Sucesso Financeiro Pessoal

Conseguiu sair do ciclo da gastança? Agora sim vamos falar como investir esse dinheiro que você poupa

Matemática financeira

Conseguiu sair do ciclo da gastança? Agora sim vamos falar como investir esse dinheiro que você poupa – parte 2

2010-12-09T10:26:00.004-02:00

Após conversarmos bastante sobre os aspectos psicológicos do ato de poupar, da importância de se ter um plano de independência financeira e outras coisas, chegamos ao post anterior, onde começamos há conversar sobre o que fazer com o dinheiro que agora estamos poupando.

Falamos da importância de se escolher uma boa opção de investimento, pois, apesar de não serem esses investimentos o principal fator que te levará a conquistar a sua independência financeira, serão eles que facilitarão a sua caminhada até a chegada dessa conquista.

Começamos apresentando a vocês algumas formas de investimentos que estaremos conversando em breve. Apresentamos a vocês a caderneta de poupança, os fundos de investimento e os títulos de capitalização.

Hoje, apresentarei a vocês outras três opções de renda fixa que, já lhes antecipo, são opções que considero bem melhores que as apresentadas no post anterior, mas o porquê delas serem melhores, em minha opinião, serão assuntos de nossos próximos posts, quando vocês mesmo poderão decidir por si só se realmente são melhores opções ou não.

Pois então, as três formas de investimento que apresento-lhes hoje são os CDB´s, os títulos públicos negociados pelo Tesouro Direto e os Debêntures.

Como vocês podem notar, essas três formas de investimento são similares, com relação ao fato de ambas serem títulos emitidos pelas empresas, bancos ou governo, para a captação de recursos.

CDB´s

Das três formas apresentadas, acredito ser a mais popular (conhecida) e provavelmente a mais utilizada por alguns investidores que possuem um pouco mais de conhecimento financeiro, mas basicamente, por aqueles que possuem um pouco mais de capital.

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Esses certificados de depósitos bancários são títulos nominativos emitidos pelos bancos e vendidos ao público como forma de captação de recursos.

Os principais modalidades de CDB´s são os pré-fixado, pós-fixado e com Swap. Não se preocupe, pois iremos tratar cada um desses tipos quando falarmos mais sobre os CDB´s.

Como você pode perceber, os CDB´s nada mais são que uma dívida emitida pelo banco para captar recursos, ou seja, não recomendo fazer investimentos em CDB´s em bancos que não sejam confiáveis, pois sempre pode haver o risco do banco quebrar.

Apesar de ser uma forma muito boa de investimento, a verdade é que as boas taxas de CDB´s são normalmente encontradas em bancos menores, onde o risco obviamente é maior, ou então, para aqueles que possuem grandes capitais.

Fique tranqüilo, pois ainda iremos falar bastante sobre os CDB´s.

Títulos Públicos – Tesouro Direto

Esse, em minha opinião, é a melhor forma de investimento em renda fixa existente no Brasil.

Assim como os CDB´s, os Títulos Públicos são ativos de renda fixa emitidos pelo governo para captar recursos para o financiamento da dívida pública, bem como para financiar atividades do Governo Federal, como educação, saúde e infra-estrutura.

Coloquei acima, após o nome de títulos públicos, a informação de Tesouro Direto, pois esta é a ferramenta disponibilizada pelo governo para que nós, pequenos investidores, e é claro os grandes também, possam comprar, ou vender, diretamente do governo esses títulos.

Antigamente isso não era possível, e esses títulos só nos eram acessíveis através dos fundos de investimento oferecidos pelos bancos. Na verdade, é isso que os fundos continuam a fazer até hoje em sua maioria, compram títulos públicos. É por esse motivo que não gosto de fundos de renda fixa, pois você paga ao banco para ele te fazer algo que você mesmo poderia fazer.

Outras duas grandes vantagens, em minha opinião, com relação aos CDB´s é que os títulos públicos são emitidos pelo governo, ou seja, a garantia dos mesmos é o governo, e quem você acha que é mais confiável contra quebra, o governo ou um banco? A segunda vantagem é que um cliente com um capital, a partir de cerca de R$200,00, tem acesso aos mesmos títulos que um grande investidor com milhões teria. Isso no CDB não é possível.

Não perca nossos próximos posts e venha conhecer tudo que o Tesouro Direto oferece a nós, e saiba como mudar seus investimentos em Renda Fixa para melhor.

Debêntures

Assim como os CDB´s e os Títulos Públicos, uma debênture também é um título emitido com a finalidade de captar recursos. A diferença é que as debêntures são títulos emitidos por sociedades anônimas, representativas de empréstimos contraídos pelas mesmas, cada título dando, ao debenturista, idênticos direitos de crédito contra as sociedades, estabelecidos na escritura de emissão.

Ou seja, as debêntures nada mais são que títulos de dívidas emitidas pelas empresas para a captação de recursos.

Quando a empresa lança uma debênture no mercado, é informado no prospecto da oferta qual a taxa de juros que será paga e qual o prazo para o vencimento da mesma. Esses valores podem ser pré-fixados, ou então, atrelados a algum índice, como por exemplo, a SELIC ou o CDI.

Esse tipo de investimento oferece, muitas vezes, taxas de juros bem atraentes, porém, como já dissemos no nosso post Sempre desconfie de investimentos maravilhosos, não existe milagre, nem mágica, se a empresa oferece taxas maiores é porque seu risco é maior, ou seja, deve-se tratar de uma empresa menor, onde uma possível quebra fosse mais fácil do que em empresas maiores. Mas isso é sempre questão de avaliar o risco/retorno e ver se essa relação está valendo a pena.

Resumindo, as debêntures podem ser uma ótima forma de investimento, porém, devem ser verificadas bem as condições da empresa que as está lançando. Mas fique tranqüilo, pois ainda falaremos bastante sobre debêntures, não perca!

Não deixe de nos acompanhar, no próximo post apresentaremos mais algumas formas de investir suas economias.

Já se cadastraram no site? Ainda não? Pois então não perca mais tempo, acesse agora nossa página Cadastre-se, faça seu cadasto e concorra a um dos dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

Espero que estejam gostando, e principalmente, colocando em prática todas as dicas e informações que estamos colocando aqui no site. Vamos continuar pavimentando nossa estrada rumo a nossa independência financeira e ao nosso Sucesso Financeiro Pessoal.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Postagens

2010-12-02T19:53:00.001-02:00

Caros amigos.

Quero me desculpar por não estar conseguindo atualizar o site com os dois posts semanais que tenho prometido. Estou com dificuldades em conciliar meu trabalho com a atualização do site, porém tenho muita vontade em continuar com esse trabalho e fornecer informações que contribuam para seus planos de independência financeira.

Como vocês podem ver essa semana mesma não consegui postar nenhum artigo.

Na verdade devido a essa dificuldade de conciliar essas duas atividades, a partir da semana que vem, estarei postanto somente um post semanal, as vezes as segundas-feira e outras vezes as quartas-feira.

Peço desculpas novamente, e quem sabe em breve consigo me adaptar para conciliar as duas atividades em conjunto.

Até semana que vem.

Abraços.

José Messias Ruggieri

Conseguiu sair do ciclo da gastança? Agora sim vamos falar como investir esse dinheiro que você poupa.

2010-11-25T22:35:00.002-02:00

Após quase quatro meses falando sobre a importância de se poupar, sobre os aspectos psicológicos que dificultam nosso plano de independência financeira, sobre a educação financeira nas escolas (ou a falta dela), sobre o risco do pagamento de juros nos empréstimos, financiamentos, cheque especial e cartão de crédito, é claro, sobre o sonho da conquista de nossa independência financeira e muitos outros assuntos, chegamos ao ponto que acredito que muito de nossos visitantes esperavam, o momento de falarmos um pouco mais sobre os investimentos.

Na verdade, considero tudo que falamos até agora muito mais importante que o que iremos conversar sobre investimentos. Digo isso porque o que te levará a conquistar sua independência financeira não são os seus investimentos, mais sim, seu trabalho e o quanto você poupa. Seus investimentos, é claro, irão impulsionar seu plano de independência financeira de forma que você possa realizá-lo de maneira mais rápida e fácil, porém, a base para seu plano funcionar serão sempre trabalho e poupança.

Nunca se esqueça disso, trabalho e poupança são à base de todo plano de independência financeira. Imagine o seguinte, o trabalho e a poupança são como o motor e as engrenagens de seu carro. Seus investimentos são como o óleo lubrificante que você utiliza, se você não lubrificar seu motor e suas engrenagens, seu motor irá travar, ou seja, seu plano de independência financeira não vai para frente, por isso é importante lubrificá-lo (Investir!). Da mesma forma que acontece com nosso carro, temos que utilizar um lubrificante de qualidade para que não tenhamos problemas com nosso motor, ou seja, temos que fazer os melhores investimentos para que nosso plano de independência financeira (nosso carro) funcione melhor e vá mais longe.

Bom, então depois desses quatro meses conversando, acredito que você já adquiriu bastante conhecimento para melhorar sua situação financeira e começar a poupar. Como perguntamos no título de nosso post, conseguiu sair do ciclo da gastança? Então, agora sim vamos falar como investir esse dinheiro que você poupa.

Como já falamos bastante aqui em nosso site, no Brasil existem várias formas de investimento, porém, devido à total falta de educação financeira que possuímos, a grande maioria de nossa população só investe mesmo em caderneta de poupança. Não podemos culpá-los, pois isso ocorre devido à falta de conhecimento, resultado de uma educação de baixa qualidade.

Pena, pois como já mostramos em alguns de nossos posts anteriores, como por exemplo, no post Independência financeira - Veja como é mais fácil do que parece!, uma pequena diferença de rentabilidade, suponha de 0,25% a.m., pode representar alguns anos a menos na conquista de sua independência financeira.

Então, a partir de agora, iniciamos nossa conversa sobre as opções de investimento acessíveis a pessoas físicas aqui no Brasil. Não sou nenhum especialista no assunto, por isso posso até fornecer alguma informação errada ou até deixar de comentar a existência de alguma forma de investimento, por isso conto com a participação de vocês para debatermos de forma a aumentar o conhecimento de todos, inclusive o meu.

Vamos lubrificar melhor as suas economias? Você não quer conquistar sua independência financeira mais facil e rapidamente? Então vamos lá, me acompanhem e me ajudem em nossas conversas!

Antes de falar individualmente sobre cada forma de investimento que conheço, começarei a apresentá-las a vocês, para que depois possamos conversar sobre cada uma delas.

Caderneta de poupança

É a forma de investimento mais popular e utilizada pelos Brasileiros. Como já dissemos bastante, não pelo fato de ser um bom investimento, e sim, porque é talvez o de mais fácil aceso a população que não possui conhecimento, e também, devido à tradição de investimento em poupança que é passada de geração para geração.

É uma das mais conservadoras aplicações e permite ao investidor aplicar pequenas somas.

Seu rendimento não é diário, ocorre a cada 30 dias e é composta pela TR (Taxa referencial) + 0,5% a.m.

Seus recursos são utilizados no financiamento da construção civil e na compra de imóveis.

Lembro bem que quando fiz minha pós-graduação, no primeiro dia de uma disciplina chamada Mercado de Operações Financeiras, onde nos era apresentada diversas formas de investimento em RF (renda fixa) e RV (renda variável), o professor nos disse que quem, ao final de sua disciplina, ainda possuísse dinheiro aplicado em caderneta de poupança, estaria reprovado.

Não vou dizer que concordo plenamente com essa colocação de meu professor, acho que em algumas situações a caderneta de poupança pode ser utilizada, mas isso é assunto para ser tratado quando estivermos falando mais sobre como funciona essa popular forma de investimento.

Fundos de investimento

Um fundo de investimento é como um condomínio que reúne os recursos de um conjunto de investidores de forma a conseguir acesso a melhores formas de investimentos que, a princípio, seria inacessível a esses investidores individualmente.

Digo a princípio, pois, na verdade, na maior parte dos casos, hoje é possível sim aos investidores individualmente montar sua própria carteira de investimentos com os mesmos títulos onde os fundos de investimento investem seus recursos.

Existem diversas formas de fundos de investimento, os mais conhecidos são os fundos referenciados DI, os de renda fixa, os cambiais, os multimercado, os imobiliários e os de renda variável.

Normalmente, todos esses tipos de fundos são oferecidos em todos os bancos comerciais, ou seja, basta ter uma conta em um banco que você terá acesso a esse tipo de investimento.

Basicamente, esses fundos cobram somente uma taxa de administração, porém, alguns podem cobrar outras taxas como, por exemplo, taxas de performance e até taxas de entrada e saída.

Existe bastante coisa a ser falada sobre os fundos de investimento, mas fique tranqüilo que iremos falar bastante sobre os mesmos em breve.

Títulos de capitalização

Essa é uma forma de “investimento”, que na verdade, nem considero como sendo um investimento propriamente dito. Citei aqui, somente, porque os bancos a oferecem como se fosse uma forma de investimento.

Você pode considerar os títulos de capitalização uma loteria, mas nunca um investimento.

Durante os posts que iremos tratar a respeito, você entenderá bem o porquê dessa categoria ser a pior forma de investimento que você pode possuir. Nem como loteria vale à pena, pois, se for para ganhar com loteria, que seja para ganhar bastante.

Sabe por que os bancos oferecem tanto os títulos de capitalização a seus clientes, simples, porque ele ganha altas taxas de administração em cima desses títulos. Ou seja, os mesmos são extremamente lucrativos para os bancos, e se são lucrativos para os bancos, para quem você acha que eles são ruins? Para os clientes, ou seja, nós! Saiba, portanto, que quando o gerente lhe oferece um título de capitalização, ele não está pensando no seu futuro, no seu bem estar e no seu plano de independência financeira, ele, com certeza, está apenas preocupado em cumprir as metas que o banco determina.

Então, mesmo antes de discutirmos o funcionamento desses títulos, fique sabendo, título de capitalização nunca mais!

Bom, por hoje é só, no próximo post continuaremos descrevendo sobre quais modalidades de investimentos estaremos conversando nos próximos meses. Não deixe de acompanhar, e se tiver uma modalidade de investimento que você queira discutir, não deixe de comentar. Se for algo que eu não saiba, terei o maior prazer em estudar o assunto para discutirmos aqui.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Matemática Financeira – parte 2

2010-11-22T21:12:00.002-02:00

No post anterior Matemática financeira, começamos a falar um pouco sobre Matemática Financeira. Falamos sobre a sua importância, e também, sobre os cálculos de taxas de juros, juros simples e juros compostos.

Hoje, iremos falar a respeito de um assunto bastante utilizado em nosso dia-a-dia, os sistemas de amortização.

Uma dívida surge quando certa importância é emprestada por certo período de tempo. Quem faz a dívida deve restituir, além do principal, os juros devidos no prazo estipulado. Para isso, se utiliza os chamados sistemas de amortização.

De acordo com o site Wikipedia, amortização é um processo de extinção de uma dívida através de pagamentos periódicos, que são realizados em função de um planejamento, de modo que cada prestação corresponde à soma do reembolso do capital ou do pagamento dos juros do saldo devedor, podendo ser o reembolso de ambos, sendo que os juros são sempre calculados sobre o saldo devedor.

No nosso estudo, iremos abordar de forma básica os dois sistemas mais usados, que são o Sistema Francês de Amortização ou tabela PRICE e o Sistema de Amortização Constante ou SAC.

Sistema Francês de Amortização – Tabela PRICE

O sistema Francês de Amortização é mais conhecido no Brasil como tabela PRICE. A denominação tabela PRICE se deve ao nome do matemático, filósofo e teólogo inglês Richard Price, que viveu no século XVIII e que incorporou os juros compostos às amortizações de empréstimos.

A denominação Sistema Francês deve-se ao fato de esse sistema ter sido desenvolvido na França, no século XIX.

O sistema Francês consiste em um plano de amortização de uma dívida em prestações periódicas, iguais e sucessivas. O valor de cada prestação, ou pagamento, é composto por duas parcelas distintas: uma de juros e outra de capital (chamada amortização), assim:

P (prestação) = J(juros) + A (amortização)

As prestações não precisam ser necessariamente mensais, como geralmente se imagina. Elas podem ser trimestrais, semestrais, etc, basta que sejam iguais, periódicas, sucessivas e de termos vencidos.

O valor das prestações é determinado com base na fórmula utilizada para séries de pagamentos uniformes com termos vencidos (ou postecipados), isto é:

PMT=PV x [((1+i)n x i)/((1+i)n - 1 )]

Vejamos o seguinte exemplo:

Calcule os valores das parcelas de juros e amortização referente a primeira prestação de um empréstimo de R$100.000,00, a uma taxa de juros de 2% a.m., para ser liquidado em 5 prestações iguais.

J1 (juros 1º mês) = ?
A1 (amortização 1º mês) = ?
PV (capital) = 100.000,00
n (nº de prestações) = 5
i (taxa de juros) = 2 % a.m.

PMT (prestação) = 100000 x [((1+0,02)5 x 0,02)/((1+0,02)5 - 1 )]
PMT = R$21.215,83

J1 = i x Sd n-1 (Saldo devedor)
J1 = 0,02 x 100000
J1 = R$2.000,00

A1 = PMT1 – J1
A1 = 21215,83 – 2000
A1 = R$19.215,83

Vamos montar uma planilha simulando esses pagamentos:

No     Prestação           Juros              Amortização       Saldo Devedor
0      ---                    ---                   ---                   R$ 100.000,00
1        R$ 21.215,83      R$ 2.000,00    R$ 19.215,83      R$ 80.784,17
2        R$ 21.215,83      R$ 1.615,67    R$ 19.600,16      R$ 61.184,01
3        R$ 21.215,83      R$ 1.223,67    R$ 19.992,16      R$ 41.191,85
4        R$ 21.215,83      R$ 823,83       R$ 20.392,00      R$ 20.799,85
5        R$ 21.215,83      R$ 415,98     R$ 20.799,85      R$ 0,00
Total R$ 106.079,15    R$ 6.079,15 R$ 100.000,00

Conforme dito anteriormente, pela tabela PRICE, as prestações têm valores fixos. Como você pode perceber, inicialmente os juros são maiores e a amortização é menor, com o passar do tempo, os juros vão diminuindo e a amortização vai aumentando.

Sistema de amortização constante – SAC

Esse sistema, como o próprio nome diz, deriva de sua principal característica, ou seja, as amortizações periódicas são todas iguais ou constantes, diferentemente da tabela PRICE, onde já vimos que as amortizações são crescentes ao longo do tempo.

O SAC consiste em um plano de amortização de uma dívida em prestações periódicas, sucessivas e decrescentes em progressão aritmética, dentro do conceito de termos vencidos, em que o valor de cada prestação é composto por uma parcela de juros e outra parcela de amortização.

A parcela de capital a ser amortizada é obtida dividindo-se o valor do empréstimo pelo número de prestações, enquanto que o valor da parcela de juros é determinado multiplicando-se a taxa de juros pelo saldo devedor existente no período imediatamente anterior.

Vejamos o seguinte exemplo:

Um empréstimo de R$100.000,00 a taxa de 2% a.m. a ser liquidado em 5 prestações mensais.

A (Amortização) = C (Capital)/n (número de prestações)

A = 100.000/5
A = R$20.000,00

J1(juros do 1º mês) = i x Sd n-1 (Saldo devedor)
J1 = 0,02 x 100000
J1 = R$2.000,00

PMT1 (valor da prestação 1º mês) = A1 + J1
PMT1 = 20000 + 2000
PMT1 = R$22.000,00

Vamos montar uma planilha simulando esses pagamentos

No     Prestação          Juros              Amortização       Saldo Devedor
0      ---                   ---                    ---                      R$ 100.000,00
1        R$ 22.000,00     R$ 2.000,00    R$ 20.000,00      R$ 80.000,00
2        R$ 21.600,00     R$ 1.600,00    R$ 20.000,00      R$ 60.000,00
3        R$ 21.200,00     R$ 1.200,00    R$ 20.000,00      R$ 40.000,00
4        R$ 20.800,00     R$ 800,00       R$ 20.000,00 R$ 20.000,00
5        R$ 20.400,00     R$ 400,00       R$ 20.000,00 R$ 0,00
Total R$ 106.000,00   R$ 6.000,00    R$ 100.000,00

Conforme dissemos, veja como nesse sistema as amortizações são sempre iguais e as prestações são decrescentes.

Fazendo uma comparação com a planilha da tabela PRICE, veja que nesse exemplo, ao final do pagamento seria pago R$106.000,00, e na tabela PRICE R$106.079,15, ou seja, no final o custo desse empréstimo seria na tabela SAC R$79,15 a menos que na PRICE.

Apesar de não aconselhar empréstimos ou financiamentos a ninguém, pelo contrário, na maioria esmagadora das vezes sou contra, para quem é acostumado a fazer financiamentos, ou então, tem expectativa de fazer algum em breve, recomendo que passe a entender o funcionamento dessas tabelas.

Bom, é isso, espero ter ajudado aqueles que tinham dúvidas com relação ao funcionamento desses sistemas de amortização, e também, aqueles que se interessam por esse assunto.

A Matemática Financeira é muito interessante e útil para nosso dia-a-dia, mas, ao menos por enquanto, vamos ficar por aqui. Quem sabe, futuramente falarei mais a respeito do assunto e até, como já falamos no post anterior, possamos oferecer um curso através de vídeo-aulas. Tudo isso dependendo do interesse de nossos visitantes.

Caso ainda não tenha se cadastrado em nosso site, não perca tempo, acesse agora nossa página Cadastre-se e concorra a um dos dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Matemática financeira

2010-11-18T21:38:00.003-02:00

Quando fiz minha pós-graduação em Finanças e Mercado de Operações Financeiras, no momento de decidir as disciplinas que iria cursar, acabei deixando de fora uma, chamada Matemática Financeira. Fiz isso porque achava que seria uma perda de tempo cursar a disciplina de Matemática Financeira, achei que não teria nada para aprender com ela.

Teria sido um grande erro, digo que teria, pois, no meio do curso, decidi desmarcar algumas matérias programadas, e quando fui remarcá-las, acabei substituindo uma delas pela disciplina de Matemática Financeira.

Sorte grande a que tive, com certeza, meio que por acaso, acabei tendo a oportunidade de cursar umas das matérias mais importantes da pós e útil para nosso dia a dia.

Digo isso, pois considero a Matemática Financeira uma área da Matemática que trata de assuntos muito práticos do cotidiano. Assuntos como cálculos de juros simples e compostos, taxas de juros, descontos, equivalência de capitais, séries de pagamentos, sistemas de amortização (tabelas Price e SAC), fluxo de caixa, entre outros.

Se você deseja entender um pouco mais sobre aquelas taxas de juros cobradas naquele empréstimo do seu banco, sobre aquela taxa de juros recebida em seus investimentos, ou então, entender como funciona aquele financiamento que é baseado na tabela Price, te convido para conhecer mais sobre a Matemática Financeira.

Nesse post e no próximo, estarei apenas falando um pouco sobre alguns desses assuntos que utilizamos bastante em nossos dias, mas que muitas vezes não sabemos como realmente funcionam. Caso exista interesse por parte de nossos visitantes, pode ser que seja disponibilizado para venda um curso básico de Matemática Financeira através de vídeo-aulas.

Para começar, hoje falarei sobre os juros. Na verdade, já falamos um pouco sobre juros no nosso post A mágica dos juros compostos, mas agora abordarei de uma forma um pouco mais técnica e explicarei de que forma são calculados os juros.

Aproveitando o que já dissemos nesse texto anterior, juros, por definição, é a quantia que se paga, além do principal, pelo empréstimo de dinheiro; lucro do capital emprestado ou rendimento. De forma simplificada, podemos dizer como sendo o aluguel pago pelo uso do dinheiro, por um determinado período de tempo.

Taxa de juros

Taxa de juros é a razão entre os juros pagos ou recebidos ao final de um período de tempo e o capital tomado ou aplicado inicialmente. A taxa de juros está sempre relacionada a um período de tempo (dia, mês, ano, etc).

De acordo com a definição de que a taxa de juros é a razão entre o valor pago como juros e o capital emprestado, chegamos à fórmula para a obtenção de uma taxa de juros (i):

i (taxa de juros) =Juros/Capital

i = (Montante/Capital)-1

Vejamos o seguinte exemplo:

Ao aplicarmos R$8.500,00, recebemos de juros o valor de R$75,00. Qual será a taxa de juros dessa aplicação?

i=?

J=R$75,00

C=R$8.500,00

I=75/8500 = 0,00882 → 0,00882x100 = 0,88%

De acordo com a fórmula, a taxa de juros obtida nessa aplicação seria a de 0,88%.

Conforme dissemos no texto “A mágica dos juros compostos”, basicamente existem duas formas de juros, o simples e o composto.

Já nos juros compostos, o acréscimo de juros é incluído ao final de cada período, formando, então, um novo capital. O período citado depende da negociação ou das regras do investimento ou empréstimo, pode ser diário, mensal, semestral, etc. Ou seja, como ao final de cada aplicação os juros do período formam o novo capital, no novo período os novos juros que serão pagos incidirão também sobre os primeiros juros já incluídos no capital, e por aí vai.

Juros Simples

Os juros simples ocorrem quando a taxa de juros incide somente sobre o capital inicial, e não sobre os juros acumulados.

Para o cálculo dos juros simples, utilizamos à seguinte fórmula:

Juros (J) = Capital (C) x Taxa de juros unitária (i) x Periodo do tempo (n)

Uma observação importante é que, tanto a taxa de juros quanto o período de tempo, sejam coincidentes, ou seja, se tivermos uma taxa de juros, por exemplo, de 1%a.m., devemos obrigatoriamente ter um período de tempo baseado em meses, por exemplo, oito meses.

Vejamos o seguinte exemplo:

Em quantos dias a quantia de R$3.000,00, aplicada a taxa de juros de 0,35%a.d., produz juros simples de R$294,00?

J = R$294,00

C = R$3.000,00

i = 0,35%a.d.

n = ?

J = C x i x n

294 = 3.000 x 0,0035 x n

n = 294 / (3.000 x 0,0035) = 28 dias

De acordo com o exemplo, se você aplicar R$3.000,00 a uma taxa de juros simples de 0,35% a.d., em 28 dias você terá os R$294,00 que deseja.

Juros Compostos

Os juros compostos ocorrem quando o acréscimo de juros é incluído ao final de cada período, formando então um novo capital. O período citado depende da negociação ou das regras do investimento ou empréstimo, podendo ser diário, mensal, semestral, etc. Ou seja, como ao final de cada aplicação os juros do período formam o novo capital, no novo período, os novos juros que serão pagos incidirão também sobre os primeiros juros já incluídos no capital, e por aí vai.

São também chamados popularmente de juros sobre juros, e conforme já mostramos no texto A mágica dos juros compostos, nesse tipo de capitalização a taxa de juros varia exponencialmente em função do tempo. Ou seja, no começo os juros são pequenos, mas conforme o tempo passa, seu crescimento é fantástico.

Para o cálculo dos juros compostos, utilizamos à seguinte fórmula:

Montante (M) = Capital (C) x (1 + Taxa (i))Prazo (n)

Para calcular somente os juros, utilizamos a seguinte formula:

J = C x [(1 + i)n -1]

Assim, como falamos no caso dos juros simples, para o cálculo dos juros compostos, tanto a taxa de juros quanto o período de tempo, devem ser coincidentes.

Vejamos o seguinte exemplo:

Determine o montante referente a uma aplicação de R$200.000,00 a uma taxa de juros compostos de 1,2%a.m. durante 6 meses.

M = ?

C = R$200.000,00

i = 1,2%a.m.

n = 6 meses

M = C x (1 + i)n

M = 200.000 x (1 + 0,012)6

M = R$214.838,98

De acordo com o exemplo, se você aplicar R$200.000,00 a uma taxa de juros compostos de 1,2% a.m., em 6 meses você terá R$214.838,98.

Bom, por hoje é só. Espero que tenham gostado, pois no próximo post continuaremos falando mais sobre a Matemática Financeira. Continue nos acompanhando que você não vai se arrepender!

E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Os cartões de postos de gasolina valem a pena?

2010-11-11T08:44:00.004-02:00

O artigo de hoje resultou de uma conversa que tive com meu irmão, e naquela conversa, o mesmo me perguntou se os cartões de postos de gasolina valem a pena. Assim, devido ao conhecimento que já possuo no assunto, pois tenho há vários anos um cartão Ipiranga, e também, devido a algumas pesquisas que realizei, decidi escrever esse texto para informar melhor a todos sobre esse assunto.

Bom, inicialmente temos que informar que esses cartões de redes de postos de gasolina nada mais são que cartões de crédito. Recomendo que você leia o post Cuidado com o pagamento de juros - parte 3, e veja os perigos que você corre ao perder o controle das despesas de um cartão de crédito. Como você verá lendo esse texto passado, os cartões de crédito cobram taxas altíssimas, muitas vezes abusivas, e a perda do controle no pagamento de suas faturas pode te levar a ruína.

Acredito que as maiores vantagem dos cartões de postos de gasolina são o fato de proporcionar uma maior facilidade no controle de gastos com combustível, o desconto no combustível (no caso do Ipiranga) e os programas de fidelidade, os quais já falamos bastante nos posts Programa de relacionamento de seu banco e de seu cartão de crédito e Programas múltiplos de fidelidade - Dotz.

Vou iniciar falando do Cartão Ipiranga, que inclusive possuo e tenho um pouco mais de conhecimento. O cartão Ipiranga não cobra anuidade nem taxa de adesão, porém, nos meses em que você utiliza o cartão, é cobrada uma taxa de manutenção no valor de R$1,99. Ou seja, para valer a pena o desconto no preço do combustível dado pelo cartão, é necessário que haja um valor mínimo de consumo para o desconto ser maior que o valor cobrado pela manutenção.

Fazendo um cálculo rápido vamos considerar o preço da gasolina a R$2,75. O valor do desconto na fatura é de 2,03% sobre o total das compras. Dessa forma, o desconto ficaria R$0,056 por litro. Ou seja, o desconto só compensará se você utilizar, ao menos, 36 litros de gasolina a esse preço. Nesse caso, seria necessário gastar nesse mês no mínimo R$100,00 para que o desconto fosse o mesmo que o valor cobrado pela manutenção. A partir desse gasto mensal, você passa a ter um desconto maior que o cobrado pela manutenção. É claro que o valor ganho de desconto é pequeno, porém, é melhor algum desconto do que nenhum, não é mesmo.

Adicionalmente o cartão Ipiranga possui atualmente o programa KM de vantagens, onde o cliente, conforme a utilização do cartão, acumula pontos que podem ser trocados por descontos na hora de adquirir alguns produtos oferecidos através de parcerias do programa

Outro cartão bastante conhecido é o dos postos BR. Acessando o site do cartão (Clique aqui), podemos ver que eles oferecem um cartão sem anuidade, sem taxa de adesão e sem cobrança de taxas de manutenção, porém, diferentemente dos cartões Ipiranga, pelo que vi no site, os cartões BR não oferecem desconto na compra de combustível.

Da mesma maneira que o cartão Ipiranga, o cartão BR também possui um programa de fidelidade e também proporciona benefícios com parceiros do site e descontos a seus clientes.
Talvez existam cartões de outras bandeiras de postos de gasolina, porém, acredito que esses dois são os mais conhecidos e populares.

Agora, antes de você se decidir por adquirir um cartão desses, você deve responder afirmativamente as três seguintes questões. Em caso de haver uma resposta negativa em qualquer uma das questões, nem adianta passar a questão seguinte, definitivamente, você não deve adquirir um cartão desses.

1ª – Você tem responsabilidade, organização e controle para gerir a utilização de mais um cartão de crédito? Em caso afirmativo passe a segunda questão.
2ª – Você tem uma utilização de combustível maior que a mínima necessária para valer a pena o desconto oferecido por esses cartões (No caso do Ipiranga)? Em caso afirmativo passe a terceira questão.
3ª – Você achou vantajosos os benefícios oferecidos pelo cartão, além da possibilidade de uma facilidade no controle de seus gastos?

No caso de ter respondido afirmativamente as três questões, talvez possa ser vantajoso a você possuir um cartão desses. Porém, a decisão é somente sua, quisemos apenas mostrar aqui as vantagens e desvantagens de se possuir um cartão de postos de gasolina.

No meu caso, como gasto normalmente mais de R$200,00 de combustível por mês, gosto da facilidade que o cartão me possibilita na hora de controlar esses gastos, e também, acho atraente o programa de fidelidade oferecido. Posso afirmar tranquilamente que, particularmente, o cartão traz mais benefícios do que prejuízos. Ou seja, para mim é interessante tê-lo, e em situações similares a minha, recomendo!

É isso ai, por hoje é só, espero que tenham gostado, e caso tenham se interessado, pesquisem e vejam se vale a pena adquirir um cartão de crédito de alguma rede de postos de gasolina.

E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

Peço desculpas por não ter conseguido colocar um post no ar segunda-feira passada (dia 08), tive alguns contratempos que impossibilitaram a inserção do material. Semana que vem devido ao feriado só teremos post na quinta-feira.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Programas múltiplos de fidelidade - Dotz

2010-11-04T18:03:00.002-02:00

No post "Programa de relacionamento de seu banco e de seu cartão de crédito", falamos a respeito dos programas de relacionamento que são oferecidos pelos bancos e pelas operadoras de cartão de crédito a seus clientes. Se você leu esse artigo anterior, agora já conhece uma ótima forma de adquirir alguns produtos ou serviços apenas por utilizar seu banco e seu cartão de crédito.

Como já havia dito naquele momento, resolvi escrever aquele texto, pois considero esses programas oferecidos pelos bancos uma grande vantagem que os clientes possuem, mas que, infelizmente, muitos desconhecem sua existência.

Hoje, vou falar sobre um programa chamado Dotz, que é parecido com aqueles dos bancos e dos cartões de crédito.

Conheci esse programa de fidelidade múltipla há alguns anos, e já realizei algumas trocas por produtos, como livros, DVD’s, eletrodomésticos, entre outros, somente através do acúmulo de pontos nesse site.

Mas porque o Dotz é um plano de fidelidade múltipla? Simples, pelo fato de que neste tipo de programa você acumula pontos comprando em diversos estabelecimentos ou através da Internet, pagando de qualquer forma, dinheiro, débito, qualquer cartão de crédito, ou também, trocando os pontos que você possui no programa de relacionamento de seu banco (dependendo do banco, com o Banco do Brasil é possível).

Apesar de o Dotz oferecer um cartão de crédito a seus clientes, esse serviço é apenas um adicional, é claro que se você optar por utilizar o cartão de crédito deles para realizar as compras que você faz, obviamente terá vantagens e acumulará mais pontos, e na hora de trocar, pagará menos pontos pelos mesmos produtos. Porém, a decisão de possuir mais um cartão de crédito deve ser muito bem analisada e pensada, para que essa vantagem não acabe se transformando em uma dor de cabeça.

São diversos os estabelecimentos onde você pode ganhar pontos para o programa Dotz, entre eles, podemos citar grandes lojas de compras online como o Submarino, a Americanas.com, o Comprafácil, o Shoptime e outros. Porém, como já disse acima, não é só comprando na Internet que você pode acumular pontos nesse ótimo programa.

Dentre as lojas físicas que você pode acumular pontos para o programa Dotz, podemos citar o Bob’s, Hoteis da rede Atlântica, a locadora de veículos Unidas, entre outras.

Outra opção que os clientes do Dotz possuem, como já falamos, é a transferência de seus pontos de relacionamento com o banco para o Dotz. Os clientes do Banco do Brasil e do HSBC eu sei que possuem essa vantagem, mas mesmo que seu banco não seja um desses, é possível que exista essa opção.

Você é uma pessoa que costuma comprar ou utilizar serviços dessas e de outras lojas com as quais o Dotz possui parceria? Pois então, saiba que se você não está a usufruir de um programa como esse Dotz, sinto lhe informar, mas você está perdendo dinheiro.

E sabe por quê? Pelo simples motivo que o Dotz oferece a seus clientes uma vasta opção de produtos para serem trocados pelos pontos acumulados em seu programa.

Entre a grande variedade de produtos, você vai encontrar, por exemplo, livros, DVD’s, Blu-ray’s, eletrodomésticos, games, softwares, artigos para a casa, artigos esportivos, e muitas outras coisas.

O Dotz não é o único programa desse modelo existente no mercado, posso também lhe sugerir que acesse e conheça o site Multiplos Fidelidade, que segue o mesmo modelo de programa de fidelidade múltipla.

O motivo de citar e comentar mais o Dotz, deve-se ao fato de eu ser um cliente desse programa de fidelidade, e posso lhe garantir que, ao menos até hoje estou 100% satisfeito.

Então, para finalizar, pergunto-lhe, por que não usufruir de um programa que lhe permite acumular pontos para que possam ser trocados por produtos, sem lhe cobrar nada por isso?

Vou responder por você! Não existe nenhum motivo para isso, por isso te convido para conhecer qualquer um desses programas que citei, ou então, qualquer outro que você tenha ouvido falar, e a partir de hoje, comece a acumular pontos para trocar por produtos, que porventura, você iria ter que gastar dinheiro para comprar.

Espero que tenha gostado e que faça muito bom proveito desses programas de fidelidade. O que posso lhe garantir é que você não vai ser prejudicado, no máximo, pode ser que não consiga juntar pontos suficientes para trocar. Mas, e daí, não vai ter perdido nada com isso!

E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Os cartões de postos de gasolina valem a pena?

Você conhece os sites de comparação de preços?

2010-10-28T09:28:00.007-02:00

     Todo plano de independência financeira não é composto somente de poupança, investimentos de qualidade e trabalho. Obviamente que todo mundo compra produtos, mercadorias e serviços, afinal, esse é o nosso dia-a-dia normal, não é mesmo? Pois então, o processo de adquirir produtos também pode e deve ser melhorado, de forma a tornar possível, que com a mesma quantia de dinheiro, se compre mais produtos e serviços.

     Já no post anterior "Programa de relacionamento de seu banco e de seu cartão de crédito", falamos de um importante instrumento que pode auxiliá-lo bastante no processo de independência financeira, que é a utilização dos pontos de seu programa de relacionamento para adquirir produtos que iriam ser comprados com dinheiro.

     Hoje, iremos falar de outra funcionalidade, que graças a Internet, tornou-se possível e acessível a nós consumidores.

     Atualmente a Internet já é bastante utilizada para compras. As compras online crescem a cada ano e, com o passar do tempo, as pessoas estão perdendo o medo da segurança oferecida pelas compras através da Internet e estão aproveitando cada vez mais a comodidade oferecida por esse ótimo sistema de compras.

      Inclusive posso recomendar para todos vocês o site Submarino, que é parceiro de nosso site, possui uma grande segurança em suas transações e ótimos preços. Fiquem atentos aos nossos banners promocionais que novas promoções sempre surgem. Quando tiver interesse, basta clicar no banner que você será direcionado para o Submarino.

     Porém, o nosso intuito nesse post é o de informar você a respeito dos sites de comparação de preços. Já conhece esses sites? Não? Pois saiba que é possível que você tenha perdido ótimas oportunidades de ter pago mais barato nos últimos produtos que você adquiriu. E é como falamos acima, o ato de poupar está fortemente ligado ao ato de pagar mais barato pelos produtos e serviços que você adquire.

     Existem várias opções na Internet, mas as mais conhecidas são os sites Buscapé, Bondfaro e Jacotei.

     Mas do que se tratam esses sites? Simples, esses sites como o próprio nome diz, são sites que fazem comparação de preços dos produtos. Obviamente que ele faz comparação apenas dos preços de produtos vendidos na Internet.

     É fato que hoje em dia muitos produtos são vendidos mais baratos na Internet do que em lojas físicas, isso ocorre devido ao comércio eletrônico muitas vezes reduzir o custo de operação da empresa, visto que não são necessários, por exemplo, o gasto com lojas físicas, vendedores, etc. Com o custo da empresa reduzido, é possível também, uma redução do custo do produto. Através dessas reduções de custo, fica mais fácil para essas empresas oferecerem o mesmo produto, porém, mais barato que seus concorrentes físicos.

     Porém, mesmo no ambiente da Internet, verificam-se grandes diferenças de preços na venda do mesmo produto por lojas diferentes. E para falar a verdade, assim como fisicamente dá bastante trabalho fazer pesquisa em diversos estabelecimentos, no mundo virtual, o trabalho é similar.

     E aqui entra a vantagem desses sites de comparação de preços. Ele faz todo esse serviço para você.

    A única dica que dou a vocês é a de levar em consideração somente os resultados apresentados de lojas boas e conhecidas. Às vezes pode aparecer nos resultados preços muito baixos, porém, de lojas desconhecidas. Para não correr o risco de ter algum problema em sua compra, desconsidere esses resultados específicos ou procure se informar a respeito da idoneidade dessas lojas.

    Abaixo, vou dar o exemplo de alguns produtos que pesquisei utilizando alguns sites de comparação de preços, só para vocês terem uma idéia da enorme diferença de preços existentes entre as lojas virtuais.

Livro Eu Quero Ser Rico – de R$29,36 à R$45,90 – diferença de R$16,54 ou 56,34%
Livro Á Árvore do Dinheiro – de R$24,90 à R$47,00 – diferença de R$22,10 ou 88,76%
Livro A Bola de Neve – de R$10,00 à R$66,49 – diferença de R$56,49 ou 564,90%
TV LED LG 42LE5500 42” – de R$3.130,37 à R$4.591,00 – diferença de R$1.460,63 ou 46,66%
Playstation 3 Slim 120G – de R$999,00 à R$2.000,85 – diferença de R$1.001,85 ou 100,29%
Home Theater Sony DAV-IS50 – de R$1.399,00 à 2.495,00 – diferença de R$1.096,00 ou 78,34%

     Viu só a diferença! A maior diferença percentual foi encontrada no livro “A Bola de Neve”, onde o preço mais caro chegou a custar 564,90% a mais que na loja mais barata. Já, com relação ao preço absoluto, a maior diferença apresentada foi na “TV LED LG 42LE5500 42” de R$1.460,63.

     Agora, imagine uma situação onde você fosse comprar todos esses produtos, no melhor caso, ou seja, comprando sempre nas lojas mais baratas você teria que desembolsar R$5.592,63, já, se optar pelas lojas mais caras, teria que desembolsar R$9.246,24. No final das contas, a economia total poderia ser de R$3.653,61. Garanto que esses R$3.653,61 poderiam ser gastos de uma forma bem melhor, do que para comprar os mesmos produtos pagando mais caro, não é mesmo?

     Se você ainda não conhecia esses tipos de sites, tenho certeza que você gostou da informação passada por esse artigo.

     Bom, agora que você já sabe da existência desse tipo de site, espero que torne-se costume utilizá-lo. Afinal, garanto que você não vai se arrepender de utilizar um serviço que lhe informa o local mais barato para você adquirir determinado produto.

     Mesmo que, após a pesquisa, você prefira comprar esse produto em uma loja física, já terá a informação de quanto será possível pagar na loja virtual. Daí, é uma questão de negociação, quem sabe, mostrando ao vendedor a sua opção de compra na Internet você não consiga um desconto e acabe comprando ainda mais barato nessa loja física.

     Portanto, continue nos acompanhando e não perca o próximo post. Não deixe de participar e comentar sempre que tiver dúvidas.

    Caso ainda não tenha se cadastrado em nosso site, não perca tempo, acesse agora nossa página Cadastre-se e concorra a um dos dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

     Devido ao feriado do dia 02 de Novembro o próximo post será publicado apenas na próxima quinta-feira dia 04/11/2010.

     E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

     Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Programa de relacionamento de seu banco e de seu cartão de crédito

2010-10-25T10:58:00.005-02:00

No post Cuidado com o pagamento de juros - parte 3, falamos a respeito do perigo do pagamento de juros no cartão de crédito quando se opta pelo pagamento do valor mínimo da fatura. Falamos também, que apesar de o cartão de crédito parecer um grande vilão dos consumidores, a verdade é que, utilizando o mesmo com sabedoria, poderá transformar-se em um grande auxílio no seu processo de enriquecimento. Caso ainda não tenha lido esse post, não perca tempo e aprofunde seu conhecimento sobre esse importante instrumento financeiro que você possui.

Hoje iremos falar a respeito de uma característica importante que vários dos cartões de crédito existentes possuem, principalmente aqueles que são ligados a bancos, que é o programa de relacionamento.

Você que possui cartão de crédito, sabe o que são os programas de relacionamento oferecidos pelos bancos? Sabia que possui vários pontos lá esperando para serem resgatados e trocados por muitas coisas? Não sabia? É isso mesmo, e infelizmente pode ser até que você já tenha perdido alguns pontos e vantagens devido a seu desconhecimento. Mas nunca é tarde para se informar, então vamos lá!

Por incrível que pareça, são muitas as pessoas que gastam bastante em seu cartão de crédito e também fazem muita movimentação em sua conta e desconhecem a existência dos programas de relacionamento existentes nos bancos e nas suas operadoras de crédito. Eu digo isso porque conheço várias pessoas que não conheciam esses programas de relacionamento até conversar com elas a respeito.

Os programas de relacionamento foram criados pelos bancos para oferecer a seus clientes um diferencial com relação a seus concorrentes, porém, hoje em dia, acredito que todos os bancos ofereçam essa vantagem a seus clientes.

O problema é que, além do fato de as pessoas já possuírem a tendência de não procurar informações a respeito de tais assuntos, pelo que conheço, os bancos também não fazem nenhuma questão de informar a seus clientes que, devido a suas movimentações, os mesmos possuem pontos em seu programa de relacionamento e que podem ser trocados por produtos, milhagens e até por vantagens em sua conta.

Um grande problema das pessoas não saberem da existência desses programas, é que em muitos deles os pontos ganhos são expirados após algum tempo pré-determinado, ou seja, eles possuem validade. Isso quer dizer que, apesar de os programas existirem, somente algumas pessoas bem informadas o utilizam. Acredito que devido a esse fato, os bancos normalmente não informam devidamente seus clientes a respeito da existência desses programas, ou você acredita que o banco tem interesse em ficar propagandeando um programa de distribuição de prêmios grátis? Eu acho que não!

Só para você ter uma idéia melhor a respeito das oportunidades que está perdendo, irei demonstrar abaixo alguns dos prêmios que são oferecidos através do programa de relacionamento do banco do Brasil, que é onde possuo conta corrente e cartão de crédito.

- Parceria com Loja Boutique do Vinho – 3 exemplos para o caso de você gostar de vinho:

- Trivento Shiraz Malbec 2009 – 1515 pontos – em adegas R$18,00

- Marques de Casa Concha Merlot 2007 – 4681 pontos – em adegas R$80,00

- Elias Mora Gran Toro 2004 – 13263 pontos – em adegas R$250,00

- Telefonia

- (Claro) Troca de R$100,00 no pré-pago por 2150 pontos

- (Claro) Troca de 15 SMS por 650 pontos

- (Vivo e Tim) Recarga de R$12,00 com custo de chamada por R$0,25 por 850 pontos

- (Vivo e Tim) Recarga de R$50,00 com custo de chamada por R$0,25 por 3500 pontos

- Parceria com loja compra fácil que disponibiliza produtos de todos os setores, segue 3 exemplos para esse caso.

- Monitor TV 20”, LCD, Widescreen, SAMSUNG – 26356 pontos

- Babá eletrônica Sons e Luzes – Fisher Price – 7476 pontos

- Tênis Olympikus Lane – 3502 pontos

Além desses exemplos, existem ainda muito mais opções de troca de pontos para o meu caso que sou correntista do BB, como por exemplo, transferência de pontos para programa de milhagens da TAM e Smiles, Loja Disney, Loja Som Livre, programa Dotz entre outros.

Como já disse, citei esses exemplos do Banco do Brasil que é onde tenho conta, e por isso, tenho fácil acesso a esses dados, porém, é quase certo que o banco que você trabalha também possua esses programas de relacionamento e várias opções de troca de pontos.

A intenção também foi a de mostrar para você a gama de opções que pode ter para trocar seus pontos e uma vantagem que isso representa ao utilizar seu cartão de crédito e de possuir uma conta e investimentos em seu banco.

Agora é com você, espero que após ler esse texto, você corra para acessar sua conta e procurar informações do programa de relacionamento de seu banco. É bem possível que você já tenha até pontos para trocar por produtos.

Espero, assim, ter ajudado vocês com mais um importante instrumento que o auxiliará na sua caminhada rumo a independência financeira.

É abrindo o olho em situações como essa e se informando que nós poderemos, no futuro, atingir nosso Sucesso Financeiro Pessoal.

Obrigado e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Renegociação de dívidas

2010-10-21T09:13:00.003-02:00

Sabemos que as dívidas são bastante comuns no dia-a-dia de muitos dos brasileiros, e como já vimos na sequência de três posts Cuidado com o pagamento de juros, Cuidado com o pagamento de juros - parte 2 e Cuidado com o pagamento de juros - parte 3, muitas formas de crédito cobram taxas altíssimas e, muitas vezes, até abusivas.

Nos dias de hoje, muitas pessoas atravessam graves crises financeiras por não terem conhecimentos financeiros básicos. Mas através de nosso site, pretendemos ajudar essas pessoas a melhorarem suas vidas financeira e pessoal, de forma a não caírem mais nas armadilhas financeiras do dia-a-dia.

Como já vimos, no cheque especial são cobradas taxas de cerca de 7% a.m. e no cartão de crédito cerca de 13% a.m., são taxas altíssimas, e mesmo vivendo em um país com altas taxas de juros, não tem cabimento para taxas de 7% ou 13% a.m. ao mesmo tempo que comemoramos taxas de 1% a.m. em nossos investimentos.

Se você é uma dessas pessoas que está endividada em opções muito ruins como o cheque especial e o cartão de crédito, saiba que a primeira coisa que você deverá fazer é renegociar suas dívidas.

Existem diversas formas de crédito disponíveis no mercado e algumas oferecem taxas de juros se não ótimas, ao menos são bem mais baixas que as praticadas no cheque especial e no cartão de crédito.

Dentre essas formas de crédito mais baratas, podemos citar o crédito consignado e empréstimos de cooperativa de crédito de sua empresa.

A primeira opção está acessível através de seu banco, e a última é possível em algumas empresas que oferecem esse tipo de crédito a seus funcionários que participam de suas cooperativas de crédito.

O crédito consignado e o empréstimo de cooperativa são opções de crédito mais baratas principalmente pelo fato de seu pagamento já ser descontado diretamente na folha de pagamento.

Dentre essas duas modalidades de crédito podemos conseguir taxas bem atraentes que podem melhorar bastante a situação de suas dívidas. Se bem negociadas, você conseguirá taxas que variam entre 1,5% a 3% a.m. dependendo do banco que você possui conta, do seu relacionamento com ele ou, no caso da cooperativa de crédito da empresa onde você trabalha, depende do valor de seu salário e do tempo que você está na empresa.

Outra possibilidade, e que também está entre as mais baratas opções de crédito do mercado, é o CDC. Nessa opção de crédito disponível no seu banco, você poderá conseguir taxas de empréstimo a partir de 3%. Assim, como já falamos acima, é uma taxa bem melhor que o cheque especial e o cartão de crédito.

Para ilustrar a situação, imagine que você possua uma dívida no cartão de crédito similar ao nosso exemplo do post Cuidado com o pagamento de juros - parte 3 (Aconselho você a ler esse post anterior para melhor entendimento desse exemplo). Agora, vamos refazer os cálculos imaginando que, ao invés de ficar devendo a operadora de seu cartão de crédito devido ao não pagamento do total de sua fatura, você pegue dinheiro emprestado de seu banco a uma taxa de juros de 2,5% a.m.

Se formos lembrar, naquele exemplo você possuía uma dívida no cartão de crédito mensal de R$500,00 e só conseguia pagar R$400,00, ou seja, nunca conseguia pagar o total de sua fatura. Nesse mesmo exemplo, ao final do pagamento da dívida, ao invés de pagar os R$3.500,00, você teria que pagar R$4308,14, devido aos R$808,14 de juros pagos ao cartão de crédito.

Agora, devido à renegociação de dívidas, vamos considerar que você tenha emprestado do banco R$700,00 via crédito consignado, a uma taxa de 2,5% a.m., para serem pagos em 4 meses, porém, começando a pagar somente a partir do 7º mês, ou seja, você irá encerrar suas dívidas no mesmo prazo do exemplo do post anterior, ou seja, em 11 meses. Para isso, será necessária uma negociação com o gerente, de forma a conseguir essa carência de prazo de sete meses, para o início do pagamento desse empréstimo.

Empréstimo = R$700,00

Prestações iguais em 4x com taxa de 2,5% a.m. e carência de 7 meses = R$221,18

1º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$700,00 – R$100,00 = R$600,00

2º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$600,00 – R$100,00 = R$500,00

3º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$500,00 – R$100,00 = R$400,00

4º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$400,00 – R$100,00 = R$300,00

5º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$300,00 – R$100,00 = R$200,00

6º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$200,00 – R$100,00 = R$100,00

7º mês – Fatura cartão de crédito = R$500,00

Pagamento = R$400,00 + R$100,00 (Empréstimo)

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$0,00

Restante na conta do empréstimo = R$100,00 – R$100,00 = R$0,00

8º mês – Fatura cartão de crédito = R$0,00

Pagamento = R$0,00

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$221,18

Restante na conta do empréstimo = R$0,00

9º mês – Fatura cartão de crédito = R$0,00

Pagamento = R$0,00

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$221,18

Restante na conta do empréstimo = R$0,00

10º mês – Fatura cartão de crédito = R$0,00

Pagamento = R$0,00

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$221,18

Restante na conta do empréstimo = R$0,00

11º mês – Fatura cartão de crédito = R$0,00

Pagamento = R$0,00

Saldo Devedor = R$0,00

Pagamento do empréstimo = R$221,18

Restante na conta do empréstimo = R$0,00

Total pago no cartão de crédito = R$3.500,00

Total pago no empréstimo =4 x R$221,18 = R$884,72

Juros totais pagos no empréstimo = R$884,72 – R$700,00 = R$184,72

Taxa de juros paga no total da compra = (R$184,72/R$3.500,00)*100 = 5,27%

Total pago = R$3.500,00 + R$184,72 = R$3.684,72

Comparando com o exemplo do post anterior, podemos ver o quanto se ganha quando procuramos melhores soluções para nossos problemas financeiros.

Ao optar pelo pagamento mínimo do cartão de crédito, você acabou gastando no final do pagamento R$4.308,14, porém, ao optar pela renegociação da dívida, utilizando uma forma melhor de crédito, ao final você terá desembolsado apenas R$3.684,72. Ou seja, a melhora de seus conhecimentos financeiros e a busca por melhores opções de crédito, lhe proporcionou a economia de R$623,42.

Muito bom não é mesmo!

Saiba que melhorando seus conhecimentos financeiros e passando a escolher melhores opções para adquirir seus produtos e serviços, você sempre terá mais dinheiro, comprando a mesma quantidade de itens. Outra vantagem é que o seu caminho em direção a independência financeira se tornará mais curto e fácil. Esse será o prêmio pela sua dedicação em aprender e se desenvolver.

Espero que tenham gostado!

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Se quiser ampliar seus conhecimentos de finanças pessoais não deixe de conhecer e acompanhar também o excelente site Valores Reais. Acesse e confira, você vai gostar!

Fique a vontade para comentar, tirar suas dúvidas e colocar suas sugestões.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Programa de relacionamento de seu banco e de seu cartão de crédito

Cuidado com o pagamento de juros - parte 3

2010-10-18T22:57:00.003-02:00

No post anterior Cuidado com o pagamento de juros - parte 2 falamos do problema do pagamento de juros do cheque especial. Mostramos que, apesar de parecer pouco o valor dos juros pagos no cheque especial para a utilização do mesmo durante poucos dias, o que importa mesmo é entender que nunca valerá a pena deixar um dinheiro aplicado enquanto se utiliza o cheque especial. E que se você não entender e não passar a se comportar da forma correta, dificilmente será um vencedor com relação a suas finanças pessoais.

Hoje, estaremos falando do perigo do pagamento de juros de uma das modalidades de crédito mais caras existentes, a do cartão de crédito.

O cartão de crédito, por si só, não deve ser considerado uma opção de pagamento ruim. Pelo contrário, se bem utilizado, o cartão de crédito pode ser um instrumento que irá auxiliá-lo em algumas situações onde sua utilização se mostre vantajosa.

Atualmente, inclusive existem no mercado diversos cartões de crédito que não cobram taxa de anuidade, ou seja, a não ser por uma boa razão, não existe motivo para você ter um cartão de crédito que cobre anuidade.

Outro detalhe que deve ser observado, é que antigamente existia um grave problema em diversos estabelecimentos comerciais que aceitavam apenas alguns tipos de cartão, e muitas vezes, não era o cartão que você possuía. Porém, isso não é mais problema, visto que, alguns meses atrás todas as máquinas que antes aceitavam Visa e cartões da rede Mastercard, agora passaram a aceitar todas as bandeiras de cartão. Resumindo, não existe mais necessidade nenhuma de se ter mais de um cartão. Na verdade, com relação a cartão de crédito, em minha opinião, ou você não tem nenhum ou tem apenas um. Nunca tenha vários cartões, ainda mais se você estiver pagando anuidade deles.

Bom, então, qual é o problema dos cartões de crédito, se hoje em dia eu posso ter apenas um cartão e não pagar anuidade por ele?

Pois lhe digo, os problemas são dois. O primeiro, é que as pessoas esquecem que o cartão de crédito não lhe dá dinheiro, não gera dinheiro e não faz aparecer dinheiro. Como o próprio nome diz, é um cartão de crédito, ou seja, através dele o banco lhe fornece um crédito, lhe empresta dinheiro.

Porém, por incrível e trivial que pareça, muitas pessoas utilizam o cartão de crédito como se não soubessem disso. Realizam diversas compras totalmente sem controle e quando recebem a fatura, quase morrem. Bom, o que elas estavam achando? Que o cartão iria liberar a compra, mas não ia cobrar a conta? É claro que iria!

E esse primeiro grave problema leva ao segundo, maior e mais grave problema. Ao receber a conta, que não imaginavam que seria tão grande, verificam que não possuem condições de pagar, então tomam a pior decisão possível, a de pagar o mínimo do cartão.

Guarde para sempre o que vou dizer agora. O pagamento do valor mínimo do cartão de crédito é uma das piores coisas que você pode fazer em sua vida financeira. Entendeu? Não? Então vou falar de novo, O PAGAMENTO MÍNIMO DO CARTÃO DE CRÉDITO É UMA DAS PIORES COISAS QUE VOCÊ PODE FAZER EM SUA VIDA FINANCEIRA.

E sabe por que estou enfatizando isso para você? Pelo simples fato que se você sempre, ao utilizar o cartão de crédito, pagar a totalidade de sua fatura, nunca precisará desembolsar R$1,00 sequer para o pagamento de juros. Nunca!

Então quer dizer que se eu tiver apenas 1 cartão de crédito que não me cobra anuidade, e eu sempre pagar o total de minhas faturas, eu nunca irei pagar nada ao banco por esse serviço? É isso mesmo! Exatamente isso! Por isso eu digo para você, o cartão de crédito é um instrumento financeiro que, quando bem utilizado, pode inclusive lhe ajudar no seu plano de independência financeira, isso porque ele lhe dá até 40 dias para pagar uma conta pelo mesmo valor que você pagaria hoje. Se você souber utilizá-lo, terá um grande amigo a seu lado.

Por outro lado, e aqui se encontra o grande problema ao optar pelo pagamento do mínimo, você estará pagando ao banco uma das maiores taxas de juros cobradas pelos bancos brasileiros. Abaixo, apresentarei a taxa cobrada pelos cartões de crédito de alguns dos maiores bancos do país. Você ficará espantado! (Estarei levando em consideração somente taxas oferecidas a clientes normais, visto que clientes especiais, muitas vezes têm desconto nessas taxas, dados de 29/09/2010, e também, considerando o cartão de crédito nacional simples oferecido por esses bancos). Essa taxa que estamos considerando é a do crédito rotativo, aquela que incide sobre o saldo devedor quando o cliente opta por pagar apenas parte de sua fatura.

Banco do Brasil – 13,52% a.m. – 358,00% a.a. - Link Banco do Brasil

Banco Bradesco – 13,7% a.m. – 366,79% a.a. - Link Bradesco

Banco HSBC – 14,69% a.m. – 417,97% - Link HSBC

Infelizmente só consegui encontrar as taxas de juros praticadas no cartão de crédito nesses três bancos. Mas só com essas informações, dá para se ter uma boa idéia do perigo no pagamento de tais taxas de juros. E com certeza, a taxa cobrada pelos outros bancos não devem diferenciar-se muito dessas apresentadas.

Para ilustrar, vamos fazer um exemplo numérico, considerando a seguinte situação. Imagine que uma pessoa realize a compra parcelada de um refrigerador e de um fogão por um total de R$3.500,00 divididos em 7 vezes sem juros, ou seja, R$500,00 por mês. Na hora de comprar, ela acreditava que teria condições de pagar os R$500,00 por mês, porém, devido a outros compromissos nos meses subseqüentes, percebeu que teria condições de pagar apenas R$400,00 por mês. Vejamos então o quanto ela teria que desembolsar ao final do pagamento das prestações e em quanto tempo quitaria esses produtos pagando apenas R$400,00 por mês. Vamos considerar que ela possua o cartão de crédito simples oferecido pelo HSBC que cobra 14,69% a.m. no crédito rotativo (Veja através do link acima).

1º mês – Fatura = R$500,00

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$100,00

2º mês – Fatura = R$500,00 + R$100,00*(1 + 0,1469) = R$500,00 + R$114,69 = R$614,69

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$214,69

3º mês – Fatura = R$500,00 + R$214,69*(1 + 0,1469) = R$500,00 + R$246,22 = R$746,22

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$346,22

4º mês – Fatura = R$500,00 + R$346,22*(1 + 0,1469) = R$500,00 + R$397,07 = R$897,07

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$497,07

5º mês – Fatura = R$500,00 + R$497,07*(1 + 0,1469) = R$500,00 + R$570,09 = R$1070,09

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$670,09

6º mês – Fatura = R$500,00 + R$670,09*(1 + 0,1469) = R$500,00 + R$768,53 = R$1268,53

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$868,53

7º mês – Fatura = R$500,00 + R$868,53*(1 + 0,1469) = R$500,00 + R$996,12 = R$1496,12

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$1096,11

8º mês – Fatura = R$1096,11*(1 + 0,1469) = R$1257,13

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$857,13

9º mês – Fatura = R$857,13*(1 + 0,1469) = R$983,04

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$583,04

10º mês – Fatura = R$583,04*(1 + 0,1469) = R$668,68

Pagamento = R$400,00

Saldo Devedor = R$268,68

11º mês – Fatura = R$268,68*(1 + 0,1469) = R$308,14

Pagamento = R$308,14

Saldo Devedor = R$0,00

Total pago = R$400,00 x 10 + 308,14 = R$4.308,14

Juros totais pagos = R$4.308,14 – R$3.500 = R$808,14

Taxa de juros paga = (R$808,14/R$3.500,00)*100 = 23,08%

Veja que, devido a falta de planejamento, essa pessoa assumiu uma prestação de R$500,00 por mês, porém, na hora do pagamento viu que poderia pagar apenas R$400,00. O custo disso para essa pessoa é que ela demorou 11 meses para quitar a dívida, ao invés dos 7 meses previstos. O pagamento, que antes era de R$3.500,00 divididos em 7 vezes sem juros, no final, acabou custando a pessoa R$4308,14. Ou seja, essa pessoa pagou de juros em 11 meses R$808,14, ou seja, 23,08%.

Imagine que em nosso plano de independência financeira ficamos felizes com rendimentos de 1% a.m. que vão lhe proporcionar algo em torno de 12% a.a. Agora, imagine o estrago que o pagamento de 23% de juros em 11 meses fazem a seu orçamento.

Então, coloque em sua cabeça, se você é uma pessoa que se encaixa nesse exemplo que dei acima, mude agora sua mentalidade, senão, nunca irá atingir seus objetivos financeiros e será sempre um escravo do trabalho.

É isso espero que tenham gostado, e também de que tenham aprendido que com o cartão de crédito

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Fique a vontade para comentar e tirar suas dúvidas.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Renegociação de dívidas

Cuidado com o pagamento de juros - parte 2

2010-10-14T22:32:00.010-03:00

     No post anterior Cuidado com o pagamento de juros, falamos do grande problema que você poderá vir a ter devido ao pagamento de juros em ocasiões desnecessárias. Isso tudo ocorre simplesmente devido ao desconhecimento básico de finanças pessoais. Perceba que não estamos falando de nenhum bicho de 7 cabeças, e sim, de dívidas ruins que são contraídas com péssimas condições de pagamento devido a falta de conhecimento.

   Demos um exemplo bem simples e de fácil compreensão sobre a grande desvantagem de se fazer um financiamento automotivo ao invés do pagamento a vista, utilizando o dinheiro aplicado, naquele exemplo, em caderneta de poupança.

   Como você pode perceber, o simples fato de tomar as decisões corretas no momento de escolher entre as formas de pagamento de uma dívida, poderá tirá-lo de uma vida de dívidas e fazer com que sua caminhada rumo a independência financeira seja mais fácil e rápida.

   Hoje, estaremos mostrando mais um exemplo de situações que são bastante comuns e que definitivamente tiram toda a possibilidade de você alcançar seu Sucesso Financeiro Pessoal. O assunto de hoje vai ser o cheque especial.

O cheque especial é normalmente oferecido a quase todos os clientes bancários. É só abrir sua conta no banco e manter sua situação bancária estável que rapidamente estarão lhe oferecendo essa “vantagem”.

Já ouviu falar que se fosse bom não iriam lhe oferecer de graça. Pois é, com o cheque especial é assim, ou você acha que o banco, ao lhe oferecer um cheque especial e periodicamente aumentar o valor desse limite, faz isso porque você é muito bacana e lindo? Não, o banco só lhe oferece o cheque especial, pois cobra taxas altíssimas por esse empréstimo que fica disponível em sua conta para você utilizar quando quiser, e também, por acreditar que você tem condições de arcar com o pagamento desse crédito.

Vamos mostrar algumas taxas de cheque especial praticadas por alguns dos bancos mais populares do Brasil (estarei levando em consideração somente taxas oferecidas a clientes normais, visto que clientes especiais, muitas vezes, têm desconto nessas taxas).

Banco do Brasil – 7,95% a.m. – 150,42% a.a. - Link Banco do Brasil

Caixa Econômica Federal – 7,15% a.m. – 129,04% a.a. - Link CEF

Banco Bradesco – 8,4% a.m. – 163,24% a.a. - Link Bradesco

Banco Itaú – 8,75% a.m. – 173,62% a.a. - Link Itaú

Banco Safra – 12,3% a.m. – 302,31% a.a. - Link Safra

Viu o absurdo que os bancos cobram pelo cheque especial, porém, mesmo assim essa forma de crédito é muito utilizada pelos correntistas dos bancos. E eu assumo que no passado, por falta de conhecimento, utilizei diversas vezes o cheque especial. Hoje, apesar de ainda ter o limite disponibilizado em minha conta, não o utilizo nunca.

Agora, o que já é ruim pode ser ainda pior. Levando em conta o conceito de dívidas ruins e dívidas boas, e é claro que obviamente o cheque especial é sempre uma dívida ruim, podemos ter situações onde o uso do cheque especial pode ser considerado ainda pior.

O exemplo que vou dar é similar ao utilizado no post anterior (Link), quando falamos sobre o financiamento automotivo. É incrível a quantidade de pessoas que possuem dinheiro em investimentos como caderneta de poupança, que entram no cheque especial no final do mês e optam por não retirar o valor de sua aplicação por achar que são “poucos dias mesmo” e por não querer perder o rendimento daquele mês na poupança.

Novamente, a melhor forma de se mostrar que esses “poucos dias”, mas que feitos durante vários meses em sua vida podem se transformar em um valor adicional que você terá no futuro, é através de exemplos numéricos.

Vamos imaginar que um cliente do banco Itaú, que paga 8,75% a.m., ficará nesse mês devendo no cheque especial R$300,00 durante oito dias. Vamos supor também, que esse cliente possua R$1.000,00 na poupança, porém, opte por não tirar esses R$300,00 de sua aplicação, a taxa de juros na mesma é de 0,55% a.m.

Posteriormente, iremos falar bastante sobre caderneta de poupança, mas nesse momento só gostaria de esclarecer que esse tipo de investimento paga juros quando completa o aniversário mensal, e mesmo que seja realizado saque de parte do valor, serão recebidos os juros normalmente sobre o restante do valor que ficou aplicado. Vamos então verificar como ficaria a situação através dos cálculos.

Taxa mensal do cheque especial = 8,75% a.m.

Taxa diária do cheque especial = 0,28% a.d.

Total de juros a serem pagos em 8 dias = 300(1+0,0028)^8

J = R$306,79

Total de juros sobre R$300,00 aplicados na poupança = R$300,00(1+0,0055)

J = 301,65

Veja que, retirando o dinheiro da poupança ao invés de utilizar o cheque especial, esse cliente ganharia, ao final do período, R$5,14. Pode parecer pouco, porém, estou considerando apenas a utilização de R$300,00 no cheque especial durante 8 dias. Agora, estenda essa análise ao longo de vários e vários anos utilizando o cheque especial dessa forma, ao invés de utilizar seu dinheiro aplicado em investimentos como a caderneta de poupança.

Além desses valores poderem se transformar em quantidades maiores ao longo de anos, o detalhe mais importante é aproveitar o conhecimento aqui aprendido e utilizar sempre esse raciocínio matemático em todas as situações na sua vida. Aqueles que não entendem a importância de não utilizar o cheque especial em situações como essa, dificilmente conseguirão trilhar sua caminhada rumo à independência financeira, nunca alcançarão seu Sucesso Financeiro Pessoal e infelizmente, continuarão sendo escravos de seus trabalhos.

No próximo post iremos falar do cuidado com o pagamento dos juros exorbitantes de um dos maiores vilões dos orçamentos domésticos, o cartão de crédito.

Portanto, continue nos acompanhando e não perca o próximo post. Não deixe de participar e comentar sempre que tiver dúvidas.

Caso ainda não tenha se cadastrado em nosso site, não perca tempo, acesse agora nossa página "Cadastre-se", faça o seu cadastro e concorra a um dos dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Cuidado com o pagamento de juros

2010-10-07T14:07:00.011-03:00

Hoje estaremos dando ínicio a uma sequencia de três artigos que irão falar a respeito de situações onde pagamos altas taxas de juros muitas vezes apenas por tomar decisões erradas devido a falta de informação.

Um dos grandes vilões do orçamento doméstico obviamente são as dívidas. Mas as dívidas por si só não representam o maior problema, sendo os juros que incidem sobre essas dívidas o verdadeiro problema. Por isso que muitos dizem que existem as dívidas boas e as dívidas ruins.

Um exemplo de uma dívida boa é quando, ao comprar um produto essencial, você verifica que o desconto a vista é de 5%, porém, a loja lhe permite o parcelamento da dívida em 10 vezes sem juros. Nesse caso, a opção pelo parcelamento configura-se em uma boa alternativa, visto que, se você deixar esse dinheiro aplicado durante os 10 meses, provavelmente obterá uma valorização maior do que esses 5%.

Outro investimento muitas vezes considerado como sendo uma boa dívida é a compra da casa própria. Em minha opinião e também na de vários autores de finanças pessoais, isso não é exatamente verdade. Devido às taxas de juros cobradas nos financiamentos habitacionais e também a extensão dos contratos, normalmente acaba-se pagando ao final do contrato o valor de 2 ou 3 casas. Em muitos desses casos, alugar um imóvel, financeiramente dizendo, seria uma opção melhor. Porém, como a compra da casa própria envolve fatores psicológicos e não somente financeiros, acabamos por considerar esse tipo de financiamento, muitas vezes, uma boa dívida. Porém, com relação a esse assunto especificamente, se possível, opte por não entrar em financiamentos muito longos.

Agora, com relação às dívidas ruins, é muito fácil arrumar diversos exemplos, e o pior é que até algumas dívidas que poderiam não ser tão ruins, conseguimos transformá-las e torná-las ruins. Isso ocorre devido a nosso comportamento e também a falta de conhecimentos básicos de finanças.

E que situação é essa onde conseguimos deixar as dívidas piores do que poderiam ser? Fácil, vou dar um exemplo que muitos de nós fazemos, inclusive eu mesmo no passado já fiz muito. Imagine que você possua na poupança R$10.000,00, poupados com muito suor, e decide trocar o carro. Ao chegar a loja, você se interessa por um carro de R$31.000,00 e o lojista lhe informa que pode pagar por seu carro R$20.000,00. Você sabe que, se conversar com o gerente, ele com certeza fecharia o negócio se você desse seu carro e mais seus R$10.000,00 que possui guardado. Porém, ao olhar para o extrato do banco, você pensa em todo sacrifício que fez para guardar aquele dinheiro e decide, portanto, financiar com a loja que ofereceu uma ótima taxa de 1,5% a.m., em 24 prestações.

Pode acreditar que esse é um fato que ocorre muitas vezes todos os dias. A pessoa não entende que, ao preferir deixar na caderneta de poupança um dinheiro rendendo miséria enquanto está pagando juros ao lojista, ao invés de usá-lo e ganhar um desconto na compra do carro e sair da loja sem dívidas, estará optando por uma situação que o fará ter menos dinheiro no futuro.

Para facilitar o entendimento, vamos mostrar alguns cálculos, considerando então que com a compra a vista você teria R$1.000,00 de desconto e o carro sairia por R$30.000,00. Já, ao optar por deixar o dinheiro na conta e financiar o restante, você estará pagando ao lojista R$11.000,00 mais 1,5% a.m. Iremos considerar que a taxa da poupança é de 0,55% a.m. Vejamos então as situações e como, ao comprar à vista, a pessoa teria mais dinheiro no final do período de 24 meses do financiamento. Algumas fórmulas deixaremos para mostrar quando estivermos falando de matemática financeira.

- 1ª Situação - Parcelado em 24 vezes com taxa de juros de 1,5% ao mês:
Entrada = R$20.000,00 – Carro antigo
Prestações = 24 x R$549,17 = R$13.180,08
Total pago no carro = 33.180,08

Rendimento de R$10.000,00 na poupança em 24 meses = R$11.344,56

Ou seja, para o caso de parcelamento ao final de 24 meses, você teria o carro quitado, para isso teria pagado R$33.180,08 e teria na poupança R$11.344,56. Agora, vamos à situação de pagamento a vista.

- 2ª Situação - Pagamento a vista com mil reais de desconto:
Entrada = R$20.000,00 – Carro antigo
Restante = R$10.000,00 – Provenientes da poupança

Investimento de R$549,17 na poupança durante 24 meses, com uma taxa de 0,55% a.m.
R$549,17 x 24 meses = R$14.048,34

Veja que no caso do pagamento a vista o carro sairia por R$30.000,00. Nesse caso, como você está optando pelo pagamento a vista para não ter que pagar R$549,17 todo mês ao lojista, obviamente que esse será o valor a ser depositado todo mês na poupança. Esses depósitos são essenciais! Você tem que ter a consciência de que o valor que estará depositando é o valor da conta que você não estará pagando, devido ao fato de ter tirado o dinheiro da sua poupança. Além do que, se você tivesse esses R$549,17 para pagar financiamento, obrigatoriamente deverá ter esse valor para aplicar em seu investimento. Imagine que ao invés de pagar R$549,17 ao lojista todo mês, você irá pagar esse valor a você mesmo.

Agora, vejamos a diferença. No primeiro caso, onde você optou por parcelar, além de possuir o carro quitado ao final de 24 meses, o investidor teria em sua poupança R$11.344,56. Já no segundo caso, pagando a vista, o investidor teria, após 24 meses, além do carro quitado, R$14.048,34 na poupança.

Veja que beleza, ao estudar um pouco a situação e optar pela melhor, o investidor passará a ter, após esses 24 meses, R$2.703,78 a mais em sua poupança do que teria se tivesse optado por não tirar o dinheiro resultante de sua suada economia.

No próximo post vamos falar de outro caso clássico onde as pessoas cometem a falha grave de pagar juros exorbitantes, o cheque especial. Muitas vezes, ainda preferem pagar essas taxas ao invés de tirar dinheiro de suas aplicações, assim como já mostrado no caso acima. Porém devido ao feriado nosso próximo post estará no ar apenas na proxima quinta-feira dia 14/10.

Portanto, continue nos acompanhando e não perca o próximo post. Não deixe de participar e comentar sempre que tiver dúvidas os comentários pertinentes.

Caso ainda não tenha se cadastrado em nosso site, não perca tempo, acesse agora nossa página Cadastre-se e concorra a um dos dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

E isso aí! Vamos continuar aprendendo e caminhando rumo a nossa independência financeira. Todos juntos em direção ao Sucesso Financeiro Pessoal.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Situação financeira de nossos visitantes

2010-10-04T09:35:00.005-03:00

Foi finalizada recentemente, dia 30 de setembro de 2010, uma enquete que estava no ar em nosso site que perguntava a nossos visitantes em que situação eles se encontravam com relação as suas finanças pessoais.

A idéia era descobrir em qual situação financeira se encontram as pessoas que acessam nosso site, e por meio dessa informação, ter uma visão mais clara de que maneira podemos ajudá-las a se manter ou a melhorar a situação em que se encontram.

Foram disponibilizadas quatro opções para nossos visitantes votarem, as quais eram:

• Ruim – Estou cheio de dívidas e não sei o que fazer para conseguir me livrar delas.

• Razoável – Consigo pagar ou rolar minhas dívidas, porém não guardo dinheiro algum.

• Boa – Não tenho dívidas, porém aplico minhas economias basicamente em poupança.

• Ótima – Não tenho dívidas e aplico com qualidade minhas economias.

Em porcentagem, o resultado da enquete foi o seguinte:

• Ruim – 12,94%

• Razoável – 32,94%

• Boa – 28,24%

• Ótima – 25,88%

Apesar de estarmos ainda no início dos trabalhos em nosso site, a participação nessa enquete pode ser considerada muito boa, e com certeza estaremos levando seu resultado em consideração e estendendo a todos os visitantes do site devido a boa margem de amostragem que conseguimos.

O resultado da enquete nos surpreendeu, e isso, com certeza, devido ao fato de grande parte de nossos visitantes serem pessoas de classes sociais melhores, possuam bons níveis de escolaridade, acesso a internet, entre outras coisas.

Com certeza, se essa pesquisa fosse realizada nas ruas, o resultado tranquilamente seria outro, com as opções ruins e razoáveis provavelmente representando a maioria esmagadora dos votos.

Porém, o que nos interessa, ao menos nesse momento, é ajudar aqueles que nos acompanham. Assim, vamos fazer uma análise do resultado, que apesar de ser bom, também não é nenhuma maravilha.

Veja que a soma das pessoas em situação financeira Ruim ou Razoável, ou seja, aquelas que estão em situação preocupante, representam 45,88% dos nossos visitantes. Isso é muito grave, podemos considerar que quase metade de nossos visitantes não guarda dinheiro, estão atolados em dívidas e provavelmente não possuem nenhuma reserva de emergência. Se você é uma das pessoas que votou em uma dessas duas alternativas, saiba que para você o sinal vermelho está aceso. Uma mudança radical em seu estilo de vida é extremamente necessário e urgente. Recomendo a leitura de todos nossos posts desde o primeiro, baixe nossas planilhas, principalmente a de planejamento financeiro familiar, e comece agora mesmo a controlar suas contas. Passe a gastar menos do que ganha, e com nossa ajuda, comece a trilhar seu caminho rumo à independência financeira.

O que podemos prometer, caso você decida fazer tudo isso que dissemos acima, é que dias melhores virão. De outra forma, saiba que pelo resto de sua vida, você será um escravo do trabalho e do sistema. Talvez nunca descubra o que é trabalhar por prazer e não pela obrigação, responsabilidade e necessidade de se ganhar o pão nosso de cada dia, pois sua família depende desse dinheiro. Ressalto que no seu caso, mesmo que a sua independência financeira não chegue, com dinheiro no banco você se sentirá muito mais tranqüilo para viver melhor e aproveitar as verdadeiras coisas importantes da vida.

Outra informação que tiramos da pesquisa é que 28,24% de nossos visitantes se dizem em uma situação financeira boa. Não possuem dívidas, porém aplicam suas economias basicamente em caderneta de poupança. Para esses visitantes, poderíamos dizer que estão perdendo tempo e dinheiro. Eu mesmo conheço diversas pessoas que se encontram nessa situação e sabem por que não dão um salto para uma condição financeira melhor? Normalmente por preguiça ou acomodação! Basicamente o que encontramos aqui são pessoas que possuem boa condição financeira, tem trabalhos que pagam bons salários e assim conseguem custear a família e ainda guardar um pouquinho todo mês.

Então, para que se preocupar, não é mesmo? Não, não é assim não! Normalmente, por não criar um hábito regular de poupança e utilizar melhores formas de investimento, essas pessoas dificilmente conseguem juntar, em suas aplicações na poupança, um capital substancial. Desta forma, situações de emergência como uma doença, a chegada da aposentadoria, que normalmente reduz a renda, e outras eventualidades, fazem com que essa soma de dinheiro, conseguida com dificuldade, desapareça, criando uma situação desconfortável para a família. É claro, você pode estar em uma situação financeira muito confortável mesmo só investindo em poupança, mas, provavelmente, você deve ser um caso a parte, a maioria acredito estar na situação que eu comentei acima.

Para os que se encontram nessa situação que comentei, saiba que muito do que iremos falar aqui irá lhe ajudar bastante no seu processo de conquista da independência financeira. Quem sabe agora, adotando um plano de poupança regular e melhorando seus investimentos, você não passe a considerar-se em uma situação financeira ótima? Tomara que sim, e para isso, convido você a continuar nos acompanhando.

Finalmente, pudemos ver que apenas 25,88% dos que nos acompanham, encontra-se em uma situação financeira ótima. Fiquei muito feliz por esse resultado, pois realmente esperava que esse valor fosse menor ao final da enquete. Espero que realmente essas pessoas que se dizem em situação financeira ótima, estejam mesmo nessa situação, e não seja apenas uma ilusão.

Quando a enquete foi criada, considerava como estando em situação financeira ótima aqueles que não possuíam dívidas, e mais do que isso, possuíam um plano de poupança regular. Adicionalmente consideramos nessa situação aqueles que possuem bons conhecimentos de investimentos e fazem uso de alternativas como Tesouro Direto (o que considero ser o melhor tipo de investimento em RF para nós Brasileiros), CDB´s, debêntures, fundos de investimentos muito bem selecionados e renda variável.

Se o seu caso não for como o mencionado acima, talvez sua situação financeira não seja tão ótima quanto você imagina, ou então, poderia ser ainda melhor. Caso você se encaixe nas características acima, meus parabéns, você é o exemplo que queremos que todos que nos acompanham sigam. Meu desejo é que todos que me acompanham, e votaram nas alternativas Ruim, Razoável e Boa, daqui a alguns anos venham e respondam uma nova enquete como essa, porém, escolhendo a alternativa Ótima.

Mesmo você que está nessa situação financeira ótima, lhe convido a continuar participando, pois da mesma forma que todos os dias eu aprendo alguma coisa nova, com certeza você também poderá aprender algo novo por aqui, e quem sabe possa também nos ensinar como chegou lá, não é mesmo?

Bom, por hoje é isso, espero que vocês tenham gostado. Convido todos vocês a participar da próxima enquete que estaremos lançando no site em breve.

Não perca o próximo post onde estaremos iniciando uma sequência de artigos a respeito do perigo do pagamento de juros em alguns modos de crédito oferecido aos consumidores que são na realidade verdadeiras armadilhas. Não perca e aprenda como se comportar frente a essas situações.

Ainda não está participando da promoção do site? Então não perca mais tempo, acesse agora nossa página Cadastre-se, faça seu cadastro e concorra a um exemplar do livro Á Árvore do Dinheiro que estaremos sorteando.

Veja também no ótimo site Você e seu Dinheiro um artigo sobre as quatro etapas financeiras de uma pessoa. Veja em qual passo que você está e faça uma comparação com o que você respondeu em nossa enquete. Para ver o artigo clique aqui.

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Fique a vontade para comentar e tirar suas dúvidas.

Abraços e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Sempre desconfie de investimentos maravilhosos

Planilha de planejamento financeiro familiar - Daqui para frente sua melhor amiga!

Sempre desconfie de investimentos maravilhosos

2010-09-30T10:17:00.009-03:00

Espero que nenhum de vocês que estão lendo esse artigo seja um dos infelizes que descobriram, da pior forma, que investimentos maravilhosos que prometem altas rentabilidades garantidas não existem e os que dizem lhe entregar isso, provavelmente são enganadores.

Tanto no Brasil quanto no mundo, sempre aparecem casos de investimentos milagrosos que prometem taxas de retorno garantidas muito maiores que as médias de mercado. Infelizmente, milhares e, em alguns casos, milhões de pessoas acabaram por perceber que isso era pura ilusão quando perderam economias de toda uma vida em formas de investimentos que ruíram da noite para o dia.

No Brasil, a pouco tempo atrás, tivemos dois casos bastante conhecidos, Fazendas Boi Gordo e Avestruz Máster.

As Fazendas Boi Gordo, através de uma agressiva campanha de marketing, prometiam a seus clientes que era possível conseguir mais de 40% de lucro em dezoito meses engordando gado no campo, isso em uma época que a lucratividade média da pecuária brasileira não passava de 9% ao ano. Em 2001, a empresa teve sua concordata declarada. A Boi Gordo afundou com um patrimônio de 530 milhões de reais e dívidas de 750 milhões. Imagine o desespero dos cerca de 30 mil investidores que perderam seu dinheiro aplicado nas Fazendas Boi Gordo. Somente em 2008, após uma determinação da justiça, esses investidores tiveram a noticia de que talvez recuperassem uma parte do dinheiro investido. Caso tenha interesse, Clique aqui e leia essa matéria da revista veja para conhecer mais o caso.

Outro caso que ganhou bastante repercussão no Brasil foi o da Avestruz Máster. A empresa vendia filhotes de avestruzes e era responsável pelo abate e venda da ave. Assim como no caso das Fazendas Boi Gordo, a Avestruz Máster prometia a seus investidores grandes retornos garantidos. Em 2005, foram descobertas várias irregularidades no negócio, como a emissão irregular de títulos de investimento e a venda de aves acima do número existente. Estima-se que mais de 50 mil pessoas foram lesadas em várias partes do país, com um prejuízo superior a 1 bilhão de reais. Caso tenha interesse, Clique aqui e veja essa noticia do jornal o Globo sobre esse assunto.

Veja que só nesses dois casos foram mais de 80 mil pessoas que possivelmente perderam a economia de toda sua vida. E essas pessoas não estão tão distantes de nós, eu mesmo conheci uma pessoa que perdeu muito dinheiro investido nas Fazendas Boi Gordo.

Outro caso recente, e que afetou pessoas de todo mundo, foi o da Pirâmide de Madoff. Bernard Leon Madoff é um nome muito conhecido no mundo dos negócios, foi presidente de uma sociedade de investimento que leva seu nome, uma das mais importantes de Wall Street, além de ter sido presidente da bolsa Nasdaq. Madoff criou um tipo ilegal de investimento conhecido por esquema Ponzi, que tem como base a remuneração dos primeiros participantes pelos últimos que entraram no jogo. No caso desse investimento tudo corria bem até que veio a crise e com isso muitos dos investidores de Madoff resolveram sacar suas aplicações. Resultado, não havia dinheiro suficiente para cobrir a retirada em massa de capital. Foi a ruína do investimento. Suspeita-se que a fraude tenha alcançado mais de 50 bilhões de dólares e que tenha lesado 3 milhões de vítimas. Alguns bancos que promoviam a entrada de seus clientes no investimento de Madoff podem bancar o prejuízo de seus clientes, mas na maior parte dos casos o que vai acontecer é prejuízo total do dinheiro aplicado. Clique aqui e leia essa matéria do Estadão para entender melhor como funcionava o esquema Madoff.

E sabe o que tem em comum todos esses casos e seus investidores? Simples, a busca por lucros grandes e fáceis. A eterna busca pelo enriquecimento rápido.

Isso não existe! O processo de enriquecimento, como já foi demonstrado em nossos artigos anteriores, é possível, mas não é fácil, tampouco rápido. Pelo contrário, o processo irá exigir de você e de sua família empenho, dedicação e paciência. Não tem outra forma de ficar rico, senão trabalhando e poupando. É claro que um bom investimento potencializa suas economias e torna a estrada até a independência financeira mais curta. Porém, para isso, você terá que se dedicar a aprender melhores formas de investimento e, acima de tudo, aprender a trabalhar com o longo prazo.

Acredite, investimentos que prometem retornos muito maiores que a média do mercado, mesmo quando não informado, carregam consigo grandes riscos. E no mercado financeiro é assim mesmo, os retornos correspondem aos riscos.

No mercado financeiro existe uma frase famosa de autoria de Milton Friedman, economista e vencedor do prêmio Nobel de economia de em 1976 que diz “There's no such thing as a free lunch”. Traduzindo a frase ficaria “Não existe almoço grátis”.

Essa frase ilustra tudo isso que dissemos acima, ninguém irá dar a você nada de graça, se um investimento lhe prometer mil maravilhas, fuja e não invista seu dinheiro, ou então, informe-se muito bem dos riscos que irá correr.

Se você não deseja correr risco, deve optar por investimentos mais conservadores, como a caderneta de poupança, onde o risco é muito baixo, da mesma forma seus rendimentos serão baixos. Já, se deseja ter rendimentos maiores, será necessário buscar investimentos melhores, como por exemplo, ações. Mas fique sabendo, da mesma maneira que será possível obter melhores rendimentos na renda variável, você passará, ao mesmo tempo, a correr mais riscos.

Então é isso, espero que você tenha aprendido a importância de analisar os investimentos que lhe forem propostos, e deixar de acreditar em milagres. Sua independência é possível, porém, é com seu esforço que você chegará lá, e não através de investimentos milagrosos.

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Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Taxa básica de juros da economia

2010-09-27T11:28:00.008-03:00

Aproveitando que estamos falando um pouco sobre inflação, vamos falar hoje sobre um importante instrumento utilizado pelo BACEN (Banco Central do Brasil) para auxiliar no controle da inflação e/ou estimular a economia.

Se você perdeu a seqüência de artigos sobre inflação, recomendo que leia primeiro os artigos Inflação - O dragão que acaba com o valor de seu dinheiro, Inflação - Simulações de planos de independência financeira e Índices de inflação antes da leitura deste.

Existe um importante instrumento que é utilizado pelo governo de nosso país para o controle da inflação e do nível de aquecimento da economia, que é taxa básica de juros da economia.

Caso o banco central queira estimular a economia e o consumo, ele tende a abaixar a taxa de juros da economia. Com isso, a população e as empresas têm maior acesso ao crédito e podem consumir mais. Por outro lado, caso a indústria não esteja preparada para atender essa demanda, pode haver uma pressão inflacionária devido à tendência de aumento dos preços dos produtos em falta no mercado.

Com a redução das taxas básicas de juros, torna-se menos atrativo para as empresas manter seu capital aplicado em títulos da dívida pública. Para as empresas, nesse momento, vale mais a pena utilizar seu dinheiro para investir na empresa e conseguir taxas de retorno maiores do que as paga pelos títulos do governo.

Ao contrário, caso o BACEN deseje conter uma pressão inflacionária, poderia elevar a taxa básica de juros da economia. Fazendo isso, o crédito e investimentos ficam mais caros para a população e empresas e, portanto, a economia tende a esfriar. Com a economia desaquecida evita-se que os preços subam, diminuindo o risco de inflação.

Através de operações no mercado aberto, o governo compra e vende títulos para abaixar ou diminuir as taxas de juros básicas da economia.

A SELIC, que é sigla para Sistema Especial de Liquidação e Custódia, foi criada com o objetivo de tornar mais transparente e segura a negociação de títulos públicos, é um sistema eletrônico que controla as instituições financeiras e as reservas bancárias. Atualmente, a SELIC identifica também a taxa de juros que reflete a média de remuneração dos títulos federais negociados com os bancos. Ela é considerada a taxa básica porque é usada em operações entre bancos e, por isso, tem influência sobre os juros de toda economia. Se você quiser saber mais sobre a SELIC, acesse a página do BACEN - SELIC.

Todas as decisões a respeito das políticas monetárias do país e também da definição das taxas básicas de juros são definidas pelo COPOM (Conselho de política monetária).

O COPOM é composto pelo presidente do Banco Central e os diretores de Política Monetária, Política Econômica, Estudos Especiais, Assuntos Internacionais, Normas e Organização do Sistema Financeiro, Liquidações e Desestatização, Fiscalização e Administração.

O COPOM se reúne 8 vezes ao ano para determinar as diretrizes da Política Monetária Brasileira. Se você quiser saber mais como funciona o COPOM, acesse a página do BACEN - COPOM.

Achei importante falar um pouco sobre a taxa básica de juros da economia brasileira, pois, de alguma forma, nossas vidas são diretamente impactadas por essa taxa. Financiamentos, empréstimos, retornos de investimentos, inflação, etc, são impactados pela taxa de juros. Assim, reserve um pouco de seu tempo para entender bem de que forma sua vida é impactada pelos juros da economia.

Leia esse outro texto da Folha online para aprender mais sobre o assunto: Link - Folha Online.

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Inflação - O dragão que acaba com o valor de seu dinheiro

Sempre desconfie de investimentos maravilhosos

Índices de inflação

2010-09-23T10:27:00.005-03:00

No post Inflação - O dragão que acaba como valor de seu dinheiro, conversamos sobre o que é inflação, do impacto que ela causa no seu capital e no seu poder de compra, da importância de não deixar seu dinheiro parado na conta corrente e também, da importância de não esquecê-la ao elaborar seu planejamento financeiro. Já no post Inflação - Simulações de planos de independência financeira mostramos a você através de simulações o impacto que a inflação trará a seu plano de independência financeira.

Hoje, estaremos falando a respeito dos índices de inflação existentes no Brasil, de quais institutos fazem seus levantamentos e onde os mesmos são utilizados.

Existem diversos índices de preços no Brasil, alguns apenas de relevância regional e outros nacionais. Basicamente, são duas as instituições responsáveis pelos principais índices utilizados pelo governo, empresas e também pelo cidadão, que são a FGV (Fundação Getulio Vargas) e o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).

Os principais índices que são realizados pela FGV e utilizados pelo mercado são o IGP, IPA, IPC, IGPM, IGP-DI e INCC. Segue abaixo descrição de cada um deles:

• IPA – Foi criado em 1947, inicialmente nomeado de Índice de Preços por Atacado e, a partir de 2010, denominado Índice de Preços ao Produtor Amplo. Registra variações de preços de produtos agropecuários e industriais nas transações interempresariais. A pesquisa de preços em que se baseia o cálculo do IPA é realizada continuamente, sendo feitas apurações a cada decêndio (período de 10 dias). O IPA-DI, pesquisa entre o 1º e o último dia do mês de referência; IPA-M entre os dias 21 do mês anterior e 20 do mês de referência e IPA-10, entre os dias 11 do mês anterior e 10 do mês de referência.

• IPC – O Índice de Preços ao Consumidor mede a variação de preços de um conjunto fixo de bens e serviços componentes de despesas habituais de famílias com nível de renda entre 1 e 33 salários mínimos mensais. A pesquisa é feita diariamente, cobrindo sete capitais do país (São Paulo, Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Salvador, Recife, Porto Alegre e Brasília). As classes de despesas que o índice abrange são: alimentação, habitação, vestuário, saúde e cuidados pessoais, educação, leitura e recreação, transportes e despesas diversas.

• INCC – O Índice Nacional de Custo da Construção apura a evolução dos custos no setor de construção, é um dos principais termômetros do nível de atividade da economia. Registra os preços de matérias, equipamentos, serviços e mão-de-obra e atualmente essa pesquisa é realizada em Recife, Salvador, Rio de Janeiro, São Paulo, Belo Horizonte, Brasília e Porto Alegre. Essa pesquisa é realizada mensalmente e é divulgado nas versões INCC-DI, INCC-M e INCC-10 da mesma maneira como foi explicado com o índice IPA. Esse índice é bastante utilizado no reajuste de contratos de financiamento imobiliário.

• IGP – O Índice Geral de Preços foi concebido no final dos anos de 1940 para ser uma medida abrangente de preços. Esse índice é uma média ponderada de outros três índices, sendo 60% de peso para o IPA, 30% para o IPC e 10% para o INCC. O IGP, além de ser um indicador macroeconômico que representa a evolução dos preços, é utilizado também como deflator de valores nominais de abrangência, compatível com sua composição como a receita tributária ou o consumo intermediário no âmbito das contas nacionais. É utilizado também como referência para correção de preços e contratos. O IGP-DI é o indexador das dívidas dos Estados com a União e o IGP-M é utilizado para corrigir contratos de fornecimento de energia elétrica, alugueis, entre outros.

Os principais índices que são realizados pela FGV e utilizados pelo mercado são o INPC e IPCA. Segue abaixo descrição de cada um deles:

• INPC – Índice Nacional de Preços ao Consumidor – O sistema nacional de preços ao consumidor (SNIPC) efetua a produção continua e sistemática de índices de preços ao consumidor, tendo como unidades de coleta, estabelecimentos comerciais e de prestação de serviços, concessionária de serviços públicos e domicílios. O período de coleta estende-se, em geral, do dia 01 a 30 do mês de referência. A população-alvo abrange as famílias com rendimentos mensais compreendidos entre 01 e 06 salários-mínimos. O levantamento é realizado nas regiões metropolitanas de São Paulo, Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Salvador, Porto Alegre, Recife, Brasília, Fortaleza, Belém, Curitiba e município de Goiânia. É composto pelo cruzamento de dois parâmetros: a pesquisa de preços dessas nove regiões de produção econômica, com a pesquisa de orçamento familiar, (POF) que abrange famílias com renda de 01 a 06 salários mínimos.

• IPCA – Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo – calculado desde 1980 é semelhante ao INPC, porém reflete o custo de vida para famílias com renda mensal de 1 a 40 salários mínimos. A pesquisa é feita também nas mesmas regiões. Esse é o índice utilizado pelo governo como alvo das metas de inflação (link).

Veja como são vários os índices que medem as variações nos preços dos produtos, mercadorias e serviços em nosso país. Isso que listei somente aqueles que possuem maior importância a nível nacional, porém, ainda existem outros índices que você pode encontrar em uma rápida pesquisa pela Internet.

Por isso é importante ficar sempre atento a quais índices vocês possuem contratos atrelados e quais refletem melhor alterações no custo de vida de sua família.

De qualquer forma, a melhor maneira de verificar como as alterações de preços afetam o seu custo de vida é criando um índice de inflação da sua família. Utilizando nossa planilha de orçamento doméstico (link) e sempre registrando todos seus gastos, você passará a ter controle total sobre suas despesas e poderá então, descobrir facilmente qual é a sua taxa de inflação. A respeito do cálculo da inflação da sua familia leia o artigo Calculando a inflação do orçamento familiar do site Hoje eu não comprei.

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Continue nos acompanhando e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Inflação - O dragão que acaba com o valor de seu dinheiro

Inflação - Simulações de planos de independência financeira

Taxa básica de juros da economia

Inflação – Simulações de planos de independência financeira

2010-09-20T09:12:00.008-03:00

No post anterior, Inflação - O dragão que acaba com o valor de seu dinheiro, falamos a respeito da inflação e da forma com que ela acaba com o valor de seu dinheiro através do tempo. Agora, estaremos fazendo algumas simulações de planos de independência financeira, considerando o efeito da inflação. Você verá a diferença que o efeito da inflação causará no seu plano de enriquecimento.

Em nossa primeira simulação vamos no basear no segundo exemplo do post (Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece!). Naquele exemplo veja que o casal precisaria juntar R$247.058,82 para atingir sua independência financeira, mas naquele caso considerávamos uma situação onde não existia inflação.

Porém, refazendo os cálculos, considerando agora uma inflação mensal média de 0,3% a.m. e um investimento com uma taxa liquida de 0,85%, teríamos uma taxa real de 0,547% a.m., conforme os cálculos abaixo.

Rendimento real = (1 + rendimento liquido) x (1 – taxa de inflação)

Rendimento real = (1 + 0,0085) x (1 – 0,003)

Rendimento real = (1 + 0,00547)

Rendimento real = 0,547%

Nesse caso, o novo valor que esse casal deverá obter para alcançar sua independência financeira é dada pela formula abaixo:

Independência Financeira = Custo de vida da família/Rentabilidade do patrimônio

IF=R$2.100,00/0,00547

IF=R$383.912,00

Considerando essa taxa de 0,547% a.m. seria necessário para essa família atingir sua independência financeira o valor de R$383.912,00. Considerando que nesse exemplo a taxa nominal é de 0,85% a.m., obviamente que ao fazer essa poupança, você terá ao final um valor maior do que esse, porém, agora não estamos mais considerando valores absolutos. O que importa é que, ao fazermos um plano de independência financeira considerando somente os rendimentos reais, teremos a tranqüilidade de que futuramente esse capital irá gerar uma renda que possua um poder de compra similar a R$2.100,00 nos dias de hoje.

Agora, utilizando a planilha que você poderá baixar clicando na imagem abaixo, realizaremos uma simulação para saber em quanto tempo esse casal conquistará sua independência financeira. É importante lembrar que conforme já dissemos no post anterior, em um plano de independência financeira onde a inflação é considerada, os aportes mensais também devem ser corrigidos de acordo com a inflação.

Clique para baixar

Nota-se que agora o casal atingirá sua independência financeira, já considerando a inflação, em 24 anos. Se você verificar, quando colocamos esse exemplo no post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece!, o casal iria atingir seu objetivo em 19 anos, ou seja, devido a inflação serão necessários 5 anos a mais de poupança para o casal atingir sua independência financeira.

Vamos fazer agora um segundo exemplo. Imaginemos uma família que possua renda de R$4.000,00 e consegue economizar R$1.000,00 por mês, ou seja, vive com um custo de vida de R$3.000,00. Vejamos quanto seria o capital necessário para essa família atingir sua independência financeira, considerando uma taxa líquida mensal de 0,8% a.m. para uma situação sem inflação.

Independência Financeira = Custo de vida da família/Rentabilidade do patrimônio

IF=R$3.000,00/0,008

IF=R$375.000,00

Nesse caso, fazendo essa simulação em nossa planilha para simulação de evolução patrimonial (Baixe a sua em nossá página "Download"), veremos que essa família atingiria sua independência financeira em 15 anos. Porém, temos que considerar uma situação real, com efeito da inflação. Assim, vamos refazer os cálculos para uma inflação média de 0,35% a.m.

Rendimento real = (1 + rendimento liquido) x (1 – taxa de inflação)

Rendimento real = (1 + 0,008) x (1 – 0,0035)

Rendimento real = (1 + 0,00547)

Rendimento real = 0,447%

Independência Financeira = Custo de vida da família/Rentabilidade do patrimônio

IF=R$3.000,00/0,00447

IF=R$671.140,00

Observe que devido a essa inflação de 0,35%a.m., essa família, para atingir sua independência financeira, deverá juntar não mais R$375.000,00, mas sim o equivalente a R$671.140,00. Conforme já falamos anteriormente, obviamente que o investidor terá um valor maior devido ao fato de sua aplicação ser corrigida pela taxa nominal, nesse caso de 0,8%. Porém, o que o investimento render a mais do que essa taxa de 0,447%a.m., será o necessário apenas para cobrir a perda do poder de compra devido a inflação.

Assim, considerando essa taxa de inflação, e utilizando nossa planilha, vemos que agora, para juntar esses R$671.140,00, serão necessários 21 anos. Seis anos a mais que no exemplo sem inflação. Outro fato é que nesse 21º ano, devido ao reajuste para compensação da inflação na aplicação mensal, o investidor não deverá depositar somente R$1.000,00 e sim quase R$2.400,00.

Como você pode ver, fazendo um plano considerando a inflação, acabamos tendo de considerar uma taxa de juros mais baixa que a utilizada nos exemplos sem o efeito da inflação, e isso vai fazer com que demore um pouco mais de tempo para alcançar o seu objetivo. Da mesma forma, como você terá que corrigir os seus aportes mensais, pode ser que seja necessário, com o passar do tempo, um aperto maior no orçamento de forma a poder continuar com o plano inicial. Infelizmente, essa é a realidade e esse é o preço que pagamos pela inflação.

Porém, essa é a hora de colocar em prática os conhecimentos que você irá adquirir aqui no site e ajustar seu orçamento para conseguir acompanhar a evolução dos aportes mensais. Será o momento também, de utilizar melhores opções de investimento, de forma que as taxas de juros que você recebe aumentem, compensando a inflação.

No próximo post estaremos falando sobre os índices de inflação existentes e de que forma o mercado e os setores da economia os utiliza.

Não deixe de votar em nossa enquete que estará no ar até o dia 30 de setembro e, se ainda não possui nossas planilhas, entre na página "Download", e baixe as suas.

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Conheça também o site Hoje eu não comprei que está listado em nossos blogs de finanças recomendados e leia os seus ótimos artigos.

Fique a vontade para comentar e tirar suas dúvidas.

Continuem conosco e até a próxima

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Inflação – O dragão que acaba com o valor de seu dinheiro

2010-09-16T10:14:00.003-03:00

     No post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece, mostramos alguns cálculos e disponibilizamos uma planilha que demonstrava como não era difícil alcançar sua independência financeira. Para facilitar o entendimento, naquele ponto não consideramos o efeito de perda de poder de compra que a inflação causa em seu dinheiro.

     Porém, já naquele momento, dissemos que a inflação nunca poderia ser desconsiderada, pois, nós investidores, temos de ter a consciência que mês a mês os preços dos produtos sobem, nosso salário normalmente se mantém estável, e assim, nosso poder de compra diminui.

     Hoje em dia temos o privilegio de viver em um país que possui uma economia e uma moeda estável, e com isso, temos gozado a felicidade de viver com baixas taxas de inflação, ao menos se comparada às taxas de inflações que tínhamos no Brasil no final da década de 80 e inicio dos anos 90, que chegavam ao absurdo de taxas mensais acima de 40%.

     Por definição, Inflação é o aumento contínuo e generalizado de preços dos bens e serviços negociados em um país, que tem como consequência a redução do poder de compra do dinheiro.

     Apesar de parecer positivo, quando há muito dinheiro em circulação, a população tem maior poder aquisitivo e consome mais, porém, isso pode esconder um grande problema. Se o consumo é muito alto, pode haver escassez de produtos no mercado e, com o crescimento da procura, eles aumentam de preço. Com os preços em alta, a população perde o poder aquisitivo, ou seja, pode comprar cada vez menos. Essa é a chamada inflação, que influencia diretamente a vida diária do cidadão.

     E viver em um país com altas taxas de inflação é muito ruim, traduzindo em números, vamos imaginar uma situação de um país que possua uma inflação de 10% ao mês (como falamos, essa taxa era considerada até baixa no começo dos anos 90). Nesse exemplo, imagine que você vive com um custo de vida da R$1.000,00, devido a inflação no segundo mês, você precisará ter R$1.100,00 para comprar as mesmas coisas. Ao final desse ano, mantendo essa taxa de inflação mensal de 10%, para comprar as mesmas coisas, você precisaria gastar cerca de R$2.850,00.

     Realmente vemos que é muito complicado viver com uma situação dessas. Nesta época, no início da década de 90, era comum os preços dos produtos nos supermercados sofrerem mudanças todos os dias. Isso, quando não sofriam mais de uma mudança no mesmo dia. Assim, era comum, logo que as pessoas recebiam seus salários, correr aos supermercados para fazer as chamadas compras do mês. É claro que com uma inflação tão grande, até o dinheiro depositado em conta corrente sofria correções monetárias na virada de um dia para outro, tentando minimizar o efeito da hiperinflação.

     Mesmo que hoje em dia não tenhamos mais taxas de juros altas como as daquela época, atualmente ela varia na faixa de 5% ao ano, sempre tenha em mente que a inflação come todo o valor de seu dinheiro não investido.

     Por isso, não se iluda achando que uma poupança, vamos supor de, R$500.000,00 seria o suficiente para você atingir sua independência financeira, pois obviamente, daqui a alguns anos esses R$500.000,00 não conseguirão comprar tudo o que compra hoje. Portanto, o que você precisará nesses casos é conquistar, daqui a alguns anos, o equivalente ao valor de R$500.000,00 atuais.

     E aqui encontramos um erro que muitas pessoas que investem suas economias cometem, elas esquecem de que, ao fazer seu planejamento financeiro, devem considerar a taxa real de seus investimentos. E também devem corrigir seus aportes mensais de acordo com a inflação.

     Isso é feito da seguinte forma:

     Primeiro, veja qual é a taxa mensal bruta de seu investimento (vamos supor que seja 1% a.m). Depois, você deve tirar dessa taxa o IR que será pago (Vamos supor que seja 15%).

Rendimento liquido = rendimento bruto x (100%-taxa do IR)
Rendimento liquido = 1% - (100% - 15%)
Rendimento liquido = 0,01 x 0,85
Rendimento liquido = 0,85% a.m.

     Agora, dessa taxa de 0,85%, você deve tirar a taxa de inflação mensal para saber qual é a sua taxa de rendimento real. Nesse caso vamos considerar uma taxa mensal de inflação de 0,3% a.m. Veja como ficam esses cálculos.

Rendimento real = (1 + rendimento liquido) x (1 – taxa de inflação)
Rendimento real = (1 + 0,0085) x (1 – 0,003)
Rendimento real = (1 + 0,00547)
Rendimento real = 0,547%

     Essa seria a sua taxa real de investimento, essa é a taxa que você deveria considerar em seus cálculos para simular seus planos financeiros. E também não esqueça que você deverá aumentar seus aportes de forma a corrigi-los de acordo com essa inflação mensal (nesse caso de 0,3%), ou seja, no segundo mês você deveria depositar em sua aplicação um valor 0,3% maior que o do mês anterior, e, por conseguinte nos próximos meses.

   Veja que os cálculos ficam um pouco mais complexo, por isso naqueles primeiros posts preferi considerar um cenário sem inflação, de forma a facilitar o entendimento. Porém como em uma economia real, dificilmente teriamos taxa de inflação zero, daqui para frente sempre em nossos cálculos e simulações iremos considerar o efeito da inflação.

   O importante é que você tenha entendido que a inflação é extremamente danosa a nosso capital, e que se você não aplicar o mesmo com qualidade, com o passar do tempo ao invés de ter seu poder de compra aumentado terá diminuido.

     No próximo post iremos refazer a simulação dos planos de independência financeira apresentados no post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece, porém agora considerando o efeito da inflação. Você poderá ver o impacto que a inflação causará na formação do capital necessário para sua independência financeira

     Não deixe de votar em nossa enquete que estará no ar até o dia 30 de Setembro e, se ainda não possui nossas planilhas, acesse nossa página "Download", e baixe as suas.

     Caso ainda não esteja participando da promoção do site, não perca mais tempo, faça agora seu Cadastro e passe a concorrer a um exemplar do livro Á Árvore do Dinheiro.

     Fique a vontade para comentar e tirar suas dúvidas.

     Continuem conosco e até a próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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A mágica dos juros compostos

2010-09-13T13:54:00.011-03:00

Escolhi o título deste post como a mágica dos juros compostos, pois é exatamente isso que os juros compostos vão fazer com seu dinheiro, mágica!

De acordo com Albert Einstein "os juros compostos são a força mais poderosa do universo". Se um dos maiores gênios que já existiu pensava isso a respeito dos juros compostos, então imagine o quanto eles são importantes.

Juros, por definição, é a quantia que se paga, além do principal, pelo empréstimo de dinheiro; lucro do capital emprestado ou rendimento. É como um aluguel que você paga ao dono do dinheiro pelo empréstimo desse valor. Caso você seja o dono do dinheiro, é o valor adicional que você irá receber acima do capital emprestado.

Basicamente existem duas formas de juros, o simples e o composto. O juro simples ocorre quando o acréscimo de juros é incluído ao capital no final da aplicação. Já nos juros compostos, o acréscimo de juros é incluído ao final de cada período, formando então, um novo capital. O período citado depende da negociação ou das regras do investimento ou empréstimo, pode ser diário, mensal, semestral, etc. Ou seja, como ao final de cada aplicação os juros do período formam o novo capital, no novo período os novos juros que serão pagos incidirão também sobre os primeiros juros já incluídos no capital, e por aí vai.

E aí está a grande mágica, os juros compostos também chamados de juros sobre juros, paga juros ao investidor em cima dos juros pagos no período anterior, e não somente sobre o capital inicialmente aplicado. Esse efeito tem um resultado fantástico a longo prazo. Acreditem, é a força que vai te auxiliar a conquistar sua independência financeira.

E aproveite a mágica dos juros compostos a seu favor, pois ao mesmo tempo em que ele tem a força de transformar suas pequenas economias em grandes fortunas, ele pode transformar aquela sua pequena dívida em um pesadelo que você nunca mais conseguirá pagar. E esse é o intuito do site, formar em vocês a mentalidade de um poupador, tirando-o do caminho das dívidas.

É claro que o tempo é fator chave para que os juros compostos consigam transformar pequenas quantias em fortunas. Por isso que sempre digo que os mais jovens têm um grande poder de acumular grandes quantias de dinheiro, pois, começando cedo, os juros compostos farão com que seu dinheiro seja multiplicado muitas vezes.

No post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece!, mostramos dois exemplos de como é possível alcançar sua independência financeira sem grandes dificuldades. Agora, iremos mostrar a você o quanto os juros compostos vão te auxiliar nessa caminhada.

Clique na planilha abaixo e faça o download da planilha de evolução de patrimônio com detalhamento de juros compostos.

Clique para baixar

Veja o segundo exemplo do post Independência Financeira - Veja como é mais fácil do que parece!, onde a família conseguia economizar R$400,00 de seu salário todo mês, pois essa nossa planilha está baseada naquele exemplo.

Veja na planilha que, assim como dito no exemplo, o casal atingirá a renda necessária para a independência financeira após 19 anos de poupança. Porém, o que queremos ressaltar aqui é o poder de multiplicação que os juros compostos causam a esse capital.

Podemos ver que no mês de Janeiro do 19º ano o casal alcançou os R$248.274,14 suficientes para sua independência financeira, mas vemos que desse capital somente R$86.800,00 foram provenientes de seus aportes. Os outros R$161.474,14 foram resultados da ação dos juros compostos.

Impressionante! Do capital conquistado, cerca de 34% seriam provenientes dos aportes do casal, os outros 66% desse caso seriam resultado dos juros.

Viram como os juros compostos têm a força necessária para transformar pequenas quantias em verdadeiras fortunas? Mas se é tão fácil, bastando ter a disciplina para poupar a quantia requerida e a paciência de esperar o tempo necessário, porque tão poucos conseguem chegar ao objetivo final da independência financeira?

Simples, pelo fato que não é um caminho fácil e muito menos rápido. Para que os juros compostos possam fazer seu trabalho, é necessário que se passe um tempo. Isso porque os juros compostos se comportam de maneira exponencial, ou seja, são pequenos no começo, mas com o passar do tempo, explodem. Essa é a grande vantagem que os jovens não aproveitam, se soubessem o poder dos juros compostos e poupassem desde cedo, bem antes dos 65 anos, poderiam estar em uma situação financeira confortável.

E o fator tempo é o grande problema, visto que, as pessoas não têm a paciência necessária para esperar os juros compostos fazerem seu trabalho, pois quando você olha uma aplicação dessas, no começo vê que os juros ganhos são irrisórios. Isso faz com que as pessoas desistam antes de a mágica dos juros compostos acontecer.

Na planilha, logo após o mês de Dezembro na coluna Total Anual, podemos ver que o total de juros pagos no primeiro ano é de apenas R$230,88. Realmente não é grande coisa, porém, o investidor, até ali, teria investido somente R$4.800,00 e apenas um ano teria se passado e os juros compostos praticamente não teriam atuado.

Porém, olhando a planilha, já no 10º ano vemos que somente naquele ano são pagos R$7.749,94, e que até aquele momento, o investidor já teria conseguido, com essa aplicação, ganhar R$34.883,12. Já é muito melhor, porém, para isso seria necessário esperar 10 anos para alcançar esse patamar. É preciso ter paciência, continuar o plano e não retirar dinheiro desse investimento. Pelo contrário o aporte mensal deve ser mantido sempre.

Olhando em um horizonte ainda mais longo, de 25 anos, por exemplo, vemos que apenas durante aquele ano o investidor receberia de juros R$52.784,29, e até aquele momento já teria ganhado de juros nesse investimento R$429.168,44. Sendo que para isso teria investido somente R$120.000,00.

Podemos ver que aqueles que se esforçam, procurando sempre poupar um pouco do que ganham, investindo essas economias com qualidade e tendo paciência para esperar os juros compostos agirem, são premiados.

Ainda nessa planilha, clicando na aba “Gráfico”, temos três gráficos que mostram algumas informações muito importantes.

No primeiro gráfico podemos ver claramente o que dissemos acima, que os juros se comportam de maneira exponencial. A linha rosa mostra a quantidade anual aportada no investimento. Já a linha amarela, mostra a quantidade de juros recebidos anualmente. Perceba que nos primeiros anos a linha amarela é bem próxima de zero, porém, explode após a passagem de alguns anos. E quanto mais tempo passar, mais a linha amarela irá crescer.

Outra informação importante desse gráfico é que a partir do 8º ano os juros compostos lhe darão um valor maior do que o que você investe.

O segundo gráfico é parecido com o primeiro, só que aqui vemos os valores totais aportados e os juros totais recebidos. Além de visualizarmos novamente que os juros se comportam de maneira exponencial, vemos também que a partir do 13º ano a quantidade que você já recebeu de juros se torna maior que a quantidade de dinheiro que você já aplicou. A partir desse ponto, você vê que a diferença entre o que investiu e o que a sua aplicação lhe rende se torna muito grande, e com o passar dos anos, essa diferença só aumentará.

O terceiro gráfico é muito importante, pois ele mostra qual a participação dos aportes e dos juros recebidos na formação do capital. Veja que no primeiro ano o capital é formado por 95,41% de capital aportado e 4,59% de juros recebidos. No 10º ano, os aportes respondem por apenas 57,91% do capital e os juros já são 42,09%. No 25º ano desse investimento, 78,15% desse capital já são provenientes dos juros, com os aportes sendo responsáveis por apenas 21,85%. Com o passar dos anos, a participação dos aportes tenderá a 0% e a dos juros tenderá a 100%.

Esse é um assunto de extrema importância, provavelmente os juros compostos serão os responsáveis por você alcançar a sua independência financeira. Mas nada disso irá ocorrer se você não começar agora. Não perca mais tempo, baixe nossa planilha de planejamento financeiro familiar acessando nossa página "Download" e comece a controlar suas despesas a partir de agora. Acabe com suas dívidas e comece a poupar!

Deixe os juros compostos fazerem a parte dele, mas nunca esqueça que antes você tem que fazer a sua. Trabalhar e poupar são os fatores mais importantes desse plano de independência financeira.

Não se preocupe com a parte matemática para o cálculo de juros simples, compostos, etc, pois quando estivermos conversando sobre matemática financeira iremos falar sobre esses cálculos.

Aproveite a planilha que estamos disponibilizando e realize simulações de acordo com a sua realidade e seus objetivos.

Não deixe de participar, caso tenha dúvidas faça seu comentário, ou então, mande-a para nós através da opção "Entre em contato".

Se ainda não se cadastrou no site, clique na opção Cadastre-se, realize seu cadastro e participe da promoção que irá sortear dois exemplares do livro Á Árvore do Dinheiro.

Leia também esse otimo artigo (O poder dos juros compostos) do site Overall Invest sobre o assunto de juros compostos e reforçe seus conhecimentos sobre o assunto.

Obrigado por nos acompanhar e boa sorte em sua nova caminhada.

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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Educação financeira nas escolas do Brasil

2010-09-02T13:16:00.005-03:00

Foi noticiada em 09/08/2010, em praticamente todas as mídias do Brasil, que a partir desse ano, será ensinado nas escolas Brasileiras educação financeira.

Gostaria de já ter comentado essa noticia antes, porém, preferi não perder a sequência de posts que estávamos tratando.

Inicialmente, trata-se apenas de um projeto piloto do governo com as escolas públicas do país, em 2010 e 2011 o projeto envolverá 15 mil estudantes do ensino médio e já no ano que vem o teste chegará ao ensino fundamental. O projeto será implantado em 450 escolas de seis estados Brasileiros que são Rio de Janeiro, São Paulo, Minas Gerais, Ceará, Tocantins e Distrito Federal.

Na minha opinião, esta é uma das melhores notícias a respeito de educação que o Brasil tem ao longo de muitos anos.

É claro que ainda falta muito para chegarmos a um nível aceitável com relação ao ensino de educação financeira nas escolas do Brasil, porém já é um começo.

O ensino da educação financeira nas escolas fará com que possamos desenvolver uma nova geração muito mais preparada para cuidar, administrar e investir o nosso dinheiro. Isso pode significar o nascimento de uma geração muito mais preparada para levar o Brasil, quem sabe, a um patamar de país de 1º mundo.

Como já foi dito nos posts anteriores, infelizmente atualmente nossos jovens saem das escolas sem a menor noção de como funcionam os juros (a favor e contra), do que é um financiamento ou um empréstimo e de que forma funcionam. Não sabem, ao menos, a noção das opções de investimentos existentes.

Na verdade, o que formamos hoje são jovens ávidos por comprar, comprar e comprar, não sabem o valor do dinheiro e o poder de enriquecimento que tem em suas mãos devido ao fato de terem o tempo a seu favor. Mas nada disso importa pois não conhecem a força de multiplicação dos juros compostos.

Como vimos no post "Independência financeira - Veja como é mais fácil do que parece!", alcançar a independência financeira não é tão difícil assim, mas para quem é jovem e está, por exemplo, começando agora a trabalhar, é ainda mais fácil.

Como diz a matéria, no Brasil, a matemática financeira e os juros compostos só são ensinados na universidade, apesar de o conteúdo ser mais simples do que aspectos da álgebra e da trigonometria, que estão no currículo do ensino médio.

Ainda de acordo com o noticia no mundo, mais de 60 países possuem em seu currículo escolar a educação financeira. Veja o quanto o Brasil está atrás dessas nações!

Caso tenha interesse, clique nesse Link e veja a matéria por completo.

Como já disse no primeiro post do site "O sonho da independência financeira", infelizmente também não tive a oportunidade de sair da escola com os conhecimentos de finanças pessoais que gostaria. Veja só alguns exemplos de onde eu poderia ter me beneficiado, em 1998 quando comecei a trabalhar, caso soubesse ao menos um pouco do que sei hoje sobre o mercado de ações.

1º exemplo: compra de ações PETR4 (Petrobrás)

Em 1998, uma ação de PETR4 custava cerca de R$1,00 (comparada a valores de hoje). Hoje está custando cerca de R$26,00, mas em 2008, antes da crise, chegou a custar cerca de R$50,00, veja como ficaria a situação, de maneira simplória, supondo que tivesse investido, em 1998, R$10.000,00 em ações PETR4:

1998 – R$10.000,00 em ações PETR4
2008 – R$500.000,00 em ações PETR4
2010 – R$260.000,00 em ações PETR4

Nada mal não é? Para um investimento inicial de R$10.000,00 eu teria feito R$500.000,00.

2º exemplo: compra de ações VALE5 (Vale do Rio Doce)

Em 1998, uma ação de VALE5 também custava cerca de R$1,00 (comparada a valores de hoje). Hoje está custando cerca de R$41,00, mas em 2008, antes da crise, chegou a custar cerca de R$56,00, veja como ficaria a situação, de maneira simplória, supondo que tivesse investido, em 1998, R$10.000,00 em ações VALE5:

1998 – R$10.000,00 em ações VALE5
2008 – R$560.000,00 em ações VALE5
2010 – R$410.000,00 em ações VALE5

Ainda melhor que PETR4, e estamos falando de um investimento inicial não tão grande, e pior ainda, de um investimento inicial e mais nada. Provavelmente, com conhecimento eu investiria ainda mais durante esses 10 anos.

- 3º exemplo: compra de ações CSNA3 (Companhia Siderúrgica Nacional)

Em 1998, uma ação de CSNA3 custava ainda menos cerca de R$0,30 (comparada a valores de hoje). Hoje está custando cerca de R$27,30, mas em 2008, antes da crise, chegou a custar cerca de R$38,00, veja como ficaria a situação, de maneira simplória, supondo que tivesse investido, em 1998, R$10.000,00 em ações CSNA3:

1998 – R$10.000,00 em ações CSNA3
2008 – R$1.266.000,00 em ações CSNA3
2010 – R$910.000,00 em ações CSNA3

Imagine que beleza, teríamos transformado um investimento de R$10.000,00 em cerca de 1 milhão e duzentos mil reais em 10 anos. Fantástico!

Ressalto que apesar de estar fazendo simulações com empresas e valores reais, não estou sugerindo nem aconselhando a compra ou a venda de nenhuma dessas ações. Não se esqueçam que se trata de um mercado de renda variável e rendimentos passados não são garantias de rendimentos futuros.

Somente quis ilustrar algo que poderia ter acontecido comigo se, ao começar a trabalhar, já tivesse conhecimento sobre finanças pessoais e mercado de ações. Porém, acredito que nunca é tarde, e por isso, já há algum tempo me dediquei a estudar e a melhorar meus investimentos.

Por isso, acredito que a educação financeira nas escolas do Brasil pode formar pessoas capazes de melhorar a economia desse país, evitando que se tornem escravos do sistema que nos impõe o consumo desenfreado.

Assim convido você a continuar participando do site, pois assim como eu acredite que nunca é tarde para aprender e para melhorar. Vamos juntos em busca de nosso Sucesso Financeiro Pessoal.

Continue votando em nossa enquete, ela é muito importante para entendermos em que situação financeira vocês se encontram no momento.

Devido ao feriado dos dias 7 e 8 de Setembro aqui em Curitiba, o próximo post será publicado somente na quinta-feira dia 9 de Setembro. Não deixem de conferir, estaremos falando a respeito do juros compostos.

Obrigado e até a próxima,

Escrito por José Messias Ruggieri

Editado e revisado por Karla C. R. Ruggieri

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O sucesso financeiro pessoal – Casos reais

2010-08-30T10:10:00.007-03:00

Até agora falamos sobre o sonho da independência financeira (Link), sobre o fato de não ser uma tarefa tão difícil como muitas pessoas imaginam (Link), falamos também da importância de se gastar menos do que se ganha (Link), da necessidade da mudança de mentalidade (Link) e finalmente, de nossa companheira, a planilha de orçamento doméstico (Link).

Hoje, quero falar a respeito de um programa de televisão recente que apresentava historias reais de pessoas que estavam mudando suas vidas para melhor devido ao fato de terem se estruturado financeiramente e passado a gastar menos do que se ganha. São exemplos de pessoas humildes que conquistaram a esperança de uma vida melhor simplesmente pelo fato de parar de gastar mal o seu dinheiro.

Se foi possível com eles, também será possível com vocês, é tudo uma questão de força de vontade, organização, responsabilidade e determinação.

O referido programa é o Globo Repórter da Rede Globo de Televisão do dia 23/07/2010. Esse programa foi dedicado a economia doméstica. Pare um pouco de perder tempo com “bobeiras” e reserve meia hora do seu dia para assistir a esses vídeos e ler esse post, no final garanto que valerá a pena e você estará ainda mais motivado a continuar nos acompanhando e a iniciar seu caminho rumo à independência financeira. Lembre-se, é do seu dinheiro e do seu futuro que estou falando.

Esse programa foi ao ar antes do site entrar em funcionamento. Antes de escrever qualquer post, já tinha em minha cabeça que escreveria um artigo a respeito do mesmo.

Bloco 1 Parte 1 - Clique para assistir

Já na primeira parte do programa, podemos ver que foi falado exatamente de todos os assuntos que comentamos no site até o momento, que 2/3 da população brasileira gasta mais do que ganha, da desorganização e descontrole das contas, compras desnecessárias, entre outras coisas já descritas nos primeiros posts.

Podemos ver que o descontrole nas contas pode causar o desgaste no casamento, veja o caso do rapaz que teve de ir trabalhar fora do país para poder pagar todas as contas feitas pela família, e o do policial que se arrisca nas fronteiras do Ceará em um serviço perigoso para aumentar a renda e equilibrar as contas.

Uma observação interessante a respeito do primeiro bloco e que temos que nos alertar é tomar muito cuidado com o tamanho que nossa dívida pode atingir. O descontrole na hora das compras, no caso da senhora que comprou um sofá que não cabia na sala, um armário que não se encaixava na cozinha e um fogão super equipado que era muito caro. Isso, para uma família que chegou a dever o dobro do que ganhava. Não pode né, nesse caso está tudo errado. Essa família realmente tinha que mudar completamente o estilo de vida para conseguir sair dessa situação.

Bloco 1 Parte 2 - Clique para assistir

Nesse vídeo de continuação do primeiro bloco do programa, vemos que o que precisa ser feito é passar a gastar menos do que se ganha, e para isso, existem alguns métodos, o primeiro citado é o ABCD, o qual já foi abordado no post A importância da mudança de mentalidade e o segundo é outro bom e interessante método criado pela professora Ana Lidia da universidade federal de Viçosa.

Bloco 2 Parte 1 - Clique para assistir

No segundo bloco, vemos o caso da Dona Vânia que em dois anos conseguiu quitar todas suas dívidas.

O caso dessa dona de casa realmente emociona. Veja a satisfação no rosto dessa mulher depois de conseguir se livras das dívidas. Observe a situação na qual ela se encontrava dois anos atrás, ela estava desesperada e totalmente desanimada. Chegava ao ponto de ela não saber nem mais o quanto devia.

O caso dela era muito grave, tanto é que foi necessário reduzir os gastos para se passar a gastar menos do que ganhava e também trabalhar mais para aumentar a renda.

Aqui, podemos ver também a importância da negociação, lembra quando dissemos para comprar sempre a vista e com desconto, viu como é assim mesmo e quanta vantagem essa senhora conseguiu quando passou a comportar-se dessa maneira.

A mudança na vida da Dona Vânia foi tão grande que até sua auto estima melhorou. É isso mesmo que acontece, pode ter certeza que ninguém fica triste ao mudar sua mentalidade, passando a economizar, tendo sempre dinheiro no banco e quitando suas dívidas. Ao contrário, normalmente essas pessoas sentem-se realizadas.

Bloco 2 Parte 2 - Clique para assistir

No caso da Claudia, vemos um dos maiores erros da população, o descontrole no cartão de crédito e a utilização do pagamento mínimo. Se uma pessoa utiliza o pagamento mínimo do cartão de crédito, ela não tem a menor idéia do que está fazendo, pois os juros do cartão de crédito no Brasil passam de 10% a.m. É isso mesmo, 10% ao mês, não ao ano! Imagine que, com relação a nossos investimentos, se conseguíssemos hoje em dia obter uma taxa de 1% a.m., deveríamos ficar extremamente contentes. Agora imagine pagar ao banco 10% a.m. Não tem condições.

Bloco 3 - Clique para assistir

No terceiro bloco, a principal idéia que devemos absorver é a de se ter um controle total dos gastos. Vemos também a preocupação em dar atenção as pequenas despesas, pois, a partir do momento que você passar a controlá-las, terá uma surpresa ao ver o quanto gasta com elas. Falamos sobre a importância de controlar esses pequenos gastos no post A importancia da mudança de mentalidade. Com relação a controlar todos os seus gastos, utilize nossa planilha de controle de orçamento familiar que você encontrará no post Planilha de orçamento familiar - Daqui para frente sua melhor amiga!.

Goshai Daian, o filho da família e considerado salvador da pátria, diz que o segredo para a mudança da situação das finanças da família foi que ele se comprometeu a fazer. Comprometimento, com certeza essa palavra define e separa as pessoas que conseguem o que querem daquelas que somente reclamam e não conseguem nada.

Bloco 4 - Clique para assistir

Bloco 5 - Clique para assistir

No quarto e quinto blocos, vemos a importância de ensinar desde cedo as crianças o valor do dinheiro. O exemplo do ensino das finanças pessoais na escola, de que é preciso poupar para se ter algo no futuro, é algo que deve ser parabenizado. Nesse caso, apesar de esse ser um exemplo pontual, foi divulgado na mídia esse mês que estaria sendo implantada nas escolas de alguns estados a educação financeira. Tomara que dê certo, pois estaríamos educando pessoas para tornarem-se bem mais preparadas para a vida adulta, e com certeza, teríamos um país melhor no futuro. Com relação a esse assunto fiquem atentos a nosso proximo post.

Espero que esse post, juntamente com os vídeos que você viu, tenha lhe causado uma injeção de ânimo. Como pudemos ver nos exemplos, a mudança de vida e de atitude não são fáceis, porém, o resultado é sempre ótimo. Espero que nenhum de vocês que estão me acompanhando estejam em situações ruins como as mostradas nos vídeos, caso estejam, tenham a certeza de que estão no lugar certo. Para os que já possuem o hábito de poupar, saibam que vocês também estão no lugar certo, pois aqui vocês terão a possibilidade de conhecer melhores formas de investir seu dinheiro.

Não deixe de votar em nossa enquete na parte superior a esquerda para que possamos conhecê-lo melhor e saber em qual situação você se encontra.

Obrigado pela participação e nos vemos na próxima.

Escrito por José Messias Ruggieri
Editado por Karla C. R. Ruggieri

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Planilha de planejamento financeiro familiar - Daqui para frente sua melhor amiga!