THE INSURANCE WORLD

EL SEGURO, EL GRAN DESCONOCIDO EN ESPAÑA

2012-01-13T09:02:00.000+01:00

Según el estudio ‘La percepción del Seguro en España’ de Fundación Mapfre, los españoles perciben el Seguro como un sector desconocido pero necesario y útil ya que siete de cada diez creen que el Seguro le proporciona seguridad frente a imprevistos, aunque uno de cada tres desconoce las coberturas de su póliza

Este informe forma parte del proyecto de Fundación Mapfre para mejorar la percepción del Seguro. En este marco se encuentran la promoción de este tipo de estudios; la difusión del conocimiento del sector y el papel que representa para la sociedad; el desarrollo de campañas de divulgación y la elaboración de informes que aporten datos sobre las necesidades de la sociedad; y la generación de contenidos divulgativos en un nuevo sitito web sobre cultura aseguradora que se espera sea una realidad esta primavera. Todo ello con un fin último de mejorar la cultura aseguradora de la sociedad.

En concreto, el estudio presentado ayer tiene como principales objetivos, según detalló Mercedes Sanz, directora general del Instituto de Ciencias del Seguro de Fundación Mapfre, “conocer la percepción del riesgo, conocer la percepción y valoración del Seguro y saber qué imagen ofrece el sector asegurador”. Para ello, Fundación Mapfre ha contado con la colaboración de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones), quien tras una primera fase cualitativa –para la confección del cuestionario- realizó, entre septiembre y octubre del pasado año, 2.001 entrevistas telefónicas en toda España entre personas de 25 a 65 años.

Áreas de mejora: transparencia, información y relación con el cliente

Entre las características positivas del sector asegurador, el estudio destaca: la calidad en el servicio; su imagen, como algo necesario; y la confianza, seguridad y tranquilidad. En el lado negativo: la imagen del sector, como “de interesados y oportunistas”, y del producto, como “caro”; la falta de transparencia; y un mal servicio (lento, que no cumple…).

Conclusiones

- La percepción social del Seguro es positiva y los ciudadanos piensan que es necesario y útil. 7 de cada 10 españoles se siente protegido con los seguros que tiene contratados y prácticamente 2 de cada 10 estaría dispuesto a contratar alguna póliza adicional para aumentar su nivel de protección. Solo 1 de cada 10 ciudadanos tiene una actitud más despreocupada y está dispuesto a asumir lo que suceda cuando ocurra.

- La posición y actuación ante los riesgos depende del momento vital en el que se encuentra cada individuo. La edad y las responsabilidades familiares (como la paternidad) son factores que influyen sobre la necesidad de estar prevenidos ante posibles eventualidades. Entre los más jóvenes, solo 2 de cada 10 se consideran muy previsores; un dato que se eleva a 7 de cada 10 entre la población con una edad comprendida entre los 55 y los 65 años. Por otra parte, la situación económica es otro factor influyente: en los hogares en los que la situación económica es menos holgada existe un comportamiento mucho más previsor (43,3%) que se reduce al 36,2% en los hogares con mayor poder adquisitivo.

- La motivación emocional, por encima de la cobertura económica, es la principal razón para contratar seguros. El 72,8% de los españoles cree que el Seguro proporciona tranquilidad ante un imprevisto y este beneficio es incluso superior a la cobertura económica que ofrece una póliza.

- El 98,7% de las familias españolas cuentan, al menos, con un seguro. Destaca Automóviles (88,7%) y Hogar (85,6%) –el primero obligatorio y el segundo vinculado, en muchas ocasiones a las hipotecas-, así como Vida (54,7%) y Decesos (49,6%). “Es significativo que en más de la mitad de los seguros de Decesos, la contratación se realizó por los padres de los asegurados, con lo que se trata de una póliza heredada”, destaca la Fundación.

- A la hora de contratar un seguro se analizan las coberturas (92,1% de los encuestados) y el precio (46,6%), además de otros aspectos como la calidad del servicio (12,1%) y la solvencia de la compañía (7,3%). El precio acaba siendo el factor determinante (el precio es decisivo en el 56% de los casos). Para obtener información, las principales fuentes son las oficinas de las aseguradoras, los corredores y agentes y oficinas bancarias (49,3%); Internet (48,2%), “especialmente a través de las web de las entidades y de los comparadores”, aclara la Fundación Mapfre; por último, la opinión del entorno más cercano es la alternativa que utiliza uno de cada cinco compradores para decantarse por una u otra compañía. Sin embargo, existen diferencias en el mayor o menor peso de cada fuente en función, por ejemplo, de la edad (Internet es la fuente de información preferida para las personas de 25 a 44 años).

- El público valora positivamente la evolución de la calidad en el servicio ofrecido por las compañías. 4 de cada 10 encuestados cree que la calidad del servicio del sector es cada vez mejor y está unida a la innovación que las aseguradoras incorporan. “De hecho, el aspecto más valorado por los consumidores es el servicio de calidad que se presta en el momento del siniestro, así como la eficacia, la amabilidad y la rapidez”, se precisa.

- Los ciudadanos demandan a las entidades aseguradoras mejorar la transparencia y la relación con los asegurados. Un 54,3% afirma que resulta complejo entender los contratos por los tecnicismos que se utilizan, aunque también es cierto que un 34% reconoce que no lee las coberturas. En cuanto a la relación entidad/asegurado, más de la mitad de los encuestados “cree que se debería tener más en cuenta la antigüedad de los clientes para mejorar su relación con ellos y demandan una mayor comunicación más allá del momento de la contratación”.

- La sociedad española desconoce las instituciones relacionadas con el sector. Un sorprendente 82,6% cree que no hay ninguna supervisión pública del sector.De hecho, un 76,1% desconoce la existencia de la DGSFP y un 13,9% conoce su existencia pero no sus funciones. Otra curiosidad, es que 1 de cada 4 cree que es el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) el que supervisa al sector.

FLAVIA RODRIGUEZ-PONGA, DIRECTORA GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES

2012-01-03T10:51:00.000+01:00

El viernes 30 de diciembre de 2011, el Consejo de Ministros aprobó el nombramiento de Flavia Rodríguez-Ponga Salamanca como nueva directora general de Seguros y Fondos de Pensiones. Tomará el relevo en el cargo de Ricardo Lozano, quien accedió al puesto en mayo de 2004.

Licenciada en Ciencias Empresariales, Rodríguez-Ponga cuenta con una larga trayectoria en la Administración. Trabajó tres años en la Dirección General de Tributos y fue, durante otros dos años, inspectora jefa de Unidad en la Dirección General de Seguros. Entre 1995 y 2001 fue subdirectora general de Seguros y Política Legislativa, asumiendo en 2001, y hasta 2004, el cargo de subdirectora general de Inspección.

Tras solicitar la excedencia en la Administración, en 2004 se incorporó a MUTUA MADRILEÑA, donde ha permanecido hasta la fecha, en diferentes cargos directivos, siendo en la actualidad, directora de Relaciones Sectoriales, Estudios y Reaseguro de la mutua.

No será la primera vez que el órgano de control asegurador tiene como máximo responsable a una mujer, ya que entre 1997 y 2002, estuvo dirigido por Pilar González de Frutos, actual presidenta de UNESPA.

DIVERSIFICA Y ACERTARÁS

2011-12-19T14:28:00.000+01:00

El ahorro financiero de las familias crece, pero... ¿en qué se invierte? Resulta llamativo cómo el informe de INVERCO refleja claramente la preferencia por contratar depósitos bancarios. Por un lado, resulta lógico, como consecuencia de la necesidad de recapitalización y el afán de los bancos por captar clientes, ya que se están ofreciendo en la actualidad tipos de interés muy atractivos para los inversores. Sin embargo, parece excesivo que casi el 50 % de las inversiones las dediquemos a este tipo de productos. Ahí viene la necesidad de diversificar. En lugar de invertir todo el dinero en un tipo de producto conviene hacerlo en una variedad de activos financieros a efectos de poder cubrir las distintas necesidades que se nos suscitan a lo largo de nuestra vida, cada día más longeva. Por ello, en la línea de lo que he publicado en artículos precedentes, sorprende también la escasa inversión en productos tan necesarios como los planes de pensiones o seguros de jubilación, lo que lleva a pensar la escasa conciencia de la sociedad española ya sea por desinterés, mal información o complejidad del producto en cuestión.

De todas maneras, y para la gente que sigue muy interesada en contratar depósitos, agrego en mi lista de blogs, una página que recoge de forma extensa un ranking sobre los mejores depósitos actuales, clasificados por, regalos, tipo de interés o referenciados a un determinado índice.

LOS DEPÓSITOS, INSTRUMENTO POR EXCELENCIA DE AHORRO FINANCIERO

2011-12-19T13:46:00.000+01:00

El saldo del ahorro financiero de las familias españolas al cierre del segundo trimestre del año, según datos del Banco de España recopilados por INVERCO, totalizó 1,79 billones de euros, lo que representa un aumento del 1,2% con respecto a diciembre de 2010. De la cifra total de activos financieros, un 8,8% se destinó al ahorro en seguros, es decir, 158.606 millones de euros. De este porcentaje, el 7,1% corresponde a reservas matemáticas en Vida, y el 1,7% restante a otras reservas.
Por su parte, el ahorro materializado en fondos de pensiones suponía el 5,1% del total, o lo que es lo mismo, 92.049 millones de euros. Mientras, otras entidades de previsión social sumaban el 1,2% del ahorro total.

El informe de INVERCO muestra que el instrumento financiero que acumula más ahorro son los depósitos bancarios, que representan el 43%, seguido de la inversión directa en acciones no cotizadas, con un 14%; y las IIC (fondos y sociedades de inversión), con un 7%.

Durante el primer semestre del año ha habido un flujo negativo de ahorro, de 2.190 millones de euros, “fundamentado principalmente en la venta por parte de los tenedores de valores de renta fija a largo plazo y acciones cotizadas”, según la asociación.

Mientras los seguros de Vida tuvieron un flujo positivo de 4.200 millones, en el caso de los fondos de pensiones fue negativo en 1.879 millones. Seguros y entidades de previsión social y depósitos fueron los instrumentos financieros que, a 30 de junio, tuvieron un flujo positivo de ahorro.

Evolución del ahorro financiero de las familias
(Porcentaje del saldo sobre el total)
Fuente: Inverco

2008
2009
2010
2011 1T
2011 2T

Depósitos y efectivo
47,7%
47,2%
48,5%
47,7%
48,5%

Inst. Inv. Colectiva
8,8%
8,4%
7,1%
7,0%
6,9%

Fondos de Pensiones
5,2%
5,3%
5,3%
5,2%
5,1%

Inversión directa
(renta fija, renta variable,
otras participaciones)
25,2%
26,3%
25,4%
26,6%
25,8%

Seguros
9,6%
9,6%
9,9%
8,8%
8,8%

Ent. Prev. Social
1,0
1,0
1,2
1,1%
1,2%

Créditos
1,3%
1,0%
1,5%
1,4%
1,2%

Otros
2,2%
2,2%
2,3%
2,2%
2,5%

TOTAL
100%
100%
100%
100%
100%

EL ENVEJECIMIENTO POBLACIONAL IMPLICA UN CAMBIO DE ESTRATEGIA

2011-12-12T14:20:00.000+01:00

El envejecimiento poblacional es un hecho, y ante ello, es necesario modificar nuestras vías de ahorro a efectos de que el futuro, económicamente hablando, sea lo más estable posible.

En aras de que se pueda entender un poco más las necesidades de cambio, adjunto (en la columna izquierda) un informe del Instituto Nacional de Estadística (INE) en el que ya a mediados de la década anterior se tomaba conciencia de las consecuencias que tal fenómeno podría implicar en las pensiones españolas.

Desde el punto de vista financiero, tal y como expone dicho informe, cabe señalar el efecto que se prevé que tal situación tenga sobre las pensiones públicas, y por ende la necesidad de acudir a la previsión social complementaria, es decir, las pensiones complementarias. Por ello, el primer paso es tomar conciencia del problema y buscar un ahorro inteligente a efectos de encontrar una adecuada calidad de vida en la última etapa de nuestros días, en la que crisis como la actual nos podría afectar más gravemente que en otra época de nuestra vida.

Al hilo de lo expuesto, ensalzar lo declarado por la presidenta de UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras), Pilar González de Frutos, en su intervención en el XVIII Encuentro Asegurador, organizado por Deloitte, MAPFRE y el diario Abc, en el que defendió que lo que los datos de contabilidad nacional vienen reflejando en los últimos años no es que los españoles ahorren más, “sino que consumen menos”. “El no consumo no implica un ahorro, o al menos un ahorro previsional”, afirmó.

Argumentó, además, que los hogares españoles vienen dedicando cada año algo menos del 3% de su renta disponible para comprar seguros y pensiones. Frente a este ratio, “suecos, suizos y holandeses nos triplican. Además daneses, belgas o franceses presentan un porcentaje que duplica al de los españoles. Todo ello, además, con el agravante de que en España “tenemos un sistema dual, donde hay un 13% de trabajadores privilegiados que tiene unas pensiones complementarias y un 87% que no tiene nada, salvo la pensión pública”.

PLANES DE PREVISIÓN SOCIAL (PPA) VS PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS)

2011-12-05T14:26:00.000+01:00

Dada la actual situación de crisis financiera, son muchos los consumidores que están optando por productos sin riesgo a la hora de complementar la pensión pública de jubilación.

Diciembre es la fecha esperada por muchos para realizar aportaciones al plan de pensiones dada la posibilidad de su dedución, hasta un máximo de 10.000 € anuales, en la declaración de la renta.

A estos efectos, recomiendo el blog www.planesypensiones.com, ya que de forma objetiva, te da un ranking de los diferentes productos ofrecidos en el mercado y clasificados en función de la posibilidad de obtener una rentabilidad mínima garantiza o no.

Por último, comentar también las características básicas de PPA Y PIAS para que de forma concreta podáis adecuar vuestras necesidades a estos productos:

PLAN INDIVIDUAL DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIA)

Producto financiero exclusivamente asegurador
Son seguros individuales de vida en los que el contratante, asegurado y beneficiario es el mismo particular cuyo fin es lograr con los recursos aportados, una renta vitalicia asegurada.
Incentivo fiscal: rendimiento obtenido (de acuerdo con el interés mínimo garantizado) exento de tributación.
Incentivo fiscal para rentas vitalicias: tributación en función de la edad del rentista (si percibes la renta a partir de los 70, tributación 8%, entre 66-69, 20%...).
Límite máximo 8.000 € anuales. Posibilidad de contratar otros planes, ppa, seguros...
Producto líquido, se puede rescatar el ahorro en cualquier momento.EXCEPCIÓN: EN CASO DE QUE SE RESCATASE ANTES DE QUE HAYAN TRANSCURRIDO 10 AÑOS DESDE SU CONTRATACIÓN, EL TITULAR PERDERÁ LA VENTAJA FISCAL DE EXENCIÓN DEL RENDIMIENTO OBTENIDO.
LAS PRIMAS NO SON DEDUCIBLES.
Posibilidad de movilización a otro PIA.

PLAN DE PREVISIÓN ASEGURADO (PPA)

Seguro de vida de ahorro cuyas prestaciones se reciben en el momento de la jubilación, con una rentabilidad asegurada y con idénticas ventajas fiscales que los planes de pensiones individuales.
Cobertura principal jubilación. Adicionalmente, invalidez y fallecimiento.
Ilíquido: no se puede obtener la prestación hasta la jubilación, SALVO ENFERMEDAD GRAVE/ DESEMPLEO DE LARGA DURACIÓN (se ha eliminado el requisito de los 12 meses como desempleado). Regulado en el artículo 9 del real decreto 304/2004
Incentivo fiscal: Deducción hasta el límite de 10.000 € anuales por las aportaciones efectuadas.
Posibilidad de movilización a otro PPA, Plan de Previsión Social Complementario (PPSC) o plan de pensiones

NOTICIAS JUBILACIÓN

2011-12-05T13:39:00.000+01:00

Según un estudio de INESE

Perfil del asegurado de PPA en 2011: varón, de 46 a 60 años y con aportaciones inferiores a 900 euros anuales

INESE, División de Seguros de RBI, ha elaborado una nueva edición del estudio ‘Productos aseguradores para la jubilación. Estudio comparativo 2011’, en el que se analiza una amplia muestra de la oferta actual existente en el mercado de PPA, PIAS y seguros de Vida Ahorro Jubilación.

De las conclusiones de este informe se extrae que, en los PPA, el 39% de las entidades ofrecen un interés comprendido entre el 3% y el 4%. La forma de pago más frecuente para el 49% de los clientes es mediante prima única, con un importe que no supera los 900 euros en el 49% de las aportaciones. La edad del 51% de los tomadores está comprendida entre 46 y 60 años y se trata de un varón en el 55% de los casos.

En cuanto a los PIAS, la rentabilidad ofertada por la mitad de las entidades se encuentra también entre el 3% y el 4% de interés. En cuanto a la periodicidad de pago, tiene carácter mensual para el 69% de los tomadores y las aportaciones se realizan por importes inferiores a 900 euros en el 55% de los casos. El 58% de los tomadores tiene una edad comprendida entre 31 y 50 años y el 51% es varón.

Finalmente, en los seguros de Ahorro Jubilación, el interés ofertado por el 58% de las entidades se mueve entre el 2% y el 3%. La periodicidad de pago es mensual para el 48% de las aportaciones, siendo de cuantía inferior a 900 euros en el 48% de los casos y superiores a 12.500€ en el 20%. El 55% de los asegurados se encuentra en la horquilla de edad 36-55 años, siendo varón el 54% de ellos.

MERCADO DE SEGUROS EN 2010

2011-11-30T19:16:00.000+01:00

A pesar de que el sector asegurador forma parte del sistema financiero, los datos del sector siguen siendo buenos y aquí tenemos las conclusiones ofrecidas por el Instituto de Ciencias del Seguro de la Fundación Mapfre:

	2008	2009	2010	2011 1T	2011 2T
Depósitos y efectivo	47,7%	47,2%	48,5%	47,7%	48,5%
Inst. Inv. Colectiva	8,8%	8,4%	7,1%	7,0%	6,9%
Fondos de Pensiones	5,2%	5,3%	5,3%	5,2%	5,1%
Inversión directa (renta fija, renta variable, otras participaciones)	25,2%	26,3%	25,4%	26,6%	25,8%
Seguros	9,6%	9,6%	9,9%	8,8%	8,8%
Ent. Prev. Social	1,0	1,0	1,2	1,1%	1,2%
Créditos	1,3%	1,0%	1,5%	1,4%	1,2%
Otros	2,2%	2,2%	2,3%	2,2%	2,5%
TOTAL	100%	100%	100%	100%	100%