Вектор финансовой свободы

Закат виртуального оператора мобильной связи DANYCOM

2020-09-18T23:55:00.008+03:00

Для подавляющего большинства пользователей мобильной связи проблемы виртуального оператора DANYCOM прошли незаметно - его абонентская база вряд ли достигла миллиона SIM-карт (480 тыс. по наблюдениями очевидцев на 4pda.ru), а значит, пострадавших будет немного. Формально пациент, скорее, жив и просто переводит своих абонентов в сеть MCN Telecom (признаться, впервые о таком узнал из этой новости), но перспективы выглядят туманным.

Эта суета не прошла мимо меня лишь потому, что по случайному стечению обстоятельств в нашей семье есть две SIM-ки этого оператора - у меня и у жены (обе на тарифе "Бесплатный"), которыми мы пользовались более года (в основном он был нужен мне для мобильного интернета в дороге и редких звонков). Если не ломать голову над вопросом "За счёт чего ~~халява~~ банкет?", то ничего не предвещало проблем - я был вполне доволен качеством услуг и в июле даже подумывал над дополнительным серебряным номером, который предлагали по 300 руб. вместо 2 тыс.руб., но как-то не сложилось...

И каково же было моё удивление, когда позавчера (16-го сентября) я получил от Tele2 (на сети которого и работал DANYCOM) текстовое сообщение такого содержания:

Уважаемый абонент! В связи с расторжением партнерского договора на услуги MVNO между Tele2 и Danycom дальнейшее обслуживание оператора Danycom на сети Tele2 будет прекращено с 17.09.2020г.

Через несколько часов поступило подтверждение и от DANYCOM:

Уважаемый абонент! В связи с переходом DANYCOM.Mobile на сеть нового партнёра могут возникнуть перебои в оказании услуг связи. Актуальные сроки портации абонентов в каждом регионе присутствия оператора будут опубликованы 17.09.2020 года на danycom.ru/news. Приносим извинения за доставленные неудобства.

"Вот это поворот!" - подумал я, и полез на профильный форум на 4pda, где энтузиасты уже вовсю недоумевали о судьбе своих коммуникаций, а ведь у кого-то были и платные тарифы, некоторые из которых могли быть оплачены на месяцы вперёд (например, Семейный лайт).

Текущее состояние

По состоянию на сегодня (18-ое сентября) SIM-карта (Санкт-Петербург) как будто функционирует исправно, но со следующими ограничениями:

перестали приходить рекламные SMS от Danycominfo (последняя прибыла вчера в 12:49);
перестали приходить информационные SMS с остатком услуг при запросе баланса (последняя прибыла вечером 16-го сентября), но сам запрос обрабатывается корректно;
перестал работать мобильный Интернет (очень жаль, но надеюсь, что это временно)

При этом сегодня утром я смог позвониить в сеть Мегафона и это было бесплатно. Т.е. частично функциональность сохранилась?

Симптомы

Ещё в августе на сайте оператора была новость, что, мол, DANYCOM.Mobile традиционно в лидерах рейтингов мобильных операторов, т.е. всё шло по плану?

Не претендуя на какой-либо фундаментальный анализ, я бы обратил внимание на агрессивное расширение базы абонентов, которое, по-моему, в основном шло за счёт "халявщиков". Я застал как минимум две акции, последняя из которых началась в июле, по условиям которых можно было бы увеличить количество бесплатных SIM-ок на один паспорт до 4-ёх (вместо стандартных 2-х).

Ещё я обратил внимание на МММ-подобные облигации, последний выкуп которых приключился в мае - DANYCOM объявил о приобретении дебютного выпуска облигаций «ДЭНИ КОЛЛ» по 109,01% от номинальной стоимости. Припоминаю, каждый выкуп сопровождался массовой рассылкой SMS-уведомлений об этом событии.

Что-то пошло не так?

См. тж. «Бесплатный сотовый оператор» судится с Московской биржей, потому что она назвала его бизнес рискованным

Бизнес модель?

Можно лишь предполагать, за счёт чего финансировалось обслуживание абонентов на бесплатных тарифах. В телеком-индустрии я не разбираюсь, но логично было бы предположить, что "халявные" тарифы каким-то образом субсидировались теми рекламными SMS (5 шт. в день), которые не получать было невозможно. В каждом сообщении была ссылка, по всей видимости, реферальная, за клик по которой, возможно, оператор получал копеечное вознаграждение. Возможно, вознаграждение было побольше, если абонент не только регистрировался по ссылке, но и покупал что-то дорогостоящее.

Но вот я очень крепко сомневаюсь, что по этим ссылкам многие кликали, не говоря уж о регистрациях и покупках. На уже упомянутом форуме изредка попадались лайфхаки, как угомонить эти SMSки - в самом простейщем случае отправителя можно было бы добавить в "чёрный список" (на многих современных смартфонах это возможно).

Думаю, вряд ли оператор делал ставку на такой источник дохода.

С другой стороны, очевидно, что за рассылку платит рекламодатель, и расценки мы можем увидеть на сайте DANYCOMO - https://danycomo.com/calculator:

Упрощённый подсчёт даёт 5 SMS * 1 руб. * 30 дней = 150 руб./мес. - именно такой доход получал оператор (надо полагать, опосредованно) на каждого абонента, пользующегося "бесплатным" тарифом.

Скорее всего, реальный "выхлоп" от этой деятельности был существенно ниже, т.к. сам оператор предлагал дополнительную услугу "Стоп реклама" по отказу от получения рекламных рассылок за 60 руб./мес. (а по акции до конца года - вообще за 30 руб./мес.).

На мой взгляд, это выглядит немножко слишком абсурдно :)

Перспективы?

Формально SIM-карты ограниченно ещё работают (по крайней мере в Санкт-Петербурге и, надо полагать, в других регионах, являющимися "родными").

Также есть возможность перейти в MCN Telecom (см. посвящённую этому страницу), но с заменой тарифа на что-то малопривлекательное (200МБ трафика в месяц), и, по-моему, только для избранных регионов:

Москва
Санкт-Петербург
Екатеринбург
Краснодар
Новосибирск
Казань
Ростове-на-Дону
Самара

Эта затея пока что выглядит, как замена шила на полмыла, и куда логичнее выглядит миграция (через MNP) к кому-то из большой 4-ки операторов (если номер хочется сохранить).

Сам оператор DANYCOM, конечно, понёс грандиозные репутационные издержки, так что самостоятельное его существование в дальнейшем находится под большим вопросом.

По слухам на 4pda облигации компании продаются за 28% от номинала, т.е. дно уже близко.

Я продолжу следить за развитием событий и буду обновлять эту запись по ключевым моментам процесса - интересно, куда это всё завернёт :)

Переход к другим операторам

В данном разделе буду собирать подсказки по переходу к другим операторам.

MCN Telecom

Tele2

romcio (18.09.20, 08:26):

... покупаете сим-карту с саморегистрацией, хоть на кассе в Пятёрочке или Магните, скачиваете приложение ЛК теле2(или abonent id для всех операторов) и начинаете регистрацию.. Так вот там есть сразу пункт "перенести свой номер", то есть номер вы сможете перенести без посещения офисов операторов

Обновления

19.09.2020

Обе наши SIM-карты до сих пор регистрируются в сети DANYCOM (фактически Tele2 - MCC+MNC 25020), но фактически недоступны для входящих звонков - робот поясняет, что вызываемый абонент находится вне сети. Даже внутрисетевые звонки осуществить невозможно. Попытка позвонить из сети DANYCOM в другую сеть (проверял на Мегафоне) аналогично оканчивается сообщением о недоступности вызываемого абонента.

Попытка отправить SMS также оканчивается неудачей - Android-смартфон жалуется, что, мол, сервис недоступен и сообщение будет отправлено позже.

Во второй половине дня SIM-карты уже не могла регистрироваться в сети.

На сайте DANYCOM появилось информационное сообщение, в котором подтверждалась неработоспособность карт, напоминался официальный способ перехода в MCN telecom, а также была ссылка на сообщество https://community.mcn.ru , где все наболевшие вопросы можно пообсуждать :)

Налогообложение доходов от вкладов в банках России

2020-03-27T19:57:00.001+02:00

Шесть лет назад я писал о зародившемся налогообложении доходов от вкладов в банках Украины, и эта оригинальная идея наконец-то осенила власти РФ, о чём Президент на днях и доложил - мол, налогом по ставке 13% будут облагаться доходы от вкладов свыше 1 млн.руб. (см. новость). Я так понимаю, это ноу-хау вместе с налогобложением выводимых в офшорные зоны средств (повышение с 2% до 15%, т.е. на те же 13%) будет использоваться для наполнения бюджета и борьбы с последствия ~~коронавируса~~ массового карантина. В данной заметке изложу свои соображения по данному новшеству.

Почему выбрана пороговая сумма 1 млн.руб.?

Для "страховых случаев" после 29.12.2014 максимальный размер возмещения составляет 1,4 млн.руб. (см. сайт АСВ), т.е. формально под обложение могут попасть ~~все~~ многие.

Предположу, что пороговая сумма выбрана случайно в качестве оценки реакции общественности - не исключено, что "по просьбам трудящихся" её повысят раза в два, а заодно и ставку налога уменьшат.

Вполне возможно, что миллион на вкладах - недостижимая для большинства сумма, но если вы копите на какую-то крупную покупку (напр., на недвижимость), то на ваших счетах вполне может быть и больше средств.

Как будут считать сумму?

Пока что "методические указания" не оглашены, так что можно только гадать, каким образом налоговая служба будет устанавливать сумму средств конкретного физлица. Как обстоят дела с банковской тайной в России, не знаю, но, видимо, всё тайное станет явным для ФНС.

Вполне возможно, что заморачиваться с расчётами не будут, а обложат налогом все вклады (как вариант, "по просьбам трудящихся" - только в вклады в иностранной валюте, проценты по которым и так невелики, так что овчинка выделки не стоит), и "порог" фактически оформят в виде налогового вычета, т.е. взымаем налог со всех, а возврат только тем, у кого меньше 1 млн.руб.

Если обстановка существенно ухудшится, то могут решить облагать налогом все доходы по вкладам. Гулять - так гулять!

Кто будет уплачивать налог?

Скорее всего, уплатой будет заниматься банковское учреждение, где размещён вклад (в Украине происходит именно так), но всё же неясен вопрос - как оно узнает, надо ли уплачивать налог. Если у данного физлица в данном банке более 1 млн. руб. на вкладах, то - не вопрос, но как банк узнает о вкладах в других банках?

См. тж. предыдущий пункт, который подсказывает простое решение - взымать мзду со всех.

Когда налог заработает?

Не уверен, допускает ли Налоговый Кодекс РФ введение (изменение) налогов в середине календарного года, но, видимо, будут ссылаться на форс-мажорные обстоятельства.

Интересен ещё нюанс по поводу обратной силы, т.е. попадут ли под налогообложение вклады, оформленные ранее?

Перспективы для банковской системы?

Интуиция подсказывает, что не так много людей занимаются накоплениями в виде вкладов, и сам по себе налог затронет малое число людей. Впрочем массовых протестов мы не увидим хотя бы по той причине, что богатые на митинги не ходят.

В смутные времена деньги обычно хранят в валюте и "под матрасом", так что банковская система уже и так под впечатлением от падения курса рубля и панических настроений.

Возврат средств при покупках на AliExpress

2017-03-11T23:41:00.001+02:00

С темой возврата средств за покупки (в народе именуемом “кэшбэк” или “кешбек”) я познакомился более пяти лет назад на примере пластиковых карт (см. устаревший обзор, где есть немного теоретической информации). С тех пор много банков полегло, но подобный финансовый инструмент пассивного дохода до сих пор живее всех живых, и проник во многие торговые операции даже там, где пластиковые карты могут не участвовать. Вокруг этого денежного источника успела сформироваться своеобразная отрасль услуг по возврату средств, на одну из которых я и подписался год назад – речь пойдёт о CashBack-сервисе от ePN (эта реферальная ссылка позволит вам получить сразу после регистрации повышенную ставку возврата на ограниченное время).

Что это такое и как это работает?

Если смотреть на данный вопрос упрощенно, то возвращаемые вам деньги (кэшбэк) возникают из комиссии, которую платит торговая площадка (напр., такой интернет-магазин как AliExpress, Ozon, GearBest и некоторые другие) некоему агенту (в его роли выступает cashback-сервис) за привлечение покупателя (т.е. вас), который реально что-либо приобретает.

Соответственно, если вы собираетесь что-либо приобрести в определённых интернет-магазинах (как, напр., я последние годы успешно закупаюсь на AliExpress), то кэшбэк для вас будет выглядеть как своеобразная скидка, выплаченная деньгами после совершения покупки.

Чтобы это сработало, достаточно формировать заказ по определённым правилам.

Из чего выбирать?

Год назад, когда я начал интересоваться данной темой (уж и не помню, по чьей подсказке), cashback-сервисов было предостаточно, и судя по мелькающим рекламных банерам, их становится всё больше и больше.

Ранее я сочинил для себя сравнительную таблицу, которая сейчас частично устарела, но приведу её здесь для поверхностного обзора:

Ваш браузер не поддерживает плавающие фреймы!

Тогда же я сделал несколько пробных заказов через каждый из этих сервисов, и в итоге остановил свой выбор на ePN cashback-сервисе, а на текущий момент остальные сервисы так помогли мне сэкономить:

LetyShops – 160,33 руб. (вывести невозможно, т.к. минималка – 500 руб.)
СКИДКА.РУ – 72,75 руб. (всё выведено на кошелёк WMR)
Cashback.ru – $0.36 (вывести невозможно из минимального лимита)

В этом году моя статистика выплат выглядит следующим образом:

Статистика учёта заказов

Главное недовольство, которое возникает у соучастников по поводу такого сервиса, – неучёт заказов: т.е. вы всё сделали как надо (как обычно), но заказ в статистике личного кабинета не отображается, и соответственно, никакого кэшбэка за него вам не начисляют.

Если на вашей стороне всё чисто (т.е. в браузере нет посторонних хитросделанных плагинов/расширений и вы пользуетесь современной версией спец.приложения), то незачёт заказов, как правило, свидетельствует о проблемах взаимодействия EPN и AliExpress (такое случается редко, но метко).

Для наглядности я решил вести учёт по своим заказам, чтобы представлять, насколько вообще это часто случается:

Ваш браузер не поддерживает плавающие фреймы!

Промо-коды EPN для повышенной ставки

Стандартная ставка возврата – не предел мечтаний: эпизодически каждый из сервисов (бесплатно и для всех) распространяет т.н. промо-коды, которые позволяют на ограниченный период времени увеличить процент кэшбэка. Для EPN на 2017 год я собрал такую коллекцию промо-кодов:

Ваш браузер не поддерживает плавающие фреймы!

Для каждого аккаунта можно активировать любой промо-код только один раз до даты (включительно), указанной в колонке “Годен до”.

(!) Долгоиграющий промо-код epnbest2017 можно активировать не каждый день – компания разрешает активации всего несколько раз в месяц, и их быстро разбирают те, кто за этой темой неусыпно следит.

Что делать-то?

Итак, если вы решились экономить и готовы освоить новые горизонты интернет-покупок, то сделать достаточно следующие шаги:

Выбрать cachback-сервис (я рекомендую ePN).
Зарегистрироваться там (если используете приведенную мной ссылку, то сразу же получите приятный бонус на старте) и прочесть раздел с вопросами и ответами на сайте сервиса.
Использовать браузер без посторонних плагинов/расширений (AdBlock обязательно должен быть отключён) на время формирования и оплаты заказа.
Добавление товара в корзину должно осуществляться только после перехода из личного кабинета cashback-сервиса, с применением специального плагина/расширения (напр., кэшбэк-плагин ePN) или при использовании специального приложения.
Радоваться сэкономленной денежке :)

Допускаю, что изложенный материал не полностью прояснил ситуацию, поэтому возникшие вопросы можно озвучить в комментариях – постараюсь ответить на них по мере возможностей.

Приглашения AliExpress для новых пользователей

2017-02-27T14:14:00.001+02:00

Щедрые владельцы интернет гипермаркета AliExpress периодически выдают мне купоны для приглашения новых пользователей, срок действия которых ограничен. Поскольку всё своё ближайше окружение я уже привлёк в эту секту, раздаю эти купоны всем желающим :)

(!) Все скидки действуют только для новых пользователей при регистрации и оформлении заказа через мобильное приложение AliExpress Shopping App.

Как регистрироваться, чтобы получить купон

Установить мобильное приложение AliExpress Shopping App на смартфон.
Отсканировать смартфоном QR-код или сразу перейти по ссылке (её можно открыть как в приложении AliExpress, так и в браузере).
В открывшейся форме необходимо ввести свой e-mail, например:
Нажать кнопку, чтобы получить приложение AliExpress (если приложение уже установлено, то оно сразу же откроется).
Зарегистрироваться в приложении AliExpress с тем же e-mail, который ввели ранее на шаге 3.
Использовать полученный купон при оформлении заказа в мобильном приложении :)

Приглашения, действовавшие до 14-го апреля 2017 года

Скидка $5

Доступно: неограниченное кол-во.

Возможна регистрация по ссылке или по QR-коду, приведенному ниже:

Скидка $5 при заказе от $6

Доступно: неограниченное кол-во.

Возможна регистрация по ссылке или по QR-коду, приведенному ниже:

Приглашения, действовавшие до 28.02.2017 8:00 UTC (13:00 UTC+5, 11:00 МСК)

Скидка $10 при заказе от $50

Доступно: 1 приглашение

Скидка $5 при заказе от $25

Доступно: 8 приглашений

Скидка $20 при заказе от $10

Доступно: 20 приглашений

Если какой-то из купонов вами был успешно использован, похвастайтесь об этом в комментариях :)

Обзор цен билетов на авиарейсы Киев-Уфу через украинских посредников

2015-04-09T17:57:00.001+03:00

Со времени моего предыдущего обзора цен на авиабилеты прошёл почти год, и хотя за это время я летал неоднократно, времени на полноценный обзор как-то не хватало. Впрочем особого выбора на моём популярном маршруте (Киев - Уфа - Киев) не предполагалось: "Аэрофлот" выставлял вполне приемлемые цены (с пересадкой в Москве).

За минувший год, помимо всяких-разных изменений, произошла, как мне кажется, зачистка рынка авиапосредников: печальная участь постигла компанию Senturia - она перестала продавать билеты, и превратилась в агрегатор.

В преддверии майских праздников мне стало интересно, кто и по чём продаёт билеты на авиарейсы в наши дни. Для простоты эксперимента я ограничусь украинским рынком агентов (OTA), поэтому цены будут в гривнах.

В этот раз мне интересен был перелёт в одном направлении, но с разными авиаперевозчиками.

Вариант (1) - МАУ / S7

Откуда	Куда	Рейс
Киев (KBP) 19:30, Сб, Апрель 11 2015	Москва (DME) 21:05, Сб, Апрель 11 2015	PS 0575 / S74410
время между полётами: 2ч. 45мин.
Москва (DME) 23:50, Сб, Апрель 11 2015	Уфа (UFA) 04:00, Вс, Апрель 12 2015	PS 9095 / S795

Вариант (2) - Аэрофлот

Откуда	Куда	Рейс
Киев (KBP) 20:40 (11 Апр)	Москва (SVO) 22:10 (11 Апр)	SU 1819
пересадка 03:10
Москва (SVO) 01:20 (12 Апр)	Уфа (UFA) 05:15 (12 Апр)	SU 1234

Обзорная таблица

Сайт	(1) МАУ / S7	(2) Аэрофлот	Примечания
booking.flyuia.com	6494 UAH	N/A
aeroflot.ru	N/A	8975 RUB (3666 UAH)
air.pilot.ua	3566 UAH	3734 UAH
eticket.ua	4156 UAH	3734 UAH
rozetka.com.ua	4156 UAH	3734 UAH
bilet.privatbank.ua	6206 UAH	3734 UAH
avia.tickets.ua	6492 грн	3734 грн	Указана цена при оплате напрямую в Aeroflot; 4393 грн. - при оплате через tickets.ua
ifly.ua	3262 грн	3784 грн
avia.ua	3292 UAH	3814 UAH	Надстройка над Amadeus
avia.uticket.ua	4260 UAH	3828 UAH
atlastour.ua	3407 UAH	3929 UAH	Надстройка над Amadeus
711.ua	3766 грн	3934 грн
kbp.aero	4456 грн	4034 грн

"Надстройка над Amadeus" в примечаниях означает неудобный интерфейс сайта, который список рейсов в результатах поиска выводит в упрощённом виде - не видны время вылета/прилёта. При этом пустого места предостаточно. Под какие устройства этот дизайн придумали?!

Призовые места

Естественно tickets.ua опять пролетает мимо рейтинга, т.к. практикует прямой платёж в авиакомпанию, о чём сайт напоминает на этапе оплаты, предлагая добавить денег и платить через tickets.ua. В сад, однозначно!

	09.04.2015	16.04.2014	09.04.2013	26.01.2013	17.11.2012	10.04.2012
1-е место	pilot.ua + eticket.ua + rozetka.com.ua + privatbank.ua	senturia.ua	senturia.ua	senturia.ua	ifly.ua	senturia.ua
2-е место	ifly.ua	eticket.ua	ifly.ua	ifly.ua	eticket.ua	eticket.ua
3-е место	avia.ua	aviakassa.net + ifly.ua	eticket.ua	eticket.ua	sambookia.com	pilot.ua

Зацените, как амбициозно "Розетка" ворвалась на рынок авиабилетов - сразу на первые места. Не удивлюсь, если в будущем и продуктовые супермаркеты будут открывать под этим брендом :)

Присутствие "ПриватБанка" на этом пиршестве распродаж выглядит вполне естественным - авиабилеты в наши дни не продаёт только ленивый :)

Выводы?

Если с "Аэрофлотом" и "уравниловкой" всех посредников более-менее понятно (см. объяву), то разброс цен на рейсы МАУ/S7 меня, признаться, удивляет: каким образом агенты получили возможность продавать билеты дешевле "себестоимости", объявленной на сайте компании-перевозчика?

Published by WebStory

Прогноз курса национальной валюты через денежные агрегаты

2015-04-06T17:29:00.001+03:00

Недавно я описывал свои прогнозы по курсу доллара в Украине на 2015 год. Cегодня НБУ выставил очередное трансцендетное число 23.30479900 для всеобщего обозрения, что относительно недалеко от привидевшегося мне курса 23,66 грн./дол. на 16.03.2015. Ну, просто угадал, пальцем в небо :)

Учитывая, что курс НБУ упорно указывает тренд на укрепление гривны, думаю, стоит привлечь для "угадывания" светлого будущего калькуляторы помощнее.

В данной заметке я воспользуюсь одним распространённых вариантом псевдо-фундаментального прогноза на основании размера ЗВР и денежных агрегатов. Такого рода расчёты достаточно часто появляются на виртуальных просторах от тех, кто купил много-много долларов по 30+, и теперь медитирует на волны межбанка.

Добавлю, что и я покупал доллары по 30 (иногда +1% за конвертацию по карте), так что меня можно считать заинтересованным лицом, а значит, нижеприведенные расчёты могут оказаться в корне неверными, и автор не несёт ответственности за чьи-либо убытки/прибыли, каким-либо образом связанные с изложенными пронозами :)

Методика расчёта

Как советуют апологеты такого метода прогноза, курс национальной денежной единицы можно предсказать, поделив денежный агрегат M0/M1/M2/M3 (исчисляемый в национальных денежных единицах) на размер международных валютных резервов (ЗВР, в долларах США).

По сути подобный расчёт описывает граничные условия для воображаемого мероприятия по переходу гос-ва на расчёты в долларах, отвечая на вопрос: если все денежную массу изъять из обращения и вместо неё раздать на руки ЗВР, то каков будет курс обмена?

В общем, ниже приведены финансово-фантастические предпосылки для экономического абзаца в отдельно взятой стране :)

Прогноз курса доллара в Украине

Исходные данные:

денежные агрегаты по декабрь 2014 г. - Бюлетень Національного банку України (№2 за 2015 год, с.109)
денежные агрегаты за январь 2015 г. - Статистичний випуск за сiчень 2015 року (ссылка нашлась через Google)
международные валютные резервы (они же ЗВР) - index.minfin.com.ua (не удалось найти эти показатели на сайте МВФ)
курс НБУ - minfin.com.ua и Офіційний курс гривні щодо іноземних валют

Объединив все данные в единую табличку, получим такой расклад:

Дата	ЗВР, млн.дол.	Денежный агрегат (млрд.грн.) и расчётный курс (грн./дол.)								Курс НБУ, грн./дол.
Дата	ЗВР, млн.дол.	М0		М1		M2		M3		Курс НБУ, грн./дол.
31.12.2012	24546,2	203,245	8,280	323,225	13,168	771,126	31,415	773,199	31,500	7,993
31.12.2013	20415,7	237,777	11,647	383,821	18,800	906,236	44,389	908,994	44,524	7,993
31.12.2014	7533,3	282,947	37,560	435,475	57,807	955,349	126,817	956,728	127,000	15,768556
31.01.2015	6419,7	274,37	42,739	434,72	67,717	935,09	145,659	936,22	145,835	16,157817

Как видим, только расчёты через наличную массу в обращении (M0) дают числа, отдалённо коррелирующие с "показаниями приборов". Напомню, что курсы продажи долларов на уровне ~37 мы наблюдали в конце февраля 2015 года - многие обменные пункты нажились тогда на панике населения (см. тж. графики НБУ).

Когда будет курс 42 грн./дол.? К сожалению, расчёт не указывает на конкретные сроки, но общая тенденция как-будто видна - девальвация гривны будет продолжаться. Кто-то ожидал иной "диагноз"? :)

Забегая вперёд, добавлю, что исходные данные для укр.расчётов раздобыть оказалось труднее всего - на сайте НБУ их можно найти только в громоздких PDF-документах.

Прогноз курса доллара в России

Исходные данные:

денежные агрегаты - Денежная масса (национальное определение) (без агрегата M3)
ЗВР - Ежемесячные значения на начало отчетной даты
курс рубля - Официальные курсы валют на заданную дату, устанавливаемые ежедневно

Получаем такую мега-табличку:

Дата	ЗВР, млн.дол.	Денежный агрегат (млрд.руб.) и расчётный курс (руб./дол.)								Курс ЦБ, руб./дол.
Дата	ЗВР, млн.дол.	М0		М1		M2*		M3		Курс ЦБ, руб./дол.
01.01.2012	498649	5938,6	11,909	12857,4	25,784	24483,1	49,099		0,000	32,1961
01.01.2013	537618	6430,1	11,960	13753,6	25,582	27405,4	50,976		0,000	30,3727
01.01.2014	509595	6985,6	13,708	15536,6	30,488	31404,7	61,627		0,000	32,6587
01.01.2015	385460	7171,5	18,605	15388,8	39,923	32110,5	83,304		0,000	56,2376
01.02.2015	376208	6700,3	17,810	14999,6	39,870	31448,6	83,594		0,000	68,9291
01.03.2015	360221	6671,9	18,522	15083,2	41,872	31716,4	88,047		0,000	61,2718

Как видим, не всё тут однозначно - ни угадал никто. Впрочем, припоминаю, в декабре 2014 года курс доллара (в обменниках, на фоне паники) превысил 80 руб./дол., т.е. расчёт через агрегат M2* мог бы указать направление...

Поживём - увидим.

Прогноз курса доллара в Беларуси

Исходные данные:

ЗВР - Международные резервные активы Республики Беларусь
денежные агрегаты - Широкая денежная масса
курс рубля - Официальный курс белорусского рубля по отношению к иностранным валютам, устанавливаемый Национальным банком Республики Беларусь ежедневно

Расчётная таблица приобретает вид:

Дата	ЗВР, млн.дол.	Денежный агрегат (млрд.руб.) и расчётный курс (руб./дол.)								Курс НбРБ, руб./дол.
Дата	ЗВР, млн.дол.	М0		М1		M2*		M3		Курс НбРБ, руб./дол.
01.01.2012	7915,9	6711,8	848	20340,3	2 570	43354,6	5 477	111195,3	14 047	8350
01.01.2013	8095	11307,3	1 397	34438,2	4 254	68669,5	8 483	161293,8	19 925	8570
01.01.2014	6650,9	12302	1 850	37099,1	5 578	79331,2	11 928	193306,8	29 065	9520
01.01.2015	5059,1	13923,8	2 752	41764,6	8 255	90844,5	17 957	239442,7	47 329	11900
01.02.2015	4724,7	13195,1	2 793	34972,1	7 402	82128,6	17 383	270248,6	57 199	15400
01.03.2015	4651,3	13571,6	2 918	37010,4	7 957	86800,7	18 662	269855,1	58 017	14890

На мой взгляд, расчёт через агрегат M2* неплохо коррелирует с официальным курсом - для долгосрочного прогноза может подойти. Интересно, насколько курс НбРБ отличается от фактического курса в обменных пунктах?

Прогноз курса доллара в Казахстане

Исходные данные:

ЗВР - Международные резервы и активы Национального фонда РК
Денежные агрегаты
курс тенге - Официальные курсы валют

Получаем такой табличный расчёт:

Период	ЗВР, млн.дол.	Денежный агрегат (млн.тенге) и расчётный курс (тенге./дол.)								Курс НБРК, тенге/дол.
Период	ЗВР, млн.дол.	М0		М1		M2		M3		Курс НБРК, тенге/дол.
12.2011	29328	1365698	46,57	3844996	131,10	7967502	271,67	9752236	332,52	148,4
12.2012	28269	1528077	54,05	3880611	137,27	8546937	302,34	10522812	372,24	150,74
12.2013	24715	1512261	61,19	3518418	142,36	8677324	351,10	11598118	469,27	153,61
12.2014	28919	1122319	38,81	2980735	103,07	7966124	275,46	12816316	443,18	182,35
01.2015	29055	1035712	35,65	2800476	96,39	7630557	262,62	12403086	426,88	184,45
02.2015	29080	1020848	35,10	2908663	100,02	7652864	263,17	12287224	422,53	185,05

Как-будто совсем ни о чём. Правда, с особенностями валютного рынка Казахстана я совершенно не знаком.

Выводы?

Расчёт будущего курса национальной валюты через ЗВР и денежные агрегаты достаточно прост в исполнении, но получаемые на его основе числа указывают на ситуацию в будущем весьма условно. Оглядываясь назад, некую корреляцию высмотреть можно, но в целом описанный метод прогнозирования выглядит крайне ненадёжным.

И ключевым остаётся вопрос - когда? Т.е. временные рамки для реализации прогноза также не видны из расчётов.

Published by WebStory

Для тех, кому за 30: Индикативный Курс 2.0

2015-03-16T01:55:00.001+02:00

Даже если у вас нет валютных сбережений или доходов, курс доллара - то, что явно или опосредованно влияет на качество вашей жизни. Очевидно, что цена импортных товаров вполне естественным образом пляшет вместе с курсами обмена, но - что более удивительно - цена на обычные украинские овощи/фрукты, которые вы покупаете на рынках, также оказывается зависимой от курсовых колебаний. С таким прогрессом в ценообразовании надо быть начеку - как бы курс доллара не начал влиять на яйценосность кур, надои молока или добычу шоколада в шахтах ;)

Те граждане, которые обладали чуйкой, свободным временем и парой кед, штурмовали валютообменные в поисках доступного доллара (когда он рос) или пытались обменять его обратно, когда заканчивалась у них наличная гривна (зачастую это совпадало с падением курса). Да, валютный рынок стал более подвижным, движения его стали размашисты и неожиданны (для обывателей), но апокалипсиса до сих пор не случилось - в обменках в феврале светился курс 37 грн./дол. (или даже выше), который к настоящему скатился до приемлимых 25 грн./дол., и все вздохнули с облегчением.

Пока же на МВРУ наблюдается затишье, НБУ грозит административным пальчиком непослушным импортёрам, страна стелит ковровую дорожку для долгожданного кредита от МВФ, в кулуарах власти зреют новые реформаторские подснежники... Однако интуиция мне подсказывает, что это всего лишь очередное затишье перед бурей. При этом меня не покидает чувство "дежавю".

Но сначала небольшой экскурс в ещё свежую историю...

Экспериментальная осень 2014 года

Минувшая осень выдалась очень продуктивной для НБУ в плане экспериментов:

со 2-го сентября начало действовать неоднократно продлеваемое (по сути) постановление №540 от 29.08.2014 "Про введення додаткових механізмів для стабілізації грошово-кредитного та валютного ринків України", которое в том числе ограничивает продажу валюты физ.лицам эквивалентом 3 тыс.грн. в сутки;
в том же сентябре начались т.н. голландские аукционы по продаже валюты на межбанке (см., напр., Голландський аукціон НБУ: Як за один день заробити 60 млн. грн.)
в конце сентября НБУ придумал т.н. "индикативный курс" (см., напр., НБУ будет подсказывать курс межбанка с упоминанием письма № 24-008/54205 от 24.09.2014)
к ноябрю (т.е. уже после выборов в ВР) НБУ решил, что объёмы голландских аукционов пора бы уменьшить, но теперь ими заниматься можно ежедневно (см., напр., НБУ намерен с 5 ноября ежедневно проводить валютные аукционы)

Все эти упражнения в ручном регулировании валютного рынка можно наблюдать на метаниях официального курса доллара по версии НБУ:

Добавлю, что осенний период до 4-го ноября, когда у доллара был относительно ровный курс, неофициально считают эпохой "социального доллара" - в те предвыборные дни власть старалась создать иллюзию стабильности денежной единицы Украины, которая рассосалась после оглашения результатов. Удивительное совпадение :)

Не отходя от кассы, прикинем параметры движений курса:

Дата	Курс	Изменение
04.11.2014	12,953953	---
11.11.2014	15,771363	+21,75%
28.11.2014	14,969269	-5,09%

Соотношение роста к падению: +21,75% / -5,09% = 4,27.

Валютные горки зимой 2015 года

Декабрь не выглядел чем-либо примечательным по валютному вопросу - вопреки обыкновению (и моим ожиданиям) курс подрос до пикового значения, достигнутого 11-го ноября, и весь январь ожидал окончания бизнес-каникул.

Не обошлось и без новогодних "подарков" от власти - с 1-го января был увеличен сбор в ПФУ при покупке валюты с 0.5% до 2% (закон от 28.12.2014 № 71-VIII).

Последний месяц зимы ознаменовался отменой "индикативного курсу НБУ" - это случилось 5-го февраля (см., напр., НБУ решил отменить индикативный курс гривны). В моём представлении данное решение выглядело отмашкой курсу "расти большой и красивый", чему он и последовал.

По неподтверждённым слухам, эпоха "индикативного курса" сопровождалась серыми схемами продажи долларов на МВРУ - формально обмен осуществлялся по курсу, близкому к индикативному, но покупатель доплачивал неафишируемую комиссию, которая и выводила сделку на реальный курс (на тот момент порядка 20-22 грн./дол.).

Панический рост курса доллара в феврале прекратился с могучей подачи НБУ - он просто отрубил всех соучастников от межбанка (какие-то там справки из налоговой и прочие ограничительные механизмы), и теперь все банки ходят строем строго в затылок.

Посмотрим, как движение выглядит в процентах:

Дата	Курс	Изменение
05.01.2015	15,768556	---
09.02.2015	24,956198	+58,27%	+90,32%
26.02.2015	30,010175	+20,25%	+90,32%
11.03.2015	21,552936	-28,18%

Соотношение роста к падению: +90,32% / -28,18% = 3,21.

Если допустить, что и в этот раз, после завершения колебательного процесса, откат будет такой же по размаху, как и осенний, то итоговое падение курса должно составить: 90,32% / 4,27 = 21,15%, т.е. НБУ приведёт рынок к курсу 23,66 грн./дол.

Прогнозы на 2015 год

В наши дни НБУ диктует свои условия на МВРУ, и эта ситуация напоминает мне предыдущие ручные способы регуляции рынка. Да, в течение ограниченного промежутка времени этот способ имеет эффект стабилизации, но при неустранении отягчающих обстоятельств сжатая валютная пружина в конце концов высвобождается и пробивает все предполагаемые уровни сопротивления и поддержки.

Кредит от МВФ

Удивительно, что снижение курса UAH/USD совпало с выделением 5 млрд. дол. в виде кредита от МВФ, приблизительно половина которого будет направлена на поддержку бюджета (см., напр., Украина начала получать первые миллиарды от МВФ). Полагаю, бюджет будет расходоваться в гривне, т.е. имеет значение, по какому курсу "обналичивать" кредит, так ведь? И зачем его было занижать?

В контексте кредита МВФ уместно упомянуть Projected Payments to the IMF as of December 31, 2014 from January 01, 2015 to December 31, 2015 (указаны в SDR):

Description	Schedule Date	Total Amount Due
GRA Repurchase (SBA)	January 30, 2015	156,250,000
Net SDR Charges	February 01, 2015	164,872
GRA Charges	February 01, 2015	10,613,616
GRA Repurchase (SBA)	March 27, 2015	125,000,000
GRA Repurchase (SBA)	April 30, 2015	156,250,000
SDR Assessments	April 30, 2015	8,810
Net SDR Charges	May 01, 2015	159,329
GRA Charges	May 01, 2015	9,560,721
GRA Repurchase (SBA)	June 26, 2015	125,000,000
GRA Repurchase (SBA)	July 30, 2015	156,250,000
Net SDR Charges	August 01, 2015	164,700
GRA Charges	August 01, 2015	9,134,946
GRA Repurchase (SBA)	September 25, 2015	125,000,000
Net SDR Charges	November 01, 2015	164,700
GRA Charges	November 01, 2015	8,395,991
GRA Repurchase (SBA)	December 24, 2015	125,000,000
Total for the year 2015		1,007,117,685

Ближайшую выплату я выделил красным цветом: 125 млн. SDR = 170 млн.дол. (по курсу 1.36733 USD/SDR). Возможно, к ней добавят выплаты по новому кредиту, но сумма не выглядит неподъёмной. Допускаю, что новый кредит частично пойдёт на эту и последующие выплаты. Не исключено, что под эту цель его и выделили.

Выплаты из ФГВ

Не последнюю роль играет и введение Временной Администрации в "Дельта Банк" 3-го марта, когда курс НБУ был 24.820658 (хотя правильнее считать по дате принятия решения о ВА, т.е. надо брать курс предыдущего дня - 26.858114). Допустив, что выплаты из Фонда начнутся через 6+ месяцев, логично ожидать, что курс на тот момент будет не меньшим, ибо это будет выглядет феерично, если гос-во "выкупит" валюту со вкладов по завышенному курсу. Хотя не исключено, что бояре выжмут из "Дельты" плюшки в другом месте - остатки средств юр.лиц, какие-то активы, "сливки" вкладчиков "200+" и т.п.

Кроме "Дельты" у Фонда и другие банки висят на балансе по выплатам. Откуда на это возьмутся деньги? Очевидно, что ФГВ возьмёт кредит, скажем, у НБУ - ведь именно туда ушла существенная часть средств, выделенных из МВФ.

На мой взгляд, для общеэкономической ситуации было бы полезнее, если бы "Дельта Банк" в каком-то виде сохранили вместе со средствами юр.лиц, на которых расчитывает экономика Украины. Если и вы придерживаетесь этой точки зрения, то присоединяйтесь к движению в Facebook :)

См. тж. прогноз курса через денежные агрегаты.

Вместо заключения

К сожалению, как в долгосрочной, так и в краткосрочной перспективе для гривны сохраняются высокие риски девальвации. За минувший год денежная единица Украины обесценилась в ~3 раза (напомню курс НБУ на 14.03.2014 - 9.4759 грн./дол.), и, по-моему, этого более, чем достаточно. Я очень надеюсь, что до гиперинфляции дело не дойдёт.

Ссылки по теме:

[27.02.2015 15:00] Що відбувається з обмінним курсом? (c) Виктор Пинзеник (проведена аналогия "лечебной девальвации" с высокой температурой при болезни)

Published by WebStory

Временная Администрация в Дельта Банке

2015-02-17T10:07:00.001+02:00

(обновлено 03.03.2015)

В минувшую пятницу, у которой было 13-ое число, многие клиенты "Дельта Банка" нервно ждали оглашения о введении в банк Временной Администрации (ВА), но звёзды встали иначе - в пятницу удача скоропостижно постигла ПАТ «ЕНЕРГОБАНК», а затем в субботу - внезапно! - на щи досталось и ПАТ «ЗЛАТОБАНК».

Непотопляемый "Дельта Банк", как и раньше, живее всех живых - с некоторыми нюансами :)

16.02.2015 - День Рождений

16-ое февраля было днём рождения у владельца банка Николая Лагуна, и - неожиданное совпадение! - Днём Президентов в США.

Не удивительно, что на профильном форуме finance.ua соучастники не ограничились пожеланиями здравия владельцу, но и предлагали НБУ заглянуть на тортик в "Дельта Банк", чтоб поколядовать с ВА. Но, видимо, наверху слишком заняты теми баночками, что уже залезли в лукошко...

Тем не менее, наблюдательные форумчане подметили, что чуток "рекламных" материалов о "Дельта Банке" на сайт ФГВ уже загрузили. Я потратил чуток времени и выцепил даты создания, и вот, что нарисовалось:

Банк	Условный номер	Логотип банка (с сайта ФГВ)	Дата-время модификации файла	Дата ввода ВА в банк
Стандарт Банк	114		20.02.2015 11:54	20.02.2015 (на 3 мес.)
Дельта Банк	113		14.02.2015 12:55	???
ЗЛАТОБАНК	112		13.02.2015 15:42	14.02.2015 (на 3 мес.)
ЕНЕРГОБАНК	111		13.02.2015 15:35	13.02.2015 (на 3 мес.)
Надра Банк	110		06.02.2015 12:53	06.02.2015 (на 3 мес.)
?	109	---	---	???
IМЕКСБАНК	108		27.01.2015 14:40	27.01.2015 (на 3 мес.)
УКООПСПIЛКА	107		23.01.2015 12:52	23.01.2015 (на 3 мес.)

Естественно, возникает вопрос: почему ~~чёрная метка~~ логотип на сайте ФГВ уже есть, а ВА до сих пор нету? Акела промахнулся?

03.03.2015 - "скорая помощь" для "Дельта Банка"

3-го марта наконец-то случилось то, чего большинство вкладчиков (94% по версии НБУ) с нетерпение ждало - в банк была введена Временная Администрация (НБУ, ФГВ), а заодно во все остальные банки группы - "Омега Банк" и "Кредитпромбанк".

ВА зашла на 3 месяца, однако для системных банков законом предусмотрен максимальный срок под это дело - 6 месяцев + 1 месяц в качестве "бонуса".

Оглядываясь на неделю назад, становится очевидно, что НБУ тщательно к этому мероприятию готовился: на межбанке с помощью административных мер удалось перегнуть тренд роста валют по отношению к гривне, что позволил Фонду уменьшить выплаты по валютным вкладам (если таковые вообще начнутся, ибо умы клиентов упорно будоражит сказочное слово "национализация").

На текущий момент имеем такие числа от НБУ:

Дата	UAH / USD	UAH / EUR	Примечания
02.03.2015	26.858114	30.188520	Именно по этому курсу и будут пересчитаны в гривну валютные средства при выплатах через ФГВ
03.03.2015	24.820658 ▼	27.866153 ▼
04.03.2015	23.771263 ▼	26.547747 ▼

По закону именно курс НБУ на день признания банка неплатежеспособным и использует ФГВ в дальнейшем при выплате валютных средств физ.лицам. Немножко странным выглядит спешка с решением о ВА в понедельник, т.к. на след. день курс НБУ стал ещё меньше (по слухам до среды межбанк будут "прессовать").

То ли НБУ не рассчитывал, что антивалютная операция будет иметь успех, то ли "Дельту" и компанию не будут проводить через ФГВ.

Ссылки в тему:

[2015.03.03 22:03] Что осталось от "Дельта Банка"? (традиционные вопросы: Почему НБУ ждал? Почему не докапитализировал?)
[2015.03.04] «Дельта Банк» – банкрут. Чи уникне керівництво відповідальності?: "за доведення банку до неплатоспроможного стану керівництво мало б відповідати за новим посиленим законодавством, яке передбачає до п’яти років за ґратами, однак уникне відповідальності" (эта статья предлагает гипотезу, зачем НБУ/ФГВ поспешили с введением ВА)
[2015.03.06 11:00] МТС потеряла 1,4 млрд гривень в "Дельта Банке" (теперь понятно, почему платежи в сторону МТС дольше всего работали в "Дельте")
[2015.03.10 12:28] Почему не стоит хоронить Дельта Банк: "Для восстановления платежеспособности Дельта банка государству нужно лишь влить ликвидность порядка 12 млрд грн." (c) инвестбанкир Эрик Найман (аналогичную идею ранее продвигал Охрименко)
[2015.03.20] Воры вне закона: "Фонд гарантирования получил очередную пустышку, компенсация обязательств которой, скорее всего, снова ляжет на плечи налогоплательщиков"

Митинги после введения ВА в "Дельта Банк"

См. тж. предыдущие митинги.

Дата	Начало в...	Место	Статус	Подробности
2015.03.07	14:00	Киев, ул.Крещатик, 22 (Главпочтамт)	Проведено	Объявления: Facebook (04.03.2015) Тема: Собрание вкладчиков "200+" и юридических лиц Репортажи: Первый Национальный: Граждане Украины требуют национализации Дельта Банка Результаты: ???
2015.03.20	10:00	Киев, ул.Грушевского, 5 (ВР Украины)	Проведено	Объявления: Facebook (11.03.2015) Тема: всеукраинский митинг «За национализацию Дельта Банка» Репортажи: Пикет вкладчиков "Дельта Банк" под Радой (фотографии) Всеукраїнський мітинг "За націоналізацію "Дельта банку" (17 Канал, смотреть можно с 43-й минуты, где началось общение с депутатом) Результаты: ???
2015.03.27	9:30	г.Киев, ул. Институтская, 9 (НБУ)	План	Объявления: Facebook (22.03.2015)

Дата

Начало в...

Место

Статус

Подробности

2015.03.07

14:00

Киев, ул.Крещатик, 22 (Главпочтамт)

Проведено

Объявления: Facebook (04.03.2015)

Тема: Собрание вкладчиков "200+" и юридических лиц

Репортажи:

Первый Национальный: Граждане Украины требуют национализации Дельта Банка

Результаты: ???

2015.03.20

10:00

Киев, ул.Грушевского, 5 (ВР Украины)

Проведено

Объявления: Facebook (11.03.2015)

Тема: всеукраинский митинг «За национализацию Дельта Банка»

Репортажи:

Пикет вкладчиков "Дельта Банк" под Радой (фотографии)
Всеукраїнський мітинг "За націоналізацію "Дельта банку" (17 Канал, смотреть можно с 43-й минуты, где началось общение с депутатом)

Результаты: ???

2015.03.27

9:30

г.Киев, ул. Институтская, 9 (НБУ)

План

Объявления: Facebook (22.03.2015)

Продолжение следует...

Published by WebStory

Состояние "Дельта Банка" на рубеже 2014-2015 годов

2014-12-21T11:14:00.001+02:00

(обновлено 03.03.2015 - в "Дельта Банк" введена ВА)

Три месяца назад я писал о спецэффектах при взаимодействии с "Дельта Банком" - в конце лета наблюдались сложности с извлечением валюты со своих счетов. Догадайтесь, как себя чувствует этот банк сегодня? Нет, он ещё жив, и даже ВА (Временная Администрация) не введена, хотя по слухам куратор от НБУ в банке всё-таки заседает (и, думаю, не только в "Дельте", ибо банки - аки дети малые - требуют присмотра от Старшего Брата).

Если кто-то ещё не в курсе, на текущий момент в "Дельта Банке" наблюдается, скажем так, кризис жанра:

как валюту, так гривну со своих счетов получить невозможно (или ооочень сложно)
платежи из банка или возвращаются обратно, или уходят с недопустимой задержкой (до 2+ недель)
рядом с отделениями зафиксированы внушительные очереди из клиентов (в основном это пенсионеры и получатели социальных выплат), которым выплачивают ограниченные сумму (в пределах 500 грн.) с их карт через кассы

Минувшая пятница (19.12.2014) в судьбе "Дельта Банка" ознаменовала ещё одно печальное событие - карты системы Visa частично перестали обслуживаться другими учреждениями. Схожая участь в виде полного отключения постигла карты системы MasterCard ранее - с 10.12.2014 их функционирование прекращено. Живучесть карт Visa объясняется просто - подобные карты в массовом и бесплатном порядке банк давно перестал выдавать, соответственно, объём транзакций по ним привёл к исчерпанию резерва в МПС с задержкой.

По удивительному стечению обстоятельств на прошлую пятницу пришёлся день Св.Николая, который является тёзкой владельца "Дельта Банка" Николая Лагуна. Что бы это значило? :)

Карты системы MasterCard

С 10.12.2014 обслуживание прекращено (получение средств возможно через кассу "Дельта Банка"), хотя есть неподтверждённые свидетельства (пример) о работе виртуальных карт для оплате в Интернет и после дня Х.

История угасания карт системы MasterCard:

Дата	Событие
2014.11.27	Лимит 600 грн./сутки для расчётов в магазинах и сети Интернет (Delta official)
2014.12.10	Обслуживание прекращено
2014.12.22	Появились единичные свидетельства об успешном снятии средств в банкоматах "Дельта Банка" (напр., в Днепропетровске)
2014.12.24	Вечером обнаружилось единственно улучшение по этим картам - банкоматы вместо ошибки типа "Карта недействительна" стали выдавать ошибку "Данная операция вам не разрешена" (tsehovik).

Карты системы Visa

С 24.12.2014 и по 28.01.2015 карты принимались в ~~банкоматах~~, POS-терминалах и сети Интернет (только в пределах Украины и с лимитом ~~1000+1000~~ 1500? грн./сутки - см. лимиты).

Хроника борьбы с картами системы Visa:

Дата	Событие
2014.12.19	В первой половине дня всё было было в порядке, но вечером начались проблемы с оплатой: P2P платежи запретили, снять в банкоматах нельзя (AntonK)
2014.12.20	Карты Visa ограниченно платежеспособны в Интернет: возможно пополнить номера некоторых мобильных операторов через Portmone (BBC), EasyPay (AntonK). Банкоматы выдают ошибку типа "Недействительная карта", даже не доходя до проверки PIN-кода (AntonK) В POS-терминалах при оплате возникает ошибка (ПриватБанк - код 05: отказ / отклонено) (AntonK)
2014.12.21	Visa ограниченно принимается для оплаты в POS-терминалах банка "Пивденный" (BBC, pravdolub, zinkiev, Water) - см. список ниже. В терминалах других банков ситуация такая: UniCredit Bank - отказ с кодом 51 (Eugene+) Аваль - отказ с кодом 908 (BBC) ПриватБанк - отказ (V2) Финансы и кредит - "ЗАБОРОНЕНО ДЛЯ ВЛАСНИКА КАРТИ (КОД:57)" (SletOrgUa)
2014.12.22	Большинство ранее работоспособных способов оплаты картами теперь недоступны (даже Portmone/EasyPay - см. сообщение от AntonK), однако есть единичные непотвержденные свидетельства об успешной оплате в магазинах (напр., сообщение от Nickmess об успешной оплате на 100 грн. в POS-терминале "ПриватБанка" c помощью Visa Maxim). Появились единичные свидетельства об успешном снятии средств в банкоматах "Дельта Банка" (напр., в Днепропетровске или АТМ 925826). При этом банкоматы некоторых банков неожиданно изымают карты (напр., ПУМБ - "ВАША КАРТА ИЗЪЯТА ПО УКАЗАНИЮ ВАШЕГО БАНКА"). Через "Дельта Платежи" изредка можно пополнить мобильный или интернет, по заявлениям официального представителя - работоспособность восстановлена (проверка прошла).
2014.12.24	Вечером неожиданно заработали карты на выдачу во всех банкоматах (1000 грн./сутки) и для оплаты в POS-терминалах и Интернет (ещё 1000 грн./сутки) (Delta official, Delta official, Delta official). Снять можно во всех банкоматах сети "АТМосфера", кроме ... АТМ "Платинум Банк" (Intro), "ОТП" (уже давно). Оплата в заморских Интернет-магазинах ещё не работает (Delta official, email_vak).
2014.12.25	Повторные попытки снять сегодня с тех же карт заветную тысячу гривен не всегда успешны - банкоматы выдают ошибки (напр., "Невозможно обработать транзакцию" в АТМ "Сбербанк России"). Видимо, лимит 1 тыс.грн. действует чётко в течение 24 часов, которые со времени предыдущего снятия ещё не прошли (AntonK), но в некоторых случаях ограничение "24 часа" как-будто не действует (exmersi).
2015.01.13?	Начиная с этого дня, вечерами (после 18:00?) и до окончания суток карты переходят в "необслуживаемый режим" - в POS-терминалах невозможно ими расплатиться: UniCredit Bank - "Запрещено для владельца карти (код: 57)", ПриватБанк - "Неприпустима транзакцiя (Код вiдмови 12)".
2015.01.16	Всё ещё возможно расплатиться в Интернет (в пределах Украины) с лимитом 1500 грн./сутки.
2015.01.21	Начиная с этого дня, банк начал практиковать послеполуденное отключение карт - после 12:00-14:00 карты перестают работать.
2015.01.25	Несмотря на выходной, карты работали весь день, хотя в первой половине дня наблюдались проблемы с системой "Дельта Платежи"
2015.01.28	Карты работали с полуночи и "до восхода" (до ~9:00), а также пару часов поздно вечером (с ~19:00 до ~22:00: bofh, gd1galanet, Наблюдатель) - "новый процессинг" в действии :)
2015.01.29	C этого дня карты перестали принимать к оплате в POS-терминалах и в Интернет

Список торговых точек с POS-терминалами банка "Пивденный"

Естественно, список неполный, составлен по отзывам энтузиастов. В основном терминалы установлены в магазинах "ЭКО-маркет".

Киев, просп.Науки, 9 - "ЭКО-маркет" (pravdolub)
Фастов, ул.Соборная, 51 - "ЭКО-маркет" (BBC)

Система "Дельта Платежи" и pay2you

Дата	Событие
2014.12.24	Система "Дельта Платежи" обзавелась ограничением в 500 грн. на один ИНН (Delta official, exmersi).
2015.01.27	Виртуальные карты отключены от системы "Дельта Платежи" (Delta official)
2015.01.29	Через систему "Дельта Платежи" не проходят переводы на карты других банков (возможны пополнения счетов мобильных операторов, провайдеров и т.п.)
2015.01.31	Работоспособность по направлениям: МТС - да (Anna22), Киевстар - нет (tsgermes), life - ?, Укретелеком - нет (Elenika), ВОЛЯ - да (pravdolub)
2015.02.01	Работоспособность: МТС - да, Киевстар - ?, life - да (onesmile), ВОЛЯ - да (CitizenUA), Триолан - нет (Anna22)
2015.02.04	Появились первые свидетельства, что прошедшие платежи избирательно отменяют (sobakevich911, Marta, oxana_anaxo, acsir)
2015.02.20	Платежи на МТС проходят достаточно часто, на Киевстар - только в течение краткого промежутка времени (poison2029, su27su)

Общая ситуация в банке

Для полноты картины полезно оценить хронологию событий, непосредственную не связанных с картами:

Дата	Событие
2014.11.01?	Всплыла информация о переходе на новый процессинг
2014.12.09	Недоступность онлайн-системы myDelta, которую впоследствии объясняли Интернет-атаками злоумышленников
2014.12.20	Новость о докапитализации банка на 1.2 млрд. грн. от акционеров (офф.сайт)
2014.12.22	На форумах стали всё чаще появляться предложения по обналичиванию средств с дисконтом до 30% (напр., до 8 тыс.грн - aovm2011, до 3 тыс.дол. - Ingvart_wow)
2014.12.29	На сайте ПФУ размещено объявление: "Продовжити до 1 лютого 2015 року строк дії договорів з такими уповноваженими банками: ... ПАТ "Дельта Банк"" (пояснения от Delta official)
2015.01.08	Вечером (в 17:30) был введён запрет на пополнение социальных счетов своими средставами (Delta official)
2015.01.23	Елена Попова: «Акционеры борются за Дельта Банк»(интервью с главой совета директоров)
2015.01.30	Офф.представитель заявил, что ПФУ продлил договор с банком до 01.03.2015 (Delta official)
2015.02.02	На сайте ПФУ появилась новость о продлении договора с банком до 01.03.2015 (сохранённая копия, Siris)
2015.02.02	С этого дня при переводе внутри банка (между клиентами) через myDelta "технические проблемы" стали случаться чаще (AntonK)
2015.02.12	В истории операций по депозиту неожиданно (преждевременно) появились проводки с начислением процентов и выплатой налогов (SvitlanaC, AntonK, Water)
2015.02.13	"... в Дельта Банке «Вестям» вчера сообщили, что там также в пятницу может быть назначена временная администрация" (c) "Вести" (шикарный вброс - кто сообщил? в пятницу какого года? :)
2015.02.19	На сайте банка появилась новость о внеочередных сборах акционеров, назначенных на 17.03.2015 (RU, UA). Банк уже отрапортовал об увеличении уставного капитала на 1.167 млрд. грн., в связи с чем надо бы внести изменения в Устав банка :)
2015.03.03	На сайте банка появилась новость о прекращении полномочий Председателя и Членов Совета Директоров АО «Дельта Банк» (RU, UA) На сайте НБУ появилась новость о постановлении №150 от 02.03.2015 "Про віднесення Публічного акціонерного товариства "Дельта Банк" до категорії неплатоспроможних" На сайте ФГВ появилась новость о решении № 51 02.03.2015 «Про запровадження тимчасової адміністрації у ПУБЛІЧНОМУ АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «ДЕЛЬТА БАНК» (а также аналогичные решения №52 о ПАТ «ОМЕГА БАНК» и №53 о ПАТ «КРЕДИТПРОМБАНК»)

Митинги-протесты

Дата	Начало в...	Место	Статус	Подробности
2015.02.07	9:00 - 10:00 (ориентировочно?)	Киев, ул.Щорса, 36-Б (Операционное управление "Дельта Банка")	???	Объявления: 04122013 (29.01.2015), Mutabor (02.02.2015) Результаты: ???
2015.02.10	9:00	Киев, ул.Институтская, 9 (НБУ)	???	Объявления: teubo (02.02.2015) Результаты: ???

Дата

Начало в...

Место

Статус

Подробности

2015.02.07

9:00 - 10:00
(ориентировочно?)

Киев, ул.Щорса, 36-Б
(Операционное управление "Дельта Банка")

???

Объявления: 04122013 (29.01.2015), Mutabor (02.02.2015)

Результаты: ???

2015.02.10

9:00

Киев, ул.Институтская, 9 (НБУ)

???

Объявления: teubo (02.02.2015)

Результаты: ???

См. тж. последующие митинги.

Соучастники

В данном разделе перечислены Интернет-площадки, где общаются клиенты (и не только) о ситуации в "Дельта Банке":

Профильный форум на finance.ua (есть официальный представитель - Delta official)
Профильный форум на kurs.com.ua
Отзывы о банке на minfin.com.ua
Сообщество "Дельта Банк ПОМОЩЬ" в VKontakte
Сообщество "НАЦИОНАЛИЗАЦИЯ ДЕЛЬТА БАНКА" в Facebook

Вопросы?

Как можно вывести гривну из "Дельта Банка"?

[2014.12.24] На текущий момент возможно снятие через кассу банка (с любых его карт, лимит зависит от возможностей кассы отделения), ~~снятие с любых банкоматов (только карты Visa - см.~~ ~~выше~~) и переводы через "Дельта Платежи" (работает избирательно и неустойчиво, лимит 500 грн./сутки с одного ИНН, ~~сумму платежа + комиссия как правило должны быть меньше этого лимита~~).

Традиционные переводы в другие банки не проводят или проводят с недопустимой задержкой - платёж придётся отменить и в лучшем случае банк вернёт комиссию.

См. тж. примеры зависших платежей: konokrad (pay2you)

Как можно вывести валюту (доллары США, евро) из "Дельта Банка"?

Единственный способ получить валютные средства - сконвертировать их в гривну (или на межбанке, или продав банку по его коммерческому курсу), с зачислением на свой текущий счёт, с которого потом и снимать в соответствии с предыдущим пунктом.

Другие варианты (SWIFT-перевод, Western Union и т.п.) не работают приблизительно с начала осени 2014 года.

Какими картами "Дельта Банка" можно расплатиться?

На данный момент можно можно только картами Visa (см. подробности выше и лимиты).

На какие карты можно выводить гривну через "Дельта Платежи"?

Через "Дельта Платежи" средства выводятся на карты других банков с некоторыми нюансами:

"Дельта Платёж" уходит с любой карты: фактически он идёт со счёта, при этом работает даже для "Ощадных карт №1" с истёкшим сроком годности и для карт системы MasterCard (карта в последнему случае должна быть активной и годной)
в качестве целевой стоит использовать только карты системы Visa - платежи на карты системы MasterCard часто возвращаются
лимит 500 грн. + 2.5 грн. комиссии (банк-приёмник может взымать дополнительную комиссию за нецелевое пополнение своей карты)

Принимают "Дельта Платежи"	НЕ принимают "Дельта Платежи"
"Credit Agricole" (SletOrgUa) "Platinum Bank" "UniCredit Bank" (chel_v_valenkah) "Альфа-банк": пенсионные "Идея Банк" (onesmile и другие) "Ощадбанк" (?) "Укргазбанк": "Pro Запас", депозитные, зарплатные (XpycT, l_pes) "Укрэксимбанк" (SletOrgUa)	"Альфа-банк": карты Visa Electron продукта "Альфа Дебют" (Инспектор) "ПриватБанк": приём идёт избирательно, с неподтверждёнными "входящим" лимитом порядка 3 тыс.грн. (в месяц?)

Какие лимиты в "Дельта Банке"?

Официальная информация по карточным лимитам - UA+RU.

Тип лимита	Размер (актуальность)	Примечания
Перевод через СДБО "myDELTA" на счета третьих лиц в пределах банка	2500 грн./24 часа (18.01.2015)	Лимит действует строго в течение 24 часов с момента предыдущего платежа (Delta official)
Перевод через СДБО "myDELTA" на счета в других банках	500 грн./сутки (18.01.2015)	Общий лимит для "платежей наружу", сбрасывается в 0:00
Перевод в сервисе "Дельта Платежи" на карты других банков
Перевод в сервисе "Pay2You"
Расчёты картами Visa в торгово-сервисной сети (POS-терминалах), только в пределах Украины	30 тыс.грн./мес.?
Расчёт картами Visa в сети Интернет, только в пределах Украины	1500 грн./сутки (18.01.2015)	Необходимо звонить в службу поддержки для установки каждый день, действует до 2:00 следующего дня (до 6:00 - для VIP-клиентов)
Обналичивание карт Visa в банкоматах других банков в пределах Украины	0 (с 26.12.2014?)
Обналичивание карт Visa в банкоматах "Дельта Банка"	500-1000 грн./сутки (?)	Банкоматы "Дельта Банка" как правило работают только на приём

Какие перспективы у "Дельта Банка"?

Наиболее вероятным решением проблем "Дельта Банка", устроившим многих участников финансового рынка, была бы национализация или присоединение к какому-либо другому крупному банку. При этом только два банка являются достаточно крупными для усыновления/удочерения "Дельта Банка" - вечнозелёный "ПриватБанк" и государственный "Ощадбанк".

Это, конечно, не вернёт утраченную репутацию и в дальней перспективе банк (как самостоятельная финансовая единица) всё равно угаснет, но такой исход будет наименее болезненно воспринят клиентами (в том числе и других крупных банков).

К сожалению, классическая схема (введение ВА и последующая ликвидация через ФГВ) в случае с "Дельтой" нереализуема - резервы Фонда не смогут покрыть депозиты физ.лиц. При этом на повестке дня у ФГВ уже находится один достаточно крупный банк - VAB (с которыми за компанию решили ликвидировать и CCB).

Published by WebStory

Вопросы и ответы на финансовую тематику

2014-10-25T20:39:00.001+03:00

Более полугода назад я запустил сайт http://ask.myfinances.biz/, на котором можно задавать вопросы (и получать ответы) на финансовую тематику (пока что в категориях числятся банки Украины и России, но это легко дополнить при необходимости). Надеюсь, сайт будет удобнее, чем существующие форумы типа finance.ua.

Пока там, конечно, не густо с полезным контентом, но со временем, думаю, нужная информация накопится.

Сегодня я наконец-то добавил преобразование в транслит русских и украинских букв в ссылках (в соответствии с подсказкой), так что сайт можно выпускать на суд общественности :)

Published by WebStory

Паника среди клиентов "Дельта Банка" в Украине?

2014-08-18T23:50:00.001+03:00

( заметка частично обновлена по состоянию на 21.12.2014, актуальная информация - см. Состояние "Дельта Банка" в конце 2014 года )

В последние дни я слишком часто встречаю упоминание "Дельта Банка" в негативных контекстах. Если раньше "стоны" раздавались в основном от кредитчиков, то теперь "лучи фенола" рассылают и депозитчики. Признаю, что с выдачей валюты со счетов у "Дельты" есть определённые трудности, которые выглядят удручающе особенно по сравнению с теми банками, у которых "валютный вопрос" налажен. Однако в интернетах пускают заявочки, что, мол, и с возвратом гривны у банка напряжёнка.

Свежие примеры с forum.finance.ua:

Stringer 18 сер, 2014 11:45 (link)

У клиента в прошлую среду заканчивался депозит в ГРИВНЕ. В позапрошлый четверг он приехал в отделение с целью написать заявку на выдачу денег. После того как он написал, девочка сказала, что заявка удовлетворяется через неделю, поэтому деньги выдадут не в среду, как закончится договор, а в четверг. Клиент, смущенный странными заявками менеджера, позвонил на вип линию и оставил еще одну заявку на заказ гривны. В следующию среду, по окончании депозита в 100000 грн. Клиент получил 5000 грн. Начальник отделения заявил, что это такой лимит по кассе во всем банке. Предложил отдать тут же 25000 грн при условии, что клиент остальные деньги положит на депозит. В этот же день я обратился за помощью на этом форума к ДО. На следующий день клиенту никто не звонил, пока он сам не позвонил в отделение. Сказали - приезжайте. Отдали 15000 грн. На этом форуме я уже начал высказывать возмущение таким издевательством. На следующий день клиенту отдали 20000 грн.
Итог - шестой день как закончился гривневый депозит в крупнейшем областном центре, выдали 40% суммы. На вопрос о возможной компенсации ДО издевательски постит мантры о "ликвидности и взаимовыгоде" и жалуется модератору на комментарии о неплатежеспособности дельта банка.

galuszka 18 сер, 2014 12:55 (link)

м.Львів, сьогодні закривала депозит, невеликий, менеджер на рахунок "зняти аж 8000 грн" - відповіла : "почекайте, я уточню....". Такого в Дельті я ще не чула... Віддали, але осад залишився...

Viewer 18 сер, 2014 13:06 (link)

Банкоматы Харькова практически пустые, чтобы получить наличку необходимо идти в кассу, но и там не всегда можно получить установленную согласно лимитов сумму в 2000 грн. Кроме того, в пятницу 15.08 в системе произошел серьезный сбой, в результате чего деньги просто пропадали со счетов (правда ближе к полуночи все-таки проблему устранили).

Причём эти жалобы не от абонентов, вчера зарегистрировавшихся, что как бы добавляет весомости их словам...

Как ведут себя клиенты "Дельта Банка"?

Продвинутые клиенты при неполучении средств сразу идут к начальнику отделения и совместно пишут заяву о неплатежеспособности банка (на имя региональной дирекции банка и/или главы НБУ). Якобы это помогает оперативно разыскать в кассе тысчёнку-другую вечнозелёных знаков заморской страны.

Клиенты, более подверженные влиянию "общественного мнения" и/или паническим настроениям, спешно расторгают депозиты и снимают средства со счетов всякими-разными способами.

Как чувствует себя "Дельта Банк"?

Главной новостью сегодня было объявление о покупке Universal Bank (см. Лагун покупает Универсал Банк, Greece's Eurobank says agrees to sell Ukrainian unit). Подобный "шоппинг во время чумы" выглядит странно, но с другой стороны - когда же ещё покупать активы, если не во время кризисного спада? Логично предположить, что платёжеспособности "Дельта Банка" должно быть достаточно для завершения сделки...

2014.12.21: сделка по покупке Universal Bank была отменена летом - см. Universal Bank продовжить розвиток на банківському ринку України у складі Групи Eurobank (якобы НБУ запретил это делать).

Из других официальных новостей отмечу следущие:

24.06.2014 Дельта Банк збільшує ліміти на карткові операції: "Дельта Банк збільшує ліміти на зняття готівки в банкоматах до 5 000 грн з однієї платіжної карти на добу" (до этого действовал лимит 2.5 тыс.грн./сутки, установленный, по-моему, в феврале)
04.07.2014 Офіційна позиція Дельта Банку щодо чуток про банкрутство
12.08.2014 Дельта Банк розпочав програму іпотечного кредитування ЖК «Софіївський квартал» (формально "Дельта" якобы продолжает кредитование, хотя многие жаловались, что кредитные лимиты на новые карты не выдают)

Личные наблюдения

Я эпизодически заходил в отд.№41, и мне там выдавали валюту в пределах заветного лимита НБУ. В последний раз я там был месяц назад - получил $500 с текущего счёта. Ранее до этого выдавали суммы покрупнее. Надо будет в ближайшее время наведаться туда же - разведать обстановку :)

С гривной в "Дельте" я не заметил проблем:

с "ОК1" в "Атмосфере" можно снять суммы до 5 тыс.грн./сутки (или до 10 тыс.грн./сутки после повышения лимита звонком на "горячую линию")
через онлайн-систему myDELTA можно перевести средства в любой банк Украины в пределах 5 тыс.грн./сутки (или до 10 тыс.грн./сутки, если вы - VIP-клиент)

Переводы в другие банки идут, правда, порядка 24 часов - раньше было побыстрее: доходили по назначению в тот же день.

Как стать VIP-клиентом? Не пожалейте 100 грн. и оформите себе тарифный пакет "Delta Gold". Если на этой карте ничего не хранить (или обнулять баланс на конец месяца), то абонплата (30 грн.) не будет ежемесячно списываться, и допонительных затра на VIPовство вы не понесёте. Зато будете пользоваться всеми преимуществами "золотых клиентов": звонки на всеукраинский номер с мобильного, повышенные лимиты в myDELTA и что-то ещё (о чём я не в курсе, т.к. для меня это неважно).

Кстати, мои родители получают пенсию на карты "Дельта Банка": мама - в 20-х числах, папа - в первой половине месяца. Маме в июле ничего не зачислили, и папе ничего не зачислили в августе. Не уверен, кто именно - "Дельта" или ПФУ - в этом виноват, т.к. в Пенсионный Фонд я до сих пор не обратился с запросом.

2014.12.21: в субботу и маме, и папе вся задолженность по пенсии, начиная с июля, была перечислена на новую карту "Дельта Банка", которую мы переоформляли в середине октября в Киеве (см. отзыв).

Кто заказал "Дельта Банк"?

Упаднические настроения среди клиентов в перспективе могут привести к масштабной панике и массовому выносу денег из банка (такое мы уже наблюдали во время кризиса 2008-2009 гг. с "Проминвестбанком", останки которого достались российскому "Внешторгбанку").

Размеров ФГВ на "Дельту" точно не хватит, поэтому средства будут заморожены на неопределённое время или же кто-то из "местных" возьмёт на себя бремя по реанимации("Приват"? "Ощад"?).

Краеугольным в данном случае являтся вопрос: кому выгодно завалить "Дельта Банк"? Учитывая, что это финансовое учреждение достаточно крупное и, тем самым, может быть отнесено к системообразующим, падение "Дельты" весьма вероятно приведёт к краху банковской системы Украины, за чем последует коллапс экономики, голодные бунты, ещё одна революция...

Как говорится, делайте выводы самостоятельно. Будем надеяться, здравый смысл возобладает.

Published by WebStory

Покупаем билеты на поезд в Украине через Интернет

2014-05-26T23:56:00.001+03:00

Ни для кого не секрет, что железнодорожные билеты в Украине можно приобретать через Интернет без необходимости ехать за ними на вокзал, чтобы стоять в безразмерных очередях. Я уж и не припомню, когда я в предыдущий раз покупал билет через кассу - может два года назад? Сама "Укрзалізниця" регулярно хвастается онлайн-продажами билетов (см. пример новости, где заявлено о реализации 1.4 млн. билетов через Интернет с начала года и по 15-ое мая, правда, из них всего лишь половина - 762 тыс. - были истинно электронными).

К концу 2013 года была завершена "кибернетизация" даже поездов, следующих по маршруту Киев - Луганск, которым я пользуюсь чаще всего по личным причинам. Теперь после оплаты билетов через Интернет, достаточно распечатать бумажку с QR-кодом, которая и является пропуском в вагон. Однако не все продажные сайты формируют такие билеты.

До недавнего времени я предпочитал пользоваться сайтом http://www.e-kvytok.com.ua/ , который показывал свободные места в наглядной табличной форме, но при оплате он формировал бланк заказа, который надо было нести в официальную точку продажи для получения билета на "бланке строгой отчётности". С введением в строй электронных билетов этот сайт я пользовал лишь для обзора мест в поездах. Однако в начале весны сайт перевели в "отключенный режим", о чём на заглавной странице до сих пор честно предупреждают "Система временно не работает из-за отключения со стороны Украинской железной дороги" (в английском варианте сообщение имеет немного другой смысл - "The system is not working due to power failure on the part of the Ukrainian Railways").

Думаю, это навсегда, а жаль - хороший был сайт. И верстка у него на мобильных устройствах с малым экраном была более дружелюбной, чем на официальном сайте продаж "Укрзалізниці". Уже тогда меня заинтересовал вопрос "А какие посредники продают железнодорожные билеты?". Так сказать, для расширения кругозора. Их нашлось несколько, но каждый выставлял надбавочку над официальной ценой билета, и я не спешил с публикацией обзора.

Сегодня же при покупке билета через офф.сайт "Укрзалізниці" в системе случился сбой, в результате которого сумма (порядка 250 грн.) была заблокирована на карте, но билет мне не выписали. Меня это ооочень расстроило, и я потратил битый час, пытаясь связаться со службой поддержки. Не сразу, но у меня получилось, и там меня заверили, что средства вернут в течение 3-5 дней. Добавлю, что при повторной покупке всё прошло без ошибок.

Вторым сигналом было внезапное обнаружение на сайте Интернет-магазина ROZETKA закладки для покупки ж/д билетов (там ещё и авиа-билеты продают, оказывается). "Хм", - подумал я, - "сейчас, похоже, билеты не продаёт только ленивый..."

В общем, в данной заметке представлен мини-обзор сайтов по продаже онлайн-билетов на поезда в Украине.

Кто почём продаёт билеты на поезда в Украине

Если Вы до сих пор считаете, что в кассе на вокзале билет стоит дешевле всего, то поспешу Вас разуверить в этом - сервисный сбор в кассах на пару гривен превышает аналогичный сбор при онлайн-продаже через официальный сайт "Укрзалізниці" (посредники, конечно же, взымают свою мзду сверху).

Для конкретики сравним стоимость билетов на поезд №20 Киев - Луганск на 15.06.2014:

Сайт	Электр. билет	Купе (вагон №5 / №11)	Плацкарт (вагон №15)	Примечания
Чистая цена билета	---	283.63 / 277.34	150.62	Обратите внимание, что стоимость билетов в разные вагоны одного класса может отличаться
booking.uz.gov.ua	Да	(+7) 290,63 / (+7) 284,34	(+7) 157,62	Самая низкая цена, в кассе такой билет продадут как минимум на 3 грн. дороже
uticket.ua	???	(+23.61) 307.24 / (+23.48) 300.82	(+20.69) 171.31	Достаточно удобный интерфейс
rozetka.com.ua	???	(+24) 307.63 / (+24) 301.34	(+24) 174.62	Слишком много кликов мышкой; недружелюбный, хоть и симпатичный интерфейс
dprc.gov.ua	Нет (временно по тех.причинам)	(+25) 308.62 / (+25) 302.14	(+21) 171.62	Показывает сводную таблицу по вагонам с указанием нижних/верхних мест и цен, но только в пределах одного поезда
businessvisit.com.ua	???	311.94 / 305.50	175.74	Дизайн сайта похож на dprc.gov.ua
gd.biletto.com.ua	???	(+30) 313.63 / (+30) 307.34	(+25) 175.62	У всех сайтов дизайн напоминает tickets.ua, но отличается цветовой гаммой
poezd.tochka.net, ticket.poezda.net, rail.buytickets.com.ua	???	(+31,18) 314.81 / (+31,05) 308.39	(+28,52) 179.14
ticket.turistua.com	???	(+34,26) 317.89 / (+34,07) 311.41	(+30,27) 180.89	Дизайн сайта похож на dprc.gov.ua
gd.tickets.ua	Нет?	(+38,32) 321.95 / (+38,19) 315.53	(+35,66) 186.28	Удивительно, но tickets.ua в своё время выдавал самые низкие цены на авиабилеты :)
e-vokzal.com.ua	???	327.16 / 320.68	183.98	Дизайн сайта похож на dprc.gov.ua
www.e-kvytok.com.ua	Нет			Ошибка: "Система временно не работает из-за отключения со стороны Украинской железной дороги"
e-kvytok.kiev.ua	Нет			Ошибка: "Система тимчасово не працює через відключення з боку Української Залізниці"
poezd.ua	Нет?			Ошибка: "На сервере Укрзализныци ведутся технические работы"
reisburo.com.ua	???			Ошибка: "Система временно не работает"

К сожалению, чуда не случилось - я не смог найти сайт, где можно было бы приобрести железнодорожный билет дешевле, чем на сайте "УЗ".

Примерный устаревший список поездов, на который продают электронные билеты - см. здесь.

Published by WebStory

Покупаем авиабилет Киев - Уфа через украинских Интернет-посредников

2014-04-15T00:19:00.001+03:00

(см. обновлённый обзор цен на авиабилеты от 09.04.2015)

Предыдущий обзор украинских улётных посредников я составлял год назад, и с тех пор многое изменилось. Начну с того, что прямых рейсов из Киева в Уфу больше нет - компания "Трансаэро" почти сразу же после НГ решила не продолжать это удобство. Далее, начиная с 07.02.2014 НБУ отказался от фиксированного курса доллара по отношению к гривне, и с тех пор привычное число 7.993 грн./дол. выросло 12.977 грн./дол., что, конечно же, повлияло на стоимость билетов. И напоследок в конце февраля поменялась власть, что привело к известным бурлениям масс, на котором я здесь останавливаться не буду, но международное авиасообщение Украины до сих пор функционирует, и это радует :)

В связи с неотвратимыми майскими праздниками решил я слетать в Башкирию по традиционному маршруту Киев - Уфа, и, соотвественно, меня интересовала стоимость билетов на дни в начале мая. Замеры я проводил 8-го апреля, когда курс был поменьше, и абсолютные цифры теперь уже неактуальны. Этим рейтингом я, скорее, ранжирую посредников по неявной величине наценки на аваибилет, и, напомню, что в предыдущие разы стабильно побеждала senturia.ua. Кто же теперь окажется на 1-м месте?

"Контрольная закупка" от 08.04.2014

См. обновление от 16.04.2014.

Список упорядочен по возрастанию цены билета, к которой, по-хорошему, стоило бы ещё прибавить комиссии, но, к сожалению, по информации, представленной на сайте, не всегда получается понять, какая будет надбавка за оплату картой или за "выписку билета".

Больше всего мне подошел рейс авиакомпании "Аэрофлот" (к которой, кстати, недавно присоединилась компания "Трансаэро") по такому маршруту с пересадкой:

[SU 1819] Киев, Борисполь, UA (KBP) 01.05.2014 20:40 => 01.05.2014 23:15 Москва, Шереметьево, RU (SVO) [Эрбас Индастри А321]
[SU 1234] Москва, Шереметьево, RU (SVO) 02.05.2014 01:20 => 02.05.2014 05:15 Уфа, RU (UFA) [Эрбас Индастри А320]

Где?	Почём?	Комиссии?	Примечания
aeroflot.ru	128.06 EUR	?	Компания - российская, но цены показывает в евро
aviakassa.net	2085 UAH	?
eticket.ua	2085 UAH	?	У посредника есть профиль в Google+, но нигде не указан адрес офиса.
ifly.ua	2115 грн.	при оплате картой 3%?	Без комиссии при оплате картами ПриватБанк, Аваль, Альфа-Банк до 4000 грн.
kbp.ua	2131 грн. (= 129 евро)	?	Прямой платёж: 129 евро будут списаны с Вашей карты авиакомпанией Aeroflot. Интересная возможность - сайт показывает динамику цен по предыдущим запросам.
711.ua	2135 UAH	?
avia.uticket.ua	2150 UAH	?
avia.ua	2165 UAH	?	Сайт - надстройка над Amadeus в явном виде.
air.pilot.ua	2192 UAH	?
senturia.ua	2225 грн.	0?
www.atlastour.ua	2263,50 грн.	0?	У сайта корявый старинный интерфейс - фи!
avia.airport.kiev.ua	2275 грн.	?
airticketua.com	2337 грн.	при оплате картой 3% (=2407)

Удивительно, но senturia.ua даже не попала в первую "пятёрку". Посредник, приписанный к а/п "Борисполь" (kbp.ua), из рейтинга выпадает, т.к. практикует "прямой платёж" в авиакомпанию.

Призовые места распределились таким образом:

	08.04.2014	09.04.2013	26.01.2013	17.11.2012	10.04.2012
1-е место	aviakassa.net + eticket.ua	senturia.ua	senturia.ua	ifly.ua	senturia.ua
2-е место	ifly.ua	ifly.ua	ifly.ua	eticket.ua	eticket.ua
3-е место	711.ua	eticket.ua	eticket.ua	sambookia.com	pilot.ua

"Контрольная закупка" от 16.04.2014

В очередной раз, посмотрев на снизившийся курс доллара, я решил, что стоит оценить, как это повлияло на стоимость авиабилетов. По-быстрому проверив цены на aviakassa.net и senturia.ua, я убедился, что расклад поменялся.

Поэтому, думаю, будет справедливым повторно провести замер цен на сайтах первой десятки моего списка выше.

В этот раз, интереса ради, я буду рассматривать рейс "туда-сюда" из Киева в Уфу по такому маршруту:

Рейс	Отправление		Прибытие	Салон
Туда
SU 1819	01.05.2014 20:40 Киев, Борисполь, UA (KBP)	=>	01.05.2014 23:15 Москва, Шереметьево, RU (SVO)	Эконом / Эрбас Индастри А321
SU 1234	02.05.2014 01:20 Москва, Шереметьево, RU (SVO)	=>	02.05.2014 05:15 Уфа, RU (UFA)	Эконом / Эрбас Индастри А320
Обратно
SU1231	12.05.2014 12:25 Уфа, RU (UFA)	=>	12.05.2014 12:30 Москва, Шереметьево, RU (SVO)	Эконом / Эрбас Индастри А319
SU1800	12.05.2014 12:25 Москва, Шереметьево, RU (SVO)		12.05.2014 15:55 Киев, Борисполь, UA (KBP)	Эконом / Эрбас Индастри А321

Из перечня исключён посредник kbp.ua (за "прямую оплату авиакомпании"), и добавлено турагентство sambookia.com, которое незаслуженно пропускалось в предыдущие разы. В скобочках указано изменение места в рейтинге относительно "контрольной закупки" от 08.04.2014.

Где?	Почём?	Комиссии?	Примечания
aeroflot.ru	327.60 USD	?	Компания - российская, но цены показывает в евро/долларах
senturia.ua (+7)	4227 грн.	0?
eticket.ua (-1)	4369 UAH	?	У посредника есть профиль в Google+, но нигде не указан адрес офиса.
aviakassa.net (-2)	4399 грн.	?	Оказывается, сайт умеет показывать соседние рейсы ±1 день
ifly.ua (=)	4399 грн	при оплате картой 3%?	Без комиссии при оплате картами ПриватБанк, Аваль, Альфа-Банк до 4000 грн.
711.ua (-1)	4419 UAH	?
avia.ua (+1)	4449 UAH	?	Сайт - надстройка над Amadeus в явном виде.
sambookia.com	4469 грн.	?
avia.airport.kiev.ua (+1)	4569 грн.	?
www.atlastour.ua (-1)	4570 UAH	0?	У сайта корявый старинный интерфейс - фи!
avia.uticket.ua (-3)	4474 UAH	?
air.pilot.ua (-4)	4476 UAH	?
airticketua.com (=)	4693 UAH	при оплате картой 3% (=2407)

Призовые места стали выглядет более привычно:

	16.04.2014	09.04.2013	26.01.2013	17.11.2012	10.04.2012
1-е место	senturia.ua	senturia.ua	senturia.ua	ifly.ua	senturia.ua
2-е место	eticket.ua	ifly.ua	ifly.ua	eticket.ua	eticket.ua
3-е место	aviakassa.net + ifly.ua	eticket.ua	eticket.ua	sambookia.com	pilot.ua

Как видим, senturia.ua вернулась на законное 1-ое место, с чем я её и поздравляю.

Кстати, вчера из этой компании мне прислали уведомление, что, мол, конкурс "найди ошибку на новом сайте" наконец-то закончен, и мне, как активному участнику, выдали аж 8 купонов со скидкой 20 грн. каждый на покупку билетов, с чем я себя и поздравляю :)

И что теперь?

Ручной замер цен на билеты - прямолинейная, но достаточно трудоёмкая задача, и, естественно, хотелось бы устраниться от этой маеты, чтобы всё выполнялось автоматически с получением идеальной цены на выходе.

Такую автоматизацию уже провели, и в Интернете полно эдаких мета-посредников (посредников, которые показывают цены других посредников), среди которых я выберу для проверки популярный www.skyscanner.com.ua.

Странно, что этот поисковик не показал нужный мне вариант с обратным рейсом с отправлением из Уфы в 12:25, так что оценку я проведу на похожем варианте.

На этом "беспределе" стоит остановиться отдельно - разберём его по пунктам:

tickets.ua с ценой 3649 грн. на остальном фоне вызывает, как минимум, удивление (для себя я этого посредника забанил ещё в 2012 году).
bravofly (aka bravoavia) с ценой 4044,51 грн. год назад высвечивал цену в EUR и в довесок применял хорошую комиссию при оплате картой (по этой причине и исключён давно из моего рейтинга).
airtickets с ценой 4093.25 на своём сайте показывает приписочку мелким шрифтом "Сумма в размере € 227.38 будет списана с Вашей карты от airtickets.com"

ОДНАКО, и это меня реально поразило, Senturia с ценой 4105 грн. реально таковой и оказалась при переходе по ссылке, предложенной "сканнером":

Эту цену на сайте senturia.ua не предлагают при самостоятельном поиске (да и подобного варианта перелёта в найденных я не видел). Видимо, как начали подозревать многие энтузиасты, посредники таки корректируют цены в зависимости от канала привлечения клиента - надо будет взять этот трюк на заметку :)

Published by WebStory

Кешбек по картам "Дельта Банка" во 2-м квартале 2014 года

2014-04-06T22:01:00.001+03:00

Программа «Повертаємо гроші» существует в "Дельта Банке" давно - ещё в далёком 2001 году она попалась мне под горячую руку, когда я составлял обзор банков, которые предоставляют кешбек (возврат средств) при оплате покупок через терминалы и/или в Интернет. С тех пор много воды утекло, и информация, изложенная в упомянутой заметке, по большей части неактуальна. Я периодически напоминаю себе, что пора сделать новый обзор на ту же тему, но всё руки не доходят. Да, надо ж когда-то начинать, так что будем считать, что данная заметка является первым шагом к полноценному обзору :)

Ранее "Дельта Банк" устанавливал правила возврата средств за покупки по своим картам на годовые периоды. Так было вплоть до 2014 года, а в канун нового года все клиенты узнали, что программу продлили всего на 3 месяца - до 1-го апреля. Правда, в апреле акцию таки продолжили, но опять на один квартал, причём условия существенно ухудшились - по многим картам "постоянный" кешбек снизили всего до 0.5%.

В общем, правила публикуют уже не в первый раз (и, надеюсь, не в последний), но я каждый раз сокрушаюсь по поводу их формата - документ представляет собой отсканированный PDF-файл, в котором по каким-то неведомым бюрократическим законам перечень карт и ставка возврата находятся чуть ли не на разных страницах. Очень неудобно, когда хочешь по-быстрому разобраться, какой процент по твоей карте! Поэтому я решил часть информации из этого документа изложить в другом формате, чтоб каждому было удобно найти свою карту в списке, и понять, какой кешбек ему полагается.

Источником информации для меня был уже упомянутый PDF-документ с официальной страницы программы «Повертаємо гроші». Для наглядности я упорядочил карты по алфавиту:

	Тариф	Кешбек
4.1	● "MasterCard World №1 промо" ● "Депозит в карманi" ● "Золотий гаманець №1 ICT Грейнс", "Золотий гаманець №1 2012", "Золотий гаманець №1 MC UAH-стандартний", "Золотий гаманець №1 промо UAH" ● "Золотий депозит в карманi" ● "Кредитна картка Visa Dream Town" ● "Платiжна картка №1 VIP" (все вариации)	1%
4.2	● "Золотий гаманець Особливий 2012", "Золотий гаманець депозит 2012", "Золотий гаманець 2012" ● "Кредитна картка №1", "Кредитна картка №1 Бонусна", "Кредитна картка №1 Бонусна+", "Кредитна картка №1 Бонусна 0 (Visa Classic неiменна", "Кредитна картка №1 Бонусна 0 (Visa Gold)", "Кредитна картка №1 Бонусна 0+", "Кредитна картка №1 Партнерська", "Кредитна картка №1 Лояльна", "Кредитна картка №1 на все", "Кредитна картка №1 Київстар" ● "Нова Кредитна картка №1 Агент", "Нова кредитна картка №1 Бiзнес", "Нова кредитна картка №1 Iнтернет", "Нова Кредитна картка №1 УкрСелл" ● "Чарiвний Гаманець"	0,5%
4.3	● "Кредитна картка №1 2012 (на все)" ● "Кредитна картка №1 ЕВОЛЮЦIЯ" (все вариации) ● "Кредитна картка ЕВОЛЮЦIЯ XL" (все вариации) ● "Кредитна картка ЕВОЛЮЦIЯ XL" (1-й та 2-й рiвнi) ● "Кредитна картка №1 для пенсiонерiв" ● "Кредитна картка №1 Нова", "Кредитна картка №1 Нова (на все)" ● "Кредитна "Картка комфорту" (Спiвробiтник Премiум)"	0,5%	+1,5% за счёт кредитных средств (автозаправки, рестораны, отели, Duty Free, авиа/ж.д.-билеты, туроператоры)
4.4	● "Ко-бренд картка Delta-Portmone.com" (все вариации)	0,5%	+1.5% (в системе Portmone.com)
4.5	● "Платiжна картка №1" (все вариции)	0,75%
4.6	● "Ко-бренд картка Delta-MAXIM" (все вариации)	0,5%	+1.5% (автозаправки)
4.7	● "Кредитна картка №1 Еволюцiя XL (3-й рiвень)" ● "Delta Gold" ● "Delta Platinum"	1%	+1% за счет кредитных средств (автозаправки, супермаркеты, рестораны, отели, Duty Free, авиа/ж.д.-билеты, туроператоры)
4.8	● "Кредитна картка №1 "ЕВОЛЮЦIЯ" XL Groupon (Iнтернет)"	0,5%	+1,5% за счет кредитных средств (автозаправки, рестораны, отели, Duty Free, авиа/ж.д.-билеты, туроператоры) ИЛИ +1.5% (в системе Groupon.com.ua)

Как видим, ухудшение условий пришлось прежде всего на кредитные карты, по которым ранее можно было получать 2% в виде кешбека при покупках в супермаркетах. Жаль, что этот канал пассивного дохода теперь не будет приносить столько выгоды.

Добавлю, что некоторые тарифы (напр., "Чарiвний Гаманець") являются устаревшими - новые карты по ним не оформляют, но старые карты с истёкшим сроком действия перевыпустить можно. У меня не получилось найти на оффициальном сайт для некоторых карт тарифы - то ли это задумка банка ("потом сюрприз будет!"), то ли недосмотр сайтостроителей.

Published by WebStory

Срочное налогообложение дохода от депозитов в Украине

2014-03-31T01:50:00.001+03:00

В минувший четверг (27.03.2014) Верховная Рада Украины таки продавила пакет антикризисных законов, о котором я слыхал лишь краем уха, и наивно думал, что он меня не заденет совсем. Сегодня, мимоходом забредя на forum.finance.ua, я с удивлением обнаружил дискуссию недовольных вкладчиков (см. пример).

При этом некоторые соучастники не осознают, как именно их закон заденет, как только он будет подписан и.о.Президента Украины. Одно из текстовых объяснений предоставил знаменитый экономист Александр Охрименко (см. заметку "Как теперь будут облагаться доходы по депозитам", где новый закон назван по-русски и неправильно, да и суммы указаны не совсем точно). Если кратко, то процентный доход в размере более 20706 грн. (17 прожиточных минимумов; 1 прожиточный минимум составляет 1218 грн. на 01.01.2014), то вкладчик должен будет заплатить налог 15%-30% (в зависимости от суммы). По грубым подсчётам при депозитных ставках порядка 20% достаточно иметь 100 тыс.грн. в одном или нескольких банках, чтобы стать "жертвой налогообложения".

Предисловие ко второму изданию

Со дня принятия скандальных правок Налогового Кодекса Украины прошло более недели, и фискально озадаченный народ увлечённо бурлил в интернетах по этим вопросам, поминая незлым тихим словом "новую власть". Ситуация осложнялась ещё тем, что мало, кто смотрел "исходники", и в основном ориентировался на раздувание "сенсации" в СМИ.

В какой-то мере, я не стал исключением, поддавшись упадническим настроениям, хотя и ориентировался на проект закона. Знающие люди вскоре поделились и ссылкой на сам закон №1166-18, принятый в тот же день и имеющий аналогичное назначение "Про запобігання фінансової катастрофи та створення передумов для економічного зростання в Україні". Ожидаемо, он слегка отличался от законопроекта - бывает, дело житейское.

Интуиция мне подсказывает, что горемычный Налоговый Кодекс в ближайшее время ещё долго будут гнуть налево и направо, поскольку кризис в самом разгаре. Да, и оппозиция не дремлет - зарегистрировала своё творчество на ту же тематику:

№4603 от 28.03.2014 - Проект Закону про внесення змін до Податкового кодексу України (щодо ставок оподаткування)
4576-П від 28.03.2014 - Проект Постанови про скасування рішення Верховної Ради України від 27.03.14 року про прийняття за основу та в цілому як закону проекту Закону України про запобігання фінансової катастрофи та створення передумов для економічного зростання в Україні

Дальнейший текст обновлён по состоянию на ~~10.04.2014~~ 22.04.2014. Любые совпадения с действующими законами случайны, ни один депутат при написании этой заметки не пострадал :)

Как будет выглядеть Налоговый Кодекс Украины

В законе №1166-18 от 27.03.2014, который имеет пафосное название "Про запобігання фінансової катастрофи та створення передумов для економічного зростання в Україні", ко вкладчикам украинских банков имеет отношение несколько пунктов, но я остановлюсь лишь на самых радикальных новшествах, затрагивающих налогообложение процентного дохода по депозитам.

База налогообложения

Старое содержимое Налогового Кодекса	Новое содержимое (законопроект №4576, закон №1166-18)
РОЗДІЛ IV. ПОДАТОК НА ДОХОДИ ФІЗИЧНИХ ОСІБ
Стаття 164. База оподаткування 164.2. До загального місячного (річного) оподатковуваного доходу платника податку включаються:	Стаття 164. База оподаткування 164.2. До загального місячного (річного) оподатковуваного доходу платника податку включаються:
164.2.8. дохід у вигляді дивідендів, виграшів, призів, процентів (крім процентів, визначених у підпунктах 165.1.2 та 165.1.41, дивідендів, визначених у підпункті 165.1.18 пункту 165.1 статті 165 цього Кодексу, а також виграшів та призів у державну грошову лотерею в розмірах, передбачених у підпункті 165.1.46 пункту 165.1 статті 165 цього Кодексу);	164.2.8. дохід у вигляді дивідендів, виграшів, призів, процентів (крім процентів у сумі, що не перевищує в рік сімнадцять прожиткових мінімумів для працездатної особи, встановлених законом на 1 січня звітного податкового року, процентів, визначених у підпунктах 165.1.2 та 165.1.41, дивідендів, визначених у підпункті 165.1.18 пункту 165.1 статті 165 цього Кодексу, а також виграшів та призів у державну грошову лотерею в розмірах, передбачених у підпункті 165.1.46 пункту 165.1 статті 165 цього Кодексу);

Из базы налогообложения традиционно исключены проценты по "облигациям" и зарплатным/социальным счетам:

165.1.2. сума доходів, отриманих платником податку у вигляді процентів, що нараховані на цінні папери, емітовані центральним органом виконавчої влади, що реалізує державну фінансову політику та на боргові зобов'язання Національного банку України
165.1.41. доходи у вигляді процентів на поточні банківські рахунки, за якими на користь фізичних осіб здійснюються виключно виплати заробітної плати, стипендій, пенсій, соціальної допомоги та інших передбачених законом соціальних виплат. Ознаки таких рахунків визначаються Національним банком України

Как видим, процентный доход по депозитам (за исключением ~20 тыс.грн. - это всё же улучшение) таки попал в базу налогообложения, а значит, налог платить придётся.

Ставки налогообложения

Ставки налога регламентируются статьёй 167, которая существенно не изменилась по интересующим нас позициям:

Стаття 167. Ставки податку

167.1. Ставка податку становить 15 відсотків бази оподаткування щодо доходів, нарахованих (виплачених, наданих) (крім випадків, визначених у пунктах 167.2-167.5 цієї статті), у тому числі, але не виключно у формі заробітної плати, інших заохочувальних та компенсаційних виплат або інших виплат і винагород, які нараховуються (виплачуються, надаються) платнику у зв'язку з трудовими відносинами та за цивільно-правовими договорами; виграшу в державну та недержавну грошову лотерею, виграш гравця (учасника), отриманий від організатора азартної гри.
(...)

Зато закон №1166-18 радикально повлиял на статью 167.2 - все её пункты со второго по девятый будут вычеркнуты:

	Старое содержимое Налогового Кодекса Украины	Новое содержимое (закон №1166-18)
	167.2. Ставка податку становить 5 відсотків бази оподаткування щодо доходу, нарахованого як:
1	процент на поточний або депозитний (вкладний) банківський рахунок;
2	процентний або дисконтний дохід за іменним ощадним (депозитним) сертифікатом;	X
3	процент на вклад (депозит) члена кредитної спілки у кредитній спілці;	X
4	дохід, який виплачується компанією, що управляє активами інституту спільного інвестування, на розміщені активи відповідно до закону, включаючи дохід, що виплачується (нараховується) емітентом внаслідок викупу (погашення) цінних паперів інституту спільного інвестування, відповідно до закону, який визначається як різниця між сумою, отриманою від викупу, та сумою коштів або вартістю майна, сплаченою платником податку продавцю (у тому числі емітенту) у зв'язку з придбанням таких цінних паперів, як компенсація їх вартості;	X
5	дохід за іпотечними цінними паперами (іпотечними облігаціями та сертифікатами) відповідно до закону;	X
6	дохід у вигляді відсотків (дисконту), отриманий власником облігації від їх емітента відповідно до закону;	X
7	дохід за сертифікатом фонду операцій з нерухомістю та дохід, отриманий платником податку внаслідок викупу (погашення) управителем сертифікатів фонду операцій з нерухомістю в порядку, визначеному в проспекті емісії сертифікатів;	X
8	доходи у вигляді дивідендів;	X
9	дохід у вигляді інвестиційного прибутку від операцій з облігаціями внутрішніх державних позик, у тому числі від зміни курсу іноземної валюти;	X
10	доходи в інших випадках, прямо визначених відповідними нормами цього розділу.

~~Кратко говоря, все депозитные доходы свыше ~20 тыс.грн. облагаются налогом 20% - эдакий НДС для депозитов.~~

Под занавес закон №1166-18 революционно повлиял на п.167.5:

Текущий Налоговый Кодекс	Закон №1166-18
167.5. Ставка податку може становити інший розмір, визначений відповідними нормами цього розділу.	167.5. При перерахунку загального річного оподатковуваного доходу для бази оподаткування доходів у формі процентів, обчисленої з урахуванням підпункту 164.2.8 пункту 164.2 статті 164 цього Кодексу, дивідендів, роялті та інвестиційного прибутку застосовуються такі ставки: якщо база оподаткування звітного податкового року не перевищує 204 прожиткових мінімуми - 15 відсотків; якщо база оподаткування звітного податкового року перевищує 204 прожиткових мінімуми, але не перевищує 396 прожиткових мінімумів, до суми такого перевищення - 20 відсотків; якщо база оподаткування звітного податкового року перевищує 396 прожиткових мінімумів, до суми такого перевищення - 25 відсотків. Ставка податку може становити інший розмір, визначений відповідними нормами цього розділу.

Текущий Налоговый Кодекс

Закон №1166-18

167.5. Ставка податку може становити інший розмір, визначений відповідними нормами цього розділу.

167.5. При перерахунку загального річного оподатковуваного доходу для бази оподаткування доходів у формі процентів, обчисленої з урахуванням підпункту 164.2.8 пункту 164.2 статті 164 цього Кодексу, дивідендів, роялті та інвестиційного прибутку застосовуються такі ставки:

якщо база оподаткування звітного податкового року не перевищує 204 прожиткових мінімуми - 15 відсотків;

якщо база оподаткування звітного податкового року перевищує 204 прожиткових мінімуми, але не перевищує 396 прожиткових мінімумів, до суми такого перевищення - 20 відсотків;

якщо база оподаткування звітного податкового року перевищує 396 прожиткових мінімумів, до суми такого перевищення - 25 відсотків.

Ставка податку може становити інший розмір, визначений відповідними нормами цього розділу.

Получается, процентный доход от депозитов попадает под две статьи кодекса, которые диктуют разные ставки:

п.167.2 устанавливает ставку 5%;
п.167.5 устанавливает ставку 15-25%.

Понятно, что будет действовать последняя из них.

Когда новый Налоговый Кодекс вступит в силу?

Закон был подписан и.о.Президента Украины 31.03.2014, и по слухам он начнёт действовать во втором полугодии - с 01.07.2014 (изменения в кодекс попадут 01.01.2015 - чего ждут-то? :). Да, вот так внезапно меняют правила налогооблажения в середине отчётного года.

Добавлю, что ранее придуманный налог на доходы по депозитам на уровне 5%, введение которого упорно откладывали (его собирались запустить с 01.01.2015), и который в своё время придумала "старая власть", теперь будет отменён.

Как будет администрироваться налог на доход от депозитов?

Если не штудировать закон, то можно было бы предположить, что каждый вкладчик 1-го января, протрезвев от новогодних возлияний, просуммирует свои доходы по депозитам за минувший год по всем банкам, и осознает, сколько денег надо отстегнуть бюджету Украины. Логично было бы рассчитывать на задержку с оплатой этого налога, скажем, на месяц или два, а то и вовсе до апреля-мая - главное сделать это до подачи налоговой декларации, чтоб пасьянс сошёлся.

Однако не зря ж в названии закона затесалось словосочетание "финансовая катастрофа": думаете, бюджетники готовы ждать до конца новогодних праздников, пока зажиревшие вкладчики поделяться с ними частью своих барышей?

Смотрим, что приключилось со статьёй 170:

Текущее содержимое Налогового Кодекса	Законопроект №4576	Закон №1166-18
Стаття 170. Особливості нарахування (виплати) та оподаткування окремих видів доходів
170.4. Оподаткування процентів
170.4.1. Податковим агентом платника податку під час нарахування (виплати) на його користь доходів, визначених у пункті 167.2 статті 167 цього Кодексу, є особа, яка здійснює таке нарахування (виплату). Загальна сума податків, утриманих протягом звітного податкового місяця з таких нарахованих (виплачених) процентів платнику податку, сплачується (перераховується) таким податковим агентом до бюджету у строки, визначені цим Кодексом для місячного податкового періоду.	170.4.1. Податковим агентом платника податку під час нарахування (виплати) на його користь доходів у формі процентів є особа, яка здійснює таке нарахування (виплату), за винятком банківської установи.	170.4.1. Податковим агентом платника податку під час нарахування (виплати) на його користь доходів у формі процентів є особа, яка здійснює таке нарахування (виплату). Загальна сума податків, утриманих протягом звітного податкового місяця з таких нарахованих (виплачених) процентів платнику податку, сплачується (перераховується) таким податковим агентом до бюджету у строки, визначені цим Кодексом для місячного податкового періоду. При цьому банківська установа не здійснює утримання та перерахування податку із суми доходу у формі процентів, а податок сплачується фізичною особою самостійно за результатами подання річної податкової декларації.

Текущее содержимое Налогового Кодекса

Законопроект №4576

Закон №1166-18

Стаття 170. Особливості нарахування (виплати) та оподаткування окремих видів доходів

170.4. Оподаткування процентів

170.4.1. Податковим агентом платника податку під час нарахування (виплати) на його користь доходів, визначених у пункті 167.2 статті 167 цього Кодексу, є особа, яка здійснює таке нарахування (виплату).

Загальна сума податків, утриманих протягом звітного податкового місяця з таких нарахованих (виплачених) процентів платнику податку, сплачується (перераховується) таким податковим агентом до бюджету у строки, визначені цим Кодексом для місячного податкового періоду.

170.4.1. Податковим агентом платника податку під час нарахування (виплати) на його користь доходів у формі процентів є особа, яка здійснює таке нарахування (виплату), за винятком банківської установи.

170.4.1. Податковим агентом платника податку під час нарахування (виплати) на його користь доходів у формі процентів є особа, яка здійснює таке нарахування (виплату).

При цьому банківська установа не здійснює утримання та перерахування податку із суми доходу у формі процентів, а податок сплачується фізичною особою самостійно за результатами подання річної податкової декларації.

Теперь мне понятно, зачем в пункт 170.4.1 в законопроекте дописали "за исключением банковского учреждения" - закон даёт расширенное объяснение:

Банки НЕ будут самостоятельно калькулировать налог в момент выплаты процентов ~~и перечислять его, куда следует~~.
Поскольку банк не владеет информацией о вкладах конкретного физлица в других банках, то в момент уплаты налога не будет применяться норма из п.164.2.8, по которой на проценты до 17 минимумов налог не начисляется, зато каждый уважаемый вкладчик имеет право обратиться в налоговую инспекцию после окончания года для проведения перерасчёта.
Каждому вкладчику предоставляется возможность самостоятельно заплатить налог после окончания расчётного года.

Этот расклад напоминает мне добрые старые времена в конце прошлого тысячелетия, когда я, будучи студентом, официально работал ещё и по совместительству. При этом совместительская зарплата в моём случае должна была облагаться меньшей ставкой налога, чего не делалось, и поэтому я, закончив год, тащился в налоговую для проведения перерасчёта. Помнится, по моим меркам сумма была достаточно интересной, чтобы морочиться с бюрократическим аппаратом.

Хотелось бы надеяться, что в наше высокотехнологичное время перерасчёт будет производиться автоматически, хотя, скорее всего, вкладчику придётся явиться в налоговую инспекцию, чтоб потолкаться в очередях для подачи заявления с просьбой о перерасчёте.

Якобы, государство оставляет уплату налога на совести вкладчиков, но я с трудом представляю себе энтуизистов, желающих...

... посчитать суммы доходов по всем своим счетам, с которых надо уплатить налог,
... получить в банках подтверждающие справки,
... потолкаться в налоговой для подачи декларации и уплаты налогов.

Почему не повесили на банки почётную обязанность перечислять эти жалкие Х% при каждой выплате процентов?! Ведь всё равно они будут подавать в налоговую отчётность, где будет расписано, кому сколько было начислено процентов.

В идеальном случае вкладчику надо будет явиться в налоговую и получить квитанцию, где будет уже всё заполненно. Так что, надеюсь, не надо будет таскаться по банкам для собирания макулатуры для налоговой.

Зачем вводится налог на доходы от депозитов?

Для Украины наполнение (внезапно!) опустевшего бюджета - первоочередная задача правительства. Поучительно будет прикинуть, сколько бюджет может получить при введении налога на доход от депозитов. За основу я возьму данные по банковской системе Украины с сайта НБУ - там есть статистика за февраль 2014.

Что	Значение
Объем депозитов, млн.грн.	449027
Усреднёная ставка депозитов, %	16%
Ежемесячные доходы от депозитов, млн.грн.	5 987,03
Ставка налога, %	5%	15%
Ежемесячные поступления от налога, млн.грн.	299,35	898,05
Ежегодные поступления от налога, млн.грн.	3 592,22	10 776,65

В этом расчёте слишком много упрощений: нет разделения по валютам (т.е. не учтены валютные колебания), не выделены счета до востребования (процентная ставка по которым может быть нулевой), использована "средняя депозитная ставка по больнице" и т.п.

Полученные числа показывают эдакий идеальный/максимальный объём поступлений от взымания налога. Часть из него после окончания года, скорее всего, надо будет возвращать тем вкладчикам, у которых были небольшие депозиты.

Для сравнения - уточнённый бюджет Украины (см. rada.gov.ua) выглядит так:

доходы ~395 млрд.грн.
расходы ~462 млрд.грн.

Во всей этой затее меня больше всего интересует вопрос: какая часть из налоговых поступлений осядет в гос.аппарате из-за необходимости администрировать этой налог?

Что делать?

Активисты предлагают слать свои возмущения в письменном виде в НБУ (см. пример), жаловаться премьер-министру в facebook, выходить на митинги (следите за объявлениями) и забирать депозиты из банков (чтобы последние вразумили власти по своим каналам).

Итоги

Лимит дохода, на который налог не распространяется, грн.	20706 (= 17 * 1218)
Кто и когда платит налог	вкладчик при подаче годовой декларации ~~банк, в момент начисления/выплаты процентов~~
Ставка налога, %	5% 15-25%

Банковская система Украины переживает сейчас не легкие времена (отток вкладов, риски невозврата кредитов, аннексия Крымских отделений, валютные риски и т.п.) при том, что моратория на досрочный возврат вкладов до сих пор нет. Разъяснительной работы с населением проведено не было, из-за чего многие существующие и потенциальные вкладчики, не разобравшись в сути закона, начнут избегать депозитного сотрудничества с банками, и переходить в "подматрасную валюту" усиленными темпами. Кроме давления на курс гривны эта тенденция приведёт к росту депозитных ставок, которые и при текущем уровне уже сделали кредиты для бизнеса малопривлекательными. Соответственно, "экономический рост", пропагандируемый новым законом, может закончиться, так и не начавшись.

Примечательно, что в заключении Главного научно-экспертного управления (см. страничку законопроекта 4576) говорится о тех же рисках для банковской системы:

"... значне збільшення ставки оподаткування на зазначені види доходів може призвести до зменшення обсягу вкладів у банках і в черговий раз підірве довіру населення до банківської системи та негативно вплинути на мотивацію громадян інвестувати в економіку України. Крім того, на наш погляд, для прийняття виваженого рішення щодо вказаної пропозиції доцільно отримати висновок Національного банку України, оскільки відповідно до статті 99 Конституції України забезпечення стабільності грошової одиниці є основною функцією центрального банку держави – Національного банку України"

Published by WebStory

Массовая блокировка карт "Дельта Банка" 08.02.2014

2014-02-09T11:24:00.001+02:00

Позднее утро минувшей субботы ознаменовалось для меня SMS из "Дельта Банка" о том, что одна из моих карт заблокирована по иннициативе банка в связи с угрозой копрометации. Текст сообщения выглядел следующим образом "Shanovnyi Kliiente! Vashu kartku 45**-??71 zablokovano cherez zagrozu komprometatsii. Dlia perevypusku zvernitsia do viddilennia Delta Banku. Info: 0444289595". Отослано оно было в 10:15.

Упомянутая карта (неименная Visa Electron) действительно принадлежит мне: она подключена на тариф "Ощадна картка №1" к текущему счёту в гривнах. Паниковать я, конечно, не стал - на карте хранлась незначительная часть наших средств, к тому же операции по карте всегда сопровождались SMS-уведомлениями, т.е., надеюсь, я бы заметил, если бы начались какие-то левые списания.

Поскольку этой картой я пользуюсь преимущественно для снятия средств в сети "АТМосфера", поэтому первым делом я подумал, что когда-то засунул её в какой-то банкомат, подружившийся с мошенниками - вполне типичная ситуация для карт с магнитной полосой.

Поскольку у меня все ходы записаны, вот список банкоматов, в которые я засовывал карту в этом году:

Дата	Банк	ИД	Расположение	Примечания
06.02.2014	АО "ОТП БАНК"	A7204055	Киев, ул.Физкультуры, 28 (в холле офисного здания)	Значительное время до этого банкомат был на техническом перерыве
05.02.2014	ПАО "ДИАМАНТБАНК"	A3309317	Киев, ул.Горького, 50 (в "Мегамаркете")	Находится в людном месте
29.01.2014	ПАО "БАНК ФОРУМ"	A4607475	Киев, ул.Бориспольская, 9 (в м-не "Велика Кишеня")
28.01.2014	"CREDIT AGRICOLE"	A6209446	Киев, ул.Драгоманова, 29 (наружный)	Было недостаточно денег на счету
17.01.2014	"СБЕРБАНК РОССИИ"	A1807854	Киев, ул.Красноармейская, 66 (в отделении банка)
09.01.2014	"СБЕРБАНК РОССИИ"	A1806668	Киев, бульв.Леси Украинки, 26 (в отделении банка)
09.01.2014	АО "ОТП БАНК"	A7204131	Киев, ул.Кутузова, 12 (в отделении банка)

Поразмышляв над этим за завтраком, я уж было решил позвонить в сулжбу поддержки, но зайдя на профильный форум банка на finance.ua, я убедился, что ни звонить, ни идти в отделение смысла особого нет - там и так аншлаг: блокировка случилась у многих клиентов.

Вот атипичные примеры:

Карта была заблокирована 16-го января (видимо, по просьбе клиента), но СМСка всё равно пришла
Попадание одной СМСки в одну и ту же воронку и ещё - поразительная точность стрельбы у системы защиты :)
Список банкоматов, в котором знакомых мне как-будто нет
О незащищённости карт с магнитной полосой - будьте бдительны!

Форумчане подметили, что фестиваль СМСок случился после увольнения одного из ключевых сотрудников банка (зампред Совета Директоров Евгений Плотица, известного на finance.ua под ником vimex), что приводит к мысли о внутреннем источнике компрометации.

Другим из объяснений массовой блокировки может являться потребность банка удержать средства в своей системе, что, на мой взгляд, является бредовым предположенем (раз и два), поскольку через Онлайн-систему средства можно оперативно перебросить на любую другую карту банка даже в неоперационное время, поскольку у "Дельта Банка" блокировка карты текущего счёта или истечение её срока годности не приводит к блокировке этого счёта (но карточные счета таки блокируются). К тому же средства с текущего счёта можно снять и без карты, обратившись к менеджеру, а затем в кассу (но в выходные это сделать будет, конечно, проблематично).

У меня же появилось предположение, что банк решил принудительно перевести архаичные ОК1 на новый тариф "Ощадна картка №1 Debit", не дожидаясь, пока все клиенты созреют для этого, и соответственно порезать Visa Electron с заменой их на MasterCard World Debit. Зачем? Видимо, у MasterCard'а более выгодные для банка тарифы.

Ещё одно предположение объясняет, почему в "дамках" оказались именно карты ОК1: якобы они работают на собственном (экспериментальном?) процессинге банка (что объясняет особое льготное положение этих карт и счетов), который подвёргся или сбою, или кибератаке.

По официальной версии, озвучиваемой при звонке на гор.линию (по словам одного из участников), на каком-то из банкоматов был обнаружен скиммер, из-за чего все засунутые в него карты и были записаны в потенциально скомпрометированные. Участники предполагают, что мошенникам под руку попались банкоматы из списка, что выглядит странным, т.к. подавляющее их большинство установлено внутри отделений, где охрана, камеры и всё такое.

Примечательно, что некоторые другие банки (напр., Альфа-Банк, Сбербанк России) предложили своим клиентам сменить PIN по картам, якобы, в связи с угрозой копрометации. В этой связи возникло предположение, что "Дельта" хотела бы пойти тем же путём, но не смогла, т.к. по ОК1 смена PIN'а невозможна, поэтому и возникла суета с блокировкой и перевыпуском.

На текущий момент карта в Онлайн-системе светится как активная:

Несмотря на то, что информацию на офф.сайте ещё не разместили, что можно списать на нерасторопность пресс-центра, оперативность системы безопасности впечатляет - не дожидаясь массовых жалоб от клиентов на потерю средств на картах, банк заблокировал почти всё подряд. Возможно, он и перестарался, но в этом деле лучше перебдеть :)

Хорошо, что перевыпуск в данном случае будет бесплатным - надо будет заглянуть в течение недели в ближайшее отделение. Надеюсь, и тариф мне бесплатно обновят :)

Published by WebStory

Инвестиции под 40% годовых в Украине? Легко!

2013-12-22T23:17:00.001+02:00

Каждый, кто занимается сбережением и приумножением своих средств, знает, как важно правильно провести диверсификацию, т.е. распределить финансы по разным активам так, чтобы инвестиционный портфель получился сбалансированным: достаточно прибыльным, но не слишком рискованным.

Думаю, в жизни каждого инвестора наступает этап, когда доходности банковских депозитов (порядка 25% годовых в высокий сезон) становится недостаточно, но собственной смелости ввязываться в высокорисковые авантюры (типа "форексов/ПАМММов" с доходностью 20% в месяц) пока не хватает. В такие моменты главное - не терять голову и внимательно посмотреть на альтернативы. Если же золото/акции/недвижимость вызывают приступы аллергии, то можно пойти нетрадиционными путями, одним из которых я с вами по секрету и поделюсь :)

Доходность инвестиционных жетонов

Если вы живёте в Украине, а ещё лучше - в Киеве, то вы не могли пропустить пинаемые в Интернете слухи о повышении проезда в Киевском метрополитене до 3 грн. за разовую поездку с 01.01.2014 (так сказать, новогодний столичный подарочек). Хотя официальной новости на метро-сайте ещё нет, скорее всего, метрополитен сделает традиционный финт ушами и введёт в обращение старые зелёненькие жетоны, которые были в ходу до 4 ноября 2008 года по цене 50 коп. Вы только представьте себе рост стоимости "инвестиционного жетона" за 5 лет с 50 коп. до 3 грн.!

Не впечатляет? А давайте посчитаем в привычной шкале банковских депозитов.

Параметр	Перем.	Значение	Комментарии
Начальная стоимость	Price_OLD	0,50 грн.	На 04.11.2008, но для простоты возьмём 01.01.2009
Текущая стоимость	Price_NOW	3 грн.	На 01.01.2014
Кол-во лет	Duration	5	С 01.01.2009 до 01.01.2014
Ставка	Rate	?	Это то, что нам надо вычислить

В нашем случае текущая стоимость актива вычисляется по формуле:

Price_NOW = Price_OLD * (1 + Rate)^Duration

Отсюда несложно получить искомую ставку:

Rate

= ^Duration√ PriceNOW / PriceOLD - 1

= ⁵√ 3 / 0,50 - 1

= 0,43

В этой формуле у нас идёт извлечение корня со степенью 'Duration' из "дроби", с чем не каждый калькулятор справится.

Но мой калькулятор смог, и в итоге мы получаем 43% годовых! Круто, а?

Характеристики инвестиционных жетонов

Стоит кратко остановиться на характеристиках жетонов:

Характеристика		Пояснения
Ликвидность	Низкая	Легального общедоступного способа обменять тонну жетонов на гривну нет
Удобство	Низкое	При массе жетона порядка 1 грамм, чтобы аккумулировать с их помощью, напр., 100 тыс.грн., сейчас понадобиться 50 тыс. жетонов, что по массе потянет на 50 кг (столько, например, весит мешок цемента :)
Безопасность	Средняя	При большом объёме запасы жетонов сложно будет спрятать, но, с другой стороны, редкий грабитель позарится на мешок жетонов, которые к тому же не принимают в метро

Приведу ещё график изменения стоимости жетона (данные взяты из Википедии):

Риски инвестирования в жетоны

Конечно же, кроме доходности, следует обратить внимание на риски такого инвестирования. Наиболее очевидные из них я и перечислю в порядке убывания:

Что?	Вероятность	Примечания
Дефолт эмитента	Низкая	Киевский метрополитен существует ещё с советских времён
Падение цены актива	Низкая	Тренд - восходящий; если и были "технические отскоки от уровней сопротивления", то они были кратковременными и незначительными
"Делистинг" жетонов	Средняя	У метрополитена пока нет денег, чтобы завершить модернизацию и перейти на зональную оплату проезда, чтоб избавиться от жетонов

Выводы

Конечно же, оглядываясь назад легко делать выводы, но как предупреждают большинство КУА, доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем, и по этим сображениям "инвестирование в метро-фишки" является высокорисковым. Впрочем даже если в будущем метрополитен изменит свою ценовую стратегию, и старые жетоны окажутся не при делах, у вас останется возможность сдать пластиковый балласт в магазин антиквариата или продать туристам как сувениры :)

Published by WebStory

Переоформить или оставить банковский депозит при повышении ставки?

2013-12-18T23:50:00.001+02:00

Долгожданный парад депозитных ставок в осенне-зимнем сезоне 2013 года начался с запозданием, но уже ставит своеобразные рекорды. Ставки по годовым депозитам в гривне достигли 24% и, по всей видимости, это - не предел этой зимой. Несмотря на морозную погоду, для депозитных гурманов настаёт жаркая пора заготовок на год и другие избранные сроки.

Но в этот раз у меня другая тема, хотя и имеющая непосредственное отношение к росту депозитных ставок. На примере одного из банков (в этот раз "под горячую руку" мне попался "Platinum Bank") я хочу рассмотреть один из базовых вопросов в финансовых играх: "Расторгать депозит досрочно для переоформления по более высокой ставке или оставлять как есть?"

Постановка задачи

На прошлой неделе (а точнее 13-го декабря) я оформил вклад в "Платинуме" на 3 месяца в гривне с ежемесячной выплатой процентов. Тогда банк предлагал подобные вклады (они до сих пор называются "Готiвка щомiсяця") под 23%, если оформлять их через онлайн-систему. Один из таких вкладов мне и достался.

Всё было бы хорошо, но буквально сегодня те же вклады "Платинум" берёт у всех под 24.5%. Причём на любые сроки.

Естественно у меня возник вопрос: "Стоит ли расторгнуть мой вклад недельного возраста и переоформить ту же сумму с более высокой ставкой"? Интуиция мне подсказывала "да", но я таки взял в руки калькулятор.

Посчитаемся

Для простоты и показательности расчётов я взял воображаемую сумму 10 тыс.грн., размещаемую на 3 месяца (на 90 дней):

	Название переменной	Существующий депозит	Новый депозит	Формула
Сумма, грн.	Sum	10000	10000
Ставка	Rate	23,00%	24,50%
Ставка при расторжении	CancelRate	2%	2%
Дата оформления	OpenDate	13.12.2013	19.12.2013
Сегодня	Today	19.12.2013	---
Утерянная прибыль при расторжении, грн.	TodayLostProfit	25,21	---	= Sum * Rate * (Today - OpenDate - 2) / 365
Прибыль при расторжении, грн.	TodayCancelProfit	2,19	---	= Sum * CancelRate * (Today - OpenDate - 2) / 365
Длительность депозита, дни	Duration	90	90
Дата окончания	EndDate	13.03.2014	19.03.2014
Прибыль при окончании, грн.	EndProfit	567,12	604,11	= Sum * Rate * (EndDate - OpenDate - 2) / 365
Разница прибыли по окончании, грн.	ProfitDiff		36,99
Дополнительная прибыль, грн.	ExtraProfit		13,97	=ProfitDiff + TodayCancelProfit - TodayLostProfit

Итак, в соответствии с этой мега-табличкой ответ на мой вопрос буквально следующий: если я завтра же (т.е. 19-го декабря) расторгну мой гипотетический вклад на 10 тыс.грн., заключенный 13-го декабря, и повторно оформлю аналогичный вклад, но уже с новой ставкой, то я получу дополнительную прибыль ~14 грн.

На этом можно было бы и поставить оптимистичную точку, но слишком уж громоздка эта таблица для ответа на достаточно простой вопрос. Хорошо, если Excel или Google Drive есть под рукой, но с калькулятором в отделении этот табличный расчёт не очень удобен.

А попроще?

Попробуем упростить формулу до вида, пригодного для расчёта на бумажке.

Для простоты опустим слагаемое TodayCancelProfit, вклад которого в результат незначителен.

ExtraProfit	= ProfitDiff - TodayLostProfit
	= [(Sum * Rate_NEW * (Duration_TOTAL - 2) / 365) - (Sum * Rate_OLD * (Duration_TOTAL - 2) / 365)] - (Sum * Rate_OLD * (Duration_OLD - 2) / 365)
	= Sum * [Rate_NEW * (Duration_TOTAL - 2) - Rate_OLD * (Duration_TOTAL - 2) - Rate_OLD * (Duration_OLD - 2)] / 365
	= Sum * [(Rate_NEW - Rate_OLD) * (Duration_TOTAL - 2) - Rate_OLD * (Duration_OLD - 2)] / 365

где Rate_NEW и Rate_OLD - соответственно ставки по новому и старому депозитам; Duration_TOTAL и Duration_OLD - соответственно полная длительность депозита и срок, после которого разрывается старый депозит.

В таком виде формула хоть и выглядит длинной, но достаточно проста для вычислений, и при быстром расчёте нас прежде всего интересует знак результата (хотя его величина также важна), поэтому все множители можно опустить:

(Rate_NEW - Rate_OLD) * (Duration_TOTAL - 2) - Rate_OLD * (Duration_OLD - 2)

где (Rate_NEW - Rate_OLD) - это разница между новой и старой ставками соответственно.

А понагляднее?

Графически зависимость дополнительной прибыли от дня переоформления депозита совершенно линейна:

Данный график наглядно показывает, что долгие депозиты можно расторгать с переофомление позже, чем короткие.

Заключение

Конечно же, для эффективного принятия решений не депозитном поле боя необходимо на достойном уровне владеть школьной программой арифметики, иначе в погоне за головокружительными ставками можно понести не только психологические и временные потери, но и финансовые.

Будьте богаты! :)

Published by WebStory

Какие есть альтернативы вместо Google AdSense?

2013-12-07T01:20:00.001+02:00

В недалёком 2011 году, когда задумывался этот блог, меня, конечно же, тешили мысли о дополнительном пассивном доходе на основании моих графоманских потуг. Монетизация - краеугольный булыжник многих профессиональных блоггеров, с которых все прочие новички стремятся брать пример, и я не стал исключением.

Наболее простым способом зарабатывать я тогда посчитал контекстную рекламe, и вскоре на моём пустынном блоге замаячили блоки от Google AdSense. Это казалось удивительно простым, и денежки как-будто сами текли в мои виртуальные закрома. Но вскоре синекура закончилась, мой AdSense-аккаунт заблокировали (за недопустимую активность, как выяснилось впоследствии) и всё заработанное непосильным трудом вернулось туда, откуда пришло, т.е. в никуда :)

Однако я не собирался останавливаться на достигнутом, особенно после того, как ухватил монетизацию за вертлявый хвост. На виртуальных просторах я разыскал несколько компаний, которые как и Google зарабатывают посредничеством между продавцами и издателями. Не все их них поддерживали работу с "розничными" рекламными площадками (где менее 50 посетителей в сутки) или соглашались на русскоязычный контент, но кое-какие рекламные блоки получилось соорудить.

По истечении двух с хвостиком лет можно подвести итоги...

Контекстная реклама в блоге

В приведенной ниже таблице подведены итоги размещения в данном блоге контекстных рекламных объявлений от заморских аналогов Google AdSense.

Платформа	Начало	Блоки	Кол-во показов	Кол-во кликов	CPM	Заработок	Примечания
AdBrite	09.2011	---	?	?	?	0	Платформа прекратила своё существование в середине 2013 года
BidVertiser	09.2011	справа + внизу	?	?	?	$0,15	Сайт ушел в себя при попытке сгенерировать отчёт за два года :)
Chitika	09.2011	внизу	32964	15	0,05%	$0,45
ExoClick	09.2011	---	?	?		0	Сайт не был утверждён (без указания причины)
Kontera	09.2011	справа	0?	0?	0?	0?	Отчёт может быть создан не более, чем за полгода

Первым же напрашивается вывод о прибыльности рекламных платформ: несмотря на то, что под 2 блока BidVertiser было отведено больше места, доход от них в три раза меньше, чем от одного блока Chitika. Если же скорректировать на кол-во блоков, то удельный доход на блок окажется в 6 (шесть!) раз меньше.

Понятно, что на смешных 30К показах за 2+ года толковую статистику не построишь, но эффективность рекламной платформы уже и так видно.

Быть или не быть рекламе в блоге?

С одной стороны, хотелось бы иметь дополнительный доход с блога, на который, признаться, уходит немало времени. А с другой стороны, крохи, генерируемые контекстной рекламой (про партнёрские банеры я вообще молчу), не компенсируют даже затраты на электроэнергию :)

А с третьей стороны возникает вопрос: зачем я вообще парюсь с этой рекламой? Ведь данный блог - это, своего рода, хобби: эдакий свисток для выпуска графоманского пара на финансовую тематику...

В целом, вывод традиционен: пока блог не наполнен полезной информацией и у него нет целевой аудитории, размещать какую-либо рекламу бессмысленно - материального эффекта от неё не будет, а эстетику страниц она портит. Что с ней делать, подумаю в следующем году. Не переключайте канал! :)

Published by WebStory

Тестирование кредитной карты "Дельта Банка"

2013-11-18T01:42:00.001+02:00

Приблительно полгода назад я писал о выгодном использовании кредитных карт, и на то время материал имел для меня (как человека, не замешанного в кредитных делах) преимущественно теоретическое значение. Но у настоящих гусаров слово не должно расходиться с делом, и в июне я таки начал пользоваться кредитной картой от "Дельта Банка" по известной схеме: все расплаты осуществляются в платёжных терминалах магазинов (или в Интернет) в пределах одного расчётного периода.

Сейчас же, думаю, уже пора подвести определённые итоги, и на конкретных данных посмотреть, есть ли порох в кредитных картах.

Кому много букв читать некогда, может сразу глнуть на итоговые подсчёты.

Получение кредитной карты в "Дельта Банке"

Прежде, чем начать пользоваться кредитной картой, её, естественно, надо получить в банке. И мой выбор не случайно пал на "Дельта Банк" - я более двух лет являлся его клиентом (правда, исключительно депозитным), в мае 2012 года получил VIP-статус (по акции с pokupon.ua - таких больше не делают) и был в курсе особенностей кредитных продуктов банка из обсуждений на forum.finace.ua. Т.е. я чётко представлял, зачем мне нужна кредитная карта, как я её буду использовать и что меня ждёт.

К сожалению, процесс получения кредитки на сайте банка описан весьма поверхностно (сейчас там даже легкодоступный раздел с FAQ убрали - всё равно его никто не читает, да?), и по форуму составить о нём полноценное представление не представлялось возможным, поэтому именно эта часть "бюрократии" вызвала у меня наибольшее недоумение, чем я в своё время и поделился на форуме.

Кредитки для чужих и для своих

Отмечу, что в "Дельта Банке" для физ.лиц существует, как минимум, два "канала продаж" (не знаю, применимо ли это словосочетание в данном случае): для кредитчиков и для депозитчиков. К первым относятся все, кто пришёл в банк за деньгами "с улицы". И именно с них при оформлении кредитов скачивают максимум недетской информации: образование, место работы, имя супруга/супруги и т.п. Все эти данные с лёгкой руки специалиста банка попадают в заявку, которая отправляется в специальный отдел, занимающийся утверждением кредитных лимитов. Соответственно, если в заявке есть место для двух разных телефонов с кодом города (т.е. не мобильных), то их нельзя не заполнить. "Зачем два номер?" - кто-то может резонно вопросить. Думаю, в скоринговой системе банка есть правило, что, мол, объём задолженности ниже среднего у тех клиентов, которые поделились с банком двумя городскими номерами. С точки зрения банков (вернее, коллекторов) на клиентов проще воздействовать через городские номера. Добавлю, что эти номера в момент занесения в базу или в момент утверждения заявки никак не проверяют, о чём клиенты многократно жаловались (свежий пример).

С другой стороны, депозитчики (особенно те, которые разжились VIP-статусом) проходят в банке по отдельному каналу, и для них возможно утверждение кредитного лимита с упрощённой заявкой. К сожалению, гарантированного работоспособного подхода к банку я не знаю, а в моём случае эффект возымело упомянутое сообщение на форуме, на которое представитель банка прореагировал. После этого мне из банка звонили (кто именно, я уж и не помню), и сообщили, что для меня у банка имеется особый продукт - "Кредитна картка №1 ЕВОЛЮЦІЯ для своїх", по которому для меня заявка будет предварительно одобрена, и мне достаточно будет обратиться в удобное для меня отделение.

Не откладывая дело в долгий ящик я заявился в течение недели в выбранное мною отделение, где мне достаточно оперативно все документы оформили, выдав кредитку с лимитом в 15 тыс.грн. (насколько я понял, это - максимальный лимит без предоставления дополнительных документов).

Сама кредитная карта - неименная MasterCard, с CVV-кодом (т.е. возможна оплата в Интернет), имеется только магнитная полоса (без чипов), срок действия ~2 года.

Кредитная завка онлайн

Отмечу, что как сейчас, так и раньше через сайт http://karta1.com.ua можно было подать заявку на кредитную карту. Этот способ я также опробовал, и в момент нажатия главной кнопки я попал на страницу "Спасибо!" следующего содержания:

Как видите, дополнительными номерами телефона дело может не ограничиться. Отмечу, что на мою онлайн-заявку обрабатывала женщина с голосом, не допускающим возражений, и в кредите мне заунывно отказали после того, как убедились, что выпросить второй городской номер не получится.

Судя по состоянию сайта для кредитных онлайн-заявок, воз и ныне там - клиент до отправки заявки и не ведает, какую информацию придётся предоставлять.

А как ЭТО происходит у других клиентов?

Подсказки?

Если Вы уже являетесь клиентом банка, попробуйте обратиться с запросом о кредитной карту по нестандартному каналу, напр., по почте консультанта. На подобные запросы могут отослать в известном направлении, но вдруг звёзды встанут как надо :)
Если у Вас уже есть депозиты в банке, при визите в отделение подчеркните, что Вы являетесь клиентом банка, иначе Вас препроводят к кредитному инспектору, который будет будет из Вас извлекать всю возможную информацию от "А" до "Я" (кредитный отдел как-будто не видит, что Вы явлетесь клиентом банка с серъёзными ~~намерениями~~ депозитам). При общении уточняйте, что Вы хотите оформить кредитку по тарифу "для своих".
Не все менеджеры одинаково полезны: успех подачи заявки в отделении иногда зависит от того, к какому специалисту Вы попадёте. Напр., одна из девочек в процессе препирательств по поводу второго городского номера убеждала меня, что он полезен и помимо предоставления его для оформления кредита. Очень полезно для общего развития :)
Если у Вас уже есть какая-то кредитная карта банка, на которой имеется ненулевой лимит, то, чтобы на новенькой кредитке получить хоть какой-нибудь лимит, надо будет отказаться от лимита по старой карте. Т.е. в "Дельта Банке" невозможно иметь две кредитные карты с ненулевыми лимитами. И если Вам надо обязательно иметь две, то придётся выпускать дополнительную карту (по-моему, это платно во многих тарифах).

Использование кредитной карты "Дельта Банка"

Правила кредитной жизни

Первым делом напомню основные особенности кредитных карт, которые определяют схему их использования:

Первого числа каждого месяца у кредитки начинается льготный период, который длится 55 дней (срок может быть другим - уточняйте по своему тарифу). Т.е., напр., задолженность, возникшую 4-го июня, надо погасить до 25-июля, а задолженность, возникшую 4-го июля, надо погасить до 25-го августа.
Если на момент биллинга (вечер последнего рабочего дня месяца) на кредитке есть задолженность, то абонплата (обычно 9,90 грн., но сумма может быть другой в зависимости от тарифа) списывается в полном объёме. Если же на кредитке есть положительный остаток, то списываемая абонплата не может его превышать, тем самым не происходит "минусование" баланса. Т.е., напр., если на карте "+3 грн.", то абонплата будет составлять всего 3 грн.
Списания по кредитке могут задерживаться до 3-5 дней. Т.е., напр., если Вы потратили сумму 3-го июня, то реальное списание произойдёт 5-го или 6-го июня (или даже позже, если между этими днями есть нерабочие), в зависимости от точки оплаты - некоторые терминалы тормозят. Соответственно, если Вы хотите минимизировать абонплату, то прекращать пользоваться кредиткой надо за 3+ рабочих дня до дня биллинга. Условно говоря, три-четыре последних рабочих дня месяца пользоваться кредиткой не получится.
Погашение задолженности через онлайн-систему между своими счетами происходит на следующий рабочий день (впрочем скорости зачисления в банке недавно улучшили - можно тестировать новый регламент, если есть желание). К примеру, 30 сентября 2013 года было понедельником, поэтому мне пришлось делать перевод на счёт кредитки в пятницу 27-го, чтобы всё было погашено вовремя.

"Приборы!"

Задолженность по кредитке проще всего смотреть через систему Интернет-доступа, и там же виден размер бонуса, который будет выплачен в первый рабочий день следующего месяца. На текущее число по моей кредитке состояние такое:

О чём все эти числа?

Во-первых, "пасьянс не сходится", т.к. {доступный остаток} + {общая задолженность} < {кредитный лимит}:

Остаток	Задолженность	Итого	Разница
12397,75	2188,44	14586,19	(-413,81)

Как я отметил ранее в правилах, реальные списания происходят с задержкой, что мы и видим в данном случае: операции на сумму 413.81 грн. пока не видны в истории, а блокировки, к сожалению, не показываются в онлайн-системе. К счастью, баланс по карте обновляется почти мгновенно, за что банку честь и хвала.

Во-вторых, сумма бонуса (35,35 грн.) по отношению к задолженности (2188,44 грн.), на основании которой она вычисляется, составляет ~1,62%, а не обещанные 2%, поскольку не все траты были сделаны в продуктовых магазинах.

В-третьих, "будущий обязательный платёж" - нулевой, поскольку вся задолженость предыдущего периода была погашена в прошлом месяце, за что с меня в виде абонплаты удержали всего 73 коп. вместо 9,90 грн.:)

Раз выписка, два выписка...

После окончания месяца в онлайн-системе появляется выписка (в PDF-формате), в которой видны все операции по карте. В моём случае за октябрь фрагмент выписки выглядел так:

Если же на операции начала октября посмотреть через онлайн-систему, то мы увидим дополнительные интересности:

Во-первых, многие расходные операции разбиты на две: "списание за покупку" и "гашение возможного актива" (они выделены зелёным). Сокровенный смысл этих деяний мне не совсем ясен, но по сути эти записи означают, что оплата произошла за счёт кредитных средств.

Во-вторых, операции, выделенные красным, произошли за счёт собственных средств, образовавшихся за счёт бонуса (кешбека), выплаченного в первый день октября (49,49 грн.).

В-третьих, операция на 32 грн. в "Великой Кишене" была разбита на две - только часть её (27,51 грн.) была списана за счёт кредитных средств, и именно на эту часть будет начислен бонус 2%, а вторая её часть (4,49 грн.) списана с положительного остатка и будет вознаграждена бонусом 1%.

В-четвёртых, несмотря на то, что комиссия за СМС идёт первой, фактически она списывается после выплаты бонусов, таким образом снизить эту комиссию невозможно: если бонус будет меньше 5 грн., то он в соответствии с правилами программы «Повертаємо гроші» выплачен не будет.

Итоговая считалочка

По итогам расчётов за период "июль - октябрь" моя кредитка проявила себя следующим образом:

Месяц	Расходы, грн.	Бонус "грязными"		СМС, грн.	Обслуж. счета, грн.	Бонус "чистыми"		Макс. обслуж. счета, грн.	Минимальный бонус
Месяц	Расходы, грн.	грн.	%	СМС, грн.	Обслуж. счета, грн.	грн.	%	Макс. обслуж. счета, грн.	грн.	%
Июль	3689,07	55,35	1,50%	-5	-2	48,35	1,31%	-9,9	43,45	1,18%
Август	2335,33	38,42	1,65%	-5	-2,96	30,46	1,30%	-9,9	25,56	1,09%
Сентябрь	3168,45	49,49	1,56%	-5	-0,36	44,13	1,39%	-9,9	39,23	1,24%
Октябрь	3984,49	61,93	1,55%	-5	-0,73	56,2	1,41%	-9,9	51,3	1,29%
ИТОГО	13177,34	205,19	1,56%	-20	-6,05	179,14	1,36%	-39,6	159,54	1,21%
СРЕДНЕЕ	3 294,34	51,30	1,56%	-5,00	-1,51	44,79	1,36%	-9,90	39,89	1,21%

Усреднённое значение бонуса ~40 грн. в годовой перспективе даёт экономию порядка 480 грн., что для меня выглядит достаточно привлекательно - за эту сумму можно купить 2 билета на поезд Киев - Луганск.

В этих расчётах не учтён дополнительный доход за ~25 дней в месяц от размещения на депозитной карте ~3 тыс.грн. под условные 12% годовых: по грубым подсчётам это будет суммочка порядка 20 грн. - мелочь, а приятно :)

Стоит или не стоит?

При использовании кредитки я не несу никаких дополнительных затрат времени (ну, быть может, за исключением однократной мороки с оформлением кредитной карты - это кому как повезёт). От расчётов наличными в терминализированных магазинах я сознательно отказался уже давно - теперь можно не шарить по округе в поисках банкоматов и не носить постоянно суммы на всякий случай, нет необходимости считать у кассы мелочь и/или дарить её магазинам (которые не стесняются завышать цены и придумывать хитросделанные программы лояльности).

Указанные суммы расходов моя семья всё равно бы понесла - не наличными, так с другой дебетовой карты (для сравнения - см. инфографику "Обнародован бюджет типичной киевской семьи").

Понятно, что существенная выгода по упомянутой кредитной карте возникает из-за бонусной программы «Повертаємо гроші» продление которой на 2014 год пока под большим вопросом. Без кешбека кредитка выглядит не так прибыльно, но какую-то мелочь с её помощью сэкономить можно - на пару ежемесячных шоколадок должно хватить :)

Published by WebStory

Беспредел невиданной щедрости от "МТС Украина" на Новый Год

2013-11-16T12:49:00.001+02:00

Не знаю, как обстоят дела у других операторов сотовой связи Украины, но "МТС Украина" уже давно замечена в однобоком информировании своих абонентов о новостях.

Помню, в конце прошлого года (кажется, в ноябре) эти дельцы молча подняли "минималку" по тарифу типа "Супер МТС 3D" с 30 грн. до 40 грн., о чём абоненты (и я в том числе) узнавали постфактум, когда бесплатные минуты не выдавались. Причём в течение декабря на всех языковых версиях официального сайта висела информация, что, мол, пополняйте счёт минимум на 30 грн., и пакет бесплатных минут будет активирован. Впрочем, запрос *101*44# выдавал правильную информацию о необходимости пополнения минимум на 40 грн., но кто ж проверяет это до пополнения? В общем, абоненты сами виноваты...

В этом предновогоднем сезоне "МТС Украина" пока не была замечена в подлянках, но одна хитросделанная фишка уже просочилась в новости - "Безлимитный Новый год!". К счастью, я подписан на почтовую рассылку, письма которой я обычно удаляю, прочитав содержание и не посещая сайт. Но в этот раз я таки открыл страницу, и узнал следующее:

31.12.2013 все абоненты имеют право звонить на все номера (включая других операторов и даже за рубеж, но ~~не в Россию~~ в Россию можно звонить только на номера МТС) и отсылать MMS (всем, кроме зарубежных операторов) за символическую фиксированную плату 5 грн.
плата будет снята сразу (надеюсь, однократно), ежели кто вздумает пополнить счёт на 9+ грн. в период с 25.11.2013 по ~~30.12.2013~~ 10.12.2013
отказаться от услуги «Безлимитный Новый год!» можно отправив запрос *101*14#, и деньги будут возвращены в течение 7 дней
после отказа от услуги последующие пополнения в указанный период всё равно будут активировать услугу (конечно же, со списанием 5 грн.)

В целом, услуга выглядит более-менее интересно, учитывая, что все и так будут поздравлять друг друга с началом нового года. Я обычно ограничивался отправлением SMS (наверное, как и многие, поэтому в "безлимит" сообщения и не попали - гениально!), потому как сети операторов и без того перегружены.

А теперь представьте, что будет когда "безлимит" достанется всем почти даром в один праздничный день. Мне с тарифом "Супер МТС 3D ..." безлимитные звонки и вовсе избыточны - 70 бесплатных минут внутри сети в сутки вполне достаточно, чтоб позвонить всем по чуть-чуть.

Для себя МТС выбрала беспроигрышный расклад: если абонент знает об "услуге", то он несомненно постарается отбить свой кровный "пятак", наяривая децибелы всем подряд, если же абонент не знает и/или звонить не будет или не сможет (напр., из-за недоступности сети), то МТС заработала на пустом месте 5 грн. ("профит!")

При этом МТС подстраховалась от недоступности сети - мол, все, попавшие на "безлимит", заметят, что с них ничего не списывают при звонках, и претензий к МТС предъявлять не будут.

Published by WebStory

Депозиты в "Дельта Банке" для новых клиентов

2013-06-16T23:45:00.001+03:00

2014.02.16: ДАННАЯ ИНФОРМАЦИЯ УЖЕ НЕАКТУАЛЬНА

В "Дельта Банке", который я эпизодически упоминаю в своих заметках и обслуживанием в котором я доволен, есть акционный депозит для новых клиентов "Найкращий для Друга". Его можно оформить лишь по "приглашению" от уже существующего клиента банка. Приглашение (в виде номера-купона) может быть использовано любым человеком, который не является и никогда не являлся клиентом "Дельта Банка", в любом отделении (см., напр., список отделений в Киеве).

Дополнительное условие: вклад нужно оформить на срок не менее 90 дней и на сумму не менее 10 тыс.грн/1 тыс.дол.США/1 тыс.евро.

Ставки по вкладу "Найкращий для Друга" (зачёркнуты ставки, по которым депозиты оформляли до 25.07.2013; см. другие подробности):

Валюта	UAH		USD		EUR
Выплата процентов	Ежемес.	В конце	Ежемес.	В конце	Ежемес.	В конце
Срок: 90 дней	18%	18,5%	~~8,5%~~ 8%	~~8,75%~~ 8,25%	~~7,5%~~ 7%	~~7,75%~~ 7,25%
Срок: 180 дней	19%	19,5%	9% 8,5%	~~9,25%~~ 8,75%	8% 7,5%	~~8,25%~~ 7,75%
Срок: 270 дней	19,5%	20%	9% 8,5%	~~9,25%~~ 8,75%	8% 7,5%	~~8,25%~~ 7,75%
Срок: 370 дней	20%	20,5%	~~9,5%~~ 9%	~~9,75%~~ 9,25%	~~8,5%~~ 8%	~~8,75%~~ 8,25%
Минимальная сумма пополнения	500		50		50

Общая сумма пополнений не может превышать начальную сумму вклада более, чем в 5 раз, т.е. после оформления депозита на 1 тыс.евро, его можно пополнять до тех пор, пока сумма не достигнет 6 тыс.евро (начисленные проценты не учитываются при расчёта максимума).

По ставкам и другим условиям это предложение похоже на вклады "Найкращий ON-LINE", которые оформляются для всех клиентов через систему онлайн-доступа (подключение к ней бесплатно).

Если среди моих читателей есть те, кто подыскивает надёжный банк для размещения своих средств, то я рекомендую "Дельта Банк". Если Вы до сих пор не являетесь клиентом этого банка, обращайтесь ко мне (через комментарий к данной записи или через контакты), если подумываете разместить существенную сумму (более 10 тыс.грн./1 тыс.дол.США/1 тыс.евро), и я предоставлю Вам номер купона-приглашения, чтобы Вы сразу могли получить максимальную ставку по депозиту.

~~На 16.06.2013 в наличии имеется 4 купона.~~ ~~На 29.06.2013 в наличии имеется 3 купона.~~ 22.10.2013 последний из оставшихся купонов был пристроен :)

Published by WebStory

Какие банки Украины выпускают карты в российских рублях

2013-06-13T00:36:00.001+03:00

На просторах СНГ уже никого не удивишь пластиковыми картами, выпущенными в международных валютах - доллар и евро. Законодательно расчёты этими валютами на территории наших стран запрещены для физ.лиц, что впрочем не мешает населению владеть валютой и делиться ею с банками в виде депозитов.

В дополнение к упомянутым валютам в Украине, где государственной денежной единицей является гривна, банки предлагают оформлять депозиты в российских рублях наряду с прочей экзотикой наподобие английских фунтов или швейцарских франков.

Учитывая многочисленные родственные связи между народами России и Украины, возможность оформлять текущие/депозитные/карточные счета в российских рублях в украинских банках может быть многим интересна, и у меня есть, что сказать на данную тему, причём с практическими примерами :)

Депозиты в российских рублях в украинских банках

Вопрос размещения депозита в рублях в украинских банках - самый простой и хорошо проработанный в местной финансовой системе.

Как и с прочими валютами, депозиты в российских рублях можно найти в специальных аггрегаторах. Я пользуюсь prostobank.ua - удобная фильтрация по нужным критериям, достаточно актуальная информация.

Поскольку российский рубль, как и другие неместные валюты, имеет ограниченное хождение в Украине, мелкие суммы банки не всегда могут выдать. Учтите, что при внесении средств купюры будут изучать на предмет изношенности, так что какую-то затёртую "десятку" могут отказаться принять (зато запросто могут выдать, как это иногда у меня бывало в CityCommerce Bank).

Наиболее популярная купюра - 1 тысяча рублей. Некоторые банки "не знают" о купюрах 5 тыс.руб. (напр., "Финансы и Кредит"), что может быть не очень удобно при получении в кассе крупных сумм - карманы оттопыриваются существенно :)

Что невозможно выдать/принять в рублях, соответственно, оформляют путём конвертации валют.

Платёжные карты в российских рублях в украинских банках

Если вам нужна карта в российских рублях, то возможность её оформления стоит искать в тех банках, которые предлагают депозиты в этой валюте. Причём не все из этих банков выпускают карты в российских рублях, что существенно снижает доступность таких карт.

Фактически за пару лет вентилирования этим вопросом мне попалось только два банка, которые сумели выпустить для меня карту в рублях, - это "Проминвестбанк" и "Банк Кредит Днепр".

Общим для карт в российских рублях является то, что они невыгодны и неудобны в использовании на территории Украины по следующим показателям:

Выдача и внесение средств с/на карточный счёт идёт исключительно через кассу банка. Максимум, что можно сделать в банкомате, - это проверить баланс. Получить в банкомате с такой карты можно только гривны с соответствующими потерями на невыгодном курсе и, скорее всего, с комиссией за конвертацию валют.
Оплата в терминалах на территории Украины также будет происходить с взыманием комиссии за конвертацию да по неясному курсу обмена.

Единственное преимущество у карт в рублях - возможность пользоваться ими на территории России как родными. Ну, почти родными, ведь обналичивание в банкоматах всё равно будет происходить с комиссией. Зато оплата через терминалы магазинов должна идти без дополнительных издержек. Логично?

Проминвестбанк или просто ПИИИИИБ

Я уж и не помню точно, что сподвигло меня начать сотрудничество с этим банком далёкой осенью 2011 года, но спустя год я без сожаления распрощался с этим учреждением, закрыв все счета.

Единственное, что связывало меня с "Проминвестбанком", - это депозит "Перспектива" в российских рублях на полгода с пролонгацией и выпущенная под этот депозит карта, на которую банк регулярно зачислял проценты. Помнится, ставка по депозиту была на то время достаточно интересной, да и карта была выпущена бесплатно (предположу, что именно ради карты я туда и сунулся - так сказать, экспериментов ради :).

Конечно же, я побывал на территории России и воспользовался картой, чтобы выяснить, настоящие ли там рубли хранятся :)

Отмечу, что я не звонил в банк перед поездкой, чтобы предупредить о том, чтоб служба финансового мониторинга не переживала из-за того, что я буду пользоваться картой для расчётов в России (среди украинских банков Россия считается высокорисковым регионом), и не блокировала карту. Забегая вперёд, скажу, что пользование картой прошло без нюансов и никто из фин.мониторинга мне не звонил, чтобы подтвердить санкционированное использование карты за пределами Родины (впрочем о российских корнях "Проминвестбанка" широко известно, так что "родина" для его электронных систем - понятие растяжимое ;).

К сожалению, сейчас не могу найти выписку по данной карте ("ПИБ", кстати, не умеет автоматически рассылать выписки по электронной почте - за ними надо ходить в отделения), но точно помню, что за расчёты через терминалы, банк срубил с меня комиссию порядка 2%, о чём я в своё время отчитался в соответствующей ветке форума finance.ua.

Вот как выглядела операция на 119 рублей в выписке:

Дата операции: 25/08/12
Детализация: Операции в торг.точках (Retail) RUS MILLEROVO GLORIYA DZHINS
Сумма операции: 119.00 RUB
Дата по счёту: 27/08/12
Комиссия: 2.45 RUB
Сумма по счёту: 124.95

Я предполагаю, что или карта была эмитирована не через то место, или в банке системная проблема, но МПС не поняла, что валюта платежа и валюта карты совпадают, и поэтому произошло взымание двойной комиссии сначала за конвертацию рублей операции в доллары МПС (карта Visa Electron), а затем долларов в рубли карты, чем банк и заработал себе на булку с маслом. Profit!

Надеюсь, теперь понятно, почему "ПИБ" - это аббревиатура из трёх букв? ;)

Кредит Днепр - банк из Днепропетровска

С банком "Кредит Днепр" я тоже начал сотрудничество из-за депозита в российских рублях, под который я также получил бесплатную карту Visa Electron. Эта карта пригодилась мне только раз, когда банк вернул на неё депозит и начисленные проценты после его окончания, откуда я снял всё "под нуль" через кассу. С тех пор карта лежала без дела, но дух экспериментов вновь одержал вверх над тленом экономности перед очередной поездкой в Россию и я пополнил карту через кассу на 1 тыс. самых настоящих российских рублей.

Перед поездкой я позвонил в банк и попросил разрешить платежи на территории России. За 2 недели пребывания мне удалось совершить всего два платежа, которые и отобразились в выписке, забранной мной в отделении (этот банк тоже не умеет рассылать выписки автоматически по электропочте). Вот так она выглядит:

Дата операции	Дата расчета	Описание операции	Адрес	MCC	Блокировка (холд)				Расчет
Дата операции	Дата расчета	Описание операции	Адрес	MCC	Вал	Сумма	Сумма по счету	В т.ч. комиссия	Сумма	Сумма по счету	В т.ч. комиссия
30.04.2013 10:50:45	07.05.2013	712 Credit card advance	---	6010	RUB	1000.00	1000.00	0.00	1000.00	1000.00	0.00
04.05.2013 12:50:21	08.05.2013	A01 Покупка	... APTEKA APELSIN N1\\BIRSK\RU\432169\VIP	5912	RUB	-291.00	-291.29	-0.29	-291.00	-291.00	0.00
06.05.2013 16:17:05	14.05.2013	A01 Покупка	... GLORIYA DZHINS\\BIRSK\RU\427600\VIP	5331	RUB	-647.00	-647.65	-0.65	-647.00	-647.00	0.00

Весьма интересная выписка, не так ли?

Первое на что, я хотел бы обратить внимание, - раздел блокировок. Несмотря на то, что в нём и фигурируют комиссии, в дальнейшем, при финальном/реальном расчёте, они пропадают, т.е. с карточного счёта списывается именно сумма чека. Это просто удивительно!

Комиссия, мелькающая при блокировке, - это всё-таки капелька дёгтя: если вы, пополнив карту на 100 рублей, захотите купить что-то за эти же 100 рублей, то у вас не получится это провернуть как раз из-за данной временной блокировки.

Обратите также внимание на колонку MCC - это Merchant_Category_Code, который редко попадается в выписках банков. Мелочь, а приятно :)

Остаток с карты (62 руб.) я забрал в кассе гривнами с конвертацией.

Карточная сводка

Сводная таблица по возможным вариантам карт в российских рублях выглядит следующим образом (упорядочена в алфавитном порядке по названию банка):

Банк	Тариф (класс карты)	Стоимость оформления (переоформления) + обслуживания	Комиссия за пополнение/снятие в кассе	Комиссия при оплате в рублёвой зоне	Примечания
Кредит Днепр	"Классический" (Visa Electron) на 1 год	15 грн. (10 грн.) + 0	0?/0?	нет*	*) до фактического списания средства на счету дополнительно блокируется 1% от суммы операции
Проминвестбанк	"ПІБ Все в одному Особиста" (Maestro)	0 (0) + 0	0/0	2%*	*) эта комиссия указана в тарифах за конвертацию валют и применяется, если валюта операции не совпадает с валютой МПС

В большинстве случаев банк также предоставляет возможность оформить карту бесплатно при размещении депозита (даже на минимальную сумму) в той же валюте, и по таким картам многие пункты тарифов выглядят более лояльно по отношению к вкладчику.

Итоги

Как это ни поразительно, но карты в российских рублях таки можно оформить в банках Украины. К сожалению, выбор учреждений, выпускающих такие карты, невелик, но, смею надеяться, в будущем эта ситуация улучшится (учитывая намерения России сделать свой рубль свободно конвертируемым). Выпущенные карты, несмотря на происхождение, функционируют предсказуемым образом на территории России, поэтому брать их в путешествие можно, хотя и осторожно :)

WebStory: Everyone's blog software

Выгодное использование кредитной карты

2013-06-06T00:24:00.001+03:00

В народных массах бытует мнение, что кредит - это "плохо" (для кого?): мол, в банках кредит берут не от хорошей жизни. Поддерживает это заблуждение и народная мудрость пословицами о долгах наподобие "берёшь чужое, а отдаёшь своё". Получается, что брать кредит легко и приятно, а погашать его тяжело и отвратно. С этим трудно поспорить... Но тем не менее, я всё же попробую взглянуть на эту тему под иным углом зрения, который свойственен многим финансово продвинутым энтузиастам кредитных дел.

Поверите ли вы, если я скажу, что кредит может приносить прибыль заёмщику? Многие скажут, что это невозможно, т.к. по кредиту надо выплачивать проценты, которые в итоге увеличивают суммарный объём средств возвращаемых в банк. Некоторые, поразмыслив, согласятся, что прибыль можно попытаться получить, если сумму полученного кредита разместить на депозит, возможно, даже в другой валюте. Такая схема может быть вполне работоспособной, но, к сожалению, она является высокорисковой (сложно наверняка предугадать курс валют), и поэтому не доступна широким слоям населения. К тому же процентные ставки по многим нецелевым кредитам в гривне (30-40% и выше) ощутимо превышают ставки по гривневым депозитам (до 25%).

Как можно было бы догадаться по заголовку, в данном случае "секрет" заключается в использовании кредитной карты специальным образом. Не верите? Читайте дальше! Никакой ловкости рук - исключительно расчёты! :)

Первым делом нам, конечно же, нужна сама кредитная карта, но не простая, а ~~золотая~~ с льготным периодом. Такая карта позволяет расчитываться за покупки в магазинах, где установлен платёжный терминал, без комиссий при использовании кредитных средств, причём на этот долг в течение определённого периода (от 30 до 55 дней) не начисляются проценты или же они ничтожно малы (порядка 0.01% годовых, чем в наших расчётах можно пренебречь). До окончания льготного периода возникшую задолженность надо погасить, и тогда получится, что вы воспользовались кредитом бесплатно. Вернее, условно-бесплатно, если принимать во внимание льготную ставку и затраты на обслуживание кредитки (это может быть как ежемесячная абонплата порядка 10 грн., так и одноразовая плата за выпуск карты).

"Эй, постойте-ка!", - резонно заметите вы, - "зачем мне брать в долг у банка на месяц да ещё и с дополнительными затратами, пусть и небольшими, если у меня эта сумма и так есть, и я могу расплатиться в том же магазине наличными или дебетовой картой?"

В этом и заключается "секретная схема": взять у банка кредит "почти даром" (под 0.01% годовых) и разместить эту сумму на короткий депозит (скажем под 10-14% годовых), по истечении какого-то времени (в пределах льготного периода) произвести взаимозачёт, и остаток от дохода по депозита записать себе в прибыль. Просто, не так ли?! :)

Схема использования кредитной карты с льготным периодом

Для тех, кто ещё не догадался, представляю пошаговую инструкцию:

День 1: размещаем сумму планируемых месячных затрат на короткий депозит (скажем, под 12% - это может быть и счёт со свободным доступом).
Далее расплачиваемся в магазинах кредитной картой.
День Х: смотрим на образовавшуюся задолженность по кредитной карте и погашаем её, снимая часть средств с депозита.
Ждём обнуления задолженности и/или начала следующего расчётного периода.

"День Х" в данном случае зависит от конкретного карточного продукта - условно говоря, это день, в который надо погасить задолженность в текущем льготном периоде. Учтите, что в зависимости от способа погашения на это может уйти до 3 рабочих дней, поэтому сделайте поправку на подобные задержки.

Расчёт выгоды от использования кредитной карты с льготным периодом

А теперь, собственно говоря, самое интересное - посчитаем на конкретном примере, какую именно прибыль мы можем получить от данной схемы.

В качестве наглядного примера, возьмем "Дельта Банк" и два его карточных продукта (см. тж. Топ-10 кредитных карт украинских банков):

Ощадна картка №1 (ОК№1): 13% годовых, бесплатное оформление, зачисление средств без комиссии, снятие в своих банкоматах и сети "Атмосфера" без комиссии (уникальный продукт в пределах Украины, должен заметить)
Кредитна Картка №1 (КК№1): льготная ставка 0,0001% (при погашении до 25-го числа), льготный период до 55 дней, абонплата 9,90 грн./мес., плата за СМС информирование 5 грн./мес. (от СМСок можно отказаться)

Добавлю, что ОК№1 даёт одновременно и доступ к Интернет-системе банка (без всяких абонплат), которую можно использовать как для удобного погашения задолженности, так и для контроля за своими счетами.

Уникальность КК№1 в том, что абонплата взымается, если в конце месяца на карте есть свои средства или есть непогашенная задолженность, т.е. проще говоря, если кредитку на конец месяца вывести в "ноль", то абонплату не спишут. Ещё один бонус по данной карте состоит в том, что банк возвращает 2% от суммы покупок при оплате картой в магазинах (если были использованы кредитные средства) - это т.н. кешбек, о котором я писал ранее.

Итак, расчёты для бюджета 1000 грн.:

Ориентировочная сумма трат, грн	1000,00
Кол-во "кредитных" дней в месяце	20	Кол-во дней в месяце, когда мы пользуемся кредиткой
Ставка по депозиту, % годовых	13%
Доход по депозиту, грн.	7,12	Мелочь, а приятно :)
Кешбек, %	2%	С 01.04.2014 по таким картам кешбек уменьшен до 0.5% (см. тарифный обзор)
Доход от кешбека, грн.	20
Доход до абонплаты, грн	27,12	Чистый доход по кредитке
Ежемесячная абонплата, грн.	(-9,90)
Выгода, грн.	17,22	Вся прибыль - ваша! :)

Если накалькулированную месячную прибыль 17,22 грн. соотнести с базовой суммой 1000 грн., то получим условно-честные 20,66% годовых, что, впрочем, не совсем корректно, т.к. тысячу вы всё-таки потратили, причём 12 раз в году ;)

Далекоидущие выводы

Как говорится, против чисел не попрёшь: кредитная карта с льготным периодом таки может быть выгодной и приносить её владельцу прибыль. Конечно, это потребует определённой организованности и сноровки при использованнии современных технологий (ну, а кому сейчас легко? ;). На основании расчётов по приведенной схеме каждый "картёжник" может принять для себя решение, стоит ли овчинка выделки.

Будьте богаты! :)

Published by WebStory

Покупаем билет на прямой рейс Киев-Уфа-Киев через Интернет

2013-04-11T00:05:00.001+03:00

В связи надвигающимися майскими праздниками у нас появилась возможность отправиться куда-нибудь подальше и желательно подешевле, но не на своих двоих :)

Просматривая разные варианты туров (пока ещё не горящих), я забрёл на сайт одного из посредников по продаже авиабилетов и почти наугад ввёл запрос по привычной траектории Киев - Уфа - Киев. К моему удивлению в результатах были показаны относительно недорогие авиабилеты причём без пересадки, что меня очень даже обрадовало. Позже на сайте аэропорта "Жуляны" я разыскал исходную новость "Авиакомпания Трансаэро открывает регулярные рейсы между Киевом и городами: Уфа Пермь, Екатеринбург", которая, к сожалению, не светится в пресс-релизах на официальном сайте "Трансаэро".

В общем, если верить новости, с 20-го апреля 2013 года самолёты "Трансаэро" будут летать из Киева прямиком в Уфу. Правда, не каждый день, но для нас это непринципиально, т.к. мы можем подстроиться под расписание. Билеты уже можно купить на сайтах всех посредников, и сравнением их цен я сейчас и займусь, чтобы оценить, насколько расстановка сил изменилась с момента предыдущего обзора.

Сравнительная таблица цен на авиабилеты Киев - Уфа и обратно

Нас интересовали билеты по такой траектории:

Киев (IEV) 01.05.2013 Ср, 22:20 => Уфа Рф (UFA) 02.05.2013 Чт, 04:15 (рейс UN 287)
Уфа Рф (UFA) 12.05.2013 Вс, 05:45 => Киев (IEV) 12.05.2013 Вс, 06:00 (рейс UN 288)

Цены я замерял вечером во вторник 9-го апреля, когда они достигли своего "исторического минимума" :)

Посредник	Цена, грн.	Примечания
transaero.ru	2120 (8122.00 RUB по курсу 0.261 грн./руб.)
senturia.ua	1998	На сайте заявлена оплата картой без комиссии, но об этом ниже
ifly.ua	2023
eticket.ua	2059	На сайте до сих пор никаких пояснений по оплате картой
www.bravoavia.com.ua	2104 (2040.30, если со скидкой, но истинная цена €193.59)	Сайт не сразу догадался, что надо искать рейсы их а/п «Жуляны». Списание средств с банковской карты будет осуществляться в Евро (EUR). Комиссия за оплату банк. картой: 126.26 грн. (!!!)
pilot.ua	2166
www.atlastour.com.ua	2178,90	Откуда копейки? :)
avia.airport.kiev.ua	2259	Сайт аэропорта "Жуляны" - какой-то странный сайт в стиле tickets.ua, да ещё и с защитой контента от копирования.
airticketua.com	2311	Самореклама на сайте о "самых дешевых авиабилетах" :)

Рейтинг посредников по цене авиабилетов

И в этот раз senturia.ua получила первое место за самую низкую цену на авиабилеты.

Думаю, полезно заценить как менялось распределение призовых мест на основании моих предыдущих выборочных сравнений (из таблицы исключены сами авиакомпании и "посредники" типа tickets.ua).

	09.04.2013	26.01.2013	17.11.2012	10.04.2012
1-е место	senturia.ua	senturia.ua	ifly.ua	senturia.ua
2-е место	ifly.ua	ifly.ua	eticket.ua	eticket.ua
3-е место	eticket.ua	eticket.ua	sambookia.com	pilot.ua

Как видим, Senturia удерживает лидирующие позиции и действительно выставляет низкие цены на продаваемые авиабилеты (в пределах тех рейсов, которые мне попадались под руку). Так что неудивительно, что и в этот раз я решил покупать билеты у данного посредника.

Оплата авиабилетов пластиковой картой на сайте Senturia.ua

Повод, по которому пункт оплаты купленных билетов удостоился отдельного параграфа, прозаичен - на сайте senturia.uа заявлено, что никакой дополнительной комиссии при оплате картой не удерживается (напомню, что раньше взымалась недетская комиссия 82 грн.), т.е. к оплате выставляется накликанная цена авиабилета. Добавлю, что при оплате банковским переводом комиссия также не взымается, но этот способ я уже опробовал в предыдущий раз, так что в этот раз эксперименту будет подвергнута оплата картой.

Внимание! Не рекомендуется повторять этот эксперимент, если вы не знаете, чем ИНН-код отличается от CVV-кода ;)

Так случилось, что я бронировал билеты около полудня 9-го апреля, когда ~~деревья ещё были большими~~ цены на них были повыше и в продаже их было побольше, и каждый из них стоил ... эээ... 2131,5 грн.? Короче, счёт за два билета составил 4263 грн. (ага, дешевле только пешком).

Обратите внимание на уникальность интерфейса: помимо традиционных данных, необходимо ещё выбрать тип карты и ввести название банка. Добавлю, что введённый код CVV не заменяется звёздочками, как это принято для защиты от подсматривающих через плечо.

Кстати, на самом сайте по поводу оплаты картой есть замечательное примечение: Senturia принимает к оплате карты платёжных систем Visa и MasterCard. Не принимаются к оплате платёжные карты класса Visa Electron и Maestro. Чудесно, не так ли? Все "халявщики" с Visa Electron и Maestro идут строем к другим посредникам за билетами...

Но на этом нюансы оплаты картой не заканчиваются. После того, как вы ввели все данные карты и нажали заветную кнопку, вам будет показана страничка, что, мол, бронирование подтверждено.

Однако ни деньги с карты списаны не будут, ни электронный билет не будет сформирован, пока это бронирование не попадёт к особому координатору (в среднем это может занять час в рабочее время). И если вы осуществляете покупку впервые (с данной картой?), то вам ещё и позвонят, чтобы лично провести какую-то верификацию, задав вопросы типа "Какому банку принадлежит карта?", "В каком городе была оформлена карта?". В конце концов вас явно спросят: "Вы авторизуете списание с карты такой-то суммы за оплату билетов?"...

Эта схема называется Г-верификацией ("Г" от слова "Голосовая"), и ни Visa, ни MasterCard о ней ещё не знают - Senturia впереди планеты всей на передовом рубеже технологий ;)

Ещё через полчаса с вашей карты наконец-то спишут сумму, которая запросто может не соответствовать той, которую вы видели ранее на всех страничках сайта.

В моём случае по карте прошло два платежа по 2203 грн. (в итоге 4406 грн.) в пользу TRANSAERO AIRLINES (похоже на "прямой платёж в авиакомпанию" в стиле tickets.ua).

В самом маршрутном листе фигурирует оригинальная цена 2131 грн.:

Воспользовавшись арифмометром и вычтя эту сумму из 2203 грн. (информация из банковской СМС), получим разницу 72 грн., которая хотя и меньше ранее честно показывавшейся комиссии 82 грн., но всё же нарушает правила оферты.

В то же время в электронном билете, формируемом через viewtrip.com, указана стоимость 2203 грн.:

Сумма разницы некритична для нашего бюджета, но из принципа и справедливости ради я попытался добиться возврата через службу поддержки. И, представьте себе, у меня это получилось - после заполнения онлайн-формы под руководством специалиста из контакт-центра, разница в 143 грн. вернулась на мою карту :)

На этом можно было бы поставить жирную оптимистичную точку, однако у этой карточной истории есть продолжение, т.к. впоследствии баланс на моей карте неуловимо изменился, и когда все операции отобразились в онлайн-выписке, то я был несказанно огорчён: во-первых, за каждый билет сумма списания возрасла до ~2210 грн., и, во-вторых, с меня банк дополнительно списал комиссию за конвертацию валюты в размере ~44 грн.:

Ну, что тут скажешь? Если это не единственный случай и не человеческая ошибка (может, расчёт моих билетов передали в российский офис senturia.ru?), то подобная схема напоминает "оплату напрямую в авиакомпанию" в стиле tickets.ua, о которой я писал ранее (из-за такой схемы tickets.ua и попал в мой персональный чёрный список). Жаль, что в этот раз Дельта Банк пропустил платёж - для меня было бы выгоднее оплатить билеты банковским переводом, в котором нет подобных скрытых комиссий.

А компании Senturia я пожелал бы наладить систему оплаты билетов с помощью пластиковой карты, и начать с того, чтобы чётко объяснить на своём сайте, по какой схеме осуществляются такие платёжи, чтобы клиенты могли осознанно принимать решение о выгодном для них способе оплаты.

WebStory: A fantastic blog client for WordPress