Tiền Của Tôi – Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững

Vì sao ngày càng có nhiều người lập kế hoạch xây dựng quỹ lương hưu từ sớm ?

Trịnh Công Hoà — Thu, 17 Oct 2024 02:09:54 +0000

Chào bạn

Vì sao mà hiện này ngày càng có nhiều người lập cho mình nhiều quỹ lương hưu. Đó là bởi vì kinh tế thị trường nó đang thẩm thấu vào đời sống kinh tế, văn hóa, xã hội ở mình. Trước đây, bố mẹ có thể hi sinh hết đời cho con cái và sau này các con sẽ báo đáp, chăm sóc, phụng dưỡng. Nhưng bây giờ, suy nghĩ đó có phần nào đó không phù hợp với thực tế nữa rồi. Cuộc sống bây giờ con cái có hàng trăm thứ phải lo, đến nỗi lo cho bản thân, gia đình nhỏ của mình cũng chưa xong. Nhiều hoàn cảnh hiện này, Bố mẹ, ông bà trở thành những người cô đơn, cô độc nếu không tự lo, tự tìm lấy nguồn vui cho mình. Càng về sau nữa, mình nghĩ cái viễn cảnh này nó càng lan tỏa rõ nét hơn. Nhìn sang Nhật Bản sẽ thấy rất rõ điều này.

Chỉ 25 năm nữa thôi, khi ấy mình cũng về hưu, an hưởng tuổi già. Nếu phụ thuộc vào con cái cả về tài chính, lẫn tinh thần thì lại trở thành gánh nặng cho con. Không chăm mình thì bị cho là bất hiếu, mà phải lo cho nhiều thứ quá thì gia đình nhỏ, rồi công việc của riêng nó cũng khó mà phát triển đi xa được.

Mình thực sự không muốn trở thành gánh nặng, rào cản cho con cái sau này.

Những trải nghiệm từ gia đình mình hiện tại cho thấy rõ điều đó, mặc dù bố mẹ mình lương hưu không nhiều nhưng hàng tháng mình không phải lo cho những khoản đó. Thỉnh thoảng mình cho thêm được phân nào thì cho thôi, cơ bản các cụ vẫn tự chủ động hết. Gánh nặng của bản thân mình cũng vơi đi rất nhiều từ đó. Vì vậy mà tương lai sau này mình cũng học làm vậy với con cái mình thôi. Nhưng có cái bổ sung thêm là có thêm những nguồn thu khác để có thể chống đỡ với lạm phát, với những biến cố tài chính ngày càng nhiều hiện nay.

Vậy nên, ngay từ bây giờ các kế hoạch tài chính của bản thân mình đã phải bắt đầu thực hiện cho những mục tiêu về độc lập tài chính khi về già cũng như có những công việc lấy làm nguồn vui cho bản thân. Có 3 nguồn thu nhập mình nghĩ sẽ đảm bảo cho sự độc lập về tài chính đó là:

Lương hưu từ bảo hiểm xã hội.
Thu nhập thụ động từ các tài sản tích lũy.
Thu nhập từ công việc đam mê: Lao động để lấy sức khỏe, sự minh mẫn và niềm vui trong cuộc sống.

Sẽ có nhiều người bảo rằng sao mà nghĩ sớm vậy, bây giờ vẫn còn trẻ mà. Mình thì thấy rằng, làm sớm thì độc lập tài chính sớm, nghỉ hưu sớm. Làm gì cũng nên có kế hoạch thì sau này không bị động, không trở thành gánh nặng cho người khác.

Bạn nghĩ sao về điều này ? Hãy comment chia sẻ suy nghĩ của mình nhé.

The post Vì sao ngày càng có nhiều người lập kế hoạch xây dựng quỹ lương hưu từ sớm ? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Vì sao phải tích lũy tài sản càng sớm càng tốt ?

Trịnh Công Hoà — Wed, 25 Sep 2024 08:48:28 +0000

Chào bạn

Biểu đồ dưới đây là đường cung tiền M2 từ năm 2004 đến bây giờ. Trong 20 năm qua chúng ta có thể thấy lượng tiền được đẩy ra ngày càng nhiều hơn. Mọi người thường nghĩ rằng chính phủ in tiền ra nhiều hơn, điều đó cũng chỉ 1 phần nhỏ thôi. Mà quan trọng hơn chính là lượng tiền vay được đẩy ra ngày càng nhiều hơn. Mỗi năm tăng trưởng tín dụng tầm 15% thì con số nó khủng khiếp đến thế nào.

Lấy ví dụ năm 2023 dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế là 13,5 triệu tỷ. Nếu đạt mục tiêu năm 2024 tăng tưởng tín dụng là 15% thì có nghĩa phải giải ngân ra một lượng tiền là 2 triệu tỷ thông qua tín dụng ngân hàng.

Vậy lượng tiền này chảy vào đâu ?

Các tài sản như vàng, bất động sản, chứng khoán, USD.
Hoạt động sản xuất kinh doanh thực.

Nếu ví tiền như một dòng nước thì nguyên tắc là “nước chảy chỗ trũng”. Chỗ nào tắc nó sẽ tràn và chảy sang chỗ khác.

Rõ ràng hoạt động sản xuất kinh doanh thực mà không hấp dẫn thì không hút nổi tiền vào. Tiền chỉ còn cách nhảy vào tài sản -> Điều này sẽ tạo nên bong bóng thổi phòng tài sản lên cao hơn.

Nhưng nếu hoạt động sản xuất kinh doanh thực mà tốt -> Thu nhập của người dân và doanh nghiệp tăng lên -> Tạo ra tiền nhiều hơn -> Tích lũy vào tài sản cũng sẽ nhiều hơn -> Giá tài sản cũng sẽ được đẩy lên.

Đây chính là lý do tạo nên khoảng cách giàu nghèo trong xã hội ngày càng gia tăng.

Người cầm nhiều tài sản sẽ ngày càng giàu hơn bởi họ có lợi thế ở mấy thứ:

Có khả năng phòng vệ cho những nhu cầu thiết yếu tốt hơn
Giải phóng sức lao động, thời gian của họ và tạo cho họ nhiều lựa chọn hơn. Sự sáng tạo được tạo nên từ tự do.
Có khả năng sử dụng tiền vốn ngân hàng tốt hơn để tận dụng những giai đoạn thị trường khó khăn.

Người không tích lũy được tài sản sẽ ngày càng nghèo hơn bởi:

Sức lao động là có giới hạn về thời gian và sức khỏe. Việc tạo ra thu nhập ngày càng khó khăn hơn khi tuổi càng cao.
Mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt khi mà máy móc thiết bị, robot, AI được sinh ra. Sức lao động giá trị thấp sẽ phải cạnh tranh rất khốc liệt với máy móc, robot, AI.

Trong 5 năm qua chúng ta thấy rõ ràng rằng:

Mua một căn nhà bây giờ ngày càng xa vời hơn
Mua một thỏi vàng tích lũy cũng ngày càng đắt đỏ hơn
Ăn uống sinh hoạt hàng ngày cũng ngày càng đắt đỏ hơn.

Nhưng thu nhập thì không theo kịp nổi với tốc độ tăng của những thứ trên.

Có thể chúng ta đang nghĩ mọi thứ đang rất khó khăn nhưng liệu có thực không ?

Hay chúng ta đang bị thay thế dần dần hoặc đi lùi so với xã hội ?

Nhân ngày giá vàng tăng trở lại. Mình xin chia sẻ một tips ngắn này.

“Nếu chúng ta chăm chỉ tích lũy tài sản mỗi ngày thì đến một ngày tài sản sẽ giúp mình không bị thay thế hoặc đi lùi so với xã hội này”.

The post Vì sao phải tích lũy tài sản càng sớm càng tốt ? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Cách để mình tăng nhanh dòng tiền cá nhân ?

Trịnh Công Hoà — Fri, 22 Mar 2024 13:06:58 +0000

Chào bạn thân mến

Hôm nay mình sẽ chia sẻ với bạn kinh nghiệm mình đã làm trong 8 năm qua để tăng dòng tiền cá nhân lên nhanh chóng. Cách thực hiện chỉ ở 5 bước sau. Mình tin chắc rằng nếu bạn áp dụng một trong các bước sau thì dòng tiền của bạn đã bắt đầu tăng lên ngay lập tức.

1. Thay đổi tư duy kiếm tiền -> Kiếm dòng tiền.

Đây là bước quan trọng nhất trong việc thay đổi dòng tiền cá nhân. Nếu mình xác định việc kiếm dòng tiền thì toàn bộ các cách tạo ra thu nhập của mình sẽ luôn hướng về dòng tiền. Kết quả đương nhiên là dòng tiền sẽ tăng lên.

2. Thay đổi tư duy quản lý dòng tiền

Trước đây, thói quen cũ của mình là tiền thu vào mình để tập trung vào 1 tài khoản. Mình định nghĩa nó là tài khoản chi tiêu.

Tiền thu vào -> Tài khoản ngân hàng chi tiêu -> Tài khoản tiết kiệm đầu tư-> Tài khoản kinh doanh.

Thực tế là mình chi mọi thứ bằng tài khoản đó, còn tiền thừa mình mới bắt đầu đi tiết kiệm, đầu tư, hay kinh doanh. Với cách phân luồng dòng tiền này thì rõ ràng mình sẽ luôn tiêu nhiều hơn vì luôn cảm thấy dư giả. Ngoài ra nó sẽ rất rối rắm trong việc quản lý dòng tiền chi tiêu, dòng tiền đầu tư.

Sau đó mình đã đổi lại luồng dòng tiền như sau:

Tiền thu vào -> Tài Khoản Ngân hàng đầu tư -> Tài khoản kinh doanh -> Tài khoản chi tiêu.

Mình dán nhãn trong suy nghĩ của mình tài khoản nhận tiền là tài khoản đầu tư. Tất cả các khoản thu tiền vào mình để ở đó và liên tục phân bổ, tái đầu tư tiền trước khi kinh doanh và chi tiêu.Với cách làm này, tiền sẽ được mình quản lý chặt chẽ hơn trong chi tiêu. Tiền đầu tư và kinh doanh sẽ được tích lũy nhiều hơn, đồng thời các khoản tích lũy này sẽ liên tục tạo ra dòng tiền mới.

3. Tối ưu dòng tiền hiện có để an toàn hơn và linh hoạt hơn.

Nhiều bạn để tiền chơi ở trên tài khoản thanh toán của ngân hàng hoặc bỏ tiền vào các ứng dụng Fintech, công ty chứng khoán hoặc quỹ trái phiếu linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi linh hoạt. Mình thấy rất là rủi ro bởi các hình thức này không bao giờ an toàn bằng gửi tiết kiệm ngân hàng được.

Vì vậy mà, mình chọn phương án gửi tiết kiệm ngân hàng có kỳ hạn và có thể rút tiền linh hoạt 24/7 linh hoạt để tích lũy tài sản, kinh doanh.

Đây là cách mình tối ưu lợi nhuận của dòng tiền mà lại đem lại sự an toàn cao nhất cũng như sự linh hoạt tuyệt vời nhất.

4. Tạo thêm dòng tiền mới từ dòng tiền hiện có

Cách để tạo ra dòng tiền mới từ dòng tiền hiện có chính là đưa dòng tiền hiện có vào hoạt động tích lũy tài sản hoặc kinh doanh dòng tiền.Nguyên tắc đầu tiên của việc tạo ra dòng tiền mới là không bao giờ được để mất tiền.

Vì vậy mà hoạt động tích lũy tài sản luôn phải đảm bảo là những tài sản tốt nhất và sự an toàn cao nhất cho nó.

Tài sản tích lũy ở đây là bất động sản dòng tiền, cổ phiếu cổ tức, trái phiếu, quỹ ETF.

Nhóm hội viên của chúng mình luôn luôn săn tìm những loại tài sản tạo dòng tiền tốt nhất hiện nay. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm có thể tham khảo nhé.

5. Làm việc chăm chỉ để tạo ra thu nhập thụ động nhiều hơn.

Dòng tiền mà nhiều người hiện có chính là lương khi làm thuê. Tuy nhiên đây là khoản thu nhập có giới hạn bởi thời gian, sức lao động và trí tuệ của mỗi người. Như vậy chỉ cần phá vỡ 1 trong 3 yếu tố này sẽ tạo ra dòng thu nhập nhiều hơn.

+ Phá bỏ giới hạn về thời gian: Để phá vỡ giới hạn giời gian tạo ra thu nhập thì buộc phải làm những thứ mà tạo ra thu nhập không phụ thuộc vào thời gian làm việc của bản thân. Có thể minh họa là thu nhập có thể tạo ra ngay cả khi bạn đang ngủ. Mình thấy ví dụ đơn giản nhất hiện nay là nhiều chủ shop bán hàng ở shopee, amazon có thể nhận tiền, bán hàng cả vào ban đêm… điều mà các cửa hàng truyền thống trước đây có mơ cũng không bao giờ nghĩ đến. Ví dụ 2: Đó là bài viết này của mình, mình chỉ mất 1h để viết nhưng chắc chắn mình sẽ có những cách để tạo ra một khoản thu nhập thụ động nào đó trong nhiều năm mà mình không phải viết lại nhiều nữa. Còn nhiều ví dụ nữa mình quan sát thấy, nếu các bạn muốn có thể comment mình sẽ tiếp tục chia sẻ…

+ Phá bỏ giới hạn về trí tuệ: Liên tục học hỏi, liên tục trải nghiệm, liên tục sáng tạo và liên tục sửa sai chính là cách để mở mang kiến thức, kinh nghiệm, trải nghiệm của bản thân. Đó chính tiền đề cơ bản để tìm ra những cách thức tạo ra dòng tiền mới.

+ Phá bỏ giới hạn về sức khỏe: Sức khỏe là thứ quý giá nhất của mỗi người. Nếu không có sức khỏe thì không thể làm được việc gì cả. Vì vậy mà mỗi ngày nên tập thể dục cả về thể chất lẫn tinh thần để nâng cao sức khỏe của bản thân. Để luôn có thể sáng tạo và yêu công việc hiện tại.

Trên đây là 5 cách để mình tăng dòng tiền cá nhân của bản thân dựa trên kinh nghiệm thực tế của bạn thân mình trong 8 năm qua. Hi vọng sẽ mang thêm góc nhìn mới mẻ tới bạn.

Mình là người rất yêu dòng tiền và thực sự mình đang làm mọi thứ có thể để tạo ra dòng tiền nhiều hơn.

Có lẽ vũ trụ đang gửi cho mình những tín hiệu tích cực để giúp mình đạt được điều đó tốt hơn mỗi ngày.

Chúc cả nhà ngày mới may mắn và hạnh phúc !!

The post Cách để mình tăng nhanh dòng tiền cá nhân ? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Ngày cưới của mình

Trịnh Công Hoà — Thu, 14 Mar 2024 09:58:02 +0000

Chào bạn.

Hôm nay là tròn 8 năm ngày cưới của mình. 14/3/2016 -14/3/2024. Rất nhiều những kỉ niệm mình muốn chia sẻ với những bạn trẻ đang gặp khó khăn tài chính, đang có nhiều gánh nặng trên vai mà vẫn còn lăn tăn trong việc lập gia đình.

Khi mới ra trường đại học, ở độ tuổi 22 mình mơ một viễn cảnh trước khi lấy vợ, mình phải làm được những việc sau :

Mình muốn sửa sang lại căn nhà cũ cho bố mẹ
Mình muốn mua một căn nhà ở Hà Nội.
Mình muốn có một chức vụ quản lý ở Ngân hàng.
Mình có đủ tiền để tự lo một đám cưới đàng hoàng cho mình.

Nhưng cuộc sống đâu cho mình dễ dàng vậy. Sau 6 năm ra trường, vật lộn với cuộc sống Hà Nội. Mặc dù rất chăm chỉ, chịu khó, ở độ tuổi 28 trong tay và trên vai mình gánh những gì:

Thất nghiệp không có thu nhập.
Một khoản nợ vay tín chấp và thẻ tín dụng gần 300 triệu.
Mẹ già.
Em nhỏ.
Bố thì ốm nặng.

Lúc này, nghĩ đến lấy vợ quả là xa xỉ với mình !!!

Suy nghĩ về việc chọn tương lai cho bản thân mình hay vẫn tiếp tục loay hoay với hàng tá vấn đề phía trên. Khi trải qua một thời gian gần 1 năm quanh quẩn trong các bệnh viện với bố. Mình có nhiều thời gian để suy nghĩ về bản thân, về hành trình cuộc sống mình vừa trải qua.

Từ hàng tá các vấn đề phức tạp bên ngoài, mình nhìn về những điều đơn giản và quan trọng nhất với cuộc sống của bản thân lúc này.

Khi ấy mình nghĩ đơn giản, cuộc sống là một chuỗi các hành trình, có thể đoạn này mình tồi tệ nhưng đoạn khác lại tươi sáng. Nó cũng giống như đi từ Hà Nội vào Hồ Chí Minh, chắc chắn kiểu gì cũng phải vượt qua những cơn bão rồi lại đến những đoạn nắng đẹp.

Mình phải tốt, mình phải vượt qua những khó khăn hiện tại và vẫn phải tiếp tục đi tiếp chuyến hành trình cuộc đời mình.

Vậy là mình quyết tâm thay đổi cuộc sống ở một nấc thang mới bằng việc lấy vợ và bắt đầu một hành trình tiếp theo của bản thân.

Đám cưới ngày ấy, tự tay mình lo hết bằng toàn bộ tiền vay nợ từ thẻ tín dụng. Mình chuẩn bị mọi thứ một cách tối giản nhất có thể. Với rất nhiều các bạn, khi cưới các bạn có bố mẹ lo toan. Còn mình thì 100% mình tự lo tài chính lẫn nhờ người thân trong gia đình giúp đỡ vì mẹ mình già, bố mình thì ốm nặng.

Đám cưới ấy, mình đã phải gồng lên để lo nhiều thứ đến nỗi nụ cười của bản thân cũng rất gượng gạo. Mình đã cố vui trong bao nhiêu gánh nặng trên vai sắp tới.

Thời gian quả là một liều thuốc vô giá !!!

Lấy vợ xong, mình như trưởng thành hơn rất nhiều. Biết lo toan vào những điều quan trọng nhất với cuộc sống của mình. Không có bay bổng, mơ mộng làm giàu nhiều nữa.

Mình đã thay đổi bản thân rất nhiều để cố gắng sống tốt hơn, sống mạnh mẽ hơn với nhiều gánh nặng trên vai hơn.
Mình nhờ sự giúp đỡ của tất cả mọi người để có thể được làm việc chăm chỉ tạo ra thu nhập trang trải cuộc sống.
Mình với tâm thế bắt đầu học lại từ đầu và học ở bất kì công việc, mối quan hệ, hay tự học qua sách, video, podcast để nâng giá trị bản thân lên.
Mình bắt đầu làm những thứ mới mẻ trên Internet mà chưa bao giờ mình làm. Mình như một tờ giấy trắng mò mẫm trên một biển kiến thức và trải nghiệm mới. Rất nhiều thử thách mình phải vượt qua mỗi ngày.

Thời gian trôi đi thật nhanh, 8 năm qua với 1 hành trình mới !!!

Từng bước mình hiện thực hóa những mục tiêu dang dở của 6 năm trước đây.

Bắt đầu giải quyết từng khoản nợ sau 2 năm lấy vợ.
Mua nhà Hà Nội sau 4 năm lấy vợ.
Làm chủ công việc yêu thích của bản thân sau 4 năm lấy vợ.
Về quê sửa nhà lại cho bố mẹ sau 6 năm lấy vợ.
Có dòng tiền thụ động để có thể chủ động với cuộc sống của mình.

Nhiều người bảo, người vợ là phong thủy của gia đình. Mình thấy rất đúng. Cuộc sống của mình thay đổi rất nhiều từ khi lấy vợ. Mặc dù vợ chồng khi mới lấy nhau có rất nhiều lúc xô xát, cãi vã nhưng may mắn vẫn chưa dẫn đến đổ vỡ. Bởi mình biết, khi mình muốn giữ thì mọi thứ sẽ còn và ngày một hiểu, thông cảm với nhau hơn.

Đến giờ, mình thấy may mắn khi có 2 người phụ nữ bên cạnh: Rất độc lập, chăm chỉ và luôn vun vén cho gia đình đó là Mẹ mình và Vợ mình. Mình hầu như không phải lo lắng nhiều vì đã có hậu phương vững chắc rồi. Mình chỉ cần cố gắng chăm chỉ vươn lên tích lũy tài sản làm giàu bền vững cho gia đình mà thôi.

Mình thấy nhiều bạn trẻ hiện nay đang ngại ngùng vấn đề lấy vợ/chồng chỉ vì nợ nần, khó khăn tài chính hay phải gánh nhiều thứ trên vai như phải chăm lo cho gia đình bố mẹ hoặc đơn giản là sợ phải gánh vác quá nhiều thứ. Mình thấy đó là một suy nghĩ chưa thực sự rộng rãi và đâu đó có phần tiêu cực với bản thân.

Mình rất thích câu này: “Bạn cứ sống tốt với cuộc sống, với tương lai của bạn đi. Mọi thứ xung quanh bạn sẽ tốt theo thôi”.

Mình cũng không muốn kể nể về cuộc sống của mình, nhưng nhiều bạn mà mình đang cafe tài chính chia sẻ về vấn đề này nên mình cũng mong câu chuyện thật của bản thân mình đến được với các bạn.

Hi vọng sẽ bổ sung thêm một góc nhìn khác tới các bạn. Và một cảm hứng nào đó giúp cho bạn mạnh mẽ hơn trong quyết định của mình.

Mình mong cuộc sống của các bạn sẽ tốt hơn !!!

The post Ngày cưới của mình appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Cách mình thiết lập quỹ dự phòng khẩn cấp ?

Trịnh Thanh Mai — Fri, 01 Mar 2024 04:45:59 +0000

Trong cuộc sống sẽ có rất nhiều lúc chúng ta bắt buộc phải chi tiền cho những khoản bất thường cho những việc như:

1. Ốm đau, bệnh tật, tai nạn.

2. Nhà cửa, xe cộ, trang thiết bị gia đình bị hỏng phải sửa chữa.

3. Người thân gặp ốm đau bệnh tật.

4. Sự tăng giá của các khoản chi thiết yếu như ăn uống, học tập hàng ngày…

5. Thất nghiệp hoặc thu nhập bị suy giảm.

Vì vậy mà chúng ta luôn luôn phải có một quỹ dự phòng cho bản thân mình để xử lý cho các biến cố trên. Mình gọi đó là quỹ dự phòng khẩn cấp cá nhân.

Vậy quỹ dự phòng khẩn cấp cá nhân này bao nhiêu là đủ ?

Mình nghĩ không có một mức cố định nào áp dụng chung với tất cả mọi người vì nhu cầu và mức sống của mỗi người khác nhau. Ngoài ra nếu mức dự phòng càng cao thì mức độ an toàn tài chính càng cao hơn. Tất nhiên mỗi người vẫn phải xem xét tới túi tiền của mình.

Cách mình thường làm là:

– Với chi phí sửa chữa cho ốm đau, bệnh tật: Bằng mức chi phí bình quân 3 năm gần nhất.

– Chi phí dự phòng ốm đâu bệnh tật cho người thân tương đương cá nhân mình: 10 triệu đồng

– Với chi phí sửa chữa tài sản: Bằng 20% tổng tài sản tiêu dùng.

– Với chi phí ăn uống, học hành, đi lại: Khoảng 6 đến 12 tháng chi tiêu.

Ví dụ: chi phí khám chữa bệnh bình quân 3 năm của mình là 10 triệu.

Tổng tài sản tiêu dùng gia đình mình là 100 triệu thì dự phòng sửa chữa là 20 triệu.

Tổng chi tiêu hàng tháng gia đình là 10 triệu thì mức dự phòng tối thiểu là 60 triệu.

Như vậy tổng cộng dự phòng của mình là 10+10+ 20+60 = 100 triệu đồng. Đó là mức tối thiểu mà mình phải để dư ra hàng năm.

Vậy công cụ tài sản nào nào tối ưu để mình có thể làm được việc này ?

– Với chi phí ốm đâu, bệnh tật (cá nhân + người thân) mình sử dụng bảo hiểm y tế là rẻ nhất khoảng hơn 1 triệu đồng, bảo hiểm sức khỏe từ 3- 6 triệu đồng. Vẫn còn dư một khoản tiền mặt phòng cho các chi phí phát sinh thêm. Bạn nào có điều kiện hơn thì mua bảo hiểm nhân thọ (đặc biệt với những bạn dùng vay nợ nhiều dùng tiền trả nợ từ sức lao động cá nhân, chủ doanh nghiệp kinh doanh thì nên có.).

– Với chi phí sửa chữa tài sản, chi phí chi tiêu thiết yếu: Mình dùng tiết kiệm ngân hàng gửi lãi có kỳ hạn 12 tháng và mình kết hợp với 1 tài khoản rút tiền linh hoạt chịu lãi bằng với lãi tiết kiệm ngân hàng.

Nhiều bạn bảo mình sao không dùng quỹ trái phiếu và vàng. Một vài nhược điểm của các tài sản này mình thấy không phù hợp. Tuy nhiên có thêm để đa dạng danh mục quỹ dự phòng cũng rất tốt.

– Với quỹ trái phiếu: Chịu phí mua (một vài công ty), chịu phí bán (sau tối thiểu 1 năm miễn phí tùy công ty), thuế thu nhập cá nhân. Thanh khoản kém hơn vì tiền thường về chậm từ 1 ngày đến 1 tuần. Đặc biệt những lúc thị trường tài chính khó khăn thì lại khó bán.

– Với Vàng: Tính thanh khoản tốt nhưng chênh lệnh giá mua và bán rất cao từ 2%- 6% tùy từng thời điểm. Khi mình có tiền mình để vào dự phòng tiếp thì rõ ràng là mình mất phí chênh lệch hơi nhiều.

Trên đây là một vài suy nghĩ của các nhân mình về một quỹ dự phòng khẩn cấp. Bạn đang xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp như thế nào ? Bạn có thể commnet chia sẻ để cùng nhau học hỏi nhé.

The post Cách mình thiết lập quỹ dự phòng khẩn cấp ? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Câu chuyện của 8 năm trước

Trịnh Thanh Mai — Fri, 01 Mar 2024 04:43:08 +0000

2015 là một năm đen tối nhất với cuộc sống của mình. Gia đình,bạn bè, công việc, lẫn tài chính… đều quay lưng với mình.

Không còn gì trong tay, ôm nợ, giận mình, rằn vặt bản thân, tự ti và thật sự bế tắc. Một bầu trời tối đen như đổ sập vào bản thân mình.

Khi chưa gặp phải, khó ai có thể hiểu cái cảm giác tối tệ lúc đó.

…Khi mình viết những dòng chữ này thì nước mắt mình đang rơi…

Khó khăn đến cùng cực, con người bề ngoài đã chết thì con người chân thật bên trong mình nó mới trỗi dậy. “Nó bảo mình hãy sống thật với bản thân mày đi”.

Hãy nhìn thẳng vào sự thật này đi.

“Trong cái cuộc đời này người thương mình nhất là bố mẹ. Người thứ 2 chỉ có duy nhất là bản thân mình thôi.”

Vì vậy, hãy sống cho đời mình, chứ đừng sống cuộc đời người khác nữa.

– Mình đã rũ bỏ mọi vỏ bọc, sĩ diện, sự đổ lỗi cho người khác và những tư tưởng tiền bạc đã làm đổ vỡ bản thân mình để quyết tâm sống với cuộc đời của chính mình.

– Mình đã nhận trách nhiệm về toàn bộ những đổ vỡ của bản thân để từng bước tháo gỡ những khó khăn này bằng con đường tri thức.

– Mình đã thực sự biết ơn vì có những đỗ vỡ này mình mới biết sống cuộc đời của chính mình.

Thời điểm đó mình nhớ lại về những mơ ước của một cậu học sinh lớp 12. Mình muốn trở thành một người thầy dạy toán, số phận lại cho mình trở thành một Banker.

Không từ bỏ, mình nộp rất nhiều hồ sơ vào các trung tâm đào tạo để được đi dạy học nhưng 99,99% là từ chối mà mình cũng không hiểu vì sao.

Mình muốn kiếm tiền từ mơ ước của mình sao mà khó thế ?

Mọi trung tâm đã quay lưng với mình. Nhưng có một nơi là blog và Youtube là luôn chào đón mình. Nhưng khó cái là phải Miễn Phí chứ không có tiền. Mà trong lúc khó khăn đó, mình lại rất cần tiền. Câu chuyện con gà quả trứng luôn diễn ra trong mọi ngõ ngách của cuộc sống là vậy đó các bạn.

Nhưng mình còn cách nào đâu, chỉ lao vào mà học và kiên nhẫn làm mỗi ngày mà thôi.

8 năm miệt mài làm việc Miễn Phí và tự sống bằng năng lực của mình, mình đã hiểu ra những gì mà người học cần:

– Đó là kiến thức, kinh nghiêm, trải nghiệm.

– Đó là giải pháp thực tế ứng dụng ngay.

– Đó là tiền thu về.

– Một cam kết hoàn lại toàn bộ tiền nếu không thấy có giá trị.

Hôm qua là Khóa thứ 2 (có thu phí) mình tổ chức về Quản lý dòng tiền thông minh trong năm 2024 này. Đó là dấu mốc quan trọng chứng minh thay đổi công việc của mình một lần nữa.

Sáng nay khi ngồi viết bài này, mình xúc động về một ước mơ 8 năm và cố gắng chăm chỉ làm việc, cống hiến. Đến ngày hôm nay đã có người chấp nhận trả tiền cho những bài giảng của mình.

Mình thực sự vui vì những đánh giá của mọi người sau bài giảng này.

Mình biết ơn sự ủng hộ và giúp đỡ của mọi người trong suốt chuyến hành trình này.

The post Câu chuyện của 8 năm trước appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Mình đã tạo thu nhập ngay cả khi đang ngủ như thế nào ?

Trịnh Thanh Mai — Sat, 03 Feb 2024 12:01:13 +0000

Chào bạn.

Ông Warrent Buffet có nói rằng: “Nếu bạn không thể kiếm tiền ngay cả khi đang ngủ, rất có thể bạn sẽ làm việc Bị Động cả đời”.

Hoặc nếu bạn không thể kiếm tiền ngay cả khi đang chơi thì rất có thể bạn sẽ phải trả nợ tiêu dùng cả đời không hết.

Câu nói này đã thức tỉnh bản thân mình để tìm ra những cách thức tạo ra tiền ngay cả khi đang ngủ, đang chơi, đang đi bất kỳ đâu. Và làm chủ công việc của chính mình.

22h58 phút, mình đã ngủ và sáng dậy nhận được những khoản tiền này.

– Mọi hoạt động đều 100% online.

– Chưa gặp mặt khách hàng bao giờ.

– Thời gian tạo ra quy trình được tối thiểu hóa.

Năm 2022, mình đã có một thử nghiệm đi chơi vòng quanh Việt Nam trong 1 tháng. Để xem thu nhập thụ động có tiếp tục về không ? Nó vẫn hoạt động bình thường ngay cả khi mình chơi, mình làm rất ít online.

Mình viết bài này không phải khoe gì cả, vì những gì mình có được bé tẹo so với thế giới rộng lớn này. Và cũng vì mình biết sẽ rất nhiều người ghét việc này hay có thể làm tổn thương một ai đó.

Mình chỉ muốn chia sẻ một suy nghĩ của 8 năm trước đây, khi mình còn ngồi ở một văn phòng ngân hàng cố định. Mình cũng đã từng nghĩ đến nó, nghĩ đến một ngày mình ngồi làm việc ở bất kỳ nơi nào không phải ở văn phòng này mà tiền vẫn chảy vào tài khoản. Mình không muốn phí hoài 8h-10h chỉ để nhận 1 triệu đến 2 triệu đồng mỗi ngày.

Mình đã bắt tay vào việc vứt bỏ sĩ diện, vượt qua sự tự ti, mò mẫm để tìm đường, để học hỏi mỗi ngày, cầu thị mỗi ngày, để cố gắng học điểm tốt nhất của mọi người với mục đích duy nhất tăng thu nhập và tạo dòng tiền thụ động cho mình.

Tất nhiên không có khoản tiền nào thụ động 100% (kể cả mua tài sản đầu tư), chắc chắn mình vẫn tham gia ở một khâu quy trình nào đó nhưng mình dám chắc rằng để tạo ra khoản thu nhập đó mình đã giảm thiểu thời gian rất nhiều so với trước đây. Đó là câu chuyện của tư duy 1h làm ra bao nhiêu tiền mà mình luôn đau đáu giải đáp.

“Bằng mọi giá bạn phải tăng đều đặn thu nhập trên 1h làm việc, cuộc sống của bạn mới thay đổi được”.

Bây giờ mình hiểu vì sao người ta giàu vì 1h người ta đáng giá tiền tỷ. Người ta tập trung vào thời gian và gia tăng giá trị thu nhập trong 1h làm việc. Người ta chỉ quan tâm tới những thứ có giá trị với cuôc sống, có giá trị tạo ra dòng tiền. Chẳng ai quan tâm đến mấy Drama, hay cãi vã trên mạng làm gì.

Cũng chính vì tư duy này mà bây giờ mình lại càng trân trọng thời gian của mình và của người khác hơn.

Mình không khoe, không có nhu cầu dạy ai !!!. Hi vọng kinh nghiệm nhỏ này của mình, sẽ truyền cảm hứng cho ai đó đang tìm một ước mơ thay đổi để sớm độc lập tài chính và tự làm chủ công việc của chính mình.

Mình tin những người có lý tưởng và luôn cố gắng học hỏi, chia sẻ mỗi ngày sẽ đạt được mọi thứ họ muốn !!!

The post Mình đã tạo thu nhập ngay cả khi đang ngủ như thế nào ? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Mua chung cư Tích sản hay tích lũy Giấy lộn ???

Trịnh Thanh Mai — Wed, 24 Jan 2024 08:55:45 +0000

99.99% những dự án bất động sản Việt Nam hiện nay đang bán nhà khi đang xây dựng dở dang. Trong luật được gọi là nhà ở hình thành trong tương lai.

Tuy nhiên bản chất của căn nhà này là chưa có, căn nhà chỉ thực sự thuộc quyền sở hữu của người mua khi có sổ đỏ đứng tên người mua.

Vậy có những rủi ro nào đang hiện hữu mà người mua không biết:

Giai đoạn đang xây dựng: Quyền tài sản.

– Khi xong móng, chủ đầu tư đã bán. Người mua nhà làm gì có nhà mà hiện tại là không khí. Phải 2 năm hoặc có khi đến 10 năm nhà mới hoàn thành thì mới có nhà thật. Lúc này bản chất người mua nhà đang cầm tờ giấy.

– Trong giai đoạn này: Chủ đầu tư có thể bị mất cân đối tài chính dẫn đến chậm tiến độ, ngừng hoạt động. Người mua nhà coi như mất nhà, bởi đòi chủ đầu tư chắc chết rồi vẫn chưa đòi được. Nếu vay ngân hàng thanh toán 100% trước hạn thì vừa không có nhà, lại phải lo mà trả nợ bank. Nếu không trả thì nợ xấu xảy ra, liên đới tới các khoản nợ khác cũng mệt. (hình dưới dự án 15 năm ở Hà Đông vẫn còn là một khối bê tông đến hiện tại).

– Người mua nhà có thể mất khả năng thanh toán theo tiến độ do những biến cố tài chính cá nhân. Chậm thanh toán, bị phạt và rất có thể mất luôn cái hợp đồng.

– Trong luật quy định chủ đầu tư phải cấp bảo lãnh nghĩa vụ tài chính của chủ đầu tư với bên mua (hình bên dưới luật KDBDS 2023), nhưng hầu như theo kinh nghiệm thực tế mình thấy đa số khách hàng chẳng quan tâm đến nó. Khi chủ đầu tư mất cân đối thì mới bắt đầu lục tìm lại để đi kiện chủ đầu tư, thì ối giời ơi đang chẳng có gì.

– Khi mua nhà đang thế chấp, thường người mua sẽ ký một cái văn bản đồng thuận chấp nhận mua mà không giải chấp tài sản. Ối giời ơi là giời, lúc này bản chất căn nhà này thuộc ngân hàng chứ có phải thuộc khách hàng đâu. Khi dự án bị ngân hàng xử lý thì khách hàng cũng chẳng còn gì, chỉ còn mỗi tờ giấy lộn.

– 1 căn nhà chủ đầu tư có thể ký cho nhiều người mua, cái này đã xảy ra và hiện tại vẫn có thể xảy ra là chuyện bình thường. Nếu chủ đầu tư không uy tín, không được ngân hàng giám sát chặt thì không có gì là không thể.

Link bài viết đính kèm: Khách hàng mua nhà bị lừa, chủ đầu tư dự án vô can

Giai đoạn nhà bàn giao:

– Căn nhà đã hoàn thành, đừng vội vui mừng quá. Bởi căn nhà này vẫn đang được thế chấp ở Ngân hàng, tài sản này của bạn, bạn thanh toán 100% rồi nhưng chưa giải chấp khi mua. Căn nhà không phải của bạn. Nếu lúc này chủ đầu tư quá hạn, bạn vẫn mất tài sản như thường.

– Bao giờ sẽ bàn giao sổ đỏ lại phụ thuộc vào việc hoàn thành nghĩa vụ thuế với nhà nước, hoàn thành các thụ tục pháp lý với cơ quan nhà nước. Ngoài ra chủ đầu tư còn phải hoàn thành nghĩa vụ giải chấp cho bạn thì bạn mới được cấp sổ. Không dễ đâu nhé. Bạn có thể chờ sổ đỏ cả đời nếu chủ đầu tư làm sai thiết kế đã được duyệt hoặc mãi không trả hết nợ.

Giai đoạn sổ đỏ: Nhà thật.

Khi nhận sổ đỏ rồi chớ vui vội vì có rất nhiều dự án trước đây vẫn cấp sổ cho khách hàng khi mà rất nhiều căn hộ vẫn đang thế chấp. Mình cũng không rõ sao có thể làm được điều đó. Ảnh dưới trên báo Vnexpress, dự án này cũng khá lâu rùi. Link bài viết đính kèm: Cầm sổ đỏ rồi mà không biết căn hộ mình mua đang thế chấp

Hiện tại có thể pháp luật chặt chẽ hơn nhưng cũng vẫn phải đề phòng tình huống này.

Vậy làm sao để hạn chế những rủi ro này khi mua nhà theo từng giai đoạn. Mình chỉ xin gạch ra vài ý thôi: Thứ tự ưu tiên như sau:

Phương án tối ưu nhất: Tối nhất nên mua nhà khi đã có sổ đỏ. Vay mua nhà đã có sổ đỏ để đảm bảo chắc chắn căn nhà đó sạch. Có thể đắt hơn chút nhưng nó an tâm.

Phương án 2 có thể dùng khi mua nhà chưa có sổ, đang hình thành trong tương lai :

– 100% phải có giải chấp căn nhà bạn mua.

– 100% phải có bảo lãnh nghĩa vụ tài chính của chủ đầu tư với căn nhà bạn mua. Không phải văn bản bảo lãnh chung chung của ngân hàng cấp cho chủ đầu tư.

– Vay ngân hàng để mua và thanh toán theo đúng tiến độ: Việc này đảm bảo lôi ông ngân hàng vào cùng chịu rủi ro với mình và ông cũng là người thẩm định dự án hộ mình, quản lý tài sản hộ mình. Lưu ý vay ngân hàng không phải ngân hàng cấp tín dụng cho chủ đầu tư an toàn hơn, đặc biệt trong trường hợp chủ của dự án và chủ của ngân hàng là 1.

Mình xin chia sẻ thêm, tại sao ngân hàng nước ngoài họ vào Việt Nam họ đâu có mấy khi cấp tín dụng cho người mua nhà dự án hình thành tương lai vì nó quá rủi ro.

Ở Việt Nam mình biết có một số ngân hàng Việt cũng không có cấp tín dụng dự án đang hình thành trong tương lai.

Đó là khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng.

Có thể sau này mọi người sẽ thay đổi thói quen mua nhà khi đã hoàn thành vì đã bị gặp quá nhiều rủi ro mất mát, nhưng mình tin dần dần văn hóa mua nhà dự án của người dân Việt Nam sẽ thay đổi. Mua nhà khi đã hình thành, chọn căn ưng ý để mua. Không phải mua trên giấy, trên mấy tờ quảng cáo, hay trên vài cái video marketing nữa. Mình nghe nói ở nước ngoài họ chỉ mua nhà dự án khi đã xây hoàn thành ? Không biết có phải không nhờ anh em chia sẻ thêm.

Một vài chia sẻ dựa trên kiến thức, kinh nghiệm và trải nghiệm của Hòa. Mong giúp mọi người mua nhà được an toàn không gặp phải những cảnh kiện tụng như trước hiện nay hoặc những cảnh ngộ đến khi chết rồi vẫn không có nhà mà ở.

Cũng mong văn hóa mua nhà của mọi người thay đổi để chủ đầu tư thay đổi cách bán nhà cho người dân được an tâm và trải nghiệm tốt hơn.

Bạn có trải nghiệm nào không tốt khi mua nhà chung cư tích lũy không ? Hãy chia sẻ để mọi người cùng biết và học hỏi nhé. Cảm ơn bạn nhiều.

The post Mua chung cư Tích sản hay tích lũy Giấy lộn ??? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Bẫy Vay Bank – Dính rồi mới thấm !!

Trịnh Thanh Mai — Tue, 23 Jan 2024 11:16:38 +0000

1. Lãi suất vay thả nổi:

Đây có lẽ là cái bẫy đau nhất mà ít khách hàng biết tới khi vay. Bởi mọi người ít khi đọc hợp đồng tín dụng. Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ.

Biên độ thường cố định biết trước nhưng lãi suất tham chiếu thì chịu.

Lãi suất tham chiếu thường bằng lãi suất tiết kiệm 24 tháng hoặc một mức ấn định do ngân hàng quyết định. Ngân hàng nào có chi phí huy động vốn cao thường có lãi suất tham chiếu cao. Nhiều khi cái lãi suất tiết kiệm 24 tháng lại là lãi suất của một khoản gửi nào đó mà chẳng ai có thể với tới được để đẩy lãi vay cao.

Khi đã vay rồi thì Bank bảo sao khách hàng phải nghe vậy. Cấm cãi !!! cứ ngoan ngoãn trả nợ, không là bị mất tài sản như chơi.

Hình 1, Hòa có mô tả 1 phương án để bạn nhìn thấy sự biến động của lãi suất dẫn đến mất cân đối rất nhanh.

2. Phí ẩn

Trước khi vay bạn thường chỉ quan tâm tới lãi suất nhưng thực tế chuẩn bị giải ngân và sau khi giải ngân mới biết sao lắm phí thế:

– Phí bảo hiểm khoản vay

– Phí bảo hiểm nhân thọ

– Phí bảo hiểm tài sản

– Phí thẩm định tài sản

– Phí công chứng thế chấp

– Phí cho anh em tín dụng (tùy trường hợp rủi ro khoản vay)

– Cảm ơn sales tín dụng (tùy tâm của khách).

….

Sau khi vay rồi sẽ có những khoản phí:

– Phí phạt trả nợ trước hạn

– Phí thu hồi lãi suất ưu đãi

– Phí bảo hiểm tài sản hàng năm

– Phí phạt chậm trả nợ

– Lãi phạt chậm trả nợ

–

3. Mồi câu lãi thấp, không phí.

– Vay lãi suất 0%, miễn phí trả nợ thường phổ biến nhất với các chủ đầu tư dự án hoặc một vài showroom ô tô. Bản chất của khoản lãi này đều được chủ đầu tư hay showroom hỗ trợ lãi suất, phí phạt -> Khoản chi phí này đều được cộng vào giá bán sản phẩm. Suy cho cùng mình nhận ưu đãi lãi từ túi tiền mình bỏ ra thôi.

– Lãi suất 0% làm cho người vay quên đi phải trả nợ như thế nào. Chỉ nghĩ trước mắt 1-2 năm không phải trả lãi là yên tâm. Điều đó đẩy khách hàng đến những nhu cầu mua những căn nhà có giá trị cao hơn khả năng hiện tại. Vậy là mắc câu mua nhà vượt quá khả năng và ngậm đắng nuôi bank 20-30 năm còn lại. Coi như cả cuộc đời ám ảnh trong nợ.

Mình có thời gian được gặp rất nhiều các khách hàng mua bất động sản ở các dự án như phú quốc, quảng ninh, đà nẵng với giá vài triệu usd. Đã phải ngậm đắng bỏ của nhưng không thể chạy lấy người được vì lưỡi câu bank quá chặt.

” Bán tài sản không được mà trả nợ bank cũng không xong”

4. Không lo trả nợ

Câu này nghe quen lắm, bản chất chính là ân hạn nợ gốc và hỗ trợ 100% lãi, phí. Nhưng chỉ trong 1 khoản thời gian 1-3 năm.

Mọi người thường kỳ vọng 1-3 năm bất động sản sẽ tăng gấp đôi khi đang say trong cơn sóng tăng giá. Vậy là nhắm mắt vay nợ vớ nhiều chính sách giải ngân cực tốt.

Cuối cùng lại mắc vào lưới bank khi thủy chiều rút, tiền khan hiếm. Dòng tiền không có, nhà thì giảm và nợ lại đang treo trên đầu.

Sau thời gian ân hạn và hết ưu đãi là vỡ mật luôn. Bắt đầu trả nợ gốc với lãi suất cao.

Hình ảnh dưới bạn sẽ thấy rất rõ, 24 tháng đầu nhẹ nhàng nhưng sau đó là cả một tảng nợ đè nặng.

5. Vay gốc tối đa

Không phải dùng tiền của mình mà tạo ra tiền ai cũng thích. Bỏ ra 15% vốn và được vay tới 85% tài sản thì thôi rồi. Có 1,5 tỷ nhưng vay tới 8,5 tỷ để mua căn 10 tỷ. Nghĩ rằng tài sản sẽ tiếp tục nhân đôi thì ôm trọn 10 tỷ mà không phải bỏ tiền ra.

Trong cơn say đó, sales lại có nhiều kịch bản thao túng tâm lý. Vậy là quất luôn căn này. Cuối cùng tặng căn nhà này cho ai miễn phí mà không ai dám nhận. Hiện tượng lạ trong thời gian qua” Tặng nhà triệu usd mà không ai dám lấy”

6. Không cần thu nhập

Nguyên tắc khi đi vay là khách hàng phải cân đối được thu nhập và phải đưa ra các kịch bản rủi ro dòng tiền của mình trước khi vay. Nhưng Bank lại tặng cho cái lợi ích không cần chứng minh thu nhập mà chỉ cần mang tài sản ra chứng minh. Mọi người quên đi phải làm kế hoạch trả nợ cho mình, bank cũng chẳng quan tâm. Bank cứ quá hạn, nợ xấu là thịt tài sản thôi.

7. Quà tặng hấp dẫn

Đợt này thấy có nhiều ưu đãi, tặng nhà, tặng xe, … Đây là ưu đãi của chủ đầu tư cũng là bình thường. Nhưng khi vay mua căn nhà này thì bản chất là vừa vay mua nhà và vừa vay mua xe luôn.

Vay tối đa để nhận quà, không cẩn thận sập trả nợ. Bán nhà bán xe đi không trả nổi.

8. Hotgirl xinh đẹp (Cái này tui không có kinh nghiệm, chỉ chém thui)

Vay mua nhà được em chiều, bởi thế mà năm qua có trên Tiktok em ngân hàng V đó nổi tiếng vậy.

Tưởng rằng vay thì dễ nhưng trả đâu có dễ vậy. Tiền nhiều khi đi đâu cũng không biết.

Trên đây là 8 cái bẫy vay bank mà nhiều người dính phải mới thấm. Bạn đọc nghe có vẻ hơi tiêu cực chút nhưng đó là thực tế mà nhiều người vẫn đang mắc phải. Hầu hết mọi người không coi trọng vấn đề trả nợ, không có phương án trả nợ rõ ràng và không có các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Mọi người chỉ quan tâm đến lợi nhuận từ phương án này. Bởi lòng tham đã che lấp tất cả hay bởi vì thiếu kiến thức quản lý tài chính cá nhân.

Mặt tích cực thì mấy ai kể đâu, nhiều người vay bank họ cũng có lời lắm chứ. Nhưng khi dùng tiền vay họ rất coi trọng vấn đề trả nợ. Uy tín trả nợ còn cao hơn cái lợi nhuận đem về. Chính vì vậy phương án vay họ sẽ tính toán rất kĩ về rủi ro tài sản, dòng tiền và lợi nhuận. Họ tích lũy nhà bằng lý trí chứ không phải con tim.

Bài viết này không nói xấu bank mà chỉ nhằm mục đích mô tả lại một thực tế rất phũ phàng thời gian qua. Mình vẫn coi bank là công cụ như con dao hai lưỡi vậy. Biết dùng nó thì sẽ có lợi, không biết dùng thì cả đời khốn nạn trong nợ.

Trên đây là một vài chia sẻ kinh nghiệm của Hòa từ thực tế công việc cũng như trải nghệm. Bạn còn gặp hay biết những bẫy khác của ngân hàng thì chia sẻ cho mọi người cùng nắm được nhé. Rất wellcome mọi người đến tường của mình. Bạn có thể share về tường của bạn để đọc lại rút kinh nghiệm nhé

The post Bẫy Vay Bank – Dính rồi mới thấm !! appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.

Mua đất để tích lũy tài sản hay để nuôi Ngân hàng ?

Trịnh Thanh Mai — Tue, 23 Jan 2024 11:11:46 +0000

Hôm qua, trên đường đi Taxi sang Đông Anh. Mình ngồi nói chuyện với ông anh lái xe về đất cát. Không ngờ ổng lại là cò đất nhiều năm qua, ổng bảo chạy taxi lúc rảnh cho vui thôi. Mình hỏi là anh làm nghề này thì thấy có ai vỡ nợ không, anh bảo năm 2013 thì thì thấy nhiều lắm nhưng năm nay thì chưa thấy mấy, chỉ đang thấy nhiều khách hàng đang căng thẳng thôi, vẫn đang cố gồng được.

Rồi ông kể chuyện một khách hàng kinh doanh sắt thép, đang đầu tư một miếng đất tầm 20 tỷ, vay tầm 10 tỷ năm 2021. Nguồn trả từ dòng tiền kinh doanh sắt thép. Lợi nhuận hàng tháng khi đó trả nợ rất thoải mái.

Cuối năm 2022 đến nay thì hoạt động kinh doanh sắt thép giảm mạnh tới trên 50%. Nên dòng tiền thu nhập cũng giảm theo. Bây giờ làm ra bao nhiêu trả hết sạch nợ bấy nhiêu. Có tháng còn âm phải vay mượn người thân bạn bè để bù vào.

Miếng đất này hiện tại rất kén khách hàng vì giá cũng hơi cao. Nhìn chung muốn bán thì cũng phải giảm nhiều so với năm 2021.

Áp lực lớn nhất là dòng tiền trả nợ hàng tháng bấp bênh. Bây giờ bán nhà thì khó mà trả nợ thì căng thẳng hàng tháng.

Nhiều khi phải nhịn ăn nhịn, mặc để trả nợ bank. Nghĩ cũng khổ.

Hôm trước vợ mình cũng mua hàng của một anh chủ một siêu thị gần chung cư mình. Trêu ông là anh làm chăm chỉ từ sáng đến tối thế này thì thời gian đâu mà tiêu tiền. Bất ngờ ông trải lòng chia sẻ ông đang vay tới 20 tỷ. Ngày ngày bây giờ đang phải cày trả lãi bank hàng trăm triệu đồng. Nhà mua thì không tăng mà bán thì khó quá. Mình nghe mà choáng, không ngờ anh ấy cũng máu vậy. Mình không biết phương án của anh như nào nhưng thấy có vẻ căng thẳng hiện trên khuôn mặt anh mỗi ngày.

Hình ảnh dưới mình có làm một phương án minh họa, để nhìn ra được những rủi ro có thể luôn trực chờ những anh chị đang làm ăn kinh doanh và vay mua bất động sản, cụ thể là:

– Hoạt động kinh doanh chịu nhiều rủi ro từ nền kinh tế, từ sự thay đổi rất nhanh nhu cầu của người dùng, từ cách thức kinh doanh mới. Ví dụ bây giờ hoạt động kinh doanh online phát triển dần dần làm mờ nhạt đi những siêu thị, cửa hàng nhỏ lẻ… Điều này dẫn đến thu nhập sẽ bị ảnh hưởng, nếu khoản vay dài thì rõ ràng rất rủi ro với người mua nhà.

– Khi vay nợ, tính thanh khoản của bất động sản rất quan trọng. Nếu không có khả năng trả nợ thì phải xử lý ngay tài sản để tất toán nợ vay. Tránh tính trạng lãi nhuốt chửng cuộc sống của mình. Tuy nhiên khó khăn nhất chính là không bán được tài sản mà nếu có bán được thì phải cắt lỗ rất sâu, có thể dẫn đến không thể trả hết nợ gốc. Dẫn đến không thể rút được tài sản ra khỏi ngân hàng để bán.

– Giá trị bất động sản giảm xuống, có thể bị ngân hàng định giá lại và khi vượt quá tỷ lệ cho vay thì rất có thể khách hàng sẽ gặp áp lực là phải tất toán nợ gốc trước hạn hoặc bổ sung thêm tài sản để đảm bảo tỷ lệ cho vay theo đúng quy định của ngân hàng.

Bài học rút ra là gì ?

Mình không thể dự đoán được bất động sản này có tăng tiếp hay không ? Nhưng lãi thì chắc chắn mình vẫn phải trả mỗi ngày. Nếu mất cân đối thì lãi còn bằng 150% lãi trong hạn. Nó kinh khủng lắm.

Cá nhân mình nghĩ, còn tiền là còn cơ hội. Nếu tất toán được nợ mà vẫn còn tiền thì quá tốt. Để lâu lãi sẽ nuốt sạch tài sản còn lại.

Nếu xác định mua căn nhà này tiềm năng để tích lũy lâu dài và hiện tại có giá trị sử dụng tốt thì chắc chắn trước khi vay phải đảm bảo 3 yếu tố:

– Tỷ lệ tiền trả nợ vay/thu nhập phải rất thấp dưới 30%.

– Có tài sản thanh khoản khác đối ứng như vàng, chung cư, trái phiếu tốt, cổ phiếu tốt: Nếu lãi suất quá cao có thể bán để tất toán nợ gốc để đảo tài sản.

– Tỷ lệ giá trị nợ vay/tổng tài sản dưới 30%.

Một vài ý kiến cá nhân chia sẻ từ câu chuyện này để rút làm bài học cho mình. Bạn đã gặp ai có những câu chuyện này. Bạn hãy chia sẻ góc nhìn của mình nhé.

The post Mua đất để tích lũy tài sản hay để nuôi Ngân hàng ? appeared first on Tiền Của Tôi - Học cách độc lập tài chính và làm giàu bền vững.