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Reportage Viager 19/20 FRANCE 3

noreply@hautetfort.com (jojoo) — Thu, 22 Apr 2010 20:10:00 +0200

Reportage "la retraite en Viager" 19>20 FRANCE 3 Jeudi 22 Av
envoyé par joffreychouela. - Regardez les dernières vidéos d'actu.

Voici le reportage consacré à la vente en viager diffusé dans l'édition nationale du 19>20 de FRANCE 3 du Jeudi 22 Avril 2010.

Je suis en interview assez courte dans ce reportage.

les banques et le prêt hypothécaire ou le hors la loi des banques

noreply@hautetfort.com (jojoo) — Tue, 12 Feb 2008 10:06:21 +0100

Article publié sur 20minutes.fr

En mars 2006, le législateur met en place la formule du prêt hypothécaire ou crédit hypothécaire et en décembre 2007 le décret est publié, tout est prêt mais les banques ne bougent pas ! Aucune spot publicitaire et dieu sait si elles en sont des adeptes. Une telle réforme se devait d'être révolutionnaire puisqu'elle constitue une certaine modernisation des garanties hypothécaires "un spécial crédit réservé aux seniors propriétaires". En fait, les garanties s'assouplissent et doivent permettre de concilier propriété et liberté en quelque sorte.

A l'heure où l'on ne cesse de parler de pouvoir d'achat, une telle initiative permettrait à des seniors propriétaires d'emprunter sur la valeur de leur bien et d'améliorer ainsi leur pouvoir d'achat.

Cette réforme de l'hypothèque repose sur deux produits : une hypothèque rechargeable et un viager hypothécaire. L'hypothèque rechargeable consiste pour un particulier à demander à sa banque le rechargement de son hypothèque c'est-à-dire le report de la fraction de garantie libérée par ses remboursements pour obtenir un nouveau financement : la maison, l'appartement et c'est ainsi que le capital principal devient une garantie. L'hypothèque prend alors en compte l'évolution de la vie.

Quant au viager hypothécaire, aujourd'hui la durée de vie est beaucoup plus longue et entraine des besoins nouveaux comme par exemple les dépenses de dépendance. Où trouver l'argent pour financer ces besoins évolutifs ?

De par cette nouvelle disposition, la personne âgée pourrait obtenir un prêt lié à la valeur de son bien immobilier.Rien à rembourser, puisque le remboursement se ferait par la vente dudit bien au décès ou après son départ en maison de retraite. Les héritiers n'auraient rien à rembourser puisqu'au décès le bien serait vendu sauf si ces même héritiers veulent eux-mêmes rembourser le crédit. Une telle formule est très intéressante mais les banques ne sont pas au rendez-vous !

Afin de bénéficier d'un tel crédit hypothécaire il faut avoir acquis un bien immo grâce à un crédit immobilier classique, garanti par une hypothèque. Peu importe que ce bien soit une résidence principale ou secondaire, et peu importe également des conditions de ressources de l'emprunteur.

Toutefois, quelques réserves sont à prendre en compte : ne pas oublier le principe de toute hypothèque qui en cas de difficultés de remboursement dudit crédit, les créanciers sont en droit d'exiger la vente du bien immobilier. Néanmoins, il faut également prendre en compte que les banques devraient prêter à concurrence de 30 % de la valeur vénale du bien donc leur risque est fort limité.

A l'heure actuelle malgré les demandes aucune banque ne veut s'aventurer dans cette formule : les banques n'ont pas la culture de prêter de l'argent sur des personnes à risques.

Mais au fait, il s'agit tout de même d'une loi !

C. Bony

acabe.fr

Une nouvelle façon d’envisager le viager

noreply@hautetfort.com (jojoo) — Tue, 30 Oct 2007 20:40:00 +0100

Immobilier. On peut gager son bien auprès d’une banque.

SOURCE : Libération

CATHERINE MAUSSION

QUOTIDIEN : mardi 30 octobre 2007

Arrondir sa retraite en gageant sa maison auprès d’un banquier. La formule, lancée il y a quatre mois, commence à prendre ses marques. Le Crédit foncier, seul établissement à s’être aventuré sur ce terrain, annonce un gros millier d’adeptes, évoquant un«beau succès».Vrai ou faux ? Le mot «viager», même accolé à hypothèque, fait toujours macabre. Ses défenseurs ont beau expliquer que cette version moderne du viager a «psychologiquement» des avantages, parce qu’«on vit entre des murs qui vous appartiennent toujours», contrairement au viager classique et à son pari morbide sur la longévité du vendeur. Il n’empêche. Le viager hypothécaire cultive un petit côté sulfureux. Si l’on en veut une preuve : la banque n’a pas le droit de démarcher. «Une interdiction très stricte», rappelle le Crédit foncier, «et sanctionnée par cinq ans de prison».

Jackpot. Pourquoi tant de précautions ? Bernard Worms, le patron de l’Anil (Agence nationale pour l’information sur le logement), invite les candidats à se poser les bonnes questions : «Avez-vous fait le deuil de votre maison, où rêvez-vous encore de la transmettre ?» Celui qui hypothèque sa maison contre un petit capital a toujours la faculté de rembourser la banque et revenir en arrière. Mais à un coût exorbitant. L’autre danger du viager, c’est la gestion de ce capital dont vous héritez subitement : «C’est comme si vous aviez gagné au loto.» Le risque, «ce sont des personnes fragiles, mal entourées, vulnérables au chantage affectif. C’est beaucoup plus fréquent qu’on ne croit».

Les notaires regardent la formule d’un regard critique. Le viager, ce n’est pas le jackpot. La somme obtenue en échange de sa maison dépend de son espérance de vie. Plus le candidat au viager est jeune et moins la somme sera consistante. Et inversement. Ce capital versé par la banque est un prêt. La banque en calcule le montant en faisant un pari : elle suppose que son client décédera comme les gens de son âge. Lorsqu’on atteint les75 ans, l’espérance de vie est de quinze ans pour un homme, et de dix-huit ans pour une femme. Si son «client» se comporte comme la moyenne, la banque devient au décès propriétaire du bien, et elle est supposée rentrer dans ses frais. Mais, si le décès se produit plus tôt, elle réclamera aux héritiers le remboursement du prêt. Or, il est assorti d’un taux d’intérêt élevé : 8,5 %. Un taux qui fait sursauter Gilles Oury, notaire à Paris. Ce taux explique la faiblesse du capital prêté, comparé à la valeur du bien immobilier gagé. A un homme de 75 ans, le Crédit foncier ne prête que 34 % seulement de la valeur de son logis. Une femme, parce qu’elle vit plus longtemps, ne récupère que 28 % ! Une belle propriété évaluée à 500 000 euros donnera lieu au versement d’un capital de seulement 140 000 euros. Et, si le bénéficiaire de ce capital veut le transformer en rente pour plus de tranquillité, il touchera autour de 725 euros par mois. Ce qui semble peu comparé à la valeur du bien.

Formules. Nicolas Garnier, responsable marketing du produit, au Crédit foncier se justifie : «Il faut qu’on se protège contre le risque de longévité, le risque que des seniors entretiennent mal leur bien, et aussi contre le pire, un krach de l’immobilier.» La mécanique est ainsi faite que, si le bénéficiaire du viager fait un centenaire, la banque devra se contenter, à son décès, de la maison. Le Crédit foncier a enquêté auprès d’une centaine de «seniors», candidats au viager :«Ce sont des gens avec des besoins de trésorerie, des difficultés à boucler les fins de mois, des personnes en mobilité réduite qui ont besoin de faire des travaux pour aménager leur maison.» D’autres encore «veulent s’acheter de jolis bijoux, se payer une croisière». Enfin, il y a ceux qui veulent aider leurs enfants «tout de suite». «Pour moi, c’est un recul. Cela peut se concevoir, à la limite, pour des gens qui n’ont qu’un bien immobilier et pas de ressources.»

Le Conseil économique et social se penche en ce moment sur ces formules. Corinne Griffon, rapporteuse sur le sujet et présidente de l’Udaf (Union départementale des associations familiales) du Lot-et-Garonne, se demande «s’il n’y a pas spoliation du bien au profit d’organismes financiers». Un rapport sera présenté avant la fin de l’année.

On profite de la maison et de l’argent»

«On avait besoin d’argent»,

explique crûment Yvonne, 72 ans, accompagnée de son mari, Roger, 75 ans. «Je dois me faire poser des implants dentaires, poursuit la septuagénaire, et puis on voulait changer de voiture et se payer des sorties». Le couple avait entendu parler de la formule et se tenait pour ainsi dire en embuscade. Prêt à bondir sur la première banque qui franchirait le pas du viager gagé sur la maison. Ce fut le Crédit foncier. «On a hypothéqué la maison de Saint-Raphaël.» La résidence de vacances équipée par Roger, ancien technicien et retraité de l’armée depuis quinze ans. Ils habitent à l’année à Montpellier dans un petit appartement. Les retraites ne sont pas florissantes : 1 700 euros mensuels pour Roger, 200 euros pour son épouse. Flambée de l’immobilier oblige, la maison de Saint-Raphaël a pris beaucoup de valeur. «La banque nous a dit qu’elle valait 500 000 euros.» Etant donné leur âge, le couple aurait pu réclamer 165 000 euros, mais, prudent, il n’a demandé qu’une avance de 70 000 euros.

La facture du dentiste n’est pas encore réglée, «mais il y en aura pour 9 500 euros ! raconte Yvonne. La voiture est déjà achetée. Nous en avons discuté avec les enfants. Ils ont dit qu’on avait raison.» Le notaire a pointé le taux «très élevé» et les frais «excessifs» réclamés par la banque, se souvient Yvonne. Elle ressort la facture : «4 300 euros rien que pour monter le dossier et payer le notaire.» Sur les 70 000 euros prêtés par la banque, le couple n’a touché, dit-il, que 65 700 euros. Un prêt qui les a «bien arrangés : la maison, on en profite, et l’argent aussi». Le couple imagine un jour pouvoir rembourser la banque en vendant Saint-Raphaël, et dit que le prêt, «cela permet d’attendre : on ne sera pas obligés de la brader».

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noreply@hautetfort.com (jojoo) — Tue, 20 Feb 2007 11:25:00 +0100

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[1].1 - C’est un contrat aléatoire

noreply@hautetfort.com (jojoo) — Sat, 17 Feb 2007 11:40:00 +0100

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[1].2 - Nature du contrat

noreply@hautetfort.com (jojoo) — Sat, 17 Feb 2007 11:40:00 +0100

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[3].2 - Pourquoi choisir d'acheter en Viager

noreply@hautetfort.com (jojoo) — Sat, 17 Feb 2007 11:20:00 +0100

En cours de préparation