La plus importante des associations d’épargnants est l’ANDECAM car elle regroupe 5,7 millions d’adhérents. Il existe un étroit lien entre elle et la banque verte que la Fédération nationale du Crédit Agricole abrite en elle-même. Il faut noter que plusieurs dirigeants et ancien dirigeants de banque forment son conseil d’administration. Aussi, la totalité de ses produits souscrits sont assurés par Crédit Agricole Assurances et émis par les agences qui font corps avec le réseau. Le moins que l’on puisse dire est que la défense des intérêts des épargnants n’a jamais été son mérite premier.

D’aucuns ont toujours affirmé que l’assureur s’en servait comme d’un outil. L’on peut donner l’exemple de la période où elle a accepté de valider l’abandon des taux de rendement minimum garantis dont bénéficiaient les assurés, cela sans demander de contrepartie. Plusieurs autres groupements dans ce cas en auraient toujours exigé. {/AF}

{AF}

L’ANCRE était cliente d’Allianz ex AGF. Elle est l’une des plus importantes du fait de son grand nombre d’abonnés, mais son rôle est devenu secondaire car on constate sa présence plutôt au niveau des produits retraite/prévoyance et non au niveau des assurances vies d’Allianz. D’anciens cadres d’Allianz composent son conseil d’administration de même que son président anciennement directeur général d’AGF.

Sa gamme de contrats est exclusive à Allianz et ses produits ne sont souscrits auprès d’aucunes autres sociétés. Sa qualité n’est pas due de son offre ; par exemple, les frais de versements de la retraite AGF sont de 8,6%. Aucun frais de gestions n’est déduit, cela est énorme ! L’an passé , le fons en euros de son Perp est en euro a permis d’engranger 2,8%  représentant la moyenne du marché. Une cotisation de 12 euros est payée chaque année par les membres. C’est sa particularité la plus indépendante. {/AF}

Axa est étroitement liée depuis sa  création à l’AGIPI (l'Association générale interprofessionnelle de prévoyance et d'investissement). Son fondateur qui a en charge cette fonction depuis  la date à laquelle elle a vu le jour, l’a mise sur pied étant un des dirigeants d’Axa. Il faut d’ailleurs noter que c’est à travers elle que ses produits se sont répandus. Agipi et Axa sont donc  complémentaires, comme vous l’aurez bien entendu compris. L’AGIPI a créé son propre centre de gestion en alsace et développe  ses  propres produits. Elle emploie plus de 200 personnes.

Entre autres, ses travailleurs s’occupent des sinistres cela étant rare, nous nous devons de le faire remarquer. Ses assemblées générales sont ouvertes et accessibles. Elle est la plus complète des associations  à nos jours. Afin de rémunérer ses contributeurs  financiers de manière convenable, elle engage des sommes d’argents particulièrement importantes. {/AF}

{AF}

Avec ses 700 000 membres, l’Afer, une association française d’épargne et de retraite, est l’une des plus grandes dans ce milieu. Ses dirigeants sont entièrement indépendants de l’assureur Aviva. Cependant, ses relations avec cette compagnie sont très fréquentes et importantes parce que ses deux uniques contrats mis au point en un peu moins de 40 ans l’ont été avec elle seule.

C’est en plus, en  partie son réseau qui propage ses offres et la succursale de gestion d’actifs d’Aviva qui est responsable de ses plus importantes unités de compte. Un GIE liant Aviva et Afer est mis sur pied pour la direction administrative du contrat. Jusqu’à la sanction de ses concepteurs (suite à une accusation d’abus de confiance), l’Afer était l’organisation la plus autonome.

Elle s’était liée avec Aviva par une exclusivité d’échange suite à un accord qui leur a valu des dizaines de millions d’euros. L’Afer, offrant un produit d’assurance vie est toujours une des meilleurs dans ce domaine. {/AF}

Selon les premiers assureurs « l’assurance ne s’achète pas, elle se vend ». C’est aujourd’hui juste, et cela mène a se poser la question de l’indépendance des organisations sur la distribution de leurs conventions. Une grande partie d’entre elles ne contrôlent pas les diffusions gérées par la compagnie responsable. Le danger est que l’assureur peut entraver la distribution de cette convention en cas de heurt avec l’association.

L’unique qui marque la différence est Assac-Fapes qui assure elle-même la diffusion de ses conventions par le biais d’une société de courtage (Fapès Diffusion) qui est la propriété totale  de l’association et  qui ne représente pas un  enjeu pour les leaders. Rien à voir avec le deal  fait par Afer depuis quelques années dans lequel les initiateurs reçoivent un dividende sur la vente; ce qui leur vaudra une sanction pour dole. L’appel interjeté est entrain d’être examiner par la cour européenne de justice. {/AF}

Pour commencer, une question primordiale doit être posée. Il s’agit de la suivante : l’objectif d’une organisation d’assurance se limite-t-il à l’observation des conventions d’assurance vie de genre thésaurisation? La réponse est positive pour la majorité d’entre elles et beaucoup se limitent à une convention. A contrario, une minorité tente de faire plus et propose des offres additionnelles, particulièrement, en prévoyance décès ou dans la sphère de la dépendance.

C’est un domaine dont les oppositions sont admises dès lors que les enjeux financiers sont vastes et les risques des coûts de participations énormes. Cette partie doit être observée en tenant compte du nombre d’assureurs puisque si les ces conventions autres que l’assurance vie sont livrées au même assureur, il est inconcevable que l’organisation ait requis un appel à concurrence afin de retenir d’intéressantes offres. {/AF}

Une société d’assurance ne pourrait se prévaloir dans de nombreux de domaine d’être la meilleure. C’est la raison pour laquelle, une structure indépendante devrait discuter à plusieurs reprises avec les assureurs, étudier leur services afin d’en déterminer les plus importants. Cela lui permettrait d’avoir une plus grande influencer sur ses concurrentes. En vérité les compagnies qui se lient avec plusieurs structures sont très rares. Beaucoup d’entre elles sont prisonnières.

En plus, il faut scruter leurs équipes afin d’être convaincu de la continuité des relations qui demeurent fortes avec l’assureur  qui a pour charge de garantir le contrat. Cette structure comporte souvent des leaders ou anciens employés du groupe en question. Il est impossible de voir ces derniers s’opposer afin de privilégier l’intérêt de leurs membres devant leurs embaucheurs ou d’anciens embaucheurs! C’est la raison pour laquelle il faut être très prudent dans ce domaine. {/AF}

A l’orée des années 80, la célèbre imposition a disparue même si les organisations ont demeuré. La raison est qu’elles sont très utiles pour les assureurs puisqu’elles servent à changer une convention existante avec un vis-à-vis même si le verdict lie les autres. Précisons au contraire qu’une convention unilatérale ne peut être modifiée que par les parties.

Au commencement des années 90, les assureurs désiraient éliminer  le taux minimal à 4,5 qu’ils ils s’étaient sans réflexion approfondie  engagé à respecter auprès de leurs clients. La preuve était là que les organisations d’assurés travaillaient pour les assureurs et négligeaient les clients. La majorité parmi elles ne sont qu’imaginaires et ne défendent  pas les clients.

Afin de monter leur neutralité, trois paramètres sont utilisés, un quatrième intervient si l’on le souhaite: celui de la provenance. D’après les grandes réunions, les membres versent rarement les contributions et les assureurs leur font des soutiens pour les faire fonctionner. {/AF}

Visibles dans l’assurance vie, les organisations d’assurés mettent à la disposition de leurs membres des articles et surveillent leur mise en œuvre. L’exécutent-elles de manière autonome? Pas régulièrement…

Les organisations d’assurés son venues dans ce milieu de manière fortuite. En vérité beaucoup parmi elles ne sont pas créées par un collectif de personnes ambitionnant de se réunir pour influencer les assureurs et avoir une situation contraire aux intérêts des assureurs eux-mêmes. Ces derniers les ont conçues récemment pour ne pas subir l’imposition de l’argent investi dans ce domaine.

Alors, en dehors des conventions collectives, tout dépôt dans contrat subissait 5,1% de prélèvement. Les banquiers ont de ce fait inventé des groupements dont le rôle consistait à approuver la convention avec leur agence. Ces groupements, complices des assureurs, dirigés par un produit de ces institutions ne relayaient que les décisions de leurs créateurs. {/AF}

Les trois pivots que Paris Europlace initie peuvent se résumer ainsi :

• Encourager l’investissement durable des sociétés : d’abord soutenir l’épargne faite en actions et octroyer plus de soutien aux sociétés, ensuite adapter le PEA, enfin concevoir un budget de soutien des PME-ETI.Consolider l’état économique des PME.

• Le procès-verbal préconise une organisation permettant de bénéficier du soutien de l’Etat et des privés, soutenir la conservation des états de financements bancaires, d’alléger le soutien impératif des PME-ETI…

• Renforcer la place des acteurs financiers. Paris Europlace martèle l’obligation de maintenir les avantages du système français de banque universelle

En somme, selon Gérard Mestrallet, dirigeant de Paris Europlace un geste nécessaire et résolu doit être fait par l’Etat afin d’eviter une carence de financement durable des décideurs économiques, inciter les sociétés à parvenir plus encore au marché, et maintenir notre pouvoir économique. Nous envisageons de rencontrer les décideurs, notamment Pierre Moscovici, pour lui exposer nos craintes et solliciter un geste. {/AF}

Paris Europlace en arrive à la conclusion ci-après. Présentement les établissements financiers de l’hexagone constituent les grands bailleurs des sociétés. Plus de la moitié des obligations des ressources financières sont le produit de créances bancaires. Selon le procès-verbal  de cette organisation, la France est confrontée actuellement à un danger que constitue l’affaiblissement de son mécanisme de financement de ses PME.

Comme la diminution  des ressources financières des institutions financières est déclenchée, l’équilibre  tend présentement vers une valeur équivalant à 60% d’apport de financement bancaire contre 40% d’apport de marché. Concomitamment, de nouvelles exigences normatives vont contraindre les bailleurs institutionnels français à baisser leur longs investissements en part d’entreprise.

Cependant, prévient Paris Europlace, les exigences de financement des sociétés vont augmenter dans les années à venir. L’estimation, d’ici sept années  des obligations en fonds propre des PME-ETI, plus atteints  est de 20 milliard d’euro. Cette organisation suggère aux sociétés françaises d’initier d’autres modes de financement. {/AF}

Un cri de détresse est  fait par un procès-verbal de Paris Europlace selon lequel, à défaut de solutions immédiates les PME et les ETI seront bientôt affaiblis. Pour ce, le dirigeant de Paris Europlace Gérard Mestrallet suggère un trio de solutions.

Selon Gerard Mestrallet, le dirigeant de Paris Europlace l’Etat est dans l’obligation de prendre des mesures impératives et claires afin de relancer le financement des sociétés privées. Paris Europlace demande une intervention imminente de l’Etat afin de redémarrer l’aide financier des sociétés privées.

Ce groupement a rendu public ces temps derniers  un procès-verbal fruit des pensés d’un groupe de sociétés de l’économie de l’hexagone: afin de retrouver un développement structurel. Ce dossier met l’Etat devant ses responsabilités sur les dangers de l’affaiblissement prochain des sociétés privés, dont les PME occupent la première place. Des changements imminents sont préconisés dans l’immédiat. {/AF}

Souvent dans un foyer, les enfants sont traités différemment : une bonne situation économique pour l’un et une situation moins reluisante pour l’autre. Comment favoriser le plus faible sans altercation ? Selon Barbara Thomas-David, notaire en ile de France, le code napoléonien français exige l’égalité des enfants par une similitude dans la succession. Le soutien à l’un quelconque d’eux doit obéir à la règle de l’équité et ne léser personne.

-discuter avec tous les successeurs

Aux fins de soutenir un de ses enfants, un ascendant peut lui faire libéralité de bijoux, de  véhicule, d’argent…

Ce présent n’est pas pris en compte dans le droit de donation et échappe à l’héritage. La loi sur l’impôt ne l’accepte que s’il n’exagère pas trop relativement aux biens du donataire, compte tenu de son état économique, de ses recettes et de ses charges. {/AF}

L’avantage du contrat d’assurance-vie est qu’il n’y a jamais de blocage de la somme investie. Le souscripteur peut retirer toujours la totalité ou simplement une portion de ses fonds .Cette opération se fera en fonction de la fiscalité et bien sûr de ses besoins. Il s’agit donc d’un rachat.

Si par contre  le besoin se fait sentir, une avance est possible. Il s’agit d’un somme d’argent dont vous avez la permission de disposer. La durée de la mise à disposition de ce montant est de 3 ans. Vous avez la possibilité de renouveler cette opération une seule fois. Tout cela sera fait bien entendu moyennant un taux d’intérêt.

En résumé l’avance permet de  faire face à une dépense qui n’a pas été prévue par le titulaire du contrat d ‘assurance-vie. Il peut par exemple s’agir d’un déménagement, d’un baptême, d’un mariage, d’une construction de maison,… {/AF}

Une fois de plus, le montant des encaissements a été plus important que celui des décaissements. Le montant de la collecte brute qui s’élevait à 10,7 milliards a atteint un niveau de 13 milliards d’euros à présents. Pour nos lecteurs qui ne sont pas forcement habitues à ces termes un peu technique, rappelons que la collecte représente la différence entre le montant total des encaissements des compagnies d’assurance-vie et le montant total des retraits enregistrés au niveau de ces mêmes structures d’assurance.

Et pour la même période, les prestations que les souscripteurs versent aux compagnies d’assurance ont connu une baisse. En effet, elles sont passées de 10,5 milliards d’euros à 9,3 milliards en janvier 2013 et ont poursuivi leur baisse en atteignant 8,4milliards d’euros en février 2013. Cela constitue un record, car ce chiffre n’a pas été observé depuis 2 années. {/AF}

Depuis le mois de février 2013 les taux d‘intérêt des LDD (Livret de Développement Durable) mais aussi des livrets ont diminué. Sa valeur est passée à 1,75% alors qu’elle était de 2,2% auparavant.

La collecte de l’assurance-vie quant à elle se porte mieux si l’on analyse les chiffres fournis par l’Association Française de l’Assurance(AFA). Le but de cette structure est de représenter le groupement des mutuelles mais aussi les assurances. En effet, sa valeur était de 3,8 milliards d’euros en Janvier 2013. Au mois de février, elle avait toujours un bon niveau : elle était de 2,3milliards d’euros. Toutefois, selon les analystes dans une période très proche cette augmentation sera moins importante, car elle est due à des mesures prises récemment par l’Etat.

Cette évolution de la collecte place l’encours des placements sen assurance-vie à plus de 405 milliards d’euros. Il a donc progressé de +3% en une année. {/AF}

Le premier octobre de l’an passé, il a été décidé d’une augmentation du plafond du LDD (Livret de Développement Durable). Sa valeur est  passée de 15.300 euros à 19.125 euros. Depuis le premier janvier de cette année, sa valeur a atteint 22.950 euros.

Cela a permis à la collecte d’afficher un niveau record pour les Livrets de Développement Durable.

Le Livret A a affiché une collecte de plus de 28 milliards d’euros l’année passée contre 21 milliards pour le LDD (Livret de Développement Durable). Pour l’assurance-vie, la tendance observée est inverse. En 2012 la décollecte a été exceptionnelle (-3,4 milliards d’euros) alors que l’année précédente le secteur avait affiché une collecte de 7,7 milliards d’euros.

Les rendements des assurances-vie sont en baisse également. L’on est loin des 4% d’intérêt précédents. Et de nos jours il est bien difficile d’envisager d’atteindre un niveau de 3%.{/AF}

La tendance à l’essoufflement de la collecte de l’assurance-vie depuis le début de l’année 2013 donne l’impression d’un début de normalisation. Cela se produit après trois mois (Janvier, février et mars 201) qui ont été marqués par des facteurs spéciaux.

Par exemple, le fait que la fiscalité ait changé concernant les actions a permis aux bancassureurs de connaitre plus de succès  et de développer le secteur entier. Depuis le jour de l’an, le prélèvement forfaitaire libératoire n’existe plus. En effet, dans le revenu imposable désormais, les dividendes et les plus-values doivent être intégrées. Ces dernières sont ainsi  soumises au barème de l’I/R.

Au niveau des banques, les employés conseillent à la clientèle d’opter pour un transfert de leurs comptes-titres  sur une assurance-vie. En effet, les taxes sont moins importantes dans ce cas (7,5% ajoutés aux prélèvements sociaux).

C’est ce qui explique l’afflux de primes observé depuis le début de l’année, mais qui baisse progressivement chaque mois. {/AF}

Depuis le début de l’année, la collecte nette des bancassureurs a atteint un montant de 5 milliards (précisément pour les mois de janvier, février  et mars 2013).Lorsque l’on fait des comparaisons, l’on remarque que cette valeur est inferieure à la collecte de l’ensemble du secteur de l’assurance-vie pour les deux premiers mois de cette année.

Etant donnée la tendance à l’affaiblissement des compagnies d’assurance-vie, les analystes pensent que pour les prochains mois, la collecte de l’ensemble des compagnies du secteur sera négative. Cette évolution risque d’être affichée à moins qu’il n’y ait un rebond.

Ainsi, même si durant le premier mois de l’année, les chiffres étaient satisfaisants, le secteur devrait se porter moins bien prochainement. Ainsi, Les bons chiffres des bancassureurs ne pourront malheureusement pas permettre à a améliorer la croissance de l’ensemble du secteur. {/AF}

L’évolution favorable du secteur de l’assurance-vie en fin d’année 2012 était-elle un signe que ce placement apprécié dans notre pays  connaitrait une croissance continue ? Si l’on se base sur les chiffres que l’on a depuis le début de l’année, non. En effet, les «bancassureurs» tes que HSBC, Barclays, crédit mutuel, Predica et Cardif   qui représentent les2/3 du marché environ ont enregistré une augmentation de la collecte de 5% par rapport à sa valeur d’il y a un an.

Malheureusement cette hausse est faible si on la compare à celle que l’on a notée en Janvier 2013(24%).

Cette évolution contraste avec celle des assureurs qui ont vu les primes encaissées baisser de 15% aux mois de Janvier et février 2013. Il y avait eu au total une augmentation de la collecte des assureurs-vie de 7% sur les deux premiers mois de l’année 2013 (la valeur de la collecte avait été donc de 6,1 milliards pour cette période).

Cette évolution était bien différente de celle de 2012 avec une décollecte nette de près de 3,5 milliards d’euros. {/AF}

Depuis le début de cette année 2013, plusieurs réunions sont tenues par un groupe informel. Il est formé par des compagnies d’assurance mais aussi des promoteurs immobiliers. Il compte également des représentants de la présidence de la république, des ministères des finances et du logement. Son objectif est de savoir comment rediriger une fraction des 1400 milliards d’euros logés dans les contrats d’assurance-vie pour construire de nouveaux logements.

Les principaux logements visés sont ceux utilisés par la classe moyenne.

Cette décision de se réunir a été prise par des volontaires qui avaient pour but de trouver des solutions concrètes.

L’Etat souhaite que tout un chacun fasse des concessions afin de parvenir à un accord.

Rappelons que l’ancien dispositif  Scellier a été remplacé par le nouveau: le dispositif d’aide à l’investissement locatif». Son but  est de permettre d’atteindre l’objectif de 40.000 nouveaux logements construits par an. Toutefois, l’Etat souhaite que 20.000 logements de plus soient mis sur pieds. {/AF}