Oubliez les incendies, les cambriolages ou les tempêtes de vent!  Les dégâts causés par l’eau sont en tête des réclamations d’assurance habitation au Canada. Le refoulement d’égouts, le gel d’équipement ménager et les bris de conduite sanitaire représentent plus de la moitié des indemnités versées en assurance habitation.

Votre rivière déborde, priez…

Malheureusement, aucun assureur ne vous couvrira pour les dommages causés par les inondations dus au débordement de cours d’eau. Les assureurs estiment que les « phénomènes climatiques récurrents et prévisibles » ne sont pas assurables. Vous devrez alors vous rabattre sur les programmes gouvernementaux qui « peuvent » couvrir (ou non) les inondations de grande ampleur.

Dégâts provenant de l’intérieur, pas de soucis

De l’eau qui fuit d’une vieille laveuse à linge ou d’un bain oublié représente 40 % des réclamations pour dégât d’eau. Si l’eau provient de l’intérieur de votre résidence, pas de souci, vous êtes automatiquement couvert.

Dégâts issus de l’extérieur, c’est plus compliqué

Les dégâts causés par l’infiltration extérieure sont responsables de 60 % des réclamations de dommages causés par l’eau. Une pluie diluvienne envahit votre beau sous-sol, une fuite de votre couverture endommage le plafond, ou vous subissez de l’infiltration après un bris d’une conduite enfouie? Ces dégâts dus aux « eaux extérieures » ne sont malheureusement pas couverts par votre police de base, mais par des clauses supplémentaires, que vous devez demander à votre assureur. Sinon attendez-vous au pire.

Votre courtier et conseiller en assurances à l’obligation de vous informer des exclusions de votre contrat et des avenants pour éviter de vous retrouvez devant des dégâts non remboursables. Le coût des dommages causé par l’eau est considérable. On pense souvent au nettoyage, mais on oublie les travaux de réparations et de remplacement des meubles, qui font rapidement monter la facture.

La segmentation des risques

Plusieurs assureurs séparent les risques pour abaisser le coût des assurances. Depuis quelques années, les dommages extérieurs sont divisés en trois catégories :

• Les dommages provenant au-dessus du sol
• Les dommages provenant sous le sol, incluant les refoulements d’égout
• Les dommages causés par les entrées d’eau

En offrant des produits d’assurance très diversifiés, un client pourra choisir selon ses besoins spécifiques. Par ex. si votre sous-sol n’est pas construit,  il vous en coûtera moins cher que le propriétaire qui possède une salle de billard, avec un plancher de bois franc.

Les coûts débordent

Autrefois, la limite pour un dégât d’eau était souvent celle de la police d’assurance. Il y a eu certains abus et aujourd’hui, les compagnies limitent les réclamations.

Une autre raison expliquant l’augmentation importante des coûts de ce type de dommages au Québec, c’est la performance des nettoyeurs après sinistre, qui préoccupe de plus en plus les assureurs. Il faut limiter les coûts de ces entreprises, assurer un meilleur service à la clientèle et un meilleur contrôle de la qualité. La qualité est actuellement inégale d’un restaurateur à l’autre, ce qui impacte la réputation de l’industrie.

Tant va la cruche à l’eau, qu’à la fin elle se casse

Pour réduire les dangers de dégâts d’eau, il y a des petits gestes qui pourraient vous éviter de graves conséquences:

• Pour seulement quelques dollars, changer les tuyaux connecteurs des appareils après 5 ans d’usage (lave-vaisselle et lessiveuse) .

• Lors d’absence prolongée, fermer le robinet d’entrée de la maison et vider la pression des tuyaux.

• Assurez-vous que tous connaissent la localisation du robinet d’entrée d’eau principal de la maison.

• Installer des robinets d’urgence sous tous les lavabos, cabinet de toilette, éviers et chauffe d’eau. Lorsqu’une toilette déborde, il est plus rapide de fermer le robinet d’urgence que le robinet de la maison.

• Demeurez dans la salle de bains, pendant que la baignoire se remplit.

• Si votre chauffe-eau est âgé de plus de 10 ans, surveillez les moindres signes d’usure et planifiez son remplacement à court terme.

• Faites installer un drain dans votre sous-sol, à proximité de votre chauffe-eau. Vérifier si vous possédez un clapet antiretour sur votre installation sanitaire.

• Si vous subissez un débordement, il est de votre responsabilité de s’assurer que toute l’humidité a été retirée des murs, planchers et plafonds. Si des champignons y apparaissent ultérieurement et affectent votre santé, vous devrez effectuer des travaux qui ne seront malheureusement pas couverts par votre assurance.

• Assurez-vous de bien déneiger votre toit, après d’importantes chutes de neige.

• À la fin de l’automne, avant l’arrivée des grands froids, vérifiez si vos gouttières et descentes pluviales ne sont pas obstruées.  Jetez un coup d’oeil sur votre toiture et faites réparer les endroits où pourrait s’infiltrer l’eau de la fonte des neiges.

• Avant les premiers gels, coupez l’alimentation des robinets extérieurs et dévissez les boyaux d’arrosage.

• Pour vous aviser en cas de débordement, faites installer un détecteur d’humidité à même votre système d’alarme.  Il existe aussi des modèles autonomes que vous pouvez installer dans la salle de bain, salle de lavage ou la cave et qui sonne en cas d’inondation.

• Lorsque des glaçons pendent de votre maison, faites vérifier votre toiture. Les glaçons sont souvent le signe de pertes de chaleur, dû à des dommages causés par l’infiltration d’eau.

Nous avons accès à une multitude de prêteurs hypothécaires pour trouver la solution qui vous convient. Nous sommes des spécialistes quand il s’agit de vous aider à réaliser vos rêves d’accession à la propriété.

À vous d’explorer vos meilleures options!

1 – Profitez de conseils indépendants sur vos options financières

À titre de courtiers et d’agents en prêts hypothécaires indépendants, nous ne sommes liés à aucun prêteur ni à aucune gamme de produits. Notre objectif est de vous aider à réussir le financement de votre maison ou propriété. Nous commencerons en faisant connaissance avec vous et avec vos objectifs d’accession à la propriété. Nous présenterons des recommandations fondées sur les produits hypothécaires qui répondent à vos besoins, et nous déciderons ensemble de ce qui vous convient.

2 – Gagnez du temps grâce au regroupement des achats en un même lieu

Vous pourriez avoir besoin de plusieurs semaines pour organiser des rendez-vous avec des prêteurs hypothécaires concurrents – et nous savons que vous préféreriez probablement consacrer votre temps à la recherche d’une maison ! Nous collaborons directement avec des douzaines de prêteurs et nous pouvons rapidement limiter la liste à ceux qui vous conviennent le mieux, pour un magasinage comparatif à la fois rapide, facile et commode.

3 – Nous négocions en votre nom

De nombreuses personnes sont réticentes ou hésitent à négocier directement leurs prêts hypothécaires avec leur banque. Les courtiers négocient tous les jours des prêts hypothécaires au nom des acheteurs de maison canadiens. Vous pouvez compter sur notre connaissance du marché afin d’obtenir des taux concurrentiels ainsi que les conditions les plus avantageuses pour vous.

4 – Plus de choix égale plus de taux concurrentiels

Étant donné que nous avons accès à un réseau d’importants prêteurs au Canada, vous profitez d’options élargies. Outre les prêteurs traditionnels, nous sommes au courant des conditions offertes par les coopératives d’épargne et de crédit, les sociétés de fiducie et d’autres sources. De plus, nous pouvons vous aider à satisfaire à d’autres exigences avant votre date de clôture, telles que l’approvisionnement en assurance prêt hypothécaire, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat.

5 – Assurez-vous d’obtenir les conditions et les taux les plus avantageux

Même si votre demande de prêt hypothécaire a déjà été approuvée par votre banque ou toute autre institution financière, vous n’êtes pas obligé d’arrêter de magasiner ! Laissez-nous mener notre enquête pour découvrir si une solution de rechange permet de mieux répondre à vos besoins.

6 – Accédez aux offres spéciales et à valeur ajoutée

De nombreuses institutions financières aimeraient vous avoir pour client. C’est pour cela qu’elles offrent souvent des incitatifs pour attirer des clients dont la solvabilité est reconnue. Il peut s’agir de programmes de points-détail, de remises sur les électroménagers, de clubs d’achats et d’autres avantages. Au moyen de calculs, nous déterminons les offres dignes d’intérêt pour vous lorsqu’il s’agit de financement ou d’assurance prêt hypothécaire – vous bénéficiez ainsi des avantages auxquels vous avez droit.

7 – La situation évolue vite !

Notre tâche n’est pas accomplie tant que votre date de clôture n’est pas atteinte. Nous contribuons à vous assurer que votre transaction hypothécaire se conclue à temps et à votre entière satisfaction.

8 – Obtenez des conseils d’experts

Lorsqu’il s’agit de prêts hypothécaires, de taux et du marché de l’habitation, nous nous adressons à vous en termes simples. Nous pouvons vous expliquer les diverses conditions et modalités hypothécaires afin que vous puissiez choisir en toute confiance.

9 – Aucuns frais pour vous

Nous n’imposons absolument aucuns frais pour nos services en matière de transactions hypothécaires résidentielles typiques. Comment pouvons-nous nous le permettre ? Tout comme de nombreux autres services professionnels, tels que l’assurance, les courtiers en prêts hypothécaires touchent généralement des honoraires d’intermédiaire lorsque nous présentons des clients fiables et solvables à une institution financière. Ces honoraires standards sont conformes aux normes et s’appliquent pratiquement à la grandeur de l’industrie, ce qui permet de mettre l’accent sur vous, le client.

10 – Consultation et soutien constants

Même lorsque votre prêt hypothécaire est signé et que les documents nécessaires sont remplis, nous sommes à votre disposition si vous avez besoin de conseils sur les détails de clôture, ou même vos futurs besoins en matière de recommandations. Nous sommes heureux de pouvoir vous aider en quoi que ce soit lorsque vous en avez réellement besoin.

Serge Demers, Courtier Hypothécaire Agrée pour Planiprêt

Le rapport 2011 de TD Assurance est un sondage qui trace l’état de l’assurance au Canada. Des entrevues auprès de 1 000 répondants canadiens dont 230 Québécois ont déterminé que beaucoup de faussetés touchant l’assurance demeurent ancrées dans l’esprit des consommateurs.

Pour acheter votre assurance

Seulement 38 % des Québécois consultent un professionnel de l’assurance lors de leur magasinage.  En effet, plus de 40 % de la demande d’information en assurance s’effectuent en naviguant sur le web, 20 % suite aux recommandations d’un membre de la famille, amis ou collègues et 2 % se fient à leur instinct.

L’assurance automobile

Plus de 56 % des Québécois croient que lors d’un accident de voiture, si vous ne présentez aucune demande d’indemnisation, vos primes d’assurance n’augmenteront pas. Ce qui est faux. Si votre assureur apprend que vous avez eu un accident, il pourrait augmenter vos primes, que vous ayez déposé une demande d’indemnisation ou non. Même si vous n’avez pas rapporté l’accident à votre assureur, l’autre personne impliquée dans la collision pourrait avoir soumis une demande d’indemnisation à son assureur.

Beaucoup croient aussi à tort que de recevoir une contravention de stationnement entraîne automatiquement une augmentation des primes d’assurances. Les contraventions de stationnement n’ont aucune incidence sur le dossier de conduite ni sur la prime d’assurance.

Par contre, plusieurs croient que la prime d’assurance auto grimpera automatiquement suite à une contravention pour excès de vitesse. C’est possible, mais ce n’est pas certain. Les assureurs se réservent le droit de majorer la prime si vous contrevenez à n’importe quel règlement provincial ou fédéral régissant l’utilisation d’un véhicule. En fait, c’est votre dossier de conduite qui déterminera si une contravention pour excès de vitesse aura une incidence sur votre prime d’assurance.

C’est généralement la gravité de l’infraction qui fait toute la différence. Une contravention pour excès de vitesse qui n’est pas trop grave (jusqu’à 49 km/h au-dessus de la limite de vitesse), n’aura probablement qu’une légère incidence sur votre prime, mais les cas d’infraction grave (plus de 50 km/h au-dessus de la limite), votre prime grimpera à coup sûr.

Beaucoup de Québécois sont persuadés que les primes d’assurance automobile sont plus élevées pour les voitures deux portes (49 %) ou de couleur rouge (19 %). Peu importe la couleur du véhicule, la prime d’assurance est établie selon des facteurs comme son prix d’achat, le coût moyen des réparations, sa popularité auprès des voleurs, sa stabilité lors d’un accident et la feuille de route de ce style ou de ce type de véhicule en matière de demandes d’indemnité.; et l’usage que vous faites du véhicule (pour vous rendre au travail, la promenade ou autres).

L’assurance habitation

Très peu de gens savent que l’installation d’un système d’alarme résidentiel peut faire diminuer les primes d’assurance habitation. Des améliorations au domicile, comme l’adoption de mesures de sécurité supplémentaires (penne dormante, éclairage de nuit…) pourraient aussi contribuer à diminuer vos primes.

Soulignons ici que 75 % des Québécois croient à tort qu’en soumettant une demande d’indemnisation pour des biens volés ou endommagés, ils seront remboursés en fonction du prix d’articles comparables neufs. Il importe de savoir qu’une police d’assurance habitation standard ne couvre que la valeur de vos biens, diminuée de la dépréciation.

Si vous avez déboursé 500 $ pour un téléviseur il y a cinq ans, vous pourriez ne recevoir que 100 $ si ce dernier était endommagé par un incendie, et ce, même s’il vous en coûterait aujourd’hui 600 $ pour le remplacer. Si vous recherchez une meilleure protection, vous devriez ajouter l’option valeur à neuf à votre couverture, ainsi vous aurez la certitude que tous vos biens seront assurés en fonction du prix qu’il vous en coûterait pour les remplacer aujourd’hui.

L’assurance locataire

Selon les résultats du sondage, 41 % des Québécois locataires ne souscrivent à aucune assurance sur leurs biens, compromettant d’autant leur sécurité financière.  Même si vous êtes un locataire possédant que quelques milliers de dollars de biens (ordinateurs, chaîne haute-fidélité, vélo haut de gamme) pour une police souvent minime, vous aurez la tranquillité d’esprit en cas d’incendie ou dégât d’eau. De plus, 14 % des locataires croient à tort qu’ils sont couverts par l’assurance de leur propriétaire en cas de sinistre ou de blessure à leur domicile.

Bien souvent un étudiant locataire peut être couvert par l’assurance de ses parents ou obtenir une prime à très bas prix auprès de son association étudiante ou de son collège ou université. Il est essentiel de dresser une liste de ses biens, d’en prendre des photos que l’on conserve en lieu sûr.

L’assurance voyage

Les données de l’étude de TD Assurance révèlent que le tiers des Québécois (32 %) croient qu’une assurance voyage est nécessaire seulement lorsqu’ils voyagent à l’extérieur du Canada. De plus, 24%t des Québécois se sont déjà rendus dans une autre province sans souscrire une assurance voyage. La couverture prévue par l’assurance maladie provinciale n’offre pas une protection complète à l’extérieur de votre province de résidence.

Il est donc important de vous assurer d’être protégé même lorsque vous voyagez à l’intérieur des frontières canadiennes. Lorsqu’il est question de voyages à l’étranger, bon nombre de gens ne savent pas que la facture moyenne pour une hospitalisation peut atteindre jusqu’à 10 000 $ par jour et qu’une visite aux urgences coûte en moyenne 1 000 $.

L’Assurance vie

L’assurance vie ne sert qu’à ceux qui ont des enfants. Faux. L’assurance vie devrait faire partie intégrante de la planification financière de chacun, et devrait au moins couvrir les frais funéraires. Un des avantages de souscrire une assurance vie plus tôt est qu’elle pourrait être plus abordable étant donné que les primes sont établies en fonction de l’espérance de vie qui, naturellement, diminue au fil du temps.

Prenez note en terminant que ce rapport 2011 de TD Assurance sur l’état de l’assurance a été réalisé à la suite d’un sondage en ligne sur mesure mené par Environics Research du 5 au 13 mars 2011 auprès d’un échantillon représentatif de 1 000 Canadiens adultes, dont 230 résidents du Québec.

Suite à l’explosion de la bulle immobilière générée par les règles hypothécaires trop généreuses au Canada, mais surtout aux États-Unis, le gouvernement fédéral a décidé de serrer la vis de l’accès au crédit hypothécaire. Les taux d’intérêt sont actuellement très bas, mais lorsqu’ils augmenteront, le fédéral veut prévenir la hausse du niveau d’endettement des consommateurs.

Ces nouvelles règles ont pour but de s’assurer que les emprunteurs possèdent la capacité de rembourser leurs prêts, en plus de diminuer la spéculation. Il faut se rappeler qu’en 2011, le niveau de dette des ménages a atteint un niveau record de 148 % du revenu disponible, un taux plus élevé que celui actuellement noté aux États-Unis. Ce qui signifie qu’en moyenne au Canada, un ménage qui gagne 80 000 $ nets est endetté pour près de 120 000 $

Effectuons un survol de ces nouvelles règles en vigueur depuis le printemps 2011 :

Réduction de la période d’amortissement des emprunts hypothécaires

La durée maximale d’un emprunt hypothécaire est passée de 35 à 30 ans. Le consommateur verra diminuer le montant total versé en intérêt, mais augmentera ses frais mensuels de remboursement. D’ailleurs à l’été 2008, la durée maximale d’emprunt hypothécaire avait été diminuée de 40 à 35 ans.

Nouvelle baisse du plafond pour le refinancement de l’hypothèque

Les propriétaires désireux d’obtenir un refinancement hypothécaire pourront le faire à hauteur de 85 % de la valeur de la maison plutôt que 90 %.  Ce niveau était passé de 95 % à 90 %, en 2010.

Élimination de la garantie d’assurance offerte sur les lignes de crédit hypothécaire

Le gouvernement fédéral n’assurera plus les marges de crédit garanties par l’habitation, telles que les marges de crédit hypothécaires. Plusieurs propriétaires contractaient ce type d’emprunt hypothécaire pour s’acheter des biens de luxe à haute valeur de dépréciation (bateau, automobile ou voyage).

Diminuer la spéculation

Les nouvelles règles stipulent entre autres que les demandeurs d’hypothèques devront s’astreindre à des conditions d’une hypothèque à taux fixe de cinq ans même s’ils font la demande pour une hypothèque à taux variable ou à un taux plus bas.

Les spéculateurs qui achètent une résidence sans l’habiter devront donner 20 % de mise de fonds au lieu de 5 %. Ce qui veut dire que pour obtenir une hypothèque dans le but de spéculer sur une maison de 200 000 $ ils devront verser une mise de fonds de 40 000 $. Cette politique vise à exclure du marché les acheteurs qui ne possèdent pas les liquidités nécessaires pour acheter un immeuble sans l’habiter.

La chambre de l’assurance de dommages (CHAD) publie une chronique traitant de l’impact des catastrophes naturelles sur votre assurance. Après les récentes inondations de St-Jean sur le Richelieu et les débordements d’égouts reliés aux importants orages, plusieurs consommateurs s’aperçoivent qu’ils sont mal couverts.

Même si 66 % des titulaires de polices d’assurance habitation savent vaguement ce qu’est une “soupape de refoulement”, seulement 32 % en possède une. Cette soupape réduit les risques de refoulement des eaux d’égout dans votre maison. Il est indispensable de se procurer une assurance contre le refoulement, particulièrement si vous habitez dans un secteur à égout unique qui recueille et évacue l’ensemble des eaux de toute nature (égout pluvial et domestique regroupé).

Ma maison est-elle assurée contre les catastrophes naturelles?

La majorité des catastrophes naturelles sont couverte par les polices d’assurance. Les contrats couvrent généralement les dommages causés par des événements imprévisibles. Ainsi, les dommages causés à votre habitation par la grêle, la neige, le vent ou le verglas sont couverts, selon les protections contenues dans votre police d’assurance.

Par exemple, en 2009 à Mont-Laurier, les dommages causés par la tornade ont été couverts par les assureurs, selon les différents libellés des contrats. Les inondations ne sont cependant pas couvertes au Québec, ni ailleurs au Canada ou aux États-Unis, car il s’agit d’événements prévisibles.

Vous avez des questions concernant votre police d’assurance habitation? Il est important de communiquer avec votre représentant en assurance de dommages, qui est là pour vous informer.

Pourquoi ne suis-je pas couvert pour les inondations?

Les inondations sont des phénomènes prévisibles, récurrents, répertoriés au Québec  et connus du gouvernement ainsi que des municipalités. C’est pour ces raisons que les dommages causés par la crue des eaux ne sont pas couverts.

Mon habitation est inondée, qui peut m’aider financièrement?

En cas de sinistre, communiquez premièrement avec votre représentant en assurance de dommages. Il est là pour vous conseiller et il saura vous expliquer la marche à suivre. Il vérifiera votre contrat d’assurance.

Pour les dommages causés par les inondations, c’est le gouvernement qui intervient avec un programme d’aide financière aux sinistrés. Pour obtenir plus de renseignements sur ce programme, consultez le site du ministère de la Sécurité publique du Québec.

Pour les cas d’inondation, votre municipalité est une intervenante de première ligne et elle travaille en étroite collaboration avec le gouvernement. Elle saura vous guider.

Comment faciliter ma demande de réclamation?

Nous vous recommandons fortement de dresser la liste des biens endommagés ou détruits et, si possible, de prendre des photos ou une vidéo de ces biens avant d’en disposer.

À cette fin, la Chambre de l’assurance de dommages vous invite à télécharger une version électronique de l’inventaire des biens (en format Excel). Cet outil fort utile vous aidera à dresser la liste de vos biens.

Est-ce que mon véhicule automobile est assuré en cas d’inondation?

Les polices d’assurance automobile diffèrent des polices d’assurance habitation puisqu’un véhicule peut être déplacé à un endroit sécuritaire.

Si vous avez les protections au contrat,  votre véhicule automobile est couvert. Les protections « Tout risque » couvrent tous les dommages, y compris ceux causés par les inondations.

Je dois quitter ma demeure en raison de sinistre, suis-je couvert?

Selon la situation, votre assureur ou le gouvernement peut prendre en charge les frais de subsistance d’un sinistré. Plusieurs facteurs rentrent en ligne de compte : avez-vous reçu un ordre d’évacuation, partez-vous de manière volontaire?

Nous vous suggérons de conserver tous les reçus de dépenses engagées pour vous loger et vous nourrir à l’extérieur de votre résidence. Selon la nature du sinistre et du contrat d’assurance, ces frais peuvent être remboursables.

Pour des fins d’assurance, la nuance entre ces deux concepts est primordiale.  Beaucoup de propriétaires les confondent et sont mal assurés.

Valeur marchande

Imaginez que vous possédiez une maison unifamiliale de deux étages en région éloignée et la même maison sur l’île de Montréal. Il est évident que la valeur marchande des deux propriétés sera considérablement différente, le prix étant déterminé par l’offre du marché et la demande des acheteurs. D’autres facteurs influent beaucoup sur la valeur marchande des maisons telles que le quartier environnant, les services de transport en commun, le taux de taxes, les services offerts…).

Valeur de reconstruction

Prenons nos deux mêmes maisons identiques et imaginez que celles-ci soient détruites par un incendie.  Combien en coûtera-t-il pour les reconstruire? Vous vous dites qu’elles sont semblables et qu’elles devraient coûter à peu près le même prix à rebâtir.  Ce n’est pas nécessairement le cas.

La valeur de reconstruction d’un immeuble est déterminée par le prix des matériaux, des ouvriers et des services connexes.  Si vous construisez en région, la disponibilité des matériaux, les frais de transport et l’éloignement de la main d’œuvre peuvent faire varier de façon importante la valeur de reconstruction de votre maison.

Valeur marchande vs valeur de reconstruction

Bien que la valeur marchande de la maison en région éloignée soit plus basse que celle à Montréal, il est fort probable que la valeur de reconstruction de la même maison soit plus élevée en région éloignée que dans un grand centre.  Si vous possédez une maison valant 225 000 $ en région éloignée, mais qu’il en coûte 275 000 $ pour la rebâtir, il est essentiel de l’assurer pour 275 000 $. Si la même maison en ville vaut 400 000 $, mais en coûte 200 000 $ à reconstruire, vous devrez l’assurer pour 200 000 $.

Votre courtier d’assurance et la valeur de reconstruction

Votre courtier d’assurance est la personne la plus qualifiée pour bien estimer la valeur de reconstruction de votre maison.  Lors du calcul de cette valeur, ce dernier ne tiendra pas compte de la valeur du terrain, qui demeurera intact en cas de sinistre.

Le courtier évaluera aussi le prix du contenu de la maison selon un ratio basé sur la valeur de la maison.  Mais vous devrez prouver par des photos ou des factures que vous possédiez la valeur des meubles que vous réclamez. Il est toujours plus sage de mentionner à votre assureur que vous possédez des objets de grande valeur (tableaux, collections, meubles anciens, bijoux…)

Question Retraite, un organisme d’éducation géré par la régie des Rentes du Québec, a effectué un récent sondage auprès de 1 500 travailleurs québécois de 25 ans et plus visant à mesurer leur confiance envers le marché financier et les conseillers et aux facteurs qui favorisent la confiance des investisseurs.

Comprendre le rôle du professionnel de la finance

Ils ont voulu d’abord savoir si les répondants connaissaient la différence entre un titre de planificateur financier et de conseiller financier.  À peu près personne n’a pu en faire la différence.  Pourtant le planificateur financier est un titre professionnel reconnu au Québec tandis qu’à peu près n’importe qui peut s’improviser comme conseiller financier.

Lisez un texte à ce propos publié par la régie des rentes du Québec.

Confiance à l’égard des conseillers

Le deux tiers des travailleurs de 25 ans et plus font affaire avec un conseiller pour leur épargne et leurs placements (66 %). Cette proportion est significativement plus élevée chez ceux dont le revenu personnel dépasse 40 000 $ (74 %), ceux qui travaillent pour une organisation qui compte au moins 300 employés (73 %) et ceux qui sont mariés légalement (70 %).

Ceux qui ne font pas affaire avec un conseiller disent ne tout simplement pas avoir suffisamment d’argent à placer pour le faire (47 %).

Le risque lié au placement

Les travailleurs trouvent que confier son argent à quelqu’un qui n’a pas de permis pour vendre des produits financiers est très risqué (cote de 9,2 sur 10). Le risque que représente le fait d’investir sans l’aide d’un conseiller obtient 6,8 sur 10 alors que confier son argent à quelqu’un qui a un permis obtient le meilleur résultat (5,5). Le fait toutefois que ce dernier résultat soit supérieur à 5 sur 10 montre que malgré tout, selon l’opinion des répondants, la détention d’un permis en soi n’annule pas complètement le risque lié au placement.

Des statistiques impressionnantes

Les services financiers représentent un secteur important au Québec. Avec plus 6 % du PIB, le domaine des services financiers comptait, selon des données recueillies en 2006, près de 134 000 personnes, totalisant 7 124 entreprises, dont 6 769 qui employaient moins de 50 travailleurs.

L’activité principale des entreprises de ce secteur est de risquer des capitaux de différentes façons ; citons ici les entreprises qui gèrent des portefeuilles de titres et qui conseillent des investisseurs. Toujours en 2006, le secteur des assurances regroupait le tiers des entreprises de l’industrie, représentant 20 % du total canadien. Les entreprises de ce secteur se consacrent à offrir des contrats d’assurance de rente et d’autres formes de contrats d’assurance.

Vous pouvez consulter les faits saillants du sondage sur le site de Question Retraite

Le directeur des affaires publiques et gouvernementales du Bureau d’assurance du Canada, Jack Chadirdjian, annonçait récemment dans un communiqué que les marées dévastatrices qui ont causé l’érosion des berges et la disparition de terrains et d’habitation ne sont pas couvertes par les assurances.

Les dégâts provoqués par les marées ne sont pas couverts par les assurances d’habitation étant considérés comme une inondation, indique M. Chadirdjian. C’est un risque qui n’est pas couvert. C’est pour ça que le gouvernement utilise son programme d’aide aux sinistrés. Le vent, la neige et le verglas sont des catastrophes couvertes. Les voitures sont couvertes. C’est seulement l’inondation qui est considérée comme un événement prévisible. Quand on vit devant un cours d’eau qui sort de son lit souvent, ça devient prévisible. a poursuivi monsieur Chadirdjian.

Les grandes marées d’automne ont été dévastatrices dans les derniers jours en Gaspésie, sur la Côte-Nord et dans le Bas-Saint-Laurent causant des millions de dollars de dommage.

Les dégâts causés par l’eau représentent près de 50 % des réclamations des assurés. Depuis 2002, ce genre de réclamation a doublé. Les assureurs considèrent d’ores et déjà que nous sommes dans l’ère des changements climatiques.

Les événements climatiques exceptionnels iront en s’accroissant dans les prochaines années. Les récents débordements des rivières pendant l’hiver, les pluies diluviennes entrainant les refoulements d’égouts et la sécheresse importante de l’été 2010 et ses nombreux incendies de forêt, de résidences et de chalets auront un impact direct sur les compagnies d’assurances et les assurés.

Examinez attentivement votre contrat d’assurance pour vous familiariser avec votre couverture. Communiquez avec votre courtier si vous désirez plus d’information.

La compagnie Aviva a publié récemment une étude démontrant la hausse vertigineuse des réclamations d’assurances pendant les mois d’hiver.  Dès la première tempête, les conducteurs oublient d’ajuster leur conduite et de se mettre en mode “hivernal”. Dans son étude, Aviva signale une hausse de 47 % des demandes d’indemnisation automobiles pendant les mois d’hier.

Aviva a d’ailleurs rédigé une série de conseils pertinents:

• Conduisez lentement et maintenez une bonne distance entre votre véhicule et celui qui vous précède.
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• Ne prenez aucun risque. Si vous n’êtes pas obligé de prendre la route, restez chez vous.
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• Faites l’achat de pneus d’hiver et de nouveaux essuie-glaces. Les pneus d’hiver permettent aux conducteurs d’immobiliser leur véhicule 40 % plus rapidement que des pneus toutes saisons.
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• Les pneus à neige sont obligatoires, à partir du 15 décembre.  Mais vous devriez installer vos pneus d’hiver dès que la température descend sous les 7 degrés Celsius, dès le début de novembre.
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• Préparez une trousse d’urgence en début de saison et rangez-la dans le coffre de votre voiture. La trousse devrait contenir une lampe de poche, une couverture, une pelle à neige, du liquide lave-glace et antigel, des feux d’urgence portatifs et des câbles volants.
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• Vérifiez les conditions routières avant de prendre le volant et prévoyez plus de temps pour vous rendre à destination.
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• Avant la première chute de neige, programmez les numéros dans votre téléphone cellulaire d’un service de dépanneuse ou programme d’assistance routière.

Une autre erreur fréquente des conducteurs est d’avoir tendance à relâcher la pression sur le frein lorsqu’ils sentent les vibrations sur le système de freinage ABS. Ce système permet justement, lors d’un freinage extrême, de ne pas bloquer les roues pour permettre de contourner le danger.  Vous devez continuer à mettre de la pression sur votre pédale pour que ce système fonctionne comme prévu.

Il est essentiel l’hiver de mettre toutes les chances de son côté en adoptant de meilleurs comportements routiers. Vous devez vous adapter aux conditions de route, réduire votre vitesse, conserver une distance sécuritaire, anticiper la circulation et rester vigilant lorsque se produisent des changements imprévus de la météo.

Que ce soit un ponton, une moto marine, voilier ou un cruiser (yacht) l’assurance pour les bateaux de plaisance couvre plusieurs risques inhérents à la navigation.  Tout comme un véhicule automobile, l’assurance maritime offre une couverture pour le vol, le vandalisme et le feu.

Ce type d’assurance peut aussi couvrir beaucoup d’autres risques spécialisés en navigation comme l’échouement,  la collision sur l’eau ou avec le fond, ou encore les dommages causés par le vent, la grêle ou la foudre.  Nous offrons bien sur la couverture en responsabilité civile pour les dommages matériels ou corporels à autrui, sur votre embarcation ou celui des autres.

Informez vous sur nos produits sur mesure pour votre type de bateau, du plus petit au plus gros.