J’ai aussi joint au texte deux articles connexes de Protégez-vous, disponible exclusivement aux abonnés soit :

• Plus dispendieuse chez le concessionnaire
• Bras de fer entre concessionnaires et pros de l’assurance

Assurance de remplacement: ne signez pas trop vite!

Par Frédéric Berg – Protégez-vous – décembre 2014

Vache à lait des concessionnaires automobiles, l’assurance de remplacement protège contre la dépréciation d’un véhicule en cas de vol ou d’accident. Mais attention! Le pari n’est pas sans risque.

Comme près de la moitié des acheteurs de véhicules neufs au Québec, Stéphanie Lacroix, une jeune automobiliste de Sherbrooke, a contracté une assurance de remplacement au moment de l’achat de sa Mazda 3, en 2013.

Elle reconnaît avoir cédé au pouvoir de cette «phrase magique» lancée par le vendeur: «Grâce à l’assurance de remplacement, si votre voiture est déclarée perte totale, on vous assoit aussitôt dans une neuve!»

Populaire, ce produit d’assurance – police d’assurance automobile F.P.Q. n°51 – a généré à lui seul quelque 219 millions de dollars en primes dans la province en 2013. En cas de vol ou d’accident causant une perte totale, il couvre le remplacement d’un véhicule – acheté neuf ou d’occasion – par un modèle de même valeur chez le concessionnaire d’origine (Option 1 du F.P.Q. n°5) ou une indemnité à utiliser exclusivement pour acheter un nouveau véhicule à l’endroit qui vous plaira (Option 2).

En cas de perte partielle, cette assurance couvre le remplacement des pièces endommagées et une partie de la franchise dont vous devez vous acquitter auprès de votre assureur.

S.O.S dépréciation

Pour souscrire une assurance de remplacement, vous devez au préalable détenir une assurance automobile tous risques (chapitres A et au moins une des divisions du chapitre B et ses avenants); en effet, ce produit financier ne fait qu’ajouter une indemnité complémentaire à la compensation offerte par votre assurance traditionnelle.

«Cette somme additionnelle permet d’éponger l’écart possible entre le règlement de l’assureur et le solde du prêt lié au véhicule, s’il y a lieu, précise George Iny, président de l’Association pour la protection des automobilistes (APA). Elle permet aussi de remplacer son ancien véhicule par un modèle neuf équivalent sans frais supplémentaires.»

L’assurance de remplacement compense donc la dépréciation de la valeur de votre véhicule. Dans le cas d’un modèle neuf, il perd en moyenne 25 % de sa valeur dès la première année.

Autre avantage offert par ce produit: puisque la prime est payée en entier au moment de l’achat du véhicule, le contrat reste valable pour toute la durée prévue – généralement de quatre ou cinq ans, voire jusqu’à huit ans chez les concessionnaires. Contrairement à une assurance renouvelable annuellement, l’assureur ne peut révoquer votre contrat, et ce, même si votre dossier de conduite se dégrade.

Le contrat de l’assurance de remplacement ne prend donc fin qu’à l’échéance du terme ou lors d’une réclamation – la garantie ne peut être sollicitée qu’une seule fois –. Dans ce cas, l’assureur est alors tenu de vous rembourser la portion non utilisée de la prime. Par exemple, si vous avez payé 1 000 $ pour être assuré pendant cinq ans (200 $ par année) et que vous faites une réclamation au bout de deux ans, l’assureur devra vous rembourser la valeur de la protection pour les trois années restantes, soit 600 $.

Sachez que le coût de la prime est fixe et déterminé dès la signature (voyez la suite du dossier :Plus dispendieuse chez le concessionnaire).

Ne signez pas avant de savoir!

L’assurance de remplacement peut être contractée auprès d’un courtier, d’un agent d’assurance ou directement chez un concessionnaire lors de l’achat d’un véhicule. Ces derniers accaparent d’ailleurs 95 % des ventes de ce produit d’assurance, une situation qualifiée de «quasi-monopole» par les professionnels de l’assurance (voyez la suite du dossier : Bras de fer entre concessionnaire et pros de l’assurance).

Comme la grande majorité des assurés, Stéphanie Lacroix a pris la décision de souscrire cette assurance alors qu’elle concluait l’achat de sa Mazda 3 chez le concessionnaire.

Un an plus tard, la jeune automobiliste a été impliquée dans un accident dont elle n’était pas responsable. Sa voiture a alors été déclarée perte totale. Grâce à l’assurance de remplacement, elle a obtenu une voiture neuve, mais non sans en payer le prix: alors que son premier véhicule avait été financé à 0 % d’intérêt, le second l’a plutôt été à 5,8 % d’intérêt. Toute une différence!

«Je n’ai rien pu faire; on m’a dit que j’avais bénéficié d’une promotion en 2013 et que celle-ci n’était plus en vigueur… Au final, ça a généré un coût important pour moi», déplore Stéphanie Lacroix.

De plus, la jeune femme a dû choisir son nouveau véhicule chez le concessionnaire où elle avait fait son achat initial. Elle n’avait pas été informée qu’une option du contrat lui aurait permis d’acheter sa seconde voiture ailleurs.

Stéphanie Lacroix estime avoir contracté cette assurance trop rapidement, sans avoir toutes les données en main. «On ne m’a pas informée des détails qui auraient pu faire en sorte que je ne contracte pas cette assurance ou que je me renseigne auprès d’autres assureurs avant de signer», explique-t-elle.

Stéphanie Lacroix: «On ne m’a pas informée des détails qui auraient pu faire en sorte que je ne contracte pas cette assurance.»

Ce que dit la loi, mais pas toujours le concessionnaire…

La Loi sur la distribution de produits et services financiers oblige les concessionnaires à bien informer les clients sur l’assurance de remplacement.

Ces derniers doivent être mis au courant que cette assurance peut aussi être proposée par les courtiers et agents d’assurance et qu’il existe une option sans frais (option 2 du F.P.Q. n° 5) permettant de recevoir une indemnité permettant de magasiner le véhicule de remplacement ailleurs que chez le marchand initial.

De plus, le client doit savoir qu’il peut annuler le contrat dans les dix jours suivant la signature, au moyen d’un avis transmis par courrier.

Enfin, la loi précise que la personne qui propose cette assurance doit avoir une «bonne connaissance de ce produit» et donner au client un exemplaire du guide de distribution préparé par l’assureur, lequel décrit le produit offert, précise la nature de la garantie et met en relief les exclusions qui s’y rattachent. L’Autorité des marchés financiers précise que ce guide mentionne, entre autres choses, la façon pour le consommateur de présenter une réclamation et le délai pour le faire.

Témoignages contradictoires

Or, entre la théorie et la pratique, il y a une marge. C’est ce qu’a constaté Protégez-Vous, qui a recueilli les témoignages d’une vingtaine de Québécois ayant signé un contrat d’assurance de remplacement auprès d’un concessionnaire en 2013 et en 2014.

Alors que seulement deux personnes disent avoir reçu tous ces renseignements avant la signature du contrat, 12 autres affirment avoir obtenu des réponses seulement après avoir posé les questions adéquates. Enfin, six indiquent ignorer, en tout ou en partie, les conditions applicables à ce produit d’assurance.

Coincés dans un «entonnoir»?

La majorité de ces consommateurs ont aussi témoigné que l’assurance de remplacement leur avait été proposée à la fin du processus de vente, au moment de la signature, et non durant les semaines ou les jours précédents durant lesquels s’étaient déroulées les négociations.

C’est aussi le constat fait par Protégez-Vous. En octobre 2014, un de nos journalistes s’est fait passer pour un acheteur potentiel auprès de trois concessionnaires de la région de Montréal. Les vendeurs ne lui ont jamais mentionné l’assurance de remplacement.

Quand le journaliste se renseignait à ce sujet, les vendeurs affirmaient que seul leur supérieur pouvait donner des détails sur ce produit d’assurance. Deux représentants ont cependant accepté, à titre informatif seulement, de donner une évaluation de la prime à débourser.

En pratique, c’est donc au moment de la signature du contrat d’achat d’un véhicule que la possibilité de contracter une assurance de remplacement est proposée, le plus souvent par le directeur financier de la concession.

Les courtiers et agents d’assurance dénoncent cette situation, jugeant que les concessionnaires «en profitent et utilisent un moment opportuniste», soit la fin du processus d’une vente, «qui ressemble à un entonnoir». À cette étape, «les gens veulent en finir», fait valoir Jean Bilodeau, président du Regroupement des cabinets de courtage d’assurance du Québec (RCCAQ).

«On suit scrupuleusement ce que prescrit la loi et nos adhérents respectent toutes les obligations, notamment celle d’informer complètement les clients», rétorque Jacques Béchard, président de la Corporation des concessionnaires d’automobiles du Québec (CCAQ).

1 L’assurance de remplacement (F.P.Q. n°5) dont le contenu a été simplifié en mars 2014, a remplacé les garanties de remplacement en 2010.

Lecture additionnelle

Automobile: valeur à neuf ou assurance de remplacement? – Protégez-vous – Avril 2012

Les USA

On connaît les tarifs astronomiques d’une simple consultation médicale aux États-Unis, alors imaginez une intervention chirurgicale, doublée d’une hospitalisation. Vous pourriez y laisser une partie de vos économies. Et la RAMQ ne vous aidera pas puisqu’elle ne rembourse à peu près rien à l’étranger. Alors si vous ne possédez pas d’assurance privée, ne voyagez jamais sans assurance voyage hors Québec.

Et ailleurs au Canada

Bien que notre bienveillante RAMQ remboursera les services hospitaliers dans les autres provinces, elle ne rembourse aucun médicament acheté hors du Québec, ni aucuns frais de transport ambulancier ou aérien. De plus, les tarifs des médecins et dentistes sont limités aux tarifs du Québec, qui sont souvent bien plus bas qu’au Canada anglais.

Déjà couvert?

Vérifiez si vous êtes déjà couverts en partie avec votre carte de crédit ou encore votre régime d’assurance collective et mentionnez-le à votre assureur. Vous pourriez faire des économies, mais la couverture y est souvent limitée. En cas de vol de vos bagages, votre assurance habitation couvrira en général jusqu’à 10 % du montant assuré pour les biens volés à l’extérieur de la maison, ce qui peut compléter l’indemnisation versée par votre assurance bagages.

Ce qui n’est pas négligeable, c’est que la couverture de votre assurance maison qui comporte généralement une franchise de 500 $ et plus. Vous devez donc assumer la franchise, et l’assureur vous indemnisera pour les pertes au-delà de ce montant. Vous aurez aussi une réclamation à votre dossier pour les cinq prochaines années. Vous n’aurez pas ces inconvénients en souscrivant une assurance spécifique pour votre voyage.

Les différentes composantes de l’assurance voyage

Vous pouvez choisir parmi les 6 items suivants :

1. La garantie de soins de santé d’urgence, qui est la partie la plus importante, pour éviter de vous acculer à la faillite en cas d’hospitalisation.
2. Une assurance annulation et interruption de voyage, en cas d’empêchement ou de retour impromptu (pour un problème de santé, de décès ou d’accident). Vous devez généralement y souscrire dans les 48 heures suivant l’achat du billet.
3. Une assurance décès ou mutilation, suite à un accident.
4. Une assurance bagages en cas de perte, dommages ou vol de vos précieux biens.
5. Une assurance pour la voiture de location.
6. Un service d’assistance téléphonique, avec ou sans assistance juridique, aide multilingue, etc.

Les exclusions

Lisez bien votre contrat avant de partir. Il existe plusieurs exclusions à votre couverture dont beaucoup de voyageurs ignorent l’existence, comme l’abus d’alcool et drogues, les activités à risque (parachutisme, plongée sous-marine, parapente…), les complications de grossesse, les blessures à la suite d’un soulèvement (donc évitez les destinations non sécuritaires).

Les conditions médicales préexistantes doivent être mentionnées pour éviter les surprises. Même si votre petit bobo vous semble anodin, mentionnez tout problème de santé et demandez si celui-ci affecte votre couverture. Et ce même si on ne vous pose pas la question.

L’assurance voyage ne vous couvre qu’en cas de situation urgente et imprévue (une maladie soudaine ou un accident). Alors les soins habituels pourront attendre votre retour à la maison.

Deux copies SVP

Apportez votre contrat d’assurance voyage dans vos bagages et laissez une copie à un proche, en cas d’accident grave ou de décès. Et n’oubliez pas de le lire au complet, avant votre départ!

En complément de lecture, consultez les informations sur l’assurance voyage du gouvernement du Canada.

Des questions?

Nous vous invitons à consulter les FAQ sur notre site dédié à l’Assurance Voyage. Sans engagement de votre part, vous pouvez répondre en ligne à quelques questions rapides afin de connaître automatiquement le prix que vous coûtent les différentes options de votre assurance voyage.

Un cas vécu

Vous avez effectué une transaction internet dans un café, sans vous douter qu’un pirate a réussi à capter les informations de votre transaction. Avec vos informations personnelles, celui-ci accède à votre compte bancaire, votre carte de crédit et votre marge de crédit. Il commence par de petites transactions pour ne pas éveiller les soupçons. Un jour, vous recevez un appel de la banque qui vous annonce que votre compte de banque a été vidé, que votre carte de crédit est pleine et que plusieurs téléphones cellulaires ont été achetés avec vos informations, doublés de milliers de dollars d’interurbain. De la science-fiction? Pas vraiment, ce cas se produit aujourd’hui partout autour de vous.

Assurance pour contrer les coûts associés à l’usurpation d’identité

Moyennant un avenant à votre police d’assurance-habitation (au coût d’environ 50 $), plusieurs compagnies d’assurance offrent de couvrir les coûts associés au vol de votre identité

Les clauses de ce type d’assurances varient d’une compagnie à l’autre. Les services offerts peuvent comprendre :

• Le paiement de transactions effectuées par le fraudeur par cartes bancaires. Même si ce type de frais est généralement remboursé par l’émetteur de la carte, la compagnie d’assurance s’en assurera.

• Un service d’aide pour faire à votre place toutes les démarches embêtantes avec les agences de crédits, les banques et autres entreprises impliquées. Ce type de démarche peut être exigeant et générateur de stress. Ce service en vaut certainement la peine, si vous n’avez pas beaucoup de temps de disponible.

• Un service de vigie pour surveiller votre identité numérique où l’assureur scrute le cyberespace pour éviter de vous faire arnaquer (surtout surveiller votre dossier de crédit pour l’émission de nouvelles cartes ou d’achats frauduleux). Si vous êtes une personne à risque, qui transige beaucoup sur le web, ce service est avantageux.

• Le remboursement des coûts inhérents pour récupérer son identité numérique, incluant les frais postaux pour courrier recommandé et frais d’appels interurbains ainsi que les pertes de salaires potentielles (plafonnés entre 1000 $ et 5000 $).

• Une assistance juridique par exemple le remboursement des frais de notaire en cas de fraude immobilière ou encore les frais juridiques encourus lors de poursuites judiciaires entamées par des marchands ou des agences de recouvrement. Il peut aussi arriver aussi qu’un criminel utilise l’identité d’un honnête citoyen lorsqu’il est arrêté.

Notez que les fraudes impliquant un membre de votre famille (proche ou éloignée) sont sujettes à des exclusions. Il est important de bien lire les termes de votre police.

Le risque est-il assez important pour que j’y souscrive?

Si vous souscrivez à cet avenant, vous achetez une certaine paix d’esprit. Et vous vous libérez à peu de frais de tous les tracas, et du temps énorme que ces démarches peuvent prendre pour le faire seul. Il s’agit d’un choix personnel relié à votre facilité à communiquer avec les institutions financières, les entreprises impliquées et les policiers.

L’importance de protéger votre identité numérique

Pour contrer ce fléau, le guide du consommateur a dressé une liste de règles simples qui sauront vous éviter tous les désagréments liés à cette fraude. Contacter votre courtier pour tout savoir sur cet avenant.

Chez Assurances Verdon-Demers, nous sommes les spécialistes de l’assurance et sommes qualifiés pour recommander les produits adaptés aux besoins de nos clients actuels et futurs.

Votre rivière déborde, priez…

Malheureusement, aucun assureur ne vous couvrira pour les dommages causés par les inondations dus au débordement de cours d’eau. Les assureurs estiment que les « phénomènes climatiques récurrents et prévisibles » ne sont pas assurables. Vous devrez alors vous rabattre sur les programmes gouvernementaux qui « peuvent » couvrir (ou non) les inondations de grande ampleur.

Dégâts provenant de l’intérieur, pas de soucis

De l’eau qui fuit d’une vieille laveuse à linge ou d’un bain oublié représente 40 % des réclamations pour dégât d’eau. Si l’eau provient de l’intérieur de votre résidence, pas de souci, vous êtes automatiquement couvert.

Dégâts issus de l’extérieur, c’est plus compliqué

Les dégâts causés par l’infiltration extérieure sont responsables de 60 % des réclamations de dommages causés par l’eau. Une pluie diluvienne envahit votre beau sous-sol, une fuite de votre couverture endommage le plafond, ou vous subissez de l’infiltration après un bris d’une conduite enfouie? Ces dégâts dus aux « eaux extérieures » ne sont malheureusement pas couverts par votre police de base, mais par des clauses supplémentaires, que vous devez demander à votre assureur. Sinon attendez-vous au pire.

Votre courtier et conseiller en assurances à l’obligation de vous informer des exclusions de votre contrat et des avenants pour éviter de vous retrouvez devant des dégâts non remboursables. Le coût des dommages causé par l’eau est considérable. On pense souvent au nettoyage, mais on oublie les travaux de réparations et de remplacement des meubles, qui font rapidement monter la facture.

La segmentation des risques

Plusieurs assureurs séparent les risques pour abaisser le coût des assurances. Depuis quelques années, les dommages extérieurs sont divisés en trois catégories :

• Les dommages provenant au-dessus du sol
• Les dommages provenant sous le sol, incluant les refoulements d’égout
• Les dommages causés par les entrées d’eau

En offrant des produits d’assurance très diversifiés, un client pourra choisir selon ses besoins spécifiques. Par ex. si votre sous-sol n’est pas construit,  il vous en coûtera moins cher que le propriétaire qui possède une salle de billard, avec un plancher de bois franc.

Les coûts débordent

Autrefois, la limite pour un dégât d’eau était souvent celle de la police d’assurance. Il y a eu certains abus et aujourd’hui, les compagnies limitent les réclamations.

Une autre raison expliquant l’augmentation importante des coûts de ce type de dommages au Québec, c’est la performance des nettoyeurs après sinistre, qui préoccupe de plus en plus les assureurs. Il faut limiter les coûts de ces entreprises, assurer un meilleur service à la clientèle et un meilleur contrôle de la qualité. La qualité est actuellement inégale d’un restaurateur à l’autre, ce qui impacte la réputation de l’industrie.

Tant va la cruche à l’eau, qu’à la fin elle se casse

Pour réduire les dangers de dégâts d’eau, il y a des petits gestes qui pourraient vous éviter de graves conséquences:

• Pour seulement quelques dollars, changer les tuyaux connecteurs des appareils après 5 ans d’usage (lave-vaisselle et lessiveuse) .

• Lors d’absence prolongée, fermer le robinet d’entrée de la maison et vider la pression des tuyaux.

• Assurez-vous que tous connaissent la localisation du robinet d’entrée d’eau principal de la maison.

• Installer des robinets d’urgence sous tous les lavabos, cabinet de toilette, éviers et chauffe d’eau. Lorsqu’une toilette déborde, il est plus rapide de fermer le robinet d’urgence que le robinet de la maison.

• Demeurez dans la salle de bains, pendant que la baignoire se remplit.

• Si votre chauffe-eau est âgé de plus de 10 ans, surveillez les moindres signes d’usure et planifiez son remplacement à court terme.

• Faites installer un drain dans votre sous-sol, à proximité de votre chauffe-eau. Vérifier si vous possédez un clapet antiretour sur votre installation sanitaire.

• Si vous subissez un débordement, il est de votre responsabilité de s’assurer que toute l’humidité a été retirée des murs, planchers et plafonds. Si des champignons y apparaissent ultérieurement et affectent votre santé, vous devrez effectuer des travaux qui ne seront malheureusement pas couverts par votre assurance.

• Assurez-vous de bien déneiger votre toit, après d’importantes chutes de neige.

• À la fin de l’automne, avant l’arrivée des grands froids, vérifiez si vos gouttières et descentes pluviales ne sont pas obstruées.  Jetez un coup d’oeil sur votre toiture et faites réparer les endroits où pourrait s’infiltrer l’eau de la fonte des neiges.

• Avant les premiers gels, coupez l’alimentation des robinets extérieurs et dévissez les boyaux d’arrosage.

• Pour vous aviser en cas de débordement, faites installer un détecteur d’humidité à même votre système d’alarme.  Il existe aussi des modèles autonomes que vous pouvez installer dans la salle de bain, salle de lavage ou la cave et qui sonne en cas d’inondation.

• Lorsque des glaçons pendent de votre maison, faites vérifier votre toiture. Les glaçons sont souvent le signe de pertes de chaleur, dû à des dommages causés par l’infiltration d’eau.

À vous d’explorer vos meilleures options!

1 – Profitez de conseils indépendants sur vos options financières

À titre de courtiers et d’agents en prêts hypothécaires indépendants, nous ne sommes liés à aucun prêteur ni à aucune gamme de produits. Notre objectif est de vous aider à réussir le financement de votre maison ou propriété. Nous commencerons en faisant connaissance avec vous et avec vos objectifs d’accession à la propriété. Nous présenterons des recommandations fondées sur les produits hypothécaires qui répondent à vos besoins, et nous déciderons ensemble de ce qui vous convient.

2 – Gagnez du temps grâce au regroupement des achats en un même lieu

Vous pourriez avoir besoin de plusieurs semaines pour organiser des rendez-vous avec des prêteurs hypothécaires concurrents – et nous savons que vous préféreriez probablement consacrer votre temps à la recherche d’une maison ! Nous collaborons directement avec des douzaines de prêteurs et nous pouvons rapidement limiter la liste à ceux qui vous conviennent le mieux, pour un magasinage comparatif à la fois rapide, facile et commode.

3 – Nous négocions en votre nom

De nombreuses personnes sont réticentes ou hésitent à négocier directement leurs prêts hypothécaires avec leur banque. Les courtiers négocient tous les jours des prêts hypothécaires au nom des acheteurs de maison canadiens. Vous pouvez compter sur notre connaissance du marché afin d’obtenir des taux concurrentiels ainsi que les conditions les plus avantageuses pour vous.

4 – Plus de choix égale plus de taux concurrentiels

Étant donné que nous avons accès à un réseau d’importants prêteurs au Canada, vous profitez d’options élargies. Outre les prêteurs traditionnels, nous sommes au courant des conditions offertes par les coopératives d’épargne et de crédit, les sociétés de fiducie et d’autres sources. De plus, nous pouvons vous aider à satisfaire à d’autres exigences avant votre date de clôture, telles que l’approvisionnement en assurance prêt hypothécaire, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat.

5 – Assurez-vous d’obtenir les conditions et les taux les plus avantageux

Même si votre demande de prêt hypothécaire a déjà été approuvée par votre banque ou toute autre institution financière, vous n’êtes pas obligé d’arrêter de magasiner ! Laissez-nous mener notre enquête pour découvrir si une solution de rechange permet de mieux répondre à vos besoins.

6 – Accédez aux offres spéciales et à valeur ajoutée

De nombreuses institutions financières aimeraient vous avoir pour client. C’est pour cela qu’elles offrent souvent des incitatifs pour attirer des clients dont la solvabilité est reconnue. Il peut s’agir de programmes de points-détail, de remises sur les électroménagers, de clubs d’achats et d’autres avantages. Au moyen de calculs, nous déterminons les offres dignes d’intérêt pour vous lorsqu’il s’agit de financement ou d’assurance prêt hypothécaire – vous bénéficiez ainsi des avantages auxquels vous avez droit.

7 – La situation évolue vite !

Notre tâche n’est pas accomplie tant que votre date de clôture n’est pas atteinte. Nous contribuons à vous assurer que votre transaction hypothécaire se conclue à temps et à votre entière satisfaction.

8 – Obtenez des conseils d’experts

Lorsqu’il s’agit de prêts hypothécaires, de taux et du marché de l’habitation, nous nous adressons à vous en termes simples. Nous pouvons vous expliquer les diverses conditions et modalités hypothécaires afin que vous puissiez choisir en toute confiance.

9 – Aucuns frais pour vous

Nous n’imposons absolument aucuns frais pour nos services en matière de transactions hypothécaires résidentielles typiques. Comment pouvons-nous nous le permettre ? Tout comme de nombreux autres services professionnels, tels que l’assurance, les courtiers en prêts hypothécaires touchent généralement des honoraires d’intermédiaire lorsque nous présentons des clients fiables et solvables à une institution financière. Ces honoraires standards sont conformes aux normes et s’appliquent pratiquement à la grandeur de l’industrie, ce qui permet de mettre l’accent sur vous, le client.

10 – Consultation et soutien constants

Même lorsque votre prêt hypothécaire est signé et que les documents nécessaires sont remplis, nous sommes à votre disposition si vous avez besoin de conseils sur les détails de clôture, ou même vos futurs besoins en matière de recommandations. Nous sommes heureux de pouvoir vous aider en quoi que ce soit lorsque vous en avez réellement besoin.

Serge Demers, Courtier Hypothécaire Agrée

Pour acheter votre assurance

Seulement 38 % des Québécois consultent un professionnel de l’assurance lors de leur magasinage.  En effet, plus de 40 % de la demande d’information en assurance s’effectuent en naviguant sur le web, 20 % suite aux recommandations d’un membre de la famille, amis ou collègues et 2 % se fient à leur instinct.

L’assurance automobile

Plus de 56 % des Québécois croient que lors d’un accident de voiture, si vous ne présentez aucune demande d’indemnisation, vos primes d’assurance n’augmenteront pas. Ce qui est faux. Si votre assureur apprend que vous avez eu un accident, il pourrait augmenter vos primes, que vous ayez déposé une demande d’indemnisation ou non. Même si vous n’avez pas rapporté l’accident à votre assureur, l’autre personne impliquée dans la collision pourrait avoir soumis une demande d’indemnisation à son assureur.

Beaucoup croient aussi à tort que de recevoir une contravention de stationnement entraîne automatiquement une augmentation des primes d’assurances. Les contraventions de stationnement n’ont aucune incidence sur le dossier de conduite ni sur la prime d’assurance.

Par contre, plusieurs croient que la prime d’assurance auto grimpera automatiquement suite à une contravention pour excès de vitesse. C’est possible, mais ce n’est pas certain. Les assureurs se réservent le droit de majorer la prime si vous contrevenez à n’importe quel règlement provincial ou fédéral régissant l’utilisation d’un véhicule. En fait, c’est votre dossier de conduite qui déterminera si une contravention pour excès de vitesse aura une incidence sur votre prime d’assurance.

C’est généralement la gravité de l’infraction qui fait toute la différence. Une contravention pour excès de vitesse qui n’est pas trop grave (jusqu’à 49 km/h au-dessus de la limite de vitesse), n’aura probablement qu’une légère incidence sur votre prime, mais les cas d’infraction grave (plus de 50 km/h au-dessus de la limite), votre prime grimpera à coup sûr.

Beaucoup de Québécois sont persuadés que les primes d’assurance automobile sont plus élevées pour les voitures deux portes (49 %) ou de couleur rouge (19 %). Peu importe la couleur du véhicule, la prime d’assurance est établie selon des facteurs comme son prix d’achat, le coût moyen des réparations, sa popularité auprès des voleurs, sa stabilité lors d’un accident et la feuille de route de ce style ou de ce type de véhicule en matière de demandes d’indemnité.; et l’usage que vous faites du véhicule (pour vous rendre au travail, la promenade ou autres).

L’assurance habitation

Très peu de gens savent que l’installation d’un système d’alarme résidentiel peut faire diminuer les primes d’assurance habitation. Des améliorations au domicile, comme l’adoption de mesures de sécurité supplémentaires (penne dormante, éclairage de nuit…) pourraient aussi contribuer à diminuer vos primes.

Soulignons ici que 75 % des Québécois croient à tort qu’en soumettant une demande d’indemnisation pour des biens volés ou endommagés, ils seront remboursés en fonction du prix d’articles comparables neufs. Il importe de savoir qu’une police d’assurance habitation standard ne couvre que la valeur de vos biens, diminuée de la dépréciation.

Si vous avez déboursé 500 $ pour un téléviseur il y a cinq ans, vous pourriez ne recevoir que 100 $ si ce dernier était endommagé par un incendie, et ce, même s’il vous en coûterait aujourd’hui 600 $ pour le remplacer. Si vous recherchez une meilleure protection, vous devriez ajouter l’option valeur à neuf à votre couverture, ainsi vous aurez la certitude que tous vos biens seront assurés en fonction du prix qu’il vous en coûterait pour les remplacer aujourd’hui.

L’assurance locataire

Selon les résultats du sondage, 41 % des Québécois locataires ne souscrivent à aucune assurance sur leurs biens, compromettant d’autant leur sécurité financière.  Même si vous êtes un locataire possédant que quelques milliers de dollars de biens (ordinateurs, chaîne haute-fidélité, vélo haut de gamme) pour une police souvent minime, vous aurez la tranquillité d’esprit en cas d’incendie ou dégât d’eau. De plus, 14 % des locataires croient à tort qu’ils sont couverts par l’assurance de leur propriétaire en cas de sinistre ou de blessure à leur domicile.

Bien souvent un étudiant locataire peut être couvert par l’assurance de ses parents ou obtenir une prime à très bas prix auprès de son association étudiante ou de son collège ou université. Il est essentiel de dresser une liste de ses biens, d’en prendre des photos que l’on conserve en lieu sûr.

L’assurance voyage

Les données de l’étude de TD Assurance révèlent que le tiers des Québécois (32 %) croient qu’une assurance voyage est nécessaire seulement lorsqu’ils voyagent à l’extérieur du Canada. De plus, 24%t des Québécois se sont déjà rendus dans une autre province sans souscrire une assurance voyage. La couverture prévue par l’assurance maladie provinciale n’offre pas une protection complète à l’extérieur de votre province de résidence.

Il est donc important de vous assurer d’être protégé même lorsque vous voyagez à l’intérieur des frontières canadiennes. Lorsqu’il est question de voyages à l’étranger, bon nombre de gens ne savent pas que la facture moyenne pour une hospitalisation peut atteindre jusqu’à 10 000 $ par jour et qu’une visite aux urgences coûte en moyenne 1 000 $.

L’Assurance vie

L’assurance vie ne sert qu’à ceux qui ont des enfants. Faux. L’assurance vie devrait faire partie intégrante de la planification financière de chacun, et devrait au moins couvrir les frais funéraires. Un des avantages de souscrire une assurance vie plus tôt est qu’elle pourrait être plus abordable étant donné que les primes sont établies en fonction de l’espérance de vie qui, naturellement, diminue au fil du temps.

Prenez note en terminant que ce rapport 2011 de TD Assurance sur l’état de l’assurance a été réalisé à la suite d’un sondage en ligne sur mesure mené par Environics Research du 5 au 13 mars 2011 auprès d’un échantillon représentatif de 1 000 Canadiens adultes, dont 230 résidents du Québec.

Ces nouvelles règles ont pour but de s’assurer que les emprunteurs possèdent la capacité de rembourser leurs prêts, en plus de diminuer la spéculation. Il faut se rappeler qu’en 2011, le niveau de dette des ménages a atteint un niveau record de 148 % du revenu disponible, un taux plus élevé que celui actuellement noté aux États-Unis. Ce qui signifie qu’en moyenne au Canada, un ménage qui gagne 80 000 $ nets est endetté pour près de 120 000 $

Effectuons un survol de ces nouvelles règles en vigueur depuis le printemps 2011 :

Réduction de la période d’amortissement des emprunts hypothécaires

La durée maximale d’un emprunt hypothécaire est passée de 35 à 30 ans. Le consommateur verra diminuer le montant total versé en intérêt, mais augmentera ses frais mensuels de remboursement. D’ailleurs à l’été 2008, la durée maximale d’emprunt hypothécaire avait été diminuée de 40 à 35 ans.

Nouvelle baisse du plafond pour le refinancement de l’hypothèque

Les propriétaires désireux d’obtenir un refinancement hypothécaire pourront le faire à hauteur de 85 % de la valeur de la maison plutôt que 90 %.  Ce niveau était passé de 95 % à 90 %, en 2010.

Élimination de la garantie d’assurance offerte sur les lignes de crédit hypothécaire

Le gouvernement fédéral n’assurera plus les marges de crédit garanties par l’habitation, telles que les marges de crédit hypothécaires. Plusieurs propriétaires contractaient ce type d’emprunt hypothécaire pour s’acheter des biens de luxe à haute valeur de dépréciation (bateau, automobile ou voyage).

Diminuer la spéculation

Les nouvelles règles stipulent entre autres que les demandeurs d’hypothèques devront s’astreindre à des conditions d’une hypothèque à taux fixe de cinq ans même s’ils font la demande pour une hypothèque à taux variable ou à un taux plus bas.

Les spéculateurs qui achètent une résidence sans l’habiter devront donner 20 % de mise de fonds au lieu de 5 %. Ce qui veut dire que pour obtenir une hypothèque dans le but de spéculer sur une maison de 200 000 $ ils devront verser une mise de fonds de 40 000 $. Cette politique vise à exclure du marché les acheteurs qui ne possèdent pas les liquidités nécessaires pour acheter un immeuble sans l’habiter.

Même si 66 % des titulaires de polices d’assurance habitation savent vaguement ce qu’est une « soupape de refoulement », seulement 32 % en possède une. Cette soupape réduit les risques de refoulement des eaux d’égout dans votre maison. Il est indispensable de se procurer une assurance contre le refoulement, particulièrement si vous habitez dans un secteur à égout unique qui recueille et évacue l’ensemble des eaux de toute nature (égout pluvial et domestique regroupé).

Ma maison est-elle assurée contre les catastrophes naturelles?

La majorité des catastrophes naturelles sont couverte par les polices d’assurance. Les contrats couvrent généralement les dommages causés par des événements imprévisibles. Ainsi, les dommages causés à votre habitation par la grêle, la neige, le vent ou le verglas sont couverts, selon les protections contenues dans votre police d’assurance.

Par exemple, en 2009 à Mont-Laurier, les dommages causés par la tornade ont été couverts par les assureurs, selon les différents libellés des contrats. Les inondations ne sont cependant pas couvertes au Québec, ni ailleurs au Canada ou aux États-Unis, car il s’agit d’événements prévisibles.

Vous avez des questions concernant votre police d’assurance habitation? Il est important de communiquer avec votre représentant en assurance de dommages, qui est là pour vous informer.

Pourquoi ne suis-je pas couvert pour les inondations?

Les inondations sont des phénomènes prévisibles, récurrents, répertoriés au Québec  et connus du gouvernement ainsi que des municipalités. C’est pour ces raisons que les dommages causés par la crue des eaux ne sont pas couverts.

Mon habitation est inondée, qui peut m’aider financièrement?

En cas de sinistre, communiquez premièrement avec votre représentant en assurance de dommages. Il est là pour vous conseiller et il saura vous expliquer la marche à suivre. Il vérifiera votre contrat d’assurance.

Pour les dommages causés par les inondations, c’est le gouvernement qui intervient avec un programme d’aide financière aux sinistrés. Pour obtenir plus de renseignements sur ce programme, consultez le site du ministère de la Sécurité publique du Québec.

Pour les cas d’inondation, votre municipalité est une intervenante de première ligne et elle travaille en étroite collaboration avec le gouvernement. Elle saura vous guider.

Comment faciliter ma demande de réclamation?

Nous vous recommandons fortement de dresser la liste des biens endommagés ou détruits et, si possible, de prendre des photos ou une vidéo de ces biens avant d’en disposer.

À cette fin, la Chambre de l’assurance de dommages vous invite à télécharger une version électronique de l’inventaire des biens (en format Excel). Cet outil fort utile vous aidera à dresser la liste de vos biens.

Est-ce que mon véhicule automobile est assuré en cas d’inondation?

Les polices d’assurance automobile diffèrent des polices d’assurance habitation puisqu’un véhicule peut être déplacé à un endroit sécuritaire.

Si vous avez les protections au contrat,  votre véhicule automobile est couvert. Les protections « Tout risque » couvrent tous les dommages, y compris ceux causés par les inondations.

Je dois quitter ma demeure en raison de sinistre, suis-je couvert?

Selon la situation, votre assureur ou le gouvernement peut prendre en charge les frais de subsistance d’un sinistré. Plusieurs facteurs rentrent en ligne de compte : avez-vous reçu un ordre d’évacuation, partez-vous de manière volontaire?

Nous vous suggérons de conserver tous les reçus de dépenses engagées pour vous loger et vous nourrir à l’extérieur de votre résidence. Selon la nature du sinistre et du contrat d’assurance, ces frais peuvent être remboursables.

Valeur marchande

Imaginez que vous possédiez une maison unifamiliale de deux étages en région éloignée et la même maison sur l’île de Montréal. Il est évident que la valeur marchande des deux propriétés sera considérablement différente, le prix étant déterminé par l’offre du marché et la demande des acheteurs. D’autres facteurs influent beaucoup sur la valeur marchande des maisons telles que le quartier environnant, les services de transport en commun, le taux de taxes, les services offerts…).

Valeur de reconstruction

Prenons nos deux mêmes maisons identiques et imaginez que celles-ci soient détruites par un incendie.  Combien en coûtera-t-il pour les reconstruire? Vous vous dites qu’elles sont semblables et qu’elles devraient coûter à peu près le même prix à rebâtir.  Ce n’est pas nécessairement le cas.

La valeur de reconstruction d’un immeuble est déterminée par le prix des matériaux, des ouvriers et des services connexes.  Si vous construisez en région, la disponibilité des matériaux, les frais de transport et l’éloignement de la main d’œuvre peuvent faire varier de façon importante la valeur de reconstruction de votre maison.

Valeur marchande vs valeur de reconstruction

Bien que la valeur marchande de la maison en région éloignée soit plus basse que celle à Montréal, il est fort probable que la valeur de reconstruction de la même maison soit plus élevée en région éloignée que dans un grand centre.  Si vous possédez une maison valant 225 000 $ en région éloignée, mais qu’il en coûte 275 000 $ pour la rebâtir, il est essentiel de l’assurer pour 275 000 $. Si la même maison en ville vaut 400 000 $, mais en coûte 200 000 $ à reconstruire, vous devrez l’assurer pour 200 000 $.

Votre courtier d’assurance et la valeur de reconstruction

Votre courtier d’assurance est la personne la plus qualifiée pour bien estimer la valeur de reconstruction de votre maison.  Lors du calcul de cette valeur, ce dernier ne tiendra pas compte de la valeur du terrain, qui demeurera intact en cas de sinistre.

Le courtier évaluera aussi le prix du contenu de la maison selon un ratio basé sur la valeur de la maison.  Mais vous devrez prouver par des photos ou des factures que vous possédiez la valeur des meubles que vous réclamez. Il est toujours plus sage de mentionner à votre assureur que vous possédez des objets de grande valeur (tableaux, collections, meubles anciens, bijoux…)

Comprendre le rôle du professionnel de la finance

Ils ont voulu d’abord savoir si les répondants connaissaient la différence entre un titre de planificateur financier et de conseiller financier.  À peu près personne n’a pu en faire la différence.  Pourtant le planificateur financier est un titre professionnel reconnu au Québec tandis qu’à peu près n’importe qui peut s’improviser comme conseiller financier.

Lisez un texte à ce propos publié par la régie des rentes du Québec.

Confiance à l’égard des conseillers

Le deux tiers des travailleurs de 25 ans et plus font affaire avec un conseiller pour leur épargne et leurs placements (66 %). Cette proportion est significativement plus élevée chez ceux dont le revenu personnel dépasse 40 000 $ (74 %), ceux qui travaillent pour une organisation qui compte au moins 300 employés (73 %) et ceux qui sont mariés légalement (70 %).

Ceux qui ne font pas affaire avec un conseiller disent ne tout simplement pas avoir suffisamment d’argent à placer pour le faire (47 %).

Le risque lié au placement

Les travailleurs trouvent que confier son argent à quelqu’un qui n’a pas de permis pour vendre des produits financiers est très risqué (cote de 9,2 sur 10). Le risque que représente le fait d’investir sans l’aide d’un conseiller obtient 6,8 sur 10 alors que confier son argent à quelqu’un qui a un permis obtient le meilleur résultat (5,5). Le fait toutefois que ce dernier résultat soit supérieur à 5 sur 10 montre que malgré tout, selon l’opinion des répondants, la détention d’un permis en soi n’annule pas complètement le risque lié au placement.

Des statistiques impressionnantes

Les services financiers représentent un secteur important au Québec. Avec plus 6 % du PIB, le domaine des services financiers comptait, selon des données recueillies en 2006, près de 134 000 personnes, totalisant 7 124 entreprises, dont 6 769 qui employaient moins de 50 travailleurs.

L’activité principale des entreprises de ce secteur est de risquer des capitaux de différentes façons ; citons ici les entreprises qui gèrent des portefeuilles de titres et qui conseillent des investisseurs. Toujours en 2006, le secteur des assurances regroupait le tiers des entreprises de l’industrie, représentant 20 % du total canadien. Les entreprises de ce secteur se consacrent à offrir des contrats d’assurance de rente et d’autres formes de contrats d’assurance.

Vous pouvez consulter les faits saillants du sondage sur le site de Question Retraite