Узнала я об этом, с удивлением обнаружив “минусы” в выписке по своему счету. На вопрос в службе поддержки “что случилось с моим счетом?” (ну мало ли, может кто-то данные украл и воспользовался), мне и рассказали о внедрении неснижаемого остатка.

Я хлопнула дверью. Но банк догнал меня и одарил кредиткой с минимальным лимитом (ими они в то время всех своих клиентов начали одаривать). Даже мое возражение, что я УЖЕ НЕ клиент их не остановило. В общем карточка валялась какое-то время без дела.

Потом я начала ее использовать, потому что при оплате именно ОТП картой Портмоне не берет абонплату за свои услуги.

Вчера я получила от ОТП загадочную смс: “Шановний клієнте! Програма лояльності по кредитній картці закінчується. З квітня 2009 з вашого рахунку почне списуватись комісія згідно дійсних тарифів”.

Ну, во-первых, почему 29 апреля (т.е. задним числом (!)) меня уведомляют об изменениях, которые начали действовать в месяце, который уже закончился?

Во-вторых, о чем вообще идет речь? О какой программе лояльности? Что имел в виду автор?

Пошла на сайт банка. В новостях банка - ни гу-гу по поводу каких-либо изменений. Т.е. выяснить простым путем, что же имел в виду автор не представляется возможным.

Позвонила в справочную службу банка. Выслушала автоответчик. Дождалась оператора.
Сбиваясь и путаясь “в даче ложных показаний” молодой человек по имени Сергей пояснил: имелось в виду, что отныне каждый месяц с меня будет сниматься 10 грн. за пользование карточкой. Отсутствие абонплаты и было программой лояльности. (Надо же).

10 грн. х 12 месяцев = 120 гривен в год с каждой кредитки. Напоминаю, это не дебетная карта, это -  кредитная карта.

Жаль, сегодня уже поздно ехать писать заявление на отказ. Банк клиентов позже 16:00 видеть не желают. (”Супер-удобное” время работы отделений - отдельная песня).

Хитро, да? Сообщить про начало снятия абонплаты задним числом. Перед длинными выходными.
Это мега лояльно. Да.

В конце прошлого года OTP Bank (Украина) внедрил систему дистанционного обслуживания физических лиц OTPdirekt, которая “позволяет управлять финансами в любое удобное время из любой точки мира”.

Возможности системы:
- Псевдонимы (названия) счетов
- Выписки по счету
- История счетов
- История трансакций
- Настройка шаблонов
- Получение информации о банковских услугах
- Переводы в национальной валюте
- Оплата товаров и услуг по безналичному расчету
- Оплата задолженности по кредиту
- Переводы в иностранной валюте в пределах OTP Bank Украина
- Оплата счетов компаний–поставщиков услуг

Система безопасности:
“В дополнение к стандартной процедуре идентификации (логин и пароль) OTP Bank в сотрудничестве со всемирно известной компанией RSA Security внедрил инновационные персональные ключи (То́кены) в виде удобных брелков, которые ежеминутно генерируют пароли, в течение 5 лет. Такие ключи выдаются каждому клиенту, который подключается к системе OTPdirekt. Таким образом, надежная защита услуги и персональный генератор паролей делают невозможным несанкционированное использование данной системы“.

Личные отзывы:
Система ещё довольно “сырая” и требует доработки исходя, наверное, из пожеланий и удобства клиента при использовании нею, т.е. как функционально, так и интерфейса/комфорта. Тарифы могут показаться высокими в сравнении с другими системами (Приват24, Уникредит-онлайн, Универсал банк). Система безопасности на высоком уровне, поскольку генератор ключей обновляет вторую часть пароля каждую минуту, при этом первую часть пароля можно изменить когда угодно. Логин вводится в систему скрытыми символами.

Кризис ликвидности в украинской банковской сфере, который начался в октябре 2008 года, может вспыхнуть с новой силой уже в ближайшее время. О таком результате можно судить по внешним проявлениям поведения банков. Так, совсем недавно мне позвонили из одного среднего банка, в котором у меня находится 16%-депозит с истечением срока в январе 2009 года, и предложили продлить его ещё на 3 месяца до апреля 2009 г., но уже с новой ставкой — 21%, которая будет действовать даже не с января, а с момента переоформления договора. Средний банк, звонок клиенту по поводу депозита – что здесь такого? Да ничего, если бы я не обратил внимание на обновлённую матрицу ставок по онлайн депозитам у ПриватБанка: депозит сроком 31 день имеет максимальную ставку среди остальных — 17% годовых. Или же обратите внимание на рекламу УкрСиббанка, который в тяжёлые времена решил просветить народ и по всей стране крутит рекламу, что у крупнейшего акционера банка, французской финансовой группы BNP Paribas, рейтинги от международных рейтинговых агентств всё ещё находятся на высоком уровне: «АА – это не батарейки, а рейтинг». Таким образом, можно рассчитывать на хоть какой-то поток клиентов (без существенного изменения цен), которые могут перейти из других, менее надёжных банков.

Взлёт ставок по краткосрочным депозитам говорит о том, что банки пытаются привлечь короткую ликвидность любыми способами, и поэтому предлагают максимально возможные ставки для клиентов на относительно короткое время. Это напоминает своеобразную финансовую пирамиду, наподобие тех, которые эффективно работали в 90-х: высокая доходность, краткие сроки, планирование будущих выплат за счёт новых поступлений от клиентов. А что потом? А если планирование не совсем окажется верным? Свежа ли в памяти история с «МММ»?

Рост депозитных ставок сейчас имеет место практически по всем банкам, при этом кредитование в гривне заморожено. Куда же идут деньги? Прежде всего – на выполнение обязательств по депозитам, срок погашения которых приходит каждый день, ну а большинство клиентов вовсе не собираются оставлять «свои кровные» в банках. Деньги забираются из банковской системы, что приводит к оттоку нескольких десятков миллионов гривен каждый день!

Следует учитывать огромные расходы на персонал и прочие административные нужды, например на содержание раздутых филиальных сетей. В течение последних двух лет кредитного бума украинские банки в несколько раз увеличили свои розничные сети отделений по всей Украине и соответственно расходы на их содержание. Количество персонала всё ещё удерживается на местах, несмотря на резкое сокращение и даже прекращение любого кредитования во многих банках. Таким образом, административные расходы у банков остаются, а источников поступлений становится не просто меньше, а они исчезают вовсе.

Внешний рынок практически закрыт для многих банков. Зарубежные инвесторы и кредиторы напуганы за всю ту массу кредитов, которые были выданы украинским банкам и компаниям в течение 2005–2008 гг. Это более 20 млрд. долларов. Ещё пару недель назад, перед предоставлением со стороны МВФ помощи Украине, стоимость еврооблигаций украинских эмитентов, включая суверен, составляла менее половины от номинала, а стоимость украинского риска по долгам в иностранной валюте повышалась выше 30% годовых (сейчас немного снизилась к 20%) – до кризиса так оценивались безнадёжные долги…

Можно получить помощь от НБУ. Хотя так сразу банк закрывает себе любые возможные другие источники поступлений. К НБУ у нас обычно обращаются в уже крайнем случае, как это уже было с несколькими крупными и средними банками в сентябре-–октябре 2008 г.

Можно ли получить деньги у акционеров? Возможно, особенно если это иностранные крупные банки, понесшие незначительные потери от мирового кризиса. Если это украинские акционеры, то, наверное, у них самих не совсем хороши дела, т.к. помимо банковского сектора от мирового кризиса и резкого изменения конъюнктуры на сырьевых рынках под удар попали аграрии, металлургия, а также строители. Относительно последних — это отдельная тема, т.к. риск снижения стоимости недвижимости несёт за собой ещё более значительные риски для банковской системы и экономики в целом.

Ну, и поступления от клиентов по долгам. Всё, вероятно, будет хорошо, если клиенты смогут оплачивать свои долги вовремя, однако последние тенденции могут говорить о возможности обратного. Резкий рост курса доллара также резко повысил стоимость обслуживания долгов для населения и компаний, т.к. долги были в большинстве своём взяты в долларах. Из-за возможного будущего роста просрочек, могут насторожить взыскания активов по просроченным кредитам, например, по ипотеке и автокредитам. Это выбросит тысячи квартир и машин на рынок и вызовет адекватное резкое падение цен на эти активы, что приведет к последующим ещё более катастрофическим последствиям. Корпоративный сектор сейчас также под давлением, и банки-инвесторы бомбардируются факсами и посланниками от предприятий, чтобы хоть как-то продлить/переоформить/реструктурировать подошедшие к погашению кредиты. Банки, конечно же, часто идут на встречу, т.к. в случае невыплаты со стороны клиента им нужно будет создавать дополнительные резервы по ухудшимся активам, а это дополнительный отток денег. Может таки лучше ещё дать немного кредита?

Насколько долго так может продолжаться, а клещи сжиматься? Каковы последствия?

Сейчас в Украине 181 действующий банк. Сколько их останется к концу 2009 года?

Услуга предоставляется Приватбанком.

Родовид Банк с 22 апреля 2008 г. предлагает своим клиентам новый продукт: “Авансовый депозит” под 18% годовых в гривнах на 3 месяца и под 16% на 6 месяцев.

Аванс:
- 30 гривен, 20 долларов или 20 евро за каждую 1000 денежных единиц (грн., долл. или евро) вклада на 3 месяца (под 18%, 11,5% и 10,5% соответственно), или 
- 60 грн., 30 долл. или 30 евро за каждую 1000 вклада на 6 месяцев (под 16%, 12% и 11% соответственно).

Аванс выдается на руки клиенту при открытии депозита и внесении денег. По истечению срока депозита, вкладчику выплачивается основная сумма + остаток процентов от первоначальной суммы. Например, при вкладе на 1000 грн., вкладчику выплачивается 30 грн., а по истечению срока возвращаются 1000 грн. + остатк процентов в размере 15 грн. (подробнее, Excel на сайте банка).

Эффективная процентная ставка получается 4,64% за 3 месяца, или 18,56% годовых.

Борьба за деньги клиентов продолжается — кто даст больше?!

P.S. Кстати, ПриватБанк, крупнейший украинский банк, предлагает 17% годовых для депозита на 1 год, 14,75% — на три месяца и 15.25% — на 6 месяцев (по информации из системы Приват24 на 13.05.2008). Ставки очень высокие, как для крупнейшего банка… а Родовид — это 19-й банк в Украине (pdf).

————- информация с сайта Родовид Банка ————-

 ————- информация с сайта Приват-24————-

Хорошая новость от Portmone.com: все держатели платежных карт от банка UniCredit Bank смогут оплачивать коммунальные услуги и телефонные счета через Portmone.com без ежемесячной абонентской платы. Что сэкономит… аж 84 грн в год!

Вроде немного, но если все 100 с лишним тысяч пользователей Portmone резко получат карточки ЮниКредит банка, то Portmone не досчитаестя более 8 миллионов гривен. Акция действует до апреля 2009 года.

Universal Bank с самого начала деятельности в составе швейцарской группы EFG (с 2007 г.) начал предлагать своим клиентам услугу Интернет-банкинга. Это, наверное, самая сложная из всех систем ИБ, которые предлагают украинские банки. К ней даже идёт довольно серьезная инструкция.

С помощью системы ИБ от Universal Bank-а пользователь может совершать практически все операции - от проверки баланса и истории операций до перечисления средств между своими и любыми внешними счетами. К системе сразу же привязаны все счета клиента в данном банке, включая кредиты и кредитные карты. Пользование системой бесплатное.

Безопасность системы основана не только на парольном входе, а и на сертификатах, привязанных к рабочим станциям. Окончательное подтверждение операций по переводу средств также происходит через оформленные сертификаты пользователя.

Любые вопросы можно решить задав их письменно оператору, правда, офф-лайн. Но ответы приходят исправно, вовремя и по теме - нет никаких “отфутболиваний”.

Фактически, эта система может составить серьезную конкуренцию другим системам ИБ украинских банков.

РОДОВИД БАНК предлагает клиентам свою разработку Интернет-банкинга, который называется “Home-банкинг по платежным картам”.

Система простенькая и удобная, позволяет совершать стандартные операции: узнать остаток на счету, блокировать картку, просмотреть выписки, блокировки, авторизации по карте и пр.

Немного смущает платность данной услуги: 25 коп. за каждый клик, даже просто чтобы узнать остаток.

Оформлять подключение необходимо дополнительным договором в отделении РОДОВИД БАНКа, после чего выдается пароль доступа в конвертике для логина, который себе пользователь выбирает сам.

Совершать платежи в системе нельзя.

Будем надеяться на расширение списка возможных операций в данной системе, из-за чего она сможет серьезно конкурировать с прочими аналогичными системами украинских банков.

• - Безопасность системы основана на одноразовых паролях, список которых можно бесплатно получить в любом банкомате Укрсоцбанка.
• - В системе можно зарегистрировать любую пластиковую карту Укрсоцбанка.
• - Для регистрации необходим номер карточки и один из одноразовых паролей (из списка).
• - При регистрации, пользователь сам определяет себе логин и пароль для дальнейших входов в систему, карточка больше для этого не нужна.
• - Функций в системе очень мало (по сравнению, например, с Приват24).
• - Система выдаёт остаток на карте и привязанному счету “Ощадный”.
• - Система выдаёт список операций по карте, можно получить выписки за определенный период.
• - В системе можно средствами карточки пополнить “Ощадный” счёт и, наоборот, совершить списание с него на карту.
• - Система позволяет делать перевод с одной карты на другую карту “Укрсоцбанка”.
• - Система не позволяет делать любые другие типы переводов.
• - Из системы можно оплатить ваучер для пополнения счёта любого мобильного оператора (например, для Киевстара доступны карточки на 300 грн., тогда как в Приват24 карточек такого номинала нет уже давно).
• - Любую операцию оплаты/платежа, скорее всего, необходимо будет подтвердить одним паролем из списка, который, получается, всегда необходимо держать при себе и/или запрашивать в случае его завершения (в Приват-24 это функция “пароля платежа”, который сам себе задаёт пользователь).

В целом, система простая для понимания и пользования. Было бы замечательно, если бы “Укрсоцбанк” дальше работал в направлении развития функций своего Интернет-банкинга, я бы пользовался и другим рекомендовал.

Стандартный депозит — это депозит на условиях возврата средств в определенный момент в будущем (от 1 до 18 месяцев и более), а в случае досрочного возврата клиент существенно теряет на сумме выплаченных процентов. А новые депозиты интересны тем, что процент зафиксирован на любой срок хранения денег клиента в банке. Фактически, «активные» депозиты мало чем отличаются от текущего счёта (проценты по которому всегда лишь символические), только с относительно большими процентами и несколько ограниченными функциями (у каждого банка по-разному).

То, что украинскими банкам сейчас выгодно предлагать клиентам высокодоходные текущие счета (от 9 до 11,5% годовых), связано, наверное, прежде всего с бумом в развитии потребительского (бланкового) кредитования, доходность которого для банка может в три — четыре раза превышать проценты по «активным» депозитам. Конечно же, без учёта вероятных просрочек платежей, которые в таком виде кредитования особенно высоки (но это уже другая тема).

Один из первых таких «активных» депозитов можно было обнаружить в «Укрсоцбанке» (UniCredit Group) — депозит «Ощадний». Клиент может в любой момент через банкомат перевести средства с текущего карточного счёта на параллельный «ощадный», проценты по которому насчитываются за количество дней, сколько деньги там находились до обратного перевода их назад на карточку. В гривнах доходность такого депозита составляет 9% годовых, т.е. 25 копеек за каждый день на 1 000 грн. вклада.

Немного дальше пошёл «Укрcиббанк» (BNP Paribas Group), предложив клиентам в конце 2007 года депозит «Активні гроші». Для клиента открывается текущий или карточный счёт со специальной ставкой 9,5% годовых за фактическое количество дней нахождения средств на счету (или 26 коп. за каждый день на 1 000 грн. вклада). Карточкой можно пользоваться в любой торговой точке бесплатно, а вот за снятие наличности в банкомате или в отделении нужно заплатить 1% от снимаемой суммы. Такой комиссии нет, если «Активный» депозит открыт как текущий счёт, но оперировать им можно только лично посещая отделение банка. Правда, при открытии счёта или карточки необходимо внести 30 грн. первоначальной комиссии.

Ещё более интересные условия у «Универсального банка» (EFG International Group), который предлагает 11,5% по своему «Мегагибкому» депозиту. Такой депозит приносит почти 32 коп. каждый день на 1 000 грн. вклада. А с учётом ежемесячной капитализации процентов, то годовая эффективная ставка превышает 12%! (т.е. без снятия средств в течение всего года). При этом клиент может в любой момент забрать деньги без потери процентов, которые будут выплачены ему в конце месяца. Кроме того, этот депозит может быть подключен к интернет-банкингу, откуда клиент может совершать платежи когда и куда ему угодно.

В Надра Банке есть депозит “накопительный счёт“, который объединяет “лучшие черты депозита и текущего счёта“, с 11% в гривне, 10% в долларах США и 9% в Евро (ставки до 31.03.2008 - см. инфо на сайте банка, там даже есть калькулятор процентов). Проценты начисляются в каждый предпоследний рабочий день месяца. Такой депозит приносит почти 31 коп. каждый день на 1 000 грн. вклада.

В Индекс Банке (Credit Agricole Group) был найден вклад “сберегательный“, по которому предлагается 11% годовых, или почти 31 коп. каждый день на 1 000 грн. вклада. Условия вклада полностью расписаны на сайте (на любую сумму и на любой срок), но смущает необходимость уведомления банка о снятии суммы с вклада заранее - за 2 дня…

… ожидайте дальнейших обновлений…

Вероятно, подобные «активные» депозитные продукты есть или будут в других банках — пишите здесь, если найдёте что-то интересное.