Esta es una relación de algunas de las hipotecas jóvenes que aún permanecen en el mercado.

Hipoteca Joven Canaria de Caja Canarias. Se trata de una financiación exclusiva para los jóvenes residentes que adquieran su vivienda habitual y permanente en Canarias. Con un interés del 2,9% durante los primeros seis meses de vida de la hipoteca.

Después paga un Euríbor a un año más 0,50%. Cubre hasta un 80% sobre el valor de tasación. Su período máximo de devolución es de 40 años.

Comisiones de apertura del 0,10%, de cancelación anticipada del 0,50%. Es necesario contratar un seguro de hogar y otro de vida, y su vinculación incluye domiciliación de la nómina y de tres recibos domésticos.

Entre sus atractivos tiene un periodo de carencia de 36 meses.

Se trata de una buena alternativa (especialmente por su alto periodo de carencia, pero desgraciadamente se limita a los residentes en Canarias.

¿Qué fue lo que paso? El Banco Financiero y de Ahorros es una filial de Bankia que reúne los activos tóxicos que la entidad heredó de Bancaja y otras entidades que la integraron con su fusión. Estos activos suman una deuda con el Estado de 4.500 millones de euros. El Gobierno inyectó esta cantidad a Bankia mediante un préstamo del FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria). Con este movimiento, el Estado absorbe el 100% de la filial, y un 45% de Bankia, lo que significa su nacionalización.

La buena noticia para los clientes de Bankia es que este movimiento se realiza para asegurar la solvencia de Bankia,, aportar tranquilidad de los depositantes y disipar las dudas de los mercados sobre las necesidades de capital de la entidad.

El dinero en Bankia está asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta por 100.000 euros por titular de cuenta, y en todos los casos, los depositantes obtendrían el reintegro por ese monto.

Bankia no es el primer banco que se ve intervenido, y en ninguno de los casos anteriores fue necesario recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos.

La situación del crédito en España es más compleja que nunca, y se reduce el número de instituciones que concedieron créditos en el primer trimestre de este 2012: sólo Sabadell y Bankinter, dentro de la cartera de bancos españoles, han concedido créditos a quienes los han solicitado.

Detrás de la sequía del crédito está el aumento de la morosidad, que se ha elevado a un 8,15% de lo activos, una marca que no alcanzaba desde hacía 18 años. Hay cada vez menos posibilidades de que las subastas de dinero del Banco Central Europeo lleguen a los bolsillos de quienes necesitan financiación en España.}

Los bancos aluden que la mora aún está por pasar factura, y que sus efectos no se harán notar sobre la banca hasta bien entrado el 2013.

En términos generales, en el primer trimestre del 2012, los bancos españoles concedieron un 3.5% menos de créditos que el mismo periodo del 2011. A la cabeza de este abandono de la financiación está Santander, que contrajo su negocio crediticio en un 8,5% durante el periodo mencionado. Le sigue Banesto, con un -5%.

Entre los bancos que se encuentran próximos a reducir aún su negocio crediticio se encuentran Caixabanc y BBVA.

A pesar de este panorama, bancos pequeños como Bankinter y Sabadell apuestan por el crédito, y a contrapelo de la competencia, han aumentado la concesión de créditos: Bankinter en un 2% y Sabadell en un 1,4% en lo que se refiere a este primer trimestre de 2012.

Dicho está: si se desea crédito, hay que acudir a estos bancos.

La reforma financiera iniciada por el gobierno, y de la que se esperaba un apoyo certero a las familias que han sufrido desahucios, lejos de ello ha radicalizado la postura sobre los deudores, y se ha limitado a solicitar a los bancos que se su sumen a un “código de buenas prácticas”, sin que ello se traduzca en revisiones sobre los embargos o sobre los adeudos en riesgo.

Ha sido el Juzgado de Instrucción número 5 de Almería el que ha condenado a una mujer de 76 años de Níjar (Almería) al pago de una multa de 20 euros por “una falta de coacciones”. La anciana sufrió el embargo de su casa, ofrecida como aval por un préstamo de su hijo, en diciembre del año pasado. Como protesta, Ángeles Belmonte, se encadenó a las puertas de una sucursal bancaria el 28 de diciembre.

Según el juez de instrucción, la acción de la anciana es del todo punible, pues permaneció  en su actitud “negándose a abandonar el lugar pese a los requerimientos de los empleados”, hasta ser desalojada por agentes de la Policía Nacional.

La condena implica el pago de una multa de diez días, con una cuota diaria de dos euros, además de que debe asumir las costas legales.

Revisa diversos escenarios. Actualmente, el Euribor vives días de bajada, pero no sabemos hasta dónde va a llegar, ni en qué momento las condiciones pueden volver a impulsar su subida. Por ello, es importante acudir a alguno de los múltiples simuladores que la banca española nos ofrece para calcular cuánto se pagaría mes a mes en diversos escenarios al alza.

Buscar cláusulas engañosas. Hay que leer atentamente el contrato (de ser posible, con asesoría) para evitar que se incluyan cláusulas que puedan hacer variar el tipo de interés y de las que no estemos al corriente, así como obliguen a la contratación de productos que encarezcan el monto a pagar.

Vinculaciones peligrosas. En ese mismo sentido, hay que avaluar la opción de los productos que se ofrecen para que a cambio de su contratación, baje el diferencial: en no pocas ocasiones, esos productos resultan más caros a la larga que el diferencial original.

Suelo. Hay que evitar la presencia de cláusulas suelo que impidan beneficiarse de una bajada del Euribor. Un suelo del 2% es sensato.

Negociar comisión de apertura. La mayoría de los bancos ofrece una comisión de apertura del 0%. Si no es así, hay que negociar su reducción al mínimo. Siempre es posible. En ese mismo sentido, y aunque no se incluyan en el contrato, hay que negociar una reducción de las penalizaciones por amortización adelantada.

Según los bancos se trata de un índice más estable que el Euribor, pues a diferencia de este, que se ajusta una vez al año (o cada vez que el Banco Central Europeo revisa los tipos de interés), el IRS se revisa cada lustro, una permuta a cinco años.

Se trata de un índice que se va a utilizar en las hipotecas contratadas a plazo fijo. De manera que va a convivir con el Euribor: la idea es que de forma progresiva se desvincule a las hipotecas del interés interbancario a un año o el interés al que se prestan dinero los banco, como ocurre con aquellas referenciadas al Euribior.

Según los bancos, el IRS es de beneficio para los clientes, pues de esa manera evitan la volatilidad de los mercados, y ganan en una mayor estabilidad de sus cuotas hipotecarias.

Con el IRS, los bancos quieren reducir el número de hipotecas a tipo variable para acercase al modelo de la zona euro: un 82% de las hipotecas en el mercado actual son variables, contra el 33% de las que hay en la zona Euro.

En los hechos, esa hipotética estabilidad será uno de los pocos beneficios que el IRS va a significar para los cliente en contra de lo que ofrece el índice actual. Como el IRS es un  índice a más largo plazo, es un hecho que su valor esté por encima del Euríbor a 12 meses. Con ello, las hipotecas referenciadas al IRS van a tener un mayor coste de financiación.

1. Espera. Si ya obtuviste un no de las financieras, espera un plazo mínimo de seis meses. De otro modo, tu solicitud será rechazada sin revisión, y puedes perder puntos en tu score crediticio si sumas más rechazos.

2. Modifica tus pretensiones. Pide menos dinero del que pediste un una primera ocasión: una sabia decisión sería pedir menos montos a más entidades. Entre menor la cantidad, más fácil que sea aprobado.

3. Revisa la lista de morosos. Si sufriste un rechazo, es muy probable que estés en algún fichero de morosos, como el ANSIF. De manera que antes de turnar cualquier petición, revisa si estás o no en alguno. Comprobarlo es gratuito y es tu derecho.

4. Acude al banco con el que tengas una mayor vinculación. Siempre elige como primera opción para pedir un préstamo al banco con el que tienes una mayor y larga relación, en donde albergues tu cuenta corrientes.

5. Detalla tu proyecto. Aunque los ejecutivos bancarios cada vez tienen menos poder para decidir sobre una solicitud, al momento de asistir a la entrevista para solicitar un préstamo, detalla minuciosamente a qué vas destinar el dinero, y por qué eres una buena inversión para el banco. Presenta toda la documentación que puedas al respecto.

Sin embargo, la historia desde el punto de vista de los juzgados es muy diferente: entre 2011 y 2012 el número de demandas por crédito impagos aumentó en un 22%. En relación con el número de demandas del 2012, el aumentó es del 55%.

Esta tendencia señala que, al día, se presentan en España 260 demandas relacionados con créditos impagos. De seguir este ritmo, el 2012 se va a cerrar con 95.000 demandas interpuestas por impagos.

Según datos del “boreau” de crédito de Informconf SA, en marzo del 2010 se presentaron 799 demandas judiciales por créditos financieros y comerciales. Esa cantidad, en el mismo mes del 2011, aumentaron a 1477. Para marzo del 2012, el número de demandas relacionadas con créditos impagos llegó a 2231.

Informconf SA también presenta cifras sobre los negocios en quiebra, y el notable aumentó del número de negocios que han cedido al concurso de acreedores: 68 a marzo del 2012, una cifra que en comparación con el mismo mes de 2010 significa un aumento del 209%.

¿Son cifras aún por revelar de parte de la banca?

Estos programas, precisa el FMI, aliviarían el efecto que tienen los impagos inmobiliarios sobre el precio de la vivienda.

En un informe del Fondo (en el que se coloca a España a la cabeza de los países con una mayor concentración de deudas hipotecarias impagas) se destaca el impacto de las deudas de las familias sobre la economía, la forma en que hace que la recesión se mantenga y como eclipsa la demanda de vivienda.

También señala que las familias que viven endeudas se convierten en un gran segmento de la población que sufre con mayor resonancia las variaciones en las condiciones económicas, un colectivo que el mediano plazo puede ser el causante de “un bucle económico con efectos negativos a largo plazo, con nuevos descensos del precio de la vivienda, contracciones adicionales de la actividad y el incremento de los impagos de los hogares”.

Con ese fin, el FMI propone a sus países miembros que atiendan a las familias con impagos hipotecarios a través de programas para refinanciar sus deudas, en un modelo similar al seguido por Islandia, idea para países con poco margen de maniobra fiscal.

El FMI precisa que estos programas se encontrarían muy acotados:para familias con impago hipotecario y sólo a los casos de primera vivienda.

Se trata, sin embargo, de una forma de financiación que conlleva una carga de emociones que, en el caso de que algo falle, y no seamos capaces de devolver el préstamo en el tiempo y montos pactados, nos puede llevar a perder relaciones relevantes…

Por ello es importante que al recurrir a un familiar o a un amigo para recibir fondos en la manera de un préstamo, les demos garantías de que su capital va a retornar a ellos, con intereses o sin ellos.

Para hacer más fácil este trámite, BBVA pone a disposición de quien lo necesite una plataforma para pedir y administrar préstamos entre familiares y amigos: Friends and Family.

Aunque el nombre en inglés de la página no deja de ser chocante, hay que decir que la plataforma de BBVA es muy útil, pues resalta las características que los préstamos familiares deben tener:

Pequeñas cantidades

Para proyectos concretos

Participativos (que se recaban de más de una fuente)

Con contrato (que marca plazos de devolución, formas de pago, intereses).

Su funcionamiento es muy sencillo: uno se inscribe en la página, señala lo que desea realizar (una compra, un proyecto, un negocio), el monto que necesita, y la página se encarga de notificar a los familiares y recibir si aceptan participar del préstamo, y por cuánto.

Préstamos familiares | Friends and Family