“Dicen que una vez le preguntaron a un millonario japonés cómo había hecho tanta fortuna. Y él solo respondió: después de mi primer millón, toda mi fortuna ha sido legal”

Compra una casa que puedas pagar.
Muchas personas usualmente compran la casa que se pueda comprar con el dinero que ofrece el banco como hipoteca. Tienes que tener pendiente que el precio que te diga tu banco que puedes pagar por una casa no necesariamente será el que tu presupuesto pueda aguantar. Antes de decidir el valor de la casa que quieres comprar cerciorarte de que esta no sea una carga muy grande en casos de emergencia. Tu pago de la casa debería ser menos del 40% de tus ingresos.

Piensa en los gastos de reparación.
Cuando pienses en el dinero que puedes gastar para comprar la casa, también piensa en las reparaciones necesarias para la mudanza, la nueva pintura, etc.. Muchas personas piensan en la casa y no en los gastos de mantenimiento o remodelarían que estas tienen. Este gasto también será parte de tu presupuesto cuando te mudes. Los expertos dicen que el estimado en reparaciones cada año es alrededor de 1% del valor de la casa.

La inspección.
Un inspector puede decirte los problemas que no se ven en la casa a simple vista. Aunque tengas un amigo/a que sepa mucho de casas, considera que el gasto de un inspector es parte del tramite de la casa y este te ayudara a estar mas seguro/a de lo que compras. No quieres comprar una casa para después darte cuenta que los gastos de reparación son mas altos que el valor de la casa.

Paciencia y tiempo.
Tienes la casa de tus sueños, el mejor precio, el mejor lugar, la puedes comprar, y estas listo para cerrar el negocio. Le das una oferta a tu corredor y ellos te dicen que ya esta todo en camino. Hay muchas razones por que el contrato en una casa puede caer antes del cierre: la oferta, los dueños no quieren vender, la inspección no paso los estándares del gobierno, el valor de casa no esta a par con el tasador, etc.. Hasta que no firmes el contrato del cierre, mantenga la cordura, el proceso toma su tiempo.

Impuestos sobre la casa.
Muchas personas solo consideran el pago de la hipoteca como parte de la casa, pero tienes que considerar el seguro del hogar, los impuestos sobre la propiedad, los gastos de las ultilidades, etc.. Habla con tu corredor y con personas conocidas que sean dueños de casas para que te ayuden a tener una mejor idea de los gastos mensuales de la casa.

Visite esta página para mas información:

FDIC: Información general sobre el seguro de depósitos

Procrastinar.   (Del lat. procrastinare). 1. tr. Diferir, aplazar.

Es difícil muchas veces el hacer algo a tiempo, y no es porque no quieras hacerlo sino porque muchas personas tienen la tendencia enorme de procrastinar.  En mi caso, al tener tantas ideas y responsabilidades en mi agenda, he tenido que aprender a utilizar diferentes métodos para saber mis prioridades, los proyectos que tengo que terminar, etc.  Todos, en algún momento, hemos dejado algo para después.  He aquí algunos consejos para que nos ayuden a  hacer las cosas a tiempo:

Mantén una agenda.

Es muy difícil para alguien poder hacer tantas cosas en el día si no tenemos una cantidad de tiempo dedicado para esto.  Deberías hacer una lista de las cosas que vas a hacer, y a cada una darle el tiempo necesario en el día.  No permitas que otra cosa haga conflicto con la que estas supuesto a hacer en ese momento.

Hazlo ahora.

Si es posible, no dejes que lo que tengas que hace ni siquiera llega a estar en “la lista” si es algo que tienes que hacer (mandar un email, llamar a alguien, hacer un pago, mandar una carta) ¡Hazlo Ahora! Así no tendrás que estar pendiente a ella. Si llega a tu mente que lo tienes que hacer, ¡Hazlo!

Usa los Plazos Internos (deadlines)

Cuando tengas cosas que hacer, en el trabajo, en la casa, etc. crea una fecha límite para la cual lo tienes que terminar.  Trata de que esta fecha interna sea  antes de la fecha real, por ejemplo, dos días antes que el reporte tenga que ser entregado.  Así puedes hacer revisiones, comenzar a hacerlo (si no lo habías hecho, etc.)

Piensa en lo que puede pasar si dejas las cosas para lo último.

Todos somos humanos, y parte del ser humano es el error, los accidentes, los imprevistos.  Si dejas todo para último, estás haciendo que tal tarea sea obstruida por todos los imprevistos que nos pueden pasar. Mientras más rápido hagas las cosas, mas realizado te sentirás. ¿Has pensado en el cansancio mental que crea el tener cosas pendientes? Otra razón porque tenemos que dejar de procrastinar es por nuestra salud mental, si tenemos algo siempre pendiente, es difícil hasta conciliar el sueño.

Encuentra tu método de trabajo.

Si trabajas mejor  cuando esta todo organizado, organiza tus ideas antes de hacer tus tareas. Si trabajas mejor en la noche, deja une espacio en tu agenda para hacerlo a esta hora.  No todos somos iguales, pero todos tenemos la capacidad de encontrar nuestro nicho.  Yo soy más productivo escuchando a Silvio Rodríguez y Amigos en mi lista de canciones de Pandora.  http://bit.ly/a4EWdV Encuentra cuál es tu “musa” para hacer las cosas, y utiliza esta arma para que te ayude a vencer tus obstáculos.

Si tratas de hacer todo, no terminaras nada.

El poder hacer “multi-task” es algo que hacemos todos en la era de la tecnología.  Es mejor el empezar algo y terminarlo antes de ocupar tu mente en otra cosa.  El poder alcanzar tus metas te ayudara a motivarte a seguir a la otra tarea.

Prioriza

Para poder hacer las cosas en tu vida, tienes que entender que es importante para ti, no para los demás.  Claro, tienes que mantener en cuenta tus responsabilidades.  Si sabes cuáles son tus prioridades tendrás una mejor idea de cómo organizar tu vida.  También recuerda que no todo los podemos hacer, si algo está tomando mucho de tu tiempo, y no te da el fruto que deseas, podrías aplazarlo por un tiempo (esto no es lo mismo que procrastinar, creo).

¿Qué otros consejos existen para combatir el procrastinar?

Deja tu comentario sobre que has hecho o como el procrastinar a afectado tu vida.

Una buena calificación crediticia es muy importante. Las empresas inspeccionan su historial crediticio cuando evalúan sus solicitudes de crédito, seguros, empleo, y hasta alquileres. Basándose en su historial crediticio de pagos, las empresas pueden elegir concederle o rechazarle crédito siempre y cuando usted reciba un tratamiento justo y equitativo. De vez en cuando, suceden hechos que pueden causar problemas de crédito: una pérdida temporaria de ingresos, una enfermedad, hasta un error de computadora. Resolver los problemas de crédito puede requerir tiempo y paciencia, pero no tiene por qué ser una odisea.

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) hace cumplir las leyes crediticias que protegen su derecho a obtener, usar, y mantener el crédito. Estas leyes no garantizan que todo el mundo recibirá crédito. En lugar de ello, las leyes crediticias protegen sus derechos al exigir a las empresas que brinden a todos los consumidores una oportunidad justa y equitativa para recibir crédito y para resolver disputas sobre errores de crédito. Este folleto explica sus derechos bajo estas leyes y ofrece consejos prácticos para ayudarlo a resolver problemas crediticios.

Su Informe de Crédito

Su informe de crédito contiene información sobre donde usted vive, cómo paga sus cuentas, y si alguna vez ha sido demandado, arrestado, o si se ha declarado en bancarrota. Compañías de información del consumidor recolectan ésta información y la venden a negocios que utilizan lo contenido en su informe para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de un hogar.

La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA)

promueve la exactitud y privacidad de la información contenida en los expedientes de las compa?ías de información del consumidor del país.

Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act:

• Usted tiene derecho a recibir una copia de su informe de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información en su archivo a la fecha de su solicitud.
• Cada una de las tres compa ías de información de consumidores — Equifax, Experian, y TransUnion — está requerida por ley a proveerle una copia de su informe de crédito gratuitamente, a su pedido, cada 12 meses. Para más detalles consulte la publicación titulada Tú Acceso a Informes de Crédito Gratuitos en ftc.gov/credito.
• Bajo la ley federal, usted también tiene derecho a una copia de su informe de crédito gratis si una compañía ha tomado alguna acción adversa contra usted, como por ejemplo le ha denegado crédito, seguro, o empleo, basado en lo que está contenido en su informe de crédito, y usted lo solicita dentro de 60 días de recibir notificación de la acción adversa. La notificación le debe proveer el nombre, dirección y número de teléfono de la compañía de información del consumidor que proveyó la información. Usted también tiene derecho a una copia gratis de su informe de crédito al año si está desempleado y planea buscar trabajo dentro de los próximos 60 días; si usted recibe beneficios de asistencia pública; o si su informe contiene inexactitudes como resultado de algún fraude, incluyendo el robo de identidad.

Su Solicitud de Crédito

Cuando los acreedores evalúan una solicitud de crédito, no pueden involucrarse legalmente en prácticas discriminatorias.

La Ley Equal Credit Opportunity Act (ECOA) prohibe la discriminación crediticia a base de sexo, raza, estado civil, religión, origen nacional, edad, o recepción de asistencia pública. Los acreedores pueden solicitar esta información (excepto religión) en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla para discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito.
La ECOA protege a los consumidores que tratan con compañías que extienden créditos en forma regular, incluyendo bancos, pequeñas compañías financieras y de préstamo, tiendas minoristas y por departamentos, compañías de tarjetas de crédito, y cooperativas de crédito. Todos los que participan en la decisión de otorgar un crédito, incluyendo agentes de bienes raíces que arreglan la financiación, deben obedecer esta ley. Las empresas o negocios que solicitan el crédito también están protegidas por esta ley. Sus derechos bajo la Ley Equal Credit Opportunity Act:

• No se le puede negar un crédito basándose en su raza, sexo, estado civil, religión, edad, origen nacional, o por recibir asistencia pública.
• Tiene derecho a que la asistencia pública confiable sea considerada de la misma manera que otro ingreso.
• Si se le niega el crédito, usted tiene el derecho legal a saber por qué.

Para más información visite ftc.gov/credito.

Enlace original:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre01.shtm

Aquí hay 10 señales que puedes ayudarte a identificar con un poquito más de certeza si tus finanzas están yendo en vía contraria. El primer paso para poder salir a flote es reconocer donde están las fallas y donde lo podemos mejorar:

1. Poco ahorro o ahorro esporádico.
   La regla es poder tener al menos 3 meses de tus gastos necesarios en un fondo de emergencias, al igual que para tu retiro etc. Pero esto es solo un síntoma, el problema esta si no ahorras constantemente. No importa cuál es la cantidad, deberías ahorrar un porcentaje de tus ingresos religiosamente.
2. El no tener un presupuesto personal.
   Si no sabes lo que gastas y como lo gastas puede que estés gastando más de lo debido o tener una idea ficticia de la realidad de tus finanzas. Imagínate un piloto en un avión sin la brújula, el radar o el mapa; estarías volando, pero sin ningún rumbo. Puede que llegues a tu destino por suerte, pero si usas esta herramienta, el destino estará más cerca.
3. Falta de un plan para alcanzar tus metas financieras.
   Todos tenemos aspiraciones y sueños, todos tenemos metas financieras que cumplir; pero la clave es tener una definición especifica y un plan a seguir para cumplirlas. Si no, esto fuese como tirar dardos a ciegas. Para poder alcanzar tus metas, podrías usar el método SMART para idearlas: eSpecificas, Medibles, Alcanzables, Resultados visibles, rasTeable (Trackable en Ingles).
   
4. Mintiéndole a tu pareja sobre las finanzas del hogar.
   Si no llevas una relación financiera saludable con tu esposo(a), pareja, etc. esto puede traer muchas consecuencias a la larga. Se sobre entiende que deseamos tener un cierto grado de independencia con nuestro dinero, pero el ocultar problemas financieros no es la mejor solución. Una idea podría es hacer un presupuesto para identificar la contribución necesaria para los gastos del hogar y tener una especie de dinero que nadie puede reclamar en que se gasto (el comodín).
5. Pagando tu tarjeta de crédito inapropiadamente.
   Si siempre pagas solo el saldo mínimo en tus tarjetas de crédito, o peor aún, usas una tarjeta de crédito para pagar el mínimo de la otra estas escavando un agujero de nunca salir. El primer paso es hacer un plan de pago con tu presupuesto para poder aportar más a tus deudas y desde hoy en adelante solo comprar lo que puedas pagar en unos cuantos meses. No es erróneo usar tus tarjetas, siempre y cuando tengas un plan de pagar dicha deuda (3 meses, 6 meses, 1 año).
6. Le debes dinero a un prestamista.
   Usualmente si le debes a un prestamista es debido a que no tienes establecido un buen crédito. Los prestamistas cobran un interés muy alto por prestarte su dinero. Si le debes a algún prestamista debería ser más agresivo(a) en pagarle para que puedas usar ese dinero que pagas en los altos intereses para salir a flote en tus finanzas.
   
7. Usar crédito para comprar necesidades.
   Si usas tus tarjetas de crédito para pagar tus facturas mensuales, o para comprar tu comida, o para cualquier gasto mensual esto significa una alerta roja. Estas usando la deuda para poder pagar por tus necesidades. Se tiene que evaluar tu presupuesto para saber si necesitas más ingresos o recortar tus gastos. Claro, si solo haces esto para poder acumular millas o puntos, y pagas tu tarjeta todos los meses (lo que usaste); es una muy buena estrategia.
   
8. No ganas lo suficiente, o no hay futuro en tu trabajo.
   Siempre deberías tener un plan para aumentar tus ingresos, sea desarrollando tus habilidades en el trabajo, teniendo una idea concisa de cómo ser promovido(a), continuar tu educación, aprender un oficio nuevo, etc. La clave es entender que si ganamos lo mismo que ganamos ahora en diez años estaríamos en una mala situación económica. Es importante seguir aprendiendo, explorar nuevas ideas, tal vez establecer tu propio negocio.

Ahora te preguntas: ¿Dónde están las últimas dos? Bueno, tienes tarea para hoy! Una característica humana es que no todos somos iguales. Todos tenemos diferentes prioridades, nociones del dinero, etc. Las próximas dos señales son tuyas propias y deberías tu hacer un plan de acción para identificarlas y luego escribir tres cosas que puedes hacer para cambiarlas. Nos encantaría que dejaras un comentario para saber cuáles son y que piensas hacer al respecto.

El siguiente artículo expone los siguientes tipos de empresas:

• Propietario Union (Sole Propietor)
• Sociedades (Partnerships)
• Corporaciones (Corporations)
• Sociedades de Responsabilidad Limitada (Limited Liability Company)

PROPIETARIO ÚNICO (Sole Propietor)

La gran mayoría de empresas pequeñas se inician con un sólo propietario. Estas compañías están en manos de una sola persona, quien normalmente es responsable de las operaciones diarias para su funcionamiento. Los propietarios únicos poseen todos los valores de la empresa y las ganancias generadas por ésta. También asumen la responsabilidad total por cualquiera de los pasivos o deudas. A los ojos de la ley y del público, usted y su negocio son lo mismo.

Ventajas de ser propietario único

• Es la forma más sencilla y barata para poseer y organizar un negocio.
• Los propietarios únicos tienen el control total, dentro de los parámetros indicados por la ley, y pueden tomar las decisiones que más les convengan.
• Los propietarios de negocios poseen todos los ingresos generados por su negocio ya sea para ahorrarlos o para volverlos a invertir.
• Las ganancias del negocio fluyen directamente hacia la declaración de impuestos personales del propietario.
• Si así lo deseara, es muy fácil disolver o cerrar el negocio.

Desventajas como propietario único

• Los propietarios únicos son responsables de cubrir todos sus pasivos y tienen la obligación legal de pagar todas las deudas incurridas por su empresa. Pone en riesgo los valores tanto de la empresa como los personales.
• Puede verse en desventaja para reunir fondos y a menudo está limitado a utilizar sus ahorros personales o préstamos individuales.
• Puede tener problemas para contratar empleados capaces o motivados por la oportunidad de poseer parte del negocio.
• Algunas de las prestaciones para sus empleados, como las primas del seguro de gastos médicos no son directamente deducibles del ingreso de su empresa (sólo puede deducirlas parcialmente como un ajuste a su ingreso).

SOCIEDAD (Partnership)

En una sociedad, dos o más personas comparten la propiedad de un solo negocio o empresa. Al igual que los propietarios únicos, la ley no distingue entre la empresa y sus dueños. Los socios deben contar con un acuerdo legal que establece cómo se tomarán las decisiones, repartirán las ganancias, resolverán las disputas, admitirán o ingresarán nuevos socios, comprarán las acciones de un socio saliente, o qué pasos deberán seguirse para disolver la sociedad en caso necesario. Sí, es difícil pensar acerca de la “disolución” cuando apenas emprende una empresa, no obstante, muchas sociedades se separan en momentos difíciles y a menos de que se haya definido un proceso, surgirán aún más problemas. También deben decidir desde un principio, cuánto tiempo y capital invertirá cada uno de los socios, etc.

Ventajas de una sociedad

• Las sociedades son relativamente fáciles de establecer; sin embargo es necesario invertir tiempo en el establecimiento del contrato de la sociedad.
• Con más de un propietario, es posible incrementar la capacidad para reunir fondos o financiamiento.
• Las ganancias del negocio fluyen directamente a las declaraciones de impuestos personales de cada uno de los socios.
• A los presuntos empleados puede llamarles la atención trabajar para el negocio si se les ofrece el incentivo de convertirse en socios.
• La empresa generalmente se ve beneficiada por las capacidades complementarias de cada uno de los socios.

Desventajas de una sociedad

• Los socios son responsables tanto individual como colectivamente por las acciones de los otros socios.
• Las ganancias deben compartirse con los otros.
• Ya que se comparte la toma de decisiones, es probable que surjan desacuerdos.
• Algunos beneficios como empleados no son deducibles del ingreso de la empresa en las declaraciones.
• La sociedad tiene un límite de vida; puede darse por terminada debido al retiro o muerte de uno de los socios.

Tipos de sociedades que debe considerar:

1. Sociedad general

Los socios se dividen la responsabilidad para la administración y riesgo, además de compartir las ganancias o pérdidas de acuerdo con su contrato interno . Todos tendrán el mismo número de acciones, a menos de que exista un acuerdo por escrito que declare lo contrario.

2. Sociedad limitada y sociedad de responsabilidad limitada (LLP).

“Limitada”significa que la mayoría de los socios tienen un límite en su responsabilidad personal (en la medida de su inversión), así como en el aporte de decisiones gerenciales, lo cual motiva que los inversionistas participen en proyectos de corto plazo o a invertir en bienes de capital. Ya que el establecimiento de una sociedad de responsabilidad limitada es más complejo y formal que una sociedad general, las empresas de venta al menudeo o prestadoras de servicios prefieren no utilizar este modelo.

3. Empresa colectiva (Joint Venture)

Este tipo de empresa funciona como una sociedad general, pero su establecimiento y funcionamiento está limitado claramente a un período determinado o para un solo proyecto. Si los socios en una empresa colectiva vuelven a trabajar juntos en la misma actividad, entonces serán reconocidos como una sociedad en curso, con lo que tendrán que declararse como tal y al disolverla deberán distribuir los activos acumulados por la misma.

CORPORACIONES

Una corporación, regida por las leyes del estado en el que ha establecido su oficina matriz, es considerada por la ley como una entidad única, separada y aparte de sus dueños. Una corporación puede estar sujeta al pago de impuestos, ser demandada y establecer contratos contractuales. Los propietarios de una corporación son sus accionistas, quienes eligen a los miembros del consejo de administración para que supervisen las políticas y decisiones más importantes de la compañía. La corporación cuenta con una vida propia y no se disuelve en caso de que cambien los propietarios.

Ventajas de una corporación .

• Los accionistas tienen una responsabilidad limitada con respecto a las deudas o juicios en contra de la corporación.
• Generalmente, los accionistas sólo son responsables por la inversión en acciones de la compañía. (Sin embargo, es importante mencionar que los directivos podrían estar sujetos a responsabilidad por sus acciones, como no retener y pagar los impuestos de sus empleados).
• Las corporaciones pueden obtener más capital a través de la venta de sus acciones.
• Una corporación puede deducir el costo de las prestaciones (paquete de beneficios) que ofrece a sus directivos y empleados.
• Si cumple con ciertos requisitos, puede inclinarse por declararse como una corporación S. Esta selección permite que la compañía esté sujeta a un pago de impuestos parecido al de una sociedad.

Desventajas de una corporación

• El proceso de incorporación requiere de más tiempo y dinero a comparación de otros modelos de organización.
• Las corporaciones están supervisadas y sujetas a normas de entidades: federales, estatales y algunas locales, y por ello podrían tener que cumplir con muchos más requisitos y documentos administrativos para demostrar su cumplimiento.
• La incorporación de una empresa podría resultar en el pago de más impuestos. Los dividendos pagados a los accionistas no son deducibles como un gasto empresarial, por lo que tal ingreso puede ser sujeto a un doble impuesto.

Corporaciones Subcapítulo Tipo S.

Sólo es una selección para el pago de impuestos, ésta opción permite que un accionista considere a sus ingresos y ganancias como reparto de utilidades permitiéndole con ello declararlas directamente en su declaración personal de impuesto sobre la renta. La particularidad de esta situación es que si el accionista trabaja para la empresa y si ésta arroja una ganancia, debe pagarse un sueldo asimismo, que deberá cumplir estándares de “compensación justa”. Lo anterior puede variar de acuerdo a la región geográfica, así como a su ocupación, no obstante la regla básica es pagarse lo mismo que le pagaría a un tercero que realizara su trabajo, siempre y cuando exista una ganancia suficiente. De lo contrario, el IRS [Servicio Tributario Interno de EE.UU.] puede reclasificar todos los ingresos y ganancias como salarios, lo que provocará que sea responsable por el pago de los impuestos sobre la cantidad total de su nómina.

SOCIEDADES DE RESPONSABILIDAD LIMITADA (LLC)

Una sociedad de responsabilidad limitada es una empresa con una estructura híbrida relativamente nueva, y que en la actualidad es reconocida en la mayoría de los estados. Y está diseñada para ofrecer las características de una corporación con responsabilidad limitada, al mismo tiempo que disfruta de la eficiencia tributaria y la flexibilidad operativa de una sociedad. Aun cuando su formación es más compleja y formal que en el caso de una sociedad general.

Los propietarios son miembros y la duración de una LLC normalmente se determina cuando se presentan los documentos de la organización. Si así se deseara el plazo de vencimiento puede extenderse, a través de una votación por parte de los miembros integrantes al momento del vencimiento. Una LLC no puede contar con más de 2 características de las cuatro posibles por las que se definen las corporaciones. La responsabilidad limitada en cuanto al total de los bienes, la capacidad de extender el plazo de vencimiento, la administración centralizada y la capacidad de transferir libremente los intereses de la propiedad.

En resumen, es necesario que considere cuidadosamente toda la información antes de decidir cuál es el modelo de propiedad que más le conviene. Utilice los servicios de sus consejeros clave para que le ayuden en este proceso.

(Tomado de una serie de talleres para el éxito de las micro-empresas, patrocinados por “The Ohio Women´s Business Resource Network [Red de Recursos Empresariales para las Mujeres de Ohio]

Vea el articulo original en:

http://sba.gov/espanol/Primeros_Pasos/tipos_de_empresas.html

El IRS explica que:

“Propietarios de viviendas cuyas deudas hipotecarias fueron parcial o totalmente perdonadas durante 2007 podrían reclamar un alivio tributario especial completando la Forma 982 recientemente revisada y anexándola a su declaración de impuestos federales del 2007, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS).
Normalmente, la deuda perdonada es considerada como ingreso sujeto a impuestos. Pero bajo el Acta de Absolución de Deuda Hipotecaria del 2007, decretada el 20 de diciembre, los contribuyentes pueden excluir hasta $2 millones de la deuda perdonada de su residencia principal si el balance de su préstamo fue menos de $2 millones. El límite es $1 millón para una persona casada que presenta su declaración por separado. Los detalles aparecen en la Forma 982 y sus instrucciones, disponibles ahora en IRS.gov.”

Vea el articulo completo aquí:
Prácticas Hipotecarias, Ahora Sin Impuestos Para Muchos Propietarios; Reclame Alivio en Formularo Revisado por IRS

Aquí les dejo un resumen de los puntos esenciales de dicha ley.

• Ahora la factura tiene que decir claramente cuanto te tomaría si pagaras solo el mínimo a pagar la deuda a la misma vez que el total de cobros por interés que te van a cobrar en este periodo.
• Antes las compañías de tarjetas de crédito podían subir la tasa de interés si tu crédito empeoraba (aunque no tenia nada que ver con las tarjetas). Ahora solo pueden incrementar tu interés si estas tarde en tu pago por mas de 60 días.
• Las tarjetas de crédito deben mandarte la factura al menos 21 días antes de la fecha de pago. Y el pago que mandes tiene que ser aceptado si llego antes de las 5 de la tarde como si estuviese a tiempo.
• Si una tarjeta te aumento el interés por no pagar a tiempo, la compañía solo puede mantener ese interés alto por 6 meses, si haz pagado a tiempo por este periodo debe de bajarlo a la tasa anterior. Antes las tarjetasse hacian las chivas locas y dejaban la tasa mas alta.
• Si compraste algo a una tasa de 15% (por ejemplo), si la compañia decide subir el interes a un 20% (y no es por pago tardio), solo puede cobrarte 15% por la deuda anterior.
• Las ofertas de  interés promocional (ej: 0% por 18 meses) tienen que ser al menos de 6 meses y la tasa de interés regular no puede aumentar en el primer año.
• Cualquier cambio a tu tarjeta de crédito (política, promoción, tasa de interés, etc.) tiene que ser notificada 45 días antes.
• Personas menores de 21 anos van a tener un poco mas de protección en contra de las ofertas de tarjetas de crédito. Van a tener que probar ingreso o autorización de los padres (si están estudiando)

Esto ayudara a los consumidores a tener mas información sobre el pago de sus deudas, pero muchas compañías de tarjetas de créditos están aumentando los intereses para poder cubrir la parida que esto causara. En mi opinión, esto es una buena medida ya que nosotros los consumidores tendremos mas información sobre nuestros pagos y las políticas de nuestras tarjetas.

¿Sabes cual es la tasa de interés promedio de tu(s) tarjeta(s) de crédito?

Enlace Original

No ignore el problema de su hipoteca.

Si usted no puede pagar–o no ha pagado–su hipoteca, comuníquese con su prestamista o con la compañía que cobra sus pagos de hipoteca, lo más pronto posible.  Los prestamistas de hipotecas desean trabajar con usted para resolver su problema, y usted puede tener mas opciones si se comunica con ellos, con anticipación.  Llame al número de teléfono que se indica en su estado de cuenta o en el libro de cupones de pago.  Explique su situación económica y ofrezca trabajar junto con sus prestamistas para encontrar una opción de pago que sea la mas adecuada para usted.  Si su prestamista no desea hablar con usted, comuníquese con una agencia de consejería en asuntos de vivienda.  Usted puede encontrar una lista de fuentes de consejería en NeighborWorks y en el sitio Web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés), o llame al (800) 569-4287.

Infórmese antes de hablar con su prestamista o consejero en asuntos de vivienda.

Busque todos los documentos originales de su hipoteca y estúdielos.  Revise sus ingresos y presupuesto.  Recoja toda información sobre sus gastos, incluyendo comida servicios básicos, pago de vehículo, aseguranza, cable, teléfono y otras cuentas a pagar.  Si no se siente en confianza de conversar con su prestamista, comuníquese con una agencia de consejería de crédito o vivienda.  Los consejeros pueden ayudarle a examinar su presupuesto y determinar que opciones están disponibles para usted.  Ellos también pueden aconsejarle sobre cómo comunicarse con su prestamista o pueden ofrecerse para negociar con el prestamista en su representación.

Conozca sus opciones.

Algunas opciones le proporcionan soluciones o ayuda a corto plazo, mientras que otras ofrecen soluciones permanentes o a largo plazo.  Usted está en capacidad de crear un plan temporal para cubrir los pagos que estén pendientes, o podrá modificar los términos de su préstamo.  Algunas veces, la mejor opción podría ser la de vender su vivienda.  Para información sobre las diferentes opciones, visite el sitio Web del HUD o vaya a Recursos disponibles  para consumidores en caso de ejecución de hipotecas (Inglés) para obtener enlaces con recursos locales.

Limítese a su plan.

Proteja su puntaje de crédito haciendo sus pagos a tiempo.  Coloque en orden de importancia a sus cuentas y pague aquéllas que sean más necesarias, como es el caso de su nuevo pago de hipoteca. Considere recortar sus gastos opcionales, tales como comer afuera y servicios premium de televisión por cable.  Si su situación cambia y usted no puede continuar con su nuevo programa de pagos, llame inmediatamente a su prestamista o consejero en asuntos de vivienda.

Sea cauteloso con las estafas en el rescate de ejecución de hipotecas.

Existen estafadores que se aprovechan de personas que se han retrasado en el pago de sus hipotecas y que están a punto de perder su casa.  Estos delincuentes también suelen llamarse “consejeros.”  Su prestamista, o un consejero legítimo en asuntos de vivienda, pueden ayudarlo de la mejor manera a decidir cuál es la mejor opción para usted.  Para consejos de cómo reconocer a un estafador, visite el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio, sección Estafas en el rescate de ejecución de hipotecas. Reporte cualquier situación sospechosa a las agencias estatales y locales de protección al consumidor.  Las puede encontrar  en el sitio Web de Acción del Consumidor.

Existen algunas opciones a su alcance.  Algunas de ellas le proporcionan una solución temporal para problemas a corto plazo, como por ejemplo el estar retrasado en su pago por uno o dos meses, por motivos de enfermedad.  Otras opciones que son permanentes reflejan dificultades financieras a largo plazo, tales como haber perdido su trabajo, o encontrarse en desempleado por largo tiempo.  Si usted cuenta con un préstamo aprobado la Agencia Federal de Vivienda  (FHA por sus siglas en inglés), existen programas especiales de modificación de préstamos que están disponibles para usted–pregunte a su prestamista sobre los mismos.  Desafortunadamente, en algunos casos, puede que no sea posible conservar su vivienda–sin embargo, también existen opciones disponibles para manejar este tipo de situaciones.

Soluciones temporales para problemas económicos a corto plazo:

• Restablecimiento: Los prestamistas a menudo tienen la voluntad de “restablecer” su préstamo siempre y cuando usted realice los pagos atrasados en un sólo pago, en una fecha específica.  Esta opción también puede incluir un plan de tolerancia específico.
• Plan de Tolerancia: Su prestamista puede estar en capacidad de proveer una reducción o suspensión temporal de los pagos de su hipoteca por un corto período, tal es el caso de 3 a 4 meses.  Después de este tiempo, su prestamista trabajará con usted con el fin de crear un plan de liquidación de pagos a cuenta de este préstamo. Usted puede calificar para este plan de tolerancia si está experimentando una reducción de sus ingresos (por ejemplo, si usted está desempleado) o si el costo de vida se incrementa (por ejemplo, pagos por servicios médicos elevados).  Usted deberá entregar información a su prestamista, en el que muestre su capacidad de ceñirse a este nuevo plan de pagos.
• Plan de Liquidación: Su prestamista puede aceptar el plan de pagos que incluya su pago mensual regular, más una cantidad que represente una porción de los pagos vencidos a pagarse cada mes, hasta que sus pagos se completen.

Ajustes o soluciones a largo plazo para su préstamo:

• Modificaciones a su préstamo: Su prestamista tendrá la voluntad de reescribir los términos de su hipoteca original, especificando su situación financiera.  El propósito de la modificación a un préstamo, es el de ofrecerle la ventaja de que sus pagos de hipoteca estén dentro de su capacidad de pago.  Los cambios a su préstamo pueden incluir la extensión del número de años para pagar la hipoteca y el cambio de la tasa de interés, incluyendo el cambio de una tasa ajustable a una tasa de interés fija.  Usted deberá pagar un costo por procesamiento para obtener esta modificación al préstamo.
• Reclamo parcial: Si su hipoteca está asegurada por una compañía  privada de seguros hipotecarios, su prestamista podría ayudarle a procesar este reclamo.  Algunas aseguradoras proveen un préstamo–sin intereses–por primera y única vez, para que usted puede actualizar los pagos de su hipoteca.  Este préstamo, sin intereses, vencerá cuando usted realice una refinanciación, pague el monto total de su hipoteca, o cuando venda su propiedad.

Si el conservar su vivienda no es una opción, usted puede considerar estas alternativas:

• Venta: Por lo general, su prestamista le dará un plazo específico de tiempo para encontrar un comprador y pagar su préstamo hipotecario en su totalidad.  Su prestamista puede pedirle que utilice los servicios profesionales de un agente de inmobiliario que lo ayude a vender su propiedad.
• Ejecución preliminar de hipoteca o venta en descubierto: Si usted no puede vender su propiedad por el valor total del préstamo, su prestamista pueda que acepte la cantidad que usted haya recibido por la venta de la casa, aunque ésta sea menor al valor total del monto de su préstamo.  Usted deberá pagar impuestos a los ingresos, debido a la diferencia existente entre la cantidad que usted debe y la cantidad que usted está dispuesto a pagar.  Para mayor información sobre impuestos, averigüe en las oficinas del Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service)
• Posesión: A un comprador calificado se le podrá permitir que asuma (tome posesión) de la hipoteca de usted.  Pregunte a su prestamista si esta opción está disponible en su caso.
• Escritura de Cesión debido a la ejecución de una hipoteca: Usted tiene la posibilidad de “devolver” la propiedad al prestamista, quien posteriormente perdonará el balance de su deuda.  Nuevamente, puede que hayan consecuencias relacionadas con sus impuestos, por lo que debe solicitar información al IRS.  Esta opción no le permitirá salvar su propiedad, pero representa daños menores en su puntaje de crédito.  Algunos prestamistas imponen ciertas restricciones al aceptar la devolución de la propiedad.  Por ejemplo, ellos pueden solicitar que usted trate de vender la propiedad a un precio aceptable de mercado en un término de 90 días.

Para mayor información sobre sus opciones de préstamo que puedan enfocarse a su situación específica, visite el sitio Web del HUD.