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FAQ: Prestamos de Día de Pago (Payday Loans)

J Ferreira — Wed, 08 Sep 2010 16:20:55 +0000

En los estados unidos (y me imagino que en otros países también) existen este tipo de préstamos predatorios donde se le cobra a la persona por medio de intereses y cargos mas de un 300% de interés anualizado. Aquí les va un poco de información sobre estos prestamos, gracias a la Agencia de Comercio, Transporte y Vivienda del Estado de California:

¿Qué es un préstamo de día de pago o “Payday Loan”?

Los préstamos de día de pago o “payday loans” también se denominan “adelantos en efectivo” o “depósitos diferidos”. En un préstamo de día de pago, un prestatario extiende un cheque a un prestamista a cambio de un préstamo en efectivo a corto plazo.

Por ejemplo, un prestatario extiende un cheque por $300, paga un cobro de $45 y recibe $255 en efectivo. El prestamista no cobra el cheque hasta la siguiente fecha de pago de sueldo del prestatario, hasta 31 días.

Costos para los préstamos de día de pago:

Según la ley de California, el monto máximo que un consumidor puede pedir prestado en un préstamo de día de pago es de $300. El honorario máximo que el prestamista de un préstamo de día de pago puede cobrar es de 15% del valor nominal del cheque (hasta un máximo de $45). Se aplican restricciones adicionales sobre los cobros para los miembros de las fuerzas militares y sus dependientes familiares.

El costo equivale a una tasa porcentual anual (“APR”, por sus siglas en inglés) de 460% para un préstamo de dos semanas. La tasa porcentual anual real puede variar, dependiendo del plazo del préstamo. “APR” es la tasa de interés anual total que un prestatario paga por un préstamo, incluidos todos los costos y cargos. La tasa porcentual anual se utiliza para revelar el costo total que representa tomar dinero prestado. Por ejemplo, un préstamo para adquirir un auto nuevo puede tener una tasa APR de 4-7%.

Si usted obtiene un préstamo de día de pago:

Pida prestada sólo la cantidad que pueda pagar en su totalidad en la próxima fecha de pago de su sueldo. En la fecha de vencimiento del préstamo, algunos prestatarios se dan cuenta de que no pueden pagar el préstamo. Instamos a los prestatarios a no solicitar un segundo préstamo de otro prestamista de préstamo de día de pago para pagar el primero, ya que esto puede conducir a un círculo vicioso de endeudamiento del que será difícil y costoso recuperarse. Tampoco hacer negocios con cualquier prestamista de día de pago desconocidos a través de la Internet.

Mas información en este folleto:

http://www.corp.ca.gov/pub/pdf/EO/Spanish%20Payday%20Loan%20Trifold_Web.pdf

¿Has tomado un Payday Loan? Cuentanos tu experiencia.

5 Maneras de Reducir Tus Gastos sin Hacer un Ritual de Sacrificio

J Ferreira — Tue, 07 Sep 2010 20:07:14 +0000

Aquí hay algunas formas en la que puedes cambiar tus hábitos de gastos para ahorrar un poco. Hay veces que la clave no es sacrificarse, o dejar de vivir (como a veces nos sentimos); sino tratar de hacer estos pequeños cambios que nos ayuden a continuar haciendo lo que queremos, pero siendo un poco mas creativos.

Invita a tus amigos a tu casa
A veces no queremos aceptar la realidad de que gran parte de nuestro sueldo se va a los happy hours y a las 3 o cuatro horas que usas para socializar. Para algunos es el club, para otros es el cine, etc. Al final lo que queremos es pasar un rato agradable, y esto puede pasar con una reunión en la casa. Siempre cuando la fiesta sea de traje (traje esto o traje lo otro) y que los quehaceres se compartan esto puede ser una noche de diversión, cócteles muy asequibles y sin la necesidad de tener un chofer designado.

Cocina extra para llevar al trabajo
Si usualmente compras tu almuerzo alrededor de tu trabajo, puedes gastar menos si cocinas un plato extra la noche anterior y la preparas como almuerzo para el próximo día. El dinero que gastamos en el almuerzo tiende ha ser uno de los gastos mas grandes que tenemos en el presupuesto aparte de nuestras necesidades (casa, auto, etc..)

Cambia ese bombillo amarillo
Esto ya ha cambiado en muchos de nuestros hogares, pero el consumo de electricidad puede disminuir drásticamente si eres mas consiente del consumo en tu hogar. Cuando cambies los electrodomésticos, cambialos por lo que tengan mejor eficiencia energética (Energy Star), remplaza tus bombillos por los que son mas eficientes. Puedes también forrar las ventanas (si viven en un lugar frió) y mantener la casa mas caliente para poder ahorrar en la calefacción.

Compra en las tiendas con mejores ofertas.
Si el producto que comprar cuesta menos en otra tienda que a la que vas con mas frecuencia, (y no es un engaño ni nada por el estilo) comprarlos en el lugar que te ofrece la mejor oferta. Trata de comprar al por mayor cuando puedas y siempre busca precios por el Internet para saber si estas recibiendo el mejor trato.

Compra después de las temporadas.
Si eres parte de mi familia y esperas un regalo de mi para navidad, lo mas seguro que este los traigan los reyes magos (o la vieja Belén). La razón es por que después de las fiestas de navidad las tiendas en una gran mayoría tienen ofertas de remate. Puedes ahorrar bastante si puedes convencer a tus niños que algunos de los regalos se tuvieron que quedar para el otro envío que Santa Claus haga.

Lo mas importante, piensa lo que puedes hacer con este dinero que has podido ahorrarte en tus almuerzos, tus fiestas, tus compras, etc.. Esta es una lista de las cosas en la que ahora puedes pensar por haber reducido tanto estos gastos:

Una casa
Un Auto
La educación de tus hijos
Tu retiro en una isla del Caribe.
El crucero por el mar Mediterráneo

Imagínate, cuando te pregunten: ¿Y quien pago por este viaje? Y les digas: Mi almuerzo.

Anécdotas de Riqueza: El Rico y su Auto

J Ferreira — Mon, 06 Sep 2010 15:13:01 +0000

Un amigo me mando esta historia que fue publicada hace varios años en el blog de finanzas personales WiseBread. La anécdota, publicada en el articulo “How the rich stay rich; a lesson in lateral thinking”; trata de explicar cómo los ricos tienden a pensar en formas creativas de cómo mantenerse rico por el medio de la frugalidad. La frugalidad (frugality) no es ser tacaño, si no el buscar el mayor rendimiento de lo que compras; y muchos ricos (los que se hicieron rico con el sudor de su frente al menos) practican mucho estas técnicas. Aquí les va la anécdota traducida al español. Claro y lo más importante después: Tus comentarios.

Nuestro millonario, lo llamaremos Anton, entra a un banco muy prestigioso en el medio de la Ciudad de Nueva York y pregunta por un agente del departamento de préstamos. El no le dice a nadie que él es rico, el solo le explica al agente que va a ir de negocios por dos semanas y que necesita un préstamo de $5000 para el viaje. El agente le dice que esto puede ser posible, pero que ellos necesitarían un tipo de garantía o aval para otorgarle este tipo de dinero a alguien.

Anton les enseña un Ferrari parqueado al frente del banco. Saca el titulo y las llaves del carro y las pone en el escritorio del agente. El banco procede a verificar que él es el propietario del auto y en menos de 20 minutos le entregan el préstamo de los $5000 dólares. El banco no tiene nada que perder ya que tienen un préstamo de $5,000 asegurados con un vehículo que cuesta un cuarto de millón.

Anton se fue del banco con sus $5000 dólares y el agente se dirigió al vehículo y se dirigió al parqueadero subterráneo del banco. El agente el garantizo a Anton que el coche estaría perfectamente a salvo en el parqueadero. Anton luego salió del banco en rumbo a su destino, creo que fue la China.

Dos semanas pasan y cuando el banco abre esa mañana Anton aparece y paga el préstamo de $5000 dólares que había tomado mas alrededor de $15 dólares en intereses que por el transcurso de las dos semanas el debía. El agente pidió que el vehículo se trajea al frente y mientras tanto el agente le pregunta: “Nuestro banco se enorgullece por el nivel de transparencia y nuestro servicio al cliente”, prosigue “y mientras usted estaba afuera nosotros revisamos sus antecedentes, es rutina, y nos dimos cuenta que usted es rico. ¿Por qué usted necesitaría un préstamo de $5000 dólares? No tiene sentido.”

Anton sonrió, tomo sus llaves del escritorio y respondió: “Sabes tu de alguna otra forma que yo pueda estacionar my Ferrari en el medio de Nueva York por dos semanas, por solo $15, y también esperar que este en la misma condición que lo entregue cuando regrese?” Con esto Anton salió del banco y el agente de préstamos se quedo sonriendo…

Tengan presente que lo más probable que esta historia no es cierta; una persona millonaria lo más seguro tenga un parqueadero propio para dejar un vehículo, o tendrá un chofer para que lo lleve a su destino. La esencia es la forma de pensar que se expresa en la anécdota. Para nosotros poder mantener nuestra riqueza debemos de tratar de pagar el mejor precio posible por lo que queremos (y que sea legalmente); y hay veces que debemos de ser creativos para conseguirlo. ¿Qué piensas de la historia? ¿Has hecho algo similar en tu vida frugal?

Enlace del articulo en ingles:

http://www.wisebread.com/how-the-rich-stay-rich-a-lesson-in-lateral-thinking

Infografica: Asi es Como el Puntaje Fico Funciona

J Ferreira — Fri, 03 Sep 2010 16:05:17 +0000

Nuestra experta financiera Gabriela Cárdenas nos mando esta infografíca muy “straight to the point” sobre como se calcula el puntaje de crédito. Esta en ingles, pero ahí les va. Haga click en la imagen o el enlace:

FicoFrenzy via Credit Score

6 Errores Comunes en Planes de Negocios

J Ferreira — Thu, 02 Sep 2010 19:13:56 +0000

Si estas empezando tu propio negocio, estas buscando financiamiento para el mismo o tienes planes de crecimiento el cual quieres proyectarles a tus inversionistas, es necesario que elabores un plan de negocios. Esta lista enumera los errores comunes cuales instituciones financieras y consultores profesionales tienden a ver en los planes de negocios. Asegúrese que mientras esté haciendo el suyo o revisándolo, tome en cuenta lo siguiente:

Errores gramaticales
Una de las cosas que demuestran fallas en un negocio es el hecho de que el plan de negocios parezca haber sido escrito por un estudiante de secundaria. Hasta yo soy culpable de algunos que otros errores gramaticales y aunque no debería tener excusas para hacerlos; lo importante es que si le vas a entregar este documento a personas que basaran tu escritura para otorgarte fondos empresariales, es mejor dedicar el tiempo necesario para el “spell check”, para una segunda ojeada y todo lo demás. No quieres que tu idea innovadora sea interrumpida por que el Sr. Cervantes Saavedra del banco se enojo con su ejecución gramática.

El plan es ambiguo (muy poco detalle, demasiado detalle)

Tienes una idea que sabes que dará resultado. El producto/servicio que vas a ofrecer será un éxito, pero no tomas el tiempo para explicarle a tus inversionistas como es que tu compañía hará dinero. Todo plan de negocio tiene que tener en lo más mínimo una explicación de lo siguiente:

Servicio/producto a vender.
Quienes serán los clientes/tu mercado;
Como los vas a convencer para que te compren a ti.
Proyecciones de los primeros años del negocio.
Quien es tu competencia.
Que reglamentos legales tienes que cumplir.
Cuáles son los obstáculos/riesgos que se pueden presentar.

La clave es ir al grano y dar el suficiente detalle para que los inversionistas/bancos tomen una decisión a tu favor, pero no tener cosas que solo traten de dar largas al asunto. El primer bosquejo que hagas del plan de negocios te ayudara a saber que otras investigaciones tienes que hacer para cerciorarte que la información en el plan sea concisa, correcta y centrada.

El plan no es realista
Ten en cuenta que el cielo es el límite (sky is the limit) y no deberías tener expectativas de tu negocio ambiciosas. Tu negocio en realidad podrá crecer más de lo que te imaginabas, pero un plan de negocio tiene que dar proyecciones realistas. Cuando prepares tu plan de negocios, trata de hacer proyecciones que se puedan lograr (aunque con un poco de esfuerzo) en vez de solo hacer proyecciones que se vean como la próxima Apple en crecimiento. Tus inversionistas no saben que mientras más esperanzas de un rendimiento grande más el riesgo de perdidas. Haz un plan conservativo que supere las expectativas a que sea un plan ambicioso que no logre sus metas. Por ejemplo: Si proyectas que venderás 100 manzanas en un mes y vendes 120, se ve mejor que si proyectas que venderás 150 y solo vendes 130 (aunque matemáticamente 130 es más que 120).

No se han hecho suficientes investigaciones
Si un inversionista/banco va a darte dinero para que puedas ejecutar tu idea/plan de negocios, este se va a cerciorar que todas las investigaciones estén al día y que las proyecciones y los factores del mercado estén correctos. Asegúrate de que le dediques tiempo a investigar la industria, los cambios, los factores que pueden afectar a tu producto/servicio, etc. Si el inversionista piensa en algo que debería haber sido tomado en cuenta y no está en el plan; si es cortes te pregunta y trata de darte una oportunidad, si no (que es lo común) solo te niega los fondos y punto.

Un negocio sin riesgos
Aunque el plan de negocios debe de ser algo optimista y que presente un mundo lleno de frutos, ganancias y clientes satisfechos, todos los negocios tienen riesgos. Todos los negocios tienen un tipo de competencia. Nunca asumas que si no lo pusiste en el plan el inversionista no lo va a saber. No existe el crimen perfecto y el negocio perfecto (mi intención no es compararlos). No trates de tapar los problemas que se puedan presentar con un dedo, sino presenta un plan estratégico cual te ayudara a sobrepasar estos problemas sin llegan a presentarse.

Soy el sabelotodo, no necesito ayuda
Hay veces que creemos que con la ayuda de nuestro amigo Google y con leer dos o tres blogs de finanzas personales es todo lo que necesitamos para hacer algo. La realidad es que hay muchos blogs de finanzas personales que son estupendos (con toda modestia) pero estos recursos son secundarios a la ayuda profesional que deberías conseguir. Si estás haciendo un plan de negocios consulta con organizaciones y firmas que te puedan ayudar. Existe ayuda gratis y de muy bajo costo especialmente en las universidades y en las asociaciones de pequeñas empresas. Las investigaciones que hagas tu mism@ te ayudaran, pero la ayuda profesional en lo mas mínimo servirá como prueba del genio que eres.

Aquí hay algunos enlaces que te ayudaran con tu plan de negocios:

Como Dejar de Recibir Ofertas por Correo

J Ferreira — Tue, 31 Aug 2010 21:02:25 +0000

Un 80% del correo que recibo en mi casa es de ofertas de tarjetas de crédito, ofertas de compra o el préstamo pre aprobado de $20,000 que he recibido (pero el cual esta sujeto a aprobación). ¿Ta pasa lo mismo? Tenemos la opción de no recibir esta correspondencia si le enviamos una carta de “no participar” (opt out notice) a las agencias de crédito y a las compañías de mercadeo directo (direct marketing). Aquí esta la información de como hacerlo según la FTC:

Agencias de Informes de Crédito
Las agencias u oficinas de informes crediticios ofrecen un número telefónico de acceso gratuito que le permite a usted “optar por no participar”, lo que significa que usted tiene la opción de no recibir ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito durante dos años. Llame a 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688) para obtener más información en inglés.

Además usted puede notificar a las tres agencias de informes de crédito más importantes que usted no desea que su información personal sea compartida con fines promocionales. Escriba su propia carta o utilice la carta modelo que se incluye al final para limitar la cantidad de información personal que las agencias de informes de crédito compartirán. Envíe su carta a cada una de las tres principales agencias de informes crediticios:

Equifax, Inc.
Options
P.O. Box 740123
Atlanta, GA 30374-0123

Experian
901 West Bond
Lincoln, NE 68521
Attn: Consumer Services Department

TransUnion
Name Removal Option
P.O. Box 505
Woodlyn, PA 19094

MERCADEO DIRECTO

Telemercadeo
El gobierno federal ha creado el Registro Nacional No Llame — la manera fácil y gratuita de reducir la cantidad de llamadas de telemercadeo que recibe en su casa. Para inscribirse o para obtener información, visite en Internet www.donotcall.gov o llame al 1-888-382-1222 desde el teléfono que desea registrar. Dentro de tres meses a partir de la fecha de inscripción de su número telefónico, recibirá una menor cantidad de llamadas de telemercadeo. Su número de teléfono permanecerá inscripto en el registro durante cinco años o hasta que se desconecte la línea o usted decida quitarlo del registro. Después de cinco años, tendrá la opción de renovar su inscripción.

Correo
La asociación llamada Direct Marketing Association o DMA ofrece el Servicio Preferencial para Envíos Postales (Mail Preference Service) que le permite “optar por no recibir” ofrecimientos postales enviados por muchas compañías nacionales durante cinco años. Cuando usted se inscriba en este servicio, su nombre será colocado en un archivo de “eliminación” que se pondrá a disposición de quienes comercializan sus productos o servicios a través del sistema de correo directo. Pero su inscripción en este servicio no detendrá el envío postal de los ofrecimientos provenientes de las organizaciones que no se encuentran registradas en el Servicio Preferencial de Envíos Postales de DMA. Para inscribirse en la DMA, envíe su carta a:

Direct Marketing Association
Mail Preference Service
P.O. Box 643
Carmel, NY 10512

O inscríbase en Internet visitando

http://www.the-dma.org/consumers/offmailinglist.html (en inglés).

Aqui hay una carta modelo que puedes usar para mandar a los buros de credito y a el DMA.

http://www.ftc.gov/privacy/cred-ltr.shtm

Otros Paises:

¿No resides en los Estados Unidos? Deja tu comentario para ayudar a nuestros lectores a como deshacerse de estas cartas en tu Pais/Ciudad. Gracias!

Emprendedores: Guía Para Comprar una Franquicia

J Ferreira — Fri, 27 Aug 2010 20:52:06 +0000

El Departamento de Corporaciones de California tiene esta guía que habla sobre algunas cosas que hay que tomar en cuenta cuando decidas comprar una franquicia. Las franquicias tienen muchas ventajas ya que en la mayoría de los casos las operaciones del negocio y las operaciones están establecidas, pero también tiene costos ocultos y otras restricciones que debe tomar en cuenta:

“Muchas personas consideran a las franquicias un medio rápido y fácil para iniciar su negocio. Sin embargo, la compra de una franquicia requiere una suma sustancial de dinero y no proporciona un camino garantizado al éxito. Al invertir tiempo y esfuerzo para leer esta guía, está haciendo la cosa más importante que puede hacer como concesionario potencial, educándose a sí mismo.

Todo éxito que usted puede tener en la franquicia es esencialmente una combinación de factores: su motivación y ambición y el cuidado con el que usted selecciona una franquicia. El propósito de esta guía es proporcionarle información valiosa sobre el mundo de la franquicia. Lea esta información para ayudarle a evaluar algunos de los problemas que surgen al considerar el negocio de la franquicia.

La franquicia se cimienta en relaciones abiertas y honestas entre usted y el franquiciador y en expectativas realistas en el negocio concesionario. No hay mejor manera de asegurar una relación de franquicia mutuamente exitosa entre usted y el franquiciador para ingresar al negocio conociendo completamente los derechos y obligaciones de cada uno.”

He aquí el enlace:

http://www.corp.ca.gov/pub/pdf/Franchise/Look_Before_You_Leap_Spanish.pdf

Enséñales a tus Niños el Valor del Dinero con Mesadas

J Ferreira — Thu, 26 Aug 2010 19:43:31 +0000

Darle prioridad a la educación de nuestros niños es algo que todo buen padre debe hacer. Por eso la educación financiera tiene que formar parte del crecimiento. Una mesada le ayudara a ellos a entender mejor como manejar su dinero y a hacer mejores decisiones financieras en el futuro. Esta mesada debe ser basada en dos partes: La mesada básica, y la mesada por comisión.

La mesada básica
Una mesada les hace pensar a los niños como poder hacer el mejor uso de su dinero. ¿Suena familiar? Cuando recibes tu sueldo fecha de pago, tienes que decidir cómo vas a distribuir tu dinero entre tus
necesidades, tus deudas y tus gustos. Un beneficio que nuestros niños tienen es que ellos no tienen que preocupar por las necesidades, pero ellos tienen que decidir si pueden comprar un helado o un caramelo.

La base del manejo de dinero es que esto es un recurso escaso, y por ende siempre tenemos que gastarlo en lo que nos da más beneficios. Ellos aprenderán ha siempre comprar lo que le dé más rendimiento, y cuando tomen una mala decisión, aprenderán a como no volverlas a tomar la próxima mesada que tengan.

Los quehaceres y las tareas

Algunas personas incorporan los quehaceres de la casa como la justificación de la mesada básica, pero para mí esto es un poco trivial. Los quehaceres de la casa para los niños (recoger los juegos, ayudar con la limpieza, cuidar a los pequeños) deberían ser ensenados como una responsabilidad y no como parte de una compensación. Al mismo tiempo, el hacer la tarea y atender a los estudios es parte de la responsabilidad primordial de los niños, y en vez de estos ser justificaciones para la mesada, deberían ser solo parte de lo que ellos deben de hacer como integrantes de la pequeña sociedad que es la familia. Claro, se puede usar un poco de psicología también y usar cosas sin valor monetario (tiempo de jugar con los amigos, ver televisión) como táctica para premiar (o no) el desenvolvimiento del niño.

Ir más allá del deber (trabajo por comisión)
Si su niño/a no solo hace lo que debe de hacer en la casa/escuela; pero también demuestra un esfuerzo más allá de lo requerido al hacer sus labores, esto no debería ser tomado como oportunidad para premiar sus hechos. Cuando el niño ayuda más de lo necesario, obtiene calificaciones excelentes y demuestra bondad por los demás, esto debería ser premiado de con un pequeño incentivo económico. Personalmente nada me hacia estudiar como la expectativa de que si sacaba notas por encima de 90 podría comprar cualquier juego de mesa que quisiera.

Otras cosas que considerar
Hay otras cosas que deberías considerar con tus niños cuando se trata de dinero, pero me interesa leer tu comentario también:

No es NO. No le hagas entender a tus niños que si ellos gritan lo suficiente tendrán lo que quieren. Si hay una razón porque no quieres comprarle X o Y cosa, mantente firme. Sino ellos sabrán como conseguir lo que quieren.
Dejalos trabajar. Si tienen la edad apropiada para trabajar repartiendo periódicos, ayudando a los vecinos o en la tienda de un familiar, dejalos. Con la regla de que si las calificaciones o los quehaceres de la casa no se hacen, no hay trabajo. Prioridad.
Si ellos quieren algo y tienen una mesada, haz que ellos ahorren una cierta cantidad de dinero para poder obtenerlo. Sacrificio. Por ejemplo, que ahorre el 20% del videojuego que quiera y tu le das el 80%; te aconsejo que uses el 20% de ellos para ahorrarlo en su cuenta de estudios.

¿Qué piensa? Deja tu comentario.

8/24/10 Promocion Puntaje Gratis FICO

J Ferreira — Tue, 24 Aug 2010 21:27:53 +0000

EXPIRO

La pagina de twitter de myFico esta regalando el puntaje FICO del reporte de credito gratis si usas la promocion THEORIGINAL. Pero apresurate, solo las primeras 3000 personas lo obtendran.

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Aqui esta el enlace de la pagina:
https://www.myfico.com/Store/Order.aspx?Product=10001&Check=False3fcmmmc3dTwitter–TUCO–GST–FFTU

Herramientas de Finanzas Personales Gratis en Google

J Ferreira — Mon, 23 Aug 2010 21:05:47 +0000

Google docs, la suite de programas muy parecidos a Microsoft Office en el internet (y gratis) tiene plantillas gratis de hojas de calculo (Spreadsheet, como Excel) que puedes usar para ayudarte a manejar un poco mejor tus finanzas. Si no quieres usar la plataforma de Google Documents puedes facilmente guardar la plantilla con formato de Microsoft Excel y usarla en tu computadora (Ordenador, perdón Cervantes).

Entre las herramientas están:

Varios presupuestos Familiares
Libros de Contabilidad (ledgers)
Herramientas para pagar las tarjetas de credito.
Plantillas para ayudarte a ahorrar.

Este es el enlace de Google docs, están en ingles pero un programa traductor te ayudara con las palabras (aunque habrán mas números que letras):

http://www.google.com/google-d-s/templates_finance.html