Prestiti Personali, Cessioni del Quinto, Carte di Credito a cura di Roberto Borz

Mutuo Casa: Cos'è la relazione preliminare notarile?

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 04 Nov 2011 10:44:21 PDT

Cos'è la relazione notarile preliminare

Di fronte ad una richiesta di mutuo, la banca accerta se sull’immobile offerto a garanzia vi siano azioni pregiudizievoli quali pignoramenti, ipoteche, ecc. L’incaricato a svolgere queste indagini, è il notaio, il quale ultimati gli accertamenti di rito, produrrà la cosiddetta relazione notarile preliminare.

Nella relazione notarile preliminare vi troviamo:

La descrizione dell’immobile: viene descritto l'immobile e l’indirizzo dove è ubicato, il notaio inoltre provvederà a specificarne i dati catastali (questi dati verranno paragonati con la perizia immobiliare);
La proprietà dell’immobile: in questa sezione della relazione preliminare verranno specificati chi sono i proprietari dell'unità immobiliare, inoltre il notaio avrà cura di accertare l'eventuale presenza dei rischi derivati dalla limitazione del diritto di proprietà a causa di trasferimenti per donazione o successioni da testamento.
La verifica della presenza di vincoli alla vendita: questa parte della relazione è la più importante, vengono accertati ed indicati se vi sono dei vincoli alla vendita come l'esistenza del diritto di prelazione o sequestri, riservati domìni o di eventuali pignoramenti in atto ed ipoteche non ancora cancellate

Mutuo Casa: Erogazione del mutuo a stato avanzamento lavori

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 04 Nov 2011 05:28:34 PDT

Erogazione del mutuo a stato avanzamento lavori

La tipologia di mutuo che viene concesso per finanziare la costruzione o la rilevante ristrutturazione di un immobile, in considerazione che gli importi richiesti saranno necessariamente superiori al valore dell’immobile al momento della richiesta del finanziamento, è il mutuo edilizio a S.A.L. che sta per Stato Avanzamento Lavori.

Questa tipologia di mutuo generalmente è accompagnata dall’accensione di una garanzia ipotecaria sullo stesso immobile di primo grado e prevede l’erogazione delle somme in più riprese che saranno pattuite al momento della richiesta del mutuo. In prospettiva del valore che verrà ad assumere l’immobile a lavori conclusi verrà stabilito l’importo complessivo del mutuo che non supererà l’80% del valore dell’immobile.

Se il numero delle erogazioni non viene stabilito la banca e il mutuatario si accorderanno successivamente senza che occorra la presenza del notaio. Ogni erogazione sarà preceduta dalla certificazione di un perito incaricato dalla banca che nei suoi sopralluoghi rileverà l’effettivo stato di avanzamento dei lavori e aggiornerà il valore che l’immobile avrà raggiunto. I costi relative a tali perizie generalmente sono contenuti essendo accessorie alla perizia originaria in fase di concessione del finanziamento.

La prima erogazione in caso di costruzione generalmente richiede che l’immobile abbia almeno i tamponamenti esterni e la copertura (tetto), mentre se si tratta di grandi ristrutturazioni o di ampliamento di un immobile di cui la parte già esistente gravata da ipoteca, è possibile ottenere in considerazione del valore delle parti già in essere l’erogazione di una unica volta o una sostanziale erogazione iniziale.

Per questi motivi anche se l’immobile e di tipo abitativo, questa tipologia di mutuo è accessibile alle imprese principalmente edili e attività commerciali.

Naturalmente gli interessi matureranno sulle somme effettivamente erogate e non sull’importo complessivo del mutuo. Tecnicamente questo avviene innalzando la durata del preammortamento a 24 36 mesi nei quali avverrà il rimborso dei soli interessi e avverranno le varie erogazioni sulla base dei SAL, finito tale periodo si ottiene l’erogazione a saldo e inizierà il rimborso anche del capitale. Se al termine dei lavori il valore dell’immobile non consente che avvenga l’ulteriore erogazione, le somme non erogate saranno utilizzate per estinguere il debito residuo

MUTUI CASA: COS'E' LO SPREAD?

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 04 Nov 2011 01:23:16 PDT

Lo spread è il guadagno della banca, quando quest'ultima concede un mutuo. A seguito di una domanda di mutuo, la banca compra del denaro ad un determinato prezzo, lo rivende ad un suo cliente aumentando il prezzo di un margine; espresso in percentuale, tale margine rappresenta il cosiddetto spread.

Nei mutui vengono applicati un tasso variabile o fisso, nel primo caso si verifica che l'offerta della banca sarà determinata dalla somma tra l'euribor e lo spread. L'euribor rappresenta l'indice di scambio interbancario, usato quale parametro dalla banca per comprare il denaro; questo parametro può variare nel tempo mentre lo spread è il guadagno della banca, che tra l'altro sia nei mutui a tasso variabile che a tasso fisso, rimane invariato per tutta la durata del finanziamento

Possiamo trovare nelle varie proposte di mutuo, valori di spread che variano da uno 0,50% a proposte con spread del 3%, questa disparità di trattamento è da imputarsi al rischio che la banca assume nel concedere un mutuo. In altre parole se l'istituto di credito concede del denaro in prestito ad un soggetto ad alto rischio di insolvibilità, la banca si tutela applicando uno spread maggiorato, come anche nel caso di richiesta dei mutui al 100%, infatti più la richiesta di prestito è vicina o uguale al valore dell'immobile prestato a garanzia, più alto sarà il valore dello spread.

Davanti a casi in cui il mutuatario, ad esempio, richieda un mutuo che rappresenta il 50%, del valore dell'immobile (quindi l'altro 50% pagato in contanti), la banca forte e sicura della bontà del cliente e davanti comunque ad ottime garanzie, concede dei mutui con uno spread molto contenuto, proprio perché il rischio di insolvenza da parte del mutuatario è molto basso.

Anche nei MUTUI A TASSO FISSO, la banca per determinare il tasso finale applica la maggiorazione, in sostanza si ha il valore finale calcolato sull'EURIS più lo spread.

Mutuo Casa: quali sono i criteri richiesti dalla banca?

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 03 Nov 2011 07:25:46 PDT

Sono molteplici i requisiti necessari per ottenere un mutuo il più rilevante è la cosiddetta capacità di rimborso. Per verificare tale capacità l’Istituto di Credito ricorre sostanzialmente a due condizioni:

Controlla i documenti richiesti al cliente (contratto di lavoro, cedolino stipendio, documentazione fiscale ecc.), da tali carte le banche possono trovare tutte le informazioni necessarie per controllare la solidità del proprio lavoro, come pure l’adeguatezza della rata del mutuo in base al reddito prodotto (generalmente l’importo della rata non deve essere superiore al 33% o un terzo del reddito familiare netto mensile). Qualora il reddito fosse insufficiente in base alla propria richiesta di mutuo, valida soluzione è il ricorso ad un garante o fare in modo di diminuire l’importo richiesto o allungare i tempi della restituzione (ammortamento), in modo da ottenere una rata più consona in base al proprio reddito.
Verifica mediante la consultazione dei Sistemi di Informazioni Creditizie se l’aspirante mutuatario ha altri prestiti in corso, se rimborsa o restituito in precedenza con regolarità le rate e se nel frattempo abbia avviato una nuova richiesta di prestito.

Al fine dell’ottenimento del mutuo ricordiamo che le banche richiedono una perizia di stima valida sia per quantificare il valore economico dell’immobile in oggetto, che dovrà essere congruo all’importo del mutuo richiesto, sia per verificare l’eventuale presenza di elementi che potrebbero inficiare sul buon esito dell’operazione come la presenza di un abuso edilizio o la mancanza della prescritta abitabilità.

Elenchiamo qui di seguito altre circostanze che potrebbero influire negativamente sull’ottenimento del mutuo, come appunto:

Essere protestato;
Che l’immobile proviene da atto di donazione;
Incompletezza della pratica di sanatoria edilizia;
sull’immobile gravi già un’ipoteca legale a favore di terzi;
Che l’immobile sia soggetto da vincoli Ambientali;

L’aspirante mutuatario dovrà oltre ai requisiti reddituali e le dovute garanzie richieste, possedere determinati requisiti legali come:

Essere maggiorenne (aver compiuto diciotto anni);
Non avere più di settantacinque anni alla scadenza del mutuo, comunque ogni banca determina un’età limite);
Essere cittadino italiano residente in Italia;
Essere comunitario;
Se cittadino non comunitario avere la residenza stabile in Italia;

COMPRARE CASA PRIMA DELL'ASTA IMMOBILIARE SI PUO'

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 28 Oct 2011 07:33:00 PDT

"Stralcio Immobiliare, Come Investire in Immobili Prima dell'Asta. Trucchi e Consigli della Compravendita Prima dell'Asta"

Immobili Prima dell'Asta: Ecco Tutte le Idee e Strategie che Devi Assolutamente Conoscere...

PERCHE' CONVIENE ACQUISTARE PRIMA DELL'ASTA AVENDONE L'OPPORTUNITA'

Come capire quando è veramente conveniente investire nel settore delle aste
Perchè questo è un momento di crisi per il settore e le cause
Come avere l'opportunità di vendere appartamenti sotto il prezzo di mercato.
Come far diminuire la concorrenza nel settore

PERCHE' UN APPARTAMENTO E' VENDUTO ALL'ASTA E QUALI SONO LE PROCEDURE

Perchè un appartamento viene venduto all'asta.
Come fare per iniziare una procedura esecutiva.
Perchè è importante, dopo la legge 2006, la figura del Custode Giudiziario.

COME TROVARE ED ACQUISTARE GLI APPARTAMENTI DA METTERE ALL'ASTA

Come individuare gli appartamenti da acquistare.
Come fare per venire contattato direttamente dalle persone.
Come giungere al nominativo del proprietario dell'appartamento.
Come riuscire a contattare il proprietario dell'appartamento

COME VERIFICARE LA CONVENIENZA DELL'ACQUISTO POTENZIALE

Come fare una valutazione economica dell'immobile da acquistare.
Tattiche per imparare a valutare la convenienza economica dell'acquisto.
Come giudicare la possibilità reale dell'acquisto e l'esposizione debitoria del proprietario
Come impostare le tue strategie d'acquisto in base alle diverse aste da seguire.

COME GESTIRE IL RAPPORTO CON IL PROPRIETARIO DELL'IMMOBILE

Come fissare il primo appuntamento con il proprietario dell'immobile.
Come entrare in contatto con la persona, durante il primo colloquio, creando empatia.
Come controllare il fascicolo dell'esecuzione per calcolare l'ammontare del debito.
Come stipulare un accordo economico vantaggioso per entrambe le parti.

COME GESTIRE IL RAPPORTO CON BANCHE E CREDITORI AI FINI DELLA TRATTATIVA

Come far emergere e risaltare le tue capacità e le tue conoscenze.
Come gestire il contatto con i creditori.
Come creare una situazione di comune interesse tra le parti in gioco.
Come ottenere degli sconti dai creditori in base alle situazioni.

TECNICHE PER ACQUISTARE E RIVENDERE UN IMMOBILE PRIMA DELL'ASTA

Quali sono i pericoli maggiori dell'acquistare un appartamento all'asta.
Perchè mettere per iscritto le conclusioni della trattativa.
Come funziona la proposta d'acquisto in questi casi.
Come avviene l'atto di compravendita in un'asta.

COME CHIUDERE IL TUO PRIMO AFFARE IN 60 GIORNI

Come avere la certezza di ottenere la somma di denaro necessaria all'acquisto.
Come creare un gruppo d'investimento.
L'importanza di calcolare molto bene i tempi dell'udienza.
Come comportarsi se il proprietario non ha la documentazione.

Vuoi saperne di più? Tutto questo è in 'Immobili Prima dell'Asta': il Corso di Formazione in formato Ebook con 266 Pagine ricche di Informazioni, Strumenti Pratici ed Esercizi di Immediata Applicabilità per la Tua Crescita Finanziaria...

'Immobili Prima dell'Asta'
Trucchi e Consigli della Compravendita Prima dell'Asta

"Comprare casa è il sogno di tutti gli italiani. Peccato che per raggiungere questo obiettivo sia necessario indebitarsi per il resto della vita. Tuttavia, esiste un metodo poco conosciuto e che in pochi sanno utilizzare veramente, per risparmiare dal 30% al 50% sull'acquisto di casa. Impara le tattiche per ottenere un vantaggioso risparmio dall'acquisto della tua casa, scopri i trucchi del mestiere per riuscire ad acquistare il tuo immobile prima dell'asta e realizza il sogno di un investimento." - Igino Di Pietra

Se vuoi acquistare questo prezioso ebook clicca su questo link a te dedicato

Si restringono i mutui, le banche non hanno abbastanza soldi

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Tue, 25 Oct 2011 08:06:12 PDT

Tra aprile e settembre 2011 il valore medio delle erogazioni di mutuo si è ridotto del 20%

I mutui continuano a rappresentare la cartina di tornasole della situazione economica del Paese: per questo, l’Ufficio Studi di Mutui.it (www.mutui.it) ha fatto il punto della situazione guardando come sia cambiato il mercato in questo annus horribilis, scoprendo che negli ultimi sei mesi i mutui si sono davvero ristretti: considerando il periodo compreso tra aprile e settembre 2011 il valore medio delle erogazioni di mutuo si è ridotto del 20%.

La percentuale sale fino al 24% se isoliamo le sole richieste di mutuo per l’acquisto della prima casa.

Questo dato, messo a confronto con la sostanziale stabilità sia del valore medio degli immobili (che oscilla, nel corso dei sei mesi, tra 240.000 e 260.000 euro), sia dell’importo richiesto (che varia da 140.000 a 145.000 euro), implica un drastico calo della percentuale finanziata. Se ad aprile 2011 le banche arrivavano a finanziare il 56% del valore dell’immobile, a settembre si fermano al 44%. In altre parole: se ad aprile il mutuo medio erogato era di 140mila euro, a settembre è sceso a 110mila euro.

Il quadro che affiora diventa anche più fosco se consideriamo solamente le erogazioni di mutui prima casa: in questo caso, il Loan to Value (vale a dire il finanziamento ottenuto rispetto al valore dell’immobile) si riduce maggiormente, passando dal 68% al 50%. Si è scesi, in sostanza, da 155mila a 120mila euro di mutuo.

Come interpretare questi dati? "La ragione di questa flessione nelle erogazioni – spiega Alberto Genovese, AD di Mutui.it – va cercata, in primo luogo, nella maggiore diffidenza delle banche, sempre più restie a concedere mutui con LTV molto elevati, non supportati da sufficienti garanzie".

Tasso fisso sempre più richiesto
Complice l’incredibile clamore mediatico suscitato dal netto rialzo degli spread, le paure sul futuro del proprio mutuo sono aumentate sensibilmente, tanto da aver condotto molte persone alla prudenza a tutti i costi.

Conseguenza di questa situazione è che anche se i finanziamenti a tasso variabile restano sicuramente i più convenienti nel breve periodo, l’interesse degli Italiani si sta focalizzando sempre più sul tasso fisso. Da aprile a settembre 2011 Mutui.it ha registrato un aumento del 9,34% delle richieste di mutui a tasso fisso: il netto incremento è bilanciato dal calo delle richieste di tasso variabile (-4,03%) e di tasso variabile con cap (-4,95%).

"Se nei mesi scorsi si paventava un aumento di Euribor ed Eurirs – continua Genovese – oggi sono gli spread bancari a incutere timore nei risparmiatori e in chi è alla ricerca di un nuovo mutuo. In questa generale difficoltà comparare le diverse proposte di banche e istituti finanziatori è indispensabile per muoversi nel mercato in maniera consapevole. Le opportunità migliori esistono, e vanno cercate."

Procedura di accollo mutuo edilizio del costruttore

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Mon, 24 Oct 2011 01:46:03 PDT

Procedura di accollo mutuo edilizio del costruttore

Quando ci si accinge ad acquistare una casa direttamente dal costruttore, esiste la possibilità di accollarsi una quota del mutuo che il costruttore ha richiesto per la costruzione.

La proposta di accollo mutuo costruttore verrà formulata dal venditore e proposta anche in fase di preliminare d’acquisto, costringendo quindi il mutuatario a rispettare il contratto pena il pagamento di penali.

Usualmente la ditta costruttrice gradisce che il futuro proprietario dell’unità abitativa si accolli la parte di mutuo relativa all’abitazione, per non dover in seguito estinguere il mutuo con capitali propri.

Vedendosi così negata la possibilità di ripartire la spesa di accensione mutuo, per tutti coloro che richiedono un mutuo esterno.

Tuttavia nella maggior parte dei casi i mutui proposti dalla ditta costruttrice hanno dei tassi convenienti, inoltre vengono abbattute tutte quelle spese relative all’accensione di un nuovo mutuo (spese notarili ecc). l’unica spesa riguarda la voltura notarile della quota spettante a ciascun cliente.

Pertanto è opportuno valutare bene la proposta offerta, ricordandosi sempre di guardarsi in giro nel cercare soluzioni di mutuo migliore in riferimento alle proprie esigenze.

Nella fase di ricerca di una soluzione alternativa all’accollo mutuo costruttore, per effettuare i dovuti confronti, è bene prima di tutto conoscere esattamente i termini e le condizioni del mutuo edilizio propostoci dal costruttore, andando di persona nella filiale e di reperire quanto più materiale possibile sul mutuo del costruttore, dopodiché è possibile confrontarlo con altre soluzioni, ricordandosi sempre, durante la fase di paragone, di includere come costo le spese relative all’accensione di un nuovo mutuo.

Specifichiamo inoltre che i mutui per accollo vengono erogati per non più dell’80% del valore periziato, pertanto se si ha bisogno dell’intera cifra è obbligatorio rivolgersi a terzi istituti.

Giova precisare inoltre, che se si decidere di intraprendere la strada del mutuo edilizio del costruttore, gli interessi maturati in precedenza devono rimanere a carico della ditta costruttrice.

I CASI DI ESTINZIONE DELL'IPOTECA IMMOBILIARE

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Mon, 24 Oct 2011 01:37:37 PDT

Quali sono i casi di estinzione automatica dell’ipoteca?

Il periodo massimo di validità dell’ipoteca è 20 anni, se questa non è rinnovata, perde il suo valore legale. Ciò sta significando che seppur nei pubblici registri rimane l’annotazione, l’Istituto di Credito, cui l’ipoteca iscritta era a favore, non può vantare nessun diritto né dal mutuatario di origine, né dall’eventuale nuovo proprietario dell’immobile.

Articolo 2878 del codice civile cita i casi in cui avviene l’estinzione dell’ipoteca:

Con la cancellazione dell’iscrizione dai pubblici registri.
Con il non rinnovo dell’iscrizione entro i termini previsti dall’articolo 2847 del codice civile (20 anni).
Con l’estinzione dell’obbligazione.
Con il Creditore che rinunci al credito garantito dall’iscrizione ipotecaria.
Con il creditore che rinunci all’ipoteca stessa.
Con il raggiungimento del temine a cui l’iscrizione ipotecaria è limitata.
Con il verificarsi di una condizione prestabilita che risolve ed annulla l’ipoteca.
Con il perire del bene prestato a garanzia ipotecaria.
Con sentenza del Tribunale che ordina l’esproprio del bene ipotecato ordinando la cancellazione dell’ipoteca stessa.

Va ricordato che estinzione non equivale a cancellazione: con l’estinzione dell’ipoteca si ha l’annullamento dei suoi effetti, non può essere utilizzata, anche se formalmente continua a risultare (da ipoteca sostanziale ad ipoteca formale).

Prendendo in esame il punto “3” una volta che è fatto l’ultimo pagamento del mutuo e quindi il saldo, l’Istituto di Credito creditore non ha più nessun diritto sull’immobile prestato a garanzia ipotecaria. In sostanza l’immobile è libero da oneri, anche se il notaio non abbia modificato la trascrizione ipotecaria riportando l’estinzione del debito originario.

Nel caso pratico chi vuole vendere la propria casa se estinto il debito, non dovrà preoccuparsi di nient’altro, il notaio inoltre non dovrà imporre costi di cancellazione perché questa in automatico è estinta, ma se si facesse una visura ipotecaria sul bene si avrebbe il dubbio che essa esista ancora.

La procedura che consente di eliminare qualsiasi annotazione (se pur vuote nel contenuto), è la cancellazione di ipoteca, che in base al tipo di ipoteca si procede in maniera differente, (cancellazione ipoteca volontaria) (cancellazione ipoteca giudiziale).

AGENZIA SOLUZIONE DEBITI & CREDITI

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 20 Oct 2011 08:02:33 PDT

Cari amici del mio blog, sono lieto di presentarVi la mia nuova iniziativa professionale, che rappresenta un nuovo modo di approcciare il mercato finanziario in continua evoluzione e non privo di problematiche.

Ho sentito l’esigenza di sviluppare una nuova forma di consulenza finanziaria, che ha dato origine alla nascita della mia “Agenzia Soluzione Debiti & Crediti”.

Questo nuovo modo di fare Consulenza deriva dall’esperienza delle Debt Agency, conosciute fin dagli anni ’60 dal sistema bancario americano ed anglosassone.

CHI SIAMO

Siamo un TEAM di professionisti capaci di risolvere ogni problematica, sia essa di natura finanziaria che legale: Agenti in Attività Finanziaria, Mediatori del Credito, Avvocati, Commercialisti, Consulenti Aziendali.

Molte persone e tante famiglie hanno contratto molti debiti con banche e finanziarie per l'acquisto di beni di largo consumo (mobili, autovetture, elettrodomestici, ecc.) ed oggi non sanno più come far fronte al pagamento delle rate.

Pertanto, la forza del nostro “Gruppo” sarà proprio quella di poter fornire al cliente una vasta gamma di soluzioni tra cui scegliere: dalla Ristrutturazione dell’indebitamento con Banche e Finanziare, alla Tutela del proprio patrimonio Immobiliare.

I NOSTRI SERVIZI

Ci rivolgiamo sia ai privati che alle piccole e medie aziende; in particolare, per quanto riguarda i privati, i nostri consulenti potranno:

* chiudere, ridurre o rateizzare tutti i debiti attualmente in essere con banche e finanziarie;

* entro i termini previsti dalla vigente legge, procedere alla richiesta di Cancellazione, Modifica, Correzione dei dati riportati presso i Sistemi di Informazione Creditizia (Crif SpA, CTC, Experian SpA), Enti segnalanti ed eventuali Banche Dati Pubbliche (CAI, Archivio Protesti);

* verificare la legittimità formale e sostanziale delle cartelle esattoriali, avvisi di accertamento/ liquidazioni/pagamento emessi dagli enti impositivi (Agenzia delle Entrate, Equitalia) e di eventuali atti pregiudizievoli (pignoramenti, fermi amministrativi, ipoteche, sequestri, confische) e, quando possibile, definire i problemi con il fisco;

* verificare la possibilità di sospendere e/o ridurre la rata del mutuo.

Per piccole e medie aziende proponiamo:

* ristrutturazione del debito aziendale;

* gestione dei rapporti bancari;

* mutui e finanziamenti agevolati;

* leasing strumentali e immobiliari;

* microleasing;

* factoring;

* anticipo rimborso IVA;

* fidejussioni assicurative e bancarie

La nostra nuova iniziativa, in continua espansione, è alla ricerca di nuovi partners, intraprendenti, propositivi e dinamici.

Sperando di poterti annoverare tra i nostri futuri collaboratori cogliamo l’occasione per porgerti i nostri più cordiali saluti.

Il responsabile Area Sviluppo

dott. Roberto Borzellino

Agenzia Soluzione Debiti & Crediti

Viale Milano n. 66 – 36100 Vicenza

Tel. 0444- 52.55.84 fax 0444-23.05.40

www.debiticrediti.com info@debiticrediti.com

Agenzia delle Entrate e Pignoramento Immobiliare

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 06 Oct 2011 08:19:40 PDT

L’IPOTECA SUGLI IMMOBILI

È una procedura cautelativa che, per gli effetti, è simile al fermo dei beni mobili registrati, ma che si differenzia per l’oggetto del bene individuato in uno o più immobili di proprietà del Debitore.

Contemporaneamente all’iscrizione dell’ipoteca, l’Agente della Riscossione invia al Debitore una lettera di comunicazione dell’iscrizione dell’ipoteca, che viene effettuata per un valore doppio del debito previsto nella cartella esattoriale (comprensivo di interessi di mora, compensi e spese per procedure maturate), nella quale si invita al pagamento onde evitare la successiva vendita dell’immobile all’asta.

La Legge non prevede limiti di importo minimi alla iscrizione dell’ipoteca sui beni del debitore essendo semplicemente una procedura a tutela del credito dell’Ente Impositore. Se il debito riferito alla cartella esattoriale, che ha dato origine all’ipoteca, non risulta nel frattempo pagato, l’Agente della Riscossione può iniziare gli atti esecutivi mettendo all’asta l’immobile, anche se la proprietà è stata trasferita ad un terzo (ad esempio, a seguito di vendita).

Le procedure di vendita all’asta di norma vengono attivate dopo alcuni mesi dall’iscrizione dell’ipoteca, anche in relazione ai tempi previsti per l’avvio della procedura stessa e per la fissazione delle aste.

IL PIGNORAMENTO IMMOBILIARE

E’ l’atto esecutivo con il quale l’Agente della Riscossione inizia la procedura per la vendita all’asta dell’immobile di proprietà del Contribuente. Il pignoramento immobiliare, di norma successivo all’ipoteca, può essere effettuato immediatamente nel caso di debiti superiori ad € 8.000,00.

Per importi inferiori a tale limite non si può procedere al pignoramento immobiliare mentre è sempre possibile attivare l’ipoteca, in quanto procedura cautelare e non esecutiva.

Il pignoramento immobiliare si perfeziona con la trascrizione dello stesso e dell’avviso di vendita all’asta con le date indicate per gli incanti, presso la Conservatoria dei Pubblici Registri Immobiliari dove è censito l’immobile.

Eseguita la trascrizione del pignoramento, nei 5 giorni successivi, viene notificato l’avviso di vendita all’asta al Contribuente e agli eventuali Comproprietari, Creditori ipotecari, Usufruttuari.

Per i tributi erariali è prevista l’effettuazione sino a tre incanti; successivamente il bene viene assegnato allo Stato, mentre per gli altri tributi l’Ente Impositore può autorizzare l’effettuazione di un quarto incanto.

Almeno 20 giorni prima della data fissata per il primo incanto viene data pubblicità della vendita affiggendo l’avviso d’asta presso il Tribunale ed il Comune ove l’immobile è situato.

Le comunicazioni di vendita vengono inoltre pubblicizzate nella sezione ASTE IMMOBILIARI di Equitalia, tramite inserzioni sui quotidiani e riviste specializzate.

IL FERMO AMMINISTRATIVO DEI BENI MOBILI REGISTRATI

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 06 Oct 2011 07:18:36 PDT

IL FERMO AMMINISTRATIVO DEI BENI MOBILI REGISTRATI

Si tratta del provvedimento che in gergo giornalistico viene denominato “ganasce fiscali”. E’ una procedura cautelativa che può riguardare autoveicoli, motoveicoli, aeromobili, barche e navi; cioè tutti quei beni che, dai Pubblici Registri Mobiliari (P.R.A., Registro Navale, ecc.), risultano essere intestati al Contribuente.

In tali casi l’Agente della Riscossione invia al Contribuente una lettera di preavviso di iscrizione del fermo amministrativo, nella quale è indicato il dettaglio del debito relativo alla cartella esattoriale (più eventuali spese) con l’avvertenza che, in difetto di pagamento entro 20 giorni dalla lettera, si procederà all’iscrizione del fermo del bene nei Pubblici Registri.

l caso più frequente è quello di iscrizione di fermo al P.R.A. – Pubblico Registro Automobilistico – di una o più autovetture di proprietà del Debitore, con le seguenti conseguenze:

* il veicolo sottoposto a fermo non può circolare;

* il veicolo sottoposto a fermo e trovato a circolare è soggetto alle sanzioni amministrative previste dal Codice della Strada (art. 214 del D.Lgs 285/92), da un minimo di 656,25 Euro ad un massimo di 2.628,15 Euro, oltre al sequestro immediato ed al successivo ricovero in apposito luogo di custodia;

* il provvedimento di fermo comporta l’inopponibilità all’Agente della Riscossione di successivi atti dispositivi del bene; ciò significa che, se non viene pagato il debito che ha dato origine alla procedura, l’Agente della Riscossione può sottoporre a pignoramento il bene fermato e venderlo all’asta, anche se nel frattempo l’auto è passata in proprietà ad un terzo a seguito di vendita;

* le Compagnie di Assicurazione, in caso di sinistro accaduto in violazione del provvedimento di fermo, a norma delle condizioni contrattuali, possono far valere il diritto di rivalsa sull’Assicurato.

La cancellazione del “fermo” è effettuata a cura del Contribuente presso il P.R.A. – Pubblico Registro Automobilistico – previa esibizione del provvedimento di revoca che l’Agente della Riscossione rilascerà all’atto del saldo degli importi dovuti (cartella esattoriale più spese per la procedura di fermo amministrativo) nonché dietro versamento alle casse dell’Automobile Club d’Italia delle ulteriori spese allo stesso spettanti. In caso di sgravio della cartella esattoriale per debito non dovuto, provvede l’Agente della Riscossione alla cancellazione gratuita.

News sui Mutui

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 29 Sep 2011 06:52:00 PDT

ABI: I MUTUI AUMENTANO AL 3,50%
Il tasso medio dei mutui per la casa, secondo il bollettino dell'Associazione Bancaria Italiana, ad agosto, è stato del 3,50%, in progressiva crescita negli ultimi mesi: dal 3,09% di maggio al 3,16% di giugno fino al 3,22% di luglio.
Nelle ultime settimane si sta assistendo a una crescita dei mutui a tasso fisso.

ABI: SOSPENSIONE MUTUI PROROGATA A GENNAIO 2012
E' stata prorogata al 31 gennaio 2012 il termine di presentazione delle domande per la sospensione delle rate dei mutui delle famiglie in difficoltà (gli eventi di condizioni disagiate devono verificarsi entro il 31 dicembre 2011). La moratoria era già stata prorogata lo scorso gennaio, ma vista la “ripresa ancora debole” l'Associazione Bancaria Italiana e 13 Associazioni dei Consumatori hanno deciso di dare la possibilità a più famiglie di presentare la richiesta alla propria banca.
A maggio 2011 sono stati sospesi oltre 46 mila mutui per un controvalore di circa 5,5 miliardi di euro.

Aumentano le possibilità di accesso al credito per chi ha avuto problemi non gravi

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Wed, 28 Sep 2011 06:55:06 PDT

LEGGE 12 LUGLIO 2011 n.106

Aumentano le possibilità di accesso al credito per chi ha avuto problemi non gravi.

Con la Legge 12 luglio 2011 n. 106 , vengono introdotte importanti novità in tema di presenza dei dati relativi alla conduzione dei finanziamenti di famiglie e aziende, in caso di ritardi nei pagamenti.

Con la Legge 12 luglio 2011 n. 106 (che converte in legge, con modificazioni, il decreto-legge 13 maggio 2011 n. 70), vengono introdotte importanti novità in tema di presenza dei dati relativi alla conduzione dei finanziamenti di famiglie e aziende, in caso di ritardi nei pagamenti.

In particolare, si evince dalla legge ad oggi in vigore, quando si sia comunque pagato anche se in ritardo non oltre sei rate (o una rata semestrale), la cancellazione deve avvenire dopo dodici giorni dall’avvenuto pagamento.

Da una prima interpretazione del sintetico testo legislativo, sembra inoltre che d’ora in avanti non esista più il limite delle sei rate; dunque la cancellazione sarebbe pressoché immediata in qualsiasi caso di ritardo sanato.

La legge prevede specificamente anche una sanatoria per le situazioni preesistenti la sua entrata in vigore.

Di seguito l'estratto dalla citata legge.

«Art. 8-bis (Cancellazione di segnalazioni dei ritardi di pagamento).

1. In caso di regolarizzazione dei pagamenti, le segnalazioni relative a ritardi di pagamenti da parte delle persone fisiche o giuridiche gia' inserite nelle banche dati devono essere cancellate entro cinque giorni lavorativi dalla comunicazione da parte dell'istituto di credito ricevente il pagamento, che deve provvedere alla richiesta di estinzione entro e non oltre sette giorni dall'avvenuto pagamento.

2. Le segnalazioni gia' registrate, se relative al mancato pagamento di rate mensili di numero inferiore a sei o di un'unica rata semestrale, devono essere estinte entro il termine di quindici giorni dalla data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto.

3. La Banca d'Italia e' autorizzata ad apportare le dovute modifiche alla circolare 11 febbraio 1991, n. 139, e successivi aggiornamenti, per l'attuazione del presente articolo».

La cartella esattoriale: cos'è, com'è formata e qual'è il suo contenuto

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Mon, 19 Sep 2011 07:47:05 PDT

La cartella esattoriale e’ un documento emesso da un “concessionario” (agente della riscossione) per la riscossione coattiva di un tributo (tassa, imposta, sanzione, contributo, etc.etc.) iscritto a ruolo a seguito di un inadempimento del debitore rilevato da un controllo od accertamento dell’amministrazione finanziaria oppure a seguito di sentenza di una commissione provinciale tributaria.

Il ruolo e’ l’elenco dei debitori e delle somme da questi dovute a seguito del mancato pagamento di tasse, tributi, sanzioni amministrative, etc., formato dall’ufficio dell’ente creditore (Comune, Agenzia delle entrate, Inps, etc.etc.) e periodicamente inviato all’agente della riscossione competente per territorio affinche’ siano svolte tutte le attivita’ di riscossione coattiva.

L’ambito di competenza degli agenti della riscossione – ovvero delle societa’ che si occupano della riscossione per conto degli enti creditori- e’ provinciale, e fa fede il domicilio fiscale del debitore. In ogni caso, qualora l’attivita’ di riscossione debba essere svolta in un ambito diverso da quello dell’agente che ha ricevuto il ruolo, quest’ultimo delega a tal scopo l’agente competente. Questa delega riguarda anche la notifica della cartella esattoriale e la sua riscossione.

L’agente della riscossione, o “concessionario”, funge quindi da “intermediario” tra l’ente creditore e il cittadino debitore, e la cartella esattoriale e’ il suo strumento operativo primario.

La procedura di riscossione attivata con la cartella puo’ riguardare tutte le entrate dello Stato e degli enti pubblici, previdenziali e locali. In dettaglio si puo’ dire che possono essere riscossi tributi, imposte sui redditi, Inps, Iva, imposta di registro, imposte ipotecarie e catastali, imposte sulle donazioni e sulle successioni, imposte erariali di consumo, diritti doganali, tasse automobilistiche e sulle concessioni governative, Ici, Tarsu, Tia, imposte comunali sulla pubblicita’, sulle pubbliche affissioni, tosap, cosap, canoni demaniali etc.

Anche le sanzioni amministrative in generale (come per esempio le multe per infrazioni al codice della strada o relative a servizi pubblici) non pagate alla loro naturale scadenza, vengono iscritte a ruolo e sono soggette alla stessa procedura di riscossione coattiva delle tasse e dei tributi.

Dal 1 Ottobre 2006 il sistema di affidamento in concessione e’ stato soppresso, e la funzione di riscossione e’ stata attribuita all’Agenzia delle entrate e all’Inps. L’attivita’ e’ svolta attraverso la societa’ “Equitalia spa” (gia’ “Riscossione spa”), direttamente o tramite partecipate che di solito sono le stesse societa’ che operavano precedentemente come “concessionarie”.

Per fare degli esempi, la Cerit e’ diventata Equitalia Cerit, Esatri e’ diventata Equitalia Esatri, etc.etc. Poco cambia nel rapporto con il debitore finale, poiche’ tutte le norme (anche vecchie) che si riferiscono ai concessionari della riscossione adesso riguardano direttamente Equitalia.

Vi sono ruoli, e quindi cartelle esattoriali, non utilizzati per la riscossione coattiva ma per quella “spontanea”.

Non ne trattiamo in questa scheda, limitandoci a dire che riguarda somme dovute non in conseguenza ad un inadempimento (mancato pagamento) e somme che sono state ripartite in piu’ rate su richiesta del debitore (art.32 d.lgs.46/99).

Ne e’ un tipico esempio la riscossione della vecchia TARSU da parte dei concessionari in quattro rate oppure quella di alcuni consorzi di bonifica, che avvengono con iscrizione a ruolo fin dai primi avvisi “bonari” di pagamento.

FORMA E CONTENUTO

La cartella di pagamento e’ formata di piu’ pagine con le quali vengono comunicate al cittadino/contribuente le somme da lui dovute iscritte a ruolo.

E’ l’atto che assolve la funzione di:

comunicazione formale al contribuente della sua posizione debitoria nei confronti dell’erario o degli altri creditori;
atto di precetto, ovvero formale intimazione a provvedere al pagamento entro TOT giorni (nel caso specifico 60) con avvertenza che, in mancanza, si potra’ agire tramite le classiche procedure esecutive (fermo amministrativo auto, ipoteca, pignoramento, etc.);
titolo esecutivo (relativamente all’iscrizione a ruolo), ovvero atto riferito ad un diritto certo, in base al quale puo’ essere iniziata l’esecuzione forzata.

In USA la rata del mutuo costa meno dell'affitto

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 19 Aug 2011 06:41:42 PDT

La rata del mutuo negli Stati Uniti ormai costa meno dell'affitto, ma i consumatori americani optano per la seconda soluzione. Secondo uno studio condotto dal motore di ricerca immobiliare Trulia.com, infatti, nel 74% delle città americane di medie o grandi dimensioni prezzi delle case sono scesi a tal punto da rendere la rata del mutuo per un trilocale meno costosa del contratto di affitto per lo stesso immobile.

Las Vegas batte tutti Al top della convenienza c'è Las Vegas, centro da mezzo milione di abitanti e capoluogo della contea di Clark nello Stato del Nevada. La capitale statunitense del divertimento e del gioco d'azzardo sta pagando la crisi di questi due settori con un rapido svuotamento della città, che accentua la crisi dei prezzi evidente a livello nazionale.

Stesso destino per la seconda in classifica, Detroit, che paga la crisi del settore industriale, e Mesa città dell'Arizona che soffre il calo dei commerci. All'opposto, l'affitto continua a essere più conveniente a New York, Fort Worth e Omaha.

Il perché della scelta più costosa Se il dilemma tra mutuo e affitto sembra non porsi in tre casi su quattro, la realtà è diversa, come mostrano i dati del mercato immobiliare statunitense, che a luglio ha registrato un calo del 3,5% in termini di compravendite rispetto a dodici mesi prima e del 4,4% a livello di prezzi, crollati tra il 30 e il 45% rispetto al 2007 in tutti gli Stati della Federazione.

Ma, spiegano le agenzie immobiliari, la situazione reale è più complessa: le difficoltà dell'economia e la certezza (confermata nei giorni scorsi della stessa Fed) che i tassi resteranno pressoché a quota zero almeno fino al 2013 spingono molti consumatori a rimandare l'acquisto, confidando in un ulteriore calo dei prezzi nei mesi a venire.

Così, nel frattempo, cercano una casa in affitto. Altri sarebbero pure interessati all'acquisto, ma si fanno scoraggiare dalla crescente burocrazia imposta dalle banche nella stagione post-crisi.

Incubo burocrazia
Per evitare il ripetersi di una nuova crisi come quella dei subprime, gli istituti di credito oggi richiedono garanzie crescenti ai mutuatari che comportano lungaggini, così molti finiscono con il riununciarvi.

Del resto, alla luce del quadro economico, quanti possono essere ragionevolmente certi di restare nella stessa città ancora per dieci o quindici anni? La paura di perdere il lavoro, per altro, frena gli acquisti di quanti temono di finire nella morsa dei pignoramenti.

La conseguenza di tutto questo è il prodursi di un circolo vizioso, che spinge a nuovi cali delle compravendite e dei prezzi, mettendo in ginocchio l'intero settore. In un report pubblicato ieri, Freddie Mac ha calcolato che i prestiti ipotecari sono scesi a luglio al minimo da 50 anni, nonostante un tasso fisso che in media viaggia al 4,15% per un mutuo trentennale.

Le cinque città in cui la rata del mutuo è sensibilmente più bassa della locazione

1 Las Vegas
2 Detroit
3 Mesa
4 Fresno
5 Arlington

Le cinque città in cui l'affitto resta di gran lunga più conveniente

1 New York
2 Fort Worth
3 Omaha
4 Seattle
5 San Francisco

Ottenere un Prestito™

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 19 Aug 2011 01:57:09 PDT

Ottenere un Prestito™

Cosa Fare per Richiedere un Finanziamento e non Farti Dire di No dalle Banche

di Roberto Borzellino

Ottenere un prestito al consumo o in banca non è una cosa semplice e immediata, soprattutto perché il sistema creditizio ha alzato le barriere di accesso. Questa agevole guida finanziaria spiega quali errori evitare per veder accettata la propria richiesta senza tentennamenti. Scopri come presentare la tua richiesta e come difenderti dalle banche per ottenere un prestito che sia davvero adatto alle tue esigenze.

Ebook 65 Pagine, PDF+EPUB

ISBN: 9788861743304

Prezzo listino: ~~€ 29,99~~

Offerta del 19.08.2011: € 7,99

Per saperne di più su questo ebook clicca QUI

Giovani Imprenditori™

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 19 Aug 2011 01:47:44 PDT

Giovani Imprenditori™

Fare Impresa in Italia: Potenzialità, Modelli Vincenti e Burocrazia

di Vittorio Sangiorgio

Oggi fare impresa in Italia, e soprattutto avviare un business in età giovane, rappresenta una sfida per alcuni impossibile. Grazie all'entusiasmo, alla passione e all'esperienza dell'autore potrai scoprire che in realtà si tratta di una prova davvero avvincente. Una voce fuori dal coro disfattista spiega come e perché, oggi più che mai, sia possibile puntare sul nostro Paese per avviare aziende di sicuro successo.

Ebook 116 Pagine, PDF+EPUB

ISBN: 9788861743281

Il programma completo

COME ESSERE IMPRENDITORI OGGI IN ITALIA

Il modo giusto con cui guardare il tuo progetto imprenditoriale.

Quali sono i modelli imprenditoriali vincenti: multinazionali e piccole imprese.

Cosa rappresenta l'Italia agli occhi del mondo.

Come individuare lo spazio operativo per fare impresa in Italia.

La teoria degli spazi vuoti: perché è così importante per il giovane imprenditore.

COME AVVIARE UN'IMPRESA UNDER 35 IN ITALIA

Qual è la base imprescindibile per avviare la tua impresa.

Imparare a tenere sotto controllo gli indicatori dello stato di salute della tua azienda.

Immobili e attrezzature: possesso o proprietà?

Come ottenere gli incentivi: a chi rivolgersi e quando.

Qual è il giusto atteggiamento da tenere per ottenere un prestito.

Come gestire i rapporti con i fornitori secondo una logica vincente.

COME GESTIRE L'IMPRESA: STRUMENTI FINANZIARI E LEADERSHIP

Come guardare al progetto aziendale per avere successo.

Quali sono le qualità che un imprenditore deve avere per affermarsi.

La gestione del gruppo di lavoro: come avere dipendenti soddisfatti e proattivi.

Le basi dei rapporti interpersonali.

Come vivere i fallimenti e non lasciarsi schiacciare da essi.

COME FARE IMPRESA IN ITALIA

Come lavora un italiano: qualità e pregi del nostro popolo.

Quali sono le leve competititve a costo zero.

Come valutare il passato per vivere un presente vincente.

Cos'è il business di prossimità e come puoi sfruttarlo a tuo vantaggio.

Per saperne di più su questo ebook clicca su questo link a te dedicato

Le Banche Italiane sono le più care d'Europa

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Tue, 16 Aug 2011 03:38:10 PDT

Prelievi, bonifici e servizi via sms piu' cari in Italia che nel resto del continente

Secondo la commissione Ue la spesa annuale per un conto corrente bancario in Italia si aggira intorno ai 292 euro, cifra record in Europa. Particolarmente dispendioso risulta essere l'uso delle carte, ma operazioni allo sportello e commissioni su scoperti e servizi finanziari non sono da meno.

Le critiche mosse da Federconsumatori e Adusbef al sistema sono pesanti: le due associazioni arrivano addirittura a parlare dei risparmiatori come di vittime di un vero e proprio "pizzo" per prelevare contante allo sportello.

Caro banche: un sovrapprezzo da 4,2 miliardi di euro all'anno
L'Italia ha le banche più care d'Europa e a farne le spese sono gli italiani che ogni anno pagano un sovrapprezzo quantificabile in 4,2 miliardi di euro.

Per fare chiarezza rispetto a questo fenomeno l'Antitrust ha avviato l'ennesima indagine conoscitiva: un compito che si presenta assai arduo, a causa delle innumerevoli differenze che si riscontrano tra istituto di credito e istituto di credito nelle tariffe applicate, specie prendendo in considerazione conti correnti che utilizzano canali differenti per rapportarsi ai clienti (agenzia, telefono, internet).

Si comprende dunque come di fronte all'allarme sui costi arrivato da Bruxelles, l'Abi (Associazione bancaria italiana) risponda segnalando un calo del 30% del costo medio di ogni singola operazione media ( da 1,02 euro a 0,7 euro) come effetto della diffusione esponenziale registrata dai conti (che secondo i dati Nielsen interessano 5,5 milioni di utenti).

La spesa diventa salasso se ci si rivolge allo sportello
Ma quali sono le voci che incidono maggiormente sui costi di mantenimento di un un conto corrente?

Oltre ai bolli e alle cosiddette spese di "tenuta"(come il canone fisso e le imposte di bollo), le grandi spese riguardano il bancomat (10-15 euro all'anno) le carte di credito ( 30 euro circa di spesa all'anno) e l'eventuale dossier titoli (circa 100 euro annui).

Poi ci sono le spese per i vari servizi e operazioni come pagamenti, domiciliazioni, prelievi, mutui e fidi, con costi che salgono alle stelle se si fa ricorso allo sportello - assai più esoso di quanto non siano i canali web tanto per la banca quanto per il cliente.

Per esempio, l'Abi ha calcolato un costo medio per i bonifici di 6,23 euro allo sportello verso un'altra banca, mentre la cifra si dimezza se l'addebito è in conto corrente e addirittura passa a 0,87 euro se i bonifici vengono effettuati via internet.

La stessa cosa vale per il pagamento delle utenze domestiche, con il web si conferma quale canale di pagamento più conveniente.Ultimo punto su cui focalizzare l'attenzione sul massimo scoperto, un balzello inviso cancellato per legge a metà del 2009 ,ma reintrodotto dalle banche sotto altre forme.

Il prelievo allo sportello è un vero e proprio "pizzo"
Federconsumatori e Adusbef non usano mezze misure per definire la situazione dei costi riguardanti i conti correnti in Italia.

Per le due associazioni dei consumatori se le banche italiane hanno retto meglio alla crisi lo devono al fatto che sono stati scaricati sulle spalle delle famiglie e delle piccole medie imprese i costi per la gestione dei conti correnti.

Un atteggiamento che le due associazioni stigmatizzano in maniera molto dura parlando di un vero e proprio "pizzo" che i correntisti devono pagare se vogliono prelevare denaro allo sportello.

Le Famiglie italiane a rischio povertà

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Tue, 16 Aug 2011 01:40:57 PDT

Per le famiglie italiane le difficoltà sembrano non finire mai, almeno leggendo le statistiche elaborate dall'Istat. Secondo l'istituto nazionale di statistica, una parte consistente degli italiani avrebbe difficoltà ad arrivare a fine mese per acquistare beni e servizi essenziali per mantenere uno standard di vita accettabile.

Maggiori difficoltà al Sud, dove ad arrancare particolarmente è la Basilicata.

Il rischio povertà si fa più concreto per le famiglie con figli piccoli
Nel corso del 2010, le famiglie italiane hanno visto assottigliarsi il reddito disponibile e contrarre il proprio potere d'acquisto. Secondo l'Istat, i poveri in Italia sono 8 milioni e 272mila, il 13,8% dei residenti. In base alle statistiche, una famiglia su cinque è classificabile come povera o quasi povera, per un totale del 18,6% delle famiglie italiane.

In condizione di povertà assoluta, spiega l'Istat, si trova il 5,2% della popolazione italiana, per u totale di 3 milioni e 129mila persone. Nello svolgere i calcoli, l'Istituto di statistica ha fissato la soglia di povertà assoluta al livello di spesa famigliare mensile pari o inferiore a quella minima necessaria per acquistare beni e servizi essenziali a garantire uno stile di vita accettabile per gli standard italiani.

Se in termini assoluti, l'indagine Istat ha riscontrato una sostanziale stabilità della povertà, bisogna rilevare come l'impoverimento abbia riguardato particolari fasce di popolazione, come le famiglie numerose. La povertà relativa, infatti, aumenta tra le famiglie con 5 o più componenti (dal 24,9% al 29,9%) in particolar modo se i figli sono piccoli.

Il rischio povertà relativa è presente anche in famiglie con un anziano che vive in famiglia (dal 18,2% al 23%) e quelle in cui è presente un unico genitore (dall'11,8% al 14,1%).

Il passo indietro delle famiglie con membri aggregati riguarda anche il rischio di povertà assoluta, per cui l'incidenza è passata dal 6,6 al 10,4%.

Il mezzogiorno l'area più in difficoltà

Particolari difficoltà si riscontrano, come spesso succede, nelle zone meridionali del Paese. La regione più in difficoltà è la Basilicata, mentre il fenomeno povertà è più attenuato in Lombardia.

Nello specifico Lombardia ed Emilia-Romagna sono le regioni con i valori più bassi dell'incidenza di povertà pari, rispettivamente, al 4,0% e al 4,5%.

Piemonte, Veneto, Toscana, Friuli Venezia Giulia e la provincia di Trento, si collocano su valori dell'incidenza di povertà inferiori al 6%.

In tutte le altre regioni del Mezzogiorno, ad eccezione di Umbria e Molise, la povertà è più diffusa rispetto al resto del Paese. Le situazioni più gravi si osservano tra le famiglie residenti in Calabria (26,0%), Sicilia (27,0%) e Basilicata (28,3%).

Quale mutuo per gli stranieri?

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 12 Aug 2011 03:01:29 PDT

Secondo un'analisi condotta da Mutui.it, il broker online per la scelta del mutuo, degli ultimi sei mesi sui preventivi di mutuo richiesti on line per l'acquisto della prima casa, si è scoperto che oltre l'11% di questi arriva da cittadini di nazionalità straniera.

Quale mutuo per gli stranieri?Il mutuo più richiesto dagli stranieri in media è di 132mila euro pari all'80% del valore dell'immobile da acquistare e nel 54% dei casi preferiscono il tasso variabile (solitamente si vuole finanziare solo il 75% del costo totale dell'immobile).

Se confrontati con i valori medi italiani delle richieste di finanziamento per l'acquisto della prima casa, questi dati evidenziano l'interesse dei cittadini stranieri per immobili di valore inferiore rispetto alla media (165.000 contro 200.000 euro).

Si evince che pur di comprare casa gli immigrati accettano immobili più periferici, o in condizioni peggiori, e sono disposti ad impegnarsi in mutui più importanti.

Chi è lo straniero che chiede un finanziamento?L'immigrato che decide di comprare casa con un finanziamento si impegna con la banca per 25 anni e al momento della richiesta del mutuo ha 35 anni.

Nel nostro Paese a dominare la classifica sono i romeni con il 32,5% del totale: circa 1 mutuo su 3 fra quelli richiesti da stranieri proviene da cittadini della Romania.

Un dato spiegato dal fatto che i romeni sono in Italia la comunità straniera più grande (secondo gli ultimi dati Istat, si stimano per il 2011 997.000 Romeni in Italia, seguiti a grande distanza da 491.000 Albanesi che però richiedano solo il 5,73% dei mutui analizzati).

Analisi regionaleLe regioni dove si concentra la richiesta maggiore di mutui da parte degli stranieri sono quelle del Nord e del Centro Italia, Lombardia (25,80%) e Lazio (13,38%) su tutte. Seguono Emilia Romagna (12,61%), Veneto (11,15%), Piemonte (8,47%), Toscana (7,20%) e Friuli Venezia Giulia (3,12%).

Assicurazioni sui Prestiti: Vantaggi e Svantaggi

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 12 Aug 2011 02:50:42 PDT

Ci sono occasioni in cui a un acquisto non si può proprio rinunciare e diviene indispensabile richiedere un prestito a una banca o a una finanziaria.

Tali enti, prima di concedere il finanziamento, conducono alcune verifiche sulla stabilità economica del consumatore, dal cui esito dipenderà l'erogazione o meno dell'importo richiesto. In alcuni casi, requisito per la concessione del prestito può essere la sottoscrizione di una polizza sul finanziamento.

Ma, con precisione, cosa prevedono queste polizze, da quali rischi riparano e quanto costano?
Prestiti assicuratiGeneralmente, le polizze sui prestiti non sono obbligatorie - fatta eccezione per la formula di cessione del quinto dello stipendio - e rappresentano una cautela che spetta al consumatore scegliere di attivare o meno.

Da cosa tutelano le assicurazioni sui prestiti?

Da una serie di sfortunati eventi - quali la morte, la perdita del lavoro, l'inabilità permanente o temporanea a svolgere il lavoro cui è legato il reddito familiare, la morte - che potrebbero incidere sulla capacità di chi ha ricevuto il finanziamento di fare fronte alle rate del prestito per un periodo di tempo più o meno lungo.

Nella sfortunata ipotesi si verifichi uno degli accadimenti da cui protegge la polizza, l'assicurazione, secondo quanto previsto dal contratto stipulato, provvederà a coprire l'intero ammontare del prestito (nel caso di decesso) o a rimborsare all'istituto finanziatore una quota della somma dovuta (proporzionalmente alla gravità dell'evento che rende impossibile il saldo del debito).

Il costo della sicurezzaOvviamente, la sicurezza che offre la polizza ha un costo. L'accensione di un prestito coperto da polizza assicurativa è sicuramente più costosa di quella di un prestito non assicurato. Il peso della polizza sulla somma totale dipende in buona parte dalla garanzie previste.

Esistono infatti tipi di polizze diverse, distinte tra polizze vita e polizze impiego.

Le polizze vita assicurano in caso di morte o invalidità permanente del debitore il rimborso del prestito da parte della compagnia di assicurazione.

Dal canto loro, le polizze impiego prevedono l'entrata in gioco dell'assicurazione in caso di licenziamento del debitore, fallimento della società o altre cause che interrompono forzatamente il rapporto di lavoro.

In calo Risparmi e Investimenti Immobiliari

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 12 Aug 2011 02:43:17 PDT

L'ultima ricerca di Nomisma rivela come l'incertezza economica abbia condizionato il profilo finanziario delle famiglie italiane. Calano il risparmio e gli investimenti immobiliari ovvero i due pilastri che hanno consentito all'Italia di reggere meglio alla crisi rispetto ad altri paesi.

Risparmiare e investire non seguono più gli stessi trend Nomisma analizza le tendenze riguardo a risparmio e investimenti da parte degli italiani e i primi due elementi su cui porre attenzione sono l'incertezza economica e il credit crunch.

Questi due fattori hanno influito significativamente sul profilo finanziario delle famiglie italiane tanto che il risparmio è sceso al 12% ( dietro Francia e Germania) come diretta conseguenza di un mercato del lavoro instabile, di misure di risanamento finanziario.

Il potere d'acquisto degli italiani si va via via erodendo sempre di più rendendo difficile l'accantonamento di denaro come dimostrano i dati di Nomisma: Il 54% degli intervistati ha dichiarato di non essere riuscito a risparmiare nulla negli ultimi 12 mesi (un calo del 3% rispetto ad un anno fa), e tra le cause indicate spicca l'inadeguatezza del reddito a sostenere le spese familiari.

I meno capaci di risparmio risultano essere i 45-54enni (il 60%), gli artigiani/commercianti (74%) e gli operai (62%).Per chi riesce a risparmiare, con un occhio magari all'investimento, il mattone non è più il bene rifugio privilegiato.

Nel 2010 il 13,9% degli italiani investiva nel mercato immobiliare percentuale che quest'anno è scesa all' 8,7%. Il 7% in più degli intervistati dell'indagine, rispetto all'anno scorso, ritiene che non acquisterà casa nel prossimo anno e comunque tre italiani su quattro lo faranno accendendo un mutuo quando l'anno scorso il riferimento statistico era un italiano su due.

L'identikit di chi compra casa Nomisma rende noto anche l'identikit di chi compra casa: per circa il 90% sono famiglie giovani (capofamiglia sotto i 34 anni), con meno di quattro componenti e residenti nel centro e nel sud Italia.

La ragione per cui lo fanno è liberarsi dal peso della casa dove vivono, spesso non di proprietà e le cui spese, soprattutto gli affitti, sono troppo onerose per il tenore di vita della famiglia e non consentono alcun tipo di risparmio. A questa difficoltà si aggiunge l'ulteriore frustrazione del difficile accesso al credito.

Mutui casa: attenti al tasso di ingresso

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 11 Aug 2011 06:26:42 PDT

In presenza di un tasso di interesse particolarmente favorevole si deve essere sicuri che questo corrisponda effettivamente al tasso effettivo associato al mutuo e non ad un semplice tasso d'ingresso temporaneo.

Il tasso d'ingresso è un tasso d'interesse che può essere applicato dalle banche durante i primi mesi o i primi anni del mutuo e ha un scopo principalmente promozionale, a volte è un vero e proprio “specchietto per le allodole” con l'intenzione di attirare la clientela, infatti è decisamente più economico e apparentemente più conveniente del tasso d'interesse effettivo, quello applicato successivamente.

Il tasso effettivo, che bisogna considerare come il vero e proprio tasso d'interesse, è quello che determinerà la rata reale del mutuo e che il mutuatario si troverà a dover pagare per tutta la durata del finanziamento.

Un criterio utile per individuare subito il tasso a regime è il confronto tra le varie proposte dello spread, per capire il tasso finito, e del taeg, che tiene conto di tutte le spese relative al finanziamento, compresa l'eventuale presenza di un tasso di ingresso.

La troppa liquidità ha drogato il mercato

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Thu, 11 Aug 2011 06:13:38 PDT

Come nel romanzo dei dieci piccoli indiani di Agatha Christie, uno dopo l'altro i sistemi bancari occidentali stanno pagando i danni della bolla finanziaria gonfiata e ancora oggi alimentata dalla Fed americana.

Ieri è stato il turno della Francia e delle sue banche, che in più all'eccesso di leva finanziaria hanno partecipato, a differenza delle banche italiane. La nuova bolla finanziaria, stavolta implosiva, è in piena azione.

Finché non ci saranno politiche strutturali, da entrambi i lati dell'Oceano, che garantiscano crescita, disciplina fiscale e rigore regolamentare, le politiche monetarie espansive non sono che temporanei palliativi. Ieri una nuova giornata campale ha travolto i mercati. Come temuto ‐ almeno da alcuni - le politiche monetarie espansive annunciate in via straordinaria e temporanea dalla Bce e in via strutturale dalla Fed hanno avuto il breve sollievo che dà un bicchiere di vino a un alcolista cronico.

Un sollievo effimero, al costo di un tasso alcolico ancor più alto. Perché oggi i mercati finanziari sono il risultato ultimo di una storia di almeno due decenni di ebbrezza finanziaria.

Per capire perché la politica monetaria della Fed ha il respiro sempre più corto «e quindi sperare che la Bce non imbocchi permanentemente la stessa strada » occorre ricordare quali sono le cause strutturali che ci hanno portato a questo punto.

Due le tossine, entrambe prodotte inizialmente negli Stati Uniti: politica monetaria espansiva e non regolamentazione finanziaria. Repubblicani e democratici, senza distinzione, hanno promosso la politica della 'droga' finanziaria: l'indebitamento senza vincoli per famiglie, imprese, banche e istituzioni pubbliche.

Nel loro nome, e con loro profitto, hanno operato i moderni templari della finanza ‐ tutti gli intermediari finanziari diversi dalle banche commerciali ‐ e dei controlli, Fed e Sec prime fra tutti. La globalizzazione dei mercati e l'armonizzazione internazionale delle regole sono stati strumenti efficaci per diffondere la febbre.

Alcuni Paesi sono stati più propensi di altri ad accettare il contagio, date le caratteristiche dei loro sistemi bancari e delle loro autorità di vigilanza. Ad esempio, la leva finanziaria non è stata eccessiva solo nel caso delle banche americane e inglesi.

Il Sole 24 Ore due giorni comparava il grado di indebitamento delle nostre due maggiori banche ‐ compreso tra il 15% e il 20% ‐ con quello di banche appunto francesi (si veda ieri il caso di SocGen), spagnole e tedesche, che arrivavano a superare il 50%.

L'eccesso di leva finanziaria, prodotto dalla miscela di eccesso di liquidità e non regolamentazione, ha causato la deflagrazione della crisi finanziaria e poi economica del 2008-2009. Per evitare che l'eccesso di leva privata creasse ulteriori e imprevedibili danni sull'economia reali, l'eccesso di liquidità è dovuto continuare.

Ma, ripristinata la stabilità sui mercati, i moderni templari non sono stati prudentemente disarmati, con una regolamentazione che da un lato disciplinasse intermediari e mercati e dall'altro razionalizzasse ruolo e poteri di vigilanti poco efficaci, come si erano mostrati la Fed e la Sec.

L'Europa ha purtroppo brillato per l'incapacità di assumere iniziative rilevanti sia nella regolamentazione che nella vigilanza. Solo la Bce ha rispettato il suo ruolo di garante della stabilità monetaria, anche attraverso l'azione di stabilizzazione sui mercati finanziari.

Perché la crisi ha mostrato che gli eccessi di liquidità creano scompensi anche senza passare dal livello dei prezzi al consumo, ma colpendo attraverso la volatilità dei prezzi azionari, o delle case, o di altri ancora. Intanto la droga finanziaria ha potuto riprendere il suo corso.

Oggi l'eccesso di liquidità e la non regolamentazione riprendono a mostrare la loro tossicità. Un aumento dell'incertezza sulla stabilità della ripresa economica, unita dall'incapacità nella sfera politica di disegnare politiche fiscali efficaci ‐ in Stati Uniti, Europa e Italia ‐ ha rappresentato il fiammifero sulla benzina di mercati ed intermediari ancora troppo liquidi.

Ora vengono colpiti tutti.

Se le politiche strutturali d'emergenza e quelle di regolamentazione non vengono definite e messe in atto, alla lunga non ci saranno politiche monetarie - anche inflazionistiche, le più inique di tutte - che tengano. Per evitare che finisca come in Agatha Christie: «...e nessuno ne restò».

Prestiti Personali, Prestiti al Consumo, Cessioni del Quinto: Vantaggi e Svantaggi di queste forme di prestito

noreply@blogger.com (RobertoBorz) — Fri, 05 Aug 2011 02:25:02 PDT

Prestiti personali

Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato all’acquisto di uno specifico bene o servizio; il cliente ottiene direttamente dalla banca o finanziaria la disponibilità di una somma con cui, successivamente, potrà finanziare qualsiasi tipo di spesa familiare o acquisto

Vantaggi:

Possono essere richiesti da tutti (dipendenti, autonomi, pensionati).
Il rimborso tramite RID o bollettini postali consente di non coinvolgere il datore di lavoro.
Di norma non si è tenuti a motivare l’impiego della somma.

Svantaggi:

Il tasso di interesse è più elevato per il maggior rischio e le minori garanzie.
Criteri di valutazione sono più severi per contenere il rischio più elevato.
Di norma non vengono finanziati cattivi pagatori, pignorati o protestati.

Prestiti finalizzati

Il prestito finalizzato è un finanziamento acceso, in genere, presso un rivenditore di beni o servizi (auto, elettrodomestici, viaggi, ecc.) per dilazionare il prezzo di acquisto; l’importo, differentemente dai prestiti personali, è erogato direttamente al negoziante il quale si impegna ad istruire la pratica e ad inviarla alla finanziaria che provvederà a valutare la richiesta.

Vantaggi:

Possono essere richiesti da tutti (dipendenti, autonomi, pensionati).
Il tasso di interesse di norma è più basso, essendo un prestito finalizzato.
in genere è più facile ottenerli grazie a criteri di valutazione meno severi.

Svantaggi:

Di norma non vengono finanziati cattivi pagatori, pignorati o protestati.
L’importo accordato serve solo a coprire il prezzo del bene o servizio acquistato.

Cessione del quinto dello stipendio

La cessione del quinto è un prestito non finalizzato garantito dal TFR cumulato e dalle polizze assicurative obbligatorie; esso prevede pagamenti automatici tramite la trattenuta diretta in busta paga.

Vantaggi

E’ possibile accordare importi e durate maggiori rispetto a quelle normalmente concesse per i prestiti personali.
Tasso d'interesse più vantaggioso grazie alle maggiori garanzie.
Possono essere concessi anche a persone che hanno avuto protesti, insolvenze o ritardi nei pagamenti.
E’ possibile accogliere con più facilità le richieste di finanziamento per i dipendenti privati (si ricordi che per i dipendenti pubblici il datore di lavoro è obbligato ad accogliere la richiesta).

Svantaggi

Comporta il coinvolgimento del datore di lavoro che deve rilasciare il benestare (il rimborso, infatti, avviene tramite trattenuta diretta in busta paga).
Può essere richiesto esclusivamente dal lavoratore dipendente o dal pensionato.