Insurancelife-azat Накопительное страхование жизни

Новые задачи и новые вызовы

2011-06-27T06:14:00.001+04:30

Всероссийский союз страховщиков – новые задачи и новые вызовы

В июне 2011 года Всероссийский союз страховщиков (ВСС) проводит международную конференцию по страхованию. На фоне каких трендов мирового и отечественного рынка будет проходить мероприятие, чем ситуация сегодняшнего дня отличается от прошедших лет? Какие проблемы беспокоят сегодня страховое сообщество? Что за прошедший год сделано ВСС, как организуется его взаимодействие с другими страховыми союзами? На эти и другие вопросы порталу «Страхование сегодня» отвечает Президент ВСС А.С. Кигим.

Мария Жилкина,

Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Андрей Степанович, какова Ваша общая оценка нынешнего состояния российского страхового рынка? Какие из развивающихся на нем тенденций и возникающих проблем представляются Вам наиболее важными?

На мой взгляд, российский рынок интересен и перспективен. Кроме того, он находится в процессе активной интеграции в мировое сообщество. И косвенным признаком перспективности рынка, на мой взгляд, является то, что иностранные компании сейчас пытаются инициировать переговоры с Минфином об увеличении предельной доли иностранного капитала на российском страховом рынке с 25 до 50 %. Должен отметить, что Ассоциация европейского бизнеса попросила ВСС, среди прочих вопросов, обратиться в Минфин по поводу увеличения этой квоты. То есть иностранные инвесторы видят перспективы российского рынка. И наверное, это позитивная тенденция, потому что она, во-первых, политическая – инвесторы видят стабильность, возможность вкладывать в Россию, как в международный финансовый центр, и во-вторых, она рыночная, ведь бизнесмены в хорошем смысле «корыстны», то есть усматривают здесь прибыльность. Раз они хотят увеличить долю на рынке – значит, видят, ради чего. Это дает основания полагать, что на рынок придет капитал.

Однако нельзя не отметить, что этот процесс происходит на фоне не самых благоприятных тенденций в самой мировой финансовой системе?

На сегодняшний день мы видим, что главная проблема в мире заключается в следующем. Как бы сейчас мы не оценивали, преодолен уже кризис или еще нет, все понимают главное: финансовые надзоры в мире в прежнем виде – неэффективны. Это иллюзия надзора.

Никто так и не смог ответить, почему возник ипотечный кризис. В США применялась, и я всегда был сторонником такого подхода, жесточайшая система контроля – но в части государственных агентств Фанни Мей и Фредди Мак и она дала сбой. Такой же риторический вопрос - почему немцы проглядели, как были выведены пенсионные деньги из специализированного банка в Мюнхене? Как расценивать все те действия на двух торговых площадках (Лондон и Нью-Йорк), в ходе которых проходили фиктивные сделки, направленные на поддержание котировок? В чем причина ситуации в Исландии, где не могут объяснить, где деньги? Что будет делать Великобритания, в которой размещались ирландские банки? Кстати, англичане сегодня отходят от концепции мегарегулятора, пытаются его раздробить на отраслевые регулирующие институты.

Мир переживает тяжелейший, принципиально значимый период, для которого нужны иные принципы финансового надзора, в которых, очевидно, должны быть учтены вопросы глобализации. Сегодня не может быть чисто американского или английского надзора, иначе что тогда делать с транснациональными сделками? Обнадеживает, что это вроде бы понимают уже все органы регулирования. По крайней мере, Алексей Кудрин подчеркивает, что как стратегия это будет реализовываться во всем мире.

Еще один важный момент связан с необходимостью введения электронного контроля. Кто мешает сделать сегодня систему электронных роботов, которые будут с периодичностью в 20 минут запрашивать остатки по счетам страховых компаний и проверять, куда делись деньги? Может, для страховых компаний это не так актуально, но достаточно посмотреть, как сегодня уходит капитал из банков, например, через имитацию торговли на бирже или внебиржевых сделок. В течение 15 минут брокер, по примеру Сосьете Женераль, может разорить банк или нанести ему страшнейший ущерб. Или пример Ника Лиссона, который разорил английский банк Barings за счет фьючерсных сделок. Более того, весь мир сегодня столкнулся с огромным числом проблем на рынке производных инструментов, и никто не может понять, почему нет реального контроля за фьючерсами и опционами, что это за кэш-фонды, которые обладают гигантскими оборотами и ничего не делают. Не случайно Владимир Путин поставил вопрос, что же такое опционы на нефть, если реальной поставки там – 12 %, а остальное – финансовые спекуляции?

Все это – сложнейшие вопросы для государственных чиновников в любой стране. И когда они на них ответят, станет понятно, что такое финансовый надзор.

Да, например, сейчас страховщики ведут активную работу, направленную на то, чтобы вместе с государством и корпорациями обсудить вопрос, почему западная модель привлечения «длинных денег» в Российской Федерации не работает. Мы же понимаем, что фактически все западные «длинные деньги» – это средства по долгосрочному накопительному страхованию жизни.

Кстати, у многих неспециалистов тут иногда путаются понятия: страхование жизни и покрытие ущерба, нанесенного жизни и здоровью, в ОСАГО или страховании ответственности на транспорте. Это разные вещи. Ущерб жизни может покрываться и годовыми полисами, связанными не со страхованием жизни, а страхованием ответственности за ущерб жизни и здоровью. А вот реальное долгосрочное страхование жизни – это гораздо более серьезный продукт.

По данным комитета ВСС по развитию страхования жизни, накопительные программы страхования жизни на рынках Европы (в том числе в Польше, Словакии, Венгрии) составляют около 55-60% совокупного портфеля страховщиков, в России - менее 2%. Доля страхования жизни в ВВП России также остается невысокой - 0,04% (по сравнению с 7–8% в странах Западной Европы). Причинами взлета страхования жизни в Восточной Европе в середине 1990-х годов считаются введение ощутимых налоговых льгот и разрешение инвестиционного страхования unit-linked, на которое приходится около половины европейского рынка страхования жизни. Во время кризиса рост приостановился и структура спроса частично переместилась с инвестиционных продуктов на традиционные программы страхования жизни, но сейчас объем страхования жизни в Европе восстанавливается быстрыми темпами. В Польше, Венгрии и Словакии рынок по итогам 6 месяцев 2010 года вырос более чем на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что объясняется возвратом к продуктам unit-linked по мере восстановления роста на фондовых рынках. В случае действий государства, направленных на создание аналогичных условий для страхования жизни в России, среднегодовой прирост рынка мог бы превышать 50%, и через 10 лет объем рынка достиг бы триллиона рублей. При менее оптимистичном сценарии (задержки с принятием необходимых законов, существенные ограничения действий страховщиков при работе с банками и прочее) прогнозируется рост на уровне 25–30% ежегодно.

Из данных, подготовленных профильным комитетом ВСС, видно, какую долю в валовом продукте в Европе занимает страхование жизни, и какую часть сборов страховщиков оно обеспечивает. Это деньги, исчисляющиеся в триллионах долларов, которые поддерживают инвестиционный потенциал экономики.

Страховщики, надо отдать им должное, в том числе и Ассоциация страховщиков жизни, и Комитет ВСС по страхованию жизни, идут здесь единым путем, пытаясь объяснить свою позицию Минфину и госкорпорациям. Страховщики не должны, собирая длинные деньги, вкладывать их в краткосрочные инструменты, смысл в том, чтобы длинные деньги были связаны с длинными бумагами с фиксированной доходностью.

Как Вы оцениваете последствия для отечественного рынка совещания по страхованию, проведенного Президентом 30 августа 2010 года?

Важнейшая позиция, которую высказал Президент на совещании 30 августа – что граждане Российской Федерации должны быть социально защищены и цена их жизни должна быть адекватной. Я считаю, что правильный шаг на этом пути сделан Минфином: цена жизни – два миллиона. Я считаю, правильно поступил вице-премьер Сергей Иванов, когда добился того, чтобы в Воздушном Кодексе эта цифра звучала применительно к ответственности авиаперевозчиков. Это важно для будущего развития рынка и социальной защиты населения.

Еще одним важным шагом по реализации установок Президента могло бы быть следующее. Когда формировался рынок коммерческих компаний в России, было введено требование, что никто не может заниматься бизнесом, пока не откроет в банке расчетный счет, только после этого предприятие имеет право встать на учет в налоговой и т.п., и заметьте, все это выполняют. Точно так же должно быть введено положение, что никто не имеет права заняться бизнесом, пока не принесет финансовую гарантию, так же как сейчас - выписку из банка. При этом неважно, что это будет – справка о том, что у него безотзывно на весь период проведения бизнеса задепонированы средства в банке, банковская гарантия или страховой полис – но гарантия обязательно должна быть.

Как страховщики готовятся к вступлению в силу новых требований к уставным капиталам с 1 января 2012 года? РСА публично освещает свою работу с компаниями-членами союза, у которых не хватает капитала. Ведется ли какая-то аналогичная работа по отношению к недокапитализированным компаниям-членам ВСС?

Безусловно, РСА – молодцы, что более жестко проводят эту работу. Но мы должны понять разницу между ВСС и отраслевыми союзами. ВСС – это союз, который занимается политическим диалогом с государством. А РСА, НССО, МСМС и, возможно в дальнейшем, НСА – это союзы, осуществляющие тот или иной обязательный вид страхования. По такому обязательному виду клиент должен знать: что бы ни произошло, ему заплатят. Раз есть обязательный вид страхования, значит, обеспечивается и контроль за соблюдением ключевых требований со стороны государства.

Что касается контроля за капиталами, то в данной связи нам очень жаль, что так долго идет реорганизация надзора, хотелось бы, чтобы она завершилась побыстрее. Тем не менее, действия РСА в рамках полномочий, данных ему федеральным законом, показали, что никаких отговорок на реорганизацию госорганов не будет, и сам Союз, в рамках своих прав, будет эти требования предъявлять, если, конечно, Федеральная антимонопольная служба не будет ему в этом мешать.

Каково Ваше мнение по поводу нынешнего курса на устранение с рынка мелких и средних компаний и ускоренной концентрации страхового бизнеса? Соответствует ли это интересам, например, клиентов или государства? Как подобное укрупнение соотносится с антимонопольным законодательством?

Я не слышал, чтобы этот курс кто-то декларировал. Вот в банковской среде некоторые чиновники действительно высказывали мнение, что мелкие банки не нужны. Более того, я не припомню, чтобы наблюдались какие-то действия со стороны крупных страховщиков в адрес мелких. И всем, кто пытается жаловаться на крупные компании, я рекомендую обратить внимание на долю рынка: вот если бы мы добились того, чтобы хотя бы 30% рынка обслуживалось небольшими компаниями, тогда они бы были реальным конкурентом для лидеров, и нам бы было что обсуждать. Кроме того, как мне кажется, ФАС достаточно много внимания уделяет нарушениям законодательства о конкуренции в страховом бизнесе и делает это достаточно квалифицированно.

Что же касается ответа на вопрос по поводу укрупнения и концентрации, мне, вероятно, следует ответить и как специалисту, и как руководителю профессионального объединения страховщиков, и как потребителю. Как Президент ВСС, я за ту конкуренцию, которая позволяет развиваться бизнесу. И отношение у меня к этому прагматическое. Если я захочу уйти из ВСС и открыть страховую компанию (а мой опыт работы на различных должностях позволяет мне это сделать), мне бы не хотелось вписываться в обязательные требования, что новая компания должна работать сразу в 80 филиалах страны. Условия открытия бизнеса для тех, кто хочет им заниматься, должны быть достаточно щадящими. Хотя, подчеркну, на финансовом рынке ограничений должно быть больше, чем на обычном, так как он неразрывно связан со всей системой финансового надзора страны и финансовой устойчивостью государственного бюджета, здесь требования должны быть повышенные.

А как потребитель я могу сказать следующее. Посмотрите, например, на сферу питания: есть «Макдональдс», а есть элитный ресторан, которые сосуществуют совершенно спокойно, потому что у каждого – своя ценовая ниша и специализация. Так же и на рынке жилищного строительства: есть массовое строительство, а есть элитная застройка. Так почему же на страховом рынке мы хотим сделать иначе?

Если мы говорим о том, что в России нужны страховые компании, которые предоставляют услуги населению, то население должно само выбирать, у кого их покупать. Если государство не доверяет мелким компаниям, которые реализуют обязательные виды страхования, значит это нужно отмечать в законе, но тогда уже не стоит говорить о свободе конкуренции. Но когда мы приходим к тому, чтобы и в добровольном страховании требовать фантастический капитал, я считаю, что это уже неправильный подход.

В отличие от страхового рынка, на банковском, как мне кажется, Центробанк как орган банковского надзора проводит единственно разумную политику. Он не только борется за размер уставного капитала, но и досконально следит за соблюдением нормативов, которые, с его точки зрения, характеризуют финансовую устойчивость. В страховой отрасли пока подобного не происходит.

Какой же выход для страхового рынка можно предложить?

Назрела реформа надзора за финансовой устойчивостью страховщиков. Но пока эту реформу некорректно обсуждать - до тех пор, пока государство в рамках мегарегулятора не определится с тем, что оно делает. Процесс этого объединения затянулся, и при всем уважении к вновь назначаемым руководителям ведомств, все-таки хотелось бы, чтобы они нашли время увидеться с игроками на рынке. Неважно, будет это реализовано через Всероссийский союз страховщиков, через отраслевые союзы, через встречу с руководителями компаний – будь то крупных, мелких, федеральных или региональных, но мы хотели бы узнать, какие проблемы на рынке видит новый страхнадзор и изложить ему свое видение проблемы надзора.

Мы благодарны, что в свое время нам многократно предоставлялась возможность обсуждать текущие проблемы и с Ильей Ломакиным-Румянцевым, и с Александром Ковалем. Это касалось и электронного документооборота, и форм предоставления статотчетности, и порядка выдачи предписаний страховщикам. И хотя не во всем у нас совпадали позиции, однако, шел конструктивный диалог. Надеемся, что этот диалог будет продолжаться и в будущем.

Что нового в работе ВСС с отраслевыми союзами страховщиков (РСА, НССО, НСА, РААКС)?

РСА – это отлаженный механизм, принципы работы с ним давно выстроены и обсуждать уже особо нечего. Что касается других союзов, то механизм еще обсуждается и дорабатывается. В частности, НСА и МСМС подписали соглашения, в соответствии с которыми ВСС предоставил им возможность от своего лица выступать с определенными заявлениями. Кроме того, мы считаем правильным такой подход, при котором Игорь Жук, как председатель комитета по сельхозстрахованию ВСС, входит в рабочую группу у Виктора Зубкова по реформированию сельхозстрахования, а Дмитрий Кузнецов является основным переговорщиком с ФФОМСом, так как ВСС дал им такие полномочия.

С НССО этот путь пока не пройден, мы сегодня стоим на распутье. Члены ВСС хотят сначала услышать доклад НССО, как они видят такое сотрудничество. У нас есть целый ряд видов страхования ответственности за ущерб третьим лицам, и нам нужно определить, какой из союзов должен ими заниматься.

В ближайшие дни планируется подписание соглашения о сотрудничестве с РААКС.

В частности, первая такая проблема возникла по страхованию туроператоров. Пример «Капитал-Тура» и компании, которая его страховала, показал, что никто здесь компании не контролирует, гарантийные фонды не создаются. Ранее написанные ВСС и утвержденные в страхнадзоре типовые правила по данному виду страхования необходимо доработать и скорректировать с учетом реалий сегодняшнего дня. Этот вид страхования нужно превратить в точный аналог ОСАГО, с выплатами потерпевшим из гарантийных фондов и профессиональным контролем со стороны Союза. Надеюсь, что мы найдем понимание со стороны ФАС, что такой контроль здесь необходим, иначе у системы не будет финансовой устойчивости.

Вторая проблема – это сложнейшая работа, которую сегодня осуществляет комитет ВСС по строительно-монтажным рискам. Совместно с национальным объединением строителей они ведут разработку вида страховых гарантий для строительно-монтажных рисков. По окончании этой работы, документы будут переданы на реализацию в отраслевой союз. Ни от НССО, ни от какого-то другого союза мы пока не получили ответа, готовы ли они брать на себя эту ответственность. Вопрос предварительно рассматривался на заседании Президиума 28 апреля 2011 года, а в июне у нас состоится более предметное обсуждение.

Каково Ваше мнение по поводу развития внесудебных и третейских институтов разрешения споров в страховой сфере (омбудсмен, медиация и пр.)?

На совещании у Президента обсуждалось, что нельзя бесконечно гонять граждан по судам. Это отмечал Председатель Высшего Арбитражного Суда, он обратил внимание и на то, что граждане – это все-таки не юристы, досконально знающие договор, который они подписывают, они должны быть потребителями, уверенными в том, что им продали правильную услугу. Частично это можно решить за счет стандартизации, введения типовых правил и продуктов, и большая работа в этом направлении страховщиками уже проделана. Но мы должны помнить, что мы живем в правовом государстве, а значит одного нашего желания здесь недостаточно. Необходимо сначала получить ответ Совета по кодификации при Президенте о том, куда внести соответствующие поправки – то ли в Гражданский Кодекс (тогда это будет похоже на немецкую модель договора страхования), то ли в закон «Об организации страхового дела», где будет четко определено, что существуют типовые правила по массовым видам страхования и т.д

Есть и другой вариант – внедрение институтов медиации и омбудсмена. Я считаю, что это перспективное направление, и мы также обсудили это на Президиуме. Более того, мы очень довольны, что ряд чиновников высокого уровня (в том числе эксперты Правового управления Администрации Президента, Минфина, Минэкономразвития), прежде чем решить, будут ли они поддерживать изменения в законодательстве, приняли участие во встрече с таким немецким омбудсменом. Зампред Верховного Суда Российской Федерации сказал, что с его точки зрения, омбудсмен – это хороший механизм досудебных решений. Владимир Плигин, Председатель Комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству отметил, что с его точки зрения это позволяет заботиться о гражданах, не нарушая их конституционных прав. Владислав Резник, как председатель нашего профильного комитета, сообщил, что он мог бы поддержать такой законопроект.

Мы считаем, что это был бы прекрасный пример того, как и власть, и страховщики готовы защищать интересы потребителей. Главная специфика омбудсмена (в немецком варианте) заключается в том, что его решения до 10 тысяч евро не могут быть страховщиками оспорены в суде, страховщики обязаны платить, а вот гражданин может оспорить такое решение. При этом омбудсмен не рассматривает жалобы, которые находятся в суде и прокуратуре, а также не рассматривает жалобы, по которым нет устоявшейся судебной практики. Собственно, далеко не всегда омбудсмен дает положительное заключение. Типичная причина отрицательных заключений - неполный комплект документов. Собрать полный комплект является обязанностью гражданина, так как омбудсмен не занимается следственными действиями и не проверяет правильность доказательств. В общем, по сути, омбудсмен становится инстанцией, которая быстро рассматривает жалобы, что весьма удобно для граждан.

Особняком стоит вопрос третейских судов. РСА пошел этим, я считаю, очень непростым, но правильным путем и создал третейский суд. Теперь часть жалоб страховых компаний друг на друга будет рассматриваться в третейском суде РСА, и ВСС это всецело поддерживает. Я считаю, что если этот механизм будет успешно отработан на автостраховании, то в дальнейшем он должен быть распространен на другие виды обязательного страхования, при этом другие отраслевые союзы должны не создавать свои третейские суды, а пользоваться судом РСА.

По официальной статистике Арбитражного суда города Москвы, иски к страховщикам стали одним из главных факторов роста нагрузки на крупнейший арбитражный суд страны. Из 153014 дел, рассмотренных там за 2009 года, 45576 дел (то есть почти 30%) - о ненадлежащем исполнении договоров страхования. В 2008 г. доля этих исков составляла 16%, в 2007 г.- только 5%. Свыше 90% рассматриваемых в арбитраже страховых споров – по автострахованию (соответственно, в исках с участием граждан доля этого вида еще выше). Причинами роста литигативности страховых отношений считают кризис, высокую конкуренцию, демпинг и как следствие ухудшения платежеспособности страховщиков, активизацию работы по суброгации и другие причины. Лидерами по числу судебных дел являются крупнейшие страховые компании: «Ингосстрах», «РОСНО», «РЕСО-Гарантия», «Уралсиб», «Ренессанс Страхование», «АльфаСтрахование».

Несколько лет назад в СМИ проходила информация, что и ВСС планирует создать собственный третейский суд – какова нынешняя судьба этого проекта?

Категорически нет, я не знаю, откуда такая информация. ВСС согласен с тем, что третейский суд на страховом рынке должен быть, если этого хотят сами страховщики. Но если это уже начал делать РСА, то не надо создавать других третейских судов. Наоборот, нужно просить страховщиков (через ВСС или другие союзы) использовать эту инстанцию как единую. Зачем нам семь третейских судов в страховом бизнесе?

Есть еще споры по перестрахованию, у них ведь другая специфика…

Я согласен с тем, что у нас существует немалое количество жалоб страховщиков друг на друга. Жалобы страховых компаний на страховые компании (в том числе по вопросам перестрахования) – должен рассматривать третейский суд (в данном случае при РСА). Жалобами физических лиц на страховые компании, с моей точки зрения, должен заниматься омбудсмен. Все остальные конфликтные ситуации по страхованию должны улаживать медиаторы. Но, на мой взгляд, в отношении медиаторов должно быть две более жесткие нормы:

Во-первых, я сторонник английской модели, в рамках которой истец не может обратиться в обычный или третейский суд, если он предварительно не попытался решить вопрос у медиатора. Если он идет в суд, минуя медиаторов - он платит существенно увеличенную пошлину. Это логично – не стоит загружать суды ерундой, если есть возможность договориться миром. Если посмотреть нашу статистику Верховного Суда, в каком соотношении находится количество поданных исков и тех, что закончились мировыми соглашениями – доля очень маленькая, порядка 1%.

Во-вторых, имеет значение сложность самих жалоб. Когда мы говорили о рабочей группе по взаимодействию с национальным объединением строителей, руководителем которой является Александр Миллерман, мы обращали внимание, что она решает непростые задачи. С одной стороны, неизбежно будут появляться жалобы, например, строителей на то, что страховая компания отказалась застраховать или отказалась выплатить. Разрешить их можно только при наличии определенных стандартов проведения экспертизы.

Соответственно, там, где будут вводиться обязательные виды страхования, должны быть не просто другие по форме отраслевые союзы, там должны быть назначены эксперты и определены стандарты, по которым эти эксперты рассматривают споры. Вспомните, когда треснула опора и рухнула часть крыши велотрека в Крылатском, была даже статья в «Коммерсанте» о том, как там определяли, ту ли марку стали сделал завод в Электростали, а специалисты завода, напротив, утверждали, что не так сработали проектировщики. Этот пример важен потому, что страховой компании нужны полные доказательства для суда, кто виноват в происшедшем. А чтобы получить это доказательство, у нас должны быть одинаковые стандарты и в строительстве, и в проектировании, и во всем. Если кто-то сказал, как проектировщик, что нужна такая-то марка стали, а сталь треснула, то страховая компания заплатит, но проектировщик должен быть наказан, если была ошибка, если он не посмотрел в справочнике стали, какая сталь соответствует этой нагрузке.

Эту проблематику мы сейчас и видим в ходе того, как в рамках 315-го закона пытаются внедрять саморегулирование. Первое с чего должны начинать те, кто его внедряет – это стандарты экспертизы. Должно быть определено, что либо это делает госорган (но пример Постановления № 238 по ОСАГО показал, что 8 лет никто ничего не делает), либо отдайте эту функцию на рынок, но тогда не мешайте нам работать.

Далее необходимо признать целесообразным отнесение расходов на такую экспертизу безопасности на себестоимость. И страховая компания, и строительная организация должны нанять эксперта, который в случае аварии должен будет определить виновного, без предвзятого мнения с одной или иной стороны. Соответственно, расходы на работу экспертов должны относиться на себестоимость.

Кроме того, имеют значение условия допуска экспертов к этой деятельности. Без сомнения, эксперт должен допускаться на рынок только в случае, если у него есть финансовая гарантия. Эксперт не может ставить подпись под заключением на миллиарды рублей, если у него в кармане нет ни копейки. Страховая компания, выплатившая возмещение, должна иметь возможность выставить регресс тому, кто выдавал неправильные документы. Возможно, это жестоко, но вряд ли целесообразно отнимать у государства и отдавать на рынок функции в случаях, когда их выполнение не обеспечено деньгами. Не надо так создавать иллюзию борьбы с коррупцией и бюрократией, иначе можно получить социальный взрыв.

Ну и наконец, возвращаюсь к вопросу о рассмотрении споров. Последний вариант споров - между двумя видами бизнеса (например, страховщиками, которые страхуют ответственность, и ассоциациями перевозчиков) могут решаться в неких согласительных организациях (а значит, надо подумать, как они должны выглядеть) либо в судебном порядке. К сожалению, здесь не подойдет омбудсмен, может подойти только медиация, третейский суд и обычный суд.

Сейчас активно обсуждаются проекты изменений в регулирование и контроль деятельности страховых посредников. Какова позиция ВСС по этому вопросу?

Позиция наша проста. В стране должен быть создан реестр агентов и должны быть проведены четкие грани между существующими четырьмя видами контрагентов на этом рынке: штатные агенты (и тогда за них, безусловно, отвечает страховая компания), финансовые организации, продающие полисы как посредники (банки, паевые фонды, лизинговые компании, может быть, даже станции техобслуживания и дилерские центры, которые продают сертифицированные машины – для них не надо получать специальные лицензии, пусть работают на основании имеющихся, потому что их хоть кто-то уже контролирует), брокеры (но тогда нужно понять, что брокер не может продавать чужой страховой продукт, он может пойти к клиенту и подписать страховой полис от лица клиента, но уж точно не от лица страховой компании) и, наконец, некий аморфный круг так называемых внештатных агентов (туда пытаются относить и юрлиц, и физлиц, и специализированных посредников, в общем, статус пока не понятен).

Мы призываем навести порядок на агентском рынке. И первая стадия этого процесса – введение реестра агентов. Вторая стадия – введение требований к их финансовой устойчивости.

30 июня 2011 года Всероссийский союз страховщиков проведет IX Международную конференцию по страхованию в Москве. Конференция призвана предоставить площадку для ведения публичного диалога с властью по наиболее волнующим страховщиков проблемам и получить от власти позитивные и направляющие сигналы для определения векторов развития рынка.

На обсуждение выносятся следующие актуальные проблемы:

-
-
-

К участию в конференции приглашены руководители министерств, федеральных служб и ведомств, российских и зарубежных страховых и перестраховочных компаний, профессиональных объединений страховщиков.

Кто должен вести реестр агентов?

Адрес на сайте: http://www.insur-info.ru/interviews/728/

Андрей Кигим 2 июня 2011 г.Пользуясь случаем, хочу пригласить всех заинтересованных специалистов принять участие в мероприятии. Совместно с вами мы сможем сформировать позицию страхового сообщества для нового этапа диалога с государственной властью по ключевым вопросам развития российского страхового рынка.Прошедший с последней конференции год был непростым для рынка, он был отмечен встречей Президента и страховщиков, реформой страхового надзора, вынесением на обсуждение ряда проектов нормативных актов и прочими событиями. Конференция 2011 года проходит в контексте политических инициатив высшего руководства страны, направленных на ускорение создания в России международного финансового центра (МФЦ) и развития страховой отрасли как важной и неотъемлемой части финансового рынка России. В начале интервью я уже сказал о сложности современной ситуации в мировой финансовой системе, поэтому на одно из главных мест я бы выдвинул ту особенность мероприятия, что обсуждение будет строиться с учетом интеграции России в международную финансовую систему, опираться на анализ информации о том, что происходит в мире, и определять возможности адаптации международного опыта к российскому страховому рынку. Разумеется, будут обсуждаться все происходящие в отечественном страховании, новые тенденции и возможные сценарии развития.Нельзя сказать, что это мероприятие кардинально отличается от аналогичных конференций в предыдущие годы. Но все дело в том, что, надо отдать должное прежнему руководству ВСС, была задана очень высокая планка.В конце июня состоится IX Международная конференция по страхованию. Чем это мероприятие отличается от аналогичных конференций в предшествующие годы? С чем к ней подходит страховое сообщество и ВСС как выразитель его интересов?Здесь можно использовать опыт наших коллег из Германии. Первые 10 лет по аналогии с немецкой моделью реестр ведёт ВСС, а потом, например, Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП). Именно так сделали в Германии – они отдали свой реестр немецкой ТПП (там нет союза промышленников и предпринимателей). А я больше склоняюсь к тому, чтобы отдать РСПП – я, по крайней мере, понимаю их политическую линию, хотя и не всегда с ней соглашаюсь, но я вижу ответственность.и другие. -страховой рынок и инвестиционный климат в стране,международный финансовый центр и страховой рынок,совершенствование страхового надзора и регулирования,внедрение МСФО в российском страховании Есть ли в России какие-то специфические проблемы в этой сфере или отдельные направления работы?

Когда идти на пенсию?

2011-06-23T00:04:00.000+04:30

Когда идти на пенсию?

Белая раса человечества стремительно стареет. В числе многих благ цивилизация принесла и контроль над рождаемостью. Но всякая медаль имеет и оборотную сторону. Появилась возможность ограничиться одним ребёнком в семье, а основные усилия направить на карьеру, досуг, удовольствия.

Последствия начинают ощущаться только сейчас – число пенсионеров приближается к числу работающих. В ситуацию в странах СНГ внесли свою лепту и революционные 90-е годы, когда рождаемость в них упала чуть ли не до нуля.

Как результат – правительства начинают все громче говорить о необходимости повышения пенсионного возраста. Естественно, это вызывает резкое неприятие со стороны простого народа, и немногие политики готовы взять на себя ответственность за такое постановление.

С другой стороны, существует такая наука – теория принятия решений. Один из ее постулатов гласит: прежде чем принимать какое-то решение, подумай, а нет ли человека (или коллектива), который лучше тебя разбирается в проблеме, лучше информирован в данном вопросе. Может, поручить ему поломать голову над этим вопросом? В переводе на житейский язык это означает – спихнуть мороку другому.

Отсюда и мое предложение: а не отменить ли нам пенсионный возраст вообще? Пусть сами трудящиеся и определяют, когда им идти на пенсию.

В самом деле, сейчас пенсионные фонды ведут пенсионные счета каждого из нас, так что, сколько кто насобирал себе на пенсию, известно с точностью до копейки. А другая наука, демография, может легко предсказать среднюю продолжительность оставшейся жизни человека. Например, 100-летние в среднем доживают до 103 лет. Существуют таблицы, позволяющие сделать такой прогноз для любого возраста и пола. Первая строка в таких таблицах, определяющая продолжительность оставшейся жизни для новорожденного, как раз и дает среднюю продолжительность жизни в данной стране.

Так что, если принять данное предложение, механизм назначения пенсии должен выглядеть следующим образом.

Приходит человек в пенсионный фонд и изъявляет желание выйти на пенсию. Чиновник фонда открывает его пенсионный счет, смотрит накопленную сумму, затем узнает возраст претендента на пенсию и по вышеупомянутым таблицам определяет, сколько лет нужно будет платить пенсию данному индивидууму. Переводит годы в месяцы, делит накопленную сумму на число оставшихся месяцев жизни, и, если полученный результат больше законодательно установленной минимальной пенсии, говорит «пожалуйста», а меньше – предлагает пойти поработать еще.

Конечно, в пенсионный фонд будут приходить и люди с круглым нулем на пенсионном счету, те которым сейчас платится так называемая социальная пенсия. Вот для такой публики и должен быть установлен пенсионный возраст, да повыше – 63 или 65 лет (а может и 68 или даже 70 лет) независимо от пола, а сама пенсия просто равна минимальной. Более того, для социальной справедливости, пенсия всех людей, доживших до указанного возраста, должна автоматически повышаться на размер минимальной пенсии. Выплачиваться она должна не из средств пенсионного фонда, а из госбюджета: в конце концов, государство не может допустить, чтобы кто-то из его граждан умер с голоду. Возможно, для этой цели придется установить новый, пенсионный, налог.

Можно предусмотреть и ряд мер, направленных на то, чтобы люди стремились как можно позже выходить на пенсию. Одна из них заложена уже в самом механизме начисления пенсий – чем позже человек обращается в пенсионный фонд, тем выше его пенсия.

Из общей теории права следует, что любая сторона в договоре может в любое время его разорвать. По-видимому, это должно распространяться и на пенсионный фонд, т. е. до начала получения пенсии всю накопленную в фонде сумму можно просто забрать, но если получена пенсия хотя бы за один месяц – все, надкушенный пирог не выдается, эти деньги пойдут тем, кто проживет больше, чем ожидалось при назначении пенсии.

Хотя и здесь возможны варианты. Например, в случае тяжелой смертельно опасной болезни, подтвержденной врачом и требующей больших материальных затрат на лечение, пенсионный фонд может подкинуть деньжат с вашего пенсионного счета, но опять же, только если он еще не «надкушен». В случае смерти человека, ни разу не получившего пенсию, наследники должны иметь право забрать все деньги, накопленные на пенсионном счету умершего.

Понятно, что деньги пенсионного фонда должны быть предметом особой заботы государства. Должна проводиться ежегодная их индексация на инфляцию в истекшем году, храниться они должны в государственном банке или его дочернем учреждении, типа «Сбербанка», по ним должны выплачиваться проценты, за счет которых должен содержаться аппарат пенсионного фонда и т. п.

Сказанное вовсе не исключает и возможности других видов пенсионного обеспечения. Например, можно оформить пенсионный счет и просто в любом банке, который предоставляет такую услугу. Но банк будет платить пенсию только до исчерпания этого счета, а потом – либо переходи на социальную пенсию, если возраст позволяет, либо иди работай (правда, есть и плюс – в случае досрочной смерти наследники получат неиспользованный остаток счета). Пенсионный фонд, в любом случае, платит первоначально установленную индексируемую пенсию до самой смерти.

По-моему, в предлагаемом варианте системы пенсионного обеспечения куда больше демократии и честности, чем в ныне существующих. Можно пойти и дальше, например, предоставить людям право самим определять свои отчисления в пенсионный фонд. Но сурово разъяснять: чем меньше отчисления, тем позже пенсия и тем она меньше.

«ШколаЖизни.ру - уникальные секреты, хитрости и премудрости»

Российские туристы ни во что не ставят свою жизнь

2010-12-28T23:32:00.000+03:30

Российские туристы ни во что не ставят свою жизнь

Российские туристы крайне беспечно относятся к страхованию своей жизни и здоровья, выезжая на отдых за рубеж. Между тем, практика показывает, что большинство туристов на отдыхе буквально «съезжают с катушек» и начинают совершать то, что в обычной жизни им совершенно несвойственно.

Так считает директор управления личного страхования филиала ООО «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Лариса Мацакова, передает корреспондент «Росбалта».

Как сообщила представитель «Росгосстраха», российских туристов неудержимо тянет на экстремальные ситуации, едва они оказываются на отдыхе. При этом страховая культура у них совершенно не развита.

«В Европу не пустят без страхового полиса, и это правильно. Но сделать любые виды страхования обязательными тоже невозможно и ненужно. Главное — это ценить свою жизнь, и страховать ее, причем добровольно, а не принудительно, — сообщила Лариса Мацакова. — Мы привыкли к бесплатной медицинской помощи и к тому, что конкретно с нами «ничего не случится». Это не так, к сожалению. Надо в корне менять отношение людей к страховой политике. Наша задача — нести страховую культуру в массы».

При этом представитель «Росгосстраха» отметила, что на отдыхе любое, даже самое простое заболевание вроде насморка или расстройства желудка может принести большие неприятности, поскольку отдых будет испорчен, а лечение банальной простуды может значительно опустошить кошелек.

По словам Ларисы Мацаковой, добровольно страхуются наши туристы крайне неохотно, и, если бы не страны Шенгена с их обязательным страхованием, то большая половина россиян выезжала бы на отдых буквально на авось.

Между тем, по словам кандидата психологических наук кафедры психологии кризисных и экстремальных ситуаций факультета психологии СпбГУ Елены Родионовой, ценность жизни у наших соотечественников вообще невысока. Кроме того, россияне считают, что «за свои деньги» они просто обязаны получить максимум эмоционального и экстремального отдыха.

Росбалт, Санкт-Петербург, 24 декабря 2010 г.

Арбитражный Суд РФ поставиn точку

2010-11-29T23:03:00.000+03:30

Высший Арбитражный Суд РФ поставил точку в споре между Челябинским УФАС России и ОАО «КИТ Финанс»

Высший Арбитражный Суд РФ отказал ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» в передаче дела в Президиум ВАС РФ для его пересмотра в порядке надзора, подтвердив законность и обоснованность принятого Челябинским УФАС России решения в отношении данного банка.

Напомним, ранее антимонопольный орган признал соглашения, заключенные между банком и 36 страховыми организациями, противоречащими Закону о защите конкуренции.

Предметом данных договоров являлась организация взаимодействия сторон, и, следовательно, получение финансовой выгоды при страховании имущественных и иных интересов физических лиц, получающих ипотечные кредиты в банке.

При намерении оформить ипотечный кредит в ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» заемщик сталкивался с закрытым перечнем страховщиков.

Банк был заинтересован в навязывании заемщикам аккредитованных им компаний, поскольку получал от них вознаграждения в виде процентов от суммы уплаченной клиентами страховой премии. В свою очередь, страховые организации также получали преимущества по сравнению с другими участниками рынка финансовых (страховых) услуг.

При этом страховые компании, не имеющие соглашений о сотрудничестве с банком, оказывались отстраненными от участия в страховании залогового имущества и лишенными возможности побороться за заемщика ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк».

Кроме того, «КИТ Финанс» обязывал заемщиков при получении кредитов страховать свою жизнь и риск утраты трудоспособности. Однако согласно ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе и по кредитному договору, напоминают в пресс-службе антимонопольного ведомства.

Челябинское УФАС России вынесло решение о признании «КИТ Финанс» нарушившим Закон о защите конкуренции, правомерность которого была подтверждена судами трех инстанций. Кроме того, антимонопольный орган выдал банку предписание о перечислении в федеральный бюджет 1, 3 млн. руб., полученных от страховых организаций в результате заключенных соглашений. ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» исполнило данное предписание, признанное законным Арбитражным судом Челябинской области и Восемнадцатым арбитражным апелляционным судом, перечислив в федеральный бюджет незаконно полученный доход.

УралБизнесКонсалтинг, Екатеринбург, 11 ноября 2010 г.

Продать любой ценой

2010-09-26T22:43:00.001+03:30

Продать любой ценой

Многострадальная американская страховая компания AIG продолжает распродажу собственных активов. Не сумев найти покупателей на свое азиатское подразделение AIA, руководство компании приняло решение продать актив по частям и для этого вывести его на фондовую биржу. Разрешение гонконгского регулятора было получено во вторник.

Согласно данным Dow Jones Newswires, road-show должно начаться 6 октября, а само размещение акций может произойти уже 29 октября. Предполагается, что AIG продаст около 50% акций своего азиатского подразделения, заработав на этом более 15 млрд долл. Таким образом, это событие обещает стать вторым по величине первичным размещением акций в этом году (первая строчка принадлежит китайскому Agricultural Bank of China).

Окончательное решение о выводе AIG на биржу было принято руководством AIG после сорвавшихся переговоров с британской страховой компанией Prudential. В июне она предлагала 35,5 млрд долл. за полный контроль над AIA — сделка позволила бы британской компании существенно упрочить свои позиции в Азиатском регионе, особенно в Гонконге, где AIA является крупнейшим страховщиком.

Для гарантирования успешного размещения акций AIG уже сейчас ведет активные переговоры с инвесторами. По данным Financial Times, на следующей неделе компания должна анонсировать подписание ряда соглашений с крупнейшими из потенциальных вкладчиков. Среди заинтересованных в покупке компаний называются крупные китайские банки, а также суверенные фонды Сингапура, Абу-Даби, Кувейта и Катара.

«AIA является крайне интересным активом — компания работает почти во всех странах Юго-Восточной Азии, а страховой рынок там растет сейчас очень высокими темпами. Более того, он сохранит такую динамику в ближайшие 20—30 лет. С большой долей вероятности AIG удастся очень выгодно продать AIA», — заявил РБК daily руководитель центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец. По его мнению, проведение IPO является попыткой максимизировать цену продажи подразделения. Из-за высокого потенциала AIA ее акции быстро вырастут в цене, после чего AIG в течение нескольких лет сумеет выгодно продать оставшийся контрольный пакет.

Стоит отметить, что успешное проведение IPO поставит AIG еще на одну ступень ближе к окончательной расплате с правительством США, которому страховщик должен более 90 млрд долл. Помимо IPO AIA компания ведет активные переговоры о продаже других своих азиатских активов, в частности японских страховых компаний AIG Star Life Insurance и AIG Edison Life Insurance. Их покупателем называется американская компания Prudential Financial. Стоимость сделки оценивается в 4—5 млрд долл.

Евгений БАСМАНОВ РБК daily, 23 сентября 2010 г.

Естественный отбор

2010-09-23T22:43:00.000+03:30

Естественный отбор

Кризис привел к неприятным для страховщиков последствиям. Уровень убыточности по некоторым розничным видам страхования (ДМС и автоКАСКО) значительно вырос. В результате страховщики были вынуждены поднять тарифы.

“Так, в связи с повышением тарифов по ДМС наблюдаются высокие темпы прироста собранных премий по этому виду страхования — 10,7%. Рост тарифов в высокоубыточном, особенно в условиях ослабления курса рубля, страховании автоКАСКО также стал одной из причин замедления сокращения собранных взносов по этому виду страхования”, — говорит руководитель направления рейтингов страховых компаний “Эксперт РА” Алексей Янин.

Сами страховщики говорят о том, что ситуация на рынке сложилась действительно тревожная. Согласно официальной статистике, сборы рынка КАСКО снизились на 7%, при этом рынок ОСАГО вырос на 9% в первом полугодии 2010 года. То есть количество автомобилей увеличивается, а объем рынка добровольного страхования снижается. “Возможные объяснения: снижение процента застрахованных автомобилей и снижение страховых тарифов. При росте выплат по добровольному автострахованию снижение тарифов не может быть обоснованным. Соответственно, речь идет о демпинге. Следствием демпинга, в свою очередь, будет уход с рынка наименее капитализированных компаний, ведущих непродуманную тарифную политику”, — объясняет первый заместитель гендиректора, заместитель председателя правления компании “Оранта Страхование” Владимир Черников.

Таким образом, страховой рынок повторяет динамику происходящего в банковской сфере, где число финансовых учреждений медленно, но верно уменьшается. По прогнозам “Эксперт РА”, к концу 2010 года на российском страховом рынке останется чуть более 500 страховых компаний, без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций — около 350 компаний. “В этом году число страховых компаний сократилось на 13%, а львиную долю в общем объеме страховых премий занимает ОМС, на которое приходится чуть меньше половины от всех сборов”, — посчитал аналитик “Инвесткафе” Антон Сафонов. При этом второй по величине вклад в рост рынка вносят сборы по ОСАГО, которые увеличатся по отношению к прошлому году на 5 млрд. рублей. “Розничный спрос на автострахование (и на многие другие виды добровольного страхования) объясняется не только экономикой, но и психологией: если клиент решил потратиться на полис, пусть страхование будет стоить немного дороже, но возмещение по нему будет выплачено в полном объеме”, — объясняет Черников. Страховщикам интересны опытные водители, для которых предлагаются привлекательные тарифы. А новичок за рулем премиального автомобиля может нанести компании существенно больший убыток, чем молодой водитель на бюджетном автомобиле.

По данным центра стратегических исследований компании “Росгосстрах”, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать рост премий на 11—13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше — до 15% в год. Однако в реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии скорее всего будет нулевым или вовсе отрицательным. А о полном восстановлении рынка автострахования можно говорить не раньше 2014 года, прогнозирует Черников.

“Перспективы рынка страхования в России зависят от роста экономики страны в целом и роста доходов в частности. Таким образом, в ближайшее время бурного роста ждать не стоит, в связи с тем что темпы роста восстановления экономики России замедляются”, — предупреждает Сафонов. Подтверждением этих слов является динамика взносов по страхованию жизни. В этом году они упадут по сравнению с 2009 годом на 1 млрд рублей, то есть спад составит около 7%. Кризис внес свои коррективы в это направление, повысив спрос на рисковое страхование жизни, но общей картины это не изменило. “В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 9,4% до 6,8%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат — с 11,8% до 14,3%”, — подсчитали в “Росгосстрахе”.

Страхование жизни на Западе уже давно стало привлекательным инвестиционным инструментом, благодаря которому люди обеспечивают себе медицинское обслуживание и достойные пенсии. Однако в России до этого еще далеко. “Стимулирование рынка страхования жизни должно идти по двум направлениям — создание значимых налоговых льгот и формирование гарантийного фонда, что будет способствовать повышению инвестиционной привлекательности страхования жизни и снижению при этом рисков вложений в этот инструмент. Не менее важное условие развития рынка страхования жизни — это стабилизация экономики и снижение уровня инфляции”, — отметили в РА “Эксперт”. Пока что у нас не спешат вкладывать деньги в страхование жизни, предпочитая им даже низкодоходные банковские депозиты.

В принципе, это понятно — процентная ставка по страховке ниже, чем уровень инфляции, который по итогам года может составить 7—8%. Кризис привел к тому, что люди начали расторгать договоры по долгосрочному страхованию жизни и стали хуже оплачивать ранее купленные полисы. В то же время средняя сумма страховки по несчастному случаю сейчас составляет около 300 тыс. рублей, что может стать неплохим подспорьем для оплаты дорогостоящих медицинских услуг. То есть понимание того, что страховка действительно необходима, у людей есть, только вот деньги в условиях кризиса деньги стали уходить на более необходимые в повседневном обиходе вещи (см. таблицу).

Правда, иногда на помощь страховой индустрии приходит жизнь, которая учит задумываться о своей непредсказуемости. Так было в случае с лесными пожарами, которые вызвали резкое увеличение обращений жителей Рязанской, Нижегородской и Московской областей по страхованию недвижимости. Правда, вместе с ними штурмовать офисы страховщиков бросились и мошенники, но последние уже давно стали неотъемлемой частью страхового бизнеса. Еще одной тенденцией последних лет стал рост ипотечного страхования недвижимости, которое является обязательным при покупке квартиры у банка. Правда, кризис нанес тяжелый удар по рынку ипотеки, которая сейчас только начинает восстанавливаться. В 1-м полугодии 2010 года премии по имущественному страхованию сократились на 1,3%, говорится в исследовании “Росгосстраха”.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными в целом по рынку, считают эксперты. “Ситуации, в которой пребывает мировая экономика с 2008 года, еще не было. Соответственно, ко всем прогнозам нужно относиться с осторожностью”, — говорит Черников. В этом году страховщики оказались в более выгодном положении, чем в прошлом. Рост цен на нефть благоприятно сказался на сырьевой российской экономике, позволив людям вздохнуть более свободно. “В 2009 году в связи с усугублением кризисных явлений в российской экономике значительная часть населения сократила свои расходы и отказалась от запланированных покупок (в частности, от приобретения автомобилей, турпутевок, жилья). Ослабление кризисных явлений в 2010 году способствовало реализации отложенного спроса”, — резюмирует Янин. Но этот всплеск будет лишь временным. “Росгосстрах” не ждет заметного реального роста страхового рынка в ближайшие несколько лет.

Марк ШЕРМАН Страхование жизни, 1-е полугодие 2010 г. Московский комсомолец, 21 сентября 2010 г.

Цена жизни

2010-09-10T23:11:00.000+04:30

Цена жизни

Страховать самое ценное пока не привыкли. Кризисные явления, приведшие к снижению динамики страхования жизни, в этом году отошли на второй план. Сегодня страховщики говорят о восстановлении темпов прироста на этом рынке.

Долгосрочные накопления

Страхование жизни в России пока больше «продается, чем покупается» — таково общее мнение профучастников. Для сравнения: уровень проникновения этого сегмента в ВВП России составляет всего 0,04%, а во Франции и Великобритании 7-8%.

В Европе и Америке наличие страхового полиса – это уже обыденность и естественная статья расходов для людей экономически активного возраста, то для россиян совсем еще недавно и автострахование воспринималось только как дополнительный налог.

«По недавним исследованиям, основной причиной низкого спроса на услуги страхования жизни является отсутствие доверия у наших граждан к финансовым институтам, — говорит генеральный директор ООО «Общество страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая. — К сожалению, история нашей страны изобилует негативными примерами и дефолтов, и финансовых пирамид, а кризис прошлого года продемонстрировал, что даже гиганты мирового рынка страхования жизни, увы, не гарантируют благополучия своим клиентам».

Сегодня главные клиенты страховщиков — это топ-менеджеры крупных компаний в возрасте от 40 лет. При этом суммы, в которые они оценивают свои жизнь и здоровье, сильно разнятся, средних показателей здесь нет: кто-то застрахован на один год от несчастных случаев, например, на 100 тыс. руб., а кто-то на двадцать лет и 3 млн рублей. В СК «Ингосстрах-Жизнь», например, самая большая за всю историю сумма заключенного договора достигла 110 млн руб., в ООО «Общество страхования жизни «Россия» — 50 млн руб., в ОСАО «РЕСО-Гарантия» — $12 млн, в «Allianz РОСНО Жизнь»— $2 млн. А вот средний срок действия полиса можно рассчитать, он равен 16 годам. Как финансовый инструмент договор страхования жизни эффективен только при сроках от 5 лет.

«Накопительное страхование жизни — это наиболее надежный, консервативный и долгосрочный инструмент сбережений, он позволяет создать гарантированные накопления к требуемому сроку, — отмечает начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлия Алехина. — Это низколиквидный финансовый инструмент, рассчитанный на долгосрочность. Человека со средним доходом страхование жизни приучает к финансовой дисциплине и планированию, создает привычку к сбережению части своего дохода на будущее. Для состоятельного человека, который имеет в своем распоряжении несколько инструментов накопления и инвестиций, страхование жизни — наиболее консервативная часть инвестиционного портфеля, а также способ перераспределения капитала на конкретные цели».

Гарантированная доходность по полисам страхования жизни ориентировочно составляет 3,5-5%, хотя инвестиционная может достигать и 12%, что даже выше, чем по срочным вкладам.

Тарифы — от профессий

Взносы зависят от условий страхования, рисков по договору, возраста и пола застрахованного. По закону, любой договор может быть расторгнут, и страховой - тоже. Накопительные договоры имеют выкупную сумму, которая выплачивается при расторжении. Она не равна сумме взносов, может быть меньше (на первых годах действия долгосрочного договора) или больше.

«Вообще, на мой взгляд, в страховании жизни нет дешевых тарифов, — комментирует Маргарита Хорунжая, — они обоснованы. Компании несут очень большую ответственность. Представьте: человек застраховал свою жизнь на пять миллионов рублей, и в течение этого срока он может получить травму, стать инвалидом или даже уйти из жизни, не успев оплатить все взносы. И страховая компания выплатит ему и за травму, и за инвалидность, и наследники в случае его смерти еще получат все эти пять миллионов. Так что нам, страховщикам, абсолютно невыгодно демпинговать, чтобы заполучить клиента».

Но есть, разумеется, и ограничения. «Ингосстрах-Жизнь» не принимает на страхование профессиональных спортсменов и взрывников. В «России» есть ограничения для таких профессий, как спасатели, военнослужащие, принимающие участие в военных действиях, сотрудники МЧС, спелеологи, каскадеры, профессиональные испытатели летательных аппаратов, работники АЭС, нефтяных платформ. Остальные рисковые категории могут быть приняты с увеличенной страховой премией. Повышенный коэффициент применяется для рабочих, занятых в опасных производствах, подрывников, угледобытчиков, шахтеров, команд морских, океанских судов, рыбаков, экипажей воздушных судов, сотрудников служб безопасности и охраны, инкассаторов, военнослужащих, пожарных. Кроме того, сюда же относят работников аварийно-спасательных служб, монтажников-высотников, электриков высоковольтных линий, водолазов, стеклодувов, спортсменов-профессионалов и спортсменов, занимающихся экстремальными видами спорта.

«Критерии андеррайтинга каждая компания устанавливает самостоятельно: общие принципы таковы, что для людей с серьезными заболеваниями и опасными профессиями размер взноса выше стандартного, — поясняет начальник управления личного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева. — Обычно основанием для отказа в принятии на страховании могут являться следующие причины: участие в военных действиях и подавлении беспорядков, инвалидность I и II группы; онкологические заболевания, СПИД и ВИЧ, алкоголизм (по медицинскому заключению состояния внутренних органов), стойкие психические расстройства».

Страховщики четко разделяют и риски, не во всех компаниях мелкий ущерб здоровью признается страховым случаем. Например, перелом ногтевой фаланги пальца является основанием для выплаты страхового обеспечения, а ушибы и гематомы мягких тканей — нет. При этом выплата за ушибы головного и спинного мозга, почек и других органов составляет от 10 до 30% страховой суммы. В любом случае, если страховой случай подпадает под прописанные в договоре условия, страхователь получит возмещение сполна.

Рынок страхования жизни регулируется намного жестче, чем банковская сфера, в частности, все средства клиентов могут инвестироваться только в низкорискованные инструменты, что обеспечивает надежность вложений на срок до 45 лет. А капитал, сформированный по договору страхования жизни, является неотчуждаемой собственностью, поэтому не может быть поделен при разводе или конфискован. Наконец, в случае ухода из жизни клиента-страхователя наследники смогут получить сформированные накопления по полису.

К защите не привыкли

Большинство ведущих рыночных компаний продолжали устойчивый рост даже в пик кризиса. Уже в первом квартале 2010 года рынок страхования жизни продемонстрировал рост на уровне 9%, а по итогам полугодия — 25,9%.

«Факторы, тормозящие агрессивное развитие рынка, слагаются из трех основных составляющих, — рассказывает генеральный директор СК Allianz РОСНО Жизнь Максим Чернин. — Это, прежде всего, недостаточная поддержка государством налоговыми льготами клиентов, юридических и физических лиц. Еще один — запрет на введение продуктов формата unit-linked, то есть долгосрочное страхование жизни с большей инвестиционной составляющей, чем тот дополнительный доход, который объявляется компаниями по итогам календарного года. Наконец, низкий уровень страховой культуры россиян. Если в Европе и Америке наличие страхового полиса – это уже обыденность и естественная статья расходов для людей экономически активного возраста, то для россиян совсем еще недавно и автострахование было в новинку и воспринималось только как дополнительный налог. Поэтому, безусловно, потребуется еще значительное время для создания покупательской «традиции» в таком сложном инструменте финансовой защиты и планирования, как страхование жизни».

Елена АНДРЕЕВА Волжская коммуна, Самара, 24 августа 2010 г.

2010-08-03T06:47:00.004+04:30

Читинец отсудил у страховой компании 750 тысяч рублей

Забайкальский краевой суд в пятницу обязал ОАО "Московская страховая компания" выплатить 750 тысяч рублей читинцу, застраховавшему свою жизнь от несчастных случаев и за несколько дней до окончания договора получившему черепно-мозговую травму и ушиб головного мозга, сообщает пресс-служба суда.

"Житель Читы застраховал себя от несчастных случаев на миллион рублей. Договор был заключен с 25 октября 2008 года по 24 октября 2009 года. За несколько дней до окончания договора - 18 октября 2009 года в своем гараже, спуская картофель в гараж, мужчина оступился и упал, получив закрытую черепно-мозговую травму, ушиб головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние", - говорится в сообщении.

Мужчина подал в компанию заявление о страховой выплате, приложив все необходимые документы. Однако денег так и не дождался, после чего обратился в Центральный районный суд, который постановил взыскать с ОАО "Московская страховая компания" в пользу истца страховую выплату в размере 750 тысяч рублей. Компания решение обжаловала.

"В кассационной жалобе директор "Московской страховой компании" сообщил, что истцом не были представлены доказательства того, что травма, полученная им при падении, является страховым случаем. Кроме того, ответчик заявил, что судом были неправомерно приняты в качестве доказательств копии документов и не были затребованы их оригиналы. Поэтому просил отменить решение суда первой инстанции и направить дело на новое рассмотрение в тот же суд", - сообщает пресс-служба.

Однако, судебная коллегия по гражданским делам краевого суда (второй инстанции) нашла доводы жалобы необоснованными и оставила решение суда первой инстанции без изменения, а жалобу - без удовлетворения.

РИА Новости, 16 июля 2010 г.

Что нужно знать, выбирая компанию для страхования жизни?

2010-08-01T06:40:00.000+04:30

Что нужно знать, выбирая компанию для страхования жизни?

Страхование жизни во всем мире считается наиболее надежным инструментом инвестирования денежных средств, только в Европе страхование жизни охватывает до 90% экономически-активного населения.

Все компании по страхованию жизни в своей деятельности руководствуются очень жесткими требованиями со стороны законодательства. И, тем не менее, для выбора оптимальных условий страхования жизни следует определить перечень страховщиков, которым вы, действительно, готовы доверить планирование финансового будущего вашей семьи.

О том, как выбрать достойную компанию-партнера по страхованию жизни нам рассказал директор по развитию продаж в Северо-Западном регионе СК Allianz РОСНО Жизнь Евгений Егорушкин.

Важно обратить внимание на 4 характеристики компании.

Это акционеры - является ли для них развитие бизнеса по страхованию жизни в России стратегическим направлением (как правило, акционерами выступают известные финансовые холдинги);

опыт работы компании на рынке - сегодня ведущие игроки рынка работают около 5 лет и более;

качество перестраховочной защиты - кто является партнерами по перестрахованию; рейтинг надежности - наиболее высокие уровни надежности в шкалах рейтинговых агентств отображаются буквой «А».

Помните, что основная цель страхования жизни – это финансовая защита, которая заключается в том, что в случае непредвиденных обстоятельств с жизнью и здоровьем, клиенту даже на следующий день после заключения договора гарантирована выплата по соответствующему риску, как правило, во много раз превышающая уже внесенные страховые взносы.

Рекомендуется обратить внимание на профессионализм финансового консультанта – насколько глубоко анализирует ваши потребности, насколько четко отвечает на ваши вопросы о компании и выбранной программе страхования.

Наконец, получив предложение, важно ознакомиться с условиями страхования: исключения, набор рисков, страховые суммы и т.д. К тому же взнос, который платится за страхование, не должен превышать 5-10% годового дохода, чтобы не становиться финансовым бременем. Если вы будете придерживаться этих рекомендаций, ваши вложения будут абсолютно надежны, а процесс общения с компанией удобным и приятным.

Город-812, Санкт-Петербург, 16 июля 2010 г.

2010-07-29T06:35:00.002+04:30

MetLife получит контроль в двух американских компаниях

9 июля Антимонопольный комитет (АМКУ) сообщил о разрешении американской страховой компании MetLife Inc на приобретение доли в компаниях American Life Insurance Company (Alico) и Delaware American Life Insurance Company (обе Уилмингтон, США).

Данное приобретение обеспечит покупателю превышение 50% голосов в высших органах управления компаний.

В начале марта MetLife Inc достигла договоренности о покупке за $15,5 млрд компании American Life Insurance Company (Alico), международного бизнеса по страхованию жизни American International Group (AIG).

Актив был оплачен денежными средствами в размере $6,8 млрд и акциями на $8,7 млрд. Таким образом, в результате сделки AIG получит около 20% акций MetLife, став ее вторым крупнейшим акционером.

Покупка Alico дает MetLife возможность резко увеличить масштабы зарубежного бизнеса и войти в лигу крупнейших игроков мирового страхового рынка, таких как Allianz, AXA. При этом в США MetLife - лидер на рынке страхования жизни с долей более 10%.

Alico в Украине представлена компанией "Алико Украина", специализирующейся на страховании жизни.

По материалам ИА "Интерфакс-Украина"

Коммерсантъ-Украина, 9 июля 2010 г.

Страховщик подстраховался

2010-07-27T06:26:00.002+04:30

Страховщик подстраховался

Компания Alico запустила программу страхования пенсионеров. Риск несчастных случаев у них очень велик. Как Alico решила проблему?

Страховая компания Alico (прежнее название — AIG Life) около полугода назад запустила программу страхования пенсионеров от несчастных случаев. Программа уникальна, большинство страховщиков не берется страховать пожилых людей: риск несчастных случаев очень велик. Поэтому компании если и страховали пенсионеров, то лишь тех, чей возраст не превышал 65 лет. Программа Alico рассчитана на людей от 56 до 75 лет.

В программе четыре стандартные страховые суммы: на 3 млн, 2 млн, 1,5 млн и 1 млн рублей. Тарифы для всех полисов фиксированные и составляют 0,4% от страховой суммы. То есть, например, стоимость полиса на 3 млн рублей составит 12 000 рублей.

Достаточно дорого для пенсионеров. Будут ли они покупать такие полисы? Компания рассчитывает в первую очередь на тех, кто стремится защитить своих родителей, объясняет гендиректор Alico Александр Зарецкий. Этот полис — что-то вроде подарочного сертификата, который, как и подобает такого рода документам, оформляется без лишних хлопот — при наличии паспорта человека, которого хотят застраховать.

Основной недостаток программы — слишком низкие выплаты для наиболее распространенных страховых случаев. Максимальная сумма при страховании на 3 млн рублей выплачивается при получении серьезных телесных повреждений, таких как полная потеря зрения, слуха. При куда более распространенных переломах или ожогах сумма выплат будет ограничена 300 000 рублей. Причем те же 300 000 рублей выплачиваются и в случае смерти. В такой ситуации тариф в 12 000 рублей (то есть уже 4% от суммы) представляется завышенным.

Чем больше вероятность наступления страхового случая, тем меньше размер выплаты. Например, застрахованный на 3 млн рублей при переломе лучевой кости предплечья или шейки бедра (достаточно распространенные травмы у пожилых людей) получит не более 60 000 рублей.

Список исключений для такого полиса обычен — нельзя будет получить выплату, если застрахованный находился в алкогольном или наркотическом опьянении. Между тем определение степени такого опьянения может стать поводом для судебных споров. Многие пожилые люди используют лекарства, в состав которых входят спирт.

Страховщик откажет в выплате, если причина страхового случая — заболевания, которые возникли до начала действия договора страхования: например, если потеря зрения произошла из-за ранее установленных глазных заболеваний (включая распространенные у пожилых людей глаукому и катаракту). В пожилом возрасте большинство заболеваний выявлены, поэтому получить выплату будет сложно.

За полгода действия программы компания Alico продала всего 700 полисов. Это хороший результат, говорит Зарецкий. Он надеется, что через год уровень продаж достигнет 200 в месяц — именно столько полисов продается по аналогичной программе страхования детей от года до 18 лет. В Alico рады даже этим результатам: полисы страхования жизни в России непопулярны, и продавать их достаточно сложно. Такие полисы хорошо продаются только в том случае, когда страхование является требованием банка при выдаче кредита. Для сравнения: ближайший конкурент Alico по страхованию жизни, компания «Русский стандарт страхование», за год продала 20 000 полисов людям от 55 до 70 лет, бравшим кредиты в банке «Русский стандарт».

Forbes, 16 июля 2010 г.

Очередь за «жизнью»?

2010-06-28T22:18:00.000+04:30

Очередь за «жизнью»?

Количество страховых сборов в 2010 году выросло. Так, только в первом квартале рост составил 8,6 процента. Однако говорить о реальном увеличении страхового рынка в Кузбассе не приходится, поскольку основная положительная динамика пришлась на обязательные виды страхования, такие как ОМС и ОСАГО, да и то в связи с ростом тарифов.

Общий объем страховых взносов достиг 3,2 миллиарда рублей. При этом доминирующий рост показало обязательное медицинское страхование, поднявшееся на 11 процентов. Общий объем страховых премий по ОМС составил 2,2 миллиарда рублей. При этом доля ОМС в общей структуре страховых сборов достигает 60-ти процентов.

Привлекательное ДМС?

Сборы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) тоже заметно выросли – на 15,8 процента. Общий объем сборов по ОСАГО достиг 1,3 миллиарда рублей. Специалисты страхового рынка связывают этот рост прежде всего с тем, что в прошлом году прошло очередное увеличение тарифов по ОСАГО. Кроме того, количество машин на дорогах Кузбасса, как ни крути, не уменьшилось, а даже пусть немного, но все-таки увеличилось. Вот страховщики и заполучили в свои заботливые руки дополнительное количество страхователей.

Наряду с вполне закономерными явлениями стагнации в страховании отмечаются порой и совершенно неожиданные примеры роста рынка. Например, как сообщила начальник управления по страхованию и ценным бумагам администрации Кемеровской области Нелли Малютина, парадоксальным даже для специалистов рынка стал 25-процентный скачок в личных видах страхования.

Стоит отметить, что в структуре личных видов более 90 процентов составляет добровольное медицинское страхование. Соответственно, столь значительная динамика стала возможна благодаря росту именно ДМС. С чем это может быть связано? Возможно, с тем, что в последнее время проводится активная и планомерная пропаганда ДМС. Возможно, собственники предприятий почувствовали реальную пользу от того, что их работники становятся все дальше от бесплатной ОМС-ной медицины, при этом затраты на ДМС, показываемые на предприятиях, позволяют сокращать налогооблагаемую базу, поскольку они относятся в затратную часть бухгалтерии. Так сказать, двойная выгода. А может, и то, и другое вместе взятое.

Лидеры и аутсайдеры

Не менее парадоксальный рост, по мнению Нелли Анатольевны, показывает и такой вид, как страхование жизни. 2010 год преподнес сюрприз в виде 13-процентного роста. Но несмотря на столь заметный рост, существенного влияния на общую динамику в добровольных видах страхования «жизнь» не оказала. Главная причина – всего 5 процентов удельного веса в этом сегменте рынка. Что могло подвигнуть кузбассовцев к активному страхованию жизни? Тем более что, согласно мировой практике, в период финансовой нестабильности отказ от страхования жизни обычно раньше прочих видов страхования становится способом дополнительной экономии.

Правда, если учесть, что с помощью такой страховки можно обеспечить определенные накопления, тогда отчасти можно объяснить стремление отдельных жителей региона разместить свои деньги в страховых компаниях в рост под проценты. Однако традиционно доверие к банкам, особенно вошедшим в программу государственного страхования вкладов, все равно больше. И тем не менее факт остается фактом.

А вот откровенным аутсайдером рынка стало имущественное страхование. В 2010 году оно показало падение на 22 процента. Специалисты связывают этот факт с тем, что значительно сократилось количество банковских кредитов под залог, например, объектов недвижимости. Обязательным условием той же ипотеки остается страхование квартиры, купленной в кредит. А нет кредитов – нет и страхования.

Интересно, что одновременно со снижением имущественных видов страхования в текущем году значительно выросли страховые выплаты – на 40 процентов. Они составили 326 миллионов рублей, а общий уровень выплат по отношению к страховым премиям достиг 97-ми процентов. Для сравнения: по одному из наиболее распространенных видов страхования - ОСАГО – уровень выплат составил в настоящее время 85 процентов. Говоря о распределении рынка между местными и «пришлыми» иногородними страховыми компаниями, стоит отметить, что кузбасские компании удерживают 73 процента. Однако во многом это стало возможным все за счет той же «обязаловки», в первую очередь ОМС. А потому неудивительно, что в реальных видах страхования кузбасским страховщикам досталось всего 38 процентов рынка.

Сергей ФИЛЛИПОВ МК в Кузбассе, 23 июня 2010 г.

Кредитование подтолкнуло страхование жизни

2010-05-27T10:03:00.000+04:30

Кредитование подтолкнуло страхование жизни

Существенный рост количества кредитных сделок в Татарстане в первом квартале 2010 года подтолкнул развитие страхования жизни. В результате, объем совокупной премии по этому виду страхования в Татарстане составил 351,6 млн рублей против 339,9 млн рублей в первом квартале 2009 года, продемонстрировав незначительный для страхового рынка в целом, но существенный для "жизни" рост 3,4%.

По данным федеральной службы страхового надзора, в первом квартале текущего года совокупная премия 21 участника рынка страхования жизни в РТ составила 351,6 млн. рублей. Годом ранее этим видом страхования в Татарстане занимались 24 компании, но их сборы из-за кризиса были ниже – 339,9 млн. рублей. Наиболее ощутимый удар почувствовали в прошлом году на себе те страховщики, которые занимались страхованием жизни заемщиков потребительских кредитов.

Как известно, кризис заставил банки снизить темпы роста кредитных портфелей в разы. Однако первая декада 2010 года стала переломной для кредитного бизнеса банков. А за апрель банки нарастили совокупный размер кредитов, выданных частным лицам, на 23,1 млрд. рублей (1%), что стало рекордом с февраля прошлого года. Рост корпоративного портфеля составил 1,7% (143,8 млрд. рублей). Такую статистику огласил первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян. В марте рост розничного и корпоративного кредитного портфеля составил 0,4% и 1,5% соответственно.

Пожалуй, наиболее показательна в этом ключе динамика премии компании "Русский стандарт-Страхование" - уполномоченного страховщика банка "Русский стандарт". За первые три месяца 2007 года – в самый разгар кредитного бума - ее премия по страхованию жизни (в основном, заемщиков потребкредитов и держателей кредитных карт) составила 44,2 млн. рублей, подняв страховщика на первое место в рейтинге по Татарстану. В первом квартале 2008 года страховщику удалось привлечь 27,8 млн. рублей, а в 2009 году – всего 4,7 млн. рублей. Но, благодаря подъему на кредитном рынке в первом квартале 2010 года, компания вновь ворвалась в тройку лидеров, собрав по "жизни" в республике 13,6 млн. рублей страховой премии – почти в три раза больше, чем в прошлом году.

Впрочем, стремительные взлеты и падения для рынка страхования жизни Татарстана не характерны, а пул лидеров и объем их премии достаточно стабильны. Неизменно наибольшие объемы премии в регионе привлекают компании "Чулпан-Жизнь", "АСКО- Жизнь".

Как и в целом на страховом рынке, так и на рынке страхования жизни, неизменным лидером по абсолютному значению премии является альметьевская "Чулпан". Премия компании по страхованию жизни в первом квартале текущего года составила 278,3 млн. рублей – на 11 млн. рублей или 4% больше, чем в первом квартале прошлого года. Премии Росгосстраха и АСКО изменились так же не существенно – обе компании показали рост в пределах полумиллиона рублей, собрав 9,9 и 11,9 млн. рублей, соответственно.

Сергей КОЩЕЕВ "Росгосстрах-Жизнь". Бизнес online, Казань, 21 мая 2010 г.

Наш суд - самый...

2010-05-18T09:45:00.000+04:30

До победного конца: стоит ли судиться со страховщиками

Заключая договор страхования, но внимательно его не читая, мы рискуем остаться без полагающихся по закону страховых выплат. А ведь сегодня отстоять свои права проще, чем несколько лет назад.

В прошлом году омичка Елена Леонидовна получила ипотечный кредит, застраховав при этом не только имущество, но и жизнь и здоровье. Вскоре, как по воле рока, Елена Леонидовна начала терять зрение и через некоторое время стала инвалидом I группы.

Скрытые болезни

Выплаты по кредиту (на тот момент долг банку составлял около 600 тыс. руб.) превратились в непосильную ношу. Но, как оказалось, страховщик, изрядно вымотанный экономическим кризисом, брать на себя ответственность не собирался. Компания ссылалась на то, что потеря зрения стала следствием сердечно-сосудистого заболевания, а в момент заключения договора страхования омичка об этом в анкете ничего не написала. А что нужно было писать в графе «имеющиеся заболевания», если в списке болезней значились, к примеру, онкологические заболевания и СПИД, а о сердечно-сосудистых и речи не было? Да и позже, уже в суде, удалось доказать, что слепота не имела к сердечно-сосудистым заболеваниям никакого отношения. В результате суд Елена Леонидовна выиграла, а страховой компании пришлось раскошелиться на 600 тысяч.

Потребитель или нет?

К сожалению, так бывает далеко не всегда. Виной тому - пробелы в законодательстве. Дело в том, что потребитель страховых услуг является им, так сказать, не в полной мере: если вы, к примеру, страхуете жизнь и здоровье, то по закону будете считаться потребителем страховых услуг, а если имущество - нет. И порой в случаях, подобных вышеописанному, где присутствуют элементы имущественного и личного страхования, суду неясно, как относиться к истцу - как к потребителю или нет. А от этого зависит, например, в какой суд придется обратиться с иском: ведь по закону только потребители имеют право на альтернативную подсудность (то есть возможность подать иск в суде любого региона). И если вы, желая получить, к примеру, страховку по ОСАГО, собираетесь судиться с компанией-страховщиком, зарегистрированной в Москве, то вам придётся обращаться в столичный суд. Расходы, само собой, немалые.

Судитесь уверенно

С другой стороны, несколько лет назад страховщикам жилось гораздо легче: примерно каждое четвёртое обращение в суд на страховую компанию было необоснованным (потребители просто не читали внимательно условий договора). Сейчас, по словам Игоря Пушкаря, председателя правления Общества по защите прав потребителей в сфере страхования, выиграть дело в суде гораздо проще. Обедневшие страховщики ищут самые нелепые поводы отказать во вполне правомерных выплатах, и, чтобы их получить, нужно просто не полениться подать исковое заявление. Но многие попросту не доходят до суда, не веря, что дело можно выиграть. Не желая заниматься сутяжничеством, клиент в лучшем случае соглашается с предложенной страховщиком суммой, в худшем - просто мирится с отказом.

Лариса ЯКОВЛЕВА Аргументы и факты-Омск, 4 мая 2010 г.

Со сберкнижкой под подушкой сложно рассчитывать на достойную пенсию

2010-05-12T00:19:00.001+04:30

Со сберкнижкой под подушкой сложно рассчитывать на достойную пенсию

Кризис для большинства россиян стал ушатом холодной воды в знойный июльский вечер.

Кто-то после этой процедуры заболел воспалением легких, ну а кто-то стал регулярно по утрам обливаться холодной водой. Главное, чтобы рядовой потребитель, сняв розовые очки докризисного нефтяного благополучия, не разочаровался в жизни, а начал прокладывать свой путь в новых экономических реалиях.

Экономическая нестабильность — мечта комбинаторов и мошенников на доверии в любой стране. В начале 90-х низкая финансовая грамотность населения, неуверенность в завтрашнем дне и судьбе собственных сбережений позволили развернуться в стране нескольким десяткам финансовых пирамид. Казалось бы, с тех пор многое изменилось. Но несмотря на то, что сегодня потребителям доступен широкий спектр качественных финансовых, в том числе страховых, услуг, граждане продолжают верить в волшебное «Поле чудес», где депозиты приносят 20% годовых, а полис ОСАГО можно купить со скидкой в 40%.

За последние 20 лет сумма ущерба, причиненного мошенниками, оценивается в России примерно в 2 млрд руб., или $700 млн. В январе — октябре 2009 г., по информации ФСФР, была пресечена деятельность более 14 финансовых пирамид, а 2008 г. — 28. Дело Сергея Мавроди живет, несмотря на многочисленные статьи и сюжеты, возбужденные уголовные дела и митинги обманутых вкладчиков.

Страховой бизнес, увы, не является исключением, здесь тоже пока есть место для махинаторов и схемотехников, что, безусловно, подрывает доверие потребителей ко всей отрасли в целом.

Как же простому потребителю выявить мошенника? Если со стоимостью стандартного страхового полиса все понятно — скидка в 30-40% от среднерыночного тарифа должна как минимум насторожить покупателя, то с более сложными финансовыми продуктами — типа накопительного страхования жизни — все обстоит гораздо сложнее. Пишу о наболевшей лично для меня теме — покупая полис НСЖ, клиент доверяет страховщику свои средства на длительный срок, а достоверно сказать, будет ли компания платежеспособной через 5-10 лет, сейчас практически невозможно. Естественно, предпочтение следует отдавать проверенным брендам, работающим на рынке как минимум последние 10 лет. А если хоть немного понимаешь в финансах, почитать публикующуюся на сайтах бухгалтерскую отчетность и понять картину в общем несложно.

Наверное, страх в очередной раз столкнуться с аферой и потерять деньги должен был бы оттолкнуть россиян от накопительного страхования… Отнюдь — крупнейшие страховые компании за прошлый год собрали по страхованию жизни в среднем на 23-25% больше 2008 г., то есть с мотивацией клиентов все в порядке: ждать результатов пенсионной реформы в стране готовы все меньше — нужно рассчитывать на себя. С другой стороны, кризис многому научил потребителя: по данным Национального агентства финансовых исследований, если в июне 2008 г. 40% респондентов никогда не сравнивали условия услуги в нескольких компаниях перед ее приобретением, то в феврале 2010 г. таковых оказалось всего 16%. То есть мы активно учимся на своих ошибках!

Подводя краткий вывод своих размышлений, хочу отметить, что сложные финансовые продукты, к которым я отношу и накопительное страхование, сегодня актуальны для рынка. Но сделать эти продукты понятными и доступными можно лишь действуя сообща с потребителем — мы должны стимулировать интерес населения к сложным инструментам, вести борьбу с финансовой безграмотностью, ну а россияне должны осознать, что, лежа на диване со сберкнижкой под подушкой, на достойную пенсию вряд ли можно рассчитывать.

Владимир СОРОКИН, генеральный директор «Альфастрахование-Жизнь»
Ведомости онлайн Ведомости, 12 апреля 2010 г.

Alico осталась у янки

2010-04-22T11:15:00.000+04:30

Alico осталась у янки

Американский страховщик MetLife выложит $15,5 млрд за лайфовое подразделение American International Group

Страховая американская корпорация American International Group (AIG) объявила о продаже своего лайфового подразделения Alico (American Life Insurance Company) крупнейшему страховщику жизни в США — компании MetLife.

Сумма сделки составила $15,5 млрд, тогда как ровно год назад MetLife была готова выложить за лайфовую компанию всего $11,2 млрд. По мнению специалистов, Alico по-прежнему остается одним из наиболее ценных активов AIG, хотя репутация брэнда серьезно пострадала от широкой огласки проблем материнской структуры.

Цель затеянной AIG распродажи активов — найти ресурс для возврата многомиллиардных долгов американскому правительству. «Сделки по продаже Alico компании MetLife и нашего подразделения AIA компании Prudential plc дали возможность аккумулировать примерно $50,7 млрд для выплаты Федеральному резервному банку Нью-Йорка. При этом около $31,5 млрд мы выплатим наличными, а $19,2 млрд долга погасим, продав в течение определенного срока ценные бумаги, полученные в результате этих сделок», — озвучил намерения компании председатель совета директоров AIG Харви Голуб.

Сделка уже одобрена советами директоров AIG и MetLife и должна быть завершена до конца 2010 г. В результате крупнейший американский страховщик жизни, владеющий более чем 10% лайфового рынка США, получит принадлежащие Alico почти 60 тыс. точек продаж, а также 12,5 тыс. сотрудников в более чем 50 странах и 20 млн клиентов по всему миру. Пока международная сеть MetLife выглядит достаточно скромно по сравнению с конкурентами. Компания работает в ряде азиатских стран (Индия, Корея, Тайвань и др.), Южной Америке (Чили, Аргентина, Бразилия и т. д.), а также Европе (Бельгия, Великобритания и Польша). Покупка Alico даст ей возможность нарастить масштабы зарубежного бизнеса и войти в лигу крупнейших международных страховых тяжеловесов, таких как немецкая Allianz и французская AXA. «Объединение Alico и MetLife приведет к созданию глобального бизнеса, имеющего представительства в более чем 60 странах», — отмечается в сообщении компании.

В украинской «дочке» Alico — СК «Алико Украина» — уверяют, что серьезных перемен в связи со сменой собственников у них не предвидится. «Это событие не повлияет на обязательства по действующим договорам страхования, их условия, объемы страхового покрытия. Поскольку MetLife ранее не присутствовала на нашем рынке, ей не придется проводить процедуру слияния или присоединения компаний. Мы будем продолжать работу в обычном режиме. В перспективе же, по результатам оценки брэнда Alico на всех региональных рынках (в том числе в Украине), может быть принято решение о смене названия и ребрэндинге компании», — рассказали «ДС» в СК «Алико Украина».

По мнению экспертов, продажа Alico принесет дивиденды всем ее региональным подразделениям, в том числе и украинской «дочке». «Поскольку компанию готовили к продаже, у ее акционеров была цель сделать ее прибыльной. Как следствие, страховщик работал в режиме жесткой экономии. Это влияло на взаимоотношения со страховыми посредниками и приводило к снижению объемов продаж. После смены собственников Alico, скорее всего, сможет рассчитывать на дополнительные инвестиции, что позволит ей активно развиваться», — полагает председатель правления одной из СК. Согласно данным журнала Insurance Top, по итогам девяти месяцев прошлого года платежи «Алико Украина» упали почти на 34%. Отрицательную динамику лидера лайфового рынка эксперты связывают скорее с испорченным имиджем страховщика, пострадавшего от проблем материнской компании, и затягиванием вопроса относительно его продажи, нежели с финансовым кризисом. По их мнению, переход «Алико-Украина» к новому владельцу должен позитивно повлиять и на рынок в целом.

«То, что лидером отечественного рынка страхования жизни долгое время оставалась компания, материнская структура которой, по сути, являлась банкротом, не прибавляло доверия к отрасли. Сейчас репутационный риск снят. MetLife — очень сильный брэнд, и ее выход на наш рынок станет хорошим толчком для его развития», — резюмировал для «ДС» эксперт финансового рынка, экс-председатель правления СК «ТАС» Павел Царук. «Думаю, что стратегия «Алико Украина» теперь будет зависеть от возможности нового собственника инвестировать в нее. Если акционер готов поддержать бизнес дополнительными вливаниями, то компания имеет все шансы выйти из кризиса с ростом», — считает заместитель председателя правления АТ «СК «Оранта-Жизнь» Рустем Галиев.

Евгения АНДРЕЕВА Деловая столица, Киев,

Cтрахуемся от теракта?

2010-04-10T23:06:00.000+04:30

От чего страхуемся?

Пока гром не грянет - мужик не перекрестится. Именно такой поговоркой можно с сожалением охарактеризовать все происходящее после терактов в Москве. Сразу после трагических событий президент подписал указ о создании комплексной системы обеспечения безопасности населения на транспорте. И наказал подготовить все в четырехмесячный срок. Вот и засуетились чиновники. Вспомнили в очередной раз о страховании на общественном транспорте. Даже назвали сумму выплаты в 2 млн рублей. А вместе с тем, как выясняется, риски по терроризму в новый законопроект не включены.

Основными исполнителями поручений президента стало Министерство транспорта, МЧС и спецслужбы. Пока чуть ли не ежедневно докладывается о финансировании задания главы государства, о ходе выполнения и сроках. Минфин уже готовится вносить изменения в бюджет 2010 года. Минтранс сообщает о проверках уязвимости транспортных объектов и настаивает на скорейшем внедрении обязательного страхования на транспорте. МЧС внедряет систему оповещения об опасности на транспорте. Но все это на деле очень относительно. Зато на показ.

Так сегодня министр транспорта и связи Игорь Левитин заявил, что страховые выплаты в случае гибели пассажира в любом общественном транспорте должны составлять 2 млн рублей. "Мы внесли в правительство РФ проект федерального закона о страховых выплатах в случае гибели людей в общественном транспорте. Независимо от вида транспорта страховая сумма должна составлять 2 млн рублей за гибель каждого человека. И я думаю, Госдума нас в этом поддержит", - сказал он на совещании с представителями краевой администрации.

По словам министра, в случае принятия закона перевозчиков обяжут заключать договор страхования жизни пассажиров, и без такого документа водитель не сможет выходить в рейс. "Ни одна страховая компания не выступит гарантом безопасности перевозчика, который нигде не зарегистрирован, не платит налогов и так далее", - отметил И.Левитин. Эта мера помимо усиления безопасности на транспорте позволит устранить с рынка нелегальных перевозчиков.

Кроме того, министр транспорта и связи обратил внимание на то, что региональные власти должны определить места посадки пассажиров в общественный транспорт. В большей степени мера касается остановок междугородних автобусов. "Места посадки должны быть оборудованы, а также оснащены средствами защиты", - подчеркнул И.Левитин.

А вместе с тем, эксперты, знакомые с новым законопроектом о страховании на транспорте удивлены тем, что риски терроризма в него не включены. Это означает, что ни один из последних взрывов на транспорте не признавался бы страховым случаем, если бы закон действовал. Можно ли говорить в этом случае о полной страховой защите пассажиров на транспорте?

Как отметил руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) РФ Александр Коваль, стандартная практика страхования во всем мире относит риски терроризма к исключениям из правил. Он добавил, что и "Гражданский кодекс РФ не предусматривает возможности страхования противоправных действий третьих лиц". Это положение дает основания страховщикам ставить вопрос об исключении таких рисков из стандартного покрытия.

Как сообщила агентству "Интерфакс" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева, "при обсуждении законопроекта об обязательном страховании ответственности перевозчиков на всех видах транспорта специалисты пришли к тому, что перевозчик должен иметь возможность застраховать этот риск дополнительно в добровольном порядке".

"С одной стороны, возможность докупить защиту по обязательному полису - шаг вперед, поскольку до сих пор страхование рисков терроризма допускалось только в качестве дополнительного соглашения к полису имущественного страхования, - считает главный эксперт "Интерфакс" Анжела Долгополова. - От рисков терроризма защищалась недвижимость, оборудование, другие предметы, но не живые люди. Сам себя человек мог от таких рисков защитить дополнительно по полису страхования от несчастного случая, если тот включал такую специфическую опцию".

С другой стороны, опыт России показывает, что предприятия редко бывают готовы добровольно, из соображений здравого смысла увеличить размер страхового взноса по полису, отметила аналитик.

В любом случае политика государства в области компенсаций пострадавшим, выплачиваются они из бюджета или из страховых резервов, должна придерживаться единых стандартов при возмещении вреда, убеждена А.Долгополова. Так, законопроект Минтранса РФ берет под особую защиту пассажира. Лимит ответственности за вред жизни и здоровью по документу составляет 2 млн рублей, в то время как в законе об ОСАГО этот риск в настоящее время оценен в 160 тыс. рублей для водителя и пассажира без различений.

Если бы риск терроризма покрывался по обязательному законопроекту о страховании пассажиров, помощь пострадавшим от терактов семьям могла бы оказываться в большем размере, считает А.Долгополова.

"Однако, судя по реакции предприятий-перевозчиков на эскизы расчетов по тарифам в обязательном страховании ответственности, даже лишний процент платежной нагрузки на базу доходов, полученных от перевозки, в виде страхового взноса кажется потенциальным страхователям недопустимым. Удорожание полиса из-за введения риска терроризма в состав покрываемых усилит оппозицию перевозчиков по отношению к законопроекту. Они видят в нем излишний налог", - сказала аналитик "Интерфакс".

Как отметил вице-президент "Росгосстраха" Игорь Жук, просчитать стоимость риска терроризма очень трудно. "Как правило, в таких расчетах математики опираются на статистику. Ее нет, и не хотелось бы, чтобы таковая вообще появлялась", - сказал он.

Пока же до введения подобного закона, правительство выплачивает пострадавшим компенсацию в порядке помощи. Причем как показали последние трагические события, материальную помощь оказывает правительства разных уровней, а в случае с "Невским экспрессом" еще и непосредственный участник - РЖД. А вот если бы люди ограничились бы страхованием, вполне возможно деньги пришли бы только после сбора всех документов по полису. Так что первой в любом случае приходит помощь государства. И лучше бы приходила она в менее трагических ситуациях.

Напомним, семьям погибших при теракте 29 марта выделяется из резервного фонда 300 тыс. рублей и 18 тыс. рублей на похороны. Лицам, получившим тяжелую и среднюю степень повреждения, будет выделено 100 тыс. рублей, легкую - 50 тыс. рублей.

Семьи погибших в результате теракта с подрывом "Невского экспресса" получали по 1,1 млн рублей: по 300 тыс. рублей из федерального бюджета, еще столько же регионы выделяли им из своих бюджетов и по 500 тыс. рублей выплачивало ОАО "РЖД". Пострадавшим "РЖД" выплачивало по 200 тыс. рублей.

Личные деньги, 8 апреля 2010 г.

Россияне не спешат за страховкой жизни

2010-04-09T00:26:00.000+04:30

Россияне не спешат за страховкой жизни после трагедии в метро

Теракты, произошедшие в московском метро, в результате которых погибло 40 человек и пострадало более 90, пока не подтолкнули россиян приобретать полисы страхования жизни: во-первых, прошло слишком мало времени, во-вторых, россияне привыкли в основном заботиться о своем имуществе, а не о собственной жизни, говорят страховщики, опрошенные РИА Новости.

Рынок классического страхования жизни в России ожил после падения в начале 90-х годов только в 1998 году, когда к этому сегменту проявили интерес крупные страховые компании. В настоящий момент доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой.

Согласно статистике Росстрахнадзора, рынок страхования жизни в 2009 году снизился по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года почти на 20%, до 16 миллиардов рублей, а доля премий, приходящихся на этот вид страхования, составляет лишь 1,6% от совокупного объема премий страховых компаний в 2009 году по добровольным и обязательным видам страхования.

Всего страхованием жизни в РФ занимаются 80 компаний, в то время как в реестре субъектов страхового дела России на конец декабря 2009 года зарегистрированы 702 страховые организации.

Слишком рано

В целом все страховщики сходятся во мнении, что с момента терактов в московском метрополитене прошло слишком мало времени и люди еще не отошли от шока.

Ситуация с покупкой полисов страхования жизни может измениться уже скоро. Так, например компания "Ренессанс жизнь" зафиксировала всплеск продаж по страхованию жизни спустя месяц после трагедии в пермском ночном клубе "Хромая лошадь". "Людям необходимо время, чтобы рационализировать свой страх и подумать о себе и своих близких", - сказал РИА Новости менеджер страховщика Сергей Бойко.

Однако это правило действует не всегда. Например, после теракта в "Невском экспрессе" в прошлом году страховщики не наблюдали ажиотажа вокруг покупки соответствующих полисов, рассказал РИА Новости генеральный директор "АльфаСтрахование - Жизнь" Владимир Сорокин. Потребность населения в услугах страхования жизни еще не сформирована и такие продукты, как страхование жизни, не воспринимаются потребителями как инструмент, который может защитить себя и своих близких, говорит он.

"Какие-либо выводы можно будет сделать через пару недель", - сказал РИА Новости управляющий директор страховой компании "Росгосстрах-Жизнь" Александр Бондаренко. "Объективно оценить динамику продаж таких сложных и долгосрочных продуктов, как страхование жизни, и тем более степень влияния внешних событий на эти продажи за такой короткий период невозможно", - согласна с ним заместитель гендиректора, директор по продажам "Альянс РОСНО Жизнь" Зинаида Мякина.

"Всплеск интереса может появиться чуть попозже", - считает представитель крупнейшего российского страховщика жизни - компании "Алико".

Как говорил классик

Череда трагических событий снова и снова заставляют вспоминать слова великого русского писателя Антона Чехова: "Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни".

Но практика сегодняшних дней показывает, что ни личный расчет, ни моральный долг перед близкими не побуждает россиян страховать свою жизнь, сетуют страховщики.

"Недавние трагические события не связываются в сознании россиян со страхованием жизни и не влияют на рост спроса на соответствующие услуги", - сказал Сорокин, отметив, что в России пока нет четкой корреляции между несчастными случаями и страхованием жизни. Тем не менее, финансовые консультанты компании приводят конкретным клиентам в пример террористические акты как аргумент, который может побудить человека приобрести страховой полис.

Начальник управления маркетинга компании "Ингосстрах-Жизнь" Юлия Алехина отмечает, что россияне плохо информированы о возможностях такого страхования "и мало задумываются о нем - люди ждут компенсаций от государства, муниципальных выплат и т.д.".

Страхование жизни в России не пользуется особой популярностью, очереди за такими программами в компаниях не выстраиваются, и страховщики вынуждены сами продвигать этот продукт. Это связано с тем, что наши граждане не привыкли задумываться, что будет с ними и их близкими. "Они не связывают уход из жизни и потерю здоровья с финансовыми потерями. Приоритетным пока остается страхование имущества - автомобиля, недвижимости. Люди, к сожалению, пока не готовы страховать личные риски, связанные с возможной смертью или потерей здоровья", - сказал Бойко.

На практике сопоставить теракт с всплеском страхования жизни статистически сложно, на спрос влияет целый ряд факторов, отмечает глава "АльфаСтрахование - Жизнь". Однако, по его мнению, со временем ситуация будет меняться, и спрос на эти услуги вырастет. "Вопрос в скорости эволюции самосознания потребителя", - считает Сорокин.

Елена АФАНАСЬЕВА РИА Новости, 1 апреля 2010 г.

Жизнь возвращается к АЛИКО

2010-04-04T13:13:00.001+04:30

Представляем статью Александра Зарецкого от 30 марта 2010 г.

Жизнь возвращается

Как Вы оцениваете российский рынок страхования жизни в целом по итогам 2009 года и его ближайшие перспективы? Каким Вы видите будущее Вашей компании на нем, с учетом недавней сделки по продаже материнской компании группе MetLife?

Российский рынок страхования жизни потерял порядка 19 % - по большей части за счет кредитного и кэптивного сегментов. Следует отметить, однако, что рынок страхования жизни чувствует себя значительно стабильнее многих других сегментов индустрии финансовых услуг. Важно и то, что в связи с низким проникновением потенциал рынка остается значительным.

Любому профессионалу понятно, что существовавшие в течение долгого времени стратегии страховщиков, основанные на стремлении получить крупную долю рынка любой ценой, ушли в прошлое. «Блицкрига» на нашем рынке не будет, поэтому многие страховщики решили значительно сократить розничное направление и сконцентрироваться на менее затратных каналах дистрибуции.

Безусловно, и бизнес нашей компании испытал на себе влияние кризиса, которое выразилось в снижении сбора премий. Главной причиной тому стал рост расторжений в первом полугодии минувшего года, вызванный тяжелым финансовым положением некоторых клиентов. Но хочу подчеркнуть, что сегодня мы видим улучшение ситуации: количество досрочных расторжений практически вернулось к докризисному. В результате, мы смогли полностью восстановить основные финансовые показатели и заработали рекордную прибыль. Кроме того, именно на прошедший год пришелся наш ребрендинг: ожидая выделения нашей материнской компании Alico из AIG, мы изменили название российской компании и провели связанную с этим масштабную кампанию.

Уверен, что в долгосрочном плане продажа Alico компании MetLife окажет значительный положительный эффект на весь бизнес компании Alico, в том числе и на наши операции в России. Прежде всего, налицо оптимальное сочетание возможностей Alico и MetLife с географической точки зрения. MetLife – лидер на рынке страхования жизни в США, где сосредоточена большая часть операций компании, а Alico исторически сильна за пределами США. Нынешняя ситуация позволяет нам использовать комбинацию практического опыта работы на развивающихся рынках со стороны Alico и финансовой мощи компании MetLife. Я ожидаю, что в результате этой сделки наша российская компания получит доступ к передовым страховым технологиям, системам и продуктам, а также приобретет новых стратегических клиентов и партнеров, работающих с группой MetLife в других странах. Что касается нашего текущего бизнеса в России, то работа продолжается в обычном режиме, все принятые на себя обязательства выполняются в полном объеме. Наши акционеры остаются приверженными долгосрочным планам работы в России и нацелены на дальнейшую поддержку нашей компании и ее бизнеса.

Сегодня на долю компании проходился почти 17 % российского рынка страхования жизни. Кризис заставил нас перегруппировать свои силы с тем, чтобы быть готовыми эффективно развивать бизнес в новом экономическом цикле. И стратегическая задача на 2010 год – это восстановление роста страхового портфеля через собственные каналы дистрибуции (агентства и отдел прямых продаж).

Александр Зарецкий 30 марта 2010 г.

Статья по теме:
MetLife покупает Alico

Длинная жизнь обрастает рисками

2010-03-27T14:43:00.000+04:30

Длинная жизнь обрастает рисками

СПб. Нестабильная экономическая ситуация приводит к сокращению накопительных программ. В новых договорах все большее внимание уделяется рисковой составляющей. В целом по рынку страхования жизни произошло падение общих сборов: с 19,3 млрд в 2008 г. до 15,7 млрд рублей в 2009 г. (падение на 18,7%).

Компании потянулись на выход - официально прекратили страховать осенью минувшего года Fortis и "ИНГ Лайф", свернуло продажи "ЭЙС Жизнь Страхование". "Ингосстрах-Жизнь" объявило, что вкладываться в каналы продаж не будет.

Экономика и политика

На рынок длинной жизни (так на сленге страховщиков называется накопительное страхование) прямо повлияли экономика и политика. 2009 год "порадовал" девальвацией рубля, что снизило ценность накоплений в отечественной валюте. Кроме того, иссяк источник залогового кредитного страхования жизни, на него приходилось около 60% всего бизнеса. Наконец, наиболее дальновидные граждане опасаются вкладывать деньги на срок более 10 лет (а это минимально разумное размещение), так как смена президентской власти в России может быть недемократичной, что повлечет за собой риски обесценивания национальной валюты. К слову, политика не влияет на рисковые виды, такие как каско или ДМС.

Бег от инфляции

Валютные продукты пользуются большим спросом, но не все страховщики их предоставляют. "Страхование в долларах или евро - это риски для компании, формирующей резервы в рублях, -- считает Александр Зарецкий, президент страховой компании "Алико" (бывшая AIG Life). -- Причем доходно разместить резервы в валюте сложно. Например, Ситибанк предлагает доходность по депозитам от 0,2 до 1% годовых в долларах США".

Плата за риск

Страховщики стараются избегать валютных программ, но зато усиливают рисковую составляющую в накопительных. Большинство продуктов на рынке смешанного типа: помимо накопления выплата может быть досрочная, при наступлении несчастного случая.

"В условиях непростой экономической ситуации вопрос накопления у многих граждан отошел на второй план, - говорит Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования "Росгосстрах-Жизнь". - Поэтому мы отметили рост популярности рисковых страховых программ, которые гарантируют весомую страховую защиту". Несколько страховщиков пошли еще дальше и предлагают дополнить полис риском смертельно опасных заболеваний (СОЗ). В таком случае при диагностировании одного из них (рак, инфаркт, энцефалит) выплачивается оговоренная крупная сумма. Что очень кстати, так как лечение дорогое и срочное.

Комментарии

Евгений Егорушкин, Директор по развитию продаж в Северо-Западном регионе СК "Allianz РОСНО Жизнь":

Интерес фирм остался

— Компании, специализирующиеся на розничном страховании жизни, чувствуют себя стабильно, несмотря на сложные рыночные условия.

Прирост в петербургском филиале "Allianz РОСНО Жизнь" составил, по предварительным оценкам (РСБУ), 38%, в Северо-Западном регионе в целом - 32%. В Петербурге количество заключенных в 2009 г. договоров выросло на 10% по сравнению с аналогичным показателем 2008 г.

Что касается сегмента корпоративного страхования жизни, мы не разделяем общепринятое на рынке мнение, что корпоративные клиенты снизили активность. Скорее они тщательнее подходят к выбору программ и условий страхования. Во многих компаниях, особенно в период кризиса, остро стоит вопрос удержания наиболее ценных кадров, а такие программы позволяют мотивировать сотрудников не только в краткосрочной, но и в среднесрочной перспективе. К тому же корпоративное страхование жизни дает возможность выплачивать "отсроченные бонусы", что все чаще применяется и как способ сохранения персонала, и как элемент сокращения текущего бремени на фонды оплаты труда. Большое количество заключенных в 2009 г. Договоров свидетельствует о том, что интерес со стороны корпоративных клиентов кразным программам страхования жизни растет.

Георгий КАРЧИК Деловой Петербург, 19 марта 2010 г.

Накопительное страхование жизни будет жить!

2010-03-02T00:19:00.000+03:30

Страхование жизни пострадало в кризис существеннее всего

Страхование жизни в период кризиса заметно пострадало из-за неопределенности экономических перспектив и снижения платежеспособного спроса, сообщил агентству "Интерфакс" руководитель Центра стратегических исследований (ЦСИ) "Росгосстраха" Алексей Зубец.

По итогам 2009 года в России на рынке страхования жизни было собрано 15,7 млрд рублей, что на 18,5% меньше, чем годом ранее. Выплаты по страхованию жизни составили 5,3 млрд рублей (падение на 11%). По итогам 2009 года в России действовало 3,6 млн договоров страхования жизни, из них 99% приходится на полисы, приобретенные населением. В 2009 году средства населения обеспечили сбор 73% премий по страхованию жизни.

В большой степени "сжатие" рынка, пояснил аналитик, определяется сегодняшней структурой страхования жизни. Многолетние усилия Росстрахнадзора по борьбе с "псевдострахованием" принесли свои плоды. Поэтому в настоящее время этот рынок практически свободен от псевдостраховых схем - прежде всего, "зарплатного" страхования, которое много лет доминировало в этом сегменте страховых операций.

В настоящее время рынок страхования жизни можно разделить на два основных сегмента: "рисковое" страхование, не предполагающее выплаты страховой суммы по окончании срока действия договора, а также накопительное страхование, предусматривающее разовую выплату страховой суммы или регулярные платежи, например, при достижении застрахованным определенного возраста. Очень часто договоры "рискового" страхования жизни заключаются населением по требованию банков при получении займов. Однако в 2009 году в связи с экономическим кризисом суммарная задолженность населения перед банками упала на 10%, число кредитов, выданных населению, также заметно сократилось, что и вызвало уменьшение объемов рискового страхования жизни. Именно поэтому число договоров страхования жизни, заключенных в 2009 году, снизилось до 2,1 млн против 5,6 млн годом ранее.

По словам А.Зубца, в настоящее время примерно 1,2% российских семей имеют полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. В конце 2008 года доля семей, имевших такие полисы, была заметно больше и составляла немногим менее 2%. Таким образом, за время кризиса многие российские семьи были вынуждены отказаться от накопительного страхования. Многие из них, не разрывая договоров, просто перестали вносить очередные платежи по ним.

Причин для этого несколько. "Во-первых, в 2009 году заметно упала численность среднего класса - группы населения с доходами более $1 тыс. на члена семьи в месяц. Известно, что именно средний класс, и особенно его верхняя часть, является основным покупателем полисов накопительного страхования жизни. По нашим оценкам, численность среднего класса в 2009 году снизилась примерно на 5% против значения 2008 года. Во-вторых, при экономической нестабильности привлекательность накопительного страхования падает. Потребителей беспокоят валютные риски - нестабильность курсов валют, в которых формируются долгосрочные накопления, под вопрос ставится надежность финансовой системы в целом и страховых компаний в частности. Как показывает история развития накопительного страхования после 1998 года, после кризиса должно пройти не менее 5 лет устойчивого роста финансовой системы, прежде чем доверие потребителей к ней вернется на достаточно высокий уровень. Так что в ближайшие несколько лет не стоит ждать взрывного роста накопительного страхования жизни", - полагает аналитик.

С другой стороны, нельзя и недооценивать потенциальный спрос на накопительное страхование жизни. В настоящее время около 4% российских семей, несмотря на кризис, в среднесрочной перспективе рассматривают возможность приобрести полис накопительного страхования. Так что в перспективе можно рассчитывать на определенный поступательный рост рынка накопительного страхования жизни, убежден руководитель ЦСИ "Росгосстраха".

Финмаркет, 27 февраля 2010 г.

MetLife покупает Alico

2010-02-26T22:25:00.000+03:30

MetLife покупает Alico

Американская страховая компания MetLife Inc официально подтвердила, что ведет переговоры о покупке American Life Insurance Company (Alico) (в России и в Украине) у нее есть «дочка» - «Алико»), международного бизнеса American International Group (AIG).

Интерфакс Ведомости, 4 февраля 2010 г.

Alico продадут за $15 млрд

Компании удалось договориться о продаже за $15 млрд. своего международного подразделения по страхованию жизни Alico лидеру рынка — корпорации MetLife.

MetLife планирует купить Alico у AIG, выплатив наличными около $7 млрд., а $8 млрд.— своими акциями. В начале февраля у покупателя было лишь $3 млрд. свободных средств. Около $5 млрд. в виде «промежуточного» займа для финансирования покупки Alico ему согласились предоставить банки JPMorgan Chase, Bank of America, Deutsche Bank и Credit Suisse. Об этом вчера сообщили информагентства Reuters и Bloomberg, ссылаясь на анонимные источники в компаниях.

Участники соглашения пока официально не объявили о достижении договоренностей. На прошлой неделе MetLife подтверждала факт начала переговоров о покупке Alico, заверив рынок, что не собирается продавать ни один из своих активов для обеспечения сделки.

MetLife пострадала от кризиса и терпела убытки три квартала подряд. Однако в последнее время ее акции пошли вверх, и компания решила воспользоваться более бедственным положением своих конкурентов, чтобы радикально расширить свое присутствие на мировом рынке. MetLife занимает 13% американского сектора страхования. Покупка Alico расширит его присутствие в 54 странах мира, включая Украину, и прибавит 19 млн. клиентов.

Как сообщали «i», AIG, спасенная администрацией США в начале финансового кризиса, вынуждена избавляться от непрофильных активов, чтобы отдать взятые у государства многомиллиардные займы. В общей сложности компании предстоит выплатить $182,3 млрд. Продажа Alico обеспечит больше средств, чем двадцать предыдущих сделок по распродаже активов, анонсированных AIG с начала кризиса 2008 г. и принесших компании $11,9 млрд.

Завершив сделку по отчуждению подразделения, AIG вынуждена будет вернуть $9 млрд. Федеральному резервному банку Нью-Йорка, выдавшему Alico соответствующий кредит. Остальная часть вырученной суммы, вероятно, будет направлена на пополнение оборотных средств.

«С учетом того, что операционная прибыль Alico до коллапса AIG составляла около $3 млрд., сумма $14-15 млрд. оценивает компанию по нижней границе. Корпорация AIG нуждается в средствах так сильно, что согласна принять акции MetLife, хотя предпочтительнее для нее были бы наличные. Однако AIG не сможет предотвратить удар по отрасли — эта сделка крайне негативно повлияет на рынок страхования и на настроения общественности»,— отмечает аналитик нью-йоркской исследовательской компании CreditSights Роберт Хайнес.

Особое беспокойство выражают эксперты рейтинговых агентств, которые не могут оценить последствия столь крупной сделки. Как сказано в отчете Standart&Poor’s, после завершения сделки по покупке Alico кредитные рейтинги MetLife могут упасть из-за опасений, что компания «неадекватно оценивает свои операционные риски».

По прогнозам Fitch, американские страховые компании продолжают нести потери от последствий ипотечного кризиса. Ожидается, что в ближайшие два года они получат $15 млрд. дополнительных убытков по инвестициям в коммерческую недвижимость. Портфель MetLife включает около $50 млрд. таких активов, и компании придется списать в утиль, по оценке Fitch, $2,2-2,6 млрд. своих активов до декабря 2010 г.

Денис ЗАКИЯНОВ Экономические известия, Киев, 16 февраля 2010 г.

Потеряли страх и совесть

Американская страховая компания AIG намерена выплатить своим сотрудникам премии на $100 млн. Причем получить эти деньги должны как раз сотрудники того подразделения, из-за рискованных сделок которого компания в 2008 году оказалась на грани банкротства. Сей факт возмутил американскую общественность.

Во время кризиса на спасение AIG государство потратило $180 млрд, это стало одним из самых крупных в мире госвливаний в коммерческую структуру, пострадавшую от финансовых неурядиц. Весной 2009 года руководство AIG обратилось к сотрудникам департамента финансовых продуктов с просьбой добровольно отказаться от части полагающихся бонусов. Тем, кто отказался от 10-20% премии, выплатят вознаграждение на месяц раньше, чем всем остальным работникам. После предложения начальства 97% сотрудников согласились уменьшить свое вознаграждение на 10%, причем 35% служащих согласились на 20-процентное сокращение выплат. Эти люди получат свои бонусы уже 10 февраля.

Благодаря добровольному отказу от части премий общий размер бонусов был сокращен на $20 млн - до $100 млн. Однако в марте AIG предстоит выплатить десятки миллионов долларов тем сотрудникам, которые захотели получить свое вознаграждение полностью.

Профиль, 8 февраля 2010 г.

Ставка на жизнь

2010-02-12T23:12:00.000+03:30

Ставка на жизнь

Стремительно стареющее население западных стран становится все большей головной болью для пенсионных фондов, которым не хватает средств для исполнения собственных обязательств. Решить эту проблему намеревается консорциум банков и страховых компаний, собирающийся выпустить на рынок новый тип производных финансовых инструментов. Эти бумаги, привязанные к продолжительности жизни, позволят пенсионным фондам избавляться от излишних рисков.

Первым шагом на пути к формированию организованного и ликвидного рынка по торговле такого рода бумагами стало создание в минувший понедельник ассоциации The Life and Longevity Markets, в которую вошли банки Deutsche Bank, J.P. Morgan и Royal Bank of Scotland, а также страховые и перестраховые компании Axa, Legal & General Group Pension Corp., Prudential и Swiss Re. Совместно они разработают методологию оценки и ряд индексов, которые помогли бы отслеживать стоимость рисков, привязанных к продолжительности жизни человека.

Нынешняя инициатива откроет этот сегмент рынка, ранее доступного лишь страховым и перестраховочным компаниям, для всех институциональных инвесторов, к примеру, для хеджевых фондов. «Такие инструменты уже есть, однако они не стандартизированы и не торгуются на бирже. Это своего рода бонды, в которых доход привязан к наступлению страхового события, то есть дожития клиентом, к примеру, пенсионного фонда до определенного возраста», — пояснил РБК daily руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец.

Интерес к такого рода финансовым продуктам обусловлен растущей продолжительностью жизни в развитых странах. Пенсионные фонды вынуждены брать на себя дополнительные риски по неисполнению обязательств. Так, согласно данным партнера Legal & General Group Pension, ставшего главой созданной ассоциации, увеличение средней продолжительности жизни всего на год приводит к росту обязательств как минимум на 3%.

Спрос на торговлю рисками продолжительности жизни растет: за последние три года одни только британские пенсионные фонды продали риски по обязательствам почти на 20 млрд фунтов. Всего же в руках британских пенсионных фондов находятся обязательства на сумму 2 трлн фунтов. У представителей страхового сектора попросту нет средств для хеджирования обязательств в таком объеме. Правда, привлечение институциональных инвесторов может оказаться трудоемким делом. «Такие бумаги будут интересны инвесторам только в случае допустимости арбитражных сделок по ним. А вот банки рассчитывают получить неплохую комиссию, выступая в качестве брокеров, поскольку потенциальные объемы этого рынка достаточно велики — обязательства фондов исчисляются триллионами долларов», — уверен управляющий клиентскими активами Rietumu Banka Павел Меламед.

В целом за предложение на рынке таких деривативов волноваться не стоит — компании все охотнее страхуются от рисков платить бывшим сотрудникам пенсию чересчур долго. Пионером среди британских компаний здесь стала Babcock International, застраховавшая в 2009 году в Credit Suisse свои обязательства на сумму 500 млн фунтов. Самый свежий пример: компания BMW в понедельник заявила о намерении застраховать свои пенсионные обязательства на сумму 4 млрд долл.

Евгений БАСМАНОВ РБК daily, 2 февраля 2010 г.

Копите на пенсию как можно раньше

2010-01-27T12:33:00.000+03:30

Президент Национальной Ассоциации Негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов: Копите на пенсию как можно раньше

Сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы к старости получить пенсию по европейским стандартам? Примерными расчетами с «Известиями» поделился президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов. В интервью обозревателю Елене Шишкуновой он рассказал, много ли потеряли из-за кризиса те, кто доверил накопительную часть пенсии частным управляющим.

ИЗВЕСТИЯ: На днях глава Внешэкономбанка Владимир Дмитриев сказал, что в первом квартале следующего года доходность пенсионных накоплений будет выше инфляции. Что насчет доходов негосударственных пенсионных фондов?

КОНСТАНТИН УГРЮМОВ: Предсказывать инвестиционный процесс - занятие неблагодарное. Но если говорить о доходности выше инфляции по итогам 2009 года, то это вещь нормальная. В 2008-м рынок упал так, что на том фоне сейчас все выглядит отлично. Так, по итогам девяти месяцев 2009 средняя доходность негосударственных пенсионных фондов составила 50 - 60%.

Вообще надо понимать, что пенсионные накопления - это длинные деньги. Поэтому нужно оценивать их работу не по одному году, а за пять-шесть лет. Так вот, могу сказать, что НПФ за пятилетку точно покажут доход в несколько раз выше инфляции. Люди же, оставившие свои деньги под управлением госкомпании, за эти годы однозначно потеряли. Другое дело, что перед ВЭБом не стоит задачи получить большую доходность.

И: Последнее время государство развернуло небывалую активность, пытаясь подтолкнуть граждан копить на свою будущую пенсию. Уже помогает, как считаете?

УГРЮМОВ: Активности этой маловато. У нас выстроена уникальная система стимулирования пенсионных накоплений (такой нет нигде в мире), но ее неправильно преподносят. Можно сделать вывод, что государственная система софинансирования (это когда на каждую самостоятельно отложенную на будущую пенсию тысячу государство добавляет свою, но не более 12 тысяч в год. - «Известия») - очередная попытка чуть-чуть добавить народу на старость. А ведь на самом деле в этой программе ключевое слово не «софинансирование», а «стимулирование». Это послание от государства, которое говорит гражданам: начинайте копить на пенсию как можно раньше, вначале я вам помогу, а уж потом вы сами (программа рассчитана на десять лет. - «Известия»).

И: То есть целевой аудиторией должны быть только молодые люди?

УГРЮМОВ: Исключительно. Нужно изначально выделить два четких сегмента. Первый - это нынешние пенсионеры. Для них государство в 2010 году проведет валоризацию, то есть переоценку пенсионных прав. Второй - это молодые люди, которых как раз и нужно стимулировать копить уже сейчас. Необходимо объяснить им, что если они хотят в старости получать в месяц 60 - 70% заработка, как европейские пенсионеры, то стоит что-то сделать самому.

И: Международная организация труда (МОТ) считает, что норма - 40% от заработка...

УГРЮМОВ: Открою вам страшную тайну. Та самая конвенция МОТ, о которой мы говорим, была принята в 1956 году. С тех пор многое изменилось. Сейчас эксперты считают достаточным уровень в 70%. У нас пока - 29%, а к 2020 году мы поставили цель добиться 40%. И все это - за счет государства. Хочешь больше - копи сам. Так живут во всем мире. Почему мы должны жить хуже?! Кстати, сейчас у нас семь миллионов участников негосударственных пенсионных фондов, из них 1,1 миллиона уже получают прибавку к пенсии. 40% от прежней зарплаты они имеют уже сейчас.

И: Сколько нужно откладывать в месяц, чтобы сохранить в старости прежний уровень потребления?

УГРЮМОВ: Если я попытаюсь назвать сумму в рублях, то меня сочтут шарлатаном. Ведь невозможно сказать, что будут представлять собой десять тысяч рублей через десять лет. Поэтому сошлюсь на международный опыт. Если в Европе человек в среднем откладывает 5% от зарплаты ежемесячно в течение 35 лет, то в итоге при выходе на пенсию он получает 30%-ную прибавку к государственной пенсии. Вот и получается 75% от его последней зарплаты перед выходом на пенсию.

И: Что вы скажете по поводу скандалов, связанных с тем, что накопления людей без их согласия переводят в негосударственные пенсионные фонды? Не дискредитируют они идею?

УГРЮМОВ: Во-первых, даже в результате этих неправомерных действий люди ничего не потеряли. Как только эти случаи были выявлены, деньги тут же вернулись в Пенсионный фонд. Во-вторых, масштаб бедствия не так велик, как некоторые его пытаются представить. На 1 июня 2009 года подобных случаев было зафиксировано около двух тысяч. В-третьих, за такие случаи, безусловно, виновников должны наказывать. И уже наказывают. В тюрьму еще никого не посадили, но несколько условных сроков уже есть. Мало того, сейчас меняем законодательство, чтобы мошенникам было сложнее им воспользоваться в своих целях.

Известия (Москва), 25.12.2009, №240, С.5

Мой комментарий: В статье ничего не говориться о механизме пенсионных накоплений в развитых странах, а только о наших пенсионных фондах. Да, за границей такие фонды функционируют и играют свою роль в накоплении пенсионного капитала. Однако наиболее действенным и распространённым (в Японии более 90% клиентов) инструментом является накопительное пенсионное страхование. Этот инструмент имеет ряд преимуществ перед НПФ. В России его не пропагандируют по понятной причине: эти средства в страховых компаниях, а не в государственном управлении. Не под той лапой.

Без страхования жизни вашим планам грош цена

2010-01-26T18:57:00.000+03:30

Без страхования жизни вашим планам грош цена

В Казани состоялась конференция по финансовому планированию жизни и его роль для человека, семьи и бизнеса. Основной докладчик – преуспевающий бизнесмен, известный консультант и бизнес-тренер из США Джозеф Лазерсон.
Приводим выдержки из статьи Галины Кириллович «Без страхования жизни вашим планам грош цена».

Джозеф Лазерсон успешно доказал аудитории, что такие способы обеспечить свое будущее, как просто откладывать деньги на "черный день" (даже если для этого используется банковский депозит) или инвестировать их в какой-нибудь бизнес, при детальном рассмотрении вовсе не так хороши, как кажется на первый взгляд.

Впечатлила его оценка россиян как поголовных инвесторов.

Известную поговорку «Россия – родина слонов», он передал словами «Россия – страна инвесторов». Вложения, большей частью, делаются бессистемно, и, как правило, туда, где больше риска.

Многие семьи решают похожие жизненные задачи, откладывая деньги: кто-то на покупку жилья, кто-то на образование детям, а есть и такие, которые откладывают на обеспеченную старость.

Что общего у всех этих людей?

Все эти планы не учитывают неконтролируемые самим человеком или его близкими события, а потому возникновение неожиданных ситуаций может сломать всю жизненную программу.

Был приведен пример, когда родители регулярно откладывали сыну определенную сумму денег на образование в престижном вузе. Отец этого мальчика, основной кормилец семьи, стал инвалидом, и планы о престижном образовании рухнули. В результате пошла под откос жизнь молодого человека, который не смог получить профессию, способную гарантировать благополучие.

По мнению Джозефа, подобные тяжелые ситуации возникают потому, что многие люди не понимают - фундаментом любого финансового плана должно быть страхование жизни.

Страхование применяется как в частной жизни, так и в бизнесе.

Многие российские предприниматели удивляют западных коллег, что совершенно не задумываются над тем, что будет с их бизнесом, если они отойдут от дел, или с ними, не дай Бог, случится несчастье. Да и вообще люди находят деньги на что угодно, но только не на свое или своих родных спокойное будущее".

В России же пока страхование жизни ассоциируется с банковскими ипотечными кредитами и воспринимается многими как дополнительный побор. Ведь получить кредит на жилье в большинстве банков можно, только застраховав свою жизнь. Конечно, банки беспокоятся не о самом заемщике или его детях, а о защите собственных интересов. Ведь если клиент уйдет из жизни или станет инвалидом, он не сможет вернуть банку огромную сумму денег. Если же его жизнь и здоровье будут застрахованы, то на плечи осиротевшей семьи не ляжет бремя огромного долга. Другой вопрос - на что они потом будут жить?

Не лучше ли проявить предусмотрительность и позаботиться о страховании жизни самому? "Если я встречаю человека, который взял ипотечный кредит и не застраховал свою жизнь, я могу только дать ему адрес психиатрической лечебницы", - сказал Джозеф Лазерсон.

Одно из преимуществ страхового контракта, скажем, перед банковским счетом в том, что его невозможно отсудить. Получить деньги здесь может либо сам клиент страховой компании, либо тот, кого он указал в договоре. Это особенно важно, если человек оставил после себя долги или запутанную ситуацию с наследованием.

Мало кто в нашей стране знает, что страхование жизни применяется и в пенсионных программах. Например, можно использовать аннуитет (или ренту) - ежемесячное или ежегодное получение от страховой компании определенной суммы денег. Было рассказано о различных схемах пенсионных выплат: срочных, пожизненных и наследуемых.

Особенно впечатлило в выступлении Джозефа обилие ситуаций, в которых может применяться страхование жизни для решения индивидуальных и семейных финансовых задач, задач бизнеса.

***

Материал взят из блога Андрея и Инны Морозы , Сбыча мечт, почта lidinsurance@gmail.com

Специалисты компании «Лидер» уже 15 лет занимаются повышением финансовой грамотности населения.