Info Finanse

Co to jest BLIK? Jak działa i czy jest bezpieczny w skrócie.

2018-05-25T12:28:00.000+02:00

Co to jest BLIK?
BLIK to sposób płatności dostępny w aplikacji mobilnej Alior Banku, Banku Millennium, BZ WBK, ING Banku Śląskiego, mBanku, PKO Banku Polskiego, Getin Banku, a także T-Mobile Usługi Bankowe, Orange Finanse, Raiffeisen Polbank i Credit Agricole.

Co umożliwia BLIK?
BLIK umożliwia:
dokonanie płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych,
wypłatę i wpłatę gotówki w bankomatach/wpłatomatach
natychmiastowe przelewy na numer telefonu pomiędzy klientami różnych banków (Przelew na telefon),
generowanie czeków BLIK (9-cio cyfrowy kod) służących do dokonywania płatności i wypłaty gotówki z bankomatów

Kto może korzystać z BLIKA?
Z BLIKA mogą korzystać wszyscy posiadacze aplikacji banków, które udostępniają BLIKA. Współpracujące banki to: Alior Bank, Bank Millennium, BZ WBK, ING Bank Śląski, mBank, PKO Bank Polski, Getin Bank, T-Mobile Usługi Bankowe, Orange Finanse, Raiffeisen Polbank i Credit Agricole..

Jak zacząć korzystać z BLIKA?
Należy pobrać na telefon aplikację mobilną banku, w którym posiadamy konto, ważne aby wcześniej sprawdzić, czy nasz bank udostępnia swoim klientom BLIKA.

Na jakich telefonach działa BLIK?
BLIK działa na smartfonach z oprogramowaniem Android, iOS oraz Windows Phone. Do korzystania z BLIKA niezbędne jest połączenie z Internetem (pakiet danych lub wi-fi).

Czy BLIK jest bezpieczny?
Zarówno usługa płatności BLIK jak i sama aplikacja posiadają szereg niezbędnych zabezpieczeń: po pierwsze, osoba pobierająca aplikację bankową z BLIKIEM musi zostać w odpowiedni sposób zweryfikowana przez bank, tak aby bank mógł przypisać pobraną aplikację do jej rachunku bankowego. Sposób weryfikacji zależy od banku, którego aplikację pobieramy, może to być np. połączenie z CallCenter, weryfikacja w bankowości elektronicznej lub kod wysyłany poprzez SMS.
Drugim parametrem bezpieczeństwa jest mechanizm dostępu do aplikacji – taki jak np. PIN, odcisk palca lub hasło. Bez nich nie będziemy w stanie dostać się do aplikacji banku.
Kod potrzebny do przeprowadzenia transakcji jest generowany i zarządzany centralnie przez Polski Standard Płatności, operatora BLIKA. Zapewnia to unikalność jednorazowego kodu, który jest przypisany do użytkownika i ważny tylko przez 2 minuty. Sam BLIK, jako usługa, nie przechowuje żadnych danych użytkownika, które mogłyby zostać wykradzione, przechwycone i wykorzystane w innej transakcji.
Prośba o akceptację płatności, którą użytkownik widzi w swojej aplikacji, zawiera szczegółowe dane transakcji – co najmniej kwotę i odbiorcę płatności, a to kolejny ważny mechanizm bezpieczeństwa. Wypłaty z bankomatów, transakcje w internecie i płatności w sklepach stacjonarnych powyżej 50 PLN muszą być dodatkowo potwierdzone przez użytkownika PINem (chyba, że bank udostępnia klientom zarządzanie takimi limitami). Podawanie danych czy kontakt fizyczny instrumentu płatniczego z terminalem lub bankomatem nie jest wymagany.

Jakie są opłaty za korzystanie z BLIKA?
Ceny za korzystanie z BLIKA znajdują się w tabeli opłat i prowizji banku, z którego aplikacji korzystamy.

Gdzie mogę płacić BLIKIEM?
BLIKIEM możesz płacić w sklepach internetowych i stacjonarnych.

W sklepach internetowych BLIK zwykle pojawia się jako jedna z wielu opcji na etapie wyboru metody płatności w trakcie zakupów. Jeśli BLIK nie występuje jako jedna z metod płatności, sprawdź, czy nie znajduje się pod logo integratorów płatności. Sklepy stacjonarne udostępniające BLIKA oznaczone są naklejką Blik logo, możesz też zapytać sprzedawcę, czy sklep przyjmuje płatności BLIKIEM

W których bankomatach mogę wypłacić gotówkę BLIKIEM?
BLIKIEM możesz wypłacać pieniądze z większości bankomatów w Polsce. Są to bankomaty własne banków (BZ WBK, ING Banku Śląskiego, Banku Millennium, PKO Banku Polskiego) udostepniających BLIKA, bankomaty sieci Euronet, PlanetCash, IT Card i BPS.

W których bankomatach mogę wpłacać pieniądze BLIKIEM ?
Usługa dostępna jest dla klientów ING Banku Śląskiego we wpłatomatach ING Banku Śląskiego.

Co zrobić jeśli zgubię telefon z zainstalowaną aplikacją banku?
Należy niezwłocznie poinformować swój bank i zablokować aplikację kanałem bankowości elektronicznej banku. Jeżeli Twój telefon umożliwia zdalne wyczyszczenie jego zawartości, w trosce o swoje dane przechowywane na telefonie, skorzystaj również z tej funkcji. Pamiętaj również o tym, aby dostęp do swojego telefonu zabezpieczać hasłem lub pinem, co w przypadku jego zgubienia zmniejsza ryzyko dostępu do danych przez osobę nieuprawnioną.

Czy w każdym banku BLIK działa tak samo?
Każdy z banków udostępniania podstawowe funkcje systemu, czyli kod BLIK, który służy do płacenia w sklepach internetowych i stacjonarnych oraz wypłacania gotówki z bankomatów. Kod BLIK zawsze składa się z sześciu cyfr, jednak jego umiejscowienie w aplikacjach poszczególnych banków może się nieco różnić. Natomiast, dostępność funkcji: wpłacanie gotówki, przelewy na numer telefonu oraz generowanie czeków zależy od tego co dany bank udostępnia swoim klientom. Również limity ilościowe i kwotowe dla transakcji mobilnych BLIK ustalane są indywidualnie przez banki.

Gdzie powinienem zgłosić nieudaną transakcję?
Właściwą instytucją jest bank, którego aplikacja została użyta do dokonania transakcji. To bank posiada wszelkie informacje i szczegóły dotyczące transakcji, w związku z powyższym, jedynie on może podjąć skuteczne działania reklamacyjne.

Czy na jednym telefonie można mieć aplikacje kilku banków? Na którą aplikację w tej sytuacji przyjdzie przelew na numer telefonu?
Tak, możliwe jest korzystanie z aplikacji różnych banków na tym samym telefonie. Przelew na numer telefonu przyjdzie na ten numer rachunku, który Klient ustawi jako domyślny.

Co, jeśli zrobię przelew na numer telefonu, osobie, która nie korzysta z płatności mobilnych (jej numer nie jest jeszcze zarejestrowany w bazie)?
Klient zlecający przelew otrzyma informację od swojego banku, że odbiorca przelewu nie jest zarejestrowany. Bank może w tej sytuacji zaproponować Klientowi zlecającemu przelew, że powiadomi odbiorcę o tym, że taki przelew czeka na odebranie. Aby otrzymać przelew, jego odbiorca powinien postąpić zgodnie ze wskazówkami banku. Jeśli tego nie zrobi w określonym czasie, środki wrócą do nadawcy. Klient może też skontaktować się z odbiorcą przelewu i namówić go do zarejestrowania swojego numeru telefonu, aby mógł odbierać przelewy na numer telefonu.

Źródło: blikmobile.pl
Foto: freepik.com

Załóż konto w banku i korzystaj z BLIK

Nie daj się nabrać na DCC

2017-11-28T11:00:00.000+01:00

Europejska Organizacja Konsumentów (BEUC) apeluje, żeby zakazać usługi zwanej DCC. Pod tą nazwą kryje się przewalutowanie kwoty płatności dokonywanej kartą, która często odbywa się na warunkach znacznie gorszych niż w banku. Ofiarą DCC możesz paść np. jeśli planujesz kupić prezent świąteczny w zagranicznym sklepie internetowym, czy wybierasz się na imprezę sylwestrową za granicę. Expander podpowiada jak uniknąć wysokich kosztów przewalutowania.

W teorii DCC powinno ułatwić nam życie. Jeśli pojedziemy za granicę i będziemy chcieli zapłacić za coś polską kartą, to terminal w którym działa DCC rozpozna z jakiego kraju pochodzi karta i da nam wybór, czy chcemy zapłacić w lokalnej walucie np. euro, czy w walucie swojej karty, czyli w złotych. Ta druga opcja teoretycznie ma być dla nas lepsza, gdyż pozwala nam lepiej zrozumieć ile zapłacimy. Na terminalu zobaczymy bowiem kwotę w złotych, która później zostanie pobrana z naszego konta. Podobnie może wyglądać sytuacja, gdy będziemy chcieli wypłacić pieniądze z zagranicznego bankomatu, czy zapłacić w zagranicznym sklepie internetowym.

W praktyce, za tą wygodę zwykle trzeba słono zapłacić. Koszt takiego przelutowania może przekroczyć nawet 10%. To więcej niż w bankach, w których łączny koszt przewalutowania to 5%-9%. Instytucje finansowe też więc do tanich nie należą i czasami zdarza się, że DCC bardziej się opłaca, ale z danych BEUC wynika, że takie przypadki to rzadkość. Problem polega na tym, że gdy stoimy przy kasie w zagranicznym sklepie, to zwykle nie mamy czasu na liczenie co nam się bardziej opłaca. Często wybieramy więc zapłatę w złotych, gdyż to jest nam bliższe niż kwota w obcej walucie.

Czasami jesteśmy zmuszani do korzystania z DCC
Warto też dodać, że teoria, która mówi o tym, że mamy wybór, czy chcemy skorzystać z DCC, czy też nie, w praktyce nie zawsze się potwierdza. Osobiście, kilkukrotnie zdarzyło mi się, że sprzedawca nie pozostawił mi wyboru i sam wybrał na terminalu kwotę w złotych. Zrobił tak, ponieważ część wysokiej prowizji za przewalutowanie trafia do jego kieszeni. Natknąłem się również na sytuację, gdy podczas korzystania z zagranicznego banku zostałem zapytany o to, czy chcę dokonać przewalutowania wypłacanej kwoty. Pojawiające się komunikaty wyraźnie zachęcały do zaakceptowania tej opcji. Jednak proponowany kurs i prowizja były dla mnie niekorzystne, wybrałem więc wypłatę bez przewalutowania. Wtedy bankomat odmówił mi wypłaty i zwrócił kartę. Spróbowałem ponowie i sytuacja się powtórzyła. Ostatecznie musiałem więc znaleźć inny bankomat, który nie stosował takich nieuczciwych trików.

Podobne sztuczki można spotkać również podczas kupowania w Internecie. Zagraniczne sklepy internetowe, wypożyczalnie aut, czy linie lotnicze nierzadko proponują obciążenie w naszej walucie i ukrywają opcję zapłaty w euro czy innej lokalnej walucie.

Jak uniknąć wysokich kosztów przewalutowania
W przypadku niewielkich wydatków najlepiej płacić gotówką kupioną w kantorze. Tam nie zapłacimy prowizji za przewalutowanie, a kursy są zwykle korzystniejsze niż w bankach. Trzeba jednak dodać, że zawsze warto uważać i porównywać oferty, gdyż zdarzają się również kantory naciągające

klientów na niekorzystne przeliczniki. Jeśli zapłata gotówką nie jest możliwa np. dlatego, że kupujemy coś przez Internet, to można po prostu zapłacić kartą do zwykłego konta. Jeśli jest to stosunkowo niedrogi i jednorazowy zakup, to i tak niewiele stracimy na przewalutowaniu. Nawet jeśli koszty zmiany waluty wyniosą 10%, to przy kwocie będącej równowartością np. 50 zł, zapłacimy dodatkowo 5 zł.

W przypadku większych zakupów najlepiej wyposażyć się w rachunek walutowy z przypiętą do niego kartą. Walutę, którą zasilimy to konto najtaniej kupimy w kantorze internetowym. Płacąc taką kartą trzeba jednak bardzo uważać, gdyż DCC rozpozna ją jako polską i zaproponuje nam zapłatę w złotych. Jeśli nieopatrznie się na to zgodzimy, to straty mogą być jeszcze większe, gdyż DCC naliczy swoje koszty przewalutowania, później swoje doliczy bank, który dodatkowo jeszcze będzie przeliczał kwotę w złotych, na walutę naszego konta.

Warto też dodać, że banki oferują opisane konta tylko w popularnych walutach tj. euro, dolary amerykańskie, funty brytyjskie i franki szwajcarskie. Co więc zrobić jeśli chcemy zapłacić dużą kwotę w jakiejś egzotycznej walucie? Wtedy warto znaleźć kartę, która pozwoli na konwersję bez prowizji i po kursie organizacji płatniczej. Taką usługę znajdziemy w np. mBanku (Visa Aquarius Świat) czy Kantorze Walutowym Alior Banku (MasterCard USD).

Artykuł pochodzi z serwisu: expander.pl
Autor: Jarosław Sadowski
Foto: Freepik

Opłaty bankowe, drogie ubezpieczenia, kredyty – ile pieniędzy wydajesz bez sensu?

2017-11-27T12:39:00.001+01:00

Konto bankowe, za które musimy płacić to koszt min. 100-200 złotych rocznie. Ubezpieczenie samochodu w pierwszym z brzegu TU to 500, a nawet 1000 straconych złotych. Prawie 90 - tysięcy możesz przepłacić na przypadkowo wybranym kredycie hipotecznym w kwocie 300 000 złotych. Przykładów jest więcej. Co robić, by gotówka nie przeciekała nam przez palce i jak nie tracić środków finansowych na które ciężko pracujemy?

Niedawno zmieniłam samochód i szukałam nowej polisy. Przy tej okazji po raz pierwszy skorzystałam z porównywarki cen ubezpieczeń. Różnica była spora – najtańsza polisa OC + AC, jaką znalazł dla mnie telefoniczny konsultant mfind.pl była ponad 400 złotych tańsza, niż oferta, którą dostałam od dotychczasowej agentki. Co istotne, zakres obu polis był identyczny.

Wysiłek w postaci 15-minutowej rozmowy telefonicznej przyniósł konkretny zysk. Po radości przyszła jednak złość. Dlaczego nie zdecydowałam się na to rozwiązanie wcześniej? Ile pieniędzy straciłam w ten sposób?

Czy Polacy lubią tracić pieniądze?

Generalnie świadomość finansowa Polaków rośnie. Stajemy się coraz bardziej odporni na reklamę, marketingowe chwyty sprzedawców i pułapki pisane w dokumentach drobnym drukiem.

Uczymy się świadomego kupowania (o tzw. smart shoppingu pisaliśmy tutaj), używamy porównywarek internetowych, coraz lepiej potrafimy przekuć na swoją korzyść konkurencję między bankami czy firmami ubezpieczeniowymi. Korzystamy z serwisów internetowych, blogów i książek poświęconych finansom osobistym, których w ostatnich latach przybywa bardzo dynamicznie.

Wciąż jednak zbyt dużo gotówki przecieka nam przez palce, a problem ten, wbrew pozorom, nie dotyczy wyłącznie starszego pokolenia. Konta bankowe, kredyty, produkty oszczędnościowe czy polisy ubezpieczeniowe – gdzie tracimy najwięcej pieniędzy?

Płacisz za konto bankowe? Nie musisz!

Przede wszystkim – płacimy za produkty, które możemy mieć za darmo. Na rynku dostępnych jest wiele kont – osobistych i firmowych – których prowadzenie nie kosztuje ani grosza, a bank nawet nam dopłaci za ich posiadanie (tak!), bezpłatne są też takie operacje, jak przelewy czy zlecenia stałe. Podobnie jest z wypłatami z bankomatu i wydawaniem kart płatniczych.

Banki dynamicznie walczą o klientów i do konta dorzucają kolejne „gratisy”: premię za otwarcie rachunku, bezpłatne assistance (wizyta hydraulika, lekarza) czy zwroty pieniędzy za zakupy w promocji.

Mimo to, wiele osób, głównie przez zasiedzenie, trwa przy płatnych kontach bankowych. 10 czy 20 złotych miesięcznie za prowadzenie rachunku to pozornie niewiele, ale jeśli doliczymy do tego 1 złotych opłaty za każdy przelew, 10 złotych za wypłatę z bankomatu i 20 za odnowienie karty płatniczej – w skali roku da nam to konkretną sumę. A raczej naszą konkretną stratę, w wysokości kilkuset złotych, które zdecydowanie można było wydać lepiej.

Konto bankowe powinno być dopasowane do naszych potrzeb i aktualnej sytuacji życiowej. Nie warto płacić za kredyty odnawialne, linie debetowe czy karty kredytowe, jeśli naprawdę nie są nam one potrzebne.

Druga sprawa to dodatki do usług, które często oferują nam sprzedawcy. Przykład – ubezpieczenia do kont bankowych lub przelewów, zabezpieczenia typu bank assurance, które często są nam proponowane przy zakładaniu konta bankowego. Godzimy się na nie skuszeni promocją, choć często nie do końca rozumiemy ich działanie. Myślimy, że to tylko 5 złotych miesięcznie, ale z perspektywy roku z 5 złotych robi się 60. Jeśli takich zbędnych dodatków mamy więcej – w skali całego budżetu domowego powstaje naprawdę konkretna kwota.

NASZA RADA: Sprawdzaj raz w miesiącu, lub przynajmniej raz na kwartał jakie koszty wiążą się z używaniem przez Ciebie konta bankowego, kart. Bywa tak, że początkowo jest bezpłatne, a w miarę trwania umowy bank zmienia warunki lub bezpłatne usługi, które dostawaliśmy za 1 zł, zaczynają kosztować kilka razy więcej. Jeśli tak się dzieje, reaguj: z dodatkowych usług można zrezygnować, a w ostateczności warto po prostu przenieść konto.

Czy na pewno potrzebujesz tego ubezpieczenia?

Trzecia kwestia – zbyt mocno poszerzamy zakres produktu, co przekłada się na jego cenę. Przykład?

– Moja polisa ubezpieczeniowa na życie jest opłacana tylko do momentu, gdy moje dzieci osiągną pełnoletniość – wyjaśnia Marcin Iwuć, ekonomista, ekspert ds. finansów, autor bloga Finanse Bardzo Osobiste. – Kiedy będą dorosłe, i one, i moja żona poradzą sobie finansowo nawet wtedy, gdyby mnie zabrakło. Dzięki takiemu rozwiązaniu składka mojego ubezpieczenia na życie jest niższa, ponieważ im starszy ubezpieczony, tym wyższe ryzyko ubezpieczeniowe, a tym samym – cena polisy – dodaje Iwuć.

Podobnie jest z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i nieruchomości – warto czytać OWU, dopasowywać zakres ubezpieczenia do swoich potrzeb, a przede wszystkim sprawdzać konkurencyjne oferty, np. w porównywarce. Często oferty proponowane przy okazji innych produktów finansowych np. przez banki, są znacznie mniej korzystne niż te, które możemy kupić bezpośrednio. Dzieje się tak np. w przypadku kredytu hipotecznego, który zwykle jest zabezpieczany także polisą na nieruchomości.

Zanim podpiszesz taką umowę w banku, sprawdź, czy nie znajdziesz korzystniejszej oferty.

Porównuj ceny i negocjuj!

Pierwsza zasada, przydatna szczególnie przy zakupie ubezpieczeń: cena może być niższa. – Kiedy dzwoni do nas agent z informacją, że kończy się nasza polisa, bez chwili refleksji decydujemy się na jej przedłużenie i chcemy mieć ten temat jak najszybciej z głowy – mówi Marcin Iwuć. – To ogromny błąd!

Zanim machniemy ręką i wydamy lekką ręką kilkaset złotych, dobrze sprawdzić konkurencyjne oferty w porównywarce: zrobimy to on line przez internet, lub z pomocą konsultanta Mfind. Całość zajmie nie dłużej niż kwadrans, a oszczędności mogą być naprawdę znaczne.

Nie bójmy i nie wstydźmy walczyć o nasze pieniądze – dodaje Iwuć i namawia do śmielszych negocjacji i sprawdzania cen.

Pamiętajmy też by o zmianie ubezpieczyciela myśleć miesiąc, dwa tygodnie przed upłynięciem terminu ważności polisy, wtedy szanse na naprawdę atrakcyjną cenę polisy są większe. Im krótszy czas tym większe nerwy i mniejsze pole manewru. A gdy już wybierzemy polisę – opłaćmy ją jedną wpłatą, za cały okres. Każde rozbicie płatności na 2 lub 4 raty zwiększa ogólny koszt polisy nawet o 20%. Bywa również tak, że najkorzystniejsze oferty nie podlegają rozbiciu na raty. Dlatego warto jednak zdobyć się na wysiłek finansowy i zapłacić od razu.

Nie spiesz się, nie ufaj wszystkim!

Pośpiech, lenistwo i niechęć do zmiany towarzystwa, banku czy agenta i zaufanie do przypadkowych osób to nasze finansowe grzechy główne, które sprawiają, że pieniądze przeciekają nam przez palce. Dotyczy to wszelkich usług finansowych – podobnie jest także z kredytami mieszkaniowymi, wybór najlepszej oferty wymaga czasu i zaangażowania.

– W październiku tego roku porównywałem warunki kredytów hipotecznych. Kredyt hipoteczny w kwocie 300 000, na 30 lat w najtańszym banku był o 86 tysięcy złotych tańszy na całym okresie kredytowania w porównaniu z najdroższą z ofert – mówi Marcin Iwuć. – Ale żeby tego się dowiedzieć trzeba włożyć trochę wysiłku, nie ufać pierwszemu doradcy kredytowemu, samodzielnie zagłębić się w problem, porównać kilka ofert, poczytać – dodaje.

Marcin Iwuć ostrzega, by zbyt mocno nie ufać doradcom kredytowym – To w rzeczywistości nie są doradcy, tylko pośrednicy i sprzedawcy. Oni zarabiają na produktach, które nam sprzedają, mają z tego wymierną korzyść i zwykle nie są w pełni obiektywni. Dlatego nie polegajmy na opinii jednej osoby, nie zakładajmy, że skoro jest miła i uśmiechnięta, a do tego dobrze ubrana, na pewno dobrze nam doradzi. Czy nie jest dziwne, że potrafimy poświęcić kilka godzin na wybór płaszcza za tysiąc złotych, a decyzję o tym, gdzie ulokować sto tysięcy podejmujemy po godzinnym spotkaniu z przypadkową osobą?

Edukacja głupcze!

Zamiast polegać na sympatycznych doradcach i uprzejmych konsultantach telefonicznych, weź sprawy w swoje ręce. Bez względu na to, czy szukasz kredytu hipotecznego, konta bankowego czy polisy ubezpieczeniowej – postaraj się zgłębić temat na własną rękę. I rób to wcześniej, żeby presja czasu nie wymuszała na Tobie przypadkowych decyzji.

Korzystaj z serwisów internetowych o tematyce finansowej np. Akademia Mfind , czytaj blogi o zarządzaniu finansami osobistymi (najbardziej znane to „Jak oszczędzać pieniądze” Michała Szafrańskiego czy „Finanse Bardzo Osobiste” Marcina Iwucia , korzystaj z internetowych kursów i webinarów o interesującej Cię tematyce. Używaj porównywarek internetowych oraz rankingów lokat i kont bankowych.

Doskonałym przykładem tego, że pośpiech jest największym wrogiem mądrych decyzji finansowych są ubezpieczenia podróżne. – Zwykle kupujemy je w ostatniej chwili, tuż przed wyjazdem, albo siedząc w samolocie – mówi Marcin Iwuć. – Wybieramy najtańszą ofertę, pełni nadziei, że nic złego się nie wydarzy, myślami jesteśmy już na urlopie. Potem okazuje się, że polisa nie pokrywa w całości kosztów naszego leczenia i urlop spłacamy przez 3 lata po jego zakończeniu. Albo gdy ginie nam bagaż, okazuje się ubezpieczyciel jednak nie zwróci nam jego wartości, bo auto nie stało na strzeżonym parkingu. Skąd mieliśmy wiedzieć o tym wymogu, skoro zabrakło nam czasu, by przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia? – tłumaczy Marcin Iwuć.

Za hajs z oszczędności finansowych baluj!

Jak znaleźć motywację do świadomego zajęcia się swoimi finansami? Niech nagrodą będą poczynione oszczędności! Można je wydać znacznie lepiej niż płacąc instytucjom finansowym za usługi, które bez trudu można kupić taniej. 4-5 tysięcy rocznie wystarczy na rodzinne wakacje, a oszczędności na kredycie hipotecznym można wydać na urządzenie mieszkania.

Podsumowując – bądź zaangażowanym i świadomym konsumentem, to najlepsza strategia na oszczędzanie. Targuj się i negocjuj. Czasy, w których wszystkich obowiązywała jedna, z góry narzucona cena, a ofert było jak na lekarstwo, na szczęście minęły.

Podsumowanie
Eksperci MFIND radzą: Jak przestać tracić pieniądze?
Porównujmy i sprawdzajmy oferty produktów finansowych - każda podlega negocjacji. Czasy gdy wszystkich obowiązywała jedna cena, a ofert było jak na lekarstwo, na szczęście minęły.
Uważnie czytajmy warunki zawieranych umów i tabele opłat oraz prowizji.
Regularnie sprawdzajmy jakie koszty wiążą się z korzystaniem z konta i innymi produktami finansowymi: nie zawierajmy dodatkowych umów, których nie potrzebujemy tylko dlatego, że sprzedawca proponuje je w promocji za 1 zł - cena prawdopodobnie szybko się zmieni.
Zawsze zostawiajmy sobie margines czasowy na decyzje w ważnych kwestiach takich jak zakup polisy czy wybór kredytu. Pośpiech jest kiepskim doradcą!
Edukujmy się! Czas poświęcony na naukę podstaw ekonomii i zgłębienie wiedzy o finansach, zwróci nam się w postaci wymiernych korzyści finansowych!

Artykuł pochodzi z serwisu www.mfind.pl
Autor: Karolina Gujda
Foto: Freepik

Jak nie stresować się pieniędzmi?

2017-09-18T10:00:00.000+02:00

Od lat prowadzone są badania, które mają na celu zbadanie poziomu stresu i samopoczucia w naszym życiu. Konsekwentnie większość badanych twierdzi, że największym powodem stresu w ich życiu są pieniądze. Można się domyślać, że raczej nie chodzi tutaj o ich nadmierną ilość, a raczej obawę o ich brak. Praca natomiast zajmuje drugą pozycje jako kolejne główne źródło stresu w naszym życiu.

Jak nie stresować się pieniędzmi? Niestety, dla wielu osób to błędne koło. Im bardziej zamartwiają się o pieniądze, tym bardziej stają się rozproszeni w swoim miejscu pracy. To również wpływa na ich produktywność, a w efekcie naraża na kolejny stres. Niezależnie od tego, czy powodem stresu jest kredyt hipoteczny, zadłużenie, ogólne przepracowanie czy brak bezpieczeństwa wynikający z braku zatrudnienia. Połączenie stresu spowodowanego brakiem pieniędzy ze zmartwianiem o pracę może powodować poważne problemy zdrowotne.

Poniżej zostały opisane cztery sposoby, które mogą zmniejszyć poczucie stresu spowodowanego swoimi finansami:

Określenie swojego położenia

W pierwszej kolejności należy zdać sobie sprawę z tego, że faktycznie doświadczamy stresu spowodowanego finansami. Kolejno, należy zrozumieć, że dzięki zaangażowaniu czy poznaniu własnych możliwości możemy stopniowo eliminować takowy poziom stresu.

Bycie pro-aktywnym

Skonsultuj się z ekspertem do spraw finansów, członkiem rodziny lub przyjacielem. Porozmawiaj z nimi o swoich obawach, przemyśl swój budżet ustalając cele miesięczne, kwartalne i roczne oraz określ jakich środków potrzebujesz do zrealizowania założonych celów.

Na każdy problem jest rozwiązanie

Należy uzmysłowić sobie, że wiele z problemów nie decyduje o naszym życiu, i prędzej czy później każdy problem zostanie rozwiązany. To również może przynieść nam ulgę. W sytuacji gdy nie dysponujemy środkami finansowymi a nagle potrzebujemy pieniędzy, możemy wesprzeć się pożyczką krótkoterminową.

Najskuteczniejszy sposób na złagodzenie stresu

Wyniki prowadzonych badań pokazują, że jednym z najlepszych sposobów łagodzenia stresu są praktyki medytacji. Okazuje się, że dzięki regularnej medytacji możemy zmniejszyć niepokój zarówno w ciele jak też w umyśle.
Nie tylko wtedy, gdy czujesz się spanikowany czy zdenerwowany, ale każdego dnia warto wykonywać kilka ćwiczeń oddechowych przez 5 lub 10 minut. Czasami tylko tyle wystarczy, aby odzyskać poczucie spokoju a także odczuć, że nasze życie będzie miało lepszą jakość. Co więcej, w internecie jest dostępnych wiele darmowych wspaniałych prezentacji z przewodnikiem, a także przykłady ćwiczeń oddechowych w internecie.

Na koniec każdego dnia, bez względu czy z powodu stresu związanego z finansami, czy życiem zawodowym powinniśmy pamiętać, aby zbytnio nie obciążać naszego zdrowia i dobrego samopoczucia.

Źródło: ferratum.pl
Foto: freepik

Błędny przelew bankowy- Jak odzyskać pieniądze?

2017-09-16T09:00:00.000+02:00

Odzyskanie pieniędzy z nieprawidłowego przelewu bankowego może być kłopotliwe. W takim przypadku, należy niezwłocznie anulować transakcję. Jeśli pieniądze zostaną zaksięgowane na koncie odbiorcy, o pomyłce należy poinformować podmiot, który obsługuje rachunek. Sejm pracuje nad prezydenckim projektem ustawy, który reguluje procedurę zwrotu omyłkowo wysłanych pieniędzy.

Pomyłka w przelewie wiąże się ze stratą pieniędzy

Numer rachunku bankowego, niezależnie od rodzaju (konto za 0 zł, konto walutowe, itd.) ma 28 cyfr. Zatem o pomyłkę w przypadku przelewu internetowego nietrudno. Banki nie mają obowiązku sprawdzenia, czy wpisany numer rachunku należy do odbiorcy. Liczy się tylko poprawność wpisanego numeru. Osoba, która wysłała pieniądze złemu adresatowi, zgodnie z obowiązującymi przepisami może mieć problem z odzyskaniem pieniędzy.

Warto zaznaczyć, że system ELIXR, który służy do transferów, nie weryfikuje imienia i nazwiska adresata przelewu, tylko numer konta. Zatem płatnik, który dokonał błędnego przelewu, nie pozna danych osobowych właściciela rachunku, na który przelano pieniądze. Plusem jest fakt, że system został zaprojektowany w ten sposób, aby wyłapywać sytuacje, kiedy klient podczas wpisywania numeru pomylił tylko jedną cyfrę.

Warto wiedzieć, że podczas przelewów online warto zadbać o bezpieczeństwo swoich danych. Dlatego, że brak weryfikacji danych osobowych daje złodziejom możliwość na podmianę numeru konta.

W przypadku pomyłki, istnieje szansa na szybką interwencję. Niektóre instytucje finansowe umożliwiają samodzielne anulowanie transakcji. W sytuacji, gdy taka opcja jest niemożliwa, należy działać szybko i zgłosić problem konsultantowi. Banki księgują pieniądze od dwóch do trzech razy dziennie. Dlatego, jeśli klient zgłosi pomyłkę przed zaksięgowaniem pieniędzy, istnieje możliwość odzyskania środków. Powodzenie anulowania transakcji, zależy tylko i wyłącznie od czasu reakcji i zdecydowanego działania pracowników banku.

Tajemnica bankowa zabrania udzielania informacji o tym, komu przelano pieniądze

Co w przypadku, kiedy przelew został zaksięgowany? Według obecnych przepisów, można liczyć jedynie na uczciwość odbiorcy omyłkowego przelewu. Zgłoszenie się do banku o udostępnienie danych adresata również mija się z celem, ponieważ instytucje, zasłaniając się tajemnicą bankową, odmawiają podawania informacji na temat swoich klientów.
W związku z tym, płatnik musi wystosować do swojego banku specjalne pismo reklamacyjne. Bank jako pośrednik wysyła wezwanie do zapłaty osobie, która otrzymała błędny przelew. W myśl art. 405 Kodeksu Cywilnego:

„kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do wydania korzyści w naturze, a gdyby to nie było możliwe, do zwrotu jej wartości”.

Oznacza to, że osoba, która otrzymała omyłkowo pieniądze, musi je zwrócić.

Pomyłka między rachunkami własnymi

Niestety dość częstym zjawiskiem jest pomyłka w przelewach między rachunkami należącymi do tego samego płatnika. Takie transfery nie są obsługiwane przez system ELIXIR, tylko online. Dlatego pieniądze są księgowane natychmiast.

W sytuacji, gdy środki trafią na konto walutowe, podlegają przewalutowaniu. Jeśli klient z powrotem przeleje pieniądze na rachunek złotówkowy, spread zostanie naliczony po raz drugi. W przypadku tego typu pomyłek banki dość niechętnie przyjmują reklamacje. Wszystko zależy od dobrej woli konsultantów.

Chargeback- odzyskanie pieniędzy z karty kredytowej

Chargeback, czyli tzw. obciążenie zwrotne, jest dostępne dla osób, które posiadają karty kredytowe VISA i Mastercard. Z takiej możliwości można skorzystać w sytuacji, gdy karta płatnika zostanie obciążona niesłusznie lub bankomat obciąży rachunek nie wypłacając pieniędzy, itd.
Reklamację należy zgłosić w banku. Czas na zgłoszenie jest zależny od powodu reklamacji. Płatnik powinien poinformować o szkodzie w ciągu – 45, 60, 90, 120 lub 540 dni od dnia wykonania transakcji. Jeśli zgłoszenie okaże się zasadne, to w ciągu kilkudziesięciu dni klient otrzyma zwrot pieniędzy.

Prezydencka propozycja ułatwi odzyskanie pieniędzy z omyłkowego przelewu

Prezydent wysłał do sejmu projekt ustawy, który regulowałby procedurę zwrotu błędnie wysłanych pieniędzy. Zaproponowane przepisy zostały skierowane do Komisji Finansów Publicznych, a następnie do podkomisji stałej ds. instytucji finansowych. Nowe regulacje mają uprościć procedurę odzyskiwania pieniędzy z omyłkowego przelewu. Projekt powstał we współpracy z ekspertami Rzecznika Finansowego.
Zaproponowana procedura odzyskiwania pieniędzy:

Zgłoszenie przez klienta wykonanie błędnego przelewu do odpowiedniej instytucji finansowej (Bank lub SKOK).
Prowadzący rachunek podmiot ma 3 dni na poinformowanie odbiorcy o błędzie i konsekwencjach wynikających z braku zwrotu pieniędzy.
Osoba, która otrzymała omyłkowy przelew ma 30 dni na zwrot przelanych środków finansowych.
Zwrot pieniędzy może nastąpić na specjalny rachunek techniczny. Co ciekawe, osoba zwracająca ma zapewnioną pełną anonimowość. Zwrot środków następuje w czasie 1 dnia roboczego.
W sytuacji, w której pieniądze nie zostaną zwrócone w ciągu 30 dni, bank lub SKOK przekazuje pieniądze z własnych zasobów finansowych.
Warto zwrócić uwagę na to, że odbiorca błędnego przelewu nie poniesie żadnych kosztów związanych z oddaniem pieniędzy. Obciążony natomiast może zostać klient, który popełnił błąd.

Pomyłka w przelewie raty- jak postępować?

Firmy pożyczkowe, działające w internecie zazwyczaj posiadają kilka kont służących do wpłat. Niezależnie, na który rachunek zostaną przelane pieniądze, dług zostanie anulowany. W przypadku pożyczki ratalnej, warto zlecić przelew stały. Po pierwsze, dzięki takiemu rozwiązaniu uniknie się pomyłek, a rata zostanie uregulowana w terminie.
Jeśli pożyczkobiorca przeleje pieniądze na niewłaściwy rachunek, powinien natychmiast poinformować o tym bank. We wniosku powinno się określić kwotę i termin zwrotu oraz numer konta, na który należy wysłać pieniądze.

Źródło: pozyczkaportal.pl
Foto: freepik

BIK a BIG – podobieństwa i różnice

2017-09-15T10:00:00.000+02:00

Prawdopodobnie niewiele osób zapytanych na ulicy o BIK i BIG byłoby w stanie prawidłowo zdefiniować te instytucje, a co ważniejsze, przedstawić kwestie, które różnią je od siebie. W związku tym, że obie gromadzą dane o zobowiązaniach, a ich skrótowe nazwy są łudząco podobne, bardzo często są mylone.

Zacznijmy od początku, czyli od nazw

BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi i udostępnia informacje o wiarygodności kredytowej osób i firm. Informacje te dotyczą terminowości spłat kredytów i pożyczek. BIK jest jedynym tego typu zbiorem danych w Polsce.

BIG to biuro informacji gospodarczej i nie jest to pojedyncza instytucja, jak w przypadku BIK. Biur informacji gospodarczej jest w Polsce kilka. Gromadzą one i udostępniają informacje dotyczące terminowego opłacania rachunków i faktur przez osoby i firmy, pochodzące z różnych sektorów i branż.

Podstawy prawne

Zarówno BIK, jak i BIG-i są instytucjami, których działalność jest ściśle regulowana. Przepisy leżące u podstawy ich działalności wyznaczają podstawowe ramy ich funkcjonowania, ale przede wszystkim zasady gromadzenia i udostępniania danych.

W przypadku BIK są to przede wszystkim Ustawa Prawo bankowe, Ustawa o ochronie danych osobowych i Rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie szczegółowego zakresu danych podlegających wymianie pomiędzy instytucjami utworzonymi na podstawie przepisów prawa bankowego, a instytucjami pożyczkowymi i innymi podmiotami.

Podstawowymi regulacjami dla działania BIG-ów są Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczej i wymianie danych gospodarczych oraz, tak jak w przypadku BIK, Ustawa o ochronie danych osobowych.

Poza wymienionymi powyżej regulacjami istnieją inne przepisy powiązane. W niektórych kwestiach dopuszczają one korzystanie z danych zgromadzonych w BIK lub BIG-ach do oceny wiarygodności finansowej.

Kto przekazuje dane?

Dane znajdujące się w BIK i rejestrach biur informacji gospodarczej dotyczą rzetelności płatniczej firm i osób. W związku z tym mogą je przekazywać praktycznie wszystkie instytucje i firmy, które tego typu danymi dysponują. Odbywa się to jednak w ustalonym porządku prawnym i zgodnie z przyjętymi zasadami.

Do BIK dane przekazują banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe oraz bankowe firmy leasingowe i faktoringowe.

Do biur informacji gospodarczej dane mogą trafiać z przedsiębiorstw działających we wszystkich sektorach gospodarki, w tym od dostawców energii, firm telekomunikacyjnych i operatorów telewizji kablowej, firm sektora finansowego, jednostek samorządu terytorialnego, sądów oraz konsumentów.

Jakie dane trafiają do rejestrów?

Co prawda część danych w BIK i BIG-ach może pochodzić z tych samych instytucji (dotyczy to sektora finansowego), to jednak mogą one być przekazywane w innym momencie i mieć inny zakres.

Do BIK trafiają dane o wszystkich czynnych zobowiązaniach kredytowych, od momentu udzielenia kredytu, aż do całkowitej spłaty. Przechowywanie danych po tym czasie uzależnione jest przede wszystkim od terminowości spłat. Nie ma tu znaczenia kwota zobowiązania, ponieważ inny jest cel przetwarzania.

Dzięki danym gromadzonym w BIK tworzy się historia kredytowa. Możemy mieć też pewność, że jeśli braliśmy kredyt w banku, to informacja o tym, jak go spłacamy, pojawi się w BIK - ponieważ wszystkie banki korzystają z tego systemu. Warto wiedzieć, że 90% danych w BIK to dane pozytywne.

Jeśli zobowiązanie spłacone było bez opóźnień (lub opóźnienie nie przekroczyło 60 dni), to po jego zamknięciu dane zostają przeniesione do bazy danych statystycznych i nie są widoczne dla banków i innych instytucji. Żeby mogły budować historię kredytową klienta i świadczyć o jego rzetelności, musi on wyrazić zgodę na ich przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania. Zgoda taka może być w każdej chwili odwołana.

Jeśli jednak zobowiązanie było spłacane z opóźnieniem powyżej 60 dni i bank poinformował klienta o przetwarzaniu danych po zamknięciu zobowiązania bez jego zgody, to po jego spłacie dane będą przetwarzane przez 5 lat. Po tym okresie zostają przeniesione do bazy danych statystycznych. Tam przechowywane są przez 12 lat.

Powyższe okresy przetwarzania danych wynikają z Ustawy Prawo bankowe.

W przypadku biur informacji gospodarczej dane mogą trafić do rejestru, kiedy spełnione są następujące warunki:

podstawowa należność wynosi minimum 200 zł dla konsumentów lub 500 zł dla przedsiębiorców
termin tej płatności minął co najmniej 60 dni wcześniej
upłynęło co najmniej 30 dni od wysłania przez wierzyciela listem poleconym wezwania do zapłaty, zawierającego ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do biura informacji gospodarczej, z podaniem nazwy i adresu danego biura

Jeśli zobowiązanie zostanie spłacone w całości, wierzyciel, który przekazał informację o długu do BIG musi ten wpis usunąć w ciągu 14 dni. Jeśli nie zostanie spłacone, informacje o nim będą przetwarzana przez BIG przez 10 lat. Po tym czasie BIG musi dane usunąć.

Informacje dotyczące długów z różnych sektorów gospodarki mogą być przekazywane przez przedsiębiorców bądź konsumentów do wybranych BIG-ów, ponieważ każdy z nich prowadzi odrębny rejestr. Z kolei informacje o długach alimentacyjnych, opłatach sądowych i grzywnach są przekazywane przez gminy i sądy do wszystkich BIG-ów.

Kto korzysta z danych?

Podstawową zasadą działania Biura Informacji Kredytowej jest zasada wzajemności. Oznacza to, że w głównej mierze z danych zgromadzonych w BIK korzystają podmioty, które dane do BIK przekazują.

W przypadku banków i SKOK-ów nie jest wymagana zgoda sprawdzanej osoby, ponieważ zarówno w przypadku nowego wniosku kredytowego, jak i monitorowania stanu już udzielonego kredytu, pobieranie danych związane jest z wykonywaniem tzw. czynności bankowych. W przypadku firm pożyczkowych do zweryfikowania informacji niezbędna jest zgoda osoby zainteresowanej.

BIK współpracuje z jednym z biur informacji gospodarczej – BIG InfoMonitor. W związku z tym BIG InfoMonitor może również weryfikować dane w bazie BIK, jednak tylko za zgodą osoby, której sprawdzenie dotyczy. Należy też pamiętać, iż w takiej sytuacji BIG jest jedynie pośrednikiem, a sprawdzenie realizowane jest dla podmiotu z nim współpracującego - np. operatora telefonii komórkowej.

Z danych biur informacji gospodarczej mogą korzystać przedsiębiorstwa, instytucje, jednostki samorządu terytorialnego i konsumenci, którzy zawarli z BIG umowę. W przypadku sprawdzenia danych o konsumencie niezbędne jest posiadanie jego zgody.

Do danych zgromadzonych zarówno w BIK, jak i w BIG-ach mają dostęp również konsumenci. Każdy może pobrać raport na swój temat.

Żródło i opracowanie: bik.pl
Foto: freepik

Co zmienia nowa ustawa o kredycie hipotecznym?

2017-09-14T19:00:00.000+02:00

22 lipca 2017 roku weszło w życie nowe prawo, do którego muszą dostosować się banki. Ustawa o kredycie hipotecznym zmienia bardzo wiele. Na początek warto skupić się na najważniejszych zmianach istotnych dla klienta.

Chociaż Polacy zaciągają kredyty hipoteczne do wielu lat, dopiero w 2017 roku weszła w życie ustawa dedykowana specjalnie temu produktowi. Z jednej strony reguluje reklamę, zawieranie umów oraz nadzór nad pośrednikami, z drugiej strony wdraża zapisy unijnej dyrektywy MCD (z ang. Mortgage Credit Directive, czyli dyrektywa o kredytach hipotecznych), która ma na celu poprawę pozycji kredytobiorcy podczas zawierania transakcji kredytu hipotecznego.

SKOK, bank i polska waluta

Ustawa ujednolica podstawowe przepisy i raz na zawsze kończy niektóre dywagacje o skomplikowanych produktach hipotecznych. Od teraz kredyt hipoteczny może zostać udzielony wyłącznie przez bank lub SKOK w złotówkach. Konsument, który będzie chciał zaciągnąć kredyt w obcej walucie, będzie musiał udowodnić, że w niej zarabia lub ma w niej większość środków finansowych.

Transparentna reklama i oferta

Ustawa zwiększa przejrzystość reklam kredytów hipotecznych. Do tej pory banki mogły śmiało reklamować się z ofertami bez konkretnych przykładów, a z wyeksponowanym konkretnym parametrem. W niektórych sytuacjach mogło to być mylące, a klient poznawał realne liczby dopiero po wizycie w banku. Teraz w reklamie musi pojawić się „reprezentatywny przykład” pokazujący standardowe parametry kredytu. W każdej reklamie powinna być także widoczna rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyliczona dla reprezentatywnego przykładu.

Na etapie starania się o kredyt, klient otrzyma od pośrednika bądź banku formularz informacyjny. Od wejścia w życie ustawy będzie obowiązywał ujednolicony wzór formularza, a warunki oferty mają być dopasowane do profilu klienta, stworzonego na podstawie rozmowy o potrzebach kredytowych i aktualnej sytuacji finansowej.

Poprzez tzw. cross selling, czyli sprzedaż łączoną, do tej pory banki często przedstawiały klientom oferty kredytów powiązanych cenowo z innymi produktami (np. kartą kredytową, ubezpieczeniem), co czasem zaburzało zdolność oceny realnych warunków. Ustawa rozprawia się nieco z cross-sellingiem, ponieważ zabrania oferowania sprzedaży kredytu tylko z innym produktem finansowym. Teraz bank będzie musiał pokazać przejrzyście zarówno ofertę cenową łączoną z innym produktem, jak i ofertę pojedynczą – bez powiązanych produktów. W ten sposób klient będzie mógł dokonać wyboru porównując rzetelnie dwie opcje.

Wygodna wcześniejsza spłata kredytu

Chociaż kredyt to zobowiązanie na długie lata, prawie każdy kredytobiorca myśli o jego wcześniejszej spłacie. Do tej pory zasady spłaty kredytu przed końcem umowy ustalały samodzielnie banki, z reguły blokując klientom spłatę przez pierwsze lata lub narzucając dodatkowe opłaty.

Teraz w kredytach ze zmienną stopą procentową nie będzie można już pobierać opłat za wcześniejszą spłatę po upływie trzech lat od jego udzielenia. Sama opłata również będzie ograniczona i nie przekroczy 3 proc. spłacanej kwoty oraz nie będzie mogła przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty. Z kolei kredyty ze stałą stopą procentową będą mogły mieć pobraną opłatę za wcześniejszą spłatę w całym okresie kredytowania.

Na pomoc kredytobiorcom

Bardzo ważną częścią ustawy o kredycie hipotecznym jest nałożenie na kredytodawców istotnych obowiązków udzielenia pomocy klientom, którzy wpadli w finansowe tarapaty. Jeśli kredytobiorca będzie miał problemy ze spłatą i będzie w stanie to uzasadnić swoją pogarszającą się sytuacją majątkową, wtedy bank będzie musiał aktywnie działać poprzez restrukturyzację warunków umowy. Kredytodawca będzie miał też możliwość czasowego zawieszenia spłaty zobowiązania, zmianę wysokości płaconych rat lub wydłużenie okresu kredytowania. Takie działania mają na celu zapobiec potencjalnym problemom finansowym klientów – od niezapłaconej raty kredytu hipotecznego zaczyna się niekiedy spirala kredytowa, ponieważ klient w trudnej sytuacji czasem zaciąga kolejne zobowiązanie aby spłacić poprzednie.

14 dni na odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego

Ustawodawca zapewniał także kredytobiorcom czas na zastanowienie się nad podjętą decyzją. Teraz klient będzie miał 14 dni na odstąpienie od zawartej umowy. Do jego przeprowadzania wystarczy uzupełniony wzór odstąpienia od umowy złożony w banku, u agenta lub wysłany przesyłką poleconą.

Ustawa ujednolica również kwestię terminu wydania decyzji kredytowej. Teraz bank ma 21 dni na przekazanie klientowi decyzji po złożeniu wniosku. W przypadku odmowy kredytowania, klient powinien zostać natychmiast o tym fakcie poinformowany, wraz z uzasadnieniem odmowy.

Nowe przepisy ochronią również klienta przed zmianami warunków oferty w czasie wnioskowania o kredyt. Może się zdarzyć, że warunki w banku zmienią się w czasie składania przez klienta wniosku. Jeśli ceny pójdą wtedy w górę, nowa stawka nie będzie obowiązywać takiego klienta – cena będzie miała „blokadę”.

Ustawa nie ominęła pośredników, którzy teraz będą musieli poinformować klienta o tym, jakie otrzymują wynagrodzenie w związku z zawartymi z ich pomocą umowami kredytu i czy świadczą usługi doradcze.

Źródło: kapitalni.org
Foto: freepik

5 sytuacji, w których nie możesz liczyć na kredyt inwestycyjny

2017-09-14T12:37:00.000+02:00

Ze zrealizowanego przez Warszawski Instytut Bankowości i Związek Banków Polskich badania „Mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa o usługach finansowych” wynika, że zdecydowana większość sektora MŚP najchętniej finansowałaby swoją działalność ze środków własnych. Niestety, nie wszystkie firmy taką możliwość posiadają.

Finansowanie ze środków własnych bywa utrudnione zwłaszcza w przypadku dużych inwestycji, dlatego też w takiej sytuacji polscy przedsiębiorcy najczęściej decydują się na zaciągnięcie kredytu. Badanie pokazuje, że na kredyt inwestycyjny decyduje się 44 proc. średnich firm oraz co trzecie mikro- i małe przedsiębiorstwo. O bankowe wsparcie wnioskować mogą w zasadzie wszyscy. Dostaną je jednak tylko ci, którzy będą w stanie sprostać stawianym przez bankom warunkom. A te ostatnie - jak pokazuje praktyka - w skuteczny sposób mogą ograniczyć możliwość zaciągnięcia kredytu.

Strata na koniec ubiegłego roku może przekreślić szanse na kredyt inwestycyjny

Jednym z dokumentów wymaganych od wnioskującego o kredyt inwestycyjny przedsiębiorcy jest ubiegłoroczny PIT. To właśnie na jego podstawie bank wylicza zdolność kredytową firmy. Jeżeli jednak w ubiegłorocznym zeznaniu bank zobaczy większą niż 5 proc. stratę, to wówczas wnioskodawca musi liczyć się z odmową udzielenia kredytu. Nie ma w tym jednak nic zaskakującego - dla banków finansowanie takiego przedsiębiorstwa jest po prostu ryzykowne.

Należy jednak pamiętać, że taka strata nie zawsze spowodowana jest złą kondycją przedsiębiorstwa, a poczynionymi przez nie inwestycjami. Jeżeli przedsiębiorca wytłumaczy, że stratę spowodowały zakupy przeznaczone na rozwój firmy, to nadal ma szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie, dobrze jednak wiedzieć, jaką politykę na ogół przyjmują konkretne banki lub skorzystać z wiedzy konsultanta finansowego, który podpowie, w jakim banku mamy szansę na kredyt inwestycyjny– mówi Paweł Mazur z ANG Biznes.

Lepiej nie zawieszać działalności

Chwilowe kłopoty firmy często skłaniają przedsiębiorców do zawieszenia działalności. Dzięki temu nie muszą odprowadzać składek do ZUS i mogą przeczekać niekorzystny okres. Robią tak przede wszystkim firmy, które zajmują się działalnością sezonową, które poza kilkoma miesiącami w roku nie odnotowują większych przychodów. Niestety, okazuje się, że zawieszenie działania firmy w okresie krótszym niż 12 miesięcy przez złożeniem wniosku, może zdyskwalifikować przedsiębiorcę w procesie kredytowym. Banki traktują ponowne rozpoczęcie działalności jako nową datę rozpoczęcia jego funkcjonowania na rynku. W związku z tym staż krótszy niż 12 miesięcy jest uważany przez nie za krótki do prawidłowego wyliczenia zdolności kredytowej przedsiębiorstwa.

Zaległości w ZUS i US niemile widziane w banku

Przedsiębiorcy muszą się liczyć z tym, że podczas weryfikacji kredytowej zostanie również sprawdzona ich rzetelność w płaceniu składek do ZUS i Urzędu Skarbowego. Jeżeli z jakiegoś powodu starający się o kredyt inwestycyjny zalega z płatnościami, to aby otrzymać kredyt musi je jak najszybciej spłacić lub dogadać się z instytucjami, żeby zgodziły się rozłożyć należność na raty. W przeciwnym razie bank może wydać negatywną decyzję, szczególnie jeśli przedsiębiorca stara się o wyższą kwotę kredytu.

Niektóre branże mają pod górkę

Może się okazać, że starający się o kredyt inwestycyjny przedsiębiorca dostanie odmowę już na samym początku procesu. Niektóre branże nie są przez banki w ogóle obsługiwane, np. hazardowa, zbrojeniowa czy finansowa, a niektóre są bardzo dokładnie przez nie weryfikowane.
- Należą do nich między innymi branża budowlana i transportowa – dodaje Paweł Mazur. - Wiele banków bardzo krytycznie podchodzi również do rolników, zwłaszcza tych, którzy prowadzą działy specjalne produkcji rolnej. Może się okazać, że to, co wpiszemy jako główną działalność podczas procesu rejestracji firmy, wpłynie na późniejsze starania o finansowanie w banku. Wybierając zatem kody PKD, sprawdźmy, jak do danej branży podchodzą banki, aby nie przekreślić już na starcie swoich szans na kredyt.

Źródło: egospodarka.pl
Foto: freepik

Ubezpieczenie na wakacje. 7 najważniejszych elementów

2017-07-06T11:33:00.000+02:00

Oferta rynkowa w zakresie polis turystycznych jest niezwykle szeroka - wyjeżdżający mogą w niej przebierać jak w przysłowiowych ulęgałkach. Ubezpieczenie turystyczne ciągle jednak cieszy się dość umiarkowanym powodzeniem. Z badania Blue Media wynika, że w minionym roku zdecydowała się na nie co szósta osoba spędzająca wakacje w Polsce oraz 4 na 10 turystów wybierających się za granicę. Nie są to tragiczne statystyki, ale wygląda na to, że świadomość ubezpieczeniowa Polaków wymaga poprawy. Oto 7 najistotniejszych składników polisy, które w niespodziewanych wypadkach mogą pomóc nam zaoszczędzić tysiące euro.

1. Koszty leczenia - spokój o finanse w razie choroby i hospitalizacji

Planując zagraniczne wakacje, warto wziąć pod uwagę koszty ewentualnego leczenia. Najbardziej istotnym z punktu widzenia ubezpieczonego elementem polisy jest w tym przypadku suma gwarantowana.

Na terenie Europy, czyli tam gdzie honorowane są uprawnienia wynikające z posiadania Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), bezpieczna suma gwarantowana to 20 000 euro. Jeżeli zamierzamy opuścić Stary Kontynent, to suma ta powinna wynosić minimum 30 000 – 40 000 euro. Jeśli z kolei zamierzamy udać się do kraju, który słynie z niebotycznych kosztów leczenia jak np. USA, Australia czy Kanada, to wówczas najlepszym rozwiązaniem jest polisa z nielimitowanymi kosztami leczenia. Takie ubezpieczenie na wakacje gwarantuje nam, że w razie potrzeby opłacone zostaną wszelkie koszty leczenia.

Warto pamiętać, że osoby, u których zdiagnozowano trwałe schorzenie, muszą rozszerzyć ochronę o dodatek „choroby przewlekłe” (ubezpieczyciel nalicza dodatkową składkę za wyższe ryzyko), niektóre towarzystwa wymagają tego również od kobiet w ciąży.

2. NNW - gwarancja odszkodowania w razie wypadków

NNW - w razie jakiegokolwiek zdarzenia, w którym poniesiemy trwały uszczerbek na zdrowiu (np. złamiemy nogę, rękę, żebro, itp.) otrzymamy odszkodowanie finansowe (w razie śmierci otrzyma je najbliższa rodzina). Odszkodowanie jest wypłacane jako stosowny procent z sumy gwarantowanej (do wyboru jest wiele wariantów, od najmniejszych sum wysokości 5 000 zł aż po kwoty sięgające 100 000 euro).

3. OC - pokrycie kosztów w razie spowodowania nieumyślnego wypadku

OC w życiu prywatnym) to opcjonalny element ubezpieczenia na wakacje. Daje ono ochronę nie tyle nam, ale naszemu portfelowi. W razie gdy będziemy (my albo nasi podopieczni) nieumyślnymi sprawcami wypadku z udziałem osoby trzeciej lub zniszczymy jej mienie, ewentualne odszkodowanie (o takie może ubiegać się poszkodowany w sądzie) zapłaci za nas ubezpieczyciel – oczywiście do wybranej sumy gwarantowanej.

4. Bagaż - rekompensata w razie zniszczenia czy kradzieży

Ochrona bagażu – w razie jego zniszczenia, zgubienia lub kradzieży otrzymamy częściową rekompensatę za utracone rzeczy osobiste. Osoby, które planują podróż samolotem mogą dodatkowo ubezpieczyć się od dostarczenia bagażu z opóźnieniem (zagubionego przez linie lotnicze).

5. Assistance - wsparcie i pomoc w razie nagłych wypadków w podróży

Assistance turystyczne to całodobowa, natychmiastowa pomoc w razie nagłych wypadków w podróży. Jest to wsparcie zapewniane przez towarzystwo ubezpieczeniowe na różnych płaszczyznach, w zależności od potrzeb ubezpieczonego i oferty ubezpieczyciela. Assistance w ramach kosztów leczenia to najpopularniejszy rodzaj assistance turystycznego, ponieważ oferuje go każde towarzystwo ubezpieczeniowe. Jest to wszelka pomoc związana z kłopotami zdrowotnymi. W ramach tego ubezpieczenia centra pomocy wskażą, gdzie znajduje się najbliższy szpital, placówka medyczna czy lekarz specjalista, a także podpowiedzą, jak tam dotrzeć oraz jakie dokumenty mieć ze sobą. To także organizacja przyjazdu i zakwaterowania osoby towarzyszącej w razie pobytu ubezpieczonego w szpitalu, wyżywienie i zakwaterowanie za granicą w celu powrotu do zdrowia. To również gwarancja wsparcia w załatwieniu wszystkich formalności związanych z powrotem do kraju. Ubezpieczyciel w razie choroby czy śmierci gwarantuje także opiekę nad towarzyszącymi ubezpieczonemu w podróży niepełnoletnimi dziećmi. Niekiedy w ramach assistance medycznego oferowana jest organizacja kontynuacji leczenia na terenie Polski.

6. Sporty - ochrona dla aktywnych

Jeśli w czasie wyjazdu będziemy uprawiali jakąkolwiek aktywność fizyczną, koniecznie musimy sprawdzić, czy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wymaga od nas rozszerzenia ochrony. Wiele sportów ma status podwyższonego ryzyka lub ekstremalnych – takie informacje znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdego towarzystwa oraz w szczegółach produktu. Brak tego rozszerzenia w razie wypadku podczas uprawiania aktywności wymienionej na liście ryzykownych sportów będzie skutkował odmową pokrycia kosztów leczenia i niewypłaceniem odszkodowania za nieszczęśliwy wypadek.

W przypadku takich aktywności jak np. wycieczki górskie, jazda na nartach, rejsy na morzach, wyprawy do dżungli itp. koniecznie trzeba zadbać o takie ubezpieczenie na wakacje, które zapewni pokrycie kosztów ratownictwa (te za granicą są w 100% płatne przez osobę poszkodowaną). Warto ochroną objąć również sprzęt sportowy (przed kradzieżą, zgubieniem lub zniszczeniem).

7. Ratownictwo - zapewnienie zwrotu kosztów w razie akcji ratowniczej

Ratownictwo - zapewnia pokrycie kosztów akcji ratowniczych, np. na morzu czy w górach. W ramach tego elementu można liczyć na sfinansowanie przez ubezpieczyciela transportu śmigłowcem ratowniczym oraz działań wykwalifikowanych służb. KR (KR - koszty ratownictwa, skrót stosowany w opisach polis i Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) zalecane są zwłaszcza osobom, które planują uprawianie aktywności fizycznych na otwartym terenie - w górach, na morzu, w dżunglach i opuszczonych miejscach. Sumy gwarantowane kosztów ratownictwa są bardzo zróżnicowane - można zdecydować się na niskie kwoty, do kilku tysięcy euro albo wybrać pakiety z sumami opiewającymi na kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt tysięcy euro. Wszystko oczywiście zależy od indywidualnych potrzeb i charakteru wyjazdu - osoby, których głównym celem podróży jest wędrówka po górach czy zwiedzanie ostępów dżungli powinny zainwestować w wyższe kwoty kosztów ratownictwa.

Leczenie za granicą jest bardzo kosztowne. Wysokich sum można uniknąć zapewniając sobie ubezpieczenie na wakacje.

Ubezpieczenie na wakacje nie jest wysokim wydatkiem w porównaniu z kosztami, jakie przeznaczamy na organizację urlopu. Warto poświęcić kilkanaście czy kilkadziesiąt złotych na zapewnienie sobie i swoim najbliższych ochrony ubezpieczeniowej. W razie choroby czy wypadku możemy zaoszczędzić wysokie sumy pieniędzy.

Czy warto wykupić autocasco?

2017-07-06T10:10:00.001+02:00

Autocasco w odróżnieniu od polisy OC jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Czasami warto jednak rozważyć zakup dodatkowej polisy - zwłaszcza jeśli posiadasz drogi samochód, intensywnie go użytkujesz lub po prostu często parkujesz na ulicy.

Autocasco jest ubezpieczeniem chroniącym Cię od kradzieży auta, uszkodzenia w wyniku wypadku, drobnych stłuczek czy aktów wandalizmu. Zakup tej polisy nie jest obowiązkowy. Co więcej, w przypadku niektórych samochodów jest nawet niemożliwy. Wiele towarzystw nie chce ubezpieczać samochodów starszych niż 12-15 lat. Rzadko decydują się na to i sami właściciele, którzy uznają, że tak stary samochód nie padnie już łupem złodzieja. Problem z zakupem polisy AC mogą mieć też posiadacze samochodów z kierownicą po prawej stronie.

Kiedy warto wykupić polisę AC?

Przede wszystkim wtedy, gdy posiadasz stosunkowo nowy samochód, gdy Twoje auto ma sporą wartość lub należy do grona marek cieszących się popularnością wśród złodziei. Nad polisą AC warto zastanowić się także wówczas, gdy intensywnie korzystasz z samochodu lub zostawiasz go w niestrzeżonych miejscach - na przykład na osiedlowych uliczkach czy pod supermarketem.

Jeśli nie posiadasz polisy AC, a Twoje auto zostanie skradzione - nie dostaniesz żadnej rekompensaty. To samo dotyczy na przykład wypadku, w którym ze swojej winy rozbijesz samochód. Koszt naprawy będzie spoczywał na Twoich barkach. Po polisę AC możesz sięgnąć także wówczas, gdy ktoś wybije szybę w samochodzie i skradnie radio lub gdy chuligani porysują lakier auta lub zniszczą opony.

Nie ma róży bez kolców
Z każdym rokiem bezszkodowego użytkowania polisy AC ubezpieczyciel nalicza zniżkę. Przy odnowieniu ubezpieczenia na kolejny rok, z reguły płacimy mniej niż w poprzednim okresie składowym. Jeśli jednak skorzystamy z wypłaty z tytułu AC, rośnie nasza szkodowość i towarzystwo może podnieść składkę na kolejny rok. Z tego względu warto dokładnie przekalkulować, czy przy drobnych naprawach opłaca się sięgać po polisę auto casco.

W odróżnieniu od OC, auto casco nie jest obowiązkowe. Obowiązkową polisę kupujemy z reguły tam, gdzie uda nam się znaleźć najtańszą ofertę. Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku AC – tu powinniśmy dobrać ofertę pod swoje oczekiwania. Ogólnie rzecz biorąc, im tańsza polisa, tym mniejszy zakres ochrony. Tanie ubezpieczenia minicasco chronią użytkownika tylko przed najpoważniejszymi szkodami. I odwrotnie – im drożej tym z reguły lepiej. Obowiązkowym punktem przez zakupem powinno być dokładne przestudiowanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Dokument ten powinien zawierać szczegółowy opis zdarzeń, które objęte są ochroną ubezpieczeniową.

AC plus OC
O ubezpieczenie AC najlepiej pytać w towarzystwie, w którym kupujemy polisę OC. Ubezpieczenie w pakiecie można z reguły kupić taniej. Standardowy zestaw obejmuje zazwyczaj polisę OC + AC + NNW. Niektórzy agenci za niewielką dopłatą, np. 100-200 zł w skali roku są w stanie dołożyć pakiet usług assistance, obejmujący najpopularniejsze zdarzenia - na przykład holowanie auta do serwisu czy dostarczenie pasażerów do hotelu. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by zakupu AC dokonać w innej firmie niż ta, w której kupiliśmy OC.

Przed zakupem polisy należy zapoznać się z zapisanymi w Ogólnych Warunkach Umowy wyłączeniami odpowiedzialności towarzystwa. Znajdują się tam zdarzenia, których nie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa, takimi jak rażące niedbalstwo użytkownika – np. zostawienia kluczyków i dowodu w samochodzie czy celowe narażenia auta na szkody - rajd po plaży zakończony w morzu. Ubezpieczyciel nie wypłaci też odszkodowania, jeśli do wypadku doszło pod wpływem alkoholu. Warto o tym pamiętać, bo zapis ten dotyczy także polisy OC. Osoby, które wyrządziły szkody jeżdżąc pod wpływem alkoholu, muszą je spłacić z własnej kieszeni. Dotyczy to także renty w przypadku trwałego uszkodzenia ciała innej osoby.

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, jednak jego brak może okazać się tylko pozornym oszczędzaniem. W przypadku droższych lub intensywnie użytkowanych aut, pokrycie kosztów napraw z własnej kieszeni może okazać się dużo większym wydatkiem niż wcześniejszy zakup polisy. To jedno z tych ubezpieczeń, które doceniamy dopiero, gdy coś złego faktycznie się wydarzy.

kapitalni.org
Fot. Freepik

Porównaj oferty ubezpieczeń komunikacyjnych

Poradnik dla poręczyciela

2017-05-06T10:12:00.000+02:00

Jednym z podstawowych warunków otrzymania kredytu jest utwierdzenie banku w przekonaniu, że jesteśmy w stanie go spłacić. Czasami, kiedy bank ma wątpliwości, dopuszcza zabezpieczenie kredytu jakim jest poręczenie.

Najczęściej poręczycielami są krewni ze względu na bliskie relacje z kredytobiorcą. Bez względu na stopień pokrewieństwa, czy znajomość z kredytobiorcą, warto mieć świadomość, co oznacza poręczenie cudzego kredytu i jakie mogą być jego konsekwencje.

Poręczyciel – czyli kto?

Poręczyciel, czyli inaczej żyrant, to osoba, która zobowiązuje się przed bankiem do spłaty kredytu w sytuacji, gdyby przestał go spłacać główny kredytobiorca. Z prawnego punktu widzenia poręczenie jest ważne, dopóki dług nie zostanie spłacony.

Należy pamiętać, że poręczenie ma negatywny wpływ na zdolność kredytową, ponieważ bank traktuje poręczony kredyt jak normalne zobowiązanie osoby starającej się o kredyt. W przypadku, gdy dłużnik, za którego poręczono, przestał spłacać kredyt, ten obowiązek przechodzi na poręczyciela.

Prawo do informacji o stanie spłaty

Nawet w przypadku poręczenia dla zaufanych osób mogą pojawić się problemy. Poręczyciel ma prawo do informacji o stanie spłaty kredytu, dzięki któremu może reagować na niepokojące sygnały. Najlepszym źródłem takiej informacji jest Raport BIK.

Poręczyciel w swoim własnym raporcie znajdzie informacje na temat tego, jak jest spłacany kredyt, który poręczył. Warto w takiej sytuacji również uruchomić Alerty BIK informujące o pogarszającej się historii kredytowej. Jeśli więc z powodu opóźnień w spłacie poręczonego kredytu pogorszy się historia kredytowa poręczyciela - BIK wyśle stosowne powiadomienie.

Kilku poręczycieli

Posiadanie przed dłużnika wielu poręczycieli nie oznacza, że ich odpowiedzialność automatycznie się zmniejsza. Co prawda bank w razie kłopotów ze spłatą może zwrócić się do poręczycieli według swojego uznania, jednak większe grono żyrantów daje większe szanse na spłatę mniejszej części długu przez każdego z nich.

Poręczyciele powinni zadbać o to, żeby w umowie kredytowej znalazł się zapis o rozłożeniu zobowiązań i maksymalnej kwocie poręczenia. W przeciwnym wypadku bank może obciążyć całością zobowiązania jedną osobę.

Bezpieczne zapisy umowy z bankiem

Warto, wspólnie z kredytobiorcą, wynegocjować z bankiem maksymalną kwotę poręczenia, ograniczenie do spłaty tylko części długu lub długu bez dodatkowych należności (np. karnych odsetek). Możliwe są również ograniczenia poręczenia tylko do określonego okresu. Dodatkowo warto w umowie zawrzeć zapis obligujący bank do zaspokojenia wierzytelności w pierwszej kolejności z majątku kredytobiorcy.

Umowa kredytowa nie musi być jedynym dokumentem, podpisanym między stronami. Nie zaszkodzi podpisanie odrębnego dokumentu (bez udziału banku), które będzie porozumieniem poręczyciela z kredytobiorcą. W ramach porozumienia kredytobiorca zobowiąże się np. do oddania poręczycielowi kilka swoich rzeczy pod zastaw, do czasu spłacenia kredytu.

Zmiana poręczyciela

Jeśli kredyt spłacany jest zgodnie zapisami umowy kredytowej, tzn. właściwe wysokości rat we właściwych terminach, dodatkowo kredytobiorca przedstawi bankowi inną formę zabezpieczenia kredytu, a bank ją zaakceptuje, poręczyciel ma prawo wycofać się z poręczenia.

Źródło: Bik.pl
Fot. Freepik

Fakty i mity na temat szybkich pożyczek

2017-04-27T11:31:00.001+02:00

Szybkie pożyczki są idealnym rozwiązaniem dla tych, którzy cenią wygodę oraz potrzebują ekspresowego zastrzyku gotówki. Między innymi dlatego chwilówki zyskują coraz więcej zwolenników. Wciąż jednak funkcjonuje wiele mitów na ich temat. Warto zapoznać się ze wszystkimi informacjami na temat chwilówek, by w razie potrzeby nie rezygnować z dobrego wsparcia finansowego.

Czy istnieją darmowe chwilówki?

Szybka pożyczka przez internet Obecnie na rynku funkcjonuje sporo firm pożyczkowych, które oferują pierwszą pożyczkę za darmo. Jest to oferta promocyjna dla nowych klientów danej firmy – jej RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) wynosi 0%, co oznacza, że oddajemy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy.
Tego typu oferty możemy wyszukać m.in. na coraz popularniejszych serwisach porównujących oferty pożyczkodawców. Co więcej, korzystając z porównywarek, będziemy mieli pewność, że oferta pochodzi ze sprawdzonego źródła.

Jeśli po raz pierwszy korzystamy z usług danego pożyczkodawcy i przysługuje nam pożyczka za darmo, pamiętajmy, by spłacić ją terminowo. W wielu przypadkach opóźnienie może spowodować naliczenie dodatkowych opłat.

Czas oczekiwania na decyzję – czy rzeczywiście krótszy?

Chwilówka jest pożyczką, która charakteryzuje się uproszczonymi procedurami. Dzięki temu, nasz wniosek jest weryfikowany szybciej, a pieniądze pojawiają się na naszym koncie błyskawicznie.

Dla tych, którym zależy przede wszystkim na czasie, najlepszym rozwiązaniem są pożyczki online. Wystarczy wypełnić wniosek w internecie i poczekać na rozpatrzenie. Uproszczenie formalności jest możliwe dzięki częściowemu zautomatyzowaniu weryfikacji – wstępny wynik o odrzuceniu lub dalszym przetwarzaniu naszego wniosku otrzymujemy już po chwili od jego złożenia.

Czy każdy pożyczkodawca weryfikuje informacje w Biurze Informacji Kredytowej?

Każdy pożyczkodawca samodzielnie określa zasady przyznawania chwilówki. Nie wszystkie firmy analizują zdolność kredytową w BIK. Na rynku funkcjonują firm, które nie wykluczą naszego wniosku tylko na podstawie posiadania innego zobowiązania.

Czy szybkie pożyczki przez internet są bezpieczne?

Sama procedura zaciągania pożyczki przez internet jest jak najbardziej godna zaufania. Warunkiem bezpieczeństwa jest przede wszystkim korzystanie z usług sprawdzonego i rzetelnego pożyczkodawcy, niezależnie od tego, czy pożyczamy przez internet czy w punkcie stacjonarnym. Dlatego przed złożeniem wniosku zgromadźmy jak najwięcej informacji o upatrzonym pożyczkodawcy.

W przypadku firm udzielających pożyczki online często jesteśmy w stanie lepiej zweryfikować informacje na ich temat – przez to, że funkcjonują głównie w sieci znajdziemy bardzo wiele informacji i opinii innych użytkowników na formach internetowych i w różnych serwisach tematycznych. Ponadto pożyczkodawca oferujący swój produkt online sam prowadzi ciekawe witryny internetowe, gdzie udostępnia m.in. formularze informacyjne, odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania oraz tabele opłat. Dzięki temu bardzo szybko poznajemy warunki współpracy oraz informacje na temat firmy, np. dotyczące jej przynależności do związków zrzeszających rzetelnych pożyczkodawców.

Pamiętajmy, że pożyczkodawca, który prowadzi działania w sposób jasny i klarowny, nie zaskoczy nas ukrytymi kosztami
.
Dla kogo szybka pożyczka?

Najbardziej rozpowszechnianymi mitami na temat chwilówek są opinie, że po szybkie pożyczki sięgają jedynie osoby z kłopotami finansowymi, co prowadzi do spirali zadłużenia. Prawda jest taka, że ci, którzy korzystają z tej usługi, cenią sobie wygodę i najczęściej potrzebują gotówki na spontaniczne zakupy.

W życiu natrafiamy na mnóstwo sytuacji, w której potrzebujemy szybkiego wsparcia finansowego. Chwilowo nie masz środków, a właśnie kończy się aukcja internetowa, którą obserwujesz? Biuro podróży zorganizowało korzystną promocję na wakacyjne oferty? Zepsuła się pralka i nie chcesz czekać z naprawą do kolejnej wypłaty? W każdej z tych przykładowych sytuacji chwilówka może okazać się dobrym rozwiązaniem.

Bezpieczeństwo korzystania z szybkich pożyczek zależy w pierwszej kolejności od naszych własnych działań. Dlatego pamiętajmy, by stosować się do kilku najważniejszych zasad: nie pożyczajmy na spłatę innych zobowiązań, dokładnie czytajmy umowy i sprawdzajmy wszystkie koszty.

Źródło: ferratum.pl
Foto: Freepik

Koniec pieniędzy w MdM. Dopłata z Mieszkanie+ dopiero w 2024 r.

2017-04-18T12:54:00.000+02:00

W tym roku nie można już wnioskować o dopłaty z programu „Mieszkanie dla młodych”. Zgodnie z naszymi przewidywaniami, 54 mln zł zostały wykorzystane w zaledwie tydzień. Ostatnia szansa na dopłatę z MdM-u pojawi się w styczniu przyszłego roku. Podobnie jak w tym, pieniądze znikną zapewne w mniej niż miesiąc. Expander podpowiada, że warto jednak spróbować postarać się o te środki, gdyż z dopłaty w nowym programie „Mieszkanie Plus” będzie można skorzystać dopiero w 2024 r.

Jeśli ktoś spełnia warunki programu MdM i planuje zakup mieszkania, na które można uzyskać dopłatę, to przygotowania powinien rozpocząć w listopadzie lub na początku grudnia. Co prawda, oficjalne wnioski będzie można składać dopiero w styczniu, ale wtedy może być już za późno. Przypomnijmy, że większość pieniędzy na dopłaty wypłacane w tym roku zarezerwowano w pierwszych dwóch tygodniach stycznia. Podobnie będzie zapewne w przyszłym roku.

Warto z tej okazji skorzystać, gdyż kolejny program wsparcia rynku mieszkaniowego „Mieszkanie Plus” zakłada możliwość skorzystania z dopłaty na własne mieszkanie dopiero od 2024 r. Nowy program będzie składał się z dwóch elementów. Po pierwsze, będzie pozwalał na tanie wynajęcie mieszkania wybudowanego w ramach programu. W przypadku opłacania dobrowolnego dodatku do czynszu, po ok. 30 latach osoba wynajmująca będzie mogła stać się właścicielem takiego mieszkania. Drugi element to dopłaty dla tych, którzy będą chcieli kupić (być może również wyremontować) mieszkanie czy dom. Niestety, z tych dodatkowych pieniędzy nie będzie można skorzystać od razu. Dopłaty będą doliczane do oszczędności, które uczestnik programu wpłaci na tzw. Indywidualne Konto Mieszkaniowe (IKM). Mają być one prowadzone przez banki i SKOKi. Te rachunki mają być oczywiście oprocentowane i uzyskane odsetki najprawdopodobniej nie będą pomniejszane o podatek.

Dopłata z „Mieszkanie+” w 2024 r.

Wstępne założenia mówią jednak, że trzeba będzie oszczędzać na IKM aż 5 lat, żeby móc wypłacić pieniądze wraz z uzyskanymi dopłatami. W przypadku wcześniejszej wypłaty, najprawdopodobniej dopłaty zostaną odebrane i naliczony zostanie podatek od zysków. Wypłaty wsparcia mają wystartować w 2019 r., czyli w kolejnym roku po zakończeniu programu „Mieszkanie dla młodych”. Oznacza to, że z uzyskanych dopłat najwcześniej można będzie skorzystać w 2024 r.

Windykator to nie komornik. Obalamy mity nt. windykacji

2017-04-14T12:08:00.000+02:00

Windykacja należności to temat, który ciągle budzi kontrowersje. Do tego narosło wokół niego wiele mitów. Wiele z nich dotyczy samych pracowników. Co może windykator? Czy ma prawo dzwonić do dłużnika? Jak powinny wyglądać relacje z nim? Specjaliści z BEST S.A. wyjaśniają wątpliwości, obalając przy okazji najbardziej powszechne mity.

Windykator nie ma prawa zająć konta bankowego

PRAWDA. Przede wszystkim należy zdawać sobie sprawę, że komornik i windykator to dwie różne profesje. To wyłącznie ten pierwszy zajmuje się przymusową egzekucją długów na podstawie decyzji sądu, w związku z czym posiada uprawnienia do przejęcia majątku dłużnika. I to właśnie on ma prawo zająć konto i wynagrodzenie osoby zadłużonej. Dlatego skierowanie sprawy do sądu i zaangażowanie w nią komornika powinno być krokiem ostatecznym, stosowanym wówczas, gdy dłużnik nie jest skłonny do współpracy z wierzycielem i ugodowego rozwiązania sytuacji.

Windykator - bezduszny i niechętny wobec dłużnika

FAŁSZ. Funkcjonujący w polskim społeczeństwie wizerunek windykatora jest nieco krzywdzący i - co najważniejsze - często nieprawdziwy. Niejednokrotnie wytyka mu się bezduszność, niechęć do rozmów, a nawet prześladowanie zadłużonych.
- Zapomina się, że wierzyciel stara się pomagać osobom zadłużonym i traktuje każdego dłużnika indywidualnie, biorąc pod uwagę jego sytuację finansową i możliwość oddania długów. Wielokrotnie nasi pracownicy pomagali w takich przypadkach, modyfikując ofertę spłaty i dostosowując ją do możliwości finansowych w konkretnym okresie – mówi Aneta Kamińska-Kocot, Dyrektor Pionu Windykacji Polubownej z BEST S.A.

Dlatego tak ważna jest rozmowa z wierzycielem – aby móc wypracować przychylne warunki spłaty, a nawet zawalczyć o rozłożenie długu na raty. Poważne, w szczególności notowane na giełdzie, firmy windykacyjne nie uznają w swoich działaniach grożenia czy nękania, ponieważ byłoby to niezgodne z prawem, a także etyką zawodową branży zarządzania wierzytelnościami.

Unikanie kontaktu = problem z głowy

FAŁSZ. Jednym z głównym błędów, które popełniają osoby zadłużone, jest unikanie kontaktu z firmą windykacyjną. Zaciągnięte zobowiązania same nie znikną, a uciekanie od problemów finansowych może tylko pogorszyć sytuację i powiększyć odsetki. Strach przed konsekwencjami wydaje się być czasem silniejszy niż trzeźwe myślenie. Często wynika to z nieświadomości. W rzeczywistości wierzyciel może pomóc w spłacie długu, dostosowując harmonogram jego spłaty do aktualnych możliwości. Świadome uciekanie przed rozmową z windykatorem może doprowadzić do przekazania sprawy do sądu i interwencji komorniczej.

Przedawnionego długu nie trzeba płacić

FAŁSZ. Wielu dłużników uważa, że jeśli będą unikać kontaktu z wierzycielem, ich zobowiązanie się przedawni i nie będą musieli go spłacać, co jest błędnym myśleniem.
- Nawet przedawniony dług nie znika tak po prostu. W dodatku zobowiązania przedawniają się rzadko i w bardzo specyficznych okolicznościach. Od 2017 r. w Polsce dług przedawniać się będzie po 6 latach, ale nie oznacza to, że po tym okresie przestanie on istnieć. Właściciel tytułu prawnego do zadłużenia ma prawo w dalszym ciągu prowadzić windykację i domagać się spłaty. Warunki, w jakich następuje przedawnienie długu, zostały określone w Kodeksie Cywilnym – przekonuje Aneta Kamińska-Kocot z BEST S.A.

Windykator nie ma prawa dzwonić i wysyłać listów

FAŁSZ. Zarejestrowane i działające legalnie firmy tego typu mają pełne prawo do wysyłania korespondencji z przypomnieniem o spłacie zadłużenia oraz telefonowania, co jest dokładnie określone w Kodeksie Cywilnym. Zarejestrowane firmy windykacyjne działają w Polsce legalnie, a historia takiej działalności sięga XX wieku. Mogą one prowadzić windykację w swoim imieniu lub innego wierzyciela (np. banku, operatora telekomunikacji itp.). Niezależnie od charakteru, w którym występuje, wierzyciel ma prawo domagać się spłaty zaciągniętego zobowiązania – zarówno w formie telefonu, jak i listu.

Źródło: eGospodarka.pl / Best.S.A

Fot: Freepik

Ile może zabrać komornik? Nowe limity potrąceń i kwoty wolne

2017-04-07T12:43:00.000+02:00

Kwoty wolne od zajęć komorniczych w 2017 roku idą w górę. Więcej pieniędzy do dyspozycji będą mieli zatrudnieni na etacie, emeryci i renciści. Wpłyną na to m.in. wyższe stawki emerytury, renty i płacy minimalnej oraz zmiany w przepisach, w tym nowelizacja ustawy o rentach i emeryturach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych

Limity komornicze - zmiany 2017

Komornik może zająć dłużnikowi środki pochodzące zarówno z tytułu wynagrodzenia, jak i renty albo emerytury - ale nie wszystkie. W każdym z tych przypadków obowiązują go przepisy regulujące zarówno górny limit zajęcia, jak i kwotę wolną od egzekucji komorniczej. W 2017 roku komornik będzie musiał pozostawić dłużnikowi większą niż przed rokiem kwotę wolną, dokonując zajęcia środków pochodzących z wynagrodzenia za pracę na etacie, emerytury czy renty.

Zmiany wiążą się z nowymi stawkami minimalnej pensji, emerytury i renty. Jesienią ubiegłego roku Ministerstwo Rodziny Pracy i Polityki Społecznej ogłosiło, że w 2017 roku płaca minimalna wyniesie 2000 zł. Nieco wcześniej minister Elżbieta Rafalska zapowiedziała podniesienie w 2017 roku minimalnej emerytury i renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy do poziomu 1000 zł. Jaką maksymalną część środków na podstawie tytułu wykonawczego może więc w tym roku zająć komornik, a ile pieniędzy powinien zostawić dłużnikowi na tzw. przeżycie?

Ile może zająć komornik z wynagrodzenia

Bez względu na rozmiar nieuregulowanych należności, komornik nie może zająć wszystkich środków dłużnika pochodzących z wynagrodzenia za pracę. Przepisy regulują górne limity potrąceń oraz kwoty wolne od zajęcia komorniczego w odniesieniu do środków pieniężnych pochodzących z pensji.

W zależności od formy umowy, jaka wiąże pracownika z pracodawcą, inny będzie limit zajęć oraz kwota wolna. Zgodnie z kodeksem pracy, w przypadku osób zatrudnionych na pełen etat (bez podwyższania kosztów uzyskania przychodu), komornik może zająć do 50% wynagrodzenia. W przypadku gdy ściągane są zobowiązania alimentacyjne - komornik może zająć 60% wynagrodzenia. Wolna od zajęcia komorniczego jednak jest kwota równa wysokości minimalnej płacy, która od 1 marca 2017 roku wzrasta do 2000 zł brutto (1459 zł netto). Właśnie taką sumę komornik będzie musiał pozostawić do dyspozycji dłużnikowi. To nieco więcej niż w roku 2016, kiedy z racji ówczesnej stawki płacy minimalnej kwota wolna od zajęcia wynosiła 1850 zł brutto (1335,69 zł netto).

W przypadku zatrudnienia w niepełnym wymiarze czasu, kwota wolna od zajęcia komorniczego ulega proporcjonalnemu zmniejszeniu - adekwatnie do części etatu.

Praca w oparciu o umowę cywilnoprawną, w tym popularną umowę-zlecenie, powoduje, że komornik ma prawo zająć pełną kwotę wynagrodzenia. Wyjątkiem może być sytuacja, kiedy środki pozyskiwane z tego tytułu są jedynym i stałym źródłem dochodu dłużnika – wówczas mogą zostać zastosowane reguły obowiązujące dla wynagrodzenia z tytułu umowy o pracę. Żeby tak się jednak stało, dłużnik musi zgłosić się z takimi wyjaśnieniami do komornika, przedkładając odpowiednie dokumenty.

Ile komornik może zabrać z renty i emerytury

Zmiany dotyczące zajęć komorniczych w tym roku nie ominą też emerytów i rencistów. Podpisana przez prezydenta 6 grudnia ub. roku ustawa o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych zapowiedziała podwyżkę kwoty wolnej od zajęcia komorniczego dla rent i emerytur do 75% minimalnej renty i emerytury. Nowe przepisy mają jednak zacząć obowiązywać dopiero „pierwszego dnia miesiąca od dnia następującego po upływie sześciu miesięcy od dnia ogłoszenia” (15 grudnia 2016 r.), czyli od 1 lipca 2017 roku. Do tego czasu będzie obowiązywała dotychczasowa,50-procentowa stawka kwoty wolnej. Na wysokość kwoty wolnej dla rent i emerytur w 2017 roku wpłynie nie tylko podwyższenie jej progu, ale także zapowiadany wzrost minimalnej renty i emerytury.

Tym samym w przypadku świadczenia z tytułu emerytury, renty rodzinnej i renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy, których minimalna stawka od 1 marca 2017 roku wzrasta do 1000 zł, kwota wolna od zajęcia komorniczego będzie wynosiła w okresie od marca do lipca 2017 roku 500 zł (50% z 1000 zł), a od lipca - 750 zł (75% z 1000 zł). W 2016 roku niższa kwota minimalnej emerytury i renty tego typu (882,56 zł) oraz niższy, 50-procentowy próg kwoty wolnej powodowały, że od zajęcia komorniczego wolna była kwota 441,28 zł.

Emerytury i renty – kwoty wolne od egzekucji i potrąceń – stawki brutto
Obowiązuje od	z tytułu całkowitej niezdolności do pracy		z tytułu częściowej niezdolności do pracy
Obowiązuje od	Najniższa emerytura, renta	Kwota wolna	Najniższa renta	Kwota wolna
1 marca 2013	831,15 zł	415,58 zł	637,92 zł	318,96 zł
1 marca 2014	844,45 zł	422,83 zł	648,13 zł	324,07 zł
1 marca 2015	880,45 zł	440,23 zł	675,13 zł	337,57 zł
1 marca 2016	882,56 zł	441,28 zł	676,75 zł	338,37 zł
1 marca 2017	1000,00 zł	500,00 zł	750,00 zł	375,00 zł
1 lipca 2017	1000,00 zł	750,00 zł	750,00 zł	562,50 zł
Źródło: Bankier.pl, opracowanie własne

W przypadku renty z tytułu częściowej niezdolności do pracy, w ubiegłym roku wolna od zajęcia była kwota 338,37 zł, czyli połowa z minimalnej stawki 676,75 zł. Od 1 marca 2017 roku minimalna renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy wzrasta do 750 zł, w związku z czym kwota wolna od zajęcia dla tego świadczenia wyniesie w okresie od marca do lipca 375 zł (50%*750 zł), a od lipca - 562,50 zł (75%*750 zł).

Nie zmienia się natomiast w 2017 roku limit potrąceń dla rent i emerytur. Zgodnie z zapisami ustawy o emeryturach i rentach z FUS, komornik nadal będzie mógł zająć do 25% świadczenia, niezależnie od jego rodzaju.

Ile może zająć komornik z konta bankowego

We wrześniu 2016 roku weszły w życie nowe przepisy, które zmieniły zasady zajęć komorniczych w odniesieniu do środków zgromadzonych na koncie w banku. Do tej pory, na mocy prawa bankowego, kwota wolna od zajęcia na rachunku bankowym była wyrażona jako trzykrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw ogłaszanego przez GUS, zatem - przykładowo - gdy pisaliśmy o limitach zajęć komorniczych rok temu – wynosiła dla stawki ze stycznia 2016 roku 12 304,08 zł.

Począwszy od września minionego roku, w przypadku dłużnika zatrudnionego na pełen etat, wolna od zajęcia komorniczego na kontach w każdym miesiącu, w którym obowiązuje zajęcie, jest kwota do wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę. W 2017 roku będzie to 1500 zł brutto miesięcznie, do końca roku 2016 ta kwota wynosiła 1387,50 zł (75% z 1850 zł brutto). Limit dotyczy wszystkich rachunków oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych i rachunków terminowych lokat oszczędnościowych jednej osoby, niezależnie od liczby zawartych umów.

Powód wprowadzonych zmian w przepisach wyjaśniała na łamach Bankier.pl Monika Janus, rzecznik prasowy Krajowej Rady Komorniczej: – Trudności [w przeszłości - red.] nastręczało wykonywanie tego przepisu w przypadku posiadania kilku rachunków przez egzekwowanego dłużnika, a także w przypadku jednoczesnego prowadzenia kilku egzekucji do tych rachunków. Natomiast celem przywileju egzekucyjnego jest zagwarantowanie dłużnikowi pewnego minimum egzystencjalnego na wypadek prowadzenia przeciwko niemu egzekucji ze środków zgromadzonych na rachunku, na czas tego postępowania. Jego osobisty interes nie może jednak przeważyć nad interesami egzekwujących wierzycieli. Dlatego też zmiana uwzględnia wyważenie interesów obu stron w postępowaniu egzekucyjnym celem sprawniejszego prowadzenia egzekucji z rachunków bankowych.

Źródło: Bankier.pl

Czym jest ocena punktowa?

2017-03-18T10:19:00.000+01:00

Przed udzieleniem kredytu banki i inne instytucje finansowe muszą ocenić ryzyko, z jakim może wiązać się pożyczenie Ci pieniędzy. Pomaga im w tym ocena punktowa (ang. score). Im jest ona wyższa, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz wszystko w terminie.

Do wyliczenia oceny punktowej stosowana jest odpowiednia, starannie opracowana formuła matematyczna. Twoja wiarygodność kredytowa jest określana poprzez porównanie do klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej Twój profil jest podobny do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym wyższą ocenę otrzymasz. Ostateczna ocena punktowa jest sumą punktów uzyskanych przez klienta za poszczególne elementy jego profilu (charakterystyki).

Ocena punktowa BIK przyjmuje wartości od 192 do 631 punktów; dodatkowo prezentowana jest w postaci gwiazdek (od 1 do 5 gwiazdek).

Zależność między punktami a liczbą gwiazdek:

Od 192 do 279 punktów - 1 gwiazdka
Od 280 do 367 punktów - 2 gwiazdki
Od 368 do 455 punktów - 3 gwiazdki
Od 456 do 543 punktów - 4 gwiazdki
Od 544 do 631 punktów - 5 gwiazdek

Jeśli w BIK nie ma informacji o Tobie (bo np. nigdy nie brałeś kredytu), wtedy Twoja ocena punktowa nie zostanie naliczona.

Ocena punktowa BIK pomaga instytucjom finansowym ocenić ryzyko kredytowe, ale nie jest to jedyne kryterium brane pod uwagę.

Co obniża ocenę punktową BIK?

Opóźnienie w racie spłat kredytu

długość opóźnienie w spłacie kredytu,
czas jaki minął od ostatniego opóźnienia w spłacie,
wystąpienie zaległości w spłacie oraz wysokość tej zaległości.

Wykorzystanie limitu kredytowego

przekroczenie limitu kredytowego,
wysoki poziom wykorzystiania limitu kredytowego.

Duża aktywność kredytowa

duża liczba nowo otwartych kredytów w ostatnim czasie,
duża liczba wniosków kredytowych złożonych w ostatnim okresie,
krótki czas od złożenia ostatniego wniosku kredytowego.

Źródło: bik.pl

Fot. Freepik

Odszkodowanie za śmierć bliskiego w wypadku komunikacyjnym

2017-03-15T21:49:00.001+01:00

Strata osoby bliskiej w wypadku komunikacyjnym to niezwykle trudne doświadczenie życiowe, które jest przyczyną cierpienia fizycznego i psychicznego oraz strat majątkowych. W takiej sytuacji poszkodowany może ubiegać się o odszkodowanie oraz zadośćuczynienie za doznane krzywdy.

Odszkodowanie a zadośćuczynienie

Istnieje różnica pomiędzy odszkodowaniem a zadośćuczynieniem. Odszkodowanie to pokrycie powstałej szkody majątkowej. Jeśli poszkodowany w następstwie śmierci osoby bliskiej poniósł koszty lub utracił zarobek, a w wyniku złej kondycji fizycznej czy psychicznej musiał podjąć kosztowne leczenie może ubiegać się o odszkodowanie. Zadośćuczynienie natomiast to jednorazowa rekompensata pieniężna za doznane krzywdy, których bezpośrednią przyczyną jest śmierć osoby bliskiej. Zadośćuczynienie ma zatem wynagrodzić cierpienie psychiczne, ból po stracie osoby bliskiej, utratę więzi z poszkodowanym itp.

Gdzie składać wnioski?

Jeśli sprawca wypadku jest znany i posiadał polisę OC, możemy dochodzić odszkodowania i zadośćuczynienia bezpośrednio od jego zakładu ubezpieczeń. Gdy sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia i nie można ustalić jego tożsamości, roszczenia odszkodowawcze należy skierować do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który jest instytucją zabezpieczającą interesy osób poszkodowanych w wypadkach i ich najbliższych. Jeśli sprawca jest znany, lecz nie posiadał polisy OC, odszkodowanie również wypłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, by następnie na podstawie regresu ubezpieczeniowego domagać się zwrotu wypłaconej kwoty od sprawcy zdarzenia.

Kim jest osoba bliska?

To najbliżsi członkowie rodziny – zazwyczaj współmałżonek, dzieci, rodzice, rodzeństwo. Kluczowe znaczenie ma jednak więź uczuciowa, bliskość relacji pomiędzy zmarłym a uprawnionym do zadośćuczynienia. Krąg osób poszkodowanych znacznie się rozszerza. Do ubiegania się o wypłatę zadośćuczynienia mogą być uprawnieni także dziadkowie, ojczym, pasierb, zięć czy synowa.

Jak długo można ubiegać się o zadośćuczynienie?

Zazwyczaj jest to okres 3 lat od momentu, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o sprawcy zobowiązanym do jej naprawienia. Najczęściej jest to dzień wypadku, w którym zginęła bliska poszkodowanemu osoba. W przypadku osób małoletnich przedawnienie liczone jest w inny sposób. Jeśli do wypadku doszło po 10.08.2007 r., czyli po wprowadzeniu nowelizacji Kodeksu Cywilnego, wówczas przedawnienie roszczeń np. za śmierć rodzica następuje dopiero 2 lata po uzyskaniu przez dziecko pełnoletności. W przypadku, gdy śmierć osoby bliskiej nastąpiła wskutek popełnienia przez sprawcę przestępstwa, przedawnienie następuje dopiero po 20 latach od dnia jego popełnienia.

Żródło: abcodszkodowan.pl
Foto: Freepik

Limit kredytowy czy karta kredytowa

2017-03-13T14:36:00.004+01:00

Każdemu z nas zdarza się „żyć na kredyt”, czyli czasem wydać więcej niż zarobiliśmy. W większości przypadków pożyczamy pieniądze od banku. Najczęściej spotykane formy kredytowania to karta kredytowa i limit kredytowy, czyli kredyt w koncie osobistym. Limit kredytowy w rachunku czy karta kredytowa.

Limit kredytowy to doskonałe rozwiązanie dla tych, którzy chcą posiadać zadłużenie przez dłuższy czas. Natomiast korzystanie z karty kredytowej i związanego z nią kredytu może być nawet darmowe, jeżeli zawsze będziemy spłacać całe zobowiązanie wykazane przez bank na zestawieniu transakcji. Każdy produkt kredytowy posiada swoje wady i zalety. Podstawą jest właściwe rozpoznanie własnych potrzeb w zakresie kredytu. Które rozwiązanie jest lepsze?

Limit kredytowy

Konstrukcja tej usługi jest dość prosta. Po podpisaniu z bankiem umowy kredytowej otrzymujemy możliwość wypłaty (wydania) większej kwoty niż aktualnie posiadamy na koncie osobistym - mówiąc kolokwialnie bank pozwala nam „wejść” w debet. Bank przyznaje nam limit kredytowy (dozwolony debet), do którego możemy się zadłużać. Limit ten ma charakter odnawialny, czyli każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie i jednocześnie zwiększa nam wartość dostępnych środków. Oczywiście za możliwość taką musimy bankowi zapłacić

W większości przypadków występują dwa rodzaje kosztów:

Prowizja za przyznanie kredytu w koncie osobistym (linii kredytowej)
Odsetki od wykorzystanego kredytu
Prowizja od przyznanego kredytu pobierana jest tylko w pierwszym miesiącu korzystania z niego oraz w miesiącu odnowienia się umowy (co 12 miesięcy). Odsetki od kredytu naliczane są zawsze w ostatnim dniu miesiąca, w którym klient z kredytu korzystał. Oczywiście jeżeli w danym miesiącu saldo na rachunku nie schodziło poniżej 0 zł to bank odsetek nie naliczy. Posiadacz kredytu w koncie osobistym może dokonywać zarówno wypłat gotówkowych z rachunku (z bankomatu lub w kasie) jak również operacji bezgotówkowych (płatności kartą debetową wydaną do konta, przelewy, polecenia zapłaty itp.).

Karta kredytowa

Innym sposobem korzystania ze środków banku jest karta kredytowa. W odróżnieniu od wydawanej do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego karty debetowej, z kartą kredytową związany jest limit kredytowy. Bank wydając kartę określa maksymalny limit, z którego może korzystać posiadacz karty. Karta wydawana jest zwykle na okres od dwóch do czterech lat. W każdym miesiącu posiadacz karty otrzymuje z banku zestawienie transakcji. Można znaleźć na nim informacje o tym kiedy i w jakiej wysokości zostały wykonane transakcje, jak również wartość całkowitego zadłużenia na rachunku karty. Bank na zestawieniu transakcji informuje również o tym do kiedy należy spłacić zadłużenie, aby nie zostały naliczone odsetki.

W przypadku spłaty całości zadłużenia (kredytu) bank nie naliczy odsetek. Klient ma zatem możliwość skorzystania z okresu bezodsetkowego (ang. grace period) – to główna cecha odróżniająca karty kredytowe od innych kart płatniczych. Posiadacz karty nie musi jednak spłacać całego zadłużenia – może spłacić tylko określoną przez bank kwotę minimalną (zwykle 3% zadłużenia, nie mniej niż 50 zł) i korzystać z oprocentowanego kredytu kartowego.

Dwoma najważniejszymi kosztami, na które warto zwrócić uwagę przy wyborze karty kredytowej są:

Opłata za jej wydanie (oraz warunki zwolnienia z tej opłaty)
Oprocentowanie kredytu kartowego (parametr ten interesuje osoby, które nie będą spłacały 100% zadłużenia w czasie okresu bezodsetkowego)
Należy zauważyć, iż banki bardzo często oferują karty kredytowe bez opłaty w pierwszym roku. Jeżeli opłata została pobrana, to może zostać również zwrócona po spełnieniu określonego warunku np. wykonania min. jednej transakcji bezgotówkowej w określonym czasie. Natomiast w latach kolejnych banki pobierają opłatę za korzystanie z karty - aby zostać z niej zwolnionym, należy w poprzednim roku wykonać transakcje na określoną przez bank kwotę np. 1000 zł miesięcznie.

Oczywiście jeżeli warunek zwolnienia z opłaty w kolejnym roku nie został spełniony, zawsze warto z bankiem próbować negocjować obniżenie lub nawet zwolnienie z tej opłaty. Banki bowiem zarabiają nie tylko na „kredycie kartowym”, ale przede wszystkim na opłatach pobieranych od akceptantów, czyli np. sklepów, punktów usługowych czy hoteli. A zatem każdy klient aktywnie korzystający z karty płatniczej przynosi bankowi określony zysk. Dotyczy to nie tylko kart kredytowych, ale praktycznie wszystkich rodzajów kart płatniczych.

Pułapki w umowie karty

Warto zwrócić uwagę, że w regulaminie karty kredytowej czyhają na jej posiadacza liczne „pułapki”. Przede wszystkim brak spłaty obowiązkowej kwoty minimalnej (np. 50 zł) może skutkować naliczeniem przez bank opłaty karnej nawet w wysokości kilkudziesięciu złotych (oprócz odsetek od kredytu).

Karty kredytowe służą przede wszystkim do transakcji bezgotówkowych, dlatego zdecydowanie nie opłaca się wypłacać nimi gotówki z bankomatu. Transakcja taka nie dość, że często jest związana z wysoką prowizją (kwotową lub wyrażoną procentowo) to dodatkowo nie jest wliczana do okresu bezodsetkowego. Odsetki naliczane są zatem od dnia wypłaty gotówkowej na tej samej zasadzie, co wykorzystanie kredytu odnawialnego.

Nasuwa się zatem pytanie: kiedy warto zdecydować się na limit kredytowy, a kiedy na kartę kredytową? Podstawowa zasada jest taka, że jeżeli kredytobiorca nie ma zamiaru (przez kilka miesięcy) spłacać zaciągniętego kredytu to lepszym rozwiązaniem będzie limit kredytowy. Zapłaconą na wstępie prowizję mogą zrekompensować niższe odsetki. Obecnie wynoszą one max. 10% dla kredytu konsumenckiego. Karty kredytowe najczęściej mają maksymalne oprocentowanie, natomiast w przypadku debetu parametr ten może być korzystniejszy. Dodatkowo limit kredytowy polecany jest tym, którzy potrzebują gotówki. Pozyskanie jej z rachunku karty kredytowej jest bowiem dość kosztowne. Natomiast osoby, dla których nie będzie problemem spłata całego zadłużenia w określonych przez bank dniu i które planują wykorzystywać kredyt do transakcji bezgotówkowych takich jak płatności za towary i usługi – powinny zdecydować się na kartę kredytową. Przy umiejętnym jej używaniu możliwe jest bowiem korzystanie z pieniędzy banku zupełnie bezpłatnie. Trzeba tylko pamiętać o tym, aby zawsze spłacać całe zadłużenie (można skorzystać z dyspozycji 100% automatycznej spłaty zobowiązania z konta osobistego) oraz co roku pilnować, aby bank nie pobrał opłaty za użytkowanie karty.

Źródło: Open Finance
Foto: Freepik

Windykacja- co należy o niej wiedzieć?

2017-03-11T11:00:00.000+01:00

Sytuacja, kiedy bank musi podejmować działania zmierzające do odzyskania pieniędzy wypłaconych klientowi z tytułu udzielenia kredytu, ponieważ nie wywiązuje się on z zapisów umowy, nie jest korzystna ani dla banku, ani tym bardziej dla klienta. Dlatego im wcześniej poinformujesz bank o swoich problemach i możliwościach ich rozwiązania, tym lepiej. Oto, jakie są kolejne etapy windykacji oraz ich konsekwencje:

Windykacja wstępna – bank zacznie przypominać Ci o zaległościach za pośrednictwem telefonów, listów, SMS-ów czy też wizyt pracowników banku w Twoim domu (nie unikaj tych kontaktów, bo jest to najgorsze rozwiązanie, które możesz wybrać). Jeśli bank nie będzie mógł się z Tobą skontaktować, a Twoje zaległości osiągną równowartość dwóch rat kredytu, bank może wypowiedzieć umowę kredytu;

Wypowiedzenie umowy kredytu – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, w sytuacji gdy Twoje zaległości sięgają równowartości dwóch rat kredytu, bank może wypowiedzieć umowę kredytu w formie pisemnej. Warunkiem wypowiedzenia jest wcześniejsze wezwanie klienta do spłaty zaległości. Wypowiedzenie umowy kredytu oznacza, że w terminie nie krótszym niż 30 dni powinieneś jednorazowo spłacić bankowi całość zadłużenia. Jeżeli jednak skontaktujesz się z bankiem, to również na tym etapie istnieje możliwość porozumienia – rozłożenia spłaty całości zadłużenia w czasie. Bank może jednak uzależnić swoją propozycję od spełnienia określonych warunków, np. jednorazowej spłaty części zadłużenia określonej przez bank;

Sądowa egzekucja zadłużenia – to ostatni etap windykacji (aby do niego doszło, bank musi z reguły wyczerpać wszelkie inne możliwości wyegzekwowania spłaty zadłużenia przez dłużnika). Wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego to uprawnienie banku, które powoduje, że procedura sądowa (kończąca się egzekucją komorniczą zadłużenia) jest uproszczona i trwa znacznie krócej niż zwykle. Podpisując umowę kredytową, zobowiązujesz się bowiem do poddania egzekucji zadłużenia do określonej w oświadczeniu wysokości i w określonym terminie (stosowne oświadczenie zawarte jest w umowie kredytowej). Na podstawie tego oświadczenia bank wystawia bankowy tytuł egzekucyjny i kieruje go do sądu z wnioskiem o nadanie klauzuli wykonalności. Jeżeli sąd wyda postanowienie o nadaniu klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu, oznacza to przekazanie zadłużenia do egzekucji – komornik może zająć zarówno Twój majątek trwały, jak i dochody.

Źródło: finansowysupermarket.pl
Fot. Freepik

Pięć „trików” pomagających uzyskać wysokie odsetki

2017-03-10T14:53:00.000+01:00

Przez większość 2016 r. Polacy wycofywali pieniądze z lokat bankowych – wypłacili nieco ponad 9 mld zł. Według NBP listopad i grudzień przyniosły jednak odwrócenie tego trendu i napływ 2 mld zł nowych środków. Co ciekawe zainteresowanie lokatami wzrosło w momencie, gdy ich oprocentowanie po raz kolejny spadało. Expander podpowiada, jakie triki możemy zastosować, aby uzyskać możliwie najlepsze oprocentowanie na lokacie.

Zasada 1. Być cięgle nowym klientem

W dzisiejszych czasach trzymanie pieniędzy tylko w jednym banku jest zupełnie nieopłacalne. W takim przypadku mamy niewielkie szanse na uzyskanie oprocentowania przekraczającego 2% w skali roku. Najbardziej opłaca się natomiast cięgle przenosić pieniądze z banku do banku. Nowi klienci mogą bowiem liczyć na specjalne warunki. Dla przykładu, w Idea Banku można uzyskać nawet 4% na lokacie 2-miesięcznej. Nie jest nawet wymagane zakładanie konta, ale z oferty można skorzystać tylko raz w życiu. Niestety w momencie gdy lokata dobiega końca, trzeba poszukać innej opcji z promocyjnym oprocentowaniem.

Zasada 2. Zamykać niepotrzebne konta

W niektórych bankach z promocyjnej oferty dla nowych klientów można skorzystać kilkukrotnie. Warunkiem jest jednak to, że nie posiadaliśmy rachunku w danym banku przez np. ostatni rok czy dwa lata. Dla przykładu w Orange Finanse (część mBanku), promocyjne oprocentowanie (3,5%) na koncie oszczędnościowym dostępne jest dla osób, które nie miały tam konta od 2 października 2014 r. Po zakończeniu promocji warto więc zamykać niepotrzebne rachunki, gdyż dzięki temu za jakiś czas być może uda nam się ponownie skorzystać z podobnej oferty.

Zasada 3. Małżonkowie powinni oddzielnie korzystać z promocji

Jeśli uzyskanie atrakcyjnej lokaty wymaga założenia konta, najlepiej nie otwierać wspólnego rachunku z małżonkiem. Lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z promocji oddzielnie. Tego typu oferty pozwalają zwykle ulokować pieniądze na dość krótki okres czasu (np. 3 miesiące) i na niezbyt dużą kwotę (np. 10 000 zł). Jeśli małżonkowie skorzystają z promocji oddzielnie, mogą ulokować podwójną kwotę.

Zdarza się również, że promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko na tzw. nowe środki. Dla przykładu w BGŻ Optima, oprocentowanie na koncie wynosi 2,3%, ale tylko dla kwoty ponad saldo z dnia 14 października 2016 r. Posiadając tam jedno konto, po kilku miesiącach będziemy musieli się pożegnać z promocyjnym oprocentowaniem. Najlepiej natomiast otworzyć dwa rachunki, dla obojga małżonków. Najpierw oszczędności mogą być na koncie jednego z nich, a po zakończeniu promocji i rozpoczęciu nowej można je przelać na drugie, aby ponownie były traktowane jako nowe środki. W ten sposób możemy korzystać z promocji przez wiele miesięcy.

Zasada 4. Najwięcej zyskasz niekoniecznie dzięki lokacie

Banki zwykle tak ustalają warunki lokat promocyjnych, że odsetki, jakie możemy uzyskać rzadko wynoszą więcej niż 100 zł. Zdarzają się natomiast promocje, w których można zarobić znacznie więcej bez konieczności zakładania lokaty. Dla przykładu za otwarcie rachunku w Credit Agricole, można obecnie uzyskać nawet 200 zł. BZ WBK posiada podobną promocję, pozwalającą uzyskać 150 zł. Ważne jest jednak dokładne sprawdzenie warunków, jakie trzeba spełnić, by uzyskać nagrodę. Zwykle jest to wpływ wynagrodzenia, a czasami konieczność wykonania płatności kartą. Jeśli nie spełnimy warunków, nie dostaniemy nagrody, a jedynie stracimy czas na otwieranie i zamykanie konta.

Zasada 5. Nie pozwalaj na automatyczne przedłużenie lokaty

Gdy założymy lokatę z atrakcyjnym oprocentowaniem to zwykle po jej zakończeniu albo dostaniemy pieniądze z powrotem na konto, albo przedłuży się ona na gorszych warunkach. Dla przykładu wspomniana już lokata Idea Banku z oprocentowaniem 4%, automatycznie odnawia się z oprocentowaniem 0,05%. Dlatego zawsze jeśli pada pytanie o automatyczne odnowienie depozytu to najlepszym rozwiązaniem jest, aby pieniądze wróciły na nasze podstawowe konto. W przeciwnym razie możemy zapomnieć o lokacie i przez wiele miesięcy uzyskiwać niskie odsetki.

Źródło: expander.pl
Fot. Freepik

Jak szybko uzyskać odszkodowanie z OC

2017-03-09T17:56:00.001+01:00

Uzyskanie odszkodowania to często proces bardziej stresujący niż uczestnictwo w kolizji. Kilka prostych zasad pozwoli nam skrócić czas oczekiwania na wypłatę odszkodowania. W większości przypadków wystarczy spisać oświadczenie i szybko zgłosić szkodę Jak szybko uzyskać odszkodowanie z OC
Oprócz stresu jakiego doznaliśmy będąc uczestnikami wypadku lub kolizji, mogą nas czekać kolejne nerwowe sytuacje związane z uzyskaniem odszkodowania z polisy OC sprawcy. Kierując się kilkoma prostymi zasadami ograniczymy formalności i szybciej otrzymamy pieniądze.

Wskazanie sprawcy
Pierwszą czynnością, jaką należy wykonać, jest bezsporne wskazanie sprawcy całego zdarzenia. Jeśli nie ma wątpliwości, kto jest winny, można uniknąć wzywania policji. Wystarczy sporządzenie odpowiedniego oświadczenia - uczestnicy sytuacji drogowej wskazują osobę winną, która w sposób jasny deklaruje przyznanie się do spowodowania kolizji czy wypadku. Jeśli osoby biorące udział w zdarzeniu nie mogą dojść do porozumienia, należy pamiętać o wezwaniu odpowiednich służb, które ostatecznie stwierdzą, kto jest odpowiedzialny za spowodowanie sytuacji drogowej. Taka informacja bardzo przyspiesza proces likwidacji szkody przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Szybkie zgłoszenie szkody
Następną czynnością, którą trzeba wykonać, jest zgłoszenie szkody do towarzystwa ubezpieczeniowego. Ustawowo na zgłoszenie szkody osoba poszkodowana ma 3 lata. Trzeba pamiętać, że im dłużej się zwleka z tym faktem, tym proces wypłaty będzie dłuższy, ponieważ mogą pojawić się podejrzenia o celowe zwiększenie rozmiaru wyrządzonej szkody.

Ustalenie rozmiaru szkody
Po zgłoszeniu szkody następuje oszacowanie wysokości należnego odszkodowania. Proces wyceny zależny jest od rzeczoznawcy, który po oględzinach wylicza kwotę pokrywającą koszty naprawy auta. Należy pamiętać, że po przedstawieniu kosztorysu przez towarzystwo ubezpieczeniowe przysługuje możliwość odwołania się od wysokości kwoty i zawnioskowania o wyższą stawkę.

Skorzystanie z dodatkowych elementów ubezpieczenia
Podczas procesu likwidacji szkody warto pamiętać, że w ramach uzyskanego świadczenia przysługuje nie tylko rekompensata za stratę materialną, ale również egzystencjalną. W ramach OC osobie poszkodowanej przysługuje również pomoc psychologa czy pokrycie kosztów leczenia.

źródło: Open Finance
fot. Freepik

Czy pożyczki pozabankowe na działalność gospodarczą są dobrym rozwiązaniem?

2017-02-21T12:01:00.007+01:00

Jak się okazuje, istnieje jeszcze jedno, bardzo przydatne rozwiązanie. Mowa tu o pożyczkach dla firm, które coraz częściej pojawiają się w branży pożyczkowej. Dzięki nim, posiadacze własnych działalności gospodarczych mogą zyskać potrzebne im fundusze bez konieczności brania kredytu. Czym się różnią od standardowych pożyczek na raty? Aspektów jest kilka i warto zwrócić na nie uwagę.

FIRMY CZĘSTO POTRZEBUJĄ DODATKOWEGO WSPARCIA

Wbrew pozorom, firmy również korzystają z usług instytucji pozabankowych. Nic w tym dziwnego, skoro niejedno przedsiębiorstwo musi liczyć się z nadprogramowymi wydatkami. Aby im sprostać, czasem potrzebne są stosunkowo niewielkie kwoty. Czasem wystarczy nawet chwilówka wysokości 4000 zł, którą proponuje wielu pożyczkodawców. Już taka kwota może być bardzo pomocna także dla posiadaczy firm. Zależy im na tym, aby pozyskać jak najkorzystniejszą dla nich kwotę. Dlatego właśnie instytucje pozabankowe dopasowują swoje oferty właśnie do klientów, którzy mogą się pochwalić przynajmniej kilkumiesięczną historią prowadzenia biznesu. Niektóre z nich oferują pożyczki online tylko dla firm, co uwzględniane jest w wymaganiach względem ich klientów. Sumy, które są uwzględniane w takiej propozycji są znacznie większe. Dzięki temu odpowiadają potrzebom osób, które planują większe inwestycje.

POŻYCZKI DOSTĘPNE JUŻ OD 1 DNIA DZIAŁALNOŚCI

Każdy, kto prowadzi własną działalność gospodarczą wie, że wiąże się to zawsze z dużymi wydatkami. Zwłaszcza na początku trzeba liczyć się z kosztami, które mogą zniechęcać szczególnie początkujących przedsiębiorców. Nie powinni jednak od razu rezygnować. Trudne początki można przetrwać korzystając z pożyczki dla firm. Będziemy mogli spłacać ją w systemie ratalnym, co wraz z pojawiającymi się pierwszymi zyskami, będzie dla nas coraz łatwiejsze. Zatem gdy zastanawiamy się, którą firmę pożyczkową wybrać, powinniśmy kierować się potrzebami naszej firmy. Jeśli już sprecyzujemy, jakie kwoty mogą być nam przydatne, możemy rozpocząć poszukiwania odpowiedniego pożyczkodawcy.

BARDZO WAŻNE JEST PLANOWANIE

Niestety wielu właścicieli firm popełnia podstawowy błąd w kwestii. Mowa tu o podejmowaniu decyzji, które nie są poprzedzone odpowiednimi kalkulacjami. Jak pożyczyć tyle, ile naprawdę potrzebujemy i będziemy w stanie oddać? Niewątpliwie potrzebna do tego jest wnikliwa analiza naszej sytuacji finansowej. Musimy myśleć przy tym przyszłościowo. Warto pamiętać o tym, że jedną z zasad rozsądnego pożyczania jest przewidywanie przyszłych zysków i wydatków. Dopiero to pozwoli dokładniej oszacować, jakie środki są nam potrzebne i jak powinniśmy postępować, żeby oddać całą kwotę wraz z dodatkowymi opłatami, które towarzyszą ratom.

ZADBAJ O SWOJĄ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ

Prawdą jest, że planowanie jest nawykiem, który warto sobie wyrobić, gdy zaczynamy prowadzić własną działalność. Myślenie przyszłościowe jest dobrą podpowiedzią, gdy planujemy nasze kolejne kroki, a co za tym idzie, także inwestycje. W ten sposób łatwiej będzie nam zachować bezpieczeństwo. Umiejętność dbania o własne finanse uchroni nas przed upadłością konsumencką i jej przykrą konsekwencją, jaką zazwyczaj jest bankructwo. To oczywiste, że powinniśmy dbać o swoją sytuację na gruncie środków, którymi dysponujemy. Nawet jeśli teraz nie odczuwamy konsekwencji posiadanych zaległości, nie mamy gwarancji, że za jakiś czas nie będzie to dla nas dotkliwe. Aby zapobiec przykrym niespodziankom, warto dbać o swoją zdolność kredytową, która jest nie bez znaczenia, gdy myślimy o kolejnych zobowiązaniach finansowych. Gdy będzie ona korzystna, nie zamkniemy sobie możliwości wzięcia kolejnej pożyczki, albo kredytu, jeśli pojawi się taka potrzeba.

OFERTY DLA FIRM − CZYM SIĘ CHARAKTERYZUJĄ?

Jeśli chodzi o oferty pożyczek pozabankowych dedykowanych wyłącznie firmom, to mają one kilka charakterystycznych cech. Dotyczą one zazwyczaj większych kwot, które mogą sięgać nawet 150000 zł – taka kwota niewątpliwie pomoże niejednemu przedsiębiorcy. To bardzo duża korzyść. Jednak należy uważać, żeby nie pożyczyć zbyt wiele, ponieważ później możemy mieć problem z jej spłatą. Należy pamiętać, ze w parze z dostępem do wyższych kwot idą większe wymagania względem klienta. Dane potrzebne do wniosku o pożyczkę ratalną są mocno powiązane z prowadzeniem firmy. Oczywiście należy posiadać zarejestrowaną własną działalność gospodarczą. Towarzyszy temu często konieczność posiadania przynajmniej kliku miesięcy obrotów oraz potwierdzonej historii biznesu. Zrozumiałe jest też to, że przedsiębiorca nie może figurować w rejestrach dłużników.
Wymagane warunki zmieniają się w zależności od wymogów pożyczkodawcy. Jednak zawsze warto jest być przygotowanym na konieczność spełniania właśnie tych wyżej wymienionych. Co więcej, potrzebne są rzecz jasna podstawowe dane z dowodu, często również nr NIP oraz aktywne konto bankowe. Bardzo ważne jest to, żeby pamiętać o tych szczegółach.

RÓŻNICA MIĘDZY POŻYCZKĄ DLA FIRM, A POŻYCZKĄ NA OSOBĘ PRYWATNĄ

Jak już zostało wspomniane, zasadnicza różnica między pożyczkami dla firm oraz tymi standardowymi przejawia się w kwotach i rozbudowanych warunkach. Jakie są zatem podobieństwa? Niewątpliwie w obu przypadkach mamy do czynienia z pożyczką pozabankową, a co za tym idzie, jej okres kredytowania jest krótszy niż w przypadku zobowiązań finansowych udzielanych przez bank. Pożyczając dla firmy, również możemy zrezygnować z usługi, jednak należy pamiętać, że wypowiedzenie umowy oznacza konieczność szybkiego oddania całej kwoty. W przypadku firmy i dużych pieniędzy, może to być niełatwe, dlatego tym bardziej trzeba podejmować odpowiedzialne decyzje.

„Pożyczki dla firm to coraz bardziej popularne wyjście. Umożliwiają one skorzystanie z większej kwoty ze stosunkowo krótszym okresem kredytowania. Z pewnością to bardzo dobre rozwiązanie, które pomoże wielu przedsiębiorcom w dokonywaniu opłat lub w inwestycjach. Zawsze należy pamiętać o rozsądnym doborze oferty, która będzie adekwatna do naszych możliwości finansowych. Wtedy wzrastają szanse na sukces naszego przedsięwzięcia” − komentuje Tymon Zastrzeżyński, ekspert pozyczkaportal.pl.

źródło: Pozyczkaportal.pl
foto: Freepik

Płacenie kartą za granicą może kosztować nawet 189 zł

2017-02-18T09:30:00.003+01:00

Przeliczenia walutowe stosowane przez banki nie należą do najkorzystniejszych. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest wymiana gotówki jeszcze przed wyjazdem, w kantorze tradycyjnym lub internetowym. Niestety za niektóre usługi za granicą da się zapłacić jedynie kartą kredytową. Expander sprawdził, z jakimi kosztami musimy się liczyć za transakcje bezgotówkowe, w poszczególnych bankach.

Zacznijmy od dobrych informacji. Są banki, których karty kredytowej można używać za granicą bez obaw o wysokie koszty przewalutowania. Przyjmijmy, że sytuacją idealną, byłaby możliwość przeliczenia płatności po kursie średnim NBP. Karta, która najlepiej wypadła w naszym zestawieniu naliczy nam zaledwie o 2 zł więcej niż NBP. W kolejnych dwóch bankach, które zajęły drugie i trzecie miejsce na podium, jest to niecałe 7 zł więcej (patrz tabela), a więc również bardzo niewiele biorąc pod uwagę, że przeliczeń dokonaliśmy dla dość wysokiej kwoty 500 euro.

Należy jednak dodać, że istnieje ryzyko, iż koszty w przypadku zwycięskiej karty niedługo wzrosną. Problem polega bowiem na tym, że jest to karta nieistniejącego już Sygma Banku, który został wchłonięty przez BGŻ BNP Paribas. Oferta tego ostatniego wypadła natomiast znacznie słabiej, gdyż nalicza on prowizję za przewalutowanie w wysokości 3%. Nie można wykluczyć, że niedługo taka opłata pojawi się również w przypadku kart Sygma Banku. To spowodowałoby natomiast, że koszty wzrosną do poziomu nieco wyższego niż średnia rynkowa.

Z tego względu warto wyróżnić karty Bank Pocztowego i Getin Banku. W ich przypadku kwota po przewalutowaniu jest dokładnie taka sama, gdyż w obu, do przeliczeń stosowany jest kurs Visy. Te banki nie doliczają dodatkowej prowizji za przewalutowanie, dzięki czemu koszt jest tak niski. Miejmy nadzieję, że to się w przyszłości nie zmieni. Należy jednak dodać, że podane przez nas kwoty nie uwzględniają opłat za korzystanie z karty. W Getin Banku jest to 5 zł miesięcznie, ale można jej uniknąć jeśli w danym miesiącu dokonamy pięciu płatności. W Pocztowym jest to 4 zł, ale pobierane bezwzględnie.

Najdroższymi kartami pod względem przewalutowania okazały się te należące do BOŚ, Alior Banku i Citi Banku. W pierwszym kwota pobrana z karty będzie aż o 189 zł wyższa niż w przypadku przeliczenia dokonanego po kursie średnim NBP. Kwota ta jest wysoka z dwóch powodów. Po pierwsze, bank nalicza 2,5% prowizji za przewalutowanie. Po drugie, stosuje własny, bardzo niekorzystny kurs walutowy, który w dniu badania było o 6% wyższy od kursu średniego NBP. Warto też dodać, że takie same zasady stosuje on do zwykłych kart płatniczych, wydawanych do rachunków.

Co ciekawe, czasami żeby obniżyć koszty przewalutowania nie trzeba nawet zmieniać banku, a jedynie rodzaj karty. Niektóre instytucje wydają bowiem zarówno te z logo Visy, jak i MasterCard i mogą dla nich obowiązywać inne zasady przeliczeń. Dla przykładu płacąc „Przejrzystą kartą kredytową” PKO BP ze znaczkiem Visy, kwota po przeliczeniu 500 euro wyniesie 2160 zł, a MasterCard 2199 zł. W takich przypadkach, w naszym zestawieniu pokazaliśmy tylko tą kartę, która oferuje lepsze warunki.

Na koniec warto dodać, że karta kredytowa jest wymaganą formą płatności dość rzadko (np. wynajem samochodu, pobyt w hotelu). Jeśli takiego obowiązku nie ma, to zwykle najlepiej opłaca się po prostu korzystać z waluty kupionej w kantorze oferującym atrakcyjne kursy. Dla bezpieczeństwa lepiej jednak nie zabierać ze sobą zbyt dużej kwoty w gotówce. Dlatego warto otworzyć sobie konto walutowe z kartą. Najlepiej jednak zasilić je walutą kupioną w dobrym kantorze internetowym, a nie od banku, w którym prowadzone jest to konto.

Zestawienie kosztów przewalutowania 500 euro na kartach kredytowych

Oprac. Expander.pl

Fot. Freepik

Czyszczenie BIK na żądanie?

2017-02-18T08:56:00.000+01:00

Reklamy oferujące rzekome "czyszczenie BIK" można spotkać niemal wszędzie. Lepiej jednak podchodzić do nich z dużą rezerwą - kwestie dotyczące rejestrowania i przechowywania danych w historii kredytowej są bowiem w dość restrykcyjny sposób regulowane przez Prawo bankowe, a z niego jasno wynika, że historii kredytowej tak po prostu wyczyścić się nie da.

Czyszczenie BIK to kwestia na tyle popularna, że wystarczy wpisać w wyszukiwarkę np. "kredyty bez BIK", aby natychmiast otrzymać cały wachlarz życzliwych propozycji obiecujących przysłowiowe "złote góry". [przeczytaj Fakty i mity dotyczące pożyczek pozabankowych bez BIK i KRD] Zaufanie tego rodzaju ofertom to jednak naiwność - nie dość, że firmy proponujące tego typu usługi wprowadzają klientów w błąd, to jeszcze mogą narażać na zupełnie zbędne wydatki.

Kiedy czyszczenie BIK jest możliwe?

"Czyszczenie" BIK jest możliwe jedynie w przypadku, gdy podstawą prawną do przetwarzania danych jest zgoda klienta. Tak dzieje się w przypadku przetwarzania w BIK danych po wygaśnięciu zobowiązania, ale dotyczy to tylko tych kredytobiorców, którzy terminowo wywiązywali się ze spłaty swoich zobowiązań. Usuwanie danych z BIK nie zawsze jest jednak najlepszym pomysłem.
- Czyszczenie BIK z pozytywnych danych, a więc takich odzwierciedlających rzetelnie spłacone kredyty, pozbawia nas atutów w relacjach z instytucjami finansowymi - tłumaczy Małgorzata Bielińska, dyrektor ds. Edukacji BIK.

Z kolei w przypadku danych negatywnych, czyli zarejestrowanych jako opóźnione w spłacie powyżej 60 dni, nie można ich usunąć, ponadto BIK i banki mogą je przetwarzać przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania – bez względu na wolę osoby, której dane dotyczą. Zasady te określa ściśle art. 105a ust.3 Prawa bankowego, który stanowi podstawę do przetwarzania danych wedle powyższych kryteriów.
Nie da się „wyczyścić” historii kredytowej „na żądanie”
W przypadku danych negatywnych, czyli zarejestrowanych jako opóźnione w spłacie powyżej 60 dni, nie można ich usunąć, ponadto BIK i banki mogą je przetwarzać przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania.

Trzeba korygować dane w BIK

Czym innym jest czyszczenie BIK rozumiane jako korekta błędnych danych. To można i trzeba uczynić w każdej chwili, co więcej - klient może to zgłosić bankowi samodzielnie i nie musi za to nikomu płacić. Jeśli zatem kredytobiorca znajdzie nieprawidłową informację na temat swoich danych kredytowych w raporcie BIK, powinien wówczas zgłosić się do banku lub SKOK-u, który te nieprawidłowe dane przekazał. Gdy błąd zostanie zgłoszony, bank skoryguje lub zaktualizuje dane w bazie BIK. Sytuacja ta jednak nie ma nic wspólnego z wymazywaniem własnej historii kredytowej, a raczej wskazuje na troskę o swoją pozytywną historię.

BIK rejestruje 90% danych pozytywnych

Aż 90% danych zgromadzonych w bazie BIK wskazuje na terminowe regulowanie zobowiązań kredytowych przez Polaków. W przypadku 10% osób ich historie kredytowe nie przedstawiają rzetelnych kredytobiorców.
- Wszyscy aktywni kredytowo Polacy powinni znać „swój BIK”. Znajomość stanu swoich kredytów pozwala świadomie korzystać z produktów oferowanych przez banki, a także budować swoją pozytywną historię kredytową, która jest atutem każdego kredytobiorcy w jego relacjach z bankami - doradza Małgorzata Bielińska z BIK. - Bank woli bowiem udzielić kredytu osobie, o której wie, jak spłaca raty niż takiej, która jest anonimowa i nie ma na jej temat żadnych informacji w BIK - dodaje.

Każdy ma możliwość sprawdzania swojej historii kredytowej, szybko i bezpiecznie poprzez stronę www.bik.pl. Wystarczy zarejestrować się w BIK, potwierdzając swoją tożsamość. Dzięki temu zyskujemy dostęp nie tylko do swojego raportu, który prezentuje stan naszych bieżących i spłaconych kredytów, ale także do innych pożytecznych usług. Dla osób ceniących sobie wygodę, atrakcyjna może być usługa Alertów, dzięki którym BIK powiadomi poprzez sms i e-mail w przypadku najdrobniejszych opóźnień lub ochroni się przed próbami wyłudzenia kredytu. Z kolei w przypadku utraty bądź kradzieży dowodu osobistego, jednym kliknięciem można zastrzec dokument, wyłączając w ten sposób dokument z obiegu.

W BIK rejestrowane są dane, które budują historię kredytową klientów. Warto wyrażać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym na czas zobowiązaniu, bo może być ona swoistą przepustką klienta przy ubieganiu się o kolejny kredyt. Brak historii powoduje, że klient jest dla banku anonimowy i wykorzystanie wszystkich możliwości do otrzymania kredytu na preferencyjnych warunkach nie jest możliwe.

Podstawy prawne:
Art. 105 ust.4 Prawa bankowego upoważnia bank do przetwarzania i przekazywania do BIK bez zgody klienta wszystkich informacji, w tym danych osobowych, jakie pozyskał w związku z wykonywaniem czynności bankowej, tj. w związku z rozpatrywaniem wniosku klienta, w związku ze składaniem oferty zawarcia umowy kredytowej lub innego produktu bankowego, w związku z realizacją umowy kredytowej itd. Z kolei art. 105a Prawa bankowego wskazuje, kiedy i na jakich warunkach takie informacje mogą być przetwarzane przez banki i SKOK-i już po wygaśnięciu zobowiązania. Jeśli klient wyraził zgodę na przetwarzanie danych na temat kredytu po jego spłacie, to informacje takie są udostępniane bankom i SKOK-om, przez okres wskazany w wyrażonej zgodzie lub do dnia jej wycofania. Natomiast jeśli zobowiązanie nie było spłacane terminowo, dane przetwarzane są w BIK przez okres 5-letni bez takiej zgody. Sytuacja ta ma miejsce, jeśli zwłoka w spłacie zobowiązania przekroczyła 60 dni, a także upłynęło kolejne 30 dni od poinformowania klienta przez bank lub SKOK o zamiarze przetwarzania danych i ich przekazania do BIK.
Usuwanie danych z BIK jest możliwe wyłącznie w 3 sytuacjach: gdy wcześniej udzielona zgoda na podstawie wspomnianego wyżej art. 105a ust.2 Prawa bankowego na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego zostanie odwołana (może to zrobić każdy samodzielnie, nie ma potrzeby wynajmować do tego jakiejkolwiek firmy) lub upłynie termin, na jaki została udzielona zgoda. Jest to również możliwe gdy upłynie 5-letni termin przetwarzania danych klienta bez jego zgody po wygaśnięciu zobowiązania, a także gdy w BIK znalazły się dane błędne, omyłkowo wprowadzone do systemu BIK przez bank lub SKOK.

żródło: eGospodarka.pl
fot.Freepik

5 sposobów na zysk z lokaty

2017-02-06T19:53:00.000+01:00

Przez większość 2016 r. Polacy wycofywali pieniądze z lokat bankowych – wypłacili nieco ponad 9 mld zł. Według NBP listopad i grudzień przyniosły jednak odwrócenie tego trendu i napływ 2 mld zł nowych środków. Co ciekawe zainteresowanie lokatami wzrosło w momencie, gdy ich oprocentowanie po raz kolejny spadało. Expander podpowiada, jakie triki możemy zastosować, aby uzyskać jak najwyższy zysk z lokaty.

Zasada 1. Być ciągle nowym klientem

W dzisiejszych czasach trzymanie pieniędzy tylko w jednym banku jest zupełnie nieopłacalne. W takim przypadku mamy niewielkie szanse na zysk z lokaty przekraczający 2% w skali roku. Najbardziej opłaca się natomiast ciągle przenosić pieniądze z banku do banku. Nowi klienci mogą bowiem liczyć na specjalne warunki. Dla przykładu, w Idea Banku można uzyskać nawet 4% na lokacie 2-miesięcznej. Nie jest nawet wymagane zakładanie konta, ale z oferty można skorzystać tylko raz w życiu. Niestety w momencie gdy lokata dobiega końca, trzeba poszukać innej opcji z promocyjnym oprocentowaniem.

Zasada 2. Zamykać niepotrzebne konta

W niektórych bankach z promocyjnej oferty dla nowych klientów można skorzystać kilkukrotnie. Warunkiem jest jednak to, że nie posiadaliśmy rachunku w danym banku przez np. ostatni rok czy dwa lata. Dla przykładu w Orange Finanse (część mBanku), promocyjne oprocentowanie (3,5%) na koncie oszczędnościowym dostępne jest dla osób, które nie miały tam konta od 2 października 2014 r. Po zakończeniu promocji warto więc zamykać niepotrzebne rachunki, gdyż dzięki temu za jakiś czas być może uda nam się ponownie skorzystać z podobnej oferty.

Zasada 3. Małżonkowie powinni oddzielnie korzystać z promocji

Jeśli atrakcyjny zysk z lokaty wymaga założenia konta, najlepiej nie otwierać wspólnego rachunku z małżonkiem. Lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z promocji oddzielnie. Tego typu oferty pozwalają zwykle ulokować pieniądze na dość krótki okres czasu (np. 3 miesiące) i na niezbyt dużą kwotę (np. 10 000 zł). Jeśli małżonkowie skorzystają z promocji oddzielnie, mogą ulokować podwójną kwotę.

Zdarza się również, że promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko na tzw. nowe środki. Dla przykładu w BGŻ Optima, oprocentowanie na koncie wynosi 2,3%, ale tylko dla kwoty ponad saldo z dnia 14 października 2016 r. Posiadając tam jedno konto, po kilku miesiącach będziemy musieli się pożegnać z promocyjnym oprocentowaniem. Najlepiej natomiast otworzyć dwa rachunki, dla obojga małżonków. Najpierw oszczędności mogą być na koncie jednego z nich, a po zakończeniu promocji i rozpoczęciu nowej można je przelać na drugie, aby ponownie były traktowane jako nowe środki. W ten sposób możemy korzystać z promocji przez wiele miesięcy.

Zasada 4. Najwięcej zyskasz niekoniecznie dzięki lokacie

Banki zwykle tak ustalają warunki lokat promocyjnych, że odsetki, jakie możemy uzyskać rzadko wynoszą więcej niż 100 zł. Zdarzają się natomiast promocje, w których można zarobić znacznie więcej bez konieczności zakładania lokaty. Dla przykładu za otwarcie rachunku w Credit Agricole, można obecnie uzyskać nawet 200 zł. BZ WBK posiada podobną promocję, pozwalającą uzyskać 150 zł. Ważne jest jednak dokładne sprawdzenie warunków, jakie trzeba spełnić, by uzyskać nagrodę. Zwykle jest to wpływ wynagrodzenia, a czasami konieczność wykonania płatności kartą. Jeśli nie spełnimy warunków, nie dostaniemy nagrody, a jedynie stracimy czas na otwieranie i zamykanie konta.

Zasada 5. Nie pozwalaj na automatyczne przedłużenie lokaty

Gdy założymy lokatę z atrakcyjnym oprocentowaniem to zwykle po jej zakończeniu albo dostaniemy pieniądze z powrotem na konto, albo przedłuży się ona na gorszych warunkach. Dla przykładu wspomniana już lokata Idea Banku z oprocentowaniem 4%, automatycznie odnawia się z oprocentowaniem 0,05%. Dlatego zawsze jeśli pada pytanie o automatyczne odnowienie depozytu to najlepszym rozwiązaniem jest, aby pieniądze wróciły na nasze podstawowe konto. W przeciwnym razie możemy zapomnieć o lokacie i przez wiele miesięcy uzyskiwać niskie odsetki.

źródło: finanse.egospodarka.pl

fot: pl.freepik.com