moje finanse osobiste

wybieramy najlepsze konto osobiste

2013-03-26T10:59:00.000+01:00

Finanse osobiste

należy rozpocząć od:

zakupu portfela – do trzymania gotówki
założenia konta bankowego

Zakup portfela nie stanowi problemu, w sklepach mamy pełny wybór pod względem wykonania, kolorystyki oraz materiału z jakiego jest wykonany. Każdy z nas napewno znajdzie coś dla siebie.

polecam: sklep internetowy

Natomiast z kontem osobistym jest inaczej. Banki oferują nam całą gamę produktów, ale jak z tego wybrać tą najlepszą dla nas. Wydaje mi się, że jest kilka bardzo ważnych czynników na które powinniśmy zwrócić uwagę.

1. dostęp do internetu – dla mnie absolutnie konieczny, nie wyobrażam sobie abym miał stać w kolejce po to by wykonać jakąkolwiek operację finansową

2. koszty – powinny być jak najmniejsze, a najlepiej aby nie było ich wcale. W skład kosztów wchodzą:

opłata za otwarcie rachunku – dzisiaj już rzadko stosowana
opłata za prowadzenie rachunku – tutaj jest różnie, są oferty w których przy regularnych wpływach powyżej pewnej kwoty, opłaty nie ma
opłata za przelew – internetowy – opłaty wahają się od 0 do kilku złotych

- w oddziale przeważnie jest
opłata za kartę do konta – też bywa różnie
opłata za wypłatę z bankomatu – jest już bardzo dużo ofert z darmowym dostępem do wszystkich bankomatów w Polsce, spotyka się też oferty z darmowym dostępem do bankomatów tylko danego banku

3. zyski – rachunki są zazwyczaj oprocentowane, nie jest to duży procent.

Według mnie jedynym kontem spełniającym te trzy kryteria jest konto w mbanku:

konto osobiste

Jest to ocena subiektywna. W mbanku mam konto od pięciu lat i nie mam z nim żadnych problemów, pomimo tego iż moje wpływy na konto nie zawsze są regularne. Konto bardzo dobrze obsługuje płatności internetowe.

Konto ma też wiele przydatnych funkcji, dzięki czemu staje się swoistym osobistym centrum finansowym. Oprócz standardowych usług konto daje nam możliwość inwestowania bądź na giełdzie (akcje,obligacje), bądź w fundusze inwestycyjne, możemy także ubezpieczyć samochód - OC

mbank oferuje nam również możliwość zarabiania poprzez promowanie produktów finansowych banku
więcej szczegułów tutaj

Porównaj różne konta osobiste:

konta z niespodzianką: http://goo.gl/Kqklz

porównaj inne konta: inne konta osobiste

Teraz należy wykonać te dwie czynności.

Autor Mirosław Kubik

wybieramy źródło dochodu

2013-03-19T14:34:00.000+01:00

Mamy już portfel i konto osobiste. Teraz powinniśmy postarać się, aby mieć gotówkę do portfela lub pieniądze do przelania na konto. Powinniśmy osiągać dochody.

Dochód - jest to miara finansowa pożytków czerpanych z różnych źródeł.

Dochód możemy osiągnąć z różnych źródeł:

-podejmujemy pracę – fizyczną lub umysłową (na umowę o pracę,umowę zlecenie lub o dzieło)

-zakładamy własną działalność gospodarczą

-wykonujemy tzw.wolne zawody

-pracujemy w domu

Tylko od nas zależy jaką formę wybierzemy, każda z nich ma swoje plusy i minusy.

Umowa o pracę – wykonujemy pracę dla pracodawcy w sztywnych ramach czasowych (zazwyczaj 8 godzin dziennie), ale otrzymujemy przeważnie regularne wynagrodzenie. Mamy też pewne dodatkowe przywileje i świadczenia, tj.płatny urlop, bezpłatna opieka medyczna.

Umowa zlecenie – wykonujemy pracę lub inne czynności na rzecz zleceniodawcy. Ramy czasowe nie są w tym przypadku tak bardzo sztywne. Wynagrodzenie otrzymujemy po wykonaniu zlecenia, opiekę medyczną mamy, ale nie mamy urlopu.

Umowa o dzieło – wykonujemy czynności, które tworzą pewną całość, np.malujemy mieszkanie. Po pomalowaniu tegoż mieszkania za nasze dzieło otrzymujemy zapłatę.

Własna działalność gospodarcza – w tym przypadku mamy pełną swobodę, jeśli chodzi o czas pracy, sami sobie jesteśmy szefem, ale ponosimy pełne ryzyko związane z naszą działalnością, np.mamy pomysł, wydaje się nam bardzo dobry, inwestujemy pieniądze (swoje lub pożyczone), a rynek nie przyjął naszego pomysłu i tracimy pieniądze lub zostajemy z towarem na który nie ma chętnych.

Wykonywanie wolnego zawodu – najtrudniejsze do jednoznacznego zdefiniowania, zacytuję tu określenie encyklopedyczne:

-po pierwsze, każdy mieć będzie swobodny dostęp do wykonywania zawodu, warunkowany tylko talentami i kwalifikacjami;

-po drugie, mieć będzie następnie rzeczywistą możliwość wykonywania swojego zawodu

-po trzecie, nie będzie przy wykonywaniu zawodu poddany rygorom podporządkowania, które charakteryzują świadczenie pracy.

Pracujemy w domu – według mnie to również jest wykonywanie wolnego zawodu, możemy być chałupnikami i wykonywać drobne usługi dla osób trzecich, możemy do tego używać różnych narzędzi własnych jak i innych osób. Bardzo często wykorzystywany jest także komputer i internet, wtedy mówimy o ebiznesie.

Podstawowymi kryteriami wyboru są nasze predyspozycje i kwalifikacje. Ideałem jest tak wybrać pracę i w takiej formie, aby przynosiła nam satysfakcję z wykonywanych czynności oraz odpowiednie wynagrodzenie.

autor Mirosław Kubik

2013-03-12T15:17:00.000+01:00

Dochód brutto

– osiągamy dochód jest dobrze, ale nie cieszmy się tak bardzo jest to dochód brutto. Musimy od niego odprowadzić podatek, jeżeli pracujemy na umowę podatek obliczy i odprowadzi nasz pracodawca, jeśli natomiast pracujemy na własny rachunek musimy to zrobić sami.

Musimy także od naszego dochodu odprowadzić składki ZUS. Składki te wynoszą 29,77% naszego dochodu. Dopiero po odtrąceniu tych dwóch płatności mamy dochód netto (to są nasze pieniądze). Na te płatności nie mamy wpływu, ich wysokość określają odpowiednie ustawy. My możemy i musimy przestrzegać by były dokonane w odpowiednich terminach (te nie dociągnięcia mogą generować nam koszty w postaci kar).

2013-03-05T14:55:00.000+01:00

Dochód- czy już jesteśmy bogaci

Posiadamy już dochód netto, wykonujemy opłaty, robimy zakupy niezbędnych artykułów spożywczych. Pozostaje nam jakaś kwota pieniędzy, odkładamy ją by kupić mieszkanie, samochód, telewizor 50" i inne dobra materialne. Ale...

Czy posiadanie wyżej wymienionych dóbr materialnych świadczy o naszym bogactwie?

Otóż NIE

Stajemy się ludźmi bogatymi dopiero wtedy gdy oszczędzamy 10% naszego dochodu. Myślę, że to nie dużo. I tak pierwszym krokiem w tym kierunku jest oprocentowane konto osobiste.

Oczywiście niektórzy z nas twierdzą, iż nie osiągają dochodów na tyle wysokich by móc oszczędzać, muszą pracować na dwa etaty. Trzeba wtedy z tych połączonych dochodów wydzielić kwotę na oszczędzanie, jeśli pomimo pracy na dwóch etatach nadal nie mamy z czego oszczędzać to może przyszedł czas na zmianę pracy lub przynajmniej jednego z etatów.

Autor Mirosław Kubik

składka ZUS - reforma emerytalna

2013-02-26T12:59:00.000+01:00

W roku 1999 przeprowadzono reformę składek ZUS tzw. reformę emerytalną. Na jej podstawie składka została podzielona w następujący sposób:

6% - stanowi składkę rentową na wypadek niezdolności do pracy
2,45% - jest to ubezpieczenie chorobowe, będąc na zwolnieniu lekarskim otrzymujemy świadczenie
1,8% - ubezpieczenie wypadkowe, jeżeli pracujemy na umowę i ulegliśmy w pracy wypadkowi powinniśmy otrzymać odszkodowanie
19,52% - jest to składka emerytalna, która dzieli się na:

- 12,22% - pozostaje w ZUS

- 5% - pozostaje w ZUS, ale naszym koncie indywidualnym

-2,3% - jest przekazywana do Otwartego Funduszu Emerytalnego.

Obecnie na naszym rynku dostępne są oferty Otwartych Funduszy Emerytalnych. Podejmując pierwszą pracę powinniśmy dokonać wyboru funduszu, jeśli tego nie zrobimy, to zostanie nam wylosowany fundusz. Jeśli już pracujemy mamy prawo zmienić fundusz. Aktualny wykaz funduszy wraz z ich wynikami znajduje się na stronie Komisji Nadzoru Finansowego.

Ustawa dzieli jej uczestników pod względem daty urodzenia:

urodzeni do 31.12.1948 – pozostają w tzw. starym systemie emerytalnym
01.01.1949 – 31.12.1953 – uzyskują prawo wyboru miedzy starym i nowym systemem emerytalnym, lecz by przystąpić do nowego muszą złożyć oświadczenie o nieprzejściu na wcześniejszą emeryturę
01.01.1954 – 31.12.1968 – mają pełne prawo wyboru między starym a nowym systemem
urodzeni po 01.01.1969 – przystępują tylko do nowego systemu emerytalnego

autor Mirosław Kubik

dostęp do pieniędzy i oszczędzanie-konto oszczędnościowe

2013-02-19T16:56:00.000+01:00

Konto oszczędnościowe

To konto nie jest kontem rozliczeniowym, tzn.możemy dokonać wypłaty z tego konta bez utraty odsetek i innych opłat, ale zazwyczaj tylko raz w miesiącu. Wpłat na konto możemy dokonywać stale co sprzyja oszczędzaniu. Oprocentowanie tych kont jest nieco wyższe niż kont osobistych. Na rynku jest bardzo dużo ofert kont, niektóre banki oferują je jako dodatek do kont osobistych.

I tak mbank do ekonta oferuje konto emax plus, na którym zarabiamy 4,10%, 3,50%, 3,30% lub 4,20% w skali roku,
wpłacamy i wypłacamy kiedy i ile chcemy, oprocentowanie liczone od całej zdeponowanej kwoty, bezpłatne otwarcie i prowadzenie,
można otworzyć nawet 4 rachunki eMAX plus.

emax

więcej ofert kont oszczędnościowych:

inne konta oszczędnościowe

autor Mirosław Kubik

lokata - stabilny zysk

2013-02-12T13:04:00.000+01:00

Lokata bankowa

– to kolejny produkt do oszczędzania pieniędzy. Lokata gwarantuje pewny i bezpieczny zysk. Przy wyborze lokaty powinniśmy zwrócić uwagę na:
- oprocentowanie
- częstotliwość kapitalizacji odsetek
- opłaty związane z przedwczesnym zerwaniem lokaty
- wysokość kwoty minimalnej i maksymalnej zakładanej lokaty
- poziomu obecnej inflacji, która zjada nam zyski z lokaty bankowej
- wysokości podatku od zysku z lokaty, który będziemy musieli zapłacić lub nie.

Pamiętajmy również, że nie musimy zakładać lokaty w banku, w którym mamy już jakieś produkty. Podobnie jest z przedłużaniem umowy. Generalnie wybieramy produkt, który przyniesie nam najlepsze zyski.

Ciekawą ofertę lokat ma mbank:

mlokaty

do zapoznania się z większą ofertą lokat zapraszam pod adres:

inne lokaty

autor Mirosław Kubik

ubezpieczenie z możliwością oszczędzania

2013-02-05T09:44:00.000+01:00

Ubezpieczenia ochronno-kapitałowe

Kolejną formą oszczędzania są ubezpieczenia ochronno-kapitałowe. Ich podstawowym zadaniem jest ubezpieczenie na życie, a dodatkowym oszczędzanie.

Ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe występują w następujących wariantach:

Ubezpieczenia kapitałowe

Ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym

Ubezpieczenia uniwersalne

Ubezpieczenia posagowe

Korzyścią takiego ubezpieczenia jest nasz spokój wewnętrzny, bo nasze życie jest ubezpieczone, a jednocześnie na naszym koncie gromadzą się oszczędności. Istotną kwestią jest podział składki na część ochronną i kapitałową. Zazwyczaj większa jej część idzie na ochronę życia. Nie należy więc oczekiwać cudu pod względem zgromadzonego kapitału w czasie trwania ubezpieczenia.

autor Mirosław Kubik

aktywne oszczędzanie

2012-05-02T10:33:00.000+02:00

Fundusze Inwestycyjne

Kolejną formą oszczędzania jest inwestowanie w fundusze inwestycyjne za pomocą wyspecjalizowanych Towarzystw Inwestycyjnych. Z zaprezentowanych przeze mnie form oszczędzania ta forma jest najlepsza, nazywam ją aktywną formą oszczędzania. Polega ona na stałych wpłatach pewnych kwot pieniędzy (to ustalamy z doradcą) na specjalne konto. Towarzystwo Inwestycyjne zbiera pieniądze od wszystkich wpłacających i inwestuje je w Fundusze Inwestycyjne, jest ich zazwyczaj kilka tworząc tzw. Parasol. Daje nam to gwarancję zysku, mniejszego lub większego, ale napewno zysku. Nazwałem tą formę aktywaną, gdyż możemy wybierać, które fundusze znajdą się w naszym pakiecie. Wysokość naszych wpłat zależy od nas samych, a na naszą decyzję powinny mieć wpływ dwa kryteria:

długość okresu przez jaki chcemy oszczędzać
kwota jaką chcemy osiągnąć

W internecie znalazłem kilka kalkulatorów, które obliczają te wartości.

Ktoś mi powie, że zyski nie są duże i lepiej zainwestować na przykład kupując ziemię, bo wartość ziemi wzrośnie. Oczywiście, że tak jest. Ale by kupić ziemię musimy mieć pieniądze, często nie małe, a póżniej szukać klienta by ją korzystnie sprzedać. Inwestując w fundusze kupujemy jednostki uczestnictwa, które później fundusz jest zobowiązany od nas odkupić, nie musimy szykać klienta. Nasze pieniądze są zdeponowane w banku tzw.depozytariuszu, a nie w teczce pana prezesa lub głównego księgowego, którzy to mogliby w pewnym momencie zabrać teczkę i szukaj wiatru w polu.

Podsumowując jest to bezpieczna forma oszczędzania z gwarancją zysku, rozłożona w czasie nie stanowi dla nas dużego obciążenia finansowego.

mbank uruchomił dla nas: supermarket funduszy inwestycyjnych

zobacz również: inne oferty

autor Mirosław Kubik