ВАШ ДОМ

Украинцы опасаются госпрограммы ипотеки под 3 %

2013-05-23T17:12:00.003+03:00

Год назад украинцам стали давать кредиты на квартиры под 3% годовых. По госпрограмме заемщик получал кредит в банке под 16%, но 13% из них покрывал госбюджет.

На "горячие пирожки" народ не кинулся — за семь месяцев 2012-го кредитов на сумму 284,04 млн грн взяли только 1233 семьи. В 2013-м на программу выделили 300 млн грн. (против 1 млрд в 2012-м). Да и первые кредиты дали только в марте.Всего в этом году выдано 332 новых кредита, пишут Вести.

Сергей Комнатный, директор Киевского ипотечного центра, правда, признает, что поток людей, интересующихся программой, стал меньше. Эксперты связывают это с дефицитом "однушек", которые подходят под программу (на однокомнатные сейчас в столице повышенный спрос). Как считает эксперт Александр Жолудь, против программы сыграла дурная слава предшественниц — люди помнят, как пшиком закончились программы молодежного кредитования, а заемщики вынуждены были платить увеличенные ставки.

"Основная проблема — ограничение по количеству метров и то, что покупать можно только первичное жилье", — считает Жолудь. Павел Матияш, директор Украинской ипотечной ассоциации, также считает, что, "никакого развития для этой программы нет", потому что платежеспособность населения низкая, а сама программа требует от людей кучу документов. Действительно, условия выдачи кредитов жесткие (см. графику) и не каждый может ими воспользоваться. Не говоря уже о необходимости 25% первоначального взноса, на который средства найдутся далеко не у всех.

Среди тех, кому в кредите отказали, бытует мнение, что банки сознательно выдвигают столь жесткие требования, чтобы не прошли "чужие", а реально получить льготный займ можно только "своим". Банкиры это опровергают и говорят, что требования ко всем одинаковы. Просто им, действительно, соответствуют мало заемщиков.

В банках отмечают, что они сами с опаской подходят к этой программе. "Ипотека — кредитование на 10-15 лет. Да, деньги на компенсацию закладываются каждый год в госбюджет. Но банки понимают риск того, что в какой-то год не все статьи бюджета будут выполнены. И они окажутся один на один с не очень обеспеченными людьми, которые заселятся в квартиры и должны будут сами платить все 16%", — считает Алексей Кущ, советник Ассоциации украинских банков.

Источник: http://realty.obozrevatel.com/news/06245-ukraintsyi-opasayutsya-gosprogrammyi-ipoteki-pod-3.htm

Банкам могут запретить отбирать квартиры за долги по ипотеке

2013-05-10T09:24:00.002+03:00

Депутаты придумали - как помочь тем, кто потерял работу и не может платить по жилищному кредиту.

Влез в ипотеку, и тут потерял работу? Трагедия. Платить по кредиту не можешь. Банк отбирает квартиру, тебя вышвыривают на улицу.

Чтобы такого не было, депутаты Госдумы придумали законопроект. Государство выкупает квартиру у человека, попавшего в беду. По рыночной стоимости. Деньги достаются тому, кто платит ипотеку. И он гасит свои обязательства перед банком. Если денег не хватает (то есть рыночная цена квартиры больше, чем обязательства перед банком), государство доплачивает. Если наоборот, разница остается в кармане у человека. А главное — он продолжает жить в квартире. На условиях социального найма. То есть квартира переходит государству, но человека из нее не выгоняют. Если вдруг потом дела у бедолаги пойдут в гору, он сможет выкупить у государства квартиру в собственность.

Законопроект пока в Думу не внесли, но такой документ крайне нужен. В последний год страну накрыла волна судебных дел — суды массово выселяют людей из ипотечных квартир. Причин, почему люди не могут платить, множество — болезнь, потеря работы, и художества самих банков, которые ужесточают условия. Россиян долго уговаривали ипотекой пользоваться, они «раскачивались», вошли во вкус, и тут-то оказалось, что права тех, кто попал в форс-мажор не по своей вине, никак не защищены.

Эксперты опасаются, что жулики будут получать фальшивые справки об инвалидности, размахивая ими, возьмут у государства деньги, рассчитаются с банком, остаток — себе, и квартира (хоть и не на правах собственности) им останется. Но авторы законопроекта уверяют: прежде, чем бюджет раскошелится, чиновники сто раз все проверят.

По данным ЦБ России, за минувший год долги россиян перед банками выросли на 40% - до 7,7 трлн. рублей. И по общей сумме взятых кредитов на душу населения мы уже начинаем приближаться к развитым странам. Но вместе с долгами растет и сумма просроченных кредитов. В среднем россияне отдают почти 20% своего дохода в качестве платежей по займам.

Комсомольская правда

Источник: http://www.vseproipoteku.ru/news/773.html

С начала года средняя стоимость ипотечных кредитов на новостройки существенно снизилась

2013-04-02T09:05:00.001+03:00

Средняя реальная ставка по кредитам на покупку жилья на первичном рынке снизилась более чем на полтора процентного пункта по сравнению с началом 2013 года.

При этом количество кредитующих банков из числа крупнейших пополнилось двумя новыми учреждениями.

По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 11 марта 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупку недвижимости на первичном рынке сроком на 10 лет составила 21,78% годовых. По сравнению с 8 января ставка снизилась сразу на 1,56 процентного пункта.

Займы сроком на 15 лет подешевели с начала года в среднем на 1,46 п.п., до 22,07% реальных годовых; сроком на 20 лет – на 1,64 п.п., до 20,39% реальных годовых.

При этом выросло количество банков из числа 50 крупнейших по размерам активов, которые предлагают ипотеку на «первичку» - до 20 учреждений. По сравнению с началом года этот рынок пополнился двумя новыми финансовыми учреждениями – банками «Киевская Русь» и «Пивденный».

Источник: prostobank.ua

Проблемы ипотечного кредитования

2013-03-14T15:55:00.006+02:00

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования

По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.

Ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений

Как правило, в сегодняшних условиях банки имеют короткие деньги - это или вклады на период до года, или счета юридических и физических лиц до востребования. Альтернативными вариантами финансирования могут быть государственные программы поддержки. Однако бюджет не всесилен, на все в нем денег не хватит. Альтернативой может быть использование инструментов фондового рынка.

В будущем, допустимо предположить, станут развиваться схемы секьюритизации ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения

Коммерческие банки по своей сути - это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека - наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям.

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

Алексей Суховерхов

Источник: http://www.banki.ru/wikibank/problemyi_ipotechnogo_kreditovaniya/

Документы для получения ипотечного кредитования.

2013-02-22T13:01:00.001+02:00

После того, как Вы выбрали банк, вам необходимо написать заявление, заполнить анкету по имеющейся в банке форме, а также представить ряд документов, более весомым из которых может справка о доходах за истекшие месяцы текущего года, а также за прошедший год. В некоторых кредитных организациях существует промежуточный шаг, когда на основе этих документов принимается предварительное решение всего только о том, что кандидатура может рассматриваться в качестве потенциального заемщика. Ни для кого не секрет то, что если в итоге отбора ваша кандидатура пройдет этот шаг, список дополнительных документов расширится.

Необходимые документы - это:

1) ваши паспортные данные, паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи, а также продавца квартиры (если у вас уже есть определенный способ);

2) документы, подтверждающие ваше семейное положение (свидетельство о браке, рождении малышей, разводе, гибели, и т.д.) а также место вашего постоянного и фактического проживания;

3) водительское удостоверение (если есть);

4) копия трудовой книги;

5) справка с места работы о размере дохода за предшествующий, а также текущий годы, копия трудового договора, справка с места постоянной работы и обо всех сделанных выплатах за крайний год;

6) копия декларации о доходах за предшествующий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (если есть);

7) остальные документы согласно с перечнем, предоставляемым для вас банком, в каких могут быть, вероятнее всего, документы, подтверждающие наличие у вас недвижимости, дорогостоящего имущества, банковских счетов и т.п.

Будьте готовы к тому, что для вас необходимо может собрать более 3-10 документов, при этом некие банки просят предоставить информацию о месте работы потенциального заемщика, если идет речь о коммерческом предприятии. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что тут указывается обычный набор сведений: виды деятельности, адрес, телефоны, должность заемщика, период его работы, кто управляющий, а также главный бухгалтер.

Эта информация послужит отправным пунктом с целью последующего шага - андеррайтинга, т.е. проверки вашей платеже- а также кредитоспособности, который займет две-три недели.

Если говорить о том, что интересует банк сначала, так это ваши доходы, их параметр, а также регулярность получения. Так, возможный заемщик обязан иметь стабильный источник доходов, который необходимо официально подтвердить. Как уже говорилось ранее, с этой целью используют бланк, который выдал банк, или представляют справку с места работы, составленную в произвольной форме. Не считая того, в банк нужно принести копию трудовой книги. Конечно разумеется, если у вас таких документов нет, банк просто не сможет оценить вашу кредито-, а также платежеспособность (о которых было сказано выше), следовательно, а также ипотечный кредит для вас вряд ли дадут.

Почти все люди, подавшие документы в банк, а также рассчитывающие на получение кредита, не учитывают того, что предоставленную вами информацию очень тщательно инспектируют. Каждый банк имеет в собственном штате службу безопасности, в круг обязательств какой заходит проверка полученных сведений. А также если вы, желая завысить доход или приукрасить себя в целях получения наиболее больших сумм кредита, уговорите бухгалтера на то, чтоб в справке о доходах стояла цифра, не соответственная реальности, будьте готовы ко тому, что вам не только лишь откажут в получении кредита в этот раз, также и занесут в негласный "темный" перечень, в результате чего же чрезвычайно велика возможность того, что получить кредит в дальнейшем может очень проблематично.

Дополнительные расходы могут появиться уже на шаге подготовки документов, а также подачи заявки. Некоторые банки взимают установленную плату лишь за их предварительное рассмотрение. В остальных - уже за положительное решение, хотя еще непонятно, дойдет ли дело вплоть до получения ипотечного кредита. В данном деле возможны способы - доплата за срочность, увязка с процентом от желаемой суммы.

Источник: http://r-e-m.ru/ipoteka-v-rossii/kak-poluchit/120-dokumenty-dlja-poluchenija-ipoteki.html

Ставки по ипотеке продолжают расти

2013-02-07T13:06:00.002+02:00

Банкиры рассказали, чего ждать заемщику в 2013 году

Кредитный 2012-й год мало чем отличался от трех предыдущих. Процентные ставки все так же росли как на дрожжах, реальные сроки займов сжимались, а строгие придирки кредитных менеджеров к заемщикам случались все чаще. В результате почти все сегменты банковского кредитования во многом стали смахивать на мираж: он вроде бы и есть, но если попробовать его ухватить — сразу же исчезает. Станет ли исключением 2013-й кредитный год? Об этом мы и спросили банкиров.

Больнее всего прошлый год «укусил» ипотеку. И без того практически «неподъемная» для обычных людей, она подорожала еще больше — в среднем на 3%, с 20% до 23%. «Ставки сначала поднялись в период парламентских выборов — все ждали их результатов, чтобы понять, каким будет дальнейший экономический курс страны, — рассказывает начальник отдела кредитных продуктов «Укргазбанка» Виталий Годун. — Потом был конец года, и у банков возникли сложности со свободными ресурсами для кредитования».

ИЩИТЕ ГРИВНЮ. Найти свободные деньги банкам действительно не так просто. Дело в том, что основными «средствами существования» для них стали депозиты. И, учитывая то, что выдавать населению кредиты в валюте у нас до сих пор запрещено, банки, в первую очередь, очень нуждаются в гривне. Но именно ее люди и не спешили класть на счет. Ведь весь 2012 год украинцы боялись обесценивания нацвалюты, поэтому все более-менее крупные «заначки» старались сразу же менять на доллары. И банки, чтобы заманить к себе гривневые ресурсы, были вынуждены поднимать ставки по вкладам все выше и выше. В результате средние депозитные ставки в нацвалюте выросли на 4—5%, до 22% годовых. А по некоторым «коротким» (на 1—3 мес.) вкладам они достигали 29% годовых.

«НАВАР». Но у такой щедрости есть и обратная сторона. Дело в том, что для получения дохода банк должен выдавать кредиты по цене, хотя бы на 6% выше той, по которой он привлекает депозиты. «Банки значительно подняли ставки на «короткие» депозиты — и, как следствие, были подняты ставки на все кредиты», — объясняет Виталий Годун. Вот и получилось, что относительно невысокие ставки по ипотеке смогли предложить только банки, привлекающие деньги под более низкий процент.

ЧЕГО ХОТЯТ БАНКИРЫ. В результате сейчас за пользование ипотечным кредитом, по данным банкиров, в среднем просят 22—25% годовых. А это значит, что рост ставки на 3%, с 20% до 23%, по займу в размере 100 тыс. грн сроком на 15 лет увеличит ваши процентные расходы на 141 тыс. грн — с 216 тыс. грн до 357 тыс. грн. Но, даже несмотря на такую возможную прибыль, банки не спешат выдавать ипотечные кредиты. «Я недавно пыталась оформить кредит на покупку двухкомнатной хрущевки в банке, в котором у меня открыт зарплатный счет, но в результате отказалась от этой безумной затеи, — с досадой говорит Наталья Б. — Во-первых, я претендовала на 20-летний срок кредита, а меня убеждали согласиться на 10 лет. Но при более коротком сроке мой ежемесячный платеж сразу возрастал на 500 грн. Во-вторых, у меня постоянно просили принести еще какие-то справки, чтобы доказать платежеспособность. Например, право собственности на другую квартиру или машину (а у меня их нет), поручительство не только мужа (у него невысокая «белая» зарплата), но еще и какого-то другого человека (а кто сейчас поручится за знакомого в финансовом вопросе?) и т. д. В-третьих, уже сам факт того, что я покупаю «убитую» хрущевку, а не просторный новострой, настораживал банкира — он понимал, что мы не рокфеллеры и можем «проштрафиться» с выплатой».

Банкиры подтверждают, что так называемые неценовые параметры действительно ужесточаются. «Из-за отсутствия денег для финансирования долгосрочных кредитов (от 2-х лет и больше. — Авт.) некоторые банки ужесточили оценку платежеспособности клиента и размер первоначального взноса, — говорит заместитель председателя правления «Астра Банка» Антон Погорелов. — Но вы уже можете претендовать на кредит, если у вас есть подтвержденный доход как минимум вдвое больше ежемесячного платежа и первый взнос от 35%».

ПЛАВАНИЕ. Но основная «головная боль» от ипотеки возникает из-за того, что ставки по ней почти во всех банках «поплыли». «Я пыталась оформить заем и в других банках, — продолжает Наталья Б. — Там соглашались принять мои документы, и даже предварительно обещали дать положительный ответ. Но во всех этих банках ставка по кредиту была не фиксированная, а плавающая. Это значит, что она может в любой момент вырасти». Наталья права — уже большинство финучреждений предлагают кредиты под плавающую процентную ставку на ипотеку. То есть «на входе» вы начинаете платить 20% годовых, а «на выходе» могут «нарисоваться» и все 35%. К примеру, взяв 200 тыс. грн под 20% на 10 лет, вы будете ежемесячно отдавать банку 3800 грн. А если ставка вырастет до 35% (а на рынке уже сейчас есть такие предложения!), вам придется платить по 6000 грн в месяц.

ВЫХОДА НЕТ. «Сегодня у банков просто нет инструментов привлечения долгосрочных ресурсов (больше 2 лет), — объясняет Виталий Годун. — Кроме того, никто не может достоверно прогнозировать ситуацию на долгий срок. А плавающая ставка — это перекладывание на плечи заемщиков рисков удорожания ресурсов, которые могут возникнуть на протяжении 20—30 лет — сроков ипотечного кредитования». Другими словами, при рыночном изменении ставок по депозитам банкам необходимо менять ставки и по ипотеке. А плавающая ставка помогает достигнуть баланса между ними. «При нестабильности экономики и непрогнозируемости стоимости депозитов введение плавающей ставки — единственно доступный вариант продолжения ипотечного кредитования банками», — уверен Антон Погорелов.

СПЯЧКА. В этом году желающих купить квартиру в кредит, к сожалению, обнадежить нечем. Если по другим видам кредитов ставки все-таки могут хоть немного снизиться, ипотека продолжит быть практически недосягаемой из-за нехватки «длинных» ресурсов. «Слабая кредитная активность в этом сегменте сохранится как минимум еще 2—3 года», — прогнозирует начальник управления розничными продажами физическим лицам «Эрсте Банка» Дмитрий Гавриков. А по прогнозам Виталия Годуна, особенно «тихим» для ипотеки будет 1-й квартал. «Причина в реорганизации БТИ и отлаживании новых процедур получения правоустанавливающих документов на недвижимость в Госреестре для проведения кредитной сделки, — говорит он. — Из-за этого, скорее всего, будет выбрана позиция «выжидания». Правда, потом возможно, хоть и не снижение ставок, но небольшое послабление требований к заемщикам. «Банкам нужно будет где-то размещать деньги, привлеченные на депозиты, — говорит Антон Погорелов. — А если рынки беззалогового кредитования и автозаймов будут насыщены, банки вспомнят об ипотеке».

А пока единственно возможным способом получить ипотечный кредит останутся госпрограммы. К примеру, может снова стать популярной программа ГИУ (Государственного ипотечного учреждения), если его ставка рефинансирования банковских кредитов снизится с нынешних 18% хотя бы до 15% годовых.

Автор: Матычак Татьяна

Источник: http://www.segodnya.ua/economics/finance/Ipoteka-podorozhala-a-otkazy-uchastilis.html

Нужно ли страховать недвижимость?

2013-01-18T10:37:00.000+02:00

Каждому владельцу дома или квартиры время от времени приходится сталкиваться с предложениями застраховать свое имущество. Некоторые сами об этом задумываются, другим мысль о страховании приходит в голову после поступления предложения от какого-нибудь страхового агента. Прежде чем решить, страховать свою недвижимость или нет, нужно как следует изучить все плюсы и минусы этого продукта.

Стоит ли страховать недвижимость?

Часто вопрос о страховании имущества возникает после какого-либо несчастья — пожара, взрыва газа, затопления соседями и т. д. Конечно, после того, как несчастье уже случилось, думать о страховке поздно. Но такой уж у наших людей менталитет, что о возможных проблемах, пока все хорошо, мы стараемся не задумываться.
Обязательного страхования недвижимого имущества в нашей стране пока не существует, да и от несчастного случая россияне страхуются довольно редко. В других странах, например в США, страхование недвижимого имущества получило более широкое распространение. У них просто так принято, поэтому все страхуются. По статистике, в США всего лишь 5% сделок с недвижимостью осуществляется без страхования, тогда как в нашей стране наоборот — всего 5% страхуется.

В нашей стране существует стереотип неэффективности и дороговизны любого страхования. Так что россияне страхуются лишь иногда, когда их вынуждают это сделать (например, оформление ОСАГО или страхование предмета залога при оформлении кредита). На сомом деле этот стереотип ни что иное, как массовое заблуждение, связанное с дороговизной некоторых видов страхования (например авто по рискам КАСКО), а также недобросовестностью некоторых отдельно взятых страховых компаний. В случае со страхованием недвижимости, страховой тариф получается несоизмеримо малым по сравнению с суммой возможных убытков.

Страхование сделок

Приобретая дом или квартиру на вторичном рынке, покупатель всегда рискует тем, что в последствии могут обнаружиться какие-либо проблемы (юридические, технические и т. д.). Тщательная юридическая экспертиза документов перед сделкой могут снизить данные риски, однако исключить их в принципе невозможно.

Титульное страхование — это такой вид страхования, который позволяет клиенту застраховать сделку на случай утраты права собственности в связи с открывшимися обстоятельствами в дальнейшем. Застраховав сделку, покупатель может чувствовать себя намного увереннее и не бояться, что потеряет квартиру.

Суть титульного страхования в данном случае заключается в том, чтобы защитить покупателя от возможной фальсификации документов, либо утаивания определенных обстоятельств продавцом. Предметом титульного страхования может быть право собственности на любую жилую и нежилую недвижимость.

Для оформления данного вида страхования, юристы страховщика осуществляют экспертизу всех документов, чтобы оценить степень возможного риска.

Какие ориентировочные цены на страхование?

Страховые тарифы могут очень сильно отличаться, в зависимости от вида страхования, рисков, включаемых в договор и множества других факторов. Стабильность рынка недвижимости в настоящий момент, предыдущая история страхователя (число страховок и количество обращений), полнота предоставленных документов — это лишь часть факторов, способных повлиять на страховой тариф. Варьироваться же он может от 0,2 до 4,5% страховой суммы.

Популярные схемы страхования

Обычно договор страхования заключается на год, реже — на несколько лет. И только в случае, когда страхование является дополнительным обеспечением по долгосрочному кредиту (например, ипотеке), договор страхования заключается на период действия кредитного договора. Риски, от которых будет застрахована недвижимость, могут отличаться, в зависимости от обстоятельств, и влиять на страховой тариф. К примеру, если сооружение из легковоспламеняющегося материала застраховать от пожара, то страхователь будет явно применять повышенный тариф. Помимо пожара, можно страховать недвижимость от взрывов, разного рода аварий, стихийных бедствий (это актуально в сейсмоопасных зонах, например), противоправных действий третьих лиц, затопления соседями и т. д.

Тонкости страхования

Бывают такие случаи, что страховщик отказывает в выплате по договору страхования. Это может быть при несоблюдении условий договора страхователем, отказом от предоставления необходимого пакета документов. Страховщик имеет право отказать от выплаты полной стоимости объекта страхования, в случае, если он не уничтожен на 100%. Для того, чтобы при наступлении страхового случая не было проблем с выплатами, специалисты рекомендуют бережно обращаться с документами на недвижимость, соблюдать все требования договора страхования и хранить все чеки, связанные с объектом страхования.

А решение о том, страховаться или нет, каждый принимает самостоятельно.

Источник: http://www.krugsovetov.ru/nuzhno-li-straxovat-nedvizhimost

Рынок недвижимости будет в стагнации еще 2-3 года

2012-12-25T19:38:00.002+02:00

Рынок недвижимости - один из самых серьезных в столице, впрочем, как и в стране. В последние годы рынок этот, увы, пришел в некоторый упадок, что не повлияло, однако, на цены на квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках. Почему так происходит и что следует украинцам ожидать от рынка недвижимости в будущем, корреспондету ИА «НАШ ПРОДУКТ» в эксклюзивном интервью рассказал президент «Ассоциации экспертов по недвижимому имуществу» Александр Рубано.

- Квартиры плохо продавались осенью, и сейчас плохо продаются. В чем причина спада рынка? Это только политическая конъюнктура, связанная с выборами или же что-то большее?

- Безусловно, нельзя рассматривать рынок недвижимости, как вырванный из общей экономической ситуации в стране. Безусловно, если экономика стагнирует, то и рынок будет в гораздо худшей ситуации, поскольку он по своей структуре достаточно инертен. Он раньше входит в кризис, что мы наблюдали в 2008 году, и позже всех выходит.

- Когда можно ожидать оздоровления рынка недвижимости?

Не раньше, чем через 2-3 года. Одна из причин - рынок был достаточно сильно перегрет, и сегодня, по прежнему, стоимость одного квадратного метра, с нашей точки зрения, мягко говоря, переоценена. Это не соответствует покупательной способности граждан.

- На сколько переоценена?

Отвечу так, что дна мы еще не нащупали.

- Есть какая-то разница между этими процесами на вторичном и первичном рынках?

- Безусловно, они как сообщающиеся сосуды связаны между собой. Корректировка проходит дифференцировано. Если есть снижение на «вторичке», то и «первичка» не на много отличается. Хотя и первичный рынок сейчас восстанавливается. Уже есть спрос на структурные, комплексные застройки, а не на точечные, хаотичные, которыми изуродовали город. Я не говорю о других регионах, но Киев уже с культурно-исторической точки зрения пришел в упадок.

- Какой Ваш прогноз на ближайший год?

- Как я говорил, рынок будет продолжать стагнировать. С переменным успехом, будут всплески активности, это будет влиять на стоимость квадратного метра в сторону увеличения, но это ситуативные моменты...

- Выгодно ли сейчас деньги вкладывать в недвижимость? Или безопаснее в золото или в депозиты?

- Рынок недвижимости по-прежнему инвестиционно привлекателен. Одна из причин - недвижимость может генерировать положительный денежный поток. В отличие от золота. В том случае инвестору надо тратить деньги на его сохранение, на обмен. Недвижимость же при сдаче в аренду дает стабильный ежемесячный доход.

Беседовал Сергей Костеж

Источник: http://ianp.com.ua/ru/news/ukraine/read/24688

Почему ипотека выгодна кредитным организациям (банкам)

2012-12-12T10:45:00.000+02:00

Рассматривая в качестве варианта накопления денежных средств на жилье банковские вклады, мы говорили, что на те средства, которые вы положили на счет в банк, он начисляет проценты. Откуда же они берутся? Получается, что банк оказывается в проигрыше. Ведь если эти ваши деньги не принесут ему прибыли, что же он сможет возвратить вам как проценты? Часть из прибыли банк отдаст тем людям, которые дали ему деньги на некоторый срок, т.е. банки, имеющие излишнюю ликвидность, заинтересованы в том, чтобы их деньги работали. Им выгодно давать кредиты, а, значит, выгодно и развитие ипотеки. Это мощный стимул для того, чтобы уже в ближайшее время кредиты на покупку жилья стали в России не редкостью, а обычным делом.

Ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к потере ликвидности и банкротству банка.

Анализ различных программ, реализуемых в Москве и в других городах и регионах России, тем не менее показывает, что при всей заинтересованности в развитии жилищной ипотеки ограничивающим фактором выступает следующее.

Ныне отсутствуют достаточный объем и доступные по цене долгосрочные ресурсы для кредитования. Объемы кредитования населения напрямую связаны с наличием эффективного механизма рефинансирования, с помощью которого осуществляется приток средств с финансового и инвестиционного рынков в сферу долгосрочного жилищного ипотечного кредитования. Страховые компании, частные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, другие потенциальные инвесторы в России нуждаются в надежных и ликвидных финансовых инструментах для размещения своих средств.

Банки, стараясь максимально обеспечить и гарантировать возврат заемных средств, предъявляют потенциальным клиентам совершенно нереальные требования: поручители, огромные официальные зарплаты, десятки всевозможных документов и проценты, выплата которых сведет на нет возможные выгоды заемщика. При этом важно, что, по данным статистики, процент невозврата кредитов в России гораздо меньше, чем, например, в других странах Восточной Европы. Он колеблется на уровне статистической погрешности (называют цифры от 0,5 до 1,75%), стремясь к нулю в сфере дорогой ипотеки и приближаясь к 4 - 6% в сфере дешевого экспресс-кредитования.

В конечном итоге, именно банки, предоставляющие ипотечный кредит, рискуют меньше всего. Убытки банк может понести только в случае, если одновременно упадут цены на жилье и заемщик прекратит возвращать полученный кредит.

Процесс рефинансирования собственно и заключается в выпуске (эмиссии) ипотечных ценных бумаг (облигаций, закладных), которые позволяют банку быстро вернуть потраченные на выданный вам кредит средства путем переуступки требований по кредиту той организации, которая приобретет ипотечные ценные бумаги. Логика этого процесса проста: ваш кредитор меняется, но условия кредита остаются прежними, то есть вы ничего не теряете - напротив, в отличие от банков, даже самых надежных, государственные организации (например, Сбербанк или Государственный пенсионный фонд) вряд ли когда-нибудь разорятся. Банки, которым такое положение вещей весьма выгодно, станут охотнее выдавать ипотечные кредиты, таких банков вообще в норме при налаженной процедуре рефинансирования должно стать больше, возникнет здоровая конкуренция, которая по рыночным законам всегда ведет к снижению стоимости - в данном случае величины процентов по выданному кредиту.

АЛЛА АФОНИНА «ВСЕ ОБ ИПОТЕКЕ»

Источник: http://www.kr-ipoteka.net/ip_kr/3.html

Как выбрать оптимальный срок по ипотеке?

2012-11-21T10:26:00.001+02:00

Ипотека в нашей стране, хоть еще и не достаточно развита, однако предложений от различных банков существует довольно много. Некоторые из них предлагают оформить кредит на 15-20, а некоторые даже на 30 лет. Казалось бы, чем больше срок — тем лучше. Однако, это не совсем так. Попробуем разобраться, на какой все-таки срок выгоднее всего оформлять ипотеку.

Большинство ипотечных кредитов оформляется на длительный срок, однако существуют и краткосрочные (до года или нескольких лет). Ипотека, как правило, подразумевает ежемесячные выплаты как по процентам, так и по телу кредита. Чтобы безболезненно осуществлять свои ежемесячные платежи, клиенту необходимо оформить кредит на оптимальный срок.

Как правило, банки безболезненно кредитуют заемщиков лишь в том случае, если ежемесячный платеж не превышает 40% от совокупного семейного дохода клиента. Рассчитывая для себя срок кредита, нужно брать во внимание этот факт, а еще нельзя забывать о возможных непредвиденных расходах и обстоятельствах. Это может быть и изменение семейного положения, и рождение ребенка, и потеря работы и болезнь заемщика. Все эти нюансы нужно также принимать во внимание. Чтобы понять, на сколько лет оформлять кредит, нужно определиться с суммой, которую человек может ежемесячно выплачивать, не зависимо от сезона и прочих обстоятельств. Затем эту сумму нужно поделить на сумму кредита и умножить на 12. Таким образом можно получить оптимальный срок кредитования.

Некоторые клиенты оформляют кредит на максимальный срок, чтобы перестраховаться, однако это лишнее. Чтобы перестраховаться, достаточно добавить к оптимальному сроку пару лет. Если же оформить кредит на срок, меньше оптимального, то клиент может оказаться среди неплательщиков.

К тому же, если подать заявку на кредит, при котором ежемесячная выплата будет близка к среднемесячным показателям доходов клиента, то по заявке скорее всего будет отказ. Ведь итогом такой сделки скорее всего будет просрочка по кредиту, которая может вылиться в продажу залоговой квартиры банком.

В случае, если кредит оформляется на больший срок с целью перестраховки, нужно удостовериться, что договором предусмотрено досрочное погашение кредита без штрафных санкций.

Как правило, кредиторы с большей легкостью соглашаются на более долгосрочное кредитование, чтобы выплаты клиента были минимальными. Но чем больше срок кредита, тем больше клиент переплатит банку. Так что лучше всего выбрать оптимальный срок или близкий к оптимальному. Тогда и кредитор нервничать особо не будет, и заемщик сможет спокойно выплачивать за квартиру.

Источник: http://www.krugsovetov.ru/kak-vyibrat-optimalnyij-srok-po-ipoteke

«Доступное жилье»: 2000 гривен в месяц – и квартира ваша

2012-11-08T11:33:00.001+02:00

По новой программе «Доступного жилья» квартиры площадью 50 квадратов сможет приобрести любой желающий, выплачивая 2000 гривен в месяц.

Вице-премьер-министр Украины Борис Колесников презентовал новую программу «Доступного жилья», согласно которой любой украинец в 2013 году сможет приобрести доступное жилье площадью 50 кв. м. за 300 тыс. грн., или на условиях финансового лизинга под 3% годовых (первый взнос составит 15%) на 12-15 лет. Следовательно, квадратный метр такого доступного жилья обещает стоить около 6 тыс. грн., пишет «Зеркало недели».

Ключи от квартиры будущий владелец сможет получить в тот же день после предоставления банку документов, подтверждающих способность семьи платить 2000 грн. ежемесячно и после уплаты первого взноса, сообщает пресс-служба Мининфраструктуры.

По словам Колесникова, украинцы будут покупать уже полностью готовые квартиры.

«Мы исходим исключительно из интересов покупателя. Все квартиры будут с отделкой. С заказчиком можно будет даже согласовать цвет интерьера», - заявил вице-премьер.

Строительство нового жилья в городах-миллионниках планируют начать весной 2013 года.

«Чем быстрее будут документы на землю, тем быстрее будет строиться доступное жилье. Задача – в следующем году построить как минимум 10 тыс. квартир, в 2014 г. – 25 тыс. и далее выйти на 50-100 тыс. квартир в год», – сказал Колесников.

Местные власти обещают бесплатно выделить землю под застройщика. Кроме того, за госсчет будут прокладывать все коммунальные сети в микрорайонах, где будет происходить строительство. Также государство обязуется компенсировать проценты по кредитам при покупке технологий и стройматериалов.

Вдобавок к вышеизложенным нововведениям программы «Доступное жилье», дома в разных городах будут иметь собственное архитектурное решение. «Мы привлечем финских специалистов, которые будут работать совместно с украинскими. Каждый микрорайон будет индивидуальный по структуре застройки в соответствии с потребностями города», — подчеркнул министр.

Как информировал ранее Dom.ria.ua, согласно данным Национального института стратегических исследований, до сих пор живут в коммуналках и нуждаются в улучшении жилищных условий около миллиона украинцев.

Источник: http://dom.ria.ua/ru/news/202063.html

Новостройки: что надо знать при покупке квартиры

2012-10-18T11:42:00.001+03:00

Ипотечное кредитование замедлило свои темпы, спрос на определенные типы недвижимости сократился, а рынок демонстрирует стагнацию. Тем не менее, уровень предложения квартир в новостройках не упал, а застройщики не теряют надежды реализовать квартиры в новых домах.

Новостройки заполонили все отдаленные районы крупных городов, впрочем, постепенно перебираясь и в более приближенные к центру районы. Что же важно знать при покупке квартиры в новопостроенном доме? Давайте поговорим об этом немного подробнее.

Примеры строительных афер за последние несколько лет указывают на то, что продажа новостроек замедлилась недаром: часто инвесторы – даже будучи людьми «при власти» - сталкиваются с аферистами, которые не только не собираются завершать застройку, но и пытаются всячески вытянуть из вкладчиков в подобное жилье побольше денег. Основным источником создания новостроек стало паевое инвестирование, которое позволяет физическим лицам или организациям вкладывать деньги в создание квартир, чтобы рассредоточить затраты и таким путем преодолеть нехватку денежных средств и неподъемные для одного собственника затраты.

Впрочем, нельзя не говорить о том, что застройщики также получают свою выгоду путем создания и реализации типовых проектов в рамках такой коммерческой операции, как продажа новостроек. Кризис привел к тому, что на открытом рынке появилось множество предложения квартир, которые не были реализованы ранее из-за нехватки частных инвесторов. Теперь застройщики пытаются реализовать эти квартиры. Они делятся на несколько категорий.

Во-первых, это квартиры, которые просто не были выкуплены пайщиками и потому попали на открытый рынок: застройщики хотят их продать, чтобы покрыть затраты на возведение новостроек. Во-вторых, это квартиры, признанные «проблемными»: их выставляют на продажу банки, которые надеются таким образом погасить задолженность по непокрытым ипотечным кредитам от злостных неплательщиков, которые не согласовали свою отсрочку с банком-кредитором и не реструктуризировали свои платежи по кредитам, если у них были причины не оплатить кредит своевременно. И в-третьих, к числу квартир в новостройках относятся квартиры, которые новоиспеченные собственники вынуждены продать, чтобы покрыть какие-то свои финансовые затраты или решить определенные проблемы.

В случае, когда вы покупаете квартиру в новостройке, требуется получить перечень документов на квартиру, которая продается. Также важно знать, нет ли скрытого противостояния между имеющимися собственниками в случае, когда квартира строилась на основе паевого инвестирования лиц, пребывающих в родственных связях. Особенно трудности могут предоставлять случаи, когда не было еще получено свидетельство о регистрации, но квартира уже продается. В процессе подписания договора купли-продажи (особенно если вам все-таки удалось выбить ипотеку) банки могут отклонить сделку по причине неопределенности того, является ли данный объект совместно нажитым имуществом со стороны продавцов.

Также важно, чтобы нотариус заранее провел проверку документов на тот случай, если свежеиспеченные собственники уже успели заложить квартиру под кредит либо стать злостными должниками перед коммунальными службами. В результате можно купить квартиру в новостройке, которая уже успела попасть в «черный список» банка либо ЖЭК. Проведение тщательного юридического анализа для сделки по квартире в новостройке рекомендуется не меньше, чем при покупке квартиры на вторичном рынке, и об этом важно помнить.

Источник: http://dom.ria.ua/ru/Статьи/view/newsId/178702/

Ипотека для молодой семьи

2012-09-18T10:48:00.002+03:00

Сегодня проблема покупки жилья для молодых семей актуальна как никогда. Цены на квартиры с каждым годом растут, зарплаты оставляют желать лучшего, поэтому единственный выход для большинства граждан – это купить квартиру в кредит. Кредитование молодежи на льготных условиях производят государство и коммерческие банки.

Программы Фонда содействия молодежному строительству

Фонд предлагает молодым семьям и одиноким гражданам возмещение определенной части кредита, полученного в коммерческом банке. Реализуются две программы: субсидирование ипотечных займов и предоставление льготных кредитов.

1. Льготное кредитование

По данной программе Фонд берет на себя обязательство погашать определенную часть кредита на покупку жилья в новостройке. Кредитование осуществляет банк-партнер Фонда, квартиры для участников подбираются ипотечным центром Фонда.

В программе могут участвовать: — одинокие молодые граждане до 35 лет; — семья, если супруги в ней не достигли 35 лет; — неполная семья, в составе которой мать (отец) до 35 лет и несовершеннолетний ребенок (дети).

Семьи (одинокие лица) должны состоять на квартирном учете, а также необходимо, чтобы они были признаны такими, которым необходимо улучшить жилищные условия. К последним относятся лица: — имеющие жилье, площадь которого ниже установленной нормы (норма определяется областными исполкомами, городскими советами и другими органами); — имеющие жилье, не отвечающее санитарным и техническим требованиям; — с тяжелой формой некоторых заболеваний, которые в связи с болезнью не могут жить в коммунальной квартире или с семьей (согласно перечню заболеваний, утвержденному Минздравом УССР в 1985 году); — проживающие по договору найма в кооперативных домах либо в домах общественного или государственного жилищного фонда; — не менее 5 лет проживающие по договору аренды (найма) в домах, которые являются частной собственностью граждан; — проживающие в общежитиях; — являющиеся участниками боевых действий, участниками войны и др. категории граждан.

Для участия в программе следует стать на учет в отделении Фонда и подать необходимые документы. Участники предоставляют паспорт, справку о доходах, справку о присвоении ИНН, справку о постановке квартирный учет, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, заявление с просьбой предоставить кредит. Получив документы, Фонд выдает справку о том, что будет произведено частичное погашение ипотеки. Ее необходимо предоставить в один из банков-партнеров Фонда.

Ипотека молодой семье в рамках программы Фонда предоставляются на срок до 30 лет. Участникам необходимо внести первоначальный взнос – 6 % от стоимости приобретаемого жилья. Сумму кредита рассчитывают исходя из стоимости 21 м2 на человека плюс 20 м2 на семью. Если семья желает приобрести квартиру большей площади, кредит все равно выдается в установленном нормами размере, а разницу заемщики доплачивают за свой счет и без льгот. Для семей без детей кредит предоставляется под 3 % годовых, а для семей с одним ребенком – под 0 % годовых. Если изначально кредит предоставлялся под 3 % годовых, а затем в семье появился ребенок, ставка становится нулевой. Семьям с двумя детьми Фонд погашает 25 % кредита, с тремя – 50 %.

2. Субсидирование

Программа предполагает компенсацию Фондом части кредита, полученного участниками в коммерческом банке на строительство или покупку жилья. Жилье участники программы могут выбирать самостоятельно.

Программа предназначена для граждан до 35 лет. Для участия необходимо обратиться в Фонд, пройти собеседование, затем выбрать банк и получить разрешение на кредит. После этого Фонд предоставляет в банк письмо о своем согласии погасить часть кредита, с участником программы заключает договор о предоставлении компенсации. Когда участники программы получат кредит, им необходимо обратиться в Фонд и предоставить свои документы. Потребуется кредитный договор(копия), справка с расчетом процентов по кредиту, инвестиционный договор с застройщиком (копию) либо договор участия в ФФС, если кредит выдан на строительство; договор купли-продажи (копию, заверенную нотариусом) и отчет об экспертной оценке, если кредит выдан на покупку жилья.

По программе компенсируется сумма в размере одной учетной ставки НБУ (около 10 % годовых), действующей в день заключения договора кредитования. Компенсация действует на сумму, которая рассчитывается исходя из нормативной площади (21 м2 на человека плюс 20 м2 на семью) и расчетной стоимости жилья. Если семья берет кредит на сумму, превышающую расчетную, на разницу начисляется полная процентная ставка банка. Сумма первоначального взноса определяется банком. Срок выплаты компенсации составляет 5 лет.

Программы коммерческих банков

Банки также предоставляют кредиты на покупку квартир для молодых семей и одиноких молодых граждан на льготных условиях (в данном случае под льготами подразумеваются условия, более выгодные, чем при стандартной ипотеке). Скидки действуют для одиноких молодых граждан в возрасте от 21 года (в некоторых банках от 25 лет) до 35 лет, для семей, в которых один из супругов (либо родитель в неполной семье) не достиг 35 лет.

В зависимости от банка льготами для молодежи могут быть: низкий первоначальный взнос (в сравнении с простой ипотекой), отсрочка платежа при рождении ребенка либо на период строительства жилья, а также принятие во внимание доходов родителей заемщиков при расчете максимальной суммы кредитования. Кредиты предоставляются для покупки жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Более выгодные условия кредитования, как правило, при покупке квартир в новостройках, которые были возведены застройщиками-партнерами банков.

Желающие получить кредит должны предоставить в банк паспорт, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, справку о присвоении ИНН, справку о доходах и другие документы по необходимости.

Несмотря на то, что частичная компенсация расходов государством кажется более привлекательной, пока оптимальными для молодых семей являются кредиты от коммерческих банков. Дело в том, что объем ее финансирования программы Фонда еще не достиг того уровня, чтобы обеспечить жильем всех желающих. Ввиду возникших очередей получить льготный кредит от государства очень затруднительно и, порой, на это требуется довольно длительное время. У банков же с выдачей ипотечных кредитов таких проблем, как правило, не бывает.

Источник: http://credit-club.com.ua/articles/ipoteka-dlja-molodoj-semi.html

Рассрочка или ипотека

2012-09-10T13:59:00.000+03:00

Рассрочка в последнее время рассматривается как альтернативная ипотека. Она все чаще используется застройщиками в качестве привлечения покупателей. Рассрочка представляет собой готовые программы выплат ежемесячно, а также начисляемых процентов. Может быть также беспроцентная рассрочка или растянутая по времени.

Рассрочка отличается от ипотеки своими размерами выплат и сроками. Так, ипотека может быть выдана на десятки лет. А рассрочку предлагают только на 2-3 года, а в некоторых случаях на 5 лет.

При этом, эксперты рассказывают, что процентные ставки по ипотеке и рассрочке практически равны. Рассрочка при этом несколько короче и может выглядеть выгоднее для многих покупателей жилья. Некоторые компании предлагают процентную рассрочку, но все больше фирм за беспроцентные кредиты. Застройщики также нередко заключают договора с банками, которые и предоставляют рассрочку или ипотеку клиентам. Кроме этого, застройщик может давать рассрочку на квартиру в качестве акции для ограниченного числа покупателей.

Источник: http://lib.kharkov.ua/mortgage/114-rassrochka-ili-ipoteka.html

Советы для тех, кто желает взять ипотечный кредит

2012-08-24T11:26:00.000+03:00

Определившись с банком, в котором вы решили взять кредит, важно не доверять эту обязанность родственникам или друзьям. Информация, доходящая до потенциального заемщика, вполне возможно, будет искажена. Для того чтобы правильно ипотечный банк необходимо обращать внимание на тарифы, которые обычно не афишируются, именно они являются важнейшими критериями при выборе.

Какая форма ипотечного кредитования подходит именно вам

Необходимо выяснить сразу, какую сумму придётся внести при оформлении кредита. Нежелательно выбирать банк лишь потому, что он предоставляет своим клиентам кредит под низкие проценты. Проценты вроде бы играют важную роль, но помимо них, существует ещё ряд затрат, например, на обслуживание кредита. Зачастую, благодаря этим надбавкам, стоимость кредита значительно возрастает.

Нужно попросить эксперта посчитать ежемесячный платёж и уже по нему ориентироваться, а не по процентной ставке т. к. она может быть обманчива. Если вы берёте кредит с плавающей ставкой, то стоит помнить, что она может не только упасть, но и повысится.

Условия выдачи ипотечного кредита

При обсуждении условий кредитования, стоит обратить внимание на то, может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту. Это означает, что банк в любое время по своему усмотрению может поднять проценты по кредиты.

Процентная ставка, указанная банком-кредитором, не всегда начисляется на реальный остаток.

Возможно, что после погашения ипотечного кредита может произойти перерасчёт процентов по выплате, а это неизбежно вызовет повышение затрат на обслуживание кредита. Так реальная процентная ставка может быть выше объявленной. Нужно выяснить какие доходы можно включить, и какие из них необходимо подтвердить. Если их не хватает, то нужно узнать, можно ли включить доходы членов семьи.

Условия предоставления кредита зависят от особенностей выбранного заемщиком ипотечного кредита, но самым важным требованием для банка остаётся наличие у клиента стабильного дохода, которого должно хватать для своевременного погашения кредита.

Банк готов рассматривать сумму дохода всей семьи для предоставления необходимого кредита. Если кредит берётся для приобретения уже готового жилья, то существует возможность учитывать доход не только супруга, но ещё двух платёжеспособных членов семьи.

Перед сдачей документов необходимо уточнить четкий срок принятия решения по кредиту и понять критерии этого решения со стороны банка

При покупке жилья следует выяснить, работает ли банк только с проверенными, надёжными застройщиками или нет. Банк имеет право навести справки на счёт того застройщика, у которого заёмщик собирается купить квартиру.

Если существует ряд льгот для заёмщиков, в зависимости от места работы, то о них нужно заранее узнать. Так, к примеру, это подходит для тех, кто работает в организации являющейся компаньоном банка. Если такой программы у вашей фирмы нет, то можно попросить начальника об открытии такой программы, так что бы она работала для всех сотрудников фирмы.

Следуёт взвесить все за и против, прежде чем выбрать в качестве своего агента риэлтора по недвижимости. Такой агент, как правило, не в состоянии защищать одновременно интересы всех заинтересованных сторон. Проблема в том, что преследуются разные цели, между собой слабо совместимые. Продавец желает, как можно дороже продать недвижимость и получить тем самым максимальную прибыль, а покупатель наоборот стремиться купить дешевле и тем самым сэкономить. Если заёмщик собирается купить квартиру, то лучше нанять личного юриста, он будет заботиться только о ваших интересах, что позволит добиться успехов.

Что нужно помнить при заключении ипотечного кредита

Не стоит приступать к оформлению квартиры, без предварительной технической и юридической её проверки. Любое заверение продавца о техническом состоянии помещения должно быть документально подтверждено, а лучше всё самому ещё раз проверить. Для проверки того, в каком состоянии квартира, необходимо нанять независимого эксперта, который после того как посмотрит квартиру, в письменной форме предоставит, отчёт, где будут описаны технические достоинства и недостатки помещения.

В заключении посоветуем вам не подписывать никаких важных документов второпях, а перед этим всё внимательно изучить и во всём разобраться. Потребуйте у контрагента копии договоров, прочтите их не один раз, и если возникли вопросы, следует их решать немедленно, а не откладывать. Было не лишним всё ещё раз прочитать в момент заключения сделки, чтобы не возникало ни каких сомнений.

Источник: http://1013830.ru/sovety-dlya-tex-kto-zhelaet-vzyat-ipotechnyj-kredit/

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

2012-08-03T12:50:00.002+03:00

Согласно свежим данным с сайта banki.ru, средняя ставка по ипотеке в банках страны постепенно снижается и составляет сегодня около 14%. Благодаря растущей конкуренции между банками, банки уменьшают размер первоначального взноса, отказываются от комиссий и в целом снижают ставки по ипотечным кредитам.

Стоит ли сейчас брать ипотеку? Процентные ставки по прежнему настолько высоки, что проще накопить на квартиру, чем платить большие суммы банку. На сэкономленные деньги вы сможете приобрести сразу две квартиры. Ипотека хороша в том смысле, что если произойдёт какой-нибудь финансовый кризис, то ваши сбережения, вложенные в квартиру по ипотеке, по идее, не должны сгореть. Ну и то, что вы начинаете сразу пользоваться ещё не своим жильём.

Что касается инфляции, то жильё в последнее время дорожает медленнее инфляции. Это означает, что накопить на квартиру или небольшой дом сейчас становится вполне реальным достижением.

Так что брать или не брать ипотеку - каждый решает для себя самостоятельно. Точно можно сказать одно - нужно будет аккуратно распоряжаться своими финансами. Например, если вы по каким-то причинам не сможете работать длительное время, то у вас должна будет возможность всё это время покрывать взятый на себя кредит.

Не стоит доводить до судебных разбирательств с банком. Коллекторские агентства иногда ведут себя просто отвратительно. Плюс даже после небольшой просрочки платежа и уплаты штрафов вы можете испортить свою кредитную историю, которая вам в будущем может очень сильно испортить жизнь. Когда-нибудь может понадобиться жизненно-важный кредит и вам в нём откажут на основании вашей кредитной истории. Или предложат более высокую ставку как менее надёжному заёмщику.

А вот какой банк выбрать для ипотеки - это большой вопрос. Если по депозитам Сбербанк неконкурентоспособен, то по кредитам он может оказаться более удачным решением по сравнению с другими коммерческими банками. Никогда не нужно зацикливаться на одном банке. Лучше посмотреть все значимые банки в вашем регионе, посмотреть предлагаемые ставки, условия договоров. Возможно даже стоит проконсультироваться с юристом.

Сегодня средняя процентная ставка составляет 14%. И это весьма маного, на мой взгляд. Это значит что вы выплатите полную стоимость жилья за примерно 6 лет в виде процентов. На практике это может означать выплату полной стоимости жилья каждые три года. Брать кредит с такими кабальными процентами нужно только если это действительно оправданно (не хочется продавать другую недвижимость или что-то в этом духе).

Правительство поставило цель довести ставки по ипотеке до 5-6%. Это уже видится более разумными ставками, но достичь этого можно будет только когда инфляция будет как в странах ЕС или США в районе 3% в год.

Источник: http://www.garagebiz.ru/view/stoit_li_sejchas_brat_ipoteku/banks

ИСТОРИЯ ИПОТЕКИ

2012-07-25T14:13:00.000+03:00

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.

Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).

Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии — пигнуса (от лат. pignus — неформальный залог) и далее — до ипотеки.

При Фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.

Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.

Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.

При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга Заемщика . Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.

Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.

Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.

В Германии она появляется не ранее XIV столетия; во Франции с конца XVI века действовала негласная ипотека. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца и уже тогда являлась надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу.

Источник: http://www.stia.ru/about_ipoteka/history.shtml/

ЧТО ТАКОЕ ИПОТЕКА

2012-07-09T15:17:00.001+03:00

Сегодня слово «ипотека» знает каждый школьник, но понимают, что такое ипотечный кредит или ипотека, еще далеко не все. Если вас интересует смысл этого понятия, значит, вы находитесь на первой ступени на пути к своему собственному жилищу.

Слово «ипотека» родом из Греции. В 16-17 веках так называли столб, вколоченный на участке земли, отданной в залог. На столбе указывали сумму, взятую взаймы, и имя займодателя. В случае, если долг не возвращался вовремя, то кредитор имел право забрать эту землю.

Сегодня ипотека – это залог недвижимого имущества, под который выдается кредит, но без передачи его кредитору (банку) и оформления недвижимости в собственность должника. До полного погашения ипотеки должник не может переоформить собственность на другое лицо, а также продать или обменять объект недвижимости, находящийся в залоге у банка.

Ипотечный кредит может выдаваться под залог земли или квартиры, жилого дома или производственных помещений вместе с землей. Срок такого долгосрочного кредита может колебаться от 3 до 30 лет, в зависимости от нужной суммы и платежеспособности заемщика.

Ипотеку можно оформить в коммерческом банке, кредитном агентстве или специализированном банке ипотечного кредитования, руководствуясь выбором условий кредитования и процентной ставкой по кредиту. В любом случае, при оформлении ипотеки вы становитесь владельцем недвижимого имущества сразу, и выплачиваете кредитную сумму и проценты уже за свое собственное жилье, а не за съемное. Если ипотека оформляется под строительство, то право собственности переходит к вам после сдачи объекта в эксплуатацию.

На сайте любого крупного банка, специализирующегося на выдаче ипотечных кредитов, есть калькулятор, с помощью которого можно предварительно рассмотреть свои шансы на получение кредита в этом банке. Возьмите в своей бухгалтерии справку о доходах, подсчитайте текущие расходы, и, исходя из остатка свободных денежных средств, при помощи калькулятора оцените свои финансовые возможности.

Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант ипотеки, проведите тщательный анализ всех предложений различных банков, затем выберите 3-4 наиболее приемлемых.

Отведите еще немного времени на устные консультации. Как правило, специалисты банка проинформируют вас по всем возникающим вопросам. После сравнения вариантов останется только выбрать, в каком банке Вы хотите оформить ипотечный кредит.

По материалам всемирной сети

Плохо забытое старое: подводные камни льготной ипотеки

2012-07-02T16:44:00.003+03:00

Prosto каждый мечтает получить разрекламированный правительством ипотечный кредит всего под 3% годовых. Но при ближайшем рассмотрении программа уже не кажется столь выгодной, да еще и имеет черты своих неудачных предшественниц. Чем рискует заемщик при получении льготного кредита, выяснял Prostobank.ua

Назвать идею Правительства об удешевлении ипотеки для отдельных категорий заемщиков радикально новой никак нельзя. В Украине еще с 2009 года действует «Порядок предоставления государственной помощи для обеспечения граждан доступным жильем» более известный как программа «Доступное жилье», реализуемая Фондом содействия молодежному жилищному строительству. Правда, по этой программе нуждающимся в улучшении жилищных условий предлагают не льготные кредиты, а скидку на само жилье в размере 30% от его нормативной стоимости.

Правда, летом-2012 на сайте Минрегионстроя информацию об этой программе уже не найти. И не удивительно: заключение новых договоров по ней прекратилось еще в 2009 году, тогда же образовалась задолженность по выплатам со стороны государства.

Как свидетельствуют результаты опроса, проведенного на портале Prostobank.ua, читатели не верят и в перспективы новой программы. Так, лишь 2% из 1226-ти проголосовавших читателей считают, что программа будет полноценно функционировать. 36% принявших участие в опросе уверены, что воспользоваться льготными кредитами смогут лишь немногие желающие, например те, кто имеют необходимые связи. И больше всего – почти 43% проголосовавших считают новую ипотечную программу не более чем предвыборным пиаром.

По новой же программе государство уже заложило в бюджет миллиард гривен только на текущий год. Для сравнения: старая программа компенсации процентов финансируется в среднем на 100 миллионов гривен в год.

Кроме того, для удобства потенциальных заемщиков и чтобы им не приходилось отдельно встречаться с банком и представителями застройщика в Киеве даже открыли единое окно, где уже работают представители Ощадбанка – основного кредитора по программе, и Киевгорстроя.

Кроме Ощадбанка кредитовать по льготной программе выразили желание еще девять учреждений: Укргазбанк и Укрэксимбанк, как и Ощадбанк, согласились кредитовать заемщиков по всей Украине, а остальные банки - в отдельных регионах. В целом же кредиторами по программе могут выступать только учреждения из первых двух групп по классификации НБУ, то есть банки с активами более пяти миллиардов гривен.

prostobank.ua

Кого кредитуют

2012-07-02T16:43:00.001+03:00

Прежде чем бежать занимать очередь в «единое окно», которое, к слову, не может похвастаться слишком удобным расположением и находится в районе Соломенского кладбища (ул. Максима Кривоноса, 2-А), стоит убедиться, что вы имеете право претендовать на льготный кредит.

В изначальной версии «Порядка удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий» предусматривалось, что доступно это жилье будет только тем, кто состоит на квартирной очереди. Позже список потенциальных претендентов был расширен. В итоге, по состоянию на июнь-2012 претендовать на получение льготного кредита может практически любой заемщик, нуждающийся в улучшении жилищных условий, однако предпочтение при равных условиях будет отдаваться очередникам и семьям с детьми.

При этом к любому заемщику устанавливаются такие требования:

официальный доход семьи заемщика должен быть таким, чтобы ежемесячный платеж по кредиту без учета частичной компенсации процентов (то есть при ставке 16% годовых) не превышал 40% его размера, а оставшаяся часть была не меньше прожиточного минимума в расчете на каждого члена семьи;

совокупный официальный доход семьи заемщика из всех источников не должен превышать 10-кратный размер средней заработной платы в соответствующем регионе. Например, для Киева эта сумма составляет, по данным Госстата, 44170 гривен. При этом заемщик должен ежегодно подавать налоговую декларацию в органы налоговой службы, и если размер его доходов в процессе выплаты кредита превысит указанный размер, то он лишается права на компенсацию процентов.

prostobank.ua

Берите, что дают

2012-07-02T16:39:00.003+03:00

Если вы уже убедились, что подходите под критерии программы, то самое время узнать, что же именно можно по ней купить. Поскольку льготные кредиты выдают лишь на квартиры в ограниченном перечне объектов, то потенциальному покупателю для начала не помешает оценить: а что, собственно, предлагают купить, и нужно ли ему это?

В частности, на сайте Минрегионстроя можно найти информацию о шести объектах, доступных для кредитования в Киеве. Однако на поверку в «Киевгорстрое», который уже работает с потенциальными заемщиками по выбору квартир, нам сообщили лишь о двух доступных домах. Остальные, по словам сотрудников организации, будут доступны после того, как продадут квартиры в первых двух домах.

Но и в этих двух домах покупатель может выбрать не любую квартиру, а лишь жилье определенной площади.

Для тех же, кто решил повременить с появлением детей до покупки собственного жилья, программа отводит лишь 40 квадратных метров «льготной» площади, то есть с учетом собственной доплаты размер квартиры может достигать 50 квадратных метров.

Стоит отметить, что минимальная по площади квартира в доме 8-А на Позняках-2 – 45,53 квадратных метра, а на Хорольской 1-А самая маленькая квартира имеет площадь 49 квадратных метров. То есть семье из двух человек или свободному от семейных уз заемщику априори не приходится рассчитывать на кредит без доплаты за сверхнормативные метры.

А семья из трех и более человек без доплаты сможет купить только однокомнатную квартиру: размеры двухкомнатных стартуют от 64 квадратных метров.

Радует в данном случае то, что доплата за квадратные метры «сверх положенного» засчитывается в первоначальный взнос по кредиту, который, по условиям льготной программы, не может превышать 25% от стоимости жилья, если только заемщик сам не захочет заплатить больше.

prostobank.ua

«Доступное жилье» – не для бедных

2012-07-02T16:35:00.003+03:00

Однако превышение площади над нормативом – не единственное разочарование, которое ждет стесненных в финансах заемщиков. Поскольку сумма кредита, предоставляемого под 3% годовых, рассчитывается еще и исходя из нормативной стоимости квадратного метра. Она зависит от региона приобретения недвижимости и для Киева составляет 7000 гривен, для Киевской области, областных центров, Севастополя и Симферополя – 5000 гривен, а для других населенных пунктов – 4000 гривен. Стоимость жилья сверх нормативной заемщик также должен будет оплатить за свой счет без начисления частичной компенсации процентов.

Однако в такую сумму оценивают льготное жилье в правительстве, а подсчеты застройщиков на этот счет могут отличаться. И отличаются: как нам сообщили в «Киевгорстрое», стоимость квадратного метра жилья в реализуемых по программе объектах составляет 8700 гривен, или на 1700 гривен больше нормативной.

Предположим, что семья из двух взрослых и двух детей (школьник и ребенок до шести лет) стеснена в жилищных условиях и претендует на получение льготного кредита на квартиру в Киеве. По нормативам они могут рассчитывать на жилье площадью 58 квадратных метров стоимостью 7000 гривен за метр. Как видим, в рамках 58 квадратных метров в предложенных домах семья может выбрать лишь однокомнатную квартиру, что для четырех человек не слишком удобно.

Предположим, что наша семья старается сэкономить и выбирает самую маленькую двухкомнатную квартиру площадью 64,36 квадратного метра. При стоимости квартиры в 64,36*8700=559 932 гривны первоначальный взнос (25%) составит 139 983 гривны. Однако не забываем, что семья должна будет также уплатить разницу между нормативной и реальной стоимостью квартиры, которая составит 559 932 - (58*7000) = 153 932 гривны. Поскольку эта разница засчитывается в первоначальный платеж по кредиту, то семья должна будет внести аванс в сумме 153 932 гривны.Таким образом, сумма льготного кредита, которую может получить семья, составит 406 тысяч гривен.

При этом ежемесячный платеж по договору (из расчета процентной ставки по кредиту в 16% годовых) составит 5963 гривны, а значит, для получения кредита семья должна располагать ежемесячным официальным доходом в сумме не менее 14908 гривен. Очевидно, что не многие из украинских семей могут похвастаться таим размером официального дохода.

Как видим, к примеру, молодой украинец с официальной зарплатой в 5000 гривен, проживающий с родителями и стоящий на «квартирной очереди», по льготной программе приобрести себе квартируне сможет.

Однако вернемся к нашей гипотетической семье. Если их доход все же соответствует минимально необходимому, но не превышает 47170 гривен в месяц, то с учетом частичной компенсации процентов (из расчета процентной ставки по кредиту в 3% годовых), они будут ежемесячно платить по кредиту 2804 гривны. А это гораздо меньше средней по рынку стоимости аренды двухкомнатной квартиры в Киеве, которая, по данным компании SVDevelopment, в июне-2012 составляет около 4800 гривен.

Однако стоит учесть, что компенсации по программе подлежат только фактически уплаченные проценты за пользование кредитом. А значит, нужно быть готовым к тому, что комиссии за выдачу и пользование кредитом, которые может устанавливать банк, страховые платежи, которые вам придется платить после передачи квартиры в залог, и любые другие расходы вы будете нести в полной мере.

Кроме того, сдача в эксплуатацию доступных домов в Киеве запланирована в июле-октябре 2013 года. А значит, поселиться в новое жилье покупатели смогут примерно в начале 2014 года. До того времени тем из них, кто снимает жилье, кроме платежей по кредиту придется оплачивать еще и аренду.

prostobank.ua

И хочется, и колется

2012-07-02T16:33:00.003+03:00

Несмотря на все перечисленные «но» для многих украинских семей подобная программа все же выглядит как едва ли не единственный шанс на покупку собственного жилья: ведь недвижимость в ближайшее время радикально дешеветь не обещает, а кредит под 3% годовых действительно просто так не получишь. Казалось бы, когда жить негде, то можно закрыть глаза и на скудный выбор кредитуемых объектов, и на неминуемую доплату за сверхнормативную площадь.

Однако даже в этом случае остаются нюансы, которые ставят под вопрос все преимущества программы. В частности, средства на компенсацию процентов по льготным кредитам выделяются государственным бюджетом ежегодно. Может ли заемщик быть уверен, что в течение следующих 10-15 лет государство каждый год будет предусматривать необходимую сумму в бюджете, выделенных денег хватит на всех заемщиков-участников программы, а платежи будут поступать своевременно, а не с задержкой, скажем, на несколько месяцев?

Готов ли заемщик, в случае задержки выплат из бюджета (или принятия самого бюджета), выплачивать кредит по полной ставке? Ведь в случае просрочки более чем на 180 дней предоставление частичной компенсации прекращается. А задержки выплат из Госбюджета выглядят вполне реально: стоит вспомнить предыдущую программу частичной компенсации процентов, о которой глава Фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин в интервью Prostobank.ua сказал, что она создает отложенную нагрузку на бюджет и может работать лишь при коротких сроках кредитования.

А законодательство, как и в случае с предыдущими программами льготного кредитования, не предусматривает ответственности перед покупателем ни за несвоевременное перечисление компенсации процентов, ни за опоздание со сдачей дома в эксплуатацию.

Судя по всему, эти вопросы беспокоят многих нуждающихся в улучшении жилищных условий украинцев, поскольку и в Минрегионстрое отмечают, что заемщики не торопятся получать льготные кредиты. По данным министерства, за две недели с начала действия программы было заключено всего 35 кредитных договоров, из них по 12 – в Киеве и Днепропетровске, остальные в других регионах. При этом в 2012 году Правительство планирует выдать около 3000 кредитов.

prostobank.ua