雅痞狗理財部落格Yuppie dog Financial Blog

孩子啊~! 想要幸福，先學會吃苦吧！

2012-02-20T19:20:00.000-08:00

取是一種本事，捨是一種哲學。没有能力的人取不足，没有悟性的人捨不得。人初生時應該取，取得生命，更要取得食物，以求成長；取得知識，以求内涵。隨着年齡增長，開始取捨。或取熊掌而捨魚，或取利祿而捨悠閒，或取權位而捨性命。人上年紀時應當捨，到天命之年捨得越多，越健康。少年時取其豐，壯年時取其實，老年時取其精。少年時捨其不能有，壯年時捨其不當有，老年時捨其不必有。除了真愛，萬物皆可捨。教導孩子走上致富之路的11堂課

第一課　教導孩子成為老闆

記得七歲時，祖母給我上了足以影響我一生的一課。麥當勞是我最喜愛的餐廳，有一天祖母在餐廳對我說：「大衛，來麥當勞的有三種人：員工、顧客、老闆。如果想變成有錢人，就得自己當老闆。」
那天晚上，祖母教我看麥當勞的股價，為我解釋買進上市公司股份意味著什麼。「假如現在就開始存零用錢」她說道：「以後你就可以買麥當勞的股票了。如果有朋友去那邊吃東西，你就等於是在賺他們的錢了。」這就是那堂課的全部內容，我銘記於心。
想讓你明白的是：教孩子理財投資的良機就是現在。要傳達的意思也很簡單：每一種商品或服務都由某家公司提供，就像我祖母所說的，你可以選擇成為員工、顧客或老闆。教導孩子成為老闆。

第二課　教導孩子永遠先付錢給自己

如果不先付錢給自己，就永遠成不了有錢人。現在你明白這一點了，但孩子們可不清楚。告訴他們只要賺到一美元，就是解釋致富的祕訣——賺到錢後，先付自己10％。賺了十美元就存下一美元，其餘的可以用掉。告訴孩子，如果照這樣做，就永遠不用擔心沒錢花！

第三課　讓孩子了解複利的神奇力量.

複利的神奇力量已成為生活的樂趣之一，告訴孩子這是什麼意思。教孩子要「先付錢給自己」，他們可能不懂。告訴他們如果想變成千萬富翁，就得從年輕時開始存錢。你必須計算給他們看。讓他們明白如果年輕時就開始每月存錢，他們最終會得到的回報將是多大一筆錢。

第四課　教導孩子買房而非租房

告訴孩子，你認為買房是最明智的選擇，一定要他們牢記這個觀念。孩子們喜歡電視節目「誰是接班人」（The Apprentice）裡的唐納•川普嗎？告訴他們川普正是靠房產致富，而這一切都始於第一次購屋經歷，和他們分享你購屋的經驗。

第五課　教育孩子了解信用卡和負債的陷阱

如果孩子們逐漸沉溺於使用信用卡，無庸置疑這是我們在誤導他們。孩子們親眼看見我們毫不負責的簽帳消費，但他們見不到的是債務帶來的沉重壓力。讓他們明白信用卡也有複利效應，只不過是反向的。
跟你的孩子說，如果利率為二○％，每月靠支付最低還款額還清七千美元的卡債，需時將超過三十四年，花費二萬多美元。
解釋清楚：如果能謹慎負責地使用信用卡，那就沒問題。但帳單上的最低還款額是一個陷阱，目的是讓他們永遠背負債務。最重要的一點如果遲繳信用卡帳單，或乾脆不繳，那就等於毀了自己的信用紀錄，這樣日子可不好過。讓孩子明白，銀行或商家願意給他們信用卡，並不代表他們真的就負擔得起。

第六課　告訴他們什麼是拿鐵因子

你明白什麼叫拿鐵因子，孩子們可不清楚，不如今天就給他們打個比方吧！像玩遊戲一樣，某天讓他們追蹤自己的拿鐵因子，然後讓他們報告把錢用在什麼地方。讓他們算一下，如果省下不該花的錢，將來能積聚多少財富。當孩子們發現這樣做真的可以讓他們成為千萬富翁，他們肯定會大吃一驚並為之所動。

第七課　教導孩子拿不出現金買的東西，就別買

如今，我們置身於一個「現在就要」的社會。孩子們在ＭＴＶ裡看到明星珠光寶氣，佩戴價值數十萬美元的手錶和項鍊。告訴孩子，這些裝扮時髦的明星在十年內肯定會過氣。這是事實，孩子們必須知道真相。讓他們明白這不是錢的問題。孩子們可能認為自己應該變得富有——這是個很棒的動機，但他們真正想要的是（你也得為他們爭取）自由。教導孩子之所以不買奢侈品而要存錢，是因為這樣做能確保財務上的穩定，而財務穩定了才能享有自由。如果銀行裡有存款，就可以想做什麼就做什麼了。

第八課　教導孩子回饋社會

告訴孩子回饋社會的重要性，這類教育並不一定要在教堂或廟宇進行，家庭教育更為重要。孩子們必須在小的時候就了解回饋社會的重要性。教導他們這樣做，只有在大家的共同努力下，我們所生存的世界才會變得更美好。

第九課　解釋你在使用金錢上犯過哪些錯

告訴孩子們你的真實經歷。你在哪方面犯過錯？如果再給你一次機會你會怎麼做？你有數十年的人生經驗，跟他們分享。

將你辛苦學到的知識當成禮物送給你愛的人，這可能會改變他們的人生。

第十課　教導孩子掌握自己的命運

有太多家長要求孩子上學，取得好成績，找到好工作，但這並不能帶來富足的生活。有錢人教育自己的孩子成為老闆。中產階級教育自己的孩子成為員工。
那麼，教育你的孩子成為企業家！在這樣一個充滿未知的競爭社會，擁有企業家精神才能擁有財富和保障，孩子們才會有個美好的未來。世界需要更多夢想家、實業家、創造者，也就是說，我們需要更多創業家。

第十一課　鼓勵孩子懷抱偉大夢想

世界需要更多夢想家。就讓大人們成為現實主義者吧，但必須讓孩子們相信終有一天夢想可以實現。人生最大的目標便是發揮才智，成為自己應該成為的那個人。對孩子們來說，便是夢想擁有一個比現在更美好的人生。請培養孩子成為夢想家，過富足的生活。現在就開始行動吧！

物價驚漲　6撇步捍衛荷包

2012-02-13T18:26:00.000-08:00

▲想找賣場好康，就多蒐集促銷DM吧！（攝影者．楊文財）

今年10月，往例秋冬都會降價的賣場鮮奶，不但沒降，反而漲了8%，1公升裝的漲到78元。用到牛奶做的麵包、拿鐵咖啡也接著漲，讓收入沒增加的小市民怎麼受得了？！
以行政院主計處11月7日公布的最新數據顯示，今年10月份的消費者物價總指數（CPI）較去年同月漲了1.22%，今年1月到10月份平均，也比去年同期漲了1.4%。
不只鮮乳，從食品、衛生紙，到牙膏等民生用品，都比去年同期價格更高。而其中，大家常吃的雞蛋，漲幅竟高達30.86%。

▲1年以來物價全面上漲

面對這波停不了的物價上漲潮，除了不切實際的不買、少買法，還有辦法嗎？《Smart智富》月刊特別採訪到搶錢男、部落客943兩位超人氣的省錢達人，傳授聰明購物6撇步，讓你東西照買，荷包不瘦，還能省出一筆旅遊基金！
撇步1：上網勤比價
把漲價的錢省回來
在網路上，什麼東西都買得到，什麼消費資訊都有，尤其價格，幾乎是透明的。買東西前，不先上網詢價，絕對會跟你的錢過不去。
只不過，網路上的賣家成千上百，同樣的東西，每家賣的單位數或包裝品項又不盡相同，想要貨比三家不吃虧，也挺累人的。就先善用「比價網」幫你「貨比百家」。
目前國內有多種比價網站，打入關鍵字，自動列出報價，輕鬆找出划算方案。若出門在外，透過智慧型手機使用比價網站提供的APP程式，也可以查出物品價位，在實體店面就能馬上比一比，買得便宜。
撇步2：以物易物
各取所需，享零元消費
943私下透露，除了日常食材，當許多民生用品找不到打折或促銷時，就可用「換」的，也就是「以物易物」，這樣花費是「零元」。

她提到在網路的普及下，「以物易物」這個老祖先的智慧又活絡起來，不僅各取所需，還能物盡其用，省錢又環保。在台灣愈來愈多人在網路上進行「以物易物」，而易物對象從生活周遭的親朋好友，到社群網絡都能換物，顯見風氣愈來愈興盛。
而目前在台灣已有許多網站，每天都有交換物品或贈物的資訊，如「以物易物交換網」。
撇步3：買即期商品
搶出清促銷，價格折半
這可是來自精明主婦的生活智慧。許多主婦會在菜市場快收市時才「進場」，因為生鮮類不賣掉，之後就得丟掉，所以老闆會在收市前1小時，用5折，甚至 3折的價格出清。同樣的模式，麵包店、超商，到大賣場等通路也都有。像生鮮食品類的商品，如果在接近打烊時段，通常都會打到7、8折以下。
不只生鮮食品可以搶到折扣，其他如餅乾、泡麵、飲料等零食類，也有許多便宜好康可撿。
另外每日使用的保養品、清潔用品等，如不在意使用期限相對較短，也可選擇購買即期品節省花費，現在不只網路上可購買，也有實體店面出現，更方便民眾選擇。
不過要注意，即期品雖便宜，但到期日近，別因貪小便宜，一次大量採購，最後用不完過期，反而得不償失。
撇步4：蒐集DM
量販店天天都能買便宜
去大賣場購物已是不少家庭的固定活動，不僅物品種類多、分量容量大包裝，售價也普遍比超商還要便宜，但搶錢男表示，真的想找到量販店的便宜好康，必備寶典就是，拿到賣場的促銷商品DM。
各家賣場的促銷期間不同，折扣商品也會換，所以若有空就多蒐集，再根據自家所需品，查看哪家賣場何時促銷，價格是否優惠等。

長期在量販店挑便宜好康的搶錢男表示，他通常只在量販店買單價高、體積大的物品，如家庭用洗衣粉、清潔用品、冷凍食品等，因為一打折，省下的金額就很多。所以，他每次必將家庭所需的採購物品先列出清單，再從各家DM中挑出哪家最划算，也只買DM商品。
現在各大量販店都有推出自有品牌商品，不管是食品、清潔用品，連文具與家電都有諸多選擇，以家樂福的自有品牌「家樂福商品」（藍色logo）為例，售價就可低於市售領導品牌的10%～15%。
撇步5：換通路買
衛生用品，藥局買更便宜
消耗快的衛生紙及奶粉，除了可在量販店購買，因進貨通路不同，其實在藥局（非美妝店）的售價往往更便宜，一袋8包裝每包110抽的抽取式衛生紙，甚至可以用59元的價格買到。奶粉也是如此。
傳統的「柑仔店」（雜貨店），更是達人們必去之地，像豆類、米穀、雞蛋等，因雜貨店可秤重零買，不像其他通路一買就是一整包，常因用不完壞掉又多花錢。對不常開伙的人，以重量為單位，自己選擇需要的數量，才不浪費。
不過若是臨時需求或單價低的小東西，搶錢男認為那不妨還是去超商消費就行，不要為了省幾毛錢，卻花了油錢、時間跑到量販店購買，算起來並不會比較划算，倒不如分次在隨處可見的便利商店購買，還可以多收集發票留待對獎。
撇步6：自己DIY
最省錢的不敗策略
但真正想達到省錢消費，搶錢男跟943都強調，自己動手做才是最省錢的不敗策略。像是不買店家現泡咖啡，改喝自己沖泡三合一咖啡粉；或鮮乳太貴，那就試試看自己親手做豆漿吧！外食愈來愈貴，不如考慮自己烹飪，營養又便宜。

在搶錢男家裡，甚至有小菜園，種植易生長的蔬菜。以正值當令季節的茼蒿為例，一包種子（約有400顆種子）只要20元，而且只需要25天到40天就可收成，若家中有小朋友還能一同幫忙增加樂趣，另外像小白菜也是容易栽植的好選擇，25天到30天就可以收成。
943則自己煮三餐，長年留學的經驗，讓她研發出多種省錢食譜，以一人份為主，省錢食譜不僅方便調理，還進階到不需要瓦斯爐，只要運用保溫瓶，就能煮出肉醬乾麵還附帶燙青菜，花費10元！

買東西前，善用4大比價網: 綜合類：
EZprice比價網：ezprice.com.twEZpricetw
芭樂番比價網：www.balafind.com
3C類：
ePrice比價網：www.eprice.com.tw
民生用品類：
誰最便宜：www.cheapcheap.com.tw(可搜尋實體通路各大賣場，如大潤發等的熱門商品售價)

五個觀念富足一生

2012-01-31T20:45:00.000-08:00

你是哪種人？是羨慕有錢人卻擔心風險的保守族？還是立志要做有錢人的冒險族？
若是後者，恭喜你，根據統計，台灣有錢人增加的速度，可是比上班族的薪資成長率要快！若你是前者，小心！你可能已經愈來愈窮而不自知。
美國《富比世》雜誌2006年底的統計，2006年富豪們的平均總資產增加30％，一般受雇人員薪資只有2％的成長，兩者差距高達15倍！
每10人有8人所得成長遲緩，甚至下滑
台灣也是。主計處統計，每人月平均薪資成長率2001年至2002年呈負成長，近5年雖轉為正成長，平均年增率多在2%以下。
至於每戶可支配所得，最高20%與最低20%之比，也由1980年的4.17倍，擴增到2006年的6.01倍。亞洲開發銀行今年3月底的報告更指出，2001年到2005年，台灣10個人裡面有8個人所得都出現成長遲緩甚至下滑情況。
但你看看那些有錢人：美林證券和凱捷顧問發布的最新「全球財富報告」指出，台灣有錢人的資產總共擁有1,900億美元（以2006年底1美元兌32.596 台幣計算，約合6.2兆台幣）的資產，平均每一位有錢人擁有322萬美元（約合新台幣1億619萬元）的淨資產！同時，2004、2005兩年，台灣資產達100萬美元的有錢人，年增率還都超過6%。
當不成富人，就是新貧
羨慕嗎？不要羨慕，要自救！
中產階級若不想辦法自救，就會像富爸爸唐納．川普（Donald J.Trump）與羅勃特‧清崎（Robert Kiyosaki）在暢銷書《川普、清崎讓你賺大錢》中所說的「當不成富人，就是新貧！」
這兩位富爸爸大聲疾呼，單靠薪資已無法讓自己成為有錢人。確實，依據財政部的所得申報資料，歷年來淨所得在1,000萬元以上家庭，以「股利」所得占最大宗，占收入來源約6成。
因此，唯有培養理財智商，積極投資理財才是中產階級往有錢一方靠攏的利器。
培養理財智商的關鍵在於換上有錢人的腦袋，《有錢人和你想的不一樣》作者哈福‧艾克（T. Harv Eker）認為能白手起家且擁有上億身價者，想法都有跟一般人不同之處。

究竟有錢人的腦袋跟一般人的腦袋哪裡不一樣？本刊為了瞭解台灣一般人的腦袋和有錢人的差異性，特別電話訪查1,074位台灣地區20-69歲民眾，分析調查結果顯示，5題以上答案與成功有錢人不同的比率高達75%，其中，台灣民眾與成功有錢人在5大觀念上有顯著差異：
1.一般人：86.3％不想積極認識有錢人
有錢人：趕快認識並積極接觸學習其優點

有機會讓你認識帝寶屋主，你會積極爭取去認識嗎？

投資專家陳忠瑞
觀察力、學習力、反省力
將成功人的經驗，變成自己的東西
縱橫股海20年的投資專家陳忠瑞，曾是康和證券自營部操盤人、元大投顧總經理，放棄千萬年薪的專業經理人生涯，40歲出頭，他決定自行創業，創立瑞展產經研究，還與高中同學開設「吉品海鮮魚翅餐廳」，開展自己的億萬人生。
陳忠瑞將自己的成功歸因於積極向富人學習。
只要看到身邊朋友的優點，就會想辦法把優點學起來，因為工作，陳忠瑞認識不少科技業大老闆、證券操盤人，從這些人身上學習到不少看人、做事的訣竅，也讓自己的投資功力日益精進。
而與富人接觸、學習最徹底的方法，不是參加扶輪社、搞同學會，陳忠瑞是乾脆買下豪宅，入住每坪70萬元，每間至少70坪的著名豪宅「元大花園廣場」。現在，他的鄰舍不是政界名人就是企業老闆，這些人包括國民黨副總統候選人蕭萬長、華邦電（2344）董事長焦佑鈞、瀚宇彩晶負責人焦佑麒、他的老東家元大證券集團老闆馬志玲一家等。
投資元大花廣時，陳忠瑞還在元大投顧工作，當時，為了要不要買老闆蓋的房子，他曾經猶豫。如今雖然離開元大，卻因為和前老闆變成鄰居，關係反而愈來愈好。
陳忠瑞笑著說，向有錢人學習，也要有一套方法，關鍵就是要能徹底執行觀察力、學習力、反省力，將知道與做到合而為一，成就自然超越多數知道但做不到的人。

2.一般人： 85.1％選擇家庭
有錢人：家庭與事業兼顧

幸福的家庭與成功的事業這兩件事，你會選擇哪一件事？

104人力銀行楊基寬
家庭與工作不是選項　發揮創意就能兼顧！
成功有錢人想著：「如何兩個都要？」但多數人卻想著：「如何2選1？」有錢人積極用創意，擁有「想要」的一切，讓魚與熊掌可以兼得。一般人卻畫地自限，認為可分配資源有限，不可能擁有一切。
目前公司股價仍在127元高檔的104人力銀行（3130）董事長楊基寬表示，家庭與事業要兼顧，是理解的問題而非兩難的問題。
真心與用心也不是以時間來衡量，隨著創業的發想、實驗、導入市場與等待被接受等階段，創業者花在工作與家庭的時間也會跟著調整。
在創業初期，楊基寬從來沒看過女兒成績單，陪女兒的時間也有限，但楊基寬把握短時間相處，藉由跟女兒聊公司遇到的問題或有趣的事，假日帶著念國中的女兒到公司參觀，了解爸爸平日在忙什麼，以此強化女兒對「創業」這件事的認同感。
楊基寬強調，從問題中找到解決問題的「創意」，運用創意來達成目標，兼顧家庭與工作的難題將只是過程，不會成為恆久的困擾。
「王品集團的店長與大廚入股需要徵得家人同意，最好能一起出資參與」，王品集團董事長戴勝益設定這樣的標準，就是希望員工投入工作時，能讓家庭與事業兼顧。
戴勝益強調，無法獲得家人同意，要能經營好事業是不可能的事，一個創業者再辛苦都會妥善處理，得到家人體諒，安內（家庭）與攘外（客戶）的工作一樣重要。

3.一般人： 61.7％會先考慮風險
有錢人：對自己有信心，總是看見機會

考慮做一件事情之前，你會重視機會，還是風險？

台灣模仿天王郭子乾
難題在我身上只待5分鐘
明天睡醒，太陽依舊昇起！
台灣模仿天王、「全民大悶鍋」主持人之一的郭子乾，年收入千萬。他看事情總是先看好的一面，他笑笑說：「難題在我身上都只待5分鐘！」因為他總是想：反正明天睡醒，太陽依舊昇起。
回憶剛認識女友（現在的老婆）時，他一度手上有7個節目，沒想到，不到1個月，竟收掉4個，女友覺得非常沒保障，但郭子乾告訴女友：演藝圈就是這樣，沒人知道明天會如何？
雖然演藝生涯陷入低潮，但郭子乾解決問題的辦法不是抱怨，而是盡量接通告。即使是上節目和一些二十出頭歲的新人一起玩遊戲的「小通告」，當時，已近40歲的他，照接不誤。
郭子乾最多1天接下排3個通告（編按：通常1位藝人1天能接的最大量就是3個），即使朋友勸他，小通告不要接，他卻告訴自己，有通告就有機會，有機會就能東山再起。
結果，小通告不斷累積的模仿實力與能量，終於在全台灣收視率最高的綜藝節目「全民大悶鍋」全力展現，再創個人事業高峰。
做為一個喜劇演員，郭子乾說，他是個每天歸零的人。因此，他能在舞台劇多次排演中，演到同一個好笑的地方依舊哈哈大笑，「團員都說我是個神經病，但他們卻不知道每件事對我而言，都剛發生！」
郭子乾自認為這是他能對工作總是充滿熱忱的主因，也是「困難」很難停留在他身上的關鍵。

4.一般人：_57.1％認為努力、花費時間決定酬勞高低
有錢人：結果決定酬勞高低

你認為應該如何決定，一個人的酬勞高低？

天獅集團董事長李金元
找出成功方法
用結果換取最大的成就
成功有錢人不為自己的收入設定上限，因為他們相信自己有能力發揮自己的價值，選擇根據結果拿酬勞。一般人則喜歡拿固定薪，因為他們需要知道每月在固定時間會有固定金額入帳，藉此得到安全感。
全球第5大直銷企業集團創辦人、天津首富、列名中國大陸前10大慈善家的天獅集團董事長李金元，以12年時間在全球109個國家創經營據點，從一個在油田、塑膠、飼料打工的工人成為全球知名人物。
談到自己的致富思惟，他說是源於「不甘於現狀」的心態。「我不相信自己只能當個聽命令幹活的人」，1993 年以積蓄及借款創業，他發現從嬰兒到老年，人一生的每個階段都需要鈣，因此鎖定高鈣產品為創業的主力產品。
雖然產品賣的不錯，但是通路商拿貨卻不給錢，讓他的事業差點失敗，李金元硬是吞下「人情比紙薄」的心酸，一方面把賓士車、所有資產處理掉來支付員工薪水，一方面積極找活下去的路，這時候他看到直銷可以避免通路商惡意倒帳的問題。
於是李金元花3個月時間了解直銷運作的流程，思考未來的經營模式後，帶著背水一戰的心情，在1995年決定跨入直銷，放棄傳統通路。
李金元回憶這一段過程，頻頻用「煎熬、痛苦」來形容，而能堅持走下去，是因為李金元深信所有過程都只是達到結果的一種經歷，最後結果所能帶來的報酬才是重點。
35歲就想自立創業，但直到39歲才創業的戴勝益也強調，他創業之前，花4年時間在害怕、猶豫，其實不必要，活在可以預期的舒適區，只讓他變.....得懶惰，等他悟出這個道理，他立即脫離家族企業，讓自己一無所有，才在39歲自行創立王品集團。

5.一般人： 51.2％民眾不殺價
有錢人：錢再少，不合理就殺價

買100元以下的東西時，如果你覺得不合理，會不會殺價？

王品集團董事長戴勝益
單價再低
買貴了就無法被接受
從這個問題，你可以發現你的錢是怎麼一點一滴搞丟的吧！
台灣第一大餐飲連鎖體系、目前擁有9項餐飲品牌、年營業額約20億的王品集團董事長戴勝益說，有錢人對該花的錢非常慷慨，但不該花、浪費的錢就絕對摳門。
戴勝益曾經因為員工採購牙籤的費用比別人貴2倍，而嚴厲懲罰員工。他強調，做生意就是要重視節約成本與效率，沒有貨比三家就下訂單，即使是牙籤、牙線這種低單價的東西，只要買貴了就無法被接受！
但是只要是「擴大視野、增廣見聞」，戴勝益也絕不手軟，例如每年贊助公司同仁出國見習餐飲的費用高達2,000萬元，而這還不包括各事業群總經理帶領主廚、店長親赴國外五星級、米其林餐館見習的花費。
打好理財基礎，才能踏上致富路
以上5個一般人與成功有錢人顯著不一樣的觀念，不但影響你投資理財的成功機率，甚至直接觸及你對「賺錢」、「管錢」的核心價值。
如果要做有錢人，請聽川普和清崎的提醒：「運用心智，發揮槓桿效益——也就是努力培養自己的理財智商，並積極投資理財，才能讓自己變成有錢人。」

問卷結果說明

不可思議的『財富之流』

2012-01-27T22:21:00.000-08:00

財富＝價值X槓桿

價值：當價值產生高低落差時，金錢就會流動。高低差越大，河流的走勢就越陡峭，而金錢的流動速度也越快。
－＞當你的顧客認為你所提供的價值遠高於你的價格，那他們就很願意買單，造成金錢流動。
「創造價值」是金錢流動的前提，而創造價值的方式可分為兩種：「創新」及「時機」，「創新」是透過新產品、系統、想法創造價值(這樣的能力得天獨厚)。「時機」是透過買低賣高與掌握交易時機創造價值(這樣的能力千金難買)。
成功的財富創造者都懂得要依循著他們天生的思維模式（Steve Jobs和Tim Cook：直覺！直覺！直覺！）
槓桿：槓桿決定財富之流的寬度---亦即金錢的流量，即使能產生最大的價值，如果沒有運用槓桿借力使力，則金錢流量仍然會很少。
－＞槓桿分為「放大」與「倍增」，「放大」是提升到最高的程度，像是現金流遊戲中的大買賣機會卡；「倍增」是簡化到最低的程度然後分工，像是企業。
槓桿只能確保每份輸入產生倍數的輸出---但槓桿不會管輸入的東西是正面還是負面。要創造真正的財富，只有一樣東西可以當作你的槓桿，那就是「價值」。
金錢流量：金錢永遠由高價值處流向低價值處。如果沒有價值差，就不會有金錢的流動，金錢的流動並不是財富的成因，而是創造真正財富之後的結果。
－＞真正財富是『價值』的『流動』，努力讓自己擁有這項能力就能致富。

漫談經濟學中的"邊際理論"

2012-01-27T22:13:00.000-08:00

只要是要學經濟學的，免不了要碰到邊際這兩個字，譬如說

邊際效用就是「多增加一點消費，所多增加的效用」

邊際成本就是「多增加一點產出，所多增加的成本」

舉個例子，

一個很餓的人，第一碗飯對他的價值很高，給他的快樂可能是100單位，

第二碗飯他已經不那麼餓了，所以價值是50單位，

第三碗飯他已經差不多飽了，價值剩10單位。

到了第四碗飯，價值是0。

第五碗飯他已經很飽了，價值是負的，如果要他吃，還要給他錢才行

所以，當他還沒吃飯時，一碗飯的邊際效用是100，

吃了一碗飯時，一碗飯(也就是第二碗)的邊際效用是50

吃了兩碗飯時，一碗飯的邊際效用是10

吃了三碗飯時，一碗飯的邊際效用是0

吃了四碗飯時，一碗飯的邊際效用是 -10...以此類推...

大部份的時候，邊際效用都是越來越小的，包括錢也是。

想想看，如果某人有一千元，

他的第一個一百元，會去買對他來說最有價值的東西

　　第二個一百元，次之

　　第三個一百元，再次之

於是經濟學家企業家一生都在追求
(邊際成本的最小化)及(邊際效用的最大化)
並將運用在生活上事業上!

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經濟學家與心理學家花了幾十年研究財富與幸福的關連，

他們的結論常常是：

「如果財富讓人脫離赤貧，進入中產階級，那麼財富會讓人更快樂，

但此後，財富對增加幸福沒有幫助。」

在美國，每年賺5萬美元的人，比賺1萬美元的人快樂許多，

但年收入500萬美元的人，並不比年收入10萬美元的人快樂多少。」

原來，節儉的目的是為了自由

2012-01-27T21:59:00.000-08:00

我有個朋友A，月入只有$30,000，可是他過的生活是五星級的生活。
他不在乎每個月多繳一堆利息給銀行作為循環利息，
也要「分期付款」把他喜歡的名牌和食物到手。
每個月到月底他就苦哈哈，這個時候，身上沒有任何現金的他，
花不起一點錢吃路邊攤，可是可以用信用卡到餐廳消費吃更高級的料理。
我們常常笑他是「貧窮貴公子」。

不久之後他買汽車了，在各方親友的勸阻之下，
仍然沒有辦法阻止他以$100,000的頭起款買下標緻206。
買車的第一個月是很快樂的，他開著他的跑車到處去飆，
日子過得好不快活。

一直到有一天晚上，我打電話給他，發現他竟然睡在汽車裡面。
「發生什麼事情了？」
我緊張兮兮地揶揄他：「是不是債務人堵在你家門口，你不敢回家呀？」
「不是。」
他哀怨地對我說：
「是因為太晚回家了，沒有車位可以停。只好睡到車上來。」
不久之後他要搬家，整整打包了三個晚上才把他的東西收完。
兩台中型卡車載完他的家當。
搬家的那幾天他心力交瘁，因為每一樣東西都很貴重，
禁不起一點點不小心撞擊。
他終於崩潰！

他說：「這些東西我一個月摸不到三次，卻要為它們這麼作牛作馬，唉！」
而且，這些東西的錢還沒有完全付完，每一個月，都被銀行追討利息。
當他看著身邊的好朋友…一個一個在年假當中都要收拾行李出國去玩了，
而他正要面臨卡爆的危機，困在這個小小的島嶼上，忍不住悲從中來。
他承認，他失去了自由。

我發現擁有一個東西是一體兩面，如你我擁有一個東西、享受他，
同時你也是受到他的支配、他的擁有。

這個東西讓你付出的代價是時間、精神、金錢，
如果他對於你沒有提供相對的價值和利益，
那麼就是浪費，浪費你的時間、金錢和精神。

從我的朋友擁有一部汽車開始，他就陷入了被汽車擁有的生活。

原本他可以騎著機車上班，
停在人行道或者任何不用付錢的地方，靈活地在這個城市到處遊走。
他也可以搭乘大眾交通工具，
幾拾元可以戴著他到他想去的任何地方，拍拍屁股下車，沒有煩惱。
可是擁有了一部汽車之後，雖然免去了身體奔波之苦，可是卻要開始面對為車奔波之苦。
他的約會開始遲到，出門常常找不到車位，
回家也沒有自己的停車位可以停，生活老是在為車位煩惱。
而且幾個月之後他告訴我他已經很少開車出門，
原因是，油價花費太高，負擔不起。
他說他失去了自由。

我們總是在追求更高、更好的享受，
所有的科技物質發展也朝著人類這樣的需求進行。
但是，沒有一個人可以這樣全面地擁有所有物質享受。

我曾經試過，在一天疲累的上班族生活下來，
其實你最需要的，是一碗麵、一台電視機，一個人。
你沒有多餘的時間去把玩你手上的那麼多東西。

在假日，最幸福的是和家人或者朋友吃一頓飯，然後回家休息。
說要出遠門要籌畫很久。

而且，衣櫃裡面那些美麗的衣服和鞋櫃裡的新鞋子，
你總是找不到適當的時機去穿。
現代人擁有太多用不到、也享受不到的東西，
卻還是要拚命地滿足心理沒有完全的那個夢。

擁有一個東西，你其實就失去兩個自由。

一個是被物質綑綁的自由，一個是面臨被金錢支配的自由。

這世界沒有僥倖，人總要為年輕的錯誤付出代價...
我曾付出過代價...您呢...!?

揭秘八大最新理財知識

2012-01-24T19:51:00.000-08:00

揭秘八大最新理財知識

物以類聚，錢以人分。在當今社會，試問誰主財富！為什麼別人能賺錢，而你卻不能。追根求源，想賺錢——首先要對錢有興趣，對錢有一個正確的認識，不然錢不會找你。錢不是罪惡，是價值的化身、是業績的體現、是智慧的回報。因此，只有掌握金錢規則才能實現自己的發財夢。

　　理財新知識一：巧用債務來理財。
⋯⋯
　　許多人都認為，債務是不好的或是邪惡的，遠離債務才是明智之舉。從某種程度上看，他們是對的。因為債務分為良性債務和不良債務。不良債務從你的口袋往外掏錢，良性債務則在給你送錢。舉例來說，信用卡就是不良債務，因為它讓人們透支購買貶值商品。而投資型不動産所産生的貸款則是良性負債，因為這部分債務能産生現金流，而現金流除了還貸，還可能為你剩下一部分錢。可見，巧用你的債務能為你帶來正現金流。

　　理財新知識二：理財需要未雨綢繆。

　　財富就像草原上瘋跑的羊群，我們只有早一天拿起鞭子把它們圈進自己的羊圈，才有可能早一天收穫財富。如果當第一隻羊從你面前跑過去的時候，你因為正在睡覺而沒能及時把它圈住；當第二、第三隻羊從你面前跑過時，你又因為正在吃飯沒能圈住它，一而再，再而三，最後只好望“羊”興嘆了。所謂：富人思來年，窮人思眼前。今天的理財就是為了明天的收穫。

　　理財新知識三：你會說“錢話”嗎？

　　衆所周知，人類通過語言進行思考，一旦失去了語言，社會將無法進步，陷入停滯。同樣，在理財的過程中，只有學會並習慣使用金錢的語言你才能賺到錢。“理財是有錢人干的事”、“我對錢不感興趣”、“政府應該照顧人民”，等等，這些是窮人的詞彙。“我有高薪的工作”、“我的房子是我最大的投資”、“我在理財中奉行不要把鷄蛋放在一個籃子裡”，這些是中産階級的詞彙。“我在找人才為我工作”、“我投資的房産能為我帶來持續穩定的現金流”、“我的策略是，通過IPO讓我的公司上市”，這才是富人們的語言。窮人、中産、富人，這三種身份標籤並沒有在你出生之日就烙在你的前額。人非生而知之，沒有誰天生就會賺錢？

　　財富是靠個人後天奮鬥得來的。為什麼有些人得到了？為什麼大部分人卻在貧困線上苦苦掙扎？原因就在於，富人學會了“金錢的語言”，具備了很高的“財商”。而大部分人卻還根本不知道“金錢的語言”、“財商”的存在。

　　理財新知識四：當錢不是錢，錢不值錢的時候。

　　現在，世界正處於金融無知與無能的危機之中。史上最大的金融掠奪正在進行着。我們的錢正在通過稅收、不良債務、通貨膨脹、保險等方式被合法掠奪。財商教育的缺失讓大部分國人都陷入了這場危機，只有財商教育才能把我們帶出這場危機。如你所知，各國的領導人都在試圖以造成經濟問題的思維方式來解決問題。問題能否解決只能由時間來考證。當錢不是錢，錢不值錢的時候，你我最好先作出改變，改變自己的理財觀念，提高自己的財商教育，掌握金錢的語言。只有這樣，才能實現真正的財富自由。

　　理財新知識五：知識就是金錢。

　　如果你不是富二代、不是官二代；如果你家沒有寶馬。沒關係，你無須垂頭喪氣，更不必以淚洗面。所謂英雄不問出處。真正的富人都是白手起家的。真正的富人每天都在實踐一句上至耄耋老翁，下至婦孺稚童，人人都會的話——知識就是金錢。

　　聰明的窮人智商很高，但財商太低！財商和智商不同，智商有天生的成分，而財商100%需要後天學習提高。只有通過學習，掌握必要的理財知識，你才能知道什麼是賣空；才能掌握賣空的操作方法；才能順利地在股票交易所賣空股票。而且，賣空這套方法還能炮製到商業和房地産上。單憑知識，你不但能在交易中獲利，利潤回報率還相當高。但是，如果缺乏知識，尤其是缺乏財商的話，你很可能會在理財過程中遭受巨額損失。

　　正如羅伯特·清崎在《富人的陰謀》一書中所說：“今天，你不需要本金就可以掙錢，也可以在轉瞬間損失掉一輩子的積蓄。這就是知識就是金錢的含義。”

　　理財新知識六：讓錢生錢、財滾財。

　　年年歲歲花相似，歲歲年年錢不同。通脹給人們生活帶來的壓力無須贅言。在通脹年代，理財就是在和通脹比賽跑，讓自己錢生錢的速度比通脹的速度快。只有這樣，你才能保證今年的生活水平不會比去年底。

　　理財新知識七：睡覺也能賺大錢。

　　比爾·蓋茲曾說：“如果你從睡夢中醒來時沒有賺到錢，則說明你沒有賺錢。”也就是說，賺錢是可以24小時不停頓的！今天，有人日進上千萬美元，有人卻還在為7美元/時而工作。這就是速度的差異。在涉及金錢交易時，大部分人依然處於石器時代。他們以小時、月，或交易數量來獲得報酬，為薪水工作。而富人卻在網絡交易中實現了24小時不間斷的賺錢。窮人成線性地創造財富，而富人成指數地創造財富。

　　
理財新知識八：找對組織才能理好財。

　　女怕嫁錯郎，財怕站錯行。理財一定要找對組織。如果你只是一位普通的投資者，對股票、基金、債券、房地産、石油、天然氣、有色金屬、黃金等投資工具不是特別了解。一定要不恥下問，多向專業人士詢問，多看相關書籍。借助專家的眼睛、站在專家的肩上，你可以更好地選擇適合自己的理財工具更多

巴菲特 2012 五大預言

2011-12-26T23:58:00.001-08:00

2011年11月14日，巴菲特接受CNBC電視台專訪，做出對2012年的四大預言。希望能作為大家2012年投資的參考，並祝大家新年快樂。　　

第一，世界還會很不確定，但我還會堅定持股優秀公司。　　

CNBC：“你是如何處理不確定性的？你是忽略所有的不確定性，還是說，你會想法處理這些不確定性並做出投資決策？” 　　

巴菲特：“世界總是不確定的。1941年12月6日，世界是不確定的，我們當時並不知道第二天太平洋戰爭會發生。1987年10月18日，世界是不確定的，我們當時並不知道第二天股市會一天暴跌508點，跌幅高達22.6%。世界總是不確定的，充滿了不確定性。” 　　

“如果在美國奧馬哈當地擁有一家好企業，你聽到有人說意大利出現大問題了，第二天你會因此賣掉你的企業嗎？但是出於某種原因，人們會認為，如果他們持有一家優秀的企業，不是直接持有，而是通過持有股票而間接持有，他們應該每五分鐘就做出新投資決策。我想，即使美聯儲主席伯南克來見我，在我耳邊小聲告訴我們他明天將會做這件事那件事，我也根本不會改變我對自己想要買入股票的公司的看法。我將會持有這些公司的股票很多年，就像我持有一家農場或者持有一套房子一樣。將來肯定會出現各種各樣的大事件，肯定會有各種各樣的不確定性，最終真正重要的是你持有的公司、農場、房子未來這些年份表現如何。我無法確定買入和賣出的具體時間。” 　　

第二，股市還將會大幅波動，我會利用股市過度反應低價買入好公司。　　

CNBC： “我知道，你並不會關注每天或每周或每月的股市波動。但是市場的波動性在增強。不久之前，你曾經說過，市場總是充滿了不確定性。但是這種不確定性似乎在公衆和投資者中間引起很大反響。你認為這種不確定性已經結束，或者說，我們現在非常擔憂的頭條新聞報道的歐洲出現重大風險使我們進入一個有所不同的新的時期？” 　　

巴菲特：“除非我正在使用財務槓桿，否則我根本不會擔憂頭條新聞報道的風險。我的意思是，如果我私人擁有一家企業，比如我擁有鎮上最好的一家餐館，我會擔憂明天的新聞頭條說什麼嗎？” 　　

“持有一家大公司的股份也是同樣的道理。我根本不知道將來股市會上漲還是會下跌，其他人也根本不知道。忘掉股市吧。我根本不知道明天農場的市場價格會漲還是會跌，但我確實知道，如果是一家好農場，一個誠實勤勞的農夫租種這家農場，未來的收成肯定會有所提高。你只要擁有誠實能幹的人管理的好的資産就行了。全部擁有這樣優秀的公司非常好，只是持有這樣優秀的公司的一小部分股票也非常好，但是不要支付過高的買入價格，價格的波動性對你來說反而是好事。” 　　

“如果價格在某一年間在x美元和3倍的x美元之間波動，那麼我只要在市場低迷價格蕭條時買入農場，肯定會賺到很多的錢。但是農場的價格並不會這樣大幅波動。股票市場總是會過度反應，這也是為什麼一個人如果能夠保持理性就可以在股市上賺到很多很多的錢變得非常非常富有的原因。” 　　

CNBC：“你已經這樣做很久了。你今年已經81歲了。” 　　

巴菲特：“你早就發現了。”

第三，未來還會有各種壞消息，但我會繼續買入優質銀行股。　　

CNBC：“將來某個時間點上，你是否可能進一步加大對銀行股的投資？就像你前不久投資美國銀行一樣。” 　　

巴菲特：“是的。第三季度、第二季度、第一季度，我都在不斷買入富國銀行。20年前我也買入了富國銀行。如果我發現了一家好公司，就像我私人擁有一家麥當勞快餐店一樣，我已經擁有了40%的股份，如果有人想賣給我另外10%的股份，價格很吸引人，我將會再買入10%的股份，我根本不擔心報紙上的頭條新聞說什麼。未來10年到20年我將會一直持有這些好公司。未來將會有各種各樣的好消息，未來也將會有各種各樣的壞消息，但是好公司，天長日久，將會為你創造巨大的財富。”

第四，股市大跌，有些優質大盤股已經出現買入良機。　　

CNBC：“IBM也是一隻道瓊斯指數成份股，你已經大量買入了幾隻道瓊斯指數成份股，這是不是你的投資風格發生變化的另一種表現？” 　

　巴菲特：“是的，但這也意味着，與其他投資選擇相比，一些規模非常大、實力非常強的美國公司的股價看起來非常便宜。我想說，最終你的目標是口袋裏裝滿賺來的錢。你把現金裝在口袋裏，你一分錢也賺不到。你把錢投到貨幣市場基金上，你也是一分錢也賺不到。你買入10年期國債，只能每年賺到2%。如果你買入的美國公司凈資産收益率很高，投入資本收益率很高，正在快速回購公司的股份從而會使現有股東的持股比例明顯增加，那麼你就會賺到很多很多錢。我喜歡所有這些特點。現在你可以將一個公司和另一個公司進行比較，但最終，你必須做出行動。什麼也不做也是一種行動。” 　　

第五，歐洲債務危機不同於美國金融危機，要解決還需較長時間。　　

CNBC採訪時問巴菲特對於歐債危機的看法，巴菲特回答說：“看到歐債危機事件取得的進展，我感到高興。但是歐洲會發現他們有一個最大的基礎性缺陷，那就是他們不能印刷貨幣。當人們喪失信心時，就會形成一種擠兌風潮，在某種程度上對於主權債務和銀行來說這種情形都發生過。2008年美國出現了債務危機，運用美國所有的力量，採取一些力度極大的措施才解決。” 　　

“解決債務危機，需要政府具有能夠做需要做的事情的能力，相信政府將會做任何需要做的事情的信心。正是我們美國人相信這一點，才讓我們超出危機。但是我們目前並不清楚，在歐洲誰能夠說‘我們將會做任何需要我們做的事情’，以及是否具有做任何解決債務危機需要做的事情的能力。誰能夠做，他們將會做什麼，這一點需要變得更加清楚，他們既需要願望又需要能力。” 　　

“我們已經一次又一次地見證到，市場比任何力量都更加強大。過去銀行遇到擠兌風潮時，它們經常採取的辦法是，銀行職員開始慢慢兌付現金，同時在櫃檯上堆滿黃金。但是現在我們實際上是用電子手段來操作的，但是如果不再進行債務延期，就會出現擠兌風潮。你知道，在意大利每個月都會有幾百億歐元債務到期，你不需要考慮任何新增的債務，但是你必須小心考慮延遲還債的後果。” 　　

“要想終止一場擠兌風潮，需要非常非常強硬的措施。這需要民衆有一種信心，一種非常廣泛的信心，相信執政者為了終止債務危機，將會做任何需要做的事情，而且有能力去做任何需要做的事情。我們相信美聯儲主席伯南克、美國財政部長保爾森、美國總統奧巴馬在2008年9月所說的話，盡管當時對這個問題還有疑問，但是在歐洲沒有類似權威人物。要想讓17個歐盟國家的領導人一致同意第二年進行改革，絶對不是一件容易的事。” 　　

“由於人們更加擔憂，德國和其他國家甚至和法國的分歧越來越大，解決歐債危機需要更長的時間。人們根據情緒做出反應，但是在這種情況下情緒變成了現實。歐洲正在做出行動。歐洲具有所有各種力量，歐盟不會分裂。” 　　

“歐洲的銀行正在失去美國的資金支持，因此它們正在拋出美元資産。我們已經認為我們美國的銀行規模太大了、員工人數太多了。但是歐洲的銀行相對於本國經濟而言規模更加龐大，而且非常依賴於批發業務進行融資。而批發業務融資並不是敏感的。美國的貨幣市場基金在歐洲的銀行有規模很大的投資，現在卻正在撤出資金。歐洲的銀行需要更多的資本支持，越早得到越好。” 　　

“假設歐洲的銀行股價是X。那麼它們願意以只有八成或九成的價格發行更多新股融資嗎？美國的銀行是被強迫這樣做的，盡管銀行並不願意。銀行自己無法融資，政府就說：要麼你自己融資，每股2歐元；要麼我們注資，每股1歐元。我是銀行的股東，我也不願意，但我不得不這樣做。一個星期一，我記得，美聯儲主席伯南克和美國財政部長保爾森召集了11家銀行到一起說：你們將會得到X億美元資金。當他們離開時，他們確實達到目的了。在歐洲，誰有這麼強大的力量說出這樣的話，而且如何保持一個口徑說話還是一個問題。

貧窮非天生

2011-11-15T18:34:00.001-08:00

在資本社會的發展下，「金錢」成為貪婪者的遊戲，有人一夕致富，也有人一夕破產，更有人處在貧窮的階層，看不到翻身的機會，雖然貧富差距加大已是不爭的事實，但，貧窮並非如DNA般遺傳，窮人只要有為，終有出頭的一天。

對於窮人之所以窮，最缺乏的是什麼？前陣子收到一封電子郵件，寫到了「窮人十缺」，言簡意賅，在此提出來跟讀者朋友分享。

這十缺分別如下：表面上最缺的是「金錢」，本質上最缺的是「野心」，腦袋中最缺的是「觀念」，對機會最缺的是「了解」，對命運最缺的是「選擇」，骨子裡最缺的是「勇氣」，改變時最缺的是「行動」，肚子裡最缺的是「知識」，經營事業最缺的是「毅力」，內心裡最缺的是「膽色」。

很明顯的，在這十缺當中，對窮人來說，金錢反而是最不重要的，當其他九缺都補足之後，金錢自然就會獲得滿足。所以，真正的窮人，並不是金錢的匱乏，而是內在的貧瘠。

這十缺化成正面的激勵就是，當你擁有了野心，具備正確觀念與知識，對即將來到的機會充分了解，對命運做了正確的選擇，拿出勇氣與膽色，然後付諸行動，並以毅力持之以恆，最終就會成為富人。

我把野心解讀成動能，你想要多富有，就需具備多強的動能，這個動能就能驅使你不斷向前，改變命運，即使不是含著金湯匙出生，也能創造自己的優渥人生。

而理財是改變的行動中最不可或缺的一環，想要致富，非理財不可。尤其現今金融商品推陳出新，需要更多的學習才能做出正確的判斷與投資策略，幫自己辛苦賺得的每一塊錢發揮最大的效益。

投資要看機會，在對的時機做對的事，就會產生加乘效果，所以一定要了解景氣的循環，才能掌握最佳致勝點。例如在趨緩期開始保守、降低股票部位，在衰退期保有現金、蓄勢待發，在復甦期開始布局，在成長期就可收割、享受獲利。投資理財不能盲目，這些都是平時就要奠定的基礎，多聽、多看、多學，先投資自己的腦袋，假以時日財富就會進自己的口袋。

因此，一時的貧窮不代表永遠的貧窮，只要有心轉變，用心去看自己缺什麼，從今天起，缺什麼就補什麼，金錢就會泉湧而來。

成功是一種觀念，致富是一種責任，快樂是一種權利。祝福所有讀者朋友都能成功、致富又快樂！

落魄小業務變股市名師，「憲哥」經驗談

2011-11-14T19:22:00.001-08:00

用心抓對行業竅門　還清月薪40倍負債

如果你欠下約當40倍月薪的債務，多久可以還清？綽號「股市憲哥」的電視名嘴、獨立證券分析師賴憲政，30多年前就有過這樣的經驗，結果只花1年多就還清全部負債。別以為那個年代錢好賺，憲哥說：「每個年代，環境都不一樣，每個行業都有竅門，只看你用不用心而已！」
只有高中學歷的憲哥，為了保住證券投顧總經理的位子，連續考了4次才考上證券分析師執照，是台灣目前2,000多名證券分析師中最低學歷紀錄的保持人。不過，因為擁有這證照，憲哥可以合法地在電視上公開解盤、講論股票，現在，他每天至少趕3場電視通告，每月至少有10場演講，2009年台股跌到最低點時出版的《不景氣，照樣賺：股市憲哥教你十萬元投資致富》一書，更大賣數萬本，一上市就衝上財經書籍銷售排行榜冠軍。
可是，這位台灣最夯的分析師剛入社會時也曾經背債，為了還債，他擺過地攤、當過冷氣裝修工，一度還想去殯儀館洗大體。這段與眾不同的經驗，與曾經兩度負債、由司機變身銀行經理的呂建明頗為相似。《Smart智富》月刊特別邀請憲哥與呂建明見面對談，看他們面對負債、投資、考證照時，在態度和方法上有哪些異同？以下是對談摘要。
呂建明（以下簡稱「呂」）：憲哥書裡提到，曾經因為融資被斷頭，負債20多萬元。我也有過兩次背債的經驗，後來跑去開計程車，每天都想快點賺錢，趕快把債務還掉，讓人生重新開始。你是怎樣還清負債的？
談負債》天無絕人之路！
哪裡有錢哪裡賺，清償後才有自由
賴憲政（以下簡稱「賴」）：當年我做股票欠了20多萬元，原本在東元電機當業務，一個月薪水才4,980元，等於欠下3年多的固定薪，每個月就算省吃儉用還3,000元，也要6～7年才還得掉。所以，我每天盡一切力量打聽賺快錢的方法。

那個年代，賺錢最快的方法有3種：洗大體、當礦工、跑船。以當時薪資倍數看，礦工是平均薪資的3～4倍，跑船是2.5倍。我打電話到殯儀館去問洗大體的收入，1天有800元，真的很好賺，可是當我問到幾個人一起工作時，對方說：「一個人。」我只好忍痛放棄，因為我生平最怕那種東西。
那時公司知道我股票被斷頭，把我調到淡水廠，做業務的人，個性大都比較活潑，把我丟到工廠，等於是叫我走路。那是1980年代，中美剛斷交又有石油危機，景氣蕭條到不行，年終獎金公司都是發提貨券，東元平均有4個月年終獎金，只能拿去買東元的電器。同事們拿到提貨券，都是打電話拜託朋友買，當時淡水廠有800個同事，很多同事根本
賣不掉。我是業務出身，有門路，就向同事以低於6折的價格買下提貨券，轉手賣給人家去買冷氣，再去幫人裝。這樣一方面可以幫同事解決問題，另一方面，我可以賺錢還債，一個夏天每個月都賺1萬多元，是我薪水的2倍多，所以說，天無絕人之路啊！
冬天家電生意較淡，我就買張摺疊椅，騎著摩托車到金山、萬里、石牌、北投一帶，利用下班時間擺地攤，騎到哪兒就賣到哪兒，賣女性飾品。平日晚上可以淨賺300元，週末假日生意好，可以淨賺500元，一個月下來也是1萬多元。在還錢的過程中，看著債務每天減少，成就感很大，欠債1年就還清，所以我奉勸大家，有債務要盡早還，才會比較自由！
談機會》每個時期都有人竄起
抓緊細節，路邊攤也能賣贏老店
呂：現在社會環境和憲哥那個年代不太一樣，似乎再沒有那樣好的賺錢機會了，怎麼辦？
賴：其實，每個年代，環境都不一樣，我那時剛好遇到第2次石油危機，連做個小生意都很難。但是，我記得當時看到一篇文章，是在講一位日本暢銷作家，他從小叛逆，爸爸罵他：「你如果想當流氓，就給我當到流氓頭，不要只是個小混混，出去三兩下就死在街頭，我連收屍都會不給你收！」這位作家後來悔過，作品還得獎。

提這個故事的用意是說，每個人都會碰上不景氣的年代，大環境我們無法扭轉，但每個時期都有人竄起，都可以從中找到機會。例如逛夜市，從第1個攤位走到最後一個，你會看到有些攤位人滿為患，有些卻是人少少的，為什麼？
這中間一定有學問，大家以為「自然」的事情，其實不是，如果深入去了解，會發現人多的攤子是靠很多小細節累積出來的。
我當兵前就曾在士林夜市賣過楊桃冰，我從做生意的過程中發現人性都有貪婪跟恐懼，不要以為有錢就不貪，那是人性的弱點。那時我的楊桃汁第1杯賣2元，天氣很熱，熟客來喝了一杯，我問他：「要不要再來一杯？」他說：「半杯就好。」
理論上，你點半杯我就給你一半，但我給九分滿，我心裡想，「天這麼熱，就給多一點，反正那半杯是多賺的！」結果效果出奇得好，那客人每次來都喝一杯半，於是我領悟，這就是人性的弱點，客人想：「我明明買一杯半，但你會給我九分滿。」就這樣我的生意比老店還好，老店1天賣1,000元，我可以賣 2,000元，淨賺1,200元，所以我做路邊攤，生意都比別人好！
現在很多人「長相不好怪父母、工作難找怪政府」，面對生活與人生，都缺乏信心和勇氣，我認為那些都是找藉口。你只要有企圖心、有信心就有力量支撐你往前走，每個行業都有竅門，只看你用不用心而已。
談投資》年輕不怕跌倒
每次都要修正，終能順利避開股災
呂：你當時被調到淡水廠，等於被發派邊疆，有想過辭職不幹嗎？
賴：我口頭上曾向單位主管說要辭職，主管要我考慮，回去就被父親罵，父親說這時怎麼可以辭職？經濟那麼差，會找不到工作。坦白講，如果那時衝動辭職，真的出去會找不到工作，因為我沒有學歷，只有做路邊攤的經歷，所以有時真的要忍住。「彎腰天更高，低頭氣更長！」該放下身段就要放下身段，年輕人動不動把老闆Fire（開除），爽也爽不到3分鐘，而且一個男人如果6個月沒工作，你就會把自信消磨掉。

呂：我2001年股票融資差點被斷頭，隔了快2年才又開始投資股票。年輕時，每天短線衝來衝去，直到跌倒後，我才發現自己的個性不適合做短線。你股票被斷頭後，是如何重回市場的？對你的磨練又是什麼？
賴：我剛開始做股票，根本對市場一竅不通，悶著頭就開始做，連融資是什麼都不知道。4萬5,000元本金，不到 1年增加到50幾萬元，賺了快10倍，有次我買得太多，不得不砍股票，很心痛，有個朋友說：「你可以融資啊。」我掐指一算，如果早知道可以融資，豈不是已經賺到百萬元了。
當時，以為那是指路的孔明燈，現在想來，竟是「鬼仔火」，險些把我害死。因為我有正常工作，如果不做融資，不會死那麼慘啊。還好，人在年輕時不怕跌倒，最怕每次跌倒，姿勢、時間、地點都一樣，就不好了。每個人在投資上、性格上都有不同的缺陷，每次跌倒後，都要去修正。像我因為有這種刻骨銘心的經驗，所以後來的好幾次股市大跌，都順利避開。
談學習》鄉下來的窮小孩
除了上進，沒有別條路
呂：憲哥有證券分析執照，我也有。但我花了半年、考了兩次才考到，那段時間為了補學歷、考證照，我足足花了4年時間，不知道憲哥花了多久時間？賴：在學習投資的過程中，一定會遇到所謂的「撞牆期」，這有兩種意義，代表時間有遞延落差，或我們要問自己研究得夠透澈嗎？2002年政府規定在投顧業服務須準備營業員跟分析師等證照，我為了要當投顧總經理，花了3天3夜K書，考上證券營業員執照；再讀1週後考上高業（證券商高級業務員）。後來我想，「當總經理總不能不懂會計吧！」就到淡江大學去修會計學、經濟學，這對我後來考分析師有很大幫助。

我的分析師執照是考了4次才考過，為了考上，我利用週末時間到補習班上課，早上8點到晚上8點，除了吃飯，不眠不休每天看書，不懂就硬記，1次、2 次、3次，直到看懂為止，我真的用了很多心血，所以說天下沒有白吃的午餐，到現在為止，我還是全台灣「學歷最低」（編按：高中學歷）的分析師，還沒有人破我的紀錄。
像你在擔任理專，有分析師執照，對你來說是很大的幫助，因為你有投資上的專業度，客戶會更信任你。
呂：憲哥的執著精神令人佩服，雖然我也花很多時間準備考試，但我自認投入程度與成就都不如你，你如此執著，背後的動力是什麼？
賴：就是一股「想成功、不輸給別人」的心情，這是我對自己人生的定位；不管怎樣，每個人都該對自己的人生有定義。我認為，人，生來就是要「學習、觀光、考察、旅遊」，如果你這輩子做好，下輩子就不用再來。我是鄉下來的窮小孩，就只能「上進、上進」，除了上進，沒有別條路！

姓名：賴憲政
出生：1954年
學歷：高中
經歷：裝冷氣工人、擺路邊攤、賣楊桃汁
現職：獨立證券分析師、股市名師
負債紀錄：現職20多萬元（月薪40倍）
目前資產：數千萬元

姓名：呂建明
出生：1972年
學歷：專科
經歷：計程車司機、地下錢莊外務、證券營業員
現職：外商銀行經理
負債紀錄：220萬元（月薪88倍）
目前資產：約600萬元

商品期貨交易 76％散戶賠錢

2011-11-07T18:10:00.001-08:00

根據研究資料顯示，所有期貨交易者之中，大約有76％的人最終賠錢(這些人絕大部分是小投機客)。理由很單純，這是業餘投機客與專業玩家對陣的正常結果。

小額投資人不論多麼用功，專業玩家通常還是會領先一步。當你在螢幕上看到某數據報導，專業玩家可能昨天已經知道了。如果你在報紙上看到某新聞，專業玩家可能在一個禮拜或更早之前就已經知道了。當你根據這些資訊進行交易時，價格早已經反映了。

小額投資人沒有專業玩家所具備參與競爭的時間、膽量、資源、資本以及知識。總之，業餘者很難跟專業玩家競爭，這也是大多數期貨交易者之所以發生虧損的主要理由。

但是小額投資人沒有必要脫離這個圈子，當然，你也沒有必要與這些重量級玩家正面作戰。你可以繞過血腥戰場的外圍，在邊緣撿拾一些戰利品。因為你可以賣出選擇權。

賣出期貨選擇權之前，首先要瞭解期貨契約本身。最初，農夫們之所以買、賣期貨契約，主要是為了規避穀物價格變動的風險。

運作方式如下：某農夫種植棉花，他對於目前的棉花價格很滿意，非常願意按照目前價格出售棉花。可是，他的棉花還要3個月以後才能收成。他可以在期貨市場，按照目前價格，賣掉3個月之後交割的棉花，如此就能「鎖定」目前的棉花價格。

舉例來說，如果這位農夫預估其棉花收成大約是50000磅。每口期貨契約代表50000磅棉花。因此，這位農夫可以按照今天的價格，預先賣掉他預計可以交割棉花的月份期貨契約，契約數量為1口。完成這筆期貨交易之後，如果棉花價格下跌，雖然棉花收成之後的銷售金額會減少，但期貨空頭部位則會獲利，兩者大致上會相互抵銷。

避險者與投機客

反之，如果棉花價格上漲，期貨空頭部位將發生損失，但棉花現貨可以按照較高價格出售，現貨交易的額外獲利，大體上可以彌補期貨部位的損失。所以，完成期貨交易之後，農夫原則上是根據目前鎖定的價格出售棉花，其收入不會受到棉花價格漲跌的影響。這稱為「避險」(hedging)，仍然是目前期貨交易的主要動機所在。

各種大型農業生產者，由可可到活牛，乃至於黃豆，都會針對其產品進行避險。銀行與政府機構也會透過期貨部位來規避外匯與利率風險。全球各地的經紀商，同樣會透過指數期貨來規避股票市場的價格波動風險。

前述產品的使用者，也會進行避險交易，防範產品價格上漲。舉例來說，類似如皮爾斯伯利(Pillsbury)之類的企業，每年要使用數萬噸的麵粉，他們會預先買進小麥期貨契約，防止麵粉價格上漲。金融企業也會透過相同方式進行避險。

純粹的避險者，他們希望風險部位與避險部位之間的盈虧會彼此沖銷，並不想透過現貨交易或期貨交易本身賺取投機利潤。

換言之，避險者把期貨契約當成風險管理工具，藉以沖銷其本業經營上產生的風險。

這些交易者不只對於其本業狀況非常熟悉，而且資本也非常雄厚，甚至有大量資金與人力資源可運用於判斷價格走勢，或用以評估相關商品或金融交易工具的風險。這些交易者稱為商業交易者(commercial traders)，或簡稱為商業玩家(commercials)。

可是，避險者如果想規避風險，自然需要由某些人承擔風險，投機客就扮演這方面的角色，提供這方面的功能。商品期貨交易委員會(Commodity Futures Trading Commission，簡稱CFTC)將投機客劃分為兩大類：大型投機客與小額投機客。如果擁有某項商品的期貨契約數量達到特定水準(通常是50口或 100口)，就被歸類為該商品的大型投機客。

基金的交易金額可能高達數十億，每天進出數千口契約，有能力在某種程度上影響行情。如同商業交易者一樣，他們也有龐大的財力與資源，廣泛的人脈。但是小額投機客都是一些個人投資者，資本很有限。要在期貨市場戰勝這些專業投資人其實是很困難的。

林承諺 21歲擁千萬財停損要像呼吸一樣自然

2011-11-07T18:03:00.000-08:00

大學生只能打工或是當家教嗎？大學生只能賺時薪100元嗎？ 79年次、目前仍就讀實踐大學財金系的林承諺，卻已在股海打滾數年，他只用了6年時間，就從10萬元的一小桶金起步，財富累積迄今已高達千萬元，6年獲利百倍的高速投資賺錢術，令人好奇。

用辛苦打工錢投資要先學習如何不敗

原本家境小康的林承諺，15歲時人生丕變，父親經營的生意走下坡，母親得扛下家計。看到母親的辛苦，林承諺決定自己賺生活費，還希望將來可以養家，回饋母親。因此，國中畢業後，林承諺先到處打工。他特別喜歡到餐廳當服務生，除了賺2萬元薪水，更重要原因是可以省下午餐與晚餐錢。有空時還會去車站前拉小提琴，賺路人旅客的小費；或者爭取婚禮表演，每次賺個3千元演出費補貼家用。

這段期間，他發現打工的收入只有萬把元，根本賺不了多少錢，想賺「大錢」一定要學會投資，因此開始涉獵各類財經書籍，學習投資訣竅。關於巴菲特、索羅斯等投資大師的書，他不知看了多少回。

別人看財經書，喜歡學習大師的成功投資方法，年紀還小的他卻喜歡找失敗的原因。他說：「打工非常辛苦，錢得來不易，希望把風險降到最低，因此投資前要先想到『不敗』，以保住錢財，所以特別專注失敗的原因，只要避開失敗的因素，就會賺錢。」林承諺讀了40、50本財經相關書籍，最喜歡的是德國股神安德烈．科斯托蘭尼的《一個投機者的告白》，以及闡述傑出投機客傑西．李佛摩事蹟的《股票作手回憶錄》，因為這2位都曾經投資失利破產，最後又重新賺回財富成為富豪。他特別專注研究他們失敗的原因以及反敗為勝的心法。

投機≠風險贏面高時下大注

從2位大師的經歷，林承諺學習到致富的秘訣──投機。像科斯托蘭尼認為可以迅速致富的方法，除了透過帶來財富的婚姻、透過幸運的商業點子外，投機也是方法之一；而被譽為史上最傳奇的投機大師李佛摩也強調：「要賺錢就要投機。」

林承諺承認自己是窮人，想翻身，「投機」似乎是迅速致富的敲門磚。不過，當時他不免心存疑慮；「投機不就是風險的代名詞，如何避免風險呢？」後來才漸漸體悟，投機並不等於風險。

原來林承諺曾經毛遂自薦到寶來期貨「實習」，學習期貨的操作技巧，當時帶領實習生的主管邱先生推薦他們玩德州撲克牌，從中學習投資方法與心理學。簡單來說，當你手中拿到好牌時，當然下的賭注要增加，因為贏的機會提高，獲利也跟著提高；反之，如果拿到爛牌，絕對不要「賭運氣」，因為嬴的機會變小，要降低賭注，來控制損失。此時林承諺才體會到：原來投機要在「贏的機會提高時」加大投機，那麼勝率就會提高，獲利也會跟著增加。

停損要像呼吸般自然才能確保資產平安

雖然年紀輕輕就接觸期貨這類高投機領域，但林承諺並沒有迷失，國中畢業後輟學1年的他，決定繼續升學，選擇念夜校，這樣才可以繼續打工賺錢、研究股票與期貨，而在他休學及念夜校的這段期間，他也存下了人生第一小桶金——10萬元。

2007年，股市經過前一年的盤整，開始走多頭，林承諺投資聯電（2303）、正文（4906）等公司，獲利約20~25%，期貨也賺了不少，10萬元本金在短短幾個月就翻倍，賺到20萬元。

嚐到甜頭後，他認為期貨比較好賺，因此專注在期貨操作上。沒想到之後經歷了大賺又大賠的過程，讓他體悟到另一件比「投機才能賺大錢」更重要的事—— 「停損」。他回憶，有一次碰到一個利空，一周就賠了10萬元，這10萬元是他打工1年辛苦存下來的。沒想到投資期貨停損的動作慢了點，賺到的錢又快速吐回去，自此之後，所有的投資他都嚴格執行停損。

林承諺表示，停損機制就像是保險絲，當電流超出負荷，保險絲會自動斷電，避免引起火災釀成大禍，所以投資成功的第1步，就是嚴格執行停損。像他自己如果期貨趨勢看錯，虧損指數到達 50~100點，一定停損。股票虧損5~7% 也立刻執行停損，幾乎想都不用想，「停損要像呼吸一樣自然。」林承諺強調。

當然投資要獲利，方法也很重要，例如技術線型、均線、成交量、景氣高低等條件，都是他做投資決策時的重要參考指標。但林承諺認為，這些基本原理大家都懂，許多人卻因缺乏紀律，忽略投資心理，才會導致投資失利。

《有錢人想的和你不一樣》作者：4大建議，立刻打造致富腦

2011-11-02T04:05:00.000-07:00

獨家專訪《有錢人想的和你不一樣》作者：4大建議，立刻打造致富腦

9月中，暢銷書《有錢人想的和你不一樣》作者哈福‧艾克（T. Harv Eker）將首度來到台灣，傳授他為期3天的潛能開發課程。哈福就是靠著訓練自己學有錢人思考，在2年半內，將財富從2,000美元滾到百萬。

有錢，靠的是「環境」還是「腦袋」？哈福‧ 艾克（T. Harv Eker）絕對會大聲地說是後者。
2005 年他撰寫的《有錢人想的和你不一樣》（Secrets of the Millionaire Mind），一上市就登上《紐約時報》（The New York Times）、《華爾街日報》（The Wall Street Journal）等暢銷書排行榜第一名。他創辦的「巔峰潛能訓練公司」，開設「有錢人想的和你不一樣密集訓練課程」（MMI），更是場場爆滿。2009年他在新加坡授課時，有不少台灣人甚至組團專程去聽。
為什麼一本致富書籍掀起那麼多關注？很重要的原因是，它不同於坊間教你用投資策略來賺錢，而是告訴你如何從源頭─你自己來改變。當改變想法，行為自然就跟著改變，進而創造財富。
哈福自己並非出身富豪之家，他的心得全來自現實中摸索歷練的過程。
「溜溜球人生」變百萬富翁
哈福有個辛苦的童年，小時候，他跟著父母從歐洲移民到北美洲，當時父母身上只有30美元，一家子在加拿大過著收支總是打平的生活。這也使他13歲時就得出外打工，送報生、冰淇淋小販、在海邊兜售防曬乳液等等差事，都曾經是他的工作。

因此他極度渴望成功，讀書、上訓練課程，希望讓自己循著前人腳步有所成就，卻始終苦於無法實現。在美國約克大學（York University）讀了一年之後，他決定休學追求致富之夢，開始做好幾種生意。每一次都希望自己賺大錢，卻每一次都讓自己變得更慘淡，他形容自己就像過著「溜溜球」般的人生。
直到有一天，他又窮到只能搬回家住時，遇到了父親的有錢牌友，對方跟他說：「你只需要做一件事，就是去模仿有錢人的思考方式。」抱著姑且一試的心態，哈福開始全心研究有錢人和他們的思考模式，學習心靈運作的內在法則，後來真的發現，有錢人的想法的確與窮人、中產階級不一樣。
因此，他重新設定自己的思考方式，並藉由對健身和運動的興趣，借了2,000 美元創立一間健身用品店，用來驗證自己的設定是否有用。
靠著看到健身用品的市場趨勢，以及在對的時間點進入經營，讓他在開店後的第6個星期六，淨賺了11,000 美元；2年半後，分店數達到了10家，最後並賣出一半股份給食品公司H. J. Heinz，不僅賺了160 萬美元，成為他期待變成的百萬富翁，甚至出了一本《快速致富》（Speedwealth）的書。
他在追求財富的過程中發誓，如果自己能夠成為百萬富翁，就要幫助更多的人跟他一樣。所以他開始出書、講課，在幫助別人的同時，又能幫自己帶進財富。

《Cheers》雜誌取得獨家採訪這位「致富腦」的推廣者，看他如何建議我們面對今日變局。
高效工作，帶動財富正循環
Q1：我們應該如何面對全球經濟混亂的局面？才能幫助自己邁向富有？
在我的課程中，許多人問我：「我怎樣變有錢？我如何有更多的錢？」但我說這是很糟的提問，因為唯一有錢的方法，就是「賺」錢。所以比較好的問題會是：「我如何賺更多的錢？」
我對「企業家」的定義是：一個替人們解決問題，同時可以賺大錢的人。如果你是個解決問題的人，要如何賺更多的錢？就是替更多的人解決更多問題。在現在這個經濟渾沌的時代，人們一定會產生更多問題，既然你是個問題解決者，現在就有更多的機會在你眼前。所以你應該要聚焦在你的工作上，思考如何替更多人解決問題。
一般人的錯誤觀念是去找「機會」何在，但你要找的應該是「問題」。一旦你找到了問題，機會就在問題的另一面。如果你只顧著找機會，是找不到的；我們的腦袋很會找問題，每天、每分鐘你都會發現問題，一個問題就需要一個解答，能提供解答，你就會變有錢。

此外，你必須變成「大師」（master）。那些在財務上一直無法成功的人，是因為沒有釐清楚他們要做些什麼。如果你不夠好，別人為何願意付薪水給你？你必須很優秀、變成世界上最好的，就能賺得世界上最多的錢。
Q2：但現在年輕人起薪低，每月收支打平之下，如何跳脫這種沒錢的惡性循環？
每個人都是從低薪開始，會這樣開始，是為了「學習」，學習深入某個領域，並讓自己在這個領域表現很好，然後有一天，你可以運用這個領域學到的技能，去開展自己的事業。
但如果你一直處在這種狀態好幾年，而你仍然接受低薪，你找的工作也仍是低薪工作，那表示你的金錢藍圖是損壞的，因為它設定你只會去做低薪工作。
升職顯然是一種方法，但沒辦法很快，如果你希望賺更多錢，就必須靠「績效」和「結果」來賺錢，做得更好、更快，而不是寄望穩當的固定薪水。
選擇一個依據你的「價值」來賺錢的工作，勇敢放棄領薪水帶給你的「安全感」。有錢人想的不是安全感，而是有錢、富有，如果你的腳還踩在一壘上，是沒辦法到達二壘的，因此你必須離開舒適圈，做些事情是依照你的績效支薪。
我想再次強調，如果你沒有好的績效，你也不應該拿到好的薪水。所以要努力在自己身上，包括你的技能、你的天賦等等，然後學習、學習、學習，讓自己變得更厲害。

理財簡單分，投資重穩健
Q3：有了錢之後，又該如何理財？你的投資哲學為何？
理財和投資是兩件事，我通常會提及一個很簡單卻很有力量的理財方法。大部份人不使用這個方法，這也是他們為什麼會有財務問題的原因，尤其是年輕人。
讓我舉個例，足球賽中有11個人在場上，但你能想像11 個球員都負責射門嗎？不行，他們一定馬上輸球；還是所有球員都負責左前鋒？不行，因為球場就沒有人防守，你必須在每個位置上都有人防守，這些地方都要有人守著，你才可能贏球。
這就像所有人理財的通病，大多數人把錢只放在一個帳戶，只用那個帳戶存錢、花錢，這就像是棒球賽中，所有人都在守一壘一樣。
最好的理財方法是，將你賺的錢分別放在特定帳戶，然後只針對那個目的去使用帳戶中的錢，像是長期儲蓄帳戶、財務自由或投資帳戶、捐獻帳戶等等。每個帳戶有各自目的，當你其中一個特定目的帳戶是小孩的教育基金時，你就只從該帳戶中提錢出來付學費，這樣做會比較平衡。

至於投資，我有很穩健的投資哲學：把財產的一半放在非常安全的投資，其他財產的三分之二放在比較穩健的投資，然後剩下的10～15％放在高風險投資上，像是報酬率2 成以上的投資標的。我不覺得人們要用他們的錢去下賭注，聰明運用你的錢，然後保守一點，不要當個賭徒，因為你可能賠掉很多錢，而不是賺到它。
投資的第1 個原則是「不要賠錢」，第2 個原則是「要滿足於穩健的投資」。如果你想著要預測市場、打敗市場，最後只會失敗。以股票市場為例，幾百萬人都說自己是專家，那為何不是每個人都變有錢？如果你現在沒什麼錢，就更不能冒風險，必須把錢放在非常安全的投資上。
Q4：投資的百分比，可以隨著自己的個性喜好來調整嗎？
這是最糟糕的方法，如果你是個喜歡高風險的人，你應該要做高風險投資？不，你會賠錢！依照個性去投資，就是依照你的喜好去投資，但投資是非常講究邏輯的，不能感情用事，而個性就是很感性的東西。投資高風險可能讓你賺錢很快，但如果賠錢了，就得花你1～10 年的時間才能把它賺回來。
最好的投資是你自己，因為「你」是讓自己獲得成功的「根基」（root）。每一件事的結果都是從你而來，不是股市、不是政府，而是「你」。

只有你能讓自己變有錢，所以你必須致力於讓自己成長，讓你的思考茁壯，打造你的品格、技能等等，如果你做了這些事，你就是成功的核心關鍵，這誰也帶不走。
菁華分享：哈福的財富自由心法

即使已出版6年，《有錢人想的和你不一樣》卻值得隨時複習。此處摘錄書中5個財富檔案，什麼時候看都受用！

○ 有錢人努力讓自己有錢
╳ 窮人一直想著要變有錢

哈福認為，大部份的人沒辦法得到自己想要的東西，在於他們不知道自己想要什麼。但有錢人卻完全清楚，他們想要財富就不會隨便動搖，而且全心全意投入創造財富的活動中。
「想要」不必然導致「擁有」。想要卻得不到，只會導致更多的欲望。哈福表示，「致力」於變得富有，就會毫無保留的貢獻自己，例如一天工作16 小時、一週工作7 天，犧牲跟家人朋友聚會的時間……。這段時間可能很長，但有錢人會準備充分，而且願意做這些犧牲，去達到致富目的。

○ 有錢人很會管理他們的錢
╳ 窮人很會搞丟他們的錢

「有錢人並不比窮人聰明，只不過有錢人管理金錢的習慣和窮人不一樣。」哈福一針見血地說，財務成功和失敗的最大差別，在於你管理金錢的能力。
必須培養可以管理小額金錢的習慣和能力，才有機會得到大錢。哈福建議，到銀行開一個「財務自由帳戶」，每次收到一筆錢，就把其中10％放進帳戶，並規定這筆錢只能用來投資和創造收入，只有退休後才能動用這筆錢。就算錢不多，從1塊錢開始都可以！
另外，在家裡設立「財富自由罐」，讓自己養成習慣，每天丟一點錢進去，把你的注意力放在達成財富自由的目標上。
很重要的一點是，除了財務自由帳戶外，還要有一個佔每月收入10％的「玩樂帳戶」。「管理金錢的重大祕密之一，在於『平衡』，」哈福解釋，如果只會存錢，完全不花費，很可能哪天欲望一次爆發而花大錢，反而摧毀長期辛苦的成果。扣掉前面20％後，剩下的收入再分別存入4 個帳戶：10％「長期存款」、10％「教育進修」、50％「生活所需」、10％「付出捐獻」。

○ 有錢人選擇根據結果拿酬勞
╳ 窮人選擇根據時間拿酬勞

窮人喜歡拿固定月薪，因為這樣帶給他們安全感，但哈福直指這樣的「安全感」卻帶來無法致富的代價。在用時間換取金錢之下，因為時間有限，當然獲得的報酬就會有限。

相較於窮人，有錢人通常會在某種形式上擁有自己的事業，並從利潤中賺取收入。哈福建議每個人都要擁有自己的事業，不管是專職還是兼職。即使沒有創業構想，也可以借用企業制度，例如當業務員，以業績創造獎金，也是一種具備高度主導性，跟創立事業性質相近的方式。

○ 有錢人想：如何兩個都要？
╳ 窮人想：如何二選一？

窮人和大部份的中產階級，都是從「匱乏」的角度看世界，但有錢人卻想辦法利用創意，去達到自己「兩個都要」的目標。
哈福強調，從現在開始，當自己面臨非此即彼的選擇時，就要問自己一個問題：「我如何兩個都得到？」
這樣一來，你的意念就不會只考慮如何在兩者中間擇一，反而是想辦法讓兩者都能做到，而只要行動，就可能帶來成功。

○ 有錢人讓錢幫他們辛苦工作
╳ 窮人辛苦工作賺錢

有錢人的目標就是盡快達到「財富自由」，也就是有能力過著自己想要的生活，不必工作，也不必在金錢上依賴他人。
為了達到這個目的，需要透過「被動收入」來維持生活，這是一種不用靠自己親自參與，就能帶來收益的收入，例如把錢投入投資和事業後，孳生出的利息和回報。

「窮人選擇現在，有錢人選擇平衡，」哈福指出，透過儲蓄、投資，再讓錢幫你賺錢。這就是有錢人與窮人的差異：窮人把1 塊錢當1 塊錢，用錢換取眼前想要的東西；有錢人把每一塊錢視為「種子」，種下之後就能多賺100 塊錢。

所以你今天花掉的每一塊錢，其實是花掉了未來的好幾百塊錢。下次衝動消費前，記得先讓腦袋中「財務自由」的檔案出來阻止你！

前言：
如果你潛意識裡的「金錢藍圖」不是把目標「設定」在成功，那麼你不論學了什麼，懂了什麼，做了什麼，都不會有任何效果。
Funny：我得了「尼斯湖水怪病」：我聽過這種叫做「賺錢」的東西，可是我從來沒看過。
Funny：我猜我爸可能向這位友人抱怨過我悲慘的處境，因為他看我的眼神裡有一份同情，那通常只在葬禮上才會出現。
Funny：我應該讓他知道我很忙…忙著看牆壁上的油漆剝落。
相信自己一定會成功，而且只許成功不許失敗。
作家喬許.比令斯：阻止我們成功的並不是我們不懂的事情。那些我們深信不疑、但其實不然的事情，反而是我們最大的阻礙。
信任小故事：
有一個男人走在懸崖上，突然失去平衡，滑了一跤，摔下懸崖，但是他很幸運抓住了崖壁，為了保命只好懸掛在那裡。掛著掛著，最後他大叫：「上面有沒有人可以來幫我？」終於，有一個洪亮的聲音回答他：「我是上帝，我可以幫助你。你把手放開，要完全信任我。」然後你聽到：「上面有沒有別人可以來幫我？」
道理：如果你想往上升到更高的生命層次，就必須願意放棄一些舊的思考和存在方式，並且接受新的方式。最後結果會為你證明一切。

金錢藍圖：
不但是要時間對了、地方對了，你自己這個人也必須對了。
你是誰？你如何思考？你有哪些習慣和特質？你對自己真正的感覺是什麼？你如何與別人建立關係？你對別人的信任有多少？你真的覺得自己值得擁有財富嗎？在覺得恐懼、憂慮、挫折與種種不方便的情況下，你的行動能力如何？你在心情不好的時候還能夠行動嗎？

韋爾德(Stuart Wilde)：成功的關鍵在於提高你的能量；當你提高了能量，別人自然會被你吸引。一旦他們慕名而來，你就要他們付錢。
致富法則：
你的收入，只能增加到你最願意做到的程度。
那些靠自己努力而致富的人，在失去財富之後，通常在很短的時間內就可以把錢全部賺回來。
80%的人一輩子無法如願達到財務自由的狀態，而有80%的人從來不覺得自己真正快樂。
致富法則：
如果你想改變果實，你首先必須改變它的根；如果你想改變看得見的東西，你必須先改變你所看不見的東西。
在這世界上，看不到的東西，它的威力遠勝過我們看得到的任何東何。
致富法則：
金錢是一種結果。財富是一種結果。健康是一種結果。生病是一種結果。你的體重也是一種結果。我們活在一個有因有果的世界。
你聽到了，會忘掉；你看到了，會記得；你去做了，會了解。
實現程序(Process of Manifestation)：
想法產生感覺，感覺產生行動，行動產生結果。
我們在生活的每一個領域中都被三個主要的方式制約：
語言設定
模仿
特殊事件
關於改變有四個關鍵因素，每一個因素都在你重新設定財務藍圖的過程中扮演重要角色。
察覺－你要先知道某件事存在，才談得上改變它。
理解－理解了你的「思考方式」從何而來之後，你就會知道：一切都是從你的內在而生。
畫清界限－只要你知道了這種思考方式不等於你自己，你就可以脫離它，並且選擇是要保留它或放棄它；至於要保留或放棄它，就看你希望明天的自己是什麼樣子。你可以觀察自己這種思考方式，把它看個清楚；這是一個深藏在你心中很久很久的「檔案夾」，而這檔案夾裡面的資訊對你可能早就不具任何真理或價值。
重新設定
第一種影響：語言設定
察覺－寫下你小時候聽過的所有描述金錢、財富和有錢人的話語。
理解－寫下你認為這些說法如何影響你的財務生活。
畫清界線－你有沒有看出來，那些關於金錢的想法只代表了你所學來的東西，而不是你自己的想法，也不是現在的你？你能不能看出來，你現在的所有選擇都可以改變？
提出宣言－請把手放在你的心上，說出以下這幾句話：
「我所聽到的關於金錢的看法，不見得都是真實的。我要選擇新的思考方式，讓它幫助我得到快樂和成功。」
第二種影響：模仿
察覺－想一想父母處理金錢的方式和習慣是如何，你跟他們有哪些地方是完全一樣的？哪些是完全不一樣的地方？把這些寫下來。
理解－這個模仿步驟如何改變你的財務生活？把它寫下來。
畫清界線－你明白這個方式只是你後天學習的，並不是你自己原本有的嗎？你明白現在你有權力選擇改變嗎？
提出宣言－把你的手放在心上，大聲說：
「我所模仿的金錢觀念是他們的。我現在要選擇自己的方式。」
然後，摸著頭說：
「這是有錢人的腦袋。」
第三種影響：特殊事件
察覺－你小時候曾經遇到哪些與錢有關的事，在情緒上或情感上造成了重大反應？
理解－這個事件如何影響了你目前的財務生活？把它寫下來。
畫清界線－你知不知道，這種生活方式只是你後天學習來的，並不是原本的你？你知道你現在可以選擇改變它嗎？
提出宣言－
把你的手放在心上說：
「我要放開我以前那些沒有正面意義的金錢經驗，我要創造新的富裕的未來。」
接著，摸著你的頭說：
「這是有錢人的腦袋。」
致富法則：
如果想徹底改變室內溫度，唯一的辦法是重新設定溫度調節器。同理，想「徹底」改變你的理財成績，唯一的辦法是重新設定你的財務溫度調器，也就是你的金錢藍圖。

你的收入只能成長到你想要的標準。
致富法則：
保持自覺，就是可以時時觀看自己想法和行動，好讓你能夠做出自己真心想要的抉擇，而不是被過去的設定所操控。
事物本身沒有意義，是你在賦予它們意義。
致富法則：
你可以選擇那些會鼓勵你獲得幸福和成就的思考方式，而捨棄那些不能支持你獲得幸福的思考方式。
大部分人都知道，人是習慣的動物；不過大部分人不一定了解，習慣分成兩種：習慣了「去做」，以及習慣了「不去做」。一切你現在沒有在做的事，都是你習慣了不去做的事。要把不去做的習慣改掉，變成去做的習慣，唯一的方式就是去做它。

財富檔案１
有錢人相信：「我創造我的人生。」
窮人相信：「人生發生在我身上。」
你所關注的事情會擴大。
我一向儘可能遠離愛抱怨的人，因為負面的能量是會傳染的。但是有很多人很喜歡聚在一起聽別人抱怨。為什麼？因為他們在等著輪到自己抱怨。
像有錢人一樣行動：
1. 每次你發現自己在責怪別人、找理由或是抱怨的時候，就把你的食指劃過你的喉嚨，當作是板機，提醒自己你正在斷送自己致富的機會。這個動作看起來有點粗魯，但它不比你責怪別人、尋找藉口和抱怨的時候更加粗魯，而且它最後會發生作用，把這些有害的習慣全部解除。
2. 做一份「簡報」。在每一天臨睡前，寫下一件你今天進行得很順利的事，以及一件不順利的事。然後回答這個問題：「我是如何創造出這兩種情況的？」如果事情牽涉到別人，就問自己：「造成這兩種情況的原因中，我扮演了什麼角色？」，這個練習可以讓你為自己的生命負責，並且讓你發現哪些策略對你有益，哪一些卻沒有。

財富檔案2
有錢人玩金錢遊戲是為了贏。
窮人玩金錢遊戲是為了不要輸。
致富守則：
如果你的目標是過得舒服就好，你就很可能永遠也不會有錢。但是如果你的目標是賺大錢，那麼你最後很有可能會舒服得不得了。
像有錢人一樣行動：
1. 寫下兩個財務目標，要能顯示你確實決定要創造富裕生活，而不只是要平庸生活或貧窮生活。為以下的目標寫下「必勝」兩字：
年收入、淨值
為這些目標設定一個實際的完成時間，同時，要記得「瞄準星星」。
2. 去一家高級餐廳，點一份「市價」餐，不要問價錢。(如果資金有點不足，也可兩人共享。)記得，不要點雞肉。

財富檔案3
有錢人努力讓自己有錢。
窮人一直想著要變有錢。
我們所處的這個宇宙，就像一個大型的郵購公司，不斷把人、事、物帶到你的身邊。你根據你的信念把你的能量訊息傳送出去，然後得到你所「訂購」的東西。根據吸引力定律，宇宙會盡可能的答應你，支持你。但是如果你的檔案裡的訊息很混亂，宇宙就不會瞭解你到底想要什麼。
致富法則：
大部分人沒辦法得到他們想要的東西，最大的原因是他們不知道自己要什麼。
想要的三個層次：
1. 我想要變得富有
如果錢掉到我的頭上我會接受。只是想要，並不會起作用。財富不會僅僅因為你想要就達成。
2. 我選擇變得富有。這是說你決定要變成有錢人。「選擇」具有很強的能量，它與負擔起責任、為自己創造自己的現實，是一體兩面的事。
3. 我致力於變得富有。「致力」的意思是「毫無保留的貢獻自己」，意思是完全付出，獻上你的一切，以達成富有的狀態。它的意思是願意做任何該做的事，付出所有該付出的時間。這是戰士的方式。沒有藉口，沒有如果，沒有但是，也沒有或許，當然更不許失敗。戰士的方式很簡單：「我會變得富有，而我會嘗試到死為止。」
大部分人永遠不可能全心全意致力於讓自己變得富有。你問他們：「你願不願意用自己的性命打賭，十年後你會變成有錢人？」大部分人會說：「不願意！」正式因為他們不想全心致力於變成有錢人，所以他們不會有錢，而可能一輩子都不會。
致富法則：
如果你不是全心全意、真心真意想創造財富，那麼你很可能創造不出多大的財富。
探險家W. H. 莫瑞(W. H. Murry)：
人在全心投入之前，都會猶豫，想著退出，也就一直做不出什麼成績來。關於所有自發的(以及創造性)的行動，都有一個最基本的真理，忽略了這個真理，則會扼殺無數的點子和偉大的計畫：也就是說，從一個人真正把自己投入的那一刻開始，上帝的旨意也會跟著動作。從那個決定開始，啟動了一連串的事件，各種不同且無法預見的事件、人際遇合、物質援助接踵而來，以他未曾夢想過的方式匯聚起來，一同協助他。
像有錢人一樣行動：
1. 寫下一段話，說明你為什麼認為創造財富是一件重要的事。請寫具體的細節。
2. 與一個支持你的朋友或家人見面，告訴他，你要喚起心中那股願意做出承諾的力量，讓這股力量幫助你創造成功。把手放在你的心上，看著對方的眼睛，說出以下宣言：
「我______(名字)，在此宣示，我要成為大富翁，預計於___________
(日期)以前達成。」
然後，要你的伙伴對你說：「我相信你。」
然後你說：「謝謝你。」
對照你在許下承諾之前和做下承諾之後的心情。如果你覺得自由，那麼你就上路了。如果你覺得有一點恐懼，那麼你也上路了。如果你連做這個也懶，那麼你還處在「不願意付出所需付出的一切」的狀態，或是「我不需要做這種事」的狀態裡；不管你是在哪一種狀態，我都要提醒你：就是你那種方式把你自己帶到今天這個處境。

財富檔案4
有錢人想得很大。
窮人想得很小。
致富法則：
你的收入，與市場認為的你所產出的價值成正比。
關鍵字是「價值」。市場是以四個因素判定你的價值：供給、需求、品質、數量。根據我的經驗，對於大多數人而言，這四個因素裡面挑戰最大的是數量。這個數量因素很簡單，它問的就是：你實際上把多少自身價值帶進了市場中？換一個表達方式，你實際上服務了多少人，或是影響了多少人？
人生不只是關於你自己怎麼過活而已，還與對別人付出有關，也與完成你的使命有關，與你為什麼在此時存在於地球上有關。人生，使把自己這一塊小拼圖加進世界的版圖上。大部分人都太執著於自我，認為一切都是繞著自己旋轉，無時無刻想的都是我，我，我。然而，如果你想活出「富裕」一詞的真正意涵，它就不會只跟你自己有關，而必須為別人的生活增加價值。
現代最偉大的發明家和哲學家之一，巴克明斯特.富勒(Buckminster Fuller)曾說：生活的目的，是為我們這個世代及後代增添價值。
瑪莉安.威廉森(Marianne Williamson)在她的發現真愛(A Return to Love)裡寫道：
你是上帝的孩子。你的小心翼翼幫不了這個世界。縮小自己，好讓周圍的人在你身邊不會感到不自在，這麼做並沒有意義。我們都必須閃亮，像孩童那樣發亮。我們生下來就是為了彰顯我們內在的上帝的榮光；它不是只存在於一些人裡面，它就在每一個人裡面。當我們讓自己的光芒閃閃發亮，我們也就不知不覺中允許了別人散發光芒。一旦我們從自我的恐懼中解放出來，那麼自然而然的，我們的存在就會讓人得到解放。
像有錢人一樣行動：
1. 你相信自己具備哪些「天賦」？我指的是你很自然就做得很好的事。然後，也寫下你認為你如何運用這些天賦、用在哪些方面，尤其是如何在你的工作上運用它們。
2. 你可以如何幫助你現有工作或事業上所影響到的人在多出十倍的人數？如何幫他們解決問題？把它寫下來，或者找一組人腦力激盪，至少想出三個不同的策略。想想「槓桿原理」。

財富檔案5
有錢人專注於機會。
窮人專注於障礙。
「杯子是半滿還是半空的？」這裡談的不是正面思考，而是你習慣性看待世界的角度。
至於有錢人，他們為自己生活中的結果負責，而他們的行動是基於這個想法：會行的通，因為我會讓它行的通。
包括運氣在內的任何有價值的事物，都是在你也採取了某些行動的時候才會朝你走來。
我不是說你不需要解決問題，你當然要在問題出現的時候就當下解決，可是你也要看著你的目標，繼續前進。把時間和精力用來創造你想要的事物。當障礙出現了，就把它解決掉，然後很快重新聚焦在你的目標上。人生不是用來解決難題的，不必把所有的時間都用來救火，這樣做的人，是在倒退過日子！你要把時間和能量放在想法和行動上，穩定向前，朝著目標邁進。
「預備、開火、瞄準」
你要在儘可能短的時間裡就準備妥當，然後行動，然後在沿途修正。
「踏上走廊」
從你現在所在的位置開始，用你現有的一切，加入遊戲下場玩吧。
我為自己設定的任務是認識糕餅這一行，所以很感激有這機會花別人的錢來學習，還能賺些零用錢。
這就是我所說的「走廊」，它的意思是，進入你將來想進入的領域，不管從什麼角色開始，總之先跨出第一步。這是你瞭解某個行業的最好方式，因為你能站在裡面看到一切。其次，你可以建立人脈，這是你站在圈子外面絕對做不到的。第三，一旦你踏入了走廊，很多機會之門就會朝你打開。也就是說，一旦你看到了真正在進行的事，你就可能會發現一個適合自己的切入點，這是你先前看不到的。第四，你可能會發現你並不真的喜歡這個行業，感謝老天，你還沒有投入太多，還來得及抽身。

像有錢人一樣行動：
1. 加入遊戲。設想一個你一直想進行的情況或計畫，然後把你一向以來一直在等待的不管什麼東西全部拋開。現在就開始，從你所在的位置開始，用你手上現有的一切開始。如果可能，就一邊為某個人工作，或與某個人一起工作，想辦法學習基本技術。如果你已經學會了那些技術，那麼你就沒有藉口了，馬上去做。
2. 練習樂觀。在今天一整天，不管誰提了什麼問題或障礙，都把它改造城一個機會。你會把那些習於負面思考的人逼瘋，不過，管它的，反正他們一直在把自己逼瘋。
3. 把焦點放在你已經擁有的事物上，而不是想著你所沒有的事物。列一張清單，寫下十件你在生命中覺得感謝的事，然後把這十件事物唸出聲音來，接下來的一個多月，每天早上都把它讀一遍。如果你不感激你現在所擁有的事物，你將不會得到更多，也不會需要更多。

財富檔案6
有錢人欣賞其它的有錢人和成功人士。
窮人討厭有錢人和成功人士。
贏得信賴的能力。
關於致富的所有重要特質中，能得到別人的信任應該是最重要的一項。想想看，如果你對一個人沒有起碼的信任，你會跟他做生意嗎？不可能！這也就是說，假如你想賺錢，你很可能會需要得到很多很多人的信任，而且，為了要讓那麼多人願意信任你，你很可能必須是一個相當值得信賴的人。
像有錢人一樣行動：
1. 練習夏威夷胡那人的哲學：「祝福你所想要的事物。」開車四處晃一晃，或者買幾本雜誌，看看別人的漂亮房子、可愛車子，然後閱讀幾個成功企業的故事。不論你看到了什麼東西是你想要的，都要祝福它，也祝福那個擁有它的人。
2. 寫一封短信或e-mail，寄給一個在某個領域非常成功的人(你不一定要認識此人，也不必與對方見過面。)，告訴他們，你多麼崇拜和尊敬他們的成就。

財富檔案7
有錢人與積極的成功人士交往。
窮人與消極的人或不成功的人交往。
每當別人向我介紹一個非常有錢的人，我就會想辦法製造一個上去接近他們。我想跟他們談話，學習他們思考，交換聯絡方式，如果我們還有其他共同點，說不定可以跟他們交上朋友。
如果我最親密的人不相信自我成長這一套，甚至打擊我的念頭，怎麼辦？
首先，不要用力改變那些思想負面消極的人或者勸他們來上課；那不是你的事。你的責任是，運用你所學到的東西，把自己變好，把你的人生過好。你要當模範，要成功，要快樂，這樣之後也許別人會看見(你內在的)光亮，然後也想要一點那光亮。再說一次，能量是會傳染的，黑暗在光裡面會退去。通常，當四周都是光亮的時候，人們必須非常努力才能繼續待在「黑暗」裡。你的工作就只有一件：活出你最棒的自己，如果他們來向你請教秘訣了，你這時在告訴他們。
其次，要學習一項原則，這是在我們「魔法師訓練」上教的原則。這個課程是關於如何在彰顯你想要的事物的同時，做到保持冷靜，集中精神，內在祥和。這堂課上談到了另一項法則：「事情會發生都是有原因的，那個原因就是為了要幫助我。」如果你周圍都是消極和不好的情況，那麼你確實不容易維持正面思考、保持清醒，但這就是你的考驗！就像鋼在火裡會變硬，如果你周圍充滿了懷疑甚至譴責的聲音，但你還能真誠面對自己的信念，那麼你就會成長得更快速而且更堅強。
同時還要記住：「事物本身沒有意義，除非我們賦予它意義。」回想本書中的第一章討論到，我們通常都會認同父母之中的某一人，或者反叛其中一人或甚至雙親，要看我們是如何「定義」他們的行為。所以，從現在開始，我要你練習著重新定義別人的負面行為，把它當作你絕對不要仿效的例子。他們越是消極，你心中就越是要經常響起警告生提醒自己，像他們那樣活著是多麼難看的事。我可不是建議你去那樣告訴他們，只是要你這麼做。不要責怪他們。因為一旦你開始論斷、批評、鄙視他們的人和行為，那麼你也不比他們好多少。
事情也許會變得很糟，如果你實在無法抵擋他們的消極能量，實在是使你跌到了谷底，無法成長，這時你可能就必須勇敢做出決定，決定自己要變成什麼樣的人，接下來的人生想要怎麼過。我不是建議你去做衝動的事，但我自己絕對不會跟一個非常負面的、老是踐踏我學習慾望和成長慾望的人一起生活，因為我尊重我自己和我自己的人生，而且我值得獲得快樂和成功。世界上有六十三億人，我沒有理由跟一個老是撥我冷水的人綁在一起。如果他們不能跟上來，我就繼續前進。
大部分的人所賺的錢都在比好朋友的平均收入多20%或少20%的範圍以內。
你懂得哪些事並不重要，重要的是你認識了哪些人。
若想與老鷹一起飛翔，就別和鴨子一起游水。
2004奧運會，加拿大選手百米障礙賽世界冠軍波蒂塔.費里西恩(Perdita Felicien)，在最後決賽中撞上了第一道柵欄跌倒了，第二天記者會：
我不知道為什麼會發生那種事，不過它就是發生了，所以我要好好利用它。接下來的四年我要更專注，更努力。誰知道，如果我這次贏了，我接下來的人生道路會是怎樣？也許我一點慾望都沒有了。我不知道。不過我知道的是，現在的我比以前更渴望贏得金牌，下次回來時，我會更強壯。
像有錢人一樣行動：
1. 去圖書館、書店或到網路上，找一個事業成功的大富翁的傳記來讀。以下幾人是不錯的範例，卡內基(Andrew Carnegie)、洛克裴勒(John D. Rockefeller)、梅琳.凱(Mary Kay)、川普(Donald Trump)、巴菲特(Warren Buffett)、威爾契(Jack Welch)、比爾.蓋茲(Bill Gates)、泰德.透納(Ted Turner)。在他們的故事裡尋找啟示，學習一些追求成功的策略，最重要的是要模仿他們的思考方式。
2. 參加一個高級的俱樂部，例如網球、健身、商業、高爾夫俱樂部等。在富麗堂皇的環境下與有錢人交誼。如果你負擔不起高檔俱樂部的會費，那麼就在你的城市裡最高級的飯店喝杯咖啡或下午茶，讓自己習慣這種氣氛，觀看四周的顧客，發現到他們跟你沒有什麼不同。
3. 指出你生活中的一個情況，或一個人，是特別帶有負面能量的。把自己從那個情況或關係中移開。如果是家人，就盡量少待在他們身邊。不要再看垃圾節目，也別再看不好的新聞。

財富檔案8
有錢人樂意宣傳自己和自己的價值觀
窮人把推銷和宣傳看成不好的事
有錢人通常都是領導者，而所有的領導者都是宣傳者。假如你想當領導者，你必須擁有跟隨者和支持者，也就是說，你必須善於推銷、啟發並鼓舞別人來相信你的觀點。
像有錢人一樣行動：
1. 你認為，你目前提供(或者計畫中)的產品或服務有多少價值？根據你的看法，從一分到十分給它一個分數(一是最低，十是最高)。如果你給了七分到九分，就請修正你的產品或服務，提高它的價值。如果你的結果是六分以下，那麼不要再繼續提供那項產品或服務了，請你去宣傳你真正相信的東西。
2. 看書，聽錄音帶或CD的有聲書，或者去上一堂行銷課與業務的課程。讓自己成為這兩個領域的專家，讓自己可以專精到向別人宣傳你的價值的程度，而且是用百分之一百的誠實態度來做宣傳。

財富檔案9
有錢人大於他們的問題。
窮人小於他們的問題。
致富法則：
成功的秘訣，就是不要逃避問題，不要在問題面前退縮；成功的秘訣就在於你要成長，讓自己大於一次的問題。
在一到十的等級上，一是最低分，十是最高分，假設你是一個位在第二級的個性和態度的人，但是你現在面臨了一個第五級的困難。那麼，你把這個問題看成大問題或小問題呢？從第二級的觀點來看，第五級的問題可能會是個大問題吧。
現在，想像你已經成長到第八級了，那麼，這個第五級的問題會是大問題還是小問題呢？很神奇的，同樣的一個問題，現在變成小問題了。
最後，想像你非常努力，把自己提升到了第十級，那麼現在，原先那個第五級的問題是大問題還是小問題？答案是：根本不是問題了。你的腦子裡根本不會認為它是個問題，不會出現負面的能量，你覺得它是家常便飯，就像刷牙或穿衣一樣簡單的小事。
注意，不管你有錢還是沒錢，玩大的或玩小的，生活中永遠都會出現問題。問題永遠不會消失。如果你還在呼吸，生活裡就會出現所謂的問題和障礙。讓我做個簡短而甜美的總結：問題的大小永遠不是問題；真正的問題，是你有多大？
聽起來很痛苦，但如果你準備要向上移到另一個成功的等級，那麼你就必須察覺到，在你生命中到底發生了些什麼。
準備好了嗎？開始囉。
如果你的生活裡有一個大問題，這只說明了一件事：你很小。不要被外表騙了，你的外在世界只是你內在世界的反應罷了。如果你想要徹底改變，那就不要再專注於你的問題有多大，而要開始注意你自己有多大！
你所能處理的問題越大，那麼你所能掌握的事業就越大，所能承擔的責任也越大，你所能帶領的員工、面對的客戶也就越多，而你能處理的錢也就越多，最後，你能掌握的財富當然也就越多。其次，你的財富成長的幅度只會被你自己成長的幅度限制住！你的目標是讓自己成長到一個層次，足以克服為了創造財富與維持富有而遇到的所有問題或障礙。
把你自己想像成是你自己財富的容器。如果你的容器很小，但你的錢很多，會發生什麼事？你會留不住那麼多錢。你的容器會滿出來，多餘的錢會灑的滿地都是。你所擁有的錢財不能大於你的容器。所以你必須成長為更大的容器，才能不只收納更多的財富，同時也吸引更多的財富進來。宇宙很討厭真空的狀態，所以如果你有一個很大的財富容器，它就會忙著把你的容器填滿。
你的心靈通常一次只能專注在一件最重要的事情，所以，你若不是在抱怨問題，就是在找解決方法。有錢人和成功的人通常都是習慣性就會去解決問題；他們面對了挑戰，就會把時間和精力用來思考對策與尋找解決答案，並且找出方法不讓問題再出現。
如果你能變成一個處理問題和克服障礙大師，那麼還有什麼東西能夠阻礙你成功呢？沒有！什麼都擋不住你，你就所向無敵了！如果你變成所向無敵，那麼你在人生裡能擁有哪些選擇呢？你可以擁有全部的選擇。因為你所向無敵，所以一切都隨你取用，你只需要做出選擇，它就是你的！這樣的自由可真棒哪！
像有錢人一樣行動：
1. 每當你因為某個「大」問題而心情低落沮喪的時候，就指著自己說：「我很小！我很小！」然後深呼吸，對自己說：「我可以處理，我比任何問題都強大。」
2. 寫下你在生命中遭遇的一個問題，然後寫下十個你可以採取的行動，它們能解決或至少改善這個情況。這可以幫助你從在腦子裡想著問題，轉移到用行動解決問題。這樣做的好處是，首先，你極可能會解決這個問題。第二，你的感覺會好很多很多。

財富檔案10
有錢人是很棒的接受者。
窮人是差勁的接受者。
你要認識到，你有沒有價值的這回事，只不過是一個「故事」。其次，事情本身沒有意義是我們賦予它意義。我不知道你是怎樣，但是我從來沒聽過誰出生的時候要先通過「蓋章」的程序。你能想像上帝在每一個人出生前幫他在額頭在蓋章嗎？「這個有價值，這個沒價值…這個有一點價值，這個有不少價值…呃，這個完全沒有價值。」抱歉，我不認為事情是這樣的。沒有人會為你蓋上「有價值」或「沒有價值」的記號，而是你自己蓋上去的，是你自己編造出來的故事，是你自己決定了你自己有沒有價值。完全是你個人的觀點。如果你說你有價值，你就有價值；如果你說你沒有價值，那麼你就沒有。然後你就會依你的故事版本而活。
致富法則：
如果一株百呎高的橡樹擁有和人類一樣的心靈，那麼它頂多只能長到十呎。
任何人說什麼，或過去曾經說過什麼，完全不重要；因為，是你相信了它，完全被它說服了，它才可能對你起作用，而且從頭到尾都是你自己再做決定。
致富法則：
凡是出現一個給予者，就有一個接受者；而每一個接受者的對面都是一個給予者。
致富法則：
金錢只會讓你現有的自己更加擴大。
致富法則：
你做一件事情的方式，就是你做所有事情的方式。
像有錢人一樣的行動：
1. 練習當一個很棒的接受者。凡是有人給你讚美，只要對對方說「謝謝」，不要馬上就回贈一個讚美。這個練習可以讓你完全接受讚美並擁有這個讚美，而不是去「折射」它。這個練習也能讓讚美者感受到送出禮物而禮物沒有被丟回來的喜悅。
2. 任何一筆錢，我說，任何一筆錢，只要是你發現了或接受了，你都應該歡天喜地的慶祝，放聲大叫：「我是一塊金錢吸鐵。謝謝，謝謝，謝謝。」這練習適用於任何收到錢的時候，包括檢到錢，收到禮金，政府退回的稅，領到薪水，做生意的營收。記住，宇宙是要來幫助你的，如果你繼續大聲向世界說你是一塊金錢吸鐵，特別是你有證據可以證明這一點的時候，那麼宇宙只會說「好」，然後繼續送你更多。
3. 寵愛你自己。至少一個月做一件能讓你的身體或心靈得到養分的事。做個按摩，修個手指甲或腳指甲，讓自己吃一頓奢侈的飯，租一艘船或度假小屋，請人把早餐送到你的床上。(你也許要跟朋友或家人打個商量。)做些能讓你覺得有錢、有價值的事。你從這些體驗中所傳送出來的頻率，會送到一個宇宙中，表示你活得很豐裕，而且，宇宙只會做它自己的工作，對你說「好」，然後給你機會，讓你得到更多。

財富檔案11
有錢人根據結果拿酬勞。
窮人選擇根據時間拿酬勞。
致富法則：
擁有穩定的薪水沒什麼不對除非它阻礙了你用自己的能力賺取你所值得的金錢－問題是，「穩定的薪水」這概念往往就會阻擋你賺更多錢。
我沒有興趣買你的時間，我想要的事為了特定的成果來支付你的酬勞，如果你無法產生結果，我為什麼要付你薪水？再說，如果你能產生更好的結果，你就應該拿更高的酬勞。
致富法則：
永遠不要為你的收入設定上限。
是從誰的觀點來看的？我確定你的老闆認為你的酬勞很合理。為什麼你不離開領死薪水的工作，要求完全以你的工作表現給予報酬？如果那樣不可行，為什麼不替你自己工作？那樣你就會知道，你所賺到的數目就是你所值得的。
我個人相信，每一個人都應該擁有自己的事業，不管是專職或是兼職。第一個理由是，到目前為止，絕大部分的千萬富翁都是因為有自己的事業才發財的。第二，在要繳那麼多稅的情況下，想要創造財富實在是非常困難的事，當你有了自己的事業你可以扣除一部份開銷，例如買車、旅遊、教育和甚至購買自宅的費用，而省下一筆為數不小的稅款。為了這個理由，就值得你去擁有自己的事業。
如果你只是替別人工作，領薪水，那麼你永遠不會有錢。如果你要找工作，那麼就確定你拿的是百分比的酬勞。否則，就自己當老闆。
像有錢人一樣行動：
1. 如果你現在有一份領取鐘點費的工資或是在領月薪，請向你的雇主建議一個方式，讓你至少有一部份的酬勞是依照你的工作成果以及公司的營運成果來受薪。如果你擁有自己的事業，請設計一個制度，讓你的員工，甚至主要供應商，可以根據個人表現與公司表現來獲得報酬。立刻將這個計畫付諸實行。
2. 如果你現在的工作並沒有根據你的表現來付你薪水，請你考慮自己當老闆。你可以先從兼職開始，譬如先加入一個傳銷公司，或是當某種教練或老師，把你的所學與知識交給別人，或者，你可以向你的公司提供獨立的顧問服務，但是要依你的表現和成果接受酬勞，而不是依照工作時間。

財富檔案12
有錢人想著：「如何兩個都要？」
窮人想著：「如何二選一？」
錢是潤滑劑，它可以讓你「滑順」過生活而不是「緊繃」過生活。錢帶給你自由：想買什麼就買什麼，用自己的時間做想做的事。金錢可以讓你享受工作中的美好事物，也給你機會幫助別人滿足生活所需。最重要的是，有錢可以讓你不必浪費精力擔憂自己沒有錢。
致富法則：
有錢人相信：「魚與熊掌可以兼得。」
小康階層認為：「熊掌太貴了，所以我吃一小片就好。」
窮人說自己吃不起熊掌，所以他們吃雞肉，但又惦記著自己吃不起熊掌的事，滿心疑惑為什麼自己「什麼都沒有」。
第一，錢的價值不會耗盡；幾千幾萬人可以年復一年在使用同樣的錢，它的價值也不會耗光。第二，你擁有越多的錢，你有能力放進那個流通循環的錢也越多，這表示別人就會有更多錢去交換更多的價值。
這一點正好與二擇一的思考方式相反。當你有錢而且使用它的時候，你和與你一起花錢的人都享受到了這個價值。講白一點，如果你這麼擔心別人沒有錢，想確定他們都得到應得的那一份(講得一副大家共有財富的樣子)，那麼你就想辦法變成有錢人，讓你自己可以散播更多的錢。
像有錢人一樣行動：
1. 學著採用「兩個都要」的思考方法，並製造情況讓自己練習做到。不管你面臨什麼樣的選擇，都問自己：「我要如何兩者通吃？」
2. 務必知道：流通的錢可以增進人們的生活。每一次花錢時都對自己說：「這筆錢會經過成千上萬人的手，為所有人創造價值。」
3. 把自己當作模範生，展現你的善良、慷慨、友愛，以及富裕！

財富檔案13
有錢人專注於自己的淨值。
窮人專注於自己的工作收入。
致富法則：
真正衡量財富的標準是淨值，不是工作收入。
淨值，是你所擁有的全部東西的財務價值。想知道你的淨值有多少，要先把你所擁有的現今數目，以及你所擁有的股票、債券、不動產的現值，以及(如果你自己有事業)你的事業的價值，以及你自有房屋的現值都加起來，然後扣除掉你的債務，所剩的數字就是你的淨值。淨值是財富的終極測量標準，因為如果必要的話，你的資產最後可以轉化為現金。
四種決定淨值高低的因素是：
1. 收入
收入有兩種形式：工作收入和被動收入。工作收入是從實際工作而來的金錢，包括每日工作的薪水；對企業主來說，這還包括事業的獲利或收入。工作收入要求你投入時間和勞力以賺取薪水；工作收入很重要，因為若是沒有它，幾乎不可能產生另外三項淨值因素。
工作收入是我們填滿財務「漏斗」的方式。假設不論其他條件，照理說，工作收入越多，所能存下與投資的金錢也越多。儘管工作收入很重要，但它只是財務淨值等式裡的一環。
被動收入，指的是你不需要實際工作就能賺到的錢。把它想像成填充財務漏斗的另外一條收入支流，而且可以來消費、儲蓄和投資。
2. 存款
儲蓄也是至關重要的一環。你可能賺了很多錢，但如果你一點都沒有保留下來，你絕對無法創造財富。
3. 投資
你越懂得投資，你的錢成長的速度和產生更大的淨值的速度就會更快。有錢人會把時間和精力用來學習與投資相關的事物，會誇耀自己善於投資，至少善於雇用投資專家幫他們理財。
4. 簡化
簡化和儲蓄一起作用，讓你很自覺地過著一種對金錢需求比較低的生活方式。減少了生活開銷之後，你的存款就能增加，而你能拿來投資的金額就跟著增加。
巴金森定律(Parkinson’s Law)：收入永遠與支出成正比。
拿一張白紙，寫上「淨值」兩字。然後畫一個數字表，一端是「0」，另一端是你的淨值目標，隨便你寫多少。然後，寫下你目前的淨值，三個月後，寫下你的新的淨值。就這樣。持續做下去，你會發現自己越來越有錢。為什麼會這樣？因為你開始「追蹤」你的淨值了。
記住：你所專注的事情會擴大。我在訓練課上常說：「注意力所在的地方，就會有能量流動，也就會出現結果。」
像有錢人一樣行動：
1. 專注於四項構成淨值的因素：增加收入，增加儲蓄，增加投資獲利，並且藉由簡化生活方式來減低生活開銷。
2. 製作一張淨值報表。製作這張表的時候，把你所擁有的一切物品的現值(你的資產)都加起來，並減去你的負債總值。每四個月追蹤和修改這張財務報表一次。再說一次，根據專注定律，妳專注的東西一定會增加。
3. 雇用一位優秀的理財規劃師，與信譽良好的知名公司合作。再次提醒你，最好請朋友和合夥人，請他們推薦一位理財規劃師。

財富檔案14
有錢人很會管理他們的錢。
窮人很會搞丟他們的錢。
除非你能管理你現有的一切，否則你不會再得到更多。
致富法則：
你管理金錢的習慣，比你擁有的金錢數目更重要。
財務自由帳戶：
到銀行開一個帳戶，當作你的「財務自由帳戶」(FFA, Financial Freedom Account)。妳每一次收到一筆錢(扣稅之後)，就把它的10%放進這個帳戶。這筆錢，你只能用來投資和創造被動收入。這個帳戶的任務，是為你生出一隻金雞母，讓它生下一種叫做被動收入的金雞蛋。等你退休，才可以動用這筆基金為你賺來的錢(雞蛋)，但是你絕對不花本金。這種方式會使得前持續成長，這樣你就永遠不會落到身無分文的地步。
財務自由罐：
除了開設一個財務自由帳戶以外，你還要在家裡設立一個「財務自由罐」，每天把錢放進去，金額不重要，十元、五元、一元都好，重要的是這個習慣。這個祕密，是要讓你把每天的「注意力」放在達成財務自由的這個目標上。錢會吸引更多的錢。讓這個簡單的錢罐變成你的金錢吸鐵，把更多的錢和機會吸進你的生命中，幫助你達成財務自由。管理金錢的重大祕密之一，在於「平衡」。
致富法則：
不是你控制錢，就是錢控制你。
像有錢人一樣行動：
1. 開立一個財務自由的銀行帳戶。把你收入的10%(稅後)存進去。這筆錢只能用來投資，所產生的被動收入是要讓你退休以後使用。
2. 在家中擺一個財務自由罐，每天都放一點錢進去，即使是銅板也好。這可以讓你每天把注意力集中在財務自由這目標上；注意力集中的地方，就會產生結果。
3. 開一個玩樂帳戶，或是在你家裡放一個玩樂錢罐，把每個月收入的10%(稅後)放進去。另外再開立四個帳戶，存入不同百分比的收入：
10%，存入為消費使用的「長期儲蓄帳戶」；
20%，存入「教育帳戶」；
50%，存入「需求帳戶」；
10%，存入「財務自由帳戶」。
4. 不管你有多少錢，現在就開始管理，不要等明天，今天就開始。就算你只有十塊錢，那就把一塊錢放進你的財務自由罐裡，另外一塊錢放進你的玩樂錢罐。這個動作會把訊息傳送到宇宙中，讓宇宙知道，你已經準備好要接受更多的錢。

財富檔案15
有錢人讓錢幫他們辛苦工作。
窮人辛苦工作賺錢。
財務自由：當你有能力過著你想要的生活方式，不必工作，不必在金錢上依賴任何人，這就叫做財務自由。
窮人工作賺錢，是為了今天；有錢人工作賺錢之後用錢投資，是為了將來。
購買房地產，如果買得起一定會產生現金獲益的資產，那是最好的，不過我覺得，就算只有一點點不動產也比沒有好。購買不動產只有一個麻煩，那就是沒有量力而為，或是在不景氣時賤價賣出。不要等著買房地產，要把房地產買下來等。
致富法則：
有錢人把每一塊錢都視為「種子」，把它種下之後可以多賺一百塊錢，再把這些賺到的錢種下，又多回收一千塊錢。我個人把我的每一塊錢都看成投資「尖兵」，而他們的任務是「獲得自由」，我不會輕易讓他們離開。
像有錢人一樣的行動：
1. 學習。找一堂投資的課程來上。一個月至少讀一本投資理財書籍，閱讀理財雜誌譬如<錢>(Money)、<富比士> (Forbes)、<拜倫氏>(Barron’s)，以及<華爾街日報>(Wall Street Journal)。我沒有要你聽從雜誌上的投資建議，而是要你知道外面有哪些理財的選擇，然後挑一個領域深入研究，成為專家，再進入那個領域進行投資。
2. 把你的焦點從「主動」收入轉向「被動」收入。列出至少三種你可以不需要工作就創造收入的方式。開始去研究然後採取行動，實行這些策略。
3. 不要等著買房地產，要把房地產買下來等。

財富檔案16
有錢人就算恐懼也要行動。
窮人卻會讓恐懼擋住了他們行動。
致富法則：
行動是內在世界和外在世界之間的「橋樑」。
致富法則：
真正的戰士可以馴服這條叫做「恐懼」的眼鏡蛇。
致富法則：
如果你只願意做輕鬆的事，人生就會困難重重。但如果你願意做困難的事，人生就會變得輕鬆。
為什麼不舒服還是要行動？因為「舒服」就是你現在所在的位置。如果你想要移動到新的生命層次，就必須突破你的舒服區域，嘗試一些你覺得不太舒服的事。舒服的狀態會讓你覺得溫暖、模糊而安全，但它不會讓你成長。你唯一能成長的時機，是在你跨出了你的舒服區之後。
你第一次常識新事物的時候，感覺舒服還是不舒服？通常是不舒服吧；但是後來呢，你嘗試過多次之後，你就覺得它越來越舒服了，對不對？就是這樣。一切事物在剛開始時都是不舒服的，但如果你堅持下去，最後就會穿越不舒服的領域，達到成功。然後你就會擁有一個更擴大的舒服區域，也就是說，你會變成一個「更大」的人。
致富法則：
你只在一個狀態是真正在成長的，那就是你覺得不舒服的時候。
CZ = WZ (Comfort Zone = Wealth Zone)
你的「舒服區」等於你的「財富區」。
    假如你能擴大你的舒服區，你就會擴大你的收入和財富區。你假如想要得到更多的舒服，你所冒的險就會比較少，得到的機會比較少，遇到的人比較少，新的嘗試也比較少。懂我意思了嗎？你越是以舒服當作選擇事物的考慮點，你被恐懼約束的程度就越高。
    相反的，當你願意伸展你自己，你就擴大了自己的機會領域，而這就能讓你吸引更多的收入與財富。再者，當你擁有了一個很大的容器(舒服區)，宇宙就會衝進來把那個空間填滿。有錢和成功人士的舒服區很大，而且他們一直在擴大這個領域，以便取得並留住更多的財富。
    絕對不會有人因為不舒服而死去。但是以舒服之名活著，比什麼都會扼殺新點子、機會、行動和成長。舒服是一個殺手！如果你的人生以舒服為目標，那麼我保證你兩件事。第一，你永遠不會成為有錢人；第二，你永遠不會快樂。活在半冷不熱的狀況裡，幻想一切有所不同，這樣是不可能快樂的。快樂，來自於我們讓自己順著自然去追求成長，並且充分發揮自我潛能。
    試一試吧，下次你覺得不舒服、不確定或者害怕的時候，不要縮起來躲進安全區，而要大膽挺進。要注意並體驗不舒服的感覺，知道它只是一種感覺罷了，而它沒有能力阻擋你。如果你不顧不舒服的感覺也硬著頭皮繼續前進，你最後一定就能達到目標。
    不必管不舒服的感覺會不會消失，就算他真的消退了，也要把它當作是訊號，表示你應該把目標再擴大一點，因為你一旦感覺舒服了，你就停止成長了。然後，為了讓自己達到最大幅度的成長，你必須永遠活在你的盒子邊緣。
    而且正因為我們是習慣的動物，所以我們必須多多練習。我要你練習在面對恐懼的時候採取行動，在不方便的時候採取行動，在不舒服的時候採取行動，還要練習在你沒有心情行動的時候也能採取行動，這樣一來，你很快就會進入更高層次的人生。此外，練習的過程中要沿路檢查你的銀行帳戶，我保證它也會成長迅速。
作家馬克.吐溫：我這輩子有過幾千個問題，其中大部分從來沒有真正發生。
致富法則：
就追求成功和快樂來說，你最應該學習的技巧，就是訓練並管理你自己的心。
暢銷作家羅伯特.艾倫說：你腦子裡沒有一個想法是不必付房租的。
你要為負面的想法付出代價。你會付出金錢、精力、時間、健康和你所在層次的快樂程度。
像有錢人一樣行動：
1. 列出三個你與金錢和財富有關的最大憂慮、困擾，或恐懼。向它們挑戰。你所害怕的情形是什麼？把它們寫下來。這些情況如果真的發生了，你會怎麼做？你還能生存嗎？你能東山再起嗎？很可能答案是可以。所以，別再憂慮了，開始變成有錢人吧！
2. 練習走出你的舒服區，故意做一些會讓你感到不舒服的決定。找一些你平常不會交談的人說話，找老闆加薪，或是提高你的服務價格，每天早一個小時起床，晚上去樹林裡散步。歡迎來接受我們的啟蒙戰士訓練，它會把你訓練得所向無敵。
3. 運用「強力思考法」。觀察你自己和你的思考模式，只接受那些會支持你得到快樂和成功的念頭。挑戰你腦子裡那個老是說「我不行」或「我不喜歡」的聲音。不要讓這種源自恐懼、一心想要舒服的聲音得勝。與自己約定，不管何時，只要那個聲音試圖阻撓你去做某件可以幫助你成功的事，你就偏要去做，要讓你的心靈知道，主人是你，不是它。這樣一來，你可以大幅增加自信，這個聲音會變得越來越安靜，最後，對你絲毫不起作用。

財富檔案17
有錢人持續成長。
窮人認為他們已經知道一切。

股票投資不可違規的100條法則

2011-11-02T03:41:00.001-07:00

一、能量理論

1、當大勢到來時，不是領漲板塊中大龍頭的股票不要買；

2、當大勢到來時，不是主流資金介入的股票不要買；

3、當大勢到來時，不是挑了前期大頂的股票不要買；

4、沒有充分吸籌就拉升的股票不要買；

5、階段強勢股的漲幅大於30％的不要買；

6、不是逆勢飄紅的股票不要買；

7、漲幅接近預測高度的股票不要買；

8、不出現信號值的股票不要買；

9、回調沒碰成本均線時不買；

10、吸籌三個月出巨量陰的不買；

11、在“一浪成本線”的上方股價的重心不上移的股票不買；

12、不是最好的板塊、不是最熱的熱點、不是最有上漲潛力的股票不買；

13、主力重倉的個股，一旦破位不要買；

14、拉過主升浪的股票不買、撤莊的股票不買。

二、趨勢理論

15、一浪尖強勢不買，三浪尖強勢不買，五浪尖強勢不買，B浪尖強勢不買；

16、第三浪(主升浪)以外的所有缺口都不買；

17、浪形不在二浪底不買(最好碰到成本均線或30、60、120、250日均線後站穩)；

18、接近股票通道上軌的股票不要買；

19、在多空線上方相對高位出現雙紅頭和三平頂的股票不要買；

20、強勢股沒有形成持續板塊熱點時不買；

21、2日/3日/4日均線沒形成等距上揚線時不買；

22、追入最強勢股票時價格在五日均線下面的股票不買；

23、股價沒上10日均線的不買，10日均線下跌的不買(個股趨勢生命線)；

24、20日均線下方的不買，20日均線沒走平或不上揚的不買(莊股趨勢生命線)；

25、40周均線下方的不買，40周均線沒走平或不上揚的不買；

26、牛市一浪低於60日均線的不買，60日均線沒走平或不上揚的不買；

27、第一次和第二次碰年線和半年線的股票不買；

28、黃金斜率下方的股票不買；

29、多空線沒走平或不上揚的股票不要買；

30、不是抬步雙黃的不買；

31、大勢趨向空頭時不買、下降通道中的股票不買、下跌途中的股票不買；

32、下跌觸底後，第三次反彈沒形成多頭排列的不買；

33、逢大勢或個股利好、放量不漲的股票不要買；

34、(3、5、10、20、30、60)日均線不是多頭排列的不買；

35、30日均線沒走平或不上揚的不買(大盤趨勢生命線)；

36、(5、10、20)日均線沒與30日均線形成金叉時不買；

37、不上漲的不買，漲幅大的不買；

38、走勢弱於大盤的不買、大盤上漲而個股不漲的股票不買、漲幅低於大盤的不買；

39、弱勢含權除權的股票不買；

40、二浪底外的剛除權股票不要買；

41、放量中陰、股價破三線(3、7、13)時不要買；

42、股價一碰二騎年線時不要買、第三次突破年線時不奔漲停不要買；

43、股價創新低的股票不要買；

44、股價第一和第二次攻擊上檔壓力線(下壓線)時不要買。

三、形態理論

45、K線形態不完美的不買；

46、線亂不買、形散不買；

47、接近或第一次超越前期高點的股票不要買；

48、三角形整理、箱形整理、旗形整理時，上壓線附近的股票不要買；

49、在時間之窗上天堂路斷的股票不要買；

50、兄弟峰上的股票不要買；

51、四次觸頂的股票不要買；

52、不見二次底不買(爐架底，W底)；

53、多頭排列時沒有形成金三角的不買；

54、沒出現老鴨頭的不買；

55、沒出現頭肩底、W底、圓弧底的股票不買；

56、跌破上升趨勢線的不買；

57、圖形沒走好的熱點股票不買；

58、在幾何圖形已走好的熱點板塊中，不是最好的股票不買；

59、股價跌破頸線位時不買；

60、出現第三個跳空缺口的股票不要買；

61、沒出現突破理論中36種突破形態的股票不買。

四、量價關係理論

62、買入量巨大的股票不要買(大單在持續而股價不上漲)；

63、大單不能持續的股票不買；

64、股性不活躍的不買(日換手率小於3%＝不活躍)；

65、五日換手率小於20％的股票不買；

66、階段換手率小於150%-280％的股票不要買；

67、橫盤後不是二次放量的不買；

68、單日放大量的不買，單日量小於5日均量的不買；

69、收帶量長上影K線的股票不要買；

70、不是放量不巨量、後量時住前量的股票不買(與圓弧底相對應)；

71、高開低走出大單的不買；

72、上漲過程中兩次縮量的股票不要買；

73、第一次挑頂的不買；

74、二次挑頂但成交量比上次少得多的不買；

75、突破當天無成交量配合的不買、突破後不回頭確認的不買、回頭確認時跌破頸線的不

買；

76、連續放量下跌的股票不買、無量陰跌的股票不買；

77、5日均量線沒有金叉(10、13、21、34)日均量線，且(當日量/5日均量小於1)的股票不

買；

78、均量線的八字陷阱區域不買；

79、不在黃金通道的攻擊力度弱的股票不買。

五、時間週期理論

80、在弱勢市場中下午2：55以前不買；

81、上漲途中，處在時間之窗的股票不買；

82、漲跌週期不清楚的股票不要買；

83、不在最佳入場時間點的股票不要買；

84、在頂部的預側調整點附近不要買；

85、波段頂部出在波段中線左側的股票不買；

86、在上升天數÷8x5期間之內的股票不要買；

87、股價波動週期中下跌階段的股票不要買；

88、沒有確定股價在浪形中的位置時不要買。

六、技術指標

89、技術指標沒走好時不要買；

90、量比排行不位列第一名的權證不要買；

91、股性不活躍的不買(換手率小於3%)；

92、橫向黃金分割沒出進場信號時不要買；

93、MACD二次死叉的股票不要買；

94、三死叉的股票不要買(均線、均量、MACD)；

95、分時K線及走勢圖不呈現強勢時不要買；

96、預測上漲目標位元正好處於YC02壓力線附近的股票不要買；

97、主力動向透視中的主力做多線不形成金叉時不要買；

98、股價的K線圖上不出現陽光標識時不買；

99、暴利通道不橫盤或不上揚時的股票不買；

100、一仗轉運的法寶——“股市聖杯”的位置不在最佳狀態時不要買。

股票投資的學習建議

2011-10-27T06:28:00.001-07:00

先建構在投資理財基礎觀念上
要有景氣的嗅覺, 能判斷大趨勢的方向
學習是一種"累積", 跟複利一樣, 越久越看出效果

股票市場入門的技術分析,與基本分析的知識不能少

基本分析的部分, 財務報表要看得懂, 配合實際上的投資經驗運用
關於基礎財報分析的書籍, 找自己看得懂得就可以
另推薦書籍"財報像一本故事書"(劉順仁)

技術分析部分, K線, 型態, 均線與趨勢線, 指標, 量價關係, 等等是必備的
道氏理論, 艾略特波動理論, 葛蘭必八大法則等都是該知道的
入門書我會建議"圖表型態解析"(財訊出版/杜金龍)
量價關係部份, 建議"主控戰略成交量"(寰宇出版/黃偉中)--有點基礎才適合讀
做短線的則要學開盤法

讀些總體經濟循環與股市循環的關係相關知識, 更能判斷大趨勢的方向
推薦書籍是"經濟會說話", "透析經濟聰明投資"(都是麥格羅.希爾出版),"技術分析選股絶活"(寰宇)

其他實務型的書籍知識也很重要
"股票聖經"(商周/官大煊) 是我首要推薦
巴菲特哲學應該要了解,推薦 "掌握巴菲特選股絕技", "巴菲特選股魔法書"
其他經典書籍包括"漫步華爾街", "一個投機者的告白", "股票作手回憶錄"
彼得林區的書, 威廉．歐尼爾的CANSLIM投資法則, 另外索羅斯相關書籍也值得學習
還要知道有關投資心理, 市場心理相關

這些只能算是基礎的建議, 還有很多值得推薦
學習是一種"累積", 跟複利一樣, 越久越看出效果

統計出來的技術分析,準確率不可能達100%,甚至80%都很難
而基本分析雖能掌握市場趨勢,但很難預測高低,考慮分析工具的限制性,短期可能少賺,但長期能保護自己在投資生涯中全身而退

任何方法的運用都須一段時間的熟悉,加上經驗累積,沒有不勞而獲的收益
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投資理財基礎觀念

投資該知道的領域非常廣
單純讀某一本書, 或單學某種方法技巧, 都不足因應市場變化
而學習是一種"累積", 跟複利一樣, 越久越看出效果
所以我在這裡寫文字, 整理資料, 都是一種"累積", 是知識的複利

如果不是商學本科出身, 該讀的第一本書就是經濟學, 所有最基礎的思考與邏輯都在其中
反覆閱讀, 永遠都不嫌多, 每次都有新體會

在開始投資之前, 我會建議先讀"投資前的第一堂金融課"(天下/沈中華), 至少要先理解市場有其詭詐之處, 認真了解風險

然後要養成閱讀財經類報紙, 雜誌的習慣, 持續吸收財經資訊
沒辦法喜歡財經資訊, 就別自己進入市場
閱讀財經訊息, 除了要讀通讀懂之外, 重點在"持續"與"累積"
有"持續"與"累積"才知歷史, 以史為鏡, 才知可能的發展趨勢

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理財簡單的說法是, 打理金錢的時間價值
最基礎而簡單的是,儲蓄,是克制現在的消費,換的未來更多的消費

不論參與哪種市場,最高原則是, 逢低進場, "低"的定義是, 你的成本低於大多數參與市場的人, 當一窩蜂的人想進場的時候, 就要三思

投資決策要跟著景氣走, 判斷景氣走向,每隔一段時間檢視投資績效, 景氣向上時, 積極的投資多一些, 景氣向下時, 保守型部分多一點

選擇最好的時機購置資產
當利率在往下走, 經濟成長已達峰頂, 資產價格也是
當利率開始往上走, 經濟成長才要開始, 資產價格也才要起漲

世事難料,要有避險的資產配置, 別過度集中於某一種資產

要用股票來理財,而不是投機的話, 選股的原則是
公司治理上軌道, 財務透明, 財務績效領先同業, 企業形象佳
如統一,台塑,中鋼,中華車,正新,台積電,華碩,陽明...等
選股加上選擇適當時機, 做股市的投資

基金則用長期平均成本來看, 選擇平均績效優於同類的基金, 定期定額加上適當配置

投資自己,讓自己有景氣的嗅覺,判斷大趨勢的能力

仁者樂山智者樂水!

2011-10-27T06:15:00.000-07:00

投資股票其實只有兩種方法，一種叫爬山，一種叫游泳或衝浪。

很多散戶投資朋友進入證券市場的第一件障礙，就是看到琳瑯滿目的證券投資手法，反而感到手忙腳亂，不知該如何是好。

我剛講的，並不是在電腦螢幕上看到令人眼花撩亂的股票漲漲跌跌喔，而是準備進入證券投資市場以前，我們很認真的跑到誠品、金石堂書店去找入門書籍，結果，一看到投資理財類的書架上，琳瑯滿目、五顏六色的書籍，便感到不知如何下手選書了。

朋友，你也有過這樣的類似經驗嗎？準備尋找證券投資大師的相關資料來複製學習，結果一上網搜尋，各類投資法汗牛充棟，從價值型投資法、成長型投資法、懶人投資術、順勢投資法、漫步華爾街的隨機理論，一直到技術分析、K線理論、波浪理論......，哇塞，證券投資類的書籍，會不會太多了一點了呢？

根據我自己總結自己的證券投資心得，加上在職場上所累積的財經知識，我要跟上班族、菜籃族、散戶的投資朋友報告一下，其實，證券投資只有兩種玩法，一種叫仁者樂山；一種叫智者樂水。

仁者樂山的意思，其實就是不動如山，就是買了不賣，就是長線投資。

智者樂水的意思，就是低進高出，就是短線進出，就是賺取短期股價價差。

為了要長線投資，你腦袋中會想的事情會有哪些呢？我們一起來腦力激盪一下吧。我想，不外是會有：這家公司會不會賺錢嗎？我有沒有辦法分享高額的分紅配股或配息啊？這家公司是短期賺錢？還是長期都賺大錢啊？

你為了要搞懂這些獲利能力的資訊，會不會去閱讀這家公司的財報？會不會去了解公司的產品？以及理解產品的毛利率？同時再看他手頭的現金流量，看這家公司會不會有資金軋不動的危機？同時再去理解這家公司的負債狀況，以及存貨庫存情形？

最後，你也會去檢驗這家公司的長期股東權益報酬率(ROE Return On Equity)，畢竟，你是要選擇一座靠山，去當這家公司不動如山、買了股票便不再賣出的長期股東，那麼這家公司的經營團隊到底會不會去幫股東創造每一個股本的最大獲利價值，才是仁者要去關心的重點中的重點啊，難道不是嗎？

搞懂了仁者樂山，你也會拍著腦門說："唉呀，這不就是價值型投資法嗎？這不就是成長型投資法嗎？"

答對了，果然您很聰明。

另外，為了做好短線進出的工作，你會做些什麼事情呢？你應該會先去研判：哪些股票現在是低點？哪些股票正在由低點要起漲了？哪些股票是最多人想買的標的？哪些股票的股價正準備要在人氣的哄抬下，往大浪的高峰中前進呢？簡單講起來，就是會去了解造成股價浪起浪跌的因素，你好去控制你的衝浪板。

為了不讓自己在大浪中沉入水底，你會做的證券衝浪技巧是什麼呢？

從低點買進、然後再於高點賣出？(教練搖頭說：不對，不是這個答案。)

看準了浪，等著浪來，再於低點滑進、高點滑出？(教練微笑、點頭說：對，You get it !)

沒有浪，就沒有低點、高點可玩的。這是短線進出，也是游泳衝浪時的重要技巧。所以，不要告訴自己哪裡的海洋很大，哪家公司很會賺錢？重點要問：哪家公司的股價即將由低點向上前進？哪家公司的股價即將由高點，向下反轉？

沒有浪起浪跌的證券市場，股價沒有波動起伏的上市櫃公司，再會賺錢，又有何用呢？

記住上一段話，這是智者樂水該牢牢記住的一段話。但是，卻不該是愛爬山的人所該記住的話。

很多人誤以為價值型投資法就不必管股價的漲跌，這真是大錯特錯的想法。爬山不是要由低處開始爬嗎？由高點爬起，你能享受什麼爬山的樂趣？逢低佈局價值被市場低估的好股票，才是仁者樂山的投資精髓，而不是不管股價。

但是喜歡爬山的人，卻不應該跑去大海上頭衝浪，因為仁者掌握股價的低點，是要由低而高、慢慢享受長時間爬山、高額分紅回報的樂趣，不是去低進高出，在浪起浪落中嚇得半死。

但是智者樂水有沒有錯？沒錯啊，只要有浪可衝，管他是績優股、權值股、投機股或小型股，有低點、有高點，玩它個不亦樂乎，不就該是衝浪的刺激與樂趣嗎？

投資股票只有兩種方法，一種叫爬山，一種叫衝浪。

但仁者請往山邊去；智者請往海邊跑。你心臟不好，卻老想到夏威夷海濱衝浪，活該你摔得鼻青臉腫!!

打破迷思，養成理財好習慣，低薪族也能致富

2011-10-25T03:25:00.000-07:00

▲Antolino & Associates財務顧問公司董事長勞夫．安東利諾（Ralph Antolino Jr.）（攝影者．高國展）

過去10年，你的薪資有成長嗎？根據主計處統計，到今年5月為止，台灣人10年來，經常性薪資僅從3萬4,746元增至3萬6,576元，合計成長5.2%，只增加1,830元，換句話說，平均1年只加薪183元，年均成長率連1%都不到。
房價、物價直直漲　薪資成長卻龜速
同期間，物價每年約平均上漲1.3%，房價指數更是每年平均上漲7%。這就難怪領死薪水的上班族都在抱怨，「龜速」成長的薪資，讓他們買不起房、無法對抗通貨膨脹，活得很苦！
物價、房價都比薪水漲的快，面對這樣的環境，上班族如何讓自己的資產增長？如何能買得起房？7月來台參加MDRT台灣年會，在美國從事理財顧問都超過25年、分別擁有數百名客戶的蘭廸．舒茲菲爾德（Randy L. Scritchfield）與勞夫．安東利諾（Ralph Antolino Jr.）指出，上班族只要打破以下3項投資理財的迷思，即使是領低薪，照樣能夠順利累積資產。

名詞解釋＿經常性薪資: 指每月給付受僱員工之工作報酬，包括本薪及按月給付之固定津貼、交通費、膳食費、水電費、按月發放之工作獎金及全勤獎金等。以上不扣除應付所得稅、保險費及工會會費。也就是指每個月都可以拿到的薪資總額。

▲台灣近10年經常性薪資只成長1,830元

迷思1.薪水好少，沒錢怎麼理財？
上班族每個月才賺3萬元不到，養家活口過日子都很辛苦了，怎麼會有多餘的錢去投資理財？
【專家看法】就算每月只存1%，總比什麼都不做好！
蘭迪指出，大部分人都以為，投資理財必須先有錢，這樣的想法其實是錯的。以他處理過的個案來看，很多人雖然收入微薄，卻因為很早就開始投資理財，因此，晚年能夠享有不錯的退休生活。
反之，很多有錢人，覺得自己現在賺很多，不把投資理財放在心上，沒有預先規畫，等到年紀大了，才發現自己和家人無法安穩的生活。
因此，他建議上班族，每個月至少拿出部分收入去儲蓄、或做理財投資，如果真的是能力有限，存個1%都好，這樣總比什麼都不做來得好！

迷思2.收入穩定，即使不理財，以後也不會有問題吧？
有些上班族認為即便不投資、理財，也不會有太大的影響，且有政府的福利和保障就夠了。
【專家看法】現在好≠未來好，靠自己才實在
很多上班族、尤其是收入穩定的公教人員會認為，現在收入穩定、工作有前途，未來生活靠政府與公司提供的福利就綽綽有餘了，何必花時間、精力去理財？對此，蘭迪警告，很多歐美國家的福利政策，都因成本過高而開始縮水，像英國就計畫在2015年之前，大砍公教人員退休金，刪減幅度超過1成。由於政策會改變，如果只靠政府的福利制度，將無法支應未來的生活開銷。因此你如果抱持著「公司、政府未來會照顧我」的心態，不想投資理財，那麼未來肯定會過得很辛苦。所以還是趁年輕，靠自己多投資。

迷思3.理財會影響生活品質，不如用在玩樂、享受？
理財複雜又麻煩，而且把錢拿去投資，會影響現在的生活品質，不能隨心所欲的花錢。
【專家看法】先存再花，生活品質不會變！
勞夫指出，近年，媒體、廣告商不斷鼓吹大眾要多消費、享受生活，因此讓上班族變得「重物欲、少儲蓄」，進而影響他們的財務計畫。
事實上，每個月只要用10%收入，拿來投資理財，勞夫說，這樣不但不會影響一般上班族的生活品質，還能「讓你未來的生活更有保障。」若想這樣做，第一步就是改變個人的存錢公式：「先存再花」，把每個月固定領到的薪資先存10%起來，其餘的錢才轉用於生活支出。如此，不但能維持和過去一樣的生活品質，還有多餘的錢拿來進行投資理財。

除了打破上述3迷思之外，蘭迪與勞夫認為，投資理財必須長期執行才會見到效果，因此，上班族若想培養良好的理財行為、改善個人的財務現況，一定要懂得運用系統化習慣。

習慣1》透過自動扣款：主動把錢放在對的地方
蘭迪指出，上班族要破除前述理財3迷思，關鍵是要「動起來」，實際去投資、理財。
而透過銀行的自動扣款功能，是養成投資理財習慣的第一步。因為運用銀行帳戶的自動扣款功能，無論存錢或投資，比較能克服人的惰性。
這就是所謂的「Pay yourself first」（先付錢給自己），每個月薪資一入銀行戶頭，馬上透過自動扣款功能，由銀行把事先約定的金額轉扣到存款或是投資帳戶，這樣長期操作，養成習慣，「透過時間與複利去累積資產，把錢放在對的地方」，長期下來，資產增值效果將十分可觀。
習慣2》收入區分3用途：分別開設帳戶存入
「自動扣款」是第一項必備的習慣，勞夫指出，為了活用辛苦賺進來的每一分錢，同時讓理財更安全，建議上班族開立「投資、緊急預備金、以及生活花費」等3個銀行帳戶，將每月薪資，運用自動扣款功能分別存入不同的帳戶中。
勞夫說，可用A、B、C三個帳戶進行投資管理，首先用自動扣款，把每月薪資的10%，撥入以投資為主的A帳戶裡，養成自動做投資的習慣；再撥每月薪資的2%～5%到B帳戶，累積緊急預備金，剩下的錢才全部放入C帳戶拿來支付生活費。他進一步說，等到B帳戶累積到等同於個人半年固定支出金額的緊急預備金後，可視情況把原來投入B帳戶的錢，加碼在投資用的A帳戶中，以快速累積投資本金。
勞夫說，C帳戶裡的錢，不僅用來支付生活花費，也可拿來購買「基本保障」，也就是保險商品的支出帳戶，但因為已用A、B帳戶做好投資與緊急預備金的準備，所以，即使加買保險也不致影響個人生活品質。

▲將每月薪資分別存入3個帳戶，進行投資管理

習慣3》長期需用資金：存「不易拿出」理財工具
除了把薪資按用途存入不同帳戶外，蘭迪進一步建議，上班族應挑選一些「只能放入、不易拿出」的理財工具去存長期需用的資金。
舉個例子，如果每個月存100元，假設放入2個餅乾盒中，一個是放進去後就不能拿出來的，另一個是放入後可隨意取出的，在沒有利息的條件下，無法任意取出的餅乾盒，裡面的錢一定比可隨意取出的餅乾盒來得多。「因為人難免會因受不了誘惑，把錢拿出來。」
因此，蘭迪建議，上班族應優先把資金，存進「不易拿出」的理財工具，這類工具可以「定存」或「保險」為代表，以此做為個人投資理財的基礎。

巴菲特狠心“折騰”兒子的啟示

2011-10-24T21:18:00.000-07:00

美國“股神”巴菲特的小兒子彼得‧巴菲特,日前與北大、北外、傳媒大學等高校學子座談,他用自己成長經歷說明一個發人深省的道理,過于依賴父母的財富,“金湯匙”很可能是“金匕首”。(10月24日《北京青年報》)
　　這是一個頗具哲理性的話題與比喻。我的理解是,如果把父輩的財富比喻為一碗“金湯”,手抓羹匙貪婪地大口吞噬“金碗”裏的財富,“金湯匙”就有可能變成“金匕首”,將自己刺倒。
　　中國年輕人對彼得的了解遠遜于他的父親巴菲特。不久前筆者讀到彼得寫的一本自傳書,書名叫《做你自己》,他在書中講了這麼一件事,愛好音樂的彼得上中學時曾為一部音樂劇的巡演到處籌款,人們很不理解,說你爸那麼有錢,給你一點不就得了,他連忙解釋,我是“小彼得”,不是“巴菲特”。據他講述,父親對他的要求非常嚴厲,從小學到中學每月只給他幾十美元的零用錢。30歲那年想換房子,向父親借錢被拒絕,父親說,你應該和其他美國人一樣去貸款買房,然後憑自己的能力將貸款還上。
　　彼得的成長經驗可用兩句話概括,父親不溺愛,勵志孩子自食其力；兒子不依賴,自強不息獨闖天下。據2011年福布斯顯示,巴菲特以500億美元身價居世界第三,但他又是將絕大多數財產捐獻給慈善基金會的“蓋茨第二”。
　　巴菲特對兒子如此吝嗇,代表了相當多的美國富人的觀念。如今在美國富豪階層流傳著一句時髦話:早晨起床的動機。這句話是富翁們用于責問子女的, 意思是,你今天的奮鬥目標是什麼?幾年前,歐洲金融家羅斯柴爾德去世後,他的兒子拉斐爾在繼承了父親幾十億美元的巨額遺產後,最後因吸毒過量死于紐約街頭,年僅23歲。
　　這一慘痛教訓促使越來越多的富人思考這樣一個問題:給子女萬貫家產不如給他們一個人生目標。因為留下億萬財富就意味著孩子們可能從此坐享其成,喪失“早晨起床的動機”,不需要勞動和奮鬥就可以過上富裕日子,何苦清晨起床呢?睡到旭日東升,日上三竿多舒服。
　　巴菲特“狠心”折騰兒子印證了中國一句成語:苦盡甘來。沒有經歷艱辛的創業、苦難的熬煉,也就品嘗不到果實的甜蜜,感受不到生活的甜美。財富來得太容易,也就不懂得加以珍惜。古今中外,前輩們含辛茹苦艱難創業積累財富,子孫們揮金如土坐吃山空最後成窮困潦倒的敗家子,不勝枚舉。
　　彼得‧巴菲特的成長經驗,對習慣于溺愛、嬌慣孩子的中國家長,對心安理得坐享父母財富“啃老”不臉紅的年輕人,無疑有著啟迪意義。

現在投資美國高收益債安全嗎？

2011-10-24T10:20:00.001-07:00

從十月初以來，歐債救市方案好不容易成形，帶動全球股市另一波上漲，不過周一(10/17)德國卻對市場投下了震撼彈，表示歐元區領袖下次集會時不一定會能敲定歐債解決方案，導致股市再次下跌。同時，中國公布第三季經濟成長率9.1%，為二年來最緩慢之成長，亦低於市場預估的9.3%。如政策持續維持緊縮，加上出口需求不振，市場已開始懷疑中國是否能如2008年扮演成長要角，帶領全球走出經濟衰退。　

因歐美國家持續受到金融及債務風暴影響，加上新興市場經濟極有可能降溫，投資人對未來企業獲利成長及償債能力亦開始存疑。　

一般投資人投資於公司債主要考量的是其還款能力(統稱違約率)，在景氣復甦或股市上漲時企業違約的機率會降低，相反的，當景氣降溫進入蕭條時，違約率則會跟著上揚。　

因近期持續爆發已開發國家金融債務問題，投資人認?未來景氣步入衰退的可能性升高，因此陸續出脫高收益債部位藉以降低企業可能違約所導致的投資損失。　

然而觀察現在美國高收益債的收益，安全性考量其實早已反映在價格中。投資人可以自行概算出美國高收益債違約率及報酬率的相關性(圖一)，以現在美國高收益債殖利率高達近9.0%的情況下，足以應付約達13%的違約率，投資部位最終仍能損益兩平(註一)。　

註一：假設投資100元，則本金損失為100元 x 違約率13% x (1 - 回復率40%) = 7.8元；利息收入則是(100元 ?本金損失 7.8元) x 當期收益率 8.77% = 8.1元；投資報酬則為本金100元 ?本金損失 7.8元 + 利息收入 8.1元 = 100.3元，也就是以目前價格推算，在違約率高達13%的情況下，理論上投資美國高收益債仍然大約不賺不賠。回復率假設依 Goldman Sachs 統計之歷史平均為 40%(資料日期：2011年10月4日)。以上僅為假設資料，不代表實際投資結果。

圖一：美國高收益債違約率及報酬率之相關性

資料來源: 貝萊德，標準普爾及穆迪

如參考標準普爾及穆迪對未來高收益債違約率所做出的預估(今、明年介於1.5% 至1.9%)及過去兩次的金融危機時的最高違約率，2002年最高時達10~11%;2009年最高時達11%，代表此刻市場價格早已反應了最壞狀況，甚至是已過度反應。　

另外，根據兩大信評公司公布的數據，今年以來美國企業違約率並未受歐債問題影響而大幅上升，反而呈現下降趨勢。　

標準普爾公布美企業六月違約率為2.25%，低於2010年底的3.3%。標準普爾更預估美國企業的違約率將於明年(2012年)六月下降至1.6%。穆迪公司公布美國高收益債違約率亦呈現走低現象，由今年七月的2.3%降至八月的2.1%，同時穆迪預測全球高收益債違約率未來將會維持在低檔，今年底達 1.5%，2012年末為1.9%。　

兩大信評公司均認為，雖然歐美經濟持續不振，高失業率居高不下，企業違約率卻能逐年走低，主要是金融風暴以來，各國政府?了提振經濟而維持寬鬆貨幣政策使得資金取得容易，各企業亦趁勢借新還舊而延長償債年限，加上近年企業對於資本支出亦非常保守，還款能力也相較提高許多。綜合以上，美國高收益債基本面健全，價格卻過度反映潛在利空，值得投資人逢低布局。

資料來源：Lipper，以美元計算至2011年9月30日止。同類型基金為Lipper Bond USD High Yield (美元高收益債券)共15檔。

4步驟量身訂做完整退休規畫

2011-10-22T23:35:00.000-07:00

▲退休規畫並不難，只要有方法、有步驟，一定可以順利達成。（攝影者．l高國展）

退休規畫很重要，而且愈早愈好。但中華民國退休基金協會常務理事陳登源卻發現，國人對退休的準備不但起步晚，而且在規畫上犯有錯誤。
根據中華民國退休基金協會調查，有25%的國人還沒開始準備退休金；即使是開始準備了，卻有高達59%的人，是近5年才剛開始做準備。
另外，在規畫時，國人常犯的錯誤是：(1)不知如何推估所要準備的退休金；(2)會顧著把財產移轉給小孩，但卻忽略自己名下沒有任何經濟安全的保障。
鎖定國內退休市場、資金管理規模最大的台新銀行，就從客戶退休金規畫中，發現大多台灣人追求的是「市場金雞母」，只關注短期報酬率漂不漂亮，而不是依據退休需求做配置，台新銀行資深副總經理林尚愷表示，在這樣的觀念下，常會發生賺到報酬率，卻存不夠退休金的問題。
規畫前先釐清自身需求
執行中勿受市場起伏影響
退休規畫的重點，是要能在退休後的數十年餘命期間，不靠工作收入，就可以有穩定、充足的經濟來源，支應包括日常生活、醫療保健等開銷，完全不必擔心錢不夠用。但要如何達成？
陳登源建議，如果想要做對退休規畫，最好先問自己4個問題：1.退休時會面臨哪些問題？像通膨、長壽、醫療等都是最基本要面對的問題，一定要考慮進去。2.預計幾歲退休？進行退休規畫時間有多長？這牽涉到你能選擇的工具與規畫方式。3.退休時需要多少錢？缺口有多大？能協助自己了解該準備多少錢。 4.選擇什麼工具準備退休？
其中，選擇什麼工具對於退休目標的達成影響頗大。如果選錯工具，再完美的規畫都將功虧一簣。一般來說，民眾在選擇退休規畫的金融工具中，除了定存之外，股票、基金、保險、不動產及透過銀行進行間接投資的信託，都是常用的退休理財工具。
陳登源說，每一個金融工具都有它的優點及缺點，一般投資人在進行退休規畫時，可以依據每一種商品的「風險性」、「節稅性」（在遺產及贈與稅上的節稅效果）、「累積財富能力」、「費用成本」、「照顧遺屬」與「固定給付」等功能上做比較，最後再選出最適合自己的退休標的。
執行過程中，則需要注意3件事：1.以長期投資取代短線進出，以免市場起伏影響退休準備。2.以資產配置取代隨意投資，降低買錯商品的機率。3.依照自己的財務情況及風險承受度，建構資產配置組合，但是不要只考慮如何減少投資風險，因為如果投資報酬率偏低，反而會有退休金嚴重不足的風險。
或許你會覺得退休規畫好難，但是林尚愷建議，民眾只要依照以下4步驟進行，便可輕鬆打造縝密的退休計畫：
步驟1》擬定退休計畫
在做退休規畫時，要注意2個重點：
➡預定退休年齡：在設立理想中的退休年齡後，你就知道，從現到開始到退休那一年，有多少時間可以做退休準備。例如一般人多訂在60歲退休，以28歲開始工作來說，大約就有32年的時間可累積退休金。
➡擬列退休花費：在推估退休生活花費時，一般會採取所得替代率計算，就是指退休前的收入與退休後可控制金額的比率。由於人們希望退休後，仍能擁有健康的身體，因此在醫療保健上的需求大增，所以在所得替代率上，至少要超過70%，才能支應退休生活的基本開銷。
退休後每月生活費怎麼算？
【算式】退休前每月平均薪資X所得替代率＝退休後每月生活費
【試算】假設退休前平均月薪為5萬元，以所得替代率70%估算，退休後每月生活費為3萬5,000元，此金額就是你每月可使用的費用。
步驟2》推估退休所需總金額
在確定了退休年齡與生活花費後，要計算退休金額時，還需一項關鍵數據就是：你會活多久，也就是所謂的餘命。依據內政部今年年初公布的2009年國人零歲平均餘命估測結果，兩性的零歲平均餘命為78.97歲，其中男性為75.88歲，女性較長，餘命為82.46歲。
假設，陳小姐目前平均月薪是5萬元，她預定60歲退休，以平均餘命82.46歲來看，退休後大概還可活23年，以所得替代率70%來算，陳小姐退休後每月生活費是3萬5,000元，則她在60歲退休前，需準備的退休金為966萬元(以上算法尚未考慮通貨膨脹，及60歲後平均餘命：男性81.34歲、女性85.09歲等因素，若考慮在內金額更高)。
退休金怎麼算？
【算式】退休前每月平均薪資X12個月X所得替代率X(平均餘命歲數－預定退休年齡)＝退休金
步驟3》計算要籌措的退休金額
以陳小姐這樣的上班族，她該如何準備966萬元的退休金？林尚愷分析，她能運用以下3種方式做準備：
➡ 參加政府的勞保年金：當陳小姐符合申請資格，亦即年齡60歲、保險年資超過15年，便可跟政府領年金。假設陳小姐的投保年資為30年，投保期間最高60個月的月平均投保薪資為4萬2,000元，那麼依勞保年金的兩種算法，擇優選B式，則每個月可領1萬9,530元。
➡ 參加企業的勞退年金：假設陳小姐月薪5萬元，在民國94年選擇勞退新制之後，預計繼續工作15年退休，在調薪率為1%、投資報酬率3%、提撥率6%等情況下，每月可領4,090元。勞委會有提供勞退年金試算網址（web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp），可自行試算。
➡ 自己準備：陳小姐退休後每月可領得共2萬3,620元的勞保及勞退年金，但距推估每月所需的3萬5,000元，還有1萬1,380元的落差，以餘命23年計算，總共約達314萬880元的資金缺口，就必須靠陳小姐自己籌存了。

勞保年金怎麼算？
【算式】(從以下2式擇優發給)
A. 保險年資X平均月投保薪資X0.775%＋3,000元＝勞保年金
B. 保險年資X平均月投保薪資X1.55%＝勞保年金
步驟4》慎選退休理財策略
林尚愷指出，退休理財需要時間累積，如果陳小姐能愈早行動，退休生活品質會愈好。不過，處在不同人生階段的人，在做退休規畫時，方法和策略就有所不同。因此針對3大族群，他建議要做好以下的規畫重點：
➡ 年輕族群：善用「定期定額＋定期不定額」
在35歲以下的年輕人，因為可承擔的投資風險高，因此投資心態一定要積極，應該選擇波動大的風險性資產（例如股票型基金）做投資，並用「定期定額＋定期不定額」策略，有效地於年輕時提升退休金的基礎部位。
➡ 熟齡族群：靠資產配置圓夢，穩健為上
在進入35歲之後的熟齡族群，一定要清楚設定退休目標和時間表，並且有計畫地研擬對策。更重要的是，因為接近退休年齡，因此必須做好資產配置（例如股票、債券配置比率），投資組合以穩健為宜。萬一發現目標與現狀差距太大，有2種作法：
1.調降退休目標的期望值；2.延後退休年齡。千萬不要因為擔憂無法做到最好的準備，而冒險去追求超過自己風險承受度的報酬率，退休準備處境將更艱難。
➡ 準退休族：著重配息型保
對於屆臨退休或已退休的人，因已累積的資產，必須支應餘命生活所需，不宜再去冒險追求高報酬，要著重在保本。因此，應選擇能創造穩定現金流入的金融產品，例如穩定配息的低風險基金或儲蓄險。
在人的一生中，會因應各個階段需求做規畫，可是所有規畫的最終目的，都在為了過一個美好的退休生活。如果你能開始行動，並且找對方法和工具，必定能一圓樂活退休的目標。

成功創業的十大秘訣

2011-10-19T07:30:00.000-07:00

秘訣一：
潛意識信念的力量。
你要相信自己有能力，而不是你真的具備什麼能力。每一個逆境都蘊含著一個等值或者更有價值的種子。

秘訣二：
燃燒慾望的力量。
如果你尚未擁有財富，那證明你對擁有財富的慾望不夠強烈。你要經常回憶因為缺錢而遭受的痛苦，想像當你富有了之後，能享受到的歡樂。

秘訣三：
明確目標的力量。
你可以擁有任何你想擁有的東西，只要你確實地知道它是你想要的，並確定知道你為什麼想要它。你必須要寫清楚在某年某月某日，你必須得到具體的財富的準確數字。

秘訣四：
行動計畫表的力量。
做任何事情想要取得成功，都有三個建議必須牢記：計畫，計畫，再計畫。

秘訣五：
特殊知識的力量。
想要成為有錢人，必須掌握一些特殊的知識，你可以沒有文憑、學位，但你必須要有知識，或者是學習知識的願望，每天要強迫自己進行至少一小時的閱讀，最好是博覽群書。(紗：好像說我們的爬文唷XD)

秘訣六：
堅持的力量。
這是成功的人和不成功的人的首要差別，不在於天賦，而在於堅持力。如果能向石頭切割工人那樣堅持再堅持，就能水滴石穿，終會成功。

秘訣七：
控制開銷的力量。
合理控制住開銷就是賺了錢，你可以嘗試一下將每筆收入的10%硬性存起來，這樣並不影響你正常生活，日積月累，把這10%的錢用來投資創利，不知不覺中，你的財富增長了。

秘訣八：
誠實的力量。
一個人即使擁有全世界，但是失去了靈魂，他就一無所有了。
真正的大老闆、大商人都是講誠信的，玩小聰明的人一輩子都賺不了大錢，就算僥倖能騙到一筆錢，最終仍會一貧如洗。

秘訣九：
信心的力量。
相信你的直覺，跟著你的信心走，在心中不斷背誦你的計畫和目標，你的信心會越來越強。

秘訣十：
寬厚的力量。

幫助別人，就等於幫助了自己，把付出當成習慣，一顆寬厚的心才能真正享受財富帶來的快樂。

40歲才學理財　10年存款翻5倍

2011-10-19T07:27:00.000-07:00

▲複利達人「怪老子」（攝影者．高國展）

老實說，他滾大財富的方法非常簡單！只不過搞懂一個觀念——什麼是「複利」？接下來，再改變自己的存錢方式。結果，從40歲做到50歲，只花10 年，就讓銀行存款翻了5倍，存下1,500萬元現金、外加新北市一間貸款已經還清的房子，而且不必工作，每年就能至少進帳100萬元。
因為做好投資規畫，現在，他不必每天看盤，只要每季檢視一下投資組合，錢就像自來水一樣，時間一到，就會自動流進他的銀行帳戶。每年都有百萬元進帳，讓他在50歲那年，決定向老闆說再見，開始過著只有旅遊、寫部落格和教書的退休生活。
這位提前退休的上班族蕭世斌，在網路上被奉為「複利達人」，以「怪老子」筆名贏得數十萬網友的青睞。現在，只要在Google輸入「複利」兩個關鍵字，會列出多達207萬筆網頁資料，排行第1筆的資料，就是他所寫的「複利—完全攻略篇」。
認清決定財富的關鍵因素　
靠複利改變一生
怪老子寫的這篇文章，於2009年6月11日發表在個人網站「怪老子理財」（www.masterhsiao.com.tw）上，當時是為了讓網友徹底了解複利的效益有多大，以及如何計算。「因為複利是決定財富的關鍵因素，一定要懂、會算，才算真正開始理財。」怪老子說，他自己就是靠複利改變一生的鐵證。
40歲以前，怪老子學的是最熱門的電子工程，做事拚命，每天工作超過15小時，36歲就做到科技公司高階主管，薪水在10年內翻了4倍，認真地用工作累積財富。回憶當年的生活，他說：「我那時只會存定存，根本不懂什麼是複利。」
只靠定存理財，觀念會不會太保守？怪老子笑著說，因為父親是職業軍人，媽媽是專職的家庭主婦，從小就灌輸他：認真工作、省吃儉用、乖乖存錢，千萬不可以去賭博賺不正當的錢。所以從25歲開始工作後，他就把賺的錢全放在定存，一做就是15年。
辛勤工作、勤儉持家
一場聚餐讓他痛悟全「算」錯
直到40歲那年，他在大學同學會上遇到班上以前一個成績墊底、當過組頭的同學，竟擁有上億元身價，成為班上首富，每天不用上班，過著悠哉的生活。當時在外商公司年薪已經超過百萬元的怪老子，聽了很不是滋味，心想：自己從念書到工作都那麼努力，薪水一路三級跳，為什麼同樣辛苦15年，他銀行存款只有 300萬元，身價只有同學的1/30不到？
這個比較讓怪老子大受刺激，因為自認很會「計算」，在公司用Excel軟體做報表一把罩，從銷售成長率、成本變動對利潤的影響都能精準算出，讓老闆們印象深刻；在生活中，他更是錙銖必較。因為有2個女兒，老婆又全職在家，家計全靠他一人，因此，深怕錢不夠用的他，就想盡辦法省錢、存錢。
每天，上班一定帶老婆準備的便當，不花錢外食；老婆想要買件新衣服，他總是考慮再三。連大女兒想學鋼琴，二女兒要學英文，他雖然願意栽培小孩，但算算如果同時學鋼琴和英文，每小時要花1,000元，兩個人同時學，一個月要花1萬6,000元，薪水當場去掉3成；為了減少負擔，只好讓老大學一學期鋼琴，再換老二學一學期英文。
甚至連主管、客戶邀他假日打高爾夫球，他都要算計，一盒球20顆要50元，相當於1顆2.5元，跟一顆雞蛋的價錢差不多。打出去一顆球，等於打掉一顆雞蛋，實在浪費，因此他總是推辭，說要陪老婆小孩去公園散步。
結果，自己這麼拼、這麼省，財富卻不如那位做過組頭的同學！同學為什麼可以這麼有錢？是自己哪裡出了問題？
幾經打聽，原來同學是靠投資致富，他才驚覺，自己的理財簿一直「算」錯方向。當自己費心地省下一塊錢存到銀行賺最穩定的利息時，他的同學卻拿一塊錢去投資，跟著滾出一大筆錢。
怪老子與首富同學的最大差別，不是不夠努力，也不是不夠節儉，而是不懂得投資理財。「這是我人生最痛苦的覺悟，從那時起，我立志要學好投資，要投資致富！」怪老子說。
40歲才要開始學理財，該怎麼做？學理工、講究驗算和證據的怪老子，不走問明牌、聽消息等旁門捷徑，寧可從念投資原理的教科書讀起，展開5階段的投資理財大改造：
階段1：搞懂最根本的投資觀念與理論
怪老子相信一切事情都有理論根據，投資也是，「所有大型投資機構都挑財經科系出身的人才，他們在學校讀的是正統投資理論、財務管理學，所以讀他們必修的教科書，一定不會錯。」
於是他開始細讀原文教科書，從美國加州大學教授羅伯特‧豪根（Robert A.Haugen）所寫的投資理論《Modern Investment Theory》，讀到麻省理工學院教授史蒂芬‧羅斯（Stephen A. Ross）所寫的財務管理《Fundamentals of Corporate Finance》。每天工作再累，回家後他照樣認真K這兩本原文書，不到一年全部讀完。
「坦白說，一開始是有些困難，因為內容艱澀。」怪老子說，但看完全書之後，發現理論實用，讓自己有信心，理財更有把握。
階段2：用Excel試算報酬率，設定理財目標
一年下來，讀了至少5本教科書後，怪老子發現，無論是投資股票、買基金，還是購屋，所有投資理財行為的成敗關鍵，決定在報酬率。為了確定理論不會騙人，怪老子開始試算。例如，投資學教科書寫道，「一檔股票的投資報酬率是呈常態分配」，也就是俗稱的「鐘型分配」，但股價上上下下，報酬率怎麼會呈常態分配？
心裡有質疑，乾脆自己算，他用Excel軟體試算，把報酬率圖型畫出來，果真是鐘型圖。當親眼見到圖型畫出來的那一刻，怪老子說，他又驚又喜，原來教科書說得沒錯，投資股票真的可以用統計學去分析！接著，像上了癮一般，不斷試算各種報酬
率。他開始算，40歲後每個月存5萬元，如果存在平均利率只有2%的定存，10年後只有663萬元；但如果存在10%報酬率的工具，同樣時間卻可以累積出1,000萬元，兩者相差快1倍。

這樣的試算，讓他體悟：投資說穿了就是考驗一個人評估資產價值的準確度，誰可以買到價值被低估的產品，誰就是贏家，買股票、債券、房地產統統都一樣，「當你學會評估金融商品的價值、會算報酬率後，就不會害怕市場波動。」在會算報酬率之後，對於要致富，他得出3個結論：
1.複利最有效，只要投資在平均年化報酬率10%的工具上，資產7年就會翻1倍，也就是所謂的72法則。
2.任何投資所承擔的風險，都必須安全到晚上可以睡得著覺。
3.投資前一定要先算清楚所有相關數字，最好用的試算工具就是Excel。
階段3：用複利計算，愈早開始、獲利愈豐
大家都想變有錢、提前退休，但要賺到多少才算有錢？怪老子當然又是先做試算。他的算法是按他希望過的高品質生活去估算，假設每個月生活費一家要花4萬元，每年國外、國內各兩次旅遊要花50萬元，那麼一年至少要花100萬元。
這筆錢要如何賺？接著再試算，若從40歲用300萬元投資，找到平均年化報酬率10%的工具，7年之後會有600萬元，加上他每年存下一半的薪水約 50萬元，最快47歲就可以存下1,000萬元現金。到時候就算不工作，一年靠10%報酬還是可以有百萬元投資收入進帳，而且活得愈久，可以賺得愈多。

不過，計算雖然簡單，但是，什麼樣的投資工具可以讓你安穩地年年賺進10%報酬？他心想，這個工具一定要比定存積極，但風險又不能比股票高，因此選擇了共同基金。
階段4：不用融資加碼，穩穩賺才實在
1996年底，怪老子小試身手，拿出60萬元積蓄，以每個月5萬元定期定額買進基金，剩下的240萬元則預留做為生活緊急備用金。「因為我中年才開始理財，出手要非常謹慎，我不能忍受一分一毫辛苦賺來的血汗錢，糊里糊塗就拿出去撒。」怪老子說。
雖然那時有想到「風險」，但還是投資新鮮人的他，仍然犯了一個大錯，那就是「用融資加碼」。
剛開始買基金不到半年，就遇到1997年亞洲金融風暴，但因為剛開始投資，投入金額不高，反而因為市場下跌，使成本攤低，對要長期定期定額投資的他有利，所以持續扣款。果然，風暴過後，投資的基金快速彈升，短短3個月就賺了30%。
接下來，2000年美國網路泡沫破滅，引發全球股市崩跌，台股從萬點下殺到6,000點。因為第1次投資順利賺錢，怪老子心想，台股已經跌4成，再進場的風險不高，若能仿效前次亞洲金融風暴時逢低進場的做法，肯定會賺大錢。於是他把房子拿去向銀行貸款400萬元，單筆加碼買進台股基金。
結果台股不但沒有反彈，後來因為美國爆發911恐怖攻擊事件，台股再重挫到3,411點，他借的400萬元在短短3個月內腰斬一半。從沒虧這麼多錢的他，受不了壓力，斷尾求生，認賠殺出。
他回憶說：「那時候房貸利率將近5%～6%，每個月攤還本金和利息就要2萬5,000元，接近全家每個月生活費的一半。那時候每天都不好受，幾乎沒法好好睡覺。」
經過這件事，他得到一個大教訓，教科書上告訴我們不要借錢投資，要分散風險，「買進持有」（詳見名詞解釋）就好，自己偏偏不聽，結果跌了一大跤。從此之後，他領悟，「我學乖了，投資就照著書上講的原則去做（by the book）。」
階段5：做好資產配置，定期定額只賺不賠
開始投資的第5年，怪老子把投資的基金重新配置，股票型基金跟債券型基金各占50%。股票型基金只投資風險波動度低於25%的全球型或區域型基金，債券型基金也只買全球型、投資等級債，不碰高收益債。
調整好基金投資組合後，自2001～2006年，這個組合每年都幫他創造超過10%的年化報酬率。結果，只花5年時間，他的資產累積就超過千萬元，2006年3月底，他50歲生日前3個月就毅然決定退休。
退休後，怪老子認為投資組合要更穩健，便將股債配置比例調整成3：7，投資目標報酬率也調降到7%。因此，2008年雖然發生金融海嘯，他投資組合累積的總金額從2007年最高點只縮水12%；儘管帳面虧損近200萬元，但他完全不受影響，到2009年年底，不但馬上轉虧為盈，而且獲利還超過 10%，再度證明「買進並且持有」的策略確實有效。
退休至今5年，怪老子靠著投資，年年賺進逾百萬元。認識怪老子達25年的昔日主管苗衍慶說：「他好幾年前就常跟我們講他在投資基金，沒想到靠著投資理財，竟然在50歲就提前退休，我這個做主管的，卻工作到去年才有辦法退休。」言談間透露著羨慕之意。
不過怪老子從職場退休後，並沒閒著，反而積極投入理財教育，不但自設了個人理財網站，還到「Yahoo!奇摩知識+」網站回答網友提問的投資理財問題，「怪老子」名號迅速在網友間傳開。
2008年起，他在社區大學教理財，一圓想當老師的夢想，也圓了很多人的致富夢。學生之一、現年31歲的南山人壽業務主任胡志誠興奮地說：「學會如何計算、分析股票的投資價值，2008年底上完課後，我在2009年2月以300多元買進宏達電（2498），獲利30%出場！」
社會新鮮人月存8000元
25年就能坐擁千萬
今年怪老子出版了《第一次領薪水就該懂的理財方法》，分享投資理財心得，而他的「怪老子理財網」每天平均瀏覽人次高達2,000人，累積更突破 146萬人次。「這15年下來，我證明自己研發的這套投資方法，非常可靠。」怪老子對本刊記者說，他很後悔自己是到40歲才懂，所以他希望自己的女兒和其他年輕人愈早了解「複利」等理財知識，就愈早致富。
接著，他馬上試算：如果一名22歲剛出社會的年輕人，就算薪水只有2萬2,000元，只要每個月存8,000元，投資年化報酬率10%的工具，經過25年複利滾存，47歲時就能存到1,000萬元（詳見表1），之後就算不工作，也都能像他一樣，靠複利「年領百萬元」。
如今的怪老子，老婆想買新衣服，二話不說，掏錢就買。就像他在書上說的：「只要學會用錢賺錢，就會愈老愈有錢。這種人生，豈不快樂？」

▲只要報酬率達10%，8000元也能變出千萬

【專家看法】社會新鮮人，股債比可拉高至8：2
－－政治大學財務管理學系副教授吳啟銘
怪老子的複利觀念很強，股債基金配置的方法和買進跟持有的策略也很正確。這個策略不是建立在基金的波段操作上，追求的是長期、穩定的投資報酬率，避免買錯時點、買錯標的，也能克服人性追高殺低的弱點，我自己也是用類似的方式來做退休規畫。
其實投資理財的方法很簡單，但很多人都想得太複雜。教科書也確實告訴我們，景氣有好有壞、通膨有高有低，股債市都是一漲一跌，風險可以互相抵消，投資組合的報酬率就會回到股息報酬率、盈餘成長率跟債券殖利率，這是很好預測的，也是經過財務學上的實證，所以怪老子看教科書學投資，是有他的道理。
22歲剛出社會的年輕人確實可以照著做，但一開始可以積極一點，股票型基金的比重可以配到8成。而怪老子才55歲，距離男性平均年齡還有20年，或許可以考慮把債券基金比重降低到60%，並且增加1檔新興市場債或是全球型高收益債，整體的投資報酬率會比較高，也比較能夠對抗每年2%～3%的通膨率。

【專家看法】先學會控管現金流　本金才夠分量
－－富鴻理財規畫顧問公司副總經理王麗文
怪老子的資產配置，分成定存、股票型基金和債券型基金，基本上沒問題。在做財務規畫的時候，最重要的是1.目標設定、2.執行力。但目標的設定關乎到動機，如果動機不夠強烈，執行力就會有落差，常常就會半途而廢或是想法變來變去。
像怪老子希望投資致富、提早退休的動機強烈，加上有很明確的方法跟目標，而且他會隨著年齡去檢視和調整資產配置的比重，所以他可以如願完成夢想。不過，他因為之前已經先累積一筆資金，所以相對會比較容易。
像剛開始有收入的年輕人，最重要的還是要先做好現金的控管，養成良好的儲蓄習慣，專注在提高工作收入的增加。等到資金累積到一定規模時，像怪老子存了300萬元之後，再來做資產配置會比較有意義。
投資關鍵詞:
1. 通貨膨脹率：就是物價指數愈來愈高，代表物價也愈來愈高，金錢的購買力就會愈來愈低。
2. 投資報酬率：投資一定要獲利，衡量投資績效最好的指標就是投資報酬率，也就是獲利與投入金額的比值。
3. 年化投資報酬率：在做投資判斷的時候，不能只看累積報酬率，必須換算成年化報酬率，對投資績效的評比才有意義。
4. 複利：複利的威力在於，每年所產生的利息或報酬，繼續當成下一期的本金，持續投入下去，用錢滾錢。
5. 現金流：每一筆投資案都會產生一筆或多筆的現金流量，透過這些現金流量，可以很清楚知道該投資結果是好是壞。

怪老子語錄

1. 沒有富爸爸、沒有好親家，不一定會窮一輩子；不會理財，一定窮一輩子！
2. 你的投資報酬率要戰勝通貨膨脹率，荷包裡的錢才不會縮水。
3. 上天很公平，給每個人可以理財的時間都一樣多，誰愈早領悟，愈早將資金投入，收穫就愈大。

創業規劃的三個關鍵問題

2011-10-19T07:00:00.000-07:00

所有創業者在創業規劃時，都要問自己三個問題，而且必須要有明確答案以後，才能展開創業工作。同樣的，有經驗的投資家在創業者尚未能夠清楚回答這三個問題以前，是不可能拿出資金。

第一個問題：「我為何要創業？我的創業目標是什麼？」
第二個問題：「我要採取怎樣的創業策略才能實現上述目標？如何顯示這是一個好的創業策略？」
第三個問題：「推動創業策略需要具備怎樣的資源能力？我要如何獲得這些資源能力？」

一般來說，創業者的個人目標與事業目標是分不開的，因為創業本身就具有極為強烈的個人色彩。創業者行為與專業經理人基本上是相當的不同，後者憑藉個人專業為股東創造利潤以換取回報，但前者則為實現個人的理想，是為個人的目標而奮鬥。由此可知，創業目標對於創業活動的關鍵重要程度。

創業者必須對於創業目標深思熟慮，不能僅以感性的口語說：「創業是為要回饋社會人群」，或是「創業是為要掌握自主的人生」，太含糊或太抽象的描述目標，只會造成事業策略規劃與決策風險評估上的困難，導致創業行為失去焦點，無法訴諸具體行動。創業目標可以是現實的，例如：創業者希望賺大錢；也可以是理想的，例如：創業者為實現個人的創意或為領導產業技術的創新發展。

一位重視個人生活品質的創業者，常會將企業規模控制在不影響個人休閒生活的程度，要不然就必須建立充分授權的制度，以避免事必躬親。創業初期通常都會入不敷出，創業者要背負沈重債務，事業發展過程也會意外頻傳，除非創業者清楚知道自己追求的事業目標與創業理想，否則將很難承擔如此龐大的壓力與風險。由於創業者個人目標會影響未來新事業的規模、永續經營的態度、風險承擔的意願與承受能力等，因此，投資家會由創業目標來判斷這個新事業投資標的未來可能實現的價值。

總之，創業絕對不是一件輕鬆、愉悅、心想事成的事情，因此創業者必須要先想清楚自己的目標，願意承受的風險有多少，願意付出的犧牲有多大，然後才做出創業的決定。唯有個人目標與事業目標達成一致，創業才會是一件有義意的挑戰任務。

一個遠大的創業目標如果沒有配套有效的策略，將只是一場自欺欺人的騙局。制訂創業策略是為了能夠有效達成目標，策略將決定經營方向與經營路徑，策略也將影響重要的經營決策。華碩電腦(Asus)創業團隊因為希望將主機板事業做的更專業更發揚光大，因此離開宏碁。華碩採取與英代爾CPU技術亦步亦趨的成長策略，建立自己成為主機板技術開發的領先者，藉由與英代爾技術結盟而成為全球的領導廠商。這套創業策略帶來高度的市場成長與高獲利率，使華碩很快的就自三千萬創業資本擴張至擁有十餘億元的自有資金，而順利渡過高風險的創業期。

雖然策略本身並無所謂對錯，但一個不適當的創業策略，將可能使企業在創業初期就陷入困境，而永遠無法達成經營目標。一群由工研院資深工程師組成的創業團隊，自持技術高超，想要立即成為光電產業的龍頭廠商。在創業初期採取自創品牌、大事擴張產能的策略，但不料市場景氣循環突然陷入谷底，累積的大量存貨虧損，使這群技術優越的新創公司立即面臨嚴重財務危機，而落入解散的命運。

有的創業者無法清楚說明創業策略，打算採取隨機應變的方法，結果公司的決策充滿了短線行為，資源被大量浪費，核心能力也未能積累，公司始終處於風雨飄搖之中，投資者與員工都看不到公司的前景。成功的創業活動必須要有一個清楚、正確的策略規劃做為指導綱領，制訂創業策略是創業者的職責，創業者必須要能夠向投資家清楚說明達成營運目標的創業策略。

縱有策略但無能力，則也是一場空想。創業者必須要知道需要多少資源，發展哪些能夠創造優勢的核心能力，以及建構怎樣的組織模式，才能有效落實策略目標。如果說目標與策略研擬都是紙上談兵的理想，那麼發展資源能力就必須要以非常務實的態度來面對，而且必須要有具體可行的行動方案。華碩的技術領先策略必須要能延攬一流的技術人才，戴爾的直銷策略(direct sale)也必須要能夠發展顧客關係網絡與建構顧客服務系統的資訊技術能力。

如果說，目標是夢想，策略就是描述如何實現夢想的藍圖，而能力則是一套能夠實踐夢想藍圖的具體行動方案。目標、策略、能力三位一體，是所有創業者在創業規劃過程中必須要認真面對的問題，也是創業規劃的最核心議題。如果創業者在不能清楚回答這三個問題以前，就貿然投入創業活動，那麼這種創業將只會成為一場輸多贏少的豪賭。

創業理財就是有計劃地管理創業過程中的財富。

2011-10-16T12:12:00.000-07:00

把握八大黃金心態
關鍵概念：創業理財就是有計劃地管理創業過程中的財富。

　　理財方程式：創業理財=財務計劃+財務管理+風險控管+投資+聰明消費+節稅

　　制勝要點：創業理財往往是心態決定一切。

　　有人會跟「錢」過不去嗎？相信沒有，誰會傻到故意與「錢」為敵。只是這「錢」的脾氣並不好捉摸，你想讓它變得越來越多，可它偏偏會變得越來越少，為此不少人都對「錢」的問題感到撓頭。

　　很多人每天起早貪黑地忙活、辛辛苦苦地賺錢，好不容易錢到了手上，就以為完成了使命，其實這種心態正是跟錢過不去的一種表現。且不說那些「月光族」的與「錢」為敵，就算是很多知道需要存錢，嘗試著用於投資的人，也會時常有跟「錢」過不去的情況。比如：有人會因為懶得把工資卡裡的活期儲蓄轉化為定期或其他高收益的投資，每年無端損失幾百元甚至幾千元；有人則會因為懶得去管自己股票賬戶裡的被套股票，由此損失的金錢達幾萬、幾十萬元；甚至有人只有在發現自己投資的股票面臨摘牌了，才到處問怎麼辦。結果，整整忙活了一年才好不容易賺的幾萬元錢，卻因為懶得花幾天甚至幾個小時關心一下自己已經擁有的財富，從而讓辛辛苦苦賺來的金錢從身邊悄悄溜走，是不是很可惜？

　　正所謂「你不理財，財不理你」，這早已成為人們的共識。這個道理不僅對拿固定工資過日子的老百姓是極重要的，對靠艱苦創業創造財富的創業者更是必須要牢牢記住的至理名言。

　　曾經進入《福布斯》中國100富豪排行榜的楊瀾，即使身家上億，在實際生活中對於家庭的理財也絲毫不馬虎。據說家中每日的開銷，包括油鹽醬醋的花費，楊瀾都要一一記賬。

　　別以為理財只是富人的事情。《科學投資》通過對上百名創業者的調查發現，平日生活中善於理財、懂得運用手中現有資金創造財富的人，往往其創業項目的進展也會比較順利，因為這些創業者雖然可能對自己選擇的項目心中沒底，但他們永遠不會對自己手中可供利用的資金心中沒底。這種心態往往使他們從創業開端就可以掌控局勢，對困難應對自如。山東省的秦紅英就是其中一位。

　　創業從理財開始

　　8年時間，從一個下崗女工到現在身家上百萬、3家個公司老闆的秦紅英，與別的創業者不同的是，正是十幾年精打細算的理財習慣，使得她的企業在經營過程中財務狀況一直令人羨慕。

　　山東省東營市的秦紅英從小家境貧寒，在下崗前就極為重視理財，每月都要從家庭收入中取出20%作為固定的家庭儲蓄，並且十幾年雷打不動。為了確保這項固定家庭儲蓄可以持之以恆，不會因為特殊的家庭需求而更改，秦紅英格外重視每1分錢的去向，也極為用心地去琢磨讓自己手中的每1分錢都用得物超所值。在全家 3口人的服裝購置上可以看出這一點。秦紅英和丈夫以前都在工廠工作，工廠每年發的勞保工作服成為他們日常生活的主要著裝，所以家中每年的服裝購置費用主要集中在獨生女兒身上。從女兒出生開始，心靈手巧的秦紅英就親自動手為女兒做衣服。起初，她用自己年輕時的衣裙為女兒做小服裝，等女兒慢慢長大了，她到布料店購買小布頭來做衣服。女兒上了中學後，對媽媽做的衣服樣式開始有些不滿意了，雖然懂事的女兒沒說什麼，但是秦紅英不想太苦著孩子。此時，秦紅英的弟弟在當地開了一家小服裝店，每逢過季的時候，都會有一些服裝積壓下來。雖然秦紅英的弟弟經營的是成人服飾，但秦紅英卻每次在過季後都會去格外細心地挑選上幾遍，從中翻騰出幾件衣服。回家後她需要針對女兒的身材修改腰線、領口等部位，通常只花三四十元錢，就可以給女兒「購買」4-5件新衣服穿，女兒也十分高興。

　　除了在服裝上的省錢之道外，平日裡家中每一筆開銷，秦紅英都詳細記錄。大件物品的購買上，秦紅英向來不趕熱潮，她總是耐心等待。別人都在爭著換大彩電的時候，秦紅英托人從二手市場購買了一台21英吋的彩電，只花了700元。而她家現在使用的29英吋彩電，是直到2003年才花 1900多元購買的。
秦紅英會過日子，在當地廠宿舍大院是出了名的。在別人看來，秦紅英並不是摳門兒，而是會用錢。正因為如此，1997年秦紅英下崗時，她已經積攢下了6萬元的存款。後來她從中取出4000元作為創業啟動資金，開辦起了一個小服裝廠，開始了自己的創業生涯。

　　富人理財向窮人看齊

　　卓別林當年在好萊塢拿到他的第一筆巨額片酬時欣喜若狂。此時，有個製片人對他講：很多人就是這樣一步步毀在對錢的貪婪上的。於是，卓別林問：那怎麼知道有多少錢就能毀了我呢？那個製片人就告誡他：當你還能理性地支配手裡的錢時，就能獲得心理上的最大自由，但如果你已經不知道該怎麼花太多的錢時，那就離被金錢毀滅不遠了。

　　除了含著金鑰匙出生的富豪後代以外，誰都不是一落地就富有的。最顯著的例子就是，曾經在歷年《福布斯》中國富豪榜上露臉的富豪們，絕大多數是從貧窮走過來的。他們對於金錢有著敏感的嗅覺，同時，也有著善待金錢的良好心態。

　　在河南建業集團還沒上市之前，對於胡葆森來說，建業永遠是一個「一人企業」，「我沒有個人的錢財。」而實際上，從某種意義上來說，建業集團的資產等同於胡個人的錢財。1992年，胡葆森帶著在香港炒樓花賺到的一兩千萬元回到河南，和建行合資成立建業房地產開發有限公司，註冊資金800萬元。兩年後，國家要求金融機構退出實業經營，胡葆森買下了建行的股份，建業成為港資獨資企業，這種狀況一直維持到現在。在建業集團的董事會裡，只有董事長兼總裁胡葆森、副總裁單六六和財務總監3人，胡葆森百分之百持有建業股權。

　　但人們很難相信，這位在河南開發了58萬平方米房屋的「房產大佬」只有一處單身蝸居，在鄭州城市花園小區的會所中心，胡葆森的辦公室、起居室與建業集團的總部辦公室在一起。胡葆森衣著很樸實，長著一張建築工人的臉。這位鄭州大學兼職教授似乎並不在乎這些表象的東西，他理財的最大興趣在於投資，並從中獲得巨大的商業利益。這是一個商人的本色。從房地產、物業管理、足球、信息技術到教育，胡葆森樂此不疲。2001年，胡葆森舉資2.3億元拍下了破產清算的鄭州亞細亞五彩廣場，緊接著與北京華聯簽下租讓合同。由於善於理財，胡葆森稱「我不相信我的企業會破產。如果破產是在假設的狀況下，我相信自己會過得很好。我對生活的要求是很低的，我可以回瀋陽老家農村種地去。現在普通的下崗職工一個月200-300元錢，每個月300-500元人民幣的生活我也能適應。我對生活看得比較淡，對於養老，我的要求也很低，有幾萬元就足夠了。

　　可以說，胡葆森理財的過程，也是自己經營一個企業的過程。而胡的理財能力也造就了其企業規模的迅速擴大。

　　會理財才會創業

　　很多人在創業之初，最關注的是如何尋找到一個好的創業項目，如何開拓市場，如何獲得最大的收益。這些都是必須的，但如果想達到創業的成功，還有一樣更重要的能力必須兼顧，就是擁有一個正確的理財心態。對於個人理財來說，如果態度不對，即使有最好的理財方法，往往也是徒勞無功。而對於創業者理財來說，態度不對，將可能直接導致創業項目的全軍覆沒。

　　《科學投資》的「敗局研究」欄目中講述了很多創業失敗案例，其中很多創業者之所以遭受失敗都是因為資金運用不當。許多創業者「出師未捷身先死」，項目進行到中途就沒有了資金，甚至負債纍纍，不得不黯淡收場。究其原因，除了資金規劃上缺乏專業技能外，很大程度上也是因為貪大求全、一夜暴富的心態導致的。

　　正是因為秦紅英十多年理財造就的良好心態，使得她的創業過程少了很多坎坷。

　　1997年秦紅英下崗了，閒來無事時，鄰居們看著秦紅英女兒身上的漂亮衣服都很羨慕。由於當時適合中學生穿著的服裝很難購買，款式上要適合中學生的年齡階段，號碼又要符合中學生的身材條件，價格還要相對便宜，這樣的服裝在市場中很難找到。於是一些鄰居紛紛找秦紅英幫忙製作。閒不住的秦紅英痛快地答應了。她先給鄰居家的女孩量好尺寸，然後直奔弟弟的小服裝店，從過季或過時的積壓庫存中淘衣服，回來後根據量好的尺寸進行修改。隨著製作的服裝越來越多，上門來找秦紅英幫忙的人也多了起來，隔壁廠宿舍的人也紛紛前來。為了簡化工序，她乾脆用低價將弟弟店中可以修改的服裝都抱回家，熨燙整齊後掛在屋裡，上門來的顧客先挑選好衣服，她再根據顧客要求進行修改，每月單靠改衣服就可以賺上600多元。

幾個月後，秦紅英的家成了附近聞名的小裁縫鋪。甚至不少人連扦褲口、改尺寸等也找她做，她的收入也相應多了起來。

　　1998年，看到學生服裝如此有市場，秦紅英開始琢磨自己創業，專門生產學生服裝。不過要自己創業，秦紅英遇到兩大矛盾，此時，幫助秦紅英解決矛盾的就是她的良好理財心態。按說她可以選擇用積攢下的6萬元創業，但是，多年理財的經驗告訴她，長期的投入與等待才是理財致富、創業致富的先決條件。她希望通過創業賺到更多的錢，但同時她要確保自己投入的每1分錢都不會打水漂。

　　於是，從有了創業念頭開始，她就為自己理財和為他人理財的角度來處理面臨的兩大矛盾。一是學生服裝對面料的結實程度要求較高，但同時價格要相對便宜，對於這個矛盾，秦紅英的解決方法是，從週遭的小布料廠中專門翻騰出積壓的各色勞動布，回來後按照新款式製作，老布料新樣式，平均一件服裝的成本不超過7元錢;第二，自己辦一個小廠，另租一個小店，還是乾脆前店後廠？秦紅英反覆計算了各項投資的費用後，都覺得兩者投入太多，不是理想的方案。她覺得還是充分利用現有的資源，利用自己弟弟的小店比較好。於是，她先製作了幾個款式的衣服，拿到弟弟的小店中寄賣，看到衣服供不應求市場反映良好，她又將以前廠中的下崗姐妹拉來了幾個一同製作服裝。整整1年半的時間裡，秦紅英都是讓姐妹們到她家中來幹活，而沒有另外租廠開店。後來由於縫紉機的噪音太大，鄰居紛紛表示不滿，秦紅英感到產品銷售比較穩定了，才從多年積蓄中拿出4000元錢，租了一個小廠房，購買了二手設備開始規模化生產。

　　秦紅英這種利用現在資源為自己創造財富的方法，正是創業者必備的技能之一。

　　創業理財靠的是智慧

　　企業理財就是對企業的資本進行配置的過程。而資本在配置後的效率高低，源自創業者的理財智慧及良好的理財心態。《科學投資》在對創業企業資本配置進行深入研究和分析後提出，創業企業只有在具備良好的理財心態後，才能夠使理財活動有效實施，並給企業帶來巨大利益。這就是創業企業要具備的創業理財八大黃金心態。

　　1、成功的投資者往往是有耐心的反市場心理的人。

　　王傳福做比亞迪，別人都是用整套的機器代替人力，引進生產線擴大規模，他偏偏反其道而行之，用大量的人力代替機器，只在不得不用機器的少數幾個環節才使用少量的機器。原因在於，王傳福知道，作為一個勞動力供應的大國，中國工人的人力成本遠低於購買成套機器設備的成本。使用人力代替機器，雖然使比亞迪的工廠變得不那麼好看，顯得不那麼現代化，但卻使比亞迪的生產成本一下子就降了下來，竟低於主要競爭對手日本人40%。憑借價格優勢，比亞迪在世界市場橫掃千軍，將日本人打得稀里嘩啦。王傳福也在短短數年之內，積累了巨量的財富，進入了《福布斯》中國富豪榜，2002年排名第41位。

　　2、富裕的鐵匠把生財之道傳授給兒子—燒紅的鐵，手是不能去摸的。

　　奧普浴霸現在是國內浴室取暖產品的著名品牌。其創始人、杭州奧普電器有限公司董事長方傑，在1993年將浴霸產品引入中國時，國人尚沒有在浴室吊頂的概念。限於資金總量有限，大規模鋪廣告顯然並不現實，於是方傑想了一個辦法，將浴霸定位為時尚產品，並且專門針對那些20來歲的漂亮姑娘進行網路行銷。方傑的說辭是:「我是國外留學回來的海歸派。在國外作為一個白領能不能在家洗個澡，是一個時髦的生活方式，是你家裡面生活狀態的一個標誌。」海派小姑娘的標誌就是崇洋媚外，瞧不起「自己人」，如果有任何東西，能夠將她們同周圍土裡土氣的「自己人」區分開來，她們願意付出任何代價。方傑就巧妙地利用了上海人的這種「海派」心理，將奧普浴霸在上海灘一炮打響。

　　3、致富的秘訣就是將你儲蓄以後剩下的錢花掉，而不是將你花完以後剩下的錢存上。
這是一個再淺顯不過的道理，不懂得存錢的人就根本談不上致富。當你的企業賺到1萬元時，你首先要做的是將其中的10%存起來，以防不時之需而不是100%地花掉，進行再投資。

　　4、既會賺錢又會花錢的人是最幸福的人，因為他同時享受著兩種快樂。
　　5、人可以一夜暴富，但想長期保持財富，卻必須時刻注意理財。

　　理財的要訣就在於堅持、連貫，時刻關注你的每1分錢的去向，才有助於保持你的財富。楊瀾起家於央視的《正大綜藝》，90年代初紅得發紫，別的不說，單是主持各種晚會、頒獎禮，就使她收入不菲。不過，雖然年紀輕輕就賺得了大把的鈔票，但楊瀾的消費觀念卻讓很多人吃驚。直到她出國前，楊瀾的置裝費都節省得出奇。據說，她當時穿休閒襯衫、牛仔褲，一副學生模樣打扮，到北京著名的秀水一條街去淘衣服。大概是平日不施粉黛的楊瀾太像學生了，因此她每每在秀水都可以自如侃價，購買到自己心儀的衣服。楊瀾如此的節省自然有她的理由，隨後在她最紅的時候，她同時也已經積累下了「投資」自己的資金，而她選擇的投資項目是到國外留學。

　　6、理財之道猶如車輪，不停滾動才能帶來利潤。

　　《福布斯》中國富豪陳金義當年也有過這麼一番經歷。陳金義在沒有發跡前，有機會做一個蜂蜜加工廠。建一個蜂蜜加工廠需要30萬元，但當時陳金義手頭僅有3萬元。他將這3萬元存入銀行，隨後又利用這3萬元做抵押，從銀行貸出6萬元，又用6萬元做抵押，貸出12萬元，如此一直到貸出辦工廠所需30萬元。蜂蜜加工廠辦起來，陳金義的事業也逐漸走上正道。財富如水，不停流動才能增值。

　　7、愚蠢的投資者自己繳學費學習，而聰明的投資者以傻瓜繳的學費學習。

　　梁伯強想做指甲鉗，在國內卻找不到過硬的技術，找來找去，他發現韓國人在這方面行，技術好。可是韓國人一向摳門，對自己的技術看得很嚴。公開向韓國人討要技術肯定不行，出錢買人家也未必肯賣。為了從韓國人那裡偷師學藝，梁伯強想了一個「曲線救國」的辦法。第一步，他先想辦法成為韓國人的代理商，為其在中國內地批發銷售指甲鉗。這樣既建立了自己的指甲鉗銷售網路，又取得了韓國人的信任。第二步，在取得韓國人的信任後，梁伯強便開始找借口，說韓國人的貨這不行那不行，質量不過關，產品老崩口，天天找韓國人的麻煩，把自高自大的韓國人氣得不行。最後為了證明自己的產品質量過關，韓國人竟在一怒之下，將產品生產材料和工藝流程都告訴了他。梁伯強一聽大喜過望，「非常小器·聖雅倫」於是呼嘯出山。

　　8、投資的秘訣在於看到別人貪心時要感到害怕，看到別人害怕時要變得貪心。

　　對於創業者來說，智慧是不分等級的，它沒有好壞、高明不高明的區別，只有好用不好用、適用不適用的問題。但理財能力卻是可以分等級的。當年在所有保健品都大打廣告戰、搶奪強勢媒體的宣傳版面和時段時，謝聖明卻帶著紅桃K一幫人，在農村的豬圈、廁所上大刷廣告，如今在豬圈上刷廣告的謝聖明已經成為了億萬富翁，而那些爭搶媒體廣告的產品不少已經隕落。因此在歸結理財能力時，不拘一格，出奇制勝成為一個很重要的要素。作為創業者，你的理財思維是否至今依然因循守舊？

創業理財，你需要具備的知識

　　需要牢記的概念

　　按照預定目標，運用金融知識與財務管理方式，有效地增加財富，聰明地消費，安全地避免財務風險，合法地節稅，進而達到創業理想。

　　有效的增加財富

　　所謂有效的增加財富，最根本的要素就是努力開源。包括去謀取一份更高薪的工作、尋找在你能力範圍內的兼職渠道、找尋良好創業項目並自行創業、有效利用手中的資金進行投資等。
　　聰明的消費

對於創業者來說，快速累積財富的另一條效途徑在於節流。鍛煉你的協調能力去安排消費計劃、合理降低支出（嘗試利用折價券、一次購足、利用替代品等方式），控制非理性以及過多的慾望，以減少不必要的消費。實際上，節流是一個充分調動人智慧的方式。在節流中，你的創業理財能力將得到最大程度的提高。

　　安全地避免財務風險

　　保險規劃和風險規避措施。完善的保險計劃，對於創業者來說尤為重要，可以讓你在遭受意外災害時，家庭其餘成員仍能過著正常的生活，以及通過事先防範的措施，減輕個人或企業在意外中所受的損失。

　　合法節稅措施

　　在現代社會裡，國家為了公共建設或均富，必須要求個人對社會分攤責任而繳稅。而由於實際徵稅可能會有不合理的現象，因而產生節稅的需求，你可以通過經驗與熟知法律知識，合法減少那些不必要的支出。如果你一時不知道從何瞭解更多節稅知識，不妨留意一下《科學投資》每期的《石橋說稅》，從中尋找到適合自己的、實用的節稅知識。

創業，一直是眾多意氣風發的年輕人追逐的夢

2011-10-16T12:09:00.000-07:00

談到創業，幾乎人人都有自己的一套可以高談闊論的生意經，然而真正付諸執行的個案實在是屈指可數。原因無他，就是害怕創業的人總是多過願意承受創業壓力的人。雖然，這種心態是無可厚非的，但是那些害怕創業失敗的人若能以不同態度來體驗創業這構想，他們或許會發覺，創業的想法其實並不是那麼可怕的。相反地，創業可以讓你更能安排及駕馭自己的人生。尤其是，當看到自己的創業點子慢慢實現，那種歡愉之情並不是外人所能夠心領體會的。

　　　因此，我們在這裡以專家的角度將創業過程切割成九個步驟，逐步帶領許多懷有夢想的青年們，讓他們的創業之路走得更踏實。

＊＊第一步驟－從三百六十行中選擇你的最愛

　　基本上，"人人都可以創業"這個觀點並沒有錯；但是，卻不是人人都可以創業成功的。這其間有著許許多多成功創業的小秘訣，而這些秘訣並非都來自創業成功個案的經驗，很多是從失敗的例子中去反省、領悟而來的。綜合這些經驗談，創業家首先必須做的便是決定要從事哪一種行業？在你下決定之前，別忘了得先為自己作個小小的測驗，瞭解自己在哪方面較有創意、潛力；哪方面的事業較能吸引自己的注意力、並鞭策自己奮往直前等。一旦做好選擇，接下來的許多課題便需要創業家一步步地去執行，才能逐漸地邁向成功之路。

＊＊第二步驟－持續自我成長與學習

有了完整的創業點子，下一步驟便是儘量讓自己多接觸各種資訊與資源管道；諸如專業協會及團體等組織機構。這些團體、組織不僅可以幫助你評估自己的創業機會與潛力，並可以儘早讓創業計劃就定位。

　　其他有效的資源：諸如創業家的自傳、創業叢書、商業雜誌等；或是專業的商業組織，如中小企業管理局或gc-ceo.com的計劃書顧問群等也都可以提供許多的好材料給創業家去腦力激盪。創業家也可主動出擊，把公司訊息告知當地的商業組織、團體等來增加公司曝光率。即使有可能遭受到地區性競爭者的妒忌，你還是可以試著與其他地區的同業交換創業心得、徵詢適時的忠告。有很多成功的創業家都有這種相同的經驗，差別只是解決方法不同而已，所以別太早死心，枉送別人的美意。

＊＊第三步驟－慎選你的品牌或公司名稱

最佳的品牌或公司名稱是要能夠充分反映你的產品或服務與眾不同的特色及單一性。基本上，品牌或公司名稱與產品之間的關係是成正比的；亦即是要能在消費者或顧客群的心目中產生一種緊密的聯想力。具創意的品牌或公司名稱不僅有助於建立品牌的形象，同時也能打動顧客的購買慾。但是，好的品牌或公司名稱得之不易，以下的幾項原則或可幫助你激發靈感：

～～1. 就在腦力激盪階段時，千萬別讓雜事擾亂你的思緒。要讓你的想像力肆無忌憚地飛舞起來。

～～2. 小心思考你想要在顧客群中樹立的形象，並逐一縮小各種品牌或公司名稱的範圍與可能性。

～～3. 確定所選擇的品牌或公司名稱已經向消費者傳達了公司的創業目標及提供的產品和服務。

～～4. 基於行銷的利基，品牌或公司名稱時最好能配合電話簿分類法則；亦即是要能充分把握按字母或筆劃分類的命名技巧。根據研究，消費者在翻閱電話簿時，很快地就對電話簿分類法感到厭煩，因此儘可能在選擇品牌或公司名稱　　時以能夠被置於電話簿分類的前頭，愈有利於增加公司或品牌的曝光率。

～～5. 除非你自己是一位知名的公眾人物、或在自家社區中是個受尊敬、有名望的人，千萬不要使用自己的姓氏、名諱來當作品牌或公司名稱，應該選擇較具敘述性的字詞來取代。

～～6. 選擇的品牌或公司名稱時應該具有前瞻性與遠見；所選擇的品牌或公司名稱要能很有彈性地將自己推薦給消費者。

～～7. 切記，別取一個過於冗長的名稱，消費者不容易記得。

～～8. 別忘了先作註冊公司名稱調查，確定你所選擇的名稱仍然還未被登記或已在公司商標法的保護中。

＊＊第四步驟－決定公司的合法組織與法律架構

在開始計劃營運前你必須選擇何種法定組織架構適合你的創業大計。簡而言之，首先你必須決定是要自己創業？還是合夥創業？如果選擇合夥創業，公司的起始資本額要如何分配？

　　合夥創業的模式可以是有限股份公司制或是以一集團公司名稱方式創業。這中間並沒有一套可依循的準則，來分析各種可能狀況以區分孰優孰劣；因此，你必須先瞭解各種公司組織型態的利弊及運籌方式，再選擇最適合組合模式配合你的創業計劃方式。

　　儘管各種公司營運架構有些微的差異性，但是最需要注意的焦點是一旦公司營運出狀況時，公司內部將由誰負起最後法律上的財務責任？舉例來說，以獨資或合夥人型態創業，公司組織法要求個人自行負擔公司的債務歸屬問題。也就是說，一旦公司因牽連上財物官司而敗訴，則個人名下所屬財產及不動產等都會受到法院的扣押、拍賣以償還債務。反之，集團或有限股份公司制的營運方式卻可以提供創業家更多的法律保障；譬如一旦公司營運陷入危機，則創業家所損失的僅止於轉投資到該公司名下的營運資金而已，並不會波及到創業家個人的其他財產。即使如此，許多創業家仍然選擇獨資或合夥人的方式創業，探究其原因主要是這兩種創業模式最簡單也最不需要大額度的創業資金。而採用集團公司方式創業，因為需要負擔額外的法律顧問諮詢費用，造成創業開銷費用較高。儘管如此，許多集團公司在整個創業過程中並沒有聘請法律諮詢顧問，雖然少了法律顧問，可能讓集團公司面臨許多潛藏性的商場挑戰與律事訴訟；然則，大多數的案例中缺少法律諮詢顧問並不會對集團公司或持股人造成重大影響。

　　你也必須謹記在心，無論一開始你選擇哪一種經營模式，都不代表公司的經營體制已經定型不變，你還是可以依據公司的發展與未來潛力做適時的變更。

＊＊第五步驟－評估一份具體的預算報告

經營一項有利潤的新事業必須要有充分的流動資金，並且要能與實際經營運作時所需的開銷相平衡，是以草擬一份年度預算表是必要且馬虎不得的。要草擬一份精確的年度預算表並不容易，即使是一位最有預算概念的大師來編列預算表，還是多少會有低估預算，或遺漏些小細節，這些小細節常常是發生在預算表中的雜支及超支項目；另外，有時公司成長太快也會出現這些小麻煩。總之在你開始編列預算時必須注意的是公司草創第一年的年度預算應該包括公司首次營運費用及持續營運的每個月開銷。

　　不管公司狀況如何，一份理想的預算報告最好在編列預算時，稍微調高所需預算比例，直到公司可以負擔營運成本以及本已低估的獲利能力。最好是聽聽其他同業的意見，並在編列具體的預算評估表時能按照專家建議，把最好和最壞的財務評估案例折衷試算，然後把預算設定於兩者之間。

　　有些專家則認為去一趟會計事務所將會讓你對公司的開銷、營收及流動資本運作計劃更瞭解。總而言之，並沒有一定的黃金法則告訴你如何去編列一份適合的預算表，這全靠的是自己的經驗及對市場的敏感度。

＊＊第六步驟－撰寫一份致勝的計劃書

有了創業點子和預算報告書，現在你應該將概念性的創業點子彙整、並書寫下來成為一份正式且具前瞻性的事業計劃書。

　　一份紮實的事業計劃書等於是一份邁向成功之路的草圖，它不僅描繪創業公司的遠景，同時還詳列通往成功的計劃路徑。當然，創業之途並不能事事如事業計劃書上所寫的，條條路徑順暢無阻，但是撰寫計劃書的用意是為了讓你把注意力集中在公司營運的複雜面與困難度。如此一來，便可以避免犯下營運上嚴重錯誤的機率。

　　許多創業公司把撰寫事業計劃書當成是一項特別任務，試圖把計劃書寫得相當動人以扣住投資人的心，但別忘了事業計劃書的重要性是在於它可以點出創業公司要走的方向和該做什麼事等，專家一致認為，忽略了撰寫事業計劃書這步驟將會有大難臨頭之兆。

＊＊第七步驟－選擇公司辦公地點

無可置疑，好地點的選擇是創業成功的必要條件，工作地點的選擇及如何安排工作場所是創業致勝的先決條件之一。通常，如果你是一位獨資創業家或工作場所是在客戶所提供的地方執行，那可能利用家中多餘的空間或地下室充當工作室便已經足夠。

　　許多小本經營的創業家選擇自己的家當作工作室，這樣配置的好處很多，立即而明顯的便是節省許多稅務的開銷，又不用煩惱通勤問題及停車麻煩。一般而言，把自己的家當作工作室的好處便是降低創業初期的開銷成本、創業期間的固定開銷及租貸費用等。把家當作工作室的另一項好處便是創業家可以穿著舒適的衣物工作，並且能有非常彈性的上班時間。

　　儘管如此，家庭工作室的工作環境並非總是完美無缺的，許多小細節若沒注意可能會影響到家居及工作品質。有時，取決於創業公司的型態與商品訴求，家庭工作室並不適合許多工作性質，創業家得考慮租間工作室來使用，你可能得租用的辦公室附近交通流量以及其他後勤支援商家種類等等；此外，是不是讓消費者感到交通便利也是相當重要的課題，但是別忘了選擇一處具有擴展空間的辦公室，以便應付業務成長的需要。多看幾間辦公室注意週遭的公共建設等，不僅可能讓你省下不少租金，同時也能為日後房東要調漲租金時多一項退路。

＊＊第八步驟－完成公司登記及瞭解各種法律相關條文

就在開始營業之前，你必須去瞭解所有與商業法規相關條文規定、執照或許可證申請的細節與表格。例如：向健勞保局洽詢員工保險事宜、縣市政府申請地區的營業執照、向稅務機關查詢報稅事宜，更別忘了去登記你公司的名稱。切記一點，各縣市政府對營利事業單位的規定可能有所差異，因此別忘了詢問在你工作室或辦公室所在縣市區域內，有哪些是該特別注意的法律規範條文。通常，你可以在各地的中小企業協會或商會取得這些資訊；同時，別忘了留意營業執照相關申請規定及辦法。

＊＊第九步驟-募集充足的創業資金

俗話說的好：「用錢創造財富！」這句諺語在現今快速更迭的商業環境之中，更突顯其背後隱藏的意義。

　　在眾多創業失敗的例子中，資金的不足經常是最後讓創業家黯然落下「英雄淚」的主要原因。因此，信心滿滿的創業家別忘了在公司正式營運前，一定得先把資金募集充足；換言之，創業家必須明白公司在草創期的第一年內可能無法賺到一毛錢，創業家因而要有所警悟及萬全的準備，以度過難關。

　　創業家在籌措創業資金時，必須是以能支付公司創業第一年內所有的營運開銷為目標。一般而言，除非中了樂透獎券第一特獎外，創業家的最簡單、最方便的募集資金方式便是從每月的薪資袋中節省下來。如果這方式對你而言並不是個好辦法，此時向外募款之途已是不可免（事實上這也是最普遍的資金來源）。

　　創業家募集創業資金的來源相當多，簡單的說，親戚、朋友、銀行、房屋抵押、退休金，甚至是信用卡借貸也能派上用場。但是，創業家必須謹記在心的是，一位成功的創業家總是知道如何善用各種管道去募集充足的資金，來做為創業的堅強後盾，千萬不可只從單一管道取得資金，以免一旦資金吃緊時找不到後路來救急。