Economia Prestiti e Mutui

Guida ai bonus 2020 per i redditi bassi

2020-10-16T11:59:00.001+02:00

Esistono numerosi bonus riservati ai redditi bassi per le persone e le famiglie al di sotto di determinate soglie ISEE.

Il pacchetto famiglia è un'agevolazione che tutela la famiglia economicamente alla nascita di un figlio con un assegno mensile per 3 anni. I parametri sono:

ISEE sotto i 7.000 euro annui → assegno mensile di € 160 per il primo figlio (€ 1920 annui) e di € 192 per ogni figlio successivo (€ 2304 annui)
ISEE tra i 7.000 e i 40.000 euro annui→ assegno mensile di € 120 per il primo figlio (€ 1440 annui) e di € 144 per ogni figlio successivo (€ 1728 annui)
ISEE sopra i 40.000 euro annui → assegno mensile di € 80 per il primo figlio (€ 960 annui) e di € 96 per ogni figlio successivo (€ 1152 annui)

Il bonus Mamma Domani è un premio alla nascita di € 800 destinato alle mamme che abbiano compiuto il 7° mese di gravidanza o abbiano già partorito oppure che abbiano adottato o ricevuto in affido un minore. Questa agevolazione non ha requisiti economici.

Il bonus telefono consiste in sconti sulla bolletta, minuti di chiamate gratis e facilitazioni per internet. Richiede un ISEE inferiore a € 8.112,23 e un contratto con TIM. Si può risparmiare sulle bollette in più modi: pagando online sui i portali dei fornitori oppure attivando l’addebito su conto corrente (rid).

Il conto corrente agevolato è rivolto alle famiglie e ai pensionati con ISEE rispettivamente fino € 16mila e € 18mila da decreto. Questo bonus permette l'apertura di un conto corrente gratuito che consente operazioni di prelievo, versamento e pagamento gratis ed altre con addebiti ragionevoli.

È possibile chiedere l’esonero dal canone RAI in base a delle casistiche ed anche ottenerne il rimborso se non è dovuto. Per richiedere l'esonero è sufficiente compilare un’autocertificazione disponibile sul sito dell’agenzia delle entrate.

Il fondo per la morosità incolpevole è un fondo statale erogato tramite i comuni alle persone a rischio di perdita dell'alloggio per cause gravi (licenziamento, mancato rinnovo del contratto o decesso di familiare). La richiesta si fa in comune che verificherà i requisiti ed erogherà l'importo.

Per maggiori dettagli sui requisiti e sulle procedure di ogni bonus, leggi l’articolo completo.

Bonus sociale aggiornamento per il 2021

2020-07-26T13:06:00.001+02:00

Fino a qualche tempo fa, per richiedere e ottenere il Bonus Sociale, tutti coloro aventi diritto dovevano farne esplicita richiesta presentando la domanda.

La troppa burocrazia e le tempistiche imposte per la richiesta, hanno comportato per molte famiglie, seppur in possesso di tutti i requisiti economici necessari, la mancata erogazione del Bonus Sociale.

Per tale motivo, ARERA ha ufficialmente deciso di rendere l'erogazione del Bonus Sociale automatica a partire dal 1 Gennaio 2021.

Per ulteriori informazioni sul Bonus Sociale: https://www.fornitura-lucegas.com/bonus-luce-gas-le-novita-2020-2021/

Reddito di cittadinanza: cos'è come funziona, requisiti ISEE e domanda

2018-12-22T14:57:00.001+01:00

Reddito di cittadinanza come funziona, requisiti, ISEE 2019 e come ottenerlo: Il reddito di cittadinanza del Movimento 5 Stelle, finalmente diventa realtà da aprile 2019, almeno secondo quanto affermato dal ministro Tria all'indomani dell'accordo Ue e Italia sulla Legge di Bilancio 2019.

Reddito di cittadinanza ultime notizie: in base alle ultime novità quindi l'avvio della pensione e reddito di cittadinanza dal 2019, è stato confermato e a breve, saranno presentati anche gli emendamenti delle due misure al Senato.

Nel testo del maxiemendamento della nuova Manovra 2019 vedremo scritto nero su bianco cosa prevede e come funziona il reddito di cittadinanza, quali sono i veri requisiti e i limiti di reddito Isee se 9.360 euro o 9.300 euro per accedere al contributo, se è vero che chi ha 5.000 euro in banca o ha acquistato una nuova auto di recente non avrà diritto al contributo.

Per cui ricapitolando, ecco le tempistiche di attuazione delle nuove misure a seguito dell'accordo Ue e Italia sulla Legge di Bilancio 2019:

reddito di cittadinanza entra in vigore ad aprile 2019: entro questo termine i Centri per l'impiego dovranno essere pronti ad accogliere le domande e l'Inps ad erogare il contributo ai cittadini benficiari;
pensione di cittadinanza da febbraio 2019: ok quindi all'aumento con integrazione fino a 780 euro per tutti i pensionati con un assegno pensionistico al di sotto dei 780 euro, per cui invalidi, pensioni minime e assegni sociali.
riforma Centri per l'Impiego: già dai primi mesi nel 2019 previste 4.000 nuove assunzioni nel nuovo testo maxiemendamento Legge di Bilancio 2019.

legge di Bilancio 2019 al Senato

pensioni e reddito di cittadinanza 2019

pensione di cittadinanza

pace fiscale saldo e stralcio

avvio della flat tax

reddito di cittadinanza cos’è, come funziona, a chi spetta, i nuovi requisiti Isee per richiederlo, come ottenerlo, quanto spetta

importi

Reddito di cittadinanza cos'è?

Che cos'è il reddito di cittadinanza? Il reddito di cittadinanza è l'aiuto economico che il Movimento 5 stelle intende destinare a 5,5 milioni di italiani che si trovano privi di reddito o che hanno redditi troppo bassi.
Il Reddito di cittadinanza è quindi lo strumento che il M5S ha scelto già dal 2013 come misura contro la povertà, la disuguaglianza e l’esclusione sociale e come promozione del diritto al lavoro e della formazione professionale attraverso politiche finalizzate al sostegno economico e all’inserimento sociale di tutte le persone a rischio emarginazione nella società e nel mondo del lavoro.
Ora con il nuovo Governo Conte, il neo ministro del Lavoro e del Ministero dello Sviluppo Economico, sta lavorando affinché il reddito di cittadinanza 2019 con l'inserimento della misura nella nuova Legge di Bilancio, diventi subito realtà.
In base alle ultimisse notizie il reddito di cittadinanza 2019 partirà da aprile prossimo ed includerà il reddito di inclusione, in questo modo il sussidio sarà garantito anche ad altre fasce di cittadini più deboli.
Ma esattamente reddito di cittadinanza come funziona e quali sono i requisiti per richiederlo ed ottenerlo?
Andiamo a spiegarlo nel dettaglio nel prossimo paragrafo.

Reddito di cittadinanza come funziona:

Reddito di cittadinanza come funziona? Il reddito di cittadinanza funziona così:
- Secondo i dati ISTAT, in Italia chiunque vive da solo con meno di 780 euro al mese si trova sotto la soglia di povertà. Tale soglia, inoltre, varia a seconda del numero dei componenti della famiglia.
- Il reddito di cittadinanza 5 Stelle prevede quindi l'erogazione di un contributo economico in modo tale che chiunque possa raggiungere la soglia dei 780 euro al mese.
Per cui se in una famiglia di 3 persone è in affitto, la madre e il padre sono disoccupati ed hanno un figlio maggiorenne a carico, la misura del reddito di cittadinanza è piena, ovvero 780 euro per la madre e 780 euro per il padre, per un importo totale di 1560 euro al mese.
Se la famiglia invece è composta ad esempio da due persone con una pensione da 400 euro ciascuno, il reddito di cittadinanza andrà ad integrare quanto manca per raggiungere la famosa soglia di 780 euro al mese, per cui spetterà loro un'integrazione di 370 euro.
- Anche chi ha un lavoro full time ma è sottopagato ha diritto all'integrazione del reddito di cittadinanza, infatti, il Movimento 5 Stelle ha pensato anche a questa eventualità, con l'introduzione del cd. salario minimo contrattuale che prevede il pagamento base di almeno 9 euro l'ora. In caso di lavoro part time, è prevista l'integrazione salariale fino a 780 euro al mese.
- Per ottenere il reddito di cittadinanza M5S occorre essere in possesso di determinati requisiti Isee e patrimonio, residenza, di età ecc.
- Per mantenere nel tempo il reddito di cittadinanza, occorre seguire delle regole ben precise altrimenti il sussidio si perde.
- Previsti anche diversi vantaggi per le imprese che assumono i beneficiari del reddito di cittadinanza 5 stelle, laboratori per la creazione di nuove imprese, concessioni di beni demaniali per le start up innovative e per il recupero agricolo.
- Sito ufficiale reddito di cittadinanza online da gennaio 2019: ricordiamo che secondo le ultimissime novità da gennaio 2019 ci sarà partirà il reddito di cittadinanza sito ufficiale attraverso il quale, i cittadini, potranno accedere tramite SPID identità digitale, compilare la loro scheda, allegare documenti ed entrare nel circuito del progetto dei Centri per l'impiego e del Navigator. La compilazione della scheda sarà quindi online e non ci sarà per il reddito di cittadinanza modulo domanda.
- per chi ha una casa di proprietà, l'importo reddito di cittadinanza scende a circa 500 euro.
- secondo varie voci, per chi ha comprato una auto di recente o ha 5.000 euro in banca, non ha diritto al reddito di cittadinanza ma per aver maggiori informazioni al riguardo, dobbiamo attendere almeno il decreto.
- Come viene erogato il reddito di cittadinanza: tramite un'apposita Carta reddito di cittadinanza 2019 e un'applicazione web e smartphone. La carta di cittadinanza è la modalità scelta dal governo gialloverde per erogare l'RdC ai cittadini beneficiari. Tale soluzione tecnologica, servirà a tracciare tutti i movimenti e le spese effettuate in quanto non sarà permesso il risparmio, anzi verrà penalizzato e non saranno permesse spese "immorali" ma solo spese di prima necessità. Per pagare l'affitto con bonifico si utilizzerà un'apposita applicazione che si chiama Io.Italia.it.

- in base alle ultimissme notizie, il reddito di cittadinanza e la pensione di cittadinanza partono rispettivamente a aprile 2019 e da febbraio 2019.

- prevista l'istituzione di una nuova figura professionale chiamata Navigator reddito di cittadinanza che ha detta dello stesso Di Maio, sarà una figura scelta tramite colloquio che avrà il compito di prendere in incarico la persona beneficiaria dell'RdC ed iscritta al Centro per l'impiego, e seguirla passo passo nella sua formazione fino al reinserimento nel mondo del lavoro. I navigator saranno retribuiti in base alle persone che hanno trovato un nuovo posto di lavoro.

- il reddito di cittadinanza potrebbe diventare misura "attiva", infatti, il governo è a lavoro per destinare l'assegno di 780 euro alle imprese che assumeranno il lavoratore beneficiario del reddito. Tale sussidio quindi sarà incassato dalle aziende per 5 mesi e per 6 mesi in caso di assunzione di donne e disabili.

Reddito di cittadinanza requisiti, Isee, a chi spetta e chi può richiederlo:A chi spetta il Reddito di cittadinanza e chi può richiederlo: secondo quanto previsto dalla proposta del Movimento 5 Stelle in reddito di cittadinanza testo legge, e quelli che si sono appresi in questi ultimi mesi, ecco i requisiti reddito di citttadinanza per avere diritto all'aiuto contro la povertà:

Reddito di cittadinanza: requisiti	a chi spetta
avere più di 18 anni	Per chi ha compiuto 18 anni e fino a 25 anni di età è richiesto il possesso di: qualifica o diploma professionale; diploma di istruzione secondaria di secondo grado; frequenza di un corso o percorso di istruzione o di formazione.
Essere senza lavoro	Il reddito di cittadinanza spetta a: disoccupati; inoccupati; avere un reddito da lavoro sotto la soglia di povertà ISTAT, 780 euro netti al mese.
Isee 2019 limite di reddito	Avere un reddito Isee pari o inferiore a 9.360 euro o 9.300 euro: Per chi ha una casa di proprietà, l'importo dell'RdC che spetta scende a 500 euro. Per chi ha una seconda casa, box, cantina di proprietà: la quota patrimoniale non deve superare i 30.000 euro. Per chi ha comprato un'auto di recente non ha dirtto al contributo: requisito da confermare. Chi ha 5.000 euro in banca potrebbe non avere diritto al reddito di cittadinanza: requisito da confermare.
Avere la residenza in Italia	Per avere diritto al reddito di cittadinanza occorre resiedere in Italia da almeno 5 anni al momento della domanda.
Per chi percepisce altri sussidi	Chi è titolare di un assegno di disoccupazione o altro aiuto, l'importo spettante è detratto della stessa somma.

Per cui riassumento reddito di cittadinanza 2019 requsiti sono:

Avere più di 18 anni;
Essere disoccupati o inoccupati;
Avere un reddito Isee pari o inferiore a 9.360 euro o a 9300 euro. Per cui se si ha un reddito inferiore alla soglia di povertà in Italia, soglia stabilita dall'ISTAT, certificato tramite l'ISEE 2019 si ha diritto all'aiuto. Per maggiori informazioni leggi infatti: reddito di cittadinanza Isee.
Avere una pensione inferiore alla soglia di povertà, in questo caso si parla di pensione di cittadinanza.
Per chi ha una casa di proprietà, l'importo dell'RdC che spetta scende a 500 euro.
Per chi ha una seconda casa, box, cantina di proprietà: la quota patrimoniale non deve superare i 30.000 euro.
Per gli stranieri, occorre avere la residenza in Italia da almeno 5 anni.
Per chi è titolare di un assegno di disoccupazione, l'importo del reddito di cittadinanza, sarà detratto della stessa somma del sussidio.
Per chi ha comprato un'auto di recentenon ha dirtto al contributo: requisito da confermare.
Chi ha in banca 5.000 euro da parte potrebbe non avere diritto al reddito di cittadinanza: requisito da confermare.

Reddito di cittadinanza requisiti Isee 9.360 euro: ultime novità

Reddito di cittadinanza requisiti Isee ultime novità: in base alle ultime dichiarazioni del vicepresidente Di Maio, nel 2019, è ormai sicuro che il reddito di cittadinanza sarà nella Legge di Bilancio e che entrerà in vigore da aprile 2019 per circa 5 milioni di persone.
Gli ulteriori requisiti richiesti della Lega di Salvini e che sono stati poi introdotti affiché il sostegno economico spetti veramente a chi lo merito e lo necessita veramente sono:

diritto al reddito di cittidanza per gli stranieri che possono vantare almeno 5 anni di residenza in Italia;
per tutti, rientrare nel nuovo limite di reddito Isee a 9.360 euro o a 9300 euro, il limite deve ancora essere confermato ufficialmente;
per tutti, durata reddito di cittadinanza: fino ad un massimo di 18 mesi + 18 mesi.

Reddito di cittadinanza come ottenerlo e come mantenerlo:Reddito di cittadinanza m5s come ottenerlo e mantenerlo nel tempo?

I cittadini in possesso di tutti i requisiti previsti dalla legge, ottengono il reddito di cittadinanza M5S.
Per far sì che il reddito possa essere mantenuto nel tempo occorre però seguire alcune regole ben precise che sono:

Iscriversi al Centro per l’impiego e rendersi immediatamente disponibile al lavoro;
Iniziare un percorso nella ricerca attiva del lavoro
Offrire la propria disponibilità per progetti comunali utili alla collettività (8 ore settimanali);
Frequentare percorsi per la qualifica o la riqualificazione professionale
Effettuare la ricerca attiva del lavoro per almeno 2 ore al giorno;
Comunicare tempestivamente qualsiasi variazione del reddito;
Accettare uno dei primi tre lavori che vengono offerti.

Reddito di cittadinanza come ottenerlo: per ottenere il reddito di cittadinanza, l'interessato dovrà presentare la domanda online tramite Spid direttamente dal sito ufficiale che sarà attivato da gennaio 2019.
Una volta compilata la domanda ed allegati i documenti richiesti, ci sarà l'elaborazione dei dati e la verifica dei requisiti. In caso di esito positivo, si viene chiamati dal Centro per l'impiego e poi affidati al Navigator.

Reddito di citadinanza quanto spetta? 780 euro:

Quanto spetta con il reddito di cittadinanza 5 stelle?
In base a quanto previsto dalla proposta 5 stelle per il reddito di cittadinanza ogni persona ha diritto a vivere sopra la soglia di povertà che secondo le stime dell'ISTAT è di 780 euro.
Per cui se una persona è priva di occupazione spetta un importo di reddito di cittadinanza pieno, pari a 780 euro.
Per maggiori informazioni e per visualizzare la tabella importi reddito di cittadinanza 2019 ti rimandiamo alla nostra guida aggiornata.

Reddito di cittadinanza su bancomat: cos'è e come funziona?Reddito di cittadinanza bancomat cos'è e come funziona?

Il Reddito di cittadinanza sul bancomat è la modalità di pagamento elettronico scelta dal governo per erogare e gestire il reddito di cittadinanza da aprile 2019.
Infatti, non appena pronta la piattaforma, sarà possibile erogare ai beneficiari dell'RdC, l'importo su una carta bancomat, attraverso la quale sarà possibile tracciare tutte le spese effettuate tra quelle ammesse dalla legge, verificare e controllare il saldo e l'utilizzo dei soldi ed il blocco in caso di un'eventuale violazione delle norme.
Oltre al reddito di cittadinanza bancomat ci sarà anche l'app reddito di cittadinanza raggiungibile a questo indirizzo: https://io.italia.it/. che servirà per effettuare i bonifici per pagare l'affitto.

Reddito di cittadinanza M5S coperture:

Se si state chiedendo dove e quali sono le coperture per il reddito di cittadinanza M5S, ricordiamo che la legge sul reddito di cittadinanza è stata già bollinata dalla Ragioneria dello Stato.
Le coperture che servono per la realizzazione di questo progetto sono di quasi 16-20 miliardi di euro ma sono soldi che il Movimento prenderà dal "gioco d’azzardo, banche, compagnie petrolifere, grandi ricchezze e tagliare dai nanziamenti per i giornali o le spese della politica".
Al fine di finanziare quindi flat tax e reddito di cittadinanza dal 2019, partirà la pace fiscale.
In base alle ultimissime notizie il reddito di cittadinanza in legge di Bilancio 2019 al Senato, insieme alle pensioni di cittadinanza e Quota 100, infatti, nel nuovo testo

La Bce taglia i tassi allo 0,75%

2012-07-11T11:53:00.001+02:00

Il Consiglio direttivo della Bce presieduto da Mario Draghi ha deciso di abbassare il tasso di riferimento principale di Eurolandia di 25 punti base portandolo allo 0,75%, minimo storico di sempre. L'intervento della Bce arriva nello stesso giorno in cui anche la Bank of England e la Banca della Cina hanno messo in atto misure di espansione economica.

Dopo la decisione del 7 giugno scorso, oggi la Banca Popolare Cinese ha annunciato una sforbiciata dello 0,25% ai depositi ad un anno (scendono al 3%) e una dello 0,31% al tasso sui prestiti (scendono al 6%). Lo riporta l'agenzia Bloomberg. A sorpresa la Cina ha quindi deciso un nuovo taglio dei tassi di interesse, il secondo nell'arco di un mese, per i timori di rallentamento dell'economia del Dragone.

L'impatto sull'interbancario del taglio dei tassi deciso oggi dalla Bce dovrebbe essere limitato, secondo quanto indicato dagli analisti, che parlano di un gesto quasi simbolico dell'Eurotower che si schiera così apertamente a favore della crescita economica. L'azzeramento del tasso sui depositi overnight presso la Bce era una mossa che gli esperti ipotizzavano da tempo e dovrebbe servire a disincentivare le banche dal parcheggiare liquidità presso la Bce. I volumi depositati dagli istituti di credito dell'Eurozona sono da tempo elevati e, dopo i record storici toccati subito dopo l'asta a tre anni varata dalla Bce in febbraio, sono saliti martedì a un nuovo massimo da due mesi circa di 806,5 miliardi in concomitanza con lo scadere del periodo di mantenimento delle riserve. Numeri che confermano la scarsa propensione delle banche dell'Eurozona a prestare soldi alle controparti per la crisi di fiducia che sta attraversando l'area dell'euro.

Entro luglio i soldi della detassazione dovranno essere restituiti

2012-06-29T15:59:00.001+02:00

A marzo 2012 una delle riforme più utili del Governo Berlusconi viene cancellata da Monti attraverso un decreto il cui contenuto viene reso noto solo a fine giugno (quindi a detassazione già iniziata). Con questa norma il Governo dei banchieri ha di fatto cancellato la detassazione degli straordinari,

abbassando, per il 2011, il tetto massimo di reddito dagli € 40.000 agli € 30.000 e portando la detassazione massima da € 6000 a € 2.500.

Il risultato di questa aberrante controriforma montiana è bene evidente. Entro luglio i soldi detassati secondo la vecchia norma dovranno essere restituiti attraverso il meccanismo del riaccorpamento degli imponibili fiscali all’imponibile ordinario. Un casino per dire: cari miei, scusate, ma quei soldi che avete indebitamente percepito attraverso la detassazione dovete ridarceli indietro.

Peraltro, oltre il danno, la beffa. Gli scaglioni di reddito prevedono aliquote con una differenza piuttosto sostanziosa tra uno scaglione e l’altro (es. tra il primo al 23% e il secondo scaglione al 28% esiste una differenza di aliquota pari al 5%). La conseguenza è chiara: con l’accorpamento fiscale dell’imponibile detassato, passare da uno scaglione all’altro per molti dipendenti sarà questione di pochi euro. E benché il nostro sia un meccanismo a tassazione progressiva, è chiaro che non solo molti dipendenti rischiano di dover restituire quanto ottenuto in detassazione, ma ai loro redditi potrà essere applicata l’aliquota superiore per la parte che in virtù dell’accorpamento comporterà il superamento della soglia dello scaglione inferiore.

Che dire? Una vera porcata. Una delle tante a cui questo Governo ci ha abituati in appena sette mesi di mala amministrazione. Il che è peraltro inquietante. Detassare gli straordinari incentivava il lavoro nelle aziende e dunque la produzione. Da oggi i lavoratori dipendenti non solo saranno disincentivati a fare straordinari, ma addirittura ne avranno il terrore per paura di passare dallo scaglione di reddito inferiore a quello superiore.

Il nuovo 50% sulle ristrutturazioni edilizie

2012-06-28T09:12:00.001+02:00

Il "nuovo 50%" sulle ristrutturazioni edilizie darà una forte accelerazione ai cantieri domestici. La relazione tecnica al decreto sviluppo stima maggiori lavori per 1,6 miliardi di euro quest'anno e 1,9 miliardi nei primi sei mesi del 2013. Ma si tratta di ipotesi prudenziali che potrebbero essere facilmente superate.

La detrazione del 50% – prevista per le spese sostenute dall'entrata in vigore del decreto e fino al 30 giugno 2013 – funzionerà con lo stesso meccanismo già previsto per il 36% sul recupero edilizio e il 55% sul risparmio energetico: di fatto, ogni 10mila euro di spesa, il Fisco ne restituirà al contribuente 500 all'anno per dieci anni, sotto forma di "sconto" dalle tasse pagate con Unico o il 730.

Il nuovo 50%, inoltre, sarà applicabile su una spesa massima raddoppiata da 48mila a 96mila euro. Di conseguenza, lo sconto massimo annuale passerà da 1.728 euro a 4.800 euro. Anche se bisogna ricordare che l'importo medio dei lavori agevolati con il vecchio 36% era solo di 15.100 euro. Come dire: l'innalzamento del tetto di spesa servirà soprattutto alla minoranza di proprietari che deve effettuare interventi di ampia portata.

Nel 2010 le pratiche effettuate per il 36% sono state circa 497mila, mentre quelle per il 55% sono arrivate a 405mila. Ed è proprio a quest'ultimo dato che bisogna fare riferimento per capire la dinamica che potrebbe essere innescata dal nuovo 50 per cento. Infatti, mentre il 36% ha mostrato una progressione lineare nel tempo – frutto di regole stabili – il 55% ha risentito molto delle minacce di chiusura, delle promesse di conferma e degli annunci di proroga. Nel 2007, per intenderci, le domande erano state 106mila, ma l'anno dopo sono balzate a 247mila, spinte – tra l'altro – dall'eventualità di una stretta nel 2009 (che poi non si è verificata).

Il meccanismo su cui fa leva la nuova detrazione del 50%, valida soltanto per le spese sostenute nell'arco di 12 mesi. Comunque, la stagionalità dei lavori, con circa il 70% delle opere di manutenzione avviate in primavera ed estate, lascia pensare che il grosso degli interventi si concentrerà nel 2013.

Un punto importante da chiarire è l'applicazione delle nuove regole ai cantieri già in corso. L'articolo 11 del decreto parla di «spese sostenute», il che vuol dire che i privati dovranno fare riferimento alla data di effettuazione del bonifico. Ma bisogna chiarire come andrà calcolato l'importo massimo delle spese: chi nel 2012 ha già sborsato 20mila euro per il 36%, quanto potrà spendere per il 50%? Una soluzione di buon senso sarebbe quella di lasciargli altri 76mila euro di margine (facendo la differenza sul nuovo totale di 96mila), ma serve una conferma.

Così come servono istruzioni per il raccordo con la detrazione del 55% per l'efficienza energetica, che resterà in vigore senza nessuna modifica fino alla fine di quest'anno, e che poi passerà al 50% dal 1° gennaio al 30 giugno 2013. Lo stesso decreto sviluppo chiarisce che gli interventi finalizzati al risparmio energetico possono avere anche il 50%, fin dal 1° gennaio di quest'anno, ma richiama il rispetto della «normativa vigente» e chiede ai proprietari di acquisire «idonea documentazione». Altri due punti che vanno chiariti per capire se conviene il 55% o il 50 per cento. Ad ogni buon conto, questa è un'alternativa che incide soprattutto sull'iter da seguire e sulle prestazioni energetiche da raggiungere, ma la convenienza non è in dubbio.

Prestito Giovani 6000 euro per gli studenti

2012-06-26T09:01:00.000+02:00

Su iniziativa del ministero per le Politiche giovanili, un nuovo modo per aiutare le giovani generazioni a proseguire gli studi o a specializzarsi.

Novità nel mondo dei finanziamenti. E' stato infatti istituito il Prestito Giovani, che si rivolge a studenti o a neolaureati in procinto di frequentare un master. L'iniziativa è del ministero per le Politiche giovanili che ha attinto al fondo, aperto l'anno scorso, per favorire le nuove generazioni.

Qual è il vantaggio di questo prestito? Che per ottenerlo, non serve la busta paga e neanche un garante. E' sufficiente avere dai 18 ai 35 anni, essere residenti in Italia e, come detto, essere studenti.

Una volta appurato di essere in regola con questi requisiti, è sufficiente recarsi in una delle banche convenzionate per fare la richiesta. Si possono ottenere fino a 6mila euro di finanziamento. Il garante del prestito è il Fondo ministeriale.

Attenzione: il prestito può essere finalizzato anche all'apertura di una piccola attività o per fare acquisti particolari. E per viaggi di aggiornamento o vacanze studio.

Come richiedere il rimborso di quanto sottratto indebitamente dalla PostePay

2012-06-22T18:45:00.001+02:00

In linea di massima, ottenere il rimborso potrebbe essere difficile.Alcuni siti (la maggior parte in italia) utilizzano protocolli di sicurezza piuttosto avanzati (3D Secure), che dalle Poste vengono ritenuti sufficientemente adatti a proteggere gli utenti contro usi poco corretti della carta.

In altri termini, se la frode avviene attraverso siti che utilizzano tali protocolli, è ben difficile dimostrare che la carta è stata effettivamente clonata e, di conseguenza, ottenere il rimborso della spesa.

Il protocollo di sicurezza adottato da Poste Pay dal 1 febbraio 2012 è inoltre particolarmente avanzato: l’utilizzo delle carte Poste Pay può infatti essere abbinato a un numero di cellulare al quale ricevere una sorta di password usa e getta con la quale dar seguito alla transazione.

Non tutto, comunque, è perduto. La prima cosa da fare è senza dubbio quello di bloccare la carta attraverso i servizi postali. Successivamente, occorre sporgere denuncia alle autorità competenti e, quindi, presentare la richiesta di rimborso alle stesse Poste, allegando la documentazione opportuna per poter ricostruire l’operazione, e per poter sostenere la denuncia effettuata.

A sostenere le richieste di risarcimento può essere il riferimento alla direttiva 2007/64/CE, alle quali anche le stesse Poste fanno riferimento nei fogli informativi. Un documento nel quale si legge (punto 34) che “al fine di incentivare l’utente dei servizi di pagamento a notificare senza indugio al suo prestatore l’eventuale furto o perdita di uno strumento di pagamento e di ridurre pertanto il rischio di operazioni di pagamento non autorizzate, occorre prevedere che l’utente debba rispondere per solo un importo limitato, a meno che non abbia agito in modo fraudolento o con grave negligenza. Inoltre, una volta che l’utente ha notificato al prestatore di servizi di pagamento il rischio di uso fraudolento del suo strumento di pagamento, non dovrebbe essere tenuto a coprire eventuali perdite supplementari derivanti dall’uso non autorizzato di tale strumento”.

E ancora, “quando l’utente di un servizio di pagamento nega di aver autorizzato un’operazione di pagamento eseguita, l’utilizzo di uno strumento di pagamento registrato dal prestatore di servizi di pagamento non è di per sé necessariamente sufficiente a dimostrare che l’operazione di pagamento sia stata autorizzata dal pagatore né che questi abbia agito in modo fraudolento o non abbia adempiuto, con negligenza grave o intenzionalmente, a uno o più degli obblighi di cui all’articolo 56″.

“La presente direttiva” – si legge ulteriormente – “dovrebbe stabilire norme per un rimborso a tutela del consumatore quando l’importo dell’operazione di pagamento effettuata è superiore a quello che si poteva ragionevolmente prevedere. I prestatori di servizi di pagamento dovrebbero poter stabilire condizioni ancora più favorevoli per i loro clienti e, per esempio, prevedere un rimborso per qualsiasi operazione di pagamento controversa. Nei casi in cui l’utente presenti una richiesta di rimborso di un’operazione di pagamento, il diritto di rimborso non dovrebbe influire né sulla responsabilità del pagatore nei confronti del beneficiario derivante dal rapporto sottostante, ad esempio per i beni o i servizi ordinati, consumati o legittimamente fatturati, né sul diritto dell’utente per quanto riguarda la revoca di un ordine di pagamento”.

E infine: “Il prestatore di servizi di pagamento del pagatore dovrebbe assumere la responsabilità della corretta esecuzione del pagamento, in particolare per quanto riguarda l’importo integrale dell’operazione di pagamento e il tempo di esecuzione, nonché la piena responsabilità in caso di inadempienza di altre parti nell’iter del pagamento fino al conto del beneficiario. In conseguenza di questa responsabilità, ove l’importo integrale non sia accreditato al prestatore di servizi di pagamento del beneficiario, il prestatore di servizi di pagamento del pagatore dovrebbe rettificare l’operazione di pagamento o rimborsare senza indugio il corrispondente importo dell’operazione al pagatore, fatte salve altre eventuali richieste di rimborso ai sensi della legge nazionale”.

All’articolo 62, il riferimento al rimborso: “Gli Stati membri assicurano che un pagatore abbia il diritto al rimborso, da parte del suo prestatore di servizi di pagamento, di un’operazione di pagamento autorizzata disposta dal beneficiario o per il suo tramite e già eseguita, se sono soddisfatte le condizioni seguenti: a) l’autorizzazione non specifica, quando viene data, l’importo esatto dell’operazione di pagamento; e b) l’importo dell’operazione di pagamento supera l’importo che il pagatore avrebbe potuto ragionevolmente aspettarsi, prendendo in considerazione il suo precedente modello di spesa, le condizioni del suo contratto quadro e le pertinenti circostanze del caso. Su richiesta del prestatore dei servizi di pagamento, il pagatore fornisce elementi fattuali relativi a tali condizioni. Il rimborso corrisponde all’intero importo dell’operazione di pagamento eseguita”.

Vi consigliamo inoltre di segnalare ogni email e contatto sospetto al numero verde gratuito di Poste Italiane, 803 160.

Ancora, nelle ipotesi in cui le Poste Italiane rifiutino il rimborso, si può fare un’istanza all’Arbitro Bancario e Finanziario. Sul sito internet www.arbitrobancariofinanziario.it, sono disponibili tutte le informazioni, nonchè il modulo che dovrà essere compilato per poter richiedere l’intervento dell’Arbitro.

Il ricorso all’ABF costa 20 euro: tuttavia, nel caso in cui l’Arbitro dovesse dare ragione al ricorrente, potrà ottenere la restituzione di tale commissione.

Meno soldi per le banche più soldi per i lavoratori

2012-06-16T01:11:00.000+02:00

La Germania e il Giappone sono potenze esportatrici, al secondo e terzo posto a livello mondiale per le esportazioni nette (gli USA seguono al 192 posto). Un vantaggio competitivo per entrambi i paesi è che le loro compagnie hanno diretto accesso a fondi a basso costo da banche di proprietà di cooperative.

In Germania, circa la metà dei fondi totali del sistema bancario appartengono al settore pubblico, mentre un altro sostanziale pezzo appartiene a banche di risparmio cooperative. Il forte sistema bancario pubblico tedesco include anche banche pubbliche regionali (Landesbanken) e centinaia di banche di risparmio di proprietà dei comuni (Sparkassen). Dopo la seconda guerra mondiale, furono le Landesbanks pubbliche ad aiutare le compagnie familiari di provincia a trovare un appoggio nel mercato mondiale. Le Landersbanks sono strumenti chiave della politica industriale tedesca, specializzate nei prestiti al Mittelstand, le piccole e medie imprese che guidano il motore dell’esportazione del paese.

Grazie alle Landerbanks, piccole industrie in Germania hanno accesso al capitale tanto quanto le grandi imprese. I lavoratori nelle piccole attività industriali guadagnano lo stesso salario di quelli delle grandi corporation, avendo le stesse capacità e la stessa formazione, ed essendo allo stesso modo produttivi. Nel gennaio del 2011, il valore netto delle esportazioni sulle importazioni in Germania era il 7% del suo PIL, il più alto di tutte le nazioni. Ma non ha dovuto ricorrere all’outsourcing per ottenere questo risultato. Il salario orario medio (salario più benefici) dei lavoratori manifatturieri tedeschi è di 48 dollari – un pieno 50% in più rispetto alla media di 32 dollari per i loro omologhi americani.

In Giappone, le banche sono possedute principalmente non da azionisti ma da altra compagnie dello stesso keiretsu o gruppo industriale, in un’organizzazione circolare dove le varie compagnie si posseggono a vicenda. Anche quando ci sono proprietari nominali stranieri, le corporation sono gestite in modo che la maggior parte della ricchezza generata dalla società va sia ai lavoratori come reddito che all’azienda come investimenti, rendendo i lavoratori e la società proprietari beneficiari.

Dagli anni 80, le compagnie americane si sono concentrate sulla massimizzazione i profitti di breve termine a scapito dei lavoratori e non sugli obiettivi di lungo periodo. Questa tendenza deriva in parte dal fatto che ora sono finanziati in gran parte da capitali degli azionisti che possiedono l’azienda che vogliono semplicemente far aumentare i loro rendimenti. Secondo un rapporto del 2005 del Centro per gli Studi sulla Politica Europea di Bruxelles, il finanziamento azionario è due volte più importante in America che in Europa, pari al 116% del PIL rispetto al 62% in Giappone e il 54% nei paesi della zona euro. Sia in Europa che in Giappone, la maggior parte del finanziamento delle imprese non viene dagli investitori ma dai prestatori, sia dalle banche che dal mercato obbligazionario.

Finanziamenti con prestiti con un tasso di interesse basso da parte di banche di proprietà di cooperative lasciano un maggior controllo della compagnia nelle mani dei dipendenti che la possiedono o hanno maggior voce nel suo funzionamento. L’accesso a prestiti con tassi di interesse basso può anche abbattere i costi della produzione. Secondo la ricercatrice tedesca Margrit Kennedy, quando le spese per gli interessi si sommano a tutti i livelli di produzione, il 40% del costo delle merci, in media, viene dagli interessi.

A livello globale, il fiorente movimento per il locale, le banche cooperative e orientate verso la comunità, tracciano un sentiero verso una nuova, sostenibile forma di attività bancaria. Il risultato potrebbe non qualificarsi come l’Età d’oro profetizzata dalla cosmologia Hindi, ma stanno decisamente andando in quella direzione.

Attività bancaria sostenibile fondata sui valori

2012-06-16T01:06:00.001+02:00

C’è un forte movimento a livello locale per un’attività bancaria sostenibile, “fondata sui valori” – banche convenzionali che si impegnano nel prestito responsabile e nel servizio alla comunità locale. Sono le banche stile George Bailey, che basano le proprie decisioni prima di tutto sulle esigenze delle persone e sull’ambiente.

Uno dei leader internazionali è la Triodos Bank, che ha uffici locali in Olanda, Belgio, Regno Unito, Spagna e Germania. Il sito web dice che la banca si occupa di Investimenti Socialmente Responsabili, selezionati secondo severi criteri di sostenibilità e supervisionati da una commissione internazionale di “azionisti” che rappresentano le varie comunità e gruppi di interesse di lavoratori e dell’ambiente. Gli investimenti includono il finanziamento di più di mille progetti per la produzione sostenibile di alimenti, più di 300 progetti per le energie rinnovabili, 33 esportatori agricoli del commercio equo in 22 paesi diversi, 85 istituzioni di micro-finanza in 43 paesi e 398 progetti di arte e cultura.

Due banche americane che ne hanno esemplificato il modello sono One Pacific Coast Bank e New Resource Bank. La prima, che opera in California, Oregon e Washington, è costituita da una banca di sviluppo sostenibile per la comunità con circa 300 milioni di dollari e da una fondazione no-profit (One Pacific Coast Foundation). La sua attività di prestito commerciale si focalizza su determinati settori, quali agricolture specializzate, energie rinnovabili, costruzione di spazi verdi, e abitazioni a basso reddito. Le attività della fondazione includono programmi per “aiutare ad eliminare la discriminazione, incoraggiare alloggi a prezzi accessibili, alleviare le difficoltà economiche, stimolare lo sviluppo della comunità e accrescere l’alfabetizzazione finanziaria”.

La New Resource Bank è una Benefit-corporation californiana, con un patrimonio di 171 milioni di dollari, che focalizza i suoi servizi bancari e di prestiti sul verde locale e su business sostenibili. La New Resource è stata riconosciuta nel 2012 come uno dei business “migliori del mondo”, piazzandosi nella più alto 10% di tutte le certificate B-corporation e guadagnando oltre il 50% in più di altre 2000 attività sostenibili che hanno in generale un impatto positivo su società e ambiente.

Tutto ciò potrebbe essere positivo per il mondo, ma non è più rischioso e meno remunerativo investire a livello locale in banche basate sul valore che in quelle di Wall Street? Non è così, secondo gli studi commissionati dalla Global Alliance for Banking on Values (GABV).

Lo studio del 2012 compara i profili finanziari tra il 2007 e il 2010 di 17 banche basate sul valore con 27 Globally Systemically Important Financial Institutions (GSIFIs) – per lo più banche “troppo grandi per fallire”, incluse Bank of America, JPMorgan, Barclays, Citicorp e Deutsche Bank. Secondo il rapporto di GABV, le banche basate sul valore hanno ritorni finanziari più alti di alcune tra le istituzioni finanziarie più grandi del mondo, con un ritorno dei guadagni medi sopra lo 0,5%, in comparazione all’appena 0,33% delle GSIFIs; il ritorno in equità media del 7,1%, comparato con il 6,6% delle GSIFIs. Sembravano più forti finanziariamente, con livelli più alti e qualità del capitale migliore; ed erano doppiamente possibile investire i loro fondi in prestiti.

Move your Money il Movimento delle Banche Pubbliche

2012-06-16T01:00:00.001+02:00

Secondo quanto riporta il sito della campagna “Move your Money”, circa dieci milioni di conti sono stati chiusi presso le più importanti banche dal 2010. Le cooperative di credito hanno goduto di un’impennata nei loro affari, come risultato.

L’Associazione Nazionale delle cooperative di credito ha riportato che nel 2012, per la prima volta in assoluto, le loro risorse sono salite sopra i mille miliardi di dollari. Le cooperative di credito sono organizzazioni no-profit, pensate per le comunità, con tasse più basse e con meno clausole scritte in piccolo rispetto alle banche che si assumono grandi rischi; e i loro clienti non sono solo beneficiari del servizio, ma proprietari, che condividono in partnership l’impresa cooperativa. La campagna Move your Money ha avuto un ampio successo mobilitando le persone e facendo aumentare l’attenzione riguardo a queste questioni, ma non ha avuto un forte impatto nelle riserve delle banche di Wall Street, che hanno già 1,6 trilioni di dollari nei conti delle riserve a seguito del secondo turno della Fed di allentamento quantitativo nel 2010.

Quelli che potrebbero fare una dichiarazione più forte sono i governi locali privando Wall Street dei loro fondi, e alcuni governi locali stanno facendo proprio questo. I governi locali collettivamente hanno ben più di un trilione di dollari depositati nelle banche di Wall Street.

Un problema più gravoso con il processo di disinvestimento è trovare banche locali grandi abbastanza da prendere i depositi. Una soluzione proponibile per gli stati, le contee e le città sarebbe quella di creare una propria banca, capitalizzata con propri fondi raccolti in questi tempi difficili e finanziata con proprie entrate, come base per i depositi.

Oggi solo uno stato ha acquisito questo sistema, il North Dakota. Il North Dakota è anche l’unico stato sfuggito alla crisi del 2008, ostentando un considerevole surplus di bilancio ogni anno. Ha il tasso di disoccupazione più basso del paese, il più basso tasso di default sul debito da carta di credito, e nessun debito di governo di stato. La Banca del North Dakota (BND) ha un’eccellente valutazione di credito e restituisce un dividendo rilevante allo stato ogni anno.

Il modello della BND non è stato acquisito da nessun altro stato, ma un movimento è in corso. Dal 2010, diciotto stati hanno introdotto una legislazione di questo tipo per la creazione di una banca di stato.

Banca Network Investimenti conti correnti chiusi

2012-06-13T17:28:00.001+02:00

Sul web esplode la protesta dei correntisti di Banca Network Investimenti, dopo che l’istituto, in amministrazione straordinaria dal 28 novembre 2011, ha comunicato la sospensione per un mese, a partire dal 31 maggio, del “pagamento delle passività di qualsiasi genere, con il parere favorevole del comitato di sorveglianza e previa autorizzazione della Banca d’Italia”.

Significa conti correnti chiusi, carte bloccate e la rabbia dei clienti che monta. Molti temono per i loro risparmi, per le rate dei mutui e per il rimborso dei titoli in portafoglio, che rischiano di andare perduti (fatti salvi i 103mila euro garantiti dal Fondo interbancario). Quasi tutti lamentano la mancanza di informazioni tempestive da parte della banca. “Nessuno mi aveva avvisato della reale situazione di pericolo”, “Dove sta scritto che un correntista non possa scegliere di abbandonare la nave prima che coli a picco, con un certo preavviso?”, scrivono sui forum i clienti infuriati. Alcuni hanno sporto denuncia, altri si sono rivolti all’associazione dei consumatori Adusbef, come ha confermato al Fattoquotidiano.it il presidente, Elio Lannutti: “Ci sono arrivate diverse segnalazioni, tutte di persone rimaste con pochi spiccioli in tasca. La banca avrebbe dovuto informarli, e non l’ha fatto”. Lannutti, senatore dell’Italia dei valori, annuncia che sottoporrà la vicenda all’attenzione del Parlamento, attraverso un’interrogazione, martedì prossimo.

Da tempo Banca Network Investimenti, attiva dal 2004 e partecipata da nomi di primo piano della finanza – come il colosso delle assicurazioni Aviva, Banco Popolare, la Sopaf della famiglia Magnoni e la De Agostini – è in crisi: dopo la nomina dei commissari straordinari Raffaele Lener e Giuseppe Bonsignore, designati lo scorso novembre dal ministero dell’Economia su proposta di Bankitalia, si è tentato di individuare un acquirente in grado di risollevare le sorti dell’istituto. Tra le proposte più allettanti arrivate negli scorsi mesi ci sono state quelle della società di intermediazione mobiliare Consultinvest e di Banca Popolare di Vicenza: entrambe si erano mostrate molto interessate alla rete di promotori finanziari messa in piedi negli anni da Bni. Le trattative non sono riuscite, però, a concludersi prima che la banca bloccasse i pagamenti: solo nei giorni scorsi Consultinvest ha presentato un’offerta vincolante per acquisire la rete dei promotori finanziari, mentre al partner Cassa di Risparmio di Ravenna dovrebbero andare i conti correnti e i depositi titoli della clientela.

In attesa del via libera definitivo all’operazione, il panico si è però diffuso. “A rimetterci sono sempre i correntisti – nota il presidente di Adusbef -. Vuoi chiudere per un mese? Bene, ma non puoi togliere a un lavoratore la possibilità di accedere alle sue risorse”. Queste persone rischiano davvero di perdere i loro risparmi? “Certamente, se nel frattempo non si trova un acquirente che salvi la banca”, come la stessa Consultinvest. “È vero che esiste la garanzia del Fondo interbancario di tutela, ma le procedure sono lunghe e complicate”, spiega Lannutti, che ipotizza anche una probabile causa della crisi: “Non vorrei che gli azionisti avessero usato Bni per coprire operazioni finanziarie poco chiare”. Adusbef e Federconsumatori, in una nota congiunta, criticano anche il ruolo della Banca d’Italia: “Non ha fatto nulla per impedire il dissesto, e in seguito non ha dato alcuna comunicazione ai correntisti, per dare loro la possibilità di effettuare prelievi di sopravvivenza”.

Oltre ai risparmi dei clienti, a rischio ci sono anche i posti di lavoro dei 69 dipendenti. E dopo aver tentato più volte, invano, di contattare gli uffici di Bni, alla fine siamo riusciti a parlare con uno dei promotori finanziari che hanno fatto la fortuna della banca. “Siamo in una brutta situazione: i clienti chiamano e se la prendono con noi, siamo noi che ci andiamo di mezzo”. E se anche l’intervento di Consultinvest riuscirà a risollevare le sorti di Bni, sarà molto difficile riconquistare la fiducia dei correntisti delusi.

Aprire un conto in una banca svizzera è legale

2012-06-13T17:19:00.000+02:00

Aprire un conto in una banca svizzera è perfettamente legale anche per un cittadino italiano. L’importante è i soldi siano dichiarati e di provenienza legale, e che il deposito venga successivamente denunciato al fisco italiano.

Per prima cosa in Svizzera bisognerà scegliere una banca. Le grandi banche, come Credit Suisse o UBS, sono attualmente poco interessate ai piccoli risparmiatori domiciliati all’estero. Il prelievo mensile per le spese è infatti considerevole: il Credit Suisse chiede ad esempio Fr. 40.- al mese; l’UBS poco meno. Presso UBS però i frontalieri che possono produrre un permesso di lavoro sono equiparati ai domiciliati e non pagano spese.

Chi non lavora o non è domiciliato in Svizzera deve depositare almeno un milione per cavarsela senza spese. È quindi consigliabile informarsi bene. Sono molto più convenienti le banche regionali, come Raiffeisen e Banca Stato, o PostFinance, il servizio bancario della posta svizzera. Qui le spese mensili ammontano al massimo a qualche franco, spesso a dipendenza della somma depositata.

Per aprire il conto bisogna presentarsi di persona allo sportello con un documento valido. Il funzionario di banca deve infatti identificare il contraente. Il consulente farà una fotocopia del documento, e porrà una serie di domande per capire quali sono le esigenze del cliente, ma anche per cercare di capire la provenienza dei soldi che si vogliono depositare. Se ha il sospetto che i soldi siano di provenienza criminale, è tenuto a segnalarlo alle autorità. Sarà necessario firmare una attestazione riguardo l’avente diritto economico dei valori patrimoniali.

Al più tardi dopo un paio di giorni si ricevono i dati del conto, compreso il codice IBAN, che si potrà comunicare alla banca italiana per ordinare il bonifico. La cosa migliore è infatti far trasferire direttamente i soldi alla propria banca. Se si attraversa la dogana con dei contanti, fino a 10’000 euro non è necessario dichiarare il trasferimento all’Ufficio delle Dogane. Per cifre superiori bisogna compilare un apposito formulario. Se invece il trasferimento avviene tramite bonifico bancario, alla dichiarazione ci pensa la banca.

Non bisogna farsi troppe illusioni sulla remunerazione. In Svizzera gli interessi sul risparmio sono minimi. L’imposta preventiva federale del 35% riduce ulteriormente il rendimento. Il cambio al momento viene mantenuto fisso, e quindi non si profilano opportunità di guadagno. E se il conto è legale, e dichiarato in Italia, cade anche il risparmio fiscale. In cambio però, almeno sulla base dell’esperienza passata, si è al sicuro da sorprese. Le immagini delle file di clienti preoccupati davanti agli sportelli delle banche greche o spagnole giustificano di questi tempi qualche preoccupazione.

Pagamento dell' IMU on line sul sito delle Poste

2012-06-12T10:31:00.000+02:00

Roma, 9 giu - Da oggi sul sito Poste Italiane i cittadini potranno compilare direttamente dal proprio computer il modulo F24 e poi recarsi allo sportello dell'ufficio postale per perfezionare la procedura e pagare.

Lo annuncia la societa' precisando che negli uffici postali piu' grandi Poste Italiane mettera' a disposizione uno sportello dedicato al pagamento dell'Imposta sugli immobili.

Compilare il modello F24 su www.poste.it ''e' estremamente semplice e permette di diminuire sensibilmente i tempi di esecuzione della pratica agli sportelli. E' possibile accedere al servizio dal banner in home page, oppure i clienti privati da http://www.poste.it/privati/ e i professionisti e le imprese da http://www.poste.it/imprese.

Il cliente, anche se non registrato al sito, puo' accedere al modello da compilare alla pagina dedicata e riempire i campi previsti. Una volta inserite, le informazioni saranno verificate e certificate e poi salvate dal sistema e trasferite in tempo reale ai terminali degli uffici postali.

A ciascun modello F24 compilato su web sara' assegnato un codice identificativo univoco per il riconoscimento della pratica.

A quel punto il cliente dovra' solo salvare sul proprio computer il modello F24 che ha compilato in formato Pdf, stamparlo e portare tutte le tre copie all'ufficio postale per il pagamento.

I clienti BancoPostaOnline e BancoPosta Click potranno effettuare il pagamento direttamente online su www.poste.it con addebito in conto corrente e con carta di credito. I clienti registrati al sito poste.it, non correntisti BancoPosta, potranno effettuare il pagamento online esclusivamente con carta di credito.

La BCE prevede di ridurre i tassi con effetti benefici sui mutui

2012-06-05T17:11:00.000+02:00

La banca centrale europea potrebbe ridurre ulteriormente il costo del denaro, che attualmente è all'1%, una cifra già di per sé bassissima. in questo modo si incentiverebbe una maggiore circolazione di denaro a basso costo, che favorirebbe la ripresa. ma anche sul fronte dei mutui ci sarebbero delle conseguenze

la diagnosi per l'europa è infatti di un ritorno alla recessione più profonda del previsto. il presidente della bce, mario draghi, sta aspettando che la commissione europea si metta d'accordo rispetto alle divisioni che in questo momento la attraversano, in particolare rispetto alla questione dell'austerità che sta strozzando tutto il sud europa tra tagli, disoccupazione e nuove tasse

l'intenzione di draghi sarebbe infatti quella di far scendere di un quarto di punto i tassi, che sono respnsabili, tra le altre cose, dell'andamento dell'indice euribor, il più usato in italia per calcolare la rata del mutuo a tasso variabile. una nuova discesa dell'euribor avrebbe come effetto gradito un'ulteriore riduzione della rata del mutuo anche per chi vuole accendere un mutuo adesso in teoria questa notizia dovrebbe essere positiva, se non fosse per gli spread molto alti che applicano le banche. il taeg finale, ossia il tasso di interesse su cui si calcola la rata di un mutuo a tasso variabile, è dato dall'euribor più un differenziale dell'istituto di credito, che costituisce il suo margine di guadagno

I soldi donati via SMS non forniscono un aiuto immediato ai terremotati

2012-06-04T12:32:00.000+02:00

Chi dona tramite un SMS immagina di fornire un aiuto immediato (l’idea è connaturata alla “modalità” di donazione, immediata) la realtà dei fatti è un’altra.

Il denaro raccolto nel 2009 per il terremoto dell' Aquila è stato affidato dalla Protezione Civile ad Etimos, un consorzio finanziario internazionale che si occupa di microcredito in molte realtà in giro per il mondo. Per farci cosa? Concedere prestiti a “tassi agevolati” a persone ed imprese coinvolte nel sisma. Nessun “regalo”, quello che la gran parte dei donatori avrebbe immaginato, e per quanto siano “a condizioni vantaggiosissime” si tratta per sempre di un prestito da rimborsare.

Fra l’altro dei 5 milioni di raccolti 470 mila euro sono stati utilizzati “per oneri riferibili alla gestione del progetto”, costi che (giurano i responsabili) sono “largamente insufficienti”. Si tratta ovviamente di un’iniziativa meritoria e gestita con la massima trasparenza, ma è certamente da sottolineare che quando gli italiani inviavano SMS subito dopo il 6 aprile mai avrebbero immaginato che i loro soldi sarebbero stati utilizzati (soltanto nel 2011) come fondi per concedere prestiti. Succederà lo stesso con gli SMS inviati al 45500 in questi giorni?

Truffa finanziamenti INPDAP a tassi agevolati

2012-06-04T08:31:00.001+02:00

Da qualche tempo si vedono una moltitudine di volantini pubblicitari o anche pubblicità su siti internet, dove vengono pubblicizzati finanziamenti INPDAP a tassi agevolati tramite Società Finanziarie o Istituti di credito.

Sono avvisi ingannevoli che servono ad attirare il cliente presso i loro punti vendita, in quanto l'INPDAP non ha mai erogato finanziamenti tramite Società Finanziarie o Istituti di credito, ma solo e direttamente, tramite i propri sportelli, a tutti gli iscritti al Fondo Credito ed a determinate condizioni previste dal loro Regolamento.

Ci sono alcune Società Finanziarie o Istituti di credito, che dietro una convenzione stipulata con INPDAP, possono erogare finanziamenti contro cessione del quinto stipendio o pensione, con “garanzia INPDAP”, che significa che l'INPDAP emette una polizza assicurativa a garanzia del prestito concesso dalla Finanziaria.

Però, spesso succede che, la Società finanziatrice per non incappare in ritardi burocratici dell'INPDAP, pur avendo la convenzione, non utilizza la polizza INPDAP ed assicurano il cliente con un'assicurazione privata (spesso ad un costo più alto), senza avvisare l'ignaro cliente che è convinto di effettuare un finanziamento con garanzia INPDAP, come, inizialmente, è stato attratto dalla pubblicità.

Pertanto, per evitare questi inganni, il cliente deve richiedere sempre una copia della polizza assicurativa che sta firmando, per scoprire se viene emessa dall'INPDAP o da un'Assicurazione privata.

Speriamo, inoltre che gli Organi di controllo dell'INPDAP o del Garante della pubblicità ingannevole intervengano al più presto per porre fine a questi avvisi ingannevoli a tutela del cliente consumatore.

Comunque, per tutelarsi e valutare il finanziamento più conveniente è sempre meglio che il cliente confronti un paio di preventivi da Operatori diversi e conosciuti sul mercato che, possano

Banca Carige plafond di 60 milioni di euro per terremotati Emilia Romagna

2012-05-22T18:32:00.002+02:00

B.Carige ha messo a disposizione un plafond di 60 milioni di euro destinato a sostenere economicamente tutti coloro che hanno subito danni a seguito del terremoto che ha colpito le province di Modena e Ferrara.

Tali finanziamenti, spiega una nota, prevedono condizioni favorevoli e potranno essere richiesti da privati e imprese danneggiati. L'istituto di credito genovese ha inoltre deciso di non applicare su tali prestiti ne' diritti di istruttoria ne' spese legate alla riscossione delle rate. Inoltre, per i rapporti gia' in essere con la propria clientela che abbia subito danni, Banca Carige ha anche disposto - per quanto riguarda i mutui erogati ai privati - la sospensione dell'intera rata del prestito per almeno 12 mesi, con possibilita' di proroga della facilitazione alla scadenza per ulteriori 12 mesi.

Il piano di rimborso del mutuo verra' allungato del periodo di sospensione senza l'applicazione di interessi aggiuntivi, ne' interessi di mora, commissioni o spesa alcuna. Gli interessi maturati nel periodo di sospensione verranno rimborsati a partire dal pagamento della prima rata successiva alla ripresa dell'ammortamento, con pagamenti periodici per l'intera durata del mutuo.

Per venire incontro alle imprese, e' stata poi decisa la sospensione del pagamento della quota capitale delle rate di mutuo per 12 mesi, con possibilita' di proroga della facilitazione per ulteriori 12 mesi. La durata del mutuo verra' prorogata per un periodo equivalente alla moratoria concessa, senza applicazioni di interessi aggiuntivi alle condizioni stabilite.

Analoga iniziative viene infine adottata per i leasing immobiliari e mobiliari, per i quali viene introdotta la possibilita' di fruire di una sospensione di 12 mesi con proroga per un ulteriore anno.

"Per ottenere il finanziamento o la moratoria delle rate abbiamo previsto procedure molto snelle", ha spiegato il vice d.g. Rete di Carige, Gabriele Delmonte. "Imprese e privati potranno produrre una semplice autocertificazione per attestare i danni subiti. Il modulo e' reperibile presso tutti i nostri sportelli. Banca Carige si augura che l'impegno immediato nei confronti della popolazione possa contribuire alla ripresa della normale attivita' delle aziende e alleviare il disagio di tante famiglie che si trovano a dover far fronte a danni spesso ingenti".

Stop rate dei mutui sugli immobili danneggiati dal terremoto delle province di Ferrara, Modena e Bologna

2012-05-22T18:24:00.001+02:00

Carisbo e Banca CR Firenze, banche di Intesa Sanpaolo hanno deciso per una moratoria fino a 12 mesi sulle rate dei mutui sugli immobili danneggiati dal terremoto, sia ad uso abitativo che produttivo, mantenendo inalterate le condizioni.

Inoltre, per favorire famiglie ed operatori economici delle province di Ferrara, Modena e Bologna che hanno subito danni è stato stanziato un plafond di 50 milioni di euro per finanziamenti per il ripristino delle strutture danneggiate. Le banche provvederanno infine a concedere linee di credito in conto corrente per finanziare le spese di emergenza. Anche la Cassa di Risparmio di Cento interviene, mettendo a disposizione un primo plafond di 40 milioni per privati e imprese.

L'equilibrio dell'Euribor con la Grecia fuori dall' Euro

2012-05-18T14:13:00.001+02:00

Finché la Banca Centrale Europea garantisce la liquidità al sistema bancario europeo, l'eventuale fuoriuscita della Grecia non rischia di riflettersi sull'accesso al credito del mondo bancario, facendo aumentare l'Euribor.

Difficile determinare per il sistema europeo il costo di un euro senza la Grecia: potrebbero salire gli spread, che spesso superano ora il 3%, che le banche applicano all'Euribor, per la determinazione dei mutui. In questo modo gli istituti di credito potrebbero approvvigionarsi di liquidità, scaricando sui propri clienti la criticità del sistema.

Ciò farebbe salire ulteriormente il costo dei nuovi mutui, sia fissi che variabili, ma non un aggravio di quelli già accesi. Secondo gli esperti interpellati non si tratterebbe – salvo sorprese – di rialzi significativi.

La Grecia resterà nell'Eurozona non certo in ragione della propria virtù economica ma per una decisione politica. Il che significa un lungo piano di risanamento guidato dalla troika che già aveva messo in campo un exit strategy per Atene. Una fase prolungata, in attesa di una ripresa dell'economica continentale che possa trascinare anche la penisola ellenica.

Condizioni che non muterebbero più di tanto lo scenario presente che vede l'Euribor ai minimi storici, con il semestrale sotto l'1%, il trimestrale sotto allo 0,7% e quello a 1 mese sotto il 4%: buone notizie per chi ha un mutuo a tasso variabile acceso prima del 2008. Meno per chi compra casa indebitandosi: le banche impongono già ai nuovi clienti su quell'Euribor spread particolarmente salati.

Conviene oggi passare da un mutuo a tasso variabile a fisso

2012-05-17T16:48:00.002+02:00

Conviene oggi passare da un mutuo a tasso variabile a fisso. Si possono infatti trasformare i mutui a tasso variabile in 'fisso' senza spese aggiuntive fino alla fine dell'anno. Pochi sanno infatti che l'articolo 8 comma 6 della legge 106 del 2011 permette ai titolari di mutuo a tasso variabile,

stipulati per comprar casa o per ristrutturazione, di chiedere ed ottenere la trasformazione del tasso da variabile a fisso. Tale dirritto cessa il 31 dicembre 2012. Il meccanismo di calcolo da' luogo ad un tasso fisso molto vantaggioso. E' Mauro Novelli, segretario dell'Adusbef a rilevare la convenienza nel passare al 'fisso'. Il mutuatario richiedente deve superare 4 steps: 1) aver acceso il mutuo anteriormente all'entrata in vigore del decreto n* 70 del 14 maggio del 2011, successivamente convertito nella legge in questione; 2)il mutuo non deve essere superiore a 200.000 euro; 3) il reddito equivalente (ISEE) non deve superare ai 35.000 euro; 4) il mutuatario inoltre non deve avere situazioni di morosita'.

Quanto al nuovo tasso fisso applicato, questo non deve essere superiore a quello che si ottiene in base al minore tra l'IRS in euro a 10 anni e l'IRS in euro di durata pari alla durata residua del mutuo. Soprattutto, lo spread applicato all'IRS deve essere pari a quello applicato al precedente tasso variabile. (Ricordiamo che proprio nell'ultimo anno e mezzo le banche hanno gonfiato gli spread a dismisura: oggi risultano pari al 3,5 - 4,5 per cento. Per esempio, su un mutuo a tasso del 3% variabile (tasso 1,5 ; spread 1,5) che scade fra 20 anni, L'IRS a 10 anni ieri era l'1,980%; a 20 anni 2,320%.

La legge impone il calcolo con l'IRS minore e stesso spread del tasso variabile. Quindi il nuovo tasso fisso che verra' applicato al mutuo e' pari a 1,98 + 1,50 = 3,48 per cento. Oggi le (pochissime) banche che offrono e stipulano mutui impongono, per il tasso fisso, il 6% comprensivo di uno spread medio del 3,7 - 4 %. E' evidente che, se si prevede che in futuro i tassi risulteranno in crescita, definire un tasso fisso - conclude Novelli - a questo livello risultera' molto vantaggioso. Al contrario, se i tassi dovessero restare fermi o diminuire.

In Europa meglio due valute che abbandonare l’Euro

2012-05-09T18:37:00.001+02:00

L’errore fondamentale nella politica dell’Euro è stata la pretesa di allineare economie tra di loro troppo distanti su parametri impossibili da raggiungere.

Fissare il cambio lira euro a quasi duemila lire, quando ragionevolmente mille e quattrocento sarebbe stato più adeguato, per ragioni di prestigio internazionale, e accettare di introdurre una rigidità interna al sistema funzionale solo all’economia tedesca sono responsabilità gravi del governo che le ha assunte, quasi l’economia fosse fatta non di numeri ma di storielle che si possono raccontare in un modo anziché l’altro.

E veniamo alla proposta. E’ di tutta evidenza che l’Europa è divisa tra due “livelli”. Le economie forti e le economie deboli. La distanza tra i due mondi è immane. E gli spread sono lì a dimostrarlo.

Due mondi richiedono due monete differenti. Con un cambio interno. Non ha senso pagare un differenziale di tasso di interesse così alto quando lo si può compensare con un differenziale di cambio.

E dunque lasciamo l’Euro alla Germania e introduciamo il nuovo euro per le economie deboli, con un tasso di cambio interno ragionevole: 0,65 o 0,70 a uno. Tenendo fissi i prezzi interni e applicando il cambio solo alle emissioni di debito pubblico e agli stipendi otterremo un aumento delle retribuzioni del 30 per cento, un aumento di competitività sui mercati internazionali dei paesi deboli ancora superiori e una competizione interna all’Europa lasciando libere le nazioni di scegliere come denominare la propria valuta.

Procurerà un poco di inflazione, ma l’inflazione è una ossessione tedesca, in Italia ci navighiamo benissimo.

In conclusione perché meglio due valute che abbandonare l’Euro, perché il nuovo euro si avvantaggerebbe di quello che per le economie deboli con l’Euro è stato un danno, un mercato comune, un sistema di economie condivise e simili che possano essere apprezzate internazionalmente in maniera organica e un patto di stabilità interno più elastico e differente. Ma in sostanza il fatto che un sistema di economie più grande di uno stato nazionale con una moneta flessibile è un boccone molto più scomodo per le grandi economie. E come si dice, si stava meglio quando si stava peggio.

Si riapre la possibilità per i clienti bancari di presentare la richiesta di rimborso degli interessi anatocistici

2012-05-04T16:44:00.001+02:00

L’Adiconsaum Cisl di Matera comunica che la Corte Costituzionale il 5 aprile scorso ha bocciato la lettura retroattiva dell'annosa questione dell'anatocismo (il calcolo degli interessi sugli interessi).

Con la sentenza viene dunque dichiarata l'incostituzionalità della norma “Salva banche” inserita nel decreto legge Milleproroghe, provvedimento che mirava a ridurre a dieci anni il periodo di prescrizione, ridando a tutti i clienti la possibilità di avviare delle azioni contro gli istituti di credito, chiedendo il ricalcolo del saldo effettivo dei conti, epurando gli stessi dagli effetti prodotti dall'anatocismo, sin dall'inizio del rapporto a condizione che lo stesso sia ancora in essere o che non sia stato chiuso da più di dieci anni.

“Possono chiedere il ricalcolo – ha commentato Marina Festa, Segretaria Provinciale dell’Adiconsum Cisl di Matera – tutte le persone fisiche e giuridiche che hanno avuto un conto corrente in “rosso”, sin dal primo momento, e che non è stato chiuso da oltre 10 anni.”

Si riapre, quindi la possibilità – ha continuato Marina Festa – per i clienti bancari di presentare la richiesta di rimborso degli interessi anatocistici pagati sui conti correnti o sui mutui.

L’Adiconsum consiglia a tutti i consumatori di inviare una lettera di contestazione con la richiesta di rimborso tramite raccomandata alla banca presso cui è aperto il conto corrente.

Per avere informazioni e assistenza è possibile rivolgersi in Via Ettore Maiorana 31, dalle 10,00 alle 13,00 e dalle 16,00 alle 20,00, o telefonando al numero 0835330538 o inviando una e-mail al seguente indirizzo adiconsumatera@gmail.com.

Le banche possono invitare il cliente a ridiscutere i termini dell’accordo iniziale

2012-05-04T16:30:00.001+02:00

Le banche possono invitare il cliente a ridiscutere i termini dell’accordo iniziale e quindi a proporgli e magari convincerlo anche ad accettare di modificare consensualmente il tasso e in particolare la misura del guadagno della banca, che in termine tecnico viene definita “spread”.

Secondo il Centro Tutela Consumatori e Utenti sono molti i consumatori che si sono trovati a fare i conti con richieste simili da parte di alcuni istituti bancari. E se l’accordo salta? Salta anche il contratto di mutuo. La normativa parla chiaro: le banche non possono modificare unilateralmente, nel corso della durata del mutuo, il tasso e tutto ciò che lo riguarda, cioè parametri e spread. L’art. 118 del Testo Unico Bancario, infatti, ha stabilito che per i contratti bancari a tempo determinato, come nel caso di un mutuo, la cd. modifica unilaterale delle condizioni economiche del contratto da parte della banca può riguardare, solo in presenza di un giustificato motivo, le condizioni accessorie del mutuo, ma non il tasso di interesse.

“Per quanto ci è dato sapere, i consumatori interessati ci comunicano che i relativi solerti istituti bancari avvertono, che in caso di mancato raggiungimento dell’accordo di modifica del tasso, essi (gli istituti) sarebbero pronti a “recedere unilateralmente” dal contratto, applicando una clausola di cd “recesso ad nutum” inserita in contratto” fanno sapere dall’Associazione che ha verificato che tale clausola viene effettivamente inclusa in molti moduli contrattuali predisposti dalle Cassa Raiffeisen. Già in passato, e in più di un’occasione, il CTCU aveva chiesto alle stesse Raiffeisen (a mezzo della Federazione delle Casse Rurali-Raiffeisen) l’eliminazione di tale clausola, in quanto “vessatoria”.

Che fare? Il CTCU ha annunciato che segnalerà la questione all’Autorità per la concorrenza ed il mercato (AGCM), attraverso sia una segnalazione di pratica commerciale scorretta (non è corretto minacciare il recesso in caso di non accettazione di un accordo chiaramente penalizzante per il consumatore), sia di valutazione del carattere di vessatorietà della clausola di “recesso ad nutum” a favore della banca (tra l’altro senza previsione di alcun giustificato motivo!). E non si esclude nemmeno l’avvio di una causa legale pilota davanti al Tribunale.

L'esenzione ticket a Palermo sarà estesa alle famiglie in difficoltà economica

2012-05-02T09:25:00.000+02:00

L'esenzione ticket sarà estesa alle famiglie in difficoltà economica. La Regione punta così a far riacquisire il diritto perduto a chi era stato escluso dalle nuove norme. Da gennaio infatti è stata recepita in Sicilia la norma nazionale che taglia le esenzioni: nell'Isola sono rimasti fuori 500 mila pazienti, provocando le loro proteste e quelle di sindacati e associazioni.

L'assessore regionale alla Salute Massimo Russo annuncia che «grazie ai 26 milioni di euro per i prossimi tre anni stanziati dalla finanziaria per l'esenzione ticket, potremo sgravare dal pagamento alcune categorie particolarmente svantaggiate. In tempi brevi - dice l'assessore - con un tavolo tecnico, insieme ai sindacati, definiremo tutti i dettagli»

Salvatore Sammartano, dirigente del dipartimento economico dell'assessorato, è già a lavoro sui conti per l'operazione: «In base alla disponibilità economica dovremmo poter estendere l'esenzione a 100-150 mila pazienti. Ma ovviamente - spiega Sammartano dipenderà dai criteri che saranno definiti. A rientrarvi dovrebbero essere le famiglie numerose con reddito inferiore a 36 mila euro». Soddisfazione dall'ordine dei medici di Palermo: «Avevamo fatto notare che - afferma il vicepresidente Giovanni Merlino - con le nuove norme venivano lasciate fuori categorie svantaggiate. Si tratta di un'ottima notizia in questi periodi non favorevoli per le famiglie. Siamo pronti - aggiunge Merlino - a collaborare alla definizione del provvedimento». Le proteste contro il taglio delle esenzioni erano state più volte affrontate a Ditelo a Rgs: proprio alla trasmissione radiotelevisiva l'assessore alla Sanità, Massimo Russo, rispondendo ai pazienti rimasti senza esenzione si era impegnato a modificare il provvedimento definito «iniquo» e aveva anticipato il provvedimento.

A Ditelo a Rgs il paziente palermitano Gianni Di Bono aveva segnalato che: «Prima ero totalmente esente, ora non più nonostante sia invalido al 75 per cento e abbia un reddito di 12.500 euro l'anno». Giovanni Filippone aveva sottolineato che «con un solo reddito e una famiglia a carico non ci si può più curare». Roberto Dragotto e Michela Mancuso avevano sottolineato l'inadeguatezza delle nuove regole. In trasmissione pure il sottosegretario alla Salute, Elio Adelfio Cardinale, si era impegnato a rivedere le norme per aiutare le famiglie più svantaggiate. Russo ha evidenziato: «È stato mantenuto l'impegno. Grazie alla nuova finanziaria regionale, pur in una situazione di oggettiva difficoltà, grazie alla sensibilità dell'aula - ha aggiunto - il documento contabile prevede sei milioni per il 2012 e dieci milioni per il 2013 e altrettanti per il 2014». Russo ha sottolineato che intanto «in sede di conferenza Stato-Regioni mi batterò affinché venga adottato in tutta Italia un sistema più equo che possa meglio tutelare le famiglie bisognose”.