Finanças Pessoais

+ Tabelas de Orçamento Doméstico

2013-01-03T10:25:00.000-08:00

Para aqueles que estão interessados em planejar e controlar o seu próprio orçamento doméstico, diversas Tabelas-modelo estão disponíveis no site do Office, da Microsoft.

Criar a sua própria planilha tem os seus benefícios, como entender exatamente como ela funciona, mas o problema é que muitas vezes o design não fica muito atraente, ou pior, depois de um bom tempo passado a pessoa descobre que deixou passar algum detalhe que pode fazer uma diferença significativa nas contas finais.

Os modelos de tabelas de orçamento doméstico disponíveis servem não apenas para ajudar o usuário a ter um orçamento de fácil navegação, com um bom layout (aparência). Estes modelos de orçamentos servem também para dar ideias de itens básicos que devem ser considerados. Obviamente, cada caso é um caso, e após comparar modelos existentes e escolher a tabela de orçamento doméstico que mais se encaixa com o seu perfil, esta provavelmente ainda terá que sofrer alguns ajustes para se moldar à sua própria realidade.

Uma dica importante ao planejar o seu próprio orçamento é ter cuidado na hora de considerar as suas fontes de renda. Se você utilizar valores brutos, não se esqueça de inserir um campo para taxas e impostos como imposto de renda, INSS e qualquer outro desconto que você sofra já na folha de pagamento. Estes descontos de impostos devem ser adicionados em seu orçamento, para que fique claro exatamente quanto se espera conseguir juntar/gastar mensalmente ou anualmente.

Para aqueles que estão pensando em um planejamento mais de longo prazo, não é uma má ideia pensar na possibilidade de fazer o seu orçamento doméstico anual, e não apenas o mensal. Um orçamento anual pode ser muito útil para entender como pagamentos esporádicos, como o 13^o salário, a devolução de imposto de renda, a participação nos lucros (…) vão influenciar no crescimento do seu capital.

Bom, por fim, fica a dica das tabelas de orçamento doméstico disponíveis online gratuitamente no site do Office. Se existe uma opção de começar a meio caminho andado, com uma boa aparência e funcionalidade, ela deve ser considerada.

Link para o site do Office com modelos de orçamentos:

http://office.microsoft.com/pt-br/templates/results.aspx?qu=Or%C3%A7amento

Para aqueles que se dão bem com inglês, o link a seguir, contendo tabelas de orçamento (Budget) é recomendado também:

http://office.microsoft.com/en-gb/templates/results.aspx?qu=budgets

Importante: Antes de fazer o download das tabelas de orçamento, verifique se a versão do documento é compatível com a versão do seu Excel. Geralmente, planilhas de versões mais novas do Office (ex.: 2010) terão funcionalidade restrita em uma versão mais antiga (2003 ou 2007, por exemplo). Portanto, baixe planilhas compatíveis com a versão que você está utilizando ou mais antigas.

Como Fazer o Seu Planejamento

2009-02-02T15:12:00.000-08:00

Aqui vai uma receita de bolo de como fazer um planejamento de vida passo a passo, mas lembre-se: cada caso é um caso, e às vezes nem tudo descrito neste blog irá se aplicar na sua vida ou poderá ser implementado de formas diferentes das aqui exibidas.

Passo 1
Descubra em você mesmo o que você gosta de fazer, aonde você adoraria morar, com que tipo de pessoas gostaria de conviver, em qual área você seria mais feliz profissionalmente.
Este passo requer um bom autoconhecimento e, portanto, para dá-lo você vai precisar refletir bastante sobre a sua própria vida e por quais caminhos você deseja conduzi-la para alcançar seus objetivos.

Passo 2
Depois de se auto descobrir um pouco mais, determine os seus objetivos de vida. Coloque em um papel ou planilha tudo o que você deseja ter, alcançar ou viver, pessoas a conhecer, viagens, sonhos, aquisições, idiomas...

Passo 3
Corra atrás de informações, descubra o que você precisa fazer para que seus objetivos sejam alcançados. Descubra os meios para que você chegue nos fins que deseja. Por quais etapas será necessário passar e quais dificuldades vai precisar vencer e enfrentar por seus sonhos?
Pesquise sobre a evolução da sua carreira profissional, quais cargos irá ocupar e seus respectivos salários médios. Isto é difícil e requer dedicação em suas buscas, já que estas informações sobre cargos e salários não são tão fáceis de serem encontradas e talvez até requeiram conhecimentos prévios na área em que você deseja atuar.

Passo 4
Agora, você precisa aprender mais sobre o que descobriu no passo 3. Pesquise e aprenda quanto tempo leva e quanto dinheiro custa para você fazer tudo o que precisa ser feito até que seus objetivos estejam concluídos.
É claro que há diversas dificuldades na determinação de prazos e preços, por isso a pesquisa é tão importante. Um planejamento sem um bom embasamento e fundamentação não será tão útil quanto poderia ser, levando a datas, metas e objetivos embaralhados e não condizentes com a realidade.

Passo 5
Faça o seu orçamento doméstico, descubra a sua capacidade de juntar e gastar dinheiro ao longo do tempo. Com isso você será capaz de fazer previsões aproximadas de quanto capital vai ter daqui a um ano, dois ou em qualquer época da sua vida.
Claro que para isso será preciso levar em consideração a evolução na sua carreira profissional, seus aumentos de salário, reajustes, promoções e cargos. Considere também o aumento nas suas despesas e a inflação.
Nos aspectos que dizem respeito à acumulação de capital, o aconselhável é que se pense em função do percentual total da receita, assim, com a previsão salarial ao longo do tempo, você saberá quantos por cento da sua receita será necessário economizar por mês para se ter o dinheiro requerido para executar suas tarefas planejadas.

Passo 6
Monte o seu planejamento em um papel (Excel, Project, Primavera são exemplos de ferramentas que podem te ajudar a fazer isso no computador), delimitando prazos e tarefas de acordo com o dinheiro que você calculou ter disponível ao longo de sua vida.

Passo 7
Mesmo após o planejamento estar “concluído” você ainda terá algum trabalho pela frente. Como explicado no ciclo PDCA, de nada vale um planejamento sem controle.
É sem sentido manter e se basear em um planejamento de vida com informações desatualizadas e com objetivos que um dia retrataram as suas vontades, mas que com o passar do tempo foram se modificando e hoje não mais fazem parte do seu futuro.
É neste ponto que estará o passo 7. Ele é responsável pelo controle feito no seu planejamento, e por isso esta etapa deve ser feita periodicamente e deve envolver as etapas anteriores. De tempos em tempos seu plano de vida deve ser checado e modificado de acordo com os seus novos objetivos, com suas descobertas sobre sua carreira, com os valores certos de salários, rendimentos, com as datas mais precisas...
A primeira versão do planejamento feita não será necessariamente a mais certa e, provavelmente não estará levando em conta muitos fatores, que podem ter ficado para trás por esquecimento em um primeiro momento ou mesmo por desconhecimento mais profundo dos assuntos abordados.
Algumas experiências e entendimentos só vêm com o tempo. Não há buscas de internet ou conversa que te façam aprender e compreender em uma só vez tudo que envolverá sua vida nos próximos anos, toda a dinâmica e comportamento das coisas e pessoas a sua volta são imprevisíveis e geram incertezas.
Com o passar do tempo, vários fatores e situações condicionais levadas em conta no seu planejamento virão a se confirmar ou talvez nunca virem realidade, e são estes condicionantes que nos levam a buscar novas maneiras de viver, fazer “planos Bs” e buscar novas saídas para problemas que não haviam sido antevistos.
Enquanto percorremos os caminhos da vida, as incertezas vão se dissipando, descobrimos passagens novas, maneiras novas de se alcançar objetivos, perseguimos novos sonhos, dúvidas ficam mais claras, e temos mais certeza dos passos a serem dados.
Assim, por causa destes diversos fatores discutidos anteriormente, a revisão periódica do planejamento se faz necessária e esta será a única forma de mantê-lo útil e confiável com o passar do tempo.

Fatores que Influenciam a Sua Renda - Tecnologia

2009-01-31T08:56:00.000-08:00

O tempo passa e tudo ao seu redor muda, surgem aparelhos eletrônicos mais modernos, com funções extras, computadores pessoais mais potentes, celulares, que filmam e tiram fotos, a velocidade de conexão com a internet não pára de crescer, toda a informação que você está procurando pode ser achada em alguns simples cliques com o mouse, um pequeno chaveiro –pen-drive- pode carregar dentro dele horas de música ou uma biblioteca inteira, o dinheiro passou a ser virtual, não precisamos mais de cédulas ou moedas na carteira, todas as nossas transações e compras podem ser feitas com um cartão de crédito.
A tecnologia está relacionada a tudo e todos que nos cercam, está diretamente ligada, por exemplo, à medicina, portanto à saúde, à nossa expectativa de vida, ao tempo que perdemos durante o transporte, à forma como nos comunicamos, nos alimentamos e agimos de maneira geral.
A tecnologia faz com que a produtividade em nosso ambiente de trabalho seja aumentada, pois utilizamos ferramentas mais dinâmicas e inteligentes para resolvermos os problemas que surgem. Desvencilhamo-nos mais rapidamente de trabalhos, que antigamente levavam muito tempo para serem concluídos e ainda o fazemos com um nível de qualidade superior.
Assim, quem está sempre acompanhando a evolução tecnológica, aprendendo a utilizar novos programas e ferramentas no seu dia-a-dia, certamente irá ser capaz de se destacar no mercado de trabalho. Quem domina mais a tecnologia e sabe utilizá-la para seu próprio benefício terá, portanto, maiores chances de subir na vida e ter a sua renda aumentada. Enquanto que, as pessoas que não evoluem com as inovações à sua volta vão ficando obsoletas, junto com as ferramentas que utilizam costumeiramente. Elas têm sua produtividade reduzida e, portanto vão automaticamente se segregando, destacando-se negativamente. O que provavelmente irá levá-las a ter sua renda reduzida em um futuro próximo.

Para compreender outros fatores que podem afetar a sua renda, siga este link.

Fatores que Influenciam a Sua Renda - Saúde

2009-01-29T11:38:00.000-08:00

Claramente a saúde influencia, e muito, a sua renda.
Vamos analisar alguns exemplos de o quanto a saúde afeta seu bolso:
A saúde como um fator comportamental: se você é saudável, faz exercícios físicos regularmente, se alimenta adequadamente, então a probabilidade de alguma doença te acometer reduz. Isso significa que você terá, ao longo do tempo, menos gastos com medicamentos, passará menos tempo adoecido, precisará ir ao médico com uma freqüência relativamente pequena e por estes motivos e alguns outros mais, relacionados a uma boa saúde física, você terá mais tempo para produzir, trabalhar, ganhar dinheiro e também para gozar os prazeres da vida.
Portanto, menos tempo doente é sinônimo de mais dinheiro.
Imagine agora que você tivesse a certeza de que nunca ficará doente, claro que isto é uma hipótese, então você nunca iria pagar um plano de saúde e por isso mais dinheiro iria sobrar para outras aplicações. Mas como, na atual conjuntura, ficar contando com a sorte de nunca adoecer pode ser muito arriscado, é melhor que paguemos (se tivermos condições financeiras) nossos planos de saúde.
Conforme os anos vão passando, a probabilidade de ficarmos doentes aumenta, e com isto aumenta, também, o valor dos planos de saúde, afinal de contas, quanto mais velhos, mais utilizamos os serviços médico-hospitalares e mais remédios precisamos consumir.
Portanto, apenas a possibilidade de contrair alguma doença já é um fator determinante para gastarmos mais dinheiro. Também pode ser analisado que quanto mais velhos ficamos, a tendência é de que maior parte da nossa renda seja destinada ao pagamento de dívidas relacionadas à saúde, sobrando menos para outras aplicações.

Para compreender outros fatores que podem afetar a sua renda, siga este link.

Fatores que Influenciam a Sua Renda - Trânsito

2009-01-27T18:02:00.000-08:00

O transito também pode ser um dos maiores vilões contra o seu bolso. Nas maiores cidades do país a situação está ficando insuportável e as pessoas perdem horas da sua vida no deslocamento de casa para o trabalho e no retorno do expediente.
Estudo de caso:
Tempo de deslocamento entre casa e trabalho com engarrafamento= 2,0h
Tempo de deslocamento entre casa e trabalho com trânsito normal= 30 minutos
Diferença – Tempo perdido = 1,5h
Tempo de retorno do trabalho com engarrafamento= 2,0h
Tempo de retorno do trabalho com transito normal= 30 minutos
Diferença – Tempo perdido = 1,5h

Totalizando três horas por dia desperdiçadas com engarrafamentos e falta de planejamento urbano.
Em uma semana são 15 horas jogadas fora.
Em um mês são aproximadamente 60h
Se um trabalhador recebe R$25,00 por hora, então ele deixou de ganhar (custo de oportunidade) aproximadamente R$1500,00 em um único mês só por estar preso no trânsito.
Se este mesmo empregado gera em média R$40,00 por hora para a sua empresa, então esta deixou de produzir R$2400,00 em um mês.

Engarrafamento na Motorway por Diego Juliano
©CameraNeon.com

Estas contas foram para uma única pessoa. Agora, imagine o prejuízo geral para todas as empresas e para o país inteiro.
Estas horas perdidas significam menor qualidade de vida para o cidadão, ele dorme menos durante as noites, tem menos tempo livre para se divertir, fica mais estressado, tem sua capacidade de produção e de trabalho reduzida...
Com isso todos perdem: o comércio vende menos, porque as pessoas têm menos tempo para sair para as compras, os fretes dentro de áreas urbanas ficam mais caros e os preços dos produtos também. O desgaste dos automóveis é maior e por isso o custo de manutenção aumenta, a poluição idem e com ela piora a saúde da população, e por isso o custo com saúde é ampliado e os impostos para cobrir tais gastos também crescem. No trânsito, as pessoas deixam de trabalhar, portanto recebem menos no final do mês ou diminuem os lucros das empresas. Se não trabalham as pessoas não geram riqueza e o PIB é diretamente afetado.
Ou seja, a condição dos transportes é crítica e vai muito além do simples fato de demorar mais para ir e voltar do trabalho. Ela envolve e determina toda a dinâmica econômica e é prejudicial para toda a nação.
Por causa do trânsito a dinâmica do mercado de trabalho vem se alterando com o passar do tempo. Empresas dão possibilidade para os seus empregados trabalharem de casa, as pessoas têm procurado viver em localidades mais próximas de onde trabalham, ou tem aceitado salários menores para exercerem suas funções, porque a empresa estará localizada perto de onde moram. Agora, as empresas têm mais um item para avaliar em suas novas contratações: endereço do candidato à vaga de emprego, que pode ser um critério de desempate na hora da escolha.
Para driblar a hora do rush, alguns até mudam o seu itinerário normal, passam mais horas por dia longe de casa, pois ao saírem do trabalho, vão direto para uma academia, ou para um curso de idioma, por exemplo, e só saem de lá quando o trânsito já está desengarrafado. Todos têm o seu direito de ir e vir quando quiser e bem entender prejudicado, já que deixam de ter escolha. Ou ficam mais tempo longe de casa ou pegam congestionamentos quilométricos.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Falsificação

2009-01-25T09:28:00.000-08:00

A relação que existe entre quanto recebemos e produtos falsos não é muito nítida, pois não é direta. Mas é importante, pelo fato de convivermos com isso em nosso dia-a-dia, e não entendermos como isso pode nos afetar.
Geralmente, produtos falsificados são vendidos ilegalmente, por vendedores ambulantes ou até por lojas (menos comum). Só o fato de existir esta transação ilegal, já faz com que os impostos recolhidos pelo governo diminuam, o que provavelmente, fará com que o cidadão tenha que pagar mais impostos, para compensar esta fatia sonegada dos cofres públicos.
Por trás do produto falsificado, muito provavelmente, existe todo um esquema armado para produção, transporte, logística e distribuição ao consumidor final, que se baseia em subornos e outros crimes, envolvendo, neste ponto, as questões da corrupção e da segurança já discutidas.
Bom, deve ser pensado também que este produto está tomando o espaço de um legalizado, tirando vagas de emprego com carteira assinada do comércio e da indústria. Assim, temos que pessoas subempregadas poderiam ter mais oportunidade de ter um emprego legal, caso houvesse menos falsificação. Assim, seria gerada maior riqueza para os cofres públicos.
Um maior consumo de produtos legais ainda faria com que estes tivessem o seu preço reduzido, já que os fabricantes e comerciantes poderiam diminuir a sua margem de lucro. Apesar disso, a renda manter-se-ia equivalente à anterior (a margem de lucro diminuída seria compensada pelo maior volume de vendas): bom para o bolso de todos.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Segurança e Violência

2009-01-24T10:20:00.000-08:00

Estes são dois fatores diretamente relacionados, que ajudam a corroer uma fatia da sua renda mês a mês. São diversas as formas de como o seu gasto é ampliado devido à segurança ou à falta dela:
Por exemplo, quem mora em uma cidade com maiores índices de violência paga mais caro para fazer seguro do carro ou do imóvel, já que a probabilidade de ser assaltado ou sofrer com a violência é aumentada.

Com menos violência o gasto com segurança pública seria menor, poderia ser empregado menos dinheiro com policiamento, treinamento policial, manutenção de presídios e até mesmo com iluminação. Com isso a carga de impostos poderia até ser reduzida e caso não fosse reduzida, o gasto público poderia ser redirecionado para outras áreas carentes, como saúde e educação.
Menos dinheiro seria empregado com segurança privada, também, já que não haveria necessidade de contratação de empresas de proteção pessoal, seguranças particulares, instalação de sistemas de monitoramento por câmeras ou alarmes e serviços como blindagem de carro não teriam mais utilidade.
Indiretamente, o preço de alguns produtos teria margem para ser reduzido, já que os comerciantes teriam seus gastos diminuídos, e caso os preços continuassem inalterados, pelo menos eles estariam trabalhando com uma margem de lucro maior, tendo sua renda líquida aumentada.
Assim, podemos concluir, que quanto menor o nível de violência, menor precisará ser o gasto com segurança e maior será a fatia da renda do cidadão a ser aproveitada para os mais diversos fins desejados.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Corrupção

2009-01-22T22:30:00.000-08:00

Engana-se quem pensa que a corrupção está presente apenas no meio político. Ela também se entranha no mundo corporativo, nas relações pessoais de forma geral. Está presente em todas as camadas e níveis sociais. Pode ser dito que onde há poder existe uma brecha para haver contravenções, troca de favores, corrupção, tudo depende da ética.

Corrupção no nível político:
Por causa da corrupção, uma parcela das verbas públicas é desviada e nunca atinge os seus alvos (saúde, educação, transporte, segurança...), fazendo com que os impostos pagos não tenham um retorno justo para a população ao causar reduções no investimento público de maneira geral.
Se houvesse menos corrupção no nível político, certamente a carga tributária seria reduzida e a máquina do governo trabalharia mais eficientemente, atendendo melhor à população e o dinheiro desembolsado pelo povo poderia ser menor.

Corrupção no nível empresarial/coorporativo:
Ocorre quando empresas aceitam ou pagam propina para órgãos regulamentadores, quando sonegam impostos, subornando a fiscalização, quando pagam para receber certificações, vencer licitações ou concorrências, entre outras formas. Todo tipo de contravenção, que no fim das contas acaba pesando no bolso dos próprios funcionários da empresa ou mesmo do contribuinte, que têm de pagar pela falta de ética de poucos.

Corrupção no nível pessoal:

Leão por Diego Juliano
©CameraNeon.com

No nosso dia-a-dia passamos ou testemunhamos diversas situações em que a corrupção atinge o nível mais elementar da sociedade: os cidadãos. Por exemplo, quando alguém paga propina a um policial, para não ser multado, ou aceita algum favor político em troca de voto, ou ainda quando se paga para ter certeza de ser aprovado em algum concurso ou prova, ou quando se utiliza carteira falsa de estudante para pagar meia entrada em eventos culturais.

Todas estas situações exemplificadas anteriormente levam a que muitos acabem pagando para o benefício ou regalia de poucos e com isso, quem anda dentro da lei, vivendo de forma ética, acaba por ter seus gastos afetados ao ter que pagar mais impostos ou preços mais caros devido à sonegação, desvios de verbas, de mercadorias e outras situações facilitadas pelo “jeitinho brasileiro”. Conseqüentemente a corrupção leva a uma degradação geral da renda do cidadão.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Compromisso/Responsabilidade

2009-01-21T19:34:00.000-08:00

Outro fator comportamental que está diretamente relacionado com o networking e com a sua renda, não leva em conta como você trata as pessoas ou se relaciona com elas, mas sim como você age em relação ao seu trabalho e estudo.
Ao ser pró-ativo, identificando necessidades no dia-a-dia do seu trabalho e suprindo-as, elevando as suas responsabilidades e com isso ajudando a equipe a qual você faz parte a crescer, você se destacará do grupo. Ser pontual, atencioso, saber respeitar regras, entregar trabalhos dentro do prazo, ter dedicação, fazer tudo o que faz bem feito, com certo nível de qualidade, são apenas mais alguns dos atributos que se deve ter para se diferenciar dos demais.
Estes são apenas alguns exemplos de comportamento que fazem a diferença na sua carreira e até nos relacionamentos. Trabalhos bem feitos e dentro do prazo trazem o foco dos holofotes diretamente para você, te tornam alguém mais respeitado, e fazem com que os outros, inclusive seus chefes te olhem como uma pessoa com maior facilidade de se desenvolver e de lidar com os problemas que lhe são entregues.
A idéia é que tenhamos sempre em mente que as pessoas com quem convivemos hoje podem nos trazer oportunidades brilhantes no futuro, que um trabalho em grupo para alguma matéria da universidade ou na empresa pode fazer com que seus colegas te enxerguem como alguém competente e prestativo, alguém capaz de crescer e enfrentar desafios e responsabilidades. Isso certamente influenciará o seu futuro profissional.
Vamos analisar um exemplo comum:
Você tem colega de trabalho que não demonstra estar associado ao seu grupo, não quer nem saber quando algum problema precisa ser resolvido, vive fugindo das responsabilidades, conversando o dia inteiro com os outros ou ao telefone, deixando sempre o trabalho mais pesado de lado. Então, em um belo dia, você consegue uma proposta irrecusável e vai para outra empresa. Alguns dias depois surge na sua mesa o currículo daquele seu colega de trabalho displicente. Ele terá alguma chance na vaga de emprego? Provavelmente não, porque ele está “queimado” e você e tantos outros sabem que a qualidade e desempenho do trabalho deste cidadão correm o sério risco de não estar à altura da vaga que ele pretende ocupar. Ele estará sempre estagnado e na corda bamba.
Esta situação ocorre também nas universidades, quando você está estagiando e o seu chefe te pergunta se você conhece alguém para fazer parte da equipe, você dará preferência aos seus colegas que são considerados bons, até mesmo porque, ao indicar alguém pra trabalhar contigo ou na sua empresa, você não irá querer ninguém que atrapalhe, mas sim uma pessoa ativa, competente, que tenha algo a acrescentar ao grupo. E o pior, ao indicar alguém ruim você ainda corre o risco de passar a ser mal visto também.
Assim, todos estes fatores que dizem respeito à qualidade do seu trabalho e como você lida com ele, mais cedo ou mais tarde, também poderão fazer a diferença na sua remuneração no final do mês.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Networking - Fator Social

2009-01-20T11:20:00.000-08:00

Primeiramente, destaca-se dos demais quem tem uma boa rede de contatos, quem se relaciona bem com os outros, tem maior intimidade com as pessoas que o cercam, um bom relacionamento com seus vizinhos, chefes, colegas de trabalho, de estudo...
Criar e manter uma boa rede de contatos, isto é networking, e será fundamental na sua carreira e crescimento profissional.
É a partir de contatos pessoais, que grande parte dos jovens se insere no mercado de trabalho, da mesma forma, fica também facilitada a recolocação de um profissional desempregado no seu ramo de atividades. Assim, como primeiro contato com o mercado de trabalho ou como uma reinserção, uma boa rede de contatos seguramente fará total diferença em um processo seletivo ou em uma entrevista de emprego.
É com estes mesmos contatos pessoais / profissionais que conseguimos melhores colocações dentro ou fora da empresa em que trabalhamos.
Melhores colocações significam mais poder, podem te dar maior satisfação com seu emprego e te tornar alguém mais influente. São promoções para cargos mais valorizados, nos quais você terá maior retorno financeiro, para exercer funções de maior complexidade e responsabilidade.
Para um networking bem sucedido é válida a regra de que ajudando o próximo seremos ajudados também. Quando amparamos alguém em um momento de dificuldade, certamente no futuro, mesmo que longínquo, seremos lembrados por esta pessoa e se estivermos passando por algum aperto ela estará pronta a nos auxiliar. Portanto, quanto mais você ajudar hoje, maior será a probabilidade de ser ajudado amanhã. Portanto nosso bom comportamento para com os outros gera solidariedade, reciprocidade.
O crescimento de uma boa rede de contatos funciona como uma bola de neve, maior número de conhecidos, melhores oportunidades para a carreira, que proporcionarão maior crescimento profissional, que atrairá mais contatos, mais networking, que por sua vez trará mais possibilidades de desenvolvimento profissional, que ampliará seus contatos e assim por diante. Ou seja, um ciclo vicioso de prosperidade financeira pode ser iniciado por uma boa rede de contatos.

Com a tecnologia evoluindo e as relações sociais se desenvolvendo, no mundo de hoje, networking não se faz única e exclusivamente de forma pessoal, ou por telefone. Saber se utilizar de mídias sociais online é fundamental e fazer da Internet a sua aliada para manter e ampliar contatos profissionais deixou de ser um diferencial e passou a ser uma necessidade básica.
Um dos mais famosos sites de relacionamentos profissionais é o Linked-in, mas este não é o único. Este site aqui (em inglês) lista diversas opções de sites para expandir a sua rede de contatos profissionais.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Comportamento

2009-01-19T19:08:00.000-08:00

Partindo de um pressuposto de que a economia brasileira continuará crescendo e dando bons sinais de vida a médio-longo prazo, com uma inflação sob controle, então existirá uma tendência de um trabalhador brasileiro ter seu salário aumentado anualmente ou bienalmente?
A resposta para a pergunta acima é não. Então, por que mesmo com a situação favorável, nem todos tem as mesmas possibilidades de crescimento financeiro?
É simples, um dos fatores que mais influencia a renda de um cidadão durante a sua vida não é financeiro ou econômico, mas sim comportamental. Ou seja, a quantia de dinheiro que você recebe e gasta, certamente irá sofrer variações com o passar do tempo, de acordo com suas atitudes.

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Inflação

2009-01-18T06:58:00.000-08:00

Para definir como a inflação vem a influenciar na sua renda, um termo corriqueiro pode ser empregado: “A inflação corrói os seus bolsos”. Isso significa que com o passar do tempo a tendência dos preços e serviços é de aumentar e por isso, o seu poder de compra é reduzido.
Explicando melhor com um exemplo:
Digamos que José tivesse R$100,00 no início de 1999, com esta quantia ele era capaz de comprar uma cesta básica e se alimentar um mês inteiro. Agora vamos dizer que nosso companheiro José guardou esta quantia debaixo do seu colchão até o início de 2008, ou seja, durante nove anos. Então ele resolveu retirar suas economias e ir às compras, depois deste tempo ele conseguirá comprar menos da metade de uma cesta básica, ou seja, conseguirá se alimentar por menos de 15 dias tendo gasto os mesmos R$100,00.
A inflação é um dos grandes motivos que nos levam a dar como correta a afirmação de que “dinheiro hoje não é igual a dinheiro amanhã”. Como pode ser observado, existe a tendência de podermos comprar mais coisas hoje com uma mesma quantia, do que poderemos amanhã. Assim, fica clara a relação entre renda e inflação e como isto pesa diretamente em seus bolsos.

Este exemplo da cesta básica pode ser extrapolado para quase a totalidade dos gastos em nossas vidas. Os preços dos produtos têm esta tendência de crescimento ao longo do tempo e por isso, durante um planejamento tal fator deve ser levado em consideração como algo crítico.

Para mais informações, não deixe de visitar a Wikipédia, no seguinte link:

http://pt.wikipedia.org/wiki/%C3%8Dndices_de_infla%C3%A7%C3%A3o_do_Brasil

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Fatores que Influenciam a Sua Renda - Juros

2009-01-17T17:05:00.000-08:00

Os juros estão presentes nas vidas de todos nós, no nosso dia-a-dia ele se faz marcante e salta aos olhos quando efetuamos compras a prazo, ao dividirmos as dívidas para parcelamento no cartão de crédito, crediário, financiamos um automóvel, a casa própria ou qualquer outra coisa que adquiramos.
Atualmente, com a inflação sob controle e economia estável, o acesso ao crédito (leia-se dinheiro emprestado) com juros relativamente menores do que há alguns anos tem impulsionado o crescimento do consumo no mercado interno. Desde um simples liquidificador, até um imóvel de luxo, tudo pode e vem sendo financiado a juros “baixos”.
Por causa deste maior acesso ao crédito, itens mais caros, que eram até então inalcançáveis por uma fatia mais pobre da população, agora podem ser adquiridos sem grandes esforços, como poupar dinheiro ou trabalhar horas extras e sem que o orçamento doméstico fique comprometido.
Assim, a venda e produção de móveis, eletrodomésticos, computadores e outros bens duráveis tende a aumentar, para atender a demanda do mercado interno, gerando mais vagas de empregos para a população nas indústrias e comércio. Mais pessoas trabalhando significam maior poder de compra, o que gera um ciclo de crescimento sustentável.

(Breve explicação da tênue relação entre juros básicos e inflação)
É possível concluir, também, que a taxa de juros pode ser utilizada como um mecanismo regulador do consumo da população, pois quanto maior for esta taxa, mais dificultada será a compra de bens, enquanto que se for menor, mais facilitadas serão as operações de compra e venda. Por isso a taxa de juros tem uma relação direta com a inflação, quanto menor a taxa de juros, maior é o consumo e pela lei da oferta e da procura, se a procura é grande os preços aumentam e a inflação acompanha a subida. Se a taxa de juros cresce, então a demanda diminui e os preços caem, reduzindo a inflação.
Como nada nesta vida é grátis, então devemos procurar saber e entender qual é o preço que pagamos para fazer financiamentos, parcelamentos, leasing, consórcios, crediários, etc. e quem ganha com isso.
Os juros são o valor a ser embolsado por quem promoveu o financiamento, o emprestador, em outras palavras, quem abriu mão de receber o dinheiro hoje, para receber em parcelas pagas ao longo do tempo. Quem paga este preço é quem contraiu o empréstimo ou financiamento e se comprometeu a devolver o montante ao longo de certo período. Podemos entender, então, que ao efetuar uma compra a prazo, pagaremos para a quitação da dívida total, o valor do bem adquirido mais os juros.
Tendo isso em mente, podemos afirmar, então, que os juros é o preço a ser pago para ter acesso adiantado a uma quantia que só estaria disponível no futuro. Dinheiro hoje não tem o mesmo preço do dinheiro amanhã.
Juros devem ser utilizados a seu favor, como uma ferramenta para ampliar a sua renda através de ativos.
Pessoas com uma boa educação financeira se destacam das demais justamente por saberem utilizar o dinheiro que têm para conseguir mais dinheiro. Mas como receber mais sem ter que trabalhar mais?
Para se conseguir isso não existe mistério ou uma ciência oculta, basta que se invista o dinheiro em ativos em instituições financeiras de sua preferência, na poupança, em fundos de investimento, para os mais arrojados em ações, ou ainda, abrindo a sua própria empresa ou comprando imóveis para receber com o aluguel. As possibilidades para investimentos são inúmeras e não se limitam aos exemplos citados anteriormente, ao investidor cabe escolher qual será a opção que dará o maior rendimento no prazo de aplicação desejado.
A ideia é que o dinheiro trabalhe para você e não que você trabalhe para o dinheiro. A afirmação dinheiro traz dinheiro é real e quem investe sabe disso.
Ao investir o seu capital você passa a ser o credor e quem recebe os juros do “empréstimo” ao longo do tempo é você.
Portanto, quanto mais dinheiro se tem investido, existe a tendência de ser maior o retorno financeiro proporcionado pelos juros e assim, maior será, também, a sua renda. Enquanto que, quanto mais dinheiro é devido, maior parte da sua renda estará comprometida para o pagamento de juros.

Para compreender outros fatores que podem afetar a sua renda, siga este link.

Fatores que Influenciam a Sua Renda - Educação Financeira

2009-01-16T16:02:00.000-08:00

Educação financeira é um assunto que tem origem no berço. Isso porque as primeiras lições relacionadas a dinheiro que temos são aprendidas diretamente das nossas famílias, do ambiente em que vivemos e de amigos próximos. Quanto mais se discutir, conversar, ler e estudar sobre finanças pessoais, maior e mais intenso será o aprendizado, bem como a capacidade de gerar e acumular capital ao longo do tempo.
Grande parte da população não tem acesso a uma boa educação de base e muito menos a uma educação direcionada às finanças, o que pode implicar em conseqüências graves, como a incapacidade de fazer cálculos básicos com juros, de relacionar capital com tempo e de discernir entre boas e más escolhas financeiras ao longo das suas vidas. Nossa cultura de forma geral não dá muito valor à acumulação de capital e toda importância que este tema deveria merecer e às vezes até mesmo condena tal atitude.
Sem dinheiro guardado, o poder de compra de uma pessoa é reduzido, isso porque ela só terá acesso a produtos e serviços de menor valor do que ela teria caso ela juntasse dinheiro. Quem tem maior capital em caixa recebe mais rendimentos, por juros e dividendos, o que no fim das contas fará com que o poder aquisitivo -potencial de compras- do detentor do dinheiro aumente com o tempo.
A forma de agir da população tem efeito direto sobre a economia, se o povo ou a maioria não tem reservas monetárias, então toda a economia baseada nesta nação é fragilizada e tende a correr mais riscos com instabilidades financeiras e econômicas. Isso pode ser observado em épocas de crise, nas quais os países que mais sofrem acabam sendo aqueles em que as reservas são menores. Estendendo este pensamento para o nosso dia-a-dia nós temos que, assim como os países, as pessoas com menores reservas monetárias acabam sendo as mais prejudicadas em tempos em que a economia está turbulenta.
A falta de educação financeira acaba por levar grande parte da população diretamente para armadilhas do tipo “prestação que cabe no bolso” (como se ficar pagando juros para os outros fosse uma ótima idéia). O povo mal educado financeiramente tende a não saber como agir quando o assunto é dinheiro, pois também desconhece as alternativas que têm para aplicação dos seus recursos, como fazer para o seu dinheiro trabalhar por ele, os malefícios de sair gastando toda sua renda, sem pensar no futuro e criar uma poupança.
Cidadãos com boa formação financeira tendem a se destacar dos demais, acumulando ainda mais capital e aumentando com isso a desigualdade social. É como uma forma de relação social na qual os que detêm o poder criam condições para que seus descendentes ou iguais continuem por cima, enquanto os que não têm o conhecimento (neste caso educação financeira) nunca consigam chegar ao poder.
São raros os casos de pessoas que vêm de famílias ou meios sociais desprivilegiados financeiramente, economicamente e crescem na vida, se destacando dos demais e conquistando poder e dinheiro. Uma das explicações para este fato é porque nestes meios a educação financeira é incomum e a cultura que permeia por esta fatia da sociedade é a do trabalho pelo dinheiro e não a do dinheiro trabalhando pelo seu dono.
Educação financeira deve ser para todos, assim melhores condições serão criadas para haver igualdade, para que os pobres fiquem mais ricos sem, necessariamente, que os ricos tenham que ficar mais pobres. Com educação financeira todos saem ganhando.

Fatores que Influenciam a Sua Renda - Mercado de Trabalho

2009-01-15T12:15:00.000-08:00

Os eventos mundiais (políticos, econômicos, culturais, ...) vão alterando dia após dia a lógica do mercado. Assim, em algumas épocas há mais oportunidades de emprego em determinadas áreas do que em outras. Exemplo: as áreas de petróleo e gás estão abrindo muitas vagas hoje.
O mercado também está ficando muito exigente (cada vez mais). Há alguns anos bastava ter a formação no ensino médio (ou até fundamental) para concorrer a boas vagas. Hoje em dia pessoas com curso superior completo disputam vagas de ensino médio, e assim por diante, devido ao número relativamente pequeno de vagas oferecidas. Além disso, os requisitos mínimos estão ficando maiores: ter boas noções de informática e saber mais idiomas, para um mundo globalizado. Diferenciar-se tem ficado mais difícil e o perfil do trabalhador apto a atuar nas empresas está em constante modificação. (Empresas não querem mais profissionais com as mesmas características que tinham há alguns anos atrás, tudo controlado pela a dinâmica do mercado).
No Brasil temos presenciado hoje um aumento do número de vagas. Os profissionais com formação acadêmica (ensino superior) estão tendo mais oportunidades de colocação no mercado, devido à expansão da economia.
Se o Brasil continuar crescendo sem ampliar significativamente a oferta do ensino superior, algumas áreas irão sofrer colapso por falta de profissionais, o que levará a salários exorbitantes. Assim o crescimento do país poderá ser comprometido por falta de pessoal qualificado.
A tecnologia tira vagas de empregos básicos e braçais, gerando outros da mais alta complexidade. Exemplo: robôs nas indústrias automotivas, empregos para quem os projeta e faz a sua manutenção versus desempregos para os peões, ou seja, enquanto ampliam-se as vagas para a força intelectual, diminuem-se os empregos de força física. O que caracteriza um fenômeno de mudança na estrutura das ocupações e até mesmo por isso, os profissionais mais bem qualificados e preparados nas áreas em que a tecnologia é um diferencial de peso têm emprego quase certo.
Um bom momento da economia aquece o mercado de trabalho, levando a aumentar o consumo, o número de pessoas empregadas e a produção das indústrias. Assim, todos os setores crescem e são geradas mais vagas de empregos (círculo virtuoso).
Com a economia ruim, diminuem-se o consumo e a produção, aumentando-se o desemprego (círculo vicioso negativo).
O desempregado precisa de um tempo de recolocação no mercado de trabalho. Às vezes acaba aceitando salários menores para não ficar sem emprego, ou em áreas diferentes da anterior (em forma de bicos ou empregos temporários). Este tempo de recolocação depende da oferta de vagas e do número de profissionais desempregados (oferta versus procura). Tudo depende se o mercado em determinada área está em expansão ou em retração.
Ao se fazer um planejamento de vida a melhor idéia é unir o útil ao agradável, pesquisando que áreas de atuação profissional te agradariam e comparando os retornos financeiros oferecidos por cada uma.
Assim, quanto antes escolhermos qual o caminho certo que devemos tomar, melhor vamos nos organizar para os desafios impostos por nossas carreiras e mais preparados ficaremos para a competição do mercado de trabalho. Se nos fortificamos perante o mercado, então nossas chances de ficarmos desempregados ou termos salários menores são reduzidas, enquanto as chances de ter uma renda maior são ampliadas.

Fatores que Influenciam a Sua Renda

2009-01-15T10:10:00.000-08:00

Antes de iniciar um planejamento de vida / financeiro, devemos saber quais fatores podem vir a influenciar nossa renda direta ou indiretamente. O fato de conhecer um pouco melhor que eventos podem ser relevantes a ponto de alterar a sua renda levará a um planejamento com um mínimo de incertezas, fazendo deste uma ferramenta mais confiável.
Neste blog, alguns fatores estão listados nas páginas a seguir (Siga os links, clicando na lista abaixo):

Lições de Banco Imobiliário

2009-01-14T20:55:00.000-08:00

Um dos jogos mais famosos de todos os tempos tem pequenas, mas importantes lições financeiras a ensinar às pessoas. Se algumas regras básicas a serem seguidas no decorrer do jogo, para vencê-lo fossem compreendidas e aplicadas na vida real, provavelmente quem as utilizasse teria suas chances de vencer financeiramente ampliadas. Isto, porque tem, entre outras, a nobre função de educar financeiramente, quem se diverte com ele.

Construindo casas verdes e hotéis vermelhos

Quem já jogou Banco Imobiliário deve saber que a única forma de vencer os adversários e ficar muito rico é investindo o dinheiro recebido nas casas, hotéis e companhias.
No início todos os participantes têm a mesma quantia, que pode ser encarada como um capital inicial economizado a partir dos salários de uma pessoa. Com o decorrer do jogo, assim como na vida real, vão se destacando dos demais os que deram melhor aplicação ao seu dinheiro.
É claro que no jogo conseguir investir seu dinheiro é uma questão de sorte, pois depende se você vai conseguir ou não tirar os números certos nos dados para comprar os imóveis e companhias enquanto ainda estão disponíveis, sem que nenhum adversário tenha passado por ali antes e embolsado tudo.
Na vida real dar boas aplicações para o seu dinheiro não é apenas uma questão de sorte, é antes de tudo uma questão de saber administrar os riscos envolvidos com suas decisões e com os seus investimentos.
Você não precisa necessariamente de ter sorte na vida para ganhar e investir o seu dinheiro, digamos que o que uma pessoa precisa é fazer a sua própria sorte, criar e identificar momentos certos, ser um tanto empreendedora em sua vida, não ter medo de perder, saber arriscar um pouco, dimensionando os riscos envolvidos assim como é feito durante a partida de Banco Imobiliário.
Durante o jogo as pessoas costumam não ter medo de investir, pois as perdas são valoradas com dinheiro fictício, então as decisões tomadas têm menor ou nenhuma influência na sua vida, enquanto que no mundo real as perdas são reais, afetando diretamente seu viver. No mundo real, muitos não encaram algumas oportunidades como chances de se ter lucro, mas sim como uma possível forma de acabar perdendo dinheiro. Existe um medo que segura o espírito investidor, desenvolvedor de soluções, criativo e faz com que este se torne alguém que não acredita em si mesmo nem no seu potencial para fazer a sua própria renda aumentar.
Um bom pensamento: Perdas financeiras provavelmente serão reduzidas e nem mesmo te afetarão se você souber analisar e gerenciar os riscos envolvidos.
Desenvolvendo um pouco mais este pensamento e deixando um pouco o Banco Imobiliário de fora...
Gastar um pouco do seu tempo livre, para incrementar sua educação financeira pode ser bom. Guardar um pouco do seu tempo para seu dinheiro, fazer cursos, ler livros sobre investimentos, buscar informações na internet pode fazer a diferença no seu futuro. Ao saber mais sobre como aplicar o seu dinheiro, os riscos envolvidos diminuem e a tendência de ampliar o seu capital aumenta.
Não que você precise virar um grande investidor, saber tudo de mercado financeiro, do setor imobiliário ou industrial da noite para o dia. Muito longe disso, educação financeira é algo que requer tempo e por isso deve entrar aos poucos na da sua vida. Por isso, também, quando antes começar a se pensar e agir quando o assunto é finanças pessoais, melhor.
...Voltando ao foco do Banco Imobiliário...
No jogo, a cada volta dada no tabuleiro o participante recebe um salário, como se, fazendo uma analogia, já tivesse se passado um mês na vida real.
O que acontece se um jogador fica só dando voltas, gastando o seu salário, pagando tributos aos outros sem aplicar o seu próprio dinheiro?
Certamente ele irá à falência em algumas rodadas enquanto os outros, que investiram seu dinheiro, vão ficar mais ricos. E é exatamente isso que acontece na vida real, ou seja, só ganha o jogo financeiro da vida quem investiu, aproveitou as oportunidades e agarrou-as sem medo de arriscar. Aquele que trabalha pelo dinheiro apenas para pagar as suas contas, provavelmente nunca será um vencedor nem em Banco Imobiliário, nem na vida financeira.
Muitas pessoas gostam de contar com a sorte, elas adoram gastar tudo o que ganham e no final do mês ficar sonhando como seria bom ganhar na loteria, elas só não gostam de pensar em quão baixas são as chances de isso acontecer e que se elas mesmas não traçarem as suas sortes vão ficar pra sempre sonhando com a mega-sena como se fosse a única saída para os seus problemas.
Ou seja, a vida tem um “quê” de Banco Imobiliário até neste aspecto, contar com a sorte ao invés de planejá-la e fazê-la, provavelmente acabará sendo um revés e você acabará não indo muito longe. Trace a sua vida construindo casinhas verdes e hotéis vermelhos, enquanto dá voltas no tabuleiro, ganhando o seu salário e gastando parte do seu dinheiro e seu planejamento financeiro será tão bem sucedido quanto você.

Até que Ponto Vale a Pena Planejar

2009-01-13T20:13:00.000-08:00

Quando o assunto é planejamento de vida a maioria das pessoas tende a pensar logo em aposentadoria. Por que estes dois temas estão tão intimamente ligados dentro de nossas mentes?
O que ocorre é que, para a maioria, a aposentadoria é um divisor de águas, antes do qual existe uma vida profissional ativa e interativa com uma vida familiar e depois há apenas a vida e convívio familiar, sem mais obrigações trabalhistas. A aposentadoria é como um marco na vida de uma pessoa e por isso ela é tão fortemente relacionada ao planejamento.
Partindo deste pensamento e extrapolando-o, podemos chegar à conclusão de que todo e qualquer acontecimento considerado de grande importância durante o decorrer de nossas vidas deve ser planejado e não apenas a aposentadoria.
Curto, médio ou longo prazo?
Estes acontecimentos podem ocorrer dentro de um mês, três anos ou até 40 anos, por exemplo, mas independente do tempo não devemos nunca deixar de dar atenção a eles e a seus planejamentos.
No curto prazo temos a tendência de entender como importantes acontecimentos de menor valor, mas nem por isso insignificantes, como por exemplo, um feriado prolongado ou uma reunião com a equipe de trabalho, para definir o futuro de um projeto. Podemos e devemos planejar muito bem estes momentos, mas este planejamento será relativamente simples e envolverá menos variáveis do que um de longo prazo, como foi discutido anteriormente.
Não valeria a pena planejar o que seria feito neste feriado ou naquela reunião se eles fossem ocorrer daqui a cinco anos, isso porque são fatos considerados de grande importância no curto prazo, mas de total irrelevância no longo prazo, quando tantos fatores condicionais poderiam influenciar, tornando seus planejamentos inúteis.
Já acontecimentos corriqueiros, ou nada extraordinários, não precisam ser planejados nunca. Por exemplo, é como se planejar que no domingo, daqui a duas semanas vou comprar pão de manhã vestindo camisa de bolinha e calção verde. Não tem por que, é inútil e não altera expressivamente nenhum grande acontecimento na sua vida.
Agora, se você pretende se casar com a sua vizinha, que sempre compra pão domingo de manhã em determinado horário e ama a cor verde e camisas de bolinha, aquele seu planejamento muda de foco: agora ele passa a ter um motivo mais nobre para existir (a vizinha, seu casamento e conseqüentemente seus filhos e netos), e por ser uma etapa dentre tantas outras para que um acontecimento maior se realize, isso vale a pena ser planejado. Este foi um exemplo de como fatos simples devem ser encadeados e planejados de forma que objetivos mais complexos sejam alcançados.
Portanto, se o foco do seu planejamento é considerado de grande importância e para isso ele deve ser composto de diversas etapas, vários passos menores e sub-objetivos, então cada ação até o final vale a pena ser planejada. Do contrário, nem vale a pena esquentar a cabeça; deve-se deixar que os fatos se desenrolem sem maiores preocupações.

Por que Planejar?

2009-01-12T19:06:00.000-08:00

O primeiro passo para um bom planejamento de vida é decidir os objetivos que devem ser alcançados, mas apenas com o planejamento financeiro é possível determinar exatamente quando estas metas poderão ser atingidas.
Colocar no papel o que se quer e quando se quer é fácil, mas pode não traduzir a realidade. O planejamento financeiro permite verificar se o plano de vida e seus acontecimentos relacionados estão a seu alcance no tempo delimitado. Então, se for constatado que os prazos não podem ser cumpridos, o plano de vida deve ser refeito de acordo com as reais possibilidades.
Por exemplo, de nada adianta planejar que uma casa de R$180.000,00 e um carro de R$50.000,00 serão comprados daqui a um ano se você não terá a possibilidade de juntar o dinheiro necessário para tal. E é neste ponto que o planejamento financeiro entra em cena, como uma ferramenta que facilitará a determinação dos prazos reais para alcançar os objetivos, levando em conta a sua renda, despesas e capacidade de economizar.
Assim, o planejamento financeiro servirá para definir quanto dinheiro deve ser economizado com o passar do tempo, ou qual a fatia a ser investida ou guardada, para que os principais acontecimentos da sua vida se concretizem nos prazos estipulados.

Nunca é tarde para fazer o seu planejamento financeiro. Mesmo que você esteja afogado em dívidas, “devendo a Deus e ao mundo”, nem tudo está perdido.
Estar em uma situação financeiramente desfavorável é mais um motivo para se planejar, afinal de contas, quanto antes sairmos do vermelho, mais barato fica o pagamento total para quitar a dívida.
Isto se dá por causa dos juros envolvidos, que estarão sempre contra o devedor, vide o exemplo da compra do carro demonstrado anteriormente. Sabemos, portanto que quanto maior o prazo de endividamento, mais os juros saquearão nossos bolsos e assim, mais cara a dívida real será.
Numa situação destas o melhor a se fazer é planejar rapidamente como agir, colocar no papel todos os gastos e entender para onde está indo o dinheiro do seu salário. Deve ser preparado um orçamento doméstico, como o exemplificado anteriormente, especificando exatamente com o que esta se gastando: alimentação, diversão, estética, combustível, transporte, Internet, TV a cabo, seguro, saúde...
Depois de feito o orçamento, o próximo passo é compreendê-lo e começar a repensar a sua forma de agir e de gastar, para que se comece o pagamento do saldo devedor o quanto antes.
Rever suas atitudes significa modificar o nível de consumo, cortar gastos supérfluos, procurar formas de lazer mais baratas, cancelar a assinatura da TV a cabo, contratar um serviço mais lento de Internet, ficar em casa nos feriados, ao invés de viajar, e no pior dos casos, vender bens como um carro ou um imóvel e se mudar para uma casa ou apartamento mais barato. Portanto, deve haver cortes em todas as áreas que não sejam consideradas estritamente essenciais para a sua sobrevivência.
Formas mais amenas, mas nem por isso menos eficazes, podem ser utilizadas para atenuar o saldo devedor com o passar do tempo, como por exemplo renegociar a dívida, o que é nada menos que saldar uma dívida, contraindo outra com juros menores e parcelá-la de forma que seu pagamento se torne possível e passe a pesar menos nas suas contas.
Para ilustrar isso, segue um exemplo real, comparando o pagamento de uma dívida de R$2.000,00 no prazo de seis meses, com juros de crédito rotativo do banco (cheque especial) e com juros de empréstimo com desconto em folha.

Como pode ser visto, deixar a dívida rolando no banco, com juros de cheque especial, sem tomar a atitude de refinanciá-la pode sair muito caro.
Neste exemplo, a diferença entre refinanciar a dívida ou não, chegaria a pesar R$536,44 a mais no bolso do devedor, ou seja, seria pago um valor 25% superior, por nada ou por puro comodismo.
Portanto, fica claro que se deve sempre fazer um planejamento financeiro, para não entrar no vermelho, mas caso isso aconteça devem ser tomadas atitudes, o mais rapidamente possível, para que as conseqüências do endividamento não se tornem ainda maiores.

Tudo para fugir dos juros! Este é um bom lema para um devedor.
Planejar para fugir dos juros, esta é a melhor saída para um devedor.

Aprenda em 7 passos como fazer o seu próprio planejamento financeiro clicando aqui.

Explicando a Tabela de Orçamento Doméstico

2009-01-11T12:10:00.000-08:00

Esta página é uma continuação da página: Fluxo de Caixa - Orçamento Doméstico.

Receitas:

A primeira parte desta diz respeito ao que entra em caixa, ao que engrandece os seus bolsos. Aqui devem ser especificadas as fontes de renda e os seus respectivos valores.

A parte das receitas, em um orçamento doméstico, pode demonstrar se uma pessoa ou mesmo sua família tem ou não uma boa educação financeira. Aqui temos um divisor de águas, e observamos que, geralmente, quem tem melhores condições de se desenvolver e se destacar monetariamente dos demais vai apresentar mais linhas preenchidas.
Partindo do princípio que a maioria das pessoas tem apenas um emprego, leia-se um salário, então o número de linhas preenchidas é diretamente proporcional aos ativos que ela detém, portanto quanto mais linhas, mais ativos e conseqüentemente mais renda.
O trecho anteriormente destacado com um círculo delimita exatamente aonde as pessoas com maior inteligência financeira focam as suas atenções. Elas ganham dinheiro e ampliam a sua renda sem necessariamente trabalhar para isso. É neste ponto que o sucesso de um bom planejamento financeiro deve ser baseado.

Despesas:

As despesas ocupam a maior parte da tabela de orçamento doméstico e podem ser de tantos tipos diferentes, que até foram subdivididas para melhor organização e entendimento de como elas vêm a influenciar na sua renda.

Gastos Fixos:
A parte dos gastos fixos é relacionada diretamente àquelas despesas que você encara como estritamente necessárias para o seu viver. Nela estão inseridas, além de contas básicas para a sua sobrevivência (conta de luz, água, moradia...), alguns impostos dos quais não temos como fugir.
É válido ressaltar que a classificação das despesas pode variar de pessoa para pessoa. Enquanto para uns pagar assinatura de uma TV a cabo é um item de luxo, para outros pode ser estritamente necessário; Para um estudante que está cursando o ensino universitário, o pagamento do seu estudo é essencial, enquanto para um idoso, esta opção muito provavelmente não constará em parte alguma do seu orçamento.

Gastos Variáveis:

Nesta parte, devem ser colocados os gastos que podem ser cortados com mais facilidade da sua vida em uma época de aperto financeiro ou em que se queira economizar. São relativos àquelas despesas as quais você poderia abrir mão sem que seu viver seja colocado em cheque.
Em um momento no qual sua vida financeira não está muito bem, o primeiro passo a ser dado é identificar quais são seus gastos variáveis e depois disso a idéia é que estes sejam reduzidos. É claro que deixando algumas regalias de lado, a sua qualidade de vida sofrerá, mas esta, na maioria das vezes é a única solução para colocar a sua vida financeira em ordem, pois com isso você estará fazendo com que seus gastos tendam a não superar as suas receitas.
Exemplo de como diferenciar gastos fixos de variáveis: Você pode parar de freqüentar a academia, mas não pode deixar de se alimentar. Pode trancar o curso de inglês, mas não pode deixar de lado suas contas de luz e água.

Gastos Adicionais:
Estes são os mais supérfluos de todos os gastos. Qualquer item ou serviço colocado nesta parte da tabela pode ser cortado ou evitado a qualquer momento que você desejar e não deve fazer a mínima falta na sua vida.

Gastos Extraordinários:
São aqueles gastos inesperados, para os quais sempre devemos ter uma reserva financeira. Estes surgem a qualquer momento, pode ser uma batida de carro, um conserto do ferro de passar roupas, a compra de remédios, pagamento de uma consulta a um médico que não atende pelo seu plano de saúde...

Total das despesas:
Neste campo deve ser colocada a soma de todos os seus gastos fixos, variáveis, adicionais e extraordinários.

Saldo total:
Neste campo deve ser calada a diferença entre todas as receitas e todas as despesas:
Matematicamente - Saldo total é igual a Receitas menos Despesas

Percentual total da Receita:
Neste campo deve ser inserido o percentual de quanto as suas despesas consomem das suas receitas.
Matematicamente – Percentual da receita é igual à Total de despesas dividido pelo total de receitas.
Entender o valor que este campo tem para seu planejamento financeiro é essencial, já que é a partir dele que você descobre se está gastando mais do que deveria ou se está economizando quanto você planejou.

Opinião especializada:
Profissionais da área de finanças dizem que você pode guiar o seu planejamento financeiro pelo campo “Percentual total da Receita”. Eles citam valores que variam de 15% a 30% como ideais, dependendo do seu caso e dos seus objetivos de vida.
É claro que cada caso é diferente e esta faixa percentual não se aplica a qualquer pessoa sem um estudo prévio de sua situação: gastos, receitas, riscos e ambições devem ser conhecidos.
Por exemplo, um profissional autônomo precisa guardar uma fatia maior da sua receita, do que alguém contratado com carteira assinada, isso devido às incertezas da vida, que o atingem de forma mais contundente (não recebe dinheiro pelos dias não trabalhados por estar doente, não tem décimo terceiro salário nem férias...) e também por causa da sua aposentadoria, já que alguém contratado com carteira assinada já estaria contribuindo automaticamente para a previdência social, enquanto um profissional autônomo tem de fazer a sua própria previdência.

Por que 15% a 30%?
Porque se for economizado menos do que os 15%, provavelmente você não conseguirá criar, manter e muito menos ampliar reservas financeiras substanciais ao longo da sua vida. Se você economizar menos do que isso, tenderá a ser sempre um escravo do dinheiro, dependendo do seu salário para pagar as suas contas. Suas finanças tenderão a ficar sempre na corda bamba e qualquer deslize pode desencadear uma reação em cadeia, que te levará a uma condição de endividamento e pagamento de juros altos.
Porque mais do que 30%, pode significar que você está vivendo para guardar dinheiro, sem aproveitar o mínimo a sua vida. Você estará economizando muito e vivendo e aproveitando pouco os bons momentos que o seu dinheiro seria capaz de te proporcionar.

Especialistas dizem que os seus gastos fixos, levando em consideração desde contas de água, luz, telefone até os impostos que você paga diretamente (IPTU, IPVA), não podem ultrapassar 70% do valor das suas receitas. Caso eles vão além disto, você deve estar vivendo em uma situação insustentável, que te levará a falência pessoal em pouco tempo.
Se os seus gatos fixos ficarem acima de 70%, você terá menos do que 15% da sua receita se direcionando a “curtir a vida”, aproveitar um pouco o que sua renda pode te proporcionar. Isso, porque você deve dar menos prioridade aos seus gastos supérfluos e economizar no mínimo 15% da sua renda.
Portanto, o ideal é que estes gastos se mantenham sempre abaixo destes 70% da sua receita e se eles estiverem acima disso, você deve procurar soluções rapidamente: se mude para um lugar onde o aluguel, condomínio e impostos são mais baratos. Vá viver em um local que cabe no seu bolso, venda seu carro e compra um mais barato, reduza seus passivos e coloque as suas finanças em dia, organize-se e junte dinheiro, para que um dia, este dinheiro juntado aumente suas receitas a ponto de possibilitar que você se mude para um local mais caro.
Ter gastos fixos maiores do que você pode bancar é trocar os pés pelas mãos e pode destruir as suas finanças.

Para melhor entendermos estas porcentagens de receitas e despesas, elas foram colocadas de forma gráfica:

Como pode ser percebido, para um bom planejamento financeiro, não há a necessidade de ficar se privando de viver, deixando a vida passar, junto a todos os momentos bons que ela pode te proporcionar. Não é como na fábula da cigarra e da formiga, na qual a formiga guarda tudo e não aproveita nada, enquanto a cigarra só quer saber de viver e curtir o hoje. Na realidade, temos outra moral para a nossa estória, devemos nos comportar em um meio termo com atitudes de cigarra e de formiga ao mesmo tempo.
Na estória de nossas vidas, basta que guardemos um pouco de nossas riquezas, do que produzimos hoje, para termos acumulado muito no futuro e contornarmos os momentos difíceis que estão por vir, sem tanto sofrimento.

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Para ter acesso a alguns outros exemplos de planilhas de orçamento doméstico, veja a seguinte página:
http://vidaefinancas.blogspot.com/2013/01/planilhas-de-orcamento-domestico.html

Fluxo de Caixa - Orçamento Doméstico

2009-01-09T18:05:00.000-08:00

O orçamento doméstico é uma ferramenta de grande utilidade e importância para qualquer pessoa. Ele é comparável ao fluxo de caixa de uma empresa, a partir dele é possível saber exatamente quanto é sua renda mensal e o quão grandes são os seus gastos. Melhor ainda, ele deixa claro quais são as suas fontes de renda e para onde está indo o seu dinheiro todo mês.
A partir do orçamento doméstico, a percepção de problemas financeiros é facilitada, fica mais simples identificar que os gastos estão extrapolando os rendimentos, ou que tipo de despesas estão pesando mais no seu bolso. Isso vai fazer com que providências possam ser tomadas mais rapidamente, para correção do rumo da sua vida financeira e para que seus objetivos sejam alcançados.
Fazer o orçamento, quantificando tudo que entra e sai dos seus bolsos, da sua casa pode ser uma tarefa rápida e enriquecedora para o seu auto-conhecimento e da sua família. Aqui teremos o espelho do que gostamos de fazer, aonde damos preferência para aplicar os rendimentos. Além disso, passamos a ter noção do quanto impostos, alimentação, saúde e outros itens básicos para a nossa vida consomem considerável parte do salário, deixando-nos apenas uma porcentagem do que recebemos para momentos de lazer, compras de supérfluos e investimentos.
Conhecer o rumo do dinheiro desde sua entrada até a sua saída possibilitará um planejamento mais realista seja feito. Dará-te noção das suas despesas ao longo do tempo e conseqüentemente do quanto pode ser economizado em determinado período. Sabendo o potencial para guardar e investir dinheiro, você será capaz de calcular e fazer previsões de quando terá determinada quantia em caixa, para aplicar nos mais diversos fins planejados (casa, carro, viagem, abertura de uma empresa...)

Depois de bastante pesquisa sobre o assunto, eu vi algumas planilhas de orçamento doméstico espalhadas pela internet, mas a que melhor se encaixou com meus padrões foi uma que me foi indicada durante um curso que eu fiz na BOVESPA, no Projeto Educar. Segue o link da página onde esta planilha pode ser encontrada para download gratuito:

Planilha Orçamento doméstico da Bovespa

Aproveitem! Ela é bem flexível. Para quem não sabe usar o Excel muito bem ela já está automatizada (faz todas as contas de valores sozinha, basta você inserir as despesas e receitas).

Para mais opções de planilhas de orçamento doméstico, siga este link para uma outra página deste Blog.

Ativo e Passivo

2009-01-08T10:00:00.000-08:00

Os bens que possuímos podem ser subdivididos em duas categorias, ou eles são ativos ou passivos. Classificá-los requer que entendamos as suas diferenças quanto à capacidade de eles reverterem ou não alguma renda para seus donos. Após sabermos discernir dentre os nossos bens quais nos retornam dinheiro e quais nos dão prejuízos financeiros, seremos capazes de direcionar melhor os nossos gastos.
Passivo é tudo aquilo que não gera nenhuma renda ou se valoriza significativamente, de forma que possa ser vendido por um preço mais caro do que o comprado, revertendo estas diferenças de valores em lucro. Então podemos considerar passivo um bem que não seja capaz de reverter uma porcentagem do seu valor em renda para o seu proprietário. Na maioria das vezes este tipo de posse, além de não aumentar sua riqueza, ainda ajuda a diminuí-la, pois requer, de tempos em tempos, aportes do seu capital.
Ativo é algo que faz o dinheiro trabalhar por seu dono, que retorna lucro ou dividendos, gerando aumento de renda para o seu proprietário. Podemos entender, então, que, quanto mais ativo possuímos, maior será nossa remuneração no fim das contas.
Alguns exemplos de passivos e ativos para melhor entendimento:

Eletrodoméstico, computador pessoal, moto, carro, jet-ski, lancha... Ou seja, qualquer coisa que requer uma parte da sua renda, para pagar impostos (IPVA, por exemplo), para sua manutenção ou, além disso, ainda vai se desvalorizando com o passar do tempo.

Ativo:

Cotas de um fundo de investimento, papéis do Tesouro, ações, imóveis destinados ao aluguel ou qualquer outra coisa em que quando aplicado o dinheiro retorne lucro com o passar do tempo.
Como pode ser percebido, estas definições e exemplos ajudam a rotularmos bens entre ativos e passivos, mas não são exatas a ponto de nos dar total certeza em alguns casos. Isto porque tais definições são relativas e dependem de pessoa para pessoa e para o fim em que elas empregam os seus bens. Por exemplo, para a maior parte da população um automóvel é considerado um passivo, mas para alguém que seja dono de uma locadora de carros, este mesmo bem é um gerador de renda, um ativo.
SIMPLIFICANDO:
O ativo coloca dinheiro no bolso, enquanto o passivo retira do dinheiro do bolso.

Reflita: sua casa é um ativo ou um passivo?
Muitas pessoas têm o sonho da casa própria e afirmam que seu maior bem é o imóvel que habita. Cuidado com tal pensamento, na verdade, sua casa é um dos seus maiores passivos, pois é para ela que se direciona a fundo perdido (sem perspectiva de retorno) boa parte da sua renda.
Um imóvel só pode ser considerado um ativo quando este estiver sendo utilizado para locação ou algum outro fim que o torne capaz de aumentar a riqueza do seu proprietário.
Ao ter que o seu maior bem ou a maioria das suas posses são passivos, você estará condenado à eterna sina de trabalhar pelo dinheiro.
Na atual sociedade, temos que pessoas detentoras de mais ativos tendem a se destacar financeiramente das demais. Por isso a idéia a ser perseguida é que uma parte da sua renda seja destinada à aquisição de ativos, para que sejam criadas e, aos poucos, amplificadas suas reservas de capital. Ir acumulando ativos com o passar do tempo, sem que para isso tenha que se privar de viver o hoje em detrimento do amanhã, ou seja, sem reduzir o nível de vida e o consumo por conta deste acúmulo monetário.

O Real Custo das Decisões - Tempo é Dinheiro 3

2009-01-07T18:25:00.000-08:00

Para demonstrar de mais uma forma como o tempo pode estar a seu favor, quando o assunto é dinheiro, foram feitas mais duas simulações.
Na primeira, temos o caso de uma pessoa recém formada na universidade que investe todo mês uma parte do seu salário (R$500,00) na renda fixa, ao longo de 15 anos, e depois deixa este dinheiro parado, rendendo os juros por mais 20 anos, quando planejou se aposentar.
No segundo caso é simulado um plano de aposentadoria tardio, no qual a pessoa começou a fazer seu pé-de-meia 15 anos antes de se aposentar. Neste período foram investidos os mesmos R$500,00 por mês, e foi considerada a mesma taxa de juros, de 0,7% ao mês, referente à de uma renda fixa.

Simulação da primeira situação:

Simulação da segunda situação:

Veja o esquema a seguir:

Depois de tais demonstrações fica óbvio que o tempo pode ser um grande aliado nas suas finanças pessoais. Com a incidência dos juros no período, temos que quanto antes se começar a poupar, melhor.
Esta análise foi feita para uma aplicação em renda fixa, o que significa que os riscos de perda de capital no decorrer do período são muito baixos.
Dinheiro traz dinheiro e para quem tem paciência e alguma orientação ou conhecimento sobre como investir seu capital (leia-se educação financeira), o tempo pode trazer dinheiro também.
Então, é importante que com estas simulações e análises permaneçam as idéias de que quanto antes se começar a acumular capital, maior será a quantia acumulada no futuro e de que os juros combinados com o tempo podem ser um grande aliado para quem guarda e investe seu dinheiro, assim como um grande vilão para quem tem alguma dívida a ser paga.

Entender como o tempo pode ser seu aliado é importante para não cair nas armadilhas do cartão de crédito!

O Real Custo das Decisões - Tempo é Dinheiro 2 - Por Que Comprar à Vista

2009-01-06T14:23:00.000-08:00

Comprar à vista tem diversos benefícios, dentre eles uma facilitação do controle de suas contas e orçamento doméstico. Pagando em uma única parcela pela aquisição de um produto, são eliminadas as chances de se cometer algum erro nas contas e chegar ao fim do mês com dívidas de meses anteriores, já que ao fazer compras parceladas, uma parte de sua renda nos meses subsequentes estará previamente comprometida.
Compras à vista não envolvem juros, por isso os preços reais pagos pelos produtos não sofrerão nenhum acréscimo, como sofreriam em uma compra parcelada. Muito pelo contrário, quando uma compra é realizada à vista o consumidor ganha poder de barganha e por isso acaba recebendo descontos, incentivos e o valor pago pelo produto, no final, sairá inferior ao preço inicial.
Mas nem sempre pagar à vista é o melhor negócio a ser feito. Podem existir outras saídas mais interessantes para o consumidor. A compra é válida quando os juros cobrados são muito baixos, ou melhor, ela é mais atrativa, quando você tem um dinheiro aplicado que renda juros ou dividendos superiores aos cobrados pela dívida. Assim, não valerá gastar dinheiro deste investimento rentável para se comprar à vista, mas sim deixá-lo parado, retirando periodicamente o montante rendido para o pagamento das parcelas do objeto comprado.
Na compra de um bem (por exemplo, um imóvel) ou objeto que se valorize ao longo do tempo (ativo) de pagamento: se os juros não forem relativamente altos e a valorização do bem adquirido compensar o valor pago em juros, então valerá à pena comprar em prestações ao invés de à vista, é como se a valorização encobrisse as perdas com juros. Mas como é muito difícil prever a apreciação de algum bem, comprar a prazo contando com o lucro envolve riscos, devido à incerteza e à não garantia de retorno e de crescimento do dinheiro investido para a aquisição.
Outra situação em que vale a pena comprar parcelado é em promoções de juros zero, mas cuidado para não ser iludido por propagandas! Geralmente quando existe a possibilidade do parcelamento de uma compra sem juros, então o preço do produto provavelmente estará mais caro para compensar. Antes de parcelar a ideia é que se tente pechinchar por descontos em uma possível compra à vista. Portanto, parcelamentos sem juros só são válidos quando não há a possibilidade de desconto ou abatimento do valor no caso de pagamento à vista.
Também, como a situação de juros pagos a investimento ser maior do que juros de dívidas é muito incomum, é mais provável que qualquer compra à vista seja melhor negócio do que a parcelada.

Aprofundando esta discussão:
Comprar à vista ou a prazo? Dependendo da forma de pagamento o real custo do objeto comprado pode variar e muito.
Para melhor entendimento disto, foram feitos dois exemplos de utilização do dinheiro, estudando um caso comum e didático: a compra de um automóvel.
Caso 1: Compra de um carro popular com alguns acessórios básicos.
Preço à vista: R$35.000,00
Aqui foram simuladas três situações de compra parcelada, todas com taxas de juros iguais, mas prazos para pagamento diferentes:

Analisando a tabela acima, podemos chegar a algumas conclusões simples, mas de imenso valor para o conhecimento financeiro de uma pessoa.
Nos dias de hoje, em que vivemos uma época de crédito facilitado, a maioria da população compra vislumbrada pelo baixo valor das parcelas pagas mensalmente, prestações que “cabem no bolso”, mas não atenta ao detalhe de que, quanto maior o prazo do parcelamento da dívida, maior será o valor total do produto, devido à incidência de juros no período.
Podemos ver na tabela que, quanto maior o número de prestações, maior é a diferença quando comparamos o valor que seria pago à vista ao valor pago a prazo.
Quanto maior o período de pagamento, maior é o valor dos juros.
Assim, se deixar atrair por parcelas de valor mais baixo pode significar uma grande diferença no fim das contas, já que, além do produto, o consumidor estará pagando mais caro por causa dos juros.

Caso 2: Comparativo da compra de um carro popular e investimento de uma dada quantia mensal versus a compra de um automóvel de luxo. No fim de um período de três anos, qual terá sido a melhor escolha do ponto de vista financeiro?

Estudo do caso 2:
Neste caso é comparado o patrimônio total acumulado por uma pessoa no período de três anos, caso ela aja de acordo com duas situações distintas, nas quais o valor total desembolsado ao longo do período foi próximo a R$79.000,00.
Na primeira situação estudada, é feita a simulação da compra de um automóvel de R$70.000,00, com uma entrada de R$35.000,00 à vista e os outros R$35.000,00 faltantes parcelados em um prazo de 36 meses:

Na segunda situação, foi simulada a compra de um carro popular por R$35.000,00 à vista mais o investimento de um valor mensal igual ao da parcela do automóvel de luxo da situação 1, durante um período igual ao do financiamento desta mesma (36 meses).

Como pode ser percebido, a opção financeiramente correta seria comprar o carro popular e investir uma parte da sua renda mensalmente. No final do período de 36 meses, quem optou por este caminho conseguiu reter um patrimônio, pelo menos R$24.000,00 superior ao de quem optou pela situação da aquisição do carro de luxo.
Outro fator a ser levado em conta é a liquidez do investimento, caso nesse período de 36 meses ocorresse algum problema financeiro sério e fosse necessário desembolsar uma quantia alta, o dono do carro de luxo estaria despreparado, teria de vender o seu patrimônio por um preço módico, tendo um prejuízo maior ainda, enquanto o feliz proprietário do carro popular ainda teria uma reserva monetária, para ajustar sua vida financeira, sem, talvez, precisar vender seu carro e mesmo que tivesse de fazê-lo conseguiria em um tempo menor sem uma desvalorização tão grande do seu bem.
Para a comparação das duas situações, é válido ressaltar que os impostos incidentes sobre o carro de luxo serão maiores do que os do carro popular, bem como os valores de manutenção periódica. Isso levará a um custo maior para manter o carro de luxo, o que fará com que o patrimônio acumulado no final de 36 meses tenha uma disparidade ainda maior, quando comparadas as situações 1 e 2.

O Real Custo das Decisões - Tempo é Dinheiro 1

2009-01-05T21:21:00.000-08:00

Para quantificarmos de forma mais eficiente quanto uma compra realmente pesa em nossos bolsos, devemos pensar, não em função do dinheiro gasto, mas sim no tempo trabalhado para juntar o montante necessário.
Para se calcular quanto alguém ganha por hora trabalhada, basta dividir o salário desta pessoa por 176, que é o número de horas trabalhadas por mês em média.
Assim, uma pessoa que ganha R$2500,00 por mês, recebe em torno de R$14,20/hora.
Se este mesmo indivíduo compra uma TV de R$1800,00, então ele vai ter de trabalhar 125 horas, para pagar a sua nova aquisição, ou seja, mais do que duas semanas de trabalho para ter uma televisão.
Vamos dizer que esta mesma TV tenha sido comprada em 10 vezes sem juros de R$180,00, então o comprador precisou ou vai precisar trabalhar quase 13h/mês durante dez meses para saldar esta dívida.
Ao quantificarmos as nossas despesas em função das horas trabalhadas, tendemos a dar mais valor ao nosso esforço e passamos a pensar um pouco mais antes de sair gastando, controlando com isso, um pouco dos atos consumistas, fazendo compras com menos impulso e mais racionalidade.