Pengurusan Kewangan

Panduan membeli rumah

2011-08-09T20:39:00.002+08:00

Jika anda membeli rumah untuk kali pertama, proses pembelian rumah seperti buat S&P, berurusan dengan lawyer, caj guaman, duti setem dan sebagainya, boleh menimbulkan kekeliruan kepada anda. Disini saya sertakan beberapa panduan kepada proses-proses yang terlibat di dalam urusan pembelian rumah.

Deposit (Down Payment)

Biasanya anda perlu bayar Booking Fee atau Earnest Fee sebanyak 2%-3% dari harga beli. Bayaran ini tidak akan dikembalikan, jadi fikir masak-masak sebelum anda membayar.
Bank biasanya akan memberi pinjaman sebanyak 85%-90% dari harga beli. Anda perlu ada simpanan tunai sekurang-kurangnya untuk baki down payment 10%-15%.
Jika simpanan tunai tidak cukup, anda boleh mengeluarkan sebahagian simpanan KWSP Akaun 2 untuk bayaran down-payment ini.

Perjanjian Jual-Beli (Sale & Purchase Agreement)

Semasa perjanjian jual-beli dibuat, anda perlu selesaikan bayaran down payment 10%
Anda biasanya diberi masa 3+1 bulan untuk menyelesaikan baki bayaran atau mendapat pinjaman rumah
Jika anda membeli rumah yang sedang dalam pembinaan, biasanya pemaju (developer) akan menyediakan lawyer untuk perjanjian jual-beli (S&P). Bank akan berurusan dengan pemaju untuk membuat bayaran seterusnya bagi pihak anda.
Jika anda membeli rumah siap (dari individu) biasanya anda perlu melantik peguam bagi pihak anda dalam urusan perjanjian jual-beli.

Caj Guaman & Duti Setem (Legal Fees & Stamp Duty)

Biasanya caj guaman & duti setem akan dikenakan oleh peguam untuk i) Surat Perjanjian Jual-Beli dan ii) Perjanjian Pinjaman dengan Bank.
Untuk setiap perjanjian, anggaran caj guaman dan duti setem adalah sekitar 2% dari harga beli / jumlah pinjaman.
Tidak kira peguam mana yang anda pilih, pastikan anda minta diskaun sebanyak mungkin. Ini kerana kerja-kerja guaman dan kertas kerja yang dibuat adalah sama sahaja tidak kira berapa banyak pinjaman dibuat.

Memohon Pinjaman Bank

Pinjaman bank perlu dibuat secepat mungkin kerana trend semasa menunjukkan proses kelulusan pinjaman di bank agak perlahan sehingga 2-3 minggu. Ini berlaku terutamanya di kalangan bank-bank tempatan. Jika lambat mohon, lambatlah loan akan disburse dan akhirnya, anda yang terpaksa menanggung interest 10% setahun (daily rest) dari developer.
Antara pinjaman konvensional & pembiayaan Islamik, saya berpendapat kedua-duanya sama sahaja dari segi perlaksanaannya. Walaupun Islamik "dikatakan" bebas riba, ia dibuat atas sifat mengambil-untung yang berlebihan dengan meletak kadar keuntungan bank yang amat tinggi berbanding pinjaman konvensional. Ekonomi Islam tidak sepatutnya 'menganiaya' pembeli dengan meletak harga jualan yang melampau (sehingga 2-3 kali ganda dari harga kos).
Dalam memilih pinjaman bank, kadar terendah Tahun Pertama tidak memberi perbezaan ketara kerana secara amnya, kadar pinjaman antara semua bank adalah sekitar 7% - 8% setahun.
Apabila membuat pinjaman bank, anda perlu ingat, jika buat pinjaman RM150,000 untuk 25 tahun, faedah pinjaman atau keuntungan pembiayaan boleh mencecah RM170,000-RM180,000. Semakin banyak jumlah pinjaman, semakin tinggilah faedah atau keuntungan pembiayaan yang bank ambil. Penekanan harus diberi kepada bagaimana hendak mengurangkan faedah pinjaman tersebut.
Penjimatan dalam pinjaman rumah BUKAN bergantung kepada kadar terendah untuk 2 tahun pertama atau tempoh pinjaman, sebaliknya bergantung kepada bagaimana anda mengurus pinjaman rumah tersebut (debt management) dan Jenis kemudahan pinjaman yang digunakan.

Insurans

Untuk pinjaman rumah, anda biasanya perlu menyediakan insurans pinjaman MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) dimana pinjaman akan diselesaikan dengan penuh jika berlaku kematian/hilang upaya kekal ke atas anda.
MRTA boleh dibayar dengan tunai atau dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman (biasanya tambahan 5% dari harga beli dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman)
Insurans kebakaran juga diwajibkan ke atas anda untuk melindungi rumah yang anda cagarkan kepada bank dari risiko tertentu. Biasanya dicaj setiap tahun pada kadar RM100 untuk setiap RM100,000 dari nilai rumah .

Bayaran Bulanan

Walaupun bank memberi kadar faedah rendah untuk Tahun 1 & 2, cuba amal sediakan budget untuk bayaran pinjaman rumah pada kadar 7%-8%. Ini akan membantu belanjawan keluarga dari menghadapi masalah kewangan (terlebih belanja) di masa akan datang.
Pastikan anda bayar tepat pada masanya untuk mengelakkan caj lewat bayar.
Pastikan anda tidak gagal membayar ansuran bulanan, kerana setiap jumlah tertunggak akan memberi Credit Rating yang buruk ke atas anda (CCRIS) dan ada kemungkinan jumlah yang tertunggak akan dikenakan caj tambahan oleh bank.

Kaedah penentuan harga menurut Islam

2011-07-06T21:00:00.001+08:00

HARGA memainkan peranan penting dalam menentukan keuntungan kepada penjual.

Semakin tinggi harga barang, maka semakin tinggi keuntungan yang diraih oleh entiti yang mengeluar, menjual dan memasarkan barangan tersebut.

Namun, ramai yang tidak memahami bahawa setiap kali mereka menaikkan harga barang, maka semakin meningkat bebanan yang terpaksa ditanggung oleh pengguna.

Maknanya keuntungan yang berlipat-kali ganda akan mendatangkan kesusahan kepada orang lain.

Islam amat menitikberatkan keadilan dan kesaksamaan. Ia selaras dengan salah satu sifat Allah, iaitu Maha Adil. Sekiranya diperhatikan dan diselidiki secara mendalam terhadap hukum-hakam Allah, kita akan mendapati bahawa terdapat banyak nilai-nilai Islam yang dipaparkan secara tersurat dan tersirat.

Allah SWT berfirman: Wahai orang-orang yang beriman, jadilah kamu orang-orang yang benar-benar menegakkan keadilan, menjadi saksi kerana Allah, biarpun terhadap dirimu sendiri ataupun ibu bapamu dan kaum keluargamu. Jika ia kaya ataupun miskin, Allah lebih mengetahui keadaan keduanya, maka janganlah kamu mengikuti hawa nafsu, sehingga kamu tidak berlaku adil. Jika kamu memutar belitkan, atau enggan menjadi saksi, sesungguhnya Allah Maha Mengetahui segala apa yang kamu kerjakan. (An-Nisa': 135)

Sejajar dengan itu, Islam juga mengharamkan kezaliman. Bahkan, Allah menegah daripada cenderung atau menyokong perbuatan zalim walaupun ia dilakukan oleh orang lain.

Firman Allah SWT: Dan janganlah kamu cenderung kepada orang-orang yang zalim yang menyebabkan kamu disentuh api neraka, dan sekali-kali kamu tiada mempunyai seorang penolong pun selain daripada Allah, kemudian kamu tidak akan diberi pertolongan. (Hud: 113)

Dalam membicarakan kaedah penentuan harga, sebenarnya tiada dalil dari nas al-Quran dan hadis secara jelas yang khusus menyentuh tentangnya.

Namun, kita boleh menggunakan garis panduan umum berdasarkan prinsip menegakkan keadilan dan menolak kezaliman sebagaimana yang dijelaskan dalam ayat-ayat sebelum ini.

Maka kaedah paling tepat dalam penetapan harga ialah jangan sampai menyebabkan ada pihak yang dizalimi.

Harga yang diletakkan kepada sesuatu barang yang ingin dikeluarkan jangan sampai menindas pengguna dan jangan mengabaikan hak penjual untuk mendapatkan keuntungan.

Sebaliknya, ia mestilah berada di pertengahan. Ini sejajar dengan sifat 'ibadurrahman (hamba Allah) yang bersifat pertengahan dalam melakukan perbelanjaan sebagaimana yang dicatatkan dalam al-Quran: Dan (hamba-hamba itu) apabila berbelanja tidak boros dan tidak kedekut, dan adalah perbelanjaan itu di tengah-tengah antara yang demikian. (al-Furqan : 67)

Penetapan harga juga perlu berdasarkan kualiti dan kuantiti sesuatu produk. Di sinilah pentingnya kejujuran dan ketelusan di pihak peniaga atau penjual.

Kadang-kadang ada di antara kita yang sanggup meniru atau menciplak produk lain sehingga seakan-akan sama.

Lalu diletakkan harga yang sama untuk mengabui pengguna.

Maka berlakulah suasana yang tidak harmoni di antara pihak penjual dan pembeli. Justeru, letakkanlah harga berdasarkan kualiti sebenar barangan tersebut.

Janganlah disebabkan keghairahan meraih keuntungan yang berlipat kali ganda, kita sanggup menipu para pengguna.

Firman Allah SWT: Dan janganlah kamu makan harta-harta sesama kamu dengan jalan yang batil dan janganlah kamu membawa (urusan) harta itu kepada hakim-hakim dengan tujuan supaya kamu dapat memakan sebahagian dari harta orang lain dengan cara yang berdosa, sedangkan kamu mengetahui. (al-Baqarah: 188)

Namun begitu, kita perlu menyedari bahawa turun-naik harga berlaku akibat daktiviti permintaan dan penawaran di pasaran. Salah seorang ulama tersohor dalam bidang fiqh dan siasah syar'iyyah, Ibn Taimiah (1263-1328) mempunyai gagasan yang jelas tentang persoalan menetapkan harga.

Ibn Taimiah atau nama sebenarnya Taqiad-Din Abul Abbas Ahmad ibn Abd. al-Halim ibn Abd. as-Salam Ibn Taymiya al-Harrani menekankan bahawa sesiapa sahaja termasuk kerajaan tidak boleh terlibat dalam mengaturkan harga.

Ia perlu diserahkan kepada proses normal yang bersandarkan aktiviti pasaran semasa.

Teori yang sama juga dikemukakan oleh Adam Smith (1723-1790) melalui karyanya Wealth of Nation iaitu menyerahkan penentuan harga kepada pasaran bebas. Beliau mengkritik pihak kerajaan yang cuba masuk campur dalam proses penetapan harga.

Pada pandangan saya, kita perlu meraikan harga pasaran dalam menetapkan harga produk yang ingin dijual sekiranya produk-produk sama atau hampir sama spesifikasinya sudah wujud di pasaran.

Namun, kadang-kala pihak kerajaan juga perlu campur tangan dalam meletakkan harga. Contohnya harga siling sesuatu barangan keperluan harian untuk menyeimbangkan keperluan pengguna dan kehendak peniaga-peniaga.

Tanpa kawalan ini, maka peniaga yang tamak pastinya akan menaikkan harga barang sewenang-wenangnya tanpa mempedulikan perasaan dan bebanan pengguna.

Namun begitu, penjual diharus menaikkan sedikit harga melebihi harga pasaran jika produk tersebut mempunyai nilai tambah (value added). Ini menyebabkan produk berkenaan mempunyai perbezaan dan keistimewaan berbanding dengan produk-produk yang sama di pasaran.

Sebagai contoh, harga sebuah rumah di sebuah lokasi adalah RM150,000. Namun, kerana pemilik rumah itu mahu menjualnya bersama dengan perabot beserta reka bentuk dan dekorasi yang sangat cantik, maka beliau diharuskan menjualnya dengan harga RM200,000 atau lebih.

Islam tidak mengehadkan nisbah untung yang boleh diambil oleh pihak penjual. Sebagai contoh, sekiranya rumah yang dibeli dengan harga RM50,000 pada 10 tahun dahulu, mungkin dapat dijual dengan harga RM1 juta pada masa sekarang.

Banyak faktor yang boleh menyebabkan aplikasi tersebut diharuskan. Antaranya, pembangunan yang pesat di kawasan tersebut atau lokasi yang strategik seperti adanya pasar raya, pengangkutan awam, sekolah dan kemudahan hospital. Oleh itu, permintaan terhadap rumah di kawasan tersebut meningkat.

Rasulullah SAW pernah membenarkan peniaga meningkatkan keuntungan sehingga melebihi 100% dari harga asal.

Ini dapat dilihat melalui Hadis Urwah Al-Bariqi; Sesungguhnya Nabi SAW memberi Urwah satu dinar untuk membeli seekor kambing, maka (atas kebijaksanaannya) dapat dibelinya dua ekor kambing, lalu dijualnya seekor dengan harga satu dinar, lalu ia datang bertemu Nabi membawa satu dinar dan seekor kambing, maka Nabi terus mendoakannya dalam jualannya, yang jika ia membeli tanah sekalipun pasti ia akan mendapat untung. (riwayat Al-Bukhari, no 3642 )

Hadis ini jelas memaparkan bahawa Urwah al-Bariqi telah membeli dua ekor kambing tersebut dengan harga setengah dinar. Namun, beliau menjualnya pula dengan harga satu dinar iaitu 100 peratus nilai untung yang diambil. Rasulullah SAW telah mengiktiraf perbuatan tersebut dan mendoakan Urwah al-Bariqi.

Kesimpulannya, penetapan harga banyak bergantung kepada kejujuran dan ketelusan penjual di samping melihat harga pasaran semasa.

Maka janganlah kita terlalu tamak untuk mendapatkan keuntungan berlebihan sehingga sanggup untuk menaikkan harga barang secara melampau-lampau.

sumber drpd www.ibfim.com

Hartanah: Patut dijual atau dikekalkan?

2011-06-05T19:45:00.000+08:00

NAZIRA Kamarulzaman, 54 tahun dari Taman Setiawangsa. Saya memiliki dua buah kediaman, satu rumah kos rendah dan satu lagi sebuah apartmen kos sederhana di Lembah Klang yang berusia 20 tahun dan 16 tahun.

Dua kediaman itu kini disewakan dan saya memperoleh sewa berjumlah RM1,000 bagi kedua-duanya. Persoalannya, pada jangka panjang apakah lebih untung sekiranya kediaman tersebut dikekalkan atau dijual untuk memiliki rumah baharu?

Kebelakangan ini kita sering mendengar perbualan umum tentang harga hartanah yang sudah naik dengan ketara dan persoalan timbul sama ada seseorang harus menjual hartanah dalam pasaran hartanah yang hangat ini, atau terus memegangnya untuk menikmati kenaikan nilai lanjut. Satu lagi persoalan ialah patutkah anda menjual hartanah dan melepaskan hasil yang anda terima daripada hartanah anda?

Keputusan untuk menjual rumah bukan senang, tidak kira apa keadaan ekonomi semasa. Pasaran hartanah terdiri daripada beberapa ‘pasaran’ yang lebih kecil. Harga pasaran berubah mengikut jenis rumah, lokasi, lokasi daripada prasarana, keadaan rumah dan pelbagai faktor lain.

Keputusan untuk terus memegang atau melepaskan pelaburan, sama ada hartanah atau saham, bergantung pada cara anda boleh melaburkan dana anda. Soalan penting yang perlu anda pertimbangkan ialah sama ada hasil daripada jualan hartanah boleh dilaburkan semula dalam sesuatu yang memberikan anda pulangan lebih tinggi. Pelaburan baru ini mungkin hartanah lebih besar atau pelaburan dalam bentuk lain. Jika tidak, adalah lebih baik untuk terus memegang hartanah anda dan terus meraih pendapatan sewa daripadanya.

Walaupun harga hartanah dan lokasi tidak diberitahu, sewa tahunan berjumlah RM12,000 atas harga belian bagi kedua-dua hartanah akan menentukan peratus pulangan sewa anda. Ini menjadi kayu pengukur pertama bagi anda. Adakah terdapat sebarang hartanah lain yang memberikan anda sewa, sebarang deposit atau pilihan pelaburan lain (contoh: ASB/unit amanah) yang memberikan anda hasil lebih tinggi tanpa meningkatkan risiko kehilangan keuntungan modal yang diraih daripada jualan hartanah anda? Tambahan lagi, pembelian dan jualan hartanah membabitkan kos urus niaga yang besar, termasuk kos ejen, yuran guaman dan duti setem. Anda juga perlu mengambil kira semua perkara ini.

Terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan apabila membuat keputusan ini dan walaupun keadaan mungkin berbeza bagi setiap kes, kami harap maklumat yang kami sampaikan dapat membantu anda.

Sebagai permulaan, anda perlu mengetahui nilai semasa rumah anda. Sebagai ukuran ringkas, anda perlu menentukan sekiranya ada hartanah yang baru dijual di kawasan sekitar dan harga jualannya. Secara alternatif, anda boleh mendapatkan khidmat penaksir atau ejen hartanah untuk menilai rumah anda. Selepas mengetahui nilai semasa rumah, bandingkannya dengan harga belian. Hartanah yang telah meningkat nilainya memudahkan keputusan untuk menjual.

Faktor penting kedua ialah, adakah hartanah anda telah dijelaskan sepenuhnya. Dalam kes anda, kediaman telah dibeli lebih daripada 15 tahun lepas dan kami bayangkan pinjaman telah dijelaskan sepenuhnya atau sebahagian besarnya dijelaskan. Jika anda mempunyai hutang yang belum jelas bagi hartanah ini, diharapkan anda tidak berhutang lebih daripada nilai hartanah. Dalam keadaan tersebut, selepas menjual rumah anda perlu menjelaskan perbezaan antara hasil jualan rumah dan jumlah hutang yang belum jelas.

Ketiga, anda perlu memahami tinjauan hartanah di lokasi hartanah milik anda. Dapatkan maklumat tentang tinjauan daripada ejen hartanah di kawasan anda. Cuba dapatkan pandangan berbeza untuk membantu anda menentukan sama ada anda harus menjual sekarang atau terus memegangnya lagi. Walaupun tinjauan sedemikian tidak begitu tepat, ia sekurang-kurangnya memberikan anda sedikit gambaran dan jangkaan jika anda membuat keputusan untuk menjual.

Apabila menimbangkan sama ada untuk menjual hartanah atau terus memiliki dan menyewakan hartanah, anda perlu melakukannya sama seperti apabila membuat pelaburan. Fahami nilai dan faktor yang menentukan nilai hartanah dan menentukan pulangan pelaburan alternatif yang boleh memaksimumkan potensi pulangan. Lakukan penyelidikan untuk membuat keputusan maklum dan mengelakkan kesilapan.

*sumber utusan malaysia 5/6/2011

Pulangan dan risiko pelaburan

2011-05-15T09:10:00.000+08:00

SALMAH HARUN, 33, dari Kuala Kedah. Saya sering didatangi wakil-wakil jualan yang menawarkan produk unit amanah sebagai satu pelaburan. Oleh sebab itu, kurang kefahaman dan bimbang tertipu dengan skim cepat kaya, saya sering menolak penerangan yang diberikan.

Bolehkah dijelaskan kelebihan dan risiko melabur dalam unit amanah harga berubah-ubah? Apakah perbezaan risiko pelaburan dalam jangka pendek, pertengahan dan panjang?

Dana unit amanah adalah kaedah pelaburan yang sesuai bagi pelabur individu untuk mengumpulkan wang supaya mereka boleh melabur secara berkumpulan dalam pelbagai saham atau bon berbeza, tanpa perlu membuat bayaran awal yang terlalu besar. Oleh kerana itu, seorang profesional akan melakukan tugas menilai pelaburan bagi pihak pelabur individu. Sudah tentulah ada kadar bayaran yang dikenakan bagi menggunakan khidmat pengurus dana profesional dan juga segala kos berkaitan penyelidikan, pembelian dan penjualan saham.

Unit amanah ialah pelaburan menarik kerana sebab-sebab berikut:

Pelabur mendapat manfaat mempelbagaikan pelaburan dengan memiliki unit dalam dana yang membeli sebilangan besar saham atau instrumen. Ini tidak boleh dilakukannya sendiri jika bertindak secara berseorangan.

Terdapat banyak jenis dana yang melabur dalam saham dan bon di dalam dan luar negara. Unit amanah membolehkan pelabur melabur dalam pelbagai jenis pelaburan yang mungkin tidak dapat dibuat oleh pelabur individu. Tambahan lagi, terdapat dana yang melabur dalam instrumen patuh Syariah yang dinamakan Dana Islam.

Pelabur memerlukan jumlah pelaburan awal yang kecil untuk bermula, kadangkala serendah RM1,000.

Sesetengah dana unit amanah mempunyai risiko yang lebih tinggi daripada yang lain; jadi pastikan anda menyemak objektif pelaburan dana dan strategi di dalam prospektus. Semua dana wajib mempunyai prospektus yang sah, yang memberikan segala maklumat lanjut tentang dana. Ini termasuk butiran tentang kelas risiko, pasukan pengurusan, strategi pelaburan dan aset yang boleh dilaburkan.

Walaupun pengurus dana profesional akan menjaga kepentingan anda, ini tidak melepaskan anda daripada tanggungjawab untuk membuat keputusan maklum anda sendiri untuk membeli dana. Walaupun prestasi masa lepas bukan jaminan prestasi masa depan, anda perlu meninjau prestasi dana dalam tempoh beberapa tahun lepas sebelum membuat keputusan akhir. Anda juga boleh membandingkannya dengan indeks pasaran yang berkenaan untuk melihat kedudukannya berbanding pesaingnya.

Dana berbeza mempunyai objektif pelaburan berbeza, justeru risiko yang terbabit juga berbeza. Unit amanah boleh dibahagikan kepada empat kategori utama, iaitu ekuiti, seimbang, bon atau pasaran wang. Ramai pelabur perlu mempelbagaikan portfolio dengan menggabungkan keempat-empatnya.

Dana ekuiti adalah dana paling tidak stabil antara ketiga-tiganya, dengan nilainya kadangkala naik dan kadangkala turun dengan ketara dalam tempoh yang singkat.

Saham dana ini mencatatkan prestasi lebih baik dalam jangka panjang berbanding jenis pelaburan lain. Secara idealnya, anda memerlukan tempoh pelaburan lebih panjang apabila melabur dalam dana ekuiti untuk memastikan anda dapat mengharungi naik turun pasaran.

Dana seimbang melabur dalam kombinasi ekuiti dan bon. Dana jenis ini mungkin bertukar antara pegangan ekuiti, yang berpotensi memberikan pulangan lebih tinggi, dan bon, yang bersifat lebih konservatif.

Dana bon yang juga dikenali sebagai pendapatan tetap, melabur dalam hutang korporat dan kerajaan dengan tujuan memberikan pendapatan menerusi pembayaran kupon. Dana bon lazimnya dimasukkan dalam portfolio untuk menyediakan pendapatan mantap sambil berusaha mengekalkan modal anda. Walaupun biasanya lebih selamat daripada dana ekuiti atau seimbang, masih terdapat risiko jika penerbit hutang gagal membayar balik hutang.

Dengan dana bon, anda menjangkakan pulangan lebih rendah dalam jangka masa tertentu berbanding melabur dalam dana ekuiti dan seimbang.

Akhir sekali, dana pasaran wang melabur dalam hutang jangka pendek yang diterbitkan syarikat korporat atau kerajaan berbanding dana bon. Dana ini mempunyai risiko lebih rendah hampir menyamai kadar deposit tetap.

Hakikatnya, risiko dan pulangan tidak boleh diasingkan. Lebih tinggi pulangan dijanjikan, lebih tinggi risiko yang perlu anda tanggung. Jika sesiapa berjanji memberikan pulangan tinggi tanpa risiko, anda seharusnya was-was. Dalam dunia pelaburan tiada cara mudah untuk meraih keuntungan.

Dengan produk risiko lebih tinggi, umumnya, anda harus bersedia melabur untuk jangka panjang. Pelabur perlu memahami toleransi peribadi terhadap risiko. Jika anda tidak dapat tidur lena memikirkan tentang pelaburan anda, mungkin risiko yang diambil terlalu tinggi.

*sumber artikel daripada utusan malaysia 15/5/2011

Amanah Saham 1Malaysia tingkat hidup golongan rendah

2011-04-22T14:56:00.005+08:00

KUALA LUMPUR 21 April - Skim Amanah Saham 1Malaysia, yang memberi peluang kepada golongan berpendapatan rendah melabur dengan pelaburan rendah, dilihat dapat membantu meningkatkan taraf hidup golongan itu.

Skim itu, yang diperkenalkan oleh Perdana Menteri Datuk Seri Najib Tun Razak, juga dilihat sebagai komitmen teguh kerajaan dalam usaha menjayakan Program Transformasi Ekonomi (ETP) seterusnya menjadikan Malaysia sebagai negara berpendapatan tinggi.

Perkara itu dinyatakan oleh Presiden Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia (FOMCA) Datuk N.Marimuthu yang menyifatkan bahawa skim itu adalah kunci terbaik bagi membantu mereka bersaing dan bertahan dalam cabaran ekonomi kini.

"Skim ini merupakan inisiatif terbaik kerajaan untuk membantu golongan berpendapatan rendah supaya kelak dapat bersaing dalam arus pembangunan negara kini," katanya ketika dihubungi di sini, hari ini.

Malah, katanya penawaran skim yang mempunyai risiko pelaburan pada tahap paling minimum itu juga dapat mendidik pelabur kecil ini mengenai kepentingan simpanan pada masa depan.

Skim dengan saiz 10 bilion unit itu akan dikendali oleh Permodalan Nasional Berhad (PNB) dan butiran mengenai skim kini sedang dipertimbangkan oleh Kementerian Kewangan.

Ia dibuka kepada semua rakyat Malaysia berumur 18 tahun ke atas.

Marimuthu turut menggesa masyarakat India agar mengambil peluang dalam pelaburan itu kerana kerajaan membuka kuota sebanyak 15 peratus dalam saham tersebut kepada masyarakat itu.

Setiausaha Agung Persatuan Pengguna Islam Malaysia (PPIM), Datuk Dr. Maamor Osman pula menganggap pelaksanaan pelaburan itu dapat menggalakkan rakyat menyimpan dengan lebih berhemah.

"Kita mahu rakyat menyimpan sekurang-kurangnya 30 peratus daripada pendapatan dan skim ini terbaik kerana ia pelaburan jangka masa panjang dan risikonya rendah," katanya. - BERNAMA

*Sumber Artikel dipetik daripada Utusan Malaysia 22/04/2011

Harga emas kekal tinggi

2011-04-21T20:13:00.001+08:00

Logam pelaburan paling selamat lepasi paras AS$1,500 seauns

HARGA emas buat pertama kali dalam sejarah melepasi paras AS$1,500 (RM4,524) seauns semalam, apabila kelemahan nilai dolar Amerika Syarikat (AS) ditambah pula dengan kebimbangan terhadap kadar inflasi yang tinggi serta krisis hutang yang membelenggu negara Eropah menyebabkan pelabur beralih membeli logam yang dianggap pelindung nilai paling selamat itu.

Harga logam itu mencecah AS$1,502.32 seauns pada satu ketika dalam sesi dagangan di Pasaran Jongkong London semalam sebelum ditutup pada AS$1,499.32 seauns.

Harga logam perak turut mencatatkan harga tertingginya dalam tempoh 31 tahun semalam iaitu AS$44.48 seauns.

“Harga emas kekal tinggi, apabila tekanan inflasi jangka pendek dan ketidaktentuan ekonomi telah mencetuskan peralihan kepada pelaburan lebih selamat,” kata Penganalisis Komoditi Kumpulan Kewangan Rusia, VTB Capital, Andrey Kryuchenkov.

Emas dilihat sebagai pelindung nilai paling selamat dalam situasi ekonomi yang tidak menentu.

Harga emas mula melonjak untuk bergerak ke paras AS$1,500 pada Isnin lalu selepas agensi penarafan antarabangsa, Standard & Poor’s (S&P) menyemak semula tinjauan penarafan hutang kedaulatan AS kepada negatif daripada stabil.
Penarafan S&P itu mencabar penarafan ‘AAA’ Washington, apabila ia memberi amaran bahawa ahli politik AS dilihat tidak mampu menyetujui pelan untuk mengurangkan defisit bajet yang besar, iaitu kira-kira 10 peratus daripada Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) negara itu.

Penurunan penarafan itu juga mengheret turun harga saham dunia pada Isnin, di tengah-tengah meningkatnya kebimbangan terhadap inflasi dengan China, India dan zon euro bergelut untuk membendung kenaikan harga.

Minggu lalu, firma perunding logam, GFMS mengunjurkan harga emas akan melonjak melepasi paras AS$1,600 tahun ini, dipacu terutama oleh kebimbangan ke atas inflasi yang tinggi.

Kryuchenkov berkata: “Emas melonjak selepas S&P menurunkan penarafan tinjauan hutang kedaulatan AS kepada negatif dan ia dibuat ketika adanya kebimbangan mengenai masalah ekonomi susulan kemunculan semula masalah hutang di zon euro.”

Harga emas telah meningkat enam peratus sejak awal tahun ini, memecah beberapa siri rekod tertingginya sepanjang tempoh itu.

Harganya melepasi paras AS$1,000 buat kali pertama pada Mac 2008.

“Emas akan terus menjadi tumpuan pelabur selagi kebimbangan terhadap inflasi dan hutang berterusan,” kata Penganalisis kumpulan perdagangan Spread Co, Ian O’Sullivan. – AFP

*sumber artikel berita harian 21/04/2011

Jom gandakan wang anda

2011-04-19T10:39:00.002+08:00

1. Akaun Simpanan (Savings Account)

Ini bukan tempat pelaburan. Tapi anda perlu ada sejumlah wang tunai yang mencukupi di dalamnya untuk kegunaan harian anda.

2. Fixed Deposit

Perbankan Islam melabelkannya sebagai pelaburan mudharabah. Pulangannya sekitar 2-4% mengikut tarikh matang. Anda simpan RM 10,000 di dalamnya dengan pulangan sekitar 2-4% dan bank pula memberikan pinjaman kepada anda dengan kadar 8% setahun (faedah / keuntungan). Jadinya kes di sini, siapa lebih bijak? Anda atau bank? Tepuk dahi Tanya hati….

3. Amanah Saham (Unit Amanah/Unit Trust)
Anda menyimpan sebanyak RM 10,000 di dalamnya, dan belum sempat duit anda dilaburkan sesuatu Fund, duit anda akan susut nilai (erti kata lain, lebur dulu sebelum labor) dengan sendirinya kira-kira 5-8% akibat upfront fee. Bukan setakat itu sahaja, malah setiap tahun nilai bersih anda akan susut lagi di antara 0.5-2% untuk management fee. Dan anda pula, mengharap pulangan 8-12% setahun, kalau ada untung. Persoalannya di sini, boleh ke “Trust” of Unit Trust”? Jawapannya ada dalam diri anda sendiri. Pantaulah pelaburan anda itu….ingat!!!. tiada perlaburan yang sempurna di dalam dunia ini.

4. Tabung Haji
Anda menyimpan RM 10,000 di dalamnya untuk menunaikan haji! Anggaplah 4-5% pulangan di dalamnya sebagai booster dari Allah swt agar kita segera menjadi tetamu di Baitullah. Sebaik-baiknya, anda tidak perlulah keluarkan duit dalam Tabung Haji ini selagi anda belum menunaikan haji. Jadi, tidaklah kita asyik menyatakan kenyataan yang anda masih belum datang seru.

5. KWSP
Kalau anda bekerja di Malaysia dan tidak ada akaun KWSP, cepat-cepat berhenti dan cari syarikat lain. Buat pengetahuan anda, KWSP memberikan anda pulangan sekitar 4-5% sahaja. Walaupun dengan kadar demikian, sebenarnya bukan mudah untuk menguruskan dana yang berjumlah berbilion di dalamnya. Ini dianggap sebagai duit hari tua anda dan anda boleh gunakan akaun 2 untuk pembelian rumah.

6. Amanah Saham Bumiputera
Untuk Bumiputera sahaja. Sudah sedia maklum ASB tidak ada upfront fee. ASB juga tidak ada management fee. Duit anda tidak susut nilai walaupun 0.001% pun sebelum ia dilaburkan. ASB juga memberi pulangan yang konsisten 8-10% dalam bonus dan dividen. RM 10,000 yang anda simpan, setiap akhir tahun akan dapat RM 800. Tidak mahu menyimpan di dalamnya sebab ada pendapat yang menyatakan ASB haram? Itu pilihan anda.

7. Exchange Traded Fund
Amanah saham yang didagangkan di dalam bursa. Tetapi malangnya ia belum ada lagi di Bursa Malaysia. Upfront fee & Management fee yang minima. Boleh tanya Singapore Exchange kalau berminat lebih lanjut.

8. Saham Bank Rakyat
Pulangan 15% setahun yang konsisten kebelakangan ini. RM 10,000 yang anda simpan, anda dapat RM 1,500 pada hujung tahun dan sudah dizakatkan. Setakat penulisan ini ditulis, anda masih perlu queue untuk menyertainya. Erti kata lain, kalau ada duit pun memang sukar untuk mendapatkannya.

9. Koperasi Pemodalan Felda (KPF)
Sejarah pencapaian sejak tahun 2000, pulangan pelaburan berada dalam lingkungan 12% - 16% setahun. Jika ambil kadar pulangan yang minimum 12% setahun ke atas pelaburan anda sebanyak RM 10,000, maka anda akan dapat RM 1,200 pada hujung tahun. Tetapi, malangnya, KPF ini hanya boleh dibeli oleh warga atau mereka-mereka yang ada bersangkut-paut dengan Felda sahaja.

10. Saham
Kes ini anda perlu ada ilmu tertentu untuk melabur?.... kalau tidak “lebur”, Jadi, pilihlah sama ada mahu jadi fundamental investor atau technical investor. Kalau malas mahu belajar dan merasakan rugi untuk melabur dalam ilmu saham, jalan mudah pergi cari amanah saham sahaja. Jangan menggatal nak beli saham IPO atau 2nd Board, MESDAQ atau1st board, kalau anda masih celik tetapi buta ilmu saham di mana anda belum tahu baca financial statement atau mengenali bar chart, candlestick, P&F Chart dan sebagainya.

11. Warrant & Options

Ini macam adik-beradik, nama sahaja yang lain. Warrant adalah saham yang wujud dari syarikat awam berhad. Manakala Options pula, adalah saham yang wujud dari stock exchange. Keadaannya, lebih volatile berbanding saham. Hak untuk membeli saham Stock options belum ada di Malaysia. Hanya warrant sahaja yang boleh dijual beli setakat ini.
.
12. Futures & Commodity
Pasaran hadapan. Indeks saham ada. Kelapa sawit mentah pun ada. Itu sahaja yang ada di Malaysia. Kalau berminat dengan indeks saham luar negara, emas, perak, minyak mentah, kacang soya, besi, kopi, kapas dan sebagainya sila rujuk ke pasaran luar negara.

13. Forex
Perdagangan matawang asing. Hati-hati, terlalu banyak scam forex masa ini. Pilih broker yang betul. Kalau tiada ilmu pelaburan tertentu, jangan memandai-mandai nak mencuba, jadi lupakanlah dahulu,dan pergi melabur dalam bidang ilmunya dahulu.... kalau tidak, yang dikejar tak dapat, yang dikendong keciciran.
.
14. Bon
Kalau baru ada duit berjumlah RM 999,999 lupakanlah sahaja nak melabur dalam pasaran bon. Di Malaysia, hanya pelabur institusi yang menguasainya dan individu tertentu yang ada net worth yang sangat tinggi.

15. Hartanah

Semua orang mahukan rumah. Tetapi bukan semua rumah orang mahu dudukinya. Jadi, 3 perkara penting perlu diutamakan dalam pelaburan hartanah ini, iaitu… Lokasi…. Lokasi…. Lokasi. Lokasi amat penting dalam pelaburan hartanah. Selain rumah, mungkin kedai dan pejabat juga boleh anda inta-intai. Melaburlah dalam hartanah untuk mendapatkan cashflow terlebih dahulu. Kemudian, barulah memikiran tentang capital gain.

16. Real Estate Investment Trust (REIT)
Ini lebih kurang sama macam beli amanah saham juga. Tetapi, bezanya di sini syarikat REIT ini terlibat dalam sektor hartanah. Ia bukan pool of money untuk beli saham, tetapi lebih focus kepada hartanah. Ia dijual beli melalui Bursa Malaysia.

*sumber artikel dipetik daripada bijakuruswang

Elakkan melabur dengan ejen haram

2011-04-17T09:02:00.001+08:00

KUALA LUMPUR 15 April - Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC) menggesa orang ramai supaya tidak menyerahkan wang kepada mana-mana ejen pelaburan yang tidak berlesen, biarpun dicadangkan oleh ahli keluarga dan rakan-rakan.

SC dalam kenyataannya di sini turut mendedahkan bahawa Uzir bin Abdul Samad, (IC No: 720824-01-5543) dan UAS Bistari Management Sdn. Bhd. (UAS) (806034-H) adalah ejen tidak berlesen.

SC berkata, Uzir dan UAS tidak diberikan lesen oleh SC untuk menjalankan sebarang aktiviti kawal selia, termasuk mendapatkan wang daripada orang ramai bagi pelaburan dalam sekuriti.

"Orang ramai diingatkan supaya berhati-hati terhadap skim pelaburan yang menjanjikan pulangan tinggi yang tidak realistik.

"Jika skim tersebut dikaitkan dengan pengantara berlesen, pelabur dinasihatkan supaya mengesahkan kesahihan skim tersebut dengan pengantara berlesen berkenaan atau dengan SC,'' kata SC.

Suruhanjaya itu juga berkata, individu yang tidak diberikan lesen oleh SC adalah tidak dibenarkan mengutip wang daripada orang lain bagi pelaburan dalam portfolio sekuriti bagi pihak mereka.

Katanya, orang ramai juga dinasihatkan supaya tidak melabur dalam pasaran melalui akaun dagangan orang lain, termasuk ahli keluarga dan rakan-rakan.

Sesiapa yang menjalankan aktiviti seperti itu tanpa lesen yang diperlukan boleh didakwa di bawah Akta Pasaran Modal dan Perkhidmatan 2007.

Sekiranya sabit kesalahan, boleh didenda tidak melebihi RM10,000,000 atau penjara bagi tempoh tidak melebihi 10 tahun, atau kedua-duanya sekali.

Orang ramai yang mempunyai maklumat atau pertanyaan mengenai skim pelaburan, dinasihatkan supaya menghubungi Jabatan Hal Ehwal Pelabur dan Pengaduan SC melalui e-mel di aduan@seccom.com.my atau telefon: 03-62048999 dengan segera.

Orang ramai juga dinasihatkan supaya hanya berurusan hanya dengan syarikat dan individu yang dilesenkan oleh SC sebagaimana yang disenaraikan di laman web SC: www.sc.com.my

*sumber utusan malaysia 16/04/2011

AHB beri dividen 2.17 sen seunit

2011-04-16T09:03:00.000+08:00

KUALA LUMPUR 14 April - Dana unit Amanah Hartanah Bumiputera (AHB) mengumumkan agihan pendapatan pertama yang menarik sebanyak 2.17 sen seunit bagi tempoh empat bulan pertama berakhir 31 Mac lalu.

AHB yang menawarkan dana berjumlah RM1 bilion sebelum ini telah habis dilanggan dalam tempoh tiga bulan selepas dilancarkan.

Jumlah agihan AHB itu mewakili pulangan tahunan sebanyak 6.5 peratus sekiranya berdasarkan penanda aras 12-bulan Akaun-i Pelaburan Am Maybank Islamic Bhd..

Pengarah Urusan Pelaburan Hartanah Bhd. (PHB), Datuk Kamalul Arifin Othman berkata pengagihan itu melibatkan pembayaran RM19 juta yang akan dikreditkan terus kepada 60,000 pemegang unit amanah pada 18 April ini.

''Berdasarkan pertumbuhan nilai hartanah semasa, kami akan mengekalkan momentum pengagihan pendapatan untuk pengagihan seterusnya apabila tempoh berakhir 30 September depan.

''Kami merancang menambah saiz dana sebanyak RM500 juta unit lagi pada suku keempat tahun ini.

"Kami telah mengenal pasti dua hingga tiga hartanah yang akan dimasukkan ke pelaburan AHB dalam masa terdekat pada November ini, '' katanya.

Beliau berkata demikian selepas majlis pengumuman pengagihan pendapatan pertama AHB, di sini hari ini. Turut hadir Pengarah Urusan Mayban Investment Management Sdn. Bhd., Nor' Azamin Salleh.

Kamalul Arifin berkata, PHB ketika ini mempunyai simpanan tanah sebanyak 60.7 hektar dan merancang menambahnya dengan membeli hartanah di kawasan-kawasan utama seperti Lembah Klang, Pulau Pinang dan Iskandar Malaysia.

Katanya, PHB akan menggunakan pendekatan membangunkan sendiri hartanah miliknya bagi meningkatkan margin keuntungan kepada pemegang unit amanah.

''Pelaburan kami tertumpu kepada kawasan komersial bernilai tinggi kerana pada peringkat awal PHB harus mencari pelaburan yang mendatangkan keuntungan dalam tempoh jangka pendek.

''Antara projek yang sedang dilaksanakan adalah New Central terletak di KL Sentral dan dijadualkan siap akhir tahun depan. Selain itu PHB juga mempunyai projek usahasama dengan MRCB di Pulau Pinang melibatkan pembinaan Penang Sentral,'' jelasnya.

Beliau yang juga Ketua Pegawai Eksekutif PHB menambah, pelaburan hartanah merupakan peluang terbaik kepada golongan Bumiputera menambah pendapatan tahunan mereka.

"Nilai hartanah di kawasan utama meningkat 50 hingga 100 peratus dalam tempoh dua hingga tiga tahun selepas dibeli,''ujarnya.

Tambah beliau lagi, AHB yang ditubuhkan kerajaan untuk meningkatkan pegangan hartanah oleh bumiputera, telah mencapai matlamatnya apabila hampir 70 peratus pemegang unit melabur antara RM500 hingga RM1,000.

"Sarawak merupakan negeri ketiga terbesar pelabur AHB dikuti Sabah dengan peratusan sebanyak 10.5 peratus dan 8.5 peratus. Peneraju adalah Selangor diikuti Wilayah Persekutuan,'' katanya lagi.

sumber utusan malaysia 14/04/2011

Jangan meminjam untuk melabur

2011-04-13T21:22:00.001+08:00

KETAMAKAN: Sifat yang paling tidak baik ialah tamak kerana ia boleh menyebabkan seseorang hilang pertimbangan ketika membuat keputusan pelaburan dengan meminjam wang untuk melabur. Sifat tamak menyebabkan pelabur merasakan mereka boleh meminjam untuk mendapatkan keuntungan daripada pelaburan dan mendapat pulangan yang lebih besar bagi membayar pinjaman asal.

Prinsip asas pelaburan menyatakan tahap pulangan terjamin yang berkekalan melebihi kadar simpanan asasi atau deposit tetap yang ditentukan oleh sistem adalah tidak masuk akal. Jangan meminjam untuk melabur. Jika anda tidak mempunyai dana yang cukup, adalah lebih baik mengumpulkan simpanan terlebih dahulu.

Walaupun anda sudah memiliki wang yang cukup, anda dinasihatkan supaya tidak melabur untuk hanya mendapat pulangan yang cepat dan tinggi. Anda perlu berhati-hati dengan skim yang menjanjikan keuntungan dengan risiko yang minimum atau tiada risiko langsung.

Adalah lebih baik untuk tidak melabur dalam pelaburan berisiko tinggi melainkan anda sudah bersedia dan boleh menanggung perubahan yang besar - sesetengah pelaburan melibatkan tahap spekulasi yang tinggi dan anda mungkin tidak sanggup menghadapinya jika anda mempunyai komitmen kewangan dan tidak mampu untuk kerugian wang.

Percaya kepada nasihat pelaburan yang lemah: Jangan tertekan untuk membuat keputusan pelaburan dan sentiasa berhati-hati ketika berhadapan dengan taktik jualan agresif yang mendesak anda keputusan dan bertindak secara melulu. Kebanyakan pelabur masih gemar bergantung kepada tips untuk membuat duit.

Tips seperti maklumat dalaman mungkin tidak tepat sama sekali. Tips itu juga mungkin diperolehi daripada beberapa individu dan sekiranya anda tidak boleh menamakan sumber yang boleh dipercayai, maka terdapat elemen risiko yang besar di sini.

Walaupun anda mungkin boleh mempercayai asal usul atau sumber maklumat, namun berita yang telah menjadi buah mulut orang mungkin telah berubah atau bertukar daripada maklumat asal. Pada masa itu, mungkin sudah lewat untuk membuat keputusan atau mungkin anda memasuki pasaran apabila pelabur yang lebih sofistikated sudah pun keluar daripada pasaran.

Keputusan pelaburan yang bijak tidak sepatutnya berasaskan tips, tetapi berdasarkan analisis asas yang disediakan oleh penasihat profesional. Oleh itu, sebelum anda membuat sebarang keputusan pelaburan, pertimbangkan soalan-soalan berikut:

* Adakah saya mempunyai wang yang cukup untuk kecemasan?

* Sudahkah saya membuat peruntukan bagi melindungi keluarga saya sekiranya sesuatu yang tidak diduga berlaku?

* Apakah matlamat pelaburan saya?

* Berapa banyak wang yang ada untuk saya membuat pelaburan jangka sederhana dan jangka panjang?

* Adakah saya benar-benar memahami produk yang saya labur?

* Adakah pelaburan ini sesuai dengan portfolio saya secara keseluruhan?

* Adakah saya mempunyai fleksibiliti untuk menjual pelaburan sekiranya berlaku kecemasan?

* Adakah saya benar-benar memahami risiko yang ada dan tahu tahap toleransi terhadap kerugian?

Penasihat kewangan mampu memahami keperluan kewangan anda yang spesifik dan memberi anda nasihat kewangan yang sesuai untuk menghindari isu-isu lazim yang disebutkan di atas. Mereka boleh memberi anda tips yang bernilai tentang cara menangani atau menguruskan pelaburan anda sepanjang masa.

Paling penting ialah penasihat itu perlu memahami objektif peribadi anda dalam pelaburan dan menerangkan perbezaan antara produk-produk pelaburan yang ada bagi memastikan objektif dan matlamat kewangan anda secara keseluruhan dapat dipenuhi.

- Artikel ini disumbangkan oleh Alliance Bank (M) Bhd.

*sumber artikel daripada utusan malaysia 13/04/2011

Aliran Tunai

2011-04-11T20:43:00.005+08:00

di dalam menguruskan kewangan, aliran tunai merupakan aspek yang paling penting. aliran tunai dibahagikan kepada 2 iaitu aliran wang masuk dan aliran wang keluar. aliran wang masuk adalah wang masuk seperti gaji, royalti, dividen dll dan aliran wang keluar adalah perbelanjaan yang dilakukan seperti shopping, bayar hutang pinjaman, sewa umah, makan minum dll. kita perlu menguruskan aliran tunai agar sentiasa positif. aliran wang masuk hendaklah sentiasa lebih besar daripada aliran wang keluar. sekiranya berada dalam keadaan negatif kita memang mempunyai masalah kewangan atau pengurusan yang tidak cekap.

cara terbaik untuk menguruskan aliran tunai adalah dengan merekod setiap aliran wang masuk dan aliran wang keluar. tanpa rekod yang betul tentu susah bagi untuk mengira jumlah perbelanjaan dan pendapatan kita. menguruskan aliran tunai juga boleh diibaratkan menguruskan sebuah peniagaan. setiap urusniaga yang dijalankan harus direkod. begitu juga kita menguruskan aliran tunai kita.

contoh rekod perbelanjaan harian. sila masukkan tarikh dan jenis perbelanjaan yang dilakukan.

Tarikh	Perbelanjaan	Tunai	Kad kredit
11/04/2011	Sarapan pagi	Rm 2.00
11/04/2011	Suratkhabar	Rm 1.50
11/04/2011	Petrol		Rm 50.00
11/04/2011	Topup	Rm 10.00
11/04/2011	Makan tengahari	Rm 5.00
11/04/2011	Makan malam	Rm 4.00
11/04/2011	Tol	Rm 3.00

*hendaklah diisi setiap hari untuk tujuan rekod aliran tunai keluar

Setelah kita mengira aliran wang masuk dan aliran wang keluar kita akan dapat mengetahui jumlah wang yang telah dibelanjakan dan baki pendapatan kita. selepas itu kita boleh mengagihkan pendapatan kita untuk pelaburan, pelan persaraan, kesihatan, tabungan, simpanan dan lain lain.

contoh template belanjawan bulanan

*klik image untuk saiz lebih besar
*sila ubah/padam perkara yang tidak kaitan. template ini diambil daripada website bijakbudjet.8m.com. terima kasih ia sangat berguna

sesiapa yang ingin template ini boleh email saya marvelousronna@gmail.com atau pon download kat sini ---> template bajet

di dalam era teknologi maklumat tidak begitu susah untuk merekod belajawan seharian. kita boleh membuat rekod melalui microsoft word atau pon excel. terdapat juga software yang menyediakan application untuk menguruskan kewangan, belajawan,pebelanjaan seharian, bulanan mahupun tahunan. tanpa rekod yang betul kemungkinan wang kita akan hilang tanpa dikesan. banyak dikalangan selalu merungut "duit habis tetapi satu barang pon tak nampak dibeli" maka merekodkan perbelanjaaan adalah jalan penyelesaiannya. antara application yang sangat berguna adalah "acemoney lite". saya juga mengunakan software ini kerana ia sangat mudah dan sangat berguna. terdapat beberapa software lain yang boleh digunakan. ada yang free dan ada yang berbayar.

akhir kata, hargai wang yang anda perolehi. usah biarkan ianya hilang begitu sahaja. sekiranya kita bandingkan masa untuk mencari wang dengan masa untuk habiskan wang tentu kita akan terkejut. mencari wang mengambil masa 1 bulan tetapi menghabiskan wang boleh dilakukan dalam masa 1 hari. jangan lupa untuk mencuba dan lihat lah hasilnya. banyak orang telah berjaya mengjimatkan wang dengan kaedah ini. selamat mencuba

Matlamat kewangan : menetapkan bajet

2011-04-10T09:30:00.004+08:00

Apa itu Bajet?

Bajet hanyalah satu pelan perbelanjaan anda. Ya, kebanyakan kita suka berbelanja tetapi tidak ramai yang dapat mengawal perbelanjaan mereka. Bajet adalah satu cara untuk mengimbangi duit yang anda miliki dengan duit yang anda belanjakan. Anda membuat satu perancangan dengan membuat pilihan. Anda putuskan pada apa yang anda akan belanjakan, berapa banyak yang akan dibelanjakan dan berapa banyak yang anda akan simpan.

Pelan anda berdasarkan pada pendapatan dan perbelanjaan. Pendapatan ialah duit yang masuk ke dalam poket anda. Perbelanjaan ialah perkara yang mengambil duit dari poket anda. Oleh kerana pendapatan setiap orang berbeza, pelan anda perlu padan dengan situasi anda (atau poket anda!). Bajet anda diasaskan kepada Matlamat, Keperluan dan Kehendak.

Mari kita lihat beberapa contoh:

MATLAMAT	KEPERLUAN	KEHENDAK
Memiliki sebuah Kereta Memiliki sebuah Rumah Berkahwin Perniagaan sendiri Memberikan pendidikan yang baik untuk anak Pencen dengan selesa Bersedekah	Makan Minum Tempat Tinggal Pakaian Masa berkualiti dengan keluarga Kereta/Motosikal Telefon mudah alih Komputer	Makan malam yang mewah Banglo seperti-rumah peranginan Pakaian mahal berjenama Percutian mahal Kereta mewah Telefon canggih yang terkini Komputer yang tercanggih Dan lain-lain lagi...

Seperti yang anda boleh lihat di atas, kadang kala sukar untuk membezakan antara Keperluan dan Kehendak. Semakin lama, keperluan asas kita mungkin berkembang lebih daripada makan dan minum, tempat tinggal dan pakaian. Seorang juru jual mungkin akan melakukan kerjanya dengan lebih efektif dengan sebuah kereta (melainkan sistem pengangkutan awam kita amat efisien!). Pada zaman IT masa kini, telefon mudah alih adalah praktikal dan penting (malah murid sekolah juga berpendapat begitu!), begitu juga dengan komputer. Namun, terdapat kereta yang berharga RM30,000+, sementara ada juga yang RM300,000+; telefon mudah alih yang berharga RM100+ dan yang lain berharga RM1,000+ dan komputer yang berharga RM1,000+, sementara yang lain sehingga RM10,000+!

Kita cuma Perlu beberapa perkara tetapi Kehendak kita tiada penghujungnya! Sukarkah untuk membezakannya sekarang???

Mengapa Saya Perlu Ada Bajet?

Sesiapa yang ada pendapatan dan perbelanjaan, perlukan bajet. Perancangan boleh membantu anda menggunakan duit untuk mencapai matlamat anda. Anda boleh mempelajari dan melatih kemahiran yang diperlukan untuk membuat bajet. Pelan kewangan ini akan membantu anda mengawal kewangan anda. Anda dapat mengelak daripada masalah kewangan dan capai matlamat anda dengan lebih mudah.

Bagaimana Saya Boleh Mula Buat Bajet?

Untuk membuat satu perancangan kewangan, senaraikan Pendapatan dan Perbelanjaan Tetap anda, iaitu perbelanjaan yang tidak berubah dari bulan ke bulan, seperti sewa rumah, ansuran rumah dan kereta atau premium insuran. Perbelanjaan yang lain adalah Pemboleh Ubah, iaitu berubah-ubah dari bulan ke bulan, seperti bil air dan elektrik, pakaian atau hiburan.

Kemudian, anda perlu tahu bagaimana anda membelanjakan duit anda sekarang. Anda boleh buat begini dengan menulis apa yang anda beli dan berapa yang anda belanjakan. Ini akan mengambil masa dan usaha tetapi ia bermanafaat kerana, ia akan membantu anda melihat ke mana anda membelanjakan duit anda. Jangan terlalu terkejut dengan apa yang anda pelajari tentang diri anda dan duit anda!

Untuk 30 hari seterusnya, setiap kali anda berbelanja, catatkannya dalam buku perancangan (gunakan Excel spreadsheet, jika anda pandai teknologi), berapa yang anda belanja dan ke mana anda membelanjanya. Apabila anda membayar bil, mengisi minyak kenderaan, pergi menonton wayang, bersedekah/membayar zakat, malah membeli nasi lemak kegemaran anda daripada gerai makcik depan rumah anda, semuanya perlu dicatat.

Di hujung bulan, gunakan kalkulator untuk jumlahkan setiap kolum di bawah carta agar dapat lihat berapa banyak duit yang anda telah belanjakan dalam setiap kolum. Kemudian, jumlahkan semua kolum untuk melihat berapa banyak duit yang anda belanjakan dalam sebulan secara purata. Babitkan anak-anak anda juga kerana latihan ini bukan sahaja dapat meningkatkan kemahiran matematik mereka tetapi, ia juga mendedahkan kepada mereka tentang konsep berbajet (namun satu amaran: mereka akan tahu bila masa yang terbaik untuk meminta permainan baru mereka!).

Bagaimana Saya Hendak Memutuskan Di Mana Untuk Berbelanja?

Dengan melihat semula spreadsheet/carta anda yang sudah siap, anda dapat melihat ke mana duit anda dibelanjakan. Membincangkan carta anda dengan kauselor atau dengan seorang yang anda kenal, yang mengurus duit dengan baik, adalah tindakan yang bijak.

Sebahagian besar duit anda digunakan untuk keperluan asas seperti makanan, rumah dan pakaian. Semua ini adalah keperluan dan anda akan sentiasa membelanjakan duit padanya untuk hidup tetapi anda boleh memilih berapa banyak yang perlu dibelanjakan. Perbelanjaan lain mungkin termasuk, membeli pakaian baru, pinggan mangkuk baru atau permainan baru untuk anak-anak anda. Ini pula adalah kehendak. Walaupun anda mungkin gemar membelanjakan duit cara ini, sebenarnya anda boleh hidup tanpanya.

Soalan berikut mungkin dapat membantu anda membuat keputusan tentang perkara yang perlu dilakukan:-

Perbelanjaan manakah yang tidak boleh dipotong?
Berapakah perbelanjaan minimum yang saya perlukan untuk hidup?
Perbelanjaan yang mana satu ialah Keperluan dan yang mana satu ialah Kehendak?
Apakah yang akan berlaku jika saya menangguhkan beberapa perbelanjaan?
Bolehkah saya membeli barang pengganti yang lebih murah?

Sekarang, setelah anda mengkaji carta anda dan membincangkan soalan di atas, anda sudah bersedia untuk membuat bajet peribadi anda. Catatkan berapa banyak duit yang anda perlukan untuk setiap jenis perbelanjaan dalam sebulan. Sebagai contoh: RM300 untuk makan minum, RM100 untuk pengangkutan, RM50 untuk simpanan dan sebagainya.

Cuba tetapkan matlamat jangka pendek dan matlamat jangka panjang. Sebagai contoh matlamat jangka pendek: hadkan duit untuk makan minum kepada RM10 sehari, naik bas/LRT daripada memandu ke tempat kerja dan baca surat akhbar (jiran anda) untuk mencari hiburan keluarga secara percuma. Contoh matlamat jangka panjang: simpan RM1,000 untuk membeli peti sejuk baru (model yang jimat tenaga dan mesra alam adalah ideal!), melangsaikan hutang atau mungkin berpindah ke kawasan perumahan baru (atau setengah orang mungkin berkata, balik kampung!)

Bagaimana Saya Dapat Mematuhi Bajet?

Ini adalah bahagian yang mencabar! Ia akan memerlukan latihan dan disiplin diri untuk mematuhi bajet anda. Hanya anda seorang saja yang boleh mematuhi perancangan anda. Di sini ada beberapa cadangan yang boleh membantu anda terus mematahi bajet anda:

Bayar bil yang diperlukan terlebih dahulu. Jika boleh, cuba aturkan supaya bil-bil anda tidak perlu dibayar serentak pada hari yang sama.
Simpan duit setiap bulan, tidak kira berapa jumlahnya. Anda cuma mahu jadikan ia tabiat.
Buat satu senarai sebelum anda pergi membeli-belah. Semasa anda membeli-belah, ingat perbezaan antara keperluan dan kehendak.
Buat perancangan terlebih dahulu dan beli barangan ketika ada jualan murah. Membeli-belah di kedai diskaun dan pasar lambak. Kongsi barangan yang boleh digunakan semula dengan keluarga dan rakan.
Jauhi daripada kedai atau tempat yang membazirkan duit anda!
Pelajari cara-cara menyimpan duit daripada keluarga dan rakan, dan patuhi satu pelan.
Rekodkan apa yang anda belanja dan berapa perbelanjaan anda. Jadikannya mudah dan senang untuk dibuat. (Tip: mungkin “buku kecil 555” amat berguna!)
Bandingkan rekod ini dengan perancangan kewangan yang anda telah tulis supaya anda boleh lihat jika anda telah mematuhinya.

Bilakah Perlu Saya Ubah Bajet Saya?

Jangan panik atau kecewa jika anda tidak dapat mengikut bajet anda sepenuhnya. Ia mengambil masa dan memerlukan latihan untuk mengubah sebarang tingkah-laku, lebih-lebih lagi tabiat berbelanja! Anda mungkin perlu mengubah bajet anda mengikut perubahan keperluan anda dan keluarga anda. Jika pendapatan anda bertambah atau berkurangan, anda perlu mengubahnya. Yang penting anda mempunyai satu pelan dan anda dapat mengurus kewangan anda.

Akhir sekali, sentiasa ingat untuk “Mengamalkan Pengurusan Kewangan Berhemah Sebagai Budaya Hidup”

sumber artikel daripada AKPK

Dana kecemasan

2011-04-08T20:47:00.004+08:00

Apakah yang dimaksudkan “Dana Kecemasan?

“Dana kecemasan” biasanya adalah satu dana yang anda cipta untuk membayar perbelanjaan diluar jangkaan. Sebagai contoh:-

Tayar-tayar kereta anda perlu ditukar dengan yang baru.
Rumah anda penuh dengan anai-anai dan memerlukan rawatan.
Anak anda mempunyai masalah apendiks dan memerlukan pembedahan.
Gigi geraham anda perlu dicabut.
Tiba-tiba syarikat anda bankrap.

Senarai ini boleh berterusan panjangnya dan anda mungkin tidak mengalami hanya satu daripadanya, tetapi kesemuanya serentak! Itulah masanya “hujan lebat”

Mengapa Saya Perlu Ada Dana Kecemasan?

Sepertimana yang dikatakan oleh Forrest Gump dalam filemnya “Life is like a box of chocolates… you’ll never know what you’ll get!” (“Hidup ini seperti sekotak coklat... anda tidak akan tahu apa yang anda akan dapat!”) Kehidupan setiap orang mempunyai turun naiknya, hari cerah dan hari hujan. Apabila anda menyimpan untuk waktu kecemasan, anda melindungi diri anda dan keluarga anda. Anda bersedia untuk situasi-situasi yang tidak diduga, pasa waktu itulah anda memerlukan lonjakan tambahan “Vitamin M” (duit kecemasan).

Amat mudah untuk terperangkap dalam hutang (lebih-lebih lagi hutang kad kredit dan “Ah Long”), jika anda tidak mempunyai duit simpanan. Anda tetap mahu membayar bil dan memastikan hutang kad kredit sentiasa rendah walaupun ketika sesuatu yang tidak diduga berlaku ke atas anda.

Oleh kerana tiada siapa yang tahu masa hadapan, semua orang memerlukan dana kecemasan.

Bagaimana saya boleh menyimpan, sedangkan saya tidak mempunyai banyak duit?

Anda mungkin berfikir yang tiada baki duit yang dapat disimpan selepas membayar semua bil. Ramai orang, tidak kira berapa banyak duit yang mereka ada, mengatakan mereka tidak dapat menyimpan. Itu adalah kerana perbelanjaan biasanya meningkat sehingga ia menggunakan semua duit lebihan anda.

Namun, hanya anda sahaja yang boleh mengubah keadaan ini. Begini caranya:-

Bayar diri anda sendiri terlebih dahulu
Cipta satu “akaun simpanan automatik” yang membolehkan anda mengeluarkannya ketika kecemasan
Turunkan perbelanjaan anda dengan hidup secara bijak
Tetapkan beberapa syarat untuk menggunakan duit, iaitu syarat yang BENAR-BENAR ketat!
Cuba sehingga anda berjaya tetapi jangan putusa asa

Apakah yang dimaksudkan “Bayar Diri Anda Sendiri Terlebih Dahulu”?

Pada kebanyakan masa apabila kita mendapat gaji, kita mula membayar untuk itu dan ini, dan kepada orang lain terlebih dahulu, hanya selepas itu kita menyimpan bakinya. Ini adalah terbalik. Ia adalah duit anda dan anda berhak menyimpan sebahagiannya untuk diri dan keluarga anda.

Jangan berputusa asa jika anda hanya dapat menyimpan sedikit. Menyimpan satu Ringgit sehari atau RM10 seminggu, mungkin tidak banyak tetapi dihujung tahun, anda akan mempunyai RM365 atau RM520. Seperti pepatah Melayu ada mengatakan,“Sedikit-sedikit, lama-lama jadi bukit!” Adalah lebih baik untuk menyimpan sedikit setiap minggu daripada cuba menyimpan dengan banyak dan gagal.

Jadi, kuncinya ialah menjadikan tabiat menyimpan duit setiap kali mendapat gaji. Apabila anda menyimpan terlebih dahulu, anda akan dapat memastikan perbelanjaan mengikut baki duit yang ada. Jika anda tidak nampak duit, anda tidak berpeluang untuk membelanjakannya. Seperti yang dikatakan, “Out of sight, out of mind!” (“Apa yang tidak dapat dilihat, tiada dalam minda!”).

Berapa banyak yang patut saya simpan?

Sebagai garis panduan, sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan anda. Walaubagaimanapun, ini bukanlah sesuatu yang dapat dilakukan selalu. Adalah lebih baik bermula dengan jumlah yang anda selesa dan secara perlahan-perlahan menuju ke arah matlamat itu. Sudah tentu jika anda boleh simpan lebih, itu adalah lebih baik.

Matlamat anda adalah untuk mencipta dana kecemasan yang cukup untuk tiga ke enam bulan perbelanjaan bulanan anda. Anda boleh melakukannya dengan cuba menyimpan perbelanjaan seminggu, kemudian dua minggu dan secara perlahan bertambah kepada sebulan dan seterusnya.

Ingat: Mendapat tabiat meyimpan adalah lebih penting daripada berapa banyak yang anda simpan!

Di manakah saya patut menyimpan “Dana Kecemasan” saya?

Dana kecemasan anda patut disimpan dalam satu akaun yang senang untuk anda keluarkan dalam waktu-waktu kecemasan. Namun ia tidak patut menjadi terlalu senang untuk anda menggunakannya dengan sesuka hati anda. Anda mungkin memilih untuk membuka Akaun Simpanan dengan bank tetapi memilih untuk tidak memiliki kad ATM. Alternatifnya, anda juga boleh memilih untuk melabur sebahagian darinya ke dalam dana Amanah Saham kerajaan. Pilih dana yang memastikan keselamatan kepada kapital anda sementara memberikan pulangan yang berpatutan.

Apabila anda mendapat pendapatan, ingat untuk membayar diri anda sendiri terlebih dahulu. Cara yang mudah untuk melakukan ini ialah dengan berdaftar dengan skim potongan gaji. Anda boleh mengarahkan majikan anda atau bank anda untuk menyimpan sebahagian daripada gaji anda ke dalam akaun simpanan/amanah saham anda setiap bulan. Ingat bahawa akaun ini adalah untuk kecemasan sahaja dan seboleh yang mungkin, anda tidak akan menggunakannya untuk tujuan lain.

Bagaimana saya boleh tahu bila “Dana Kecemasan” dapat digunakan?

Keputusan ini bergantung pada situasi anda. Anda perlu memikirkan hal ini dengan lebih awal. Masih ingatkah perbincangan kita tentang menetapkan syarat? Buat beberapa syarat untuk situasi yang anda boleh gunakan duit ini, supaya anda tidak membazirkannya. Kemudian patuhi syarat-syarat anda sendiri!

Soalan-soalan berikut mungkin boleh membantu anda dalam menetapkan beberapa syarat:-

Adakah perbelanjaan ini satu Keperluan atau Kehendak?
Adakah saya benar-benar perlu membelinya hari ini?
Apa yang akan berlaku jika saya tidak membelanjakannya sekarang?
Bolehkah saya mendapat pengganti yang lebih murah?
Adakah cara lain untuk saya membayar perbelanjaan ini tanpa perlu berhutang?
Jika saya menggunakan duit ini hari ini, bagaimana perasaan saya tentang keputusan
saya ini pada bulan depan?

Sentiasa ingat bahawa ini adalah “Dana Kecemasan” anda dan jika ia bukan kecemasan, anda tidak akan menyentuhnya! Tiada alasan!

Kesimpulan

Terdapat satu lagi pepatah Melayu yang mengatakan bahawa kita patut sediakan payung sebelum hujan. “Dana Kecemasan” ini adalah payung kita dan pastikan ia cukup besar untuk melindungi anda apabila hujan (tetapi pastikan tidak ada kebocoran!)

*sumber artikel daripada AKPK

Hutang baik vs Hutang tak baik

2011-04-07T20:27:00.005+08:00

Adakah jenis “Hutang Baik”? Ya, ada. Hutang ini membolehkan beban kewangan dijelaskan sepenuhnya. Meminjam untuk membeli rumah, pendidikan anak-anak, memajukan kemahiran dalam kerjaya, atau memulakan perniagaan sendiri akan membolehkan anda mendapat faedah kewangan jangka panjang.

“Hutang Tak Baik” adalah bila anda meminjam untuk sesuatu yang tidak mendatangkan apa-apa feadah kewangan atau barangan tersebut mempunyai jangka hayat yang lebih singkat daripada jangkamasa pinjaman barangan itu sendiri. Ini termasuklah pinjaman untuk bercuti, membeli pakaian, perabut, barangan rumah atau pun makan luar.

Di dalam proses mengasingkan pekara-perkara negatif berkaitan hutang, kita seringkali beranggapan bahawa berhutang adalah suatu perkara yang tidak berfaedah dan tidak produktif. Semestinya ia tidak benar kerana hutang boleh digunakan secara produktif oleh individu, peniaga mahu pun badan-badan kebajikan.

Untuk lebih memahami, mari kita lihat takrifan hutang yang produktif dan tidak produktif:

· Jika saya meminjam wang untuk beli satu pengalaman atau benda-benda yang tidak boleh saya bayar, dan menambah hutang dengan caj faedah tinggi, saya telah dibebani dengan hutang tidak produktif

· Jika saya meminjam wang untuk memperolehi satu aliran pendapatan yang menyumbang kepada pembayaran balik hutang, seperti pembelian lot kedai untuk disewa (kepada penyewa yang baik, harapnya!), Saya telah menggunakan hutang secara produktif.

· Jika saya meminjam wang menggunakan akaun margin untuk membuat spekulasi ke atas saham “panas” berdasarkan sembang-sembang/gossip, saya telah melibatkan diri dengan hutang yang tidak produktif dan berbahaya. Kesimpulannya, saya akan kehilangan wang (kebiasaanya) dan masih berhutang.

· Jika saya meminjam wang untuk membeli rumah, dan bercadang tinggal di rumah tersebut untuk masadepan yang dijangka, sekurang-kurangnya saya mungkin dapat mencapai “pulang-modal” sepanjang masa melalui peningkatan nilai rumah saya. Dalam mana-mana kes, ia akan menyelamatkan saya dari perlu membayar sewa sekiranya tidak membeli rumah, dengan ini, saya telah berhutang secara produktif.

· Jika saya meminjam wang untuk membeli sebuah kereta baru, dan berhutang lebih daripada 90% nilainya, saya akan terus menjadi tidak menentu dari segi penggunaan hutang jika kereta saya dicuri. Adakah anda sedar yang dalam kebanyakan kes, sebuah kereta susut nilai lebih kurang 1/5th dari nilainya sebaik sahaja bilik pameran ditinggalkan? Sebagai penanggung insurans, mereka hanya membayar nilai pasaran kereta anda pada masa kerugian, kekurangan terpaksa anda tanggung sendiri.

· Jika saya meminjam wang untuk memulakan satu perniagaan sendiri, saya boleh menghapuskan bunga terhadap pendapatan perniagaan saya yang mana boleh memberikan saya penjimatan cukai. Saya boleh juga menggunakan sejumlah pinjaman bagi mengembangkan lagi perniagaan dan ini adalah merupakan hutang produktif.

Pinjaman boleh menjadi produktif, sebagai aktiviti yang menjana kekayaan, atau ia akan menjadi pengalaman sebagai “hamba kepada peminjam”. Bijak pandai menggunakan hutang sebagai alat untuk menjana kekayaan, mendapatkan pengecualian cukai atau membesarkan pengurusan hartabenda. Bagi mereka yang kurang arif, kebiasaannya mereka merasakan yang hutang adalah alat untuk mendapatkan sesuatu yang mereka tiada berupaya mendapatkan melalui tabungan atau kesabaran.

Tidak semua hutang berbentuk tidak produktif. Keupayaan menguruskan kewangan secara berhemah membolehkan kita menjelaskan kadar bunga hutang dan juga membayar pokok nya sekali. Bila kita gunakan kaedah yang sama dalam perniagaan, hasilnya juga adalah sama. Aliran tunai yang dijana daripada hasil pinjaman mestilah mampu mengembangkan aliran pendapatan bagi membolehkan pembayaran balik tuntutan kredit dan pinjaman asal.

Bagaimana Dengan Hutang Jenis Ketiga?

Disebalik usaha-usaha terbaik yang dilaksanakan, anda masih lagi terjerumus dengan masalah hutang yang serius. Ini bukanlah jenis hutang yang anda ingin dapatkan tetapi keadaan tidak dapat dikawal. Ini masa nya yang teruk menjadi lebih teruk dan and terjebak. Tanda-tanda anda terjebak adalah seperti berikut:-

· Meminjam lagi untuk membayar pinjaman terdahulu

· Pemiutang sering menggangu anda untuk mendapatkan bayaran

· Membuat bayaran minima untuk kad kredit

· Memaksimakan penggunaan kad kredit

· Meminjam untuk membayar bil-bil biasa

· Sukar mendapatkan pinjaman

· Kawan-kawan dan saudara mara mula menjauhkan diri

· Dan terakhir – simbahan cat merah di dinding rumah anda

Bagaimanapun, anda belum terlambat dan tidak keseorangan. Bantuan ada berhampiran anda! Nasihat dari agensi kaunseling kredit boleh membantu anda bagi menyediakan pelan penyelesaian diantara anda dan kreditor anda bagi mengurangkan beban hutang anda. Apa yang perlu adalah kesungguhan dan displin diri untuk berubah bagi membolehkan anda menjalani kehidupan yang lebih berhemah.

Pedang Dua Mata

Hutang sememangnya seperti pedang dua mata. Sekiranya menggunakan secara bijak, maka anda dapat meningkatkan kekayaan dan memberikan faedah kewangan jangka panjang. Salah penggunaan, anda bukan saja terluka bahkan luka yang membawa maut! Oleh itu, sebelum anda mula “menghayunkan pedang” anda, pastikan anda tahu pergerakan yang sesuai serta mampu memikul tanggungjawab dari penggunaaannya.

Hubungan antara manusia dan wang

2011-04-06T21:31:00.005+08:00

Jarang sekali kita mendengar orang bertanya kepada kita, “Bagaimana hubungan kamu dengan duit kamu?” Soalan ini agak sensitif tetapi secara jujur, jika anda diajukan soalan ini, bagaimana anda akan menjawapnya? Adakah anda berdua masih “bercakap” di antara satu sama lain, hidup berasingan atau yang lebih teruk lagi, “bercerai”? Memahami hubungan anda dengan duit amatlah penting dalam membantu anda menguruskannya dengan baik. - e.e. Cummings

Bagaimana pula dengan Masa Silam Saya?

Untuk memahami hubungan anda dengan duit, mari imbas kembali sewaktu anda sedang membesar. Kemungkinan besar, persepsi anda tentang duit dibentuk oleh orang dewasa disekeliling anda. Anda mungkin mendapat pelbagai perasaan dan idea tentang duit daripada keluarga anda.

Jika ahli keluarga anda perlu bekerja keras, anda mungkin fikir bahawa membuat duit memerlukan kerja yang banyak dan berjam-jam. Jika ada perselisihan faham tentang duit, anda mungkin rasakan bahawa berbincang tentang duit membuatkan orang marah atau takut. Jika keluarga anda mendapat bantuan kerajaan, anda mungkin rasa sedih, berterima kasih atau malu. Jika anda mendapat duit ketika kecil, anda mungkin rasa seronok atau bersalah. Anda mungkin rasa seronok dengan memiliki wang anda sendiri atau dapat membantu keluarga anda. Anda mungkin marah kerana perlu bekerja.

Bagaimana pula dengan Hari Ini?

Kadang kala, anda boleh mengetahui bagaimana perasaan anda terhadap sesuatu dengan menghabiskan sesuatu ayat dalam perkataan anda sendiri. Cuba siapkan ayat-ayat berikut seberapa banyak yang anda boleh dan perhatikan perasaan anda semasa anda menyiapkannya:

Ia amat mudah bagi saya untuk membelanjakan duit untuk.........................
Ia amat sukar bagi saya untuk membelanjakan duit untuk..........................
Saya suka mendapat duit kerana...............................
Saya risau tentang duit apabila.................................
Saya bertengkar tentang duit kerana................................
Menyimpan duit membuatkan saya rasa............................
Jika hari ini saya ada cukup duit, saya akan...........................
Bercakap tentang duit membuatkan saya..........................
Semasa saya membeli barang yang tidak saya perlukan, saya.....................
Saya tidak tahu bagaimana hendak mengurus duit saya kerana.....................

Bagaimana pula dengan Esok?

Cara yang terbaik untuk merancang masa hadapan adalah dengan memahami keadaan anda yang dahulu dan sekarang. Dengan mengetahui tanggapan dan perasaan anda tentang duit akan membantu anda mengajukan persoalan-persoalan penting. Jawapan anda pula boleh membantu anda membuat keputusan yang baik. Cuba ajukan soalan berikut dan ambil sedikit masa untuk memikirkan jawapannya.

Berapakah jumlah duit yang cukup untuk keperluan dan kehendak saya?
Bagaimanakah saya hendak mendapat duit yang saya perlukan?
Bagaimana pula duit untuk kecemasan?
Bagaimana pula duit untuk semua barang keperluan keluarga saya?
Bagaimana saya boleh berhenti runsing tentang duit?

Bagaimanakah Perasaan Penduduk Malaysia Tentang Duit?

Anda perlu tahu tentang masa silam anda dan bagaimana ia memberi kesan kepada anda. Anda juga perlu memahami pengaruh persekitaran anda.

Umumnya, orang Malaysia menghargai duit. Kita selalu melihat kehidupan orang kaya dan ternama melalui filem, rancangan TV realiti, sukan, akhbar dan majalah. Tambahan pula, pengiklan menyuruh kita membeli, membeli dan terus membeli. Ramai orang beranggapan yang duit menjadikan mereka penting. Kita mula mempercayai yang “lebih baru dan lebih besar” adalah lebih baik. Kita lupa untuk merancang sebelum kita berbelanja.

Budaya kita membentuk pemikiran dan tingkah-laku kita. Mari kita dengan jujur tanya diri kita masing-masing: Tidakkah kita terfikir tentang orang-orang ternama dan ingin menjadi seperti mereka? Tidakkah tingkah-laku kita seperti watak yang kita lihat dalam TV, dalam filem atau pemain sukan (ya, anda semua yang mahu menjadi Beckham!)? Tidakkah kita membeli sesuatu kerana mahu menjadi seperti mereka yang berada dalam iklan tersebut (sesetengah orang mungkin mengakui yang baju kemeja-T Nike mereka sebenarnya memperbaiki permainan golf mereka!)?

Mengapa Orang Mahukan Duit?

Orang mahukan duit supaya mereka boleh hidup. Mereka mahukan duit untuk menjaga diri mereka dan keluarga mereka sendiri. Tetapi orang juga mahukan duit kerana budaya kita memberitahu bahawa: Duit menjadikan anda penting. Duit adalah keyakinan diri. Anda adalah pendapatan anda.

Budaya kita juga memberitahu kita bahawa memiliki banyak benda akan menggembirakan kita. Apa yang kita lihat dan dengar, mencadangkan bahawa kita boleh membeli perasaan. Jika kita mengambil perhatian akan semua ini, jiwa kita boleh jadi kosong. Kita boleh menjadi muflis atau tidak gembira.

Apa Yang Duit Boleh Buat atau Tidak Boleh Buat?

Walaupun budaya kita mengatakan bahawa duit adalah jawapan kepada segala masalah kita, kita juga mendengar yang duit itu jahat: Duit adalah punca segala kejahatan. Duit menghancurkan! Mari kita lihat apa yang duit boleh buat dan tidak boleh buat:-

“Ia boleh membeli sebuah rumah, tetapi bukan keselamatan.

Ia boleh membeli sebuah katil, tetapi bukan tidur.

Ia boleh membeli sebuah jam, tetapi bukan masa.

Ia boleh membelikan anda buku, tetapi bukan ilmu pengetahuan.

Ia boleh membelikan anda kedudukan, tetapi bukan penghormatan.

Ia boleh membelikan anda ubat, tetapi bukan kesihatan.

Ia boleh membelikan anda darah, tetapi bukan nyawa.”

Anda lihat, Duit bukanlah segalanya!

Apa Yang Duit Boleh Dapatkan Untuk Saya Hari Ini?

Dengan duit anda boleh menguruskan makan minum, tempat berteduh dan pakaian anda. Semua orang memerlukan semua ini untuk hidup. Anda juga menggunakan duit untuk perkhidmatan seperti penjagaan kesihatan, penjagaan anak, pengangkutan, insuran dan pendidikan. Anda memerlukan banyak benda yang anda miliki dan perkhidmatan yang anda beli. Belian yang lain adalah kehendak – sebuah kereta baru, makan di luar, pakaian berjenama, percutian atau hanya cuba bersaing dengan jiran kita.

Kuncinya bukan berapa banyak duit yang anda miliki tetapi bagaimana anda menggunakannya. Perbelanjaan anda perlu mengikut nilai-nilai anda. Nilai-nilai murni andalah yang penting bagi anda. Ini memerlukan perancangan dan latihan. Melainkan anda menggunakan duit sebagai alat, dengan mudah ia boleh menjadi perangkap!

Apakah Yang Duit Dapat Buat untuk Masa Depan Saya?

Pilihan yang anda buat hari ini boleh mengubah masa depan anda. Apabila anda melakukan yang berikut, anda bukan hanya merancang untuk minggu depan, bulan depan atau tahun depan tetapi seumur hidup:

Memilih untuk berbelanja atau tidak berbelanja
Menyimpan duit untuk simpanan kecemasan
Belajar kemahiran baru untuk mendapatkan atau mengekalkan pekerjaan
Melangsaikan hutang
Menjadi pembayar hutang yang baik supaya anda boleh mendapat pinjaman yang besar seperti pinjaman kereta atau rumah
Mengajar anak-anak dan ahli keluarga tentang penggunaan duit yang betul

Begitulah! Sehingga anda mempunyai hubungan yang baik dengan duit, anda tidak akan boleh hidup bersamanya. Seperti pepatah ada mengatakan, “Seorang bodoh dan duitnya tidak akan kekal lama bersama.”

Artikel dipetik daripada AKPK

asas pinjaman : info sebelum membuat pinjaman

2011-04-03T13:50:00.003+08:00

Apakah Komponen Utama Pinjaman?

Semua pinjaman, sama ada pinjaman kereta, pinjaman rumah atau pinjaman peribadi, terdiri daripada tiga komponen utama: Kadar faedah, cagaran dan tempoh.

Kadar Faedah

Kadar faedah ialah caj yang dikenakan oleh pemberi pinjaman kerana menggunakan duit mereka. Biasanya kadar faedah ditunjukkan dalam bentuk peratusan daripada jumlah pinjaman dalam setahun. Faedah yang dikenakan berdasarkan pengkompaunan (iaitu faedah-atas-faedah) dan ia boleh terdiri daripada pengkompaunan tahunan/ bulanan/ harian (satu lagi istilah yang digunakan ialah kiraan atas baki tahunan/bulanan/harian).

Terdapat dua jenis kadar faedah: tetap atau boleh ubah

Kadar tetap: tetap dan tidak berubah. Jika kadar faedah tetap anda ialah 6% setahun, ia akan kekal 6% setahun sepanjang tempoh pinjaman.

Kadar boleh ubah boleh bertukar mengikut masa dan biasanya ditetapkan pada kadar pasaran standard, seperti Kadar Pemberian Pinjaman Asas, BLR (BLR terkini = 6.75%). Sebagai contoh, anda mungkin mengambil pinjaman dengan kadar boleh ubah pada BLR + 1%. Ini bermakna, anda perlu membayar tambahan satu peratus kepada BLR atau berjumlah 7.75% setahun.

Cagaran

Semua pinjaman adalah sama ada bercagar atau tidak bercagar. Ini merujuk kepada sama ada pemberi pinjaman menghendaki anda mencagarkan aset, biasanya dirujuk sebagai cagaran, untuk menjamin pinjaman anda.

Jika anda mempunyai pinjaman bercagar, bermakna pemberi pinjaman anda boleh merampas aset jika anda mungkir menjelaskan hutang pinjaman. Oleh kerana terdapat cara alternatif pembayaran balik, faedah dalam pinjaman bercagar adalah lebih rendah berbanding dengan faedah pinjaman tidak bercagar.

Apabila anda membiayai pembelian kereta anda melalui pinjaman bank, anda sebenarnya adalah penyewa (bukan pemilik) kereta yang anda pandu sehingga anda selesai membayar sepenuhnya pinjaman anda! Begitulah juga dalam kes pinjaman rumah, bank akan memiliki 'tuntutan pemilikan' terhadap rumah tersebut sehingga anda selesai membayar sepenuhnya pinjaman rumah.

Dalam pinjaman tidak bercagar, tiada aset yang boleh dirampas oleh bank jika mungkir membayar balik pinjaman. Bersama dengan risiko ini, pinjaman tidak bercagar selalunya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan pinjaman bercagar. Untuk mengurangkan risiko, institusi Pemberian Pinjaman kadang kala menghendaki orang ketiga menandatangani perjanjian bagi pinjaman tidak bercagar atau menjamin jumlah pinjaman.

Tempoh

Tempoh suatu pinjaman ialah jangka masa si peminjam perlu membayar balik pinjaman. Kebanyakan pinjaman peribadi/kereta mempunyai tempoh 3 ke 9 tahun, manakala tempoh pinjaman rumah adalah jauh lebih lama dan biasanya boleh mencapai sehingga 30 tahun! Tempoh adalah jangka masa maksimum untuk si peminjam membayar balik pinjaman mereka; pinjaman boleh dijelaskan sebelum tempoh tamat (tetapi mungkin denda akan dikenakan untuk penyelesaian awal!)

Apakah Prinsip Asas Meminjam?

Setelah memahami komponen-komponen pinjaman, kita sekarang sudah bersedia untuk mempelajari beberapa prinsip asas meminjam.

Prinsip 1: Meminjam untuk sesuatu yang anda perlukan – bukan yang anda mahukan.

Sebelum ini, kita sudah membincangkan tentang perbezaan antara Keperluan dan Kehendak, malah dalam situasi meminjam, perbezaan ini amatlah penting untuk kita fahami. Anda hanya perlu meminjam untuk suatu yang anda benar-benar perlu tetapi tidak mempunyai duit tunai untuk membayarnya. Sebagai contoh, untuk membeli rumah kita, untuk membiayai pendidikan lanjutan anak-anak kita dan untuk membeli sebuah kereta (kita akan bincangkan hal ini kemudian).

Prinsip 2:Meminjam sejumlah duit di dalam kemampuan anda untuk membayar balik.

Ini mungkin logik tetapi malangnya, ia bukan amalan biasa. Ramai orang terlebih memberi komitmen dalam hutang kerana menyangka bahawa ekonomi akan terus berkembang dan situasi yang baik akan terus kekal. Tidak perlu dikatakan, bila tiba masanya, mereka ini akan menghadapi kesukaran untuk membuat bayaran balik dan perampasan kereta dan harta mula dikuatkuasakan. Sebagai contoh, krisis pinjaman terkini di Amerika Syarikat.

Adalah disarankan bahawa seseorang patut menghadkan jumlah bayaran balik pinjaman kepada, kurang daripada 1/3 pendapatan kasarnya.

Prinsip 3: Elakkan daripada meminjam untuk membiayai aset yang susut nilai

Ini mungkin akan menyinggung sesetengah orang tetapi ia adalah prinsip yang baik untuk diikuti. Aset yang susut nilai adalah harta yang hilang nilainya mengikut masa, seperti kereta (melainkan anda “melabur” dalam kereta klasik), perabot dan kebanyakan barang dan peralatan rumah. Tidak memerlukan seorang profesor ekonomi untuk memberitahu anda bahawa meminjam dengan bunga yang agak tinggi (mungkin setinggi 20% setahun untuk sesetengah barang!) untuk membeli “aset-aset” ini, tidak ekonomik langsung. Barangan ini akan susut nilai dengan cepat sementara pinjaman anda berkurangan dengan agak lambat. Dalam situasi di mana anda tidak dapat menjelaskan hutang, barangan tersebut akan dirampas dan anda mesti menambah nilai yang kurang kerana aset susut nilai anda tidak cukup untuk menjelaskan baki pinjaman.

Cuba membeli barang-barang ini secara tunai dari simpanan anda daripada meminjam. Jika tidak, jangan beli (melainkan ia akan menguntungkan perniagaan anda!)

Prinsip 4: Elakkan Daripada Menjadi Penjamin

Seorang penjamin bertanggungjawab menjelaskan pinjaman dalam hal si peminjam mungkir membayar balik pinjaman atas apa saja alasan. Melainkan seorang itu bersedia untuk menunaikan tanggungjawab ini, seorang patut elak daripada menjadi penjamin.

Prinsip 5: Si Peminjam Mempunyai Komitmen Moral dan Mutlak Untuk Membayar Balik

Pernahkah anda bertemu dengan seseorang yang telah meminjam daripada anda tetapi masih belum membayar balik? Bagaimana anda rasa? Kecewa? Ditipu? Dikhianati? Ya, ia memang bukan satu perasaan yang baik dan anda tidak patut memberi sebarang alasan untuk tidak membayar balik hutang apabila anda telah berjanji untuk melakukannya.

Jika anda menghadapi kesukaran untuk membayar balik, berbincanglah dengan si pemberi pinjaman agar dapat membuat pelan bayaran balik yang munasabah tetapi jangan sesekali diam atau lari. Jika tidak, jangan pinjam!

Kesimpulan

Jika anda perlu pinjam, pinjamlah! Walaubagaimanapun, pastikan anda sudah jelas memahami prinsip-prinsip meminjam sebelum memberi komitmen padanya. Setelah anda meminjam, hakikatnya anda telah membuat komitmen untuk membayar balik dan pastikan diri anda, sebagai seorang yang bertanggungjawab, menunaikan komitmen tersebut pada setiap masa.

sumber dipetik daripada AKPK

Garis panduan pembiayaan berhemah akan diperkenal

2011-03-24T22:56:00.000+08:00

BANK Negara Malaysia akan memperkenalkan garis panduan baru pembiayaan berhemah dalam sistem perbankan tempatan pada suku ketiga ini dalam untuk mengekalkan paras hutang isi rumah berada pada paras yang boleh diuruskan.

Garis panduan baru itu disasar dapat menggalakkan amalan meluluskan pembiayaan secara bertanggungjawab di kalangan institusi kewangan tempatan ketika menangani keperluan pelang-gan masing-masing.

Bagaimanapun, keperluan baru dalam garis panduan berkenaan tidak akan menjejas atau mengehadkan jumlah pembiayaan yang disediakan di dalam pasaran.

Gabenornya, Tan Sri Dr Zeti Akhtar Aziz, berkata garis panduan baru itu akan diperkenalkan dalam tempoh tiga bulan lagi memandangkan kertas kerja mengenai konsep serta proses rundingan dengan sektor perbankan tempatan sudah disiapkan.

“Garis panduan itu masih belum boleh dikeluarkan sekarang kerana institusi perbankan perlu menyediakan mekanisme bersesuaian ke dalam sistem masing-masing untuk memudahkan pelaksanaannya.

“Mekanisme itu kelak dapat memastikan tidak berlaku sebarang penangguhan ke atas pelaksanaan garis panduan baru berkenaan,” katanya ketika membentangkan Laporan Tahunan Bank Negara Malaysia 2010 di Kuala Lumpur, semalam.

Antara keperluan utama dalam garis panduan pembiayaan berhemah sistem kewangan tempatan ialah membuat penilaian wajar bagi kesesuaian dan keupayaan membuat bayaran balik di kalangan peminjam.
Selain itu, institusi perbankan tempatan juga perlu membuat pengesahan jumlah pendapatan pelanggan sebelum membuat sebarang kelulusan pembiayaan.

Institusi perbankan tempatan juga perlu menyediakan lembaran maklumat produk untuk memudahkan pelanggan membuat keputusan.

Isi kandungan utama dalam lembaran maklumat produk itu termasuk jenis pembiayaan, keperluan membuat bayaran balik, caj dikenakan, kesan jika tidak membuat bayaran balik, risiko yang dikaitkan dengan produk serta mekanisme bantuan berkaitan.

Zeti berkata, institusi kewangan yang memenuhi semua keperluan berkenaan akan mempunyai akses untuk menyediakan pembiayaan.

Beliau menegaskan, langkah membuat pengesahan dan menilai kemampuan peminjam adalah sangat penting dalam sebarang skim atau kegiatan pinjaman.

“Sektor perbankan tempatan mempunyai kedudukan yang baik untuk membuat penilaian berkenaan,” katanya.

Bank Negara sebelum ini mendapati arah aliran peningkatan hutang isi rumah boleh menjadi satu perkara yang membimbangkan.

Antara 2000 hingga 2009, hutang isi rumah berkembang pada kadar tahunan 13.5 peratus, manakala paras hutang isi rumah kepada nisbah keluaran dalam negara kasar (KDNK) meningkat daripada 46 peratus pada 2000 kepada 76 peratus tahun lalu.

Bagaimanapun, berdasarkan Laporan Kestabilan Kewangan dan Sistem Pembayaran Bank Negara 2010, mutu pinjaman dalam sistem kewangan tempatan terus bertambah baik dengan nisbah pinjaman tidak berbayar (NPL) kasar pada tahun lalu adalah 2.3 peratus, berbanding 3.1 peratus pada 2009.

Prestasi itu disumbangkan oleh langkah institusi kewangan tempatan yang mengekalkan standard pembiayaan dan amalan pengurusan risiko secara berhemah.

Ia turut disokong oleh sistem dan infrastruktur maklumat kredit yang komprehensif di negara ini.

sumber berita harian 24/03/2011

Simpanan menjamin masa depan

2011-03-19T22:10:00.002+08:00

KES: Saya (Arianna Dya) berusia 24 tahun dan baru bekerja dengan pendapatan bersih sebanyak RM2,500 sebulan tanpa sebarang komitmen hutang. Dengan gaji sebanyak itu, saya membelanjakan sebahagian besar wang gaji untuk membeli pakaian, makan di luar dan berhibur. Bagaimanakah dengan pendapatan sebanyak itu saya masih boleh membuat simpanan untuk masa depan tetapi pada masa sama masih boleh meneruskan gaya hidup semasa?

Jawapan

Saya akui individu yang berusia 20an mempunyai bajet yang cukup ketat dan sukar untuk memiliki lebihan pendapatan. Katakanlah siapa dalam lingkungan usia ini tidak suka membelanjakan wang untuk fesyen, hiburan dan gajet terkini? Kebanyakan tidak mempunyai simpanan atau perancangan kewangan kerana ia dianggap ketinggalan dengan tanggapan amalan itu hanya untuk golongan dewasa. Bagi golongan yang berusia 20an, aset yang paling penting bukan wang sebaliknya adalah masa. Tetapi tahukah anda setiap ringgit yang disimpan dalam usia 20an bernilai 10 kali ganda berbanding jika disimpan pada umur 40 tahun. Lantaran itu, usia 20an dan 30an sebenarnya adalah masa terbaik untuk menyimpan bagi masa depan, sama ada bagi diri sendiri atau pendidikan anak-anak atau ketika persaraan. Hakikatnya, mereka yang mula membuat simpanan untuk persaraan ketika berumur 20an akan mendapat banyak kelebihan meskipun dalam jumlah yang sedikit, selagi mereka membuat pelaburan berkala.

Contohnya: Individu yang menyimpan sebanyak RM4,000 setahun untuk persaraan sejak berumur 22 tahun akan memiliki RM1 juta pada usia 62 tahun, dengan mengambil kira purata pulangan sebanyak lapan peratus setahun. Sekiranya anda tidak pernah membuat simpanan dalam masa 10 tahun, anda perlu menyimpan sekali ganda kira-kira RM8,800 setahun, untuk memastikan mendapat jumlah yang sama semasa bersara nanti.

Malangnya, tidak ramai pekerja muda melepaskan peluang untuk membuat simpanan bagi persediaan persaraan awal dengan harapan faedah mampu memberi magis dan memaksimumkan simpanan. Dalam perkara ini sukar untuk menyalahkan sesiapa. Umpamanya dalam kes Arianna, beliau mempunyai minat untuk mengetahui bagaimana yang perlu dilakukan untuk simpanan jangka panjang. Kebanyakan golongan muda seperti beliau yang mendapati sukar merancang kewangan tanpa panduan mengenai wang dan cara menguruskannya. Kecuali terdapat kelas mandatori di peringkat sekolah menengah dan universiti untuk menyediakan pelajar mengenai kewangan peribadi! Di bawah ini adalah disertakan beberapa panduan bagi Arianna dan golongan yang berusia 20an untuk merancang kewangan.

1. Menyimpan selalu, kerap menyimpan

Tahukah anda ada satu konsep lama yang perlu diketahui mengenai simpanan iaitu membayar kepada diri sendiri terlebih dahulu. Kerajaan amat memahami mengenai konsep tersebut, sebab itu kerajaan akan memotong pelbagai cukai sebelum pendapatan diserahkan kepada anda. Konsep ini boleh digunakan dalam bentuk simpanan bagi untuk manfaat diri sendiri. Tidak dinafikan kebanyakan orang akan berbelanja dahulu pendapatan, kemudian lebihan digunakan untuk simpanan. Tetapi pada realitinya, selalunya kita akan berbelanja sebanyak mungkin berbanding menyimpannya. Seharusnya kita perlu 'membayar kepada diri sendiri' - menyimpan peratusan tertentu untuk simpanan sebelum menggunakan wang anda untuk tujuan lain. Percayalah sekiranya konsep 'membayar untuk diri sendiri' dijadikan amalan, anda tidak akan terlupa untuk menyimpan.

Selain itu, menyimpan wang dalam akaun berbeza juga merupakan idea yang baik kerana ia mengekang untuk kita berbelanja lebih. Sebenarnya tiada satu masa yang boleh dianggap terbaik untuk membuat simpanan, jadi belajar untuk 'membayar kepada diri sendiri'.

2. Berbelanja mengikut kemampuan

Adakah anda akan menerima gaji untuk kali pertama? Terasa sudah berkemampuan untuk membeli? Kebanyakan golongan muda berbelanja lebih daripada pendapatan. Mereka mahu menggunakan wang untuk membeli kereta, pakaian, makan di luar dan terperangkap dalam kehendak kehidupan. Memenuhi kehendak dalam perbelanjaan akan memberi tekanan kepada kewangan anda. Anda perlu belajar untuk membezakan keperluan daripada kehendak anda. Contohnya pinjaman rumah, bil elektrik dan makanan. Adakah anda perlu menikmati kopi berharga RM15 secawan, telefon baru serta membuat rawatan kuku? Bukan anda mampu menjalani kehidupan tanpa semua itu? Sebenarnya, Sarah, tidak ada penyelesaian mudah bagi menyeimbangkan jaminan kewangan masa depan dan menikmati gaya hidup semasa.

Beberapa disiplin fiskal mungkin diperlukan dan anda akan mendapati ia berbaloi untuk masa depan. Sekiranya anda menyukai sesuatu, paksa diri anda untuk menangguh memilikinya dalam masa dua minggu sebelum terus membelinya. Ini kerana selepas tempoh itu anda akan mendapati anda sebenarnya tidak memerlukannya. Cara lain ialah membelinya secara tunai supaya dapat merasai berbelanja sebenar.

3. Elak daripada terjerumus dalam hutang.

Anda perlu mengelakkan diri daripada membuat hutang yang tinggi. Ia sama seperti meletakkan perbelanjaan sebagai keutamaan, kuasa berbelanja boleh meningkatkan hutang. Oleh itu, membayar kad kredit perlu diletakkan sebagai keutamaan. Syabas kepada Arianna kerana ia tidak memiliki kad kredit. Sekiranya anda mempunyai hutang kredit kad yang tertangguh, elak membuat bayaran minimum. Ia kerana jika anda terikat dengan amalan itu, anda sebenarnya akan menanggung hutang dalam jangka panjang. Mempunyai hutang yang banyak pada usia muda merupakan satu kesilapan besar bagi golongan berumur 20an. Jangan kerana anda layak untuk mendapat pinjaman yang besar, bermakna anda menggunakan seluruh kapasiti untuk membuat hutang. Perlu diingatkan sekiranya anda tersalah membuat keputusan - anda akan menghabiskan usia muda anda dengan membayar hutang. Dalam usia 20an anda perlu mempunyai sejarah kredit yang baik untuk digunakan pada masa depan.

Selain itu, saya turut menasihatkan golongan muda supaya menghindarkan diri daripada terjebak sebagai penjamin. Anda hanya boleh lakukan sekiranya cukup bersedia untuk menghadapi sebarang kemungkinan buruk akan berlaku. Kalau tidak bersedia, jangan sesekali melakukannya!. Yang penting hindarkan diri daripada menjadi 'perangkap wang' yang kerapkali menjadikan golongan muda sebagai mangsa. Sebaliknya dalam usia 20an, anda memiliki banyak peluang untuk menyimpan kerana belum mempunyai tanggungjawab besar dalam kewangan, berbanding ketika usia 30an dan 40an. Ini kerana, pada usia itu anda perlu membayar rumah dan menyimpan untuk pendidikan anak-anak. Dengan memiliki asas simpanan kukuh yang dibuat pada usia 20an, anda akan melalui kehidupan dengan penuh keyakinan.

sumber utusan malaysia 17/03/2011

menguruskan hutang Kad Kredit

2010-11-07T09:25:00.013+08:00

Pada hari kad kredit(KK) tidak asing lagi dikalangan golongan orang dewasa. kad kredit adalah satu jenis kemudahan yang disediakan oleh pihak bank atau institusi kewangan. terdapat pelbagai jenis kad kredit dipasaran sekarang tetapi yang paling popular mastercard dan visa.

tidak dinafikan bahawa kad kredit ini banyak menberikan kemudahan kepada pengguna tanpa perlu membawa wang tunai. namun ianya boleh mengundang padah sekiranya kita gagal mengawal pengunaan kad kredit.

kelebihan KK
1. memberikan kemudahan kepada orang ramai membeli belah tanpa perlu membawa wang tunai yang banyak
2. lebih selamat sekiranya diragut atau dirompak kerana tiada wang tunai bersama sama
3. pengeluar KK menyediakan perkhidmatan seperti insurens kemalangan,insuren nyawa dll
4. boleh menaikkan had kredit pengeluaran pada bila bila masa
5. Boleh mengeluarkan wang daripada mana mana mesin ATM sekiranya berlaku kecemasan

keburukan KK
1. menyebabkan perubahan gaya hidup manusia.
2. perbelanjaan yang melampau atau berlebihan ke atas barang2 kehendak
3. akan dibelenggu oleh hutang yang remeh temeh
4. kecenderungan untuk menambah kad kredit lebih daripada satu apabila kad pertama telah sampai kredit limit atau belum menjelaskan hutang
5. KK akan meragut kekayaan manusia yang berada di masa hadapan

cara cara menangani masalah hutang KK
1. jangan buat hutang baru
sekiranya kita mempunyai hutang KK jangan buat hutang baru sekiranya kita belum menyelesaikannya. ada sesetengah orang akan membayar kredit paling minimun rm50 agar KK masih boleh digunakan. interest KK adalah 1.5% sebulan sekiranya kita telah mencapai setahun maka nilainya adalah 18%. jauh lebih tinggi daripada interest pinjaman peribadi

2. jangan bayar kadar bayaran paling minimun
seboleh boleh kita hendaklah membayar hutang kad lebih daripada jumlah minimun. biar rugi dahulu jangan rugi kemudian. sekiranya anda ada beberapa hutang KK sila jelaskan KK yang mempunyai hutang paling tinggi.

3. Gunakan duit simpanan untuk bayar hutang KK
sekiranya kita mempunyai simpanan, sila gunakan wang tersebut untuk membayar hutang KK. walaupun simpanan tersebut memberikan pulangan 4 - 8% setahun tetapi kadar faedah hutang kad kredit adalah 18% setahun.

4. sediakan pelan kewangan
anda digalakkan membuat pelan kewangan secara bertulis. tanpa pelan kewangan yang betul anda akan gagal membuat perancangan yang tepat. senarai semua aliran tunai keluar masuk

5. ubah gaya hidup
kerana inginkan gaya hidup yang mewah, ada dikalangan kita yang sanggup berhutang. cara paling senang untuk berhutang adalah menggunakan KK

6. berunding dengan pihak bank
sekiranya anda gagal untuk menjelaskan hutang KK, sila berhubung dengan pihak bank. ceritakan masalah anda dan cara pembayaran yang ingin dilakukan.

7. kurangkan kad kredit
sekiranya anda mempunyai beberapa KK sila kurangkan kad tersebut menjadi satu sahaja

8. pinjaman daripada ahli keluarga
cara ini merupakan jalan terakhir kepada penyelesaian masalah KK. Membuat pinjaman daripada ahli keluarga. ini kerana pinjaman daripada keluarga tiada kadar faedah. tetapi jangan lupa membayar balik hutang yang telah kita buat. "hutang wajib dibayar walaupon tidak dituntut"

KK bukan lah simbol kemewahan tetapi simbol hutang. Menggunakan kad kredit sama seolah olah kita menggambil kemewahan atau kekayaan yang sepatut kita miliki pada masa hadapan dan menggunakannya pada hari ini. sebaik baiknya perbelanjaan hendaklah dilakukan dengan wang tunai bagi mereka yang tidak tahu menguruskan kewangan. pengunaan tunai lebih mudah dihitung berbanding mengunakkan KK. perbelanjaan yang melebihi had pendapatan juga menyebabkan kita sentiasa dibelenggu oleh hutang. berbelanjalah dengan berhemah. hargai ialah masa depan kita.sentiasa amalan diet berbelanja. cara yang terbaik untuk mendapatkan sesuatu yang kita inginkan adalah dengan cara menabung/simpanan dan bukan melalui kad kredit. akhir kata, biar lambat asalkan jimat ^_^

KWSP Memperkenalkan Pengeluaran Perumahan Fleksibel

2010-07-30T21:34:00.002+08:00

KWSP Perkenal ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ untuk Tingkat Kelayakan Pinjaman Perumahan

Kelayakan Pinjaman Lebih Tinggi bagi Ahli KWSP Berdasarkan Simpanan Semasa dan Pertumbuhan Simpanan

Bermula 1 Ogos 2010, ahli Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) yang belum pernah mengeluarkan simpanan mereka di bawah Pengeluaran Membeli Rumah atau Mengurang Baki Pinjaman Perumahan KWSP kini berpeluang untuk membeli rumah yang lebih tinggi nilainya di bawah ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ yang diperkenalkan bagi membolehkan ahli yang layak mempunyai kuasa beli yang lebih tinggi.

Di bawah kemudahan yang diumumkan oleh Perdana Menteri semasa Pembentangan Bajet 2010, simpanan semasa dan simpanan masa depan ahli di KWSP akan diberi pertimbangan sewaktu ahli memohon untuk mendapatkan pinjaman perumahan daripada institusi-institusi kewangan.

Dalam kenyataan yang dikeluarkan hari ini, Ketua Pegawai Eksekutif KWSP, Tan Sri Azlan Zainol berkata, “Usaha ini adalah untuk menyokong objektif Kerajaan meningkatkan kualiti hidup Rakyat sejajar dengan semangat 1Malaysia. Ahli kini berpeluang merealisasikan impian mereka untuk memiliki kediaman yang lebih baik buat keluarga menerusi kelayakan pinjaman yang lebih tinggi.”

“Tambahan pula, ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ tidak akan menjejaskan simpanan persaraan ahli malah simpanan yang telah diasingkan itu akan terus menerima dividen tahunan dari KWSP,” jelas Tan Sri Azlan.

Kemudahan ini terbuka kepada ahli yang belum berumur 54 tahun semasa permohonan dibuat dan ia mesti dibuat bersama-sama dengan permohonan untuk Pengeluaran Membeli/Membina Rumah atau Mengurang Baki Pinjaman Perumahan KWSP.

Bagi kemudahan ini, ahli boleh memindahkan sebahagian daripada simpanan Akaun 2 ke dalam akaun ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ dan diikuti oleh pindahan amaun caruman bulanan yang ditetapkan ke dalam akaun perumahan tersebut.

Simpanan yang telah diasingkan di bawah ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ tidak boleh dikeluarkan atau digunakan bagi tujuan pengeluaran pra-persaraan lain seperti Perumahan, Pendidikan, Kesihatan dan Umur 50 Tahun sebelum tamat tempoh kemudahan pengeluaran ini.

Bagaimanapun, ahli boleh menggunakan simpanan dalam Akaun 2 sekiranya masih mempunyai baki untuk pengeluaran pra-persaraan lain.

Setiap permohonan perlu dikemukakan oleh ahli sendiri kepada insititusi kewangan di mana mereka memohon pinjaman perumahan tersebut. Setiap borang permohonan kemudiannya akan dihantar kepada KWSP oleh ibu pejabat institusi kewangan yang mengambil bahagian.

“Setakat ini, Maybank dan Public Bank telah mengesahkan penyertaan mereka dan telah bersedia untuk melaksanakan ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ dan KWSP menjangkakan lebih banyak bank akan turut serta kelak,” kata Tan Sri Azlan.

Ahli yang ingin membatalkan ‘Pengeluaran Perumahan Fleksibel’ boleh berbuat demikian hanya selepas satu tahun dari tarikh kemudahan tersebut diluluskan dan perlu mendapat persetujuan terlebih dahulu daripada insititusi kewangan berkenaan.

Untuk maklumat lanjut mengenai kemudahan ini, sila kunjungi cawangan KWSP berdekatan atau hubungi Pusat Panggilan KWSP di 03 – 8922 6000 .

Mengenai Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)
Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) adalah dana pencen terulung di Malaysia yang menyediakan jaminan asas kewangan bagi persaraan. KWSP sentiasa komited dalam menjamin dan meningkatkan simpanan ahlinya melalui amalan terbaik pelaburan dan tadbir urus korporat. Langkah berhemah sentiasa menjadi panduan dalam setiap keputusan pelaburannya.

Sebagai sebuah organisasi yang berfokuskan pelanggan, KWSP memberikan perkhidmatan yang cekap dan berkesan untuk keselesaan ahli dan majikan berdaftar.

KWSP akan terus memainkan peranannya sebagai pemangkin kepada pembangunan ekonomi negara, selaras dengan kedudukannya sebagai institusi simpanan terkemuka di Malaysia.

*Sumber dipetik daripada berita KWSP 29 Julai 2010

inflasi dan simpanan hari tua

2010-07-27T21:27:00.008+08:00

Saban tahun, kadar inflasi semakin meningkat. ini akan menjejaskan pendapatan, simpanan, pelaburan setiap orang. walaupun setiap tahun pendapatan pengguna meningkat tetapi kadar inflasi juga turut meningkat. kuasa membeli pengguna juga akan berkurangan. kenaikan harga petrol dan bahan gas asli turut menyumbang kepada peningkatan kadar inflasi.

setiap tahun inflasi meningkat purata 3-5 peratus. kenaikan gaji pokok pengguna (purata) lingkungan 5-6 % setahun. kenaikan gaji pokok (increment)tidak dapat dirasai kerana kenaikan harga barangan dan kos sara hidup. oleh yang demikian, kita perlu meningkatkan pendapatan, membuat pelaburan, simpanan, berjimat cermat dan memulakan proses menabung. bagi golongan muda mereka patut melalukan hari ini. masih belum terlewat. tetapi apa yang saya ingin tegaskan adalah golongan tua atau pesara. golongan ini terjejas teruk dari segi simpanan untuk pesaraan (retirement financial plan).

golongan pesara akan bergantung sepenuhnya kepada KWSP. KWSP adalah caruman atau potongan gaji yang dilakukan semasa mereka berkerja. Namun cukupkah simpanan kita untuk menghadapi hari tua? Setiap tahun KWSP mengistiharkan dividen purata 5% setahun. maka jumlah KWSP kita juga akan turut meningkat. tetapi dengan kadar inflasi setahun dalam lingkungan 4%, maka dividen yang diperolehi oleh pesara seakan akan sama. dibandingkan dengan pengurusan dana yang dilakukan oleh pihak bank mahupun pengurusan dana dalam negara lain, dividen yang diberikan oleh KWSP adalah jauh lebih rendah.

menurut beberapa sumber, kebanyakkan simpanan KWSP pesara akan abis dibelanjakan setelah 3 - 5 tahun selepas persaraan. oleh yang demikian, kita patut merancang lebih awal untuk menghadapai hari tua. jika ingin merancang selepas bersara mungkin sudah terlambat.

langkah langkah yang perlu diambil:-

1. membeli insuren
insuren adalah penting kerana ianya bukan sahaja pelaburan tetapi melindungi pelabur itu sendiri. sekiranya kira mencarum sebanyak rm100 sebulan dalam mase 20 tahun kita akan mempunyai simpanan sebanyak rm24000. itu belum ditermasuk dividen yang diberikan oleh pihak kompeni itu sendiri. biasanya sebanyak 18 - 24%.

2. melunaskan hutang
kita wajib melunaskan semua hutang hutang sebelum bersara. sekiranya kita masih ada hutang kita akan mempunyai masalah besar. selepas bersara, kita tiada lagi pendapatan tetap. ini akan menyulitkan untuk membayar hutang.

3. pelaburan
lakukan pelaburan pada hari ini. pelaburan akan dapat mengandakan wang kita. tetapi banyak orang suka tidak suka melabur kerana tiada kesabaran. apa jua perkerjaan yang dilakukan dengan kesabaran akan menjadi lebih baik

4. berjimat cermat
kebanyakkan orang selalu beranggapan berjimat cermat adalah kedekut. tetapi berjimat cermat adalah amalan mulia kerana ia boleh mengelakkan pembaziran. jadi selalu lah berjimat cermat

5. mengubah tabiat
kekayaan boleh dikaitkan dengan tabiat seseorang. kebiasaan tabiat suka berbelanja tanpa kawalan akan menyebabkan mereka miskin sebelum tua. ubah tabiat anda sebelum menjelang hari tua. tiada seorang pon yang mati sekiranya mereka diet belanja. malah semakin kaya. ubah gaya hidup mewah kepada gaya hidup sederhana

6. menabung
amalan menabung adalah salah satu cara mengekang pengaliran keluar duit kita. bak kata pepatah "sikit sikit lama lama jadi bukit"

7. meningkatkan pendapatan
lakukan kerja sampingan untuk menambah pendapatan. pada hari ini kita tidak boleh bergantung kepada pendapatan utama sahaja. sekiranya ada peluang lakukan hari ini. orang kaya tidak bergantung kepada satu pendapatan tetapi kepada beberapa sumber pendapatan

8. membeli aset
banyak orang ingin membeli aset. tetapi sesetengah orang terkeliru antara aset dan liabiliti. contoh membeli pakaian branded, kereta mewah dan lain lain. aset adalah benda yang tiada susut nilai seperti rumah, kedai tanah.

Inspirational quotes

2010-07-10T18:27:00.000+08:00

quotes is statement, opinion, experience or something what they are thinking and been through. quotes could be motivation, inspiration to our lives but some people just thought it just a "quote". here is compilation quotes created by me and others successful or great people.

" I've never succeed if i've never failed" - sauron manson
"Beauty came from within to outside but intellectual came from outside to within" - sauron manson
"Tiada manusia mahu berubah sehingga mereka melihat keperluannya- unknown author
"Some people might blame for the wrong answer but indeed they don't know to ask better question - Sauron manson
"When you're always thinking about dark side...you're almost forget about the brightside...whatever life takes...keep on struglling but not to complaining - sauron manson
"Sometimes ego is good...but when you let ego close to your position...the opportunities slowly collapse - sauron manson
"you can't always let someone else fix your problem - sauron manson
"Don't expect too much for the thing you don't work hard. life is not miracle - sauron manson
"org kaya dgn harta, dia akan menjaga hartanya tetapi org kaya dgn ilmu, ilmu akan menjaganya...org plg rugi adalah org yg miskin kedua-duanya - unknown author
"To be somebody...prepered to be loved and to be hated - adam khoo
"Tidak perkara hebat dalam dunia akan dicapai tanpa minat - unknown author
"Semakin banyak kita membaca semakin banyak kita tak tahu - sauron manson
"imagination is more important than knowledge - albert Einstein
"A lot of friend will help you but only a few of them will guide you - sauron manson
"A true friend stab at the front - unknown author
"pembunuh no.1 impian manusia adalah "malas"- sauron manson

Jenis pendapatan

2010-07-06T21:08:00.000+08:00

Jenis jenis pendapatan

setiap orang di dunia ini berkerja untuk mendapatkan wang. sekiranya mereka tiada pekerjaan adalah sukar bagi mereka untuk hidup. lihat di sekeliling kita segala2nya memerlukan wang. sekiranya kita mempunyai pilihan. kita perlu pilih pekerjaan yang menjanjikan pendapatan atau gaji yang lebih tinggi/banyak. sekiranya kerja kita sekarang gaji hanya cukup2 makan, sila lakukan pekerjaan sampingan untuk menambah pendapatan. jangan hanya merungut. merungut hanya merugikan diri sendiri. ada baik kalu kita tukar perbuatan merungut itu kepada tindakan. tindakan yang saya maksudkan di sini adalah melakukan pekerjaan sampingan/sambilan. hasil pendapatan sampingan ini jangan kita buat joli, sebaliknya kita bayar hutang. dengan itu sumber pendapatan utama(pekerjaan tetap) boleh guna akan meningkat. ada sesetengah orang apabila mereka mendapat kenaikan gaji/pangkat/jawatan mereka sering menambah hutang mereka. sebagai contoh menukar kereta baru, mengubahsuai rumah, beli perabot baru dll. sekiranya ini terjadi. maka kenaikan gaji yang diterima tidak memberikan apa2 kesan. malah menambah liabiliti (liabiliti =hutang atau bebanan yang kita tanggung).

jenis pendapatan

1. pendapatan aktif
2. pendapatan portfolio
3. pendapat pasif

pendapatan aktif

* makan gaji
* bekerja sendiri atau bisnes kecilan
* buat kerja sambilan

pendapatan portfolio

* hasil simpanan tetap (fit deposit)
* dividen ASB
* pelaburan dalam unit amanah
* pelaburan dalam saham

pendapatan pasif

* hasil kutipan duit sewa rumah, bangunan, tanah dll
* mendapat komisen hasil jualan insuren, takaful, perniagaan MLM dll
* royalti yang dibayar atas penjualan album, muzik, buku, seni reka, copyright dll

Pengagihan pendapatan

2010-07-06T21:06:00.000+08:00

mengagihkan pendapatan yang diperolehi

pengagihan pendapat ini adalah penting. banyak terlupa, tidak tahu atau sengaja mengabaikannya. tidak kira lah sebanyak mana gaji anda, pengagihan atau pecahan mesti dilakukan. sekiranya tidak dilakukan maka kita berada dalam keadaan kritikal. sebagai contoh, setiap bulan selepas mereka mendapat gaji, apa yang mereka fikir pertama sekali adalah shopping. ini adalah satu tindakan yang salah dan merugikan diri sendiri. pengagihan pendapatan boleh mengelakkan diri kita daripada pokai, kekurangan mahupon muflis. di bawah adalah contoh2 pengagihan/pecahan pendapatanuntuk diri sendiri = 10%

1. untuk diri sendiri = 10%
2. perbelanjaan (termasuk membayar hutang) = 70%
3. tabung kecemasan = 10%
4. untuk dinikmati = 10%

pengagihan ini hendaklah dilakukan secara berturutan seperti di atas. jangan sekali-kali kita cuba menukar kedudukannya. banyak orang meletakkan no.4 berada paling atas. ini adalah cara yang salah. sekiranya kita meletakkan no.4 paling atas kemungkinan peratusannya akan menjadi lebih besar.mungkin akan menjadi 30 - 40%. ia akan membawa kesan kepada no.1, no.2 dan no.3 ramai yang selalu berkata mereka tidak boleh menyimpan kerana mereka meletakkan no.4 paling atas. di sini telah terbukti. disiplin memainkan peranan paling penting dalam pengurusan kewangan. sekiranya kita melakukannya ini bererti kita tidak amanah. tidak amanah kepada diri kita sendiri.

untuk diri sendiri

duit yang kita agihkan untuk diri sendiri boleh disimpan di dalam ASB. simpan di dalam ASB agak susah untuk dikeluarkan. berbanding simpan di dalam akaun simpanan bank. kita juga boleh menyimpan di bank tetapi biarlah akaun tersebut tak ada kad. sekiranya ada kad kemungkinan besar duit itu akan dibelanjakan juga. simpan di dalam ASB lebih bagus kerana setiap kita akan mendapat dividen sebanyak 5- 10% setahun. keuntungan pelaburan ini memang dijamin oleh kerajaan walaupon keadaan ekonomi dunia meleset.

perbelanjaan

agihan atau portion untuk bahagian perbelanjaan boleh dipecahkan kepada 2 bahagian iaitu perbelanjaan dan juga membayar hutang. 40% untuk perbelanjaan seharian termasuk lah makan, minum, tol, petrol, parking, beli surat khabar dll. 30% untuk membayar utang2 seperti hutang kereta, rumah, pelajaran,kad kredit dll.

tabung kecemasan

tabung kecemasan ini adalah duit yang disimpan diwaktu kecemasan. seelok2nya jangan di simpan bersama duit untuk diri sendiri. bukak 1 akaun simpanan untuk tujuan ini. ada setengah orang membuat tabungan untuk kecemasan ini dengan membeli insuren/takaful. kita boleh membeli insuren serendah rm100 sebulan. membeli insuren menguntungkan kerana ia bukan sahaja melindungi duit kita tetapi ia juga melindungi owner sekali. jika kita tidak penah membuat tuntutan (claim) kita akan mendapat balik duit kita bersama dividen. kebanyakan dividen yang dibayar oleh pihak2 insuren purata 18 - 25% selepas tempoh matang. sebaik contoh kita ambik insuren selama 20 tahun

rm100 x 12 x 20 = rm24000

katakan dividen 24%

rm24000 x 24/100 = rm29760

dalam masa 20 tahun akan datang kita akan mendapat rm29760.

pengagihan pendapatan ini juga boleh dipraktikkan dengan membukak beberapa akaun bank. kaedah ini yang saya praktikkan sekarang. jangan biarkan wang kita berada dalam 1 akaun sahaja. secara logiknya, apabila kita biarkan wang dalam 1 akaun kita akan nampak wang kita banyak. cara terbaik bahagikan ke dalam beberapa akaun. contoh :-

rhb = gaji masuk

maybank = untuk membayar hutang

cimb = untuk perbelanjaan

affin = simpanan

tabung haji = duit kecemasan

kaedah ini memerlukan kerajinan. apabila kita terima gaji cepat2 kita bahagi kan. sekiranya kita malas hendak beratur di ATM cash deposit lakukkan melalui on-line. pada hari ini, kebanyakkan bank telah ada perbankan melalui internet. sekiranya hendak memasukkan duit ke akaun ASB melalui on-line boleh. di maybank2u telah ada perkhidmatan ini. ia mengambil masa 1 hari untuk masuk ke akaun ASB. selepasa 1 hari sila kemaskini buku akaun anda.

Menabung

2010-07-06T21:05:00.001+08:00

Menabung

banyak orang terlupa akan tabungan. mereka selalu cakap "susah lah nak menabung" apa yang susahnya. ambik duit masukkan dalam tabung. ada setengah orang pula cuma asyik memikirkan tanpa mengambil tindakan. dalam membuat tabungan kita perlu menetapkan matlamat tabungan kita. sebagai contoh untuk memperbaharui cukai jalan dan insuren kenderaan. katakan insuren+cukai jalan adalah sebanyak rm800. maka

rm800 ÷ 12 bulan = rm67

setiap bulan kita perlu menabung sebanyak rm67 untuk tujuan tersebut. tabungan juga boleh dilakukan dengan menyimpan rm1 sehari. ini yang saya lakukan setiap hari. selepas pulang dari kerja perkara pertama yang saya lakukan adalah menabung. tak perlu tangguh2. bukak wallet ambik duit rm1 masukkan ke dalam tabung. tabung saya hanyalah kotak kasut =) tak perlu tabung yang hebat2. lakukan setiap hari. jadikan amalan menabung ini sebagai hobi atau tabiat (habit). sekiranya kira menyimpan rm1 sehari dalam setahun kita akan mendapat sebanyak rm365. agak susah bagi kita untuk menyimpan rm365 dalam 1 masa. lebih baik dilakukan setiap hari. secara psikologinya, apabila kita melihat angka yang lebih besar, semakin susah untuk kita melakukkan nya. lebih baik dia buat setiap hari. bak kata pepatah "sikit sikit lama lam jadi bukit" memang ada kebenaranya. bagi duit syiling saya terus memasukkan ke dalam tabung tanpa mengiranya. apabila semakin berat saya akan menukar kepada wang kertas dalam terus simpan ke dalam bank. menabung juga boleh dilakukan dengan menyimpan duit lebih atau baki selepas kita membeli barang. contohnya kita membeli sepasang kasut berharga rm92. duit yang dikeluarkan dari ATM mesin adalah rm100. baki rm8 akan dimasukkan terus ke dalam tabung. walaupon menabung tidak menjadikan kita kaya tetapi ia dapat mengelak aliran tunai keluar.

menguruskan wang peribadi adalah sangat penting. cuma kita renung sejenak. aliran tunai masuk (gaji) hanya sebulan sekali tetapi aliran tunai keluar berkali kali. dan ia nya berlaku setiap hari. tanpa pengawalan wang kita akan hilang begitu sahaja. kita selalu mendengar "duit habis banyak tapi satu barang pon tak nampak" (yang dibeli). pengurusan kewangan wang teratur akan dapat mengelak daripada berlakunya situasi di atas. ia juga dapat meringankan bebanan kita. pada hari ini semua barang naik. kenaikan harga barang ini telah mengakibatkan kuasa membeli kita semakin berkurangan. sebagai contoh dalam masa 20 tahun akan datang kita mempunyai duit sebanyak rm500,000. tetapi nilai tersebut cuma rm350000. mengapa? ini disebabkan oleh inflasi. inflasi telah banyak meragut nilai atau kuasa membeli wang. hampir setiap tahun inflasi meningkat sebanyak 1.5 - 4% setahun. jika kita ambik contoh peningkatan inflasi setiap tahun adalah 1.5% maka dalam mase 20 tahun akan dapat adalah sebanyak 30%. adakah kita kewangan kita telah cukup untuk menghadapi masa akan datang?