保険見直し相談室

医療特約を見直して得をする方法

2010-12-07T00:42:00.000+09:00

医療特約には、いくつもの注意が必要です。

まず、終身保険の特約だからと言って、
医療特約も終身とは限りません。

80歳までだったり、
60歳以降の保険料を一括で請求されたり、
ひどい話はいろいろあります。

また、ご主人の保険の特約として
配偶者の医療保険に加入されている場合など、
ご主人に先立たれると配偶者の保障が無くなる
といったケースもあります。

保険には入り口と出口があって、
取り分け加入者としては出口が重要なのですが、
入り口と出口に時間差があるため、
ひどい話が後を絶たないようです。

よくよくわかっている人に相談したり、
自身がわかるまできちんと説明を求めましょう。

保険の本質

2010-12-07T00:29:00.000+09:00

保険の見直しをする理由で一番多いのは、
もちろん保険料を下げたいというものです。

結論からいうと、40台までの方の、
国内生保の定期付終身保険やアカウント型保険であれば、
ほぼ確実に保険料を下げることはできます。

保険料は保障内容や目的に応じて決めるべきなので、
本質的には、合理的な保険はあるが、
安い保険は無いということです。

どういうことかというと、
死亡保障の終身保険であれば、
平均余命までの積立に死亡時のオプションが
付いているという金融商品なのと、
保険業界は規制業種なので、
商品内容にそれほど極端な差が付かない
業種になっているためです。

したがって、できるだけ若い内に終身タイプの保険に
無駄のない形で加入するのが、費用負担の点では有利になります。

また、保障、貯蓄、節税の3つの機能に
絞って考えるとわかりやすいと思います。

危険な保険

2010-12-05T22:01:00.000+09:00

保険の見直しで、一番のポイントは何でしょう？

それは、保険期間です。

例えば、定期付終身保険の
医療特約の保険期間は最大80歳まで
といったケースが多いです。

また、終身保険のはずなのに、
アカウント型などの場合、
60歳以降の継続ができないケースが起こりえます。

こういったネガティブな情報は、
決して売り手からは教えてもらえませんから、
保険会社にきちんと問い合わせるようにしましょう。

保障目的の保険は、主契約で終身が
一番安心です。

シングルマザーに必要な保険

2010-11-20T18:44:00.001+09:00

シングルマザーの保険を考えてみます。

まず、自分の死亡時に、子どもが大学を卒業するまでの
生活費を保障したいと考えるでしょう。

この場合、一番最適な保険は、
逓減定期保険や家族生活保障保険などになります。

これらの保険の保障額を
子どもが22歳になるまでに必要な期間と、
月額の生活費をもとに決めると
わかりやすいです。

また、無駄な保険料を払わないので、
保険料も通常、一番安いです。

次に考えるのは、自分の病気に対する備えでしょう。

医療保険は一般的には終身タイプが
保険料が変わらないのでお勧めですが、
子どもが22歳になるまでの期間の定期タイプで
保険料を抑える方が良い場合も多いでしょう。

限られた収入の中で、必要最低限の保障を
選ぶことが大切だと考えます。

保険で将来の安心を得たら、
目の前の現実を変えるのに向かうのがよいでしょう。

保険料を100万円単位で節約したいあなたへ

2010-11-13T21:15:00.001+09:00

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子どもができたら入る保険

2010-11-07T00:00:00.000+09:00

子どもができたら入る保険の定番は学資保険です。

学資保険は、大学進学までに
まとまった資金を作るための貯蓄性商品なので、
利回りを追求したい場合に取る方法として
知っておきたいのが、全期前納です。

これは、例えば18年分の保険料を前もって
一度に払うことにより、割引率を最大限適用する
ものです。

もちろん、まとまった資金がなければ
できない方法ではありますが、
知っておいて損はないでしょう。

また、学資保険は加入できる子どもの
年齢制限がありますが、加入できない場合には、
定期付終身保険を5年や10年で払済にして、
運用する方法もあります。

定期付終身保険では、
親と子どもどちらを被保険者にするかでも、
利回りが変わってきますので、
検討するとよいでしょう。

結婚したら入る保険

2010-11-06T00:00:00.000+09:00

結婚すると配偶者の保険を考える必要があります。

自身の終身保険の保障額を見直すと同時に、
配偶者の終身保険や医療保険を検討するのが
普通でしょうか。

共働きか、扶養家族（専業主婦）かでも、
生命保険料控除などで考え方が
変わってきます。

終身保険は葬式代、
医療保険は女性特有の病気などを
想定する場合が多いと思います。

女性は特に妊娠する前に加入する
ことをお勧めします。

就職したら入る保険

2010-11-05T00:00:00.001+09:00

就職したばかりで、配偶者もいないし、
保険なんて必要ないと考える人も多いでしょう。

しかし、若い方が保険料が安いため、
貯蓄性に的を絞って保険を検討すると有利です。

保険料控除も考えると、
月2万円を、終身保険と個人年金保険に払うだけで、
年利40%超で貯金ができて、
しかも死亡保障と年金保障が得られます。

なかなか、こういうわかりやすい説明を
してくれる人が周りにいなかったのか、
今思うと、残念です。

もう一つ助言をしておくと、
確定拠出年金（401K)のある会社の場合、
そちらも魅力的かもしれません。

しかし、一つ罠があります。
それは、確定拠出年金は途中で
取り崩せないのです。

不景気で失業したりして、
どうしても将来に向けた貯蓄を
取り崩す必要があったとしてもです。

なので、終身保険や個人年金保険をお勧めします。
最悪、いつでも取り崩せますので。

貯蓄性の高い保険商品は売ってもらえない!?

2010-11-04T00:00:00.000+09:00

保険に限らず、金融商品全体の問題ですが、
消費者に有利な商品は儲からないため、
積極的に販売されないという矛盾があります。

具体的には、個人年金保険や学資保険は
貯蓄性が高いため、積極的に販売したいのですが、
手数料が安いため、交通費もでない
といったケースがあります。

そのため、
終身保険と個人年金をセットで、
医療保険と学資保険をセットで
売りたいというのがセールスの
本音だったりします。

というわけで、賢い消費者なら、
保険会社の窓口などに行った方が
早い場合もあることを知っておきましょう。

医療特約の2つの欠点

2010-11-03T00:00:00.000+09:00

医療特約は2つの欠点があります。

まず、何らかの理由で主契約の見直しが必要になった場合、
特約そのものが無効になってしまい、
新たな医療保障に入ることができないリスクがあります。

特に、配偶者の保険の特約などで
保険料を節約できたとしても、
肝心なときに保障が得られないのであれば、
意味がありません。

もう一つは、医療は日々進歩しているため、
新しい保障内容に変えていかないと、
ムダが生じるリスクがあります。

例えば、昔は入院が当たり前だった病気でも、
最近は日帰りが当たり前になっている場合、
支払われる可能性の無い保障内容になっていたり
するわけです。

また、医療保障の場合、入口と出口の問題もあります。
保険の加入時の審査が緩くても、
支払い時の審査が厳しい会社の場合、
結局、不払いになったりします。

このあたりの判断は、保険料支払いまでの
日数や支払い額の実績
などを参考にすると良いでしょう。

定期付終身保険の罠

2010-11-02T00:00:00.000+09:00

10年更新の定期付終身保険に入っている人は多いと思います。

保険料を抑えて、必要な保障額を得るために、
定期保険を使うわけですが、
更新の度に保険料は上がっていきます。

意外に知られていませんが、
掛け捨てとは言っても解約返戻金が
定期期間の途中にはあります。
なので、早めに見直した方が得なこともあります。

また、必要な保障額は子どもの成長に応じて
減っていくので、補償額が年々減少していく
タイプの定期保険を使うと、
保険料も半分以下にできます。

保険のセールスは手数料ビジネスなので、
契約者に取って有利な商品は、
手数料が安いなどの理由で、
勧めてこないことがあります。

なので、自分で勉強して有利な商品を選ぶか、
手数料を払ってファイナンシャル・プランナーに相談する
ことが必要になります。

年末調整で10万円取り返す方法

2010-11-01T00:00:00.000+09:00

年末調整の季節ですが、みなさん少しでも多く
税金を取り返したいと思いますよね。

生命保険料控除は、一般の生命保険と個人年金保険で
それぞれ最大5万円ずつ、
最高で10万円控除できます。

これは、生命保険と、個人年基本保険に年10万円ずつ
保険料を払う契約を持つだけで、
5年万円ずつ税金が返ってくることを意味します。

つまり、20万円年間までですが、
税効果だけ考えると年間支払い保険料の50%、
10万円が帰ってくることになります。

自分の払った税金が戻ってくるだけですが、

10万円節約したり、稼ぐのはそれだけで結構大変です。

単純に考えて、こんなに利率の良い金融商品はありません。
個人年金保険だけでなく、
生命保険も貯蓄性の高い終身保険を選びましょう。

これで、なぜ保険に入る人がいるのか、わかりましたね。