未来を創る 二十歳のマネー＆キャリア

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奨学金の活用法～借りる・使う・返す　その４　奨学金、どう使いますか？

2012-01-21T09:00:00.000+09:00

　高校生のときは、親から必要なお金をもらったり、おこづかいやアルバイトで友だちと遊びに行ったりおやつを買ったりしていたことでしょう。

　大学や専門学校に入ると、親からの仕送り、アルバイト、奨学金で「生活」をしていかなければなりません。

　その収入は、たとえば試験期間中はアルバイトがあまりできないので翌月は給料が少なかったりして一定ではありません。

　収入のうち、奨学金は借金です。利息がつく場合もあります。ですから、将来返せるようになるために、有効な使い方をしていかなくてはなりません。

　支出も、授業のテキストを買ったり、学食でお昼を食べたり、サークルの会費を払ったり、とその中でやりくりしていくことになります。

　資格取得の講座や夏休みの語学研修も、参加するには、親が出してくれなければ、その費用をやりくりして作らなければなりません。

　収入も支出も波があるため、その月だけ乗り切ればよいというわけではありません。収入が少ないとき、まとまった支出があるときに備えて、貯めておいたり、貯蓄を取り崩したりしていきます。

１年間あるいは卒業までの収支計画も作っておきましょう。

　たとえば、大学４年間のイベント表を作ってみました。

毎年：４月・９月：教科書購入、４月・７月・10月・1月：定期券購入

１年生　８月：校外実習・旅行　　３月：サークル合宿

２年生　８月：海外語学研修　９月：資格取得講座　１月：成人式、

３月：校外実習・サークル合宿

３年生　７～８月：インターンシップ交通費・服、ゼミ合宿、12月：就活用の写真代

　　　　12月～　：就活交通費

　４年生　4月：就活交通費　５月：夏用スーツ　８月：ゼミ合宿　３月：卒業式

　それぞれのイベントにはいくらかかるでしょうか？

　もし、親に出してもらえないものは、自分で毎月のなかから貯めたり、アルバイトを増やして準備します。

　それでもし、足りないときはどうしますか？

　学校で必ず参加しなければならないものは、ほかを削って優先的に準備しなければなりません。

　では、任意で参加する研修や講座は、あきらめますか？

　時期を遅らせれば用意できないか、知恵を絞ってみましょう。

　限られた収入でやりくりするには、何が大事なのかを見極めたうえで、優先順位をつけて、削るところは削り、使うべきところには使いましょう。

　これは社会人になってからも同じです。

ただ学生は、仕事に追われる社会人よりも時間はあり、時間を無駄なく使い、また学校の施設や学生向けのサービスを上手に利用することで、少ないお金でも効果を得ることもできます。

※保護者や学校関係者の皆様はこちらも参照下さい。
「授業料減免制度を使おう―各校の一覧表発表

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奨学金の活用法～借りる・使う・返す　その３　いくら借りるか、返し方から考えよう

2012-01-20T11:49:00.000+09:00

　奨学金をいくら借りますか？　日本学生支援機構の奨学金は貸与額がいく通りかあり、金額を決めて申し込みます。

でも、借りたものは返さなければなりません。

　借りる前に、どのように返していくのかを考えてみましょう。

　日本学生支援機構で、利息のない第一種奨学金を月額45,000円×4年（48か月）借りたときの返済総額は216万円です。

　これを毎月返していくと、月12,857×14年となります。※

　利息3％の第二種奨学金を月額100,000円×4年（48か月）借りたときの返済総額は645万9510円です。

　これを毎月返していくと、月26,914円×20年となります。※

※日本学生支援機構HPのシミュレーションより

一方、卒業後の収入はどのくらいあるでしょうか。

大学を卒業した人がはじめて受け取る給料＝初任給は、男女平均20万2000円（平成23年賃金構造統計基本調査、厚生労働省）です。

ただし、ここから社会保険料や税金が十数％差し引かれますので、実際に口座に振り込まれるのは17万円程度です。

この人が、月45,000円借り、卒業後、首都圏で一人暮らしをした場合の家計予算を作ってみました。

家賃　60,000円

水道光熱費　10,000円

携帯電話・ネット代10,000円

食費　30,000円

外食・交際費　8,000円

洋服代　8,000円

美容院・化粧品・衛生費　6,000円

新聞・教養・趣味・娯楽費　15,000円

奨学金の返済　13,000円

積み立て貯蓄　5,000円

予備費・貯蓄　5,000円

支出合計　170,000円

　もし、月10万円を借りていたら、支出を削ってあと14,000円を返済できる予算を作らなくてはなりません。

　親元や寮に入って家賃が浮けば少し生活に余裕はできるでしょう。

　また、ボーナス（賞与）が出れば貯蓄や旅行などもできるかもしれません。

　しかし、正社員で就職できなかったりすると、返済していくのは難しくなります。

　返済は10年以上続きます。

　毎年、給料は確実に上がっていくでしょうか？

　10年の間に、会社が倒産してしまうことだってありえます。

　10年の間に、結婚、出産、家を買う、といったライフイベントもあるかもしれません。

　女性の場合、保育園が見つからなかったり、家族の協力が得られないなどで、出産後、退職を余儀なくされる人も少なくありません。

　日本学生支援機構では、経済的に返済が困難な状況の人には返済を猶予する制度もあります。しかし、状況を改善し、返済は続けていかなければなりません。

　そのために、卒業後の生活を考えて借りる金額を決め、在学中は、奨学金を上手に使って社会に出て活躍できるように学ぶことが大切です。

学校で何を学びたいですか？　将来どんな仕事をしたいですか？

皆さんが真剣に考え学ぶことで、奨学金は初めて夢をかなえる道具になるのです。

※保護者や学校関係者の皆様はこちらも参照下さい。
「授業料減免制度を使おう―各校の一覧表発表

奨学金の活用法～借りる・使う・返す　その２　なぜ、学生が奨学金という“借金”ができるのか

2012-01-17T17:09:00.000+09:00

　多くの学生にとって「奨学金」は、人生で最初の借金です。

　「バイクがほしい」「旅行に行きたい」「資格を取りたい」、でもお金がないとき、お金を借りるという方法があります。

　でも銀行など金融機関で、収入のない学生が借りることは無理です。

　ではなぜ、奨学金は借りられるのでしょうか。

お金を貸す金融機関は、借りる人の「信用」を審査します。

「信用がある」とは、きちんと期日までにお金を返してくれる、「信頼できる人」であるということです。

金融機関では、信用があると判断してお金を貸すことを「与信（よしん）」と呼んでいます。

与信は、４つのC（４C）で判断されます。

①　Capacity　支払い能力

収入があり借りたお金を返していける能力があるかどうかをいいます。

②　Capital・Collateral　資産・担保

　もし収入がなくなって返せなかったとき、代わりになる資産があるかどうかをいいます。

また担保とは、返せなくなったときに売るなど返済にあてるものとして、あらかじめお金を借りる人が貸す側に提供するものです。

　土地やモノという担保ではなく、本人が払えなかったときに代わりに払ってくれる“人”＝保証人を立てる場合もあります。保証人は返済できるだけの収入や資産がある、つまり「信用のある」人でなければなりません。

　また保証会社に保証金を支払って、保証人の代わりにする方法もあります。

③　Character　人格

きちんと返してくれる意思のある人かどうかです。

④　Control　自己管理

自分の収入と支出の管理ができ、計画的に返していくことができるかどうかということです。

　では日本学生支援機構の奨学金はどうでしょうか。

　奨学金は、「優れた学生」で「経済的理由により就学に困難がある」ものに対して貸与されます。

　また、奨学生として「人物」「健康」「学業」が適格で、奨学金を必要とする経済状況であることが求められます。

　連帯保証人なども必要です。

　奨学生は支払い能力はありませんが、学校で優れた成績を修め、社会に出て活躍し、きちんと奨学金を返すことを期待されているということです。

　では最後のC、「自己管理」はどうでしょうか。計画的なお金の管理はできていますか？

　社会に出ると、さまざまなリスクにさらされます。思うように収入が得られなかったり、予定外の支出にあわてることもあります。

　在学中から、アルバイトや奨学金といった収入を活かし、またクレジットカードを上手に使うことを身につけていきましょう。

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「授業料減免制度を使おう―各校の一覧表発表

奨学金の活用法～借りる・使う・返す　その１奨学金が返せない！

2012-01-13T15:00:00.000+09:00

　多くの学生がお世話になっている奨学金。これがなかったら進学できなかったという人もいます。

給付型といって、もらいっぱなしで返さなくてよい奨学金もありますが、代表的な奨学金制度である日本学生支援機構の奨学金は貸与型、つまり卒業したら返していかなければいけないというものです。

ところが、日本学生支援機構で、貸したきり返ってこない奨学金がかなりの金額に上っています。

奨学金制度は、卒業したら働いて貸したお金を返してもらい、それが奨学生に貸すお金になっています。

そのため、督促を強化したり、返還できない人は返せるようになるまで待つという返還猶予も行っています。

返還が一定期間滞った人には、信用情報機関に滞納を登録する―俗にブラックリストに載ると呼ばれています―といった厳しい手段が取られます。

　延滞する原因としては、

　・学生が奨学金を借金と思っていない。

　・督促の仕方が甘い。

といった声があります。

　一方で、不況で正社員になれず、非正規雇用で低賃金のため、払いたくても払えない人が増えているためではないかという見方もあります。

　実際に、日本学生支援機構の調査（平成21年度奨学金の延滞者に関する属性調査）では、返還期日が来ているもののうち、6か月以上延滞しているのが7％、1日以上延滞しているのは13％と、延滞は20％にのぼります。

6か月以上延滞している人の理由でもっとも多かった回答が、「本人の低所得」となっており、そう回答した人の年収は300万円未満が9割以上です。

日本学生支援機構では、年収300万円以下で一定の要件を満たせば返還を猶予する制度があります。

しかし延滞6か月以上の人のうち半数以上の56.3％が返還猶予制度を知らなかったと答えています。

一方、奨学金の貸与額は大学生で、毎月3万円から12万円まで選ぶことができます。しかし、たくさん借りると卒業するときに、数百万円の借金を背負ってしまうことにもなります。

進学を目指す人や在学中の学生にとってなくてはならない奨学金ですが、返せなくなる可能性は誰にでもあるといえます。

　借りられてよかった、とほっとしていないで、どうしたらそれを有効に活用して学び、きちんと返していけるか、考えてみましょう。

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