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财富小故事 5：自由女神像下的垃圾

2014-04-19T14:30:00.002+08:00

　　有位犹太人带着儿子到美国做生意。一天，父亲问儿子一磅铜的价格是多少？儿子答40美分。父亲说：“对，整个美国都知道每磅铜的价格是40美分，但作为犹太人的儿子，你应该说4美元。你试着把一磅铜做成门把手看看。”

　　10年后，父亲死了，儿子独自经营铜器店，他曾把一磅铜卖到4000美元，这时他已是一家公司的董事长了。

　　1974年，美国政府为清理给自由女神像翻新扔下的废料，向社会广泛招标。但好几个月过去了，没人应标。他听说后，看了看自由女神像下堆积如山的铜块、螺丝和木料，未提任何条件就签了字。

　　当时许多运输公司对他的这一举动理解不了，甚至背后嘲笑。因为在纽约，垃圾的处理有一整套严格的规定，弄不好还会受到环保组织的起诉。

　　就在一些人都等着看他的笑话时，他开始组织工人对废料进行分类。他让人将废铜熔化，铸成小自由女神像；将木头加工成搁像的底座；将废铝、废铅做成纽约广场的钥匙。最后，他甚至把从自由女神像身上扫下的灰尘都包装起来，出售给了花店。不到三个月的时间，他让这堆废料变成了400万美元现金，每磅铜的价格经他手后整整翻了一万倍。

　　踩着别人足迹走路的人，永远不会留下自己成功的脚印。要想成功，必须要有创意，在创意中成功，靠创意持续成功。只有拥有与别人不一样的想法才能脱颖而出，才能超越自己，超越对手们的竞争。

马来西亚各大银行定期存款利率 (2014年4月16日更新)

2014-04-16T22:19:00.001+08:00

以下是各大银行定存利率表与资料来源。

Bank Rakyat
MBSB
Affin Bank
BSN
Hong Leong Bank
Am Bank
RHB
Maybank
CIMB
Alliance Bank
Public Bank
UOB
OCBC
HSBC
Citibank
Standard Charted

如何电子报税和计算所得税 - 2013

2014-04-15T22:07:00.001+08:00

时光匆匆，转眼间又到了报税的时候。这里将介绍如何电子报税和计算所得税。

截止日期：
受雇人士：每年4月30日或之前
自雇人士：每年6月30日或之前

电子报税：

如果今年第一次使用电子报税，你将需要到內陸稅收局(Lembaga Hasil Dalam Negeri, LHDN) 领取PIN码，然后到https://e.hasil.gov.my/完成第一次登录与注册。
注册后到e-Borang，受雇人士选e-BE，自雇人士选e-B。
登录后填写个人资料，这时候你可能需要EA Form帮助。注意：请重复确认银行账号，因为如果有退税，退税金额将汇入这个账号。
填写收入和额外收入，如租金，股票盈利等等。
填写减免项目，记得填写公积金(KWSP)，不清楚数额的话可以参考EA Form。
计算所得税并知道需要多缴税或获得退税。
电子签名和发送。
确认接收。
注意：所有证明资料需要保存7年，以供稅收局检查。

例子：

马来西亚所得税率与减免 - 2013

2014-04-15T21:01:00.004+08:00

马来西亚并没有统一所得税率，而是根据课税收入分成多种税率，最高可达 26%。不过我国提供各种减免项目以减轻低收入者的负担，以下是各种税率与减免：

如何提早退休

2014-04-13T22:05:00.000+08:00

提早退休的首要条件是达到财务自由，也就是被动收入超越生活开支。理论上生活开支越低，投资收益越高，就越容易提早退休。那么到底需要多少钱才能够支撑我们提早退休呢？

假设一对夫妇每月的生活开支是RM 3,000，那么每年他们需要RM 3,000 X 12 = RM 36,000 维持日常开支。如果以Bank Rakyat 定期存款年利率3.9%来计算：

RM 36,000 / 3.9% = RM 923,076.92

他们需要将RM 923,076.92存入银行以每年获得RM 36,000，这还不包括通货膨胀、意外开支，孩子教育费等额外费用。

也许有些人会被这近百万的数字吓倒，继而不去想提早退休，那么他们将主动放弃自由生活的机会。其实有两个方法可以让我们较易达到财务自由，即开源和节流(老生常谈)，下面将例出一些可行的例子。

开源：

找一个副业：如产业经纪，在夜市摆摊，网上兜售等等，最重要的是个人兴趣，这也可以成为退休后的事业第二春。
出租多余的房间：如果拥有一间房子而还有空房，可以选择出租多余的房间，当然需要谨慎选择租客，以免对家人造成伤害。
提升投资收益：上面的例子是以定期存款计算，但略嫌不够进取，我们可以选择基金或股票以提升投资收益。如果选择股票，需要一定的财务知识和兴趣，如果没有时间和兴趣研究，那还是选择基金吧。

节流：

坚持记帐：通过每天坚持记帐可以知道钱到底去了哪里，从而找出不必要的消费。通过记帐还可以知道每月日常开支，从而计划如何理财投资。
只买需要的东西：只消费需要的东西如日常的衣食住行，东西用坏了才买新的，节俭的同时也可以保护地球。当然适当的奖励自己还是可以接受的，如一周吃一顿好的、给自己的生日礼物等。
善用信用卡：善用信用卡提供的各种折扣(如汽油，就餐等)，并理性使用。记得每月准时付账，以免产生利息。
寻找打折商品：超级市场一般都会在关门前半小时对所售卖的食品(如面包、饭盒等)进行打折，可以购买当第二天的早餐。平时留意各种日用品价格，如果遇到比平常便宜的日用品，可以考虑购买。
自备午餐：考虑到节俭与健康，可以选择自备午餐。
共车计划或使用公共交通：节俭的同时也可以低碳出行。
共屋计划(如果没有买房子)

富人和穷人的区别

2013-08-06T17:57:00.001+08:00

1、自我认知
穷人:很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱,认为自己一辈子就该这样,不相信会有什么改变。

富人:骨子里就深信自己生下来不是要做穷人,而是要做富人,他有强烈的赚钱意识,这也是他血液里的东西,他会想尽一切办法使自己致富。

2、休闲
穷人:在家看电视,为肥皂剧的剧情感动得痛苦流涕,还要仿照电视里的时尚来武装自己。

富人:在外跑市场,即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。

3、交际
穷人:喜欢走穷亲戚,穷人的圈子大多是穷人,也排斥与富人交往,久而久之,心态成了穷人的心态,思维成了穷人的思维,做出来的事也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品,交流着节约技巧,虽然有利于训练生存能力,但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事,而将雄心壮志消磨掉了。

富人:喜欢交流,但是多半都是同层次的人在交往,进行着半真半假的友情。

4、学习
穷人:学手艺
富人:学管理

5、时间
穷人:一个享受充裕时间的人不可能赚大钱,要想悠闲轻松就会失去更多赚钱的机会。穷人的时间是不值钱的,有时甚至多余,不知道怎么打发怎么混起来不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已,却不为虚度一天而心痛,这就是典型的穷人思维。

富人:一个人无论以何种方式赚钱,也无论钱挣得是多还是少,都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式,是有目的的。富人的闲,闲在身体,修身养性,以利再战,脑袋一刻也没有闲着;穷人的闲,闲在思想,他手脚都在忙,忙着去麻将桌上多摸几把。

讯息来源
http://biz.cn.yahoo.com/10-08-/257/xyw8.html

美国人攒钱致富理财经吃饭中省出百万富翁

2013-08-06T17:49:00.000+08:00

美国的工薪族要想成为百万富翁也并不是一件容易的事情,但理财如果能同投资结合起来,小钱就可以变大钱。我们从几个美国家庭的理财经中,或许可以得到一些有益的启示。

在美国1.2亿家庭中,大约有6%的家庭可以称作是百万富翁家庭。开公司做老板是走向富翁之路的一种方式,投资股市、房地产也能造就更多的富翁。然而对于众多的工薪族而言,他们一辈子都是靠着替别人打工来养家糊口,要想成为百万富翁并不是一件容易的事。

今年78岁的保罗一生中干的都是蓝领的工作,他的收入从来没超过每小时11美元,一个月的收入也就2000多美元。保罗在23岁时用积攒的 6500美元钱买了一处住宅,一半自己住,一半出租。每月收取的租金可以满足他的日常开销,而打工赚的钱全部积攒起来。几十年过去了,保罗的金融资产达到 200万美元。对于工薪阶层而言,要想致富理财就显得更加重要。

吃饭中省出的百万富翁
吃是人们每日生活中必不可少之事,在不影响健康的情况下,从吃饭中也可以产生百万富翁。例如,美国上班族很少有自带午餐的,他们大多是中午在餐馆吃工作餐。在稍好一点的餐馆,一顿午餐可能要花费9.5美元(包括饭菜、饮料和小费) ,要是换种方式,每天中午不到餐馆就餐而是自带午餐,这样一餐的花费就可以减到3美元,一餐省下的钱为6.5美元。如果按一个月22个工作天算,一个月从吃午餐上就可以节省下143美元。

理财专家会给你算一笔帐,每个月将节省下来的143美元存到退休账户,然后投资到股票和共同基金上,按照每年的投资回报率10%计算,经过41年,你会得到什么样的回报呢?计算的结果是100.0837万美元。

所以理财如果能同投资结合起来,小钱就可以变大钱。从表中可以看出,如果每个月积攒100、500美元以及最高2500美元,按照不同投资回报率计算出来的百万富翁之路所需要花费的时间。

就工薪阶层而言,每个月积攒下100元不会是难事,但因为投资数目太小,在一生中成为百万富翁的几率不大。一般的家庭如果每个月能将收入的10% ~20%积攒下来用于投资,并能够形成有效的投资组合,在20年内成为百万富翁并不是太难的事。例如一个家庭的月纯收入是1万元,如果每个月能积攒10% 并用于投资,按常规的每年8%的投资复合回报率计算,成为百万富翁大概需要26年。同样是月纯收入1万元,如果每个月能积攒20%并用于投资,同样也按常规的每年8%的投资复合回报率计算,成为百万富翁大概需要19年。

每个月节省收入的10%对于一个人或是一个家庭而言,如果善于理财应不是难事。从工薪阶层的角度来思考,如果有一定的收入基础,能够精于理财,在10年、20年内实现百万富翁的梦想也未必很难。这里所讲的百万富翁指的是拥有可支配的金融资产,像住宅、汽车等资产不包括在内。下面是几个美国家庭的理财经,或许对我们能有一点有益的启示。

坚决不用信用卡的爱德华夫妇
美国人花钱大手大脚这一点都不假,不过美国也有一部分人特会省钱。他们将30%至50%的税后收入节省下来用于投资,经过20、30年的坚持,50多岁也就成了名副其实的百万富翁。爱德华今年50岁,10年前从军队退役,他的太太黛比52岁,是美国一所大学的教授,两人的女儿15岁。爱德华在20多岁时就确立了一个目标,打工赚钱即使是个工薪族也要成个百万富翁,到60岁就退休。工薪阶层不像自己开公司做老板的人,每年的收入就那么多,开源的机会不多。因此爱德华和夫人决定从节流上入手,节俭生活,他们订下的规划是每个月收入一半用于家庭的各种开销,而一半的收入积攒起来用于投资。

美国成年人几乎人人手中都会有几张信用卡,借债度日成了美国人习以为常的生活方式。但爱德华夫妇却反其道而行之,坚决不用信用卡,避免心血来潮而无节制地花钱。他们在购物上一直采用付现金的方式,先攒钱有了一定的积蓄后再花钱。买汽车他们不贷款,而是攒足了钱再买。即使像房子这样要花大笔钱的地方,他们依然是我行我素,不借一分钱的贷款。1996年,他们用10.5万美元现金买了一座集合住宅,5年后他们积攒了20万美元,用现金一次性买了一幢三个卧室的独立住宅。爱德华夫妇的这种生活方式在美国人中很少见,倒是与中国人的理财观念比较相似,而结果呢?就如40岁就退休了的爱德华所谈的,他们可以买更豪华的汽车、可以住更大的豪宅,但他们对自己所拥有的一切感到满足,而当黛比在六年后退休时,他们积攒下的钱总投资收益会达到250万美元。

聪明的省钱人默里
33岁的默里是个单身女人,她的朋友称她是超级省钱女人,而默里却称自己是聪明的省钱人。默里在一家消费品公司担任人事经理,算是个白领丽人。她说从孩童时代起就喜欢自己能有钱,可以想买什么就买什么。默里12岁时就就在银行开了一个储蓄账户,将日常父母给的零花钱存起来。20年后默里已是一个白领“小富婆”,但她依然喜欢使用折扣券来购物、不厌其烦地填写购物可以得到回扣的单子,即使是乘飞机也是使用可以积攒里程的信用卡,然后利用这些航空公司的优惠住免费的酒店。默里说,她找到许多方式让自己的钱可以自然增值,这种生活方式让她很满意。

默里每年的收入并不低,年薪超过10万美元,算得上一个高薪的工薪族。她自己在亚特兰大市购买了一幢三卧室的独立住宅,开着新买的房车。对于这样的生活,默里称她还可以生活的更时髦,但是她的长期生活目标不是为了短暂的欢愉,而是55岁退休时还能生活得像30岁时一样快乐和满足。默里每个月收入的储蓄和投资率不高也不低,大约在她税后收入的20%- 25%之间。但默里很懂得开源的重要性,除了第一份职业外,她还在下班后和周末写些职业发展规划,以及如何在职场上打拼的专栏文章,既发挥了自己的专长也可额外获得收入,一年下来也有2.5万美元额外的收入。

爱过“穷”日子的马库斯夫妇
马库斯夫妇今年45岁,家中有两个孩子,算是一个典型的美国中产阶级家庭。马库斯夫妇一年的收入是25万美元,按照他们的收入住豪宅、开豪华车是一点问题都没有。然而,这个家庭现在住的是170平方米的集合住宅,家庭度假也多是采取野外露营的方式。马库斯说,我们现在是生活在家庭收入的中线以下,他们现在拼命攒钱就是为了以后可以更大限度地花钱,比如每年到国外旅行,或是安享晚年生活而不必为缺钱而发愁。马库斯夫妇每个月收入的储蓄率有多高?这恐怕是一般家庭做不到的,高达收入的60%。年收入25万美元,储蓄率为六成,不说别的,啥利息和投资回报没有,仅是光存钱这一点,10年也攒出个百万富翁。

马库斯在军队服役,官阶为中校,他的夫人是一家私人公司的项目经理。既然心中有了目标,那就是如何来实现的问题了。马库斯一家宁住小房子不住豪宅,这不仅使他们每个月要偿还的贷款数额低,而且房地产税也缴得少,在水电煤气和维护房屋上的花销也不高。他们利用马库斯在军队服役的条件,在军队商店中可以低价购买日常用品。他们利用军职人员可以享受到的福利,将自己在军中所享受到教育福利转到子女教育上,这样连孩子上大学的费用也不用自己掏腰包了。

“自给自足”的大律师阿汉姆
在美国即使是有钱人,居住在好的社区每年的花费也是相当高的,挣得多花得也多这话一点也没错。阿汉姆是一名律师,收入不菲,因此太太朱莉可以有条件在家中做个全职妈妈,不用上班一心一意照料家中的三个孩子。阿汉姆一家居住在旧金山郊区,那是美国生活最昂贵的城市之一,为了能在55岁就退休,阿汉姆夫妇的家庭财务规划是每年要将收入的40%节省下来并用于投资。朱莉说为了达成这一目标,他们一周有六天在家中自己烧饭吃,蔬菜和水果是在自己家的院子里种植,不仅如此家中还养了鸡,鸡蛋自然是不用花钱买了。看看这大律师的生活,跟中国老农民家的生活很相似,有点自给自足的味道。但这在美国没人笑话,过啥日子是你自己的选择。

律师有很多社交活动,阿汉姆也少不了。不过阿汉姆夫妇不是到餐馆大宴宾客,而是在自己家中用野餐的方式招待朋友,这既有人情味花销也不大。朱莉在节俭生活上还有许多高招,其中之一是经常与邻居交换物品,从书籍到孩子玩的足球,甚至是女儿参加派对的晚礼服、自己戴的珠宝,能交换的就交换,一分钱不花事也办了,钱也省下来了。

省钱投资致富的秘诀
以上谈到了几个工薪阶层家庭通过节俭生活,用节省下来的钱投资致富的例子,但在现实生活中能够将收入节省下35%~60%并容易,这里有什么秘诀吗?如果说无非有以下几条。

一设定目标,然后将目标细化。
理财行为专家发现,一个人或一个家庭为了某一特定目标设立专门的储蓄账户对储蓄率有着特殊的效果。2009年美国弗吉尼亚大学的一项研究显示,如果一个家长在孩子小的时候就以孩子名义为其设立教育基金账户,他们为孩子在教育上的储蓄金额要比没有设立这样账户的家长高出一倍。也就是说,当一个人明确他为什么要储蓄时,这种行为发自内心,也就有了内在的动力。

二生活上量力而行。
生活的标准既无确定性也无统一的标准,它应是按照家庭的经济状况而进行自我调整。比如拥有住宅,100平方米的住宅住四口人没问题,1000平方米的住宅住四口人也不能说是浪费,这只是生活条件的不同。但在同一地区100平方米和1000平方米的住宅在价格上绝不会一样,住宅上花多了,其他方面的花销就会压缩,省钱也会更加吃力。所以在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方,节俭的人考虑的是他们能否支付得起,而不是他们需要不需要。

三生活不仅是满足现在,更关键是要想着未来。
今朝有酒今朝醉,这绝不是过日子的想法,人们习惯于让今天的日子过得舒服一些,而缺少长远的考量。从以上的例子可以看出,哪些节俭过日子的人不会跟风过日子,而是按照自己的目标一步步努力,最终成为在经济无忧无虑的人。

四避免负债。
信用卡的出现和流行将现代人变成了卡奴,负债经济似乎成为一种时髦和经典。但经过几十年的风靡之后,更多的人已意识到负债过日子等于为自己套上了枷锁。现代的理财经很强调最大限度地减少负债,道理也就不言而喻了。

五在日常生活中节俭。
事实上在人们日常的生活中随时可以做到节俭,比如说购物时只要用心,你就可以买到物美价廉的商品。像买东西时货比三家、多使用折扣券、多利用商家促销的机会,这样做其实不难但需要有耐心和长期坚持。

六对花销记账。
在美国一项研究中,研究者曾要求50名大学生记下一个月内每一笔的花销,结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少不少。养成记账的习惯,可控制花钱大手大脚,也对自己的财务状况能有更清楚的了解,避免寅吃卯粮。

讯息来源
http://biz.cn.yahoo.com/10-08-/257/xyw8.html

投资成功的第一要义是避免大亏

2013-08-04T05:12:00.000+08:00

择时必须做到长短期统一

　　股票市场投资主要就是选股和择时，在近两年的震荡市场行情下，“自下而上”理念的精选个股对于业绩的保障作用凸显，与此同时，多数机构对于择时开始淡化甚至忽略。

　　资金是有时间成本的，必须讲效率。不能因为价值投资的理念，认为某只股票能涨，买入持有后进行漫长的等待。守十年不涨，一年涨十倍不是我们的投资方法，持有公司一个季度或半年股价要有相对收益。择时也必须做到“长期”和“短期”的统一：对长期看好的公司进行跟踪，然后通过择时使资金在较短的时间内实现盈利。

　　股票和人生一样，是有生命周期的，婴儿期、青少年期、成熟期、老年期，投资应该介入到股票快速成长的时期。既不是在婴儿期进行漫长的等待，也不是在成熟末期伴随它逐步衰退。

四个维度选股

　　好股票的三个财务指标包括：净资产收益率、主营业务收入增长率、净利润增长率，越高的综合指标往往意味着越强的上涨动力。

　　具体选股策略上从四个维度考虑：第一个维度是想象空间，企业的某项业务要有足够大的市场，足够大的成长空间，并非单纯地讲故事，炒概念。第二个维度是成长的确定性，必须要有销售数据，利润增长数据等印证；第三个维度是管理层的执行能力，这一点关系到能否把企业的目标变成现实。第四才是安全边际，要有止损的制度。

　　“选择成长股很重要的一个衡量指标是盈利加速度。当一个企业的盈利加速度下滑了，我们会看到它的绝对盈利还是增加的，可是为什么股价会跌。因为它的估值会下调。”苹果公司的股价最高达到700美金，目前虽然公司还在盈利，但是股价却跌到400美金。不是它盈利不行，而是盈利加速度不行。

三类公司不能碰

　　对于风险的控制上，有三类公司不碰。第一是订单驱动型公司，订单与股价大幅涨跌密切相关，投资此类公司非成即败。第二类是股价不断下跌的公司，第三类是讲着很遥远的盈利故事的公司。投资是寻找资本市场的大概率事件和确定性，当一项新技术或一个新的产品离产业化还很遥远时，这类公司在短时期内不应是重仓的对象。例如石墨烯和氢能源汽车，离产业化还太遥远。

避免沦为月光族刚入职小白领理财攻略

2013-08-04T05:05:00.002+08:00

　　刚入职的小白领大多处于财富的积累期，努力培养勤俭节约、量入为出的生活方式最为关键。由于目前并没多余的可用于投资的资金或资产，所以首先要考虑的是将每月结余的资金存入银行，安全地积累第一笔可供运用的投资资金，并按照先聚财、后增值的顺序，慢慢调整自己的理财计划。

　　对于年轻人来讲，出门在外难免会有紧急情况发生。比如万一遇到失业、生病等时，如果没有生活备用金，肯定会造成非常大的麻烦。因此，应该先存足至少三个月生活费的紧急备用金，以备不时之需。同时，建议办理一张信用卡，消费支出可尽量使用信用卡。信用卡既可享受最长50天的免息，减少对现金的占用，又能对支出做到有账可查，并可通过信用卡积累良好的个人征信纪录。

　　根据目前的市场环境分析，在保证了紧急备用金后，建议将每月2/3的剩余资金，用来买基金定投进行投资。刚开始工作的很多年轻人没有投资股票的实战经验，而且上班时间炒股很容易影响自己的工作，因此不建议进行股票投资。而作为一种长期投资，基金定投不仅方便快捷，而且风险相对于股票要低很多，收益也远比银行储蓄要高。另外，长期持续的投资也能帮助投资人养成理财的好习惯。

　　值得一提的是，刚入职的白领们还可购买一份卡单式意外保险，以保障各类公共交通意外和普通意外，减少因其带来的医疗支出。

中国：男子携40万1元纸币存款银行因没时间清点拒绝

2013-08-04T05:01:00.000+08:00

　　新浪微博 @汤生生0o[微博]：本人现在有大量的一元纸币，今天跑了多家银行只存入一点点，如有需要一元零钞的朋友或有认识超市、做生意的朋友请速速与我联系，可直接上门兑换。谢谢大家帮我！有需要的朋友请与我私信联系！

　　记者微访(翟兰兰实习生马玥)：手拿40万元现金，却无法存入银行，原因只有一个：全是1元钱的钱币，博主汤先生直道“好着急”！

　　汉口的汤先生开了一家公司，生产公交车配件，昨天收到一笔40万元的货款，都是公交售票的钱，全是1元纸币，他和两个姐姐从早上开始跑各家银行，有的银行不收，有的银行勉强收一点，一天下来，仅存入两万多元。

　　“共跑四家，有三家勉强收了一点，有一家直接拒绝，都说没时间点钱。”汤先生说，黄浦大街一家银行收了一万，虽说点钞机点钱，但还是花了一两个小时，大堂经理还帮他在旁边的商店换了五千，“有一家勉强存了五千，走时还让我明天别来了”。无奈之下，汤先生求助本报官博。

　　昨天傍晚，记者跑了建设大道沿线的三家银行，一听数额，工作人员均表示“抽不出人手点”，建议记者去别家银行。记者联系上建行江岸支行结算中心，这里专门处理单位大额交易，一听情况，工作人员表示为难，但表示，如汤先生愿意一万一万地拿来，也可分批存。

　　这些办法都很麻烦，汤先生说，钱放手里不安全，最好有需要零钱的商家直接换，如果你能帮他，请与本报新闻热线82333333联系。

　　银行是否有权拒收1元纸币？北京盈科(武汉)律师事务所吴良涛律师认为，根据《中华人民共和国人民币管理条例》，中华人民共和国的法定货币是人民币，任何单位和个人不得拒收，1元纸币肯定是国家的法定货币，银行拒收属违法行为，还会导致零钞流通受到影响，作为金融机构，银行有义务无偿为公民办理该项业务。

讯息来源
http://finance.sina.com/gb/investment/sinacn/20130730/1655827502.html

定期存款攻略

2013-08-01T22:38:00.001+08:00

攻略 1：十二存单法

特点：活期的灵活，定期的利息

每个月把一定的收入存入一个一年的定期存单，这样下来，一年后就拥有了12张存单。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有急用，就自动续存，如果急用也不会损失利息，同时，第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

这种12张存单的方式优势之处在于既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，“月积跬步，到期千里”，从而攒下一笔不小的存款。当然，如果有更好的耐性，还可以尝试“24存单法”或“36存单法”。

以“十二存单法”为例，如果每月定存RM1000到马来亚银行(MayBank)，一年后只续存不再添加本金。两年后，总共可以拿到的本息和是RM12566。如果用一年攒RM12000，然后定期存一年，到期本息和只有RM12360 (活期存款利率忽略不计)。

同样时间，同样本金，第二种方法的资金利用率等隐形成本明显偏高。然而采用第一种方法，在第二年就相当于将钱保持在活期状态，却享受到了3.0%定期存款利率。此外，当每一笔资金到期后，你还可以继续存下去，资金的利用率就远远高于第二种方法了。另外，在实行N存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用网上银行操作，那就更方便了。

点评：
此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。

攻略 2：阶梯存钱法

特点：一大笔钱分开存，利息更高

如果将五万令吉让你存入银行，怎么存才更好？有人认为是存活期，因为这样一笔钱，哪怕是存活期也有不少利息了。二，万一存了定期之后急用钱，取出来可就没有一丁点儿利息了。这种回答看似稳妥，其实是受了这五万令吉的局限，其实如果把这五万令吉分开来存，就能够获得更高的利息。

如果突然得到一大笔钱，假设得到五万令吉的横财或花红，不要把这五万令吉一股脑的存在一张存单里，应该将其平分成五等份，每份的一万令吉分别按照按一年、两年、三年、四年、五年存了五张定期存单。

如果把这些钱都存为一年的定期，利率并不是高，如果都存为五年，就应对不了一些急用钱的突发状况，所以将它们分成五份存。

一年后，可以把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把到期的两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，五年后，五张存单又再度变成五年期的定期存单，同时每年都会有一张存单到期，以便应对突发情况。

目前马来亚银行(MayBank)定期一年的利率是3.0%，五年是3.5%，算下来，这种阶梯存钱法比起将钱一股脑存入一张存单的方式，可以说是既赚足了利息，又保证了资金的灵活性。

点评：
此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭，能够让生活井井有条。

提醒：艾芬银行(Affin Bank)一年定期的利率已经从3.3%升至3.6%，反之马来亚银行(MayBank)五年定期的利率从3.8%降至3.5%，以马来亚银行来举例是因为艾芬银行只提供一年定期的利率。

一个上海出租车司机给一个CEO上的一堂MBA课

2013-07-30T01:53:00.002+08:00

前言：最后到了机场，我给他留了一张名片，说：“你有没有兴趣这个星期五到我办公室，给微软的员工讲一讲你怎么开出租车的？你就当打着表，60公里一小时，你讲多久，我就付你多少钱。给我电话。”没等司机回话，我便走了。在飞机上，我迫不及待地写下了这堂生动的MBA课。

　　我要从徐家汇赶去机场，于是匆匆结束了一个会议，在美罗大厦前搜索出租车。
一辆大众发现了我，非常专业地停在我面前。这一停，就有了后面的这个让我深感震撼的故事，像上了一堂生动的MBA课。

　　“去哪里？”

　　“机场，”

　　“好的。”司机好像没有停下来的意思，继续说：“我在徐家汇就喜欢做美罗大厦的生意，这里我只做两个地方：美罗大厦和均瑶大厦。接到你之前，我在美罗大厦门口兜了两圈，终于被我看到你了。从写字楼里出来的，肯定去的不近。”
“哦，你很有方法嘛！”我附和了一下。

　　“做出租车司机，也要用科学的方法。”他说。

　　我一愣，顿时很有些兴趣：“什么科学的方法？”

　　“要懂得统计。我做过精确的计算，我每天开17个小时的车，每小时成本34.5元……”
我打断了司机的话：“怎么算出来的？”

“你算啊，我每天要交380元的份子钱，油费大概210元左右。一天17小时，平均每小时固定成本22元，交给公司平均每小时12.5元油费。这是不是就是34.5 元？”

　　我有些惊讶，我打了10年车，第一次听到有出租车司机这么计算成本，于是打算继续和他交谈下去，也用来打发在路上的无聊时间：“以前的司机都和我说，每公里成本0.3元，另外每天交多少钱之类的。”

　　成本是不能按公里算的，只能按时间算。你看，计价器有一个检查功能，你可以看到一天的详细记录。我做过数据分析，每次载客之间的空驶时间平均为7分钟。如果上来一个起步价10元，大概要开10分钟，也就是每一个10元的客人要花17分钟的成本，就是9.8元。不赚钱啊。打个比方，如果说做浦东、杭州、青浦的客人是吃饭，做10元的客人，就会连吃菜都算不上，只能算是撒了些味精。

　　太强了，这位师傅听上去真不像出租车司机，到像是一位成本核算师。“那你怎么办呢？”我更感兴趣了，看来去机场的路上还能学到新东西，于是继续问。

　　“千万不能被客户拉了满街跑，而是通过选择停车的地点、时间和客户，主动决定你要去的地方。”

　　我非常惊讶，这听上去很有意思。

　　司机继续说：“有人说做出租车司机是靠运气吃饭的职业，我以为不是。你要站在客户的位置上，从客户的角度去思考。”

　　这句话听上去很专业，有点像很多商业管理培训老师说的“put yourself into others shoes”。

　　给你举个例子，医院门口，一个拿着药的，一个拿着脸盆的，你带哪一个？

　　我想了想，说不知道。

　　“你要带那个拿脸盆的。一般人小病小痛的到医院看一看，拿点药，不一定会去很远的医院。拿着脸盆打车的，那是出院的。住院哪有不死人的？今天二楼的谁死了，明天三楼又死了一个，从医院出来的人通常会有一种重获新生的感觉，重新认识生命的意义，健康才最重要。那天这个说：走，去青浦。眼睛都不眨一下。你说他会打车到人民广场，再去坐青浦线吗？绝对不会！”

　　我不由得开始佩服起这个出租车司机。

　　“再给你举个例子。那天人民广场，三个人在前面招手。一个年轻女子，拿着小包，刚买完东西；还有一对青年男女，一看就是逛街的；第三个是个里面穿绒衬衫的，外面羽绒服的男子，拿着笔记本包。我看一个人只要3秒钟，之后毫不犹豫地停在这个男子面前。这个男的上车后还没说去什么地方就忍不住问我‘为什么你毫不犹豫地开到我面前？前面还有两个人，他们要是想上车，我也不好意思和他们抢。’”

　　司机回答说：“中午的时候，还有十几分钟就1点了。那个女孩子是中午溜出来买东西的，估计公司很近；那对男女是游客，没拿什么东西，不会去很远；你是出去办事的，拿着笔记本包，一看就是公务，而且这个时候出去，估计应该不会近。”

　　那个男的就说：“你说对了，去宝山。”

　　“那些在超市门口、地铁口打车，穿着睡衣的人可能去很远吗？可能去机场吗？机场也不会让她进啊。”司机越说越有兴致。

　　“有道理！”我越听也越感觉有意思。

　　“很多司机都抱怨，生意不好做，油价又涨了，都从别人身上找原因。我说，你总是从别人身上找原因，自己将永远不能得到提高。从自己身上找找看，问题出在哪里。”

　　这话听起来好熟，好像是“如果你不能改变世界，就改变你自己”，或者Steven Corvey的“影响圈和关注圈”的翻版。

　　“有一次，在南丹路一个人拦车，去田林。后来又有一次，一个人在南丹路拦车，还是去田林。我就问了，怎么你们从南丹路出来的人，很多都是去田林呢？人家说，在南丹路有一个公共汽车总站，我们都是坐公共汽车从浦东到这里，然后搭车去田林的。我恍然大悟。再比如你看我们开过的这条路，没有写字楼，没有酒店，什么都没有，只有公共汽车站，站在这里拦车的多半都是刚下公共汽车的，再选择一条最短路径打车。在这里拦车的客户通常不会高于15元。所以我说，态度决定一切！”

　　我听十几个总裁讲过这句话，第一次听出租车司机这么说。

　　“要用科学的方法，统计学来做生意。天天等在地铁站口排队，怎么能赚到钱？每个月就赚500块钱怎么养活老婆孩子？要用知识武装自己，学习知识可以把一个人变成聪明的人；一个聪明的人学习知识可以变成很聪明的人；一个很聪明的人学习知识可以变成天才。有一次一个人打车去火车站，我问怎么走。他说了一条路线，我说慢，于是我说了一条路线，他又说绕远了。我告诉他没关系，我经常走比他有经验，按他那么走50块，按我的走法，等里程表50块了，我就翻表，他只给50快就好了，多的算我的。最后按我的路走，多走了4公里，却快了25分钟，我只收了50块，乘客很高兴，省了10元钱左右。这4公里对我来说就是1块多钱的油钱，但我相当于用1块多钱买了25分钟。我刚才说了，我一小时的成本34.5块，我多合算啊！”

　　听完司机的话，我也越加佩服他。司机也没闲着，继续说：“在大众公司，一般一个司机三四千，做的好的大概五千左右，顶级的司机大概每月能有七千。全大众2万个司机，大概只有两三个司机，每月能拿到八千以上，可谓万里挑一。我就是这两三个人中间的一个，而且很稳定，基本不会有大的波动。”

　　太强了！到此为止，我已经对这个出租车司机佩服得五体投地。

　　我常常说我是一个快乐的车夫。有人说，你是因为赚的钱多，所以快乐。我对他们说，你们错了，正是因为我有快乐、积极的心态，所以赚的钱多。要懂得体味工作带给你的美。堵在人民广场的时候，很多司机抱怨，又堵车了，真是倒霉。千万不要这样，用心体会一下这个城市的美，外面有很多漂亮的女孩子经过，非常现代的高楼大厦，虽然买不起，但却可以用欣赏的眼光去享受。开车去机场，看着两边的绿色，多美啊！再看看里程表，一百多了，就更美了！每一样工作都有她美丽的地方，我们要懂得从工作中体会这种美丽。

　　我们反思一下，谁把自己的行业做到出租车司机这样精确的分析? 你如果能认真的看完这个文章。是不是和我一样有一种醍醐灌顶的感觉。常常感觉工作里只有工资能给自己动力。其实动力才决定态度。态度决定待遇。所有我现在工资低是必须的！

破产知多点

2012-02-14T19:49:00.000+08:00

根据大马报穷法律，欠债 RM30,000 以上却无法偿还者，可被借贷公司或债权人起诉判入穷籍，即 “破产”。一旦法庭宣判欠债人破产，其资产及债务將交由报穷司接管，后者有权脱售其资产以偿还债务。

根据1967年报穷法令，一名被判入穷籍者不能像平常人那样自由自在地生活，衣食住行等各方面將受到限制。

破产者不能

携带超过 RM500 财物，一旦拥有超过这个数额的财物，必须通知报穷局。不过，报穷局一般上都会从宽处理，让破产者携带“零钱”
不能出国
不能拥有自己的产业
不能开设银行户头
不能成为公司董事
不可借贷超过 RM1000，不可拥有 RM5000 以上的财务等
在特殊情况或破产者已寻获穩定收入的情况下，破产者可徵求报穷局同意，继续还债之余也可买卖财物。此外，只要获得报穷局许可及在不触犯1967年报穷法令下，即可进行买卖及重新生活。被判破产者的驾驶执照也不受影响，他仍可驾驶別人名下的车辆

脱离穷籍
脱离穷籍有两个方式

向高庭申请庭令
直接向报穷局总监提出申请, 以此方式提出申请者通常是破产者患病或已被判破产超过五年

讯息来源
http://snowballcap.blogspot.com/2011/12/blog-post_16.html

财富小故事 4：不吃也要留种

2012-02-13T22:43:00.002+08:00

一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”

穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。

他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，日子就可以好转了。

他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了，最后，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。

春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。

理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲，他们就像这个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水，这种生活态度和思维方式，是理财的大忌。

讯息来源
http://www.livlc.com/article/cf/7435.html

财富小故事 3：两个饥饿的人

2012-02-13T22:08:00.000+08:00

从前，有两个饥饿的人得到了一位长者的恩赐：一根鱼竿和一篓鲜活硕大的鱼。其中，一个人要了一篓鱼，另一个人要了一根鱼竿，于是他们分道扬镳了。得到鱼的人原地就用干柴搭起篝火煮起了鱼，他狼吞虎咽，还没有品出鲜鱼的肉香，转瞬间，连鱼带汤就被他吃了个精光，不久，他便饿死在空空的鱼篓旁。另一个人则提着鱼竿继续忍饥挨饿，一步步艰难地向海边走去，可当他已经看到不远处那片蔚蓝色的海洋时，他浑身的最后一点力气也使完了，他也只能眼巴巴地带着无尽的遗憾撒手人间。

又有两个饥饿的人，他们同样得到了长者恩赐的一根鱼竿和一篓鱼。只是他们并没有各奔东西，而是商定共同去找寻大海，他俩每次只煮一条鱼，他们经过遥远的跋涉，来到了海边，从此，两人开始了捕鱼为生的日子，几年后，他们盖起了房子，有了各自的庭、子女，有了自己建造的渔船，过上了幸福安康的生活。

启示
一个人只顾眼前的利益，得到的终将是短暂的欢愉;一个人目标高远，但也要面对现实的生活。只有把理想和现实有机结合起来，才有可能成为一个成功之人。

讯息来源
http://dxcwc.zjdx.gov.cn/shownews.asp?id=409

投资期货

2012-02-09T22:08:00.000+08:00

期货 (Futures) 与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品 (例如黄金、原油、农产品) ，也可以是金融工具。当你想开始买卖期货时，最重要的第一个步是瞭解你的交易。尽可能地阅读，或听取专业人士的意见。

有了正确的知识，你现在需要决定一个交易计划，交易的商品种类和适合你的交易风格，以迎合你的投资需求。当然，更好的是你本身拥有一个确实的期货投资金额。这能让你更肯定自己所能承受的投资风险。期货投资拥有一定程度上的风险，因此建议你仅投资於你所能承受的风险金额。

下一步是向持牌的期货经纪开设期货交易账户，以便可以注入资金以符合保证金要求。一旦你已开设期货账户，你需要预先存入一笔保证金。保证金将是你所可动用的期货投资金额。期货交易都是依据保证金所进行。其实，保证金主要是用以填补投资亏损 (如有) ，这意味著如果你的期货投资面对亏损，你将需要存入一笔金额，以确保你的保证金达到原先的初始保证金金额。

举个例子，假设玉米期货合约的保证金是1千美元。如果玉米价格下降，你的余额将低於1千美元，如果你的账户没有足够的保证金，你将需要注入更多的资金来维持保证金要求 (1千美元) 。

不同的合约有不同的初始保证金要求，它们主要是由期货交易所设置。这些保证金设置是根据风险以及波动幅度来衡量。例如，如果期货市场很活跃，保证金比率将更高，这是根据其波动幅度所带来的风险而调整。

在此建议你与你的期货投资代理沟通，以瞭解你的所需（投资研究报告、投资建议、投资新闻及投资平台）。侨丰投资银行拥有经验丰富的期货经纪代表和拥有双许可证的经纪代表的团队，以满足你多样化需求。这些经纪都受过专业的训练及对市场有很好的瞭解。他们的经验和知识，能帮助提高你的投资组合表现。

期货交易在全球都很有吸引力，尤其是当全球市场因为地缘政治以及经济的不确定性而导致的不稳定。每人对这种金融工具都有不同看法，一些人会选择用作对冲，而一些人则可能利用它从市场波动中获利。无论哪种方式，在一个知识渊博的经纪或一个好的导师的帮助下，期货的交易可能就会是你的喜好投资选择。

讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/54821

买卖货幣

2012-02-09T21:55:00.000+08:00

最普遍的货币 (外币) 买卖交易，就是到商业银行进行外币定期存款计划，例如当认为本地货币兑有关外币的匯率走强时，就是买进有关外币定存的时机，一旦外币匯率转强时即卖出套匯取利。

这除了有机会从货币匯价不同或差距中套取利差利润，同时也可在特定外匯定存期限获取存款利息，可说是一举两得。换句话说，若是买进外匯后其匯率继续走低，投资者则需要再等些时日才套匯赚取利润，若是急著要卖套现则会蒙受损失。

另一种外匯交易活动可通过外匯交易纲站 (各类交易纲站) 进行，即以同样低买高卖的方式在纲上进行交易，惟这可是风险很高，投资者必须要拥有充足条件，包括知识，资讯和器材设施等的辅助。而在此要特别声名及强调的是，这些国际纲站的外匯交易活动是不受到大马国家银行批准与承认，是属於非法交易活动，所以一切后果自负。

讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55944

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 3 ：公积金

2012-02-09T21:45:00.000+08:00

公积金可能是很多人最大的遗产之一，因为就算一个不曾储蓄的人，只要曾经工作，都会被 “强迫” 缴付公积金。在2001年公积金条例下，公积金受益人的权利是不能被遗嘱取代的。公积金会员也不需因为更换公积金受益人，而修改原定的遗嘱。

一旦办理了公积金继承人手续，会员往生后，继承人将有权领取公积金存款，而不是根据遗属所立的继承人。当会员结婚或离婚后，以前所立的继承人不会被取消，因此会员必须自行更换公积金的继承人。

没有办理继承人手续
假如会员没有办理继承人手续，公积金局将会作出判断后把死者的存款付给会员的直属亲人。
存款低于RM20,000

第一个RM2,500将会付给直属亲人。
余款将会在会员逝世日算起的两个月付给直属亲人

存款超过RM20,000

第一个RM2,500将会付给直属亲人。
第二次付款 (不超过RM17,500) 将会在死者逝世日算起的两个月后付给直属亲人。
剩余的款项将在收到由公共信托公司 (Amanah Raya Berhad) ，法庭或土地局财产管理部门所发出的财产管理书 ( Letter of Administration) / 遗嘱委托书 (Grant of Probate) / 分配法令 ( Distribution Order) / 回教法证书后付出。

申请这类证件将很费时，而且必须付费，如有办继承人手续，则不需花钱处理领款。

办理继承人手续
会员可在公积金局网站http://www.kwsp.gov.my下载 KWSP 4 (AHL) 表格，或到邻近的公积金局领取。填写KWSP 4 (AHL) 表格后，交到邻近的公积金局即可。此表格必须会员在世时交给公积金局才有效，至于见证人方面，除了继承人，任何人如果超过十八岁皆可见证此过程。

如果会员是回教徒，其继承人只可当执行员，继承人的责任是根据回教法 (Faraid Law) 分配死者存款给死者合法的嗣子。另外，继承人可以超过一个，会员只需在KWSP 4 (AHL) 表格里，填写继承人的名字和分配应得的比例。

更换继承人
继承人可以在认为需要的情况下作出更换，例如结婚、离婚、增加继承人或者继承人已逝世。更换继承人需要填写新的KWSP 4 (AHL) 表格，旧的表格将自动无效。

取消继承人
在下列情况下，继承人的资格将被取消：

当会员在世时，继承人逝世。
以会员身份，通知公积金局取消继承人。
呈上新的继承人表格。
离开这个国家而领取公积金、残废而领取公积金及享有领取退休金的资格而已领取公积金存款的员工。如果再度缴交公积金，就必须重新办理。

查询继承人
如果要查询继承人，公积金会员可在邻近的公积金局示出身份证 (Mykad) 给柜台职员以便查询，或写信连同身份证副本寄到以下地址查询：

NOMINATION UNIT
REGISTRATION SECTION,
THE EPF PETALING JAYA OFFICE,
EPF BUILDING, JALAN GASING,
46598 PETALING JAYA, SELANGOR

讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 2 ：信托

2012-02-09T21:44:00.001+08:00

成立信托基金是另一个财产继承方法，甚至还比订立遗嘱好上许多。如果是立遗嘱，一旦订立人逝世，受益人将面对遗产税、遗嘱认证，甚至是通过法律管道来解决纠纷，并获得资产。若是通过信托的架构拥有海外资产，受益人将不会面对这些问题。成立信托的目的，一般是通过理财规划去妥善安排累积得来的财富、管理复杂的国际性资产、为家庭未雨绸缪、资产转承等，以维持现有的资产及为资产保值。

信托能比遗嘱作出更长远的安排，如果订立遗嘱，在订立人逝世后，受益人只要按手续办理好遗嘱认证，财产便会归入受益人名下，受益人有权决定怎样处理财产。若受益人不擅理财，就会令之后的生活出现问题。

但是，若通过成立信托，订立人就算去世后，仍对财产有一定的影响力。例如，如果父亲担心子女得到财产后即时变卖资产，订立人大可用信托订立不同的条款，让信托人管理资产，也能让不擅理财的子女生活无忧。

要成立信托，订立人首先要了解自己的资产数量和所在位置，并与理财顾问或成立信托的专业人士商谈，并根据自己所需，从而制定合适的信托计划。一旦订立人对条款没有任何意见，那么就可正式签署信托契约，将相关资产转至信托人名下，并按所定条款即时进行管理及执行。

成立信托并不一定需要有大量资产，就算只拥有一间产业，也可以将之成立信托，让信托人继续管理物业、将之租出赚取租金收入作为受益人的生活费，但一切会依从订立人所订立的条款行事。

成立信托的好处

1. 资产保障
信托可保障资产在政治动荡，外汇管制及商业灾难的情况发生时，免除资产的损失。

2. 资产转承
信托可用作订立人遗产的安排，在订立人身故后，把遗产顺利及快捷地移交其属意的后人，确保资产不会落入他人或后人的债权人手中。

3. 税务策划
信托也可为订立人减轻甚至免除税务负担，但必须了解订立人及受益人在世界各地的税务责任，方可订定一个合适的信托架构。

4. 免除遗产承办法律程序
承办遗产是要经过一个非常冗长及昂贵程序，才能把遗产移交后人。如资产已交由信托人持有，则可直接将资产的拥有权移交后人，而无需经过遗产承继的法律程序。

5. 资料保密
一些享负盛名的离岸地区通常有完善严紧的信托资料保密法例，信托资料可绝对保密。在这些国家，信托契据无须向任何政府机构注册亦不能公开给公众查阅。

讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

当你往生时，你的钱将流去哪？3 之 1 ：遗嘱

2012-02-09T21:40:00.004+08:00

一个人往生后，遗产往往是后人起争执的原因，有时父母和配偶也会加入战团，尤其是巨额的遗产。这是因为遗产能改变继承者的生活水平，甚至是命运，因此人人志在必得。如果争执闹上法庭，这将赔上一笔不菲的堂费及律师费，无形中将使遗产缩水，令往生者的部分成果付诸东流。

就一般人来说，需要分配的遗产有两种：

除公积金外的遗产 (如房子、土地、股票、现金等等)。
公积金。

分配的遗产 (公积金除外) 的方法有两种

遗嘱
信托

本章只讨论遗嘱，信托与公积金将另外讨论。

没有立下遗嘱与信托
如果没有立下遗嘱与信托，根据1958年遗产分配法令 (1997年修正) ，遗产将分配如下：

如果只有配偶健在 (无父母∕子女) ：全部遗产妇配偶。
如果配偶和父母健在 (没有子女) ：配偶 = 1/2；父母 = 1/2。
如果只有子女健在 (没有配偶和父母) ：全部遗产妇子女。
如果只有父母健在 (没有配偶∕子女) ：全部遗产妇父母。
如果配偶和子女健在 (没有父母) ：配偶 = 1/3；子女 = 2/3。
如果子女和父母健在 (没有配偶) ：子女 = 2/3；父母 = 1/3。
如果配偶，子女和父母健在：配偶 = 1/4；子女 = 1/2；父母 = 1/4。
如果单身：政府将继承你的产业。

如果没有遗嘱，死者的亲属需要决定谁是遗产的管理者 (administrator) ，要向高庭申请遗产管理状 (Leste's of Administrator) 。此外在程序方面也比较复杂：

他们会为谁是管理者而争论不休。
管理者要提供两个担保人来领取此遗产管理状，除非法庭豁免。
时间会比较长。

立遗嘱
当你想了解立遗嘱的详情，可联络遗嘱缮写专员。遗嘱缮写专员过后会约你见面，向你讲解有关遗嘱的种种。如果你之后决定要立遗嘱，缮写专员将向你索取资料，包括你的意愿和财产分配的规划。

缮写专员会帮你编写遗嘱，完成后再交给律师过目，确认顾客的要求是在法律上可实行的。经过确认后，顾客如果没有任何其他要求，就可以在遗嘱上签名（同时还需要至少两名证人的签名，证人不可以是受益人），为了安全，顾客可将遗嘱交托遗嘱公司保管。一般上相关单位为顾客处理遗嘱缮写的费用为RM400到RM500之间，保管费另计。

一旦立下遗嘱就必须要让你的家人或者至少让你的执行人知道你的遗嘱存在那里，因为如果找不到遗嘱的话，就好像没有立下遗嘱一般。如果把遗嘱放在律师那里，那么就要告诉执政人律师的姓名和地址。

立遗嘱的好处
1. 保护你的资产
遗嘱让你决定谁能享有你的财产，同时可凭自己的意愿规划要分配的财产的比率。如果没有立遗嘱，你的财产将根据1958年的遗产分配法令下公平分配，对于某些依赖你的人，可能在此分配下无法获得任何利益及保障。

2. 行使你的权利
法律允许你在立遗嘱的同时行使你的权利。换句话说，在遗嘱内，你可以委任适当的遗嘱执行人为你处理事务，也可以为你未成年的子女委任适当的监护人。

3. 避免争执
在没有立遗嘱的情况下，你的家人将面临繁杂的法律程序与不必要的分配纠纷，他们可能花上数年的时间向高等法庭作出申请，并长时间等待问题解决。如果你有立遗嘱，在一年内就可以获得高等法庭的批准，你的财产也可以获得公正与顺利的分配，保护到你的至亲。

4. 灵活性与主控权
立了遗嘱之后，资产的主控权依然在你手里，所以不用担心立了遗嘱分配财产后，地位将受到威胁。

遗嘱的特性
1. 不仅是处理财产
除了处理财产分配，立遗嘱者也可以在遗嘱内委任特定的人执行特定的任务，比如有关葬礼的安排。也有人会在遗嘱留下对某人的感言。

2. 仅作为意向之声明
遗嘱不是合约，已立遗嘱者依然可以自由处理自己的财产。举个例子：根据遗嘱，你把公司的股票留给你的女儿，但后来决定卖掉，你有权如此做，遗嘱内有关条文并没有正式取消，但你的女儿不会领到这些股票。

3. 必须遵照法律规定
遗嘱可以以任何语文缮写（手抄、打字或印刷），但却必须遵照法律上所规定的正式条文。立遗嘱者须在遗嘱文件上签署或盖指纹，同时必须由至少2名见证人与他一起签署遗嘱。

4. 去世后即生效
遗嘱只能在立遗嘱者去世后才生效，受益人与遗嘱执行人在立遗嘱者去世前，没有权力享有或执行有关资产。

5. 可作废
立遗嘱者将有权力在去世前废除先前已立好的遗嘱，另外，当以下情况发生，遗嘱将依据法律自动作废：

结婚 - 如果一个人在立遗嘱时还单身，结婚后其遗嘱立即作废，除非遗嘱中有注明未来配偶的姓名和身份证号码。
毁坏 - 如果立遗嘱者有意将遗嘱作废，他只需要将之毁坏，遗嘱就自动作废了。但意外毁坏或遭第三者恶意毁坏，遗嘱就不能视为自动作废，如能证明毁坏和立遗嘱者无关，法庭可以接受遗嘱的副本。
重新立遗嘱 - 这是废除之前遗嘱最普遍的方法，新遗嘱的订立将自动废除先前所立的遗嘱。
皈依回教 - 一旦皈依回教，一个人的财产分配将依据回教法典。

遗嘱的形式和程序

一份遗嘱必须是书写的，除非是特权遗嘱 (privileged will) 。例如，在军队里的兵士、海军、海员在值勤时，都可以立特权遗嘱。特权遗嘱是口头说的或也可以书写，不过不必立遗嘱者签署。
立遗嘱者一定要18岁 (马来半岛和砂劳越) 或者21岁 (沙巴) 。在立遗嘱时，他必须要头脑清醒，并在遗嘱末端签署及写下日期。
立遗嘱者的签名必须要有两个人见证，而他们不是受益人以及他们不是受益人的丈夫或妻子。
执行者若不是受益人以及不是任何受益人的另一半可以见证这份遗嘱。
这两名证人必须在彼此和立遗嘱者面前签名。遗嘱不需要盖印花。

修改遗嘱
在以下情况，遗嘱必须作出修改

如果你结婚或再婚。
如果你改变姓名或受益人改变姓名。
如果你的执行人死了或者没有能力代表你分配遗产。
如果有任何改变足以影响你的遗嘱。

执行遗嘱
若要执行遗嘱就必需向法庭申请遗产执行书，可以通过代表律师向法庭提出申请。从高庭发出的遗产执行书通常需6个月的时间。不同律师楼的收费稍有不同，通常在 RM 5,000 以内，包括建立文件档案费、律师的收费及其他杂费。

在遗产执行书从高庭发出后，需要进行产业拥有权转移程序，就是转移到遗产执行人的名下，然后再从执行人的名字转给受益人，这些需要进一步的收费，譬如律师费、注册费、土地搜寻、压印费等等。

讯息来源
http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=4791&extra=&page=7

买车须知

2012-02-08T23:39:00.000+08:00

在财务自由中有提到车子是负债，不是资产。但一般人在投入社会工作后，第一项重大购物开销就是买车。汽车虽带给你交通上的便利，但你除了需为此缴付每月份期付款外，其他间接开销如汽油、过路费、停车费、路税、保险、定期检查及维修费用等，也会接踵而来。因此买车前最好先问问自己，汽车是 “需要” 还是 “想要” ? 是否有能力负担上述费用? 不事先仔细盘算就兴致勃勃买车，小心后悔莫及哦！

新车VS二手车
新车
优点：选择性较多、安全、新科技、低维持费用、容易贷款，而且利率较低
缺点：价格较高、贬值较快，通常第一年贬值至少达10%、保费较高

旧车
优点：:较便宜，甚至能以现金购买、低保费
缺点：选择较少、维持费用高、较难借获贷款，而且利率较高

二手车的最大缺点，通常在於驾驶风险较高，甚至可能随时“罢工”，需动用你上千令吉维修费才肯继续奔驰，打乱你的财务脚步，而这也是许多人对二手车的最大顾虑。不过，若你对汽车一窍不通，购买二手车又是你的选项之一，那你还是可以委任自己相信或熟悉的汽车技术人员事先替你检查相关汽车，将风险降至最低；只要汽车主要部份或零件没太大问题，就值得你给予考虑。

在考量风险和其他财务因素后，若二手车开销大幅低於新车，又符合你的财务状况或预算，购买二手车未尝不是一项优秀的选择。因此，若贷款制度下的分期付款额对你来说是项沉重的负担，奉劝你最好放多点首期付款，并买辆较便宜的汽车，不然就暂时挪后买车计划，等财务情况好转后才重新考虑吧。

车贷利率
由於分期贷款通常是以“平利率”方式计算，结果，实际利息可能比表面数字要昂贵得多了！平利率计算方式是按最初本金计算，不会因每月份期付款而减少。也就是说，若你的分期贷款摊还期为5年，那么，你在第五年所必须交付利息，仍是以最初本金而不是最后一年的余额计算。在这种贷款条件下，摊还期自然是越短越好，否则当你哪天要换车时，会发现贷款余额高於车价而被迫“倒贴”，到时你可就亏大了。

提早还钱，利息获回扣

提早还完贷款将让你获得利息回扣，但也可能因此被迫偿还一笔额外费用甚至罚款，这点你最好事先向相关银行查证。

若决定在贷款期间出售汽车，你必须：

向贷款银行查询所欠余额

查看汽车的市值

做好承担贷款与车价差距的准备

确保在你转移拥有权之前还清所有贷款余额

迟还费用 (Late Payment Charges)
分期付款法令规定，迟还费用的最高利息不得超过每年8%，但会以每日计算，因此，你最好按时偿还分期付款来避免迟还及重佔费用，才是明智的做法。

拉车条款 (Repossession Clause)
银行能在贷款人连续拖欠两期分期付款（若贷款人不幸逝世，将被延长至4个月）或最后一期付款时，对有关汽车採取拉车行动。

贷款人必须还清银行在拉车行动及存放相关汽车所因导致的所有费用，以及逾期分期付款和迟还费用后，才能重新赎回相关汽车。

买车贴士

事先物色可信赖及符合你需求的汽车，不妨做点研究或询问亲友意见。
若决定购买二手车，事先找个可信赖的汽车技术员检查相关汽车。
若可能在短期内换车的话，最好考虑相关汽车的脱售价格。
申请贷款时，先比较不同银行的贷款配套，对你必须偿还的贷款利息有一定程度的认知，并採用你能轻鬆偿还的配套及额度。
依每月收入制定买车预算，将每月份期付款及其他相关费用纳入考量，如汽油、过路费、停车费、保险及经常维修等。
尝试预付较多首期付款，并儘量缩短摊还期来节省利息开销。
申请长期贷款可能不利於脱售相关汽车，因为贷款余额必定高於汽车价值，可能让你在卖车时背负巨额亏损。
千万别用信用卡缴付首期付款！这意味你将支付更高额利息。
准备一笔钱供意外修理开销用途。确保你的汽车拥有充足保险。
拥有一辆汽车的实际开销，可比每月份期付款要高得多了。
确保你能准时缴付分期付款，避免迟还徵费甚至引起被拉车情况。
为了让提昇汽车价值，最好採用较少的贷款额及较短的摊还期。
若你在贷款期间脱售汽车，确保在将汽车转给新买主之前，还清所有欠款。

讯息来源
http://biz.sinchew-i.com/node/55050

黄金的动荡时代

2012-02-08T20:14:00.003+08:00

上回黄金牛市再临?提到黄金将从 1,660 USD 看涨，经过数次跌涨后今天 (8/2/2012) 已到达 1,743 USD 上下。

涨跌因素
众所周知，黄金受国际因素和本国货币对美元的汇率所影响，尤其为国际因素影响最甚。在一次涨跌后，黄金在 26/1/2012 迎来上个月最猛的涨幅，其因为美国联储局 (Federal Reserve System) 宣布至少在2014年末之前把基准利率维持在接近于零的水平和联储局主席本·伯南克 (Ben Shalom Bernanke) 暗示，联储局可能会考虑采取进一步的货币宽松政策，这消息令国际黄金价格稳健上涨。

在 6/2/2012 ，由于美国强劲的非农资料和希腊债务谈判依旧未达成任何协议，国际金价下挫至 1,725 USD 上下。欧洲理事会主席赫尔曼·范龙佩周一(Herman Van Rompuy)指出，“解决危机需耗较预期长的时间，希腊改革力度不如期望的强劲，希腊执行改革的时间也超出预期。”，是金价下挫的主因。

随着昨日 (7/2/2012) 希腊官员和债权人试图就预算协议的最终草案达成一致意见这一利好消息，欧元的强势带动金价上升至 1,744 USD 上下。希腊政府官员表示，希腊政府正在准备有关1,300亿欧元援助协议的文本。暗示该国已经基本完成了与债权人的谈判,市场风险情绪趋向缓和。

近期关注

从以上种种影响金价的种种因素，我们可以看到黄金不再仅仅是一种保值的手段，它更趋向于投机金融产品，任何消息都能影响金价涨跌，以下是近期应该关注的国际金融消息。

英国央行和欧洲央行
明晚 (9/2/2012) 将公布英国央行和欧洲央行利率决议。市场预计英国央行可能开启新一轮的量化宽松政策，预计规模为500亿英镑。而焦点还是在欧洲央行的利率决议以及会后声明上，市场预计维持利率不变。

希腊
虽然希腊与债权人就预算协议达成一致意见，但其债务危机只是延后而已，而且这次只是为了获得欧盟的援助贷款，未来还有很多须关注的事，如债务互换协议的谈判，以及私人债权人债务减记问题的谈判。

匈牙利
匈牙利正在寻求150亿至200亿欧元的国际援助贷款。该国货幣匯价在上月大幅贬值，而且国债息率升至11%，主要是市场忧虑该国会无力应付债务压力。匈牙利其后与国际货幣基金组织与欧盟洽谈，以便取得信贷额度，应付债务危机的压力，然后期待在今年稍后重新自行发债。

中国
中国正在考虑更多参与欧元区救助基金，不过仍未做出任何投资欧元区救助基金欧洲金融稳定基金 (EFSF) 的坚定承诺，并同时强调欧洲需要应对自己的问题。

投资有风险，入市要小心，本文仅供参考。

讯息来源
http://17264573.blog.hexun.com/72634927_d.html
http://biz.sinchew-i.com/node/56603

理财的五大定律、六大误区和五个阶段

2012-02-02T22:06:00.000+08:00

五大定律　　

4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

六大误区

误区一，理财是有钱人的事。错，工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错，保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错，不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错，在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错，前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢，一涨就卖，越跌越不卖。错，用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

五个阶段

单身期：2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。
家庭形成期：1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
子女教育期：20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。
家庭成熟期：15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。
退休期：投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

讯息来源
http://bbs.icxo.com/thread-304974-1-1.html

72定律

2012-02-02T21:56:00.000+08:00

所谓的“72定律” (The Rule of 72s) 其实就是以 1% 的复利来计息,经过 72 年以后,本金会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能适用于其他的百分比 (%) 。

不少投资者在面对各种各样的理财产品时，通常会有这样的疑问，投资 1 万元会有多大的收益？多长时间才能翻倍？其实，只要运用投资翻倍的 72 定律很容易就能算出答案了：资产翻倍需要用的时间 = 72 / 平均年收益率。假设投资者的投资预期年收益率为 10% ，则投资者的资产只需要 7.2 年就能够翻一倍，如果平均年收益率为 2% ，那么资产需要 36 年才能翻倍。

讯息来源
http://finance.sina.com.cn/roll/20061114/13591040366.shtml

沃伦·巴菲特的至理名言

2012-02-02T21:38:00.000+08:00

赚钱
“永远不要只依靠一个收入来源，以投资建立第二个收入来源吧！”

**投资理财是每个人都需要学的东西

花钱
“如果你买你不需要的东西，很快的，你将出售你需要的东西。”

**控制欲望将能使你远离债务泥潭

储蓄
“不要存你花费后剩下的钱，因该花你储存后剩下的钱。”

**先付给自己

冒险
“永远不要用双脚测试河流的深度。”

**不要孤注一掷

投资
“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子上。”

**分散投资以降低风险

期望
“诚实是一种珍贵的礼物，不要期望能在卑鄙的人那里获得”

**不要轻易相信别人