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Come ottenere l’esenzione dal ticket sanitario

2016-09-16T16:03:00.002+02:00

Chi, purtroppo, frequenta Asl e ospedali perché costretto ad una prestazione sanitaria sa che la forbice delle Regioni sulla spesa si è fatta sentire eccome. Resta, comunque, il diritto all’esenzione dal ticket per alcune tipologie di pazienti o di malattie. Vediamo quali sono e quale pratica seguire per ottenere l’esenzione.

Esenzione dal ticket sanitario: chi ne ha diritto

Partiamo dalle prestazioni medico-sanitarie, quelle visite ed esami che, per chi non è esente dal ticket, significano un costo di 36 euro (più altri 30 euro, nel peggiore dei casi, richiesti da alcune Regioni se la prestazione supera il costo di 100 euro, ad esempio una risonanza magnetica). All’esenzione dal ticket sanitario per le prestazioni medico-sanitarie hanno diritto gli invalidi, chi viene riconosciuto in condizioni di difficoltà socio-reddituali, chi soffre di particolari patologie, le donne in stato di gravidanza ed i pazienti riconosciuti con diritto all’esenzione nelle singole normative regionali.

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Come abbiamo visto, può ottenere l’esenzione dal ticket sanitario chi è in difficoltà economiche. Cosa si intende? Vengono esentati:
i pazienti con meno di 6 anni o con più di 65, nel cui nucleo familiare il reddito non supera i 36.151,98 euro (il codice di esenzione è E01);
i disoccupati e i rispettivi familiari a carico con un reddito annuo inferiore a 8.263,31 euro, o con un reddito annuo del nucleo (nucleo di 2 componenti con coniuge a carico) inferiore a 11.362,05 euro (il codice di esenzione è E02);
i pazienti che sono titolari di assegno o pensione sociali ed i loro familiari a carico (codice di esenzione E03);
i titolari di pensioni minime che abbiano compiuto i 60 anni ed i familiari a carico alle stesse condizioni di reddito del caso precedente (codice di esenzione E04).

Come ottenere l’esenzione dal ticket per reddito

Il certificato per ottenere l’esenzione dal ticket per reddito viene rilasciato dopo che il paziente ha compilato un’autocertificazione in cui dichiara di essere in possesso dei requisiti per l’esenzione. L’autocertificazione va presentata all’Asl di competenza insieme ad un documento di identità e alle tessere sanitarie del richiedente e degli eventuali beneficiari dell’esenzione.
L’autocertificazione relativa all’esenzione per disoccupazione (codice E02), deve essere presentata annualmente all’ASL, che rilascia uno specifico attestato.
Se i requisiti per usufruire dell’esenzione dal ticket vengono meno, l’interessato è tenuto ad informare la sua Asl. Tenendo conto che raccontare il falso (o nascondere il vero) è perseguibile penalmente.

Come ottenere l’esenzione dal ticket per invalidità

Altra categoria che può ottenere l’esenzione dal ticket sanitario, è quella degli invalidi. Sono interessati, per tutte le prestazioni, gli invalidi di guerra e per causa di servizio fino alla quinta categoria, gli invalidi di lavoro con una riduzione delle capacità di almeno il 67%, gli invalidi civili che hanno diritto all’assegno di accompagnamento, i ciechi ed i sordomuti, i sopravvissuti ai campi di sterminio nazisti e le vittime della criminalità organizzata o del terrorismo.

Tutti gli altri invalidi che non appartengono ad alcuna di queste categorie possono ottenere l’esenzione dal ticket solo per la prestazione che riguarda la loro invalidità. Ovviamente, tutti loro dovranno presentare il relativo certificato di invalidità per poter ottenere l’esenzione dal ticket.

Come ottenere l’esenzione dal ticket per patologia

Chi soffre di patologie particolari o di malattie rare ha diritto ad ottenere l’esenzione dal ticket sanitario. L’esenzione comprende tutte le prestazioni specialistiche relative al trattamento di queste malattie, al successivo monitoraggio e alla prevenzione di ulteriori aggravamenti. Rientrano nell’esenzione anche le prestazioni strumentali alla diagnosi e agli esami genetici sui familiari del paziente.
Per ottenere l’esenzione dal ticket per patologia cronica o malattia rara, è necessario presentare un certificato medico rilasciato da un presidio ospedaliero o ambulatoriale pubblico. In alternativa, si deve consegnare all’Asl competente la copia della cartella clinica o del verbale di invalidità in cui venga attestata la patologia.

L’Asl, a sua volta, rilascerà l’attestazione di esenzione con il codice identificativo da applicare alla ricetta e l’elenco delle prestazioni esenti dal ticket.

Esenzione dal ticket sanitario: altri casi

E’ possibile ottenere l’esenzione dal ticket sanitario anche in questi casi:
alcuni esami per la diagnosi precoce dei tumori;
test dell’HIV (gratuito ed anonimo per tutti, compresi gli stranieri che non hanno il permesso di soggiorno);
stato di gravidanza. In particolare, l’esenzione copre:
visite ostetrico-ginecologiche da eseguirsi con cadenza periodica durante la gestazione;
accertamenti specifici:
monitoraggio della gravidanza se vengono riscontrate minacce di aborto;
diagnosi prenatale se si presentano delle situazioni di rischio;
analisi in fase preconcezionale sulla donna o sulla coppia per accertare eventuali elementi a rischio per una futura gravidanza.
Per quanto riguarda l’esenzione dal ticket sui farmaci, la normativa viene dettata dalle singole Regioni. Alcune (come la Toscana, l’Emilia Romagna o la Val d’Aosta) hanno deciso di non prevedere la compartecipazione dei cittadini alla spesa per quanto riguarda i farmaci di fascia A (medicinali essenziali o finalizzati alla cura di malattie croniche). Altre, come la Lombardia, applicano un ticket fisso per la ricetta (non più di 4 euro). C’è invece chi, come la Regione Lazio, fa pagare un ticket variabile in base al costo del farmaco.

Segnalazione e cancellazione centrale rischi a seguito accordo di un piano di rientro

2016-09-13T18:31:00.001+02:00

Decisione Arbitro Bancario Finanziario
Risoluzione stragiudiziale delle controversie

Sistemi di informazione creditizia (Centrale Rischi)

Collegio Nord - Decisione 2347 / 2012

Sistemi di informazione creditizia (Centrale dei rischi) - Segnalazioni illegittime - Presenza piano di rientro - Sconfinamento riferito alla situazione pregressa.

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IL CASO: La società ricorrente stipulava con l’intermediario un contratto di leasing riguardante un immobile utilizzato per lo svolgimento della propria attività. A seguito del mancato pagamento di alcuni canoni, sottoscriveva un piano di rientro avente per oggetto la rateizzazione del debito residuo in 60 rate mensili, oltre interessi di mora. Nonostante la puntualità nel pagamento delle rate in scadenza previste dal nuovo piano, altri istituti di credito segnalavano l’esistenza di sconfinamenti a carico della società presso la Centrale dei rischi; le relative segnalazioni venivano rettificate dall’intermediario concedente il leasing solo a seguito di solleciti del cliente. Questa situazione si verificava nuovamente, a più riprese. La società si rivolgeva all’Arbitro al fine di accertare il diritto alla sistemazione dei dati nella Centrale dei rischi.

DECISIONE: Il Collegio ha accolto il ricorso, considerando la regolarità dei pagamenti effettuati dalla società e l’inesistenza di crediti esigibili dell’intermediario; ha pertanto disposto che l’intermediario cancelli la segnalazione effettuata in quanto illegittima. Secondo il Collegio, infatti, nel caso di specie la segnalazione di sconfinamento (ossia di un utilizzo non autorizzato di fondi) non rifletteva correttamente lo stato dei rapporti tra le parti: posto che il piano di rientro aveva effetti modificativi del rapporto contrattuale in corso, l’intermediario avrebbe dovuto prendere in considerazione le scadenze e gli importi dei pagamenti previsti dal piano di rientro e non già quelli previsti dall’originario piano finanziario.

Collegio Sud - Decisione 2519 / 2012

Sistemi di informazione creditizia (Centrale dei rischi) -Segnalazioni illegittime - Accordo transattivo a saldo e stralcio della debitoria - Mancata cancellazione dei dati.

IL CASO: Il ricorrente lamentava la scorrettezza della condotta della banca che aveva mantenuto la segnalazione in Centrale dei rischi del proprio nominativo pur in presenza di un accordo transattivo, puntualmente adempiuto, “a saldo e stralcio” della propria esposizione debitoria. Con il ricorso, ha chiesto all’Arbitro di ordinare la cancellazione della segnalazione e di riconoscere il proprio diritto al risarcimento del danno patrimoniale subito.

DECISIONE: Il Collegio ha respinto il ricorso ritenendo che i criteri generali che ispirano la disciplina delle segnalazioni nella Centrale dei rischi impongono all’intermediario, anche in presenza di una definizione transattiva dei crediti classificati a sofferenza e a pagamento eseguito degli stessi, di procedere comunque alla segnalazione dell’esposizione, sebbene limitatamente alla quota parte dell’importo non recuperato, in quanto non coperto dalla transazione. Nel caso di specie, pertanto, l’impegno assunto dalla banca in ordine alla cancellazione della segnalazione non poteva ritenersi esteso anche alla parte dell’esposizione non coperta dalla transazione.

Collegio Nord - Decisione 2292 / 2011

Sistemi di informazione creditizia (Centrale dei rischi) - Segnalazioni illegittime - Segnalazione e stato di "insolvenza" - Accertamento del diritto alla cancellazione.

IL CASO: La società ricorrente, a causa del mancato rientro dello sconfinamento relativo a un’apertura di credito, vedeva segnalata la sua posizione “a sofferenza” nella Centrale dei rischi. Proponeva reclamo alla banca per ottenere la cancellazione della segnalazione, ritenendo che essa fosse stata effettuata in difetto dei presupposti previsti e affermando di aver comunque ripianato il debito. Insoddisfatta della risposta ricevuta, proponeva ricorso all’ABF chiedendo l’accertamento dell’illegittimità della segnalazione nonché il conseguente risarcimento del danno.

DECISIONE: Il Collegio ha accolto il ricorso rilevando l’illegittimità della segnalazione. Con riferimento al presupposto sostanziale della segnalazione nella Centrale dei rischi, il Collegio, richiamando un orientamento della giurisprudenza di legittimità (Corte di Cassazione, 24 maggio 2010, n. 12626), ha precisato che la nozione di insolvenza rilevante a tal fine è da concepire come valutazione negativa di una situazione patrimoniale apprezzata come deficitaria, ovvero di grave e non transitoria difficoltà economica. Tale nozione, pertanto, non coincide con quella prevista in materia fallimentare, in quanto prescinde dall’incapienza patrimoniale del debitore nonché dalla definitiva irrecuperabilità del credito. Il Collegio ha inoltre precisato che la segnalazione deve necessariamente essere preceduta dall’invio al debitore dell’avviso dell’imminente segnalazione, in modo da consentire a quest’ultimo di rimuoverne il presupposto, adempiendo il proprio debito, o di far rilevare errori nell’identificazione dei presupposti sostanziali. Nel caso di specie, la segnalazione è stata ritenuta illegittima in quanto non preceduta dal preavviso. Con riferimento alla richiesta di risarcimento del danno non patrimoniale, il Collegio lo ha accordato alla società ricorrente in relazione alla lesione del “diritto alla reputazione di buon pagatore” derivante dalla segnalazione e lo ha determinato in via equitativa, tenendo in considerazione che, al momento della decisione, la segnalazione risultava già cancellata.

Bitcoin: il conto non si pignora

2016-09-12T16:39:00.001+02:00

Fonte: laleggepertutti.it

Un conto corrente è certamente il bene più appetibile per un creditore: il pignoramento di somme di denaro è, infatti, quanto di più certo possa esserci per recuperare i soldi indicati in una sentenza di condanna, in un decreto ingiuntivo o in un assegno scoperto. Ma non tutti i conti correnti sono pignorabili. In passato abbiamo parlato, ad esempio, di come sia difficile, per il creditore, pignorare il conto presso Paypal e di quali siano le tecniche dei debitori per evitare il pignoramento in banca.
In questo articolo parleremo invece dei bitcoin, la nuova moneta telematica che si usa nelle transazioni tramite internet e di come essi non siano pignorabili. Di tanto abbiamo chiesto spiegazioni a un esperto del settore, Alessandro Curioni.

Curioni è un giornalista, esperto di informatica e di sistemi di sicurezza. Autore del volume “Hacker@tack” (Jackson Libri) e di “Come Pesci nella Rete – Guida per non essere le sardine di Internet” (2016). Ha fondato, nel 2008, DI.GI. Academy, azienda specializzata nella formazione e nella consulenza nell’ambito della sicurezza informatica, della quale è azionista e Presidente.

Abbiamo conosciuto Alessandro dietro le quinte dello Studio Tre di RAIUNO, prima della diretta di una delle ultime puntate di Tempo e Denaro, trasmissione in onda alle 11 di ogni mattina, che vede impegnati Elisa Isoardi, come conduttrice, e l’avvocato Angelo Greco, direttore di La Legge per Tutti, in veste di consulente dei consumatori. È stata un’ottima occasione per conoscerlo e per rivolgergli queste domande.

Alessandro, ci puoi spiegare come funzionano i bitcoin in modo molto semplice, anche per chi non ha conoscenze informatiche?

Il bitcoin è il figlio perfetto di Internet del quale ha ereditato molte caratteristiche, ponendo delle questioni giuridiche che sono ancora oggi molto dibattute. Se volessimo trovare nel mondo reale qualcosa di simile potremmo azzardare un paragone con le raccolte punti delle carte fedeltà. Tutti sappiamo come funzionano: facciamo degli acquisti a fronte dei quali ci vengono riconosciuti dei punti che sono caricati sulla nostra carta fedeltà, poi li possiamo utilizzare per l’acquisto di beni e servizi. La logica del bitcoin non è molto diversa. Chi partecipa attivamente al circuito (quelli che nelle raccolte punti fanno la spesa) mette a disposizione una parte delle capacità di elaborazione del suo computer per garantire il funzionamento e la sicurezza del sistema. A fronte di questo, in modo più o meno casuale, viene ricompensato con dei bitcoin che può spendere per acquistare beni e servizi da chi li accetta come forma di pagamento.

Veniamo ora alle differenze. In primo luogo non esiste un ente centrale che controlla il network. Si parla, infatti, di un sistema distribuito. In secondo, i bitcoin possono essere acquistati (hanno un cambio molto volatile, ma esistono delle società che convertono tutte le valute) cosa che non vale normalmente per le raccolte a punti. Per potere partecipare al circuito si deve disporre un wallet, l’equivalente della carta fedeltà, che però ha delle caratteristiche piuttosto particolari. La prima è l’anonimato, perché il borsellino elettronico si presenta sotto forma di una stringa in media di 33 caratteri alfanumerici (per esempio 175tWzm8K3S7NkH4Zx7hewFZLQrcZv245W) e non contiene alcun riferimento al proprietario. La seconda è la possibilità di averne infiniti. La terza è che può trovarsi ovunque dentro e fuori da Internet. Per operare con il proprio wallet si usa una chiave privata, diciamo un password segreta, con la quale si autorizzano i trasferimenti. La validità delle transazioni è garantita dal sistema stesso, poiché i partecipanti attivi (quelli che fanno la spesa nel mondo reale) diventano i “nodi” della rete, che verificano la correttezza dei trasferimenti attraverso un sistema chiamato “catena dei blocchi”. Di fatto esso tiene traccia in modo pubblico e trasparente di tutte le transazioni avvenute tra i diversi wallet. Le disposizioni di trasferimento sono irrevocabili. Teniamo presente che il bitcoin non è un caso unico, esistono altre cosiddette cryptovalute, così chiamate perché basate su sistemi di crittografia a chiavi pubbliche e private. Molti dicono che il loro successo sia dipeso dallo sviluppo della criminalità informatica, poiché le garanzie di anonimato e l’assenza di un ente centrale di controllo, rendono estremamente difficile rintracciare gli utilizzatori.

È vero che un “conto corrente” di bitcoin non può essere pignorato? Perché?

Probabilmente dal punto di vista giuridico si può fare, ma realizzarlo nella pratica è molto difficile. In primo luogo si deve sapere che il soggetto ha un wallet, e l’unico che può fornirci questa informazione è lui. Ammesso e non concesso che riuscissimo a scoprire quale sia esattamente il codice che identifica il suo borsellino elettronico dovremmo poi entrarne in possesso. Se siamo fortunati potremmo trovarlo pignorando i suoi dispositivi elettronici, ma se, come sarebbe logico, ha fatto un backup altrove, egli potrà riprendere a operare attraverso un altro dispositivo. Non esistendo un ente di controllo centrale nessuno piò impedirlo né esiste un soggetto presso cui effettuare il pignoramento presso terzi. Infine, per potere disporre dei bitcoin, dovrebbe essere così gentile da rivelarci la chiave privata.

I bitcoin vengono tassati? E se sì, come?

Proprio su questo tema lo scorso 2 settembre la nostra Agenzia delle Entrate ha fatto uscire una circolare nella quale si legge che “… Le operazioni relative ai bitcoin sono prestazioni di servizi esenti da Iva. Sul piano della tassazione diretta, invece, i ricavi che derivano dall’attività di intermediazione nell’acquisto e vendita di bitcoin sono soggetti ad Ires ed Irap, al netto dei relativi costi.” Aggiunge poi che “… Per quanto riguarda i clienti persone fisiche che detengono i bitcoin al di fuori dell’attività d’impresa, la risoluzione chiarisce che si tratta di operazioni a pronti che non generano redditi imponibili perché manca la finalità speculativa.”
Detto questo il tema della tassazione delle cryptovalute è ampiamente dibattuto in quasi tutti i paesi del mondo. Come spesso capita con i “prodotti” di Internet, le legislazioni non sono pronte.

Come posso utilizzare un credito di bitcoin? Ci puoi fare qualche esempio?

Nonostante molti credano che i bitcoin servano soltanto per attività illecite, è invece possibile acquistare qualsiasi cosa, basta trovare un venditore che accetti il pagamento. La situazione è in continua evoluzione e iniziano a proliferare hotel e locali pubblici che li accettano. È sufficiente fare una ricerca su Internet per trovarli. In ogni caso sono nati una serie di siti che permettono di convertire i propri bitcoin in carte regalo dei principali operatori di e commerce, a partire da Amazon. È possibile anche rivolgersi a quegli operatori che convertono le cryptovalute in valute correnti (euro o dollari), questo a meno che non vogliate provare a fare shopping nel Deep Web, ma di questo parleremo magari un’altra volta.

Cartella Equitalia, no ricorso per errori dell’Agenzia Entrate

2016-09-08T11:36:00.001+02:00

Fonte: www.laleggepertutti.it

La cartella esattoriale può essere impugnata solo per vizi propri; se le contestazioni riguardano l’atto presupposto si può far opposizione solo contro quest’ultimo.

Nel momento in cui ti viene notificata una cartella di pagamento da parte di Equitalia l’unico tipo di opposizione che puoi sollevare è contro vizi o errori di quest’ultima, ma non puoi più contestare eventuali difetti dell’atto che sta a monte della cartella, ossia la richiesta di pagamento dell’amministrazione finanziaria (ad esempio, l’Agenzia delle Entrate).

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Così, tanto per citare uno dei casi più frequenti, se il contribuente volesse impugnare l’avviso di accertamento notificatogli dall’Agenzia delle Entrate, perché firmato da un funzionario privo di poteri di rappresentanza, dovrebbe muoversi entro 60 giorni dalla notifica dell’accertamento stesso, ma non potrebbe più fare nulla se, scaduto tale termine, gli arriva la cartella di pagamento. Contro quest’ultima, invece, può sollevare eccezioni in merito, ad esempio, al non corretto rispetto dei termini, alla mancata indicazione degli interessi o del responsabile del procedimento, al difetto di notifica, ecc. È quanto ricorda il tribunale di Padova con una recente sentenza [1].

Quanto abbiamo appena detto si riassume in una veloce massima di carattere giuridico: il cittadino può presentare opposizione contro la cartella esattoriale solo per “vizi propri”, quelli cioè che attengono alle modalità di creazione e notifica della cartella stessa, e non invece per vizi relativi agli atti prodromici ad essa (ad esempio una richiesta di pagamento dell’Inps, un avviso di pagamento dell’Agenzia delle Entrate o del Comune per il bollo auto). Diversamente, sarebbe come allungare i termini per fare ricorso nonostante la loro intervenuta scadenza.

Detto ciò, risulterà importante, per il contribuente, comprendere cosa può contestare e cosa non può contestare quando gli viene notificata una cartella esattoriale. Ribadiamolo ancora una volta.

Contro la cartella di pagamento di Equitalia non si possono sollevare contestazioni sul merito del tributo: questioni come quelle relative all’obbligo di pagare o meno, all’entità e alle modalità di calcolo della cifra da versare, alla validità dell’atto o alla procedura con la quale è stato formato ed emesso non sono più contestabili. I termini sono scaduti, perché ci si doveva dolere solo nel momento di notifica del cosiddetto atto prodromico, quello cioè notificato prima dell’intervento di Equitalia (la lettera dell’Agenzia delle Entrate, del Comune, dell’Inps, ecc.). Ad esempio, l’erede che ha rifiutato l’eredità, a cui le Entrate abbiano inviato una richiesta di pagamento per debiti del defunto, deve opporsi contro quest’ultimo atto e non può più farlo contro quello di Equitalia. Chi sostiene che l’avviso di accertamento dell’Agenzia è stato firmato da soggetto non abilitato deve farlo entro 60 giorni dalla notifica dello stesso, ecc.

Contro la cartella di pagamento di Equitalia si possono sollevare invece contestazioni per vizi inerenti alla sua stessa formazione come:

il difetto di notifica dell’atto prodromico: il contribuente potrebbe, ad esempio, eccepire che alcun atto gli è mai stato notificato prima della cartella e di non essere, pertanto, venuto mai a conoscenza del debito anteriormente a tale momento;
la mancanza, nella cartella, di elementi essenziali come: l’indicazione dei criteri di calcolo degli interessi, la motivazione della cartella, l’indicazione del responsabile del procedimento, l’anno a cui il tributo si riferisce, ecc.
l’erronea quantificazione dell’importo da pagare;
l’emissione della cartella nonostante un provvedimento di sgravio, di sospensione o di annullamento emesso da una autorità giudiziaria o amministrativa;
l’intervenuta prescrizione o decadenza della pretesa di pagamento, ecc.

Attenzione: quanto ai vizi di notifica della cartella di pagamento, conviene sempre non impugnarli con la cartella poiché, secondo un orientamento ormai consolidato dei giudici, il ricorso sana il vizio. In pratica, si sostiene che chi contesta l’avvenuta notifica di una cartella (sostenendo che mai gli è stata consegnata) in verità sta già ammettendo di averla ricevuta (altrimenti, come farebbe a contestarla?). Pertanto, avendo ammesso che l’atto (la notifica) ha raggiunto il suo scopo, la sua impugnazione verrebbe rigettata. Unica eccezione è il caso in cui il contribuente abbia saputo del suo debito tramite una lettura dell’estratto di ruolo, ipotesi in cui invece gli è consentito proporre ricorso.

Per evitare l’impasse, bisogna attendere la successiva mossa di Equitalia (ad esempio il pignoramento, il fermo, l’ipoteca, ecc.) e solo contro quest’ultima agire davanti al giudice lamentando di non aver mai ricevuto la notifica della cartella antecedente.

Agricoltura, “Terra ai Giovani”, prorogati i termini per la presentazione delle domande.

2016-09-01T16:59:00.002+02:00

– Sono stati prorogati al prossimo 30 settembre i termini per la presentazione delle domande per il bando “Terra ai giovani”. Il progetto, elaborato dall’assessorato dell’Agricoltura in collaborazione con la presidenza della Giunta regionale e l’assessorato degli Enti locali, prevede l’assegnazione in affitto agevolato per 15 anni, eventualmente rinnovabili una sola volta, di 700 ettari di terre incolte di proprietà della Regione Autonoma della Sardegna.

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Al bando, diviso in 11 lotti fra i territori di Sassari, Alghero, Serramanna, Villasor, Vallermosa, Ussana, Donori e San Vito, possono partecipare i giovani che non abbiano ancora compiuto i 41 anni.

La proroga al 30 settembre è stata decisa dagli uffici dell’Agenzia Laore, incaricata di istruire i bandi, al fine di trasferire una corretta informazione e consentire la più ampia partecipazione degli interessati che dovranno sostenere canoni di affitto maggiormente agevolati, secondo quanto stabilito di recente dalla Giunta regionale.

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Prestito su pegno: ecco come funziona e dove richiederlo

2016-09-01T12:35:00.002+02:00

I consumatori italiani, stretti nella morsa della crisi economica e costretti a fronteggiare una congiuntura economica negativa, per ottenere liquidità immediata sempre più spesso si rivolgono a forme di credito alternative o a prestiti a breve termine ottenuti su pegno, ossia tramite la consegna di uno o più beni materiali all'Istituto di credito a garanzia del finanziamento.

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Questa particolare linea di credito è adatta a tutti coloro che hanno difficoltà ad accedere alle forme tradizionali di credito, infatti, i prestiti su pegno non prevedono la presentazione di nessun tipo di documentazione, nessun'indagine amministrativa e/o patrimoniale.
Al contrario permette di ottenere un immediato finanziamento attraverso la garanzia di oggetti preziosi, come oro, gioielli, pietre preziose, orologi che vengono stimati secondo il valore commerciale, in base al quale corrisponderà l'importo del finanziamento e i tassi d'interesse. I costi restano fissi per tutta la durata del contratto.

I prestiti hanno una durata di minimo tre mesi e massimo 1 anno, e vengono accettati dopo la presentazione della certificazione del valore del bene che s'intende impegnare e l'effettuazione della stima del bene oggetto di pegno da parte di un perito (l'oggetto in questione sarà restituito soltanto al momento del rimborso delle somme); infine l'Istituto bancario rilascerà una "Polizza al portatore" che permetterà al proprietario di riscattare il bene impegnato.

I dati a disposizione hanno mostrato che solo il 5% dei beni impegnati rimane non riscattato e finisce all'asta, poiché la maggior parte dei pegni è riscattata alla scadenza o viene richiesto il rinnovo del prestito, infatti, come previsto dalla legge, la durata del contratto può essere di tre o sei mesi, ma anche di un anno in casi particolari.

La normativa vigente ha regolamentato questa tipologia di prestiti, che possono essere erogati soltanto da 50 Istituti di credito riconosciuti e aderenti all'Associazione Italiana degli Istituti di Credito su Pegno.

Fondo patrimoniale, sì all’ipoteca per debiti d’impresa

2016-08-31T18:43:00.001+02:00

Fonte: laleggepertutti.it

Il fondo patrimoniale non salva la casa di famiglia dai debiti contratti da uno solo dei due coniugi nell’ambito della propria attività imprenditoriale: questo perché l’esercizio dell’impresa rientra nell’ambito delle obbligazioni inerenti ai bisogni della famiglia che, come tali, consentono ai creditori di pignorare gli immobili del debitore anche se protetti dal fondo. È quanto chiarito dalla Corte di Appello di Lecce [1].

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La sentenza conferma l’indirizzo della giurisprudenza oramai consolidato – e da noi più volte denunciato – secondo cui i debiti derivanti dall’attività lavorativa non trovano un ostacolo nel fondo patrimoniale e chi è andato dal notaio a proteggere la casa proprio per cautelarsi dagli eventuali insuccessi dell’azienda ora si ritrova in mano con un documento privo di alcuna utilità. Di tanto avevamo già parlato nell’articolo “Abolito di fatto il fondo patrimoniale”. Insomma, il fondo patrimoniale non è più quell’istituto che doveva tutelare le famiglie italiane e il loro patrimonio (la casa) dai rischi del futuro: rischi che dovevano essere considerati quelli non inerenti ai bisogni primari della famiglia. E, invece, poco alla volta la giurisprudenza ha allargato l’elenco dei casi in cui è possibile pignorare la casa inserita nel fondo patrimoniale estendendolo alle ipotesi di debiti lavorativi, di natura professionale o imprenditoriale. Allo stesso modo, il mancato pagamento delle tasse non consente di dormire sonni tranquilli ed anche Equitalia non trova, nel fondo patrimoniale, un ostacolo per pignorare la casa.

Per la Cassazione si considerano “contratti per esigenze familiari” i debiti tributari per esercizio di attività imprenditoriale tesa a potenziare la capacità lavorativa di uno dei conferenti [2] o per attività d’impresa [3], sia le spese condominiali per la casa conferita al fondo patrimoniale [4].

Come tutelare la casa, allora? Rimandando, per l’ipotesi di debiti per tasse al nostro articolo di qualche giorno fa “Come tutelare la casa da Equitalia”, per gli altri casi si può pensare al trust o al vincolo di destinazione, strumento quest’ultimo che funziona ancora discretamente, sebbene non completamente libero e facile da istituire come invece il fondo.

Peraltro, per tornare al problema del fondo patrimoniale, la giurisprudenza ha detto che, anche quando si verte in ipotesi in cui la casa non è pignorabile perché il debito non inerisce ai bisogni della famiglia, questo non impedisce però al creditore di iscrivervi ipoteca: e ciò perché l’ipoteca non è una fase che attiene al pignoramento immobiliare, né è prodromica allo stesso, ma una semplice garanzia.

Secondo la sentenza in commento, il creditore può procedere all’iscrizione d’ipoteca sui beni costituiti nel fondo se “correlati al soddisfacimento delle esigenze familiari”. Nozione, puntualizza la corte, che comprende non solo le esigenze “volte al pieno mantenimento e all’armonico sviluppo della famiglia ma anche quelle destinate a potenziare le capacità lavorative di uno dei coniugi, eventualmente imprenditoriali”.

Il criterio identificativo dei crediti, dunque, non sta “nella natura delle obbligazioni” ma nella relazione esistente tra il fatto che le genera e i bisogni familiari. Così, ogni attività, professionale o imprenditoriale, potrà dirsi tesa a soddisfare tali esigenze, salvo che non siano voluttuarie o meramente speculative e non poste in essere al solo fine di impedire un danno sicuro al nucleo familiare.

[1] C. App. Lecce, sent. n. 434 del 28.04.2016.
[2] Cass. sent. n. 3738/15.
[3] Cass. sent. n. 23876/15.
[4] Cass. sent. n. 23163/14.

Prestiti chirografari: quando basta una firma a garanzia.

2016-08-29T17:13:00.001+02:00

Basta la firma del richiedente come garanzia: si tratta dei prestiti chirografari, una tipologia di prodotti offerti da banche ed istituti di credito, in cui non è necessaria la presenza di un garante.

Le offerte sono dedicate principalmente ad artigiani, piccole e medie imprese e possessori di partita iva che necessitano di risorse economiche. Sono tuttavia previste offerte dedicate ai prestiti personali e finalizzati.

Clicca qui per richiedere informazioni

Si tratta di una forma di finanziamento che prevede l’assenza di garanzie: aspetto non banale, che permette di accedere più facilmente alla sovvenzione. Il riconoscimento di un finanziamento chirografario, infatti, avviene solo dietro apposizione di una firma singola da parte del richiedente.

L’assenza di particolari garanzie non esclude la verifica di determinate caratteristiche dei soggetti richiedenti. Bisogna chiaramente dimostrare una pregressa “solidità” finanziaria e anche una storia di forte serietà e correttezza nei confronti di banche e finanziarie verso cui sono stati in precedenza saldati mutui ed eventuali prestiti.

2016-08-11T19:21:00.002+02:00

Nuova sospensione rata del mutuo: come ottenerla

La norma disciplina l’obbligo di un accordo tra i principali attori investiti che sono Ministero dello sviluppo economico il Ministero dell’Economia e delle finanze, l’ABI e le associazioni di categoria (rappresentanti di imprese e consumatori) dovranno concordare entro 90 giorni dall’entrata in vigore della legge di Stabilità che risale al primo gennaio 2015, ossia entro il 31 marzo 2015 le azioni per consentire la sospensione della quota capitale dei mutui e dei finanziamenti e non solo per le famiglie ma anche per le per le micro, piccole e medie imprese. L’accordo è statao raggiunto dando l’operatività del Fondo di solidarietà dei mutui per l’acquisto della prima casa (di cui all’art. 2 comma 475 e successivi della legge n. 244 del 2007).
Il periodo oggetto di sospensione del mutuo

Il periodo per il quale può essere consentita la sospensione del mutuo sono le rate in scadenza nel triennio 2015-2016-2017. La durata massima della nuova sopensione si sostanzia in massimo 12 rate mensili contro le 18 concesse nel precedente triennio 2013 – 2015, segno dei temi che cambiano (speriamo) e della crisi di liquidità che sta rientrando piano piano. Inoltre non dovrete essere stati soggetti non pagatori di rate per un periodo superiore a 90 giorni. Le rate per cui si è andati lunghi nel pagamento di oltre 90 giorni saranno consideratate già come rate sospese e saranno cumulate nel monte delle 12 rate massime sospendibili.
Leggete quindi il paragrafo dopo legato alle esclusioni dalla sospensione del mutuo perchè ci sono anche dei casi in cui proprio nonpotrete accedere.
I requisiti per beneficiare della sospensione
Il Fondo di garanzia consente a coloro che hanno difficoltà e che rispettano determinati requisiti che vedremo nel seguito di presentare un apposito modulo per la sospensione del mutuo con cui si richiede l’interruzione del pagamento per gravi motivi che andranno motivati e giustificati con documenti giustificativi da presentare alla banca che ha erogato il mutuo.

Con l’accordo siglato proprio allo scadere dei 90 giorni dall’entrata in vigore della Legge di stabilità è stato possibile definire la nuova struttura dell sospensione che ora modifica i reqiusiti di accesso e restringe anche il campo di osservazione.
Nella sostanza se prima il rispetto dei requisiti era sufficiente si presentasse o si fosse presentato nei tre anni precedenti nel nuovo triennio il requisito deve essersi presentato nei due anni precedenti la richiesta di sospensione restringendo di fatto la platea dei possibili richiedenti. L’evento è sufficiente che si verifichi anche solo in capo ad uno dei cointestatari del mutuo per far godere anche gli altri della sospensione.
Insomma per intenderci i requisiti è sufficiente che siano rispettati anche solo in capo ad uno solo dei soggetti che hanno “contratto” (come una malattia perchè lo è se parliamo di mutuo per la casa) il mutuo.
a) perdita del posto di lavoro a tempo determinato o indeterminato o dei rapporti lavorativi di cui all’art. 409 del cpc a tal fine dovrà essere presentato il provvedimento di licenziamento: per l’approonfimento leggete il punto 3 dell’accordo.
b) morte: a tal fine dovrà essere presentato il realtivo certificato del de cuius;
c) handicap grave o condizione di non autosufficienza certificato dalle ASL;
d) sospensione o riduzione dell’orario di lavoro per un periodo di almeno 30 giorni anche in attesadell’emanazione di provvedimenti di autorizzazione dei trattamenti di sostegno del reddito (ad es. Cig, Cigs, i cosiddetti ammortizzatori sociali in deroga etc.): a tal fine sarà sufficiente presentare la comunicazione del datore di lavoro
Per i casi di interruzione del rapporto di lavoro sono ammesse anche le definizione consensuali dei rapporti prese nelle direzioni territoriali del lavoro ai sensi dell’articolo 7 comma 7 della legge 604 del 1966. Sono ammessi anche i licenziamenti che avevano alla base il superamento del periodo di malattia e mi sembra più che giusto.

Esclusioni dalla nuova sospensione: chi non può richiederla
Non tutti potranno accedere in qaunto sono previsti anche dei casi di esclusioni come coloro che l’avevano già richiesta da meno 24 mesi dall’avvio dell’istruttoria della sospensione precedente del triennio 2013-2015. Le rate inoltre sospendibili saranno cumulativamente non più di 12.
Sono esclusi anche coloro che avevano al tempo stipulato una polizza contro la perdita del lavoro o di riduzione come disciplinata dalla lettera d) vista sopra a meno che l’assicurazione non copra tutto altrimenti sarà possibile accedere.
Sospensione valida solo per i mutui sull’abitazione principale/prima casa
Il mutuo doveva essere stato stipulato per l’acquisto dell’abitazione principale e non per seconde o terze case. La sospensione è possibile richiederla si per un massimo di 12 rate contro le 18 concesse nella precedente struttura del congelamento del mutuo valido per il triennio 2013-2015.
Chi ha beneficiato della sospensione delle rate anche nel precedente triennio potrà nuovamente accedere ma occhio perchè il jolly lo potrete giocare solo due volte. Come sapete infatti anche nel 2013 avevamo avuto la possibilità di sospendere il pagamento delle rate del mutuo.
Possono richiedere la sospensione per 12 mesi del pagamento della quota capitale anche i mutuatari titolari dei mutui garantiti da ipoteche su immobili adibiti ad abitazione principale, nei soli casi di cui alla predetta lettera d).
Nel periodo di sospensione sono rimcomprese anche le eventuali rate scadute e non pagate fino ad un massimo di 90 giorni precedenti alla data di richiesta dei sospensione.
Da quando opera la sospensione
La sospensione sarà operativa entro 30 giorni dall’approvazione della richiesta da parte della banca mutuante.

Microcredito: cos’è, come funziona e soggetti beneficiari.

2016-08-11T17:47:00.001+02:00

L’intervento del Fondo mediante la concessione di una garanzia pubblica sulle operazioni di microcredito ha lo scopo di sostenere l’avvio e lo sviluppo della microimprenditorialità favorendone l’accesso alle fonti finanziarie.

Il Ministero dello Sviluppo Economico, con i decreti del 24 dicempre 2014 e del 18 marzo 2015, ha integrato le Disposizioni Operative del Fondo introducendo per la garanzia del microcredito criteri di accesso significativamente semplificati e la possibilità per l’impresa di effettuare la prenotazione on line.

Alla sezione dedicata alla garanzia del microcredito il Ministero dello Sviluppo Economico ha destinato per l’anno in corso trenta milioni di euro, cui si aggiungono i versamenti volontari effettuati da enti, associazioni, società o singoli cittadini.

E’ bene ribadire che tali risorse non sono utilizzate per erogare direttamente i finanziamenti, ma per favorirne la concessione attraverso la garanzia pubblica.

Le caratteristiche delle operazioni di microcredito sono stabilite dal Testo Unico Bancario (TUB) e dal Decreto del Ministero dell’Economia e delle Finanze n.176 del 17/10/2014.

Per quanto riguarda i requisiti di ammissibilità alla garanzia, il Fondo recepisce quanto previsto dalla citata normativa in tema di microimprenditorialità, fatto salvo il fatto che il Fondo si limita a intervenire a favore di imprese e professionisti. Le definizioni fornite di seguito si riferiscono esclusivamente alle tipologie di operazioni coperte dal Fondo.

Chi sono i soggetti beneficiari

I soggetti beneficiari che possono ottenere la garanzia sono esclusivamente le imprese già costituite o i professionisti già titolari di partita IVA, in entrambi i casi da non più di 5 anni. Professionisti e imprese non possono avere più di 5 dipendenti, ovvero 10 nel caso di Società di persone, SRL semplificate, cooperative. Ulteriori limitazioni riguardano l’attivo patrimoniale (massimo 300.000 euro), i ricavi lordi (fino a 200.000 euro) e livello di indebitamento (non superiore a 100.000 euro).

Per essere ammissibili al Fondo i professionisti, inoltre, devono essere iscritti agli ordini professionali o aderire alle associazioni professionali iscritte nell’elenco tenuto dal Ministero dello sviluppo economico ai sensi della legge 4/2013. Professionisti e imprese devono operare nei settori ammissibili in base alle Disposizioni operative del Fondo.

Quali sono le finalità ammissibili dei finanziamenti
Sono ammissibili alla garanzia del Fondo i finanziamenti finalizzati all’acquisto di beni e servizi direttamente connessi all’attività svolta (compreso il pagamento dei canoni del leasing, il microleasing finanziario e il pagamento delle spese connesse alla sottoscrizione di polizze assicurative), al pagamento di retribuzioni di nuovi dipendenti o soci lavoratori e al sostenimento dei costi per corsi di formazione.

Cosa sono i servizi ausiliari
I soggetti che erogano un’operazione di microcredito sono tenuti a prestare, in fase di istruttoria e durante il periodo di rimborso, almeno due dei servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio dei soggetti finanziati previsti dalla normativa. Tali servizi possono riguardare il supporto alla definizione della strategia di sviluppo, la formazione sulle tecniche di amministrazione o sull’uso di tecnologie avanzate, la definizione di strategie di marketing, il supporto per la soluzione di problemi legali, fiscali e amministrativi o per l’individuazione di criticità del progetto finanziato.

Ammontare massimo, caratteristiche dei finanziamenti
I finanziamenti possono avere una durata massima di 7 anni, non possono essere assistiti da garanzie reali e non possono eccedere il limite di euro 25.000 per ciascun beneficiario. Tale limite può essere aumentato di euro 10.000 qualora il finanziamento preveda l’erogazione frazionata, subordinando i versamenti al pagamento puntuale di almeno le ultime sei rate pregresse e al raggiungimento di risultati intermedi stabiliti dal contratto. E’ possibile concedere allo stesso soggetto un nuovo finanziamento per un ammontare, che sommato al debito residuo di altre operazioni di microcredito, non superi il limite di 25.000 euro o, nei casi previsti, di 35.000 euro.

Prestiti facili a chi non può rimborsarli? l’induzione al sovraindebitamento è un danno risarcibile

2016-08-11T16:24:00.001+02:00

Prima della conclusione del contratto di credito, la banca (o la finanziaria o Poste Italiane) ha l’obbligo di valutare il merito creditizio di chi richiede il prestito sulla base di informazioni adeguate, fornite dal consumatore stesso e, ove necessario, ottenute consultando una banca dati pertinente.

La valutazione del merito creditizio del richiedente non va riportata esclusivamente all’esigenza di tutelare il mercato del credito, evitando che il denaro ottenuto dalle banche mediante la raccolta del risparmio sia vincolato in impieghi troppo rischiosi e che il mancato rimborso da parte dei soggetti beneficiati possa aggravare irragionevolmente il rischio assunto da eventuali terzi garanti. La valutazione del merito creditizio va inquadrata anche nella necessita’ di comprendere se il contratto di credito proposto sia adatto alle esigenze e alla situazione finanziaria di chi richiede il prestito e, dunque, in un’ottica non soltanto prudenziale, ma anche di tutela di colui che ha formulato la richiesta di finanziamento.

Nella realta’ attuale dell’ordinamento giuridico, l’informazione del cliente nella fase delle trattative che precedono la stipulazione di un contratto di finanziamento non puo’ conseguentemente essere piu’ considerata come una sorta di consiglio amichevole, ma costituisce ormai la prestazione di un vero e proprio servizio di consulenza professionale, e in ogni caso l’adempimento di uno specifico dovere di protezione nei confronti dell’altra parte contraente

Non vi e’ quindi dubbio che la violazione di tale obbligo determini il diritto del cliente di essere risarcito del danno cagionatogli.

Queste, in sintesi, le conclusioni a cui e’ giunto l’Arbitro Bancario Finanziario, cosi’ come emergono dalla lettura della decisione 4440/13, in cui veniva esaminato il ricorso presentato da un cliente a cui, seppure con un contratto di lavoro part time a tempo determinato, erano stati concessi tre finanziamenti, da due banche diverse, a condizioni inique e vessatorie, che, evidentemente, il cliente non sarebbe mai stato in grado di rimborsare, inducendolo, peraltro, in una situazione di sovraindebitamento nonché compromettendo la sua capacita’ economica di sostentamento personale e familiare.

Poste italiane Lavora con noi: assunzioni 2016 per Postini

2016-08-11T12:47:00.004+02:00

Poste italiane Lavora con noi: assunzioni 2016 per Postini

Aperto un nuovo recruiting Poste Italiane per reclutare Postini che lavoreranno nel 2016.Le prossime assunzioni per Portalettere saranno effettuate con contratto di lavoro a tempo determinato, per le esigenze legate alla copertura del personale assente, ai picchi di stagione, alle necessità di risorse umane per specifici uffici e zone.Le selezioni interessano tutto il territorio italianosono rivolte a candidati Diplomati o Laureati e non è richiesta esperienza. La raccolta delle candidature avviene online tramite la sezione web Poste Italiane Lavora con noi.

Ricordiamo che Poste italiane S.p.A. è una delle più importanti società italiane di servizi e si occupa della gestione del servizio postale e della corrispondenza nel nostro Paese contando su una rete capillare di uffici postali. La società per azioni, il cui capitale è detenuto al 100% dallo Stato italiano tramite il Ministero dell’Economia e delle Finanze, propone anche servizi finanziari, investimenti, bancoposta, servizi assicurativi e per la telefonia mobile. La nuova campagna di recruiting per Portalettere rientra nel piano assunzioni Poste Italiane 2015 – 2020, che prevede la creazione di ben 8Mila posti di lavoro in Poste, di cui 4Mila per i giovani.

SELEZIONI ESTATE – AUTUNNO 2016

Per questa nuova infornata di assunzioni Poste italiane ha precisato tra i requisiti che saranno presi in considerazione sia candidati Diplomati sia Laureati, definendo una votazione minima per il titolo di studio, quindi la selezione si fa ancora più stringente. Non sono previsti limiti di età, anche se in linea generale l’azienda preferisce dare spazio ai giovani, ma è indispensabile indicare il voto relativo al titolo di studio, in assenza del quale le candidature non saranno prese in considerazione.
POSTE ITALIANE ASSUNZIONI E CONTRATTO

I nuovi posti di lavoro per Portalettere prevedono l’inserimento mediante Contratti a Tempo Determinato CTD, a partire dal mese di LUGLIO 2016, pertanto si tratta di assunzioni per la stagione estiva e autunnale. Generalmente gli incarichi di lavoro in Porte Italiane per Postini hanno una durata di 3 o 4 mesi, quindi è probabile che i candidati selezionati saranno impiegati per il periodo estate – autunno 2016, nei mesi di Luglio, Agosto, Settembre e Ottobre. Dunque si tratta di un lavoro temporaneo (non a tempo indeterminato) a carattere stagionale.

Lo stipendio non viene precisato negli annunci ma in base ad esperienze precedenti, si parla di circa 1100 Euro al mese. La suddivisione dei posti di lavoro tra Regioni e Province saranno individuate nell’ambito delle Aree Territoriali indicate in base alle esigenze aziendali.

LAVORO PER PORTALETTERE

I Postini si occuperanno del recapito postale (pacchi, lettere, consegna raccomandate, documenti ecc.) nell’area di propria competenza.

Requisiti:
– essere diplomati o laureati, in particolare possedere un diploma di scuola media superiore con voto minimo 70/100 oppure diploma di laurea, anche triennale, con voto minimo 102/110;
– patente di guida in corso di validità;
– idoneità alla guida del motomezzo aziendale (generalmente è il motorino Piaggio liberty 125 cc);
– certificato medico di idoneità generica al lavoro rilasciato dalla USL/ASL di appartenenza o dal proprio medico curante (con indicazione sullo stesso certificato del numero di registrazione del medico presso la propria USL/ASL di appartenenza);
– per la sola provincia di Bolzano, patentino del bilinguismo.
Non sono richieste conoscenze specifiche.

SEDI LAVORATIVE

Le sedi di lavoro Poste per le assunzioni 2016 saranno distribuite in tutta Italia, dal Nord al Centro Sud:
– Trentino Alto Adige – Bolzano, Trento;
– Veneto – Verona, Vicenza, Belluno, Treviso, Venezia, Padova, Rovigo;
– Friuli Venezia Giulia – Udine, Gorizia, Trieste, Pordenone;
– Molise – Campobasso, Isernia;
– Puglia – Foggia, Bari, Taranto, Brindisi, Lecce, Barletta Andria Trani;
– Basilicata – Potenza, Matera;
– Lazio – Viterbo, Rieti, Roma, Latina, Frosinone;
– Abruzzo – L’Aquila, Teramo, Pescara, Chieti;
– Sardegna – Sassari, Nuoro, Cagliari, Oristano, Olbia Tempio, Ogliastra, Medio Campidano, Carbonia Iglesias;
– Sicilia – Trapani, Palermo, Messina, Agrigento, Caltanissetta, Enna, Catania, Ragusa, Siracusa;
– Lombardia – Varese, Como, Sondrio, Milano, Bergamo, Brescia, Pavia, Cremona, Mantova, Lecco, Lodi, Monza e Brianza;
– Toscana – Massa Carrara, Lucca, Pistoia, Firenze, Livorno, Pisa, Arezzo, Siena, Grosseto, Prato;
– Umbria – Perugia, Terni;
– Piemonte – Torino, Vercelli, Novara, Cuneo, Asti, Alessandria, Biella, Verbano Cusio Ossola;
– Valle d’Aosta – Aosta;
– Liguria – Imperia, Savona, Genova, La Spezia;
– Emilia Romagna – Piacenza, Parma, Reggio nell’Emilia, Modena, Bologna, Ferrara, Ravenna, Forlì Cesena, Rimini;
– Marche – Pesaro e Urbino, Ancona, Macerata, Ascoli Piceno, Fermo;
– Campania – Caserta, Benevento, Avellino, Salerno;
– Calabria – Cosenza, Catanzaro, Reggio di Calabria, Crotone, Vibo Valentia.

PROCESSO DI SELEZIONE

Come avvengono le selezioni? Poste italiane ha introdotto una nuova procedura che prevede un test online che i candidati dovranno affrontare dopo aver inviato il cv in risposta agli annunci di lavoro. Il processo di selezione si svolge in 3 fasi, a cui possono accedere solo i candidati che hanno inviato il cv online e risultano idonei, così articolate:

1) Prima di tutto si riceve una telefonata delle Risorse Umane Territoriali di Poste Italiane, che annuncia l’avvio dell’iter selettivo.

2) Poi, si riceve una e-mail all’indirizzo di posta elettronica indicato in fase di candidatura. Questa e-mail consiste nell’invito ad effettuare un test attitudinale on line, che rappresenta la prima parte del processo di selezione. L’e-mail sarà spedita dalla Società Giunti OS (info.internet-test@giuntios.it) – la quale è stata incaricata da Poste Italiane per la somministrazione del test di recruiting – e conterrà l’indirizzo internet a cui collegarsi per effettuare la prova via web e tutte le spiegazioni necessarie per il suo svolgimento.

3) Chi supera il test via web, viene contattato dal personale di Poste Italiane per il completamento della seconda fase del processo di selezione, comprendente un colloquio e la prova pratica di guida che sarà effettuata su un motomezzo 125 cc a pieno carico di posta, il cui superamento è condizione essenziale senza la quale non potrà aver luogo l’assunzione.

Vi consigliamo di verificare periodicamente la casella di posta elettronica dopo aver effettuato la candidatura.

COME CANDIDARSI

Gli interessati alle assunzioni Poste possono inviare il proprio curriculum vitae tramite la sezione Poste Italiane “lavora con noi” del sito web aziendale in risposta alle posizioni aperte o inviando una candidatura spontanea. Per candidarsi alle offerte di lavoro per Postini c’è tempo fino al 26 giugno 2016.

Attenzione: PosteItaliane lascerà visibili gli annunci nei periodi in cui avrà necessità di raccogliere nuove candidature. E’ possibile che vengano inseriti o tolti a distanza di giorni o settimane in funzione delle esigenze di risorse che si vengono a creare. In qualsiasi momento è comunque possibile inviare una candidatura spontanea.

Vendere o donare la casa quando si ha già un debito è inutile

2016-08-10T18:56:00.001+02:00

Basta semplicemente essere “potenziali debitori” di un altro soggetto perché quest’ultimo possa rivolgersi al tribunale e far revocare tutte le vendite o le donazioni nel frattempo compiute dal proprietario del bene per evitare il pignoramento. Difatti, anche se sull’esistenza e/o entità del credito è ancora in corso una causa, è possibile esercitare in anticipo la cosiddetta azione revocatoria sugli atti di cessione dei beni che potrebbero pregiudicare il creditore. È quanto ricorda la Cassazione con una recente sentenza [1]. Ma procediamo con ordine e, per iniziare, facciamo qualche esempio per rendere più chiara la situazione che può venirsi a verificare.

La revocatoria della vendita durante la causa di separazione

Tizio e Caia sono marito e moglie e hanno deciso di separarsi. Durante il corso della causa, Tizio vende alcuni dei suoi beni di maggior valore alla propria sorella, in modo tale che la sua ex moglie non possa aggredirli successivamente. Benché l’esito della causa di separazione non è ancora scontato e non si sa cosa deciderà il giudice, Caia può ugualmente iniziare a tutelare i propri (eventuali e futuri) diritti, chiedendo la revocatoria di tale cessione.
In tal caso, trattandosi di una vendita (tecnicamente si dice “atto a titolo oneroso”), il creditore deve dimostrare due circostanze:
l’intenzione del debitore di nuocere, con tale atto, il creditore. È facile da provare: basta dimostrare che il debitore non ha altri beni di pari o simile valore; in pratica, spogliandosi della casa, del terreno, della villa, ecc. e non avendo altri immobili da poter essere pignorati, il debitore ha di fatto pregiudicato e danneggiato il creditore, rendendogli impossibile recuperare i propri soldi;
la consapevolezza di tale danno da parte del terzo acquirente: non c’è bisogno che il nuovo proprietario sia “complice” delle intenzioni fraudolente del debitore, ma deve essere semplicemente conscio. Nell’esempio in questione, la sorella di Tizio non può non essere a conoscenza della causa di separazione del fratello con Caia ed è quindi consapevole che la vendita della casa di quest’ultimo è finalizzata proprio a frustrare le ragioni di Caia.

Se sussistono tali due presupposti, in tal caso la revocatoria è possibile e, anzi, non c’è bisogno di attendere la fine della causa tra Tizio e Caia: basta infatti il semplice potenziale pregiudizio che la moglie potrebbe conseguire, per consentire a quest’ultima di giocare in anticipo e, anche durante la causa di separazione, chiedere la revocatoria della vendita della casa.

Ricordiamo, del resto, che l’azione revocatoria può essere esercitata solo entro 5 anni dal compimento dell’atto: per cui, subordinarne l’esperimento alla conclusione del precedente giudizio che accerti l’esistenza o l’entità del debito potrebbe pregiudicare l’esercizio dei diritti al creditore: i tempi dei processi, infatti, sono spesso superiori a cinque anni e potrebbero far decorrere i termini per la revocatoria.

La revocatoria della donazione dopo la fideiussione

Facciamo un secondo esempio. Tizio firma una fideiussione con la banca per garantire il prestito di Caio, suo socio. Il giorno dopo, Tizio dona la propria casa a suo figlio, Sempronio. Anche in questo caso, sebbene Caio non sia ancora diventato moroso e stia regolarmente pagando il proprio finanziamento, la banca può agire in tribunale per far revocare la donazione fatta da Tizio.

A differenza del caso della vendita, se l’immobile è stato semplicemente donato (tecnicamente si chiama “atto a titolo gratuito”), è necessario dimostrare solo il primo dei due precedenti presupposti (l’intenzione del debitore di nuocere il creditore) e non anche il secondo (la consapevolezza del nuovo proprietario del bene di tale danno: egli infatti non ha dovuto pagare un prezzo per acquisire la proprietà del bene e non deve essere tutelato come invece l’acquirente).

Gli effetti della revocatoria

Con l’esercizio della revocatoria, si ha che la vendita o la donazione vengono “cancellate” dalla realtà giuridica e sono come “mai poste in essere”. Con la conseguenza che il bene non è mai uscito dalla titolarità del precedente proprietario e il creditore può pignorarlo se il suo credito è diventato certo. Quindi, se per l’azione revocatoria non è necessario che l’esistenza e/o l’entità del credito sia ancora accertata, invece per il pignoramento questo passaggio è necessario.

Corte di Cassazione, sez. III Civile, sentenza 8 aprile – 18 luglio 2016, n. 14649

CORTE DI CASSAZIONE N. 6887/2015 – PROVA NOTIFICHE CARTELLE ESATTORIALI – EQUITALIA DEVE CONSERVARE LE RELATE NOTIFICHE ANCHE OLTRE I 5 ANNI – 08/04/2016 –

2016-08-10T14:09:00.006+02:00

La Corte di Cassazione, con la sentenza in esame, ha precisato che grava sull'esattore l'onere di provare la regolare notificazione delle cartelle di pagamento depositando in giudizio la relata di notifica o gli avvisi di ricevimento "essendo esclusa la possibilità di ricorrere a documenti equipollenti, quali, ad esempio, registri o archivi informatici dell'Amministrazione finanziaria o attestazioni dell'ufficio postale". La società di riscossione, inoltre, non può avvalersi del disposto di cui all'articolo 26 5^co. d.P.R.602/73 di cui si lamenta la violazione o falsa applicazione.

Questa disposizione, nello stabilire che "l'esattore deve conservare per cinque anni la matrice o la copia della cartella con la relazione dell'avvenuta notificazione o l'avviso di ricevimento ed ha l'obbligo di farne esibizione su richiesta del contribuente o dell'amministrazione" non enuclea un'ipotesi di esenzione, oltre il quinquennio, dall'onere della prova a vantaggio del concessionario, limitandosi a stabilire che quest'ultimo conservi la prova documentale della cartella notificata a soli fini di esibizione al contribuente o all'amministrazione”, con la conseguenza che il concessionario sarà comunque tenuto, indipendentemente dal suddetto obbligo di conservazione nel quinquennio, a fornire in giudizio la prova della notificazione della cartella.

Equitalia: quando la cartella esattoriale va in prescrizione, Equitalia non ha più alcuna facoltà di procedere alla riscossione coattiva.

2016-08-10T14:00:00.001+02:00

Quando i termini di prescrizione della cartella di pagamento risultano compiuti, Equitalia infatti non è più tenuta a far partire il pignoramento, il fermo o l’ipoteca sui beni del soggetto che risulta debitore, pena l’illegittimità di tali provvedimenti.

COME TUTELARSI DALLA RISCOSSIONE COATTIVA DA PARTE DI EQUITALIA?

Nel caso di cartelle esattoriali prescritte, come detto, Equitalia non può procedere alla riscossione coattiva, dovendo invece eliminare opportunamente la cartella ormai prescritta dalla posizione debitoria del soggetto contribuente.

Quando questo non si verifica e anzi viene ugualmente avviato il pignoramento, anche in caso di subentrata prescrizione, il contribuente per tutelarsi può fare opposizione all’esecuzione forzata, agendo in tribunale ordinario e così contestando il pignoramento mediante avvocato. Sarà, poi, lo stesso tribunale a stabilire se interrompere o meno l’esecuzione rinviando successivamente il contribuente al giudice competente sulla base dell’imposizione oggetto della discussione.

Nel caso in cui Equitalia abbia provveduto ad inviare al contribuente un preavviso di ipoteca o di fermo auto, quest’ultimo avrà la possibilità di avanzare ricorso per ogni tipologia di debito, che qui di seguito elenchiamo, di fronte al giudice di volta in volta competente.

1) Bollo auto: Commissione Tributaria Provinciale

2) Canone Rai (imposta sulla tv): Commissione Tributaria Provinciale

3) TASI, IMU, ICI, TOSAP e altre tasse locali: Commissione Tributaria Provinciale

4) IVA, IRPEF, IRAP: Commissione Tributaria Provinciale

5) Contributi INPS: Tribunale ordinario, sezione lavoro e previdenza

6) Contributi INAIL: Tribunale ordinario, sezione lavoro e previdenza

Sovraindebitamento: la legge che aiuta i debitori in difficoltà

2016-08-10T12:34:00.001+02:00

La Legge n. 3 del 2012 promette di salvare i debitori sul lastrico da svendite del loro patrimonio sempre salvagaurdando i diritti dei creditori.
Innanzitutto il debito deve essere di ammontare tale da non permettere al consumatore di risanarlo con il proprio patrimonio, insomma deve trovarsi in stato di sovraindebitamento. Si tratta di una definizione molto ampia che consente di includere nella procedura un gran numero di casi, ad esempio quando non si riesce a pagare rate di finanziamento, mutuo, ecc…
CHI PUÒ ACCEDERE ALLA PROCEDURA?

– Piccoli imprenditori non soggetti al fallimento;
– Imprenditori agricoli;
– Lavoratori autonomi;
– Professionisti;
– Fondazioni e associazioni;
– Consumatori
L’ORGANISMO COMPOSIZIONE CRISI (O.C.C.)

Per poter accedere alla procedura, il debitore deve rivolgersi all’O.C.C. (Organismo Composizione Crisi) con sede nel circondario del Tribunale del luogo ove il consumatore ha la residenza o sede: saranno costituiti presso Camere Commercio, Ordini Professionali, Comuni, Province, Regioni.
PROCEDURE COMPOSIZIONE DELLA CRISI

1. Accordo con i creditori
2. Piano del consumatore
3. Liquidazione dei beni
ACCORDO CON I CREDITORI

Questa procedura che può essere richiesta per debiti legati all’attività professionale o di impresa si instaura con l’assistenza dell’O.C.C depositando un piano di ristrutturazione dei debiti presso il Tribunale.
È possibile prevedere il pagamento parziale dei crediti privilegiati, mentre per i tributi è prevista solo una dilazione.
Il Tribunale dopo aver verificato i presupposti:
– fissa l’udienza dei creditori;
– dispone la pubblicazione della proposta e del decreto;
– stabilisce che non possono essere iniziate o proseguite le azioni esecutive;
– la proposta del debitore per essere omologata dal Tribunale deve ottenere il consenso dei creditori che rappresentino almeno il 60% dell’ammontare dei crediti.
PIANO DEL CONSUMATORE

Questa procedura si rivolge ai consumatori, ossia alle persona fisiche che hanno contratto debiti solo per scopi estranei all’attività imprenditoriale. A differenza del precedente “Accordo con i creditori”, in questo caso non è necessario il consenso dei creditori, ma è sufficiente la positiva delibera del Tribunale sulla fattibilità dello stesso.
Di qui l’obbligo specifico rappresentato dalla redazione a cura dell’O.C.C. di una relazione particolareggiata da allegare al piano del consumatore e contenente:
– indicazione delle cause di indebitamento e diligenza del consumatore nell’assumere tali obbligazioni;
– esposizione delle ragioni dell’incapacità di adempiere;
– resoconto solvibilità del consumatore ultimi 5 anni;
– indicazione eventuali atti del debitore impugnati dai creditori;
– la probabile convenienza del piano rispetto alla liquidazione dei beni
Poiché la proposta del piano non sarà portata all’esame dei creditori, il Tribunale non solo dovrà verificare la fattibilità, ma anche valutare la meritevolezza e l’assenza di colpa nell’assumere obbligazioni eccessive rispetto alla sua capacità di rimborso.
Come per l’Accordo, anche il Piano omologato è obbligatorio per tutti i creditori e il pagamento dei debiti potrà avvenire attraverso qualsiasi forma, anche mediante la cessione di crediti futuri a condizione che siano determinabili (es. redditi lavoro dipendente, redditi da pensione, redditi da locazione ecc…)
LIQUIDAZIONE DEI BENI DEL DEBITORE

Questa procedura è la conseguenza della mancata realizzazione delle due precedenti. In particolare:
– annullamento dell’accordo per fatto imputabile al creditore;
– cessazione dell’omologazione del Tribunale per compimento da parte del debitore di atti in frode alla legge.
DOCUMENTI CHE DEVE DEPOSITARE IL DEBITORE

1. Elenco di tutti i creditori con indicazione delle somme dovute;
2. Elenco tutti beni del debitore e degli eventuali atti di disposizione compiuti ultimi 5 anni;
3. Dichiarazione redditi ultimi 3 anni;
4. Attestazione fattibilità del piano a cura dell’O.C.C.;
5. Elenco spese correnti necessarie per sostentamento del debitore e della famiglia e certificato stato di famiglia
VANTAGGI DELLA PROCEDURA ANALIZZANDO ALCUNE PRONUNCE DI TRIBUNALI

Le procedure sopra elencate, anche se qui spiegate in maniera semplice, all’atto pratico sono molto complesse da predisporre, per cui prima di rivolgersi all’Organismo Composizione Crisi (O.C.C.) è vivamente consigliabile farsi assistere da un avvocato.
Esaminando brevemente alcune pronunce di Tribunali, i vantaggi economici che ne possono scaturire per il debitore sono notevoli, oltre a quello esistenziale di potersi liberare con un colpo di spugna di tutte le pendenze e ricominciare da zero; una grande opportunità non prevista nel ns. ordinamento legislativo prima della Legge 3/2012 e del decreto attuativo DM 202/2014.
Tribunale di Napoli decreto del 28/10/15 omologa piano del consumatore
Nel caso di specie i debiti del consumatore erano i seguenti:
– € 251.000 per contratto di mutuo con garanzia ipotecaria su casa di mq. 82;
– € 1.990,00 prestito personale;
– € 5.600,00 debito verso un avvocato;
Attivo del consumatore:
– appartamento mq. 82, stimato in seguito alla richiesta dell’OSSERVATORIO AGENZIA ENTRATE in € 125.000,00 (quasi le metà del mutuo);
– autovettura € 1.500;
– arredi casa € 1.300;
– saldo c/c € 143,00;
– reddito lavoro dipendente € 1.525,00
A fronte di un debito originario di € 258.000,00 il Tribunale omologa il piano per esdebitazione con una somma di € 138.000,00 con versamento di 213 rate mensili di € 650,00.
Tribunale di Pistoia decreto del 28/2/14 omologa piano del consumatore
Nel caso di specie il consumatore aveva una esposizione debitoria di € 43.290,00 con i seguenti creditori:
– € 39.950,00 contratto finanziamento;
– € 2.569,00 scoperto di c/c;
– € 764,00 utenze non pagate;
L’attivo era costituito da un reddito da lavoro dipendente di € 1.100,00 fino al 2008, poi veniva licenziato nel 2009 e percepiva indennità di mobilità. Nel 2013 con il compimento del 65° anno percepiva la pensione di invalidità.
A fronte di un debito originario di € 43.290,00 il Tribunale omologa il piano per esdebitazione con una somma di € 12.000,00 inizialmente pagando rate da € 15,00 e con il percepimento della pensione € 200,00 fino all’estinzione, da attribuire proporzionalmente a ciascun creditore.
Tribunale di Busto Arsizio decreto15/9/ 2014 omologa piano con taglio debito Equitalia
Nel caso di specie in consumatore aveva un debito con Equitalia di € 87.000,00 per tributi non pagati.
Il Tribunale ha omologato il piano prevedendo una esdebitazione dell’87% pagando € 11.200,00 sulla base delle possibilità attuali della debitrice.
ALCUNE PRONUNCE DI RIGETTO ALLA PROCEDURA DI SOVRAINDEBITAMENTO

Tribunale di Reggio Emilia ordinanza del 11/3/2015 rigetto domanda omologazione per atto in frode ai creditori.
La Legge 3/12 prescrive di verificare prima di presentare il ricorso per l’accesso alla procedura se il debitore abbia compiuto atti in frode ai creditori. Nel caso di specie il debitore con scrittura privata autenticata aveva in data 31/3/2014 costituito un trust (istituto giuridico previsto nel diritto anglosassone simile al ns. fondo patrimoniale) con lo scopo di preservare l’integrità del patrimonio personale e garantire i suoi eredi da eventuali vicende personali. Il debitore con successivo atto conferiva nel trust la quota di proprietà di due immobili. Com’è noto le finalità perseguite attraverso il trust possono essere oltre che lecite, anche illecite, quali quelle elusive di norme imperative, di evasione fiscale, di riciclaggio ecc. In conclusione il Giudice rileva che si tratta di un trust diretto a sottrarre alla garanzia generica dei creditori i beni oggetto del conferimento e pertanto, sussistendo un atto in frode compiuto dal debitore in data anteriore alla presentazione del ricorso per sovraindebitamento, l’accordo proposto ai creditori non può essere omologato.
A nulla rileva che l’accordo sia più conveniente rispetto ad una esecuzione ordinaria contro il debitore, né che i creditori abbaiano dato consenso alla proposta.
Tribunale di Ravenna decreto del 17/12/2014 provvedimento rigetto piano del consumatore per aver assunto obbligazioni senza ragionevole prospettiva di adempiere.
Nel caso di specie il ricorrente nell’aprile del 2006 aveva acceso un mutuo di € 185.000,00 per l’acquisto di un immobile pagando una rata di circa € 1.000,00. Successivamente i debitore aveva ricorso ad una pluralità di finanziamenti personali e precisamente:
-in data 11/9/07 stipulava un prestito con FIDITALIA di € 34.000,00 con rimborso rateale di 96 mensilità pari ciascuna ad € 463,00.
-in data 31/3/09 sottoscriveva altro finanziamento con AGOS per un importo di € 29.000,00 con rimborso rateale di € 409,00 mensili.
-in data 30/4/09 altro contratto di prestito con COMPASS di € 17.500,00
Alla luce di quanto sopra, il ricorso continuativo e temporalmente ravvicinato a più fonti di finanziamento appare eccessivo anche per la disponibilità reddituale. A Tale riguardo l’art. 12 bis Legge 3/2012 prevede quale causa ostativa all’omologazione del piano del consumatore, quando ha assunto obbligazioni senza la ragionevole prospettiva di poterle adempiere ovvero che ha colposamente determinato il sovraindebitamento, anche per mezzo di un ricorso al credito non proporzionato alle proprie capacità patrimoniali.
Il Giudice rigetta l’istanza di ammissione alla procedura.
Tribunale di Pistoia, decreto 17/11/2014 revoca decreto di omologa della procedura di sovraindebitamento.
La finanziaria COMPASS aveva proposto reclamo ai sensi degli art. 12, 12bis legge 3/2012 avverso il decreto con il quale il Giudice del sovraindebitamento aveva omologato il piano del consumatore.
Il reclamante nella qualità di creditore che aveva concesso un finanziamento di € 31.000,00 garantito dalla cessione della propria pensione INPS nella misura di 1/5 rilavava l’assenza delle condizioni di meritevolezza ai sensi dell’art. 12 bis com. 3 Legge 3/2012 per palese negligenza da parte del debitore, perché al momento della cessione del 1/5 non poteva non essere consapevole della propria difficoltà finanziaria.
Il reclamo viene accolto per il principio della meritevolezza, cioè quando il consumatore abbia assunto obbligazioni senza la ragionevolezza prospettiva di poterle adempiere ovvero abbia colposamente determinato il sovraindebitamento anche per mezzo di un ricorso al credito non proporzionato alle proprie capacità patrimoniali.
Il Giudice in seguito al reclamo ha effettuato il giudizio valutativo, argomentando che l’iniziale incidenza debitoria del 37% sul reddito familiare non era tale da compromettere il regolare adempimento. Con l’assunzione di un nuovo finanziamento e l’incidenza arrivata al 61% sul reddito, ha fatto venir meno il 1° criterio di meritevolezza.
Quando il sovraindebitamento sia stato determinato per colpa del debitore, si parla di 2° criterio di meritevolezza; a titolo esemplificativo l’indebitamento non è colposo quando: accidentale accadimento che alteri in senso negativo la capacità di reddito, infortuni, malattie con cure costose, perdita di lavoro o riduzione per causa non imputabile al debitore, oneri derivanti da separazione, impossibilità incassare crediti ecc.

2016-08-07T11:52:00.000+02:00

A Sassari 15 milioni per il centro storico

A Cagliari la firma dell’accordo tra Regione e Comune. Paci e Sanna: Non solo edilizia, forte intervento sul sociale

Un Museo dei Candelieri nel palazzo della Frumentaria, il recupero del vecchio mercato civico destinato a Polo del gusto, delle arti e dei mestieri manuali, la valorizzazione della valle del Rosello, dove sorgeranno anche orti urbani e nuove azioni per promuovere la cultura d’impresa e l’inclusione sociale attiva: punta sulla riqualificazione urbana del centro storico di Sassari e su un forte intervento nel sociale l’Accordo di collaborazione per l’Iti (Intervento territoriale integrato) firmato oggi dal vicepresidente della Regione Raffaele Paci e dal sindaco di Sassari Nicola Sanna. Una firma che vale 15 milioni euro: tanti sono i finanziamenti messi in campo dalla Regione anche attraverso fondi comunitari per le sei le azioni previste dall’intesa, in particolare per la parte bassa del centro storico della città (San Donato, Sant’Apollinare e valle del Rosello).

Cultura Crea: Invitalia finanzia le imprese culturali e creative

2016-07-29T13:15:00.001+02:00

Cos'è
“Cultura Crea” è un programma di incentivi per creare e sviluppare iniziative imprenditoriali nel settore dell'industria culturale-turistica e per sostenere le imprese no profit che puntano a valorizzare le risorse culturali del territorio nelle regioni Basilicata, Calabria, Campania, Puglia e Sicilia.

A chi è rivolto

Alle imprese, inclusi i team di persone che vogliono costituire una società, e ai soggetti del terzo settore dell’industria culturale e turistica.

I vantaggi per l'impresa

Finanziamento agevolato a tasso zero e contributo a fondo perduto sulle spese ammesse, con una premialità aggiuntiva per giovani, donne e imprese con rating di legalità.

Gli incentivi, concessi nell’ambito del regolamento de minimis, possono coprire fino all’80% delle spese totali, elevabili al 90% in caso di premialità.

Raccomandata codice ??? di cosa si tratta

2016-07-28T18:53:00.004+02:00

Fonte: laleggepertutti.it

Aggiorniamo la lista dei codici raccomandata sulla base di una segnalazione di un nostro utente: ecco cos’è la raccomandata con codice 616

Abbiamo detto nei nostri precedenti pezzi di come sia possibile riconoscere una raccomandata a partire dal codice disponibile sull’avviso, dunque senza riceverla e senza incorrere in brutte sorprese.

Una delle domande che ci hanno fatto più spesso in questi giorni è a cosa corrisponde il codice 616, in particolare la raccomandata procede per la maggior parte dei casi dal centro di smistamento di Padova delle Poste Italiane.

Oggi grazie alla segnalazione di un nostro utente, siamo in grado di dare risposta al quesito.

Raccomandata 616 da Padova: cos’è
La raccomandata con codice 616 proveniente da Padova, è risultato essere per il nostro utente un avviso di ricevimento relativo ad una notifica di mancato pagamento del bollo auto. Viene dunque ricondotto alle cartelle di pagamento. Al fine di facilitare la lettura delle vostre prossime raccomandate, riportiamo di seguito tutti i codici dei quali siamo giunti sino ad oggi a conoscenza, non senza prima ringraziare tutti i nostri lettori che in questo mentre sono stati così prolifici di notizie da fare in modo che la nostra lista codici risultasse essere la più aggiornata del web.

Gli altri codici raccomandata: la lista codici raccomandata più aggiornata del web
Ecco i codici e le rispettive identificazioni:

Raccomandata codice 12,13,14, 15: generalmente individuano una raccomandata semplice, dunque non si tratta di multe o cartelle esattoriali;
Raccomandata codice 76, 77, 78, 79: indicano quasi sicuramente una multa o un atto giudiziario (dunque anche eventualmente un provvedimento notificato da un Tribunale, una citazione, un giudizio), ma potrebbe indicare anche un accertamento dell’agenzia delle entrate (in base a quanto hanno segnalato i nostri utenti);
Raccomandata codice 608, 609: solitamente si tratta di comunicazioni che un Ente pubblico fa per dare avviso di aver tentato la notifica di un proprio atto;
Raccomandata codici 612, 614: generalmente si tratta di raccomandate di comunicazione provenienti da banche, o da altro istituto di credito (questo include naturalmente le stesse Poste Italiane quando appunto operano da istituti di credito), ma potrebbero essere anche provenienti dal’agenzia delle entrate;
Raccomandata codice 613: si tratta di comunicazioni dell’agenzia delle entrate, generalmente riguardanti multe non pagate, si consulti il prossimo paragrafo per i dettagli aggiornati;
Raccomandata codice 615: si tratta di comunicazioni dell’agenzia delle entrate, i nostri utenti ci hanno segnalato che si tratta di un avviso dell’Agenzia delle entrate, generalmente si tratta di una notifica di multe o imposte non pagate;
Raccomandata codice 616: si può ricondurre alla casistica del codice 615, di fatto i nostri utenti ci hanno segnalato come accennato che si trattava di un avviso di ricevimento relativo al mancato pagamento del bollo auto.
Raccomandata codice 649, 669: si tratta generalmente di trasmissioni carte e bancomat da parte delle banche, di comunicazione da parte di altre aziende (ad esempio si è verificato in alcuni casi che si trattasse di richiami per l’auto da parte della casa madre);
Raccomandata codice 670: questo codice indica con certezza una cartella Equitalia; ma si tenga presente che è anche capitato che le cartelle arrivino con codice 689, ovvero un codice generale delle Poste che potrebbe nascondere qualsiasi altro atto, compresa una cartella esattoriale;
Raccomandata codice 650: questo è il codice che identifica le comunicazioni o gli atti provenienti dall’INPS.
Raccomandata codice 689: si tratta generalmente di una busta non marcata di Poste Italiane, al cui interno potreste trovare delle cattive sorprese, un’utente ha trovato una cartella Equitalia;

I vostri commenti sono importanti
I vostri commenti incrementano la lista a beneficio di tutti, ecco perchè vi chiediamo di continuare a seguirci, saremo contenti di poter incrementare le informazioni fornite.

Per conoscere i nostri approfondimenti su come riconoscere la raccomandata sulla base del cartoncino, consigliamo di leggere anche Codici raccomandata: scopri cosa contiene una raccomandata senza riceverla e Codici raccomandata aggiornati: cosa sono il codice 615, 613, 76, 78?

Vendere o donare la casa quando si ha già un debito è inutile

2016-07-28T18:48:00.002+02:00

fonte: laleggepertutti.it

La revocatoria della vendita durante la causa di separazione

Tizio e Caia sono marito e moglie e hanno deciso di separarsi. Durante il corso della causa, Tizio vende alcuni dei suoi beni di maggior valore alla propria sorella, in modo tale che la sua ex moglie non possa aggredirli successivamente. Benché l’esito della causa di separazione non è ancora scontato e non si sa cosa deciderà il giudice, Caia può ugualmente iniziare a tutelare i propri (eventuali e futuri) diritti, chiedendo la revocatoria di tale cessione.
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In tal caso, trattandosi di una vendita (tecnicamente si dice “atto a titolo oneroso”), il creditore deve dimostrare due circostanze:

l’intenzione del debitore di nuocere, con tale atto, il creditore. È facile da provare: basta dimostrare che il debitore non ha altri beni di pari o simile valore; in pratica, spogliandosi della casa, del terreno, della villa, ecc. e non avendo altri immobili da poter essere pignorati, il debitore ha di fatto pregiudicato e danneggiato il creditore, rendendogli impossibile recuperare i propri soldi;
la consapevolezza di tale danno da parte del terzo acquirente: non c’è bisogno che il nuovo proprietario sia “complice” delle intenzioni fraudolente del debitore, ma deve essere semplicemente conscio. Nell’esempio in questione, la sorella di Tizio non può non essere a conoscenza della causa di separazione del fratello con Caia ed è quindi consapevole che la vendita della casa di quest’ultimo è finalizzata proprio a frustrare le ragioni di Caia.

Se sussistono tali due presupposti, in tal caso la revocatoria è possibile e, anzi, non c’è bisogno di attendere la fine della causa tra Tizio e Caia: basta infatti il semplice potenziale pregiudizio che la moglie potrebbe conseguire, per consentire a quest’ultima di giocare in anticipo e, anche durante la causa di separazione, chiedere la revocatoria della vendita della casa.

Ricordiamo, del resto, che l’azione revocatoria può essere esercitata solo entro 5 anni dal compimento dell’atto: per cui, subordinarne l’esperimento alla conclusione del precedente giudizio che accerti l’esistenza o l’entità del debito potrebbe pregiudicare l’esercizio dei diritti al creditore: i tempi dei processi, infatti, sono spesso superiori a cinque anni e potrebbero far decorrere i termini per la revocatoria.

La revocatoria della donazione dopo la fideiussione

Facciamo un secondo esempio. Tizio firma una fideiussione con la banca per garantire il prestito di Caio, suo socio. Il giorno dopo, Tizio dona la propria casa a suo figlio, Sempronio. Anche in questo caso, sebbene Caio non sia ancora diventato moroso e stia regolarmente pagando il proprio finanziamento, la banca può agire in tribunale per far revocare la donazione fatta da Tizio.

A differenza del caso della vendita, se l’immobile è stato semplicemente donato (tecnicamente si chiama “atto a titolo gratuito”), è necessario dimostrare solo il primo dei due precedenti presupposti (l’intenzione del debitore di nuocere il creditore) e non anche il secondo (la consapevolezza del nuovo proprietario del bene di tale danno: egli infatti non ha dovuto pagare un prezzo per acquisire la proprietà del bene e non deve essere tutelato come invece l’acquirente).

Gli effetti della revocatoria

Con l’esercizio della revocatoria, si ha che la vendita o la donazione vengono “cancellate” dalla realtà giuridica e sono come “mai poste in essere”. Con la conseguenza che il bene non è mai uscito dalla titolarità del precedente proprietario e il creditore può pignorarlo se il suo credito è diventato certo. Quindi, se per l’azione revocatoria non è necessario che l’esistenza e/o l’entità del credito sia ancora accertata, invece per il pignoramento questo passaggio è necessario.

Come compensare i crediti PA con le cartelle esattoriali

2016-07-27T18:24:00.001+02:00

Fonte: laleggepertutti.it

I liberi professionisti e le imprese che hanno effettuato lavori per la PA potranno anche per il 2016 compensare tali crediti in compensazione al fine di saldare i debiti derivanti da cartelle di cartelle di pagamento.

Le regole della compensazione crediti PA

Le regole per la compensazione dei crediti della PA sono le medesime degli scorsi anni [1].
Per il 2016 la compensazione può essere operata su debiti relativi a cartelle esattoriali in favore di imprese e professionisti titolari di crediti non prescritti, certi, liquidi ed esigibili, nei confronti della pubblica amministrazione.
Le cartelle esattoriali interessate sono quelle notificate entro il 31 dicembre 2015, i crediti devono essere:

crediti certificati non prescritti, certi, liquidi ed esigibili verso lo Stato, Regioni e province autonome, enti locali, enti del Servizio sanitario nazionale per aver effettuato somministrazioni, forniture e appalti;
debiti tributari (dello Stato, delle Regioni e degli enti locali), previdenziali e assistenziali oggetto di cartelle di pagamento di Equitalia, di accertamento esecutivo dell’Agenzia delle entrate e di avviso di addebito dell’INPS, notificate entro il 31 dicembre 2015;

Crediti verso la PA: come si compensano con le cartelle?

Per compensare i crediti verso la PA con le cartelle esattoriali, bisogna accreditarsi presso l’apposita piattaforma informatica gestita dalla Ragioneria generale dello Stato “Piattaforma elettronica per la certificazione dei crediti”.
Ricevuta la relativa attestazione dalla P.A. può presentare a Equitalia l’istanza per la compensazione del credito con i debiti iscritti a ruolo al fine della loro estinzione completa o solo per la parte corrispondente.
Equitalia verificherà quindi la conformità della certificazione per poi procedere, in caso positivo, alla compensazione con conseguente rilascio dell’attestazione di pagamento.
Potrebbe capitare che in fase di compensazione il pagamento riesca a coprire solo una parte dei debiti iscritti a ruolo scaduti o in scadenza. In questo caso il contribuente dovrà indicare gli importi che intende estinguere.
[1] Decreto MEF del 27.06.2016, pubblicato in GU n. 161 del 12.07.2016.

La garanzia offerta dal Confidi

2016-07-27T17:22:00.001+02:00

La garanzia consortile è un’obbligazione che il Confidi assume verso un terzo creditore, che può essere una Banca e/o un Intermediario Finanziario convenzionati, per assicurare l’adempimento di una obbligazione (tipicamente, la restituzione di un prestito) di un’impresa socia che quindi assume la veste di debitore principale. La garanzia pertanto assume la veste di una obbligazione accessoria; quindi, se non sorge o si estingue l’obbligazione principale assunta dall’impresa socia, viene meno anche l’efficacia dell’obbligazione accessoria assunta dal Confidi. La garanzia consortile viene rilasciata per iscritto tramite l’invio di un certificato di garanzia all’impresa socia e al soggetto finanziatore convenzionato con il Confidi.

Per l’erogazione di garanzie, tipicamente i Confidi ricorrono all’utilizzo di un fondo consortile, costituito dal capitale sociale formato con le quote di partecipazione versate dai soci e con contributi versati da eventuali enti sovventori (amministrazioni pubbliche, associazioni imprenditoriali di garanzia e grandi aziende) nonché da un fondo di garanzia o fondi rischi, i quali possono essere costituiti da contributi delle imprese associate e anche da fondi di origine pubblica (contributi delle regioni, delle Camere di Commercio o provenienti dall’Unione Europea) .

Il fondo di garanzia assume due forme:

a) quella di fondo monetario, alimentato dai contributi degli associati, degli enti pubblici e privati, configura una riserva di liquidità, in parte liberamente utilizzabile per investimenti (in genere, poste altamente smobilizzabili) e in parte vincolata a garanzia. La parte vincolata rappresenta la quota cui la banca può attingere in caso di default del debitore e si configura come un deposito in denaro presso una o più banche convenzionate a titolo di pegno irregolare[3], pertanto rappresenta una garanzia reale. In alcuni casi, il fondo monetario viene utilizzato in operazioni di tranched cover a copertura delle prime perdite di un portafoglio crediti (della banca) segmentato (tranching);

b) quella di un fondo fideiussorio, composto da garanzie fideiussorie rilasciate dalle imprese associate alle banche convenzionate. Con questa forma di garanzia personale, si viene a creare un problema di escussione ad personam e pro quota nei confronti degli aderenti ai Confidi, occorre quindi definire dei contratti chiari per evitare il litigation risk (rischio di contenziosi legali).

Il fondo di garanzia ha una duplice funzione: quello di coprire le perdite derivanti da crediti assistiti dalla garanzia mutualistica e quello di concorrere alla determinazione dell’importo di credito garantito e quindi erogabile alle imprese, poiché è la base di riferimento per il calcolo del moltiplicatore.

Il credito massimo concedibile dalla banca al complesso delle imprese consorziate è un multiplo, denominato moltiplicatore, dell’ammontare del fondo di garanzia. Il moltiplicatore rappresenta l’espansione massima possibile dell’attività di garanzia; è la grandezza che lega la dimensione del fondi di garanzia all’ammontare dei finanziamenti erogabili indicando quante volte può essere moltiplicato il fondo di garanzia per pervenire alla quantità massima di credito accordabile. Tale meccanismo risulta inadeguato per gli organismi di garanzia collettiva assimilati agli intermediari finanziari vigilati che dovrebbero individuare l’espansione massima del credito garantito in funzione delle misure di perdita attesa e inattesa relativa all’attività di garanzia. La definizione del moltiplicatore è frutto, in genere, di una negoziazione tra banca e intermediario di garanzia. Mediamente in Italia il moltiplicatore si concentra su livelli compresi tra 11 e 20, con alcuni eccezioni relative a pochi Confidi i cui moltiplicatori configurano valori superiori a 30[4].

Negli ultimi anni, i Confidi italiani hanno fatto registrare una progressiva riduzione del moltiplicatore applicato a motivo di un atteggiamento di maggiore cautela adottato negli anni recenti in seguito all’introduzione delle disposizioni di vigilanza prudenziale per i Confidi vigilati.

L’attività di concessione di garanzie presuppone un processo standard che si suddivide in una serie di passaggi. In primo luogo, l’impresa si rivolge al Confidi per ottenere una garanzia su un finanziamento bancario. Il Confidi procede allora alla sua istruttoria per pervenire a una valutazione del merito creditizio del soggetto richiedente. Qualora l’esito sia positivo, rilascia la sua garanzia. Ovviamente questa attività ha un suo prezzo: anche se si tratta di soggetti che non operano secondo la logica del profitto, sono comunque imprese e, in quanto tali, tenute a rispettare un vincolo di economicità per garantirsi autonomia gestionale e sostenibilità nella crescita[5]. L’impresa che si rivolge al Confidi verserà una quota associativa (è necessario essere associati se si vuole usufruire dei servizi offerti dal Confidi), un contributo a fondo rischi, più una commissione passiva.

Nel caso in cui il credito concesso dalla banca al soggetto garantito entri in situazione di difficoltà persistente e determini escussione da parte della banca nei confronti del Confidi, quest’ultimo si rivale sull’obbligato principale con azioni di recupero per recuperare parte delle perdite determinate dall’escussione.

L’escussione da parte della banca, questa è legata al tipo di garanzia concessa dal Confidi: bisogna infatti distinguere le “garanzie sussidiarie” dalle “garanzie a prima richiesta”.

Qualora sia rilasciata una garanzia sussidiaria, al verificarsi del mancato rimborso da parte dell’impresa garantita, sulla base delle convenzioni in essere con le banche convenzionate al Confidi, la banca provvede ad inviare all’impresa l’intimazione al pagamento dell’ammontare dell’esposizione (rate insolute, capitale residuo e interessi di mora) e ricorre a tutte le azioni legali necessarie al recupero del credito. Una volta che si sono concluse le procedure stragiudiziali e giudiziali di recupero intraprese dalla stessa, qualora non ci sia stato il rimborso integrale degli importi dovuti da parte dell’impresa (o il rimborso sia solo parziale), l’istituto di credito può richiedere l’attivazione della garanzia prestata dal Confidi – nei limiti della percentuale deliberata – a copertura della perdita definitiva subita. A seconda delle convenzioni siglate con le banche, il Confidi remunera la perdita definitiva nel limite rappresentato dalla capienza dei fondi rischi monetari convenzionalmente vincolati a favore dell’istituto di credito (operazione con cap) oppure anche oltre tale limite. Quindi la banca potrà accedere al fondo del Confidi solo in via sussidiaria, ovvero dopo aver escusso il debitore principale ed eventuali fideiussori.

Nel caso di una garanzia a prima richiesta il Confidi risponde delle obbligazioni assunte (garanzie rilasciate) al momento del verificarsi del default dell’azienda, e viene escusso a semplice richiesta della Banca garantita. Le azioni di recupero sull’obbligato principale e sui controgaranti sono poi a carico del Confidi stesso.

Il Confidi interviene tipicamente al momento dell’appostazione a sofferenza (più raramente, a incaglio) dei debitori originari da parte della banca. Il pagamento può avvenire attraverso la corresponsione di una somma in acconto e con un conguaglio al termine delle procedure esecutive. La copertura delle perdite sostenute dalla banca convenzionata è generalmente parziale.

Le garanzie rilasciate da un Confidi possono avere, in primis, la natura giuridica di garanzie reali o finanziarie le quali possono essere dirette e indirette: la co-garanzia e la riassicurazione sono garanzie dirette; la contro-garanzia è un esempio di garanzia indiretta.

Le garanzie reali sono riconducibili essenzialmente al pegno e all’ipoteca. Il pegno rappresenta il diritto vantato dalla banca su un bene mobile (titoli o merce). Ad esempio, a fronte di un importante finanziamento accordato a una società, la banca può costituire pegno su titoli di proprietà della stessa. L’ipoteca costituisce il diritto su un bene immobile (ufficio, abitazione, magazzino), che la banca può esercitare per recuperare il proprio credito. L’ipoteca può essere iscritta, ad esempio, su immobili di proprietà dei privati che ottengono mutui per finanziare l’acquisto dello stesso. Le garanzie personali, la cui forma principale è data dalla fideiussione, sono rappresentate da contratti ove un soggetto (persona fisica o persona giuridica) diverso dal debitore garantisce l’adempimento dell’obbligazione assunta da quest’ultimo nei confronti della banca. Le fideiussioni possono essere specifiche, se riferite a una precisa linea di fido, o generiche, se relative all’insieme delle relazioni creditizie che il cliente intrattiene con la banca.

Nella co-garanzia si viene a creare un rapporto contrattuale tra la banca che eroga il finanziamento da un lato e il Confidi di primo grado e altri intermediari (ovvero altri fondi di garanzia) dall’altro; ognuno dei garanti concede una garanzia pro quota (ovvero che copre una percentuale del fido accordato). Le garanzie vengono rilasciate singolarmente da ognuno dei garanti, i quali intervengono a seguito dell’insolvenza del debitore principale. In questo caso sia il Confidi sia gli altri co-garanti provvedono al pagamento ognuno per la propria quota di garanzia. Per il Confidi è vantaggioso condividere il rischio con altri Confidi di primo livello. Per le banche questa forma di garanzia può implicare una riduzione del rischio solo nella misura in cui il garante e il co-garante risultino soggetti idonei alla fornitura di garanzie.

Nel sistema delle garanzie italiano si è diffusa, negli ultimi anni, un’altra forma particolare di co-garanzia chiamata “riassicurazione”[6]. In questo caso, al rapporto contrattuale che il Confidi di primo grado instaura con l’istituto di credito, si aggiunge un altro rapporto contrattuale tra il Confidi di primo grado e il Confidi (o altro Intermediario o Ente) di “secondo grado” il quale interviene coprendo una quota della garanzia rilasciata dal primo. In questo caso la banca, generalmente, non è a conoscenza di tale intervento. Quando si manifesta l’insolvenza dell’impresa interviene il Confidi di primo grado rimborsando per l’intera quota garantita la Banca finanziatrice. Successivamente, il Confidi escusso si rivolgerà, per ottenere il rimborso della quota di rischio “riassicurata”, al Confidi di “secondo grado”.

Nella contro-garanzia si instaura un rapporto contrattuale tra il Confidi di primo grado (che ha rilasciato la propria garanzia, sussidiaria o a prima richiesta, alla Banca convenzionata) e il controgarante, oppure tra la banca e il controgarante[7]. Nel caso in cui si verifichi un “doppio default”, ovvero sia dell’impresa (debitore originario), sia del Confidi garante, il controgarante interviene come terzo soggetto effettuando il pagamento dell’obbligazione del debitore originario inadempiente. Alla banca che concede il fido viene notificato tale intervento. Un esempio di controgaranzia è quella offerta dal Fondo di Garanzia per le PMI[8] (o Fondo Centrale di Garanzia, gestito attualmente da un ATI avente come capofila Banca del Mezzogiorno- Medio Credito Centrale SpA).

Si tratta di una garanzia pubblica che, peraltro, interviene come se si trattasse di una riassicurazione, in quanto liquida il confidi che ha, a sua volta, liquidato la banca con un intervento “a prima richiesta”; non è pertanto necessario per l’intervento del Fondo il verificarsi del doppio default del debitore e del primo garante. In caso di esaurimento dei fondi, il risarcimento tocca direttamente allo Stato. L’intervento del Fondo è quindi assistito dalla Garanzia dello Stato ai sensi della l. n. 2/2009 e del decreto del Ministero dell’Economia e delle Finanze (MEF) del 25 marzo 2009. Il principale effetto di queste norme è quello di riconoscere attenuazione del rischio di credito sulle garanzie “dirette” e sulle controgaranzie “a prima richiesta” concesse dal Fondo. Pertanto, i soggetti finanziatori, in presenza di tale garanzia, potranno abbattere completamente l’assorbimento patrimoniale per la parte di finanziamento coperto dalla garanzia del Fondo Centrale in base a quanto disposto dalla normativa di vigilanza prudenziale.

La segnalazione in centrale rischi del credito prescritto

2016-07-22T17:50:00.002+02:00

Istituita con Delibera C.I.C.R. (Comitato interministeriale per il credito e il risparmio) del 16 maggio 1962, la Centrale Rischi è un servizio accentrato di informazioni sui rischi finanziari gestito dalla Banca d'Italia, che consente alle banche, attraverso la raccolta di informazioni provenienti dalle stesse sui rischi dei propri clienti, di conoscere le eventuali posizioni debitorie dei clienti nei confronti del sistema bancario consentendo loro la valutazione della solvibilità, al fine di decidere su eventuali concessioni di affidamenti agli stessi.

Le banche hanno l'obbligo di segnalare alla Centrale, oltre che le posizioni "in sofferenza", anche tutti gli affidamenti che superino un certo limite di importo (con la connessa creazione di un potenziale rischio di credito), onde assicurare garanzie di stabilità al sistema, nell'interesse dei risparmiatori. In particolare, l'obbligo di segnalazione nella Centrale dei Rischi − previsto dal testo unico in materia bancaria e dalle relative disposizioni di Banca d’Italia − sussiste per tutti i rischi diretti (fidi per cassa e per firma) e quelli indiretti (garanzie personali date per altri soggetti) che superino un determinato importo; mentre i crediti in sofferenza formano oggetto di segnalazione a prescindere dal loro importo.
Il meccanismo di funzionamento della Centrale dei Rischi è piuttosto semplice: le banche inoltrano alla Centrale tutte le informazioni relative ai fidi concessi ed il loro ammontare

(flusso di andata), mentre la Banca d'Italia elabora le informazioni ricevute per poi trasmetterle a tutti gli enti bancari che aderiscono al sistema (flusso di ritorno).
La segnalazione viene costruita, principalmente, attraverso l'utilizzo di categorie di censimento (distinte in crediti per cassa, crediti di firma, garanzie ricevute e derivati finanziari), tipo di importo (accordato, utilizzato, importo garantito etc.), stato del rapporto (crediti scaduti, non scaduti, ristrutturati, scaduti o sconfinati, crediti impagati etc.), garanzie (presenza/assenza di garanzie reali, personali).
Gli intermediari partecipanti al servizio centralizzato dei rischi sono le banche iscritte nell'albo di cui all'art 13 t.u.b. e gli intermediari finanziari iscritti nell’albo; i debitori segnalati sono i clienti di tali soggetti, allorché si verifichino determinati presupposti espressamente individuati dalla disciplina.
Il servizio di centralizzazione dei rischi tutela i soggetti partecipanti dal rischio di credito, particolarmente rilevante per soggetti la cui attività
attività principale è proprio quella creditizia
Fatta questa breve premessa di carattere generale, ciò che mi preme trattare è lo specifico caso della segnalazione in centrale rischi del credito prescritto.
Per alcuni la segnalazione di un credito prescritto deve considerarsi tout court illegittima, laddove in presenza di patologie del credito nonché di altri elementi oggettivi sintomatici della fondatezza, la segnalazione alla Centrale dei Rischi oltre che illegittima è anche colposa e, come tale, fonte di responsabilità risarcitoria una volta appurato che la banca non aveva alcun credito nei confronti del soggetto segnalato.
Al riguardo, vi è da considerare che al semplice decorso del termine di prescrizione non si ricollega l’estinzione dell’obbligazione, ma è necessario che il debitore, chiamato all’adempimento, la eccepisca.
Infatti se il decorso del termine di prescrizione avesse efficacia immediatamente estintiva dell’obbligazione, il pagamento del debito prescritto rappresenterebbe un indebito oggettivo che legittimerebbe il solvens a ripetere ciò che stato pagato: il che, invece, è escluso dall’art. 2940 cc, al quale corrisponde, ai sensi dell’art. 2938 cc, l’impossibilità del giudice di rilevare d’ufficio la prescrizione.
In altri termini, il diritto prescritto è comunque esistente, anche se è indebolito dalla possibilità che il debitore eserciti il diritto potestativo di eccepire la prescrizione (come deducibile dagli art. 2938, c.c. e 112, c.p.c.). Solo da tale momento si verrebbe a produrre l’estinzione dell’obbligazione, con la conseguenza che sempre fino a tale momento si deve considerare legittimo ogni comportamento ed ogni attività del creditore (leggasi segnalazioni alla Centrale Rischi) determinata dal mancato adempimento dell’obbligazione.

Accordo Enm e Bper: 75 milioni per nuove imprese

2016-07-22T01:38:00.000+02:00

L'ente Nazionale per il Microcredito (Enm) e il Gruppo Bper Banca hanno siglato un accordo che consentirà di mettere a disposizione di cittadini e piccole
aziende un plafond di 75 milioni di euro e finanziare oltre 3.400 iniziative di microcredito imprenditoriale. Lo strumento, attraverso l'azione dell'Ente Nazionale per il Microcredito, garantirà l'accesso al Fondo di Garanzia Pmi. Sulla base del monitoraggio effettuato dall'Enm, per cui ogni beneficiario sviluppa un quoziente occupazionale di 2,43 unità lavorative, si prevede che nell'arco di due anni si genereranno circa 8.286 nuovi posti di lavoro. È quanto si legge in una nota congiunta al termine della conferenza di presentazione dell'accordo presso
la Camera dei deputati.

Il programma di Enm e del Gruppo Bper Banca per il microcredito sarà operativo in tutte le filiali Bper in Emilia Romagna, per essere poi esteso all'intero territorio nazionale. «Come Istituzione pubblica - spiega il presidente di Enm Mario Baccini - il nostro scopo è diffondere la cultura del microcredito quale strumento di microfinanza attivo per l'inclusione sociale e finanziaria. A tale fine abbiamo creato un modello che va sotto il nome di 'via italiana al microcredito', fondato sulla erogazione dei servizi complementari che caratterizzano l'attività di microcredito e possono garantire non solo lo startup d'impresa ma anche la sua sopravvivenza nel tempo».

«Il Gruppo Bper Banca - sottolinea il vice presidente Luigi Odorici - è da sempre attivo sui territori di riferimento ed è impegnato ad ascoltare i bisogni dei singoli, delle famiglie, delle imprese e dell'intera comunità. In questo ambito si
inquadra la convenzione con l'Ente Nazionale per il Microcredito, che rappresenta una ulteriore modalità di supporto nell'erogazione del credito alle micro imprese che in Italia rappresentano la larga maggioranza delle unità
produttive».

Il sovraindebitamento del soggetto non fallibile e del consumatore

2016-07-21T18:54:00.001+02:00