¿No te convencen las condiciones de tu banco? ¿Has encontrado una cuenta con menos comisiones o más ventajas? Cambiar una cuenta bancaria a otra entidad ya no es el proceso complicado de hace años. Ahora, el nuevo banco puede encargarse prácticamente de todo el trámite por ti, desde trasladar recibos hasta mover el saldo y cerrar la antigua cuenta. El proceso de traslado de cuentas es gratuito y está regulado para que pueda completarse en un plazo máximo de 13 días hábiles. Además, son las entidades financieras las que deben coordinarse entre sí para evitar que el cliente tenga que hacer gestiones innecesarias.

Cómo cambiar una cuenta bancaria a otra entidad

El proceso es muy parecido a cuando haces una portabilidad móvil. En este caso, la entidad a la que quieres llevar tu cuenta —la denominada entidad receptora— se encarga de solicitar la información al banco antiguo —la entidad de origen— y coordinar el traslado. Lo único que tienes que hacer es acudir al nuevo banco y solicitar el cambio de cuenta. A partir de ahí, ambas entidades deberán realizar las gestiones necesarias para completar el traslado.

Además, si quieres aprovechar el cambio para conseguir mejores condiciones, antes puedes consultar algunas recomendaciones para mejorar las condiciones al cambiar de banco.

Qué debes indicar al solicitar el traslado

Cuando solicites el cambio de cuenta, tendrás que especificar varios aspectos importantes:

• La fecha a partir de la cual quieres que la nueva cuenta esté operativa.
• Qué operaciones deseas trasladar, como recibos domiciliados o transferencias periódicas.
• Si quieres transferir el saldo disponible a la nueva cuenta.
• Si deseas cerrar la antigua cuenta y cancelar las tarjetas asociadas.

Ten en cuenta que la nueva cuenta no podrá activarse hasta que el banco antiguo haya enviado toda la información necesaria a la nueva entidad. Además, la normativa establece un plazo mínimo de seis días hábiles desde que se recibe dicha información.

Cuánto tarda cambiar una cuenta bancaria de banco

El traslado de una cuenta bancaria tarda, como máximo, 13 días hábiles —de lunes a viernes, excluidos sábados, domingos y festivos—. El procedimiento funciona así:

• La nueva entidad dispone de un máximo de dos días hábiles para solicitar la información al banco antiguo.
• Una vez recibida esa información, el nuevo banco tiene cinco días hábiles para activar las domiciliaciones, transferencias periódicas y el resto de operaciones.
• En paralelo, el banco antiguo debe cancelar las órdenes existentes, transferir el saldo y cerrar la cuenta si así lo has solicitado.

Qué operaciones se trasladan automáticamente

Las entidades financieras se encargan de mover las operaciones habituales vinculadas a la cuenta bancaria. Entre ellas:

• Recibos domiciliados de luz, agua, teléfono o internet.
• Transferencias periódicas.
• Ingresos recurrentes.
• Pagos habituales asociados a la cuenta.

Esto evita que tengas que contactar uno a uno con todas las compañías para cambiar el número de cuenta.

Qué pasa con el dinero de la cuenta

Si tienes saldo disponible en tu cuenta antigua, el banco de origen deberá transferirlo a la nueva entidad. Aunque hay una excepción importante. La entidad puede retener el dinero si existen deudas pendientes de pago asociadas a esa cuenta, como préstamos, descubiertos o cargos pendientes. Por eso, antes de cerrar definitivamente la antigua cuenta, conviene comprobar que:

• No quedan recibos pendientes.
• No hay pagos aplazados asociados.
• Todas las domiciliaciones funcionan ya correctamente en la nueva cuenta.

Si prefieres hacer el traspaso del dinero por tu cuenta, también puedes recurrir a una transferencia bancaria, aunque actualmente el proceso automático suele ser mucho más cómodo.

Qué ocurre con las cuentas conjuntas

En las cuentas con varios titulares, todos deben estar de acuerdo con el traslado y solicitarlo expresamente al nuevo banco. Es decir, si compartes la cuenta con otra persona —por ejemplo, tu pareja— ambos tendréis que autorizar el cambio de entidad.

¿Cambiar de banco cuesta dinero?

No. El traslado de cuentas entre entidades que operan en España es gratuito. La normativa obliga a las entidades a facilitar el cambio sin cobrar comisiones por el proceso de traslado de cuenta bancaria.

Consejos antes de cerrar tu antigua cuenta bancaria

Aunque el proceso es automático, hay algunas comprobaciones que conviene hacer antes de cancelar definitivamente la antigua cuenta:

• Verifica que todos los recibos se cargan correctamente en la nueva cuenta.
• Comprueba que la nómina o ingresos habituales ya llegan al nuevo banco.
• Confirma que no quedan suscripciones activas vinculadas a la antigua cuenta.
• Asegúrate de cancelar las tarjetas antiguas si ya no vas a utilizarlas.

¿Se puede cambiar una cuenta bancaria a otra entidad?

Sí. Actualmente cualquier cliente puede trasladar su cuenta bancaria a otro banco de forma sencilla y gratuita. Además, el nuevo banco puede encargarse de prácticamente todas las gestiones necesarias para completar el cambio.

¿Cuánto tarda el traslado de una cuenta bancaria?

El plazo máximo es de 13 días hábiles. En ese tiempo, ambas entidades deben coordinar el traslado de recibos, transferencias, saldo y cierre de cuenta si el cliente lo solicita.

¿Tengo que cambiar yo los recibos domiciliados?

No necesariamente. El nuevo banco puede encargarse de trasladar automáticamente las domiciliaciones y operaciones periódicas vinculadas a tu antigua cuenta.

¿Puedo cerrar la cuenta antigua al cambiar de banco?

Sí. Durante la solicitud del traslado puedes pedir también el cierre de la antigua cuenta y la cancelación de las tarjetas asociadas.

¿Qué pasa si tengo deudas pendientes en la cuenta antigua?

El banco puede retener el saldo disponible hasta que se liquiden las obligaciones pendientes asociadas a esa cuenta, como préstamos o pagos pendientes.

Las nuevas ayudas para rehabilitar viviendas en España ya están plenamente activas durante este segundo trimestre de 2026 y permiten acceder a subvenciones de hasta 21.400 euros por vivienda. Sin embargo, hay un requisito clave que cambia por completo quién puede beneficiarse de estas ayudas: no basta con reformar únicamente la cocina o el baño. El Gobierno ha confirmado que las reformas solo podrán recibir estas subvenciones si forman parte de una rehabilitación energética integral del inmueble, dentro del programa financiado con fondos europeos NextGenerationEU y enmarcado en el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia.

Las reformas estéticas no tendrán derecho a las ayudas

Uno de los aspectos más importantes de este programa es que las ayudas no están pensadas para simples cambios decorativos o renovaciones estéticas. Cambiar azulejos, sanitarios o muebles de cocina, por sí solo, no dará acceso a la subvención.

Para poder optar a estas ayudas será obligatorio demostrar una mejora real en la eficiencia energética de la vivienda o del edificio. Sin cumplir estos requisitos energéticos, las obras no serán consideradas subvencionables, por lo que la normativa exige:

• Reducir al menos un 30% el consumo de energía no renovable.
• O disminuir un 7% la demanda de calefacción y refrigeración.

Qué reformas sí pueden entrar en las ayudas

Las reformas de baño o cocina sí podrán beneficiarse del programa, pero únicamente cuando formen parte de actuaciones más amplias destinadas a mejorar el comportamiento energético de la vivienda. Entre las actuaciones que sí encajan dentro de este programa se encuentran:

• Aislamiento térmico de fachadas o paredes.
• Sustitución de ventanas por modelos más eficientes.
• Mejoras en sistemas de climatización.
• Renovación de instalaciones para reducir consumo energético.
• Rehabilitaciones integrales que incluyan cocina y baño.

Esto significa que una familia podría reformar la cocina o el baño aprovechando la obra principal destinada a mejorar la eficiencia energética del inmueble.

Será obligatorio presentar certificados energéticos

Otro de los requisitos fundamentales será justificar técnicamente la mejora conseguida tras la reforma. Para ello, será necesario disponer de:

• Un certificado energético previo a la obra.
• Un certificado energético posterior.
• La validación de un técnico cualificado.

Estos documentos deberán acreditar que la vivienda realmente ha reducido su consumo energético tras las actuaciones realizadas.

Hasta 21.400 euros por vivienda

La cuantía final de la ayuda dependerá del nivel de ahorro energético alcanzado tras la rehabilitación. Según ha confirmado el Gobierno:

• Las ayudas pueden cubrir entre el 40% y el 80% del coste de la obra.
• En rehabilitaciones integrales con ahorros superiores al 60%, la subvención puede alcanzar los 21.400 euros por vivienda.

La gestión de estos fondos corresponde a las comunidades autónomas, que repartirán las ayudas según las convocatorias abiertas en cada territorio.

Las ayudas no tributan en el IRPF

Uno de los puntos más destacados del programa es que estas subvenciones no tributan en la declaración de la renta. Al proceder de los fondos europeos NextGenerationEU, el importe recibido no se integra en la base imponible del IRPF, por lo que los beneficiarios podrán recibir la ayuda íntegra sin impacto fiscal adicional.

Las ayudas se concederán por orden de llegada

El sistema de concesión será mediante concurrencia simple, es decir, las solicitudes se aprobarán por orden de presentación hasta agotar los fondos disponibles. Por este motivo, el Ejecutivo recomienda actuar con rapidez una vez se publiquen las convocatorias autonómicas y municipales.

Las solicitudes deberán tramitarse a través de:

• Las páginas web de las comunidades autónomas.
• Los ayuntamientos adheridos al programa.

En muchos casos también será necesario aportar un proyecto técnico previo de la reforma.

El ICO facilitará préstamos para afrontar las obras

El Gobierno también ha habilitado una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para facilitar el acceso a estas rehabilitaciones. El objetivo es ayudar a familias y comunidades de propietarios que no puedan asumir inicialmente la parte del coste que no quede cubierta por la subvención. Gracias a estos avales, podrán acceder a financiación bancaria en mejores condiciones.

Un plan para transformar las viviendas en España

El programa cuenta con una dotación de 3.420 millones de euros destinados exclusivamente a rehabilitación residencial. El Ejecutivo prevé alcanzar 510.000 actuaciones de rehabilitación antes de finales de junio y aspira a que en 2030 se estén rehabilitando unas 300.000 viviendas al año en España. Más allá de la ayuda económica, el objetivo del plan es modernizar las viviendas, reducir el consumo energético, mejorar el confort interior y avanzar hacia los objetivos climáticos europeos.

Las viviendas de bancos siempre son una de las opciones más baratas del mercado inmobiliario. Una selección reciente del portal inmobiliario idealista recoge pisos de segunda mano repartidos por toda España, con precios que arrancan en 34.000 euros y que alcanzan algo más de 110.000 euros con superficies que llegan hasta los 169 metros cuadrados.

Estas viviendas, comercializadas por bancos y cajas, destacan por ofrecer precios ajustados en comparación con el mercado tradicional, lo que las convierte en una alternativa interesante para quienes buscan comprar casa con menor inversión inicial.

15 pisos de banco baratos en España

A continuación, una selección de viviendas disponibles con sus principales características:

• La Robla (León) – 34.000 € – 76 m² – 2 habitaciones
• Plasencia (Cáceres) – 41.000 € – 77 m² – 3 habitaciones
• Arroyo de San Serván (Badajoz) – 51.500 € – 112 m² – 3 habitaciones
• Dos Hermanas (Sevilla) – 54.000 € – 82 m² – 1 habitación
• Vitigudino (Salamanca) – 55.000 € – 95 m² – 3 habitaciones
• Talavera de la Reina (Toledo) – 65.000 € – 59 m² – 1 habitación
• Manzanares (Ciudad Real) – 70.500 € – 108 m² – 3 habitaciones
• Torrijos (Toledo) – 79.200 € – 80 m² – 1 habitación
• Villalba (Lugo) – 90.000 € – 156 m² – 4 habitaciones
• Burguillos (Sevilla) – 90.000 € – 62 m² – 1 habitación
• San Miguel de Salinas (Alicante) – 95.000 € – 91 m² – 3 habitaciones
• Córdoba (Sector Sur – Santa Cruz) – 100.000 € – 115 m² – 3 habitaciones
• Tarancón (Cuenca) – 100.900 € – 103 m² – 3 habitaciones
• Albuñol (Granada) – 110.000 € – 169 m² – 5 habitaciones
• Elche (Alicante) – 111.700 € – 117 m² – 3 habitaciones

Desde 34.000 euros y hasta 169 m²: así son las viviendas más llamativas

Entre todas las opciones, destaca el piso más barato de la lista, ubicado en La Robla (León), con un precio de 34.000 euros y una superficie de 76 metros cuadrados —una de las puertas de entrada más asequibles al mercado inmobiliario—.

En el extremo opuesto, el inmueble con mayor tamaño se encuentra en Albuñol (Granada), con 169 m² y 5 habitaciones, lo que lo convierte en una de las viviendas más amplias de la selección.

También llaman la atención otras opciones por su relación entre precio y tamaño, como el piso en Villalba (Lugo), con 156 m² por 90.000 euros, o el de Arroyo de San Serván (Badajoz), con más de 100 m² por poco más de 50.000 euros.

Qué tienen en común estos pisos de banco

Todos los inmuebles incluidos en esta selección comparten varias características clave:

• Son viviendas de segunda mano
• Están vendidas por bancos o entidades financieras
• Se distribuyen por diferentes provincias de España
• Ofrecen precios por debajo de la media del mercado

Este tipo de viviendas suele aparecer en portales inmobiliarios como una alternativa para compradores que buscan ajustar el presupuesto o encontrar oportunidades en zonas concretas.

Hasta 35 euros al mes y 840 euros en total. Banco Santander ha lanzado una campaña de captación de nóminas con la que los clientes pueden conseguir hasta 840 euros en dos años. La entidad paga incentivos mensuales por domiciliar la nómina, usar Bizum —o pagar con tarjeta de crédito— y tener recibos domiciliados.

La oferta está dirigida tanto a nuevos clientes como a clientes actuales, incluidos particulares, autónomos y colectivos. Además, según detalla el banco, no exige permanencia ni contempla penalizaciones. Cada mes se revisan las condiciones que cumple el cliente y se abona directamente en la cuenta el importe correspondiente.

Cuánto paga Santander cada mes por domiciliar la nómina

La campaña funciona con un sistema de incentivos mensuales. Es decir, el cliente puede cobrar una cantidad diferente cada mes en función de los requisitos que cumpla.

En total, quienes cumplan todas las condiciones pueden cobrar hasta 35 euros al mes. Durante 24 meses, esa cantidad permite llegar al incentivo máximo de 840 euros.

Ejemplos reales de cuánto se puede cobrar

Para entenderlo de forma sencilla, estos son algunos escenarios posibles según el uso de la cuenta:

Ejemplo 1: incentivo máximo de 840 euros

Un cliente con una nómina de al menos 1.500 euros, que hace 3 Bizum al mes —o un pago con tarjeta de crédito— y domicilia al menos 2 recibos, puede cobrar:

• 15 euros al mes por la nómina.
• 10 euros al mes por Bizum o tarjeta de crédito.
• 10 euros al mes por los recibos.

En total: 35 euros al mes.
En 24 meses: 840 euros.

Ejemplo 2: nómina inferior a 1.500 euros con Bizum y recibos

Un cliente con una nómina inferior a 1.500 euros, que hace 3 Bizum al mes y tiene al menos 2 recibos domiciliados, puede cobrar:

• 10 euros al mes por la nómina.
• 10 euros al mes por Bizum.
• 10 euros al mes por los recibos.

En total: 30 euros al mes.
En 24 meses: 720 euros.

Ejemplo 3: solo nómina domiciliada

Si el cliente solo domicilia la nómina, el incentivo mensual será de:

• 15 euros al mes, si la nómina es de al menos 1.500 euros.
• 10 euros al mes, si la nómina es inferior.

Sin permanencia ni penalización

Una de las claves de esta campaña es que no tiene permanencia. Santander explica que cada mes revisa qué condiciones cumple el cliente y le paga el incentivo que corresponda directamente en la cuenta.

Esto significa que no hay una cantidad única fija para todos los clientes, sino una remuneración mensual ligada al uso real de la cuenta. Si un mes se cumplen más condiciones, se cobra más. Si se cumplen menos, se cobra el importe que corresponda.

Bizum o tarjeta de crédito para sumar 10 euros más al mes

La campaña permite sumar 10 euros mensuales adicionales con el uso de Bizum. Para ello, hay que realizar al menos 3 operaciones al mes.

Santander también ofrece una alternativa: este requisito puede sustituirse por al menos un pago mensual con tarjeta de crédito.

Quién puede acceder a la campaña

Santander enmarca esta iniciativa dentro de su estrategia para aumentar la captación y vinculación de clientes a través de la operativa habitual de la cuenta y la oferta está dirigida a:

• Nuevos clientes.
• Clientes actuales.
• Particulares.
• Autónomos.
• Colectivos.

Una campaña para reforzar la vinculación con el banco

La campaña de nómina se suma a otras propuestas activas de la entidad, como la oferta de dispositivos Apple en formato renting para clientes que domicilien su nómina, el plan amigo y propuestas específicas para menores o estudiantes.

El fin de miles de pisos turísticos no mejora el problema del alquiler, puesto que han desaparecido del mercado 25.800 viviendas y, aún así, se ha disparado el número de viviendas disponibles en alquiler temporal el temporal, tal y como recoge la estadística del portal inmobiliario idealista con los datos de variación de la oferta de alquiler permanente, de temporada y solicitudes de registro único revocadas en 2025.

Los datos demuestran que eliminar viviendas turísticas no aumenta la oferta de alquiler permanente en España. Esa es la principal conclusión del último análisis del portal inmobiliario idealista, que revela que el mercado perdió 25.836 viviendas en alquiler tradicional durante 2025, pese a que más de 84.000 inmuebles —la mayoría turísticos— no lograron el registro obligatorio para operar.

La expectativa era clara —menos pisos turísticos, más alquiler disponible—, pero los datos muestran un comportamiento muy distinto del mercado. En lugar de trasladarse al alquiler permanente, muchos propietarios han optado por otras vías como el alquiler temporal, la venta o incluso mantener las viviendas vacías.

El alquiler temporal se dispara: más de 58.000 viviendas cambian de modelo

Uno de los datos más relevantes del informe es el crecimiento del alquiler de temporada, que aumentó en 58.184 viviendas en 2025, convirtiéndose en el gran “refugio” de los propietarios que abandonan el uso turístico.

Este modelo —que también requiere registro, pero tiene menos restricciones que el turístico— permite mayor flexibilidad. Por ejemplo, no necesita licencia turística en muchos casos ni está sujeto a las mismas limitaciones por parte de las comunidades de propietarios.

Por comunidades autónomas, el incremento del alquiler temporal ha sido especialmente significativo en:

• Andalucía: +13.832 viviendas
• Madrid: +10.766 viviendas
• Cataluña: +10.531 viviendas
• Comunidad Valenciana: +8.709 viviendas
• Canarias: +2.334 viviendas
• Baleares: +2.117 viviendas

En el lado contrario, Melilla es la única región donde cae el alquiler temporal, con una vivienda menos, mientras que en Ceuta (+10) y La Rioja (+64) el crecimiento ha sido mínimo.

Los propietarios evitan el alquiler tradicional pese a las restricciones

El estudio apunta a un cambio claro en el comportamiento de los propietarios. Lejos de incorporarse al mercado de alquiler permanente, muchos han decidido esquivar este modelo.

Entre las alternativas más frecuentes destacan:

• El alquiler de temporada, con menos limitaciones regulatorias
• La venta del inmueble
• Mantener la vivienda vacía

Este cambio de estrategia explica por qué la retirada de viviendas turísticas no se ha traducido en una mejora del acceso al alquiler tradicional.

Solo cuatro comunidades ganan viviendas en alquiler permanente

El deterioro de la oferta es generalizado en casi toda España. Solo cuatro comunidades autónomas registraron un aumento del alquiler permanente en 2025:

• Comunidad Valenciana: +1.131 viviendas
• Extremadura: +721 viviendas
• La Rioja: +77 viviendas
• Ceuta: +58 viviendas

Sin embargo, incluso en estos territorios, el impacto es limitado. En la Comunidad Valenciana —una de las regiones con mayor peso turístico—, el aumento apenas representa el 8% de las más de 14.000 licencias revocadas.

Cataluña, Andalucía y Madrid lideran la caída del alquiler

En el lado opuesto, las principales comunidades con mayor presión inmobiliaria son también las que registran mayores caídas en la oferta:

• Cataluña: −15.065 viviendas en alquiler permanente, pese a 12.948 licencias revocadas
• Andalucía: −2.678 viviendas, con 21.294 revocaciones
• Madrid: −1.651 viviendas, con 5.705 licencias revocadas
• Castilla y León: −1.915 viviendas, con 1.324 revocaciones
• Baleares: −1.742 viviendas, con 3.006 licencias revocadas

Estos datos evidencian que la retirada de pisos turísticos no ha compensado la pérdida de vivienda en alquiler tradicional.

Más de 84.000 viviendas se quedan fuera del mercado turístico

El origen de este cambio está en la entrada en vigor del registro único de alquileres de corta duración, obligatorio desde el pasado 1 de julio.

Durante los primeros seis meses de aplicación:

• Se registraron más de 400.000 solicitudes
• Casi 290.000 correspondían a viviendas turísticas
• 84.250 solicitudes fueron rechazadas

Las comunidades con mayor número de licencias revocadas fueron:

• Andalucía: 21.294
• Comunidad Valenciana: 14.138
• Canarias: 13.441
• Cataluña: 12.948
• Madrid: 5.705

En el extremo contrario, Ceuta apenas registró 4 rechazos y Melilla 12.

Por qué se han rechazado miles de licencias

El Colegio de Registradores señala varios motivos que explican estas denegaciones:

• Falta de licencia turística
• No contar con la aprobación de la comunidad de propietarios —que exige una mayoría de tres quintos—
• Tratarse de viviendas protegidas, que no pueden destinarse a usos distintos de residencia habitual
• Errores en la solicitud, como no ser el propietario o no identificar correctamente la finca

Un mercado que no reacciona como se esperaba

El análisis de idealista refleja un fenómeno claro: la retirada de viviendas turísticas no ha tenido el efecto esperado sobre el alquiler permanente.

Lejos de aumentar la oferta, el mercado ha reducido el número de viviendas disponibles y ha desplazado parte de ellas hacia modelos más flexibles como el alquiler temporal, lo que añade más presión a un problema estructural que sigue sin resolverse.

El Gobierno ha aprobado esta semana el nuevo Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 con una inversión de 7.000 millones de euros —el triple que el anterior— y con un objetivo claro: facilitar el acceso a la vivienda y aumentar la oferta. Entre todas las medidas, hay una que destaca por su impacto directo: ayudas de hasta 85.000 euros para impulsar la vivienda en municipios pequeños y de hasta 28.800 euros el alquiler con opción a compra.

La iniciativa busca frenar la despoblación y facilitar el acceso a vivienda en zonas con menor presión inmobiliaria, aunque el plan también incluye medidas para el alquiler que ya han generado dudas entre expertos del sector.

Ayudas de hasta 85.000 euros para construir o comprar vivienda en pueblos

El nuevo plan pone el foco en el mundo rural con varias líneas de ayudas dirigidas tanto a promotores como a particulares:

• Hasta 85.000 euros por vivienda para construir vivienda pública en municipios de menos de 10.000 habitantes.
• Hasta 15.000 euros para jóvenes de hasta 35 años que compren o construyan su primera vivienda en estas localidades.
• Posibilidad de ampliar el umbral hasta 20.000 habitantes en municipios que estén perdiendo población.

Estas viviendas podrán destinarse tanto a la venta como al alquiler, con el objetivo de aumentar la oferta disponible y facilitar la fijación de población en zonas rurales.

Un plan con más dinero que nunca y centrado en aumentar la oferta

El Plan de Vivienda 2026-2030 contempla una inversión total de 7.000 millones de euros, de los cuales el Estado aportará el 60% y las comunidades autónomas el 40%.

El reparto de fondos se divide en tres grandes bloques:

• 40% para aumentar la vivienda protegida, tanto mediante construcción como adquisición.
• 30% para rehabilitación del parque existente.
• 30% para ayudas directas, como el bono alquiler joven o apoyo a colectivos vulnerables.

Según explicó la ministra de Vivienda, Isabel Rodríguez, el plan se articula en tres ejes: “Construir más viviendas, rehabilitar y movilizar el parque ya existente, y entre tanto ofrecer ayudas para los que más lo necesitan”.

Más ayudas al alquiler: sube el bono joven y llegan nuevos avales

Además del impulso al mundo rural, el plan refuerza las ayudas al alquiler, especialmente para jóvenes y colectivos vulnerables.

Entre las principales medidas destacan:

• El bono alquiler joven sube a 300 euros al mes para vivienda completa y 200 euros para habitación.
• Ayudas específicas para colectivos vulnerables, como víctimas de violencia de género, personas desahuciadas o sin hogar.
• Ayudas de hasta 1.000 euros mensuales en algunos casos de especial vulnerabilidad.
• Nueva línea de avales públicos para cubrir posibles impagos del alquiler.

En el caso de los avales, la Administración cubrirá el pago de la renta en determinadas situaciones —siempre que se cumplan requisitos como que el alquiler no supere el 50% de los ingresos—, aunque no se trata de ayudas a fondo perdido, ya que los beneficiarios deberán devolver el importe.

Alquiler con opción a compra: hasta 28.800 euros de ayuda

Otra de las novedades es el impulso al alquiler con opción a compra para jóvenes, puesto que tendrán subvenciones de hasta 28.800 euros. Están dirigidas a menores de 35 años y deberán contar con un plazo máximo de tres años para decidir si se adquiere la vivienda.

El objetivo es que las rentas del alquiler funcionen como un pago anticipado de la futura compra. Sin embargo, su implantación ha sido limitada hasta ahora, con apenas 632 viviendas protegidas en este régimen entre 2018 y 2025.

El sector alerta: más ayudas al alquiler pueden no ser suficientes

Pese al aumento de ayudas, el plan ha despertado críticas entre expertos y organizaciones del sector inmobiliario, especialmente en lo relativo al alquiler.

Desde la plataforma Spotahome, su CEO, Eduardo Garbayo, advierte de que el enfoque puede quedarse corto a corto plazo: “El Plan destina la práctica totalidad del esfuerzo en oferta nueva a construir o adquirir stock público. Es una inversión estructural legítima, pero sus efectos se verán en un horizonte de cinco a diez años”.

Además, alerta del riesgo de que las ayudas acaben teniendo un efecto contrario al deseado: “Reforzar las ayudas a la demanda sin medidas para movilizar el parque privado existente tiene un riesgo evidente: más presión sobre una oferta que no crece al mismo ritmo”.

En la misma línea, distintas asociaciones del sector coinciden en que el problema de fondo sigue siendo la falta de oferta de vivienda disponible, especialmente en grandes ciudades y zonas tensionadas.

Críticas del sector: falta de oferta, burocracia y financiación

Entre las principales objeciones al plan destacan:

• La falta de medidas para aumentar suelo finalista y acelerar la construcción.
• El peso de la burocracia y la complejidad administrativa en las ayudas.
• La falta de financiación accesible para comunidades de propietarios.
• La necesidad de mayor coordinación entre administraciones.

Desde el Consejo General de Colegios de Administradores de Fincas señalan que, aunque las ayudas a la rehabilitación son positivas, “resultan insuficientes si no van acompañadas de una simplificación administrativa real”.

Un plan ambicioso con efectos a medio y largo plazo

El Plan de Vivienda 2026-2030 entrará en vigor tras su publicación en el BOE —con efectos retroactivos desde el 1 de enero— y no requiere aprobación del Congreso al haberse aprobado mediante Real Decreto. El Ejecutivo prevé que el plan esté plenamente desplegado en el segundo semestre del año, tras el reparto de fondos con las comunidades autónomas.

La ministra Isabel Rodríguez ha defendido que el plan nace como un “acuerdo de país” y ha insistido en que “no valen parches y no hay varita mágica” para resolver el problema de la vivienda. Sin embargo, el éxito del plan dependerá en gran medida de su ejecución y de la colaboración entre administraciones —y de si logra equilibrar la balanza entre ayudas y oferta real—.

Cuidado con este aviso en Bizum porque podrías estar enviando dinero sin saberlo. Las estafas a través de Bizum se han sofisticado y ya no se limitan a engaños simples. El Banco de España advierte de que los ciberdelincuentes están perfeccionando sus técnicas hasta el punto de conseguir que la víctima envíe dinero pensando que está recibiéndolo. Todo ello aprovechando la rapidez e inmediatez de este sistema de pagos.

El organismo supervisor alerta de que estas prácticas fraudulentas se basan en técnicas de ingeniería social —es decir, manipulación psicológica— para que el usuario actúe sin sospechar y no detecte el engaño hasta que ya es demasiado tarde.

Qué es el Bizum inverso y por qué es tan peligroso

Una de las estafas más habituales es el conocido como Bizum inverso. El mecanismo es sencillo, pero muy efectivo:

• El estafador finge estar interesado en comprar un producto o servicio.
• En lugar de enviar el dinero, lanza una solicitud de pago a la víctima.
• La víctima, creyendo que está aceptando un ingreso, valida la operación.
• En realidad, es ella quien está enviando el dinero al estafador.

Este tipo de fraude funciona porque muchos usuarios no revisan con detalle las notificaciones y actúan de forma automática, confiando en que todo es correcto.

La falsa devolución: otro engaño cada vez más frecuente

Otra de las prácticas detectadas es la llamada falsa devolución. En este caso, la víctima recibe un mensaje —puede ser un SMS o una notificación— en el que se le informa de que alguien le ha enviado dinero por error y se solicita que lo devuelva. El problema es que:

• La víctima no comprueba si realmente ha recibido ese dinero.
• Acepta la solicitud sin verificar el importe.
• Acaba enviando dinero sin que exista ninguna transferencia previa real.

Además, el Banco de España advierte de que, en algunos casos, el dinero recibido puede proceder de cuentas comprometidas, lo que añade un riesgo adicional a este tipo de operaciones.

El detalle clave que delata la estafa

Uno de los puntos más importantes —y que muchos usuarios desconocen— es cómo funciona realmente Bizum:

• Recibir dinero no requiere confirmación: el ingreso se hace automáticamente.
• Si la aplicación te pide aceptar o validar algo, no estás recibiendo dinero, lo estás enviando.

Este matiz es fundamental para detectar el fraude a tiempo y evitar caer en la trampa.

Qué hacer si recibes un Bizum sospechoso

Ante cualquier situación extraña, el Banco de España recomienda actuar con cautela y no precipitarse. Sobre todo, leer detenidamente cualquier notificación antes de aceptarla, así como desconfiar si el remitente es desconocido o si hay sensación de urgencia. Y nunca devuelvas dinero sin comprobar previamente el origen. Y, por supuesto, ponerse en contacto con el banco antes de realizar cualquier operación.

Aunque pueda parecer una gestión lenta, verificar la información con la entidad bancaria es clave para evitar pérdidas económicas.

Qué hacer si ya has sido víctima de una estafa por Bizum

Si el fraude ya se ha producido, es fundamental actuar rápidamente y contactar de inmediato con tu banco para informar de lo ocurrido, además de denunciar el caso ante la Policía Nacional o la Guardia Civil. Guarda todas las pruebas posibles: capturas de pantalla, mensajes o números de teléfono.

Guía completa para evitar estafas por Bizum

Para ampliar toda esta información y conocer más ejemplos y recomendaciones prácticas, puedes consultar esta guía completa para evitar estafas por Bizum, donde se detallan los fraudes más habituales y cómo protegerte frente a ellos.

Ni confirmes ni pagues sin revisar que tu borrador esté incompleto o se te olvide añadir algo que puedas deducir. Para ello consulta nuestra guía definitiva para exprimir la Renta 2025. Y es que la campaña de la Renta 2025 ya ha arrancado y llega con cambios, avisos de Hacienda y un amplio catálogo de deducciones que pueden marcar la diferencia entre pagar más de la cuenta o ajustar al máximo la declaración. Para elaborar esta guía súper completa hemos reunido las claves aportadas por GESTHA —el sindicato de Técnicos del Ministerio de Hacienda—, los expertos de Banco Mediolanum y Antonio Gallardo, experto de Banqmi, además de las advertencias sobre fiscalidad de la inversión trasladadas por XTB y TaxDown.

La idea es clara: repasar qué no debes hacer, qué conviene revisar antes de confirmar el borrador y qué conceptos sí puedes incluir para exprimir al máximo la declaración de la renta.

Fechas clave de la campaña de la Renta 2025 que no debes perder de vista

Desde el 18 de marzo ya se puede acceder a los datos fiscales. El plazo para presentar la declaración por internet se abrió el 8 de abril y se extenderá hasta el 30 de junio.

Además, la Agencia Tributaria mantiene varias vías de ayuda para confeccionar y presentar la declaración:

• Presentación por internet: del 8 de abril al 30 de junio.
• Ayuda telefónica de la AEAT: del 6 de mayo al 30 de junio.
• Solicitud de cita para atención telefónica: del 29 de abril al 29 de junio.
• Atención presencial en oficinas de la AEAT: del 1 al 30 de junio.
• Solicitud de cita presencial: del 29 de mayo al 29 de junio.
• Domiciliación del pago en declaraciones a ingresar: hasta el 25 de junio.
• Pago directo si el resultado es a ingresar: hasta el 30 de junio.

El gran error de esta campaña: confirmar el borrador sin revisarlo

Una de las grandes novedades de este año es la llamada “Renta Directa”, que permite presentar la declaración sin modificar el borrador en aquellos casos en los que el contribuyente no tenga nada que añadir ni corregir.

Pero aquí está, precisamente, uno de los mayores riesgos. Desde Banco Mediolanum lanzan una advertencia muy clara: “En cualquier caso es importante revisar que el borrador de la Agencia Tributaria se ajusta a la realidad económica. Ya que, en caso de discrepancias, Hacienda puede reclamar cuotas adicionales y, en última instancia, como contribuyentes, somos los responsables de la declaración presentada”.

La recomendación se repite en las tres fuentes: no des por bueno el borrador solo porque lo haya preparado Hacienda. Puede haber datos incompletos, inmuebles mal reflejados, ayudas sin incorporar, deducciones autonómicas sin aplicar o errores en alquileres, inversiones y circunstancias familiares.

Quién está obligado a presentar la declaración y qué ha cambiado

GESTHA recuerda que en esta campaña de la Renta 2025 siguen vigentes los límites de obligación de declarar para trabajadores que ingresen menos de 15.876 euros, con independencia del número de pagadores, o de 22.000 euros anuales si no han recibido más de 1.500 euros del conjunto de otros pagadores.

Los Técnicos de Hacienda aclaran que no hay que confundirse con el anuncio del Gobierno de elevar a 2.500 euros la cuantía total procedente del segundo y restantes pagadores para 2025, porque esa y otras medidas fueron derogadas. Por eso, en la campaña actual se mantienen los límites vigentes, salvo la excepción de los contribuyentes fallecidos entre el 1 y el 22 de enero de 2025.

Parados, desempleo e ingreso mínimo vital

En este punto también había dudas y GESTHA zanja la cuestión. Las personas beneficiarias de prestaciones por desempleo no tienen obligación de presentar la declaración del IRPF si no superan los límites anteriores.

Además, los técnicos precisan que este año no se exige presentar la declaración como requisito para percibir las prestaciones por desempleo y que, de forma definitiva para futuras campañas, esa obligación se suprime para las personas desempleadas desde el 1 de enero de 2026.

Eso sí, en el caso del ingreso mínimo vital, se mantiene la obligación de declarar para todos los miembros de la unidad de convivencia, incluidos los menores, que deberán presentar declaración individual o conjunta con sus progenitores.

La nueva autoliquidación rectificativa y otro cambio útil si no estabas obligado a declarar

GESTHA recuerda que en la campaña de Renta 2024 se introdujo un sistema único para corregir autoliquidaciones, en sustitución del antiguo sistema dual de autoliquidación complementaria y solicitud de rectificación.

Este año ese sistema se mejora con una novedad práctica: se incluye una casilla para pedir que la autoliquidación de 2025 ya presentada se tenga por no presentada si en realidad no estabas obligado a declarar.

Planes de pensiones: la disposición anticipada que ya se puede aplicar

Desde el 1 de enero de 2025 se puede disponer anticipadamente de los derechos consolidados de planes de pensiones y sistemas análogos correspondientes a aportaciones realizadas con al menos diez años de antigüedad.

Subida de impuestos para las rentas del ahorro más elevadas

Otra novedad destacada es la modificación de la escala aplicable a la base liquidable del ahorro. Desde 2025, las bases liquidables superiores a 300.000 euros tributan a un tipo marginal del 30%, frente al 28% anterior.

Mutualistas: cómo pedir la devolución del IRPF si todavía no la has solicitado

GESTHA recuerda que desde el 2 de abril de 2025 puede solicitarse la devolución del IRPF de los ejercicios 2019 a 2022 y años anteriores no prescritos mediante un nuevo formulario disponible en la sede electrónica de la Agencia Tributaria.

Esta nueva vía dejó sin efecto las solicitudes anteriores —ya fueran vía autoliquidación, rectificación o formulario— si la devolución no se había acordado antes del 22 de diciembre de 2024, aunque esas solicitudes sí interrumpieron la prescripción.

En esta campaña aparece, además, un aviso informativo para quienes todavía no la han pedido. Tras ratificar el domicilio fiscal y acceder a los datos fiscales y al servicio de tramitación del borrador, se activa una pantalla con enlace al nuevo formulario.

GESTHA añade que en el borrador del IRPF la reducción fiscal se aplica automáticamente, como ya ocurrió en 2024, a quienes cotizaron en mutualidades laborales o sustitutorias de la Seguridad Social y tengan en sus datos fiscales el concepto “Ajuste por Mutualidades – DT2 LIRPF”.

Qué no debes hacer si quieres exprimir de verdad la declaración

El primer consejo que recorre toda esta guía es no presentar con prisas. GESTHA avisa de que la mayoría de los ciudadanos confirma precipitadamente el borrador tras descargarlo en Renta Web. Por eso recomienda revisar el índice del Manual práctico de Renta para incluir rentas de alquileres, ayudas públicas, reducciones y deducciones, especialmente las autonómicas.

Desde Banco Mediolanum insisten en la misma idea: “Debe asegurarse de que incluye todos los rendimientos del ejercicio, tanto nacionales como extranjeros, y revisar cualquier discrepancia entre la información que consta en los datos fiscales y la que finalmente se va a declarar. La Agencia Tributaria podría revisar estas discrepancias y debemos estar en disposición de argumentarlas”.

Y añaden un aviso concreto sobre alquileres: “Entre los errores más comunes en los ingresos de alquileres es no deducir algunos gastos como determinados seguros (como el de impagos), el IBI o gastos en pequeñas reparaciones. Otro error muy común es la clasificación entre gastos de conservación y reparación deducibles frente a inversiones en el inmueble que aumentan su valor de adquisición, o la aplicación de la nueva escala de reducciones en función de la zona y perfil del inquilino”.

La nueva deducción ligada al salario mínimo interprofesional

Entre las novedades, GESTHA destaca una nueva deducción desde el 1 de enero de 2025 para que no tributen los perceptores del nuevo salario mínimo interprofesional, que asciende a 16.576 euros anuales, y para reducir el gravamen de quienes cobren entre esa cifra y 18.276 euros anuales.

La deducción puede llegar a 340 euros anuales, siempre que no existan otras rentas —salvo exentas— distintas de las salariales por encima de 6.500 euros.

GESTHA precisa que el límite es que esta deducción no supere la parte proporcional de la suma de las cuotas íntegras estatal y autonómica correspondiente a los rendimientos netos del trabajo derivados de la prestación efectiva de servicios.

Los Técnicos de Hacienda añaden que han pedido ampliar esta deducción a pensionistas y desempleados, al entender que no debería limitarse solo a trabajadores en activo con ingresos hasta el nuevo SMI.

Deducciones por eficiencia energética: las tres siguen vivas y pueden suponer un gran ahorro

Esta es una de las áreas más destacadas tanto por GESTHA como por Banqmi. Antonio Gallardo, experto del comparador financiero, subraya que estas deducciones siguen siendo una de las grandes vías de ahorro fiscal.

Según la información recogida, para 2025 se mantienen los tres niveles de deducción del 20%, 40% y 60% por obras que mejoren el comportamiento energético de la vivienda o del edificio residencial.

GESTHA recuerda que hubo un auténtico vaivén normativo. En un primer momento solo se mantenía una de las tres modalidades, la de rehabilitación energética de edificios residenciales. Después, el Real Decreto-ley 9/2024, de 23 de diciembre, que ampliaba un año la aplicación de estas deducciones, fue rechazado en el Congreso. Más tarde, el Real Decreto-ley 16/2025, también de 23 de diciembre, retrotrajo las deducciones al 1 de enero de 2025 hasta el 31 de diciembre de 2026. Aunque también fue rechazado, como estuvo en vigor el 31 de diciembre de 2025, las otras dos deducciones resultan de aplicación en el periodo impositivo 2025.

1. Deducción del 20% por reducir la demanda de calefacción y refrigeración

Se aplica, por ejemplo, a obras como la sustitución de ventanas por otras con doble acristalamiento o el cambio de una caldera por otra de biomasa, siempre que se reduzca en un 7% la suma de los indicadores de demanda de calefacción y refrigeración.

• Base máxima anual: 5.000 euros.
• Porcentaje de deducción: 20%.
• Momento de aplicación: en el periodo en que se expida el certificado de eficiencia energética tras las obras.

2. Deducción del 40% por reducir el consumo de energía primaria no renovable

Incluye actuaciones como la instalación de paneles aislantes en paredes, aislamiento térmico en falsos techos o sistemas de calefacción y aire acondicionado por aerotermia.

Es necesario lograr una reducción del 30% del consumo de energía primaria no renovable o mejorar la calificación energética de la vivienda para obtener una clase A o B.

• Base máxima anual: 7.500 euros.
• Porcentaje de deducción: 40%.
• Momento de aplicación: en el periodo en que se expida el certificado energético tras las obras.

3. Deducción del 60% por rehabilitación energética de edificios residenciales

Se aplica a obras destinadas a mejorar la eficiencia energética del edificio donde se ubica la vivienda.

• Base máxima anual por declaración: 5.000 euros.
• Exceso deducible: hasta 15.000 euros en los cuatro ejercicios siguientes.
• Porcentaje de deducción: 60%.
• Momento de aplicación: en el periodo en que se expida el certificado energético tras las obras.

Qué viviendas pueden acogerse

Las dos primeras deducciones afectan a propietarios de vivienda habitual o de viviendas permanentes en alquiler o en expectativa de alquiler, siempre que en este último caso se alquilen antes del 31 de diciembre de 2027. Quedan excluidas plazas de garaje, trasteros y similares, así como inmuebles afectos a actividades económicas.

La tercera deducción puede aplicarse a cualquier tipo de vivienda de la que sea propietario el contribuyente —habitual, segunda residencia o vivienda arrendada— salvo las afectas a actividades económicas. Aquí sí se asimilan a vivienda las plazas de garaje y trasteros adquiridos con ella.

Requisitos que no puedes pasar por alto

GESTHA insiste en tres aspectos clave:

• Hay que obtener el certificado de eficiencia energética tras las obras antes del 1 de enero de 2026.
• No se pueden pagar las obras en efectivo.
• La parte de las obras subvencionada no da derecho a deducción, aunque esas subvenciones están exentas del IRPF como ganancias patrimoniales.

Deducción por coche eléctrico y punto de recarga: sigue vigente

A diferencia de las deducciones por eficiencia energética, GESTHA señala que estas sí se prorrogaron para 2025 con mayor celeridad.

Compra de vehículo eléctrico enchufable o de pila de combustible

La deducción es del 15% sobre una base máxima de 20.000 euros, formada por el valor de adquisición del vehículo, con gastos y tributos incluidos, restando subvenciones y ayudas públicas.

Se practica en el periodo impositivo en que el vehículo se matricule antes del 31 de diciembre de 2025 o cuando se haya abonado al vendedor al menos un 25% del valor desde el 30 de junio de 2023 hasta el 31 de diciembre de 2025, debiendo completarse el pago y la compra antes de que finalice el segundo periodo impositivo desde ese abono.

Instalación de punto de recarga

También existe una deducción del 15% de las cantidades satisfechas entre el 30 de junio de 2023 y el 31 de diciembre de 2025 para instalar sistemas de recarga en un inmueble de propiedad del contribuyente no afecto a actividad económica.

• Base máxima anual: 4.000 euros.
• Formas de pago válidas: tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, cheque nominativo o ingreso en cuenta.
• La deducción se aplica: en el periodo en que finalice la instalación, que no podrá ser posterior a 2025.

GESTHA recuerda que si posteriormente el vehículo o el sistema de recarga pasan a estar afectos a una actividad económica, se pierde el derecho a la deducción practicada.

Qué deben tener en cuenta los autónomos

Los Técnicos de Hacienda recuerdan que los autónomos pueden aplicar la libertad de amortización en determinados vehículos y en nuevas infraestructuras de recarga, cualquiera que sea el método de determinación de su rendimiento neto.

También podrán amortizar libremente en 2025 las inversiones en instalaciones destinadas a autoconsumo de energía eléctrica o a uso térmico de consumo propio con energía procedente de fuentes renovables, que sustituyan instalaciones basadas en fuentes fósiles no renovables, siempre que hayan entrado en funcionamiento en 2023, 2024 o 2025 y se cumplan requisitos de mantenimiento de plantilla.

GESTHA añade dos advertencias más:

• La ayuda del Plan Moves III hay que declararla en el IRPF.
• Probablemente sea una de las deducciones menos equitativas, porque, salvo pago aplazado, no podrán aprovecharla en su totalidad las personas con rendimientos por debajo de 23.238 euros, la mediana de ingresos según los técnicos.

Donativos: una deducción clásica que sigue marcando diferencias

El borrador calcula estas deducciones si la entidad beneficiaria ha enviado correctamente la información. Si no lo ha hecho, el contribuyente puede modificar el borrador si dispone de la certificación expedida por la entidad.

La deducción es del:

• 80% para los primeros 250 euros donados.
• 40% para el resto.
• 45% si existe reiteración de donaciones a una misma entidad.

El límite máximo es del 10% de la base imponible. Además, se incluye como donativo con derecho a deducción la cesión de uso de un bien mueble o inmueble sin contraprestación, siendo la base los gastos soportados por el cedente durante el periodo de cesión, con los requisitos correspondientes.

Los donativos destinados a actividades prioritarias de mecenazgo pueden elevar en cinco puntos porcentuales esos porcentajes y límites.

Antonio Gallardo, experto de Banqmi, resume la importancia de esta deducción así: “Es una deducción clásica, pero conviene no minusvalorarla ya que no solo beneficia a quien dona de forma habitual, sino que puede tener un efecto visible incluso en aportaciones modestas”.

Deducciones autonómicas: las grandes desconocidas que más pueden cambiar el resultado

Aquí coinciden GESTHA, Banco Mediolanum y Banqmi: el borrador no incluye la mayor parte de las deducciones autonómicas, porque muchas dependen de circunstancias, gastos o inversiones que Hacienda no conoce previamente.

Por eso, estas deducciones son las que más a menudo se quedan fuera y las que pueden hacer que una declaración que salía a pagar acabe incluso a devolver.

Antonio Gallardo insiste en ello y Banco Mediolanum subraya que conviene detenerse unos minutos más en la comunidad de residencia, revisar justificantes y comprobar los requisitos concretos.

Deducciones autonómicas llamativas o poco conocidas que recogen las fuentes

• Galicia: 500 euros por cada vivienda vacía que se ponga en alquiler como vivienda habitual.
• La Rioja: deducciones para jóvenes emancipados por acceso a Internet y por suministro de luz y gas de uso doméstico, con porcentajes del 15%, 20% o 25% según perfil y municipio; además, deducciones ligadas a movilidad sostenible, como la compra de bicicletas de pedaleo no asistido.
• Murcia: deducción del 30% de los gastos veterinarios de animales domésticos, con máximo de 100 euros y obligación de justificarlos con factura.
• Andalucía: deducción del 15% de los gastos de enseñanza escolar o extraescolar de idiomas e informática.
• Aragón: deducción del 15% por gastos de guardería de hijos menores de tres años, con un límite de hasta 300 euros por hijo.
• Cantabria: deducción del 15% y límite de 300 euros por hijo, que sube al 30% y tope de 600 euros cuando se reside en municipios en riesgo de despoblamiento.
• Castilla-La Mancha: deducción del 100% de los gastos de libros de texto y del 15% por enseñanza extraescolar de idiomas y otros gastos educativos, sujetos a límites y tramos de renta.
• Islas Baleares: deducción del 100% de los gastos derivados de la ELA, con límite de 3.500 euros.
• Comunidad Valenciana: hasta 100 euros, o 150 euros en familias numerosas o monoparentales, por determinados gastos de salud vinculados a enfermedades crónicas complejas, raras, daño cerebral adquirido o alzhéimer; además, deducción del 30% en gastos de salud bucodental no estética y salud mental, con límites concretos; y deducción por gastos deportivos y actividades saludables del 30% en general, del 50% para mayores de 65 años o personas con discapacidad y del 100% para mayores de 75 años o personas con discapacidad más intensa, con tope general de 150 euros por contribuyente.
• Asturias: los residentes en concejos en riesgo de despoblamiento o crisis demográfica pueden deducirse el 100% del gasto en abonos de transporte público, con máximo de 100 euros.
• Extremadura: deducción específica por residir habitualmente en municipios y entidades locales menores con menos de 3.000 habitantes, con límites de renta de 28.000 euros en individual y 45.000 euros en conjunta.
• Islas Canarias: 300 euros para quienes trasladen su residencia habitual a otra isla por motivos laborales o para desarrollar una actividad económica.
• Castilla y León: deducciones del 15% por cantidades invertidas o donadas para recuperación del patrimonio histórico, cultural y natural y también para fomentar la investigación, el desarrollo y la innovación.
• Madrid: deducción del 30% del alquiler de la vivienda habitual, con máximo de 1.237,20 euros, para jóvenes arrendatarios que cumplan requisitos de edad, renta y esfuerzo económico.
• Cataluña: deducción por alquiler del 10%, que puede alcanzar 1.000 euros en familias numerosas y monoparentales.

Alquileres, alquiler turístico, Wallapop, Vinted, eBay, Milanuncios y criptomonedas: lo que Hacienda ya sabe

Uno de los grandes avisos de GESTHA en esta campaña es que la AEAT dispone de más información de la que muchos contribuyentes creen.

Compra y venta de inmuebles

GESTHA recomienda verificar que el borrador no incluya inmuebles ya vendidos o, al contrario, que sí figuren los inmuebles adquiridos en 2025. También pide comprobar que la vivienda habitual esté correctamente identificada como tal.

Reducciones en alquiler de vivienda habitual

Los arrendadores de vivienda permanente deben revisar qué reducción les corresponde sobre los rendimientos netos positivos:

• 90% cuando se formaliza un nuevo contrato en una zona tensionada con una reducción del precio del 5% respecto al contrato anterior.
• 70% cuando el propietario alquila por primera vez su vivienda en una zona tensionada a jóvenes de entre 18 y 35 años o la alquila a las administraciones públicas.
• 60% cuando la vivienda haya sido rehabilitada dos años antes de la fecha del contrato o en contratos anteriores al 26 de mayo de 2023.
• 50% en cualquier otro caso de alquiler para residencia habitual.

GESTHA remite a la web del Ministerio de Vivienda para consultar las zonas tensionadas, que se concentran fundamentalmente en País Vasco, Navarra, Cataluña y Galicia.

Alquiler turístico

Los Técnicos de Hacienda recuerdan que las plataformas online facilitan a la AEAT información sobre:

• Rentas del alquiler.
• Cuenta bancaria.
• Número de días que se ha arrendado cada vivienda.
• Comisiones.
• Fianzas.
• Tarifas.
• Cantidades retenidas o cobradas por el operador de la plataforma en cada trimestre.

Ventas en Wallapop, Vinted, eBay o Milanuncios

Con la transposición de la directiva DAC 7, desde el 1 de enero de 2023 las plataformas de comercio electrónico deben suministrar información de las ventas realizadas por particulares o empresas cuando las transacciones superen las 30 operaciones al año o el importe de las mismas exceda los 2.000 euros anuales.

Criptomonedas

GESTHA avisa de que la AEAT cuenta con información sobre saldos y operaciones en monedas virtuales, incluyendo adquisición, transmisión, permuta, transferencias, cobros y pagos, suministrada por entidades residentes en España que intervienen en esas operaciones.

Además, recuerdan que el 31 de marzo terminó el plazo para presentar el modelo 721 informativo sobre monedas virtuales situadas en el extranjero correspondiente a 2025, obligación que afecta a quienes tengan monedas virtuales fuera de España por valor conjunto superior a 50.000 euros, salvo determinados supuestos de declaración previa sin variaciones superiores a 20.000 euros.

Ayudas, subvenciones y cambios familiares que debes reflejar sí o sí

GESTHA insiste en modificar el borrador cuando cambie la situación civil o familiar, ya sea por matrimonio, nacimiento o adopción.

Como novedad, para evitar errores, no se incluirán en el borrador los ascendientes o descendientes que perciban rentas entre 1.800 y 8.000 euros y que tengan obligación de declarar.

Separación, divorcio y pensiones

En caso de separación o divorcio con pensión compensatoria o pensiones de alimentos, GESTHA recuerda cómo debe tratarse:

• La pensión compensatoria pagada reduce la base imponible general del pagador y, si queda remanente, la base imponible del ahorro, sin que ninguna pueda resultar negativa por ello.
• La pensión compensatoria recibida por el perceptor es un rendimiento del trabajo no sometido a retención.
• Las anualidades por alimentos a favor de los hijos, cuando no se tenga derecho a aplicar el mínimo por descendientes, se someten a gravamen separadamente para limitar la progresividad del impuesto.
• Para los hijos perceptores, esas anualidades están exentas.

Ayudas y subvenciones que conviene revisar

Los técnicos recomiendan rectificar el borrador para incluir ayudas o subvenciones públicas o de otras instituciones que no estén exentas. Citan expresamente:

• Ayuda de 200 euros a personas físicas de bajo nivel de ingresos y patrimonio, si se cobró en 2025, aunque no se haya reeditado para ese ejercicio.
• Bono alquiler joven.
• Bono cultural joven.
• Bono social térmico, que este año cuenta con casilla específica.

Estas ayudas deben declararse como ganancias patrimoniales no derivadas de transmisiones.

GESTHA añade que el bono social térmico tiene ya su propia casilla tras las quejas de contribuyentes al Defensor del Pueblo, a quienes se denegaban becas por haber percibido esta ayuda. Hasta esta campaña, la información fiscal suministrada por la AEAT a Educación recogía de forma genérica la casilla 304 —otras ganancias patrimoniales— sin poder excluir este concepto a efectos de umbrales de becas.

Venta de vivienda habitual: la exención por reinversión es un derecho

Tras una Resolución del Tribunal Económico-Administrativo Central de 2025, GESTHA recuerda que la posibilidad de acoger la ganancia patrimonial obtenida por la venta de la vivienda habitual a la exención por reinversión en otra vivienda habitual no es una opción, sino un derecho.

Ese derecho puede ejercerse en la declaración del año en que se obtuvo la ganancia o incluso con posterioridad, mediante rectificación de la declaración ya presentada.

También están exentas las ganancias obtenidas por la venta de la vivienda habitual por contribuyentes mayores de 65 años y por personas dependientes.

Además, para estas personas también está exenta la transmisión de cualquier otro bien o derecho hasta un máximo de 240.000 euros, siempre que con ese importe se constituya, en un plazo de seis meses, una renta vitalicia asegurada.

Inversión en startups y empresas nuevas: una deducción potente que no es para todo el mundo

Banqmi destaca como una de las deducciones estatales más importantes la de inversión en empresas de nueva o reciente creación, que permite deducir el 50% de las cantidades invertidas con una base máxima de 100.000 euros anuales.

Antonio Gallardo la señala como una de las más relevantes por su importe y por el incentivo que representa a la inversión privada en proyectos empresariales.

GESTHA añade más detalle: esta deducción para amigos y familiares de emprendedores subió desde 2023 del 30% al 50%. La participación, junto con cónyuge y familiares hasta segundo grado, no puede superar el 40% del capital de la entidad, y los fondos propios de esta no pueden superar los 400.000 euros al inicio del periodo en el que se adquieran las acciones.

Además, se fija la exención total de la plusvalía al salir de la sociedad si se reinvierte en otra entidad nueva o de reciente creación.

GESTHA añade que las sociedades emergentes tienen un tratamiento ampliado para la entrega de acciones propias a trabajadores, elevando la exención general de 12.000 a 50.000 euros, sin necesidad de que la oferta se haga en idénticas condiciones para todos los empleados, siempre que se encuadre en la política retributiva general y favorezca la participación en la sociedad.

Maternidad y guardería: otra de las deducciones que conviene revisar con calma

Banqmi recuerda que la deducción por maternidad sigue siendo una de las más importantes. Puede alcanzar 1.200 euros al año por hijo, con posibilidad de incremento en determinados supuestos.

La Agencia Tributaria recuerda, además, la existencia del complemento por gastos de guardería o centros de educación infantil autorizados, un punto que sigue siendo muy relevante para muchas familias con niños pequeños.

Antonio Gallardo resume su importancia así: “Hay que revisar con cuidado, porque su aplicación correcta sigue marcando diferencias en miles de declaraciones”.

Fiscalidad de las inversiones: por qué muchos contribuyentes dejan dinero sin recuperar

La tercera gran pata de esta guía llega de la mano de XTB y TaxDown, que ponen el foco en un perfil de contribuyente cada vez más común: el pequeño inversor.

Ambas compañías explican que el crecimiento de la inversión minorista en España ha aumentado el interés por saber cómo tributan acciones, ETF, intereses y dividendos, pero también ha sacado a la luz que muchos inversores siguen desconociendo cuestiones básicas como la compensación de pérdidas y ganancias, la fiscalidad de los dividendos o las distintas vías para optimizar la declaración.

Según los datos de la colaboración entre ambas firmas, los usuarios de XTB que utilizaron TaxDown durante el último año lograron un ahorro medio de 202,89 euros en su declaración, y el 38% consiguió reducir su factura fiscal.

Javier Urones, responsable de negocio de XTB España, lo resume así: “Estamos muy contentos de nuestra colaboración con una compañía como TaxDown, que aporta un valor añadido a nuestros clientes y ayuda a que, con el creciente número de personas que se inician en el mundo del ahorro y la inversión, cada vez más inversores puedan hacer frente a sus obligaciones tributarias de una forma sencilla y con la seguridad de maximizar su ahorro fiscal”.

Por su parte, Borja Muñoz, CCO de TaxDown, añade: “Cada vez más españoles dan el paso de invertir, pero a menudo la fiscalidad sigue siendo una barrera que genera dudas e inseguridad a la hora de hacer la declaración. Nuestra colaboración con XTB nos permite llegar a esos inversores en el momento en que más lo necesitan y demostrarles que optimizar sus impuestos no tiene por qué ser complicado. Que el 38% de los usuarios de XTB que han utilizado TaxDown haya logrado reducir su factura fiscal es la mejor prueba de que, con las herramientas adecuadas, invertir y tributar bien van de la mano”.

Decálogo práctico para no meter la pata en la declaración

• No confirmes el borrador sin revisarlo.
• Comprueba tus datos fiscales y tus rendimientos reales.
• Revisa si te corresponden deducciones estatales y autonómicas.
• Incluye ayudas y subvenciones que no estén exentas.
• Verifica alquileres, gastos deducibles y reducciones aplicables.
• Comprueba si Hacienda ya tiene información de criptomonedas, ventas online y alquiler turístico.
• Revisa si ha cambiado tu situación familiar o civil.
• No olvides certificados y formas de pago válidas en deducciones por obras o recarga.
• Si inviertes, revisa dividendos, intereses, pérdidas y ganancias.
• Guarda justificantes y prepárate para argumentar discrepancias con Hacienda.

La conclusión de los expertos: la renta no se liquida en dos clics si quieres aprovecharla bien

La conclusión que dejan las tres fuentes va en la misma dirección. La campaña de la Renta 2025 llega con novedades, deducciones muy potentes y más información en manos de la Agencia Tributaria, pero también con más margen para que el contribuyente se equivoque si presenta deprisa.

Desde Banco Mediolanum recuerdan que una revisión superficial puede salir cara. Antonio Gallardo, experto de Banqmi, insiste en que muchas diferencias se juegan en los detalles y en las deducciones autonómicas. Y GESTHA pone sobre la mesa el mensaje más práctico de todos: revisar el borrador, acudir al Manual de la Renta y no dar por hecho que Hacienda ya lo ha incluido todo.

Gallardo lo resume con una idea muy clara: “Quien quiera sacar partido a su declaración haría bien en no conformarse con una revisión superficial, detenerse unos minutos más en la comunidad de residencia y revisar los justificantes y requisitos concretos. En muchas ocasiones es ahí en donde a menudo se decide si la renta sale simplemente correcta o realmente bien aprovechada”.

El precio del alquiler sigue instalado en máximos en España, pero aún hay ciudades donde arrendar una vivienda cuesta bastante menos que la media nacional. Frente a los 15 euros por metro cuadrado al mes que marca el mercado a nivel estatal en febrero, hay 12 capitales de provincia con precios por debajo de los 9 euros/m2, según el último informe de idealista. Entre todas ellas destacan Zamora, Lugo y Cuenca, que encabezan la lista de las capitales más económicas para alquilar.

El dato refleja una doble realidad en el mercado del arrendamiento. Por un lado, el alquiler subió un 7,8 % interanual en febrero y se mantiene en los 15 euros/m2 desde el arranque de 2026, en lo que supone de nuevo el máximo de la serie histórica de idealista, iniciada en enero de 2006. Por otro, todavía persisten algunas capitales donde los precios siguen muy por debajo de esa referencia nacional, aunque muchas también están registrando subidas relevantes.

Las capitales más baratas para alquilar vivienda en España en 2026

La capital de provincia más económica para alquilar casa en España es Zamora, con un precio medio de 7,8 euros/m2 al mes, pese a haber subido un 9,3 % interanual. Le siguen Lugo, con 8 euros/m2 y un incremento anual más moderado del 2,7 %, y Cuenca, con 8,1 euros/m2 tras elevarse un 4,5 %.

A continuación aparecen Cáceres, Ourense y Badajoz, las tres con un precio medio de 8,2 euros/m2 al mes. En Cáceres, el aumento interanual fue del 8,2 %, en Badajoz del 9,1 % y en Ourense del 6,9 %.

Por debajo de los 8,5 euros/m2 también se sitúan Palencia, con 8,3 euros/m2; Ciudad Real y Jaén, ambas con 8,4 euros/m2; y Ávila, con 8,5 euros/m2. Cierran la lista de capitales más asequibles Teruel, con 8,7 euros/m2, y Albacete, con 8,8 euros/m2.

• Zamora: 7,8 euros/m2 al mes
• Lugo: 8 euros/m2 al mes
• Cuenca: 8,1 euros/m2 al mes
• Cáceres: 8,2 euros/m2 al mes
• Ourense: 8,2 euros/m2 al mes
• Badajoz: 8,2 euros/m2 al mes
• Palencia: 8,3 euros/m2 al mes
• Ciudad Real: 8,4 euros/m2 al mes
• Jaén: 8,4 euros/m2 al mes
• Ávila: 8,5 euros/m2 al mes
• Teruel: 8,7 euros/m2 al mes
• Albacete: 8,8 euros/m2 al mes

El alquiler sube en toda España, pero no todas las ciudades se comportan igual

El mercado del alquiler mantiene una tendencia claramente alcista. No es algo nuevo. Desde comienzos de 2019, el precio medio de los nuevos arrendamientos anunciados en idealista ya superaba los niveles más altos del boom inmobiliario del arranque de siglo, cuando llegó a situarse en 10,2 euros/m2 al mes.

Ahora, con una media nacional de 15 euros/m2, el mercado vuelve a marcar techo. La explicación que acompaña al informe apunta a una combinación ya conocida: escasez de oferta y una demanda creciente, dos factores que siguen presionando al alza los precios de las viviendas anunciadas.

Eso sí, el ritmo de subida parece algo más contenido que en los dos últimos años. Según recoge el informe, desde noviembre de 2025 los incrementos interanuales han dejado atrás el doble dígito. Aun así, en varias de las capitales más baratas siguen produciéndose repuntes significativos.

Ejemplos de ahorro real frente a la media nacional del alquiler

La diferencia entre alquilar en una capital con la media nacional y hacerlo en una de las ciudades más baratas puede ser notable. Tomando como referencia una vivienda de 80 metros cuadrados, estos serían algunos ejemplos aproximados con los precios medios publicados por idealista:

• Media nacional: 15 euros/m2 x 80 m2 = 1.200 euros al mes
• Zamora: 7,8 euros/m2 x 80 m2 = 624 euros al mes
• Lugo: 8 euros/m2 x 80 m2 = 640 euros al mes
• Cuenca: 8,1 euros/m2 x 80 m2 = 648 euros al mes
• Cáceres, Ourense o Badajoz: 8,2 euros/m2 x 80 m2 = 656 euros al mes

En términos mensuales, alquilar un piso de 80 metros cuadrados en Zamora supondría pagar 576 euros menos al mes que la media nacional. En Lugo, la diferencia sería de 560 euros, y en Cuenca de 552 euros mensuales.

Si la comparación se hace sobre una vivienda de 60 metros cuadrados, la brecha también sigue siendo importante:

• Media nacional: 15 euros/m2 x 60 m2 = 900 euros al mes
• Zamora: 7,8 euros/m2 x 60 m2 = 468 euros al mes
• Lugo: 8 euros/m2 x 60 m2 = 480 euros al mes
• Cuenca: 8,1 euros/m2 x 60 m2 = 486 euros al mes

Lugo, Ourense o Badajoz muestran que dentro de una misma ciudad también hay diferencias

El informe no solo identifica capitales baratas, sino que también refleja que no todos los barrios se comportan igual dentro de una misma ciudad.

En Lugo, por ejemplo, aparecen zonas especialmente asequibles como La Milagrosa-Piringalla, con 7,4 euros/m2, o Catasol-Sanxillao, con 7,7 euros/m2. Además, en ambos casos las rentas han caído, con descensos del 3,4 % y del 1,9 % anual, respectivamente.

En Ourense, también se observan diferencias claras entre áreas. Couto se sitúa en 7,3 euros/m2, mientras que en el Centro las rentas alcanzan los 9 euros/m2 y en el Casco Viejo suben hasta los 9,4 euros/m2.

Algo parecido ocurre en Badajoz. En María Auxiliadora – Barriada Llera, el precio medio está en 8 euros/m2, pero en Avenida Elvas alcanza los 9,4 euros/m2, tras una subida anual del 11,8 %.

También en Cáceres hay zonas más económicas, como Oeste – Nuevo oeste, con 7,5 euros/m2, mientras que el Centro y el Casco Antiguo alcanzan los 8,4 euros/m2 al mes.

Las ciudades más asequibles tampoco se libran de la subida del alquiler

Que estas capitales sigan siendo las más baratas no significa que estén al margen de la escalada del mercado. De hecho, varias de ellas están anotando subidas intensas e incluso máximos históricos.

Es el caso de Ciudad Real, donde el precio del alquiler subió un 16,6 % interanual, la mayor subida de este grupo. También destaca Jaén, con un incremento del 10 %, o Albacete, con un 9,7 %. En Teruel el aumento fue del 8,7 %, en Zamora del 9,3 % y en Badajoz del 9,1 %.

Además, varias de estas capitales más asequibles se encuentran ya en su precio más alto de toda la serie histórica de idealista. Entre ellas figuran Cáceres, Ciudad Real, Palencia, Teruel y Albacete. Es decir, incluso en las ciudades más baratas, el mercado del alquiler sigue tensionado.

Capitales de provincia más baratas para alquilar en febrero de 2026

• Albacete: 8,8 euros/m2 al mes | variación mensual del 2,3 % | variación anual del 9,7 %
• Teruel: 8,7 euros/m2 al mes | variación mensual del 0,7 % | variación anual del 8,7 %
• Ávila: 8,5 euros/m2 al mes | variación mensual del 1,2 % | variación anual del 3,9 %
• Ciudad Real: 8,4 euros/m2 al mes | variación mensual del 3,2 % | variación anual del 16,6 %
• Jaén: 8,4 euros/m2 al mes | variación mensual del -0,2 % | variación anual del 10 %
• Palencia: 8,3 euros/m2 al mes | variación mensual del 2,4 % | variación anual del 2,6 %
• Cáceres: 8,2 euros/m2 al mes | variación mensual del 1,3 % | variación anual del 8,2 %
• Ourense: 8,2 euros/m2 al mes | variación mensual del -1,5 % | variación anual del 6,9 %
• Badajoz: 8,2 euros/m2 al mes | variación mensual del 1,1 % | variación anual del 9,1 %
• Cuenca: 8,1 euros/m2 al mes | variación mensual del -0,5 % | variación anual del 4,5 %
• Lugo: 8 euros/m2 al mes | variación mensual del 2,1 % | variación anual del 2,7 %
• Zamora: 7,8 euros/m2 al mes | variación mensual del 0,6 % | variación anual del 9,3 %

Qué refleja este ranking de alquiler barato en España

La fotografía del mercado deja una idea clara. El alquiler sigue subiendo en España y la media nacional permanece en máximos, pero todavía existen capitales de provincia donde arrendar vivienda cuesta bastante menos que en el conjunto del país. El problema es que muchas de esas ciudades también están empezando a encarecerse, y varias ya se sitúan en su techo histórico.

Por eso, aunque Zamora, Lugo, Cuenca, Cáceres, Ourense o Badajoz sigan figurando entre las capitales más asequibles para alquilar, el informe también muestra que esa ventaja se está estrechando poco a poco.

Hay errores que arruinan tus finanzas a largo plazo, como pagar durante años algo que ya no usas. La diferencia entre una deuda que impulsa tu futuro y otra que lastra tus finanzas está en para qué la utilizas y durante cuánto tiempo la pagas. En un contexto en el que cada vez es más habitual recurrir al crédito —tarjetas, financiación en tiendas o fórmulas como el “compra ahora y paga después”—, el Banco de España insiste en la importancia de distinguir entre deuda útil y deuda perjudicial para evitar problemas económicos a medio y largo plazo.

Tal y como explica Roberto España, jefe de la División de Educación Financiera del Banco de España, en el podcast de RTVE Economía de bolsillo, no todas las deudas son iguales ni tienen el mismo impacto en la economía doméstica.

Qué es la deuda buena y la deuda mala, según el Banco de España

La deuda buena es aquella que genera un beneficio futuro o mejora tu situación económica, mientras que la deuda mala es la que financia gastos que desaparecen rápidamente y siguen pesando en tu bolsillo durante meses o años.

“Yo creo que sí que hay deuda buena y deuda mala”, explica Roberto España, que propone entenderlo con un ejemplo empresarial: “Deuda buena es la que contribuye a mejorar la productividad […] pero si te endeudas para pagar la fiesta de Navidad de los empleados, eso lo disfrutas en ese rato y luego lo estás pagando durante mucho tiempo”.

Trasladado a la economía personal, estos son algunos ejemplos claros:

• Deuda buena: formación, estudios o un máster —porque generan ingresos futuros—.
• Deuda buena: reformas necesarias en la vivienda —si se van a disfrutar durante años—.
• Deuda mala: vacaciones o celebraciones —porque el gasto ya se ha consumido cuando sigues pagándolo—.
• Deuda mala: financiar bienes de corta duración —como móviles o productos tecnológicos—.

“Financieramente no es una buena decisión […] comprometer nuestra renta disponible en muchos meses futuros para algo que ya disfrutamos en el pasado”, advierte el experto.

El error más habitual: pagar durante años algo que dura meses

Uno de los fallos más frecuentes al endeudarse es no tener en cuenta la duración real del bien frente al tiempo de financiación.

“No me endeudaría para adquirir cosas que voy a usar menos tiempo del que voy a estar pagando ese préstamo”, señala Roberto España.

El experto pone ejemplos muy claros:

• Financiar un coche de segunda mano a 15 años —cuando probablemente no dure tanto—.
• Pagar un móvil a cinco años cuando su vida útil es menor.
• Endeudarse para unas vacaciones que se disfrutan en unos días.

Este desajuste entre uso y pago es lo que convierte muchas deudas en una carga innecesaria.

La regla del tercio: cuánto puedes endeudarte sin riesgo

Para evitar caer en el sobreendeudamiento, el Banco de España recomienda una referencia clara:

El conjunto de las cuotas de tus préstamos no debería superar aproximadamente un tercio de tus ingresos netos mensuales.

“Se habla de un 30%, un 33% o un 35%, pero hay que tomarlo con precaución”, matiza Roberto España.

Aun así, el experto propone un enfoque más práctico:

“Hay que ver si lo que te queda después de pagar tus deudas te permite vivir razonablemente cómodo, atender tus gastos y ahorrar”.

El riesgo de “banalizar” el crédito: comprar ahora y pagar después

El auge de fórmulas como el “buy now, pay later” —compra ahora y paga después— ha facilitado el acceso al crédito, pero también ha incrementado los riesgos.

“Todo lo que implique comprometer nuestra renta futura para pagar algo que adquirimos hoy lo debemos considerar como deuda”, recuerda el experto.

Aunque muchas de estas opciones no tienen intereses, el Banco de España lanza una advertencia clara:

“Este tipo de productos banalizan el hecho de endeudarnos […] nos acostumbran a disponer de aquello para lo que no tenemos capacidad en ese momento”.

Esto implica que, aunque no haya coste financiero aparente, sí existe un impacto real: menos margen económico en los meses siguientes.

Tarjetas y créditos rápidos: más comodidad, pero también más coste

Otro punto clave es el uso de tarjetas de crédito y financiación rápida.

“No todas las tarjetas son iguales”, explica Roberto España, ya que muchas permiten operar tanto a débito como a crédito, incluso con modalidades como el pago aplazado o el revolving.

Este último puede resultar especialmente problemático. El experto pone un ejemplo real:

• Una deuda de 3.000 euros al 18% de interés
• Pagando solo 50 euros al mes
• Se terminaría de pagar en 2038
• Con más de 4.700 euros solo en intereses

En total, devolverías más del doble de lo prestado.

Cómo salir de varias deudas: por dónde empezar

Cuando ya existe un problema de sobreendeudamiento, el Banco de España recomienda priorizar:

• Las deudas con mayor tipo de interés (más caras).
• Los créditos de consumo frente a los de largo plazo como la hipoteca.

También alerta sobre las reagrupaciones de deuda:

“Te puede salvar a corto plazo, pero es como dar una patada hacia adelante […] puedes acabar pagando durante 15 años gastos que ya has consumido”.

La clave final: aprender a posponer la recompensa

Más allá de los números, el comportamiento del consumidor juega un papel fundamental.

El experto recuerda un estudio clásico sobre el autocontrol —el test de la golosina— para explicar cómo influye nuestra capacidad de esperar:

Quien es capaz de posponer la recompensa tiende a tener una vida financiera más estable.

“Si continuamente optas por adelantar la recompensa, estás recurriendo al crédito […] es una mala planificación financiera”, advierte.

Escucha el análisis completo del Banco de España

Todos estos consejos forman parte del episodio “Guía práctica para entender y eliminar tus préstamos” del podcast Economía de bolsillo de RTVE, donde el Banco de España ofrece recomendaciones claras para usar el crédito de forma responsable y evitar problemas financieros.