Pergunta:

Olá! Há algum tempo leio seu site e tem me ajudado muito com algumas dúvidas.
Não sei se já perguntaram o seguinte sobre o colchão de segurança. Estou montando o meu, de acordo com meus gastos mensais, mas minha dúvida é porque não sou a principal fonte de renda da minha família. Minha pergunta é a seguinte: no caso, de perder a principal fonte de renda – por exemplo, se ela falecer e a(s) outra(s) pessoa(s) não tiverem direito a uma pensão -, o colchão de segurança deve cobrir as despesas da casa, ou apenas as da pessoa, ou um colchão para cobrir as despesas da casa deve ser montado pela pessoa responsável por elas? Não sei se consegui ser clara e agradeço por disponibilizarem este espaço e tempo.

Resposta:

Bom dia Fernanda,

Que bom ! Saber que o Clube do Pai Rico vem fazendo seu papel em relação à Educação Financeira é muito gratificante. Mesmo !

A sua pergunta é muito boa, e não me lembro de já ter sido abordada aqui no Clube não.

Olha … acredito que o correto seja que a pessoa faça o seu próprio colchão de segurança, que tenha a capacidade de cobrir as suas despesas. Só que ai temos um detalhe muito importante: o colchão de segurança deve ser uma decisão adotada por todos os membros da família. A educação financeira familiar “não funcionará” se apenas um (ou alguns) membro da família tornar isso como base de seu dia a dia.

Quando você monta o seu colchão, deverá incluir todas as despesas que são de sua responsabilidade, tanto as pessoais quanto as da coletividade. Se marido e mulher fizerem a lição de casa e ambos tiverem o seu colchão de segurança formado, a casa nunca terá problemas em casos de emergência. Se o colchão deve ser individual ou conjunta, é uma decisão a ser tomada pelo casal …

Se apenas uma das pessoas que integra o casal é a responsável pelo custeio das despesas da casa em sua totalidade, seu colchão de segurança será formado atendendo a esta necessidade.

Já sei … você poderá me perguntar sobre o caso de morte, quando a conta do falecido será “congelada” até que todo o procedimento legal seja concluído … correto ? Neste caso o colchão de segurança formado por ela ficará inacessível por algum tempo. Não acredito que seja por um período muito prolongado … mas em alguns casos o mínimo de tempo “perdido” pode fazer bastante diferença. Neste caso a sugestão de uma conta conjunta para o colchão acaba sendo uma boa pedida.

Lembrando que, caso seja conjunto, o colchão de segurança deverá atender às necessidades financeiras do casal, tanto de caráter pessoal quando coletivo, e isso é muito importante de ser lembrado.

Hummm … será que vale a pena então montar 2 colchões ? Um individual (gastos pessoais) e outro em conta conjunta (para os gastos da coletividade) ? Olha … pode sim ser uma boa alternativa, mas não sei se a melhor.

Para quem adota a poupança como “colchão”, sem problemas. Já para quem usa outro tipo de aplicação … pode ser que a pulverização do capital atrapalhe um pouco. (já que alguns investimentos apresentam barreira para aplicação mínima e valores limites de aporte)

Repetindo e Reforçando: o colchão de segurança deve ser formado de forma que atenda a todas as despesas da pessoa, sejam de caráter pessoal ou coletivo. O que importa é que pagamentos que sejam de responsabilidade da pessoa estejam protegidos.

Abraços !

O estudo acompanhará o desempenho da Vale5 e da Petr4 - carros chefe do Ibovespa. Esta informação poderá ser usada tanto por quem opera na ponta de compra quanto para quem opera na ponta de venda …

Este é um dado que acompanho diariamente, serve para que eu veja o “peso” extra que existe sobre estas ações. Normalmente – veja bem, normalmente … – um aumento na posição alugada pode significar um movimento de queda no papel. E o contrário também é verdadeiro, uma cobertura pode significar um movimento de alta.

Vamos lá !

Comentário: Tá, você já percebeu que a situação brasileira é diferente da situação mundial, correto ? Já viu que o problema é da Europa e tal … correto ? Então por que aqui está derretendo feito gelo no asfalto em pleno verão ?

A resposta ? É que “de uma hora para a outra” perceberam o quão podre está o país. A máscara da mentira começa a cair e a bolha desinflará muito em breve. Por completo.

Ok, não talvez não seja este o motivo de estarmos caindo muito. (afinal subimos feito foguete em janeiro, lembra ?) Quem sabe o motivo não seja o fato de termos uma economia muito dependente do resto do mundo ? Basicamente focada em comida e minerais. Se lá fora as coisas param, o que acontece aqui dentro ?

Consumo interno ? Está no limite do limite … as famílias estão no limite do endividamento e começando a atingir níveis de inadimplência nunca antes vistos na história deste país.

De olho na região dos 54.000 pontos do Ibovespa, será que hoje suportará ?

Dia 25 de maio de 2012:
Saída de R$ 149,945 milhões

Acumulado do mês de maio de 2012 (até o dia 25) :
- R$ 2,784 bilhões

No ano de 2012, o saldo está positivo em de R$ 2,469 bilhões.

(Fonte: Broadcast)

Aproveitando que você está aqui, que tal ajudar a escolher minha próxima leitura ? Basta deixar seu voto na pesquisa abaixo:

A atual ? Dê uma olhada no final da página de entrada do site.

O estudo acompanhará o desempenho da Vale5 e da Petr4 - carros chefe do Ibovespa. Esta informação poderá ser usada tanto por quem opera na ponta de compra quanto para quem opera na ponta de venda …

Este é um dado que acompanho diariamente, serve para que eu veja o “peso” extra que existe sobre estas ações. Normalmente – veja bem, normalmente … – um aumento na posição alugada pode significar um movimento de queda no papel. E o contrário também é verdadeiro, uma cobertura pode significar um movimento de alta.

Vamos lá !

Comentário: É … o que dizer de um pregão como o de ontem ? Isso, nada a declarar.

Era mais fácil a bolsa ter ficado fechada, hehehe.

Subiu um pouco, sem volume, sem muita validade, sem muita importância.

Hoje é um novo dia.

Ah ! Isso merece ser falado, hehehe: a Petro anunciou a antecipação do pagamento do JCP, que seria pago até o dia 30 de junho, para o próximo dia 31 de maio. \o/

Ca$h IN pessoar !

Dia 24 de maio de 2012:
Entrada de R$ 83,756 milhões

Acumulado do mês de maio de 2012 (até o dia 24) :
- R$ 2,634 bilhões

No ano de 2012, o saldo está positivo em de R$ 2,619 bilhões.

(Fonte: Broadcast)

O texto de hoje foi feito especialmente após ler o comentário do amigo Ismael, no post onde o “golpe” dos títulos de capitalização é debatido. Uma luz amarela é acendida aqui na “sede” do Clube a cada vez que algo do gênero é dito. E o pior ? Muita gente afirma de pé junto que essa é uma “boa estratégia”. (sorry … não é nem estratégia … e muito menos boa)

Em seu questionamento o Ismael pergunta se os títulos de capitalização não oferecem uma “proteção” ao pequeno investidor, por ter uma barreira na retirada. (se tirar antes do “vencimento” você precisará pagar uma “multa”) Será ?

Facilidade = … ?

Os Títulos de Capitalização são oferecidos em todos os bancos, parece até aquelas pessoas no meio de Nova Iorque que te oferecem os passeios guiados pela cidade, quando você se livra de um surge outro ao seu lado.

Nas agências bancárias a situação é parecida: no caixa existe um cartaz “enaltecendo as vantagens” dos títulos de capitalização (o lado do sorteio, só …). Durante o atendimento é bem provável que o “incrível investimento” lhe seja ofertado, ou pelas comodidades ou pelo “magnífico” rendimento ofertado. (isso quando não abrem o jogo e falam que estão oferecendo porque precisam fechar a cota do mês …) Se passar na mesa de seu gerente após o atendimento do caixa é provável que lhe ofereçam mais uma vez …  Resumindo: algo que precisa de tanta insistência não deve ser muito bom, não é mesmo ? (ao menos para você, para o banco é uma maravilha !!)

São várias as vantagens destacadas, dentre as quais:

- A chance de se ganhar um prêmio !

Os títulos de capitalização sempre têm em sua raiz um prêmio, que virá na forma de sorteio. Pode ser dinheiro ou um outro tipo de prêmio.

- A facilidade do depósito automático !

Este é o fator que convence os que não foram atraídos pelo canto da sereia dos prêmios … No título de capitalização você não precisa se preocupar com os depósitos mensais, o banco faz isso automaticamente para você ! Que coisa boa, não é mesmo ? Que comodidade … Que praticidade … Que … cara de pau.

- A proteção contra você mesmo !

Se não foi abatido pelo canto, nem pela rede é a hora de usar explosivos nesta pesca ! Que tal um investimento que te protege do pior dos agentes externos … você mesmo ! Sim !! O título de capitalização oferece uma proteção contra você, contra um momento que você caia em tentação e decida sacar o dinheiro lá investido. Para que autocontrole ?

[Sarcasmo Mode = OFF]

Claro … nenhuma delas é realmente uma “vantagem”, mas na hora da venda se tornam uma poderosa arma nas mãos de quem está oferecendo o “investimento” para você.

Prêmio ? As chances são baixas … de verdade. Acho que seja melhor fazer um jogo semanal na Mega Sena.

Depósito Automático ? Oras … se esse é o problema, os bancos (não sei se todos …) oferecem a mesma comodidade para as poupanças ! Você pode agendar um depósito automático mensal, com data e valor já pré determinado, tudo direitinho.

Proteção contra saque ? Fala sério … essa é uma da piores justificativas que alguém pode usar para defender o “investimento” em um título de capitalização. (foi mal Ismael …)

Me desculpe, se você não consegue ter um mínimo de controle, a ponto de não se controlar e usar o dinheiro que está sendo depositado em uma conta poupança, exclusiva, é porque a coisa realmente está feia … Acho que mais importante do que qualquer outra coisa, neste momento, seja trabalhar este problema …

Acredite, não será o fato de existir uma barreira para o saque (afinal você apenas perderá “parte” do dinheiro … a outra já perdeu por colocar sua grana num título de capitalização), que te impedirá de fazer o saque. Quer uma barreira de verdade ? Coloque a poupança em nome de um parente – de sua confiança, lógico – e lhe diga para que só saque o dinheiro quando determinado valor tiver sido atingido, determinado período tenha passado, ou que determinado fato ocorra. Não é possível que uma pessoa que está realmente disposta a acertar sua vida financeira precise usar um “investimento” que paga mal (muiiiito mal), somente pelo fato de haver uma barreira que atrapalhe na hora que bater aquela tentação de sacar o seu rico e suado dinheirinho …

Crie cadernetas de poupança para cada fim

A melhor ideia é criar diversas contas poupança, uma para cada fim/objetivo. Desta forma você terá “escadinhas” que serão atingidas aos poucos, que não ficarão separadas por uma eternidade de depósitos, o que lhe auxiliará no desejo de sacar o que está lá. Será até mesmo um incentivo extra, você verá que o alvo está próximo e isso te fará acelerar os planos, para chegar lá o mais rápido possível.

Tenha uma conta para emergências, uma destinada à viagem anual, outra para a compra de determinado eletrônico, etc etc etc … A sua criatividade (e especialmente sua necessidade !) é que manda nesta hora.

Ismael, não encare isso como um puxão de orelha (ou algo do tipo) direcionado a você, ok ? É que tem muita gente pensando desta forma. Alguns por ouvir o pessoal do banco (que tem interesse direto), e outros por ouvir “dicas e orientações” não tão boas …

Não é mais interessante reforçarmos a necessidade de autocontrole do que indicarmos “investimentos” de baixa qualidade ?

O estudo acompanhará o desempenho da Vale5 e da Petr4 - carros chefe do Ibovespa. Esta informação poderá ser usada tanto por quem opera na ponta de compra quanto para quem opera na ponta de venda …

Este é um dado que acompanho diariamente, serve para que eu veja o “peso” extra que existe sobre estas ações. Normalmente – veja bem, normalmente … – um aumento na posição alugada pode significar um movimento de queda no papel. E o contrário também é verdadeiro, uma cobertura pode significar um movimento de alta.

Vamos lá !

Comentário: Sexta, dia pancada onde o “enfia e puxa” continuou mandando. Fazer o quê ? É assim que funcionam os períodos de queda.

Hoje promete ser um daqueles pregões ideais para se tirar um cochilo … com o feriado lá fora as coisas prometem ser bem paradas por aqui … será ?

Quer uma “trégua” na queda ? Torça para que o mercado rompa a faixa dos 55.100~55.200 no índice futuro e os 55.000 no Ibovespa. A minha querida Petro foi testar o fundo (ao menos uma região próxima a ele) na sexta, na faixa dos R$18,50 … será que fura desta vez ?

Pra hoje não tem muito a ser feito, prepare um balde de pipoca, reserve um bom filme e deixe o tempo passar.

A região que estamos no Ibovespa é de suporte, então se for para ter uma reação é agora. (fundo em 24/11/2011 nos 54.537)

De olho !!

Dia 23 de maio de 2012:
Saída de R$ 61,989 milhões

Acumulado do mês de maio de 2012 (até o dia 23) :
- R$ 2,717 bilhões

No ano de 2012, o saldo está positivo em de R$ 2,536 bilhões.

(Fonte: Broadcast)

O estudo acompanhará o desempenho da Vale5 e da Petr4 - carros chefe do Ibovespa. Esta informação poderá ser usada tanto por quem opera na ponta de compra quanto para quem opera na ponta de venda …

Este é um dado que acompanho diariamente, serve para que eu veja o “peso” extra que existe sobre estas ações. Normalmente – veja bem, normalmente … – um aumento na posição alugada pode significar um movimento de queda no papel. E o contrário também é verdadeiro, uma cobertura pode significar um movimento de alta.

Vamos lá !

Comentário: Percebeu a importância de aguardarmos a confirmação do rompimento da máxima do candle anterior ? Comprar só porque caiu demais, ou porque montou o cenário, traz bastante risco à operação. Aguardar a confirmação alivia um pouco dela.

Ok … por esperar você deixa passar uma parte do (potencial) lucro da operação, mas com isso aumenta as chances de acerto.

Agora … viu o quão podre está nosso mercado ? Mesmo com as coisas “no azul” lá fora, tudo desabou aqui. Se olhar os gráficos de mais longo prazo poderá perceber que a nossa queda teve início ainda no final de março, e só caiu de lá até agora. Já nos EUA, por exemplo, a queda teve início na primeira semana de abril, porém com algumas tentativas e recuperação. (aqui nem tivemos sinal …)

Brasil era a bola da vez, agora até pode continuar sendo … mas a bola murcha.

Ponto para os que comemoraram, e “esfregaram” na cara dos realistas, a alta de janeiro. Bem verdadeira ela, neh ? #NOT

Ontem foi mais um dia de queda … mais uma tentativa de rompimento do fundo, que não se confirmou. Foi o segundo MEGA martelo de fundo seguido … Só que o fechamento do de ontem foi MUITO próximo do suporte.

Hoje a coisa pode ficar (ainda mais) feia. A abertura na Europa foi animada, chegou a quase 1,5% e alta. Agora ? Tudo no 0×0 ou no vermelho …

ATENÇÃO redobrada pessoal !

Para amenizar a queda o Ibovespa precisa romper os 54.800 pontos (mas para trazer “conforto” tem que romper os 56.700 …)

Acho que o meu cenário apocalíptico, contestado por muitos …, está prestes a se tornar realidade. (torço, de verdade, para que não …)

De olho !

Dia 22 de maio de 2012:
Entrada de R$ 429,669 milhões

Acumulado do mês de maio de 2012 (até o dia 22) :
- R$ 2,655 bilhões

No ano de 2012, o saldo está positivo em de R$ 2,598 bilhões.

(Fonte: Broadcast)

Pergunta:

Olá! Em meio a tantas perguntas de quem já entende do assunto, fico até sem jeito de perguntar algo tão primário, mas vamos lá!

Gostaria que vc recomendasse um ponto de partida para que uma pessoa que é completamente leiga no assunto comece a entender a dinâmica dos fundos de investimento. Tenho 21 anos e não sei absolutamente nada do assunto, mas achei seu blog e percebi que posso aprender muito! Tem algum post, em especial, para iniciantes?

Obg desde já!

Resposta:

Boa tarde Airton,

Não pense dessa forma … nunca ! Se você tem alguma dúvida, deve fazê-la, por mais óbvio que possa parecer. Ficar com uma dúvida, só por “vergonha” é a pior coisa que podemos fazer enquanto estamos aprendendo. (consequentemente … a vida inteira, hehehe)

Sempre que estive em um curso, palestra, aula, etc, aproveite a oportunidade para perguntar tudo – que tiver relação com o assunto, claro – que não ficar claro. Não quer fazer na frente dos outros ? Sem problema, mande um e-mail, pergunte ao final do evento … mas não fique com a dúvida.

Sei que essa parte não tem muito relação com a tua pergunta (na minha opinião tem, total … mas tudo bem), mas me senti na obrigação de falar.

Sobre a existência de um “roteiro”, de um “ponto de partida” sobre o assunto Fundos de Investimento ? Olha … existir não existe, mas alguns pontos precisam ser levados em consideração na hora de escolher o melhor (naquela ocasião …) para você. Vou assumir o exemplo de um fundo de renda fixa, ok ?

Um item que é fundamental, e a meu ver deve ser a primeira coisa a ser entendida quando a pessoa se decide por iniciar um investimento em renda fixa é a tabela do IR. Ainda existem muitas dúvidas sobre o tema e muita gente acaba deixando pra ver só na hora que vai sacar a grana, justamente por ter “vergonha” de perguntar.

Às vezes perdemos um bom rendimento por uma diferença de poucos dias …

Outro ponto muito importante a ser levado em consideração é o custo que as taxas de administração trazem para o investimento. Quanto menores forem as taxas, melhor. (óóóbvio … mas … ) Algo próximo a 0,5% ao ano é o “melhor” que poderá encontrar.

Analisar o desempenho passado do fundo é … “importante”, mas não quer dizer nada, afinal rendimento passado não é garantia de rendimento futuro. Mais importante do que isso é saber se o fundo se beneficia quando as taxas de juros sobem ou quando elas caem. (normalmente os fundos DI ganham mais com as taxas subindo enquanto os do tipo Renda Fixa ganham mais quando elas caem)

Você também precisará olhar como funciona a questão do investimento inicial, dos aportes e dos saques. Precisa ver se a proposta é a que melhor se encaixa ao seu perfil. Normalmente os que têm valores mais altos apresentam taxas de administração mais em conta.

Costumo sempre olhar os fundos oferecidos pelo meu banco, mas isso é mais por comodidade … Fica mais fácil trabalhar “tudo em casa”. Existem alguns fundos que oferecem a possibilidade de resgate automático, isso é: o dinheiro sempre ficará aplicado e quando for preciso o sistema do banco já saca o dinheiro dele automaticamente. É prático, mas tem um custo … Por exemplo, no Santander tem um desse tipo, cobram “apenas” 5% na forma de taxa de administração …

Espero ter lhe ajudado. Tentei lembrar dos pontos mais básicos sobre os fundos de investimento. Caso tenha esquecido algum detalhe, peço aos amigos que complementem !

Abraços !

O estudo acompanhará o desempenho da Vale5 e da Petr4 - carros chefe do Ibovespa. Esta informação poderá ser usada tanto por quem opera na ponta de compra quanto para quem opera na ponta de venda …

Este é um dado que acompanho diariamente, serve para que eu veja o “peso” extra que existe sobre estas ações. Normalmente – veja bem, normalmente … – um aumento na posição alugada pode significar um movimento de queda no papel. E o contrário também é verdadeiro, uma cobertura pode significar um movimento de alta.

Vamos lá !

Comentário: OPA ! OPA !! OPA !!! Sim, hoje é dia de OPA ! Me impressionei com a reação de ontem, foi uma chuva de martelos e dojis no fundo, “respeitando” os suportes (tá, furaram, mas depois recuperou), depois de ter atingido quase 4% de queda !

Será ? Será ?? Será ???

Bom, para confirmar precisamos ter um rompimento (de verdade) da faixa dos 55.050 pontos do Ibovespa, mas se é para mostrar força MESMO tem que romper os 56.700.

Continuo com a barraca armada na trincheira da venda, ao menos até o cenário ter realmente me dado informações suficientes para mostrar que mudou.

Quer uma coisa interessante ? Na segunda os gringos venderam, muito, mesmo que o book tenha mostrado o contrário.

Assim, o book mostrava que eles haviam terminado o dia fortemente comprados (só em PETR4 tinham acumulado mais de 10 M de ações para suas carteiras), então … se fizeram o que fizeram, é porque têm algum motivo. Fiquemos de olho !

Dia 21 de maio de 2012:
Saída de R$ 542,672 milhões

Acumulado do mês de maio de 2012 (até o dia 21) :
- R$ 3,085 bilhões

No ano de 2012, o saldo está positivo em de R$ 2,168 bilhões.

(Fonte: Broadcast)

É interessante começar a perceber algumas mudanças ao nosso redor quando o assunto é Educação Financeira. As pessoas começam a falar sobre o tema (antes era um verdadeiro tabu …), começam a partir em busca de informação e conhecimento, começam a tratar o assunto como coisa corriqueira. E isso é muito gratificante !

Mas … em muitos casos, são pessoas que já enfrentam problemas financeiros, que estão tentando encontrar alternativas para a sua situação. (e não há nada de errado nisso, muito pelo contrário !)

Já imaginou se o assunto fosse abordado desde cedo, quando ainda crianças, onde as “lambanças” ainda não foram feitas e estamos aptos a aceitar novos conceitos mais facilmente ? Já pensou se tivéssemos publicações destinadas ao público infantil ? Pois bem … elas existem !!

É muito legal ver algumas iniciativas surgindo (e outras ganhando força), justamente nesse nicho, Educação Financeira Infantil. Ainda não são tannntos títulos assim … mas só de pensar quem há 10 anos os livros de Educação Financeira (como um todo …) se resumiam a – quem sabe – uns 10 títulos …

Quer algumas sugestões para iniciar seus filhos nesse “mundo” sem fronteiras ? Lá vai !

Pai Rico em Quadrinhos

Acredito que esta seja a melhor forma de apresentar uma criança aos conceitos divulgados por RK em sua série de livros. Linguagem própria para crianças, desenhos que incentivarão a leitura delas. E o melhor, com os conceitos corretos.

Nota do Site:

Pai Rico em Quadrinhos ROBERT T. KIYOSAKI SHARON L. LECHTER Editora: Campus Ano: 2005 Edição: 1 Número de páginas: 64 Acabamento: Brochura Formato: Médio Complemento: Nenhuma

Livros de Álvaro Modernell

Acredito que ele tenha sido um dos primeiros a focar no assunto. Já são 6 livros da “série”, com linguagem bem infantil mesmo, quase como livros de conto de fadas, sabe ? Ideal para as crianças mais novas que desejam (e precisam) ser apresentadas ao tema.

Você poderá olhar diretamente no site do autor.

Revistinha da Marvel “Os Vingadores”

E para aproveitar o momento do lançamento do filme – que a propósito … é bom demais ! – o pessoal da VISA e do @financapratica, lançou um gibi, revistinha, comic book (como quiser chamar, hehehe) dos heróis abordando o tema de uma forma bem simples e prática.

Existe uma versão gratuita e disponível online em http://www.financaspraticas.com.br/vingadores

E você …

Conhece alguma outra publicação destinada exclusivamente ao público infantil ?