• Hace 6 meses: Y el mundo sigue girando
• Hace 1 año: Las mayores industrias
• Hace 2 años: Cum hoc ergo propter hoc
• Hace 3 años: La suerte es sólo un factor más
• Hace 4 años: Dialelo
• Hace 5 años: Nada a 100

Noticias del día:

• El Euribor sigue bajando y amenaza con bajar del 1.7%
• El BCE mantiene los tipos en el 1%
• España destruye el 90% del empleo temporal en la UE-27 durante la crisis y el 40% del fijo
• Draghi confirma un acuerdo en Grecia respaldado por todos los partidos políticos
• Los 10 trabajos menos estresantes
• Despiden a varios ‘brokers’ de la City y Asia por la presunta manipulación del Libor
• Qué tiene Bankia que todo el mundo le busca soluciones
• Lucha contra el fraude fiscal en Italia: si tiene un Ferrari no lo pasee
• La reforma laboral primará el despido más barato y el descuelgue de los convenios
• Cómo y cuándo se producirá la fusión Caixa Bankia
• Morgan Stanley explica por qué a los EUA no les afecta tanto la crisis europea
• Lecciones de empresa y vida de Steve Jobs
• ¿Quién dominará el mundo económico en 2050?
• Depósito-Pagaré y Depósito-Fondo: Dos nuevos animales en el zoo de la inversión
• Aprende a mejorar tus finanzas personales
• Con euros y a lo loco
• ¿Qué es el depósito de valores?
• La salida a bolsa de Facebook provoca un impuesto multimillonario para Zuckerberg

La tabla del día

Interesante tabla nos trae hoy nuestro forero “davigarma” Apple Metrics- El disparate Apple

Los ingresos de Apple equivalen a los PIB de paises petrolíferos como Qatar, Kuwait y de la misma Argelia, pais rico exportador de petróleo de la OPEP

La posicion de efectivo ( el dinero que tiene en caja libre ) equivale al PIB de Marruecos, Eslovaquia, o Angola

Y por último, su beneficio limpio anual equivale a PIB de paises como Eslovenia o Bulagria o la República Dominicana

La encuesta del día:

La película del día:

Comentario del día:

# 31, Leónidas

9 de febrero de 2012, a las 9:05

 

Simpáticos estos gabachos: “Lo único que no está dopado en España es su economía”.

http://www.elmundo.es/elmundodeporte/2012/02/08/masdeporte/1328736085.html

Lo están pasando en grande con esto del presunto dopaje de deportistas españoles.

Para dopaje el que hacen ellos con el vino del que se sienten tan orgullosos.

Transcribo:
La Comisión Europea permite que once países comunitarios puedan añadir azúcar al vino, práctica que es criticada por diversos sindicatos agrarios dado que perjudica la imagen de calidad de los vinos de los países mediterráneos. El añadido de azúcar a los vinos se realiza para poder conseguir un punto de dulzor y de graduación alcohólica que siguiendo los métodos tradicionales no se obtendrían, a esto hay que añadir que la falta de azúcar durante el proceso de elaboración del vino podría impedir la fermentación dando lugar a un vino de baja graduación sin azúcar residual.
A la técnica de añadir azúcar al vino se le denomina chaptalización y fue desarrollada por el químico francés Jean-Antoine Chaptal en el siglo XVIII. Antes de la fermentación o durante su proceso, se añade el azúcar necesario para corregir la carencia de azúcares en el mosto. Las levaduras actúan y transforman parte del azúcar en alcohol y CO2, hay que decir como apunte, que superando una determinada graduación alcohólica, las levaduras mueren y finaliza la fermentación. Como sabemos, en España está prohibido chaptalizar salvo en casos excepcionales que hayan sido expresamente autorizados. La técnica se considera fraudulenta y dependiendo del origen del vino, oculta una realidad, la falta de maduración de la uva.
Permitir añadir azúcar al vino es promocionar la competencia desleal pero también el fraude al consumidor, sería interesante que en las etiquetas de los vinos producidos en los países mencionados se especifique que se ha utilizado azúcar para aumentar el dulzor y graduación alcohólica de los vinos, del mismo modo que se debe identificar el vino con sulfitos.

Texto completo:
http://www.gastronomiaycia.com/2010/10/26/anadir-azucar-al-vino/

Ya sabeis, sólo vino español.

Un cordial saludo y que paseis buena mañana.

Sin duda no estoy en la mente de los directivos de los medios, con lo cual lo único que puedo hacer es opinar en base a mi experiencia. Cuando me llamaron del programa Salvados, por un artículo que les resultó impactante sobre el director de toda la vida y mi visión de la política comercial en sucursal, no creo que tuvieran muy claro mi discurso. Puedo equivocarme, pero diría que no esperaban unas declaraciones tan francas. Por tanto, en cierta medida, fue el interés posterior de los espectadores lo que situó la inadecuada comercialización de productos financieros en la palestra mediática.

Puede parecerlo, pero mi intención no es hacerme publicidad gratuita ni mucho menos. Lo que dije en laSexta lo sabe media España, simplemente tuve la oportunidad de que la otra media lo oyera. No deja de sorprenderme que ser sincero resulte algo tan impactante en este tipo de medios; hace años que digo lo que pienso en la blogosfera financiera y nadie se sorprendía. En este medio virtual somos más naturales, por lo que veo.

Después vino Telecinco y, tal vez, otras TV buscando dar a sus espectadores lo que quieren: la verdad. Simple; lo triste es que hayamos tenido que esperar tantos años para decir las cosas claras. No se trata de demonizar los bancos o cajas; cumplen una función básica para la sociedad moderna: captar ahorro y destinarlo a financiar consumo e inversión. El problema es que en su mayoría lo han hecho fatal; han destinado los recursos de los depositantes y mucho más (mediante endeudamiento en el mercado mayorista) a una actividad como el sector inmobiliario residencial, que precisamente no es la actividad más productiva que existe. Y encima financiando todo tipo de proyectos salidos de mentes megalómanas.

Hoy hablando con otro profesional me ha venido a la cabeza algo que resulta, cuanto menos, melodramático. ¿No es algo extraño que para concedernos una hipoteca a 30 o 40 años no nos pidieran nuestro curriculum?

Entre la documentación que se solicitaba para conceder una hipoteca figuraba la vida laboral, ciertamente. Pero solo para analizar la estabilidad laboral y la veracidad de las nóminas y contratos presentados. De analizar nuestra formación, sectores empresariales o habilidades, nada de nada. ¿Y no es un dato relevante para predecir nuestra capacidad de obtener ingresos en un futuro? para la banca parece que no. En cambio nos lo piden para trabajar unos meses en cualquier empresa, curioso. Todo esto lo explico a raíz de la duda de si esta crisis ha sido fruto del engaño de los grandes próceres del sistema financiero o a otras causas menos conspiranoicas.

No digo que no haya Bilderbergs por el mundo; sin duda hay centros de poder que influyen en nuestras vidas y economías. Pero mi palpito es que estamos metidos en un berenjenal producido en gran parte por la incapacidad, inutilidad o pereza de nuestra casta directiva, bancaria incluida.

Y las críticas a la banca empiezan a reflejarse en la opinión pública de forma masiva porque ya estamos cansados de ser los últimos de la fila y pagar con nuestros impuestos los errores y malas artes de esta gente. Espero que todo el ruido que se está haciendo cree un estado de opinión que acabe surgiendo un efecto: que los bancos para captar clientes se vean obligados a poner a éste en el centro de todo, no a tratarlo como un mero apunte contable. Veremos, la esperanza es lo último que se pierde.

• Hace 6 meses: Un buen camarero no debería cobrar más que un economista experimentado
• Hace 1 año: Por qué las crisis son necesarias
• Hace 2 años: Entrevista a José Luís Cárpatos.
• Hace 3 años: Poco bizarros en productividad
• Hace 4 años: Patek Phillippe

Noticias del día:

• El Euribor sigue sin subir este año y cae hasta el 1.71%
• Rajoy dice que el empleo empeorará en 2012 y plantea una reforma laboral “amplia, profunda y equilibrada”
• La mitad de los registros y notarías tienen dificultades para llegar a fin de mes
• España, el país de la UE donde más sube el riesgo de pobreza por la crisis hasta afectar a 20,7% de población
• ¿Saldrá adelante el contrato único?
• Claves para entender lo que está pasando en Grecia
• El mundo al revés: las navieras PAGAN por transportar mercancías
• Hay que convencer a los alemanes para que vuelvan al BCE
• Vivienda, el ajuste interminable
• La corrupción política que no vemos
• No es eso
• El Santander vende desde 65.000€ los pisos heredados de ‘El Pocero’
• Der Spiegel: “Es hora de terminar con la farsa del rescate griego”
• Cinco marcas estadounidenses que nos gustaría tener en España (y no están)
• No pierdas el humor

La gráfica del día:

Comparativa Apple – Samsung

La encuesta del día:

La conversación del día:

# 65, Miniarbeit

8 de febrero de 2012, a las 12:08

Me hace gracia que todo el mundo habla de los minijobs sin conocerlos de cerca. Y que se generalice rotundamente que son malos o buenos.

Yo vivo actualmente en Alemania y podría dar muchas razones por las que me parecen bien, trabajo para estudiantes o madres a tiempo parcial, y otras que me dan más miedo, jubilados que cobran una miseria que acaban trabajando de cajeros en Lidl para poder sobrevivir. Por no hablar de quedarse atrapado en una vida laboral hecha de minijobs. Aunque bien aplicado, es una medida fantástica. Y no me extenderé más.

Pero claro, fantástica si significa que se aplicaría en España lo mismo que en Alemania. Un minijob impiica que:
- Cobras 400€ al mes por HASTA 10h/semana
Y que lo que seria el INEM:
- Te paga el alquiler del piso
- Tienes seguro médico público
- Te cubre necesidades “básicas” como cambiar muebles, animales de compañía, vacaciones…
- Unos 120€ por hijo al mes hasta los 21
- Una compensación económica hasta el umbral alemán de subsistencia (unos 800€ – 400€ de minijob = 400€ de ayuda AL MES)
(etc.)

Merkel no debe entender porque nos resistimos. Pero la pobre no debe entender que aquí te pagarían 400€, trabajarías el doble y que el gobierno, de ayudas, no te daría ni pa pipas. Si hay que copiar las cosas, se copian tal cual. Si no, va ser que nos quieren tomar el pelo…

Pau ¿Qué opión te merece la actitud de la banca sobre las preferentes? ¿Podemos echarle la culpa también a los clientes? ¿Qué opinas sobre la reforma bancaria que ayer mostró el ministro de economía? ¿Crees que ayudará a bajar el precio de la vivienda? ¿Y a que vuelva el crédito?

Las participaciones preferentes son un producto complejo y perpetuo que no debería haberse vendido al cliente de perfil moderado que lo que desea es un depósito a plazo fijo. Los clientes tienen el grado de culpa que su cultura financiera y confianza en el director les adjudique. Pero la culpa principal es, desde mi punto de vista, de la banca y su comercialización masiva de productos de riesgo. En cuanto a la reforma financiera, coincido con la mayoría de expertos en que propiciará que la banca saque a mejor precio sus pisos y ello, evidentemente, conllevará una reducción del precio de la vivienda. Lo que no va a pasar es que se reactive el crédito, ya que la banca sigue con una liquidez bajo mínimos y además la demanda de hipotecas cada vez es menos solvente. La posibilidad de que España salga del euro (o de que desaparezca el euro) existe, pero a mi modo de ver es muy improbable. Y finalmente, las medidas de austeridad no activan la economía, el crecimiento ni el empleo. Todo lo contrario. Hay que ir reduciendo nuestra deuda y déficit, pero con el ritmo exigido por Alemania vamos a otra recesión.

¿Qué opinión te merece la banca ética tipo Triodos? ¿Ves sostenible este tipo de negocio en el tiempo? ¿Qué juego contable se traen actualmente bancos y cajas?

Hoy día hay múltiples sociedades participadas por cajas, sacando con cuentagotas viviendas con bastantes descuentos respecto a valores de tasación, ¿quieren acaso desviar pérdidas?

Me parece magnífico iniciativas de banca ética. Sin embargo, todos los bancos y cajas deberían tener en la ética uno de sus pilares. Y la forma de conseguirlo es que los clientes cada vez exijamos más para depositar nuestro dinero o solicitar crédito. No solo a los políticos hay que exigirles cosas, a los bancos también. En cuanto a la contabilidad bancaria, no es mi fuerte. Lo que sí ha pasado es que contablemente vender a buen precio los pisos adjudicados les suponía aflorar pérdidas y han preferido el riesgo que han producido al sistema a admitir sus pérdidas en contabilidad. La reforma financiera, de hecho, lo que hace es obligarles a reflejar la potencial pérdida, vendan o no.

¿Crees que los líderes Europeos favorecerán la liquidez de la banca con más barra libre a cambio de que esta se saneé de verdad y de que abran el crédito a los generadores de valor añadido?- ¿Cómo explicarías un Euribor a la baja en un escenario de desconfianza interbancaria y contracción económica? ¿Y qué evolución pronosticarías para el mencionado índice?

Entiendo que la respuesta a la primera pregunta ha de ser afirmativa, ya que el saneamiento de la banca es condición necesaria, pero no suficiente, para que se reactive la economía. El Euribor se mantiene bajo porque los tipos de intervención del BCE se mantienen bajos; este 2012 previsiblemente seguiremos viendo tipos bajos, dado que la economía sigue en recesión.

¿Qué opciones aconsejas para proteger los ahorros? ¿Consideras las preferentes, planes de pensiones y fondos bancarios una total estafa como yo? ¿Formas de acceder a depósitos o deuda extranjera de manera sencilla?

En su momento escribí sobre el tema de algunas opciones para proteger nuestros ahorros en el eventual caso de que desapareciera el Euro, que te invito a leer. Las preferentes, planes de pensiones o depósitos no son una estafa, son un tipo de producto financiero que tiene sus riesgos y su rentabilidad. El inversor debe analizar cada uno y valorar si se adapta a su perfil. Lo que es una estafa es colocarlo a gente que no entiende lo que contrata.

Crees o no en que las órdenes de los bancos de colocar tantas hipotecas como podían formaba parte de una conspiración para cerrar el grifo del crédito después y crear la crisis económica actual.¿Accidente o conspiración? Porque estoy seguro que muchos empleados de banca se daban cuenta que las hipotecas que entregaban eran irrecuperables y muchos saltan ahora en que seguían órdenes de la central.¿Quien manda desde la central a las sucursales? ¿El poder es solo del consejo de administración que dictan y ordenan con absoluto control o la organización es una casa de putas y el poder es de quien lo coge?

No creo que sea una conspiración, sino el reflejo de la inutilidad de parte de los directivos y empleados que hay en los bancos o cajas. Y lo digo porque lo he vivido en primera persona. Los bancos estaban seguros de que el ladrillo seguiría subiendo y que no pasaba nada si se impagaban hipotecas, ya que las casas se venderían enseguida.

¿Consideras que hay algún banco que no haga perder dinero? Porque los productos mas “seguros” no parecen mantener el ritmo de la inflación, con lo que se pierde igual. ¿Si el Banco de España no “tutela” la banca mas que en apariencia, es la investigación personal sobre productos la única opción real? ¿Cual es tu opinión sobre la banca extranjera (en grandes bloques por ejemplo: Anglosajona, Europea y “segura/alternatica” como Suiza, Luxemburgo…”)? ¿ y la banca online?

Banco que no le haga perder a uno su dinero, este es el eslogan que se me ocurrió para Banco Salvados Me temo que sin arriesgar es complicado batir a la inflación. En productos más seguros, la deuda pública o los depósitos mejores consiguen batirla muchas veces. El Banco de España deberá dar explicaciones a su más que mejorable control de la banca, desde luego. Pero la cultura financiera de cada uno es vital a la hora de contratar un producto financiero: nunca invertir en un producto que no se entienda perfectamente. Norma sencilla de seguir, no? En cuanto a la banca extranjera y mi opinión, demasiado extenso como para explicarlo en este foro. La banca online en España es la que ofrece mejores tipos de interés en sus depósitos y cuentas e hipotecas menos caras (decir más baratas hoy en día no me parece lo más adecuado).

Me encantó tu entrevista con el follonero. Yo he estado haciendo sustituciones de directores de oficina y me siento representado al 100% por lo que dice. También lo dejé, mi moral no me permite engañar a la gente.Yo tengo una pregunta un tanto particular. Mi señora madre tiene un plan de pensiones (renta fija) en Caja Madrid, el cual es malísimo, ya que le dan 1.6 de media en los últimos 5 años (las comisiones y el autofinanciamiento de la entidad se comen la rentabiliadad). Es una persona que tiene muy poca cultura financiera y un director de los que habla en la entrevista le endosó muchos productos financieros en el 2005. He conseguido salvar la mayoría pero este plan de pensiones no lo quiere cambiar.¿De que manera le podría convencer a nivel psicológico? Se equivocó al contratar ese plan de pensiones y prefiere perder dinero que reconcer que se equivocó (esta en fase negacionista).¿Cuáles son los mejores planes de pensiones hoy en día y cuál me recomendaráas? He leido artículos de economistas independientes, que afirman que casi toda la totalidad de los planes de pensiones NO son rentables. Uno afirmaba que a los 5 años de haber ingresado dinero se empezaba a perder dinero. ¿Estás de acuerdo con esta afirmación?

Los planes de pensiones tienen mucho que mejorar para ser un producto de ahorro a largo plazo rentable, ciertamente. Para convencer a tu madre, tal vez la estrategia ganadora sea ofrecerle que ponga su dinero en un plazo fijo, que los productos raros ahora mismo tienen riesgo porque no están garantizados por el FGD. O dile que te lo ha dicho uno de la Tele

¿Qué puntos concretos debe contener la reforma laboral? (abaratamiento del despido o no, indexación de salarios a la productividad en lugar de al IPC, etc…).

Bankia va a necesitar al menos 40.000 millones de euros para ser saneada ¿Qué debe hacer el Estado con ella?-¿Cuál es la mejor manera de evitar un corralito bancario en España?

Lo de la reforma laboral me vas a permitir que no lo comente ya que se sale de la temática de este hilo. Algunas reflexiones que he hecho en su momento sobre el tema:

1. Efectos perversos de la negociación colectiva.
2. Modelo austriaco.
3. Trabajar desde casa.
4. Salarios y productividad.

Tema Bankia, demasiado amplia y compleja para que pueda darte una contestación en este foro. En cuanto a lo del corralito en España, que creo podemos descartar, la mejor manera de evitarlo es no tener dinero en bancos españoles, evidentemente.

Pau. Felicidades ante todo por la valentía del salto al vacío ante la alternativa cómoda de taparte la nariz y seguir cobrando cada mes, como hacemos el 95% de asalariados. La pregunta-desafío como insider es: ¿De qué manera activa y justa se podría hacer pagar a los culpables del genocidio económico al que han llevado a la clase formada y trabajadora? Es decir, en su época como bankster, ¿recuerda de algún tipo de consigna o punto flaco que pudiera ser atacado? Por ejemplo, algún tipo de documento en que se hiciera firmar a los directorcillos que, aún y conociendo la inviabilidad del producto y por tanto el daño seguro al cliente, se les obligara a guardar silencio y renunciar a acciones legales contra sus responsables? Un documento así podría cambiar el curso de la historia. Sin banksters en la cárcel, la humanidad no habrá avanzado en nada.Gracias.

Me temo que los culpables saldrán de rositas, ya que poder político, judicial y bancario tienen demasiados intereses cruzados. Y yo, desde luego, no tengo en mi poder ninguna documentación comprometedora de este estilo. Soy un mero divulgador económico.

Mi pregunta es la siguiente, acá en la meseta, han salido varios casos de chiringuitos financieros en una entidad como Cajaespaña-duero donde director de oficina se monta sistema piramidal sin que la entidad se haya enterado hasta pasado dos años, ofrecian un 5% a familiares y ex empleados… Se tapa, pero se sabe que hay más casos, Cajaespaña ha falseado balances, etc. ¿Cámo crees que afectara a Los clientes, y a las futuras fusiones de la entidad bancaria? Otra mâs corta, ¿qué opinas de ING?

De momento ni me han intentado comprar ni me han enviado ningún sicario Estafas de directores que se tapan ha habido muchas en muchas entidades. Una vergüenza que, en lugar de taparse, debería haberse destapado. Los bancos siempre han creído que escondiendo ganaban. Yo creo que es a contrario, la transparencia es lo que genera confianza. Pero no creo que tengan suficiente entidad como para suponer problemas de solvencia en las entidades financieras.En cuanto a ING, en España está haciendo un gran trabajo en el sentido de posicionarse como el banco que pedimos los clientes, con todos los defectos que tiene este tipo de organizaciones.

Tengo un par de amigos que están en el sector bancario: Uno es un simple Director de oficina de una cajita catalana de la cual ahora todos somos propietarios, y el otro es un altísimo cargo de un banco extranjero y que antes estuvo en los dos grandes bancos españoles.Pues bien, desde hace una década que ambos me dicen exactamente lo que tú comentabas …. alucinan y se avergüenzan.Tu análisis es totalmente correcto. Mis preguntas -y el Guindos se me ha adelantado parcialmente:

 Si en el sector bancario se prohibiesen las retribuciones variables, ¿crees que no se producirían tantos desmanes?.

 Si se permitiesen las retribuciones variables, pero que éstas no pudiesen suponer más de un 20% de la fija, y dicha retribución variable consistiera en el usufructo temporal -por digamos 15 años- de “participaciones preferentes” (no es coña), ¿no crees que así todos procurarían que los bancos y cajas tuviesen crecimientos sostenibles y beneficios a largo plazo?.

Lo primero darte las gracias por tus palabras.Yo no pretendo que los bancarios se avergüencen, si han hecho su trabajo lo mejor que les han dejado. Otra cosa son los banqueros que han decidido aplicar las políticas comerciales nefastas para sus clientes.Y en cuanto a la retribución variable, por una parte ha de estar limitada, como bien dices y, por otra, se tiene que basar en objetivos a largo plazo y no es mala idea que se ofrezca con productos del estilo preferentes.

¿Porque ahora SI se deben contar estas cosas en la television? ¿El que posea 10k-50k euros en la cartilla,debería sacarlos y guardarlos en casa,ó dejarlos en la cartilla?.

Lo de que ahora se hable de las malas artes de la banca, en determinados temas, imagino que es porque ya es un tema tan evidente que no queda otra.Yo si tuviera esta cantidad en el banco, estaría bien tranquilo. Desde luego no sacaría el dinero de la cuenta.

Estados Unidos inyectó en un primer momento 700.000 millones de euros en sus bancos. ¿Le sirvió para empezar a crecer? ¿Es esa la vía por la que optará Europa?

Inyectar dinero en los bancos no es una medida para crecer, es una medida para evitar que los ahorradores pierdan sus inversiones, entre otras cosas. Lo malo no es inyectar dinero, lo malo es como se ha hecho. Sin exigir sacrificios de sueldos, sin exigir responsabilidades, etc.

• Hace 6 meses: El fin de un imperio
• Hace 1 año: Viejos problemas, viejas soluciones
• Hace 2 años: Mercados ilegales, mercados iguales.
• Hace 3 años: Cosas de Niños.
• Hace 4 años: Elemental, querido Churchill

Noticias del día:

• El Euribor sigue en caída libre hasta colocarse en el 1.717%
• El Gobierno aprobará el viernes una reforma laboral “equilibrada” que busque estabilidad en el empleo
• El primer ministro sueco sugiere que se trabaje hasta los 75 años
• Solo cinco países de la zona euro cumplen el Pacto de Estabilidad
• El Gobierno griego acepta recortar 15.000 empleos públicos este año y 150.000 hasta 2015
• Las burbujas del PIB
• El saneamiento bancario descuenta una depreciación del suelo del 87%
• Imagínense que Rajoy usara información privilegiada…
• Cómo acabar con una brillante carrera profesional con un mail masivo enviado por error
• Un 30% de españoles está dispuesto a tener una relación amorosa en el trabajo
• El Renault 5 cumple 40 años y podría volver a las calles
• Ahorradores en jaque por mala praxis bancaria
• Desequilibrios a corregir que afectan al mercado laboral español

La gráfica del día:

Las 10 personas más ricas de los EUA

La encuesta del día:

Comentario del día:

# 1, Anónimo

7 de febrero de 2012, a las 7:36

Medidas legales contra los desahucios

El banco  embarga la vivienda familiar y dependiendo del precio que dicho banco consiga en la subasta, el embargado sigue debiendo lo que el banco “cree oportuno” y de por vida. Cuando las subastas quedan vacías (que es lo que está pasando como norma) el banco se queda con la propiedad a menos del 50% de su valor. Continuando con el reclamo del 100% al embargado y pudiendo revender esa propiedad por el precio que ellos estimen oportuno con un 50% de margen……. Una gran estafa vaya.

Hoy os vamos a explicar un “modelo legal”, que un banco no te va a contar, pero nosotros si que lo vamos a hacer….

Método por el cual, se pierde de igual manera la “propiedad”, pero, no te pueden echar de tu casa……

En cuanto una persona ve que no va a poder pagar su casa, automáticamente le hace un contrato de alquiler a su mujer/suegra/hijo/hermano o a quién se pueda, por el valor de 1€, 5€ o 10€, con una duración “indefinida”/50 años,
100 años. Cantidad únicamente simbólica. El contrato debe estar a nombre de alguien que no figure en la hipoteca. El contrato debe estar pasado por el registro de la propiedad.

En el momento del embargo, la propiedad figura en el registro a nombre del hipotecado, pero figura como una propiedad con inquilinos.

Resultado del embargo, la “titularidad de la propiedad” cambia, a nombre del banco. El domicilio continúa teniendo inquilinos. Con esta maniobra, perderíamos la propiedad, continuaríamos debiendo la hipoteca, pero, tendremos que pagar a nuestro nuevo “casero” por nuestro expiso 10€ al mes y de por
vida…… Ya que ellos, no dan soluciones, nosotros las buscamos…….. Aquí teneis un gran arma, cuando “legalmente” no pueda seguir usándose, buscaremos más. Medidas de guerra para un tiempo de guerra…..

¿De qué está formado el universo?, básicamente ese 95% que no vemos de la masa de la que debería estar formado el universo, que se conoce como materia oscura.

¿Estamos solos en el universo?, la cuestión es saber si alguna vez contaremos con la tecnología adecuada como para poder analizar las cientos de billones de estrellas que están hoy más allá de nuestro alcance.

¿Cuáles son las bases biológicas de la conciencia?, partiendo de que hoy nuestra visión científica tiende a unir al cuerpo y la mente, sosteniendo que la expresión mental es fruto de procesos que provienen del cerebro.

¿Por qué el hombre tiene tan pocos genes? -apenas 25 mil-. Los enigmas que se encuentran implicados en cada una de nuestras elecciones estarían ligados a los mecanismos evolutivos que sólo unos pocos genes saben expresar.

¿Cuánto puede extenderse la vida humana? El objetivo es vivir otros cien años más. Y, aunque suene increíble, en Estados Unidos ya se ofrecen píldoras que nos hacen doblemente centenarios, aunque los resultados todavía no están a la vista.

¿La Tierra podrá sostener el crecimiento de la población?, una pregunta que se relaciona con la búsqueda de atmósfera en otros planetas. La pregunta es hasta cuándo la Tierra podrá seguir garantizándonos recursos y cuántos de nosotros estaríamos dispuestos a vivir en Marte.

Pero se les olvidó meter una, que nos ronda por la cabeza a muchos. ¿Por qué cuesta tanto que baje la vivienda?. Creo que prácticamente todos estamos de acuerdo en que la vivienda está cara y tiene que bajar más (en concreto el 66% de los lectores de este blog piensan que es necesario que baje más). Sabemos que además está muy difícil que te concedan una hipoteca (con un diferencial escandaloso) y que el mercado laboral no está como para pensar en hacer inversiones a largo plazo, una tormenta perfecta para crear un mercado bajista en la vivienda, pero pese a todo a la vivienda le cuesta desesperadamente bajar ¿por qué?

Droblo lo dijo hace poco, no somos racionales con el dinero y si a la irracionalidad del dinero le sumamos la emotividad de la compra de una vivienda, el problema se complica mucho.

Volviendo al artículo de Droblo, que él aplicaba a la bolsa, muchos de sus puntos se podrían aplicar a la vivienda, por ejemplo, la subjetividad en la valoración, este es el ejemplo que ponía.

Se pide a un grupo que pujen por un termo y la media que sale es de 6$, luego se les dice a todos por separado que es suyo y una hora después les preguntan cuánto creen que vale…y la media sale 9$, demostrando que valoramos mucho más lo que es nuestro.

Como véis, mágicamente algo por ser nuestro sube de precio, da igual que la casa del vecino sea igual, la nuestra vale más y lo peor es que el vecino opina lo mismo, la suya vale más. Esto en un mercado alcista puede tener su salida pero ¿y en un mercado bajista?. Los propietarios de viviendas sistemáticamente sobrestiman el valor de sus hogares, de media, un 10 por ciento.

Otra clave la encontramos en la “teoría prospectiva”, la cual asume que las personas ven las opciones arriesgadas en relación a una línea base, enmarcándolas como pérdidas y ganancias. Además, se preocupan más por evitar las pérdidas que por las ganancias potenciales.

¿Qué significaría esto para el precio de la vivienda? Significaría que las personas son muy reticentes a vender perdiendo, están dispuestos a perder la venta en caso de que el precio propuesto esté por debajo del no muy significativo nivel de lo que “han pagado por ella”.

Distintos estudios demuestran esta teoría, por ejemplo uno de los economistas David Genesove y Christopher Mayer en el que observaron la crisis inmobiliaria en Boston de principios de la década de los 90, descubrieron que los que compraron una vivienda cerca de la cima del pico de precios, ofertaban sus propiedades un 35% superior que los que la habían comprado más barato. Si bien este dato es curioso, también lo es que de media consiguieron venderla de media un 18.3% más cara, eso si a costa de tardar mucho más en realizar la transacción (menos del 30% lograron venderla en 180 días). Preferían no vender a vender perdiendo.

Es crítico conocer este comportamiento en un momento en el que vemos como los desahucios son algo común en nuestro país, otro estudio de  John Campbell, estimó que en el caso de venta urgente el descuento medio fue de un 18% y en el caso de una ejecución hipotecaria del 28%. Otro ejemplo más de que casi preferimos un deshaucio a vender perdiendo…

Y por último tenemos las leyes excepcionales y sobrenaturales del mercado inmobiliario, hace un par de años Robert J Schiller (probablemente el mejor conocedor del mercado inmobiliario americano) realizó una encuesta en EEUU, en plena crisis,  preguntando sobre las previsiones para el precio de la vivienda a finales de esta década,  y de media estimaron un crecimiento del 10%. Como comenta Schiller, la gente piensa que es una ley de la naturaleza, una ley que se retroalimenta entre los potenciales compradores gracias a las conversaciones que mantienen ayudados por los mensajes sesgados que se suelen recibir de las partes interesadas.

Claro, esto en el caso de los particulares, en el caso de los bancos mucho me temo que tiene que ver más con la contabilidad creativa que con la psicología, pero de eso ya hablaremos otro día…

• Hace 6 meses: Detector de burbujas
• Hace 1 año: ¿Y si la tasa de desempleo fuese del 0%?
• Hace 2 años: Redefiniendo los bancos
• Hace 3 años: La clave
• Hace 4 años: Marchando una de Keynes

Noticias del día:

• El Euribor comienza la semana bajando siete milésimas
• Austeridad y crecimiento. Un objetivo posible
• Promotores piden a la banca que facilite el crédito en vez de bajar precios
• Mi jefe es más joven que yo
• Bruselas dice que Grecia está “más allá del plazo” para un acuerdo sobre rescate
• “Las medidas de austeridad son una estupidez”
• Los Peores Directores Generales de 2011
• Productos que ponen en jaque al ahorrador y a la banca
• Por qué los ricos viven más años
• Por fin una reforma que acaba con las trampas bancarias
• La gran burbuja del arte contemporáneo: especulando con lo superfluo
• ¿Qué me llevo si me encuentro un tesoro?
• Siete artículos para entender las pésimas cifras del paro y de la Seguridad Social
• Almunia defiende los ‘minijobs’: «Mejor tener algo mediocre que no tenerlo»
• Fuga de cerebros masiva en España
• Vídeo: El Gran debate ¿Es la vivienda un lujo o un derecho?, con la presencia de nuestro colaborador Pau.

La gráfica del día:

Tipos de interés desde 2005

La encuesta del día:

El comentario del día:

# 52, oreidubic

6 de febrero de 2012, a las 13:08

Pues cotilleando, sa, sa, cotilleando..
El sábado me comentaron que una empresa de alto nivel intelectual y gran capacidad de trabajo (hablo de una ingeniería) está pasándolas muy canutas por falta de trabajo  – obra pública… pero el que me hizo el comentario se olvidó de algún matiz….. se da la circunstancia que en Catalunya, después de 30 años el PSC no tiene ninguna parcela de poder… sin estar casi nunca en la Generalitat, ha tenido desde los inicios de la democracia el ayuntamiento de Barcelona y la Diputación bien pillada durante más de 30 años… y empresas funcionaban más que bien porque sabían, a base de buen rollito y una cierta tradición, que poco o mucho algo les caería … hablo de servicios varios relacionados con la ejecución de obras y similares… trabajos cualificados y sin duda resueltos con eficacia… pero con vicio adquirido…
Cuidado con los comentarios que uno oiga que a veces decir que estamos muy mal equivale a decir “ahora yo estoy peor” y la coyuntura particular de algunos no se tiene que confundir con al global…
Igual que un autónomo se quejó que tenía que dejar el trabajo sin indemnización… es el pequeño inconveniente que no tenía en cuenta mientras se deducía  (de manera pública, explicada y con jactancia) el renting del SUV o el IVA de las comidas “de trabajo”…. Que no hay rosal sin espinas….

El Alcalde

Un muy buen amigo ha cenado con el alcalde de una capital de provincia española. Son los días de la polémica por el sueldo del rey y me cuenta que dicho alcalde está quemado, que se queja amargamente que el 15% de sus empleados gana más dinero que él y que con las actuales circunstancias no puede subirse el sueldo para reparar lo que considera una injusticia.

Me muestro preocupado de que tanto rencor propicie que se invente algo ilegal para cobrarse esa diferencia salarial. Mi amigo está de acuerdo en que no le extrañaría.

La envidia

Conozco en un cóctel al que soy invitado a una directora regional de un importante banco nacional y me cuenta que su entidad fue la primera en comercializar hipotecas multidivisa. Me alarmo, pienso en cómo puede estar orgullosa de eso, pero le comento si es duro tener a tantos clientes descontentos y me dice algo así:

“Los primeros en pedirnos a nosotros que les ofreciéramos este producto fueron los del sindicato de pilotos, el SEPLA y durante mucho tiempo estuvieron encantados. El problema es el de siempre en este país, la envidia. Las azafatas se enteraron de lo baratas que pagaban sus hipotecas los pilotos y quisieron lo mismo, luego los mozos y al final mucha gente. De ser un producto para hipotecas superiores a los 100 millones de pesetas y clientes específicos pasó a que se pedían para casas de 10 y para personas con contratos temporales. Y es el problema de la burbuja inmobiliaria en España, la envidia: nadie puede aguantar que su vecino gane dinero con algo tan sencillo como comprar y vender una vivienda.”

Le digo que la envidia, como la burbuja inmobiliaria, no es algo exclusivo español pero sigue tan satisfecha con su teoría.

Ganar tiempo

Hablo por teléfono con un muy buen amigo  al que la dirección de su banco le ha prohibido que le entreviste para  www.euribor.com.es y se queja de que los medios antes sólo hablaban de la bolsa y ahora sólo de la prima pero que en los mercados financieros hay muchas pequeñas noticias que pasan apenas desapercibidas pero que nos muestran cómo está de mal la economía real. Y me habla de por ejemplo las refinanciaciones de deuda y los aplazamientos e investigo un poco y tiene toda la razón: hay muchas empresas que están retrasando pagos, incluso grandes y a la desesperada en ocasiones.

Por ejemplo, NH Hoteles ha conseguido aplazar un crédito que le vencía ya y para el que no tenía fondos…a diciembre. Es más, encuentro en un rincón pequeñito de una web extranjera que hace un par de semanas Irlanda ofreció un canje de un bono al 4% que vencía en 2014 por otro al 4.5% que vence en 2015… y el 35% de los bonistas aceptaron.

Me quedo con la impresión de que ganar tiempo es la consigna de absolutamente todos: desde hipotecados a bancos centrales pasando por empresas, bancos, estados….

También me dice: “La mejor prueba de que es mentira que haya menor aversión por el riesgo es la fuerte apreciación del yen y del franco suizo estas últimas semanas, típico destino del dinero que busca un activo considerado como seguro y la fuerte demanda de las subastas de dueda alemana y norteamericana, con el bono a 30 años tocando mínimos de rentabilidad. Toda esta supuesta mejora se debe a BCE, nada más.”

Alemania

Un amigo de una caja intervenida por el FROB me confiesa que está recibiendo órdenes para que acudan en masa a las subastas de deuda española y luego lleven el papel a la próxima subasta de BCE de febrero. Me reconoce que es una ventaja para el Tesoro que así consigue fuerte demanda y adjudicación en la subasta y para los beneficios de la caja (que son menos pérdidas para el FROB que al fin y al cabo también es el Tesoro) ya que es ganancia segura. Además –añade- “aquí el que perdería si se va todo al carajo es el BCE y el que más coste asumiría con eso no sería España sino Alemania que es el que más arriesga en el BCE, ¿Por qué te crees que todos hacen lo que dicta Merkel?”

Bancos

Un bróker de deuda lo ve de otro modo: “La subasta de BCE a 3 años nos ha hundido y nos va a hundir mucho más porque si todas las entidades financieras dan todos sus activos a los bancos, ¿qué nos queda por negociar? Ya llevamos años que el engocio de renta fija privada está medio muerto pero ahora se van a cargar el de los repos de deuda pública. Antes los bancos compraban a vencimiento, lo colocaban en repo a corto plazo y así iban compensando las salidas de liquidez con entradas hasta que lo volvían a vender pero ahora que se lo queda BCE durante 3 años, según lo compran lo guardan todo para la subasta de febrero, nos hemos quedado sin negocio.”

Despilfarro

Esta fue hace 3 días. Le comento a un amigo de Benalmádena:

-He leido que la Junta de Andalucía os ha dado luz verde para ampliar las instalaciones portuarias y va a costar 67 millones de euros. Leo que “El proyecto consistirá en la ampliación exterior, hacia mar abierto, del puerto para incorporar 38 hectáreas en las que se construirá una dársena para 825 embarcaciones deportivas, que sumadas a los atraques actuales alcanzará una capacidad total de 1.700 amarres. También se construirá una varadero de 26.000 metros cuadrados, el mayor de Andalucía. Los espacios adicionales para el desarrollo de actividades complementarias, sobre todo comerciales y de ocio, ocuparán más de 19.000 metros cuadrados. Asimismo, se construirá una nueva bocana que mejorará el acceso marítimo al conjunto del puerto”, ¿Cómo es posible si sois uno de los ayuntamientos más endeudados de España y están recortando en todas partes?

-Somos de los pocos municipios importantes en Andalucía en los que gobierna a nivel local el mismo partido que en la Junta, supongo en ciudades de Valencia habrá pasado lo mismo..

Independencia informativa

Esta fue hace un año o así, y es doble. Me escriben de un periódico online ofreciéndome trabajo. Les digo que podría interesarme sólo si me hacen contrato con nómina -algo que entonces era mi mayor interés- y me dicen que de los 15 que colaboran en el medio, sólo tiene contrato el informático. A las pocas semanas me llaman de otra web parecida pero que apenas es conocida y tiene muy pocas visitas. Rechazo el trabajo por lo mismo pero antes le pregunto cómo es posible que con el par de banners que tienen puedan pagar a las 6 personas que hacen todo el trabajo si apenas tienen visitas. Me confiesa “en confianza” que no viven de los banners, que las empresas no sólo pagan por los clicks, también por lo que se hable –y cómo se hable- de ellas en los textos que en resúmenes de prensa “llegan a quien deben llegar”.

Me pregunto cuántos medios vivirán de eso y me asusto pensando en por qué no he leído nada acerca de esto…en ningún medio.

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