Denn wem die “marktkonforme Verzinsung” der Hypo Tirol nicht ausreicht, der sollte einen Blick auf den Sparzinsrechner der Arbeiterkammer werfen. An die 20 in Österreich tätige Finanzinstitute bieten für täglich verfügbare Geldanlagen 1% und mehr, an der Spitze liegt derzeit die Direktanlage mit 2,85% p.a. Selbst nach der anfänglichen “Lockzinsphase” der Direktbanken winken derzeit immer noch Zinssätze von 1,75% und mehr. Liebe Hypo, da habt Ihr Euch um eine Kommastelle vertan.

In unserem von Wasserkraft gesegneten, heiligen Land Tirol scheint die Landesbank das Geld ihrer Kunden nicht mehr notwendig zu haben. Was mich aber wirklich ärgert, ist die unverschämte Darstellung (“marktkonforme Verzinsung”) des ehemals so sehr beworbenen iStar-Kontos, welches jetzt wohl in hausinterne Ungnade gefallen ist. Liebe Hypo, ich werd’s mir merken.

In der Kreditausbildung hört der Nachwuchsbanker unter anderem von der Fristenkonformität. Sie besagt, dass die Laufzeit einer Finanzierung nicht länger sein soll als die Benutzbarkeit des finanzierten Gegenstandes.

Auf deutsch: Der Autokredit soll nicht länger als fünf bis acht Jahre laufen, weil der fahrbare Untersatz danach wahrscheinlich nicht mehr viel wert sein wird. Kredite für Möbel und andere Konsumfinanzierungen laufen teils noch erheblich kürzer. Finanzierungen für den Haus- oder Wohnungskauf laufen auch mal 25 Jahre, denn Wohnraum nützt sich nicht so schnell ab wie andere Gegenstände.

Der Konsument soll keine Raten für etwas zahlen, das ihm nichts mehr bringt bzw. das nichts mehr wert ist, weil die Anschaffung schon lange zurückliegt.

Mit dem Urlaub auf Pump ist das nun so eine Sache. Reisen sind Dienstleistungen, und Urlaube sind schnell vorüber. Ist man wieder zu Hause, ist die Leistung konsumiert und “nichts mehr wert”. Gemäß dem Grundsatz der Fristenkonformität dürfte dann auch kein Kredit mehr laufen. Mit dem anhaltenden Erholungswert oder den schönen Erinnerungen zu argumentieren, ist zwar kreativ, hilft aber nicht wirklich weiter.

Also dürfte es eigentlich (nach betriebswirtschaftlichen, aber nicht rechtsverbindlichen Grundsätzen) keine Urlaubskredite geben. Und doch wird immer wieder damit gelockt, vor allem auch im Bereich der Onlinekredite. Wie kann das sein?

Moderne Institute und auf das Internet spezialisierte Banken sehen die Finanzierung einer Urlaubsreise lockerer als traditionelle Hausbanken. Wer sich die Kreditraten leisten kann, soll bitteschön auch für seine Weltreise Geld geliehen bekommen, das er/sie dann über einen längeren Zeitraum zurückzahlen darf. Wessen Bonität stimmt, dem wird die entsprechende finanzielle Eigenverantwortung zugetraut.

Doch so leicht kann man es sich auch wieder nicht machen. Schließlich lässt eine einwandfreie Schufa- bzw. KSV-Auskunft nicht auf einen Finanzexperten als Kunden schließen. Es könnte auch ein Mensch am Beginn einer langen Schuldenkarriere sein, der sich – geblendet von den schönen Bankenwerbungen – eine Traumreise auf Kredit finanzieren lässt, dann noch eine neue Wohnungseinrichtung und einen flotten Flitzer, und plötzlich ist er arbeitslos, und dann kracht’s.

Ich rate bei Urlaubsfinanzierungen zur Vorsicht, nicht nur wegen so theoretischer Faktoren wie der fehlenden Fristenkonformität. Wer per Geldleihe auf Urlaub fährt, sollte sich das wirklich leisten können. Auch, wenn er/sie später mal den Job verlieren sollte, und auch, wenn andere finanzielle Belastungen auftauchen, von denen man bei Aufnahme des Reisekredits noch keine Ahnung hatte.

Fragen Sie sich, ob Sie die entsprechenden finanziellen Reserven für Unvorhergesehenes haben. Wenn sich darüber hinaus noch die Kreditraten für die Reisefinanzierung locker ausgehen, kann man auch einen Urlaubskredit aufnehmen. Ob Sie sich dann aber noch Geld für Ihre Reise leihen müssen?

Vorab: Bei Dropbox handelt es sich nicht um einen sogenannten “Filesharer”. Dropbox ist ein seriöser Anbieter und hilft, seine eigenen Daten sicher im Internet zu speichern.

Nach der Registrierung bei Dropbox installiert man ein Programm von Dropbox auf seinem PC (bzw. eine eigene App auf Tablet PCs oder Smartphones) und wird dann aufgefordert, seinen Benutzerzugang einzugeben. Nun erscheint die Box als ein zusätzliches Laufwerk auf Ihrem Computer.

Der große Vorteil des Angebieters liegt darin, dass die Daten sowohl am eigenen PC als auch im Internet (in der Dropbox-”Cloud”) und allen Geräten, die man dafür freigibt, liegen. Das bedeutet größtmögliche Datensicherheit.

Wer mehrere PCs (Desktops, Laptops, …), iPads oder andere Geräte hat, kann seine Dropbox mit ein und demselben Zugang auf allen Geräten installieren und hat damit seine wichtigsten Daten auf allen Geräten gleichzeitig verfügbar – und überall (wirklich, “physikalisch”) auf der jeweiligen Festplatte gespeichert. Man kann Fotos, Unterlagen und wichtige Dokumente nicht kostengünstiger gegen Verlust sichern als mit Dropbox!

Es gibt viele weitere Vorteile im Vergleich zu USB-Sticks, externen Festplatten und anderen Speichermedien, die gerne zur Datensicherung benutzt werden. Die Daten werden kostenlos sicher aufgehoben und auf allen gewünschten Endgeräten synchron gehalten. Man kann Ordner innerhalb des Laufwerks für andere Dropbox-Benutzer freigeben. Natürlich nur, wenn man will. Entwicklern und Endanwendern stehen immer mehr Erweiterungen für Dropbox zur Verfügung, die den Umgang mit seinen Daten immer komfortabler machen.

Wer es simpel will, bekommt in der Gratisversion (hier) kinderleicht zu verwaltende 2 GB Speicherplatz, und los geht’s.

Meine Empfehlung: Leichter kann man sich Datensicherungen und den täglichen Umgang mit wichtigen Dateien nicht machen. Dropbox ist top!

Hier geht es zu Dropbox!

Die besten Angebote und neusten Prospekte der Einzelhändler in Österreich sind nun auch einfach per Mausklick oder über das Smartphone verfügbar. Prospekte, Flugblätter und Kataloge, die sonst die Postkästen überfüllen, werden seit Januar diesen Jahres durch das neu gegründete Wiener Unternehmen meinKauf.at übersichtlich im Internet und auf den dazugehörigen Apps präsentiert. Konsumenten bringt das den Vorteil, dass sie jederzeit und von überall auf die neusten Angebote in ihrer Nähe zugreifen, ihren Einkauf besser planen und dadurch sparen können.

Nach Eingabe des eigenen Standortes kann man als Nutzer auf der Webseite nach den aktuellen Schnäppchen und Top Angeboten in seiner Umgebung suchen und diese miteinander vergleichen. Die Suche kann nach Händlern (zB Billa, Bipa, Hofer, OBI oder Saturn), nach Produkten und Kategorien (zB Lebensmittel, Windeln, Fernseher, iPhone oder Bier), aber auch nach Marken und einzelnen Herstellern (zB Milka, clever, NÖM, Samsung oder Apple) erfolgen.

Aktuell umfasst die Plattform nach eigenen Angaben die Angebote von rund 100 Händlern aus ganz Österreich. So findet man neben den Angeboten der großen bekannte Händler auch immer wieder günstige Preise von kleinen Inhabergeführten Unternehmen.

Interessante Zusatzfunktion: Neben der Suche nach Angeboten und Rabatten bietet meinKauf.at auch Informationen zu rd. 10.000 Filialstandorten und Öffnungszeiten der Einzelhändler.

Ich finde: Dies ist ein Online-Dienst, der sich für viele Menschen lohnen kann, und deshalb vor den Vorhang gehört. Schluss mit den tausenden Tonnen Papier, die unnötig produziert, zugestellt, gesammelt und größtenteils ungelesen recycelt werden. Zwar werden Postvorstand und Druckereien nicht begeistert sein, doch aus meiner Sicht überwiegen eindeutig die Vorteile. meinKauf.at macht das Leben praktischer und schont die Umwelt. Top!

Der Online-Kredit ist praktisch. Viele Menschen sparen sich den Gang zur Hausbank, der oft als “um Geld betteln” und “Hosen runterlassen” empfunden wird. Die Traditionsbanken sind an diesem Eindruck nicht unschuldig, denn Kreditentscheidungen erfolgen dort noch immer willkürlich und nicht selten von persönlichen Befindlichkeiten beeinflusst. Und bis ein Bankbeamter den hausinternen Kreditentscheidungsmarathon absolviert hat, vergehen nicht selten mehrere Wochen!

Das haben einige, vorwiegend ausländische Anbieter erkannt und treten nun ganz offen am österreichischen Markt auf. Schnelle Entscheidungen und Abwicklung, flexible Rückzahlungsmodalitäten und gute Konditionen locken immer mehr Kunden an.

Bei den Angeboten handelt es sich um Standardkredite, die nach genau vorgegebenen Kriterien beurteilt werden müssen. Salopp gesagt, entscheidet der Blechtrottel anhand fixer Parameter über den Kreditwunsch. Passt ein Kreditantrag in die vorgegebenen Rahmenbedingungen, wird er sofort zugesagt = “Sofortzusage”. Wenn es aber ein “No-Go” im Antragsprozess gibt, wie z.B. negative Vormerkungen im KSV-Register (die österreichische Schufa), Arbeitslosigkeit oder die Überschreitung einer Altersgrenze, kommt genauso schnell die Absage. Das heißt: “Sofortzusage” bedeutet nicht automatisch “Du bekommst das Geld geliehen” sondern “wir entscheiden sofort, automatisiert und direkt im Online-Antragsprozess über Deinen Kredit”.

Die Standardisierung der Online-Kreditentscheidung führt manchmal zu kuriosen Situationen. So könnte der Antrag eines sehr vermögenden Menschen z.B. abgelehnt werden, weil er nicht in das 08/15 Schema passt, z.B. derzeit keinen Dienstgeber hat, oder selbständig ist. Das bedeutet, der “Blechtrottel” auf der anderen Seite der Leitung hat keinen Ermessensspielraum, den ein menschlicher Entscheider hätte. Bei Online-Krediten kann kein Auge zugedrückt werden. Doch anders wären Tempo und günstige Konditionen nicht machbar.

Die Zielkunden der Online-Kredite mit “Sofortzusage”, also Sofortentscheidung, sind Menschen in fixen Beschäftigungsverhältnissen (Anstellung), deren Bonität stimmt (= die keine Negativmerkmale im Bonitätsregister aufweisen) und die über ein frei verfügbares Einkommen verfügen, das sowohl das Existenzminimum als auch die Kreditraten abdecken kann. Wer zu dieser Gruppe zählt, kann von den Standard-Internetkrediten profitieren. Alle anderen – so wie z.B. auch ich als Selbständiger – müssen wohl oder übel zur Hausbank pilgern, und dort die Hosen runterlassen.

Der Gesetzgeber hat im §26 Datenschutzgesetz eine wichtige Grundlage für diese Überprüfung geschaffen. Ein Mal pro Jahr muss uns der KSV die eigene Auskunft, die normalerweise mit 22 (Selbstabholung) bis 29,95 Euro (inkl. “Porto”) zu Buche schlägt, kostenlos zur Verfügung stellen. Der Online-Antrag findet sich übrigens hier. Im Gesetz heißt es: “Innerhalb von acht Wochen nach Einlangen des Begehrens ist die Auskunft zu erteilen oder schriftlich zu begründen, warum sie nicht oder nicht vollständig erteilt wird.” So weit, so schön. Aber.

Gerade erlebe ich selbst, wie langsam die Mühlen zu mahlen scheinen, wenn sie nicht geölt (= bezahlt) werden.

Ich habe meinen Antrag auf Selbstauskunft postalisch gestellt, und warte seit einigen Wochen (es werden dann bald acht Wochen sein) auf eine Reaktion seitens des KSV. Wer zahlt, bekommt die Auskunft innerhalb einer Woche zugesandt, steht auf der Webseite des Kreditschutzverbandes geschrieben. Wer nicht zahlt, scheint die achtwöchige Frist absitzen zu müssen. Schön, wenn man es nicht eilig hat. Schade, dass meist das Gegenteil der Fall ist.

Bin ich ein Schelm, wenn ich denke, dass 8 Wochen für die kostenlose Selbstauskunft allzu großzügig bemessen sind, und diese Maximalfrist vom KSV allzu weidlich ausgenutzt wird?

NACHTRAG 12.1.2012: Pünktlich nach Veröffentlichung dieses Beitrages trudelte meine Selbstauskunft (Zustellung zu eigenen Handen) ein. Diese enthielt neben meiner Privat-KSV-Auskunft (KleinKreditEvidenz, Warnliste, WarenKreditEvidenz) auch den Firmen-KSV-Auszug für mein Unternehmen. Mag sein, dass es deshalb länger gedauert hat, denn die Privatauskünfte wurden bereits am 6. Dezember letzten Jahres angefertigt und eben erst jetzt gemeinsam mit der Firmenauskunft zugeschickt.

Welche Erfahrungen haben Sie gemacht – wie lange dauerte die Zusendung Ihrer KSV-Selbstauskunft?

Die Vorteile der ING DiBa-Online-Kredite liegen auf der Hand.

• Keine Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren
• Bonitätsunabhängiger Zinssatz (Ratenkredit)
• Flexible Laufzeiten von bis zu 10 Jahren
• Flexible Auszahlung (kostenfrei) sowie keine hypothekarische Besicherung nötig (bei Wohnkredit)
• Einfache Beantragung und schnelle Entscheidung

Hier das Testergebnis der Arbeiterkammer Österreich:

Quelle: http://bankenrechner.at, Privatkredit, 21.12.2011

Aufgrund seiner Nebengebührenfreiheit und günstigen Verzinsung ist der ING DiBa Ratenkredit nicht nur perfekt für Anschaffungen geeignet, sonder auch, um andere, teurere Konsumkredite und Schulden zusammenzufassen (“umzuschulden”). Diese Ablösung mehrerer teurer Kredite durch einen einzigen, günstigeren Kreditanbieter ist eine wichtige Strategie zur Entschuldung von Haushalten.

Das Angebot der ING DiBa erscheint mir sehr fair. Vor allem der Verzicht auf die sonst üblichen Nebengebühren bringt die Bank an die Spitze der österreichischen Kreditanbieter. Ich freue mich, dass sich das Kreditangebot für österreichische Konsumenten dank der ING DiBa weiter verbessert! Ich hoffe, dass die Kreditentscheidungen der Bank ebenso umsichtig und verantwortungsvoll ausfallen werden.

Hier kommen Sie zum jeweiligen Kreditantrag:
ING DiBa Privatkredit
ING DiBa Wohnkredit
ING DiBa Autokredit

Trotz unserer wachsenden Vertrautheit mit PC, Smartphones und MP3-Playern sind wir immer wieder skeptisch, wenn analoge Medien durch bessere, digitale Versionen ersetzt werden sollen. Wer vermisst heute noch Festnetz, Schreibmaschine oder Kassetten-Walkman? Wohl nur eine Handvoll Enthusiasten, die aus unterschiedlichsten Gründen an der veralteten Technik hängen. Ist nun auch das Buch an der Reihe, sich von Bits und Bytes überholen zu lassen? Werden sich die Konsumenten mit eReadern anfreunden?

Lassen wir die sentimentale Komponente unbeachtet, böten eBooks viele praktische Vorteile. Jederzeitige Verfügbarkeit der gesamten Bibliothek auf einem einzigen, in der Hosentasche Platz findenden Gerät; nie mehr vergriffene Auflagen; jederzeitige Beschaffbarkeit aller erhältlichen Bücher; interaktiver Zugang zu Buch, Autor und MitleserInnen des jeweiligen Buches – und auch der Umweltschutz ist zu beachten. Denn womit ist zu rechtfertigen, dass für Groschenheft, Billigkrimi und Allerweltsroman Bäume gefällt, Energie und Ressourcen verschwendet und tausende Kilometer Gesamttransportstrecke aufgewandt werden, damit der Endkunde das Werk in zwei Stunden durchliest und dann nie mehr anfasst?

Zurück zur Ursprungsfrage. Haben Sie schon mal einen Amazon Kindle oder ein anderes E-Book-Lesegerät mit E-Ink-Technologie ausprobiert? Es ist wirklich unglaublich, wie gut man damit lesen kann. Je direkter die Sonneneinstrahlung, desto besser und kontrastreicher ist die Darstellung. Der Akku hält eine gefühlte Ewigkeit, und vom Handling bis zur Internet-Anbindung an das eBook-Angebot bleibt kein Wunsch offen. Dank meines neuen Kindles wurde ich wieder zum Bücherleser und sage: Wer behauptet, eReader hätten keine Zukunft, hat noch keinen probiert.

Vor ein paar Wochen schipperte ich per Kreuzfahrtschiff über den Atlantik. Die Passagiere waren vorwiegend amerikanische Staatsbürger älteren Datums. Vielfach wurde in den Medien berichtet, wie sehr sich das eBook in den USA schon durchgesetzt habe. Hier konnte ich es live erleben. Wer mit dem John Grisham-Roman unterm Arm antanzte, musste sich zwischen all den Kindles und iPads zwangsläufig wie ein Dinosaurier fühlen. Bei den eBook-LeserInnen gab es nach oben keine Altersgrenze. Auch über 80jährige Mitreisende haben offensichtlich herausgefunden, dass eReader leichter sind als gedruckte Bücher, und sich die Schriftgröße auf ihre individuellen Bedürfnisse anpassen lässt, und der Reisekoffer – von der Bibliothek befreit – spürbar leichter und leerer ist.

In der zweiten Jahreshälfte wurden eBooks auch bei uns zum Trendthema. Sehen Sie sich nur die Entwicklung der relevanten Google-Suchen nach “ebook”, “ereader” und “kindle” der letzten zwei Jahre an, und wir können uns jede weitere Diskussion darüber ersparen:

Quelle: http://www.google.com/insights/search/

Große Veränderungen verlangen meist, sich von Vertrautem zu trennen. Viele unserer heimischen Traditionsverlage und Buchhandlungenversuchen versuchen derzeit, das “Problem” der wachsenden Nachfrage nach eBooks per Vogel-Strauß-Politik loszuwerden. Gibt es überhaupt eine eBook-Version des Verlagsprogramms, dann meist zu gleichen oder nur geringfügig niedrigeren Preisen als das gedruckte Sortiment. Als Argument führt man die gesetzliche Buchpreisbindung an – ein hanebüchener Unsinnn, wie die entsprechende Diskussion in einem eBook-Forum aufzeigt: http://ebookgemein.de/threads/163-Buchpreisbindung

Klar – das gedruckte Buch wird wohl nicht verschwinden. Es wird immer einen Markt für hochwertige Literatur auf Papier geben, von der Bibel bis zum Gedichtband. Doch ich glaube, dass gerade der Massenmarkt der Belletristik vor einem großen Wandel steht.

Angebote wie das Amazon Kindle Direct Publishing machen es Autoren leicht, ihre Werke ganz ohne Verlagshäuser und Buchhandlungen zu veröffentlichen. Es ist der traditionellen Buchindustrie zu wünschen, dass sie nicht nur rechtzeitig das Potential des eBooks erkennt, sondern darüber hinaus den digitalen Perspektiven der Autoren offen begegnet. Ja, das sind jene Menschen, die sich früher keine Antwort auf zugesandte Manuskripte zu erwarten hofften, und in naher Zukunft auch ohne Euch leben könnten. Ja, das sind jene, die neue Bedürfnisse haben, die Ihr mit neuen Dienstleistungen erfüllen könntet. Ich bezweifle jedoch stark, dass Ihr rechtzeitig von Eurem hohen Ross absteigen werdet.

Digitalisierung bringt Chancengleichheit in die Medienindustrie. Ich wünsche dem eBook alles Gute auf seinem Weg in unsere Märkte.

Und, haben Sie es schon mal versucht?

Gewöhnlich schweige ich zur Politik. Zwar hielt ich mich früher für einen politischen Menschen. Doch etwas an unseren Zuständen ändern zu wollen, wäre 1. vermessen und 2. unlogisch. Also ist mir die Politik mittlerweile wurscht. Was kommt, kommt, und ich werde schon damit klarkommen. Eigentlich.

Doch langsam beginnt hier eine Suppe zu köcheln, die ich nicht mehr auslöffeln möchte. Schuldenkrise, Korruptionsskandale, Bankenskandale, Sexaffären, Rating-Watchlists, zerbrechende EU, zerbrechender Euro, und weiß der Geier was noch alles. Eine Kultur, deren Exzesse ihren Untergang einläuten?

Wie im Großen, so im Kleinen. Meine Hausbank, die Hypo Tirol, muss bereits zum zweiten Mal gerettet werden. Mit unserem Geld, das unserem Tiroler Budget in Zukunft fehlt. Wohlfeile 230 Millionen Euro, ein Schnäppchen in Zeiten wie diesen. Weil man das Geld, das der Tiroler Häuslbauer nicht bekommt, freihändig in den Rachen italienischer “Unternehmer” geworfen hat. Teils ohne Kreditverträge und Besicherungsdokumentation. Supertoll.

Eigentlich wollte ich nur folgendes Video verlinken. Denn Roland Düringer sagt alles, was zu sagen ist. Berührend und aufrüttelnd. Aber auch erschreckend. Denn es zeigt, welch kleiner Impuls ausreicht, um Menschen in Wut zu versetzen – in diesem Fall das anwesende Publikum. Was für Zeiten.

Die Vorteile des ING-Autokredits

So ist es nicht oft anzutreffen, dass eine Bank bei KFZ-Krediten auf Abschlussgebühren und Kontoführungsspesen verzichtet oder eine Laufzeit zwischen einem und sieben (!) Jahren anbietet. Der Typenschein muss nicht als Sicherheit hinterlegt werden, und Anzahlung brauchen Sie ebenfalls keine zu leisten. Die Kredithöhe kann zwischen 5.000 und 50.000 Euro liegen.

Die ING DiBa verspricht eine schnelle Kreditentscheidung und Auszahlung, sodass Sie Ihr neues Fahrzeug schon bald übernehmen können. Da Sie als Barzahler auftreten können, sind hohe Rabatte verhandelbar. Das Angebot gilt für Neuwägen, Gebraucht-Kfz, Motorräder und Wohnmobile. Auf der Startseite des Autokredits finden Sie einen Rechner, mit dem Sie schnell bestimmen können, welche Kredithöhe und Laufzeit am besten zu Ihrem Haushaltsbudget passt.

Wie schneidet der Kredit im Vergleich ab?

Der Bankenrechner der Arbeiterkammer weist per 1.6.2011 den Autokredit der ING-DiBa Direktbank Austria als günstigsten Privatkredit aus. Damit liegt die Finanzierung vor den nächstegünstigeren Anbietern SPARDA, Volksbank und BKS. Vor allem die fehlenden Nebenkosten machen die ING-Kredite besonders attraktiv.

Die Einzelheiten

Hier nochmals die Einzelheiten der Finanzierung zusammengefasst:

• Kredithöhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro
• Laufzeit wählbar zwischen 12 und 84 Monaten
• Niedrige Effektivverzinsung, vor allem durch
• Verzicht auf Abschlussprovision und Kontoführungsgebühr
• für Neuwägen, Gebrauchtautos, Motorräder und Wohnmobile
• Keine Anzahlung notwendig, keine Typenschein-Hinterlegung

» Zum Angebot der ING-DiBa Österreich

Das neue Angebot der ING erscheint daher besonders attraktiv. Die Beantragung des Autokredits, zumindest aber die Einholung von Informationsmaterial, erscheint mir daher für all jene sinnvoll, die gerade dabei sind, sich einen neuen fahrbaren Untersatz anzuschaffen.