Banco Invest Depósito a Prazo

O Banco Invest é uma instituição desconhecida para muitos de nós. Eu mesmo nunca tinha ouvido falar concretamente deste banco com aplicações comerciais, de todo o modo está registado na CMVM e no Banco de Portugal e está a oferecer um dos depósitos  a prazo mais competitivos do mercado visto que a aplicação tem a sua maturidade em 12 meses e oferece 5.75%TANB para montantes entre os 2.000€ e os 50.000€.

Torna-se muito interessante, dado que o Fundo de garantia de depósitos cobre 100.000€ por titular em depósitos numa dada instituição bancária em caso de falência da mesma. Todavia não é uma instituição  que se quer mostrar sólida ao primeiro olhar, sendo o site bancário com o pior design em Portugal e a oferecer um depósito com retornos muito acima da concorrência e claramente acima do limite estabelecido pelo Banco de Portugal de 3%+Euribor.

Se não fosse por estar a infringir recomendações do Banco de Portugal colocaria o meu capital na instituição, mas mesmo com esta taxa… não dou o meu braço a torcer e coloco um depósito a prazo no Banco Best ou no Banco BIG mas não no Banco Invest. O banco Finantia oferece 6% a 12 meses para novos clientes e pode ser equiparado ao Banco Invest no que toca à quebra das recomendações do Banco de Portugal. Atrás destes, ficam o Banif e o Banco Popular com depósitos não mobilizáveis com taxas em torno dos 5%. Em termos de restantes depósitos sem que haja necessidade e novo capital, pode conferir aqui as taxas actualizadas no comparador de depósitos a prazo.

Valor Futuro (VF) – 2 Períodos

A fórmula para o valor futuro pode ser escrita como:

FV=C0 x (1+r)^T

Em que C0 é o fluxo de caixa hoje (t=0), r é a taxa de juro e T é o número de períodos do investimento (assumimos que 1 período=1 ano).

Assim sendo, no nosso exemplo, o valor futuro daqui a 2 anos (t=2), a uma taxa r=7% e com um fluxo de caixa actual de C0=10.000€ será:

FV=10.000(1+0,07)^2=10.000 x 1,1449=11.449€

Note (tomando em conta as assumpções que fizemos) que o valor do depósito no final do ano 2 é superior à soma do valor inicial e do juro:

11.449 > 10.000 + 2 (10.000×0.07) =11.400€

Valor Futuro (VF) – 5 Períodos

Deve-se tudo isto ao facto de haver capitalização. É uma diferença de 49€, mas se considerarmos valores e períodos superiores, a diferença será ainda maior. Veja como varia o retorno com uma capitalização dos juros:

Valor Futuro (VF) – 10 Períodos

Considere agora 10 anos, 10.000€ iniciais, 7% taxa de juro:

FV=10.000(1+0,07)^10=19.671,51€

O valor sem capitalização de juros será: 10.000 + 10(10.000 x 0.07)= 17.000€

Ou seja, temos uma diferença considerável de 2.671,51€. Por isso tome sempre atenção à capitalização dos juros, quer seja num crédito, quer seja num depósito a prazo, visto que muitas vezes os bancos oferecem aplicações a 2 anos com taxas mais elevadas do que o mercado e com pagamento de juros mensal/anual, livrando-se da capitalização dos juros. No próximo artigo iremos efectuar alterações nas fórmulas de forma a perceber como é que tempo, taxa de retorno e capital variam entre si.

Valor Futuro (VF) – 1 Período

Se investíssemos 100€ a 5% de taxa de juro por 1 ano, o nosso investimento cresceria 1 ano depois para 105€. Veja:

5 é o juro (100€x0.05); 100€ é o reembolso do capital (100€x1); 105 é o valor total a receber. Da mesma forma poderá ser calculado por:

105=100x(1+0.05)

O valor total a receber no fim do investimento é designado por Valor Futuro (FV). Assim, podemos escrever a seguinte fórmula para o caso de 1 período:

VF=C0(1+r)

Em que C0 é o fluxo de caixa hoje (t=0) e r é a taxa de juro.

Valor Presente (VP)

A análise com o Valor Presente é inversa à do Valor Futuro. Ou seja, se me foi prometido 100€ daqui a 1 ano com uma taxa de juro a 5%, o investimento seria avaliado em 95.238€ hoje. Note:

95.238=100/(1+0.05)

Os 95.238€ é o valor monetário que o depositante tem que guardar hoje à parte para conseguir receber um reembolso de 100€ em 1 ano. Esse valor é designado Valor Presente (VP).

Nota: Há que salientar e, como vimos com o exemplo anterior que se temos 100€ e houver uma valorização de 100%, terá 200€, mas se houver uma desvalorização de 100% novamente, não terá 100€, mas 0€. Por isso, não se atrapalhe com as percentagens pois para ter 100€ com uma taxa de 5% daqui a 1 ano, não necessita de 95€ mas sim um pouco mais, 95.238€.

Assim, no caso de 1 período, o Valor Presente pode ser escrito como:

PV=C1/(1+r)

Em que C1 é o fluxo de caixa daqui a 1 ano e r é a taxa de juro (por período).

O comunicado da equipa do PAP ocorreu numa data simbólica – o Dia Mundial da Poupança – após um curto período de 5 dias em que os portugueses foram convidados a assistir a um comunicado, sem, contudo, ser revelado o tema do mesmo ou a Marca CGD (apenas um fundo azul).

Suzana Ferreira, Da Direcção de Comunicação e Marca da CGD, explica os pressupostos da campanha: “Conseguimos desenvolver um conceito de comunicação que se destaca pelo seu tom positivo e mobilizador, apresentando uma oferta simples para a generalidade das pess
oas, com uma mensagem forte e pragmática”. Esta campanha do PAP foi desenvolvida pela McCann Erickson.

Para o site principal está a ser preparada uma alteração do design. E pronto! são estas as novidades – Desejo-vos um óptimo natal e um excelentes depósitos a prazo em 2012.

O volume de depósitos do Deutsche Bank cresce a um ritmo imparável, mesmo com as taxas de juro mais baixas praticadas em Portugal. Perante a situação do incumprimento grego vir a afectar Portugal, os depositantes procuram reduzir o risco de perda do valor das suas poupanças caso voltemos ao escudo.

Sabem qual a TANB deste banco? 0.10% (zero ponto dez por cento) – Note a tamanha facilidade que o banco está a ter na captação de capitais. Esta taxa é praticada para um montante mínimo de 5 mil euros.

Em caso de falência dos bancos nacionais, o Deutsche Bank continuará bem forte.  O fundo de garantia de depósitos do Sistema Alemão, continua a ser de 100 mil euros, comparado com os 25 mil oferecidos por Portugal a partir de Janeiro.

Se prima pela segurança dos seus capitais, opte pela Deutsche Bank. Se é menos avesso ao risco, procure obrigações nacionais ou obrigações de empresas nacionais.

As 3 instituições onde não deve colocar o seu dinheiro:

• Banif (Banco Internacional do Funchal) – Está a oferecer depósitos com retornos muito elevados. As acções estão em queda contínua e surgem rumores de que a Caixa Geral de Depósitos (Estado) possa vir a comprar esta instituição, evitando a sua falência. Com a recente crise a abalar-se sobre a Madeira, a instituição pode estar extremamente afectada pela conjuntura nacional. Crê-se ainda que a instituição tenha muitas obrigações gregas em sua posse. Será verdade? O que consideram?
• BCP – Este banco tem sido sustentado por sucessivos aumentos de capitais, mas até quando haverá investidores disponíveis a perder dinheiro comprando acções do BCP? Não será por muito tempo se a conjuntura internacional, nomeadamente a falência Grega vier a acontecer.
• Bancos de Investimento – Na recessão de 2008-2009, a banca de investimento foi ao Mercado aproveitar “oportunidades únicas” segundo rematam os e-mails destes bancos. Creio que uma dessas grandes oportunidades tenha sido a compra de dívida Grega. Se analisarem os relatórios financeiros de 2010 e primeiro trimestre de 2011, vê-se uma alavancagem gigante nestes bancos. No entanto continuam com bons rácios de solvabilidade.

Por ordem de preocupação, ficou então acima as 3 instituições bancárias que considero não depositar mais do que 25.000€. E você? Onde é que não colocaria dinheiro?

Em síntese, as Soluções My Baby englobam:

• Cartão pré-pago My Baby, para gerir despesas e receber presentes;
• Conta à ordem CaixaCrescer;
• Conta poupança CaixaProjecto oferece uma colecção de moedas de Euro (limitado ao stock existente);
• Depósitos a prazo para as poupanças do seu bebé;
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• Ofertas promocionais e muitas outras vantagens.

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Mesmo assim, andando de banco em banco, encontramos retornos superiores a 5% TANB – Caso do Banco BIG ou o Banco BEST, o Banif ou em taxas negociadas com o BCP e BPI. Para mais informações vejam o Comparador de Depósitos a Prazo actualizado onde podem encontrar a melhor solução a prazo do momento. Será que esta redução nas taxas de juro é para durar ou está para breve o seu fim? Se o BCE continuar a injectar dinheiro de forma moderada e a comprar obriações é muito provável que tenhamos taxas de juro muito baixas se os reflexos na inflação forem mínimos. Todavia se a taxa de inflação começar a aumentar, as taxas de juro iram aumentar.