É raro, mas de vez em quando ainda encontro algumas pessoas que ainda possuem esperanças no sistema previdenciário federal. Esperanças no sentido de que a aposentadoria será suficiente para seu modesto padrão de vida no futuro e que os valores serão justamente corrigidos e equilibrados, tendo em vista a desigualdade social e a disparidade de salários.

Como eu disse, é raro, mas acontece. Não há nada errado em acreditar que nossa situação econômica seguirá melhorando com o avanço país. O que não podemos fazer é agir como se esperança pagasse nossas contas.

Compartilho, portanto, três razões que considero fundamentais para que os jovens comecem logo seus aportes em um plano de previdência privada:

1. Manter o padrão de vida na aposentadoria

Já li em muitos livros de finanças pessoais e entrevistas com especialistas que “o custo de vida tende a diminuir depois da aposentadoria”. Basta observar a vida dos atuais aposentados e de pessoas mais velhas para constatar que essa afirmação não corresponde à realidade.

Se, por um lado, as despesas com família, educação dos filhos e manutenção de um padrão de consumo tendem a cair, os gastos com saúde, alimentação diferenciada, cuidados pessoais e viagens tendem a aumentar. Isso sem falar no caso daqueles aposentados que ainda fazem questão de continuar colaborando financeiramente com a vida de seus filhos e netos.

Neste cenário, o plano de previdência privada contratado se somará à aposentadoria oficial e proverá você e sua família de recursos suficientes para continuar vivendo da mesma forma que quando trabalhavam, mas ainda assim com possibilidade de investir e realizar desejos de consumo.

Atitude desejada: considere como renda desejada na aposentadoria o valor do salário que possui mais 20% de margem de segurança. Sempre que o salário se alterar, passe a fazer contribuições proporcionalmente maiores no produto escolhido (ou em outro).

2. Aproveitar o tempo para diminuir o tamanho dos aportes

A figura dos “juros compostos” em matemática financeira é normalmente subestimada, quando não ignorada. Se começamos a investir cedo, com um horizonte longo de tempo pela frente, atingimos dois cenários ideais nos investimentos: diluímos o risco de maneira eficiente e fazemos aportes menores ao longo dos meses.

Sugiro que você acesse nosso espaço de downloads (clique aqui) e divirta-se um pouco com a planilha de juros compostos. Quanto maior o tempo disponível para contribuir com um plano de investimentos, menores serão os aportes necessários para se juntar o patrimônio desejado no futuro. Isso sem contar a chance de arriscar mais durante a jornada, o que permite alavancar os ganhos.

O benefício óbvio dos aportes menores é que eles comprometem menos o orçamento mensal, sem com isso prejudicar o objetivo de desfrutar uma aposentadoria tranquila. Em finanças, o tempo é talvez o fator mais importante, empatado com o dinheiro em si.

Atitude desejada: defina o valor desejado de patrimônio/renda no futuro e contrate um plano de previdência privada com contribuição de pelo menos 20 anos.

3. Ser o responsável pelo seu futuro

Gosto e compartilho a opinião de que educação financeira é um processo baseado em escolhas (ou falta delas) e suas consequências (e se as assumimos como responsabilidades). Neste sentido, contratar um plano de previdência privada (e sempre reavaliá-lo de acordo com o crescimento da renda familiar) é uma decisão importante para o resultado desejado: aposentar-se com dignidade.

Apoiar-se na previdência complementar, investindo com frequência e visando o longo prazo, é uma escolha com consequências relevantes: formação de patrimônio, geração de renda futura e consequente sossego na hora em que desejar se aposentar. Significa ser o responsável pelo futuro, construindo-o a partir do presente.

Digo isso porque não gosto daquela ideia de que “Quando o futuro chegar, a gente vê o que faz” ou “Mas daqui 20 anos eu já terei morrido”. Essa escolha – não fazer nada hoje pelo futuro – é irresponsável e burra, por razões óbvias já descritas neste texto.

Atitude desejada: pare de adiar a reunião familiar que envolve o investimento e a contratação de um plano de previdência complementar e procure instituições financeiras para comparar os produtos oferecidos.

Conclusões

A visão romântica de que o que interessa é “viver o presente” é um excelente enredo para filmes e costuma ser mal interpretado quando transposto para a vida pessoal. O importante não é fazer tudo o que der na cabeça hoje, mas criar as condições para que o hoje seja sempre dotado de momentos significativos e felizes. Há uma grande diferença entre estes conceitos.

Entre ser irresponsável, agindo de forma inconsequente e infantil, e priorizar a qualidade de vida, construindo sua carreira e família em torno de valores e princípios únicos, há um abismo. A ponte que permite passar de um lado ao outro com segurança e tranquilidade chama-se educação financeira.

Por mim, um alerta: aposentadoria não é sinônimo de parar de trabalhar. No que diz respeito ao planejamento financeiro, aposentar-se significa criar as condições ideais para desvincular-se de certas obrigações e trabalhar/viver realizando tarefas agradáveis e que lhe permitam continuar aprendendo e ensinando.

Aliás, já há estudos que dizem que a aposentadoria no sentido tradicional pode ser prejudicial à saúde. Você já tem um plano de previdência complementar? Se não, deveria.

Deixe sua opinião sobre o tema no espaço de comentários abaixo e siga-me também no Twitter – sou o @Navarro por lá. Até a próxima.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Armadilha 2: contas mentais

Nosso cérebro é capaz de executar tarefas das mais complexas. Mas, em termos de contabilidade somos um zero a esquerda. Ou melhor, nem zero a esquerda somos, porque além de não darmos conta dessa contabilidade razoavelmente simples, a forma com que a maioria de nós encontra para lidar com ela pode nos meter em grandes enrascadas.

Portanto, utilizar esse “atalho mental” além de absolutamente ineficaz, nos traz várias complicações. Mas afinal, do que estamos falando?

Estamos falando da seguinte situação: você decide fazer uma compra, olha para o valor da parcela e, se ela couber no seu bolso (e aqui a maioria das pessoas entende por bolso, o salário), você compra. E você repete essa “conta mental” por várias vezes ao longo do mês, do semestre, do ano, sem “atualizar o saldo”. Isto é você sempre contrasta o valor da parcela com o salário.

Ou então, você nem estava disposto a comprar nada, mas aí a “coisa” era tão baratinha que não iria te prejudicar. E você tem esse hábito de comprar coisinhas baratinhas. Parafraseando o velho ditado “de grão em grão, a galinha enche o papo”, de real em real a carteira esvazia.

Calma, ainda tem a pior de todas as situações. Você resolve pegar um empréstimo de X reais. Como a maioria das pessoas, você decide se pode pegar ou não o empréstimo em função do valor da parcela mensal. E aí você descobre que por esse mesmo valor, a instituição lhe oferece X + Y reais (é claro que o número de parcelas aumenta, mas é justamente esse detalhe que não entra na conta mental). E pronto! Você sai satisfeito da vida com a sensação de ter feito um bom negócio!

Informações potenciais para disparar as contas mentais

Qualquer tipo de informação que desvie a atenção do valor total para um valor parcial do bem ou serviço. Quanto menor for esse valor parcial, maiores as chances de se utilizar as “contas mentais”:

• Valor das parcelas em destaque (tanto para empréstimos, quanto para comércio);
• Informações do tipo: com pouco mais de R$X,00 por dia você pode…

Ou ainda informações que levem as pessoas a gastar mais, com a sensação de que estão economizando. Neste caso, estou me referindo à decisão de compra baseada somente na promoção. A pessoa compra não porque esteja precisando, mas porque não pode perder a “chance de economizar”:

• Leve 3 e pague 2;
• Na compra disto, ganhe aquilo;
• Parcelamentos que mantém ou até diminuem o valor da prestação, mas aumentam o gasto total com aumento no número de parcelas;
• Valor (ou porcentagem) do desconto em destaque.

Desarmando a armadilha

Bem, como a nossa cabeça é bastante limitada nesse tipo de situação e a estrutura do mercado de bens e serviços é um gatilho e tanto para ativar essa armadilha, precisamos de ajuda externa e muita força de vontade.

Utilização de planilhas e aplicativos que nos ajudem a contabilizar entradas e saídas adequada e de forma rápida é imprescindível.

Fazer uma conta e internalizar o valor correspondente a ela pode ser bastante valioso para nos fazer parar para pensar antes que a conta mental nos convença. Essa continha é o quanto ganhamos por hora, ou por dia.

Por exemplo, digamos que você receba um salário de R$1600,00 (líquido) por 40 horas de trabalho semanais. Isso equivale a dizer que você tem de trabalhar uma hora para ganhar R$10,00 ou um dia inteiro para receber R$80,00.

Saber qual é a “recompensa” por uma hora ou um dia do seu trabalho e começar a utilizá-la como parâmetro para avaliar o seu poder de compra é uma ótima maneira de interromper o ciclo “cabe ou não cabe no meu bolso”.

Vejamos como isso funciona na prática. Digamos que você assumiu uma prestação de R$ 80,00 por mês durante 10 meses. Se você tem o valor da sua recompensa em mente não fica muito difícil de você perceber que um dia do seu trabalho está comprometido com a prestação. E que a quitação dessa dívida exigirá 10 dias de trabalho (ou duas semanas!).

Se você conseguir um desconto de 10% para pagamento à vista, você terá de trabalhar 9 dias (ou 720 horas) para conseguir comprar o mesmo bem ou serviço e a recompensa pelo 10º dia de trabalho é toda sua! Bem melhor, não acha?

O pulo do gato é você perceber quantos dias do seu trabalho, do seu esforço, do seu suor estão sendo comprometidos com gastos que poderiam esperar. Passe a reivindicar uma parte da recompensa do seu trabalho para você. Afinal, você merece!

Então, leitor, deixo a pergunta: como você faz para lidar com as contas mentais? Use o espaço de comentários abaixo para registrar sua opinião. Até a próxima.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Recentemente, fiz 47 anos e confesso que estou vivendo um tempo de reflexão, de descobertas, de constatação e de buscas. Já tenho respostas para muitas perguntas, mas ainda tenho perguntas para muitas respostas que vou construir.

Preparei dois textos sobre as mudanças que vivi e hoje publico a primeira parte, em que abordo os temas da vida que são importantes em nossa formação. Na sequência, em outro dia, publicarei um pouco mais sobre minha história e uma proposta de qualidade de vida para colocarmos em prática em qualquer fase de nossas vidas.

Viver é um grande desafio

Vivo uma certeza: preciso construir todo dia a vida que quero viver agora e no futuro, mas ainda há momentos de incertezas e de dúvidas por falta de previsibilidade, falta de planejamento e por não ter tido um guru financeiro. Felizmente, tive um pai amigo, uma esposa dedicada, uma mãe amorosa, como tive um guru espiritual, estes todos que edificaram o cara que sou hoje.

Faltou alguém lá atrás que, em minha juventude, apontasse alguns caminhos, algumas possibilidades. Alguém que interpretasse alguns sinais do mundo e me convidasse a ler o resumo ou a sinopse, alguém que me preparasse, essencialmente, para as questões financeiras.

Esse passado não é capaz de produzir qualquer resultado prático em minha vida, a não ser confirmar que quem não planeja seu futuro vive um presente cansativo, enfadonho, estressante, batendo a cabeça ora aqui, ora ali, tentando viver uma vida digna e feliz.

Estamos formando jovens preparados para a vida?

Descobri recentemente, ao ler uma revista, que no Brasil o modelo da educação contribui para formar cidadãos com preguiça mental, que não gostam de ler, não se esforçam para adquirir conhecimento e apenas vão às aulas para conseguir a média de pontos para serem aprovados.

Não quero abordar aqui que há honrosas exceções. Não quero falar das exceções, mas de um modelo de educação de massa, falido, que não produz estudiosos, pesquisadores, cientistas, inventores, produtores, protagonistas e educadores de verdade.

Em alguns países, onde a educação é administrada como um bem valioso, os jovens são instigados e provocados para que sejam criativos, inventivos e produtores. No ensino médio, já produzem seus inventos, suas empresas e seus produtos. É nas feiras de ciência que aparecem os alunos com suas criações: telefones, rádios, computadores, softwares etc.

Será que eles são mais inteligentes do que os jovens brasileiros? Eu digo que não. É que eles recebem estímulos desde a infância para serem protagonistas, autônomos, para serem empreendedores e criadores. Esse é o modelo de educação europeu, americano e de alguns países asiáticos.

Os jovens são orientados por uma cultura em que as perguntas são muito mais importantes que as respostas. Onde é muito mais importante a imaginação, a criação, do que um diploma de curso superior. Os estudantes são desafiados o tempo todo a acharem soluções para questões simples, do cotidiano, e isso desperta em cada um o gênio criativo.

Querem exemplos? Posso citar alguns ícones, nem todos concluíram a faculdade: Henry Ford, que inventou um jeito de produzir os automóveis em série; Bill Gates, que na adolescência escreveu programas para o jogo Atari e depois fundou a Microsoft, que é uma das empresas mais lucrativas do mundo; e Steve Jobs, que fundou a Apple, a empresa mais valiosa do mundo.

Posso citar tantos outros: Mark Zuckerberg, criador do Facebook, a rede social que uniu as pessoas; Tim Berners Lee, o inglês que inventou a World Wide Web – a Internet -, que mudou o mundo criando o ambiente online, a possibilidade do tráfego de informação e arquivos de modo rápido. Veja como isso encurta distâncias!

Por que muita gente “não dá certo”?

Mas não é esse o foco desse breve texto. Dirijo-me a um amigo jovem brasileiro, por entender que no contexto que ele se encontra, dificilmente produzirá resultado muito diferente do meu. É porque ele é incompetente, desatento, indisciplinado? Não!

Esse jovem foi ou está sendo educado para ser um bom empregado em uma grande empresa ou conseguir um emprego público. Quando muito, está se preparando para ser um profissional liberal, médico, contador, advogado etc. Com um pouco mais de talento, ele poderá ser um microempresário, que sofrerá as angústias de ser patrão, trabalhando 12 horas por dia, produzindo algo em um país com carga tributária elevada e injusta.

Poderá vir a ser um grande empresário de sucesso, mas isso seria exceção, e eu não estou retratando as exceções. Quero focar e me comunicar com o jovem educado nessa escola brasileira que não o ajuda a despertar o ser inventivo e protagonista que há dentro dele.

Insisto nisso. O jovem brasileiro frequenta a escola por vários anos e em nenhuma etapa abordam temas como inventividade, criatividade, protagonismo, educação financeira e tantos outros. Temas que são cruciais, que podem determinar o modo como ele viverá sua vida no presente e no futuro. Recentemente, alguns desses temas foram incluídos no currículo escolar, mas ainda não são ensinados em larga escala.

Esse é o ponto-chave desta nossa conversa: tratar dos temas criatividade, inventividade, protagonismo, liderança, empreendedorismo, educação financeira e planejamento. Esses assuntos poderiam render um livro, quem sabe ainda o escrevo. Por enquanto, bastam essas poucas linhas.

Defina com atenção suas prioridades

Aprendi recentemente, depois de cometer muitos erros, que esses temas são de grande importância na formação das convicções e certezas na vida de qualquer pessoa, em especial a educação financeira.

Paguei muitos juros para bancos, trabalhei para muitas empresas que nem sempre valorizaram minha prestação de serviço. Em resumo, passei muito tempo nesse ambiente onde a gente trabalha, trabalha, trabalha e não consegue fazer poupança. Consegue comprar com muito esforço uma casa, um carro e pagar longas prestações.

Hoje, eu escrevo para você, meu jovem amigo. Eu lhe desejo um presente e um futuro mais prósperos, mais ricos, mais inventivos, mais criativos. Eu lhe desejo uma vida de riqueza, de saúde, com um grande relacionamento e onde você possa contar com uma grande rede de amigos (os do mundo online e os do mundo off-line).

Quero apenas lembrar que seus amigos do Facebook, do Twitter e das redes sociais são de carne e osso. Não se esconda atrás de bits, não seja um “bitolado”. Não faça de seu quarto o seu mundo. Sempre é bom sair, ver gente nova, bater um papo, namorar, olhar nos olhos e trocar um aperto de mãos.

Só que, para viver essa vida próspera, de sucesso, de riqueza e de relacionamentos abundantes você tem que mudar agora a direção de sua vida. Mudar o jeito como você vê o mundo. Tornar-se protagonista de sua estória e escrever no livro de sua vida um projeto novo. Você só conseguirá essa proeza se entender bem o que vou escrever nas próximas linhas.

Mudança de rumo é bem-vinda

Antes, saiba que não sou um economista nem tampouco um guru das finanças. Como o timoneiro que conduz o barco no mar, fazendo as manobras que são necessárias para a correção da rota, mudei o rumo do barco de minha vida a partir de julho de 2010.

Nas férias de julho daquele ano li um livro, “A Bola de Neve”, que conta em 900 páginas a biografia do maior investidor de todos os tempos, Warrent Buffett. O americano tem hoje 82 anos e mais de 60 bilhões de dólares de patrimônio. Tudo isso porque descobriu muito cedo que o segredo é criar seu próprio negócio e trabalhar pouco para os outros.

Estou há três anos estudando e consumindo toda literatura que trata do tema educação financeira. Já li bons livros e ótimos artigos, fiz e faço bons cursos via Internet e, a cada dia, aprendo um conceito novo, um exercício novo, que somados estão produzindo a tão esperada transformação: passei a ter consciência do que é a riqueza, de como me relacionar com o dinheiro e a criar meu próprio negócio, que vai gerar renda para o presente e para o futuro.

O que é ser rico?

Fiz, talvez, a maior das descobertas: ser rico na era digital é ser reconhecido como aquele que produz conhecimento, que agrega valor, que entrega mais por menos, que cuida do outro, que está atento às suas necessidades, desejos e sonhos.

Aprendi que o sinônimo de riqueza é ser famoso. Não essa fama passageira, das capas de revistas, mas a fama produzida e alimentada pelo seu círculo, que reconhece em você um agregador e clica em sua página na internet, em seu site ou blog porque enxerga em você alguém humilde, com vontade de compartilhar o que aprendeu e aprender mais, que adquire sua vídeo-aula, seu e-book sobre culinária ou sobre dicas de moda ou sobre comportamento. Que valida suas idéias ao curtir você no Facebook.

Essa fama, que é a opinião que as pessoas que trafegam pelo mundo online têm sobre você, gera um acúmulo de capital social que só a rede é capaz de produzir em tão larga escala e em tão pouco tempo.

Então, quando você capitaliza esse reconhecimento, essa fama, transformando suas ideias, seus pensamentos, sua criatividade e sua inventividade em produtos, em info-produtos, em info-serviços, recebe em troca grande quantidade de capital monetário, o dinheiro das pessoas de carne e osso que vivem e consomem no mundo offline.

Percebeu a sacada? Visto assim, o dinheiro não é um fim em si mesmo, nem é a maior das riquezas. Ele passa a ser o meio para se atingir um fim, que é ser feliz, viver com conforto, com dignidade e a mola propulsora para se produzir, seja conhecimento, seja produtos que podem mudar o mundo, seja o que for.

Ser rico então é ser grandiosamente conhecido, famoso e reconhecido por seus ensinamentos, suas dicas valiosas, sua entrega de valor, sua inventividade, criatividade, por seu protagonismo, por sua liderança, por suas ideias, suas atitudes e posturas. Pontualidade, cordialidade, solidariedade, aquele que sempre entrega mais do que foi solicitado é rico de verdade.

Demorei 47 anos para descobrir muito disso que escrevi hoje aqui. Espero que você, jovem, possa colocar em prática o que julgar interessante, mas que faça isso logo e aproveite todo o tempo que ainda tem pela frente para construir uma vida mais próspera e rica. Desejo a você muito sucesso.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Segundo nota da empresa, o Tumblr será operado de forma independente, como uma empresa separada. Informou também que “substancialmente todo” o valor da negociação será pago em dinheiro. Com o caixa cheio, o diretor-executivo do Tumblr, David Karp, permanece como presidente-executivo da empresa.

Dessa maneira os produtos, serviços e marcas continuarão a ser definidos e desenvolvidos de forma separada. “O Tumblr está redefinindo a expressão criativa online”, informou a presidente-executiva do Yahoo!, em comunicado. “Em muitos sentidos, Tumblr e Yahoo! não poderiam ser mais diferentes e, ao mesmo tempo, não poderiam ser mais complementares”, disse Mayer.

Por que o Tumblr?

O Tumblr foi criado em fevereiro de 2007 e atualmente conta com os esforços de 175 funcionários para manter a plataforma em operação. Ele está disponível em 12 idiomas, tem 107,9 milhões de blogs cadastrados e 50,7 bilhões de postagens.

Quatro anos após sua criação, a empresa sediada em Nova York havia sido avaliada por investidores em US$ 800 milhões.

Os números já são capazes de nos fazer entender por que Mayer se interessou pelo serviço desenvolvido por Karp e companhia. Entretanto, a líder do Yahoo! fez questão de afirmar que o público do site pode crescer em 50%, para mais de 1 bilhão de visitantes mensais, além de poder aumentar o tráfego geral em 20%.

“Em termos de trabalho conjunto, o Tumblr pode implantar a tecnologia de personalização do Yahoo! e sua infraestrutura de pesquisas para ajudar seus usuários a descobrir criadores, blogueiros e conteúdo”, explicou. “Por sua vez, o Tumblr traz 50 bilhões de posts (e 75 milhões a mais chegando a cada dia) para a rede de mídia do Yahoo!.”

Reação dos usuários

Como bem mostrou Giovana Penatti, no Tecnoblog, a reação dos usuários do Tumblr não foi das melhores. A tag #yahoo buying tumblr mostra diversos gifs de tristeza e decepção – ainda há quem diga que vai desativar seu blog na plataforma.

Para piorar, Matt Mullenweg, fundador do WordPress, divulgou que 72 mil posts foram importados do Tumblr em apenas uma hora no último domingo (19), sendo que o normal fica entre 400 e 600.

Mayer tranquilizou os fãs do serviço através de seu blog recém-criado: “Nós prometemos não estragar tudo”.

As aquisições do Yahoo!

Desde que assumiu a liderança da empresa, Marissa Mayer deixou claro que sua principal estratégia de gestão é aquisições. Já foram onze aquisições até agora, mais do que a empresa realizou nos três anos antes da chegada da executiva.

Entre estes investimentos, nove eram startups que haviam desenvolvido algum tipo de aplicativo para celulares. Isso também mostra possíveis passos estratégicos que o gigante Yahoo! tomará num futuro próximo: crescimento nos dispositivos móveis.

As aquisições lideradas pela executiva foram as seguintes.

• Stamped: startup de Nova York que criou um aplicativo para iPhone que permite compartilhar preferências, como restaurantes, filmes, livros e até aplicativos.
• OnTheAir: empresa de cinco funcionários que oferecia serviços de bate-papo com vídeo em tempo real.
• Summly: startup fundada por um adolescente de 15 anos, criou aplicativo que possibilita pesquisar notícias na web e agrega os textos em tópicos para facilitar a leitura no celular.
• Jybe: mais uma empresa de app, cujo objetivo é conectar pessoas de acordo com suas recomendações sobre filmes, livros etc.
• Loki Studios: desenvolvedora de jogos para celulares smartphones.
• Astrid: autora de um aplicativo que permite a criação de uma lista de tarefas organizadas em forma de rede social, capaz de ser compartilhada.
• GoPollGo: plataforma de medição de opinião pública na internet para marcas e empresas – ESPN e Netflix já são alguns clientes.
• MileWise: criador de um aplicativo completo para quem quer organizar uma viagem.
• Alike: aplicativo que localiza restaurantes, bares e cafés e mostra as resenhas de cada estabelecimento.
• Snip.it: permite aos usuários armazenar vídeos, imagens e artigos encontrados na internet.

Uma extensa lista de aquisições para menos de um ano de comando.

Como você vê essa estratégia de aquisições que Marissa Mayer tem mostrado ser a favor? O Yahoo! voltará a ter a mesma força que o fez famoso antigamente?

Deixe sua opinião nos comentários.

Fontes: Olhar Digital | G1 | EXAME. Foto divulgação / Wired.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

O iPED (Instituto Politécnico de Ensino a Distância) e a Câmara-e.net (Câmera Brasileira de Comércio Eletrônico) também disponibilizam opções de conteúdo presencial e a distância para quem quer se manter atualizado no assunto.

Os cursos oferecidos são ideias para empreendedores que querem ter o próprio negócio ou buscam reforços educacionais para sua formação profissional. Assim, o UOL listou dez cursos nas áreas de planejamento, gestão e finanças que estão reproduzidos a seguir.

1. Introdução à Administração Estratégica (FGV)

Com duração de cinco horas, o curso a distância da FGV de Introdução à Administração Estratégica tem aulas que ajudam o aluno a planejar mudanças e ações estratégicas. Stavros Xanthopoylos, diretor da FGV Online, ainda cita que o curso introduz conceitos de lançamento de um produto e exploração de um novo nicho de mercado.

Inscrições no site.

2. Fundamentos da Gestão de Custos (FGV)

O curso online de Fundamentos da Gestão de Custos, da FGV, trata sobre assuntos básicos da contabilidade de uma micro ou pequena empresa. “O curso traz ferramentas para que o próprio empreendedor possa gerar os controles adequados ao seu negócio”, afirma o diretor da FGV Online. A carga horária também é de cinco horas.

Inscrições no site.

3. 10.000 Mulheres (FGV)

Ao contrário dos dois primeiros cursos, o 10.000 Mulheres, ministrado pela FGV em São Paulo (SP), conta com aulas presenciais e é exclusivo para donas de pequenos negócios. As mulheres aprendem a fazer o plano estratégico e de marketing da empresa, a analisar planilhas de custos e a projetar o crescimento no negócio.

“As melhores ainda recebem consultoria ao fim do curso”, diz coordenador do curso, Tales Andreassi. Vagas limitadas a 35 mulheres por turma. A carga horária total é de 190 horas. Inscrições no site.

4. Sei Empreender (Sebrae)

Mais um curso para empreendedores individuais, mas, dessa vez, oferecido pelo Sebrae à distância e com duração de cinco horas. Com o Sei Empreender, segundo a gerente da unidade de atendimento individual do Sebrae Nacional, Jaqueline Almeida, o aluno aprende a planejar suas ações de forma consciente e responsável, o que o auxilia na tomada de decisões à frente de um negócio.

Inscrições no site.

5. Análise e Planejamento Financeiro (Sebrae)

Com 15 horas de aula, o curso Análise e Planejamento Financeiro do Sebrae ensina o aluno como fazer um fluxo de caixa eficiente e a importância de definir metas de resultados, segundo Almeida. O curso deve ser finalizado em até 30 dias. Inscrições no site.

6. Gestão Empresarial Integrada (Sebrae)

Outro curso a distância do Sebrae com duração de 15 horas, o Gestão Empresarial Integrada aborda formas de satisfazer às expectativas do cliente, dos funcionários e do fornecedor de forma eficaz, segundo Almeida. As aulas também têm prazo de 30 dias. Inscrições no site.

7. Ciclo MPE.net (Câmera-e.net)

O seminário Ciclo MPE.net aborda temas de muita importância para pequenos empreendedores, principalmente aqueles que estão no ambiente online. De construção de uma loja na internet até a logística de funcionamento do e-commerce, as palestras são presenciais e duram um dia inteiro.

“O e-commerce já é uma realidade. Quem não investir corre o risco de perder clientes”, diz o diretor de comunicação da Câmara-e.net, Gerson Rolim.

As próximas edições serão no Rio de Janeiro (RJ) e em Vitória (ES), nos dias 23 de maio e 13 de junho, respectivamente. Inscrições no site. Vagas limitadas.

8. Plano de Negócios (iPED)

Com carga horária de 20 horas, o curso a distância de Plano de Negócios do iPED oferece ao aluno conhecimentos em cada aspecto do plano de negócios da empresa, como missão e valores, público-alvo e os pontos fortes e fracos do negócio.

“O curso mostra o que deve ser estudado e levado em conta na hora de buscar novos negócios”, afirma Fabio Neves, diretor do iPED. Inscrições no site.

9. Como Iniciar seu Próprio Negócio (iPED)

O curso online sobre Como Iniciar seu Próprio Negócio do iPED tem duração de 20 horas e traz o passo a passo para a abertura de uma empresa e noções básicas de gestão. “As aulas também abordam a busca por um investidor, tributos e casos de insucesso nos negócios”, declara Neves. Inscrições no site.

10. Gestão de Relacionamento com o Cliente (iPED)

Por fim, mas não menos importante, o iPED também oferece aulas online de Gestão de Relacionamento com o Cliente que ensinam a melhorar o atendimento com o objetivo de satisfazer e fidelizar o cliente. A carga horária é de 20 horas. “Todo bom negócio começa com um bom relacionamento com o cliente”, diz o diretor do iPED. Inscrições no site.

Cursos ajudam empreender

Com o mercado em constantes mudanças, é importante para o empresário se manter atualizado com novos cursos e profissionalizar sua operação com o que aprendeu nas aulas. É o que afirma o consultor da JB&S Consultoria Empresarial, João Baptista da Silva.

“Conhecimento nunca é demais. Ser gratuito não significa que o curso é de baixa qualidade, desde que seja oferecido por instituições renomadas. É uma oportunidade que tem de ser aproveitada”, aponta.

Porém, é preciso também saber a hora de aprofundar seus conhecimentos. Segundo Silva, fazer um ou dois cursos grátis não é suficiente para fortalecer o negócio, mas a experiência das aulas traz o momento de buscar uma graduação, pós ou MBA.

“O mercado é muito dinâmico. Por mais que o empresário faça, sempre será pouco. Quem não acompanha o mercado, fica limitado e perde competitividade”, afirma o consultor.

Continue a leitura

Outra opção para quem quer ler sobre empreendedorismo é vasculhar nosso acervo de artigos relacionados ao tema: clique aqui para acessar. Os textos abordam notícias, entrevistas e dicas para quem quer saber mais sobre como ser um empreendedor.

Recomendamos a leitura de alguns artigos, inicialmente:

• Empreendedorismo: opção, loucura, estilo de vida ou caminho para o sucesso?
• Contrate um empreendedor para dar pitaco nos seus negócios
• Quanto custam 25 franquias de sucesso no Brasil
• As Startups preferidas do Dinheirama em 2012

Fonte: UOL. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Essa atualização no ranking fez com que Gates, de 57 anos, ultrapassasse o mexicano Carlos Slim, de 73 anos, que tem patrimônio estimado em US$ 72,1 bilhões. Segundo a Bloomberg, a fortuna de Gates já cresceu cerca de US$ 10 bilhões neste ano, impactada pela alta das ações da Microsoft.

O “duelo” entre os dois bilionários é antigo. Gates foi o campeão de permanência no topo por 14 anos consecutivos até 2007, quando o empresário mexicano tomou conta do primeiro lugar da lista. Agora, com a valorização das ações da maior fabricante de software do mundo em 28%, o norte-americano tem vantagem de 550 milhões de dólares.

O motivo da troca de posições também pode ser atrelado à redução de patrimônio de Slim. O mexicano viu sua fortuna diminuir em US$ 2 bilhões após o congresso mexicano aprovar uma lei que deve atenuar o domínio do bilionário sobre o mercado de telecomunicações no país.

Brasileiros entre os bilionários

O Índice de Bilionários da Bloomberg é atualizado diariamente e conta com a presença de dois brasileiros entre os 100 mais ricos. Com dados atualizados até 21 de maio, Jorge Paulo Lemann, investidor controlador da Anheuser-Busch InBev, está na 33ª colocação, com fortuna estimada em US$ 20,9 bilhões.

O banqueiro Joseph Safra, outro brasileiro da lista, está na 86ª posição com patrimônio de US$ 12 bilhões. Para quem esperava a presença de Eike Batista entre os brasileiros, recomendamos a leitura de O “inferno astral” de Eike Batista e sua queda no ranking dos mais ricos.

Fontes: G1 | EXAME. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Para auxiliar nesse processo, o Banco Central do Brasil, junto com a Secretaria Nacional do Consumidor do Ministério da Justiça, preparou um boletim que orienta sobre os cuidados que se deve ter ao contratar um consórcio. Veja as principais dicas a seguir.

Pesquise

A primeira etapa para a contratação de um consórcio é verificar se a administradora possui autorização do Banco Central. Para isso, basta acessar o link http://www.bcb.gov.br/?CONSORCIO. Através desse endereço também é possível ver o ranking das empresas com maior número de reclamações e as perguntas frequentes sobre consórcio.

Além disso, o consumidor pode realizar pesquisas com base nas queixas registradas no Procon através do Cadastro Nacional de Reclamações Fundamentadas. O acesso pode ser feito pelo link http://portal.mj.gov.br/SindecNacional/reclamacao.html ou ligando para o número 151 e verificar os registros diretamente com a fundação.

Adesão

A leitura do contrato de adesão é um cuidado imprescindível para todos os consumidores. Afinal, é assim que o usuário conhece as condições da operação do consórcio e os direitos e os deveres das partes contratantes.

É válido lembrar também que, de acordo com o artigo 49 do Código de Defesa do Consumidor, caso a adesão ao consórcio tenha sido realizada fora do estabelecimento, o consumidor tem o direito de arrependimento no prazo de 7 dias, contados da assinatura do contrato.

Em caso de desistência, o consumidor não deve sofrer cobranças, declarar o motivo ou cumprir qualquer condição.

Outro ponto que deve ser lembrado pelo cliente é em relação às ofertas. Deve-se prestar atenção às ofertas de cotas com garantia de contemplação imediata ou em prazo inferior ao da duração do grupo, uma vez que o sorteio não tem ganhador predeterminado e o lance oferecido pode ser superado por outro maior.

Caso a necessidade do bem ou do serviço seja imediata, recomenda-se optar por outras formas de aquisição disponíveis no mercado.

Acompanhe as movimentações

O consorciado deve participar das assembleias gerais para acompanhar as contemplações e a movimentação financeira do grupo, a qual poderá ser conferida mediante documento próprio obrigatoriamente fornecido pela administradora.

Manter atualizado seu endereço, telefone e conta de depósito também é importante, uma vez que, após a última assembleia, caso exista saldo no fundo comum e no fundo de reserva, os consorciados têm direito a devolução desses valores.

Acompanhar as assembleias também possibilita que o consumidor verifique e aponte qualquer inconsistência, visto que a administradora está sujeita à fiscalização do Banco Central e poderá ser submetida a processo administrativo.

Por fim, é importante ficar alerta para o fato de que os recursos perfeitamente identificados que pertençam a grupos de consórcio serão obrigatória e exclusivamente destinados ao atendimento dos objetivos dos contratos de participação em grupo de consórcio.

Continue a leitura

Consórcio é um assunto que também precisa ser discutido com atenção. No Dinheirama publicamos dois artigos sobre o tema que podem esclarecer algumas dúvidas e iniciar novos debates.

- Consórcio imobiliário e a alta no preço dos imóveis

- Consórcio – Nas entrelinhas, um mau negócio

Fonte: InfoMoney. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Podem se candidatar a comprar uma casa por meio do Minha Casa, Minha Vida famílias de três faixas de renda: até R$ 1.600; de R$ 1.601 a R$ 3.275; e de R$ 3.276 a R$ 5.000.

A primeira faixa é a mais necessitada e, por isso, é a que recebe o maior subsídio do governo – que pode chegar até 95% do valor de imóveis. Segundo o governo, essa parte da população não teria acesso à casa própria se não houvesse este tipo de incentivo governamental. Chamada habitação de interesse social, o preço máximo da casa tem que ser até R$ 76 mil.

As famílias que estão na primeira faixa não precisam entregar documentos para comprovação de renda. A própria Caixa faz pesquisas nos cadastrados do FGTS, relação anual de informações sociais (Rais) e cadastro único de programas sociais (Cadunico) para validar a renda declarada e o enquadramento do programa.

Para as faixas 2 e 3, o financiamento de imóvel pode chegar até o valor de R$ 190 mil em grandes cidades como São Paulo, Rio de Janeiro e Brasília. Como a renda é maior, o subsídio diminui, sendo que o valor do imóvel pode variar de acordo com a região do país.

Quem se enquadra nestas duas faixas pode procurar imóveis disponíveis no mercado que sejam empreendimentos, conjunto de casas ou de apartamentos, vendidos na planta ou novos. A simulação do financiamento pode ser feita na Caixa Econômica Federal ou Banco do Brasil.

Além da limitação por renda familiar, a Caixa informa que não podem se inscrever no programa aqueles que já têm imóvel ou já receberam ajuda habitacional do governo federal; tem financiamento imobiliário; quem está cadastrado no Cadastro Nacional de Mutuários (Cadmut) e no Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal (Cadin); tem ou já teve contrato de arrendamento de imóvel no Programa de Arrendamento Residencial (PAR); e a inscrição também é vetada a empregados da Caixa.

Segundo o vice-presidente de Governo e Habitação da Caixa, José Urbano Duarte, a meta é construir 2,5 milhões de moradias. Deste montante já estão prontas ou foram entregues 1,2 milhão de unidades (casas ou apartamentos).

Os documentos exigidos do comprador

1. Proposta de financiamento preenchida. O documento pode ser encontrado no site do Banco do Brasil;
2. Comprovante de estado civil para casados: certidão de casamento e escritura do pacto antenupcial registrada;
3. Comprovante de estado civil para viúvo(a): certidão de casamento, com averbação da viuvez ou certidão de óbito;
4. Comprovante de estado civil: para solteiros não há necessidade. Em caso de união estável: declaração de união estável registrada ou não no cartório de notas;
5. Comprovante de estado civil para separado(a): certidão de casamento com averbação da separação ou divórcio;
6. Declaração para enquadramento ao PMCMV – o modelo é fornecido pelo Banco do Brasil;
7. Comprovante de renda – tem de ser do mês atual ou no máximo do segundo mês anterior ao cálculo da solicitação da análise de crédito. Para autônomo, o Banco do Brasil aceita: declaração de renda redigida de próprio punho, informando os rendimentos mensais do proponente e seu ramo de atividade; declaração comprobatória de percepção de rendimentos (Decore), documento emitido por um contador; comprovante de recolhimento do INSS, acompanhado da declaração de rendimentos do cliente e declaração de Imposto de Renda, com respectivo recibo de entrega. Já a Caixa aceita:contrato de aluguel/arrendamento;contrato de prestação de serviços; contribuição INSS; Decore com DARF; extrato de aplicação financeira; notas fiscais de vendas (atividade rural); recibo pagamento autônomo (RPA); recolhimento de ISS; sentença judicial (pensão alimentícia/judicial);
8. Declaração completa de Imposto de Renda ou declaração de isento – do último exercício, com recibo de entrega. No caso de isento, o cliente deve preencher o formulário disponível no portal do Banco do Brasil;
9. Comprovante de residência com até 60 dias de emissão: recibo de condomínio, de aluguel ou de escola; contrato de locação registrado; contas de água, luz, telefone ou gás;
10. Comprovante de ocupação/trabalho com até 60 dias de emissão: extrato de conta bancária ou declaração de instituição financeira; fatura de cartão de crédito; contracheque ou comprovante de rendimentos mensal; carteira de trabalho – folhas da identificação civil e do contrato de trabalho; declaração do empregador – com endereço e telefone da empresa.

Fontes: UOL | Banco do Brasil e Caixa. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Anteriormente, Carlos Hamilton já tinha feito declarações bem mais enfáticas sobre o controle da inflação. Agora, foi a vez de o presidente Tombini declarar que tudo seria feito para combater a inflação, deixando a porta aberta para novas ampliações da taxa Selic.

Na virada do mês de maio teremos nova reunião do Copom e a leitura dos agentes do mercado dessa declaração foi a rápida elevação das taxas dos DIs na sessão de16/05. Quase instantaneamente se começou a projetar que a próxima alta da Selic será de 0,50%, e não mais de 0,25%, levando a taxa para 8,0%.

Curiosamente, isso ocorre no exato momento em que a inflação no curto prazo parece dar uma trégua. Afinal, todos os indicadores parciais anunciados durante a semana anterior vieram mostrando desaceleração, independente de continuar muito alta e próxima do teto, no caso do IPCA.

O último indicador anunciado trouxe a inflação de 12 meses para a fronteira desse teto, em 6,49%. A expectativa para os próximos meses é que oscile ao redor desses 6,5%, ora pouco abaixo, ora um pouco acima, para cair de forma mais incisiva mais para o final do ano. Ainda assim, nenhuma chance de nos aproximarmos do centro da meta (4,5%), mesmo em 2014.

Há grande torcida do governo e BC para que os efeitos de preços agrícolas que derrubam os preços no atacado cheguem logo ao varejo. Mas isso ainda não foi sentido ou pode ser de forma apenas fraca.

Na verdade, temos pressões para repasses de aumentos de custos, a prestação de serviços tem mostrado inflação ainda maior e o maior reflexo se deu na queda das vendas no varejo, principalmente supermercados, com encolhimento de 2,1% em março.

Não tendo nada para comemorar nos fundamentos de nossa economia nesse início de ano, quando todos os dados estão muito fracos (exceto a inflação), o governo se apega em coisas absolutamente tênues para sensibilizar a opinião pública.

O ministro Mantega produziu duas pérolas. A primeira, que o PIB não é tão importante e sim o emprego, como se uma variável não fosse consequência da outra. A segunda ficou por conta de comemorar que a disseminação da inflação encolheu no último dado divulgado.

Claro que isso não engana ninguém com um mínimo de conhecimento, ou mesmo aqueles que vão sistematicamente aos supermercados. Porém atenua a pressão sobre o governo na formatação de políticas mais diretas para domar a inflação, agindo ainda sobre cortes dos gastos correntes e investimentos em infraestrutura.

Definitivamente, precisamos deixar de fazer políticas pontuais e escolher quem será vencedor e perdedor, optando por políticas mais horizontais que beneficie a todos, sem privilégios. Também precisamos atrair investidores externos e locais com políticas mais longevas que garantam retornos no longo prazo.

Caso isso não ocorra, vamos seguir na contramão das demais economias do mundo, situação que parece voltar a acontecer.

Saiba mais sobre a economia do país através do novo eBook gratuito “Cenário Econômico do Brasil” (clique para download), parte do “I Curso Planejamento e Educação Financeira”, um projeto da Órama em parceria com o Dinheirama.

Você pode baixar esse e outros eBooks gratuitos clicando aqui, além de assistir à videoaulas – tudo de forma gratuita. Até a próxima.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Ter o nome limpo vai além de manter as contas em dia, pois também envolve ter acesso ao crédito e usá-lo de forma consciente e aproveitar as oportunidades oferecidas pelo comércio e pelos bancos. Dessa maneira, ter um nome limpo é sinônimo de pessoa confiável e de bom pagador, ou seja, de que sua palavra “vale” no mercado.

É válido ressaltar também que deixar de pagar uma ou outra conta não é nenhum “bicho de sete cabeças”. Alguns imprevistos ao longo do mês podem acontecer, ou ainda uma desatenção, que fazem as contas fugirem do controle. O ideal, claro, é não deixar que esses descuidos virem rotina.

Então, com contas pendentes, a pessoa tem seu nome cadastrado nos órgãos de proteção ao crédito, como Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), SERASA, entre outros.

Consequências de ter o nome sujo

Por não ter honrado sua palavra, o devedor sofre algumas consequências: não consegue crédito e financiamento em instituições financeiras e bancos, não pode ser avalista e, principalmente, não pode fazer compras a prazo.

É importante também ponderar sua situação financeira antes de ser avalista de alguém. A responsabilidade financeira envolvida propõe que caso a pessoa não tenha condições de quitar a dívida, é o avalista quem tem que pagar. Este, então, é outro meio de ter seu nome cadastrado nos órgãos de proteção ao crédito.

Entretanto, quem está com o nome sujo não precisa entrar em desespero. Abaixo estão oito passos para limpar o nome do SPC, SERASA e outros.

Passo a passo: como limpar o nome nos serviços de proteção ao crédito

Fontes: Globo | Fundação Procon-SP. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

O valor assusta? Então se prepare: a Seleção Brasileira, formada por 23 jogadores e convocada na última terça-feira (14) por Luiz Felipe Scolari, tem valor de mercado de R$ 1,162 bilhão. De acordo com a Pluri Consultoria, o total dos jogadores convocados por Felipão somam 447,1 milhões de euros.

O talento de Neymar somado com sua exposição na mídia parece trazer bons retornos financeiros. O atacante do Santos é o jogador mais valioso entre os 23, com valor de mercado de 55 milhões de euros (R$ 143 milhões). Logo atrás está Hulk, jogador do Zenit. O atacante está avaliado em 42,1 milhões de euros (R$ 109,1 milhões).

Os goleiros convocados compõem o setor mais desvalorizado. Julio Cesar (QPR), Jefferson (Botafogo) e Diego Cavalieri (Fluminense) somam juntos um pouco mais de R$ 30 milhões, sendo que os dois primeiros têm o mesmo valor (R$ 10,9 milhões) e o último um pouco mais (R$ 11,4 milhões).

Completando a área defensiva da Seleção Brasileira estão grandes craques do futebol mundial. O capitão Thiago Silva é o mais valorizado, com R$ 99,8 milhões, seguido por Marcelo, do Real Madrid (R$ 75,1 milhões), Daniel Alves, do Barcelona (R$ 64,7 milhões), David Luiz, do Chelsea (R$ 60,8 milhões), Dante, do Bayern de Munique (R$ 29,9 milhões), Filipe Luis, do Atlético de Madrid (R$ 29,4 milhões), Jean, do Fluminense (R$ 16,4 milhões) e Réver, do Atlético-MG (R$ 14,6 milhões).

Descontando os goleiros, a defesa brasileira soma R$ 390,7 milhões. No caso dos meio campistas, o total de valor de mercado é R$ 406,9 milhões.

Estão na lista: Lucas, do PSG (R$ 96,7 milhões), Oscar, do Chelsea (R$ 84,8 milhões), Hernanes, da Lazio (R$ 58,2 milhões), Luiz Gustavo, do Bayern de Munique (R$ 45,5 milhões), Paulinho, do Corinthians (R$ 41,1 milhões), Bernard, do Atlético-MG (R$ 38,8 milhões), Fernando, do Grêmio (R$ 23,1 milhões) e Jadson, do São Paulo (R$ 18,7 milhões).

Por fim, só os quatro atacantes da lista de Felipão somam um valor de mercado de R$ 332,3 milhões. Eles são: Neymar, do Santos (R$ 143 milhões), Hulk, do Zenit (R$ 109,5 milhões), Leandro Damião, do Internacional (R$ 61,1 milhões) e Fred, do Fluminense (R$ 18,7 milhões).

Os “estrangeiros” equivalem a 66% do total, ante 34% dos nacionais.

Fonte: Terra. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Para nos ajudar a entender um pouco desse atual cenário, contamos mais uma vez com a participação dos nossos amigos da Órama, Alvaro Bandeira (Economista-Chefe e Sócio) e Sandra Blanco (Consultora de Investimentos).

Álvaro e Sandra prepararam um vídeo em que abordam o cenário de crise no Brasil e explicam os motivos que nos fizeram perder rentabilidade. Além disso, tratam ainda os motivos aparentes que fazem com que, mês após mês, a caderneta de poupança bata recorde de captação, mesmo não sendo, nesse período, a melhor opção de investimentos.

Assista ao vídeo:

http://www.youtube.com/watch?v=TVHvuC6ubgU

Oportunidade de aprender mais sobre seu dinheiro

Aproveitamos para convidar o leitor do Dinheirama a conhecer o “I Curso de Educação Financeira e Planejamento” (clique e conheça), fruto da parceria entre o Dinheirama e a Órama.

As videoaulas foram divididas em quatro módulos, e em cada aula você poderá baixar gratuitamente um eBook feito especialmente para o curso:

• Videoaula 1: Planejamento Financeiro (clique aqui para assistir) – Baixe o eBook
• Videoaula 2: Economia no dia a dia (clique aqui para assistir) - Baixe o eBook
• Videoaula 3: Cenário Econômico no Brasil e no mundo – (clique aqui para assistir) – Baixe o eBook
• Videoaula 4: Risco e Retorno (clique aqui para assistir) -Baixe o eBook

Caso queira conhecer mais sobre a Órama, aproveite e tenha um atendimento personalizado utilizando o canal “Fale com a Sandra” clicando em www.orama.com.br. Se quiser mais notícias e comentários sobre o mercado, acesse e conheça o Blog da Órama (clique para ler), que contém muito material de qualidade.

Até a próxima! Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

A banda larga entra nessa lista, pois o preço médio pelo serviço no Brasil é um dos que mais pesam no bolso do consumidor, considerando a relação entre o valor cobrado por 1 Mbps (megabit por segundo) e a renda da população.

Samy Dana, economista e professor da FGV (Fundação Getúlio Vargas), e Victor Candido, graduando em Economia pela UFV-MG (Universidade Federal de Viçosa) fizeram o levantamento com dados de 15 países.

Os relatórios The State of the Internet (da consultoria Akamai) e Internet World Broadband Penetration (do Internet World Stats) serviram como base de dados para efetuar os cálculos necessários.

A pesquisa aponta que o brasileiro precisa trabalhar 5,01 horas por mês para se conectar à rede de banda larga fixa de 1 Mbps. A Argentina é o único país na frente do Brasil, onde são necessárias 5,15 horas. O serviço se mostra mais em conta no Japão, que aparece na última posição do ranking.

Horas de trabalho para pagar internet por mês

Através desses dados, é possível visualizar que o preço médio do acesso no Brasil a uma velocidade de 1 Mbps é de US$ 25,06, ou cerca de R$ 50,52 por mês. Foi considerada uma renda média por hora, per capita, de US$ 5, ou R$ 10,08.

Para efeito de comparação, no Japão o valor médio cobrado pelo acesso à internet é de US$ 0,27, ou R$ 0,55. Aliado a isso está a renda média per capita recebida por hora, que é muito superior à brasileira (US$ 18, ou R$ 36,32). Então, a quantidade de horas de trabalho necessárias para os japoneses fazerem o acesso é bem menor.

Na pesquisa, foram selecionados países que lideram o acesso à internet no mundo, entre nações desenvolvidas e emergentes.

Muitos tributos e pouca concorrência

A carga tributária novamente entra em questão. Segundo o economista Samy Dana, o alto preço cobrado no Brasil tem relação com a alta carga tributária: enquanto o país paga 40% de impostos sobre os serviços de banda larga, no Japão os tributos representam 5% do preço.

“De um lado, existe um governo que tributa muito. Por outro lado, o setor tem poucas empresas, o que faz com que a concorrência seja pequena para a dimensão que o país tem. Um setor de pouca competição e com regulação ineficiente deixa o consumidor refém do preço. O resultado é um serviço ruim e caro, que acaba sendo um entrave para o desenvolvimento do país”, diz o economista.

A defesa

O diretor-executivo do Sindicato Nacional das Empresas de Telefonia e de Serviço Móvel Celular e Pessoal (SindiTelebrasil), Eduardo Levy, defende a situação brasileira e questiona a comparação com países como o Japão.

“O brasileiro também gasta mais tempo para comprar um automóvel ou um iPad do que um japonês. Mas pesquisas mostram que o preço da banda larga fixa caiu 68% desde 2008 no Brasil”, afirma. “Se o serviço fosse tão caro, não haveria tanta gente usando”, completa.

Levy ainda discute sobre a cobrança de acesso a uma velocidade de 1 Mbps por US$ 25,06. Segundo ele, a realidade no país é diferente, sobretudo por causa das promoções feitas pelas empresas.

A associação cita dados da União Internacional de Telecomunicações (UIT), organismo da ONU, que mostram que o brasileiro gasta, em média, US$ 17,22 ao mês com banda larga, ou R$ 34,86. No Japão, segundo a UIT, o gasto médio mensal é de US$ 24,41, ou R$ 49,41. A pesquisa da UIT não fala em velocidade (considera apenas o valor mensal para fazer um download de 1 Gigabyte).

Os realizadores do estudo dizem que o valor usado é uma média geral, considerando cidades de todos os portes. E você, leitor, o que acha? Pagamos caro pela Internet banda larga por aqui? O serviço tem a qualidade esperada? Deixe sua opinião no espaço de comentários abaixo. Até mais.

Fonte: UOL. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Desde 1º de julho de 2009 (não faz tanto tempo assim), o pregão viva voz ficou para trás. Hoje, tudo funciona através de computadores e circuitos integrados, de alta tecnologia, que trouxeram uma calmaria atípica para quem estava acostumado com barulho e agitação.

Para matar um pouco a saudade desse tempo, o amigo Rogério de Araújo, do home broker Rico.com.vc, antigo operador que trabalhou naquela época, preparou um vídeo muito bacana que mostra como era o funcionamento do pregão. O vídeo é revelador e mostra como a tecnologia transformou o mercado de ações. Assista abaixo:

http://www.youtube.com/watch?v=B7MYheq6GZE

Curso gratuito para aprender a investir

Aprenda a investir com os especialistas do home broker Rico.com.vc (clique e conheça mais). O mercado de ações é uma ótima oportunidade para melhorar o desempenho dos investimentos, mas para isso é importante apostar em conhecimento.

Pensando nisso, nosso parceiro Rico.com.vc criou o curso online gratuito “Aprenda a Investir”, desenvolvido por profissionais reconhecidos pelo mercado, para ajudar todos os interessados em aproveitar as oportunidades que surgem no mercado de ações. O curso aborda os seguintes temas:

• O que é uma ação;
• Formas de negociação;
• Meios de remuneração;
• Como negociar ações;
• Ferramentas;
• Índices;
• Estratégias;
• A importância dos objetivos;
• Tributação.

Para participar, é simples: você deve apenas clicar aqui, preencher um formulário de cadastro e pronto, o curso será liberado gratuitamente.

Não perca tempo, acesse também www.rico.com.vc/cursos e conheça de perto a série de cursos e palestras gratuitas para quem deseja aprimorar os estudos. Até a próxima.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Do ponto de vista do credor, a situação é ótima, pois a certeza do pagamento é maior e, consequentemente, o risco de inadimplência é muito mais baixo.

Por outro lado, a mesma facilidade de adquirir crédito consignado pode ser uma armadilha financeira que compromete diretamente a renda do consumidor. Afinal, o cliente não pode esquecer que o salário ou benefício ficará automaticamente menor com o empréstimo.

Como o pagamento da dívida é descontado diretamente das empresas que pagam estes valores, existe um limite. Pensionistas e trabalhadores assalariados – públicos ou privados – não podem contrair parcelas da dívida que comprometam mais que 30% do salário ou benefício.

“Este limite é muito alto e pode comprometer o orçamento doméstico”, argumenta Wilson Muller, consultor financeiro da fundação Cesp, para quem as taxas mensais cobradas pelas instituições financeiras são menores que outros tipos de empréstimos, devido à garantia dos credores em obter o pagamento.

A Serasa Experian aponta que o ideal seria que as parcelas do consignado não fossem superiores a 25% da renda mensal, pois a dívida não é a única conta fixa do devedor.

No caso dos aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social), a própria Previdência fica responsável por repassar a parcela ao banco ou financeira. Para funcionários privados e servidores públicos, são os empregadores que fazem o desconto do benefício.

Segundo dados do Ministério da Previdência, o crédito consignado para aposentados e pensionistas cresceu 41,60% em março de 2013, em comparação ao mesmo período no ano passado. William Eid, coordenador do Centro de Estudos em Finanças da Fundação Getúlio Vargas (FGV-SP), acredita que esse grupo de devedores é o mais prejudicado por esta modalidade de crédito.

“Não concordo com o empréstimo consignado para aposentados. Eles já possuem uma renda limitada e muitas vezes fazem o empréstimo para ajudar terceiros, que podem não honrar com o pagamento da dívida”, alerta o especialista.

Quando optar pelo crédito consignado?

Muller acredita que o melhor uso deste tipo de crédito é em situações de emergência, como gastos inesperados com saúde ou necessidade de uma reforma em casa. “Trocar uma dívida cara, como cheque especial ou cartão de crédito, pelo consignado, que tem juros bem mais baixos, também é uma opção inteligente”, lembra o consultor da fundação Cesp.

O crédito pessoal apresenta uma das menores taxas de juros do mercado, mas ainda assim tem valores muito altos para os brasileiros, na opinião de Muller.

Veja abaixo os juros das principais linhas de crédito em abril de 2013, segundo estudo da Anefac (Associação Nacional dos Executivos e Finanças, Administração e Contabilidade).

Fonte: Anefac

“Entre os seis maiores bancos do Brasil, os juros do crédito consignado estão em torno de 30% ao ano, quatro vezes acima da taxa básica de juros (que está nos atuais 7,5%)”, compara Muller.

O valor das parcelas não é o único risco em contratar um plano de crédito consignado. Quem opta por financiamento por período muito longo também deve levar em consideração que a renda será reduzida pelo mesmo longo período. Assim, caso o trabalhador mude de emprego ou seja demitido, ele deverá quitar a dívida de uma só vez, de acordo com o Serasa.

“Há também a opção de o consumidor ficar com toda a rescisão e renegociar a dívida diretamente com o credor”, lembra Muller. Caso o trabalhador seja demitido, o empregador tem o direito de reter até 30% do valor da rescisão do contrato do ex-funcionário para pagar o empréstimo.

Compare os juros

Abaixo estão as taxas de juros mensais do crédito consignado cobradas em abril de 2013 nos maiores bancos.

Continue a leitura

Ricardo Pereira já alertou sobre como o crédito consignado pode se tornar um grande problema para o orçamento familiar. Sobretudo, ele também trata da educação financeira dentro das empresas, ou como as empresas criam programas que orientam seus funcionários.

Leitura obrigatória para quem quer se aprofundar no assunto, clique aqui para ler na íntegra.

Fonte: iG. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Conversei com João Kepler, Empreendedor serial, Blogueiro, Articulista e colunista de diversos portais e revistas, investidor anjo membro da Anjos do Brasil, Palestrante, espalhador de ideias digitais e melhores práticas em negócios. João é uma daquelas figuras que merecem atenção e cujas ideias são sempre muito interessantes.

Conversamos sobre empreendedorismo e, principalmente, sobre o investimento em startups, algo que ele vem fazendo como investidor anjo há algum tempo. Confira como foi nosso papo:

João, sempre que falamos em startups lembramos de jovens que tiveram uma grande ideia e, a partir dela, receberam aportes milionários de investidores para começar uma trajetória de sucesso. Apenas uma boa ideia é o suficiente para uma startup prosperar?

João Kepler: Na realidade, não! Eu só vejo isso acontecer nos “Contos & Causos” ou nas histórias mirabolantes baseadas no “American Dreams”. Uma boa ideia é apenas o começo, é um bom começo, é verdade, mas não o suficiente para atrair investimentos milionários. Ideias somente, na grande maioria da vezes, não são modelos de negócio bem definidos.

No meu caso, uma boa ideia como partida, se me interessar, serve para ativar um processo importante de estruturação e desenvolvimento da ideia apresentada. Isso envolve dinheiro também, obviamente pouco, mas em uma proporção suficientemente equilibrada à necessidade e a realidade do que se propõe a fazer.

O ponto seria: qual o mínimo (estrutura, dinheiro, apoio e etc.) necessário para fazer um MVP (mínimo produto viável)? Quando me apresentam um projeto já no mercado ou já gerando caixa, a minha pergunta é: por que estão precisando de mim?

Talvez por ser um Empreendedor Serial, eu me considero um Investidor Anjo estilo “passional”, que se apaixona pelos projetos e pelos empreendedores. Quando isso acontece, é impressionante a sinergia e a vontade de fazer acontecer. Gosto de gente, gosto de brilhos no olhos, gosto de atitude, gosto de empreendedor humilde e simples, trabalhador (24/7), gosto do cara que peca pelo excesso.

São esses os empreendedores que procuro. Quando eles também têm um bom projeto, que na essência resolve um problema específico e faz sentido a um mercado de nicho, bingo, eu me apaixono na hora.

Por outro lado, quando encontro emprendedores, digamos superdotados, cheios de termos modernos e metodologias, pitch decorado, fala difícil, que pretende que sabe de tudo, conhece todo mundo (faz questão de dizer isso!), adora um holofote, que fica esmolando e batendo nas portas de varias ventures e vive “vendendo” suas “versões betas” em todos os eventos, tipo “figurinha carimbada”, esses, eu faço questão de nem conhecer o Projeto.

E por onde começar a busca por investidores? Qual a melhor abordagem para quem tem uma startup nas suas diferentes etapas de desenvolvimento?

J. K.: Muito se fala em elevator pitch, business model canvas e etc. Na verdade, tudo isso é muito importante e necessário. Metodologias são muitos úteis, pois ajudam na preparação e na apresentação, desde que usadas como auxílio e inteligência (papel cabe tudo!). Para um investidor, o mais importante é conseguir ter visão de um todo.

Ninguém coloca dinheiro, pelo menos um investidor anjo como eu, em um negócio que não tenha bom senso, pé no chão e que possa mensurar com segurança e responsabilidade os possíveis resultados. Além disso, a busca por um investidor deve ser focada e de nicho. Por exemplo, meu core business é e-commerce, varejo e entretenimento, portanto, eu espero receber propostas e projetos nesta área.

O empreendedor me procura pelas redes sociais, faz comentários no meu blog, artigos, trocamos e-mails, conversamos por Skype e depois marcamos um café. Na verdade, o Empreendedor deve pesquisar antes de fazer qualquer abordagem, procurar, por exemplo, a biografia do investidor, segui-lo no Twitter, olhar o portfólio de empresas em que ele investiu, ver se você conhece alguém que possa fazer uma recomendação, enfim, entender SE esse investidor tem perfil e pode realmente te ajudar. Assim você não perde o tempo das duas partes.

Na hora de enviar seu projeto, faça antes de qualquer coisa, um resumo, uma folha, um sumário executivo e envie isso somente. Depois, se interessar, encaminhe o resto. Esse sumário deve ter um propósito e objetivos claros, informar possibilidades, o quanto precisa de investimento e porque, quanto pretende de receita estimada (qual, como, em quanto tempo e de onde vem o ganho e a monetização), retorno, público alvo, competidores e etc.

Enfim, você também pode, por exemplo, enviar seu projeto para a Anjos do Brasil diretamente pelo site www.anjosdobrasil.net com respostas para simples perguntas:

• Oportunidade: Qual é a necessidade do consumidor que seu negócio irá resolver?
• Solução: Como seu negócio irá atender a este necessidade?
• Mercado: Qual é o perfil do seu cliente?
• Recursos: Quanto precisa de $$$ e para que? Além de $$$ o que mais precisará?
• Concorrentes: Quem são os principais concorrentes diretos e indiretos?
• Inovação: Quais são suas diferenças com relação ao que já existe?
• Time: Pequeno histórico de cada sócio e principais funções na empresa.

Não saia por ai feito louco enviando mailing e abordando todo mundo nos eventos. Isso é ruim, pois nós nos falamos e você perde credibilidade.

Você, além de ser um dos investidores anjo mais ativos no Brasil, também é CEO do Show de Ingressos e recentemente lançou, com alguns sócios, o Clube do Sapato. Conte um pouco sobre esse novo projeto. Como ele vai funcionar?

J. K.: Não sou o mais ativo do Brasil, apenas participo ativamente da cena empreendedora brasileira apoiando iniciativas, palestrando em eventos, sendo jurado em bancas avaliadoras, fazendo mentoria em Startups e na aceleradora StartYouUp.

Em todas as startups que eu participo como um dos anjos, como Hand Talk, Doity, Crowd.Mobi, DyeMoob, Classicos da Literatura, Ensino Cordel, ishelf, Clube do Sapato, Credencial, Campanha Mágica, iRabbit, entre outras e até mesmo no Show de Ingressos, tive a sorte de encontrar Empreendedores e sócios fundadores, muito acima da média.

Sobre a startup Clube do Sapato especificamente, é o mais novo investimento e se trata de uma oportunidade em um modelo de negócio que já é sucesso nos Estados Unidos, o serviço de assinaturas mensais para compra de produtos e serviços de vário tipos.

Os clubes de assinantes são, na verdade, um ambiente onde o consumidor paga uma quantia mensal em troca do recebimento regular de produtos. A grande sacada é a base de clientes recorrentes que, aliada à criatividade, identifica detalhadamente o perfil do assinante e pode buscar produtos mais específicos para os seus associados.

Assim, reúnem um grupo de pessoas em torno de um determinado tema, nicho e interesse comum e concentram ofertas exclusivas de um determinado segmento do mercado.

O sapato é, sem dúvida, uma das paixões do público feminino. Em relação ao preço, podemos afirmar que haverá uma diferença significativa do valor em relação ao praticado nas lojas de varejo?

J. K.: O www.clubedosapato.com é a mais nova operação de assinaturas de sapatos no Brasil e acaba de lançar um modelo de assinaturas diferente no mercado. O Clube tem 3 planos de assinaturas mensais, conforme perfil da cliente: R$ 80,00, R$ 110,00 e R$ 140,00 para produtos que custam mais do que o dobro no varejo tradicional.

A loja virtual está aberta para as sócias e não sócias. Sócias podem resgatar produtos com um sistema de pontuação e não sócias podem comprar pelo preço normal de varejo.

O clube tem uma rede social interna para assuntos relacionados à moda, acesso direto a blogs de moda associados ao clube, cartão presente, descontos exclusivos em estabelecimentos parceiros do Clube do Sapato, possibilidade de adquirir mais de um par de sapatos no mês, participação automática em sorteios e promoções, entre outras muitas outras novidades.

Enfim, uma verdadeira revolução na maneira de comprar e que mexe justamente com umas das paixões das mulheres de todo o Brasil.

Quando olhamos com cuidado o perfil dos investidores e aqueles que conseguiram alcançar o sucesso, sempre encontramos equipes enxutas e motivadas. Como motivar um time jovem e como encontrar esses talentos?

J. K.: Investidores bem-sucedidos investem em pessoas e não somente em negócios. Investir no digital é investimento em capital Intangível e, por isso, ter uma boa equipe na startup é fator fundamental para o sucesso da empreitada. O perfil e o capital intelectual do empreendedor faz toda a diferença no resultado.

Ainda bem que temos no Brasil uma infinidade de bons empreendedores que optaram por navegar neste oceano, não somente por necessidade, mas por absoluta vocação. Encontramos esses jovens em incubadores, universidades, coworking, eventos e grupos em redes sociais. Digo sempre aos meus pares e colegas investidores que não somos babás, mas para a coisa dar certo é preciso deixar o empreendedor focado no que interessa e nós cuidarmos de todo o resto.

Todos sabemos que o investimento anjo é um investimento de grande risco. Por que você decidiu se tornar anjo e qual tipo de análise você faz para diminuir o potencial de risco em suas escolhas?

J. K.: Eu não tomei esta decisão, ela aconteceu naturalmente. Primeiro, como empreendedor desde pequeno, sem nenhum apoio, tive que ser meu próprio investidor, depois apreendendo a buscar recursos e oportunidades para os meus negócios, no Brasil e fora dele, fui me envolvendo com pessoas que estavam neste ambiente e me interessei em ir além das minhas próprias ideias e as coisas foram acontecendo.

Com a geração de caixa dos meus negócios, fui investindo em outros. O meu segredo para não correr altos riscos é a proposta de valor, o tempo de mentoria, o investimento, o nicho e o perfil do empreendedor, essa é a minha equação ideal para ser assertivo na hora de entrar em uma nova aventura. Além disso, participar de um grupo de investimento com habilidades e conhecimentos complementares é sempre uma boa opção em dividir para somar.

João, agradeço muito sua entrevista. Por favor, deixe uma mensagem aos leitores do Dinheirama.

J. K.: Investir em negócios inovadores, não é somente colocar dinheiro, mas principalmente seu tempo, inteligência, networking e mentoria à disposição. Ser um advisor dos empreendedores, é isso que eles esperam de um bom investidor.

Nada se compara a emoção e a sensação de investir em negócio que resolva algum problema e que possa ser útil a sociedade. Se isso vem agregado com a valorização do seu capital investido ou remuneração do dinheiro maior do que o retorno nos investimentos tradicionais, melhor ainda. Eu que agradeço pelo espaço e fico à disposição. Até a próxima.

Foto: divulgação.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Para decifrarmos o que acontecerá e interpretarmos melhor os dados da economia local e mundial, contamos mais uma vez com a participação de Alvaro Bandeira, Economista-Chefe e Sócio da Órama.

Durante minha conversa com o Álvaro falamos sobre:

• Problemas na economia da Alemanha que afetam a Zona do Euro e o Brasil, que tem na Alemanha um de seus principais parceiros econômicos;
• As relações comerciais e econômicas do Brasil;
• Os rumos da política econômica do Brasil com a sinalização do Banco Central de que os juros poderão subir mais do que o previsto;
• Os rumores do mercado com a possível redução nos estímulos da economia americana já em 2013.

Ouça nosso papo:

Oportunidade de aprender mais sobre seu dinheiro

Aproveitamos para convidar o leitor do Dinheirama a conhecer o “I Curso de Educação Financeira e Planejamento” (clique e conheça), fruto da parceria entre o Dinheirama e a Órama. As videoaulas foram divididas em quatro módulos, que você pode aproveitar e assistir clicando nos links abaixo:

• Videoaula 1: Planejamento Financeiro (clique aqui para assistir);
• Videoaula 2: Economia no dia a dia (clique aqui para assistir);
• Videoaula 3: Cenário Econômico no Brasil e no mundo (clique aqui para assistir);
• Videoaula 4: Risco e Retorno (clique aqui para assistir).

Continue estudando e baixe gratuitamente 4 eBooks exclusivos (clique para download) criados em conjunto pela Órama e Dinheirama. Caso queira conhecer mais sobre a Órama e queira um atendimento personalizado, utilize o canal “Fale com a Sandra” clicando em www.orama.com.br.

Fique ligado e ouça sempre nosso conteúdo!
Para que possa receber todos os episódios sem problemas, assine nosso podcast através deste link (clique aqui). Se você gosta de ouvir aos podcasts em seu MP3 Player, iPod ou iTunes, assine o RSS direto dos arquivos via iTunes (Apple Store) clicando aqui ou pelo link http://dinheirama.com/feed/podcast e receba os novos episódios automaticamente.

Obrigado e até a próxima. Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Caro leitor, assim como o céu e a terra e a verdade de que após a bonança surge a tempestade, modelos não nascem para se perpetuar eternamente. O mesmo acontece com paradigmas culturais e padrões comportamentais corporativos.

Ao final, como em toda história e desde que o mundo existe, o conjunto de experiências e percepções alimenta o senso crítico e este atua trazendo dinamismo para a vida real. Não há nada sobreviva incólume ao seu efeito.

Não se trata de uma constatação lacônica, jogada ao vento, mas da simples observação da realidade. A vida econômica á mais ou menos dinâmica, com capacidade maior ou menor de autocorreção, na medida em que o senso crítico atua com maior ou menor rigor.

E não é por outro motivo que as democracias liberais, onde opera o binômico livre imprensa e livre iniciativa, tornaram-se a ponta de lança de um mundo permanentemente dinâmico e frenético, onde em meio a tempestades, trovoadas e turbulências, foram capazes de nos trazer toneladas e mais toneladas de modernidade, bem estar, acesso a oportunidades e exercício pleno do livre arbítrio.

Não sem imperfeições, problemas graves de difícil solução e as inerentes aflições que a liberdade carrega, é claro. O fato é que, apesar dos pesares, a mobilidade social e econômica que este modelo mutante proporciona não encontra similares e é na sua constante mutação que se encontra a sua força. Em resumo, o seu dinamismo está justamente na capacidade natural de reinvenção e ajuste permanente.

Mas, deixando estas constatações de lado, pousando o texto na cena real brasileira e fazendo um paralelo imediato com o momento em que vivemos, nada me sugere melhores ares do que a crescente chiadeira empresarial, com ecos em toda a imprensa (alinhada ou não ao governo), onde o grito pela necessidade de mudanças imediatas tomam conta do cenário.

Empresários, sindicalistas, banqueiros, economistas e muitos outros agentes já perceberam a encrenca, não estão se entregando ao pessimismo imaturo, sabem bem que taxas chinesas são surreais para uma democracia como a nossa, mas começam a disparar os mecanismos que trazem a autocorreção.

E a autocorreção clama pelo combate inclemente da inflação, roga pela elevação da taxa de investimento e exige os ajustes para destravar a economia. Em meio a isso, o processo político se dinamiza, trazendo calibragem para o grupo da situação e abrindo o apetite dos concorrentes – a oposição. Nada mais saudável.

O gatinho está feliz. Depois de tanto miar, parece que vai ser mesmo resgatado do telhado. Quanto às consequências? Bem, teremos que enfrentá-las e pagar o seu preço. Como já afirmei, a omissão é onerosa. O que vai acontecer? Vamos acompanhar. Estamos juntos, de olho. Até o próximo.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Os dados da Superintendência de Seguros Privados (Susep) de 2012 atestam esta realidade: o seguro das pessoas – que engloba acidentes pessoais e vida – representa 31% do mercado, contra 40% do de automóveis.

De acordo com pesquisa da Proteste, o valor mensal de seguro de vida pode variar de R$ 16 a R$ 213, conforme a faixa etária, a seguradora e o capital contratado. Os valores mais baixos podem ser bastante atraentes, mas é preciso alguns cuidados para não contratar serviços desnecessários.

A pesquisadora Gisele Rodrigues lembra que é preciso atenção redobrada na hora de fechar um contrato, principalmente pelos subprodutos do plano. Mesmo com baixo custo, há risco de o cliente pagar por coberturas desnecessárias ou ficar descoberto em situações específicas.

Acompanhando tendência dos anos anteriores, o seguro de pessoas aumentou 14,3% entre todas as seguradoras em 2012, segundo dados da Susep. Bento Zanzini, diretor de seguros de vida da BB/Mapfre, detentora de 19,6% deste mercado, atribui o aumento ao maior poder de compra da classe média, que passou a pensar mais na segurança da família.

“O consumidor que procura o seguro de vida é predominantemente do sexo masculino, casado, com filhos, e normalmente tem mais de 30 anos”, conta Zanini. Pessoas solteiras ou mais jovens tendem a procurar mais os seguros de acidentes pessoais, que excluem morte, segundo o diretor. “Quanto mais jovem, menor a percepção da necessidade de ter um seguro de vida”, afirma.

Renato Spadafora, diretor de operações da Segurar.com, que comercializa seguros pela internet, afirma sobre a preocupação de pais com filhos pequenos ou recém-nascidos, independente do sexo. “Ao ter um descendente, o indivíduo fica sensível ao desejo de garantir um padrão de vida na sua ausência”, analisa.

Por outro lado, pessoas que conquistaram a independência financeira costumam transferir a preocupação para o cônjuge, observa Spadafora.

Preço estimado do seguro de vida por idade

Via: iG | Fonte: Proteste

Disponibilidade de capital

“Se o proprietário de um imóvel de R$ 1 milhão perder a vida, é preciso encontrar um comprador e pagar imposto de cerca de R$ 40 mil pela transferência”, afirma o executivo da Mapfre. Dessa maneira, a disponibilidade imediata do dinheiro é a principal vantagem do seguro de vida em relação a outros investimentos.

O cálculo do capital do seguro – valor da indenização – é feito a partir das despesas que a família terá que arcar na ausência do segurado, e por quanto tempo. Filhos em idade escolar também devem ser levados em consideração, como lembra Gisele.

“Se o segurado tem uma doença preexistente, deve informar de antemão à seguradora, para que ela não recuse a indenização”, diz a pesquisadora. Um levantamento feito pela Proteste com nove empresas e 17 planos apontou que nenhum oferecia as coberturas adicionais mais procuradas, como doenças graves, invalidez por acidente ou morte do cônjuge.

O segurado também deve saber que os planos de seguro de vida não consideram morte ou invalidez por guerra, desastres naturais e suicídio, além de suas tentativas, até dois anos após o início do contrato.

Para pessoas de baixa renda, uma opção é contratar o seguro de acidentes pessoais, que por não cobrir morte natural, pode custar até 700% menos, segundo constatou a Proteste.

Modalidades

As seguradoras oferecem diversos produtos dentro do seguro de vida. O seguro de prestamistas, por exemplo, garante quitar o financiamento de um imóvel na hipótese de falecimento do consumidor. Esta modalidade tem crescido cerca de 35% ao ano, segundo o diretor da Mapfre.

Outro produto é o educacional, que cobre despesas com instrução de dependentes em caso de morte do segurado. “É uma opção para que o filho possa terminar a faculdade na ausência do provedor”, ressalta Zanzini, da Mapfre.

Mulheres também podem encontrar produtos feitos exclusivamente para elas, como os que oferecem uma indenização no diagnóstico de doenças como câncer de colo de útero ou mama. Já os produtos para a terceira idade não são muito procurados, segundo Zanzini.

“A pessoa idosa normalmente já fez uma poupança e tem uma percepção menor da necessidade de fazer um seguro deste tipo”, aponta.

Há ainda os planos individuais e coletivos, compartilhados por funcionários de empresas. Para Zanzini, esta modalidade tem baixo custo para a empresa e é muito usada para reter talentos. “Cerca de 95% das grandes empresas oferecem este tipo de seguro aos funcionários”, afirma.

Os seguros pela internet são uma boa dica para aqueles que querem economizar. Segundo Spadafora, pela internet é possível simular coberturas antes de escolher o plano e podem custar de 10% a 30% menos que planos de seguradoras tradicionais, dependendo da categoria, por ser uma operação direta com o consumidor.

Fonte: iG. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

O texto está sendo divulgado por diversos veículos no mundo e você pode conferir esta matéria em português no Jalopnik.

Para o leitor do Dinheirama, esse cenário não é novidade, considerando a nossa série de artigos automotivos e financeiros. Além de termos os carros mais caros do mundo, eles não oferecem, em grande parte, padrões mínimos de segurança.

1. O que a Associated Press concluiu?

Basicamente, a maioria dos carros brasileiros tem um grande potencial para fatalidades, o que resulta em uma taxa de mortalidade em acidentes quase quatro vezes maior do que nos EUA.

“Os culpados são os próprios carros, produzidos com soldas mais fracas, poucos equipamentos de segurança e materiais inferiores comparados aos modelos similares produzidos para os EUA e para os europeus”, aponta.

A matéria menciona opiniões de que faltam reforços estruturais e mais pontos de solda e que muitos veículos são construídos em plataformas com décadas de atraso. Esse cenário é ainda mais complicado no segmento dos populares, considerando que quatro dos cinco carros mais vendidos do Brasil não conseguiram passar em testes de colisão promovidos pelo Latin NCAP.

Boa parte dessa situação decorre das práticas das fabricantes que visam o aumento excessivo de seus ganhos, com uma margem maior do que no exterior, ao economizarem no processo produtivo.

Dessa forma, carros teoricamente semelhantes aos modelos do Primeiro Mundo acabam obtendo notas bem inferiores nos testes locais, em função da inexistência de atributos fundamentais do projeto original.

Mas o consumidor também tem sua responsabilidade, porque não tem consciência e não valoriza aspectos relacionados à segurança no momento da compra.

“Os fabricantes fazem isso porque os carros ficam mais baratos de se fabricar e a exigência dos consumidores brasileiros é menor; sua ciência sobre as questões de segurança é menor que na Europa ou nos EUA”, alerta a coordenadora do grupo independente de defesa do consumidor Proteste, Maria Ines Dolci.

As montadoras procuram defender-se alegando que cumprem com os requisitos legais, mas isso evidentemente não é suficiente por conta da legislação defasada. Os reflexos podem ser vistos nos crescentes números de mortes em função dessas características dos carros, aliadas às péssimas condições de trânsito e pavimentação no país.

A matéria destaca ainda que vítimas de acidentes cujos resultados poderiam ter sido evitados hesitam em promover ações judiciais.  Por fim, a reportagem destaca que seria necessário um forte clamor público e uma mudança de hábitos de consumo para forçar as fabricantes a equalizarem os padrões de segurança em relação ao mercado externo desenvolvido.

2. O que nós já havíamos concluído?

Em novembro de 2012, publiquei aqui no Dinheirama o artigo “Carros: O fator segurança e o bilionário que anda de popular”. Recomendo fortemente a leitura ou releitura deste texto.

Nele foram abordados os motivos pelos quais o fator segurança deve ter grande prioridade, bem como o cenário no Brasil e alguns aspectos relevantes (e pouco lembrados) para escolha de carros seguros.

3. O que você pode fazer na hora da compra?

Antes de tudo, é importante reiterar a responsabilidade dos consumidores, que deveriam escolher seus carros de forma mais consciente, como procuramos enfatizar no artigo “Você e os carros mais caros e cada vez mais vendidos do mundo”.

Além disso, essa escolha deve levar em conta os motivos essenciais para a compra. Esse tema foi destacado no artigo “Você compra seu carro por necessidade, status ou pelo preço? Ou tudo isso?”.

Procure, ainda, avaliar o que realmente importa para você e não seja influenciado pelo marketing.

Conclusão

“A diferença de que estamos falando é de alguém morto no veículo ou morrendo muito rapidamente, ou então alguém sendo capaz de sair do veículo sozinho.” – David Ward, diretor-geral da Fundação FIA.

A análise do fator segurança é um dos pilares do trabalho que tenho desenvolvido na consultoria automotiva pessoal Carro e Dinheiro. Como entendo que os valores “vida e saúde” estão acima dos outros, sempre procurei aperfeiçoar este foco.

Afinal, esse tema literalmente se refere a uma questão de vida ou morte. Somando-se o fato de que temos os carros mais caros do mundo, torna-se ainda mais importante saber empregar o seu dinheiro num veículo capaz de proteger a sua integridade física e da sua família.

Avalie cautelosamente todos os aspectos envolvendo a segurança na sua próxima compra e faça sua parte para melhorar a nossa realidade.

Obrigado pela atenção e até a próxima.

Foto: divulgação.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Os 83% representam R$ 1,4 trilhão – sendo que, no total, as pessoas físicas e jurídicas têm hoje R$ 1,7 trilhão depositado em bancos. As cinco instituições financeiras que dividem essa grande fatia do mercado são velhas conhecidas dos brasileiros: Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Itaú, Bradesco e Santander.

Há 18 anos, apenas 68% dos depósitos estavam nos cinco maiores grupos. Outros indicadores, como ativos, número de agências, lucro e quantidade de funcionários, também mostram concentração similares. Em 1995, os cinco maiores conglomerados financeiros compreendiam 56% dos ativos totais, hoje a proporção é de 79%.

O percentual oscilava entre 79% e 80% desde 2008, mas no ano passado a concentração subiu um pouco e atingiu o pico de 83% atual. Pelo gráfico abaixo é possível visualizar o histórico da concentração bancária no Brasil, que vem aumentando desde pelo menos 1998.

Outro ponto notável é o salto exponencial em 2008, quando o Itaú fundiu-se com o Unibanco e o Santander incorporou os ativos do ABN Amro (adquirido no ano anterior).

A análise feita considera todas as instituições financeiras e conglomerados que o Banco Central classifica como “tipo 1”, ou seja, bancos comerciais, os múltiplos com carteira comercial e as caixas econômicas.

Em outras palavras, o sistema bancário do tipo 1 compreende os 99 bancos que oferecem serviços para o dia a dia da maioria das pessoas e empresas. Bancos de desenvolvimento (como o BNDES), instituições financeiras com atuação muito específica e não ligadas a conglomerados bancários (por exemplo, Banco Volkswagen, Mercedes Benz, Caterpillar etc) e cooperativas de crédito não entram nessa conta.

Se todas essas instituições forem consideradas, que são 1.619 no país, a concentração continuaria expressiva. Nesse caso, os cinco maiores bancos deteriam 69% dos ativos; em 1995, eram 47%.

A análise do Achados Econômicos ainda aponta que, quando incluído o BNDES no ranking, ele aparece como o terceiro maior banco em ativos, atrás apenas do Banco do Brasil e Itaú. Dessa maneira, o Santander cai para a sexta colocação. Logo, deixando de fora o Santander, que também é uma grande instituição, apenas cinco bancos têm 69% de todos os ativos do sistema financeiro nacional.

Se o Santander for considerado, os seis maiores conglomerados financeiros somam 77% e as demais 1.613 instituições financeiras dividem os restantes 23%.

Os gráficos abaixo mostram a evolução bancária sob outra ótica. O primeiro mostra que, em 1995, os dez maiores bancos do país não chegavam a ter 75% do total (considerando o consolidado tipo 1). Já em 2012, seis bancos têm mais de 80%.

Fonte: Achados Econômicos. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

O berçário tecnológico na Califórnia sempre teve tudo o que os empreendedores precisavam: capital, inovação e incentivo. Felizmente, hoje é possível encontrar outros locais tão bem preparados para oferecer boas condições e oportunidades de novos negócios quanto o Vale do Silício.

O programa Startup Genome preparou um relatório com 20 cidades que apresentam ecossistemas interessantes para pequenas empresas. O estudo foi feito com base em vários índices, como nível de criação de empresas, disponibilidade de capital, talento e apoio.

São Paulo é a única cidade brasileira na lista. Seattle aparece na quarta posição da lista e compete com Vancouver por talentos. A cidade aparece bem no índice de tendências e desempenho. O relatório não traz mais detalhes sobre este mercado. Veja abaixo quais são as 20 cidades com boas condições para iniciar uma startup.

1. Vale do Silício

O Vale do Silício ainda é o maior e mais importante polo de startups do mundo. Os números não deixam mentir: os investimentos são 32% maiores, há 20% mais mentores e 35% mais empreendedores em série do que em outros locais do mundo.

Aliado a isso ainda há o fato de que eles são mais ambiciosos, trabalham mais horas e tendem a se motivar com a ideia de mudar o mundo. A média de idade por lá é 34,12 anos e apenas 10% são mulheres. AirBnb é um exemplo de startup local.

2. Tel Aviv

Israel, segundo o relatório, vem logo atrás do Vale do Silício por ter a maior concentração de startups de tecnologia do mundo. O desenvolvimento de produtos é o maior desafio enfrentado pelos empreendedores, que têm média de 36,16 anos e ficam 9,42 horas por dia trabalhando.

Na cidade, é comum a procura por investidores-anjo, invés de contatar amigos para levantar investimentos. Um exemplo de startup local é a SunDisk.

3. Los Angeles

Hollywood ofusca a participação de outras indústrias em Los Angeles, mas o terceiro lugar ficou mesmo com a cidade que tem visto o mercado crescer rapidamente. Com base no relatório, Los Angeles tem boas condições de financiamento sendo que 63% dos empreendedores têm experiência na área em que criam empresas. ShoeDazzle é um exemplo de startup local.

4. Seattle

Seattle aparece na quarta posição da lista e compete com Vancouver por talentos. A cidade aparece bem no índice de tendências e desempenho. O relatório não traz mais detalhes sobre este mercado.

5. Nova York

Nova York é outra cidade que se destaca pelas startups de tecnologia, mas com maior participação de mulheres. Segundo o relatório, a “capital para empreendedoras de tecnologia” conta com 18% de mulheres e é atraente para startups de e-commerce, moda, mídia e publicidade com foco em consumo.

Os empreendedores têm idade média de 32,55 anos e trabalham 9,69 horas por dia no negócio. Um exemplo de startup local é o Foursquare.

6. Boston

Mesmo perdendo espaço para Nova York nos últimos anos, Boston continua sendo uma boa alternativa para polos concorridos como o Vale do Silício. A idade média dos empreendedores é de 36,8 anos e eles dedicam 10,41 horas ao negócio por dia. Eles tendem, ainda, a abrir negócios em série. Um exemplo de startup local é o Formlabs.

7. Londres

O principal local para criação de startups na Europa fica na capital da Terra da Rainha. Em Londres os empreendedores são menos ambiciosos e menos dispostos a correr risco do que os do Vale do Silício. Talvez seja por isso que as startups ainda engatinham em mobile – os empresários se sentem mais seguros investindo em áreas que já conhecem. Um exemplo de startup local é o Tweetdeck.

8. Toronto

A primeira cidade canadense na lista é Toronto, sendo sua principal característica a terceirização do desenvolvimento de produtos. Os empreendedores têm idade média de 35,63 anos, querem construir um bom produto que possa mudar o mundo. O percentual de mulheres é de 18%. Um exemplo de startup local é a Achievers.

9. Vancouver

Outra cidade canadense na lista, Vancouver tem empreendedores com idade média de 36,7 anos e metade deles já abriu outros negócios. As startups preferem o modelo de publicidade para gerar receita e são mais focadas em mobile. O acesso a capital, por outro lado, ainda é pequeno para negócios mais desenvolvidos. Um exemplo de startup local é o Flickr.

10. Chicago

Chicago aparece na 10º posição na lista do Startup Genome. Apesar da relevância, o relatório aponta uma das cidades mais populosas dos Estados Unidos com um baixo índice de adaptação a inovações. O relatório não traz mais detalhes sobre este mercado.

11. Paris

Com um mercado fechado para imigrantes, Paris apresenta uma boa distribuição de startups em vários níveis de maturidade. Os empreendedores franceses estão mais dispostos a clonar um negócio do que criar um novo produto. A formação de uma boa equipe aparece como um dos principais desafios. Um exemplo de startup local é o Kwaga.

12. Sidney

Mesmo com poucas empresas globais, Sidney é o principal polo de startups da Austrália. A média de idade dos empreendedores é de 33,43 anos e 97% são homens. Eles trabalham em média 9,17 horas por dia. Um exemplo de startup local é o Freelancer.com.

13. São Paulo

Segundo o relatório, a única cidade brasileira na lista apresenta larga vantagem diante de outros locais no país. Os empreendedores que atuam na capital paulista são na maioria homens, com idade média de 30,8 anos e dedicam 8,86 horas por dia à startup. As startups costumam ter 2,5 mentores, em média. Um exemplo de startup local é o Kekanto.

14. Moscou

O expressivo crescimento do mercado de internet russo coloca Moscou no cenário de startups. De acordo com o relatório, a preocupação dos empreendedores é mais construir um bom produto do que mudar o mundo. As startups estão mais voltadas a copiar modelos que deram certo em outros países, com foco no consumidor final. Um exemplo de startup local é o Yandex.

15. Berlim

O relatório aponta Berlim como uma startup, sempre mudando e indo em frente. A média de idade dos empreendedores é de 31,86 anos e eles dedicam 9,18 horas por dia ao trabalho. Entre as principais fontes de acesso a capital, estão os bancos. Os empreendedores costumam optar por modelos de negócios baseados em publicidade para gerar receita. Um exemplo de startup local é o SoundCloud.

16. Waterloo

A 110 quilômetros de Toronto, a pequena cidade de Waterloo, com pouco mais de 120 mil habitantes, têm empreendedores focados principalmente em mobile e que atuam como consultores em paralelo ao negócio. A quantidade de aceleradoras é alta no local. Um exemplo de startup local é o TribeHR.

17. Singapura

O ponto forte de Singapura, segundo o relatório, é que a localização geográfica força as empresas a serem globais. Assim, os pesquisadores apontam que Singapura tem potencial para ser o principal local para desenvolvimento de startups na Ásia, deixando Índia, Indonésia, China e Malásia para trás.

Para cada empreendedor que largou a escola, há seis com mestrado ou PhD. Um exemplo de startup local é o Buzz City.

18. Melbourne

O relatório mostra que Melbourne precisa crescer para aparecer e não ficar na sombra de Sydney. A média de idade dos empreendedores é de 33,06 anos e só 6% são mulheres. Eles são mais levados a empreender por dados do que pela intuição. A disponibilidade de capital é praticamente insuficiente: startups recebem 86% menos investimento do que as do Vale do Silício. Um exemplo de startup local é o 99designs.

19. Bangalore

A cidade indiana de Bangalore têm empreendedores em média com 37 anos e que trabalham 10,86 horas por dia no negócio. Apenas 6% deles são mulheres, mas todos contam com formação tão alta quanto os empreendedores do Vale do Silício.

A principal diferença apontada pelo estudo está nos modelos de negócio. As startups usam menos os modelos de assinatura e publicidade para gerar receita. Um exemplo de startup local é o Zoho.

20. Santiago

A capital do Chile é a última cidade da lista. Com idade média de 28,42 anos, os empreendedores de lá são em sua maioria homens (20% são mulheres). O relatório destaca a criação de políticas de incentivo de empreendedorismo. Geralmente, os empresários dedicam 8,76 horas por dia ao trabalho e há mais confiança em incubadoras e aceleradoras do que em investidores-anjo. Um exemplo de startup local é o Kuotos.

Fonte: EXAME. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

As classes de ativos se revezam com o passar do tempo, enquanto umas se valorizam, outras perdem. Em dado período, o mercado de renda variável pode ter desempenho melhor do que o de renda fixa e depois reverter. Algumas vezes, nem um, nem outro vai apresentar ganho real por causa da inflação.

Identificar a tolerância ao risco vai ajudar a definir o tamanho da fatia destinada a investimentos mais arrojados, mesmo quando o horizonte de investimento for de longo prazo. Em 1986, um estudo concluiu que a alocação de ativos (distribuição entre investimentos de curto prazo, renda fixa e renda variável) explica mais de 93% do resultado da carteira. Em 1991, novo estudo na área de investimentos reafirmou a conclusão em uma pesquisa similar.

No mundo perfeito, quando você arrisca mais é compensado com retornos mais altos. Porém, no mundo real, a questão é como conseguir alcançar o maior retorno até o momento que precisar do dinheiro.

As ações e fundos de ações, teoricamente, valorizam mais do que os instrumentos de renda fixa no longo prazo. O problema é que, por serem mais arriscados, podem perder valor no curto prazo e até em prazos mais longos. Alto retorno no curto prazo (menos de cinco anos) é muito difícil de alcançar.

Ser mais tolerante ao risco significa não se abalar quando observar saldo menor em relação ao extrato do mês anterior. Manter-se fiel à estratégia de investimentos, embora algumas vezes pareça incoerente, é a melhor forma para alcançar bons retornos no prazo estabelecido.

O ideal é avaliar os investimentos somente uma vez por ano ou no prazo estabelecido com o seu consultor de investimentos. Dessa forma, a sensação de que nenhuma ação está sendo tomada para obter melhores resultados é evitada.

Como a tecnologia possibilita acompanhar os retornos diários dos investimentos, os movimentos de curto prazo provocam preocupação e ansiedade desnecessárias nos investidores.

Após um ano, assumindo que os objetivos permaneçam os mesmos, apenas ajustes pontuais são recomendados, como vender os ativos que mais se valorizaram e comprar os que estão descontados para recompor os percentuais previamente determinados para cada classe de ativos. Ajustes permitem realizar lucros e comprar ativos descontados.

Com o tempo, é comum a tolerância ao risco mudar. Experiência, confiança nos mercados e nos gestores são as principais razões. Investidores mais conservadores passam a tolerar mais risco. Maior responsabilidade com a família, preocupação com saúde ou com o emprego podem tornar investidores mais agressivos ou menos toleráveis.

Meu conselho é que empregue o tempo que for necessário para elaborar uma estratégia de investimento adequada ao seu perfil e tolerância ao risco, avaliando todos os possíveis resultados. Depois de uma decisão tomada, siga-a à risca durante o tempo que foi estabelecido. Disciplina e paciência são práticas que mostram resultados.

Para finalizar, recomendo a leitura de dois novos eBooks que lançamos recentemente: o eBook “Planejamento Financeiro” (clique para download gratuito) e o eBook “Risco e Retorno” (clique para download gratuito) Ambos ajudarão você a se organizar, planejar melhor seus investimentos e fazer escolhas certas.

Você também pode ler gratuitamente estes e outros eBooks do “I Curso de Planejamento e Educação Financeira” (clique para download), uma parceria da Órama com o Dinheirama. Aproveite. Até a próxima.

Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Segundo levantamento do consultor esportivo Amir Somoggi, este foi o maior aumento anual desde 2003, quando os dados passaram a ser compilados. Os clubes alcançaram um superávit de 23 milhões de reais depois de passarem anos registrando perdas milionárias. Só em 2011 houve uma perda de R$ 377 milhões.

Porém, o bom momento do mercado do futebol brasileiro não salvou todos os times de terem déficits. Metade dos clubes analisados gastou mais do que ganhou. O Flamengo, que conta com uma das maiores torcidas do país, liderou o grupo de clubes que tiveram prejuízo.

Abaixo estão os times com melhor resultado em 2012 e quanto eles ganharam no período.

1. Atlético Paranaense

• Superávit: R$ 122,8 milhões (contra déficit de 4,9 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 212,8 milhões (▲225%) – clube liderou aumento nas receitas, sendo beneficiado pelo recebimento de R$ 123,1 milhões pela venda do potencial construtivo da Arena.
• Custos do departamento de futebol: R$ 71,4 milhões (▲29%)
• Dinheiro em caixa: R$ 82,4 milhões (contra dívida de 4,1 milhões em 2011)

2. Palmeiras

• Superávit: R$ 31,9 milhões (contra déficit de 22,8 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 244,6 milhões (▲65%) – recursos incluem R$ 57,9 milhões recebidos da WTorre a título de receitas com prédios pela construção do novo estádio
• Custos do departamento de futebol: R$ 139,7 milhões (▲21%)
• Dívida: R$ 287,2 milhões (▲19%)

3. Grêmio

• Superávit: R$ 28,2 milhões (contra déficit de 21 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 233,5 milhões (▲63%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 134,4 milhões (▲40%)
• Dívida: R$ 187,2 milhões (▼6%) – maior redução da dívida, junto com Santos.

4. Santos

• Superávit: R$ 14,6 milhões (contra superávit de 7,4 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 199,8 milhões (▲6%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 147,3 milhões (▲3%) – menor aumento da lista
• Dívida: R$ 194,4 milhões (▼6%) – maior redução da dívida, junto com Grêmio.

5. Internacional

• Superávit: R$ 12,4 milhões (contra déficit de 23,4 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 264,2 milhões (▲33%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 191,3 milhões (▲30%)
• Dívida: R$ 214 milhões (▲8%)

6. Corinthians

• Superávit: R$ 7,5 milhões (contra superávit de 5,3 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 358,5 milhões (▲23%) – maior receita da lista
• Custos do departamento de futebol: R$ 233,3 milhões (▲18%)
• Dívida: R$ 177,1 milhões (▼1%)

7. Portuguesa

• Superávit: R$ 1,5 milhão (contra déficit de 4,4 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 50,3 milhões (▲72%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 29,1 milhões (▲46%)
• Dívida: R$ 135,4 milhões (▼2%)

8. Goiás

• Superávit: R$ 1,4 milhão (contra déficit de 18,3 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 48,7 milhões (▲185%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 35,8 milhões (▲34%)
• Dívida: R$ 80,4 milhões (▲1%)

9. São Paulo

• Superávit: R$ 800 mil (contra superávit de 200 mil em 2011)
• Receita em 2012: R$ 284,1 milhões (▲26%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 189,6 milhões (▲30%)
• Dívida: R$ 199,7 milhões (▲26%)

10. Vitória

• Superávit: R$ 200 mil (contra superávit de 200 mil em 2011)
• Receita em 2012: R$ 52,3 milhões (▲53%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 40,8 milhões (▲74%)
• Dívida: R$ 15,6 milhões (▲49%)

11. Vasco da Gama

• Déficit: R$ 300 mil (contra superávit de 4,6 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 139,4 milhões (▲2%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 92,5 milhões (▲18%)
• Dívida: R$ 410 milhões (▼3%)

12. Náutico

• Déficit: R$ 1,6 milhão (contra déficit de 400 mil em 2011)
• Receita em 2012: R$ 41,1 milhões (▲114%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 29,8 milhões (▲80%) – maior elevação da lista
• Dívida: R$ 66,2 milhões (▲4%)

13. Bahia

• Déficit: R$ 3,1 milhões (contra déficit de 18,5 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 66,6 milhões (▲81%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 53,8 milhões (▲38%)
• Dívida: R$ 61,2 milhões (▲5%)

14. Fluminense

• Déficit: R$ 3,7 milhões (contra déficit de 34,1 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 151,2 milhões (▲89%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 76,3 milhões (▲19%)
• Dívida: R$ 434,9 milhões (▲7%)

15. Figueirense

• Déficit: R$ 7,8 milhões (contra déficit de 6,8 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 41 milhões (▲1%) – menor receita da lista
• Custos do departamento de futebol: R$ 37,5 milhões (▲5%)
• Dívida: R$ 46,1 milhões (▲71%)

16. Coritiba

• Déficit: R$ 8,2 milhões (contra déficit de 11,9 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 82,8 milhões (▲24%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 59,1 milhões (▲18%)
• Dívida: R$ 122,8 milhões (▲11%)

17. Cruzeiro

• Déficit: R$ 31 milhões (contra déficit de 13,1 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 120,4 milhões (▼6%) – único que não elevou receitas no ano passado.
• Custos do departamento de futebol: R$ 99,3 milhões (▲12%)
• Dívida: R$ 143 milhões (▲19%)

18. Atlético Mineiro

• Déficit: R$ 33,2 milhões (contra déficit de 36,1 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 163 milhões (▲63%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 125,9 milhões (▲38%)
• Dívida: R$ 414,5 milhões (▲13%)

19. Botafogo

• Déficit: R$ 49,3 milhões (contra déficit de 166,6 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 122,8 milhões (▲109%)
• Custos do departamento de futebol: R$ 96,5 milhões (▲68%)
• Dívida: R$ 614,5 milhões (▲9%)

20. Flamengo

• Déficit: R$ 60,5 milhões (contra déficit de 12,4 milhões em 2011)
• Receita em 2012: R$ 212 milhões (▲15%)
• Custos do departamento de futebol: não disponíveis
• Dívida: R$ 741,7 milhões (▲109%) – maior dívida da lista e maior incremento sobre ano anterior.

Fonte: EXAME. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Segundo publicação do jornal inglês The Guardian na última quarta-feira (08), a capital paulista abriga 1.310 pessoas consideradas multimilionárias, ou seja, com patrimônio igual ou superior a US$ 30 milhões em ativos – posicionando a cidade em 12º lugar entre 20 analisadas.

No ranking de bilionários, por sua vez, o município teve participação mais tímida. São Paulo ficou na 20ª posição, com 10 pessoas classificadas nesta condição. Veja as 20 cidades com o maior número de bilionários e multimilionários do mundo no fim do texto.

Por que essa notícia é importante?

Analisando as outras cidades, podemos ter uma imagem dos principais centros corporativos do mundo quanto à riqueza de algumas pessoas. Isso mostra prosperidade econômica ou concentração de renda na mão de poucos? São Paulo está mais próximo de muitos de nós e sabemos das diferenças socioeconômicas nas diversas regiões da capital paulista.

A Organização Internacional Oxfam divulgou, no início do ano, que a explosão da riqueza e os rendimentos extremos aprofundam a desigualdade e dificulta a capacidade mundial de combater a pobreza.

Segundo o relatório “The Cost of Inequality: How Wealth and Income Extremes Hurt Us All”, os 240 bilhões de dólares de renda líquida das 100 pessoas mais ricas do planeta bastariam para acabar quatro vezes com a pobreza extrema.

Cidades bilionárias

Fontes: InfoMoney | Oxfam. Foto de freedigitalphotos.net.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama