El economista doméstico

Comprarse un coche con financiación, un error muy extendido

noreply@blogger.com (Clavijero) — Wed, 16 Jan 2013 12:48:00 +0000

Cada vez más gente piensa que la única forma de comprarse un coche nuevo es recibiendo financiación, normalmente a través del propio concesionario que nos vende el vehículo. Quien lo hace cree que le resultaría imposible ahorrar el dinero suficiente para poder pagar el coche al contado. Sin embargo, como veremos a continuación, este razonamiento carece de lógica.

En primer lugar debemos considerar el coche como un gasto, no como una inversión. Por tanto, utilizar financiación ajena para comprarlo tiene la misma consideración que utilizar préstamos al consumo, pagar productos a plazo o utilizar tarjetas de crédito para financiar nuestras compras. Mi recomendación es que NUNCA debemos endeudarnos para ningún gasto, a no ser que sea por extrema necesidad. Sólo deberíamos considerar endeudarnos en el caso de las inversiones y calculando muy bien los posibles riesgos.

Alguien podría preguntarse: ¿Y si no tengo dinero suficiente para comprar el coche que quiero, cómo voy a comprarlo si no es con financiación? A esta pregunta yo respondería con la siguiente: ¿Y si piensas que no puedes ahorrar esa cantidad, por qué piensas que te resultará más fácil pagar en los próximos años ese dinero más otra cantidad importante en concepto de intereses? No debemos olvidar que a la financiación de los vehículos se le suelen aplicar intereses de alrededor de un 10 ó 12 % TAE (los cuales yo prefiero que se queden en mi bolsillo).

Además, para manejar nuestra economía debemos tener claro cuál es nuestro presupuesto doméstico y nuestra capacidad de ahorro. Si no puedes adquirir el coche que te gustaría tienes dos opciones: ingeniártelas para tener más ingresos o comprarte un coche más barato.

Comprar un coche de segunda mano puede ser una opción, pero si te decides por uno nuevo puedes encontrar en el mercado alternativas económicas. Por ejemplo, DACIA, la marca low cost de RENAULT, comercializa vehículos a precios bastante baratos y con una buena relación calidad precio como puedes comprobar en esta campaña del modelo DACIA Sandero. Seguramente no puedas ir presumiendo con asientos de cuero, super llantas de aleación y motor de 200 CV, pero las preocupaciones económicas que te puedes quitar de encima no tienen precio…

¿Qué hay detrás de los depósitos estructurados?

noreply@blogger.com (Clavijero) — Tue, 18 Dec 2012 15:24:00 +0000

En los últimos años las entidades financieras están ofreciendo a sus clientes la posibilidad de contratar depósitos estructurados anunciando una “posible” rentabilidad que supera la de los depósitos bancarios convencionales. ¿Son realmente interesantes estos productos? Sí, pero para el banco…

En primer lugar vamos a ver qué son los depósitos estructurados y cómo funcionan. Se trata de un producto de inversión en el que una parte del dinero se destina a un depósito bancario convencional, por el que el cliente recibe un interés TAE establecido, y por la otra parte recibe un interés variable que depende de la evolución de otros activos o indicadores (acciones, índices bursátiles, Euribor, etc.) El cliente desconoce, por tanto, cuál será el interés final que recibirá por su inversión, pudiendo llegar a ser nulo o incluso negativo en caso de que el depósito no sea garantizado.

Con el dinero de la parte variable los bancos suelen establecer estrategias con derivados financieros, en las que no asumen ningún riesgo (se lo trasladan al cliente) y por las que se cobran sus correspondientes comisiones. En caso de que la estrategia salga bien, el cliente obtendrá una mayor rentabilidad (y normalmente el banco también) y si sale mal únicamente saldrá perjudicado el cliente. Todo esto pensando que las estrategias serán establecidas de buena fe por analistas profesionales y no obedecerán a intereses ocultos de grandes inversores institucionales o incluso del mismo banco.

Si alguien tiene curiosidad puede consultar cualquier comparador de depósitos estructurados para comprobar lo variopintos que pueden llegar a ser. El cálculo de los intereses de la parte variable puede establecerse por modalidades muy diversas (ya sabemos que los bancos tienen mucha imaginación para estas cosas), aunque normalmente no suelen representar una cantidad muy por encima de la de los depósitos bancarios convencionales.

A continuación se indica una lista, no exhaustiva, de las ventajas e inconvenientes de los depósitos estructurados:

Inconvenientes:

El interés final de la inversión puede ser nulo o incluso negativo.

La parte variable suele estar invertida en plazos de vencimiento largos (hasta cinco años), lo que obliga a tener inmovilizado el dinero durante ese período de tiempo.

Suelen ser productos poco líquidos en los que se deben pagar importantes comisiones si se quiere recuperar el dinero antes del vencimiento.

Es un producto relativamente complejo, no adecuado para inversores inexpertos que no tengan conocimientos y criterio suficiente para estimar si la estrategia tiene posibilidades de ser rentable o no.

Tampoco es adecuado para inversores expertos, ya que les resultaría más barato y rentable implementar ellos mismos la estrategia por otros medios.

Ventajas:

Si todo sale bien, la rentabilidad es algo mayor que la de un depósito bancario.

La parte colocada en el depósito convencional está garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos.

Si observando la lista anterior todavía no estás convencido de que contratar depósitos estructurados es una mala idea, puedes leer este artículo de ADICAE donde analizan algunos de los depósitos estructurados comercializados por varias entidades.

¿Cuál es la diferencia entre quiebra, suspensión de pagos y concurso de acreedores?

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 26 Nov 2012 15:10:00 +0000

Desgraciadamente oímos con demasiada frecuencia términos como quiebra, suspensión de pagos y concurso de acreedores. Cada vez que alguna empresa llega a una de estas situaciones intuimos que su situación es bastante delicada, aunque quizás no sepamos que estos conceptos son distintos. Veamos la diferencia entre ellos.

Cuando una empresa o un particular se declaran insolventes, es decir, no pueden hacer frente a sus pagos, podemos encontrarnos con dos situaciones diferentes:

Suspensión de pagos: En este caso, la insolvencia se debe a un problema de liquidez, aunque puede ocurrir que los bienes de la empresa tengan un valor superior al de sus deudas, (el valor de sus activos es mayor que el de sus deudas). Por ejemplo, imaginemos el típico caso de una empresa rentable que trabaja para un ayuntamiento y éste le debe una cantidad de dinero importante. A medida que el pago por parte del ayuntamiento se va retrasando, puede llegar un momento en que la empresa ya no pueda pagar a sus trabajadores y al resto de acreedores, entrando en suspensión de pagos.

El otro caso es la situación de quiebra, que se da cuando el valor de los activos es inferior al de sus deudas. En esta situación diríamos que la empresa ha entrado en quiebra. Un ejemplo de esto puede ser una empresa que ve reducir sus ingresos y no puede hacer frente a sus pagos aunque vendiese todas sus propiedades.

Según acabamos de ver, la principal diferencia entre una situación de suspensión de pagos y una situación de quiebra es que la primera puede ser de carácter transitorio. Es decir, la empresa o el particular que se ha declarado insolvente puede superar la situación y continuar con su actividad. Sin embargo, cuando se produce una quiebra, la situación es irreversible y definitiva.

Cuando se da cualquiera de estas dos situaciones de insolvencia, en España se puede originar un procedimiento legal llamado concurso de acreedores. Mediante este procedimiento, se nombra un administrador concursal que trata de organizar las finanzas de la empresa siguiendo unas normas establecidas, de manera que pueda pagarse parte de las deudas a los acreedores de la forma más justa posible. En este proceso se intenta pagar primero a las partes más débiles, como los trabajadores de una empresa, y se dejan para el final a los acreedores que han podido tener alguna influencia en la mala situación económica de la empresa.

El concurso de acreedores puede ser solicitado tanto por el deudor como por un acreedor y uno de los objetivos que fija la ley concursal es intentar ante todo que la empresa pueda continuar con su actividad, recurriendo a la liquidación de la misma solamente en casos excepcionales.

Vídeos de Paul Borons

noreply@blogger.com (Clavijero) — Fri, 22 Jun 2012 12:14:00 +0000

"Odio las mates". Así se titula la serie de vídeos realizados por Paul Borons y publicados en su blog. En estos vídeos, el autor mezcla las matemáticas más simples con un humor inteligente y absurdo para explicarnos distintos aspectos de la economía que para muchos pueden pasarnos desapercibidos. Os dejo el primer vídeo de la serie y os animo a que veáis los demás. No tienen desperdicio.

Estafa en la factura de la luz

noreply@blogger.com (Clavijero) — Tue, 12 Jun 2012 11:57:00 +0000

Os quiero presentar una web interesante: estafaluz.com. Esta página lleva varios años funcionando y desde ella su autor expone de forma extensa (aportando datos, informes, comunicados, etc.) lo que parece ser una estafa en la facturación de la luz por parte de las compañías eléctricas, con la implicación de los distintos gobiernos tanto del PP como del PSOE.

Sin extenderme demasiado en los contenidos de esta web, los puntos sobre los que se articula la estafa son los siguientes:

Término de potencia. Bajo este concepto, lo que pagamos es la garantía de que la compañía eléctrica tiene la capacidad de suministrarnos la potencia contratada. Sin embargo, existen informes que demuestran que la capacidad de la red eléctrica es muy inferior al total de la capacidad contratada por los clientes.

Consumo. Por una parte, el autor aporta estudios que demuestran que pagamos por un consumo mayor del que realmente realizamos, debido a la antigüedad y falta de precisión de los contadores. Además explica cómo los precios de las tarifas que define el Gobierno no están basados en ningún informe objetivo.

Impuestos sobre la electricidad. Este impuesto debería ser cargado únicamente por el consumo de electricidad realizado. Sin embargo también se aplica al término de potencia contratada, aunque no realicemos ningún consumo.

Alquiler de equipos de medida. El pago de este concepto se realiza con el fin de renovar y verificar los contadores de la luz, lo cual no se lleva a cabo por parte de las compañías eléctricas.

Costes de transición a la competencia. Mediante una ley, el Gobierno fijó en 7.813,2 millones de € la cantidad que debían cobrar las compañías eléctricas como consecuencia de pasar al mercado de libre competencia. Por una parte, esto en realidad no serían costes, sino disminución de beneficios como consecuencia de dejar de prestar servicios en forma de monopolio. Por otra parte, esta supuesta competencia no se ha llevado a cabo ni ha implicado una reducción efectiva de tarifas.

Déficit tarifario. A pesar de que las tarifas de la luz en España son unas de las más altas de Europa y de que existen informes de la Comisión Nacional de Energía que demuestran que las inversiones que han realizado las compañías están sobrevaloradas, el Gobierno estima que las tarifas oficiales generan pérdidas a las compañías eléctricas, cuyo pago a sido garantizado por parte del Estado.

Desde 1994, el autor está inmerso en una lucha judicial contra los que considera implicados en esta trama de corrupción y que han hecho posible la elaboración de esta estafa. Además del extenso material documental publicado en la web sobre este asunto, también existe un apartado en el que el autor explica varias irregularidades que son motivo de reclamación, y explica la forma que tiene el cliente de recuperar su dinero.

¿Te falta disciplina para ahorrar? Hazlo nada más cobrar y luego gástate el resto

noreply@blogger.com (Clavijero) — Fri, 20 Apr 2012 11:21:00 +0000

Uno de los consejos de Robert Kiyosaki es:“págate a ti primero”. Aunque no estoy de acuerdo con muchas de las ideas de este autor, ésta en concreto me parece bastante útil. Cuando hemos tomado la determinación de ahorrar, lo más complicado es tener la disciplina suficiente para poder conseguirlo. Vivimos en una sociedad de consumo y a veces resulta difícil escapar de ella. Sabemos lo que tenemos que hacer para mejorar nuestra situación económica pero cuando llegamos a fin de mes nos damos cuenta de que nos hemos permitido algún capricho más del que deberíamos.

Imagen: graur razvan ionut

Si este es tu caso, no te desesperes. De momento eres consciente de ello, que no es poco. Además, como vamos a ver a continuación, es posible ahorrar de forma automática evitándonos remordimientos y fustigamientos que no nos llevan a ninguna parte. En primer lugar, vamos a repasar de forma resumida los pasos a seguir para conseguir ahorrar de la forma más eficiente:

1. Llevar un control de gastos. Esto nos permite comprobar cada mes en qué se nos va el dinero y cuánto nos gastamos en cada cosa.

2. Realizar un presupuesto doméstico. Una vez que conocemos nuestros gastos cotidianos, podemos hacer un presupuesto para planificar cuánto dinero vamos a destinar a cada cosa teniendo en cuenta nuestros ingresos.

3. Planificar el ahorro. Esto lo hacemos mientras realizamos el presupuesto doméstico. Igual que prevemos unas cantidades para cada uno de los gastos (vivienda, comida, ropa, etc.), planificamos también en este momento las cantidades que queremos destinar al ahorro. Estas pueden ser para varios motivos:

· Para realizar una compra o un gasto en un futuro próximo (una reforma en casa, un coche, un sofá, un viaje,…)

· Para invertirlo, aumentando así nuestro patrimonio y nuestros ingresos, de forma que cada vez tengamos que depender menos de nuestro trabajo, podamos planificar nuestra jubilación, etc.

4. Cumplir el presupuesto. Mediante el control de gastos debemos comprobar que vamos cumpliendo con lo previsto.

El punto más difícil de todo este proceso es el último: cumplir el presupuesto. A veces nos damos cuenta de que nos gastamos más de lo que deberíamos en salidas, cenas, gastos que no habíamos previsto… Al final todo esto se traduce en que no ahorramos lo que teníamos pensado.

¿Cómo podemos remediarlo? Simplemente reservando a principio de mes (o cuando recibamos nuestro salario o nuestros ingresos) la cantidad que habíamos previsto destinar al ahorro. Podemos incluso realizar transferencias a una o varias cuentas que tengamos abiertas para estos fines y, si queremos evitar tentaciones, lo mejor es no tener ninguna tarjeta de crédito o de débito asociada a estas cuentas.

Haciéndolo de esta forma, no hace falta que nos preocupemos por si vamos a ahorrar o no. Sencillamente no nos queda otro remedio. Nos lo podemos plantear como si fuera una cuota mensual de un préstamo, o una compra a plazos, con la gran diferencia de que económicamente es mucho más rentable para nosotros.

¿Y si nos surge un imprevisto de primera necesidad que debemos atender? Pues para eso es conveniente contar con un fondo de reserva para estos casos, que nos habremos preocupado de ahorrar previamente y que tendremos que reponer lo antes posible en caso de ser utilizado. Por supuesto, siempre podemos modificar nuestro presupuesto doméstico si vemos que tenemos que incluir algún gasto importante que no habíamos previsto.

Si actuamos de esta forma, es decir, si consideramos el ahorro como un pago más que debemos hacer cada mes, el proceso se hace mucho más sencillo, con la ventaja de que esta cantidad va destinada directamente a nuestro beneficio.

Pagar en cómodos plazos…

noreply@blogger.com (Clavijero) — Wed, 04 Apr 2012 11:38:00 +0000

¿Le gustaría tener un televisor de última generación, ese coche que tanto le gusta o un colchón de trixcolatex de alta tecnología con el que descansará tanto que rejuvenecerá diez años de golpe? No se preocupe, ahora usted lo puede comprar y le ofrecemos la oportunidad de pagarlo en cómodos plazos, de forma que usted no se dará ni cuenta de que los está pagando… (pero nosotros sí).

¿Os suenan los mensajes publicitarios de este tipo? Pues precisamente el no darnos cuenta de lo que pagamos es uno de los mayores errores en los que podemos caer. Comprar un producto y pagarlo a plazos normalmente está asociado con un financiamiento, y éste tiene unos costes, aunque normalmente tendremos que preguntar al vendedor o mirar la letra pequeña si queremos averiguarlos.

Pagar una compra a plazos tiene la misma consideración que solicitar un préstamo al consumo o utilizar nuestra tarjeta de crédito como forma de financiación. Como norma general, deberíamos evitarlo a toda costa. Por una parte, el esfuerzo económico que nos supondrá pagar las cuotas es mayor que el esfuerzo que nos hubiera supuesto ahorrar el dinero necesario. Por otra parte, contraer una deuda es como echarnos una soga al cuello. Como nos falle una pata de la silla en la que estamos apoyados,…vamos a pasarlo un poquito mal.

Veamos con un ejemplo qué hay detrás de los “cómodos” plazos. Supongamos que nos enamoramos de un televisor que cuesta 2.000 € y nos ofrecen la posibilidad de pagarlo a plazos durante tres años pagando 74 € al mes. ¿Quién no puede tener este pedazo de televisor por este precio? Esta cuota se ha calculado aplicando unos intereses del 20% anual, que es una cifra bastante normal para este tipo de compras. Algunas veces nos ofrecen pagar a plazos sin intereses, pero no suele ser lo habitual.

Estas ofertas nos producen el efecto psicológico de hacernos pensar que podemos disponer de forma asequible de un producto bastante caro, tan caro que si tuviésemos dinero ahorrado posiblemente no nos gastaríamos 2.000 € en un televisor, sino que compraríamos otro más barato. Vamos un poco más allá. Haciendo un cálculo rápido podemos averiguar cuánto tendríamos que pagar por el televisor durante los tres años:

74*12*3 = 2.664 €

Como veis, el caprichito está saliendo más caro de lo que pensábamos, concretamente 664€ más de lo que cuesta realmente. Yo desde luego preferiría dejar esos 664 € en mi bolsillo y disponer de ellos para otra cosa, así que lo de comprar el televisor a plazos ni me lo plantearía.

La otra opción es pagarlo al contado con nuestros ahorros. Al pensar en ello nos daremos cuenta de los que cuesta realmente y podremos pensar mejor si queremos gastarnos 2.000 € en el televisor o no. ¿Y si realmente necesitamos comprar el televisor y no tenemos suficiente dinero? Pues si no tenemos dinero ahorrado será porque no hemos querido, ya que si pensamos que podemos pagar cómodamente 74 € al mes, también podemos ahorrar como poco esa cantidad y tendríamos un fondo de reserva lo suficientemente grande como para poder realizar compras de este tipo, atender imprevistos, etc. Así que lo más sensato es que sigamos ahorrando.

Es sorprendente ver cómo la compra de productos a plazos está tan extendida siendo tan negativa para la economía de los consumidores. ¿Cómo podemos evitarla? Pues planificando nuestro ahorro, llevando un control de nuestros gastos y elaborando un presupuesto doméstico. Estas prácticas son básicas para la salud de nuestras finanzas personales.

Ningún perro lamiendo engorda

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 05 Mar 2012 16:59:00 +0000

Cuando estamos atravesando por dificultades económicas o nos planteamos el objetivo de ahorrar más, lo primero que se nos pasa por la cabeza es recortar gastos. Esto, en principio, no es una mala idea, pero antes de ponernos a trabajar como locos para arañar de aquí y de allá deberíamos estimar cuál va a ser el ahorro que nos va suponer cada una de nuestras decisiones, ya que en algunos casos merecerá la pena el esfuerzo y en otros no.

En lo referente al ahorro o a la búsqueda de nuevos ingresos debemos tener siempre presente la idea de que “ningún perro lamiendo engorda”. Es decir, debemos empezar a orientar nuestros esfuerzos hacia las cosas que nos reporten mayor ahorro o beneficio y no andar buscando huesos que lamer, ya que ésto solamente nos supondrá una pérdida de tiempo y de mejores oportunidades.

Veamos algún ejemplo. Seguro que habremos oído muchas veces que para ahorrar en electricidad tenemos que apagar completamente los aparatos que se quedan en stand-by, ya que siguen consumiendo electricidad aunque no estén funcionando. Bien, esto es verdad, pero vamos a ver cuánta electricidad consumen y cuál sería nuestro ahorro. Un televisor, por ejemplo, consume alrededor de 3 W cuando está en stand-by. Teniendo en cuenta que el precio actual de la electricidad es de unos 0,14 €/KW.h, si tenemos el televisor en stand-by durante un mes seguido, nos costaría lo siguiente:

(3/1000)*0.14*24*30=0,30 €

Un cargador del móvil, cuando está enchufado, también consume electricidad aunque no se esté utilizando. El consumo varía entre 0,03 W y 0,5 W. Si cogemos un cargador de consumo medio (0,2 W) y calculamos el coste de tenerlo enchufado durante un mes, obtendríamos…

(0.2/1000)*0.14*24*30=0,02 €

Como podemos ver, los ahorros son impresionantes… Algunos aparatos, para poder apagarlos completamente, hay que desenchufarlos o instalar una regleta con interruptor. Si cogemos el coche, nos vamos al supermercado, compramos la regleta y la instalamos únicamente para este fin, seguramente tardaremos años en recuperar el dinero que nos hemos gastado y en economizar el CO2 que hemos emitido en todo este proceso.

Otro ejemplo que representa perfectamente la idea del artículo son las personas que, por su tacañería o su avaricia, acaban ganándose el recelo o la enemistad de los demás simplemente por mantener unos cuantos euros en su bolsillo, sin darse cuenta de que el beneficio que obtienen por ello es ridículo y la pérdida, en cambio, es infinitamente más importante.

Ejemplos como éstos nos muestran cómo algunas personas pueden malgastar su tiempo y su esfuerzo obsesionándose con pequeños ahorros que casi no reportan ningún beneficio y que les impiden centrarse en buscar soluciones más rentables. Muchas veces esto se produce por no dedicar el tiempo necesario a pensar sobre ello.

Esta costumbre de no pensar, tan de moda hoy en día, en otras personas provoca el efecto contrario: consumen compulsivamente, se dejan llevar por la publicidad, por las ofertas, por las tendencias; consideran que no merece la pena ahorrar, cocinar en casa o privarse de ciertos caprichos,… En definitiva, si no quieres pertenecer a ninguno de estos dos grupos de personas, éste es el secreto: PIENSA.

¿Qué es un descubierto bancario y cuáles son sus consecuencias?

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 20 Feb 2012 16:09:00 +0000

Muchas veces hemos oído la expresión “estar en número rojos” cuando alguien tiene su cuenta corriente con saldo negativo. Pues bien, esto técnicamente se llama descubierto bancario o descubierto en cuenta. Sus repercusiones para nuestro bolsillo son bastante negativas, por lo que no está de más conocerlas y saber cómo podemos evitar esta situación.

Hay que puntualizar que no todas las entidades bancarias aceptan descubiertos a todos sus clientes. Es decir, si tenemos una cuenta corriente sin saldo, es bastante probable que no podamos sacar dinero de los cajeros, emitir cheques y que éstos sean aceptados, etc. En este caso, si por ejemplo nos llega el recibo de la luz y éste lo tenemos domiciliado, lo normal es que el banco lo devuelva, sin contar con los problemas que ello nos pueda originar con nuestra compañía eléctrica.

En otros casos, si el banco considera que somos buenos clientes, puede permitirnos los descubiertos en cuenta para casos puntuales, normalmente fijando un importe máximo. Las condiciones de las situaciones de descubierto deben venir reflejadas en el contrato de nuestra cuenta corriente. Esto podemos considerarlo como un préstamo que nos concede el banco de forma automática cuando tenemos que atender un pago y no tenemos dinero suficiente en nuestra cuenta. Aunque puede sacarnos de algún apuro y podemos pensar que es una ventaja para nosotros, entrar en descubierto bancario es algo que se paga bastante caro. Cuando esto se produce, el banco nos puede cobrar hasta por tres conceptos diferentes:

Comisión de apertura de descubierto: Ya solo por entrar en situación de descubierto bancario nos cobrarán una comisión que suele oscilar entre un 1% y un 4,5% del importe del descubierto, aunque sólo estemos en esta situación durante un día.

Intereses: Durante el tiempo que estemos en descubierto, el banco nos cobrará unos intereses que suelen oscilar alrededor del 9 % anual. En cualquier caso, está determinado por ley que la suma de estos intereses más la comisión anteriormente citada no pueden superar el equivalente a 2,5 veces el interés legal del dinero. Para entendernos, esto suele representar alrededor de un 10 % TAE. Como podemos ver, la broma nos sale bastante cara.

Comisión de reclamación de posición deudora: Algunas entidades además cobran otra comisión por comunicar al cliente que se encuentra en descubierto bancario transcurrido un tiempo desde el inicio de éste. Aunque hay bancos que lo hacen, la legalidad sobre el cobro de esta comisión no está muy clara.

Como acabamos de ver, la situación de descubierto en cuenta es algo que debemos evitar a toda costa y, en caso de que se produzca, hay que intentar ingresar lo antes posible el dinero necesario para cancelarla ya que, de lo contrario, deberemos pagar una cantidad importante de dinero en concepto de intereses. Es algo parecido al aplazamiento de los pagos con la tarjeta de crédito. Nunca debemos pensar que recurrir a estas prácticas nos va a solucionar nuestra situación financiera, sino todo lo contrario.

Para evitar entrar en una situación de descubierto bancario es indispensable llevar un control de gastos e ingresos. Debemos prever qué gastos vamos a tener cada mes y aproximadamente en qué fechas, y saber en todo momento cual es el saldo de nuestra cuenta para no tener ningún despiste del que nos podamos arrepentir. También es importante tener una parte de nuestros ahorros invertidos en activos líquidos, como depósitos bancarios, letras del tesoro, etc., de forma que podamos transformarlo rápidamente en dinero para poder atender algún imprevisto que nos surja.

Ejemplo de plantilla para el control de gastos

noreply@blogger.com (Clavijero) — Fri, 17 Feb 2012 11:01:00 +0000

Navegando por internet podemos encontrar de vez en cuando páginas interesantes de las que obtener información y recursos útiles que nos ayudan en la gestión de nuestra economía doméstica. Una de ellas es Economía Excel, un blog que nos permite descargar decenas de plantillas con las que poder realizar cálculos, seguimientos y planificaciones de diversos asuntos relacionados con las finanzas.

En este blog, en la categoría E-PERSONAL, se encuentra una plantilla particularmente útil que podemos utilizar para nuestro control de gastos. Este documento se llama “Gestión de economía familiar: estado de cobros y pagos”. En la primera pestaña de este documento debemos introducir los datos relativos a los gastos e ingresos que tenemos cada mes. El fichero nos va calculando los saldos resultantes y, en las sucesivas pestañas, nos representa distintos gráficos sobre la relación de gastos e ingresos, tesorería, etc. Podemos utilizar el documento con los conceptos que aparecen por defecto o adaptarlos a nuestro caso particular.

Realizar un seguimiento de gastos de este tipo es esencial para poder controlar nuestra economía doméstica. No debemos olvidar que no hay que confundir esto con un presupuesto doméstico, ya que éste es el que nos permite planificar los gastos y el ahorro que deseamos obtener el año siguiente. Lo que nos proporciona el control de gastos es poder hacer un seguimiento del presupuesto y ayudarnos a hacer los ajustes necesarios para poder cumplirlo.

Os invito a que visitéis este blog. En él podemos encontrar otros documentos que pueden resultarnos útiles para analizar inversiones, calcular el TAE, planificar el ahorro, calcular amortizaciones de préstamos y multitud de cosas más.

¿Qué es la riqueza y cuánto dinero necesitamos para alcanzarla?

noreply@blogger.com (Clavijero) — Tue, 14 Feb 2012 14:34:00 +0000

Llegar a ser rico es uno de los sueños más ansiados por mucha gente pero, ¿qué significa exactamente ser rico?, ¿cuánto dinero se necesita para conseguirlo?, ¿cuál es nuestra idea particular de la riqueza? Sobre este tema hay opiniones para todos los gustos. Te propongo un juego: vamos a aclarar algunas ideas, filosofar un poco y finalmente intentar calcular cuánto dinero necesitamos para ser ricos.

Seguramente todos estaremos de acuerdo en que la idea más generalizada de lo que significa la riqueza es la siguiente:

"TENER MUCHO DINERO"

Esta idea nos deja igual que estábamos. Vamos a profundizar un poco más. Según el diccionario de la Real Academia Española, la riqueza es la “abundancia de bienes y cosas preciosas”. ¿Y qué entendemos por cosas preciosas? Pues según este diccionario, cosas de alto valor o elevado coste. Por tanto, podemos decir que una definición oficial de lo que significa ser rico puede ser:

“TENER ABUNDANCIA DE COSAS CARAS O DE GRAN VALOR”

Aquí ya aparece un concepto fundamental, que es el del valor. Según vimos en otro artículo, el valor de las cosas no suele guardar relación con su precio. Como lo realmente importante es lo primero, mi definición particular de la riqueza se reduciría a lo siguiente:

“TENER ABUNDANCIA DE COSAS DE GRAN VALOR”

A partir de esta definición, podemos hacer una lista con cosas que valoramos en nuestra vida. Pueden ser materiales (tener las necesidades básicas cubiertas, poder permitirnos algún capricho, tener un coche, una casa grande, joyas, un yate, un avión privado, 4 palacios con 750 sirvientes,…) o inmateriales (salud, tiempo libre, amor, trabajar en algo que nos guste, amigos, jugar a la petanca, estar con la familia, etc.). El dinero no debemos incluirlo en esta lista, ya que solo es un medio para poder conseguir otras cosas, que son realmente las que debemos incluir. Una vez que nos hayamos roto la cabeza haciendo la lista, podemos ordenarla por orden de prioridad, colocando primero las cosas que más valoramos o de las que no estamos dispuestos a prescindir.

Posteriormente debemos fijar nuestro nivel de conformidad. Ya sé que, puestos a pedir, nos gustaría tener de todo pero, como esto sería imposible, vamos a repasar la lista eliminando conceptos de las últimas posiciones hasta que consideremos que estaríamos satisfechos si tuviéramos todo lo demás. Debemos tener cuenta que si la lista es ilimitada es imposible que lleguemos a ser ricos.

Una vez que ya tenemos nuestra lista ordenada y acotada, es hora de poner un precio a cada concepto. Muchas de las cosas inmateriales que habremos puesto no pueden comprarse con dinero. En este caso el precio que le pondremos será cero. Para el resto de los conceptos, habrá algunos que podríamos comprar de una sola vez (como un anillo de diamantes), otros que necesitan un desembolso de dinero cada cierto tiempo (como tener el abono para ver los partidos de nuestro equipo de fútbol) y otros que necesitan un desembolso inicial y un coste periódico (como tener un Ferrari). Para poder valorarlos, colocaremos dos columnas como vemos en la tabla siguiente:

Una vez que hayamos asignado un precio a cada concepto, solo tenemos que sumar cada columna para saber cuánto dinero necesitaríamos inicialmente para ser ricos y qué cantidad necesitaríamos anualmente para mantener ese nivel de vida.

¿Va a ayudarnos este ejercicio a tener más dinero? No, esto lo tendremos que conseguir por otros medios pero, al menos, nos habrá hecho reflexionar un poco sobre lo que realmente nos importa y darnos cuenta de cómo en ocasiones, para conseguir algo, renunciamos a otras cosas que ocupan un nivel superior en nuestra escala.

Pagarés bancarios vs depósitos

noreply@blogger.com (Clavijero) — Fri, 10 Feb 2012 10:15:00 +0000

Algunas entidades bancarias ofrecen a sus clientes la posibilidad de contratar pagarés como alternativa de inversión. Los pagarés bancarios son un producto claro y sencillo para el inversor particular, pero es conveniente saber cómo funcionan y cuáles son sus diferencias respecto a otros productos alternativos como los depósitos.

Imagen: digitalart

Los pagarés son títulos de renta fija, parecidos a las letras del tesoro, solo que éstas últimas son emitidas por el estado mientras que los pagarés pueden ser emitidos por bancos o empresas privadas. Su funcionamiento es muy sencillo. Un pagaré es un documento mediante el cual el banco se compromete a pagarnos una cantidad de dinero fijada de antemano en una fecha determinada. En el momento de contratar el pagaré, nosotros aportamos una cantidad de dinero inferior a la que vamos a recibir en la fecha de su vencimiento. La diferencia es la rentabilidad que obtenemos, que normalmente viene expresa por un % TAE, como la mayoría de los productos financieros.

Como acabamos de ver, un pagaré es bastante parecido a un depósito bancario. Nosotros aportamos una cantidad al banco y éste nos devuelve el dinero en una fecha determinada pagándonos unos intereses que conocemos de antemano. Sin embargo, existen algunas diferencias que hacen que las condiciones de los pagarés bancarios sean peores que las de los depósitos:

La garantía: Los depósitos bancarios están garantizados por el Fondo General de Depósitos. Es decir, si el banco quiebra, el estado se hace cargo de devolvernos nuestros depósitos con ayuda de estos fondos. Sin embargo, en el caso de los pagarés, es el propio banco quien garantiza su pago. Por tanto, si dudamos de la solvencia del banco, no es muy buena idea contratar sus pagarés, porque en el caso de que éste quiebre (por desgracia hemos visto ya bastantes casos) nos va a resultar difícil recuperar nuestro dinero.

La liquidez: Cuando contratamos un depósito, nosotros podemos recuperar el dinero en el momento en que queramos aunque no se haya cumplido el plazo del depósito. En algunos casos tendremos que pagar alguna penalización por ello pero, en caso de necesidad, sabemos que tenemos el dinero disponible. En el caso de los pagarés esto es más complicado. Si necesitamos nuestro dinero, debemos solicitar al banco que intente vendernos el pagaré (al fin y al cabo son títulos como las acciones o las letras del tesoro) en el mercado secundario. Esto puede resultar difícil de conseguir e incluso podemos perder dinero en la operación.

Las comisiones: Al ser los pagarés títulos nominativos, normalmente tendremos que abrir en el banco una cuenta de valores para poder contratar los pagarés. En algunos casos, dependiendo del banco, esto nos puede suponer algunos gastos en comisiones que también debemos tenerlos en cuenta.

Como las condiciones de los pagarés son peores que las de los depósitos, normalmente los intereses de los primeros, dentro del mismo banco, deben ser algo mayores que los de los segundos, aunque no siempre es así. Este es otro detalle en el que debemos fijarnos.

Con todo lo que hemos visto, podemos concluir que los pagarés son un producto de inversión sencillo y bastante seguro. Podemos considerarlos como una buena alternativa para invertir nuestros ahorros pero, ojo, debemos estar convencidos de la solvencia del banco y de que no vamos a necesitar nuestro dinero antes del plazo del pagaré. De lo contrario es mejor no contratarlo.

La inflación, ¿por qué se produce y cómo nos afecta?

noreply@blogger.com (Clavijero) — Thu, 02 Feb 2012 16:01:00 +0000

Seguramente todos sepamos en qué consiste la inflación: es el incremento de los precios de los productos en un periodo de tiempo determinado (normalmente un año) y suele venir representada por el valor del IPC (índice de precios al consumo). Pero, ¿por qué los precios no paran de subir? ¿Cómo afecta esto a nuestra economía doméstica? ¿Qué podemos hacer para no salir demasiado perjudicados?

En primer lugar, vamos a ver cuáles son los factores que provocan la inflación. Aunque existen diferentes teorías económicas al respecto, las principales causas que producen el incremento continuado de los precios son las siguientes:

El aumento de la masa monetaria. Esta es la causa principal. Cuando la autoridad monetaria de un país (normalmente el banco central) emite más dinero, éste llega de una u otra forma a ciertos sectores de la población y suele producirse un aumento en la demanda de productos. Si la oferta de estos productos no se incrementa en la misma proporción, esto provocará un aumento de los precios. En definitiva, es el funcionamiento de la ley de la oferta y la demanda.

El incremento de la demanda. Aunque los bancos centrales no inyecten más dinero en el sistema, puede que por otras razones se incremente la demanda de ciertos productos, provocando por tanto inflación por las mismas razones expuestas en el punto anterior.

El incremento de los costos de producción. Cuando se produce un encarecimiento de los costos de fabricación de los productos (aumento del precio de las materias primas, del petróleo, de la mano de obra, etc.) normalmente esto conlleva un aumento del precio final de los productos.

Las negociaciones salariales. Normalmente cada año se negocian aumentos de salario más o menos proporcionales a la inflación, para compensar el efecto de ésta. Esto supone un mayor costo de producción para las empresas, que a su vez se traduce en un aumento de los precios de sus productos, con lo que se produce más inflación (la pescadilla que se muerde la cola…).

Según algunos razonamientos económicos más profundos y más o menos discutibles, lo ideal para la economía de un país es que la inflación se mantenga siempre positiva y en valores pequeños (alrededor del 3 %), siendo éste uno de los principales objetivos de las políticas monetarias. Por tanto, nos guste o no, la inflación es algo con lo que tenemos que convivir. A la inflación negativa (bajada generalizada de los precios), se la denomina deflación.

Ahora bien, ¿cómo afecta la inflación a nuestro bolsillo? Pues no muy bien, la verdad, ya que supone una reducción continua de nuestro poder adquisitivo. Si nuestros ingresos no se ven incrementados, cada vez podremos adquirir menos bienes y servicios con nuestro dinero. Esto repercute lógicamente de forma negativa en nuestra capacidad de ahorro y en nuestra calidad de vida. Si solamente contamos con nuestro salario como fuente de ingresos, éste debería incrementarse cada año al menos en la misma proporción que el IPC o, de lo contrario, significaría un empeoramiento de nuestra capacidad económica. En este sentido, cuando oímos hablar de una congelación de sueldos, en la práctica debemos interpretarlo como una bajada de sueldos.

En segundo lugar, nuestros ahorros también se ven perjudicados ya que, si no los invertimos, irán perdiendo valor con el paso del tiempo. Incluso aunque los tengamos invertidos, tendremos que asegurarnos de que los beneficios que nos aportan sean superiores a la pérdida de valor por efecto de la inflación.

¿Significa todo esto que, como el dinero está perdiendo valor continuamente, no merece la pena ahorrar y es mejor gastárselo todo para disfrutarlo? Pues no, a no ser que nos seduzca la posibilidad de acabar viviendo debajo de un puente o pidiendo ayuda para sobrevivir. Lo que significa es que, para que nuestra situación no empeore, no nos queda más remedio que ocuparnos de que nuestros ingresos estén continuamente incrementándose para compensar el efecto de la inflación. Si dependemos únicamente de un salario o una pensión, a veces esto no está en nuestras manos, por lo que es aconsejable recurrir al ahorro y a la inversión. Para que ésta sea efectiva, es útil que conozcamos el interés real que nos va a proporcionar o que nos ocupemos de adquirir activos que pensemos que no van a perder valor, como algunos bienes inmobiliarios. Si somos más atrevidos, podemos incluso realizar alguna inversión con apalancamiento, aunque siempre con prudencia y sentido común.

No es lo mismo ahorrar que comprar más barato

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 09 Jan 2012 10:20:00 +0000

Estamos rodeados de ofertas, bonos descuento, rebajas, tarjetas de fidelidad, promociones especiales,… Por internet proliferan empresas, blogs y páginas web que nos bombardean con mensajes de este tipo y algunas de ellas incluso nos hacen creer que son exclusivamente para nosotros, por nuestra cara bonita. Muchas de estas campañas promocionales tienen algo en común: intentar convencernos de que son una forma de ahorrar.

No deja de ser sorprendente la facilidad con que la publicidad consigue confundir a los consumidores con ideas que escapan de toda lógica. Si pagamos 30 € por un jersey que antes costaba 50 € no nos estamos ahorrando 20 €, sino que estamos gastando 30 €. Comprar un jersey es un gasto, independientemente del precio que tenga. Ahorrar es otra cosa bien distinta. Es fundamental tener claros estos conceptos y no dejarnos engañar por manipulaciones dialécticas de nuestra sociedad de consumo.

Evidentemente, si necesitamos comprar cualquier producto, nos interesa buscar el mejor precio o aprovechar alguna de estas ofertas, que en ocasiones nos ofrecen importantes descuentos. Sin embargo, vemos cómo a menudo esto se traduce en un mayor consumo bajo un disfraz de ahorro. Mucha gente no consigue llegar a fin de mes y aún así piensa que está ahorrando.

Ahorrar es reservar, sin gastar, una parte de nuestros ingresos para unos fines determinados futuros. Podemos ahorrar para cambiar de coche, para invertir y obtener más ingresos, para tener un respaldo económico, para irnos de vacaciones, para montar un negocio, para adelantar nuestra jubilación o para lo que nosotros queramos, pero aprovechar las ofertas para poder comprar más productos con nuestro dinero es otra cosa distinta al ahorro.

Utilizar este tipo de ofertas promocionales puede resultarnos interesante pero, si lo que queremos es mejorar nuestra situación económica, más vale que no nos olvidemos de lo que significa el verdadero ahorro y seamos disciplinados con nuestras cuentas, llevando un control de nuestros gastos y realizando un presupuesto doméstico que nos sirva para cumplir nuestros objetivos.

¿Qué es un activo y un pasivo?

noreply@blogger.com (Clavijero) — Wed, 04 Jan 2012 09:17:00 +0000

Los conceptos de activo y pasivo, utilizados en la contabilidad de empresas, también pueden ser aplicados a nuestra economía doméstica, así que vamos a ver cuál es su significado y, ya de paso, hacer algunas reflexiones, no vaya a ser que se nos oxide nuestro principal activo: la inteligencia.

Podemos decir que un activo es cualquier bien o derecho de cobro que posee una persona o empresa. El bien puede ser tangible (como una casa, un coche, un depósito bancario...) o intangible (patentes, conocimientos, experiencia,…). En cualquier caso, lo fundamental de un activo es que podemos convertirlo en dinero o utilizarlo para obtener ingresos. Por el contrario, los pasivos son las deudas y obligaciones de pago que tenemos, tanto a corto como a medio o largo plazo como, por ejemplo, préstamos, hipotecas, etc.

Como acabamos de apuntar, los activos pueden ser de muy diversa naturaleza: financieros (dinero en cuentas corrientes, depósitos, letras del tesoro, acciones,…), bienes inmobiliarios o de cualquier otro tipo o bienes intangibles. En el caso de estos últimos, suele resultar bastante difícil poder asignarles un valor en términos monetarios, lo cual no significa que sean menos importantes que los anteriores.

Los activos también se diferencian por su liquidez, es decir, por la facilidad en que pueden ser convertidos en dinero. Por ejemplo, las acciones de una empresa que cotiza en bolsa constituyen un activo más líquido que un bien inmobiliario, ya que pueden ser vendidas de forma casi inmediata. Lógicamente, el activo más líquido es el propio dinero.

Según lo que acabamos de ver, está claro que es mucho más interesante tener activos que pasivos. No hace falta ser un premio Nobel en Economía para comprender esto. Sin embargo, si no los gestionamos con un mínimo de sentido común, algunos activos pueden llegar a perjudicar nuestra situación económica y a complicarnos seriamente la vida, ya sea porque pierden valor a lo largo del tiempo, generan gran cantidad de gastos o son muy poco líquidos. Veamos algunos ejemplos…

Si tenemos un coche, podemos decir muy orgullosos que para nosotros es un activo, puesto que es un bien y tiene un precio. Podemos venderlo y convertirlo en dinero. Cuanto más caro sea el coche, más valor tendrá como activo… Pues bien, efectivamente es un activo, pero normalmente suele resultar muy poco rentable, ya que está perdiendo valor continuamente y generando gastos. Este ejemplo demuestra que algunos activos no representan necesariamente una inversión, sino un gasto.

Otros activos, como los inmuebles, no pierden valor de igual forma que los coches pero, si no los utilizamos como una inversión, es decir, de manera que obtengamos ingresos de ellos a través de un alquiler, por ejemplo, pueden suponernos una carga económica importante. Además, en algunos casos pueden resultar muy poco líquidos. Por eso, a la hora de invertir en este tipo de activos, conviene estudiar detenidamente la operación.

Como acabamos de ver, es bastante importante que pensemos sobre los activos con los que contamos y los gestionemos de manera que podamos sacarles el mejor provecho ya que, de lo contrario, podemos ver cómo nuestra economía empeora cada vez más. Seguro que todos hemos oído algún caso de alguien que, tras haberle tocado un premio en la lotería, ha acabado arruinado.

Invertir en letras del tesoro, una opción que siempre debemos considerar

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 05 Dec 2011 15:40:00 +0000

Exceptuando los países políticamente inestables y con una solvencia económica dudosa, los títulos de deuda pública constituyen una de las inversiones tradicionalmente más seguras. En el caso de España, éstos están formados por las letras del tesoro y los bonos del estado. El pago de estos títulos de deuda está garantizado por la propia constitución. Además, en caso de dificultades económicas, los gobiernos (si los consideramos medianamente serios), con ayuda de los bancos centrales, tienen margen de actuación para asegurar su solvencia.

A pesar de su sencillez y de su bajo riesgo, los inversores particulares no suelen invertir en letras del tesoro. El principal motivo de ello es por desconocimiento de este producto. Aunque en ocasiones las letras del tesoro son menos rentables que otras alternativas también consideradas seguras, como los depósitos bancarios, no siempre ocurre así. Por tanto, deberíamos valorarlas siempre como una opción más a la hora de invertir nuestros ahorros. Veamos qué son las letras del tesoro, cuál es su funcionamiento y cómo podemos adquirirlas.

Las letras del tesoro son títulos de renta fija de corto plazo que suelen emitirse con vencimientos de 3, 6, 12 y 18 meses. Cada título tiene un importe nominal de 1000 euros y es emitido al descuento, es decir, cuando compramos una letra del tesoro pagamos una cantidad inferior a mil euros y cuando llega le fecha del vencimiento el estado nos devuelve mil euros. La diferencia entre los dos importes es el beneficio que obtenemos.

Normalmente el Tesoro Público realiza todos los meses subastas de letras del tesoro de distintos vencimientos, con un calendario establecido. Tenemos dos formas de comprar letras del tesoro:

En el mercado primario, es decir, realizando la petición de los títulos directamente al Tesoro Público cada vez que realiza una emisión.

En el mercado secundario. Los títulos emitidos pueden comprarse y venderse en la bolsa, igual que las acciones.

El Tesoro Público emite los títulos mediante un procedimiento de subasta competitiva. Antes de que se realice la subasta de las letras del tesoro no sabemos cuál va a ser la rentabilidad con la que se van a emitir. Esta se determina calculando el valor medio de las “pujas” que realizan los inversores. Si queremos suscribir letras del tesoro sin participar en la subasta competitiva, también podemos realizar la petición de los títulos asumiendo la rentabilidad que resulte en la subasta.

Para adquirir letras del tesoro, ya sea en el mercado primario o en el secundario, podemos hacerlo a través de alguno de los siguientes canales:

A través de nuestro banco o entidad financiera habitual. Solamente tendremos que acudir a nuestra sucursal y solicitar que nos compren o nos suscriban la cantidad deseada con la fecha de vencimiento que elijamos. El banco nos realizará la gestión de compra y custodia de las letras del tesoro cobrándonos una comisión, que oscila normalmente entre el 0,30 % y el 1 % del importe nominal que queramos adquirir.

Dirigiéndonos a una sucursal del Banco de España y abriéndonos una cuenta directamente a nuestro nombre. De esta forma nos ahorraremos las comisiones de nuestro banco.

A través de internet, realizando la operación en la página web del Tesoro Público.

Una vez que hemos comprado las letras del tesoro, lo habitual es que esperemos a su vencimiento para recuperar nuestro dinero junto con los intereses. Sin embargo, en caso de que nos surja algún imprevisto y necesitemos el dinero con antelación, podemos venderlas en el mercado secundario. Esto, aparte del gasto que nos supone en comisiones, no nos garantiza que las vendamos a un precio superior del que las hemos comprado, ya que éste suele oscilar en función de la evolución de los tipos de interés, las primas de riesgo, etc.

Los bonos y obligaciones del estado son unos valores parecidos a las letras del tesoro, solo que de largo plazo (las fechas de vencimiento van de 2 a 30 años). En este caso los intereses se abonan anualmente mediante cupones.

Como acabamos de ver, invertir en letras del tesoro es bastante sencillo y supone muy poco riesgo. Es interesante estar al tanto de las rentabilidades que están dando cada momento este tipo de productos porque en algunos casos pueden ser más rentables que los depósitos. Lógicamente, los bancos nunca nos van a informar cuando esto ocurra, ya que para ellos es más interesante que contratemos sus depósitos, así que, como siempre, lo mejor es que nos preocupemos nosotros mismos por nuestros intereses.

¡Cuidado con los consejos de inversión!

noreply@blogger.com (Clavijero) — Wed, 23 Nov 2011 12:47:00 +0000

Diariamente podemos encontrar multitud de mensajes a través de la radio, la prensa, internet o nuestro propio banco en los que se nos aconseja dónde invertir mejor nuestro dinero, prometiéndonos en muchos casos rentabilidades sorprendentes. Antes de confiar en alguna de estas recomendaciones, deberíamos tener presente la regla nº 1 del buen inversor…

“INVIERTE SOLO EN AQUELLO QUE COMPRENDAS A LA PERFECCION”

Hay productos financieros que son de bajo riesgo, como los depósitos bancarios o los bonos del estado, que son fáciles de comprender por cualquier persona y simplemente tenemos que comparar las condiciones de los distintos productos que hay en el mercado para poder elegir entre uno u otro. El problema surge cuando se recomienda al público en general invertir en productos más complejos, como fondos de inversión, acciones o incluso productos derivados (opciones financieras, futuros, warrants, forex,…)

Es habitual ver a gente corriente seguir los consejos de inversión de un analista bursátil simplemente porque parece que sabe de lo que habla, inspira confianza o porque presume de haber acertado otras veces si las acciones de determinada empresa iban a subir o bajar. Lo mismo ocurre cuando nos dejamos aconsejar por los comerciales de las entidades bancarias, que en algunas ocasiones nos ofrecen invertir en productos complejos porque, entre otras cosas, su sueldo depende de ello. Para poder realizar este tipo de inversiones, antes debemos adquirir los conocimientos suficientes como para poder elegir y decidir la inversión por nosotros mismos o, cuando escuchemos la opinión de un analista, ser capaces de rebatirla o discutirla con él.

Hay productos de inversión que, sin ser complejos, debemos informarnos sobre sus posibles riesgos. Todos conocemos el caso de NUEVA RUMASA, que ofrecía por televisión pagarés al 10 % de interés pocos meses antes de irse al garete.

Cada vez que leamos o escuchemos algún consejo de inversión debemos tener en cuenta que quien nos lo propone lo hace normalmente en su propio interés. Muchas veces le dará igual si perdemos o ganamos con nuestra inversión. Es más, en multitud de ocasiones hemos visto a grandes instituciones financieras beneficiarse con las pérdidas de los pequeños inversores que siguieron las recomendaciones que ellas mismas difundieron.

En cualquier caso, tampoco debemos olvidar que existen otras alternativas de inversión fuera de los mercados financieros, como la creación o la compra de un negocio, la inversión inmobiliaria, etc., que nos proporcionan más elementos a nuestro alcance para poder determinar el riesgo que asumimos, los posibles beneficios, la liquidez de la inversión,...

“El interés compuesto es la fuerza más poderosa de la galaxia…”

noreply@blogger.com (Clavijero) — Fri, 18 Nov 2011 13:02:00 +0000

Esta frase tan rimbombante, atribuida a Albert Einstein, nos da una idea del importante efecto que puede tener sobre nuestros ahorros la aplicación del interés compuesto. Aunque es uno de los conceptos más sencillos y que primero se enseñan en los cursos de finanzas, mucha gente no cae en la cuenta de su enorme potencial. Veamos cómo funciona…

El interés compuesto consiste en reinvertir los intereses que recibimos de una inversión. Dicho así, parece que esto no tiene demasiada repercusión, pero vamos a ver un ejemplo para comprender su funcionamiento: Supongamos que tenemos 1.000 € y los invertimos en un depósito de un año de duración a un interés del 4% (en nuestro ejemplo no vamos a considerar los efectos de los impuestos y la inflación para simplificar los cálculos). Al cabo de un año tendremos:

1000 x (1+4/100) =1040 €

Es decir, habremos ganado 40 €. Si volvemos a contratar el mismo depósito con las mismas condiciones al siguiente año y por el mismo importe (1.000 €), volveremos a ganar otros 40 € pero, si reinvertimos los intereses del primer año, obtendríamos lo siguiente:

1040 x (1+4/100) = 1081,6 €

Obtendríamos 41,6 €, es decir, 1,6 € más que si no reinvertimos los beneficios. La verdad es que esto no representa mucho dinero pero, si repetimos éstos cálculos durante 30 años, obtendríamos un capital final de 3.243,40 €, habiendo ganado el último año unos beneficios de 124,75 €

Como puede verse en nuestro ejemplo, aunque hemos considerado un capital inicial y unos intereses muy bajos, a medida que pasa el tiempo se nota cómo el efecto del interés compuesto hace aumentar de forma exponencial los beneficios que obtenemos de nuestro capital inicial.

Lógicamente, cuanto mayor sea el interés que seamos capaces de obtener por nuestros ingresos, mayor será el efecto del interés compuesto. Vamos a imaginar que somos muy buenos invirtiendo en acciones y podemos conseguir unos intereses del 20% anuales. ¿Sabéis cuánto dinero tendríamos al cabo de 30 años invirtiendo un capital inicial de 1.000 €? 237.376.31 €. Parece increíble, ¿no?

De los cálculos anteriores puede deducirse la fórmula general del interés compuesto, con la que podemos calcular rápidamente todos los supuestos que queramos:

Cf = Ci x (1 + i /100 ) ^ n

Siendo:

Cf=capital final

Ci=capital inicial

i=tasa de interés en %

n=número de períodos (años en nuestro ejemplo)

Observando esta fórmula, podemos ver cómo el capital final aumenta exponencialmente con el tiempo. Es decir, cada año que pasa se acelera más el incremento de nuestro capital. Por esta razón, para aprovecharnos del interés compuesto, es importante que empecemos a invertir lo antes posible. Además, cuanto mayor sea nuestro capital inicial, mayor serán nuestros futuros ingresos y, si podemos invertir al cabo de los años otras cantidades provenientes de nuestro ahorro, los ingresos se multiplicarían.

Si aplicas la fórmula del interés compuesto al capital que tienes ahorrado, introduciendo un interés anual que sea realizable, y te planteas un plan de ahorro de manera que puedas invertir cada año más capital, seguro que en menos tiempo del que te imaginas puedes estar en condiciones de dejar de trabajar. Si además, siempre con prudencia y sentido común, eres capaz de introducir apalancamiento en tus inversiones, los resultados pueden llegar a sorprendente. Te invito a que hagas todos estos cálculos…

Crisis y paraísos fiscales

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 07 Nov 2011 11:12:00 +0000

Vídeo que explica cómo el hecho de que grandes fortunas y empresas evadan sus impuestos en paraísos fiscales produce un agravamiento del problema del déficit público de los estados, sin que en ningún momento se escuchen propuestas de los grandes líderes mundiales para regular esto.

Crisis y Paraísos Fiscales from ATTAC.TV on Vimeo.

Cómo usar la tarjeta de crédito correctamente

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 31 Oct 2011 10:20:00 +0000

Las tarjetas de crédito, junto con los préstamos personales, son uno de los instrumentos que más daño han hecho a las economías domésticas de las familias en los últimos años. Aunque en algunas ocasiones haya podido ocurrir por desconocimiento o ingenuidad de sus usuarios, la mayoría de las veces se debe a un uso irresponsable de las mismas.

Conocer el funcionamiento de las tarjetas de crédito es esencial para poder aprovecharnos de las ventajas que nos pueden proporcionar pero, más importante aún, es usarlas con responsabilidad. Debemos tener claro que el estado de nuestra economía doméstica depende principalmente de nuestras propias decisiones y, en lo referente a la ruina en la que se encuentran muchas personas como consecuencia de un mal uso de las tarjetas de crédito no hay que echarle la culpa a los bancos, a los políticos o a la crisis económica.

En primer lugar, vamos a ver el funcionamiento de las tarjetas de crédito. Como su propio nombre indica, cada vez que hacemos uso de ellas, ya sea para pagar una compra o para sacar dinero de un cajero, no estamos utilizando nuestros propios fondos, sino que estamos usando un dinero que nos presta el banco (aquí es donde radica su negocio). En realidad es una especie de línea de crédito que tenemos contratada con el banco.

Este dinero que nos va prestando el banco a lo largo del mes se va sumando al saldo de la tarjeta de crédito. Normalmente el banco nos fija un saldo máximo para gastar, que depende de nuestra solvencia. El dinero que nos hayamos gastado en un mes, lógicamente, tendremos que devolverlo, y para ello podemos escoger normalmente entre dos formas de pago distintas:

Pago al mes siguiente sin intereses: Si escogemos esta opción, al mes siguiente el banco nos cobrará de nuestra cuenta corriente asociada todo lo que nos hayamos gastado con nuestra tarjeta. Normalmente con esta opción no pagamos ningún interés por nuestras compras, pero sí por el dinero que hayamos sacado de cajeros automáticos. Por lo tanto, esta es la opción que siempre debemos utilizar. El problema surge si no tenemos saldo suficiente en nuestra cuenta para pagar el saldo de nuestra tarjeta. En este caso tendremos una deuda pendiente con el banco por la que tendremos que pagar unos intereses elevados (entre el 12% y el 24%, según la entidad). Además, al estar en números rojos, lo más probable es que tengamos que seguir utilizando la tarjeta de crédito para consumir, al menos, las necesidades básicas, con lo que corremos el riesgo de hacer cada vez la pelota más gorda y vernos en la situación de estar ahogados económicamente pagando intereses bancarios.

Pago en cuotas fijas mensuales: Esta opción es más peligrosa que la anterior. Aquí podemos decidir pagar nuestra deuda en “cómodas” cuotas fijas al mes. Es decir, aunque este mes nos gastemos mucho dinero, al mes siguiente no tenemos que pagarlo todo, sino solamente la cantidad que deseemos… Que nos quede claro: JAMAS DEBEMOS PAGAR EL SALDO DE NUESTRA TARJETA EN CUOTAS FIJAS MENSUALES. Esto significa demostrar muy poca inteligencia por nuestra parte. Nada nos va a evitar pagar nuestras deudas, y además tendremos que hacerlo pagando unos intereses brutales. Esta opción puede parecernos al principio un chollo, pero no es ni más ni menos que engañarnos a nosotros mismos en beneficio de los bancos.

Según acabamos de ver, siempre debemos tener habilitada la opción de pago al mes siguiente, procurando además tener el saldo suficiente en nuestra cuenta corriente para que podamos pagar holgadamente el saldo de nuestra tarjeta. Esta opción es incluso beneficiosa para nosotros, ya que, a diferencia de las tarjetas de débito, estamos aplazando el pago de nuestras compras sin pagar intereses.

Sin embargo, lo más importante de todo, es el uso que damos a nuestra tarjeta de crédito. Poder disponer de más dinero del que tenemos nos puede llevar a la ilusión de que podemos gastarnos lo que queramos. Pues no, si no queremos convertirnos en unos desgraciados (económicamente hablando), debemos actuar con responsabilidad, consumiendo solamente lo que podamos y ajustándonos a nuestro presupuesto doméstico, llevar un control de nuestros gastos y considerar el ahorro como pilar fundamental para poder conseguir una situación económica cómoda.

Diferencias entre tarjetas de crédito y débito

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 24 Oct 2011 11:27:00 +0000

Hoy en día está bastante extendido el uso de tarjetas, utilizándose para realizar pagos, sacar dinero de los cajeros, realizar compras por internet, reservar habitaciones de hotel, etc. El uso de tarjetas de crédito y de débito puede resultarnos muy práctico, aunque es importante conocer las diferencias entre ellas para saber en qué casos utilizar unas u otras.

La principal diferencia entre las tarjetas de débito y de crédito, y que todos conocemos, es que las primeras siempre están asociadas al saldo que tengamos en nuestra cuenta corriente, mientras que las de crédito nos permiten operar con dinero prestado. Es decir, cuando sacamos dinero de un cajero con una tarjeta de débito o realizamos algún pago con ella, el importe de la operación es descontado automáticamente del saldo de nuestra cuenta. Si no tenemos saldo suficiente para realizar la operación, ésta nos será denegada. En cambio, cuando utilizamos la tarjeta de crédito, el banco nos está prestando el dinero, el cual tendremos que devolver al mes siguiente o en varios plazos pagando un interés por el mismo (bastante elevado, por cierto). En este caso, el banco nos adelanta el dinero independientemente del saldo que tengamos en nuestra cuenta.

Otra diferencia entre ambos tipos de tarjeta reside en las comisiones que pagamos por cada una de ellas. Dependiendo de cada banco, suelen cobrarnos una comisión anual por cada tipo de tarjeta, siendo normalmente la comisión de las tarjetas de débito más barata que en el caso de las de crédito. Estas comisiones es posible negociarlas en muchos casos, y algunos bancos incluso no cobran nada por ellas. Este dato de las comisiones es interesante a la hora de elegir el banco donde queremos contratar nuestra cuenta corriente y nuestras tarjetas.

También existen diferencias cuando queremos sacar dinero en los cajeros. Si utilizamos la tarjeta de débito en un cajero de la propia entidad financiera normalmente no tendremos que pagar ningún tipo de comisión. En cambio, si sacamos dinero con la tarjeta de crédito, nos cobrarán intereses cuando paguemos el saldo de la tarjeta. Estos dependen de cada tipo de tarjeta y de cada banco, pero suelen ser bastante elevados (alrededor de un 20 % anual). Por tanto, jamás debemos utilizar la tarjeta de crédito para sacar dinero de un cajero, a no ser que sea una fuerza de causa mayor y no tengamos saldo en la cuenta.

A la hora de realizar compras, existen tarjetas de crédito que nos ofrecen descuentos en algunos establecimientos. Esto puede resultarnos interesante. Las tarjetas de débito, en cambio, no suelen tener asociado ningún tipo de descuento.

Aparte de las diferencias que acabamos de ver entre las tarjetas de crédito y las de débito, existe otra muy importante en relación a las consecuencias que nos puede acarrear un uso incorrecto de las mismas. Si utilizamos la tarjeta de débito de forma irresponsable podemos quedarnos sin dinero en nuestra cuenta, pero no podemos gastarnos más de lo que tenemos. Sin embargo, una mala utilización de las tarjetas de crédito puede conducirnos a problemas mucho más serios. No obstante, debido a la importancia de este asunto, creo que merece ser desarrollado en un artículo aparte.

Nadie se hace rico trabajando. Las otras formas de ganar dinero

noreply@blogger.com (Clavijero) — Tue, 11 Oct 2011 13:07:00 +0000

Que conste que no estoy animando a robar, a traficar con drogas ni a nada por el estilo. Tampoco quiero decir que los ricos no trabajen (la mayoría sí lo hacen), simplemente pretendo abrir las miras de los que piensan que para mejorar su economía solamente tienen el camino de trabajar duro. En realidad, este es el camino más difícil…

Existen muchas formas de ganar dinero y pretender explicarlas todas sería imposible pero, en líneas generales, tenemos a nuestro alcance tres fuentes principales para generar ingresos:

Nuestro propio trabajo, ya sea por cuenta ajena o como autónomos.

El trabajo de otros: Si tenemos un negocio propio o nos dedicamos a la actividad empresarial, nos beneficiamos de una parte del trabajo de los asalariados de nuestro negocio o empresa.

Las inversiones: Si disponemos de cierto capital, el cual puede provenir de nuestro ahorro, podemos ganar dinero invirtiéndolo.

Como podréis deducir, la diferencia entre ricos y pobres nunca radica en que los primeros trabajen más, sino en que, de las tres formas de ganar dinero que acabamos de mencionar, son capaces de obtener ingresos mediante las dos últimas (sin tener en cuenta las actividades ilícitas que, desgraciadamente, a menudo son llevadas a cabo tanto por los ricos como por los pobres).

Trabajar por cuenta ajena es la forma más común de ganarse la vida aunque, a no ser que seas un alto directivo o un trabajador muy cualificado, lo sueldos suelen ser relativamente modestos. En el mejor de los casos, suponiendo que estés trabajando toda tu vida, podrás tener un nivel económico digno. Desgraciadamente, el salario que percibe mucha gente no les da ni para eso, por no contar con que es posible que te despidan o que tengas una enfermedad o un accidente y quedes discapacitado.

A no ser que provengas de una familia rica, trabajar por cuenta ajena puede ser la mejor forma de empezar a ganar dinero. Si tienes la suerte de encontrar un trabajo que te guste, puedes dedicarte a él durante toda tu vida, pero no está de más intentar buscar otras fuentes de ingresos, aunque sólo sea por previsión.

Crear un negocio o una empresa requiere de formación, experiencia, audacia y dedicación. No todo el mundo está capacitado para ello y solamente podemos llevarlo a cabo si realmente tenemos vocación, de lo contrario el fracaso está casi asegurado.

Para invertir, sin embargo, solamente se necesita algo de dinero, una formación básica y sentido común. No es necesario tener un gran capital inicial. Simplemente adquiriendo los hábitos de realizar un consumo responsable y ahorrar parte de nuestros ingresos, podemos empezar a realizar inversiones, ya sean de bajo riesgo (depósitos bancarios, títulos de renta fija,…) o de un riesgo mayor (inversiones inmobiliarias, acciones,..), en las que podemos utilizar el apalancamiento financiero, eso sí, aplicando siempre la prudencia y el sentido común.

Diferencia entre el TIN, el TAE y el interés real

noreply@blogger.com (Clavijero) — Wed, 05 Oct 2011 16:19:00 +0000

Cuando queremos contratar una cuenta de ahorro o un depósito, nos encontramos con que las entidades financieras nos publicitan estos productos mostrando de diferentes formas los intereses que vamos a recibir por ellos. Es importante que conozcamos el significado de cada uno de los tipos de interés para poder saber lo que vamos a ganar realmente con nuestra inversión y para poder comparar entre las diferentes ofertas y escoger la que más nos convenga.

El TIN (tipo de interés nominal) representa la tasa de interés anual que vamos a recibir por nuestra inversión cada vez que se realice el pago de los intereses. Veamos unos ejemplos para entenderlo mejor: Si tenemos 1.000 € y contratamos un depósito a un año que nos ofrece un TIN del 3% anual y el pago de intereses se produce al finalizar el plazo del depósito, al cabo de un año tendremos:

1000 x (1+3/100) = 1030 €

Si el pago de los intereses se produjese cada seis meses, en lugar de un año, al cabo del primer semestre no cobraríamos un 3%, sino la parte proporcional, es decir, un 3x6/12 = 1,5 %. Lo que tendríamos sería lo siguiente:

1000 x (1+1,5/100) = 1015 €

Transcurridos otros seis meses, volveríamos a cobrar intereses, pero esta vez no se aplican solamente al capital inicial, sino a los 1015 € que teníamos acumulados, por lo que tendríamos:

1015 x (1+1,5/100) = 1030,23 €

Como puede verse, el TIN es del 3 %, pero al ser los periodos de pago de intereses inferiores a un año, el interés que obtenemos al cabo del año es algo superior al 3 %. Esta cifra es lo que se conoce como TAE (tasa anual equivalente), que representa el tipo de interés que vamos a obtener al cabo del año por nuestro capital inicial que, en nuestro ejemplo, sería el 3,023 %.

Para poder comparar la rentabilidad de los distintos productos financieros que nos ofrecen los bancos, éstos están obligados por ley a indicarnos siempre el TAE, que es la cifra que debemos tomar como referencia a la hora de tomar nuestra decisión. Además, el TAE debe incluir los gastos por comisiones.

Aplicando lo que hemos visto, ¿qué es más rentable, un depósito a 12 meses con pago mensual de intereses que nos ofrece un 10 % TIN el primer mes y un 1,25 % TIN los once meses restantes o un depósito a 12 meses que nos ofrece un 3,75 % TIN con pago de intereses al vencimiento? Pues para no volvernos locos haciendo cálculos, lo mejor es fijarnos en el TAE de cada uno y elegir el mayor de ellos, así de sencillo.

Pero esto no es todo, antes de decidirnos a realizar la inversión, deberíamos conocer el interés real que vamos a obtener. Para ello, debemos descontar del interés que nos paga el banco los impuestos que tenemos que pagar y la devaluación que sufrirá nuestro dinero por efecto de la inflación.

Si queréis profundizar más en el tema y conocer las fórmulas que permiten calcular el TIN y el TAE podéis consultar el siguiente artículo:

http://es.wikipedia.org/wiki/Inter%C3%A9s

Especulación alimentaria

noreply@blogger.com (Clavijero) — Thu, 29 Sep 2011 15:14:00 +0000

Interesante vídeo que explica el funcionamiento de los mercados de futuros de productos agrícolas, que provoca que cientos de miles de personas pasen hambre o directamente se mueran víctimas del "homicidio involuntario" cometido por especuladores, hedge funds, grandes instituciones financieras, etc., con el habitual consentimiento de nuestros gobiernos.

Especulación alimentaria / Food speculation from ATTAC.TV on Vimeo.

Asegura tu jubilación dejando de fumar

noreply@blogger.com (Clavijero) — Mon, 26 Sep 2011 16:19:00 +0000

No es la intención de este artículo explicar los beneficios de dejar de fumar, que como todo el mundo sabe, son muchos. Simplemente vamos a realizar un análisis de lo que puede suponernos económicamente el hecho de abandonar este hábito y comprometernos a ahorrar cada día lo que nos gastamos en tabaco.

Pongamos como ejemplo una persona de 35 años que fuma un paquete de cigarrillos cada día, lo que le supone un gasto de 4 € diarios. En nuestro ejemplo, vamos a suponer que el tabaco no va a subir de precio. Si esta persona dejase de fumar y dedicase esta cantidad al ahorro, el dinero que obtendría al cabo de un año sería:

4 x 365 = 1.460 €

Este dinero puede ser invertido para sacarle alguna rentabilidad. Supongamos que esta persona consigue realizar una inversión mediante la cual obtiene un 2% de rentabilidad real anual (descontando la inflación y los impuestos), lo cual no es nada desorbitado.

En el segundo año de dejar de fumar, esta persona ahorrará nuevamente 1.460 € mientras que lo que había ahorrado el primer año le habrá rentado un 2 %. Al final del segundo año, la cantidad de dinero que tendría sería:

1.460 + 1.460 x (1+2/100) = 2.949,20 €

Siguiendo el mismo razonamiento, al final del tercer año tendría:

1.460 + 2.949,20 x (1+2/100) = 4.468, 14 €

Si continuamos con este cálculo durante 30 años, es decir, cuando esta persona haya cumplido 65, obtendremos que en ese momento la cantidad de dinero que habrá conseguido será de 59.229,40 €, lo cual puede suponerle una buena ayuda para su jubilación.

Como acabamos de ver, el efecto del ahorro y la inversión es bastante importante si se realiza consistentemente a lo largo del tiempo, aunque las cantidades que consigamos ahorrar nos parezcan en un principio insignificantes. Este es un ejemplo de cómo eliminando gastos inútiles podemos ir acumulando cantidades de dinero de cierta importancia, las cuales sí pueden contribuir a mejorar nuestra calidad de vida.

Lógicamente, el dinero que seamos capaces de obtener también dependerá de nuestra habilidad a la hora de realizar las inversiones. Si en vez de un 2 % de rentabilidad real consiguiéramos un 4 %, ¿te imaginas cuánto dinero obtendríamos aplicando los cálculos de nuestro ejemplo? 81.884,01 €. Sorprendido… ¿no?