И все же каждый финансово грамотный человек понимает: хранить деньги в стеклянной банке не будешь. Одним из методов сохранения и приумножения накопленного капитала может стать трансформация вашей квартиры в офисное помещение.

Прибыль налицо

Оценить целесообразность перевода жилого фонда в нежилой, а именно так называется изменение функционального назначения вашей недвижимости, вы можете самостоятельно, не прибегая к помощи услужливых лиц. Первым делом, нужно ответить на следующий вопрос: «Стоит ли ввязываться в эпопею с изменением статуса квартиры, если она сдается в аренду и, в итоге, стабильно наполняет семейный бюджет?»

По мнению экспертов рынка, переводя недвижимость из жилого фонда в нежилой, можно неплохо заработать. Риелторы говорят, что арендные ставки на офисные метры растут не менее чем на 30% в год, а это в два раза больше чем ставки на аренду квартир.

Учтите, что стоимость аренды офисного помещения в разы выше, нежели жилого. К примеру, однокомнатная квартира площадью 50 кв. м в хорошем районе Киева сдается за 600-700 долларов в месяц. Если эти метры будут сдаваться как офисные, то стоимость одного квадратного метра обойдется съемщику в 30-50 долларов, а владелец заработает 1500-2500 долларов.

Есть возможность

Выгодность изменения статуса вашей квартиры неоспорима. Только и здесь есть свои маленькие «но» и подводные рифы, которые могут чувствительно отбить охоту зарабатывать больше. Дело в том, что перевести жилой фонд в нежилой можно лишь при определенных условиях. Одно из них – квартира должна располагаться на 1-ом этаже и иметь возможность обустройства отдельного входа. Это-то, наверное, самый большой минус обсуждаемого варианта сохранности сбережений, ибо вряд ли можно безболезненно для личного бюджета переселиться пониже или найти дом, где офисные помещения оккупировали вторые и третьи этажи (перевод квартиры, расположенной выше первого этажа, возможен при условии, что помещения находящиеся ниже уже переведены в нежилой фонд). Правда, если вы не стеснены в деньгах, нужные люди помогут найти квартиру для дальнейшего перевода ее в нежилой фонд.

Если даже у вас все сошлось с этажами, радоваться еще рановато. Существует порядок работ, который вы должны будете организовать, дабы преобразовать свою квартиру в офис.

Во-первых, надобно пройти проверку на возможность перевода в нежилой фонд вашей квартиры. Заметим, что помимо расположения, ваша квартира не должна быть обременена правами собственности каких-либо других лиц, не знающих и не дававших согласия на перевоплощение сей недвижимости.

Вопросы, связанные с переводом жилых помещений в нежилой фонд, рассматриваются межведомственной комиссией (МВК) административного района, а далее (мы имеем в виду Киев) непосредственно на городской межведомственной комиссии по использованию жилищного фонда. И надо помнить, что решение МВК по вопросу перевода жилых помещений в нежилой фонд утверждаются Киевгорадмнистрацией.

Во-вторых, вам придется организовать разработку проектной документации (перепланировка), наконец, перевестись в нежилой фонд, выполнить все ремонтно-строительные работы, ввести помещение с новым целевым назначением в эксплуатацию и получить свидетельство права собственности на него. За все за это определенные компании, предоставляющие вышеуказанные услуги, возьмут недешево. К тому же процедура может и во времени растянуться. Благонадежные «переводчики» обещают свести сроки изменения статуса квартиры к минимуму, который в большинстве своем начинается с 2,5-3-х месяцев. Заметим, что мы тут говорим о районах Киева, а, как известно, чем дальше от столицы, тем жизнь течет медленнее.

И, в-третьих, вам необходимо выделить серьезную сумму на оплату перевода жилого фонда в нежилой. Стоимость сих услуг зависит от административного района, площади квартиры, а также желаемого функционального назначения переведенного помещения (офис, магазин и т.д) и рассчитывается индивидуально по каждому объекту. По подсчетам экспертов, только на получение разрешений и подготовку проектной документации в Киеве необходимо потратить $10 -15 тыс. Приплюсуйте сюда еще затраты на ремонт. Учтите, что вам к тому же нужно получить разрешение на отдельный вход, для чего придется собрать подписи всех (!) жителей дома. Как вы понимаете, это тоже может вылиться в круглую сумму – будьте уверены, несогласные найдутся.

Гарантированный успех

Итак, если у вас скопилась крупная сумма и вам охота ее куда-нибудь инвестировать, перевод квартиры в офис является на сегодня самым беспроигрышным вариантом. Только заметим: дабы успешно провернуть начатое дело и увеличить стоимость своей недвижимости вдвое, на руках или в легком доступе у вас должно быть не менее 50 тысяч долларов. Учтите также, что экономический эффект напрямую зависит от количества квадратных метров, целевое назначение которых вы хотите изменить. Чем больше – тем крупнее сумма.

Всякая прибыль, а еще такая значительная как в обсуждаемом нами варианте, не дается легко. И даже при успешном прохождении первого уровня Вас ждет второй не менее кропотливый – поиск риелторов, которые сдадут в аренду ваш новоиспеченный офис по выгодной цене, привлечение новых съемщиков, которые могут оказаться недобросовестными… Но это уже тема для другого материала.

• Опубликовано на сайте: 13.08.08
• Автор: Наталия Яковлева
• Источник: Ricardo.com.ua

“Это хуже наркотика. Понравился товар – сразу купил. Потом “ломка” – понимаешь, что переплатил в несколько раз. Но ты уже подсел на “кредитную иглу”. И снова: увидел – купил. А потом – опять “ломка”. Банкиры наживаются на простых людях”.

Что тут сказать? Все можно использовать как во благо, так и во вред. Кто-то сумеет создать сад камней, а кто-то – побьет теми же камнями окна в жилом доме. С кредитными картами все то же самое. Человек, склонный мгновенно принимать первое попавшееся на глаза предложение, не способный критически оценивать рекламные обещания, не привыкший подсчитывать свои расходы калькулятор, находится в незавидном положении. Человек, способный трезво мыслить, правильно считать, ставить перед собой достижимые цели и контролировать собственные желания, видит в “кредитке” незаменимого помощника, способного, помимо всего прочего, преподносить и приятные сюрпризы.

Иногда, владелец кредитной карточки может вообще не знать, какую процентную ставку установил банк по “карточной” задолженности. Клиенты банков постепенно научились придирчиво изучать тарифные планы, читать до конца договоры и вовремя отказываться от продуктов, использование которых опустошает их карман и приносит только негативные эмоции. Чтобы этого не было стоит обратить внимание нужно обратить на три ключевых параметра любого банковского предложения…

Первый – уровень сервиса, сопровождающий выпуск и обслуживание карты (включая удобство погашения задолженности и информирование о корректности списаний с карты). Второй – наличие льготного периода (то есть промежутка времени, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без процентов), и нюансы его расчета. Третий – система бонусов, предлагаемых владельцу карты. Вполне возможно, у вас в бумажнике появится несколько “кредиток” – с различными вариантами сочетания перечисленных выше ключевых параметров.

Лучший способ занять денег с помощью банковской пластиковой карты – оформить так называемую “настоящую” кредитку. Так называются карты, суть использования которых – получение кредитных средств и погашение задолженности перед банком, своих денег на карточном счете клиент, как правило, не имеет. Настоящие кредитки используются по схеме “револьверного” кредита. Это значит, что возвращенными банку средствами клиент может пользоваться снова, “перезаряжая” кредит бесконечное количество раз.

Перед тем, как оформить “настоящую” кредитку банк собирает и изучает данные потенциального клиента, чтобы определить его кредитоспособность. В расчет принимаются возраст, семейное положение, профессия, стаж работы, уровень дохода, наличие/отсутствие собственности, задолженности по другим кредитам и т.д. и т.п. Если клиент удовлетворяет требованиям банка, ему открывают кредитную линию на определенную сумму. Эта сумма – максимум, который можно потратить с помощью карты. Клиент расходует деньги по своему усмотрению, но периодически должен “заряжать” карту. Причем банк не требует внесения лишь так называемого минимального платежа.

Этот платеж может составлять какую-то часть от общей суммы задолженности с начисленными процентами (например, 10, 20%) или выражаться в абсолютных цифрах (например, 50, 100 долларов). Если предусмотрен льготный период, клиент получает возможность пользоваться заемными средствами бесплатно в течение определенного времени. Если ко “дню X” задолженность по карте не погашена полностью, проценты начисляются на остаток задолженности с момента ее образования.

Некоторые банки открывают кредитную линию под залог депозита. Допустим, клиент положил в банк 1000 долларов. Банк выпускает карточку с кредитным лимитом в 60% суммы депозита. То есть, при необходимости клиент может всего лишь “разморозить” часть денег на своем депозите с помощью карты. Проценты за пользование “револьверным” карточным кредитом обычно составляют 15-30% годовых как по рублевым, так и по валютным картам. На массового клиента рассчитаны карты двух крупнейших международных платежных систем (Visa и Master­Card). Как правило, люди останавливают свой выбор на Visa Classic или MasterCard Mass. Для более состоятельной публики банки могут предложить карты Visa и MasterCard уровня Gold или Platinum, а также карты Diners Club или American Express.

Поясним примерами:

Пример 1. Как рассчитываются проценты за пользование овердрафтом?

Клиенту банка не хватает 5000 рублей, для того чтобы осуществить покупку стоимостью 8000 рублей. Расплачиваясь картой с разрешенным овердрафтом, он платит 3000 рублей из собственных средств, а 5000 занимает у банка под 19% годовых. Через 15 дней на карточный счет клиента поступает заработная плата, из суммы которой банк автоматически списывает задолженность по кредиту и проценты, а именно: 5000 рублей х 19% годовых х 15 дней / 365 дней = 39 рублей 04 копейки.

Пример 2. Как рассчитываются проценты за пользование “револьверным” карточным кредитом?

Лимит по карте у клиента банка составляет 70 000 рублей. Каждый месяц клиент получает выписку, в которой указаны: сумма задолженности, сумма минимального ежемесячного платежа (10% от суммы задолженности плюс начисленные проценты), платежный период (20 дней с момента получения выписки), информация о проведенных в отчетном месяце операциях по карте, сумма к погашению для удовлетворения условий льготного периода начисления процентов.

Предположим, что 12 числа текущего месяца клиент совершил покупку на сумму 3000 рублей, а 25 числа – на сумму 5 500 рублей. Первого числа следующего месяца клиент получил выписку, в которой указано, что для удовлетворения условий льготного периода не позднее 20-го числа он должен полностью погасить задолженность по карте, а именно 8 500 рублей. Либо не позднее 20-го числа он должен внести минимальный платеж в размере 10% от суммы задолженности плюс проценты за предыдущий месяц.

В этом случае проценты будут начислены следующим образом: с 12 по 25 – на сумму 3000 рублей, с 25 по конец месяца – на 8500 рублей. Допустим, ставка по кредиту составляет 23% годовых. Тогда сумма процентов к погашению составит: (3000 рублей х 23% годовых х 13 дней / 365 дней) + (8500 рублей х 23% годовых х 5 дней / 365 дней) = 51 рубль 36 копеек.

А как принято пользоваться кредитными картами по ту сторону океана? В недалеком прошлом американец, который хотел завести кредитную карту, выбирал в основном из трех вариантов: Visa, MasterCard или American Express. Сегодня выбор жителя страны Америки усложнился на порядок! Помимо принадлежности к разным платежным системам кредитные карты стали учитывать интересы владельца и его пристрастия! Существуют так называемые карты cash-back, владельцам которых возвращают на счет часть денег с каждой покупки по карте (так обещает реклама!) Есть специальные предложения с пониженной процентной ставкой. Есть огромное количество бонусных карт.

Расплачиваясь такой картой, ее владелец либо получает скидки, либо набирает очки, на которые может приобрести различные “блага” (начиная от мягкой игрушки и заканчивая бесплатными билетами на спортивны матч или концерт популярного исполнителя). Существуют и “благотворительные” карты: с каждой покупки определенный процент направляется на какое-нибудь благое дело или в определенный клиентом благотворительный фонд.

В бумажнике среднего американца сегодня находится около шести кредитных карт на разные случаи жизни. Так, Bank of America еще пять лет назад предлагал пять видов кредитных карт. А сегодня в его линейке 20 разнотипных кредиток. Не проходит месяца, чтобы на рынке США не появилась какая-нибудь новая эксклюзивная кредитная карта – сильная конкуренция заставляет банки и компании, выпускающие кредитки, делать новые предложения, чтобы хоть как-то “зацепить” новых потребителей, превратив их в лояльных клиентов.

Впрочем, американские эксперты уже бьют тревогу: вместо лояльных банки все чаще получают разочарованных клиентов: возвраты по cash-back картам практически невозможно получить, бонусные программы зачастую предлагают издевательски смехотворное вознаграждение, а проценты по картам с низкими ставками подскакивают до небес, как только владелец карты задержит очередную выплату хотя бы на день. “Черная” тень на рынок кредитных карт страны Америки упала и после ипотечного кризиса.

Из чего же выбирают сегодня американцы (а значит, через некоторое время с большой долей вероятности будем выбирать и мы)? Сотни различных предложений по кредитным картам можно разбить на четыре основных категории:

1. Бонусные карты, которые вознаграждают активность владельцев различными товарами или услугами. За каждый потраченный с помощью карты доллар начисляется два балла. Однако часто случается, что потраченные суммы и полученные бонусы абсолютно несоизмеримы. Например, в одном из предложений в качестве вознаграждения за потраченные с помощью карты 3000 долларов (6000 баллов) предлагается 10-долларовый набор шариков для пинг-понга…
2. Туристические карты (разновидность бонусных), которые зачисляют накопленные баллы в счет оплаты авиабилетов и гостиничных номеров. Здесь американцев также иногда “радуют” адекватностью вознаграждения. По одному из предложений получается, что человек должен в течение пяти лет ежегодно совершать с помощью карты покупки на 5000 долларов лишь для того, чтобы заработать бесплатный авиабилет. За это время клиент выплатит банку 300 долларов в качестве комиссии за годовое обслуживание карты (60 долларов в год), что практически равно стоимости бонусного билета.
3. Карты cash-back. Размер денежного возврата зависит от того, сколько и где владелец карты потратил денег. Например, по одной из карточек возвраты по операциям в избранных торговых точках достигают 5-7% от суммы. Во всех прочих местах – около 1% от суммы операции.
4. Карты с низкими процентными ставками (и в этом главное достоинство предложения). Владельцам “обыкновенных” кредитных карт предлагаются ставки от 9 до 13% годовых, а тем, кто предпочитает карты со сниженной ставкой – до 6,5-7% годовых. Но даже одна задержка по выплате (например сотовому оператору) может стоить увеличения ставки до 30% годовых.

НАШ ТЕСТ. “Кредитка”: да или нет?

Нет – Если вы относитесь к группе “импульсивных покупателей”, кредитная карта для вас – слишком сильный генератор соблазнов. Банкиры не скрывают, что значительная часть покупок по “кредиткам” совершается в рамках спонтанных решений, когда человек внезапно увидел понравившуюся, но не особенно нужную вещь и сразу, не просчитывая последствий, купил ее, имея под рукой доступ к заемным средствам. Потом, возможно, он пожалел о таком решении. В данном случае лучше сознательно отказаться от статуса обладателя “кредитки”.

Да – Кредитная карта – отличная “палочка-выручалочка”. Если четко рассчитать возможность погашения задолженности в течение льготного периода, то, даже не имея наличности, вы получаете “бесплатные” деньги, например, для небольших покупок в супермаркетах или оплаты услуг в кафе, на автозаправках в период временных денежных затруднений. Впрочем, то же самое относится и к сравнительно крупным тратам. Если вы четко представляете, когда можно ожидать очередного поступления наличности, но заплатить нужно прямо сейчас, сделать это можно с помощью кредитной карты с льготным периодом.

Нет – Кредитная карта не предназначена для финансирования крупных покупок (крупных относительно ваших доходов), если вы не собираетесь уложиться в рамки льготного периода. В подавляющем большинстве случаев гораздо выгоднее потратить дополнительное время и оформить в банке полноценный потребительский кредит.

Да – Кредитная карта может помочь сэкономить. Очень часто держателям “кредиток” предоставляются разнообразные бонусы, в том числе скидки в торговых точках, заведениях общепита, туристических фирмах, авиакомпаниях и т.д. Поэтому при выборе кредитной карты можно ориентироваться на потребность в той или иной услуге и пользоваться ею дешевле.

Нет – Кредитная карта – не лучший способ восполнения нехватки на­личности. Практически у всех банков “обналичка” – платная услуга (при этом размер комиссии достаточно высок). Кроме того, на операции снятия наличных очень часто не распространяется льготный период кредитования, даже если он и предусмотрен условиями банка. Так что за “обналичку” по кредитной карте вы рискуете заплатить и комиссию, и процент за пользование средствами банка. Если нужны наличные деньги – лучше взять обычный банковский кредит “на любые цели”, он обойдется дешевле.

Да – Кредитной картой хорошо пользоваться за рубежом, в частности при бронировании отелей или аренде автомобилей. Часто подобные организации блокируют на “кредитке” некую “гарантийную сумму”. Потом средства “разблокируются”, если не произошло никаких форс-мажоров. Согласитесь, приятнее, если будут заблокированы чужие деньги, а не ваши.

• Опубликовано на сайте: 13.08.08
• Автор: Алексеев Сергей

По данным агентства “Автостат”, в 2007 г. на заемные средства покупалась каждая вторая машина, а лидером рынка стал Сбербанк.

Уже по итогам прошлого года видно, что при покупке нового автомобиля каждый второй россиян оформляет автокредит. В количественном выражении на долю автокредитов пришлось 48% продаж всех новых легковых машин. Через три года по прогнозам “Ренессанс-Капитал” она должна вырасти до европейского уровня – 60-80%. К 2010 г. российский автомобильный рынок вырастет до 115,7 млрд. долларов (4,55 млн. штук), а рынок автокредитования увеличится с 16 млрд. долларов в 2007 году до 28 млрд. долларов в 2008 году, а к 2010 году – до 56,5 млрд. долларов.

Согласно данным аналитического агентства “Автостат”, на долю Москвы и области приходится около 20% от общего объема выдачи кредитов на покупку автомобилей. Еще примерно 8,5% занимает Санкт-Петербург и Ленинградская область. На долю остальных российских регионов приходится 72,5% рынка автокредитования. Причем, по уровню развития автокредитования регионы начинают догонять столицу, говорит RB.ru директор “Автостат” Сергей Целиков. Лидером в регионах по автокредитованию стал Сбербанк.

Программы автокредитования Сбербанк начал предлагать в 2005 году. Но ему потребовалось всего два года, чтобы выйти из аутсайдеров в лидеры. Причем, такой скачок банку обеспечили регионы, где он выдает уже более 80% автокредитов. Его доля на региональном рынке в денежном выражении выросла с 1,3% до 14,3% (с 44,7 млн. долларов в 2005 году до 2,3 млрд. долларов в 2007 году). На Москву и Санкт-Петербург приходится лишь 16,5% от общего числа автокредитов, выданных банком. В Москве по числу выданных кредитов его обгоняют Юникредит Банк и ВТБ 24.

Стать полноправным хозяином в регионах Сбербанку помогли его главные преимущества перед конкурентами. Ведь такой разветвленной розничной сети и известного бренда, как у Сбербанка, в России нет ни у одного другого банка. Объемы автокредитов Сбербанка в регионах растут быстро благодаря широкому проникновению в российские регионы и высокому доверию потребителей главной финансовой госструктуре, ориентированной на работу с населением, говорит директор “Автостата” Сергей Целиков. В 2008 году Сбербанк увеличит свою рыночную долю в регионах еще больше, прогнозирует эксперт.

Следом за столичными дилерами в регионы продолжают выходить московские банки, которые стараются вытеснить местных игроков с насиженных мест. Такую тенденцию отмечают в “Автостате”. После Сбербанка наибольший региональный портфель автокредитов имеют такие финансовые учреждения, как “РусФинансБанк”, “Росбанк”, “Русский Стандарт”, “МДМ-банк”, “УРСА-банк”, “Уралсиб”, “Альфа-банк”, Промсвязьбанк и Юникредит банк.

Рост автокредитования в России привлек внимание самих производителей машин и дилеров, которые готовы самостоятельно заниматься выдачей кредитов. Так среди автопроизводителей предоставлять финансовые услуги населению намерены дочерние структуры General Motors, BMW, Renault-Nissan и Ford. Первой из мировых автоконцернов открыла собственный банк в России Toyota. Особое внимание на автокредитование обратили также российские автопроизводители, которые до сих пор вообще не занимались этим направлением. Так, Сбербанк стал ведущим обслуживающим банком “АвтоВАЗа”. Кроме того, что банк будет финансировать инвестиционные проекты завода, он планирует в следующем году начать выдавать автокредиты прямо в салонах дилеров “АвтоВАЗа”. В прошлом году треть из 663 тысячавтомобилей Lada было продано в кредит. В этом году завод намерен выпустить более миллиона автомобилей.

Дилеры хотят тоже получить свой кусок пирога от рынка автокредитования. Они стали обзаводиться собственными банками. В конце года начнет работу Автоторгбанк, который купила компания Major Auto, у которой 18 салонов в Москву и 17 субдилеров в регионах. Автокредитование будет не единственной сферой деятельности банка, но основной. Крупнейший автодилер “Рольф” купил банк “Капитал-Москва”.

Работать через собственный банк на такой благодатной российской почве дилерам и автопроизводителям не менее выгодно, чем банкам, ведь тем самым они стимулируют свои продажи и получают дополнительный доход.

• Источник: Деловой АвтоКлуб

Попытаемся разобраться, какие преимущества и недостатки присущи продукту “два в одном”, и какой из банков предлагает по нему оптимальное наполнение.

Бесплатно “вшитые” в карты страховки есть не у многих банков. Из тех же, кто их предлагает, большинство вместе с “пластиком” выдают клиенту туристический полис. Некоторые, правда, не ограничиваются страхованием путешественников и за свой счет защищают картхолдеров от рисков мошенничества. Свою щедрость банки проявляют, как правило, к владельцам золотых карт, обладателям же “пластика” более низкого уровня страховки предлагаются уже на платной основе.

Информационная блокада

Карта со страховкой от обычного “пластика” по своим функциональным возможностям абсолютно ничем не отличается, так как ее действие никак не привязано к страховке. Просто при получении “пластика” вам бесплатно выдадут еще и страховой полис от компании - партнера банка. Со всеми вопросами и проблемами по страховке ее владелец должен будет обращаться не в банк, а непосредственно к страховщику. При этом расходы по страхованию за клиента оплачивает банк, и движут им при этом, естественно, не меценатские побуждения. “Каждый банк для привлечения клиентов предлагает какие-то бонусы. Бесплатная страховка по картам - это дополнительный сервис, повышающий лояльность клиентов“, - объясняет мотивы банкиров Любовь Кукина, начальник управления депозитных и расчетных продуктов розничного бизнеса Банка Москвы. Банки, имеющие такой бонус, вроде бы, на каждом углу должны были бы кричать об этом рыночном преимуществе. Однако на практике все обстоит с точностью до наоборот: свою “благотворительность” банкиры предпочитают особо не афишировать. Убедился на личном опыте: пока не поинтересуешься наличием страховки, консультант, расписывающий вам плюсы “пластика” своего банка, ничего об этом не скажет. У некоторых банков на сайтах и вовсе нет ни слова о карточных страховках. Непонятно, как клиент вообще должен узнать о существовании данного сервиса.

Даже если вы случайно выяснили, что в банке к карте привязан полис, то что это за “фрукт”, выяснить будет непросто. В банке сообщают лишь самую поверхностную информацию: что страхуется и на какую сумму, за подробностями же советуют обратиться к страховщику. В страховых компаниях (СК) ответ еще более “исчерпывающий”: “Когда получите полис, в нем все и прочтете”. Вторая по популярности фраза: “Обращайтесь в банк, там вам все расскажут”. Бывает, что в страховых фирмах даже не знают о наличии программ с банками. Например, в компании “Согаз” я минут десять безрезультатно пытался доказать консультанту, что Газпромбанк выдает держателям своих карт их полисы страхования. Когда представитель страховщика произнес: “Я ваще ничё не пойму, чё это такое”, - пришлось признать свое поражение и повесить трубку. Так что, если вы заранее захотите выяснить, какие риски вам бесплатно застрахуют по карте, придется потратить немало времени, сил и нервов, и без всякой гарантии результата. Мне собрать большую часть информации о “пластиковых” полисах удалось уже не как рядовому клиенту, а как журналисту, после официальных запросов в банки и СК.

По картам начального уровня Visa Electron, MasterCard Maestro страховки никто не дарит, для Visa Classic и MasterCard Standard “полисные” бонусы предоставляют, но наиболее распространенна практика премирования держателей “VIP-пластика”. “Плата за обслуживание “пластика” категории Gold и Platinum гораздо больше, чем у непремиальных карт, поэтому банк имеет возможность из этих средств оплачивать страхование. Предоставлять же страховку по обычным картам невыгодно, за нее пришлось бы платить больше, чем мы получали бы с клиента”, - объясняет один из банкиров. Некоторые банки “халявные” страховки раздают только держателям дебетовых карт (Банк Москвы), а кое-кто, напротив, исключительно “кредитчикам” (Ситибанк). Банки с бесплатными карточными страховками можно было бы заподозрить в том, что по своему “пластику” они устанавливают тарифы выше рыночных. Но нет - расходы по картам со страховкой полностью вписываются в среднерыночные.

Туристический бонус

Главный вид бесплатного “карточного” страхования, который продвигают банки, - защита при поездках за рубеж, которая включает оплату медицинских и транспортных расходов при внезапном заболевании или несчастном случае. Это базовая страховка, она присутствует практически во всех “карточных” программах. Как правило, картхолдерам выдается не стандартный, а специально сконструированный страховой компанией для конкретного банка полис. Это не значит, что он будет хуже обычного продукта той же СК, зачастую как раз наоборот.

“У нас страхование держателей банковских карт, кроме рисков, включенных в стандартную страховку граждан, выезжающих за рубеж, включает дополнительно такие риски, как:

• хищение багажа;
• задержка вылета и прибытия багажа;
• юридическая помощь при ДТП с участием застрахованного”, - объясняет преимущества карточной страховки своей

фирмы Олег Штында, начальник отдела страхования путешественников СК “Согласие”. “Мы предлагаем комплексное страхование, в нем отражены все необходимые риски. Если бы человек по отдельности покупал страховки по этим рискам, ему пришлось бы заплатить довольно приличную сумму, а при оформлении карты такой полис он получает бесплатно”, - говорит Лариса Антонова, начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих компании “Ингосстрах”. Дело в том, что банкам, обеспечивающим определенный поток клиентов, СК продают полисы по ценам в десятки раз меньше розничных тарифов. Набор рисков и сумма покрытия в туристическом полисе зависят от статуса карты, к которой он выдается: чем статус выше, тем страховка лучше. Так, по картам Visa Classic и MasterCard Standard у Банка Москвы, Росбанка, Мастер-банка, “КИТ финанса” (а у СБ-банка даже по золотой карте) покрытие по страховке не дотягивает до 30 тыс., необходимых для получения шенгенской визы. Если вам нужна “классическая” карта с бесплатной страховкой, позволяющей не покупать отдельно турполис, выбор один - банк “Российский капитал” (РК). По дебетовым картам Classic и Standard у него полагается полис с покрытием на $50 тыс.

В карточных условиях есть один неприятный нюанс - комиссия (0,1% в рублях, 1% в долларах) за снятие наличных в собственных банкоматах. Да и кредитку оформить не удастся (банк их не выпускает).

Некоторые страховщики действие полиса привязывают к использованию карты. Например, по условиям “АИГ страховая и перестраховочная компания”, страховка вступит в силу только в том случае, если часть поездки вы оплатили “пластиком”. В большинстве банков страховка покрывает одинаковый для всех карт срок поездки, но встречается и дифференцированный подход. Например, в “Абсолют банке” по золотой карте полис покрывает 92 дня путешествия, а по платиновой - уже 125 дней. Сам полис выдается, как правило, либо на время действия карты, либо на год. Каких-то других особенностей у “карточных” турстраховок нет. Процесс возмещения по ним ничем не отличается от процедуры подачи документов и выплат, действующей в отношении обычных полисов. Поэтому, нужно внимательно читать условия договора страхования, особенно раздел, посвященный безусловным франшизам, то есть суммам, которые страховщик не будет возмещать ни при каких обстоятельствах. Лучше всего, если в договоре вы вообще не встретите слова франшиза, но при этом там будут пункты:

• о страховании от несчастного случая;
• гражданской ответственности;
• оплате юридических услуг и предоставлении залога при ДТП;
• оплате ремонта машины при аварии;
• компенсации отмены поездки;
• задержки рейса;
• потери или задержки багажа.

Наличие этих рисков свидетельствует о том, что к своей карте вы бесплатно получили полноценный страховой полис.

Если полис действует не только за рубежом, но и в России, это идеальный вариант. Такая страховка выдается к двум кредитным картам банка ВТБ 24 - “Золотая карта” (Visa Gold, MasterCard Gold) и “Карта для путешественников” (Visa Gold, MasterCard Gold). Прилагаемый к ним полис впечатляет тем, что все риски, которые покрываются за границей, в полном объеме компенсируются и при поездке по России. В других “пророссийских” карточных программах (СДМ-банк, “Глобэкс”, РК) урезан, во-первых, набор рисков, а во-вторых, суммы выплат по ним. Да и сами по себе карты ВТБ 24 предлагает интересные. Кредитки являются совмещенными, то есть можно размещать свои деньги, использовать карту как дебетовую. За пользование “пластиком” придется платить по ставке 18% годовых в рублях, но только по истечении льготного периода (50 дней). К плюсам можно отнести и низкую комиссию за снятие заемных денег - 1% (в дебетовом варианте комиссии за снятие наличных нет). Годовое обслуживание “Золотой карты” обойдется в 3 тыс. руб., “Карта для путешественников” дороже - 5 тыс. руб., но у нее есть дополнительная опция в виде круглосуточного консьерж-сервиса. Так что по совокупности и страховых, и сугубо пластиковых “заслуг” эти карты можно признать лучшими среди золотого семейства, с бесплатными туристическими полисами. Стоит отметить еще страховку по “голду” в Райффайзенбанке, впечатляет установленный по ней размер возмещения - $500 тыс.

В платиновом сегменте - также с учетом общей оценки и пластиковых, и страховых условий - явного лидера выделить сложно, наиболее на эту роль подходят, пожалуй, Русский банк развития (РБР) и СБ-банк. В первом Visa Platinum оформляется как кредитка, но при этом на ней можно держать и личные деньги. Стоимость обслуживания не маленькая - 7 тыс. руб., зато не требуется страховой депозит (средства, которые нельзя снимать с карты), как у некоторых конкурентов, и нет комиссии за снятие наличных, причем даже кредитных средств. Что касается страхования, то “зарубежный” полис с покрытием $100 тыс. наполнен всеми необходимыми рисками, кроме одного - нет страховки от несчастного случая. Этот пункт присутствует в программе страхования, прилагающейся к Visa Platinum у СБ-банка. Кроме того, по его “иностранному” полису установлена самая большая среди “платиновых” страховок максимальная сумма возмещения - $150 тыс.

Защита денег

Помимо “туристического” полиса, бесплатно банки своим клиентам оформляют лишь страховку от карточного мошенничества. Под финансовую защиту подпадают не все риски, связанные с использованием “пластика”. Покрываются только случаи, когда деньги с карты у вас стали исчезать после ее потери или кражи. На компенсацию вы можете также претендовать, если вас ограбили во время снятия наличных в банкомате или в течение двух часов после этого. Правда, такой риск присутствует не во всех страховках (у “пластика” РК и Росбанка его нет). Претензии страховщики рассматривают, только если вы заблокировали карту не позднее 48 часов с момента кражи или потери карты. Для получения возмещения потребуется предоставить копию поданного заявления в милицию (полицию) о том, что после потери или кражи “пластика” у вас со счета пропали деньги. Если вас ограбили в момент снятия наличных в банкомате, также придется идти в правоохранительные органы за справкой. Действует такая страховка не только в России, но и в любой другой стране мира.

Учитывая, что по “мошенническим” страховкам большинство банков сотрудничают с компанией АИГ, суммы покрытий по защитным программам практически у всех одинаковые: по картам Classic, Standard в год выплачивают 30 тыс. руб.,по Gold - 60 тыс., а по Platinum - 90 тыс. руб. Причем компенсируются всего два страховых случая в год, то есть если денежный лимит вы исчерпали за один раз, а в этот же год произошел следующий инцидент, вы ничего не получите. Особняком среди партнеров АИГ держится РБР, у него лимиты почему-то значительно меньше: Classic - $500, Gold - $1000, Platinum - $2000. В плане же максимально возможной компенсации выделяется Росбанк, который сотрудничает не с АИГ, а с компанией “Согласие”. У него по картам Platinum верхняя планка установлена на уровне $5 тыс. Однако, сами карточные условия обслуживания выглядят не особо привлекательными: стоит платиновый “пластик” $300 в год, есть комиссия за снятие наличных (0,8%), а кроме того, $9,5 тыс. придется все время держать на страховом депозите.

Лучший платиновый “пластик” с бесплатной антиворовской программой на сегодня, наверное, у Оргрэсбанка. В лидеры его выводит наличие компенсации расходов по восстановлению документов, потерянных или украденных вместе с картой. Обслуживание карты в этом банке по “платиновым” меркам стоит недорого - 5 тыс. руб. Что касается золотых кредитных карт, то здесь выделяется Ситибанк, он тоже пользуется услугами АИГ, но максимум по “голду” у него не 60 тыс., а 75 тыс. руб. Годовая плата за карту - 2950 руб., ставка - 28% годовых; впрочем, есть льготный период (50 дней). По дебетовому золотому “пластику” лучшим вновь стоит признать Оргрэсбанк.

А вот по классическим картам однозначного победителя выявить трудно, у каждого претендента есть минусы. “Пластик” РБР всем хорош, но покрытие по нему в два раза меньше, чем у других, а у РК и Оргрэсбанка по Classic и Standard не страхуются риски ограбления при взимании наличных в банкомате, к тому же есть комиссии за снятие наличных. Если банки, бесплатно страхующие риски мошенничества, вас чем-то не устраивают, можно застраховаться за свой счет. Такую опцию Райффайзенбанк, Ситибанк и “Ренессанс кредит” предлагают по кредиткам, а банк “Сосьете Женераль Восток” - по дебетовым картам.

• Опубликовано на сайте: 12.08.08
• Автор: Дмитрий Веретенников
• Источник: Личные Деньги

Наиболее удобный и безопасный способ – пластиковая карточка. Однако и в обращении с ней необходимы минимальные знания и навыки.

Основные правила использования карточки

Их несколько, и помнить о них надо независимо от того, где используется карта – в Украине или за ее пределами.

Правило первое: для оплаты товаров и услуг пользуйтесь картой везде, где только можно – ведь при безналичном расчете комиссия не снимается, а при обналичивании – удерживается (детальнее об этом – ниже). А определить, можно ли использовать карту, очень просто: на входе в торговую или сервисную точку обязательно размещены логотипы тех платежных систем, карты которых здесь обслуживаются. Поэтому просто обратите внимание на дверь супермаркета, и если увидите знакомое VISA или MasterCard, можете смело рассчитывать на безналичный расчет.

Правило второе: все операции по карте должны происходить только в пределах вашей видимости. Никаких «подковерных» действий со стороны кассира. При вас он должен провести карту через POS-терминал, набрать последние четыре цифры номера карты, получить авторизацию (согласие банка на оплату операции) и три чека (один из них он должен выдать вам со своей подписью) и вернуть вам карту. Чек об операции надо хранить 90 дней. Кроме того, советуем регулярно проверять остаток на своем счету. Например, после воскресных закупок просуммировать суммы по всем чекам, взять в банкомате баланс и сверить, совпадает ли сумма остатка с первоначальной суммой минус потраченные по чекам. Если нет, звонить в банк. Единственное, что стоит учесть: если по дебетной карте баланс дается сразу, то по кредитной он может запаздывать на день-два. Поэтому если вы расплачивались кредиткой, то для окончательного сведения дебета с кредитом подождите пару дней (чтобы информация попадала из банка в банк, необходимо время).

Правило третье: все операции, оплачиваемые по безналичному расчету (т.е. картой), для потребителя бесплатны. Другими словами, с вас не берется никакая комиссия, даже в том случае, если терминал принадлежит не тому банку, который эмитировал карту. Банки между собой потом сами рассчитаются, а вот клиент платить за обслуживание ничего не должен.

Если денег не дали

Но, как и в любом деле, в «карточном» бизнесе бывают недоразумения. В частности, вы обратились за наличными (в отделение банка или банкомат), а вам отказали. Причин для этого может быть несколько:

• на счету недостаточно средств (тогда надо взять баланс и заказать меньшую, доступную к снятию сумму);
• карта уже недействительна, т.к. срок ее действия закончился (он указан на лицевой стороне, под номером);
• магнитная полоса карты повреждена, и банкомат или картридер не считывает с нее информацию (это может быть даже заметно невооруженным глазом);
• лицевая сторона карты или подпись владельца повреждены;
• – неисправно считывающее устройство (это можно проверить, только попробовав снять деньги в другом банкомате или картридере);
• отсутствует связь с процессинговым центром банка, и авторизация просто невозможна;
• сумма, которую вы просите, превышает дневной лимит по выдаче наличных (в каждом банке он может быть разным, но в среднем это приблизительно полторы тысячи гривен).

Лучше поискать другой банкомат, а если отказ повторится, звонить в центр клиентской поддержки, телефон которого указан на обороте пластиковой карты.

Но остаться без денег можно и по другой причине. С картой надо обращаться осторожно и при хранении учесть:

• механические повреждения магнитной полосы (например, царапины) могут сделать карту непригодной к работе;
• такое же действие оказывают сильные электромагнитные поля, создаваемые телевизорами, видеоаппаратурой и т.п. Полоса просто размагничивается, и карту придется менять;
• карта «боится» прямых солнечных лучей, открытого огня и других источников сильного тепла.

К банкомату – со всем уважением

Общение с банкоматом тоже требует внимания и навыков. Например, никогда не вставляйте карту в прорезь, предварительно не убедившись, что там нет никаких посторонних приспособлений.

Если же вам понадобилась выписка об остатке денег на счете или по личному счету, ее можно получить в банкомате. После ввода ПИН-кода надо выбрать опцию «Выписка» (отчет о том, как вы снимали деньги с карты) или «Остаток» (сколько денег на счету). При запросе последней операции после звукового сигнала и соответствующей команды вначале возвращается карточка, а затем распечатывается справка об остатке с указанием суммы текущего баланса. При операции «Выписка» вначале распечатывается квитанция о последних операциях по счету с указанием суммы баланса, а затем, после звукового сигнала, выдается карточка.

Второй важный момент в общении с «электронным» кассиром – это снятие наличных. За это удовольствие мы платим комиссионные в соответствии с тарифами этого банка. Их размер надо уточнить у сотрудника банка.

И помните, что неверно ввести ПИН-код можно только два раза, на третий банкомат просто изымет карточку. Тогда надо позвонить в центр клиентской поддержки и объяснить ситуацию. Когда, где и как ее можно будет забрать, вам сообщат. Если же вы просто забыли свой ПИН-код и нет никакой недежды вспомнить злополучные четыре цифры, надо подать в банк заявление о перевыпуске карты, так как ПИН-кода не знает никто, кроме владельца.

Кстати, не мешкайте: и карту, и деньги необходимо забрать в течение 20 секунд после их выхода из банкомата, иначе они будут им возвращены в АТМ как невостребованные.

Карта бронирует гостиницу

Пластиковая карта может быть использована в самых неожиданных для повседневной жизни случаях. Например, как средство для бронирования мест в отелях. Итак, если вы звоните в гостиницу и бронируете номер на какой-то срок, надо сообщить номер карты и срок ее действия, и потом подтвердить свой заказ по факсу. Вам должны ответить (также по факсу или по телефону), указав при положительном результате стоимость и номер брони. Как правило, такой ответ должен поступить из отеля в течение суток.

Если планы изменились, надо обязательно отменить бронирование, иначе со счета будут списаны средства, равные стоимости номера за сутки. Вы можете сделать так называемое гарантированное резервирование номера на какой-то период времени – отель весь срок будет «держать» номер для вас. Но карточный счет уменьшится на сумму, равную плате за весь срок резервирования.

Если отель забронирован, то при поселении у вас попросят вашу карту или предложат оставить денежный депозит (залог) за время пребывания. Обязательно учтите: при предъявлении карты отель заблокирует у вас на счете сумму, равную стоимости проживания весь срок. Кроме того, платежи могут «догнать» вас уже по отъезде. Как правило, хорошие отели имеют некоторую степень доверительности в отношениях с клиентами, и клиенту не отказывают в услугах после произведенной оплаты за проживание (когда, например, все оплачено вечером, а он уезжает рано утром) – пользование барами, междугородные телефонные переговоры и пр.

Счета за эти услуги приходят с некоторой задержкой, и поэтому соответствующие суммы списываются с карточного счета через некоторое время. Поэтому прежде чем окончательно расплатиться за проживание в гостинице, потребуйте от администрации при вас разблокировать сумму, заблокированную при оформлении в отеле. Если этого не сделали, то по правилам международных платежных систем деньги будут оставаться заблокированными еще в течение 30 дней.

• Автор: Инна Григорьева
• Источник: http://pk.kiev.ua/

Покупать обычный телефон в кредит, не инкрустированный бриллиантами, а потом долгие месяцы (годы!) расплачиваться за “трубу”, которая морально устареет через пару лет, а то и быстрее… Не понимаю!

И, тем не менее, согласно статистике, в некоторых регионах ведущие операторы сетей связи при помощи банковского кредита продают в рассрочку до трети всех своих телефонов. В частности, 35% телефонов продает в кредит “Евросеть”, известная своими низкими ценами и “серым” импортом. В сети “Диксис” в среднем по России продажи в кредит за первый квартал этого года составили 16,4% (в Красноярском крае – 30%). Сейчас в России мобильный телефон есть даже у школьников младших классов и пенсионеров, но стоит ли ради “навороченной трубы” залезать в кредитную кабалу – большой вопрос!

Для российских банков, как это ни парадоксально, рынок кредитов на мобильные телефоны – сравнительно новая “ниша”. На Западе банки вообще не дают кредитов на покупку мобильников, там этим занимаются операторы сотовой связи. То обстоятельство, что приобретение мобильников в России кредитуют только банки, обусловлено спецификой развития рынка мобильной связи в нашей стране. В отличие от западных рынков российский рынок мобильной связи рос лавинообразно, и операторам мобильной связи было важнее построить сетевую инфраструктуру и занять позиции в регионах, чем заниматься непрофильным для себя бизнесом – продажей телефонов.

Кроме того, в стране России средняя выручка с абонента сотовой сети заметно ниже, чем в Европе. Окупить стоимость телефона при среднемесячном уровне трат россиянина на мобильную связь 7,5 долларов практически невозможно! Салоны связи не горят желанием кредитовать клиентов за свой счет, больно это рискованное занятие в стране, где телефоны воруют прямо с прилавков, а 25% кредитов под покупку мобильных телефонов вообще не возвращается. Такие риски неоправданны, поскольку компании необходимо сразу создавать отдельную структуру – ту самую, которая будет “решать вопросы”, связанные с кредитами.

А вот банки не пугаются высоких рисков рынка кредитов на мобильные телефоны. Дело в том, что, рынок экспресс-кредитования бытовой техники в России практически насыщен. Покупать еще один холодильник в кредит только потому, что купленный в прошлом году аппарат уже “вышел из моды”, решатся немногие. Другое дело мобильный телефон! Он может: потеряться, поцарапаться или просто морально устареть. Неудивительно, что доля кредитов на мобильные телефоны в отдельных банках составляет 10-15% всего портфеля потребительских кредитов! Причем крупнейшие российские банки, активно кредитующие население, выделяют кредиты на мобильники в отдельный вид товарных кредитов наряду с автокредитами и кредитами на бытовую технику.

Делать это просто необходимо, прежде всего, из-за повышенного риска таких кредитов по сравнению с другими товарными кредитами. Процент невозврата по такому кредиту при агрессивном кредитовании может достигать 25, поэтому многие банки принципиально не кредитуют покупку такого товара, а те, кто рискует кредитовать покупку мобильников, стараются учитывать процент риска в своих тарифах. В частности, если сравнить процентные ставки банка “Русский стандарт” по кредитам на мобильники с обычным товарным кредитом, например на покупку цифровой техники (фотоаппараты, видеокамеры, МРЗ-плееры), в салоне “Диксис”, то разница в декларируемых годовых ставках составит 10% годовых (29% – мобильники и 19% – фотоаппараты).

При реализации программы кредитования покупки мобильного телефона банки в первую очередь ориентируются на доходность таких кредитов за счет высокого спроса, закладывая в финансовую модель продукта максимальную дефолтность и почти не обращая внимания на ее возвратность (при этом один хороший клиент платит за нескольких плохих). Больше всех в этом отношении преуспел банк “Стройкредит”, у которого фактическая годовая ставка по кредиту на мобильный с учетом всех комиссий составляет 58%. Правда, выдает такие кредиты банк максимум на десять месяцев, поэтому реальный процент переплаты за товар несколько ниже.

В остальных банках, предоставляющих кредиты на мобильные телефоны, фактическая ставка составляет не менее 50% годовых. Всего два года назад, когда банки только начинали кредитовать покупку мобильников, размер первоначального взноса составлял половину стоимости телефона. Размер первого взноса постепенно снижался, и сегодня в рамках специальных акций, можно приобрести мобильный телефон в кредит без первого взноса. Такие кредиты не выгодны банку из-за высокой дефолтности и операционных издержек. В данном случае банки идут на такое снижение доходности сознательно, чтобы развивать свою сеть за счет сотрудничества с салонами связи.

Все без исключения банки стараются не афишировать фактическую процентную ставку по кредиту, маскируя ее разного рода “комиссиями”. В частности, декларируемая в Банке Москвы ставка по кредитам на мобильные телефоны составляет 28% годовых. Но при этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1, 8% от суммы кредита. Таким образом, если клиент расплачивается за телефон один год, фактическая ставка составит 49, 6% годовых. А если два года или больше? Если расплатиться за кредит “Финансбанка” (по акции “Мобильный кредит” – сегодня это наиболее выгодное предложение на рынке) за шесть месяцев, то фактическая стоимость займа составит 26% годовых. Если бы эта же программа была растянута на год (сегодня максимальный срок программы – восемь месяцев), то телефон, купленный в кредит, оказался бы к концу года на 38% дороже.

Поэтому кредит на покупку мобильного телефона лучше погашать как можно быстрее, конечно, если банк позволяет клиенту это делать. Прежде чем бежать в банк и досрочно гасить кредит, внимательно изучите договор: банк может ввести штрафы за досрочное погашение кредита, как, например, это сделали Росбанк и “Русский стандарт”. Фактическая ставка по кредиту на мобильный телефон у Росбанка за полгода с учетом комиссии за досрочное погашение оказалась самой большой на рынке – 42, 4% годовых! А если погашать кредит равномерно в течение года, клиент переплатит за телефон в Росбанке столько же, сколько и в “Русском стандарте” – 51, 8%.

Удобной альтернативой кредитам на мобильники являются кредитные карты. Во-первых, средняя ставка по кредитным картам значительно ниже, чем по кредитам на мобильные телефоны. Во-вторых, несмотря на то, что кредитная ставка по картам, как правило, выше, чем по обычным кредитам на потребительские цели (средняя ставка по картам – 24%, ставка по кредитам на неотложные нужды – 20% годовых), карты заметно удобнее. Дело в том, что недорогие кредиты на неотложные нужды чаще всего имеют минимальный порог – 3000 – 5000 долларов. А средняя сумма, необходимая на покупку мобильного телефона, колеблется от 5 000 до 9 000 рублей в зависимости от региона. У кредитных карт минимального порога расходования средств нет! Кредитные карты невысокого уровня (Visa Instant) некоторые банки раздают прямо в магазинах. При этом вы получаете не разовый кредит, а кредитную линию, которую можно использовать по своему усмотрению.

И еще одна немаловажная деталь: чтобы взять в Москве кредит на покупку мобильного телефона, вам обязательно потребуется постоянная столичная регистрация – таково требование большинства банков (в регионах достаточно временной регистрации). А кредитную карту можно получить в городе Москве и с временной регистрацией, да и набор необходимых документов для ее оформления, как правило, меньше, чем для самого простого кредита. Как признают финансовые эксперты, преимущества кредиток по сравнению с обычными кредитами до сих пор очевидны только для самых продвинутых банковских клиентов, а их в России не так много.

Поэтому банкиры оценивают новый рынок как очень перспективный. Модели телефонов совершенствуются с космической скоростью, и вскоре они все более будут походить на персональные компьютеры, что приведет к увеличению их стоимости – кредитные продукты тогда будут очень актуальными. Ближайшие годы падение спроса на мобильные телефоны не ожидается – по-прежнему будут появляться новые модели телефонов, которые будут пользоваться повышенным спросом у населения. Потребители – “техноманьяки” меняют телефон раз в полгода и готовы приобретать в кредит самые дорогие модели. Особенно это характерно для региональных рынков. В регионах мобильный телефон – это элемент престижа. Народ готов брать кредит, втрое превышающий месячную заработную плату, чтобы купить “приличный” телефон – так заявили в одном из региональных банках…

• Автор: Алексеев Сергей
• Источник: Credit.ru

Как же поступить, чтобы никто не остался обделённым и обиженным? Что необходимо знать и какими фактами и документами оперировать? Разберем несколько ситуаций.

Ситуация 1

Муж, жена (с ребенком или без) - приватизированная квартира

В Семейном кодексе Украины сказано, что имущество, приобретенное супругами во время брака, принадлежит жене и мужу на праве общей совместной собственности вне зависимости от ситуации, когда один из членов семьи не имел, по уважительной причине (обучение, ведение домашнего хозяйства, уход за детьми, болезнь и т. п.), самостоятельного заработка (дохода).

Поэтому при разводе, квартира является общей собственностью супругов, и будет делиться в равных частях. Тут стоит отметить, что делится все действительно поровну и даже долги за коммунальные услуги…

Ситуация 2

Муж, жена (с ребенком или без) - неприватизированная квартира

Различие приватизированной и неприватизированной квартиры состоит в том, что вторую нельзя продать. Поэтому данная квартира, в случае развода, будет разделена между супругами или между супругами и ребенком в равных частях.

Ситуация 3

Гражданский брак, совместно приобретенная квартира

Относительно гражданского брака и имущества приобретенного в нем: В нашем обществе в принципе понятие “гражданский брак” толкуется чуточку неправильно. Давайте разберемся.

Гражданский брак - это брак, зарегистрированный органом ЗАГСа. Если же граждане проживают вместе - то это просто вид совместного проживания. И в случае так называемого “развода” необходимо будет доказывать факт общего ведения хозяйства. А если во время совместного проживания вы приобрели недвижимость, то просто необходимо заключить Договор, в котором нужно прописать все коллизионные вопросы.

Ситуация 4

Гражданский брак, квартира оформлена на одного из “супругов”

В ситуации, если люди совместно проживают в приобретенной в квартире, которая принадлежит одному из “супругов”, то второй член семьи может рассчитывать на часть таковой, если докажет, что за годы совместного проживания он улучшал жилье, вкладывал свои средства в данную квартиру и т. п.

Но по закону, данное имущество является частной собственностью одного из “супругов” и разделить данное жилье практически нереально. Факт ведения общего хозяйства придется доказывать через суд, привлекать свидетелей и т. п. Судебной волокиты будет минимум на год, а результат предсказать никто не в силах, т. к. наша судебная система просто непредсказуема.

Ситуация 5

Совместно приобретенная квартира, ипотека на одного

Острым на сегодняшний день остается вопрос ипотечного кредитования жилья супругов, в случае если выплаты осуществлял только один из супругов. Для Законов Украины не имеет различия, кто осуществлял фактические платежи. Важным является тот факт, что квартира приобретена во время брака, а следовательно является совместной собственностью супругов.

Если одним из супругов заключен договор в интересах семьи, то деньги, другое имущество, в том числе гонорар или выигрыш, которые были получены по этому договору, являются объектом права общей совместной собственности супругов.

ИТАК: Муж и жена имеют равные права на владение, пользование и распоряжение имуществом, которое принадлежит им на праве общей совместной собственности, если другие условия заранее не установлены определенной договоренностью или же брачным контрактом между ними.

• Автор: Оксана Черненко
• Источник: bin.com.ua

Если вы задумались брать кредит на авто, технику или ремонт, не спешите соглашаться на стандартный целевой кредит.Нет, мы не спешим обвинять банки в том, что вам предлагают самый неудобный и дорогой специальный кредит. Просто всегда нужно рассматривать варианты.

А предлагаем мы вам попробовать взять под ваши конкретные цели… нецелевой кредит. Такие займы банки дают, можно сказать, бесконтрольно, то есть не проверяют, на что именно пошли ваши деньги. Главное — доказать кредито- и платежеспособность. А вот по целевому кредиту (на авто, на ремонт, на телевизор) потратить деньги на цели, отличные от основной, указанной в договоре, нельзя. Точнее можно, но за это можно поплатиться штрафом, увеличением кредитной ставки и даже требованием вернуть кредит досрочно.

Трое на выбор

Нецелевые кредиты банки дают трех видов:кредитные карты, кредиты наличными и кредиты под залог. Кредитные карты — штука удобная, и многие сегодня открывают кредитки не только для того, чтобы перехватить денег до зарплаты, но и чтобы купить дорогую технику или сделать ремонт. Проценты здесь варьируются от 20 до 40% годовых в гривне (кредитки банки открывают только в национальной валюте). Дороговато по сравнению с действующими ставками по валютной ипотеке (12—16% годовых в долларах и евро), но высокие ставки компенсируются удобной схемой погашения: чтобы карта работала нужно ежемесячно вносить лишь минимальный платеж (от 3 до 10% от суммы долга + начисленные проценты), хотя никто не запрещает гасить долг быстрее.

Что касается кредитов наличными, то в большинстве случаев по ним банки устанавливают сносные проценты (25—40% годовых в гривне), но добирают доходность высокими комиссиями (2—3% в месяц от суммы кредита, что выливается в 45—65% в пересчете на годовые). В итоге переплата по такому кредиту может дойти до 60—70% от суммы кредита и даже больше.

Увы, оба эти варианта не очень пригодны для больших покупок — ни по кредитным картам, ни по наличным кредитам банки обычно не дают больших сумм. Чтобы получить приличную сумму кредита здесь потребует справка о доходах с довольно крупной, от 4—5 тыс. гривен и выше, официальной зарплатой, чем могут похвастаться немногие.

Надо брать

Самый подходящий вариант в таком случае — нецелевой кредит под залог недвижимости. У такого нецелевого кредита есть одно главное преимущество — он дешевле, чем стандартные целевые кредитные программы на покупку авто, техники, путевок на курорты или ремонт. Сравните сами: кредиты под залог недвижимости банки предлагают под 13—17% в долларах плюс 1—2% комиссии за оформление, а потребкредиты (только в гривне!) дают под 25—40% годовых плюс немаленькие комиссии. Даже авто удобнее брать в кредит под залог жилья, так как ставки по автокредитам на 0,5—1% выше, чем по нецелевым.

Кроме того, кредит под залог недвижимости облегчает доступ к кредиту. Если на автокредит, у вас не хватало уровня доходов, то квартира как обеспечение возвратности займа может с лихвой перекрыть требования банка к залогу. Обычно банки выдают нецелевые кредиты в сумме до 70—80% от стоимости залога, то есть если у вас есть квартирка ценой в $100 тысяч, то банк может выдать вам до $70—80 тысяч, а кредит на $10—15 тыс. и вовсе не будет проблемой.

Ложка дегтя

Правда, и недостатков и всяких нюансов у нецелевого кредита немало. Во-первых, взять такой кредит сложнее, чем, например, потребительский или автокредит. Здесь вам, фактически, придется пройти процедуру получения ипотечного кредита, то есть собрать документы, оценить квартиру, заключить договор залога, оплатить услуги нотариуса и оценщика, а заодно предъявить банку справку о зарплате с большой официальной зарплатой.

Во-вторых, так как кредит выдается под залог жилья, то существует определенный риск, что вы этого жилья… лишитесь. Это может случиться, если вы перестанете платить по кредиту и банк вынужден будет через суд добиваться продажи имущества. При этом надо понимать, что расходы банка на взыскание долга могут быть больше, чем сам долг, и не исключено, что после продажи вашего жилья и оплаты услуг юристов, от вашей квартиры останутся рожки да ножки.

В-третьих, получая кредит (не только целевой, а вообще любой), стоит готовиться к неожиданностям. Предположим, вы покупаете авто в кредит под залог жилья. В таком случае банк не требует от вас купить страховки для машины (КАСКО и ОСАГО), которые были бы обязательны для получателя автокредита. Многие в такой ситуации бравируют опытом, мол, водитель я опытный, и без страховки обойдусь. Такая халатность в случае аварии приведет, как минимум, к тому, что вам придется платить и по кредиту, и за ремонт машины, что может быть вам не по карману. Самый печальный исход — все та же продажа квартиры.

Как видите, неприятности могут быть существенные. Поэтому при выборе кредита стоит сказать кредитному менеджеру банка, на какие именно цели вы его берете, и тогда вы вместе сможете выбрать наиболее удобную схему получения кредита.

• Автор: Антон Авраменко
• Источник: Сегодня

За два последних месяца тарифы на заграничные перечисления сразу уменьшились на 15-25%. Эксперты не исключают дальнейшего пересмотра переводных цен.

Тон в снижении тарифов задавали лидеры: в мае система Western Union на 15-25% (в зависимости от суммы) опустила стоимость денежных переводов в Украину из России и других стран СНГ на сумму свыше $600. Напомним, что в последний раз американцы прибегали к серьезному пересмотру своих комиссий в декабре 2007 г., когда они сразу на 30-60% уменьшили плату за отправку мелких сумм (до $200) из Украины в страны бывшего СССР.

“В настоящее время на рынке денежных переводов наблюдается большая конкуренция, которая заставляет системы с относительно высокими тарифами пересматривать их в сторону уменьшения”, - пояснил действия переводных систем начальник управления вкладных и расчетных продуктов Укргазбанка Игорь Фомичев. Несмотря на насыщенность украинского рынка международных переводов, новички не перестают к нему прибиваться. За первое полугодие у нас высадились испанская United Europhil и азербайджанская Caspian Money Transfer.

Финансисты признают, что, несмотря на все их усилия по повышению качества услуг, клиентов продолжает интересовать в первую очередь их стоимость. “Снижение цен на перечисления позволяет пропорционально увеличивать количество осуществляемых переводов”, - отметил г-н Фомичев.

Отпускной период

Наша страна продолжает оставаться одной из наиболее “переводящих” во всем мире. Как сообщили в банках, в первом полугодии объем ее перечислений достиг $13,8-14,4 млрд. “По оборотам Украину опережают только США, Мексика, Россия, Китай и Индия. Около 75% отправителей денежных переводов из-за рубежа в Украину - это трудовые мигранты. А это значит, что активнее всего наши соотечественники получают денежные переводы из стран СНГ, США, Канады, Западной Европы, то есть стран, где работает много “заробитчан”, - рассказал старший экономист отдела депозитных продуктов для физических лиц OTP Bank Вячеслав Фоменко. “Если говорить о Европе, то чаще всего украинцы получают переводы из Италии, Португалии, Испании, Греции, Чехии и Германии”, - дополнил его замдиректора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль Евгения Демянова.

В отпускной период к уже привычным странам добавились и популярные курорты, на которые нашим туристам в июне активно отправлялись средства - это Турция и Египет.

Граждане уже научились подстраиваться под тарифную политику переводных систем и потому редко пользуются лишь одной полюбившейся. Как правило, они четко сегментируют рынок в зависимости от своих потребностей. Так, перечисляя деньги в страны ближнего зарубежья (СНГ, страны Балтии и Восточная Европа) население в основном пользуется близкими для этого региона системами - UniStream, Анелик, Лидер и пр.

К услугам же дорогостоящих компаний, вроде Western Union и MoneyGram, прибегают лишь для отправки средств в отдаленные уголки планеты. Также переплатить за перевод могут в случае, если для адресата крайне важна максимальная близость точки, в которой будут получены средства. Ведь далеко не все молодые конкуренты MoneyGram и WU обладают широкой агентской сетью по миру.

Если говорить о регионе СНГ, то здесь MG и WU за счет низких тарифов постепенно вытесняют такие системы, как Анелик, UniStream, Лидер и им подобные. Правда, по части отправок и выплат переводов из дальнего зарубежья лидерами по-прежнему остаются две крупнейшие мировые системы”, - пояснил ситуацию Вячеслав Фоменко.

Пересмотр цен не за горами

Эксперты сомневаются, что компании вроде Western Union будут смиренно терять ускользающий украинский рынок - они уверены, что те продолжат постепенный пересмотр тарифов и внедрения бонусов за крупные перечисления. Ведь с каждым годом население наращивает размеры своих переводов.

“Средняя сумма перечисления ежегодно увеличивается на 10-15%”, - рассказал г-н Фоменко. По данным финучреждений, она сегодня колеблется в рамках $500-700 в зависимости от банка и, по словам финансистов, будет активно расти во втором полугодии.

“Благодаря либерализации условий валютных пер

Одновременно специалисты прогнозируют и рост количества заграничных перечислений. “С учетом акций, проводимых для клиентов в летний период, можно ожидать увеличения числа переводов на 30%”, - спрогнозировал Игорь Фомичев.

• Опубликовано на сайте: 11.08.08
• Автор: Антон Одарюк
• Источник: Деловая Столица

Как показывает практика, она оправдывается вне зависимости от того, зарабатываете вы $100, $500 или $10000. Причем, если начинает не хватать нескольких тысяч долларов ежемесячного заработка, есть повод задуматься. Для некоторых проблема настолько серьезна, что они готовы посещать платные консультации и семинары, посвященные управлению собственными деньгами. На одном из таких семинаров и мне удалось побывать.

Сквозь пальцы

С ростом доходов растут и расходы, и зачастую - опережающими темпами. Хорошего в таком подходе к деньгам мало. Даже если вы здоровы, имеете возможность и работать, и брать кредиты. Но никто из нас, к сожалению, не застрахован от форс-мажорных ситуаций, например, увольнения, потери здоровья и/или возможности зарабатывать. Однако далеко не все задумываются об этом и откладывают сбережения на “черный день”.

Самый популярный ответ на это: откладывать-то нечего. Причем, как утверждает консультант, руководитель консалтинговой группы “Личный капитал” Владимир Савенок, проводивший семинар, такой аргумент могут привести как люди с доходами в несколько сотен долларов, так и с доходами в несколько тысяч, а то и десятков тысяч.

Всегда кажется, что мы тратим гораздо меньше, чем оказывается на самом деле, поскольку мы не контролируем свои расходы. Поэтому вполне реальна ситуация, когда, к примеру, менеджер зарабатывает $5 тыс., думает, что тратит не больше $4 тыс., и не может понять, куда делась тысяча.

Рискуют все

Японский консультант, автор ряда книг по личному инвестированию Роберт Киосаки, условно разделил всех людей по способу зарабатывания денег на 4 группы:

• Служащие. Они получают заработную плату, установленную кем-либо. Этим людям в большей мере, чем представителям других групп, стоит оценивать свои возможности, поскольку при фиксированном заработке они вряд ли смогут заработать миллионы долларов, считает г-н Киосаки.
• Предприниматели. Например, частные врачи, юристы, программисты. Их заработок зависит от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, заработки прекращаются.
• Бизнесмены. Это те, кто создал свой бизнес, который приносит им постоянный доход. Этим людям не обязательно сидеть на рабочем месте целый день. Они могут уехать на несколько месяцев и приезжать только для осуществления контроля. При этом они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.
• Инвесторы. Они получают доход от инвестирования своих средств. Они покупают и продают целые предприятия. Классический пример представителя группы - главный герой фильма “Красотка”.

Все вышеназванные группы людей подвержены финансовым рискам, утверждает Владимир Савенок. Наиболее высок риск для наемного работника. Он может заболеть, потерять работу. В лучшем случае он найдет другую, на которой его доход вновь будет зависеть не от него самого, а в худшем - лишится дохода вообще.

Риск предпринимателя меньше, но лишь потому, что тот не зависит от хозяина. Но они тоже могут лишиться здоровья и/или возможности зарабатывать.

Бизнесмен и инвестор рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить свои ресурсы и риски.

“Очень часто жажда денег мешает им мыслить рационально, - говорит г-н Савенок. - Их не устраивают 5-6% годовых. Они хотят получать больше и вкладывают 100% своих денег в бизнес, тем самым рискуя всем капиталом”.

Пять ошибок инвестора

Профессор психологии Принстонского университета Дэниел Канемен утверждает, что человек принимает финансовые решения иррационально. Он даже получил Нобелевскую премию, причем, не по профильному предмету, а по экономике, за исследования популярных ошибок людей, управляющих своими финансами. Таких ошибок, по его мнению, пять:

• Самоуверенность. Каждый инвестор - независимо от того, управляет он своими или чужими деньгами, - убежден, что знает то, чего не знают другие. На этом основании часто совершают рискованные операции, в частности, спекулируют акциями.
• Близорукость. Люди часто фокусируются только на краткосрочных доходах или потерях и совершенно не думают о своем финансовом положении на перспективу хотя бы в несколько лет.
• Излишний оптимизм. Канемен провел эксперимент, в котором спросил у студентов, насколько велики их шансы заболеть раком или стать алкоголиком. Абсолютное большинство студентов сочли свои шансы очень низкими. Хотя на самом деле вероятность для каждого из них одинакова. Другой пример. Если спросить у владельцев компаний, каковы их шансы на успех, две трети оценят их минимум в 70%. А 25% бизнесменов вообще полагают, что они доходят до 100%. В реальности 65% новых компаний разоряются в первые 5 лет.
• Инвесторы воспринимают все свои счета раздельно вместо того, чтобы рассматривать их как цельный капитал.
• Покупка плохих активов и продажа хороших. (Под словом актив понимается любая собственность - акции, квартира, банковские депозиты и пр., - которая приносит доход.) Эксперимент, проведенный ученым, показывает, что акции, которые продаются инвесторами в течение одного года, показывают доходность на 3,4% большую, чем акции, которые инвесторы покупают.

Исследования ученого касаются, прежде всего, игроков на финансовых рынках. Но ошибки, которые он выявил, характерны не только для трейдеров, но и для всех остальных людей. В следующей статье будут приведены рекомендации относительно того, как нивелировать последствия иррационального поведения и при любых доходах делать сбережения с тем, чтобы в будущем накопить капитал.

• Автор: Ольга Кондрашова