In der zweiten Juliwoche 2011 stellte Bundesverbraucherschutzministerin Ilse Aigner (CSU) ein “Eckpunktepapier”, keine Gesetzesvorlage, zur Honorarberatung im Finanz- und Versicherungsbereich vor. In zehn Punkten wird darin erläutert, wie die beratungsintensive Finanzwirtschaft künftig einerseits die Notwendigkeit einer umfassenden Kundenberatung, andererseits die Vergütung der Berater regeln könnte. Das Papier stieß auf harsche Kritik des Bundesverbandes der Dienstleistungswirtschaft (BDWi).

Das Wesen der Honorarberatung

Vermittler von Finanzdienstleistungen und Versicherungen werden üblicherweise über die zu erzielenden Provisionen vergütet, welche die Anbieter an den Berater / Vermittler zahlen, der damit in einen Interessenkonflikt geraten kann, aber nicht muss. Er könnte sowohl als Vermittler für nur eine Gesellschaft als auch in der Rolle einer Allfinanzagentur diejenigen Produkte bevorzugt anbieten, welche am höchsten provisioniert werden. Das ist nicht immer im Interesse des Kunden, es ist aber auch nicht pauschal zu verurteilen. Manchmal sind hoch provisionierte Produkte tatsächlich auch für den Kunden sehr vorteilhafte Produkte. Da es jedoch oft gegenläufige Tendenzen gibt, bei denen gerade schwache Produkte mit geringem Kundennutzen besonders hoch provisioniert werden, bietet die Honorarberatung den Ausweg, dass der Kunde den Berater bezahlt und dieser damit ausschließlich im Kundeninteresse berät. Das klingt zunächst sehr einleuchtend, ist aber in der Praxis schwierig umzusetzen.

Eine Beratung ist in jedem Fall vonnöten. Finanzprodukte sind komplex und beratungsbedürftig, eine rein schriftliche oder webbasierte Erläuterung ist oft nicht ausreichend. Dazu trägt auch ein unglaublich vielfältiger Markt bei. Ein Beispiel hierfür wäre die private Krankenversicherung, bei der Kunden gegenwärtig in Deutschland unter rund 8.000 Tarifen wählen können, und das ist nur eine grobe Schätzung, weil die tatsächlichen Zahlen niemand kennt. Es ist also Fachwissen nötig, damit auch nur annähernd optimale Produkte empfohlen werden können. Gleichzeitig muss sich der Kunde an irgendeiner Stelle für ein Produkt entscheiden, und hier spielen die emotionalen Aspekte einer Face-to-Face-Beratung eine große Rolle.

Auch der Finanzberater muss zu einem Ergebnis kommen, er kalkuliert seine Zeit und den möglichen Verdienst und kann dadurch in einen Interessenkonflikt geraten. Es ist durchaus nicht so, dass Finanz- und Versicherungsberater grundsätzlich auf die höchste Provision schielen, denn sie verfolgen auch langfristige Ziele. Eines davon ist, den Kunden über viele Jahre zu begleiten, weitere Kunden durch Empfehlungen zu finden und daher möglichst Zufriedenheit zu hinterlassen. Dennoch besteht immer ein Wissensvorsprung des Beraters gegenüber dem Kunden, der diesen zu einem für den Kunden ungünstigeren, für den Berater höher provisionierten Vertrag führen kann. Bei der Honorarberatung bezahlt der Kunde den Berater, die Interessenlage kehrt sich dadurch völlig um. Aus reinem Eigeninteresse berät der Finanzfachmann ausschließlich aus der für den Kunden günstigsten Perspektive.

Probleme der Honorarberatung

Es wird in der gegenwärtigen Diskussion um das Eckpunktepapier des Verbraucherschutzministeriums ausführlich auf folgende Problemstellung eingegangen: Viele Produkte der Versicherungs- und Finanzbranche werden mit und durch Provisionen kalkuliert. Es existieren umfangreiche Gesetze, wie die Provisionen zu behandeln sind, dass sie beispielsweise grundsätzlich einbehalten werden, wenn ein Kunde eine Lebensversicherung sehr schnell kündigt, dass sie nicht abgetreten werden dürfen (Provisionsabgabeverbot) und dass die gesamte wirtschaftliche Tätigkeit der Anbieter vollständig mit dem Provisionssystem verzahnt ist und sich nicht schnell umstellen lässt. Diese Systeme sind über Jahrhunderte gewachsen, wie der BDWi zu Recht bemerkt. Ein anderes Problem wird hingegen überhaupt nicht erwähnt: Auf welcher Grundlage soll denn das Beratungshonorar dem Kunden in Rechnung gestellt werden, und welche, wie viele Kunden zahlen freiwillig für die Beratung? Gibt es hierfür einen Markt? Wird die Qualität der Beratung steigen oder womöglich sinken? Diese Fragen dürfen gestellt werden.
Die Honorarberatung funktioniert jedoch. Seit dem Jahr 2006 bietet die Berliner Quirin-Bank die Honorarberatung erfolgreich an. Sie steht damit in Deutschland völlig allein da. Das Erstaunlichste daran ist, dass auf der Homepage der Bank die Honorare absolut offengelegt werden. Für eine Depotberatung einer Anlage bis … oder ab … wird ein Honorar von … Prozent der Anlagesumme beziehungsweise ein pauschaler Stundensatz ausgewiesen. So transparent weist manche Kfz-Werkstatt ihre Preise nicht aus. Na bitte, geht doch, möchte man sagen.

Das Aigner-Papier

Da auch dem Aigner-Ministerium (BMELV) die Probleme der Honorarberatung bewusst sind, werden diese im Eckpunktepapier umfassend behandelt. Entscheidend für die Honorarberatung ist ein unabhängiger Berater, dessen Leistung nicht durch Provisionen beeinflusst wird. Wenn er doch Provisionen erhält, müssen diese an den Kunden rückvergütet werden. Hierzu ist allergrößte Transparenz vonnöten.

Das BMELV schlägt im Eckpunkte-Papier daher vor, zunächst den Honorarberater durch ein eigenes Berufsbild des Anlage- oder Finanzberaters (umfassender) dem Finanzvermittler zu Seite zu stellen. Der Honorarberater soll sich durch eine entsprechende Qualifikation ausweisen, zu der auch der ausreichende Marktüberblick gehört, eine Dokumentationspflicht soll hinzukommen. Auch als Produktvermittler können die künftigen Finanzberater auftreten, allerdings darf die Vergütung nur durch den Kunden erfolgen. Die Entscheidung über vorgeschlagene Produkte trifft der Honorarberater unabhängig von Anbietern, Provisionen behält er nicht, er leitet sie an den Kunden weiter oder verrechnet sie mit dem Beratungshonorar. Alternativ könnten die Anbieter verpflichtet werden, “Nettotarife” (ohne Provisionen) zu entwerfen. Das hält man jedoch für schwierig, da komplette Tarifstrukturen inklusive gesetzlicher Regelungen betroffen wären. Also müsste das Provisionsannahme- und Abgabeverbot aufgehoben werden.

Dem Ministerium ist klar, dass es Übergangsfristen geben müsste. Altverträge würden bestehen bleiben, Neuverträge nur noch nach einer Honorarberatung abgeschlossen werden. Für die Kontrolle der Finanzberater schlägt das BMELV die Bafin vor. Auch Gesetze müssten gravierend geändert werden. Für die Tätigkeit von Finanzvermittlern werden bislang Teile der Gewerbeordnung, des Kreditwesengesetzes und des BGB angewendet. Möglicherweise könnte die Honorarberatung in einem eigenen Gesetz geregelt werden.

Reaktion des Bundesverbandes der Dienstleistungswirtschaft

Der BDWi lehnt Aigners Vorschläge vollständig ab. Man spricht von einem “bewährten System” für die Vermittlungstätigkeit von Finanzdienstleistungen und Versicherungen, dass ohne Not keinesfalls komplett umgestellt werden könne. Das wäre nicht nur hoch riskant, sondern auch gegen Kunden- (und Vermittler-) Bedürfnisse gerichtet. BDWi-Vizepräsident Heinz fordert eine Komplettüberarbeitung des Papiers. Es heißt weiter beim BDWi, der wettbewerbsstarke Markt in Deutschland bediene gerade durch unterschiedliche Vertriebswege passgenau die Kundenwünsche. Sollte das bewährte Provisionssystem abgeschafft werden, würde man einen ganzen, über Jahrhunderte gewachsenen Berufsstand abschaffen. Auch auf die gesellschaftspolitische Aufgabe der Vermittler wird verwiesen. Diese würden kompetent und erfolgreich den Menschen helfen, Alters- und andere Lebensrisiken zu bewältigen, eine Aufgabe, die den Staat zunehmend überfordere.

Fazit

Dass die Branche sich wehrt, verwundert nicht. Einige Argumente sind allerdings nicht von der Hand zu weisen, das bestehende System hat tatsächlich tiefe historische Wurzeln. Andererseits befindet sich die Wirtschaft stets in tief greifendem Wandel, allein die Internetwirtschaft löst weit größere Veränderungen aus. Da es bereits erfolgreiche Modelle der Honorarberatung gibt – siehe Quirin-Bank – wird das neue Berufsbild inklusive der nötigen gesetzlichen Grundlagen wohl kommen. Verbraucher dürften in jedem Fall davon profitieren.

Immer häufiger ersetzen die Banken bestehende EC-Karten mit dem “Maestro”-Logo durch die neuen VPAY-Karten. Doch was steckt hinter dem Austausch? Welchen Nutzen bringt die neue Karte für den Verbraucher und mit welchen Risiken ist zu rechnen? Zunächst die Fakten: VPAY ist eine neue EC-Karten-Variante, die vom Kreditkartenanbieter Visa auf den Markt gebracht wurde. Sie soll die bisherige Karte des Anbieters Mastercard (besser unter “Maestro” bekannt) ablösen. Erforderlich machte den Austausch die steigende Missbrauchsrate der alten EC-Karte. Die neue VPAY-Lösung basiert nicht auf einem Magnetstreifen, sondern auf einer Chip-Variante. Da hier für Zahlungen oder Bargeldtransaktionen stets auch die Eingabe eines PIN erforderlich ist, soll der kriminelle Missbrauch der EC-Karten deutlich eingeschränkt werden. Generell funktioniert die VPAY Karte genauso, wie die herkömmliche EC-Karte. Lediglich das Logo “Maestro” wurde durch “VPAY” ersetzt und der Magnetstreifen durch einen Chip. Die Karte kann weiterhin zum Abheben von Bargeld sowie zur Zahlung verwendet werden.

Wie funktioniert die Umstellung und was hat der Verbraucher davon?

Meist werden die EC-Karten dann ausgetauscht, wenn die alte Karte ohnehin abläuft. Die Banken senden ihren Kunden automatisch die neue Karte mit VPAY-Funktion zu. Vielfach können die alten PIN-Codes weiterverwendet werden. Die Umstellung erfolgt für die Bankkunden kostenlos. Ein Vorteil der neuen Karte ist die Anpassung an die internationalen Sicherheitsstandards. Hierdurch sind die Verbraucher besser vor unbefugter Nutzung geschützt. In Deutschland kann die Karte wie gewohnt an allen PIN-Terminals zur Zahlung, sowie an EC-Automaten zum Abheben von Bargeld genutzt werden. Die Akzeptanz soll außerdem weiter ausgebaut werden. So ist geplant, beispielsweise SB-Fahrkartenautomaten oder auch entsprechende Selbstbedienungs-Zapfsäulen an Tankstellen VPAY kompatibel zu machen. Bei Verbraucherumfragen hat die VPAY-Karte ebenfalls sehr gut abgeschnitten. Viele der Befragten beurteilten die zahlreichen Möglichkeiten als sehr positiv.

Auch die Geldinstitute sehen ihre Vorteile

Natürlich profitieren auch die Banken von der Umstellung auf das neue Produkt. Die Kombination von VPAY mit bereits existierenden nationalen Kartensystemen ist relativ einfach und kostengünstig. Außerdem bietet die neue Karte eine breite Akzeptanz und somit, durch häufige Nutzung, mehr Umsatz für die Geldinstitute. Auch in Sachen Wettbewerb profitieren die Banken von der hohen Flexibilität des neuen Systems. Die geringe Betrugsrate wird ebenfalls als positiver Aspekt hervorgehoben. Doch längst nicht alle Banken haben sich VPAY angeschlossen. Bisher haben sich nur Sparkassen, Volksbanken und die Postbank mit der neuen VPAY-Karte angefreundet. Einige Geldinstitute greifen auf andere Möglichkeiten zurück um weiterhin die herkömmliche Maestro-Karte anbieten zu können. Dafür gibt es Gründe, wie zum Beispiel die Möglichkeit im Ausland Geld abheben zu können.

Im Urlaub kein Geld mehr

Gerne hat man bei Urlaubsreisen auf die EC-Karte zurückgegriffen. Sei es um in den Boutiquen zu bezahlen oder Geld abzuheben. Und hier ist das Problem versteckt. Aufgrund des fehlenden Magnetstreifens ist die neue VPAY-Karte außerhalb Europas nahezu wertlos. Sie kann weder an Automaten noch an PIN-Terminal genutzt werden. Dies liegt daran, dass die Geldautomaten, beispielsweise in den USA, den Chip der neuen Karte nicht lesen können. Eine Alternative hierzu bietet die Anschaffung einer Kreditkarte, mit der man im Ausland kostenlos Geld abheben kann.

Vorbeugende Maßnahmen

Es empfiehlt sich also, sich auch über die Akzeptanz der neuen Karten im zukünftigen Urlaubsland zu informieren um keine bösen Überraschungen zu erleben. Hilfreich ist hier die Website des Anbieters www.vpay.de selbst. Es gibt die Möglichkeit anhand einer Liste zu überprüfen, in welchen Ländern VPAY verwendet werden kann. Aber auch die einzelnen Banken stehen für Informationen zur Verfügung. Hier können sich die Kunden auch über die etwaige Nutzung von Reiseschecks beraten lassen. Diese werden zwar nicht mehr allzu häufig eingesetzt, sie sind allerdings eine günstigere und sichere Alternative zu teuren Kreditkarten und werden noch in den meisten Ländern angenommen.

Bitcoin und andere virtuelle Währungen haben dieses Jahr ihren Einzug ins Internet gehalten. Es handelt sich nicht um die fixe Idee von Computer-Fans, sondern um eine durchaus angesehene und gängige Methode des Zahlungsverkehrs im Netz. Wenn man einige wesentliche Punkte beachtet, steht der erfolgreichen Nutzung von virtuellen Währungen nichts im Wege. Sie können sogar als sicheres und unkompliziertes Zahlungsmittel bei Online-Käufen dienen.

Was sind sogenannte “Bitcoins” und wie werden sie eingesetzt?

Bitcoin ist mittlerweile eine der bekanntesten und beliebtesten Internetwährungen geworden. Es handelt sich um eine virtuelle Währung, also elektronisches Geld welches auf der Basis eines Computernetzwerkes, aller beteiligten Rechner, erzeugt wird. Dahinter stecken komplexe mathematische Prozesse. Die Erzeugung des virtuellen Geldes erfolgt dezentral, ohne Anbindung an einen Server oder gar eine Bank. Das Zahlungsmittel stellt eine Kombination aus den Möglichkeiten von Bargeld und internationalen elektronischen Überweisungen dar und wird mit der Abkürzung BTC als Kennzeichnung verwendet. Jedoch werden hier keine Banknoten oder Münzen genutzt, es fließt somit kein reelles Geld.

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Das Konzept von Bitcoin wurde 2009 erstmals vorgestellt und erlebt seither eine steigende Nachfrage. So wird die Währung beispielsweise als Zahlungsmittel bei Bekleidung, Büchern, Medien und sogar Lebensmitteln akzeptiert und eingesetzt. Eine Auflistung aller Unternehmen, die Bitcoins als Währung akzeptieren, findet man im Internet. Des Weiteren dienen Bitcoins als Zahlungsmittel bei Kleinbetragszahlungen etwa an Organisationen oder soziale Verbände, da hier bereits Transaktionen ab einem Wert von 1,00 Cent durchgeführt werden können.

Bitcoins können, ähnlich wie Aktien, auch an entsprechenden Börsen gegen Gebote gekauft oder verkauft werden. Der Kurs ist bisher stetig geschieden, unterliegt aber dennoch starken Schwankungen. Diese hängen mit der wachsenden Nachfrage zusammen. Vereinzelt wird bereits über Bitcoins als künftige Investitionsmöglichkeit spekuliert, da dem Kurs ein permanenter Anstieg prognostiziert wird.

Zur Verwendung von Bitcoins als Zahlungsmittel wird ein Open-Source-Programm benötigt. Die Programme werden kostenlos zum Download angeboten und sind innerhalb kurzer Zeit installiert. Hier lassen sich, durch einen einzigen “Klick” Empfängeradressen generieren die zur Zahlung benötigt werden. Automatisch wird der persönliche Schlüssel versandt, der zum Schutz der Einheiten dient.

Um die Währung zur Zahlung zu verwenden muss der Nutzer die Bitcoins erwerben. So bieten beispielsweise Webseiten wie “bitcoin.de” oder “bitmarket.eu” eine komfortable Möglichkeit für Kaufs- und Verkaufsangebote. Hier bieten überwiegend Privatpersonen ihre Bitcoins an. Die Einheiten eines Verkäufers werden übermittelt und erst nach Zahlungseingang des Käufers freigegeben. Zum Erlangen der Währung gibt es allerdings auch Online-Börsen, die beinhalten jedoch häufig Auszahlungslimits. Nach erfolgreicher Übermittlung der Bitcoins erscheinen die Daten in einer Saldenliste auf dem PC. Die Transaktionen müssen mehrmals bestätigt werden um als abgeschlossen zu gelten. Die Bezahlung mittels Bitcoins verläuft relativ unkompliziert. Ähnlich wie bei einer Überweisung sind der Betrag sowie die Bitcoin-Adresse des Empfängers einzugeben. Hierfür öffnet sich im Programm ein Dialogfeld. Um den Kunden zuordnen zu können muss jedoch bei jeder Transaktion eine neue Adresse angefordert werden da kein Verwendungszweck angegeben werden kann.

Weitere virtuelle Währungen und deren Verwendung

Neben Bitcoins gibt es auch einige andere virtuelle Währungen im Netz. Diese können häufig auch durch das Anbieten von Dienstleistungen erworben werden. Sie bieten also auch eine Verdienstmöglichkeit für den Nutzer, wie zum Beispiel Klammlose. Die Lose können im Rahmen von Online-Spielen aber auch auf diversen Internetseiten verdient werden. Sie können gegen andere Währungen getauscht oder direkt als Zahlungsmittel eingesetzt werden. Es gibt jedoch auch virtuelles Geld, welches nicht als Zahlungsmittel eingesetzt werden kann. Auch hier wird das “Geld” durch Erbringen einer Dienstleistung verdient. Vereinzelt raten einschlägige Plattformen auch zum Bitcoin-Erwerb durch Einsatz einer Dienstleistung. Bei vielen Online-Spielen wird ebenfalls eine virtuelle Währung eingesetzt um “Waren” zu kaufen oder aber Gewinnpunkte zu generieren.

Vorteile von virtuellen Währungen

Bitcoins als Zahlungsmittel werden viele Vorteile nachgesagt. So können die Geldbeträge beispielsweise nur einmal ausgegeben werden, da die Transaktionen in einer Datenbank erfasst werden. Somit hat der Nutzer eine optimale Kontrolle über seine Ausgaben. Da die Datenbank zentral ist kann, durch die Überprüfung aller Mitglieder, illegalen Geschäften vorgebeugt werden. Bitcoins gelten außerdem als absolut fälschungssicher aufgrund spezieller Verschlüsselungsverfahren.

Im Gegensatz zu einer realen Überweisung verlaufen die Zahlungen mit der virtuellen Währung innerhalb kürzester Zeit und dies mit einem nur sehr geringen Kostenaufwand direkt zwischen den Beteiligten. Da weder Kreditkartenunternehmen noch andere Finanzdienstleister beteiligt sind fallen nahezu keine Gebühren an. Bitcoins bieten außerdem eine hohe Sicherheit vor Datenverlust oder Ausspähen der Einheiten. Das Eigentum der Einheiten wird mit privaten Schlüsseln, sogenannten kryptografischen Kombinationen, versehen, sodass die Daten von unerlaubtem Zugriff oder vor Schadprogrammen optimal geschützt sind. Im Gegensatz zur Nutzung der Kreditkarte bei Online-Käufen schützt die virtuelle Währung auch vor Missbrauch der persönlichen Daten durch den Zahlungsempfänger da die Transaktionen weitgehend anonym verlaufen.

Auch für Unternehmen, die Bitcoins als Zahlungsmittel akzeptieren, bieten sich zahlreiche Vorteile. So können beispielsweise die geleisteten Zahlungen nicht zurückgenommen werden wie etwa bei Kreditkarten. Jedoch kann, bei Widerruf des Kaufvertrags, der Betrag problemlos ohne Kostenaufwand zurückerstattet werden. Des Weiteren bietet der Einsatz der virtuellen Währung auch neue Möglichkeiten der Kundengewinnung. Rabattprogramme können so gestaltet werden, dass der Bonus in Bitcoins ausgewiesen wird, die wiederum zur Zahlung verwendet werden können. Überwiegend junge Internetnutzer dürfte dies ansprechen und als zukünftige Kunden begeistern.

Was sollte man bei der Nutzung von virtuellen Währungen beachten?

Trotz aller Vorteile sollten auch die nachteiligen Aspekte von virtuellen Währungen nicht unterschätzt werden. Der wichtigste ist sicherlich, dass die Transaktionen mit Bitcoins nicht rückgängig gemacht werden können. Wurde eine Zahlung falsch ausgeführt ist man auf die Ehrlichkeit des irrtümlichen Empfängers angewiesen. Eine direkte Kontaktaufnahme ist nicht möglich, da die Partner bei der Transaktion anonym sind. Meist gibt es jedoch bereits Kontrollfunktionen im System, mit denen die Transaktion vor ihrem Abschluss noch einmal überprüft werden kann um Fehler zu vermeiden. Ein weiterer Nachteil ist die immer noch geringe Akzeptanz bei vielen Unternehmen und Online-Shops. Hier ist man weiterhin auf reale Zahlungsmittel angewiesen.

Vereinzelt wird den Bitcoins auch eine Verbindung zur Schattenwirtschaft nachgesagt. Die Transkationen sollen für illegale Projekte genutzt worden sein. Viele Stellen haben diese aussagen dementiert und angekündigt Kontrollsysteme einzuführen um die Nutzung der Währung noch sicherer zu gestalten. Um ein Überangebot zu vermeiden wurde außerdem der Wert der Bitcoins festgelegt. So können beispielsweise nur etwa 21 Millionen Bitcoins erstellt werden. Die Ressourcen sind auch nicht beliebig vermehrbar.

Bevor man sich also für Bitcoin oder eine andere virtuelle Währung als Zahlungsmittel entscheidet, sollte man sich eingehend informieren. Zu klären ist in erster Linie, welche Programme hierfür angeboten werden und auch die Leistungsfähigkeit des eigenen Rechners spielt eine große Rolle. Umfassende Informationen bietet beispielsweise die Website go-bitcoin.com. Hier werden alle wichtigen Fragen noch einmal zentral beantwortete und neben dem aktuellen Kurs finden sich auch eine Vielzahl an Hintergrundinformationen sowie wichtige Tipps für die Nutzer von virtuellen Währungen. Eine Zusammenfassung der wichtigsten Punkte und aktuellen Meldungen bietet außerdem die Seite Bitcoin.de. Blogs und Communities machen einen regen Austausch möglich und dienen hervorragend als Informationsquelle für alle, die das Zahlungsmittel der Zukunft erfolgreich nutzen möchten.

Nachdem die noabank im August 2010 ja leider Insolvenz anmelden musste, verbleiben noch vier andere soziale Banken von denen bislang aber lediglich zwei Girokonten und Kreditkarten angeboten haben. Seit dem 1. Dezember können Privatkunden nun aber auch bei der niederländischen Triodos Bank eine nachhaltige Kreditkarte bekommen.

Die sogenannte “GrünCardPlus” wird in Partnerschaft mit der Grünkauf AG herausgegeben und ist eine normale, hochgeprägte MasterCard sowie eine Bonuskarte, mit der man ähnlich wie bei Payback Punkte sammeln kann. Allerdings sind die Punkte in diesem Fall natürlich auf Nachhaltigkeit ausgerichtet und laut einem Blogbeitrag der Triodos Bank werden dabei auch keine Daten über das Kaufverhalten oder die Umsätze gesammelt oder ausgewertet. Mit anderen Worten soll die Nutzung der GrünCardPlus nur durch die Unterstützung nachhaltiger Projekte belohnt werden.

Die gesammelten Bonuspunkte dienen nicht in erster Linie dazu in Sachprämien eingetauscht zu werden, sondern sie sollen an soziale und ökologische Projekte gespendet werden. Weil nach EU-Recht die Punkte auf Wunsch jedoch auch immer an den Karteninhaber auszahlbar sein müssen, wird man sie ab Mitte 2011 auch zum Einkaufen bei den Grünkauf Vorteilspartnern verwenden können.

Nach dem ersten, kostenfreien Jahr werden für die GrünCardPlus MasterCard 29 Euro jährlich fällig. Dafür gibt es jedes Jahr 200 Bonuspunkte plus 1 weiteren Bonuspunkt je 4 Euro Kartenumsatz. Die Bezahlung der Umsätze erfolgt über ein bestehendes Referenzkonto von dem die Triodos Bank dann monatlich die fälligen Beträge einzieht. Auf Wunsch kann man auch Geld auf das Kreditkartenkonto überweisen und profitiert dann automatisch vom jeweiligen Tagesgeldzinssatz der Triodos Bank.

Im Vergleich zu den Konditionen der beiden anderen sozialen Banken mit Kreditkarten, Ethik- und GLS-Bank, sind die Konditionen der GrünCardPlus durchaus konkurrenzfähig.

Während die Ethikbank 5 Euro monatlich für das Girokonto plus 20 Euro jährlich für die Mastercard (ab 4.000 Euro Umsatz kostenlos) berechnet, verlangt die GLS-Bank 2 Euro Kontoführungsgebühren monatlich und 25 Euro jährlich für eine MasterCard Classic, bzw. 30 Euro jährlich für eine MasterCard Gold.

Das Jahr ist fast vorüber und wie üblich sind die neusten Versionen der Steuererklärungs- und Finanzsoftwares erschienen. Großartige Neuerungen darf man wohl in keinem Fall erwarten, dafür meist bewährte Leistung und umfangreiche Hintergrundinformationen sowie Hilfestellungen zur aktuellen deutschen Steuergesetzgebung.

Die drei bekanntesten Anbieter auf diesem Gebiet sind die Akademische Arbeitsgemeinschaft, Buhl Data und Haufe-Lexware. Preislich scheinen sich alle Firmen auf den Bereich um 25 Euro festgelegt zu haben und auch die jährliche Update-Politik ist bei allen gleich.

Welche Version die Anwender bevorzugen hängt daher wahrscheinlich vor allem von Gewohnheit und der zuvor benutzen Version ab, denn natürlich lassen sich die bereits eingegebenen Daten der Vorgängerversionen in die neuste Version übernehmen. So spart man sich das Eintippen der Stammdaten wie Name, Adresse, Arbeitgeber, etc. und hat gleichzeitig Zugriff auf die alten Steuererklärungen.

Laut den Verkaufscharts vom Amazon sieht die Top 3 wie folgt aus:

1. WISO Steuer-Sparbuch 2011 (für Steuerjahr 2010) – 26,90 Euro
2. Steuer-Spar-Erklärung 2011 (für Steuerjahr 2010) – 24,99 Euro
3. Lexware QuickSteuer 2011 (für Steuerjahr 2010) – 10,06 Euro

Den Bewertungen der Anwender nach zu urteilen liegen WISO Sparbuch und Steuer-Spar-Erklärung mit 4,4 von 5 Sternen gleich auf, während Lexware Quicksteuer mit 3,7 von 5 Sternen etwas abgeschlagen ist. Das etwas teurere (24,95) Programm Lexware Taxman erreicht dagegen 4,1 von 5 Sternen.

Feinheiten, wie zum Beispiel dass Lexware Taxman 2010 ein “recht dickes Steuerhandbuch” beigefügt war, während der in Vorgängerversionen immer mitgelieferte “SteuerKompass” in der Steuer-Spar-Erklärung 2010 nicht mehr enthalten war, erfährt man leider nur aus den Kundenbewertungen und nicht aus den Produktbeschreibungen oder Werbetexten der Anbieter. Genaues Vergleichen lohnt sich also wie immer!

Mit dem Erscheinen des iPhones hat die Boomphase von Touchscreen-Smartphones begonnen und inzwischen gibt es einige ernstzunehmende Konkurrenten. Die Modelle “Wildfire” und “Desire” aus dem Hause HTC sind dank Google Android Betriebssystem ganz vorne mit dabei und so ist die neue Aktion der OnVista Bank äußerst attraktiv:

Ab 20 Trades bekommen Neukunden das Einsteigermodell HTC Wildfire geschenkt (Neupreis rund 240 Euro) und für 40 Trades gibt es sogar das HTC Desire (Neupreis rund 430 Euro). Die Transaktionen (es gelten sowohl Käufe als auch Verkäufe) müssen dabei bis zum 31.01.2011 durchgeführt werden und ein Mindestordervolumen von 1.000 Euro haben.

Normalerweise würde ein Trade mit ~1.000 Euro Volumen rund 8,30 Euro kosten, da OnVista pauschal 5,99 Euro plus 0,23% des Ordervolumens berechnet. Da es bei OnVista jedoch auch sogenannte “FreeBuys” gibt, also kostenlose Kauf-Orders, kann man den Kostenaufwand zum Erreichen der nötigen Trades um einiges nach unten drücken.

Die ersten 5 FreeBuys bekommen Neukunden bereits bei der Depoteröffnung. Weitere FreeBuys spendiert OnVista, wenn das Verrechnungskonto über einen längeren Zeitraum ein gewisses Guthaben aufweist. Für 2.000 Euro gibt es 2 FreeBuys pro Monat, ab 3.000 Euro 5, ab 5.000 Euro bereits 10, ab 10.000 Euro 15 und ab 25.000 Euro 30 FreeBuys.

Würde man beispielsweise 5.000 Euro auf das OnVista Verrechnungskonto überweisen und im Dezember 10 FreeBuys dafür erhalten, käme man auf folgenden Kostenaufwand:

• 5 kostenpflichtige von 20 Trades für das HTC Wildfire
  = 41,45 Euro (5 x 8,29 Euro) anstatt 240 Euro Neupreis
• 25 kostenpflichtige von 40 Trades für das HTC Desire
  = 207,25 Euro (25 x 8,29 Euro) anstatt 430 Euro Neupreis

Tradinggebühren lassen sich auch dadurch sparen, dass man mit den FreeBuys mehrmals die gleiche Aktie oder den selben ETF (Exchange Traded Fund) kauft und diesen Posten dann komplett mit nur einer einzigen Verkaufsorder wieder verkauft. Somit spart man sich die Verkaufsgebühren, geht allerdings eventuell auch ein höheres Risiko ein.

Generell sollte man beim Wertpapierhandel natürlich genau wissen was man tut und sich gegebenenfalls durch vorbeugende Maßnahmen wie das Erteilen von Stop-Loss-Limits absichern. Die Aktion von OnVista lohnt sich daher vor allem für Leute, die bereits Tradingerfahrungen gesammelt haben, regelmäßig Wertpapiergeschäfte durchführen und finanziell solide ausgestattet sind.

Je mehr Geld man auf dem Verrechnungskonto parken kann, desto geringer werden selbstverständlich die Tradinggebühren zum Erreichen des nötigen Ordervolumens. Ohne Guthaben-Überweisung würde die Kostenrechnung wie folgt aussehen:

• 15 kostenpflichtige von 20 Trades für das HTC Wildfire
  = 124,35 Euro (15 x 8,29 Euro), rund 110 Euro Ersparnis zum Neupreis
• 35 kostenpflichtige von 40 Trades für das HTC Desire
  = 290,15 Euro (35 x 8,29 Euro), rund 140 Euro Ersparnis zum Neupreis

Wenn man bedenkt, dass man das HTC Desire als Geschäftskunde mit T-Mobile Business Active Vertrag rechnerisch auch schon für rund 280 Euro bekommt, ist der Aufwand der OnVista Aktion natürlich recht hoch. Dennoch lohnt sich die Aktion für Leute, die in den nächsten Monaten sowieso Wertpapiergeschäfte durchführen würden!

Die Konditionen von OnVista sind im Vergleich zum Wettbewerb nämlich gar nicht schlecht. So ist man bei OnVista flexibler als zum Beispiel bei der comdirect Bank, die pauschal 4,90 Euro plus 0,25% des Ordervolumens berechnet und für Limitsetzungen, Änderungen und Streichungen einer Order nochmal extra 2,50 Euro verlangt. Günstiger ist nur flatex, da Orders dort unabhängig vom Volumen pauschal 5,50 Euro bis 6,50 Euro (je nach Börsenplatz) kosten.

Abschließend sollte man unbedingt noch beachten, dass es bei der OnVista Bank eine Inaktivitätspauschale gibt, die erstmalig nach 2-jähriger Inaktivität anfällt und so pro Monat ohne Wertpapiertransaktion 3,99 Euro anfallen!

Normalerweise ist der Weltspartag ja eher für Kinder interessant, doch morgen am 29.10.2010 gibt es auch für Smartphone-Aficionados (spanisch für “Fans”) und Apple-Jünger etwas geschenkt: Sowohl die S-Banking App der Star Finanz GmbH als auch iOutBank Pro von stoeger it sind ordentlich im Preis gesenkt!

Beide Onlinebanking Apps ermöglichen es, den eigenen Kontostand auch unterwegs auf dem iPhone oder iPad im Auge zu behalten und natürlich mobil Überweisungen zu tätigen. Zur Verifizierung können sowohl iTAN, mTAN, chipTAN als auch sm@rtTANs genutzt werden.

Während S-Banking normalerweise 79 Cent kostet und morgen komplett kostenlos erhältlich ist, bietet die stoeger it GmbH ihre App iOutBank Pro “nur” 4 Euro günstiger für 2,99 Euro anstatt 6,99 Euro an. Dafür hat iOutBank Pro jedoch die besseren Kundenbewertungen und scheint generell die beliebteste Onlinebanking App zu sein!

Bei der Unterstützung der vielen deutschen Banken schauen anscheinend nur Commerzbank-Kunden in die Röhre, denn selbst “S-Banking” arbeitet trotz des auf die Sparkasse hindeutenden Namens auch mit Konten von anderen Banken wie zum Beispiel der DKB, der comdirect Bank oder der netbank. Lediglich bei Depots, Tagesgeld-, Spar- und Kreditkartenkonten wird darauf verwiesen, dass die Unterstützung des jeweiligen Kontos vom persönlichen Institut abhängt.

Die Sicherheit der Daten soll durch verschlüsselte Datenübertragung und -Speicherung gewährleistet sein. iOutBank Pro hat sich sogar extra vom TÜV Süd zertifizieren lassen und wird nicht nur von der Computerzeitschrift c’t sondern selbst von der ING DiBa als Onlinebanking App empfohlen.

Tipp: Wer erst einmal die Funktionen von iOutBank testen oder überhaupt nur ein einziges Konto verwalten will, kann sich auch die kostenlose “Lite” Version herunterladen.

Online einzukaufen wird immer beliebter, obwohl viele Kunden noch Bedenken bezüglich der Sicherheit haben. Die folgenden Hinweise beinhalten die wichtigsten grundlegenden Tipps und erklären, wie man sicher mit der Kreditkarte online einkauft und Missbrauch der Zahlungsdaten verhindert!

1. Zuverlässigkeit des Händlers überprüfen

Zuallererst sollte man immer darauf achten, dass man bei einem zuverlässigen Händler einkauft. Ein paar Euro Preisersparnis machen nämlich garantiert nicht den Ärger wett der entsteht, wenn der Händler nicht liefert oder andere Schwierigkeiten auftauchen! Ein Muss ist ein ordentliches Impressum mit Postanschrift und Kontaktdaten sowie eventuell Angaben zu Handelsregister, Steuernummer usw. Ist das Impressum nicht auffindbar, sollte man keinesfalls bei dem Händler einkaufen oder auch nur persönliche Daten übersenden!

Ein weiterer Hinweis auf einen zuverlässigen Händler sind Gütesiegel wie zum Beispiel von TrustedShops, dem EHI Retail Institute oder TÜV SÜD Safer Shopping.

Bei Zweifeln an der Zuverlässigkeit eines Händlers hilft es oft, den Namen oder die Internetadresse des Shops in das Suchfeld bei Google einzugeben. So lassen sich schlechte Bewertungen oder Kundenbeschwerden einfach und schnell finden.

2. Auf verschlüsselte Datenübertragung achten

Persönliche Informationen und Zahlungsdaten sollten immer verschlüsselt an den Händler übertragen werden! Überprüft werden kann dies beispielsweise durch das Vorhängeschloss-Symbol in der Adressleiste des Browsers oder der Internetadresse, die mit https:// anstatt nur http:// beginnen sollte! Das angehängte S steht dabei für “secure” und verhindert, dass eingegebene Daten für eventuelle “Mitleser” als Klartext lesbar sind. Dies ist insbesondere in W-LAN Netzwerken wie zum Beispiel bei öffentlichen HotSpots wichtig!

3. Kreditkartendaten nicht direkt an den Händler übertragen

Um dem Händler keinen direkten Zugriff auf Kreditkartendaten zu geben, kann man alternative Zahlungssysteme wie beispielsweise PayPal oder Moneybookers benutzen. So wird die Kreditkartennummer nur bei dem jeweiligen Anbieter gespeichert und nicht an die einzelnen Händler übertragen. Dieser bekommt vom Zahlungsdienstleister nur die Bestätigung, dass die Zahlung erfolgreich abgeschlossen wurde. Für Endkunden ist diese Art der Zahlung komplett kostenlos, lediglich der Händler muss einen geringen Prozentsatz des Warenwerts an den Zahlungsdienstleister abführen.

4. Prepaid-Kreditkarten auf Guthabenbasis nutzen

Prepaid-Kreditkarten haben den Vorteil, dass sie nur zur Zahlung genutzt werden können wenn sie vorher vom Inhaber mit einem bestimmten Betrag aufgeladen wurden. So kann sichergestellt werden, dass nur bestimmte, eigene Einkäufe über die Kreditkarte abgebucht werden können und selbst bei einem Diebstahl der Kreditkartendaten kein großer Schaden entsteht. Prepaid-Kreditkarten bekommt man schon ab 10 Euro pro Jahr, die Konditionen der einzelnen Anbieter können hier im Prepaid Kreditkarten Vergleich eingesehen und miteinander verglichen werden.

5. Liefer- und Zusatzkosten beachten

Manche Händler versuchen günstige Warenpreise durch hohe Lieferkosten oder zusätzliche Gebühren wieder hereinzuholen. Genaue Angaben zu diesen Kosten sollten deshalb unbedingt vor dem Kauf eingeholt werden. Vor dem endgültigen Abschicken der Bestellung sollten der Warenkorb und der Gesamtbetrag nochmals auf unerwünschte Posten wie Zusatzartikel oder unerwünschte Versicherungen etc. überprüft werden.

6. Datenweitergabe unterbinden

Oftmals werden während der Dateneingabe zur Bestellung diverse Auswahlfelder für Datenfreigaben oder Newsletter-Abonnements angezeigt. Ein Häkchen bei “Ich möchte auch Angebote von Partnern erhalten” kann zum Beispiel zur Folge haben, dass die eigenen Adressdaten an andere Firmen weiterverkauft oder für einmalige Werbeaktionen vermietet werden. So verdienen manche Händler zusätzliches Geld und der Kunde wundert sich, woher die unerwünschte Werbung kommt…

Bei einer Reise in außer-europäische Länder stellt sich meist die Frage, wie man am einfachsten und günstigsten an Bargeld in der lokalen Währung kommt. Trotz der oft sehr zeitraubenden Suche nach einer Bank oder einer verlässlichen Wechselstube lassen sich immer noch sehr viele Urlauber im Zielland Euro umtauschen. Die Frage welchen Betrag man umtauschen lässt, wird dabei oft von den Wechselkursen und den Wechselgebühren bestimmt und hinterher stellt man fest, dass es doch nicht reicht und man noch einmal Geld wechseln lassen muss.

Glücklicherweise gibt es mittlerweile einige Banken die nicht nur kostenlose Kreditkarten sondern auch weltweit kostenlose Bargeldabhebungen bieten. So lässt sich nicht nur der Urlaub besser genießen weil man Zeit und Geld spart, sondern man profitiert auch noch von den tagesaktuellen Wechselkursen und muss nicht lange nachrechnen, ob man in der Wechselstube nicht vielleicht über’s Ohr gehauen wird.

Besonders empfehlenswert ist das Angebot der DKB, einer hundertprozentigen Tochter der Bayrischen Landesbank. Mit der DKB-VISA-Card kann an allen Geldautomaten weltweit kostenlos Geld abgehoben werden. Die Kontoführung ist dabei unabhängig vom monatlichen Geldeingang und ebenfalls komplett umsonst. Guthaben auf dem Kreditkarten-Konto wird sogar mit 2,05 % p.a. verzinst. Auf Wunsch gibt es auch eine Partnerkarte kostenlos dazu.

Auch die Commerzbank bietet über ihre Tochtergesellschaft comdirect eine kostenlose VISA-Karte, die es erlaubt weltweit kostenlos Bargeld abzuheben. Neben dem Girokonto mit kostenloser Kontoführung erhalten Neukunden auch das kostenlose Tagesgeld PLUS-Konto mit aktuell bis zu 1,75 % Zinsen pro Jahr. Dazu gibt es noch einen weiteren Bonus: Falls in den ersten drei Monaten nach Kontoeröffnung mindestens 5 Transaktionen mit einem jeweiligen Betrag von über 25 Euro getätigt werden, gibt es im vierten Monat 50 Euro geschenkt! Sollte das Konto nach frühestens 12 und spätestens 15 Monaten aus Unzufriedenheit wieder gekündigt werden, gibt es nochmal 50 Euro geschenkt falls es in dem Zeitraum jeden Monat aktiv genutzt wurde (mindestens 5 Transaktionen über 25 Euro pro Monat).

Konditionen im Vergleich

Kontoführung	kostenlos	kostenlos
Kreditkarte	VISA-Karte mit kostenloser Partnerkarte	VISA-Karte
ec-/Maestro-Karte	kostenlos mit Partnerkarte	kostenlos
Guthaben-Verzinsung	2,05 % p.a.	bis 1,75 % p.a. Tagesgeld
Dispo-Kredit	7,9 % p.a.	9,9 % p.a.
Banking	Internet und Telefon	Internet und Telefon
Besonderheiten	- Partnerkarten kostenlos - kein Mindestgeldeingang	- Bei aktiver Nutzung 50 Euro geschenkt! - kein Mindestgeldeingang - Kostenlose Bargeldeinzahlung in Filialen der Commerzbank
Weltweite Bargeld-Abhebungen	Kostenlos mit der VISA-Karte	Kostenlos mit der VISA-Karte
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Wie man sieht sind beide Angebote in etwa gleich attraktiv, wenn es nur um die weltweit kostenlosen Bargeld-Abhebungen mit der Kreditkarte geht. Bei der Benutzung innerhalb Deutschlands hat das comdirect Konto den Vorteil, dass man in Commerzbank Filialen kostenlos Bargeld einzahlen kann.

Für Paare ist das Angebot der DKB mit kostenlosen Partnerkarten interessant. Zudem können Miles & More Sammler die DKB-Plus-Punkte auch in Prämienmeilen eintauschen. Pro 15.000 DKB-Plus-Punkten gibt es 1.500 Miles & More Prämienmeilen. Für die Anmeldung werden beispielsweise schon 5.000 DKB-Plus-Punkte gutgeschrieben und je 1.000 Euro Umsatz mit der Kreditkarte gibt es weitere 150 Punkte.

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Um neue Kunden zu gewinnen, hat sich die Postbank etwas ganz besonderes ausgedacht: Wer die Online-Kontoeröffnung in der “Happy Hour” zwischen 19 und 20 Uhr vornimmt, bekommt einen Monat später 100 Euro als Prämie auf das Girokonto überwiesen.

Für Auszubildende und Studenten (ab 18. Jahren) ist das Girokonto der Postbank komplett kostenlos, alle anderen brauchen entweder einen mo­nat­li­chen bargeld­lo­sen Geld­ein­gang von mindestens 1.000 Euro oder zahlen 5,90 Euro pro Monat. Dafür gibt es gute Verfügbarkeit von Geldautomaten (Cash Group bestehend aus Commerzbank, Deutschen Bank, Dresdner Bank, HypoVereinsbank) und eine VISA Card, die allerdings ab dem zweiten Jahr mit 22 Euro berechnet wird. Durchaus interessant ist auch der 1 Cent pro Liter Tank-Rabatt bei Shell, wenn mit der Postbank ec-Karte gezahlt wird.

Wer die Kontoführungsgebühren und die Kosten für die VISA-Karte sparen will, kann das Postbank Girokonto auch über das Buhl Bonusprogramm eröffnen. Dort gibt es zwar nur einen Bonus von 60 Euro, aber die Kontoführung und die VISA-Karte bleiben dauerhaft kostenlos. Das Finanzverwaltungsprogramm WISO Mein Geld Professional (Wert: ca. 39,95 Euro) gibt es zusätzlich obendrauf.

Beide Aktionen gelten nur für Neukunden und können leider auch nicht mit dem “Kunden-werben-Kunden”-Programm der Postbank kombiniert werden! Wenn man beim “Kunden-werben-Kunden”-Programm seine E-Mail-Adresse und die Adresse des zu werbenden Kunden eingibt, erhalten beide – sowohl Werber als auch Neukunde – jeweils 25 Euro Prämie von der Postbank überwiesen, sobald das neue Konto innerhalb von zwei Monaten nach der Kontoeröffnung aktiv genutzt wird (regelmäßige Geldeingänge). Durch die höhere Prämie ist die Nutzung der Postbank “Happy Hour” allerdings weitaus attraktiver und lohnenswerter.