Fin-guide - Ваш гід в світі особистих фінансів

Відкриття та обслуговування рахунків для фізичних осіб

Taras Radzivil — Wed, 22 Feb 2012 10:53:55 +0000

Вітаю Вас, друзі.

Після публікації статті про податковий кредит до мене звернулася велика кількість людей з питанням порекомендувати банк, в якому краще відкрити рахунок для перерахування коштів. Нагадую, рахунок потрібний всім ф/о, які хочуть отримати кошти з податкового кредиту (платне навчання, іпотека, страхування життя, НПФ).

Провів деякий аналіз і пропоную перелік банків, де можна безкоштовно відкрити рахунок (2600…).

Безкоштовне відкриття, закриття та обслуговування рахунку у наступних банках: Форум, Уксоцбанк (Юнікредіт), Ощадбанк, Промінвестбанк.

Мінімальні витрати на відкриття, закриття, обслуговування (до 20 грн.): Укргазбанк, Південний, ВТБ, Фінанси і кредит, Брокбізнесбанк, Ерстебанк.

А ось загальна таблиця по банках і вартість рахунків у них:

Дані на початок 2012 року, тому теоретично могли в деяких банках змінитись. Для точної інформації звертайтесь безпосередньо в банки.

З повагою, Тарас Радзівіл.

Онлайн-вебінар “Закони грошей”.

Taras Radzivil — Tue, 21 Feb 2012 13:33:51 +0000

Вітаю Вас, дорогі друзі.

Минулої середи мій друг і партнер по бізнесу Микола Наливайко проводив онлайн-семінар на тему “Закони грошей”.

Нажаль, далеко не всім вдалось бути присутнім на “живому” співлкуванні, тому ми вирішили дати можливість всім бажаючим завантажити аудіозапис вебінару. Щоб завантажити вебінар, натисніть тут.

Торопіться, аудіозапис можна буде скачати лише 3 дні, після чого його можна буде лише прослухати тут.

А поки запрошуємо Вас на наступний онлайн-семінар на тему: “Квадрант грошей. Як стати фінансово грамотним, збільшити свій дохід та досягнути цілей?”, який відбудеться у середу, 22 лютого, о 19.00.

До нових зустрічей!

Безкоштовний онлайн-семінар “Квадрант грошей. Як стати фінансово грамотним, збільшити свій дохід та досягнути цілей?”.

Taras Radzivil — Sun, 19 Feb 2012 15:15:06 +0000

Запрошуємо Вас на вебінар:

“Квадрант грошей. Як стати фінансово грамотним, збільшити свій дохід та досягнути цілей?”,

який відбудеться 22 лютого о 19.00

Цей вебінар дасть Вам змогу отримати провірені стратегії, застосувавши які, звичайна людина може досягнути фінансової свободи для себе та сім’ї. Ці стратегії легко використовувати, тому що вони пройшли випробовування часом, завдяки їм за останні роки з’явилися мільйони нових мільйонерів.

Про що будемо говорити на вебінарі:

1. Типи людей за рівнем фінансової грамотності. Як стати фінансово грамотним?

2. Квадрант грошового потоку? Куди відновитесь ви?

3. Теорія трубопроводу. Як використати її для власного збагачення?

4. Проаналізуємо активи і пасиви. Що віднести до пасиву, а що до активу? Як формувати активи?

Автор і спікер: Микола Наливайко – викладач, незалажний фінансовий консультант.

Вартість: БЕЗКОШТОВНО.

Для попередньої реєстрації введіть своє ім’я і електронну пошту в нижченаведену форму:

А Ваш станок друкує гроші? ;)

Taras Radzivil — Fri, 17 Feb 2012 18:16:03 +0000

Доброго дня, друзі.

Минулого тижня в одній із відомих івано-франківських газет вийшла стаття мого друга і партнера “по цеху” Любомира Кітраля “У кожній сім’ї є станок, який друкує гроші”. В статті висвітлені рішення щодо основних фінансових проблем, з якими стикаються пересічні українські сім’ї. Стаття цікава, з великою кількістю рекомендацій та порад, тому рекомендую до прочитання.

Стаття вийшла у газеті “Галицький кореспондент” 9.02.2012. Тираж – 15 000 примірників.

Коли тоншає не талія, а гаманець – час ставити собі діагноз. Хронічне нетримання грошей є приводом звернутися до спеціаліста. Допомога у фінансових питаннях і відповідний супровід у справах можуть змінити голову й життя – допомогти уникнути банкрутства, навчити національно використовувати фінанси, знаходити і примножувати статки. Так вважає Любомир Кітраль, спеціаліст з індивідуального та сімейного консультування з ефективного використання власних коштів та майна. Він може виліпити з типових франківців респектабельне й заможне панство.

Знайти опікуна

У серйозних фінансових колах вважається, що планувати своє життя і рахувати при цьому гроші – велика чеснота. Якщо вона не вроджена, то мусить бути набута. При цьому економістом бути не конче. Конче заручитися підтримкою доброго фінансового консультанта.

Консультування з фінансових питань постало в Європі у 60-70 роках минулого століття. “Ситуація того часу дуже нагадувала теперішню українську,” – розповідає Любомир Кітраль. – На ринок вийшли багато фінансових установ, “викинули” десятки послуг і продуктів. Банки, фонди, страхові та кредитні спілки… Не всі працювали чесно і правдиво, не всі надавали якісні послуги. Люди самотужки не завжди могли обрати оптимальний для себе варіант. Виникла потреба в інформаційній допомозі. Для кожної людини конкретно в її ситуації підбирався відповідний продукт і установа, яка була їй максимально корисна”.

Відтоді практика фінансового консалтингу не змінилась. Звісно, консультант несе відповідальність за надані рекомендації. Стосунки з ним – довірчі. Підстави довіряти є. Бо фінансовий консультант заробляє тільки на прибутку клієнта. Не на його видатках, втратах чи стагнації. А тільки на зростанні того капіталу, який патронує. Тому він зацікавлений у його фінансовому рості, пояснює Любомир.

Система опіки побудована так. Індивідуальне та сімейне консультування здійснюється без оплати. Тому що консультант працює за принципом партнерства із компаніями, які надають фінансові послуги. З ними організація, яку представляє консультант, має партнерські угоди і певні стосунки (майнові зобов’язання та розрахунки). Однак це не продаж фінансових продуктів, не вербування клієнтури. БО в основі надання рекомендацій лежить можливість вибору. “Фінансовий консультант є незалежним, – відзначає пан Кітраль. – Він не має прив’язки до кількох установ. У його портфоліо – десятки пропозицій. Наша компанія, наприклад, тільки в Європі має більше ста установ у портфоліо. Це банки, страхові компанії, фонди, кредитні спілки. Цей ресурс і використовується”.

Не тільки цей. Рекомендуючи клієнтам співпрацю з певними установами (банківською чи страховою компанією), консультанти залучають систему аналізу їх фінансового становище, роботи в Україні і за кордоном. Це передбачає перевірку даних, аналіз, оцінку експертів, рейтинг стабільності тощо. Ризик втрати коштів при такій співпраці є набагато менший, ніж коли людина діє на власний страх і ризик.

“Наша робота підпорядковується трьом цілям, – зазначає фінансовий консультант. – Перша – це захист фінансів клієнта. Ми повинні допомогти йому зберегти те, що він має. Друга ціль – примножити ті добрі речі, якими він володіє. Наприклад, покращити умови депозиту. Третя – викорінити все, що заважає фінансовому благополуччю, зменшує статки, “з’їдає” гроші. Як-от кредитні зобов’язання. Треба з’ясувати, як їх погасити, і більше позики не використовувати”.

Захистити годувальника.

Інформаційний супровід своєї фінансової діяльності у розвинутих країнах Європи використовують до 70% людей. У Польщі, Чехії, Словаччині, Угорщині послугами фінансових консультантів користуються близько 40% дорослого працездатного населення. В Україні лише 3-5%. Це переважно великі компанії, підприємства і бізнесмени, які готові платити аналітикам. А “малі” українці? “Ми працюємо з людьми, які живуть як “у нуль”, так і “в мінус”, і “в плюс”, – каже Любомир. – Завжди стараємося привести їх до заощаджень і ще більших заощаджень”.

Як би виглядав сеанс сімейного фінансового консультування? Молода сім”я – від 25 до 30-ти років. Чоловік, дружина і дитина років десь двох. Родину забезпечує батько. Щомісячний бюджет – 5 тис. грн. Квартира – наймана. Автомобіля немає. Такою, на думку фінансового аналітика, є типова франківська сім’я. Спочатку аналізується її загальний фінансовий стан. Потім визначаються проблеми. Після цього даються рекомендації.

“Перед тим, як продовжити, з’ясуємо одну річ, – наполягає пан Кітраль. – Уявіть, що у вашому гаражі стоїть станок, який друкує гроші. Друкує небагато, але постійно. Кожного дня по сто гривень. Як ви поставитесь до цієї машини? Звісно, будете пилинки здмухувати. Будете умови створювати, щоби вона працювала якнайдовше. Постійно будете оглядати, обслуговувати – змащувати механізм, міняти витратні матеріали… Так от, знайте, що в кожній франківській сім’ї є такий станок, який друкує гроші. Це – її годувальник. Це та людина, яка заробляє й утримує сім’ю. Про те, що вона потребує особливого ставлення, як правило, забувають. Перше і головне завдання фінансового консультанта, що “веде сім’ю, – захистити цю родину. Захистити від втрати роботи, банкрутства, втрати працездатності. Ці та інші ризики потрібно передбачити і вжити заходів, щоби на фінансовому становищі родини вони за будь-якого розвитку подій не позначилися”.

Як захистити годувальника? Є фактори фінансового благополуччя, які залежать від людини – здоров’я, працездатність, бажання щось робити. Є такі, що не залежать. Наприклад, підприємство припинило існування, роботи нема. У першому випадку добирають варіанти страхування. В другому людина повинна створити “НЗ” – фінансовий резерв. Певна частина коштів, яка є недоторканою, зберігається на рахунку. Суми повинна вистачити, щоби сім’я могла прожити півроку. Вважається, Що за цей час можна змінити свою фінансову ситуацію.

Вийти з “мінусів”.

Наступна проблема типової франківської родини – наймана квартира. “Це подвійна втрата коштів, – застерігає Любомир. – Люди, які не можуть вибратися з орендної плати, за своє життя сплачують вартість трьох-п’яти квартир”. Разом із тим фінансовий аналітик визнає, що житлову проблему франківцю розв’язати непросто.

“Брати кредит сьогодні вкрай невигідно, – попереджує він. – До прикладу, однокімнатна новобудова чи двокімнатна “хрущовка” – це 150 тис. грн. Стандартна позика на 10 років під 15% річних. Виходить 2420 грн. “чистий” щомісячний платіж. Майже не підйомна сума для нашої родини. Повертаючи кошти, вона сплатить тіло кредиту 150 тис. грн плюс відсотки 140 400 грн. Що можна порадити? Найкращий варіант – приватна позика. У рідних, знайомих, близьких. Розбити суму на частини і взяти у кількох людей. Визначити термін погашення. В цьому разі повернути гроші можна або швидше, або з меншим напруженням”.

Любомир Кітраль підкреслює, що житлова проблема є найтяжчою у житті тільки тому, що ми заздалегідь не плануємо ці видатки. “Якщо планувати за 10-15 років до купівлі квартири, то зібрати гроші взагалі просто, – ошелешує консультант. – Тим більше, що можна користуватися продуктами іноземних компаній. Німецькі фонди та страхові компанії пропонують чимало програм для придбання житла, вигідне кредитування. Чому всі до цього не вдаються? Очевидно, не мають інформації…”

Наступна проблема – видатки на дитину. Вони також переважно не плануються. В наших реаліях батьки повинні захистити здоров’я дитини, дати їй освіту і забезпечити старт у житті. Як-от нерухомістю, можливістю відкрити бізнес. Батьки не враховують дуже важливу річ: з віком потреби дітей ростуть, а їхні можливості і ресурси зменшуються. Тому що батьки старіють і втрачають трудову активність. З віком вони заробляють все менше і менше коштів.

Найпростіший спосіб уникнути дисбалансу – відкрити “дитячий рахунок”. Щомісяця відкладати по 200 грн. За достовірними даними однієї з компаній, за 25 років дитина матиме 310 тис. грн. Це мінімум, який можуть забезпечити батьки. Все решта залежить від того, якими, з урахуванням віку, є їхні можливості. “Однозначно: треба передбачити і планувати цю частину своїх витрат”, – переконаний Любомир.

Остання проблема типової франківської сім’ї – знецінення заощаджень. “На це є відповідні механізми”, – заспокоює аналітик. – Вирішити цю проблему нескладно. Щоби зберегти кошти, з ними треба працювати. Треба дозволяти їх працювати. А вони це вміють. Ми зазвичай починаємо фінансовий супровід заощаджень, коли вони перевищують 50 тис. в національній валюті. Тоді вже є сенс проводити диверсифікацію ризиків, переводити валюту… Якщо сума менша, втрати неістотні”.

А які перспективи у людей із нульовими заощадженнями? “Можна проаналізувати ситуацію, скласти план виходу із фінансової кризи і вивести із “нуля” у “плюс”, – обнадіює пан Кітраль.

Змінити гаманець. На більший

“Колеги з-за кордону” відзначають, що наша країна є дуже багатою. І ми, її люди, теж багатії. Вміємо заробляти і заробляємо. Хтось важче, хтось легше. Всі знають, як дати собі раду, – продовжує фінансовий консультант. – Але ми не вміємо ефективно розпорядитися своїми ресурсами. Люди не знають, як правильно їх використати. В наш час побутує думка, що “вкласти” гроші – це зробити ремонт, купити авто, техніку. Але це “пасивні” витрати. Техніка, наприклад, одразу після купівлі втрачає 30% своєї вартості. Так само решта. Натомість “активи” – це ті гроші, які працюють, приносять своєму власнику додаткові кошти. Якщо не дають прибуток, то принаймні компенсують збитки. Спробуйте кілька порад, актуальних для кожного. Дотримуючись їх, побачите, як вже через пів року зміниться баланс у Вашому гаманці”.

Перше. Записувати всі видатки, навіть найдрібніші. Бо найбільш істотні втрати – на дрібницях. Хтось скаже: вже робили, це нічого не дає, тільки засмучуємося. Для цього й пишемо. Витрати слід систематизувати – харчування, будинок, авто, дитина, хобі і т.д. З часом – за квартал, півроку – ви зможете їх проаналізувати і зробите висновок. У кожної людини є близько 30% нераціональних витрат. Причому людина не може отак одразу їх виявити і відсікти. Зауважте: третина бюджету сумї може бути збережена і стане “активами”.

Друге. Важливо щомісяця відкладати якусь суму грошей. Оптимально – 20% від доходу. Відкладати слід одразу, коли отримуєш гроші. Принцип називається “спочатку заплати собі”. Бо все решта – плата за когось. В кафе ми оплачуємо роботу кухарів, офіціантів, прибиральниць. Купуючи сорочку, платимо виробникам ниток, власнику фабрики і т.д.

Третє. Слід складати список перед походом до магазину. За статистикою, українці викидають від 20 до 40% куплених продуктів.

Четверте. Намагайтеся купувати товари широкого вжитку гуртом, а не в роздріб. Це дозволить зекономити 15-20% сімейного бюджету.

П’яте. Купуйте речі не в сезон. Йдеться передовсім про одяг. Зимовий краще купувати весною, а літній – восени. Таким чином можна зекономити близько 50% звичних витрат на одяг.

Шосте. Спеціально для людей, які хочуть змінити свідомість і навчитися ефективно користатися грошима. Перед великими покупками рахуйте не ту суму, яку ви витратили, а ту, яку ви не отримаєте в майбутньому. Наприклад, 10 тис. грн. на “плазму” сьогодні. А скільки могло бути прибутку через 10 років під 12% річних? Звісно, не можна себе цілком обмежувати і доводити до нервового виснаження. Але варто раціонально поводитися з грошима.

І останнє. Усі заощаджені кошти слід переводити в активи, спрямовувати на отримання прибутку. Не вкладати у меблі і телевізори. А змушувати працювати – ставити на депозитні рахунки, спрямовувати до інвестиційних фондів, купувати акції. При цьому важливо вибирати найбільш надійні установи. Краще менший відсоток, трохи менша дохідність, але гроші повинні бути надійно захищені. Що стосується типової франківської родини, то її дохід за 20 років мав би скласти щонайменше 1 млн. 200 тис. грн. Заощадження, за нашою схемою, 20% від доходу – 240 тис. грн. А де ваші статки?” І справді: де вони?

А ось і скан статті:

Якщо у Вас виникнуть будь-які запитання до Любомира Кітраля або якщо б Ви хотіли з ним зустрітись в Івано-Франківську, пишіть на l.KITRAL@gmail.com або в коментарях.

Чекаю на ваші відгуки.

Не спішіть брати іпотеку!!! (або почекайте на будівельне накопичення)…

Taras Radzivil — Tue, 14 Feb 2012 15:38:59 +0000

Іпотека чи накопичення?

За останні два тижні до мене звернулось двоє друзів щодо консультації стосовно купівлі житла. Одні молодою сім’єю живуть на квартирі, інші з батьками. Я відразу ж сказав, що отримання іпотеки на даний момент, м’яко кажучи, не рекомендується, але їх це не сильно переконало. Прийшлось брати калькулятор в руки і показувати все на пальцях… Зрозуміло, психологічне налаштування – сильна річ, і інколи, затьмарює розум, але, дорогі друзі: НЕ РИЙТЕ ПІД СОБОЮ ЯМУ ЗМОЛОДУ. Ви ще не раз зможете це зробити!

Проте, в цій статті я б не хотів говорити про іпотеку. Я б хотів поговорити про альтернативу прямого кредиту на житло…

Цими вихідними я був в Ужгороді на навчанні, де словак-колега “по цеху” розповідав в тому числі про те, які є способи вирішення проблеми житла у них, в Словаччині. Так ось, в багатьох країнах Європи існують такі банківські продукти як “будівельне накопичення” (не плутати з дольовою участю). Так ось, в чому суть цих програм…

Особа чи сім’я відкриває в банку спеціальний рахунок, на який щомісячно відкладають певну суму грошей (наприклад: 300 євро). Гроші відкладаються постійно, без перерв (це в майбутньому буде важливим доказом вашої фінансової грамотності і платоспроможності). Через кілька років (наприклад: 6 років) на цьому рахунку накопичиться сума в розмірі приблизно 21 600 євро. Так як гроші лежали в банку і банк ними користувався, останній заплатить % за їх користування (в Словаччині середні ставки по депозитах 2-4% річних). Крім того, держава стимулює такі програми і доплачує ще певний відсоток. В підсумку, в нас буде сума, допустимо, 23 000 євро…

Тепер банк дає нам кредит, який рівний накопиченій нами сумі, тобто 23 000 євро під відсоток, приблизно В ДВА РАЗИ нижчий, ніж по іпотечному кредиту. Наприклад, якщо ставка іпотечного кредиту 6%, то даного 3% річних. Загалом ми отримаємо суму в розмірі 46 000 євро, за яку можемо купити собі житло.

Ось як це виглядає на схемі.

Схема будівельного накопичення

До слова скажу, що в портфелі даного консультанта приблизно 90% займає саме описане будівельне накопичення, а ось іпотека всього 10%.

Чому на даний момент у нас немає подібних схем і банківських продуктів і коли вони у нас з’являться – важко сказати. Проте можна бути певними – рано чи пізно вони будуть і у нас!

А поки варіантів не багато… Я б сказав один. Накопичувати, складати, зберігати кошти, використовуючи інші інструменти і чекати кращих часів і продуктів. Щоб не наробити дурниць зараз!

Вебінар. Колесо життєвого балансу – шлях до гармонійного життя.

Taras Radzivil — Mon, 13 Feb 2012 11:29:06 +0000

Запрошую Вас на вебінар (онлайн-семінар):

«Колесо життєвого балансу – шлях до гармонійного життя. Постановка цілей за методологією SMART»,

який відбудеться 13 лютого 0 19.00 год.

Колесо життєвого балансу (або «колесо життя») – один з інструментів у тайм-менеджменті, у коучингу, в психологічномуконсультуванні.

На семінарі ми будемо:
Малювати своє колесо;
Аналізувати його сильні і слабкі сторони;
Розставляти пріоритети;
Знаходити шляхи до зміни життя, щоб кожен день приносив радість
і багато іншого.

Вартість – безкоштовно.

Спікер: Радзівіл Тарас Васильович – незалежний фінансовий консультант…

Щоб попередньо зареєструватися, введіть своє ім’я і електронну пошту в нижченаведену форму:

До зустрічі на вебінарі.

З повагою, Тарас Радзівіл.

Що таке бізнес фінансового консультанта і співпраця з компанією OVB?

Taras Radzivil — Fri, 10 Feb 2012 08:17:25 +0000

Доброго дня, друзі…

Сьогодні до мене прийшов лист, в якому була думка щодо моєї роботи і взагалі роботи компанії OVB, з якою я співпрацюю. Це відповідь до моєї пропозиції щодо співпраці: http://fin-guide.com/c/.

Спочатку наводжу текст листа, а потім свій коментар.

Здравствуйте.Тарас!Анализ маркетинга и множество веток в структуре разбросаных по Украине,плюс математические расчёты говорят о том что бизнеса нет и не будет.есть потребление, т.е.купить себе полис и всё точка.Конечно я не пойму.неужели финансовые консультанты не понимают в финансах.доходах.бизнесе?”Финансовый покупатель” полисов через компанию ОВБ так правильно назвать вашу миссию.И второе.если человек для себя не понял финансовую грамотность.для себя любимого то что он подскажет другому?Тарас,неужели вам так презентуют что вы имеете якобы бизнес? С уважением, Сергей.

“Есть потребление, т.е.купить себе полис и всё точка“,”Финансовый покупатель” полисов через компанию ОВБ так правильно назвать вашу миссию.”

Наскільки я розумію, Сергій має на увазі, що компанія OVB займається продажем полісів страховок своїм же працівникам. Відповім, що в компанії OVB ніколи не було і немає жодного зобов’язання щодо купівлі будь-яких продуктів партнерів компанії. Тим ми і відрізняємося від інших компаній-брокерів, що для того, щоб пройти навчання і почати працювати НФК абсолютно немає потреби мати якийсь продукт компанії…

Що ви маєте на увазі під “множество веток в структуре разбросаных по Украине”? Звичайно, компанія розростається, тому що цей ринок в Україні тільки встановлюється і нас чекає значний ріст ще не один рік. Крім того, офіси відкриває не центральний офіс в Києві, а самі менеджери… Тому нічого поганого в цьому не бачу…

Для довідки. Компанія OVB – німецька консалтингова компанія, заснована в 1970 р. в м. Кельн. На даний момент – це найбільший фінансовий посередник в Європі. З 2007 р. розпочинає діяльність в Україні. Пропонує всім бажаючим безкоштовно освоїти професію фінансового консультанта і таким чином розпочати під брендом компанії власний бізнес. Детальніше тут: http://fin-guide.com/c/.

Податковий кредит на навчання у 2012 році.

Taras Radzivil — Tue, 07 Feb 2012 11:17:19 +0000

Податковий кредит на навчання

Вітаю Вас, друзі…

Наступна інформація буде цікава для тих, хто вчиться на платній формі навчання в українських ВУЗах. Можливо, у Вас є друзі чи родичі, які вчаться “на платному”, поділіться цією інформацією з ними, вони вам потім “пиво поставлять”.

А мова в цій статті йтиме про ПОДАТКОВИЙ КРЕДИТ НА НАВЧАННЯ.

Згідно Закону, в Україні всі студенти (за деякими винятками), які вчаться на платній формі (тобто платять за те, що їх навчають у виші із власної кишені), мають право на повернення частини сплачених сум. Тобто держава повертає частину із сум, які вказані у ваших квитанціях.

Максимальна сума, яка може бути отримана від держави становить 15%, а сума ця залежить від формули, про яку ми поговоримо далі. Кожен може сам підрахувати, яку суму йому буде повернуто…

Але для цього нам потрібно кілька показників:
1. Суму, сплачену за навчання (згідно квитанцій);
2. Суму нарахованої заробітної плати особі, яка оплачувала навчання (із довідки про доходи);
3. Суму стягнених податків (із довідки про доходи).

Ось і все.

Тепер рахуємо, всього буде 3 дії… (так, все настільки просто)

Давайте для прикладу змоделюємо ситуацію.

Громадянину нараховано за 2011 рік 24000 грн. заробітної плати та утримано 3120 грн. податку з доходів фізичних осіб. За навчання дитини у 2009 році громадянин сплатив 7500 грн. Тоді при поданні громадянином до податкової інспекції декларації про доходи та відповідних документів, йому повернуть 3120 – (24000 – 7500) * 15/100 = 645 грн.

Отже,
1. Сума нарахованої заробітної плати мінус суму плати за навчання (24000 – 7500) = 16500 грн.

2. Отриману суму множимо на величину податку з доходів ф.о., тобто на 15% (16500 грн. х 15%) = 2475 грн.

3. Із суми податків, утриманих з нарахованої заробітної плати віднімаємо суму, отриману в попередньому розрахунку (3120 – 2475) – 645 грн.

Отже, держава нам тепер має повернути 645 грн. “Немного, но приятно”

Тепер нам потрібно зібрати документи і чимдуж в податкову за своїми “кровними”. У Львові – це вул. Стрийська,35, перший поверх, направо . Де знаходиться ДПІ у вашому місті, дивіться тут: http://www.sta.gov.ua/control/uk/regionsdpa/map.

А документи нам потрібні ось які:

1. Довідка про отриманий у 2011 році дохід у вигляді заробітної плати та утриманий податок з доходів фізичних осіб виданої роботодавцем.

2. Заяву із зазначенням банківського рахунку ощадної книжки (рахунок 2620…).

3. Копія паспорту.

4. Для кредиту при навчанні подається копія довідки про індивідуальний ідентифікаційний номер (дитини та того з батьків, хто подає декларацію).

5. Копію договору з навчальним закладом.

6. Копії квитанцій про сплату за навчання за звітний рік.

7. Копію свідоцтва про народження дитини (студента).

8. Довідку з навчального закладу про кількість місяців навчання дитини.

Запам’ятаєте, як все рахувати? Якщо ні, завантажте собі пам’ятку, як це все рахується звідси: http://db.tt/YmzOfmJa

Так, і ще одне. В праві на податковий кредит на навчання є певні винятки і особливості. В більшості випадків проблем не виникає, але деяким особам він “не полагається”… Тому моя рекомендація завантажити повний перелік винятків в праві отримання податкового кредиту і ознайомитись із ним…

В якому банку краще відкрити рахунок для ф.о. читайте тут.

До речі, документи потрібно подати до 1 травня 2012 року. Тому не зволікайте.

Якщо виникнуть будь-які запитання, пишіть в коментарях, з радістю відповім.

Новий розділ: фінансові аналізи реальним людям.

Taras Radzivil — Thu, 02 Feb 2012 15:22:14 +0000

Вітаю Вас, дорогі друзі.

По своїй діяльності проводжу досить багато консультацій та фінансових аналізів клієнтам з найрізноманітнішими ситуаціями та питаннями. Думаю, що будь-хто з тих, хто цікавиться своїм майбутнім та майбутнім своїх рідних, почитавши історії цих людей, зрозуміють, що вони не одні живуть з фінансовими проблемами і знайдуть для себе щось цікаве і корисне.

Тому я вирішив розпочати новий розділ, в якому буду ділитися порадами та розрахунками щодо можливого досягнення цілей та рекомендаціями як цілі найшвидше досягти реальним клієнтам.

Сьогодні розповім мої поради молодій сім’ї, якій недавно проводив фінансовий аналіз. Отже…

Сім’я у складі:

Чоловік Віталій – 25 років, дружина Світлана – 23 роки, дочка Оля – 1 рік.

Цілі по пріоритетності:

1. Власна квартира чи будинок – 500 000 грн.
2. Фінансовий захист сім’ї (захист сім’ї у разі втрати годувальника).
3. Захист на випадок переривання процесу отримання доходів).
4. Фінансове забезпечення дитини (накопичення на навчання у ВУЗі, весілля).
5. Пенсійне забезпечення чоловіка.
6. Відпочинок 1 раз/рік – 1500 дол. США.

Заощадження:

50 000 грн.:
- 10 000 – зарплатний рахунок;
- 40 000 – готівка на руках.

Кредитів та боргів немає.

Середньомісячний дохід чоловіка – 5 500 грн. Дружина не працює (декретна відпустка).

Середньомісячні витрати – 2 500 грн.

Середньомісячний залишок – 3 000 грн.

Оцінка фінансового аналізу і рекомендації…

Із проведеного фінансового аналізу можна зробити висновок, що сім’я відноситься до фінансово грамотних людей, тому що кожного місяця відкладає певну суму грошей на своє майбутнє.

За статистикою більш ніж 50% людей живуть сьогоднішнім днем і не відкладають ні гривні на своє майбутнє. Логічно, що без заощадження значних фінансових цілей досягти неможливо…

Рекомендована мінімальна частка заощадження – 10% від заробітної плати. Оптимальна – 20-30%. Як бачимо з даного прикладу, сім’я в середньому відкладає близько 50% доходу.

Рекомендацій по оптимізації витрат давати немає необхідності, так як щомісячні витрати сім’ї на рівні 2 500 грн. в міс. є доволі незначними…

Правильне досягення цілей з точки зору особистих фінансів:
Крок 1. Міні-фонд на невідкладні потреби (“фінансова парасолька”)
Крок 2. Виплачуємо всі борги
Крок 3. Формуємо повноцінний резервний фонд (несподівана поломка автомобіля, звільнення з роботи або втрата джерела доходів, проблеми з житлом, хвороба або тимчасова непрацездатність).
Крок 4. Забезпечуємо дохід або витрати (а після цього інвестуємо у майбутнє забезпечення дитини та фінансовий захист сім’ї)
Крок 5. Виплачуємо іпотеку якомога раніше (збільшуємо щомісячний платіж, здійснюємо одноразові додаткові внески, зменшуємо термін кредиту, перекредитовуємось під менший % і т.д.)
Крок 6. Починаємо інвестувати у різні інструменти (в тому числі високоризикові)…

Співставляємо ці кроки із наявний клієнтом.

Крок 1. Міні-фонд сформований (готівкові кошти).

Розмір міні-фонду повинен бути не більший за розмір одномісячних витрат – кошти, якими можна в будь-який момент скористатися або із затримкою в декілька днів. Залишок коштів потрібно вкладати в дохідні інструменти.

Крок 2. Боргів немає.

Крок 3. Повноцінний резервний фонд сформований.

На повноцінний резервних фонд потрібно направляти розмір 3-6 міс. витрат. Ці кошти повинні знаходитись на короткострокових або універсальних депозитах.

Короткостроковий депозит – 1-міс. депозит.
Універсальний депозит – з правом зняття/внесення коштів в будь-який момент.

В даному випадку на резервний фонд направляємо 6 * 2 500 = 15 000 грн.
Цієї суми повинно вистачити на нормальне проживання сім’ї протягом 6 місяців, поки, наприклад, батько буде шукати іншу роботу.
Кладемо цю суму на короткостроковий депозит на 1 міс. в системний надійний банк.

Середня дохідність по цьому депозиту 7-8%.
Прогнозований річний дохід: 1 200 грн. (15 000 грн. * 8%).
(надав вибір між 3 банками, щоб нікого не рекламувати, назви установ не вказую).

Решту суми потрібно інвестувати в інші інструменти, так як на короткострокових депозитах, як правило, прибуток нижчий, ніж на довгострокових.

Найменш ефективний шлях – тримати ці кошти вдома так як:
1. Їх постійно “їсть” інфляція.
2. До цих коштів постійно “тягнеться рука”, щоб їх потратити.

Крок 4. Забезпечення доходу (або витрат) + фінансовий захист сім’ї.

В даній сім’ї 100% доходу отримує батько, так як дитині всього рік, а дружина знаходиться в декретній відпустці, все навантаження знаходиться на голові сімейства. Тому першочерговий крок на цьому етапі – захистити сім’ю від катастрофічних негараздів, пов’язаних із втратою доходу годувальника чи втратою його доходу…

Нам потрібно, щоб сім’я в будь-якому разі жила на попередному рівні з щомісячними витратами у розмірі 2 500 грн. Тобто якщо припустити, що депозит в банку дає 10% річних, то нам потрібно (2 500 * 10 * 12) = 250 000 грн. Іншими словами, якщо покласти 250 000 грн. на депозит під 10% річних, то ми отримуватимемо 2 500 грн. щомісячно у вигляді відсотків… Але такої суми у нас в наявності немає…
Тому скористаємось страховою накопичувальної програмою із страховою сумою в розмірі 250 000 грн.
У разі смерті або втрати працездатності годувальником (в даному випадку батьком), сім’я зможе жити на нормальному рівні. Також додатковими ризиками забезпечуємо деякі додаткові медичні ризики: госпіталізація, переломи, тимчасову втрату працездатності…

Крім того, так як програма довгострокова накопичувальна, то ці кошти в майбутньому можна буде використати як додаток до пенсії.

Вартість цієї програми: 3 000 грн на рік.

(надав вибір між 3 компаніями, щоб нікого не рекламувати, назви установ не вказую).

Крок 5. Іпотеки немає.

Крок 6. Отже, в нас залишається:
50 000 – 3 000 – 15 000 = 32 000 грн.
Цю суму розподіляємо між 2 середньо- або довгостроковими депозитами в надійних іноземних банках, так як на даний момент депозити дають чи не найбільшу дохідність із всіх наявних інструментів з мінімальним ризиком. Середня дохідність таких депозитів – 18% річних.
(надав вибір між 3 банками, щоб нікого не рекламувати, назви установ не вказую).

Один із депозитів робимо накопичувальним (з можливістю поповнення) і поповнюємо його на 3 000 грн. щомісячно…

Прогнозований річний дохід: 9 380 грн. (32 000 + 3 000 / міс. * 18%)…

Через 7 років сума накопичених коштів становитиме:

Висновок.

Приблизно через 6 років сім’я зможе реалізувати свою найбільшу ціль – придбати чи збудувати будинок вартістю 500 000 грн. Якщо скористатись банківським кредитом (іпотека), то ціль можна досягнути і через 3-4 роки, але тоді весь план зміниться, тому що будуть додаткові витрати по обслуговуванню кредиту.

Сім’я має запас на випадок втрати роботи годувальника, а також захищена від непередбачуваних негативних ситуацій, пов’язаних із головою сім’ї.

Крім того, в розпорядженні сім’ї залишиться близько 100 000 грн., які можна буде витратити на інші цілі (відпочинок, ремонт і т.д.)…

P.S. Аналіз проведений реальному клієнту. Рекомендовані фінансові структури не вказуються, щоб нікого не рекламувати.

P.P.S. Якщо вас цікавить досягнення Ваших цілей, я можу провести аналіз і Вам. Вартість – безкоштовно. Детальніше ТУТ.

Чи займаєтесь ви самоосвітою? І чи маєте час на це?

Taras Radzivil — Tue, 24 Jan 2012 18:54:15 +0000

Необхідність самоосвіти...

Досить часто при розмові про самоосвіту, співрозмовники бідкаються, що в них хронічний брак часу, щоб вирішити насущні проблеми, не говорячи вже про витрачання часу на самоосвіту.

І взагалі питання самоосвіти в розумінні більшості людей якесь другорядне. Раз у раз відповіді: “Я вчився в інституті 5 років, тепер свої знання застосовую на практиці, а більше вчитись немає чого.” Тобто час навчання закінчився. А якщо на це потратити ще якісь гроші, то це навіть не обговорюється.

В той же час практично всі успішні люди досить багато часу (приблизно 30%) , а також великі суми грошей витрачають на самоосвіту. Не ту нікому не потрібну освіту, яку отримують у школі чи ВУЗі, а саме самоосвіту - сьогодні вивчив, а завтра вже застосовуєш на практиці. Не дивлячись на те, що вони вже і так знають багато грають перші скрипки в своїх галузях, подальше підвищення кваліфікації займає пріоритетне місце.

Ось деякі із цікавих (навіть дивних), які замітив, спостерігаючи за іншими.

(!) У книжкових магазинах продаються тонни літератури, але
чомусь найбільш продавані – це детективи і любовні історії.

(!) В інтернеті мільйони сайтів, але чомусь найпопулярніші
це порно і розваги.

(!) Кожен день ми проводимо багато часу в дорозі і пробках,
але в основному слухаємо тільки MP3 і радіо.

(!) Щовечора, купу вільного часу ми витрачаємо на перегляд
абсолютно безглуздих передач і серіалів.

(!) Кожен день, ми обговорюємо практично одне і теж, і все
це можна охарактеризувати одним словом – “ніочьом”.

(!) Кожен день, в наших головах, за статистикою, одні й ті ж
думки, які, як правило, ведуть нас в нікуди!

А як ви ставитесь до самоосвіти? Чи маєте на це час і чи займаєтесь нею?