Всё о кредитных картах

IPO компании VISA

Sat, 22 Mar 2008 16:54:43 -0400

Крупнейшая в мире компания розничной сети электронных платежей Visa, впервые провела общественную продажу своих акций. IPO (первичное публичное размещение акций компании на рынке ценных бумаг) проведенное компанией Visa является крупнейшим в истории Нью-йоркской фондовой биржи. И вторым по величине в мире, после IPO проведенным Industrial & Commercial Bank of China Ltd в 2006. В ходе проведения IPO компании Visa было продано акций на сумму более 19 млрд. долларов, что немного уступает Industrial & Commercial Bank of China Ltd продавшей акций на сумму 22 млрд. долларов. Цена за акцию компании Visa на первый день торгов составила 44 доллара. Акции компании торгуются на Нью-йоркской бирже под трендом “V”. На момент проведения IPO было продано более 40 миллионов акций. Инвесторами IPO компании Visa выступили крупнейшие компании, такие как Bank of America Corp., National City Corp., Citigroup Inc., но самые крупные инвестиции внесла компания JPMorgan Chase. После проведения IPO повышается ликвидность компании, т.е. акционеры могут продавать акции по рыночной цене в любой момент, компания становится публичной, т.е. финансовая отчетность становится доступна. Все крупнейшие компании не скрывают своих финансовых отчетов, что повышает их авторитет в глазах акционеров и позволяет, построит более доверительные отношения. Главный конкурент компания MasterCard уже торгует на рынке ценных бумаг в течение 2 лет под трендом “MA”. Компания Visa работает в отрасли электронных платежей, с момента появления первой кредитной карты и мобильных платежей и является инициатором роста и развития данной области. На данный момент бренд «Visa» все чаще становится основой мировой торговли, и является гарантом безопасности и оперативности осуществления финансовых операции среди финансовых учреждений, частных лиц, предприятий и правительственных организаций. По данным аналитиков в 2006 году компания Visa обработала 44 млрд. сделок на общую сумму 3.2 трлн. долларов.

Equifax помагает защитить от мошенничества

Sat, 22 Mar 2008 16:51:13 -0400

Кредитное бюро Equifax ввело в действие новую систему защиты от мошенников, использующих чужие личные данные (SSN, имя, адресс и т.д.) для получения кредита. При подозрении, что ваши личные данные могут быть использованы другими лицами в вышеуказанных целях, желательно воспользоваться этим предложением. Итак, Equifax обещает предупредить свого клиента в случае попытки открытия нового кредитного счета на его имя или увеличения лимита на уже существующем счете. Мониторинг вашего кредитного файла, в течение первых 90 дней с момента подачи заявления, будет осуществляться бесплатно. Если ваши личные данные уже были использованны в мошеннических целях, то вы можете предоставить в кредитное бюро соответствующий отчет из полиции с правом продления 90-дневного срока до 7 лет. При подаче заявления на использование этой самой программы защиты, ваши будущие кредиторы будут иметь доступ к информации указанной в нём. Таким образом, кредиторы будут знать именно ваш номер телефона и адрес по которому они должны будут связаться и удостовериться что это действительно вы. В рамках данной программы, клиентам также предоставляется возможность удалить свои данные из базы рекламных предложений на получение кредитной карты. По умолчанию эмитенты имеют право на использование адреса для рекламных рассылок, поэтому вы получаете различные рекламные предложения от банков. Equifax тесно сотрудничает с двумя другими кредитными бюро Experian и TransUnion, поэтому вы можете быть уверены в своей безопасности. С момента заполнения заявления, предупреждение будет получено в течение 48 часов во всех 3-х кредитных бюро.

Время собирать «сливы!»

Fri, 1 Feb 2008 02:34:38 -0500

Интересное предложение от American Express, кредитная карта «The Plum Card». Карта предназначена для владельцев малого бизнеса. Карта предоставляет возможность получить скидку за ранние платежи или возможность отсрочить платеж. Владельцы карт, которые оплачивают всю задолжность, в течение 10 дней, с момента окончания расчетного периода. Получают скидку в 2% при сумме расходов более 5000% долларов, и скидку 1% при сумме расходов менее 5000$. Оплата задолжности, также может быть отложена на два месяца, при оплате 10% от остатка задолжности, до определенной банком даты. American Express Plum Card была разработана для предприятий с большим оборотом наличности, строительство, розничная торговля, оптовая торговля и другое. Например, в течение одного месяца Вы использовали карту на сумму 10000$. Когда пришел первый счет оплатили задолжность полностью в течение 10 дней, после даты указанной банком для первого платежа. Таким образом Вы сохраняете 200 баксов. Если использовать карту данным образом целый год, вы можете сэкономит 2400$ баксов. С другой стороны, если Вы использовали карту на сумму 10000$. То Вы можете отложить оплату на 2 месяца заплатив только 1000$.

На что влияет плохая кредитная история?

Fri, 1 Feb 2008 02:29:08 -0500

Кредитная история — это кредитное досье на отдельно взятого человека или компанию. Плохая кредитная история определяется низкими кредитными баллами (очками). В действительности, нет ничего плохого в том что у Вас плохая кредитная история, но Ваши затраты могут оказаться на сотни и даже тысячи долларов больше. Ваши кредитные баллы это число в диапазоне от 300 до 850. В среднем это число около 675. Более подробно о кредитных очках в нашей прошлой статье. И так рассмотрим некоторые области, на которые влияет кредитная история. Плохая кредитная история может помешать вам в получении некоторых рабочих мест или в продвижении по служебной лестнице, если Вы уже работаете в большой компании. В соответствии с законодательством США, работодателям разрешено исследовать кредитный отчет своих работников. Но по закону работодатели обязаны получить ваше письменное согласие. Вы можете отказаться, но в данном случае большинство работодателей реагируют отрицательно. Страховые компании во многих штатах используют кредитные баллы, для определения суммы страховых взносов на недвижимость и транспортные средства. Страховые компании утверждают, что люди с низким уровнем кредитных очков, по статистике чаще предъявляют различные претензии к страховым компаниям. Плохая кредитная история может привести к тому, что вам придется платить больше, чем другим людям с подобными транспортными средствами или недвижимостью. Наиболее наглядный пример ваших расходов в зависимости от вашей кредитной истории, это различные долгосрочные кредиты, к примеру ипотечное кредитование (Mortage). Если Ваши кредитные очки 720 и выше, в этом случае у Вас будет возможность, получить более низкие процентные ставки на ипотеку или заем на недвижимость. При кредитных очках между 675 и 719 придется платить больший процент, примерно в полтора раза, в отличие от тех у кого сумма кредитных очков 720 и выше. Ваши кредитные очки находятся между 620 и 674. В этом случае вам понадобится предоставить большее количество документов для получения кредита. А процентная ставка скорее всего окажется на 2 процента больше , чем у заемщиков с отличной кредитной историей. В случае если кредитная история составляет 620 очков и ниже Вам будет достаточно сложно найти кредитора, но если кто-либо согласится на предоставление кредита, то процентные ставки могут оказаться на 4 процента выше , что может составить значительные суммы при выплате в течение всего срока действия вашей ипотеки. При покупке автомобиля в кредит возникают аналогичные проблемы. В большинстве случаев покупатель переплачивает значительную суммы от первоначальной стоимости автомобиля. Более подробно данную тему мы рассмотрели в статье покупка машины в кредит. Низкий уровень кредитных баллов может также оказать воздействие на другие сферы деятельности. Большинство компаний сотовых телефонов осуществляют проверку кредитоспособности будущих клиентов. Некоторые коммунальные компании, могут потребовать клиентов с плохой кредитной историей, заплатить депозит при открытии нового счета. В целом при плохой кредитной истории ваши расходы могут быть значительно больше, но не стоит отчаиваться. В США очень развита система кредитования, нужно лишь умело ее применять. Для улучшения кредитной истории требуется лишь время и вовремя выплачивать кредиты. Будьте бдительны, не забывайте о своих долгах!

Новая программа Chase банка

Tue, 22 Jan 2008 04:11:28 -0500

В этом году, Чейз Банк не будет повышать процентных ставок своих клиентов, на основании отчетов кредитных бюро.
На данный момент, во всех банках действует так называемая «универсальная система». В рамках этой системы процентная ставка потребителя может быть автоматически увеличена, на основании позднего или просроченного платежа другому кредитору.
Новая программа «Chase's Clear & Simple» ограничивает повышение процентных ставок только правилами и условиями Чейз банка. Программа «Chase's Clear & Simple» призвана помочь клиентам банка лучше понимать и управлять своими счетами, почувствовать их роль в ценообразовании.
Данная программа вступает в действие с 1 марта 2008 года.
Это поможет создать более прочные и лояльные отношения между клиентами и Чейз Банком.
Программа «Chase's Clear & Simple» новый шаг в кредитной индустрии, и вполне можно сказать, что Чейз Банк наиболее дружественный эмитент. Будем надеяться, что и другие эмитенты последуют этому примеру

5% Cashback категории на 2008 год (карты Discover)

Thu, 17 Jan 2008 22:24:47 -0500

Компания Discover объявила список Cashback категорий на 2008 год.
В этот раз, бонус в размере 5-ти процентов получат те обладатели кредитных карт Discover, которые совершат покупки в следующих категориях:

Январь-Март

Путешествия

- покупки авиабилетов,
- круизы,
- бронирование отелей
- рент автомобилей

Апрель-Июнь

Расходы на содержание дома
Покупка одежды

Июль-Сентябрь

Покупка бензина
Бронирование отелей

Октябрь - Декабрь

Рестораные расходы
Походы в кинотеатры

Если подумать, то 5% — это не так уж и мало. Получить 5$ с потраченных ста долларов, звучит довольно привлекательно!

Следует отметить, что для того чтобы получать этот бонус, вам необходимо войти в свой онлайн счет, и перейти по соответствующей ссылки на первой странице. Только тогда вы начнете получать эти бонусы.

Более детальную информацию об этой бонусной программе, вы можете на сайте компании Discover.

Cобственный дизайн карты Capital One

Fri, 11 Jan 2008 22:21:32 -0500

Год только начался, а Capital One вновь спешит обрадовать новым сервисом. На этот раз клиентам предлагается создать собственный дизайн кредитной карты. В ноябре прошлого года Capital One открыли новый онлайн сервис, где клиенты могут создавать их собственную кредитную карту. Клиентам предоставляется возможность выбора годовой процентной ставки, а также различных бонусных опций. На этот раз помимо регулирования финансовых характеристик кредитной карты, клиенты могут создавать и её собственный дизайн. Таким образом, у клиентов Capital One есть возможность создать свою кредитную карту, с уникальными кредитными характеристиками и дизайном.
Любой желающий может зайти на сайт компании www.capitalone.com/imagecard и выбрать картинку из галереи или загрузить свою собственную. Имеется возможность более детально редактировать изображение, увеличить, подвинуть, развернуть и т.п. После того как ваш дизайн будет подтвержден, вам будет выслана новая кредитная карта с вашим дизайном. Как утверждает руководство компании - это символизирует свободу выбора, и позволяет каждому пользователю быть более индивидуальным.

Еще немного о подарочных картах

Thu, 27 Dec 2007 00:08:07 -0800

Мы часто получаем в подарок подарочные карты или подарочные сертификаты. Когда наступает время их использовать, обычно никогда не удается использовать их на 100%, всегда остается несколько центов или долларов. Конечно мелочи, и мы не задумываясь выкидываем данные карты.
А между тем по статистике за 2006 год в Америке на остатках данных подарочных карт осталось около 8.2 биллионов долларов.
На сегодняшний день лишь в 3 штатах имеются законы, регулирующие возврат остатка наличности с подарочных карт. В штате Вермонт разрешен возврат остатка до 1 доллара, в штатах Вашингтон и Монтана вы можете возвратить до 5 долларов.
С 1 января 2008 года в Калифорнии вступает в силу закон о возврате остатка с подарочных карт, до 10 долларов.
Губернатор штата Калифорнии Арнольд Шварценегер в октябре подписал закон, позволяющий возврат наличности с подарочных карт или подарочных сертификатов в большинстве магазинов штата. Исключения составляют лишь подарочные карты торговых центров.
Закон распространяется на любые подарочные сертификаты или подарочные карты, проданные с 1 января 1997 года.
Возврат наличности осуществляется чеком, в некоторых случаях возможен электронный перевод остатка на ваш счет.
Таким образом, в Калифорнии будут наиболее лучшие условия для возврата наличности с подарочных карт. Изначально выдвигалось предположение о возврате наличности до 20 долларов, но это встретило бурную реакцию со стороны предприятий розничной торговли.
Тем не менее, эта небольшая победа покупателей, позволит более экономично использовать подарочные карты.
В течение следующего года ожидается, что и другие штаты поддержать данную политику возврата остатка наличности с подарочных карт.
Так что не торопитесь выкидывать, подарочные карты на которых у Вас остались малые суммы.

Как говорится, копейка доллар бережет.

Ох, уж эти праздники

Thu, 20 Dec 2007 11:08:19 -0800

Статистика свидетельствует о том, что на праздничный сезон около половины из нас тратит больше, чем собирается.
Действительно необходимо подарить всем хорошие и дорогие подарки, ну а производители не упускают шанса, порадовать нас интересными и красочными новинками.
Однако, все же следует предпринять некоторые меры, для того чтоб оплачивать праздники не пришлось весь следующий год. Нужно не только рационально использовать свои финансы, но и не испортить кредитную историю, восстановление которой, процесс долгий и не очень приятный.
   Как не банально это звучит, но стоит разработать бюджет до праздников, распределить имеющиеся у вас денежные средства.
   Убедиться в том, какие лимиты имеют Ваши кредитные карты, какие из них в случае необходимости, имеют минимальные штрафы за овердрафт и просроченные платежи.
    Будьте внимательны, к кредитным картам магазинов предлагаемых в праздничный сезон, нередко магазины предлагают кредитные карты с достаточно высокими процентными ставками.
   Если в вашем бюджете недостаточно необходимой суммы, то лучше всего рассмотреть предложения эмитентов кредитных карт. Эмитенты кредитных карт предлагают большой выбор кредитных карт с нулевой процентной ставкой на покупки, в течение ознакомительного периода.
   Также новогодняя пора лучшее время для использования кредитных карт с бонусными программами. Используя кредитные карты с бонусными программами,
вы не только более рационально используйте свои финансы, но также зарабатываете на своих расходах.
    При выборе подарков, обратите внимание на подарочные кредитные карты, мы приводили пример с кредитной картой Starbuks, но имеется огромный выбор подарочных предоплаченных карт от различных производителей. Вы можете подобрать индивидуальный дизайн, а также выбрать открытку и упаковку, а подарок доставят по указанному вами адресу.
    В Интернете, Вы также легко сможете найти электронные подарочные кредитные карты, такие как eDiscovery, что очень удобно и не требует много времени.
Старайтесь придерживаться вашего бюджета.

Очень приятно получать подарки, а дарить их еще приятнее.

PayPass и PayWave сервис

Thu, 13 Dec 2007 14:16:37 -0500

Популярность сервисов PayWave и PayPass непрерывно растет, все большее количество торговых точек предоставляют этот сервис оплаты.

PayWave — это сервис оплаты, предоставляемый пластиковыми картами Visa.
PayWave Visa карты имеют специальный встроенный чип. Для оплаты, необходимо просто приблизить вашу PayWave Visa карту на расстояние 5-10 см. от терминала. PayWave Visa карты эффективнее и быстрее в использовании, нет необходимости «свайпить» карту и не требуется подписи при покупках до 25 долларов. Также предоставляется возможность встроить данный чип в брелок для ключей или подключить сервис в мобильный телефон.

PayPass — это сервис оплаты, предоставляемый пластиковыми картами Mastrecard. PayPass Mastrecard карты, по аналогии с PayWave картами предоставляют достаточно быстрый и эффективный способ оплаты. Возможно использовать данный сервис с помощью мобильного телефона, брелка для ключей, а также уникальных MasterCard часов.

Пластиковые карты, торговые терминалы, и другие устройства осуществляющие эти сервисы имеют данный знак.

Увеличивайте лимит на кредитной карте!

Tue, 11 Dec 2007 21:09:39 -0500

За спрос денег не берут.
Народная поговорка.

Фактически, любая кредитная карта имеет лимит расходования, даже та, про которую говорят, что она без лимита.
При использовании таких карт как American Express, например, кредитные бюро берут за основу самый высокий баланс на вашей карте в качестве её лимита.
Из предыдущих статей вам, наверное, уже известно, что лимит на кредитной карте это не только та сумма больше которой вы не можете потратить. Лимит на карте это относительный показатель ваших расходов по отношению к общей сумме кредита.

Это соотношение напрямую отражается на сумме ваших кредитных баллов.

Помните, в статье «Составляющие факторы кредитных очков» мы говорили, что этот показатель на 30% определяет состояние ваших кредитных очков.

Тем не менее, очень малое количество людей увеличивают лимит на карте даже при необходимости. Некоторые владельцы кредитных карт на протяжении долгого периода времени имеют лимит расходования в размере 300-500 долларов и даже не пробовали его увеличивать (убеждены что откажут, или может, не знают что такое возможно).
Не стóит подходить к этому вопросу с позиции «А зачем? Мне и так хватает». Да, возможно и хватает, и сегодня вам всё равно, что касается суммы ваших кредитных баллов. Но представьте себе, что через пару лет вам захочется купить в кредит новую машину, дом или квартиру. Здесь бы вам и пригодились ваши очки получить более выгодные условия кредита.

Свой запрос на увеличение кредитного лимита, например, можно прямо так и мотивировать, что вы не хотите чтобы сумма ваших кредитных баллов уменьшалась каждый раз, когда расходы приближаются к лимиту. Скажите, что вы не собираетесь использовать всю сумму, это лишь техническая необходимость. Способ проверенный и хорошо работает!

Если вы уже задумались, над тем чтобы увеличить размер лимита расходования на кредитной карте — сделайте это сегодня. За спрос денег не берут. Это не отразится негативно в кредитном отчете, наоборот, в случае увеличения лимита это даст положительный результат.

Как это сделать? Проще простого — позвоните!

Телефон службы поддержки клиентов вы можете найти на оборотной стороне вашей кредитной карты

Телефоны служб поддержки:

Advanta 1-800-705-7255
American Express 1-800-528-4800
Bank of America 1-800-732-9194
Capital One 1-800-955-7070
Chase Bank 1-800-432-3117
Citi Bank 1-800-627-3999
Discover 1-800-347-2683
First Premier Bank 1-800-987-5521
HSBC 1-847-564-5000
Orchard Bank 1-503-245-9280

Перевод баланса на другой счет

Sun, 9 Dec 2007 17:39:51 -0500

Большинство эмитентов кредитных карт в США для привлечения новых клиентов рекламируют свои кредитные карты, предлагая очень большой по протяженности ознакомительный период (иногда до 15-ти месяцев!).

Для целого ряда людей окончание срока действия ознакомительного периода кредитной карты является сигналом начала поиска новой. Многие люди пользуются такими предложениями, чтобы сократить свои расходы, т.е. не переплачивать деньги кредиторам, перебрасывая свои долги на новые, беспроцентные кредитные счета. Меньший размер годового процента или его полное отсутствие, а соответственно и владелец карты заплатит меньше денег за пользованием кредитом.

Для перевода баланса, обычно требуется позвонить в банк, куда вы хотите перевести баланс и попросить их выслать вам чек (-и) для перевода баланса. Такие чеки ничем не отличаются от их привычного вида.

После получения такого чека выпишите его на имя банка в котором вы хотите погасить баланс.
Перевод баланса на карту с более низкой процентной ставкой может сэкономить деньги если вы не будете повторять наиболее распространенные ошибки.

Помните о разнице понятий APR for purchases и Balance Transfer APR.

1. Плата при переводе баланса (Balance transfer fees)

Большинство кредитных компаний взимают плату за перевод баланса. Такая плата может быть фиксированной (скажем $35 - $70) или выраженная в процентах от переводимой суммы. Чаще всего это процентное выражение с указанием минимальной и максимальной суммы.
На момент написания этой статьи, большинство наиболее известных эмитентов предлагают перевести баланс на их карты за 3% от переводимой суммы (обычно оговаривается, что не менее чем $5 и не более $75), что звучит довольно привлекательно.

2. Другие процентные ставки

Обратите внимание на размер других процентных ставок на новой кредитной карте, куда вы собираетесь перевести баланс. Очень часто именно эта категория карт имеет более высокую процентную ставку на сумму покупок или снятие наличных. Более высокую – значит выше, чем на кредитной карте, которую вы сейчас используете для покупок. Другое дело, если вы не собираетесь использовать эту карту для совершения покупок.

3. Очередность погашения баланса
Помните, что в условиях договора абсолютного большинства эмитентов, в первую очередь порядок погашения вашей задолженности начинается с суммы имеющей бóльшую процентную ставку, и только потом ваши платежи распространяются на сумму облагаемой меньшей процентной ставкой.

Например, вы перевели баланс в размере 3000$ на новый счет, а потом совершили покупки на 400$.
В конце месяца вы отправили в банк чек на ту же сумму — 400 долларов.
Если по условиям договора, APR на покупки выше, чем на сумму переведенного баланса, то чек выписанный вами на 400 долларов, пойдет на погашение суммы задолженности переведенного баланса (т.е. $3000-$400 = $2600).

4. Истечение срока ознакомительного периода

Ознакомительный период не будет длиться вечно. Поэтому следует задуматься и над тем, будет ли вам выгодно пользоваться такой кредитной картой в будущем?! Вы согласны платить 17%, 20% (и более процентов) после истечения ознакомительного периода?
Также помните, что кредитная компания может изменить процентную ставку при нарушении вами условий договора (при несвоевременном платеже, например).

Новая Discover eGift Card

Thu, 6 Dec 2007 17:43:55 -0500

Компания Discover Financial Services объявила о выпуске новой карты — Discover eGift Card.

Это виртуальная, подарочная карта, которую вы можете заказать на сайте Discover, написав на ней имя получателя, а потом отправить её по e-mail в тот же момент.
С такой картой можно совершать покупки в интернете и по телефону.
Стоимость eGift Card - $3.95. Получатель карты имеет возможность использовать её сразу при получении.
Номинал карты может быть не менее 20 и не более 500 долларов.

К плюсам карты можно отнести:

с такой картой безопаснее совершать покупки онлайн;
это быстро и удобно для отправителя и получателя карты;
карта действительна в течение 24 месяцев;
получатель может легко проверить свой баланс на карте на сайте Discover;
отправителю засчитывается cash back бонус при покупке eGift карты;

К минусам:

территориальная ограниченность использования карты (eGift карты могут быть посланы всем кроме следующих штатов: Коннектикут, Гавайи, Мэн, Массачусетс, Нью-Хэмпшир, Род-Айленд, Вермонт, Штат Теннесси и Округ Колумбия).
eGift карты, также не могут быть посланы по электронной почте за пределы Соединенных Штатов.
Нет возможности положить карту в кошелек и делать покупки в магазине.

P.S.

На первый взгляд, не до конца понятен механизм определения территориальной принадлежности получателя, что вызывает сомнения в её практичности .
если получатель не активирует карту в течение 30 дней, банк возвращает деньги на имя её отправителя.

«Кофейные» карты Starbucks

Wed, 5 Dec 2007 18:09:14 -0500

На сайте одной из крупнейших кофеин — Starbucks, появилась опция создания карты предоплаты. Клиенты могут выбрать один из классических дизайнов карты или создать свой собственный. Вам предоставляется выбор из нескольких оригинальных тем. Особенностью данных карт является, информация о вашем любимом напитке непосредственно на карте. На сайте компании также имеется возможность заказать подарочную карту.
Компания Starbucks насчитывает более 6500 точек розничной торговли, около 3800 из них находятся в США. Компания Starbucks имеет представительства по всему миру и планирует расширить сеть своей торговли в следующем году еще на 2500 кофеин.

В феврале 2003 года компания Starbucks совместно с Bank One создали кредитную карту Starbucks Card Duetto™ Visa. На данный момент при первой покупке с использованием кредитной карты Starbucks в их торговых точках, вы получаете 25 долларов на счет карты.
Кредитную карту Starbucks Card Duetto™ Visa, также можно использовать для покупок в любых других торговых точках.

Удачного дня и хорошего настроения!

Создание рейтинговой системы кредитных карт

Thu, 29 Nov 2007 19:46:20 -0500

Уже на протяжении многих лет кредитные агентства оценивают уровень доверия к своим клиентам на основе анализа их кредитной истории.

Сенатор от штата Орегон – Рон Вайден, выступил с предложением создания соответствующей рейтинговой системы и для самих кредиторов, под контролем Федерального резервного банка.

Создания такого рейтинга поможет клиентам легко определить свой риск и репутацию банка, не вчитываясь в текст написанный мелким шрифтом.
К факторам, снижающим репутацию эмитентов кредитных карт, относятся изменение процентной ставки банком в любое время без объяснения причин, высокий годовой сбор и т.п.

В поддержку этого предложения Национальным центром защиты прав потребителей уже сделан отчет, в котором можно увидеть обзор драконтовских условий многих кредитных карт (в том числе и от таких известных кредиторов как CapitalOne и HSBC).

В отчете, напрямую перечислен список банков под заголовком «Эти банки могут быть опасны для вашего финансового здоровья».

В первых строчках этого списка First Premier Bank, Applied Bank, First Bank of Delaware, а также вышеупомянутые Capital OneиHSBC.

Учитывая тенденцию роста эмитентов кредитных карт с каждым годом, а также усложнение условий и сроков предоставления кредитных карт, создание такой рейтинговой системы кредиторов было бы очень полезным для потребителей.
Банковская Ассоциация США высказалась, по понятным причинам назвав этот шаг преждевременным.

Дебетовая или кредитная карта?

Mon, 26 Nov 2007 20:15:05 -0500

При совершении покупок, порой возникает вопрос, а какой картой расплачиваться?

Для многих ответ очевиден — дебетовая карта. Дебетовая карта работает как наличные. Деньги с вашего счета снимаются в момент покупки, вам не приходится в конце месяца просматривать различные счета и проводить их оплату. На первый взгляд все просто и понятно, и не требует каких-то дополнительных действий, но если внимательней изучить условия предоставляемые эмитентами кредитных карт, можно обнаружить, что дебетовые карты не так уж эффективны в использовании.
При использовании дебетовой карты вам необходимо вводить PIN-код. Некоторые банки снимают с вас от 1 цента до 1,50 долларов за эту процедуру.
Многие банки позволяют вам тратить большую сумму денег, чем иметься у вас на счету, за это обычно платится штраф в размере указанном в условиях вашего договора (overdraft fee).
Расходы с вашей дебетовой карты не отслеживаются кредитными бюро, что не позволяет вам создать хорошую кредитную историю, которая будет необходима при получении кредита на покупку дома, машины или кредита на обучение.
Деньги с вашей дебетовой карты снимаются в момент совершения вами сделки, что не позволяет заморозить платеж, если товар имеет повреждения.
Действительно, дебетовые карты лучше использовать при совершении мелких покупок продовольственных товаров, а при приобретении дорогостоящих товаров лучше применять кредитные карты.

На сегодняшний день эмитенты кредитных карт предлагают различные бонусные программы, такие как возврат части потраченных денег (cash-back), накопление авиамилей на покупку авиабилетов и многие другие. Это позволяет даже заработать, если вы часто совершаете покупки в определенной точке или пользуйтесь определенными видами услуг. Если вам что-то неясно в условиях договора, связывайтесь со службой технической поддержки, выясняйте мелкие детали. Ежемесячные отчеты помогут вам более экономично составлять бюджет расходов. Услуга автоматизации оплаты ваших счетов поможет сэкономить время.

Открыт форум!

Sun, 25 Nov 2007 19:10:56 -0500

На сайте Getcredited.com открылся форум, где вы можете задавать свои вопросы, отвечать на них, а также делиться своим мнением и опытом пользования кредитными картами.

Обзор программы "Score Watch®"

Sun, 25 Nov 2007 19:12:08 -0500

"Score Watch^®" — это программа, которая позволяет отслеживать изменения в вашем кредитном отчете. По названию программы, можно догадаться, что больше внимания уделяется мониторингу кредитных очков.

Итак, на сайте https://www.myfico.com вы можете найти ссылку на просмотр своего отчета. Хорошая новость в том, что в течение 30-ти дней программа бесплатна. Что делать дальше – покупать или нет, решать вам!

Процедура регистрации простая. Необходимо указать своё имя, адрес, телефон и SSN. Далее, пара проверочных вопросов, что-то вроде: «В каком из указанных финансовых учреждений у вас открыт счет» и т.п.

Открыв главную страницу программы, можно увидеть сумму ваших кредитных очков в отчете от Equifax. Количество кредитных баллов от TransUnion и Experian в бесплатной версии посмотреть нельзя.

Виртуальный номер карты

Fri, 23 Nov 2007 15:14:59 -0500

Миллионы людей становятся жертвами мошенничества с кредитными картами каждый год. Большая часть этих людей обвиняют в этом Интернет, и боятся осуществлять покупки в Интернет-магазинах. Что совсем не верно, тем более, когда эмитенты кредитных карт предлагают достаточные условия защиты. Один из них — создание виртуальной карты.

Виртуальные карты, также известны как кредитные карты с изменяемым номером или карты с контролируемым номером оплаты. Они существуют уже почти десяток лет, но почему-то не пользуются популярностью, несмотря, на что предлагают простой и эффективный уровень защиты.
Для их использования вам просто необходимо зарегистрироваться в программах (MBNA, Citibank, Discover или PayPal). Далее скачать их программное обеспечение, и ввести информацию о вашей кредитной карте, при осуществлении покупок в Интернете. Программа генерирует новый номер кредитной карты.
В зависимости от программы, новый номер будет одноразового пользования, или будет иметь ограниченный срок действия, или же его можно будет использовать несколько раз, но только с одним торговцем. Вы сами устанавливаете необходимые параметры.
При этом ваш действительный номер счета виден только вам и вашему банку. Продавец не видит номер карты и не может сохранить его в свою базу данных. Таким образом, «заинтересованным лицам» будет виден только ваш временный номер, который будет бесполезен для них.
Для многих это может оказаться намного удобнее, ведь кража фактической кредитной карты может привести к краже личных данных владельца. При краже электронной версии, потерять карту невозможно, а осуществлять покупки, сидя в домашних тапочках у камина гораздо приятнее.

Как защитить себя от мошенничества

Sun, 18 Nov 2007 17:16:30 -0500

В последнее время мы обсуждаем тему мошенничества с кредитными картами. Чего же стоит опасаться и какие меры принимать для обеспечения своей безопасности?
На самом деле все очень просто, нужно быть немного внимательней к вашим личным вещам. Все эмитенты кредитных карт предлагают применять данные меры безопасности, просто не все успевают сообщит вам это.

Для удостоверения свой личности используйте только водительское удостоверение. Никогда не носите с собой номер социального страхования, также не записывайте его на обратной стороне фотографий в вашем кошельке. Храните все личные документы, а также чековые книжки и другие ценные бумаги в безопасном месте.
Замените возможные бумажные документы, счета-фактуры, и другие платежи на электронные системы. Подпишитесь на автоматическое начисление заработной платы на вашу карту, если для работодателя это возможно сделать.
Используйте эффективные коды и пароли.
- Выбирайте трудные пароли, смешивайте цифры и буквы;
- Не используйте личную информацию для вашего PIN-кода, например — дату рождения, имя близкого человека или номер своего телефона.
- не разглашайте коды и пароли, даже внутри своего дома, и периодически меняйте их.
Никогда не предоставляйте информацию личного характера, неизвестным личностям, также не отвечайте на незнакомые электронные письма, и не отвечайте на автоматические телефонные сообщения, которые вынуждают вас сообщить личную информацию для урегулирования вопроса возникшего с вашим банковским счетом.
Вместо этого используйте контактные адреса, сайты или телефонные номера которые вам известны, или которые можно легко проверить.

Если у вас есть домашний компьютер, установите и регулярно обновляйте антивирусное программное обеспечение и настройки безопасности браузера.
Для большей безопасности используйте специальные программы, предоставляемые банками, такие как виртуальные кредитные карты. Когда осуществляете покупки в Интернете, убедитесь, что вы имеете деловые отношения с известной фирмой.

Обеспечьте безопасность вашего мобильного телефона, КПК или ноутбука, используйте специальные программы шифрования.

Не заполняйте различные почтовые предложения на приобретение кредитных карт, содержащие формы с личной информацией.
Чтобы отказаться от непрошенных кредитных и страховых предложений позвоните 1 - 888 - 5 - OPTOUT (1-888-567-8688).

Обязательно измельчайте все важные документы, когда их выкидываете. Уничтожайте все важные цифровые данные, при утилизации старых компьютеров, устройства хранения информации и телефонов.

Используйте безопасный почтовый ящик. Если ваш домашний почтовый ящик не является безопасным, рассмотрите возможность получения почты на работе или аренде почтового ящика в почтовой службе.

Помните о Вашем окружении, когда осуществляете покупки в общественных местах при вводе PIN кода.

Для выявления мошенничества, а также снижения риска мошенничества рекомендуется:

Регулярно осуществлять мониторинг вашего счета, убедитесь, что все операции санкционированы.
Использование службы оповещения по электронной почте или SMS, при изменении адреса или крупных покупок. Эта услуга, обычно предлагается самим банком. Проверяйте свой e-mail регулярно.
Внимательно просматривайте счета оплаты и отчеты из банков.
Проверяйте вашу кредитную информацию в основных кредитных бюро это можно сделать бесплатно на www.annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228.
Рассмотрите вопрос о подписании на кредитный мониторинг. Для лучшей защиты, убедитесь, что службы осуществляю мониторинг всех трех основных кредитных бюро.

Если вы обнаружили мошенничество или пропажу вашей кредитной или дебетовой карты, необходимо осуществить следующие действия:

Обратитесь в банк, кредитную компанию или продавцу немедленно, по телефону или в письменной форме, если вам кажется, что вы можете оказаться жертвой мошенничества.

Закройте любые счета, которые могут быть подвержены мошенничеству.

Проконсультируйтесь у вашего банка об их условиях гарантии от мошенничества, чтобы помочь вам решить и преодолеть любые потенциальные убытки.

Получив копию вашего кредитного отчета в любом из трёх кредитных бюро, вы можете сделать «кредитное предупреждение», что ваш аккаунт может быть подвержен мошенничеству. Оно будет действовать 90 дней со дня регистрации, это не позволит другим кредиторам использовать ваше имя без предварительной идентификации. Во время этих 90 дней вы также можете подписаться на продолжительное «кредитное предупреждение» действующие в течение семи лет.

Внимательно изучите условия соглашения, которые изменяются в зависимости от штата. Найдите, какие уведомления вам следует предпринять при краже вашей кредитной карты.

Рассмотрите возможность полностью заморозить вашу кредитную информацию, в настоящее время это разрешено в 12 штатах, это прекратит показ вашего кредитного отчета всем без исключения.

Обратитесь в местное отделение полиции, где произошла кража или потеря кредитной карты, и получите копию составленного протокола.

Вы также можете позвонить в федеральную торговую комиссию по телефону 1- 877-438-4338 и сообщить им о факте мошенничества.

Будьте бдительны, при осуществлении операций с кредитными и дебетовыми картами.

Ознакомительный период - 0% APR

Thu, 15 Nov 2007 18:53:41 -0500

В этой статье речь о том, как правильно выбрать кредитную карту с нулевой процентной ставкой на покупки, в течение ознакомительного периода (Intro period).

Ознакомительный период (Introductory Period) — это промежуток времени, во время которого действуют льготные условия предоставления кредита.

Согласитесь, что предложение на получение такой кредитной карты, звучит очень соблазнительно. И очень часто, банки предлагают кредитные карты с 0^ой процентной ставкой с периодом от 6-ти до 15-ти месяцев.
Т.е. весь этот период вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, правильно? — Нет, это не всегда так.

Обязательно читайте условия соглашения при получении кредитной карты (Terms and Conditions).

Правильный выбор кредитной карты — это такой, при котором, клиент заплатит банку минимум за пользование кредитом, или избежит этой платы вовсе.

Убедитесь, что вы понимаете значение и виды сборов и штрафных платежей.

Иногда просроченный платеж, может привести к превышению кредитного лимита, что также может увеличить баланс на карте.

При выборе кредитной карты с 0^ой процентной ставкой, следует помнить, что:

возможно, такая ставка применяется не ко всем операциям с картой (совершение покупок, перевод баланса, снятие наличных);

в соглашении с банком часто говорится, что в случае просрочки платежа, банк вправе отменить действие ознакомительного периода и начать применять обычную процентную ставку;

после завершения ознакомительного периода, при расчете баланса начнет применяться необыкновенно высокая процентная ставка. Можно закрыть счет конечно, или перевести баланс на другую карту. Но что делать, если у вас нет наличных, а новую карту не удаётся получить?

После завершения ознакомительного периода, при расчете баланса на карте, может быть учтена сумма баланса последнего месяца ознакомительного периода (см. статью).

Мошенничество с кредитными картами

Wed, 14 Nov 2007 14:31:56 -0500

Часто ли мы задумываемся о том, что можем стать жертвой карточных мошенников?

Скорее всего — нет, до тех пор, пока это не коснется нас или наших близких.

В прошлом году 8,4 млн. американцев стали жертвами мошенничества, с общей суммой 50 млрд. долларов (в среднем $587 долларов с каждого счета). Также было обнаружено целое множество счетов, оформленных на фиктивные имена.

Аналитической компанией “Javelin Strategy & Research” было проведено исследование “Banking Identity Safety Scorecard”. На основании данного исследования был составлен рейтинг защищенности эмитентов кредитных карт.

Общий итог защищенности эмитентов разбился на пять групп. Первая группа эмитентов, показала наиболее высокий уровень защиты.

Топ самых защищенных эмитентов кредитных карт
1. American Express, Bank of America, Capital One, Citibank, FNB Omaha, HSBC, National City, Navy FCU, RBS National, State Farm Bank, Target, Wachovia

2. BB&T, Commerce Bank, Discover, Nordstrom, Sun Trust, U.S. Bank, WaMu, Wells Fargo
3. Fifth Third, GE, USAA
4. Advanta
5. JPMorgan Chase

Топ самых защищенных кредитных карт:
1. Bank of America (Visa Platinum)
2. American Express (Blue from American Express)
3. Discover (Discover Platinum), First National Bank Omaha (Platinum Edition Visa)
4. Citibank (Citi Platinum Select)
5. Navy Federal Credit Union (Platinum MasterCard).

На сегодняшний день эмитенты предоставляют потребителю различные способы безопасности при осуществлении онлайновых операций, используя различные протоколы передачи данных, условия контроля максимальной суммы финансовой операции и необходимые меры идентификации при осуществлении подобных операций. Также эмитенты кредитных карт разрабатывают новые методы защиты и идентификации владельцев карт, например кредитные карты с паролем доступа.

Анатомия цифр на кредитной карте

Thu, 8 Nov 2007 13:38:34 -0500

Цифры на кредитной карте, являются кодом, который имеет определенное значение.

Первая цифра на кредитной карте определяет её принадлежность к определенной категории отраслей, согласно таблице, приведенной в «Главном идентификаторе отраслей» (англ. Major Industry Identifier, сокр. MII ).

Данный идентификатор отраслей указан в стандартах ISO 7812 (сокр. от International Standards Organization)

Первая цифра	Категория отрасли
0	ISO/TC 68 отрасли
1	Авиаперевозки
2	Авиаперевозки и др. отрасли
3	Путешествия и развлечения
4	Банки и финансы
5	Банки и финансы
6	Реклама и банковское дело
7	Нефть
8	Телекоммуникации и др. отрасли
9	Национальное назначение

Главный идентификатор отрасли (или Major Industry Identifier)

Согласно стандарту, максимальное количество цифр на карте (её номер), не может превышать 19-ти.

Стандарт ISO 7812, был впервые опубликован ещё в 1989 году. Он был разработан для унификации стандартов изготовления пропускных пластиковых карт с магнитной полоской, дебетовых и кредитных карт.

Главным образом, номер карты, содержит информацию о категории отрасли, её эмитенте, номер счета владельца карты и проверочный номер.

По первым 6-ти цифрам, (включая MII код), можно определить имя компании, выпустившую данную кредитную карту.
Стандарты ISO, предполагают, что в каждой категории, число выпускников кредитных карт не может превышать шестизначное число.

Можно отметить, что у большинства эмитентов, первые 3-4 цифры на карте, всегда одни и те же. Это позволяет с легкостью сказать имя компании-выпускника, не глядя на логотип карты.

Например,

Имя компании	Первые 6 цифр	Длина цифрового кода
Diner's Club / Carte Blanche	300xxx-305xxx, 36xxxx, 38xxxx	14
American Express	34xxxx, 37xxxx	15
VISA	4xxxxx	13, 16
MasterCard	51xxxx-55xxxx	16
Discover	6011xx	16

А также, почти все эмитенты, большинство своих карт выпускают в одной и той же категории отрасли:

4 — Visa
5 — MasterCard
3 — American Express and Diners Club
6 — Discover Card

Начиная с седьмой цифры до предпоследней, указывается номер счета клиента.

Последняя цифра — проверочное число (проверочная сумма).
Проверочное число, получено путем применения специального математического алгоритма — Luhn algorithm.
Оставляя подробности работы самого алгоритма, проверочное число образуется в результате математических операций с остальными цифрами, изображенными на кредитной карте.
Проведение таких вычислений, якобы, и должно выдать результат равный проверочному числу на карте.

Кредитные карты магазинов

Tue, 6 Nov 2007 03:35:46 -0500

Кредитные карты магазинов

6 ноября 2007

С приближением праздников обычно увеличивается количество людей желающих получить кредитную карту. И это понятно, т.к. люди начинают покупать подарки своим близким.

В связи с этим, именно в пору праздников, часто слышатся предложения сэкономить 5-20 процентов, заполнив заявление на получение кредитной карты магазина (store credit card). Клиент, владеющий такой картой, по статистике чаще заходит в магазин, где он её получил. И действительно, такая карта порой помогает сохранить приличную сумму денег.

В то же время, как показывает практика, абсолютное большинство людей, которым было предложено приобрести кредитную карту магазина, не вникают в смысл условий соглашения. Так, по опросам, большинство людей, соглашаются на приобретение кредитной карты магазина, преследуя лишь цель получить скидку на момент покупки. Также, известно, что более 40% людей не выплачивают баланс (на «новой» карте полностью) в тот же месяц, а погашают его в рассрочку.

Обычно, покупка бытовой техники в кредит, предоставленный самим магазином, может сопровождаться льготным ознакомительным периодом (в среднем от 3 до 6 мес.).

Что же касается покупки одежды, книг, посуды и т.д., то владельцы таких магазинов, как правило, никогда не предоставляют льготного ознакомительного периода. Очень часто, полученная скидка при оформлении такой кредитной карты, не оправдывается. Владелец карты, производя оплату в рассрочку, может заплатить большую сумму за пользование кредитом, чем ту, что он пытался сэкономить при покупке, т.к. процентная ставка на таких кредитках очень высокая – в среднем от 18 до 27% годовых.

Будьте внимательны к условиям, на которых, магазин предлагает вам оформить кредитную карту. А также, помните, что такую карту вы не сможете использовать для покупок в других торговых точках.
Но нельзя не сказать, и то, что именно такие карты, помогают людям «строить» кредитную историю, в самом её начале.

Блокирование доступа к кредитному отчету

Sat, 3 Nov 2007 23:13:12 -0500

Блокирование доступа к кредитному отчету

3 ноября 2007

В начале октября 2007, три самые крупные кредитные агентства Experian, Equifax и TransUnion — объявили о том, что клиенты будут иметь возможность «запаролить» доступ к их кредитному отчету от третьих лиц (кредиторов).

При использовании такого блокирования, банки и иные кредитные учреждения не смогут посмотреть кредитный отчет, пока клиент не сообщит им секретный код доступа к файлу.
По мнению кредитных агентств, это позволит уменьшить число мошеннических операций связанных с использованием чужих личных данных для получения кредитных карт, открытия кредитных линий и т.д.

С 1 ноября одна из трех компаний – Experian, заявила о том, что такая возможность уже доступна для их клиентов.
Компаний Equifax и TransUnion, будут предоставлять такую услугу в ближайшее время.

Следует отметить, что данный сервис не бесплатен. За доступ к просмотру кредитного отчета, будет платить сам клиент. В среднем от 5 до 10 долларов, за каждый просмотр отчета, в зависимости от штата.

Так, в штате Мериленд, плата установленная законом равна 5-ти долларам. А в штате Виржиния, например, такого закона ещё нет. В целом, около 39 штатов в США уже имеют законодательное регулирование этого вопроса. Но большинство из них не вступят в силу до начала 2008-2009 года.

Определенно точно, что такой вид услуги будет более популярен среди людей, которые уже пострадали от мошенничества связанного с использованием их личных данных.

Кредитные карты с паролем доступа

Wed, 31 Oct 2007 16:01:57 -0500

Кредитные карты с паролем доступа

24 октября 2007

В последнее время, электронные кражи и банковские мошенничества становятся все более распространенными.
В качестве надежной и удобной защиты Innovative Card Technologies и eMue Technologies совместно создали карту нового поколения, призванную обеспечить безопасность в телефонных и онлайновых банковских операциях.

Кредитная карта со встроенным устройством аутентификации (Credit Card Embedded Authentication Device) имеет 12-ти кнопочную клавиатуру с буквенно-цифровым дисплеем и микропроцессором, интегрированным в стандартную форму платежных карт.

При создании карты, идея заключалась в воде дополнительного PIN-кода на самой карте. Например, пользователь может вводить PIN-код на клавиатуре карты для получения цифрового пароля, необходимого при авторизации транзакции.
Пароль, введенный в интерфейс, мгновенно проверяется сервером аутентификации. Этот процесс устраняет необходимость вводить номер PIN-кода на небезопасные устройства такие, как веб-браузер и предоставляет удобную и комфортную защиту.

Созданная совместными усилиями Innovative Card Technologies и eMue Technologies, устройство было недавно признано в номинации технология завтрашнего дня на ежегодной выставке “Technical Achievement”(Технические достижения) в Сан-Диего. По мнению экспертов, «Кредитная карта с встроенным устройством аутентификации» сделает потребительский дебют на “Cartes & Identification” в Париже 13-15 ноября, 2007.
Наш ресурс также будет следить за продвижение данного вида продукта, и мы постараемся дать более полную характеристику данного вида карт в одной из наших следующих статей.

Рейтинг 10-ти лучших кредитных компаний по итогам 2007 года

Wed, 31 Oct 2007 15:58:10 -0500

Рейтинг 10-ти лучших кредитных компаний по итогам 2007 года

23 октября 2007

Компания “J.D. Power and Associates” провела опрос среди пользователей кредитных карт, целью которого являлось выявление степени удовлетворенности клиентов сервисом кредитных компаний. На основе полученных сведений, был составлен рейтинг 10 самых лучших кредитных учреждений в США.
Было опрошено 7812 человек. Задавались вопросы относительно:

- уровня процентных ставок и сборов;
- трудностей при оплате;
- количества привилегий;
- решения возникших проблем.

Кредитная компания American Express заняла первое место по итогам опроса, набрав 735 очков из 1000 возможных. Второе место заняла компания Discover набрав 728 очков.

Рис. 1. Рейтинг кредитных компаний по уровню обслуживания клиентов
(по итогам 2007 года.)

Данный опрос показал, что поощрения со стороны эмитентов кредитных карт, являются главным фактором выбора карты для клиентов. Так, 80% людей подали заявление на получение кредитной карты, основывая свой выбор на наличии определенного бонуса от её использования.

Накопление милей – остается наиболее распространенным методом поощрения своих клиентов среди эмитентов карт. В то же время, в результате опроса выяснилось, что владельцы карт, на которых распространяется действие программы “Cash back rewards” или “Hotel rewards”, хотели бы видеть улучшение условий программы (увеличение процента возврата от потраченной суммы, а также числа торговых точек, где действует эта программа).
Опрос, также показал, что для большинства людей «автоматическое» страхование при путешествиях, имеет большое значение, но при этом, большинство людей сказавших это, не понимают до конца, при каких обстоятельствах это страхование происходит.

Как правильно купить машину в кредит?

info@getcredited.com — Sat, 20 Oct 2007 21:46:35 -0400

Большинство из нас, покупая машину, влюбляются в неё, забывая о финансовых нюансах. Этот фактор, может сыграть плохую роль, особенно при покупке машины в кредит.

Как избежать ошибок? Давайте рассмотрим наиболее распространенные из них.

Ошибкой номер один является то, что люди сначала идут выбирать машину, а только потом выбирают условия кредита.
Сотрудник автосалона может предложить вам получить кредит на покупку машины прямо в их дилерском магазине. И, как правило, это предложение значительно более невыгодно, чем предложение полученное напрямую от банка.

Постарайтесь учесть, что стоимость самой машины в конце срока выплат, теряет свою первоначальную стоимость. В среднем, машина становится дешевле на 10-15% уже в тот момент, когда новый владелец выезжаете на ней с территории автосалона. Для сравнения, подумайте, как обстоит дело с покупкой недвижимости?
Такую ситуацию, американцы стали называть “Upside down”, т.е. когда за машину заплатили больше денег, чем она того уже стоит в действительности.
Таким образом, самый лучший способ — сначала КУПИТЬ кредит, а потом идти и покупать машину!

Какой размер годового процента на кредит считается нормальным?
Конечно, чем меньше, тем лучше. Банки дают меньший годовой процент для людей с хорошей кредитной историей.
На сайте FICO, можно бесплатно проверить кредитный отчет, из которого возможно узнать, на какую годовую ставку вам рассчитывать при покупке машины в кредит.

Ошибка номер два — одалживание слишком большой суммы денег, выплаты по которой, вы не сможете осилить.
Выход очень простой. Возьмите калькулятор, карандаш и чистый лист бумаги, сядьте за стол и сделайте расчет месячного бюджета.
Какую сумму будет удобно платить каждый месяц? Как покупка новой машины вписывается в личный (семейный) бюджет?

Третья ошибка — подписание кредита на очень длинный срок, без возможности погасить его досрочно не уплачивая при этом штраф (prepayment penalty).

Страхование кредита. Не будем называть этот пункт ошибкой. Однако, это ваш выбор — оформлять страховку на договор кредитования или отказаться от неё, если иное не предусмотрено условиями банка (кредитора).

Обычно предлагают два вида страхования кредита.
Страхование жизни кредитуемого (-ых) или Credit Life Insurance. Это первый вид страхования. Этот вид страхования покрывает расходы в случае смерти кредитуемого (-ых). Под расходами подразумевается сумма, которая осталась невыплаченной на день смерти застрахованного лица. Страховая компания заплатит эту разницу, а машина остается у родственников или близких кредитуемого.
Второй вид страховании — страхование на случай нетрудоспособности, аварий, болезни или Disability or Accident and Health.
Название говорит само за себя. Расходы будут покрываться в течение времени, когда вы не можете работать, заболели или попали в аварию. Обычно, в условиях страховой компании, сказано, что застрахованный должен быть нетрудоспособным не менее 15-30 дней, в зависимости от условий страховой компании.

Будущие владельцы машин, задают кредиторам очень мало вопросов. Или задают, но не те, которые надо задавать. Часто бывает, что человек впервые сталкивается с оформлением кредита на покупку машины, и боязнь показаться некомпетентным в этом вопросе, заставляет его просто тихо соглашаться с продавцом машин (или кредитором).
Следует отметить, что дилерские организации, как правило, дают кредит со 100% гарантией, даже если нет кредитной истории. Перед этим, они, конечно устроят маленькое шоу, чтобы придать значимость их предложения, но это уже из области психология, а не финансов. Следует лишь сказать, что соглашаться на это предложение, крайне нежелательно. Дилеры — не банки.
Тем не менее, если вы решили оформить договор кредитования в дилерском агентстве, спрашивайте больше об условиях кредитования.

Лучшее, что можно сделать — это составить список таких вопросов.

Давайте рассмотрим вопросы, которые необходимо спросить у будущего кредитора:

какой размер годовой процентной ставки? (среднее значение, в зависимости от персональной кредитной истории, можете узнать на сайте www.myfico.com);
какой период между ежемесячными платежами (счетами)?
какой срок выплаты кредита? (По-возможности, берите кредит на меньший срок. Меньше срок — меньше плата за пользование кредитом);
есть ли штраф за преждевременное погашение кредита? (prepayment penalty)
какой размер минимального месячного платежа?
какую сумму вы заплатите за кредит в конечном итоге, если будете производить только минимальные месячные платежи в течении всего периода?
какие сборы необходимо уплатить при оформлении кредита?
надо или нет оформлять страховку на сам кредит? Сколько это стоит?
есть ли предоплата (down payment)?
р азмер процентной ставки фиксирован или изменяем?
какие документы необходимо предоставить?
сколько времени им потребуется для принятия решения?

Вы можете скачать список этих вопросов в более удобной форме ( my-questions.doc) и распечатать его.
Возьмите его с собой и последовательно отмечайте пункты, при получении кредита в банке, личном звонке будущему кредитору. Также держите его перед собой, перед тем как оформить кредит через Интернет.

Сайт по теме:

Kelly Blue Book - сколько стоит ваш автомобиль?
CARFAX report - здесь есть биография каждого авто проживающего в США

Как банки рассчитывают баланс на кредитной карте?

info@getcredited.com — Sat, 20 Oct 2007 21:45:23 -0400

— Возможно ли такое, что предложение кредитной карты с годовой процентной ставкой равной 8-ми процентам, может оказаться дороже, чем кредитная карта с процентной ставкой равной 14-ти процентам?
— Да, возможно!

Существует ряд факторов, которые могут повлиять на стоимость кредита. В этой статье, идет речь об одном из этих факторов — методе расчета баланса на счете владельца кредитной карты.

Рассмотрим наиболее популярные методы расчета баланса на кредитной карте.

Это:

Среднедневной остаток (Average daily balance)
Расчет среднедневного остатка за два периода (Two-cycle balance)
Метод скорректированного остатка (Adjusted balance method)
Расчет на основе предыдущего баланса (Previous balance)

1. Среднедневной остаток (Average daily balance)
Это, пожалуй, самый распространенный метод, применяемый кредитными учреждениями. Обычно, в условиях указывается, что расчет происходит:

1. включая сумму новых покупок

2. исключая сумму новых покупок

< Одно из двух

1. за месяц

2. за день

< Одно из двух

При использовании данного метода, кредитная компания (банк), день за днем выводит среднее значение баланса, путем добавления суммы расходов и вычитания суммы оплат, если таковые имелись на день расчета.

Свои комиссионные, банк подсчитывает просто: банк умножает среднедневной расчет на месячную или дневную процентную ставку (это обычно сказано в условии).

Пример:
1 июня вы совершили покупку на 100 долларов, а 16 июня на 200 долларов. В таком случае, Ваш среднедневной остаток равен 150 долларам.

Или, более подробно другой пример:

СРАВНЕНИЕ МЕТОДОВ РАСЧЕТА СРЕДНЕДНЕВНОГО ОСТАТКА
	Среднедневной остаток (Включая новые покупки)	Среднедневной остаток (Исключая новые покупки)
Годовая ставка	18%	18%
Месячная ставка	1.5% (18% годовых : 12 мес.= 1.5%)	1.5% (18% годовых : 12 мес.= 1.5%)
Баланс с прошлого периода	400$	400$
Новые покупки	50$ на 18-ый день	50$ на 18-ый день
Платеж	300$ на 15-ый день (новый баланс = 100$)	300$ на 15-ый день (новый баланс = 100$)
Среднедневной баланс	*270$(**см. ниже расчет)	270$** (см. ниже расчет)
Комиссионные банка	4.05$ 1.5% x 270$	3.75$ 1.5% x 250$
* Чтобы подсчитать среднедневной баланс (включая новые покупки) ((400$ x 15 дней) + (100$ x 3 дня) + (150$ x 12 дней)) / 30 дней = 270$ ** Чтобы подсчитать среднедневной баланс (исключая новые покупки) ((400$ x 15 дней) + (100$ x 15 дней)) / 30 дней = 250$

2. Расчет среднедневного остатка за два периода (Two-cycle balance)
Данный метод подсчета, также один из самых распространенных. Он подобен первому методу, с разницей в том, что среднедневной остаток рассчитывается из двух отчетных периодов: предыдущего и настоящего.
При использовании этого метода, невыплаченный полностью баланс за первый месяц, подразумевает увеличение комиссионных банка в третьем месяце. Поэтому, старайтесь не держать высокий баланс на картах, которые используют метод расчета за два периода. Исключением может являться случай, когда Вы пользуетесь льготным ознакомительным периодом.
Давайте разберем маленький пример, и вам станет понятно.

Пример:
На кредитной карте с APR равным 18%, и 30-ти дневным льготным (отчетным) периодом, среднедневной остаток за месяц ЯНВАРЬ был равен 1500 долларов и 500 долларов в текущем периоде — ФЕВРАЛЕ. В конце этого месяца (февраля), среднедневной остаток за два периода будет, соответственно, равен 1000 долларов:

1500$ + 500$ = 2000$ : 2 = 1000$

А соответственно, и результат расчетов будет:

(0.18% х 30 дней х 1000$) / 365 = $14.79

В конце МАРТА месяца, будет рассчитываться среднедневной баланс за ФЕВРАЛЬ и МАРТ месяц и так далее.
Т.е. месяц февраль, как видно, будет учтен дважды.

Если Вы не знаете, какой метод расчета используется кредитором, позвоните и спросите его об этом.
Обычно, данное объяснение можно также увидеть на ежемесячном счете.
Также, смотрите пример ниже.

Рис.1 В данном предложении, предлагается использовать расчет среднедневного остатка за два периода, включая сумму новых покупок

3. Метод скорректированного остатка (Adjusted balance method)
Пожалуй, данный метод является наиболее любимым и самым выгодным для владельцев кредитных карт, и, наверное, не самым частоприменимым среди эмитентов карт.
Данный метод расчета баланса, основан на чистом остатке (сальдо) средств на счете (Account balance), после корректировки предыдущего остатка, с учетом всех поступлений и изъятии со счета за период отчетности.

Т.е. берется отчетный период, например, 30 дней. В конце этого периода подводится итог:

какой баланс был на начало периода;
сколько еще было потрачено в текущем месяце;
и какая часть баланса была выплачена к концу настоящего периода.

Результат этих вычислений умножается на месячную процентную ставку. Т.е., этот метод дает возможность, до конца платежного цикла, оплатить часть счета, чтобы избежать начисления процентов на эту сумму.

Пример:
По состоянию на 1 ЯНВАРЯ баланс был равен 1000 долларов. Далее, 15-го числа вы произвели оплату в размере 250 долларов. Т.е. в конце ЯНВАРЯ, итог скорректированного баланса (остатка) будет равен 750-ти долларам.

4. Метод предыдущего остатка (баланса). Adjusted balance method
Метод предыдущего остатка берет в расчет состояние баланса на конец предыдущего месяца.

Давайте проанализируем, что за этим стоит. В целом, данный метод может оказаться дешевле (если его правильно применять), чем метод среднедневного остатка (Average daily balance).
Если держать баланс каждого периода низким (или нулевым), то комиссионные банка будут очень маленькими.
Другой плюс данного метода, это то, что платить комиссионные надо только спустя месяц с момента окончания отчетного периода.

Разновидности процентных ставок, сборов и платежей

info@getcredited.com — Sat, 20 Oct 2007 21:42:51 -0400

Понимание разновидностей ставок и платежей, помагает наиболее четко определиться с выбором кредитной карты.

Разновидности годовых процентных ставок (Annual Percentage Rate)
Процентная ставка (англ. Annual Percentage Rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).
Например, 5-ти процентная квартальная ставка равна 20-ти процентной годовой ставке.

Процентные ставки исчисляются по отношению к:

сумме, на которую совершены покупки;
сумме денежного аванса (снятие наличных);
сумме переведённого баланса с другой карты.

Многоуровневая процентная ставка (Tiered APR). Это такая ставка, которая меняет размер в зависимости от баланса на карте. Например, 16% при балансе от 1$ до 500$ и 17% на баланс свыше 500 долларов.

Применение штрафной процентной ставки (Penalty APR). Пример из условий договора кредитования от Bank of America (перевод автора статьи): «В случае, если платеж поступает с опозданием более двух раз в течении периода шести месяцев, кредитор имеет право применить наказание в виде увеличения процентной ставки».

Годовая процентная ставка при льготном ознакомительном периоде (An introductory APR). Такая процентная ставка будет применяться к счету до определенного времени. Например, предлагается годовая процентная ставка равная 0% со сроком действия предложения до сентября 2008 года.
После истечения этого срока будет применяться ставка, которая указана в условиях кредитной компании.

Можно также отметить, что процентная ставка на снятие наличных всегда значительно выше чем годовая ставка на совершаемые покупки.

2.2 Разновидности комиссионных и штрафных платежей
При определенных обстоятельствах, кредитные компаний взимают плату с клиента:

Ежегодный взнос (Annual Fee) – это годовая оплата за пользование кредитной картой. В настоящее время лишь около 20% кредитных учреждений устанавливают ежегодный взнос.

Плата за снятие наличных денег (Cash Advance Fees). Кредитные компании также устанавливают определенную плату при снятии наличных со счета (через банкомат, например).
К тому же, очень часто кредитные компании оговаривают минимальную плату за снятие денег. Например, плата за снятие наличных денег равна 5% от суммы, но не менее чем 3$.
Кстати, при погашении баланса на счете, сначала погашается сумма, которая имеет меньший APR, и только потом сумма, которая имеет больший APR.

Плата за услугу перевода баланса с одной карты на другую (Balance-transfer fee). Перевод баланса – это акт передачи задолженности с одного счета (кредитной карты) на другой счет. Как правило, это мотивировано более выгодными условиями кредита.
В таких случаях банк, в который Вы переводите баланс, высылает чек на такую же сумму. Этим чеком производится оплата долга перед другим банком.

Плата за платеж с опозданием (Late Fees). Плата за несвоевременный платеж взимается, когда клиент просрочил ежемесячный платеж по кредитной карте. Если платеж был просрочен не по вине клиента, то банк обязан вернуть деньги. На практике, кредитные компании не любят спорить с клиентами, если слышат в их словах веские причины опоздания платежа.

Плата за превышение кредитного лимита (Overdraft Fee). Взимается в случае, когда расходы клиента превысили допустимую сумму.

Плата за открытие счета (Setup Fee). Разовая плата за открытие счета в банке.

Плата за возврат необеспеченного чека (Return-item fee). Взимается, когда клиент производит оплату (чеком), но на счете не оказалось достаточно средств для покрытия расходов. В таких случаях обычно используют выражение “bounced check”.

Существуют и иные виды платежей и сборов. Например, плата при оплате счета по телефону, а также при использовании других дополнительных видов услуг, использование которых зависит от усмотрения клиента.

Как правильно выбрать кредитную карту?

info@getcredited.com — Sat, 20 Oct 2007 21:33:47 -0400

На сегодняшний день существует огромное множество кредитных карт.

1. С чего стоит начать выбор?
Задайтесь следующими вопросами:

какого типа кредитную карту я ищу?
как я буду производить оплату за расходы: полностью каждый месяц или ежемесячно в рассрочку?

По типу, все кредитные карты можно разделить на следующие основные категории:

карты с низкой процентной ставкой;
карты с льготными условиями перевода баланса;
карты с бонусами;
cash back карты (банк возвращает от 1 до 25 процентов от потраченной суммы);
карты «накопления» авиа-милей (обычно 1 потраченный доллар = 1 миле);
предоплаченные карты;
карты для тех, у кого нет кредитной истории;
карты для студентов;
бизнес карты.

При подаче заявления на кредитную карту, автоматически сталкиваешься с целым рядом незнакомых понятий.
Особое внимание следует обратить на:

разновидность процентных ставок;
разновидность сборов и платежей.

2. Где можно узнать об условия кредитной карты?
С этим не должно возникнуть проблем. Закон США (Truth in Lending Act, сокр. TILA), обязывает кредитные учреждения информировать своих клиентов об условиях, на которых они осуществляют выдачу кредитных карт.
Как правило, эти условия перечислены в так называемом “Schumer's box” (в честь сенатора штата Нью-Йорк, который издал билл, закрепляющий данное правило).
Schumer's Box, можно найти на оборотной стороне предложений присылаемых кредитными компаниями по почте.

Ниже — изображение оборотной стороны предложения, полученного по почте от “Discover Bank”.

Рис. 1. Предложение от “Discover Bank”

На веб-сайтах кредитных учреждений, обычно есть ссылка “Pricing & Terms”, которая ведет на страницу с описанием условий предоставления кредита.

Вышеупомянутый закон — Truth in Lending Act (TILA), обязывает кредиторов сообщать следующую информацию:

размер годовой процентной ставки (APR);
размер минимальной коммисионной платы (Finance Charges, Minimum Finance Charge);
минимальный платеж (The minimum payment);
метод используемый для подсчета текущего баланса (The method used for computing outstanding balance);
имя компании предлагающая кредитную карту (Company name);
кредитный лимит (Credit Limit);
отчетный (льготный) период (The Grace Period);
ежегодный сбор (The Annual Fee);

страховая плата (The fees for credit insurance).

Список условий, кредиторы должны предоставлять в таком виде:

Annual percentage rate (APR) for purchases	2.9% until 11/01/08 after that, 14.9%
Other APRs	Cash-advance APR: 15.9% Balance-Transfer APR: 15.9% Penalty rate: 23.9% See explanation below.*
Variable-rate informtion	Your APR for purchase transactions may vary. The rate is determined monthly by adding 5.9% to the Prime Rate.**
Grace period for repayment of balances for purchases	25 days on average
Method of computing the balance for purchases	Average daily balance (excluding new purchases)
Annual fees	None
Minimum finance charge	$.50
Transaction fee for cash advances: 3% of the amount advanced Balance-transfer fee: 3% of the amount transferred Late-payment fee: $25 Overlimit fee: $25
* Explanation of penalty. If your payment arrives more than ten days late two times withing a six-month period, the penalty rate will apply. ** The Prime Rate used to determine your APR is the rate published in the Wall Street Journal on the 10th day of the prior month.

Таблица 1. “Schumer's box”. Содержит основные условия договора кредитования

3. Выбор кредитной карты
Рассмотрим пример. Допустим, что планируется использовать кредитную карту для крупной покупки, и погасить эту сумму в течении одного года.

Алгоритм действий:

Старайтесь получить кредитную карту с льготным ознакомительным периодом (Introductory Period). Но помните, что будь-то 6 или 18 месяцев — они рано или поздно закончатся. Закрывать карту не рекомендуется, если не хотите чтобы сумма кредитных очков уменьшилась (более подробно см. статью "10 способов ускорения роста Ваших кредитных очков")
Узнайте сколько дней составляет льготный (отчетный) период (Grace Period). Не путайте с льготным ознакомительным периодом (Introductory Period).
Имейте в виду, что льготный период не распространяется на снятие наличных денег с карты. Проценты начисляются с момента их снятия со счета.
Выясните по-поводу всех имеющихся в соглашении сборов и штрафов (см. статью), таких как: годовой сбор, размер платы за просроченный платеж (обычно 25-35 долларов) и т.д. Если в условии упомянается годовой сбор за пользование картой, то насколько этот сбор существенен по сравнению с предлагаемыми льготами? Как правило, солидные кредитные учреждения берущие годовой сбор, предлагают очень выгодные предложения в течении года. Остаётся взвесить, что более выгодно.
Определите круг торговых точек, где данная карта будет приниматься. Старайтесь использовать карты, на которых имеется логотип Visa, MasterCard, Discover или AMEX. Следует отметить, что многие крупные сетевые магазины (такие как Costco, Neiman Marcus, Valentino, Gucci, Banana Republic и др.), а также ряд ресторанов — принимают к оплате только карты Amex. Это связано с маркетинговой политикой компании American Express.
Необходимо точно знать размер кредитного лимита (Credit limit).
Следует отметить, что чем больше сумма кредитного лимита, тем лучше это отразится на кредитных баллах. В то же время, постарайтесь не превышать баланс на карте более чем 25% от суммы лимита.

Что лучше: заем или кредитная линия?

info@getcredited.com — Sat, 20 Oct 2007 21:10:26 -0500

В данной статье, даётся ответ на следующие вопросы:

— в чем разница между «займом» и «кредитной линией»?

— какое влияние они оказывают на сумму кредитных баллов?

Давайте, более подробно разберёмся в чем состоит разница между этими понятиями.
Основная разница между кредитной линией и заёмом, прежде всего состоит в порядке оплаты.

Кредитная линия (англ. line of credit)
Соглашение о предоставлении кредитной линии дают заемщику возможность использовать полученные средства в различных целях. При получении кредитной линии — устанавливается общая сумма, которую клиент может занять в банке. Предоставляется гибкий график — нет фиксированной даты погашения. Т.е. вы можете в один раз потратить всю сумму, после чего будут приходить счета с указанием сделать минимальный платеж. Размер минимального платежа зависит от условий компании, которая предоставила кредитную линию. Доступная сумма кредита пропорционально возобновляется по мере погашения задолженности.
Кредитная линия, не требует каждый раз оформлять документы в банке на совершение покупок.

Заем (англ. loan)
Заем, предполагает целевое предоставление средств с четким графиком выплат, имеет определенный срок погашения, который оговаривается в контракте (два года, десять лет и т.д.) Для многих клиентов, дисциплинированность погашения суммы долга за определенный срок, является более привлекательным предложением, чем платеж в течении неопределенного срока.

Теперь, давайте посмотрим, как использование займа или кредитной линии, отображается на состоянии кредитных баллов.

При использовании займа, в кредитном отчете можно увидеть:

как аккуратно производится оплата;
протяженность долга;
предсказуемость расходов;
размер остатка подлежащего к оплате.

При использовании кредитной линии:

кредитору непонятно, как и когда клиент погасит баланс полностью;
невозможно спрогнозировать расходы на этом счете.

Размер лимита кредитной линии указывается в отчете. Приближение расходов к лимиту расходов кредитной линии, равносильно приближению к лимиту расходов на кредитной карте. Данное обстоятельство негативно сказывается на сумме кредитных баллов в отчете — кредитные очки начинают падать.
Т.е., использование кредитной линии нецелесообразно в том случае, когда вы пытаетесь увеличить сумму баллов в кредитном отчете. В этом, собственно, и состоял вопрос в данной статье.