Ya se ha aprobado el Plan de Vivienda 2009-2012. Y aunque todavía no se han firmado los convenios con las entidades para la concesión de préstamos que financien esas viviendas, sí se conoce que estarán referenciados al Euribor con un diferencial de entre el 0,25% y el 1,25% (intereses que superan muchos de los que se pueden encontrar en el mercado libre de hipotecas).

Hasta que no se firmen los convenios relativos al nuevo plan, los préstamos que se firmen en la actualidad seguirán rigiéndose por lo previsto en el Plan 2005-2008.

El tipo de interés aplicable a todos los préstamos acogidos a este Plan se ha fijado en el 4,01% TAE, también bastante por encima de las mejores ofertas en el mercado libre.

Desde la OCU aconsejan que, aunque cumpla las condiciones para acogerse al Plan de Vivienda, no firme el préstamo que le ofrezcan, y se decante por pedir una hipoteca libre (salvo si recibe ayudas vinculadas a la contratación del préstamo cualificado). Y si ya tiene un préstamo firmado, puede optar por cambiarlo a otra entidad con mejores condiciones a través de una subrogación.

El nuevo tipo es aplicable tanto para los préstamos nuevos como para los anteriores acogidos a dicho plan. En este caso, el nuevo tipo de interés empezará a aplicarse cuando se produzca el primer vencimiento de una cuota desde el día 23 de mayo de 2009.

Las principales entidades financieras han trasladado  a Internet sus activos inmobiliarios en un tiempo record
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Con intención de responder a la pregunta de ¿Cómo venden las entidades financieras su producto inmobiliario?  hemos tomando como base los 10 bancos y cajas de ahorro con una cartera de activos inmobiliarios realizados igual o superior a los 400 millones de euros por entidad.

El resultado obtenido en este análisis muestra que, si bien el 100% de estas entidades disponen de página web para la búsqueda de información y el acceso a productos bancarios y financieros y el 80% cuenta con plataformas de Internet de acceso público para comercializar este tipo de producto, aproximadamente el 60% de las mismas es reticente a la hora de publicar descuentos o de asociar productos hipotecarios a la compra de una vivienda en sus páginas web.

Sin embargo, aquellas que sí disponen de estos soportes online conceden una enorme importancia a los contenidos gráficos (el 89,29%) y a informar sobre el precio y plano de situación  de las viviendas ofertadas (el 92,86%).  Asimismo, el estudio revela que se subestima la capacidad generadora de negocio de sus portales. Entre los contenidos que menos potencian los bancos y cajas de ahorro analizados están la oferta o calculadora de hipoteca (el 40%) y la memoria de calidades (el 45%). En el apartado de publicación de descuentos sobre viviendas particulares, tan sólo el 28,57% ofrece una información clara y concisa. Además, la posibilidad de realizar una oferta o reserva de viviendas individuales sólo se ofrece en un 15% de los casos.

El IV Informe Globaliza sobre Internet e Inmobiliaria en España pone de manifiesto que, desde el punto de vista de la información que ofrecen, el 90% de las entidades financieras incorporan en sus web imágenes e infografías aunque en ciertos casos sólo sea una o unas pocas y de dudosa calidad. Por el contrario, la situación de la vivienda ofertada acompañada de planos o mapas ofrece un buen resultado: En el 95% de los casos, la localización de los inmuebles está, por lo general, bien documentada y casi siempre apoyada en este tipo de herramientas con diferentes calidades de detalle.

Las principales entidades bancarias españolas no aprovechan el potencial inmenso de sus webs como canal de comercialización. Así nos encontramos con que sólo el 22,86 % incluye planos por tipología de vivienda que apoye su flujo de información. De las web consultadas se desprende además que tan sólo un 25,71% ofrece la posibilidad de que el usuario pueda imprimir o descargar documentos descriptivos de sus promociones en formato PDF. A este respecto, los bancos y cajas parecen olvidar que la decisión final sobre la compra de cualquier producto no se suele hacer en el momento de efectuar la consulta, sino después de un periodo más o menos largo de maduración, en el que siempre resulta útil poder contar con material impreso de apoyo.

Otro dato revelador que refleja este estudio es que actualmente se venden 7 de cada mil pisos. El endurecimiento del mercado inmobiliario ha hecho que todos los esfuerzos y estrategias de marketing para conseguir resultados óptimos converjan en Internet.
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Las rentas inferiores a 17.000 euros verán dilatada la deducción por vivienda. El presidente del Gobierno ha anunciado que la deducción fiscal por compra de vivienda, con una base deducible de 9.015 euros, se restringirá a las rentas inferiores a los 17.000 euros a partir de 2011.

Según el jefe del Ejecutivo, aproximadamente el 50% de los asalariados podrán seguir acogiéndose a esta deducción.

Por otro lado, para rentas superiores a estos 17.000 euros, la deducción se reducirá linealmente hasta desaparecer cuando la renta declarada esté por encima de 24.000 euros anuales.

Zapatero ha indicado que con este calendario “el mercado se podrá reactivar durante los próximos meses para liberar el parque inmobiliario de pisos vacíos, sin vender o alquilar“.

1. Diariamente se solicita a cada banco de referencia que envíe sus tipos de interés actuales no más tarde de las 10:45 a.m. (CET)
2. A las 11:00 a.m. (CET), se calcula el nuevo Euribor del día, para lo cual se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y realiza la media aritmética del resto de valores. El resultado se redondea al número de 3 decimales más próximo al valor del promedio.
3. Tras el cálculo, Reuters publica instantáneamente el tipo de referencia Euribor en las páginas 248-249 de su sistema Telerate, que están disponibles para todos sus subscriptores y agencias de información. Al mismo tiempo se publican los tipos de interés empleados en el cálculo, con el fin de conservar la transparencia del proceso.

Fuente: wikipedia

El organismo que preside Miguel Ángel Fernández Ordóñez concretó además que el índice registró un descenso de 0,138 puntos respecto a la tasa del 1,909% en que cerró el mes anterior.

¿Cómo se calcula el Euribor?

El Euríbor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.

Los datos correspondientes al mes de abril muestran también un descenso, hasta el 1,771%, del Mibor, el tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000.

Estos índices de referencia para el mercado hipotecario son válidos a partir de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), lo que normalmente se produce unos días después de su difusión por el Banco de España.

Fuente: Europa Press

Euríbor mínimo histórico

El euríbor cierra marzo con dos récord mínimos, el diario, alcanzado este último día 31 (1,812) y el mensual (1,909), que supone la media más baja en sus diez años de existencia.

Para establecer una comparación evidente nos podemos remontar un año atrás: en marzo de 2008 el euríbor cotizaba al 4,59%, casi 2,7 puntos por encima.

Evidentemente para las hipotecas supondrá una rebaja. Por poner ejemplos concretos: para una hipoteca contratada en marzo de 2008 por un importe medio de 150.000 euros, un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 0,25 por ciento que se revise en abril, supondrá un recorte en la cuota mensual (que pasa de 841 a 629 euros) de 212 euros menos al mes o 2.544 euros menos al año.

Si el préstamo ascendía a 300.000 euros, el descuento se eleva a 424 euros menos al mes, 5.088 al año.

Un aspecto a tener en cuenta: si la revisión de tu hipoteca es antes de que el Boletín Oficial del Estado (BOE) publique esta cotización, y lo hace en los cinco primeros días del mes, se aplicará a la revisión el euríbor de febrero (2,135%). A partir de la publicación, se aplica esta cotización de 1,909%, registrada en marzo.

Todos estos recortes no afectarán a todos los hipotecados. Éstos deben comprobar sus condiciones antes de alegrarse por las posibles rebajas que se aplicarán a la letra. En primer lugar, tendrán que asegurarse de que no tengan una cláusula de ’suelo hipotecario’, que independiente de la cotización del euríbor, les marque un mínimo, habitualmente de entorno al 3%.

Muchas hipotecas no bajarán su letra tanto como la letra por los ’suelos hipotecarios’

Igualmente hay que verificar que el índice que marque su hipoteca sea el euríbor y no el CECA o el IRPH. Estos indicadores, que sólo afectan a un 20% de los hipotecados, no han descendido tanto como el euríbor.

Fuente: 20minutos.es

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas ascendió a 53.017 el pasado mes de enero, lo que supone una caída del 43,5% respecto a hace un año, según la estadística de hipotecas publicada este jueves por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
El descenso interanual de enero es mayor que el de diciembre de 2008, mes en el que las viviendas con hipotecas se hundieron un 31,7%. En tasa intermensual (enero de 2009 sobre diciembre de 2008), los datos apuntan a un crecimiento del 7,9% en el número de viviendas con hipoteca.
De acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 14,5% en el primer mes del año respecto a enero de 2008, hasta situarse en 122.091 euros. El capital prestado para este tipo de hipotecas se acercó a los 6.473 millones de euros, con un descenso del 51,7% sobre el ejercicio 2008.

Las cajas de ahorros, las que más prestan
Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 150.539 euros en enero, con una descenso del 7,9% respecto al mismo mes de 2008. Durante el primer mes del año se firmaron 86.617 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas, un 37,5% menos que en enero de 2008, mientras que el capital prestado bajó un 42,4%, hasta los 13.039 millones de euros.
Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de créditos hipotecarios en enero, al aglutinar el 55,5% del total, seguida de los bancos (34,5%) y de otras entidades financieras (10%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 51,4% del total, los bancos el 38,9% y otras entidades, el 9,7%.

Sube el tipo de interés medioi hasta el 5,64%
El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 5,64% en enero, con un crecimiento del 10,2% respecto a hace un año y del 1,1% respecto a diciembre de 2008.
El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 5,72% y el plazo medio de 23 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 5,63% y un plazo medio de 20 años.
El 95,4% de las hipotecas constituidas en enero utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,6% de tipo fijo. Dentro de las variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 87,4% de los nuevos contratos.

Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en enero a 36.057, con un crecimiento del 10,9% sobre igual mes del año pasado. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones bajó un 2,7% en tasa interanual, hasta situarse en 22.704.

Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones de la hipoteca, en enero se produjeron 29.620 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa un incremento interanual del 24%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 4.354, un 19,2% menos.
Además, en enero, un total de 2.083 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 35,3% respecto a enero de 2008.

Cambios en las condiciones de la hipoteca

De las 36.057 hipotecas que cambiaron sus condiciones en enero, el 47,4% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones desde el 4,4% hasta el 1,7% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo de interés variable.
Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor es la referencia más importante. El interés medio más bajo antes del cambio fue el índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios de las cajas (4,07%), mientras que después del cambio, el tipo de interés medio más bajo corresponde al de Otros tipo de interés (5,44%).

El alquiler de pisos con opción a compra es la fórmula que tienen las promotoras para eludir en parte la crisis.

El Gobierno prepara un plan incentivador del mercado de la vivienda orientado a impulsar el alquiler con opción a compra. Para ello, no descarta una mejora de la fiscalidad de este tipo de arrendamiento mediante un recorte del IVA que se le palica. En este tipo de alquiler, el arrendador paga un 16% de IVA en el momento de la primera entraga, porcentaje que luego desciende al 7% si ejerce la opción de compra sobre la casa, al tratarse de cantidades que pasan a considerarse como el precio final de la vivienda. Esta tributación hace que el inquilino no considere apetecible esta modalidad de arrendamiento, sobre todo cuando el alquiler normal está exento de tributar por el Impuesto sobre el Valor Añadido.

El Ejecutivo planea,a demás, fomentar la salida al mercado de las casas que ahora no se venden. Así consta en la disposición adicional primera de la Ley de supresión del gravamen del Impuesto sobre Patrimonio, que obliga al Gobierno a presentar antes de marzo próximo un plan de medidas que incentive, en el marco de la normativa de la Unión Europea, la promoción de viviendas destinadas al arrendamiento con opción a compra y que foemnte la rehabilitación de las casas. En estos momentos, economía analiza las distintas opciones, aunque no se ha inclinado aún por una concreta.

El arrendamiento con opción a compra es una de las soluciones que tienen los promotores para eludir en parte la crisis del sector inmobiliario.

Fuente: La Razón

El precio medio de la vivienda libre ya cae de manera ‘oficial’ después de situarse en 2.018,5 euros por metro cuadrado al cierre de 2008, lo que supone un descenso del 3,2% respecto al año anterior.

Este descenso supone el primero de carácter interanual desde 1993 si se toman datos del Ministerio de Fomento, también elaborados a partir de registros de entidades tasadoras.

En tasa intertrimestral, el precio de la vivienda descendió un 2,4% en el mismo periodo, acumulando el tercer descenso consecutivo, lo que contrasta con el aumento de la inflación, que se situó en el 1,4% en diciembre.

El descenso de los pisos nuevos (hasta dos años de antigüedad) fue del 2,3% en tasa interanual y del 2,4% respecto al tercer trimestre, quedando el valor del metro cuadrado en los 2.022 euros. En el caso de las viviendas de segunda mano, el precio se situó en los 2.007,7 euros, con un descenso intertrimestral del 2,6% y del 3,7% respecto a 2007.

Por su parte, el metro cuadrado de la vivienda protegida se situó en los 1.131,6 euros al cierre de 2008, lo que supone un 5,6% más respecto a 2007 y un encarecimiento del 0,7% respecto al trimestre anterior. De esta forma, el índice general de precios de la Vivienda experimentó un descenso del 2,8% en términos interanuales. En términos intertrimestrales, éste índice descendió un 2,3%.

Por otro lado, el número de tasaciones inmobiliarias para realizar el cálculo de los precios de viviendas fue en el cuarto trimestre de 2008 de 111.719 viviendas, un 10,2% menos que las realizadas en el tercer trimestre de 2008 y un 41,1% menos que las que se tasaron en el cuarto trimestre de 2007.

El precio del metro cuadrado de la vivienda libre cayó en todas las comunidades autónomas respecto a 2007, a excepción de Navarra (+2,2%), Extremadura (+0,1%) y Ceuta y Melilla (+4,8%).

Los descensos más destacados se localizaron en Madrid (-7,6%), Castilla-la Mancha (-6,6%), La Rioja (-5,9%), Murcia (-5,8%), Canarias (-5%), Cantabria (-4,5%), Castilla y León (-3,8%) y Aragón (-3,4%).

Por debajo de la media se situaron Galicia (-2,4%), Comunidad Valenciana (-2,1%), Baleares (-1,2%), Andalucía (-1%), Cataluña (-0,7%) y Asturias (-0,4%). Por provincias, la mayor parte registraron descensos de precios con Guadalajara (-11,4%) y Cuenca (-8,3%) a la cabeza.

En municipios mayores de 25.000 habitantes, los precios más elevados por metro cuadrado se localizaron en Getxo (3.861,2 euros), San Sebastián (3.786,5 euros), Sant Cugat del Vallés (3.711,1 euros), Barcelona (3.681 euros), Esplugues de Llobregat (3.649 euros) y Madrid (3.568,8 euros). Por el contrario, los precios más bajos se presentaron en Hellón, 895 euros por metro cuadrado, Villarrobledo (955,9 euros), Elda (1.001,5 euros) y Almendralejo (1.001,7 euros).

Fuente: Cotizalia, INE, Ministerio de Fomento

¿El Euribor oficial de diciembre será el 3,126% que marcaba ayer?

Desgraciadamente, no. Cada día laborable se publica el dato del Euribor, pero el que sirve para calcular la cuota de los préstamos es el resultante de la media mensual. Este mes va a terminar con el índice en niveles cercanos al 3%, pero los primeros días estaba por encima del 3,9%. Así, la media de diciembre estará entre el 3,4 y el 3,5%.

¿Desde hace cuánto no estaba este índice en estos niveles?

Desde junio de 2006 -ese mes su media fue de 3,401%-. Hay que recordar que durante más de tres años, desde finales de 2002 a mediados de 2006, el Euribor estuvo por debajo del 3%. Esto quiere decir que los que contratasen su hipoteca en esas fechas, en las que el boom inmobiliario fue más intenso, todavía tendrán que afrontar mensualidades superiores a las que tenían cuando compraron su vivienda.

¿Podrán beneficiarse de este descenso aquellos que revisen su hipoteca en diciembre o enero?

En principio, no. El Euribor empieza a ser aplicable en la revisión de las cuotas cuando se publica oficialmente su cifra. Aunque el día 31 todos sabremos ya cuál va a ser, hasta el 20 o el 25 de enero no se publicará en el BOE. Serán aquellos que revisen sus préstamos a partir de esa fecha los que se vean beneficiados de este descenso.

¿Hay margen para más bajadas?

Según los analistas, sí. Aunque hacer una apuesta ahora sobre el mercado financiero es más peligroso que jugar a la ruleta rusa, los expertos pronostican un descenso de los tipos oficiales en el primer semestre del año. Esta bajada (junto con las inyecciones públicas de liquidez) debería empujar a los bancos a reducir el interbancario. Algunos, incluso, se atreven a vaticinar un Euribor en el entorno del 2% para antes del verano, que se mantendría así hasta finales de 2009.

¿Existe demasiada diferencia entre el Euribor y el tipo oficial?

Para los bancos, no; para el resto de la población, sí. Aunque se confirme el cierre de diciembre en el 3,45%, esta cifra seguirá siendo casi un punto superior al 2,5% oficial. Las entidades argumentan que todavía no se ha restablecido la confianza suficientemente y que la última bajada del BCE fue hace sólo unas semanas. Enfrente, los gobiernos y los consumidores les recuerdan que ellos se están pudiendo abastecer de liquidez a tipos mucho más bajos que ese 3,45%. Además, los planes de rescate buscan que el mercado de crédito reviva, no facilitar dinero fácil a los bancos sin ninguna contraprestación.

¿Quiénes tienen las cuotas más altas y cuándo podrán revisarlas?

Este año, los más perjudicados por la crisis de los mercados financieros han sido los que revisaron su cuota con la referencia del Euribor de julio (5,393%). Ellos pagan las mayores mensualidades y no podrán hacer nada hasta que dentro de ocho meses les toque revisar su cuota. Se puede dar la circunstancia de que alguien que tenga una hipoteca igual que la de su vecino, con un plazo de 25 años y un principal de 300.000 euros, pague 230 euros más al mes hasta agosto.

¿Cómo afectará a los nuevos hipotecados este descenso?

Aunque parezca imposible, todavía hay gente que quiere comprarse un piso en España. A éstos la rebaja les beneficia, porque sus cuotas serán bastante más bajas que hace unos meses. El problema podría ser que los pocos compradores que sostienen (aunque sea mínimamente) el mercado inmobiliario empiecen a descontar futuras bajadas del Euribor. De ser así, podrían esperar unos meses -hasta que el índice llegue a ese 2% previsto- congelando aún más la compraventa de viviendas.
¿Están las entidades financieras firmando nuevas hipotecas?

En teoría sí; en la práctica, según y cómo. Los requisitos que los bancos exigen para formalizar un préstamo hipotecario (máximo del 80% del valor de tasación, 30 años de plazo, cuota que no supere al 40% de los ingresos) son los mismos que hace unos años; la diferencia es que la flexibilidad de antes se ha convertido en absoluta rigidez ahora. Así, es muy difícil que alguien que no cumpla alguno de ellos pueda comprarse una casa. Además, las tasaciones se hacen muy a la baja, con lo que el 80% de su valor suele ser mucho menos de lo que el comprador tiene que pagar. Por lo tanto, si no tiene mucho dinero para la entrada no puede ni plantearse la compra.

Fuente. Elmundo.es