Por “maneira esperta” eu me refiro a três coisas:

1. Saber onde seu dinheiro está guardado (ou investido);
2. Saber como anda o crescimento dele de acordo com seus objetivos;
3. E por fim, ter consciência com o quê ele vai ser usado no futuro.

Essas três coisas são básicas, porém muito relevantes para o seu sucesso na tentativa de juntar dinheiro e fazê-lo render. Para aprender uma visão geral de como colocar isso em prática eu recomendo que você continue lendo o texto a seguir. Eu transformei cada um dos três pontos acima em perguntas diretas para você refletir e para te chamar para a ação. E vamos lá, meu caro leitor!

Pergunta 1: Você sabe onde seu dinheiro está guardado (ou investido)?

Há uma diferença entre seu dinheiro circulante e seu dinheiro não circulante. Seu dinheiro circulante é planejado dentro do seu orçamento mensal e controlado de perto por conciliações de saldo. Já o seu dinheiro não circulante não deveria ser gerenciado dessa mesma forma. O ideal seria uma separação parecida com a imagem abaixo:

Essa imagem representa uma evolução do conceito de controle de saldos proposto aqui no blog há mais tempo, onde a parte de baixo (o “dinheiro guardado/investido”) é um dinheiro que deve ser gerenciado fora do orçamento. Esse dinheiro faz parte do seu patrimônio realizável a longo prazo e, por isso, não faz sentido que ele fique disponível para orçar no mês atual ou até mesmo nos meses imediatamente a seguir.

Embora o webapp do goldmap lhe permita gerenciar o dinheiro circulante normalmente, isso é, planejando orçamentos mensais e fazendo conciliações, infelizmente ele ainda não permite gerenciar o dinheiro não circulante fora do orçamento.

Então até que a gente consiga construir uma forma bacana de gerenciar essa parte dentro do goldmap minha recomendação é: use uma planilha auxiliar para anotar e gerenciar cada uma de suas poupanças, contas de investimento e demais locais que você faz alguma reserva de valor. Com isso, você manterá esse dinheiro protegido contra seus impulsos, longe do seu orçamento mensal, mas ainda assim, terá um quadro geral de seus investimentos, ou seja, uma visão consolidada.

Pergunta 2: E como anda o crescimento do seu dinheiro?

Você pode juntar dinheiro por vários motivos.

Vamos chamar cada item na lista da imagem acima de… “sonhos”. E vamos supor que seu sonho atual seja comprar um carro novo. Para isso, você acredita ser necessário juntar R$ 10 mil para dar de entrada. Saber o motivo de juntar dinheiro e o quanto deseja juntar já é um bom começo, mas não é o suficiente se você realmente quer gerenciar suas poupanças e investimentos de maneira esperta.

Além de definir o motivo para juntar dinheiro e o valor total a juntar, é necessário responder algumas outras perguntinhas do tipo:

• Quando eu vou começar a poupar?
• Eu já tenho algum montante inicial acumulado?
• Quando pretendo atingir o valor total que quero juntar?
• Em que tipo de investimento eu vou aplicar meu dinheiro?

As respostas dessas perguntas e mais alguns pequenos detalhes vão lhe dizer o que realmente interessa nessa história, isso é, quanto exatamente você precisa juntar por mês para alcançar seu sonho, que aliás, acabou de deixar de ser um sonho e passou a ser um “objetivo”.

Com o valor do aporte mensal calculado, é tentar encaixá-lo no seu orçamento, junto com os outros objetivos em andamento que eventualmente já existam por lá. Observe que ao fazer isso você colocou em prática as duas formas existentes de fazer suas poupanças e investimentos crescerem, isso é:

1. Fazendo aportes mensais, onde o dinheiro sai do seu orçamento mensal e vai para o bolo de dinheiro guardado/investido; E…
2. Fazendo o dinheiro render, que é quando esse mesmo dinheiro é aplicado em investimentos que tragam boa rentabilidade.

Se você quer ver seu dinheiro crescer, as duas formas acima são igualmente importantes e merecem atenção. Mas note que se o objetivo almejado for de curto prazo, os aportes mensais serão muito mais importantes que o recebimentos de juros; e se o objetivo almejado for de longo prazo, para muitos casos a rentabilidade obtida (recebimentos de juros, dividendos, etc.) se tornará mais importante que os aportes mensais.

Pergunta #3: Você tem consciência com o quê esse dinheiro será usado no futuro?

Cada centavo que você acumula tem que ter um propósito ou finalidade. Não faz sentido juntar dinheiro por juntar. Se você não tiver um propósito claro em mente, dificilmente você terá forças e motivos para seguir em frente acumulando dinheiro ao invés de simplesmente gastá-lo com as tentações que nossa sociedade de consumo consegue despertar em nós todos os dias. Se você não quer seu dinheiro acumulado sendo gasto com coisas inúteis, lembre-se:

“Dê a cada real um propósito”

Ao ter um orçamento mensal, você já coloca essa máxima em prática para o seu dinheiro circulante, se for o orçamento doméstico matador então, nem se fala ;). Já para o seu dinheiro acumulado (o não circulante), isso é um pouco mais simples. Para isso, se na primeira pergunta desse artigo você descobriu onde o seu dinheiro está guardado (ou investido), nessa terceira e última pergunta você irá identificar com o quê ele será usado no futuro.

Tenha em mente que o total do “saldo dos fundos” na imagem acima deve ser exatamente igual ao total do “dinheiro guardado/investido”, o que significa que 100% do seu dinheiro acumulado possui um propósito muito bem definido.

Conclusão

As três perguntas acima são muito importantes para gerenciar suas poupanças e investimentos de maneira esperta. Basicamente, lembre-se que todo investimento tem que estar ligado a um objetivo de gasto futuro (mesmo que seja para gastar apenas os rendimentos e não o valor principal investido como é o caso ideal do “fundo para independência financeira”) e que o crescimento dele deve ser monitorado e replanejado sempre que necessário.

Boa sorte na tentativa de juntar dinheiro e fazê-lo render! São meus sinceros desejos. Baixe a planilha auxiliar, tente colocar os conceitos em prática e depois conte-nos o que achou fácil e difícil nos comentários.

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“Devo tanto, que se eu chamar alguém de meu bem, o banco me toma!”

Depois de mais uma piadinha infame, o que importa mesmo é saber que quando as coisas chegam nesse ponto é hora de iniciar imediatamente um plano para sair das dívidas. E esse é exatamente o objetivo do texto a seguir. Basicamente, você vai aprender a mapear suas dívidas, criar uma visão do todo, priorizar as mais importantes e agir para resolver o problema!

Passo #1: Pare de cavar

Para iniciar seu plano para sair das dívidas tenha em mente que ter um orçamento doméstico e um controle financeiro é algo que ajuda, mas nem sempre eles são o ponto de partida para quem está numa situação fora de controle. Se você está tentando sair de um buraco fundo, a primeira atitude esperta a ser feita talvez seria… parar de cavar, não?

Então pare de cavar e não tome NENHUMA decisão financeira relevante até concluir o mapeamento completo de suas dívidas.

Passo #2: Mapeie suas dívidas

Mapear suas dívidas significa criar uma visão do todo, um panorama geral da situação. Aliás, no mundo das finanças pessoais, a maioria das tarefas estratégicas está relacionada a criar uma visão geral para, só depois, tomar uma decisão de qual deve ser o próximo passo.

No caso específico das dívidas, um modelo parecido com a tabela abaixo deve ser usado:

Uma rápida explicação sobre o preenchimento de cada um dos campos:

• Dívida: número sequencial para listar a quantidade de dívidas;
• Credor: nome da pessoa, empresa ou instituição que você está devendo;
• Tipo de dívida: pode ser financiamento de automóvel, financiamento de imóvel, financiamento estudantil, crédito rotativo do cartão de crédito, empréstimo pessoal, crédito direto ao consumidor (CDC), cheque especial, mensalidades atrasadas, impostos e taxas atrasados, entre outros;
• Taxa de juros: anote nesse campo a taxa de juros mensal da dívida;
• Número total de prestações: anote o número total de prestações que foram contratadas no empréstimo ou financiamento. No caso de dívidas que não envolvam prestações, tais como, rotativo de cartões de crédito, cheque especial, dentre outras, deixe o campo em branco;
• Número de prestações atrasadas: o próprio nome já explica. No caso de dívidas que não envolvam prestações, deixe o campo e branco;
• Número de prestações a vencer: o próprio nome já explica. No caso de dívidas que não envolvam prestações, deixe o campo em branco;
• Valor da prestação: anote o valor da prestação atualizado. No caso de dívidas que não envolvam prestações, deixe o campo em branco;
• Valor em atraso: é aqui que você deve preencher o valor total em atraso de dívidas que não envolvam prestações, tais como, rotativo do cartão de crédito, cheque especial, dentre outras. No caso de dívidas que envolvam prestações, caso alguma delas possua parcelas em atraso, coloque o valor total dessas parcelas;
• Valor a vencer: aqui você deve preencher o valor total da dívida que ainda irá vencer. Para dívidas que não envolvam prestações, deixe o campo zerado;
• Prioridade: detalhes no passo seguinte.

Antes de seguir em frente, observe que as colunas “Valor da prestação”, “Valor em atraso” e “valor a vencer” possuem uma linha com totais. Esses campos serão úteis mais adiante nesse artigo.

Passo #3: Hora de priorizar as dívidas

Para descobrir qual dívida deve ser paga primeiro, é importante voltar sua atenção sempre para a quitação das dívidas mais caras, isso é, rotativo do cartão de crédito, cheque especial e qualquer outra dívida com juros altos.

Na tabela de Mapeamento de Dívidas, na coluna Prioridade enumere as dívidas que precisam ser quitadas primeiro até as que podem esperar um pouco mais. O critério a ser usado é o seguinte:

1. Dívidas com juros mais alto primeiro;
2. Dívidas com parcelas maiores logo a seguir;
3. Dívidas que possuam algum motivo pessoal maior que o faça inverter a lógica dos pontos 1 e 2 podem ser consideradas.
4. Por fim, as demais dívidas;

Passo #4: Fluxo de eliminação de dívidas

Ok. As dívidas estão mapeadas e priorizadas. A ideia agora é tentar encaixá-las no orçamento dos próximos meses. Para fazer isso, tenha cuidado com dois pontos:

1. O total da coluna Valor da prestação na tabela de Mapeamento de Dívidas serve para identificar quanto dinheiro do seu orçamento está engessado com as dívidas correntes.
2. Ainda na tabela Mapeamento de Dívidas, o total da coluna Valor em atraso serve para identificar o total em dinheiro das dívidas que você terá que negociar com os credores e encaixar no orçamento de acordo com as suas possibilidades.

Um modelo parecido com a tabela abaixo vai lhe ajudar a organizar isso e, principalmente, vai ajudar a perceber o impacto de cada negociação em um determinado mês. Para cada dívida, preencha os valores que serão pagos em cada mês e veja se o total do mês cabe dentro do orçamento.

Essa tabela não vai apenas te ajudar a organizar o seu fluxo de eliminação de dívidas. Mais do que isso, ela lhe dará mais uma vez uma visão geral. Dessa vez, uma visão geral ao longo do tempo de quando suas dívidas começarão a diminuir.

Passo #5: Hora de agir!

As ferramentas e conceitos principais estão nos passos anteriores. Agora é com você! Você precisará usar muito de sua habilidade de negociação com cada um dos credores para fazê-los compreender sua situação e aceitar negociar. Mostre para eles que você está determinado em pagar o que deve e que possui um plano, mas que possui limitações orçamentárias. Muitos deles irão compreender sua situação e alguns aceitarão negociar. Vá trabalhando nas tabelas acima à medida que as negociações com cada credor forem evoluindo.

Passo #6: Uma dose de energia

É provável que durante esse processo você tenha que abrir mão de algumas coisas do seu padrão de vida atual, mesmo que provisoriamente. Aqui eu recomendo a você algumas dicas para conviver bem com uma redução no padrão de vida.

O link citado acima é de um artigo simples e bem bacana que pode te dar uma dose de energia para seguir firme e motivado com o plano.

Conclusão

E é isso, meu caro leitor! Espero que eu o tenha ajudado com o plano e que você consiga sair de vez das dívidas.

Gostou do plano acima? Pretende colocá-lo em prática? Ou você já tem um caso de sucesso em que já conseguiu sair das dívidas? Seja qual for seu caso, conte-nos sua experiência nos comentários abaixo! E se tiver quaisquer dúvidas ou sugestões, também não hesite em comentar.

Um abraço e até a próxima!

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Os cinco primeiros erros acontecem especificamente no acompanhamento das finanças. O restante são erros que ocorrem no planejamento, e que por sua vez, irão impactar também no acompanhamento.

Dos erros que vou citar agora, será que você comete algum? Vamos descobrir!

No acompanhamento das finanças

1º erro: Não entender o fluxo do cartão de crédito

O cartão de crédito é o produto financeiro com maior potencial de escancarar sua falta de habilidade ao acompanhar as finanças. Abaixo estão as duas principais causas que impedem você de entender e acompanhar o fluxo do dinheiro movimentado via cartão de crédito da maneira correta:

• Comprar as coisas no cartão de crédito acreditando que se tem 40 dias para pagar;
• Acumular parcelas de múltiplas compras sem pensar no impacto que isso terá nos orçamentos futuros.

Se algum dos dois pensamentos acima refletem a forma como você age, recomendo (re)ler sobre como controlar o cartão de crédito baseando-se em saldos e também as melhores práticas para compras parceladas no cartão.

2º erro: Errar na frequência ideal de controle para você

No controle financeiro baseado em saldos, não é necessário o acompanhamento diário das finanças. Duas vezes por semana é o suficiente. Tentar atualizar seu controle financeiro mais do que isso, pode ser trabalhoso de mais. Atualizar menos do que isso, pode ser negligência de mais.

Se ainda tiver dúvidas, veja nesse link mais detalhes sobre a frequência ideal para acompanhar as finanças pessoais.

3º erro: Atualizar saldos no controle financeiro com o saldo do internet banking não atualizado (ou não processado)

Se, ao iniciar uma conciliação de saldos, o saldo de sua conta bancária disponibilizado pelo internet banking ou o saldo devedor do cartão de crédito não estiverem processados, podem ocorrer erros ou enganos na sua conciliação.

No caso específico do saldo das contas bancárias, isso raramente acontecerá. Já no caso do saldo devedor do cartão de crédito, não se pode dizer o mesmo. Por tanto, fique alerta quanto a essa possibilidade para evitar erros no seu acompanhamento financeiro.

4º erro: Manter a reserva de emergência na conta corrente

Lembra da reserva de emergência de 6x seus gastos mensais? Mantê-la na mesma conta em que você movimenta dinheiro pode te induzir a queimá-la num momento de impulso.

Organize-se para manter essa reserva em um local diferente da sua conta corrente, mas que possa ser rapidamente resgatado quando necessário (por exemplo, em uma conta poupança vinculada a sua conta corrente).

5º erro: Querer comprar tudo e hoje

Está aí um erro que pode atrapalhar tudo o que foi planejado no início do mês. Para evitá-lo, sempre verifique seu controle (orçamento + controle de saldos atualizado) antes de sair de casa para um lugar potencial de consumo, tais como, shoppings, feiras, bares, passeio com os filhos, etc.

No planejamento das finanças

6º erro: Enxergar todos os gastos da mesma forma

Os gastos tem características diferentes e precisam ser tratados de forma diferente.

Esforce-se para entender bem a diferença dos bloquinhos 5 e 6 do seu orçamento (gastos do dia-a-dia e gastos comprometidos, respectivamente). Não prestar atenção nessa diferença é um erro que pode lhe custar um acompanhamento de finanças chato e demorado, no qual você terá que anotar cada pequeno gasto.

7º erro: Não ter noção de como estimar os gastos do dia-a-dia

É a noção de quantas vezes por semana você precisa encher o tanque de combustível do seu carro ou quanto você gasta por final de semana com lazer que irá permitir a você estimar e planejar bem o bloco de gastos do dia-a-dia do seu orçamento mensal, e logo, fazer um acompanhamento tranquilo e rápido via conciliações de saldos.

8º erro: Dar atenção somente aos gastos e não às receitas

Pare de achar que você faz um simples “controle de gastos” e entenda que você faz um planejamento financeiro que inclui dar atenção também às formas que você faz dinheiro (ou seja, suas receitas) e a rendimentos de investimentos que você possa vir a ter.

Falei um pouco sobre isso neste post.

9º erro: Desconsiderar ou desconhecer os gastos invisíveis

Para fechar a lista, pense que toda vez que você compra um ativo bom, espera-se que ele lhe gere alguma renda. Toda vez que você compra um ativo ruim ou um passivo, ele carrega consigo vários gastos invisíveis que vão detonar seu orçamento pessoal no longo prazo e, com isso, a tentativa de manter o acompanhamento em dia não vai ser NADA empolgante!

Se você não faz nem ideia do que seja um ativo ou um passivo, sério mesmo, leia esse post: O Pai Rico Pai Pobre em prática no seu orçamento doméstico.

É só isso?

Ufa! Sim!

Com o fim da segunda série de artigos do blog do Goldmap (que se encerra com esse artigo que você lê), você já é capaz de planejar e de acompanhar as finanças pessoais regularmente, sem anotar gasto por gasto, anotando apenas saldos, de uma forma rápida e precisa.

Os 9 erros comuns listados acima são uma forma muito boa de você avaliar o quão maduro está o seu acompanhamento financeiro. Use-os para descobrir quais pontos você está bom e em quais você precisa melhorar. Além disso, conhecer os prováveis erros que você poderá se deparar, o ajuda a manter firme a rotina de controle financeiro.

Encerramento

Para encerrar, eu tentei criar uma imagem que resumisse todo o conteúdo dos posts da série atual e ela ficou assim:

Espero que os artigos da série tenham contribuído para seu amadurecimento ao lidar com seu dinheiro.

Sucesso com a evolução da suas finanças! E… até a próxima!

O post 9 erros graves e comuns no controle financeiro pessoal apareceu primeiro em Blog do goldmap.

Abaixo você verá três boas práticas. Siga-as e você dificilmente terá dores de cabeça relacionadas ao seu cartão de crédito. Vamos à elas.

#1. As compras do mês, tem que caber no orçamento do mês!

Não interessa qual tipo de gasto você tenha feito (gasto do dia-a-dia, gasto comprometido, gasto atípico) ou qual meio de pagamento você tenha escolhido (débito em conta, dinheiro, cartão de crédito, etc). As compras feitas do primeiro ao último dia do mês, entram no orçamento do mês.

Mas e se a fatura do cartão só vence no mês que vem? Não importa. A regra continua valendo: As compras pagas com cartão de crédito em um determinado mês, tem que caber no orçamento do mesmo mês em que foram feitas, sem que esse orçamento fique negativo.

#2. A primeira parcela de uma compra parcelada, também tem que caber no orçamento do mês.

Em alguns casos, quando precisamos fazer a compra por exemplo de um eletrodoméstico ou outro bem durável de maior valor, se não temos reservas financeiras para pagar esse item à vista, pode ser bem conveniente parcelar a compra utilizando o cartão de crédito.

Nesse caso, inclua a primeira parcela no dia da compra do item independentemente da data de vencimento da fatura do cartão.

No exemplo acima, eu simulei a compra de uma geladeira nova no dia 14/maio, parcelada em 4 vezes de R$ 337,00 onde foi usado como meio de pagamento um cartão de crédito. A fatura desse cartão só vence no dia 10 do mês seguinte. Mesmo assim, a primeira parcela da compra deve ser incluída no dia em que a compra foi feita.

#3. As parcelas subsequentes devem ser lançadas nos orçamentos dos meses subsequentes, imediatamente.

Ainda no exemplo do item anterior, as três parcelas subsequentes, já devem ser incluídas nos orçamentos subsequentes, mesmo que você não tenha iniciado o planejamento deles ainda.

Ao fazer isso, já fica claro na sua cabeça que o mês seguinte já começa com R$ 337,00 de gastos já alocados (ou comprometidos). Faça isso também para os orçamentos de julho e agosto, referindo-se as parcelas 3 e 4, respectivamente.

Para fechar…

Se você lembrar que quem estabelece limites é o orçamento e não o saldo da conta bancária ou o limite do cartão de crédito, você nunca terá problemas com uso do cartão.

É importante que se use o cartão de crédito apenas pela conveniência que esse meio de pagamento oferece ao poder parcelar a compra de um bem de maior valor ou para facilitar compras pela internet, por exemplo. E nunca para gastar mais do que se ganha no mês, criando um passivo (ou seja, uma dívida) para os orçamentos dos meses seguintes.

Bom, é isso. Espero que o texto tenha ficado claro e que essas três práticas simples ajudem você a lidar melhor com seus cartões daqui pra frente.

O próximo artigo é o último da série atual e vai fechá-la listando 9 erros graves e comuns no controle financeiro das pessoas para você avaliar se aprendeu tudo o que era necessário sobre o tema.

Um abraço e até lá.

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Então, mãos à obra! Vamos começar…

#1. Descubra as informações básicas de seus cartões

Para cada cartão de crédito, descubra e anote:

• Nome do cartão;
• Dia de fechamento da fatura (ou data de corte);
• Dia de vencimento da fatura;
• Limite de crédito total.

Aproveite esse momento para avaliar a real necessidade de possuir mais de um cartão de crédito. Com um orçamento mensal bem planejado e um bom acompanhamento das finanças, na grande maioria dos casos, um único cartão já será o suficiente.

#2. Calcule o saldo total devedor de cada cartão

Em alguns casos, ao consultar o saldo do seu cartão pela internet ou pelo telefone, é informado apenas o limite de crédito disponível. Se esse for o seu caso, para chegar ao saldo devedor total, faça o seguinte:

#3. Inclua o saldo devedor total no controle de saldos

No post que explica os 6 passos para começar um controle financeiro pessoal, já foi falado que é necessário incluir o saldo devedor de todos os cartões de crédito no controle de saldos para começar a analisar sua situação financeira. O 3º ponto do artigo de hoje, é para lembrar você disso.

#4. Entenda porque isso é uma prática sensacional

Controlar o cartão de crédito dessa forma é uma boa prática, ou melhor, uma prática sensacional porque facilita – e muito – a identificar rapidamente sua situação financeira real. Se o valor já gasto do cartão estiver muito alto, fica óbvio e fácil perceber seu grau de endividamento de curto prazo.

No caso acima, mesmo você tendo mais de 100 reais no Banco do Brasil e mais de R$ 1.400,00 no Itaú, parece que, na verdade, você está é devendo 500 reais.

#5. Acompanhe a oscilação do saldo devedor

Você pode (e deve) acompanhar a oscilação do saldo devedor de todos seus cartões pelo controle de saldos, atualizando saldos na frequência ideal para você e fazendo conciliações de saldos para que o orçamento consiga funcionar bem e sem falhas.

Na prática, o acompanhamento do cartão de crédito não se difere muito do acompanhamento da conta corrente. A diferença é que seu cartão começa com saldo zerado, vai ficando negativo a cada compra e a única entrada de dinheiro existente é a que acontece uma vez por mês, quando paga-se a fatura.

Por falar em fatura…

#6. Veja que a fatura NÃO é uma surpresa

Como agora você passou a trabalhar com sua situação financeira real acompanhando o saldo devedor do cartão a cada atualização de saldos, quando sua fatura for paga, nada vai mudar muito no seu controle de saldos. Veja:

Basicamente, o que aconteceu ao pagar a fatura foi algo similar a uma transferência entre contas. Saiu dinheiro da sua conta corrente do banco (banco Itaú) e entrou no seu cartão de crédito (cartão Master) e nada mudou na sua situação financeira total. Não houve oscilação e nem saída de dinheiro.

Conclusão

Para finalizar é bom lembrar que ao comprar alguma coisa com um cartão de crédito você, na verdade, solicitou a operadora do cartão para pagar a compra para você. O que significa que você terá que pagar a operadora em algum momento futuro, certo?

Logo, a cada compra no cartão você está assumindo uma dívida (um compromisso futuro de pagar algo, um passivo) e é por isso que acompanhar o saldo devedor do cartão no controle de saldos como um valor negativo é uma prática tão importante, pois lhe permite analisar sua situação real e seu grau de endividamento semana a semana, fazendo com que a fatura não seja algo inesperado no final do mês.

No próximo post, vou lhe explicar as melhores práticas para compras parceladas no cartão que vai lhe ajudar a entender um pouco melhor o fluxo de compra e de pagamento do cartão de crédito.

Um abraço e aguardo você lá!

Crédito da foto de capa: frankieleon via Visual hunt / CC BY

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Saber contornar esses desvios em tempo hábil é uma das tarefas mais essenciais do acompanhamento das finanças. Se você quer ter sucesso no controle financeiro você precisará obrigatoriamente desenvolver suas próprias técnicas para identificá-los e contorná-los.

Abaixo seguem cinco dicas simples que podem ajudá-lo nesse propósito.

Dica #1: Fale a verdade

Isso vale para você e para todas as pessoas envolvidas que possam ter contribuído para causar o rombo. Não mascare a situação, não finja que está tudo bem. Se houve algum furo no orçamento, encare a situação real e o quanto antes.

Dica #2: Sempre identifique o porquê do desvio

Por que ocorreram os desvios? Falha de planejamento? Consumismo? Ou algum outro motivo? Descobrir a raiz do desvio é o primeiro passo para se prevenir e não permitir que ele aconteça de novo.

Se você é novo com planejamentos é normal que aconteça algumas falhas. Vá reajustando o orçamento mês a mês e acompanhando em períodos menos espaçados até que os desvios parem de acontecer.

Se você já é veterano no acompanhamento das finanças, você pode ter sido negligente por um mês ou ter tido algum imprevisto que fugiu da sua visão de futuro no momento do planejamento. Nesse caso, é rolar com o soco para absorver o golpe, remanejar os recursos ainda disponíveis no orçamento para tapar o rombo e planejar-se para não acontecer mais (pelo menos, não pelo mesmo motivo!).

Dica #3: Conscientize pessoas envolvidas (negocie!)

A conscientização das pessoas envolvidas é uma das tarefas mais desafiadoras, mas também é a que pode trazer resultados mais impressionantes. Isso se deve ao princípio dos interesses coincidentes.

Se todos na casa estão alinhados e desejam chegar ao mesmo objetivo, por exemplo, trocar o carro velho por um modelo mais novo, todos tendem a puxar a corda para o mesmo lado.

Dica #4: Evite desperdícios

Evite desperdícios nos gastos do dia do dia estimando e reservando um valor no orçamento mensal para cada um deles antes do mês começar e os acompanhando semanalmente.

Evite desperdícios nos gastos comprometidos analisando e cancelando contas, assinaturas e mensalidades que não trazem benefícios reais para você ou para sua família e, novamente, conscientizando os envolvidos a usar com moderação os serviços que são cobrados “por uso”, tais como, como água, energia elétrica e telefone.

Dica #5: Compartilhe os resultados com os envolvidos

Se foi necessário envolver outras pessoas da casa no processo, nada mais justo do que compartilhar os resultados alcançados. Mostre o quanto foi possível economizar e, se couber no orçamento, pode ser separada uma pequena parte para dar um upgrade na poupança da família, ou para quitar dívidas, ou mesmo para um passeio com a esposa, namorada ou família (logicamente, esse prêmio não pode causar um novo desvio na rota!!).

Dica bônus: Tenha uma meta de poupança ou de investimento vinculada a um sonho seu

Crie uma meta de poupança para comprar um bem ou uma meta de investimentos para alcançar a independência financeira. Eu desconheço forma melhor de manter os gastos sob controle do que concentrar-se em acumular dinheiro para algum sonho que você realmente queira alcançar!

Para fechar…

É como eu disse no começo do texto: não adianta planejar e tentar seguir detalhadamente o plano à qualquer custo. É necessário ter em mente que desvios e contratempos irão acontecer e é necessário saber como lidar com eles para seguir em frente.

Espero que essas simples dicas ajudem a entender uma dica já clichê das finanças pessoais que diz:

“Um planejamento financeiro não é um trilho, e sim, uma trilha”

Boa caminhada pra você e até o próximo artigo aqui no blog do Goldmap!

O post 5 dicas para contornar desvios no planejamento financeiro pessoal apareceu primeiro em Blog do goldmap.

Quando falamos do planejamento e uso do nosso dinheiro, existem algumas atividades fundamentais que precisam ser feitas para dar um pontapé inicial no controle financeiro (veja quais são elas aqui) e outras que precisam ser feitas continuamente ao longo da vida, como a conciliação de saldos, a revisão do orçamento atual e o planejamento de orçamentos futuros. É especificamente sobre esses três pontos que o texto a seguir irá abordar.

#1: De quanto em quanto tempo atualizar saldos?

A frequência ideal para atualizar saldos é aquela em que você não se perde ao fazer a conciliação. Eu, pessoalmente, gosto de fazer duas conciliações por semana. Uma eu faço às segundas-feiras (bem cedo) para analisar quanto gastei no fim de semana e para ver se tenho algum item à pagar na semana que irá começar. A outra eu faço às sextas-feiras, para saber quanto gastei durante a semana e para poder ter consciência dos meus limites de gastos para o fim de semana que está por vir.

Esses são os meus motivos. Você tem que achar os seus. Se optar por seguir a minha lógica, duas vezes na semana você deve:

1. Acessar o Internet banking de todos as suas contas;
2. Acessar a fatura parcial atual dos seus cartões de crédito (via Internet Banking ou Phone Banking);
3. Consultar a quantidade atual de dinheiro na carteira;
4. Anotar o saldo atual e real de todas as contas bancárias;
5. Anotar o saldo devedor atual dos cartões de crédito;
6. Anotar o saldo atual da sua carteira;
7. E, com essas informações, fazer a conciliação de saldos.

#2: Quando revisar o orçamento do mês atual?

A medida que você atualiza e concilia saldos, é comum que pequenos ajustes venham a acontecer no orçamento. Se perceber que algum gasto extrapolou o planejado ou alguma renda veio menor do que o esperado, vá no orçamento imediatamente e reajuste-o para tentar amenizar o impacto do golpe. A ideia é muito parecida com a de “rolar com o soco” explicada nesse artigo (no passo #3).

Quando chegar o último dia do mês, vá no seu orçamento atual novamente, faça uma verificação final e ajuste qualquer gasto que tenha ficado acima do planejado ou renda que tenha ficado abaixo do esperado. Faça isso antes de mover-se para o orçamento do mês seguinte. Esse movimento ajuda você a permanecer na luta.

#3: Quando planejar o orçamento do próximo mês?

No último dia do mês, logo após a verificação e ajustes finais do orçamento, é a melhor hora para replicar o orçamento do mês atual para o mês seguinte. Nesse momento você consegue reavaliar se suas estimativas estavam coerentes (ou não) e refiná-las para o mês que vai começar.

Um detalhe a ser considerado é que a sobra do mês atual deve ser transportada para o mês seguinte:

Quando houver déficit, ele também deve ser transportado e o orçamento do mês seguinte deve estar saudável o suficiente para absorver o déficit do mês anterior sem ficar negativo (o que não aconteceu no exemplo abaixo):

Por fim, para fechar…

Existem outras tarefas repetíveis na sua vida financeira que são importantes, mas as três citadas acima são as básicas para dar o mínimo de ritmo ao planejamento e acompanhamento do seu dinheiro.

Para dar uma mãozinha na sua memória, tenha sempre essa imagem em mente:

Bom, se você vem lendo e colocando em prática os artigos da série atual há mais tempo, você já deve saber um bocado sobre planejamento e acompanhamento de finanças pessoais. No próximo artigo irei contar a você 5 dicas para contornar desvios no planejamento financeiro pessoal. Tema muito útil para manter as coisas em ordem mesmo para quem já vem se dando bem com o controle das finanças.

Obrigado pela leitura! Um abraço e até lá.

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No entanto, há alguns detalhes em comum nesses dois primeiros artigos: em ambos foram feitas conciliações simples onde só saiu dinheiro (não houve entradas) e também houve oscilação de saldos em apenas uma conta bancária. Mas… e quando entra dinheiro? E quando duas ou mais contas tiverem oscilação, como fazer?

Nesse texto vou abordar três exemplos para cobrir essas situações e mostrar alguns erros comuns que podem impedi-lo de fechar os valores.

1º exemplo: Conciliação de saldos quando apenas entra dinheiro

Nem só de gastos vive nossa conta bancária e nossa carteira. Vez ou outra também entra dinheiro! Nesse caso, ao fazer o antes e o depois dos saldos da suas contas, você percebe algo mais ou menos assim:

Na nossa tabelinha acima, você pôde perceber que o saldo da sua conta no Banco Itaú no dia 04/nov era de 115 reais e 32 centavos e, no dia 09/nov (5 dias depois), era de 3.515 reais e 32 centavos, ou seja, você tem R$3.400 a mais nessa conta. De onde veio esse dinheiro?

Se tem dinheiro a mais na sua conta e seu orçamento estiver bem planejado, fica bem fácil fechar a conciliação.

E no orçamento, é só “ticar” o item recebido…

Para pessoas que tem um salário mensal fixo, essa tarefa é bem tranquila. Para pessoas que tem renda variável ou recebem vários valores “picados” ao longo do mês, é necessário uma atenção extra no acompanhamento e uma boa organização do orçamento mensal para isso funcionar bem.

2º exemplo: Conciliação de saldos quando entra e sai dinheiro

No caso acima, a única movimentação que ocorreu no intervalo de cinco dias foi a entrada do salário, mas, e se além de ter entrado o salário, você também tivesse pago alguns de seus gastos comprometidos e só depois fosse atualizar o controle financeiro?

Nesse caso, ao atualizar a situação financeira, você veria algo mais ou menos assim:

Uma vez que o valor da oscilação na conta Itaú não é exatamente o seu salário (um valor conhecido), já não fica tão óbvio deduzir de imediato o que aconteceu com seus gastos nesse meio tempo. Então tenha sempre essa imagem na sua mente:

A ideia é destrinchar os recebimentos e gastos até conseguir reconstruir a memória de cálculo completa para deixar registrado como o dinheiro fluiu para a suas mãos e de suas mãos para a mão de outros.

Quando estiver com a memória de cálculo completa, é só “ticar” no orçamento do mês todos os gastos pagos e rendas recebidas.

3º exemplo: Conciliação de saldos quando há transferências entre contas

Algumas vezes, as movimentações nas suas contas não são referentes a um gasto ou a um recebimento, e sim, a uma simples transferência de recursos de um lugar para outro. Acompanhe o exemplo:

O que aconteceu na verdade foi:

Transferências acontecem o tempo todo. Transferências entre suas próprias contas bancárias, transferência da conta poupança para a conta corrente (e vice-versa), saques, depósitos, etc.

O importante é que você consiga rastrear e registrar a sequência certa do dinheiro. Por exemplo, se você recebeu seu salário em conta corrente, sacou R$200,00 e gastou todo o dinheiro, faça as movimentações da maneira correta, ou seja:

Um erro comum é que ao invés de fazer conforme o exemplo acima, algumas pessoas já consideram o “saque” como o gasto em si, como na verdade a história do fluxo do dinheiro é um pouco diferente. Fazer da maneira correta vai facilitar o fechamento da conciliação.

Concluindo…

Se o acompanhamento das movimentações está simples é sinal que você entendeu bem como fazer conciliações. Se está complicado de mais, há alguma coisa errada e a melhor saída para identificar onde está o problema é reduzir o intervalo de tempo entre as conciliações, até conseguir compreender melhor a ideia da coisa toda.

No próximo post vamos falar sobre qual é a frequência ideal para acompanhar as finanças pessoais, que responderá as perguntas: De quanto em quanto tempo deve-se atualizar saldos? Qual o dia ideal para planejar orçamentos dos próximos meses? Quando revisar o orçamento atual?

Bom, é isso.

Um abraço e até a próxima.

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Essa pergunta é ótima! Na hora de fazer o acerto semanal das nossas finanças pessoais (leia conciliação de saldos) uma coisa que pode – e vai – acontecer é se esquecer de um gasto ou outro. Não se preocupe. Vou explicar nesse texto como tratar essa situação para o seu orçamento não ter furos.

Mas antes de continuar, é bom deixar claro que o ideal é criar condições para não se esquecer de nenhum gasto feito, nunca(!!). Então seguem algumas dicas para você dar uma mãozinha para sua memória e conseguir rastrear todo o dinheiro que saiu do seu bolso.

Logo depois das dicas 5 dicas abaixo eu explicarei como tratar os gastos que você realmente não se lembra de forma alguma.

As 5 dicas para lembrar de todos os gastos na hora da conciliação de saldos

Dica #1: Na hora da conciliação, pense cronologicamente

“Minha última conciliação foi quarta-feira passada às 17:26. O que eu fiz na quarta a noite? O que eu fiz na quinta? Sexta a noite? Sábado de tarde? Sábado a noite? …” e assim vai.

Pensar dessa forma ajuda a sua memória a lembrar daquele último gasto que faltava para a conciliação bater.

Dica #2: Na hora das compras, peça comprovantes

Peça documentos fiscais, notinhas e comprovantes. Guarde-os na carteira ou na bolsa até o dia que você for fazer sua conciliação de saldos.

Dica #3: Reduza o tempo entre as conciliações

Tente reduzir o espaço de tempo entre as conciliações, até achar o mais adequado para você. Há pessoas que atualizam apenas duas vezes na semana, há pessoas que conciliam os saldos diariamente.

Dica #4: Entenda que há períodos mais importantes para o acompanhamento

Há períodos que são mais importantes e necessários fazer uma conciliação de saldos: Imediatamente antes do final de semana e imediatamente depois, imediatamente antes de uma pequena viagem e imediatamente ao chegar, dentre outros.

Cercar esses períodos contribui significativamente para você conseguir fechar a conciliação.

Dica #5: Consulte o extrato bancário

Claro, se você estiver conciliando a conta bancária, você pode sempre contar com a ajuda do extrato bancário via internet banking para lhe ajudar. Para conciliar o cartão de crédito, vários bancos oferecem a consulta da fatura parcial do cartão, onde você conseguirá extrair as mesmas informações de um extrato de conta corrente.

Certo… e como fazer com os gastos que eu realmente não me lembro de forma alguma?

Bem, acima você tem algumas medidas corretivas e preventivas. Garanto que colocando-as em prática, com algum tempo, você não terá grandes problemas. Mas vamos agora tratar dos gastos que você já tentou e não conseguiu se lembrar de forma alguma.

Passo #1: Crie um item de gastos “não lembro/não é importante” no orçamento

O primeiro passo para lidar com esses gastos é ter um item chamado “Não lembro/não é importante” dentro do seu orçamento, mais precisamente, dentro do bloquinho de gastos do dia-a-dia.

Esse item serve para você alocar todas as pequenas diferenças (menores que 20 reais) das quais você não se lembra de jeito algum. Arredondamentos de centavos também podem entrar aqui para agilizar a hora de fechar a conciliação, caso seja necessário.

Passo #2: Jogue todas essas pequenas diferenças para esse item

Em nome da agilidade, não perca muito tempo tentando se lembrar de todas as pequenas diferenças. A conciliação de saldos cerca precisamente o valor total de gastos feitos em cada conta bancária (e até os gastos feitos em dinheiro!). Logo, você pode se dar ao luxo fazer isso sem perder o controle do orçamento mensal.

Passo #3: Aprenda a “rolar com o soco”

Vamos supor que você não se lembrou ao todo de R$ 100,00 que você gastou nos últimos 5 dias. Os seus gastos do dia-a-dia no seu orçamento ficarão assim:

Se, ao incluir os 100 reais, seu orçamento permanecer com uma previsão de saldo positivo para o final do mês, ok. Sem problemas.

Mas se, ao incluir esses 100 reais, seu orçamento ficar negativo, é hora de reajustá-lo! Tenha em mente que você precisa “rolar com o soco”, ou seja, seu orçamento já levou a pancada. Tente recuar enquanto é tempo para amenizar o impacto e reduzir a força do golpe. Veja:

Passo #4: Analise seu orçamento ao final do mês

Ao chegar no fim do mês analise o valor total dos gastos que você colocou no item “Não lembro/Não é importante”. O ideal é que o total de gastos alocados aí, represente no máximo 3% dos seus gastos mensais totais.

Concluindo

Se em nome da agilidade, eu disse para não perder tempo tentando se lembrar de todas as pequenas diferenças, em nome do bom senso eu digo que você deve evitar ao máximo ter gastos alocados dentro do item “Não lembro/não é importante”, para que você tenha mais robustez no acompanhamento do seu orçamento e nas análises históricas das suas finanças.

Feito isso, você está pronto para fazer conciliações mais avançadas e em bem menos tempo! (assunto para os próximos capítulos… ou melhor, para o próximo post)

Um abraço, até lá.

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Se você quiser acompanhar as finanças sem ter que anotar gasto por gasto e, mesmo assim, manter um alto nível de confiança de onde seu dinheiro está indo, recomendo que preste bastante atenção no texto a seguir.

Para começar…

No último post, você aprendeu que existem duas visões diferentes para o seu dinheiro: seu orçamento e seus saldos reais agrupados (controle de saldos).

Você também viu que seus saldos agrupados refletem sua situação financeira atualizada, real e consolidada, e ainda, mostram onde seu dinheiro está agora. E que, no final da história, é o seu orçamento quem manda e desmanda em como esse dinheiro será gasto.

A conciliação de saldos usa essas duas visões e é a forma que você vai acompanhar o que foi planejado no seu orçamento, sem ter que ficar anotando cada pequeno gasto.

Explicando o processo

Ao observar a imagem acima, você pode concluir algumas coisas. O saldo da sua conta no Banco Itaú, no dia 31/out, era de 324 reais e, no dia 04/nov (5 dias depois), era de 115 reais e 32 centavos. Onde foi parar a diferença de um saldo para o outro?

É para começar a responder essa pergunta que, na hora de anotar os saldos reais e atualizados de suas contas no seu controle financeiro, você deve anotá-los da seguinte forma:

1. Coluna com o nome das contas bancárias;
2. Coluna com os saldos anteriores;
3. Coluna com os saldos atuais;
4. Coluna com a diferença dos valores de uma coluna para outra.

Ao organizar dessa forma você consegue visualizar fácil e rapidamente:

• Por onde você movimenta dinheiro (coluna 1);
• Qual era sua situação financeira consolidada há alguns dias atrás (coluna 2);
• Qual é sua situação financeira consolidada mais atual até o momento (coluna 3);
• E, por fim, quanto dinheiro saiu ou entrou em cada uma de suas contas em um determinado intervalo de tempo (coluna 4).

O cálculo que você tem que fazer na “coluna 4” (a coluna da oscilação) é: “coluna 3” – “coluna 2”.

A imagem acima significa que, no dia 04/nov, você tinha 208 reais e 68 centavos a menos do que no dia 31/out.

Hmmm… Entendido até aí? Então vamos voltar a primeira imagem.

Ainda no caso do Banco Itaú, ao chegar nesse ponto, é só distribuir esses 208 reais e 68 centavos pelo seu orçamento. Claro que você pode não se lembrar exatamente qual foi o destino de todo esse dinheiro, centavo por centavo. Mas nesse momento, é a hora de tentar.

Para isso, pense nas respostas para a seguinte sequência de perguntas:

1. “Eu paguei algum gasto comprometido do meu orçamento nesses 5 dias?”
2. “Eu paguei algum dos meus investimentos programados nesses 5 dias?”
3. “Eu tive algum gasto atípico nesses 5 dias?”
4. “Eu tive algum gasto do dia-a-dia nesse período?”

A medida que for conseguindo as respostas, vá marcando, no seu orçamento, os itens como pagos com um “ok” ou um “V”, ao lado do valor planejado.

Especificamente no bloquinho de gastos do dia-a-dia do seu orçamento (onde os gastos não acontecem de uma só vez, e sim, ao longo do mês), você precisará de uma coluna extra para acompanhar o valor executado.

Pode parecer que você esteja apenas marcando um “ok”, mas na verdade, o que está fazendo é: explicar a você mesmo como esse dinheiro foi gasto.

No começo, até que você amadureça seu orçamento, os gastos do dia-a-dia serão os mais difíceis de se lembrar. Então tente seguir a sequência de perguntas (de alguns parágrafos acima) para facilitar essa tarefa.

Como lembrar desses gastos é a última pergunta da sequência, a tendência é que fique uma diferença menor a descobrir, deixando a tarefa um pouco mais ao alcance da sua memória.

Quando você tiver conseguido marcar exatos R$208,68 como “pagos” no orçamento, você conciliou seus saldos. Ou seja, você justificou, dentro do seu orçamento, essa variação de dinheiro na sua conta do Banco Itaú.

Com esse conceito em prática você tem dois benefícios imediatos na sua vida financeira:

• Como você não mente para os saldos de suas contas bancárias, ao usá-los como ponto de partida e anotá-los em um mesmo lugar periodicamente, você consegue chegar à sua situação financeira consolidada, real e atualizada de forma muito rápida! Tudo isso dá muita confiabilidade na sua tomada de decisão de curto prazo.
• O outro ponto é que você é obrigado a justificar (distribuir) as diferenças dentro do seu orçamento a cada vez que atualizar seu controle de saldos. E, como quem manda na vida financeira é o orçamento, isso é um passo importantíssimo para mantê-lo na trilha correta.

Concluindo

Esse é um conceito um pouco diferente do comum. Para usá-lo, você pode tentar montar uma planilha no Excel ou mesmo experimentar nosso software que foi construído em cima desse modelo.

No exemplo citado nesse post, o nosso personagem conseguiu se lembrar de todos os gastos que teve nesse intervalo de tempo e conseguiu distribuí-los no orçamento. Mas nem sempre será assim! Algumas vezes, por mais que nós nos esforcemos, não conseguiremos lembrar. E aí? Como fazer? Bom, isso você verá no próximo artigo.

Um abraço, até lá.

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