Esta competencia beneficia directamente a los consumidores. Las entidades están dispuestas a reducir sus márgenes de beneficio para atraer a clientes solventes, ofreciendo condiciones que hace poco tiempo eran impensables. Hipotecas fijas con intereses inferiores al 2% ya son una realidad, y todo apunta a que esta tendencia se intensificará a lo largo de 2025.

¿Es el momento de aprovechar estas ofertas?

Si estás en proceso de buscar financiación para la compra de una vivienda, este contexto puede ser muy favorable. No obstante, es esencial analizar detenidamente las condiciones de cada oferta. Más allá del tipo de interés, presta atención a aspectos como las comisiones, productos vinculados (seguros, tarjetas, etc.) y posibles cláusulas que puedan encarecer el préstamo a largo plazo.

Además, aunque las condiciones actuales son atractivas, es fundamental no precipitarse. Evalúa tu capacidad financiera, estabilidad laboral y perspectivas a futuro. Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, y aunque las ofertas sean tentadoras, deben adaptarse a tu situación personal y no al revés.

La «guerra hipotecaria» de 2025 está generando oportunidades interesantes para los futuros propietarios. Sin embargo, la clave está en informarse bien, comparar distintas ofertas y tomar decisiones basadas en un análisis consciente y realista de tus circunstancias.

Depósitos a plazo fijo: estabilidad a cambio de compromiso

Los depósitos a plazo fijo funcionan con una mecánica sencilla: depositas una cantidad de dinero en el banco, lo mantienes allí durante un periodo determinado y, a cambio, recibes un interés pactado de antemano. La clave de estos productos es la estabilidad. Desde el momento en que se firma el contrato, se sabe exactamente cuánto se va a ganar, sin importar lo que ocurra en el mercado.

Esta previsibilidad los convierte en una opción atractiva para quienes buscan evitar sorpresas y prefieren rentabilidades seguras. Sin embargo, esta seguridad tiene un coste. El dinero queda inmovilizado durante el tiempo acordado y, en la mayoría de los casos, sacarlo antes conlleva penalizaciones.

En un entorno donde los tipos de interés están subiendo o pueden cambiar en poco tiempo, comprometerse a largo plazo con un depósito puede significar perder oportunidades si las rentabilidades mejoran. Además, a pesar de ser un producto sin riesgo, no siempre ofrece una rentabilidad que supere la inflación, lo que puede hacer que el dinero pierda poder adquisitivo con el tiempo.

Cuentas remuneradas: flexibilidad con rentabilidad

Las cuentas remuneradas, en cambio, ofrecen una solución más flexible. Permiten obtener una rentabilidad por el saldo depositado sin comprometerse a plazos fijos. El dinero está siempre disponible, lo que significa que se puede usar en cualquier momento sin restricciones ni penalizaciones. En un contexto donde la liquidez es clave, este tipo de producto ha ganado popularidad, sobre todo entre quienes no quieren atarse a un contrato rígido.

Eso sí, las cuentas remuneradas tienen sus propios matices. A diferencia de los depósitos, donde la rentabilidad es fija y pactada desde el inicio, en una cuenta remunerada los intereses pueden variar en función de la política del banco. Algunas entidades ofrecen tipos promocionales muy atractivos al principio, pero que luego bajan con el tiempo.

También hay que tener en cuenta las condiciones: muchas cuentas remuneradas exigen cumplir ciertos requisitos, como domiciliar la nómina, mantener un saldo mínimo o realizar un número determinado de movimientos al mes para acceder a la mejor rentabilidad.

¿Depósito o cuenta remunerada?

La elección entre una opción u otra depende de varios factores. Para quien busca estabilidad y está dispuesto a inmovilizar el dinero durante un tiempo, el depósito a plazo fijo sigue siendo una opción sólida. Garantiza una rentabilidad estable y evita el riesgo de que el banco modifique las condiciones con el tiempo.

En cambio, para quien prefiere flexibilidad y acceso inmediato a su dinero, la cuenta remunerada puede ser más interesante, sobre todo si los tipos de interés están en un momento favorable. Hoy en día, con los tipos al alza y una mayor competencia entre bancos para captar clientes, las cuentas remuneradas han mejorado mucho sus condiciones y, en algunos casos, ofrecen rentabilidades muy cercanas a las de los depósitos. Esto hace que muchos ahorradores se inclinen por ellas, ya que les permiten mantener el dinero disponible sin renunciar a obtener un rendimiento.

Lo ideal es analizar bien las ofertas del mercado y elegir en función de las necesidades personales. No hay una opción universalmente mejor, sino que todo depende de la situación financiera de cada uno. Para quienes pueden permitirse dejar su dinero quieto y quieren asegurarse una rentabilidad estable, el depósito a plazo sigue siendo una buena alternativa. Para quienes prefieren mantener el control y no atarse a plazos fijos, la cuenta remunerada ofrece una combinación atractiva de rentabilidad y liquidez.

Antes de decidir, es importante revisar bien la letra pequeña, entender las condiciones y valorar qué opción se adapta mejor a los objetivos de ahorro. En un mercado en constante cambio, tener la información correcta es clave para tomar la mejor decisión.

En enero de 2025, el Euríbor a 12 meses se situó en torno al 2,525%, rompiendo una racha de nueve meses consecutivos de descensos. Aunque este ligero repunte podría generar dudas, los expertos coinciden en que no se trata de un cambio de tendencia, sino de una estabilización temporal. Se espera que, a lo largo del año, el Euríbor continúe su descenso gradual, influenciado por las políticas monetarias del Banco Central Europeo (BCE).

¿Qué implica esta bajada para quienes buscan una hipoteca?

La disminución del Euríbor tiene un impacto directo en las hipotecas, especialmente en las de tipo variable. Cuando este índice baja, los intereses que pagas mensualmente también disminuyen, lo que se traduce en cuotas más asequibles. Por ejemplo, si tienes una hipoteca media en España, podrías ahorrar hasta 90 euros al mes, lo que supone más de 1.000 euros al año.

Para quienes están considerando contratar una hipoteca en 2025, este escenario presenta una oportunidad interesante. Las entidades bancarias, en respuesta a la caída del Euríbor y a la competencia del mercado, están ofreciendo condiciones más atractivas. Ya se pueden encontrar hipotecas fijas con intereses por debajo del 2%, algo impensable hace apenas unos años.

Sin embargo, es crucial no dejarse llevar únicamente por estos números. Antes de tomar una decisión, evalúa tu situación financiera personal, tus ingresos, estabilidad laboral y capacidad de ahorro. Aunque las condiciones actuales son favorables, una hipoteca es un compromiso a largo plazo que debe asumirse con responsabilidad.

¿Qué es un depósito bancario?

Para empezar, aclaremos qué es un depósito bancario. Básicamente, es un producto financiero en el que entregas una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un periodo determinado. A cambio, el banco te ofrece un interés, es decir, una ganancia por tener tu dinero allí.

La situación actual de los depósitos

En los últimos años, los tipos de interés han estado bastante bajos, lo que ha reducido la rentabilidad de los depósitos. Sin embargo, con las recientes decisiones del Banco Central Europeo de bajar los tipos de interés, los bancos están ajustando las rentabilidades de sus productos de ahorro. Aunque podría parecer contradictorio, algunos bancos están ofreciendo depósitos con rentabilidades cercanas al 3% TAE.

¿Por qué esta aparente contradicción?

Aunque el BCE ha reducido los tipos de interés, la competencia entre bancos por atraer clientes les ha llevado a ofrecer mejores condiciones en sus productos de ahorro. Además, algunos bancos buscan fortalecer su liquidez y están dispuestos a pagar más por los depósitos de los clientes.

¿Son los depósitos una buena opción para ti?

Depende de tus objetivos y tu tolerancia al riesgo:

• Seguridad: Los depósitos bancarios están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad, lo que significa que, incluso si el banco tuviera problemas, tu dinero estaría protegido hasta esa cantidad.
• Rentabilidad: Aunque no ofrecen las ganancias potenciales de otras inversiones, los depósitos brindan una rentabilidad segura y conocida de antemano.
• Liquidez: Algunos depósitos permiten la cancelación anticipada, aunque puede conllevar una penalización. Es importante leer bien las condiciones antes de contratar.

En los últimos años, hemos visto cómo los tipos de interés han subido y bajado, casi como una montaña rusa. A principios de 2024, el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a reducir los tipos de interés para estimular la economía. Actualmente, en febrero de 2025, el tipo de referencia se sitúa en el 2,75%. Esta bajada ha tenido un impacto directo en las hipotecas, especialmente en las de tipo variable.

Hipotecas a tipo variable: ¿una buena opción?

Con la reducción de los tipos de interés, las hipotecas a tipo variable han visto una disminución en sus cuotas mensuales. El Euríbor, que es el índice al que están referenciadas la mayoría de estas hipotecas, ha seguido una tendencia a la baja. Sin embargo, es importante recordar que este índice puede fluctuar, y lo que hoy es una cuota asequible podría no serlo en el futuro.

Hipotecas a tipo fijo: estabilidad ante todo

Por otro lado, las hipotecas a tipo fijo ofrecen la tranquilidad de saber que pagarás lo mismo cada mes, sin sorpresas. Aunque tradicionalmente han tenido intereses más altos que las variables, la competencia entre bancos ha llevado a una reducción en estos tipos. Según algunos expertos, durante el primer semestre de 2025, los intereses de las hipotecas fijas podrían estabilizarse entre el 2% y el 2,25% para perfiles solventes.

¿Qué opción es mejor para ti?

La elección entre una hipoteca a tipo fijo o variable depende de varios factores:

• Tu tolerancia al riesgo: Si prefieres la seguridad y no quieres preocuparte por posibles subidas de tipos en el futuro, una hipoteca a tipo fijo podría ser la mejor opción.
• Tu situación financiera: Si cuentas con un margen en tu presupuesto que te permita asumir posibles incrementos en la cuota, una hipoteca a tipo variable podría resultarte atractiva.
• Las condiciones del mercado: Es importante estar al tanto de las tendencias económicas y las decisiones del BCE, ya que afectan directamente a los tipos de interés.

La competencia entre bancos: una oportunidad para los clientes

La rivalidad entre las entidades bancarias ha llevado a una mejora en las ofertas hipotecarias. Algunas están ofreciendo condiciones más favorables, como la financiación de más del 80% del valor de la vivienda para los más jóvenes, algo que hasta hace poco era una excepción. Esto significa que, si estás buscando una hipoteca, es un buen momento para comparar y negociar con diferentes bancos.

El mercado hipotecario en España en 2025 presenta oportunidades tanto para quienes buscan estabilidad como para aquellos dispuestos a asumir ciertos riesgos. Lo más importante es analizar tu situación personal, informarte bien y comparar las diferentes ofertas disponibles. Recuerda que una hipoteca es un compromiso a largo plazo, y elegir la opción adecuada puede marcar una gran diferencia en tu economía familiar.

Las cuentas más rentables en octubre

1. Trade Republic
   Este bróker alemán, conocido por su plataforma de inversión, ofrece un 3,56% TAE para los saldos no invertidos en la cuenta, hasta un máximo de 50.000 euros. Es una opción ideal si ya eres usuario de su plataforma o si quieres combinar una cuenta remunerada con opciones de inversión. Los intereses se calculan diariamente, lo que te permite tener tu dinero disponible en cualquier momento sin perder la rentabilidad.
2. Banco Progetto
   Este banco italiano ofrece una cuenta remunerada con un 3,25% TAE para saldos entre 10.000 y 100.000 euros. No tiene comisiones ni requisitos adicionales, pero no permite retiradas parciales del dinero. Es una opción a considerar si no necesitas acceso inmediato a tus ahorros y buscas una rentabilidad segura en euros.
3. Lea Bank
   Desde Noruega, Lea Bank ofrece un 3,23% TAE en su cuenta remunerada. La cuenta es accesible a través de la plataforma Raisin, que te permite gestionar cuentas de ahorro europeas desde España. Los saldos deben estar entre los 5.000 y 100.000 euros, y al igual que Banco Progetto, tiene una operativa completamente online.
4. WiZink
   Si prefieres algo más local, WiZink sigue siendo una opción sólida con un 2,30% TAE sin comisiones ni condiciones complicadas. No necesitas domiciliar nómina ni cumplir requisitos especiales, lo que la convierte en una de las cuentas más accesibles del mercado español. Además, el saldo mínimo para empezar a generar intereses es de tan solo 1 euro.

Factores a tener en cuenta al elegir una cuenta remunerada

Cuando busques una cuenta remunerada, debes tener en cuenta varios factores que pueden influir en tu decisión. No solo importa la rentabilidad, sino también otros detalles como el saldo máximo remunerado, la facilidad de acceso al dinero y si hay condiciones que debes cumplir para obtener los mejores intereses.

1. Saldo máximo remunerado: Algunas cuentas, como la de Trade Republic, limitan la cantidad sobre la que recibirás intereses, en este caso, 50.000 euros. Si tienes pensado depositar más dinero, busca cuentas que no tengan este tipo de límites.
2. Flexibilidad: Las mejores cuentas remuneradas permiten retirar el dinero cuando lo necesites sin perder la rentabilidad generada. Si crees que necesitarás acceso rápido a tu dinero, asegúrate de que la cuenta lo permita, como en el caso de WiZink o Trade Republic.
3. Condiciones adicionales: Algunas cuentas, como la de Banco Sabadell o Bankinter, pueden ofrecer buenas rentabilidades, pero te exigen domiciliar tu nómina o tener recibos domiciliados. Asegúrate de estar cómodo cumpliendo con estos requisitos.

La recomendación general que suelen dar los expertos es clara: no deberías gastar más del 30% de tus ingresos netos mensuales en la cuota de la hipoteca. Pero, ¿por qué exactamente ese porcentaje y cómo puedes aplicarlo a tu situación personal? Vamos a desglosarlo.

¿Por qué el 30% de tus ingresos?

Este famoso 30% no es un número al azar. Se trata de una regla que busca evitar que una parte demasiado grande de tus ingresos se destine a la vivienda, dejando un margen para otros gastos y posibles imprevistos. Al fin y al cabo, no solo vivimos para pagar la casa.

Destinar más de ese porcentaje a tu hipoteca puede llevarte a lo que se llama estrés financiero, que es cuando tienes dificultades para cubrir otros gastos esenciales como comida, transporte o facturas. Piensa que, además de la cuota, siempre pueden surgir otros costes asociados a la vivienda, como el mantenimiento, reparaciones, impuestos o cambios en los tipos de interés si tienes una hipoteca variable.

Por eso, mantenerte dentro de ese margen te permitirá tener una vida financiera más saludable y, sobre todo, menos agobiante.

Cómo calcular el 30% en tu caso

Ahora que ya sabes el motivo del 30%, es hora de hacer números. El cálculo es bastante sencillo. Vamos a poner un ejemplo práctico:

1. Suma todos los ingresos netos que entran en tu casa al mes. Esto incluye tu salario y cualquier otro tipo de ingreso recurrente (como alquileres, pensiones, etc.).
2. Calcula el 30% de esa cifra. Si, por ejemplo, entre todo sumas 2.000 euros netos al mes, el 30% sería 600 euros.

Esto significa que, si tus ingresos son de 2.000 euros, no deberías gastar más de 600 euros al mes en la cuota de tu hipoteca.

Si al hacer el cálculo ves que la cuota que estás negociando con el banco supera ese 30%, quizá sea momento de replantearte el importe del préstamo o el tipo de interés. Además, ten en cuenta que, aunque al principio te sientas capaz de afrontar una cuota mayor, a largo plazo las circunstancias pueden cambiar, y no querrás encontrarte con una carga demasiado pesada.

¿Qué esperar de los depósitos este octubre?

Aunque la tendencia general es una reducción progresiva de la rentabilidad de los depósitos, algunas entidades están manteniendo o incluso incrementando las tasas para sus mejores clientes. Por ejemplo, Banca Mediolanum ofrece depósitos a 12 meses con un interés del 3% TAE, mientras que ING ha lanzado un depósito a 4 meses con una rentabilidad del 2,75% TAE, disponible hasta mediados de octubre. Estas ofertas están dirigidas principalmente a nuevos clientes o a quienes realicen nuevas aportaciones.

¿Es buen momento para invertir en depósitos?

Si bien es cierto que los intereses más altos están desapareciendo, aún se pueden encontrar opciones competitivas. Para los ahorradores más conservadores que buscan seguridad, los depósitos siguen siendo una opción interesante, aunque es recomendable comparar bien las ofertas. Italia y Francia tienen depósitos que superan la media española, alcanzando rentabilidades del 3,4% TAE, mientras que en España la media está en torno al 2,65%. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunas de estas ofertas requieren la contratación de productos adicionales, como fondos o seguros, lo que puede no ser ventajoso para todos los clientes.

Rentabilidad y riesgos de los depósitos en el extranjero

Los depósitos en países europeos suelen ofrecer tipos de interés más atractivos que en España. Por ejemplo, mientras que en España la media puede rondar el 0,03% anual, en países como Países Bajos o Italia los tipos llegan al 1%. Esto significa que, por una misma cantidad invertida, obtendrás mayores beneficios en estos países.

Ahora bien, no todo son ventajas. Aunque los depósitos dentro de la Unión Europea cuentan con una garantía de hasta 100.000 euros por titular y banco, dependiendo del país, puede haber diferencias en cómo se gestionan estos fondos de garantía. Además, es esencial investigar la solvencia del banco y la estabilidad económica del país donde piensas invertir.

Otro aspecto a considerar es el riesgo de doble imposición. En algunos casos, el país extranjero podría retener un porcentaje de los intereses generados, lo que sumado a la retención en España puede reducir tus beneficios. Existen acuerdos entre países para evitar este problema, pero requerirá de cierta gestión para presentar el certificado de residencia fiscal y evitar pagar impuestos dos veces.

Implicaciones fiscales y trámites

Contratar un depósito en el extranjero no te exime de cumplir con las obligaciones fiscales en España. Cualquier beneficio generado deberá ser declarado en tu IRPF, con un tipo impositivo entre el 19% y el 28%, según las ganancias. Además, si el saldo total de tus depósitos en el extranjero supera los 50.000 euros, tendrás que presentar el modelo 720, una declaración informativa para que Hacienda conozca tus bienes fuera del país. Aunque no se paga ningún impuesto por este trámite, es obligatorio y debe actualizarse cada año si las cantidades cambian significativamente.

Finalmente, no olvides que cualquier movimiento en el extranjero podría estar sujeto a cambios regulatorios o a la variación de los tipos de cambio, si inviertes fuera de la zona euro. Aunque en la Unión Europea los depósitos son bastante seguros, la volatilidad y posibles complicaciones legales hacen que siempre sea recomendable hacer números y comparar bien antes de tomar una decisión.

¿Qué ofrecen las hipotecas mixtas?

En septiembre de 2024, las hipotecas mixtas más competitivas comienzan con un tipo fijo alrededor del 1,79% al 2,10% para los primeros años. Este interés fijo inicial te protege frente a subidas del euríbor, ofreciendo mayor seguridad económica en los primeros momentos de la hipoteca. Tras este periodo, el interés pasa a ser variable, ligado al euríbor, con márgenes que van desde el +0,50% al +0,70%.

Entre las mejores opciones disponibles actualmente están la HipotecON Mixta de Cajamar, que ofrece un TIN del 1,79% durante los primeros cinco años, y la Hipoteca Mixta de Ibercaja con un TIN inicial de 2,10%. Ambas hipotecas se adaptan a plazos de hasta 30 años y, tras el periodo fijo, se ajustan con tipos variables bastante competitivos.

¿Por qué elegir una hipoteca mixta?

La hipoteca mixta es ideal si te preocupa la volatilidad del euríbor, pero no quieres comprometerte a un tipo fijo durante todo el préstamo, que suele ser más caro a largo plazo. Te da la tranquilidad de unos años iniciales con pagos estables y te permite beneficiarte de posibles descensos en los tipos de interés en el futuro.

Antes de decidirte por una hipoteca mixta, ten en cuenta el plazo del tipo fijo, las condiciones de revisión del interés variable, y las comisiones que pueden aplicar algunas entidades.