황자의 Tistory

5·10 '주택 거래 정상화' 대책, 집값 오를 수 있을까?

hwangja — Thu, 24 May 2012 16:26:03 +0900

5·10 '주택 거래 정상화' 집값 띄우기에는 역부족?

정부는 5월 10일 '주택 거래 정상화' 방안을 발표했는데, 주요 내용은 다음과 같습니다.

1. 1주택자 양도세 비과세 보유기간 단축

1가구 1주택의 경우 양도세 비과세혜택을 받기 위한 주택 보유기간이 종전 3년에서 2년으로 단축됩니다.

2. 일시적 2주택자의 기존 주택 처분기간 변경

1가구 1주택이었지만 이사하려고 집을 새로 사면서 기존 주택이 팔리지 않아 집이 2채가 된 경우, 전에는 2년 안에 기
존 주택을 팔아야 양도세 면제를 받을 수 있었지만 앞으로는 3년 안에 팔아도 양도세 면제 혜택을 받을 수 있습니다.
주택 매입 후 새로 산 집을 2년 이내에 팔 경우, 양도세 중과세율도 40~50%에서 6~40%로 완화됩니다.

3. 강남 3구(서초, 강남, 송파)를 투기지역 및 거래신고지역 해제

강남 3구가 주택투기 지역 및 주택거래신고 지역 지정에서 5월 15일부터 해제되었습니다. 따라서 강남 3구의 주택담보
인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)도 서울의 다른 지역처럼 50%로 완화됩니다.(종전 40%까지 인정)
3주택자에 대한 양도세 가산세율(10% 포인트)도 적용되지 않습니다.
강남 3구에서 주택을 마련하더라도 부부 합산 5천만원 이하라면 생애 처음 신규 주택을 사는 사람에게 낮은 금리로 집
값의 70%까지 빌려주는 최초 주택구입자금 대출도 받을 수 있습니다.
임대사업자는 임대사업용 주택을 구매할 때 취득세 감면혜택을 받을 수 있습니다.

4. 보금자리 및 공공 택지 분양권 전매 제한 완화

수도권 공공택지와 개발제한구역 해제지구 내 85㎡ 이하 주택의 분양권 전매제한 기간이 1~5년으로 완화됩니다. 민영
주택 재당첨 제한 제도는 폐지되었습니다.

5. 1대1 재건축 주택면적 20~30% 증가 허용

예를 들어 은마아파트 같이 1대1 재건축을 추진하는 경우, 종전에는 면적의 10%까지만 늘릴 수 있었지만 앞으로는 국
토계획법상 상한선까지 용적률을 확대합니다. 면적 증가범위에 대한 세부내용은 곧 발표할 예정이며 용적율이 20~30%
정도 늘어날 수 있을 것으로 전망됩니다. 1대1 재건축에도 '용적률 인센티브 제도' 를 적용해서 임대주택 의무 건설 부
담도 줄어듭니다.

6. 무주택 서민 주택 구입자금 지원

생애 최초 주택구입 자금, 보금자리론 등 무주택자에 대한 저금리 대출도 3조원까지 지원합니다.

시장의 반응

'소문에 사고 뉴스에 팔아라' 는 주식투자의 격언은 부동산 투자에도 적용되나 봅니다. 정부 대책이 나올 것이라는
소문으로 호가가 약간 오르는 듯 하더니 5월 10일 '주택 거래 정상화' 대책이 발표되자 오히려 호가는 내리고 거래
도 살아날 기미를 보이지 않고 있습니다. 5·10 주택 거래 정상화 대책이 강남 3구(서초, 강남, 송파)에 초점을 맞춘
것이어서 강남 3구의 주택 경기가 회복되더라도 수도권 전체로 확산되기에는 역부족입니다.

앞으로 집값은 어떻게 움직일까?

1. 주택 거래를 활성화시키기에는 역부족

지금 집을 사지 않는 사람들은 '앞으로 집값이 오르지 않을 것 같아서 집을 안 사는 사람' 과 '집 살 여력이 없어서 집을
못 사는 사람' 들입니다. 전자는 '가수요' 를 의미하고, 후자는 '구매력' 을 의미합니다.
최근에 부동산 중개사를 대상으로 조사한 결과를 보면 최근 집값이 하락하는 이유에 대해서 '가수요의 부재' 라고 답한
사람이 43.9%, 구매력 저하 때문이라고 답한 사람이 24.6%로 조사되었습니다.
'가수요' 를 살리고, '구매력' 을 확충하기 위해서는 주택자금 공급을 확대해야 합니다. 특히 '주택담보 인정비율(LTV)을
살리고, 총부채상환비율(DTI)을 완화해야 가수요도 살아나고 구매력도 확충되지만 집값 하락이 금융기관 부실화로 연
결되는 리스크를 우려해서 5·10 주택 거래 정상화 대책에는 이런 내용을 제외시켰기 때문에 집값을 끌어올리고 주택 거
래를 활성화시키기에는 역부족입니다.

2. 소형아파트로 주택 다이어트

인구 및 사회구조의 변화로 1~2인 가구의 비중이 급증하자 소형아파트가 강세를 보이면서 2008년 1월 이후 집값이
11% 상승한데 비해서 대형아파트는 약 6% 하락했습니다. 앞으로 집테크의 유망아이템은 소형아파트라는 뜻입니다.
이제는 주택도 다이어트 해야 됩니다.

3. 지방 혁신도시 아파트에 관심

2008년 금융위기 이후 지방 광역시 아파트 가격은 평균 13%정도 올랐지만 수도권은 오히려 12%정도 하락한 것으로 나
타났습니다. 2009년 하반기 이후 수도권의 아파트 가격 상승률은 인플레이션(소비자물가) 상승률도 못 따라가는 것으로
나타났습니다.(2012. 5. 9 현대경제연구원)
비 수도권 지역의 미분양아파트는 2009년 7월 11만6,176호에서 2012년 2월 3만7,247호로 대폭 줄어들었지만 수도권의
미분양 아파트는 2만4,010호에서 2만7,603호로 오히려 늘어났습니다. 특히 혁신도시처럼 인구 유입이 기대되는 지방의
65㎡정도의 소형아파트가 유망아이템입니다.

[세테크] 앞으로 달라지는 세금에 대한 12가지 변화

hwangja — Wed, 16 May 2012 17:08:22 +0900

세금은 '꼼수' 가 아니다

국세청은 최근 들어 고소득 자영 사업가를 대상으로 집중적인 세무조사를 벌이고 있습니다. 이 과정에서 강남의 유명
성형외과 의사가 현금으로 수술비 등을 받는 방식으로 45억원의 소득을 신고하지 않고 빼돌렸으며, 약 22억원 정도를
5만원권 화폐로 바꿔서 집에 숨겨둔 사실을 국세청이 적발하고 19억원의 세금을 추징했다고 발표했습니다. 또한 국세
청은 2011년에 세금 탈루 위험이 높은 직종 중 고소득 자영업자 596명을 적발해 약 3,632억원을 추징했습니다.

호화, 사치생활을 하면 세무조사?

눈길을 끄는 것은 세무조사 대상을 선별하는 기준이 바뀌고 있다는 점입니다. 종전에는 고급 피부관리샵, 룸싸롱, 고급
수입가구점, 명품 수입업체 등 사치성 업소가 세무조사의 대상이었지만 최근 들어서는 호화, 사치생활을 하는 자영사
업자도 세무조사 대상에 포함시키는 비율이 높아지고 있습니다. 이를 두고 전문가들 사이에서는 개인별 신용카드 사용
명세, 부동산 취득 또는 주식 등 자산매입 금액 등 개인의 지출규모를 알 수 있는 전산정보를 통합하고 분석해서 이 정
도 지출을 하기 위해서는 어느 정도 세후 소득이나 증여재산을 확보해야 하는 지를 역추적하는 '인별 과세 정보 통합관
리 시스템'(가칭) 을 국세청에서 가동하고 있기 때문일 것이라는 추측이 나오고 있습니다.

'꼼수' 는 통하지 않는다

세금을 내지 않기 위해서 동원하는 '꼼수' 중에는 '차명거래' 와 '제척기간' 이 있습니다. 그러나 최근 들어 국세청은 이
런 꼼수에 대해서도 자금출처 조사를 강화하고 있습니다. 국세청 자료에 따르면 은밀히 조성한 비자금 190억원을 회사
임직원의 이름을 빌려서 차명으로 양도성 예금증서, 국공채, 펀드 등 금융상품에 투자했다가 자금출처 조사에 걸려서
120억원의 증여세를 추징당한 경우도 있습니다. 또한 다른 사람 이름으로 735억원어치의 주식을 차명으로 관리하다가
15년 3개월 제척기간 이전부터 자녀 소유였다고 주장하면서 소송을 통해서 실명전환 했지만 국세청의 집중 조사를 피
해가지 못하고 결국 620억원의 증여세를 추징 당한 경우도 있습니다.

세금에 대한 생각을 바꿔라

매출과 경비 지출이 국세청 전산망에 낱낱이 수록되고 지출과 소득 신고의 내용이 비교되면서 이제는 세금을 내지 않
은 돈은 쓸 수 없는 세상이 되었습니다. 세금을 내지 않은 돈을 사용하는 일은 세무조사 또는 자금출처 조사의 지뢰밭
으로 뛰어 들어가는 격입니다. 이제는 세법에서 정한대로 세금신고를 하면서 세법이 허용하는 범위 내에서 세금을 줄
일 수 있는 방법을 찾아야 합니다.
누진세율이 적용되는 우리나라에서 세법을 지키면서 세금을 줄이는 방법은 소득을 분산시켜서 낮은 소득세 누진율을
적용받는 것이 최선입니다. 소득을 분산시키려면 사업이나 재산의 명의를 한 사람에게 집중시키지 말고 여러 사람으
로 나누는게 필요합니다. 세법을 지키면서 세금을 줄이는 최선책은 차명거래가 아니라 배우자 또는 자녀의 이름을 빌
리는 소득분산 세테크입니다.

<세금에 대한 생각을 바꿔라!>

1. 현금영수증 발행과 신용카드 사용이 많아지면서 수입금액은 80% 이상 노출되었습니다.

2. 사업용 계좌를 사용해야만 인건비, 재료구입비, 임대로 등 3대 주요 경비를 인정받을 수 있습니다. 국세청에서는
   컴퓨터로 경비 신고내역과 사업용계좌 지출내역을 크로스체크해서 탈세 여부를 조사할 방침입니다.

3. 자금세탁이 의심되는 거래에 대해서 금융정보분석원(FIU)에 보고하는 기준이 원화 1천만원, 외국환 5천달러로
   강화되었습니다.

4. 금융소득 종합과세 기준금액은 현행 4천만원 이상에서 3천만원 이하로 끌어내리는 방안은 올해 9월의 정기 국회
   에서 다뤄질 가능성이 높습니다.

5. 보험차익에 대한 1년 비과세혜택의 기간을 연장하거나 비과세 금액의 상한선이 설정되는 방식으로 축소될 가능
   성이 있습니다.

6. 기획재정부는 주식 양도차익에 대한 과세 방안을 검토하기 위해서 조세연구원에 용역을 주고 태스크포스 팀을
   구성했습니다.

7. 해외에서 신용카드로 결제한 금액이 연간 1만달러 이상이면 국세청에 명단이 통보됩니다.

8. 개인이 해외 계좌에 건당 1만달러 이상을 송금하는 경우도 국세청에 자동으로 통보됩니다.

9. 해외에 계좌를 개설하고 하루라도 잔액이 10억원이 넘은 경우에는 국세청이 계좌개설 배경, 입출금 명세 등에
   대해서 집중조사를 벌여서 자금출처가 불분명하거나 계좌개설 절차 등이 불투명한 계좌에 대해서는 계좌 잔액
   10%의 과태료를 부과하고 내년에는 15%, 5년 후에는 최고 45%까지 부과할 방침입니다.

10. 관세청과 국세청, 금융감독원 및 금융정보분석원 등이 공동으로 '역외금융협의체' 를 결성하고 역외탈세 의심
    기업에 대해 강제 수사를 벌여 국세청이 1조원 이상의 역외탈세를 찾아내 과세한다는 목표를 정한 것으로 알려
    졌습니다.

11. 국세청은 기업 오너 CEO 또는 고액재산가들이 편법이나 불법적으로 재산을 대물림하는 증여, 상속에 대해서
    대대적인 단속을 벌일 계획입니다.

12. 대주주가 자녀 이름으로 회사를 차린 후 일감을 몰아주는 '터널링' 방식의 편법 증여에 대해서 증여세를 불과
    하도록 세법이 개정되었습니다.

대출 이자 죽이는 방법!

hwangja — Tue, 8 May 2012 17:05:56 +0900

대출 이자 죽이는 방법!

대출과 저축은 쌍둥이라고 할 수 있습니다. 단지 차이가 있다면 저축은 지금 돈을 금융기관에 맡기고 나중에 종자돈을
찾는 것이라면 대출은 지금 당장 종자돈을 찾아 쓰고 대출이자와 원금을 차츰 상환하는 것입니다.
대출은 자금조달 방법의 하나입니다. 대출을 받느냐 저축을 하느냐의 결정은 종자돈을 활용해서 대출이자를 상쇄할 정
도의 이익을 기대할 수 있는지의 여부로 판단하면 됩니다.

대출의 분류

예를 들어 내집마련을 위해 주택대출을 받은 경우처럼 나중에 집을 다른 사람에게 팔 때 대출도 함께 떠넘길 수 있는
대출을 '양도 가능 대출' 이라고 합니다. 반면, 사업자금을 마련하기 위해 대출을 받은 경우처럼 사업을 그만 두더라도
끝까지 본인이 책임져야 하는 대출은 '양도 불가능 대출' 이라고 합니다. 대출이자를 죽이는 방법은 양도 가능한 대출
인지 양도 불가능한 대출인지에 따라서 다릅니다.

'양도 가능 대출' 이자 죽이기

집장사들은 대출을 끼워서 집을 팝니다. 그래야 집도 잘 팔리고 가격 흥정도 쉽기 때문입니다. 집장사들은 장기대출을
끼워서 집을 팝니다. 그래야 집이 팔릴 때까지 본인이 갚아야하는 원리금 부담을 최소로 줄일 수 있기 때문입니다.
양도 가능한 대출은 대출 상환기간을 15년 정도로 길게 잡으면 대출이자 부담을 줄일 수 있습니다. 예를 들어 1억원을
빌릴 경우 (대출이자율 연 6% 적용) 1년 만에 대출원리금을 모두 상환하려면 매달 861만원씩 갚아야 하지만 5년으로
상환기간을 늘리면 매달 상환부담은 198만원으로 줄어듭니다. 또한 15년으로 상환기간을 설정하면 매달 84만원씩 갚
으면 되고, 주택대출 이자에 대한 소득공제혜택도 받을 수 있습니다. 그러나 20년 이상으로 상환기간을 길게 잡더라도
매달 지출하는 대출원리금 부담은 크게 줄어들지 않습니다. 굳이 20년 이상으로 대출 상환기간을 잡으려면 대출 이자
만 갚고 원금은 나중에 갚는게 유리할 수도 있습니다.
양도 가능한 대출이라도 소득의 30% 정도가 대출 원금과 이자를 갚기 위해서 지불할 수 있는 적정 금액으로 생각해서
대출상환 계획을 세워야 합니다.

'양도 불가능 대출' 이자 죽이기

양도가 불가능한 대출이라면 가급적 빨리 갚는게 유리합니다. 왜냐하면 1년 만에 대출원리금을 상환한다면 1억원 대
출에 대해서 지불하는 대출이자는 고작 328만원에 불과하지만 10년 동안 대출원리금을 상환한다면 1억원 대출에 대
해서 3,320만원의 이자를 부담해야 하기 때문입니다. 상환기간이 1년에서 10년으로 늘어나면서 대출이자도 10배 가
까이 늘어나며, 상환기간을 27년으로 정하면 대출 이자가 대출 원금 1억원을 웃돈다는 점에 주목해야 합니다.
양도 불가능한 대출의 조기 상환을 위해서는 3가지 방법을 생각할 수 있습니다.

1. 예금과 적금을 해약해서라도 대출 원금을 조기 상환해라
대출이자율이 저축 이자율보다 높을 경우, 나중에 대출 원금을 상환하기 위해 적금을 붓는다면 '밑빠진 독에 물붓기'
와 다를게 없습니다.

2. 원리금을 동시에 상환해라
대출이자는 대출 원금에 대출이자율을 곱해서 계산합니다. 따라서 이자만 갚는 것보다는 조금씩이라도 대출 원금을
갚아나가는게 대출 이자를 죽이는데 유리합니다.

3. 싼 이자로 갈아타라
예를 들면 지방자치단체에서 거주자에게 2% 정도의 싼 이자로 주택자금대출을 해주는 경우도 있고, 근로복지공단
에서 750만원 한도 내에서 결혼자금을 위해 연 4% 대출을 해주는 경우도 있으니 최대한 활용하는 것이 좋습니다.

추락하는 집값, 날개가 없다

hwangja — Mon, 30 Apr 2012 16:33:59 +0900

추락하는 집값, 날개가 없다

2007년 강남구 도곡동 타워팰리스 65평형(전용면적 165㎡)의 가격은 약 33억원이었습니다. 1평당 무려 6,700만원에
해당합니다. 하지만 이런 이야기는 이제 전설이 되었습니다. 올해 1월 현재 전용면적 165㎡의 타워팰리스 가격은 약
19억원 정도로 거의 반토막이 났습니다. 대한민국 주택시장의 바로미터라고 할 수 있는 강남 아파트가격이 추풍낙엽
처럼 떨어지고 있습니다.

박원순 서울시장이 재건축에 브레이크를 걸면서 개포동 주공아파트와 은마아파트 등 재건축 예정 단지의 가격도 폭락
세를 보이고 있습니다. 집값은 봄철 이사 성수기가 끝나는 4~6월에 약세를 보입니다. 따라서 강남 아파트의 가격이 큰
폭으로 하락하더라도 6월까지는 좀처럼 매수세를 찾기 어려울 것이므로 앞으로도 당분간은 서울 강북권과 수도권까지
가격 하락세는 전파될 것으로 예상됩니다.

아파트 가격 하락의 원인

1. 경기침체

2007년 금융위기 이후 유럽과 미국의 금융위기가 겹치면서 세계적으로 부동산을 중심으로 자산가치 하락 현상이 나타
나고 있습니다. 우리나라도 예외가 아닙니다. 이 말은 올해 하반기에 경기회복이 가시화되지 않을 경우 집값 회복은 물
건너간 이야기가 될 것이라는 뜻입니다.

2. 학군 프리미엄 약화

강남 아파트가 인기를 끌었던 이유중에는 학군에 대한 프리미엄도 한 몫을 했습니다. 하지만 입시제도가 바뀌면서 좋
은 교육여건을 찾아 몰리던 '학군 프리미엄' 이 약해졌습니다. 올해 들어 학군 프리미엄의 대명사처럼 꼽혔던 목동 아
파트 가격이 큰 폭으로 하락하고, 전세 수요마저 감소한 것이 대표적 사례입니다.

3. 가수요 억제

재건축에 브레이크가 걸리고, DTI규제를 통해 가수요자의 자금 공급이 차단되면서 가수요는 급격이 냉각되기 시작했
고, 가수요 감소는 집값 상승에 대한 기대를 낮추면서 또 다른 수요 감소를 불러 일으키는 악순환이 되풀이되면서 집
값은 큰 폭으로 하락하고 있습니다.

'하우스푸어' 를 면하는 방법

1. 1가구 다주택

무리하게 대출을 받아서 시세차익을 노리고 주택을 구입한 사람은 더 손해를 보기 전에 매각하여 부채를 줄이는 것이
현명한 방법입니다. 왜냐하면 지금의 집값 하락은 몇 년 동안 지속될 수 있기 때문입니다.
베이비붐 세대의 은퇴시기가 다가오면서 앞으로 이들이 은퇴자금을 마련하기 위해 살던 집을 줄이거나 팔기 위해 매
물로 내놓을 경우 이를 받아줄 수요층이 적다면 주택가격이 크게 하락할 것이라는 이야기를 많이 합니다. 그러나 지금
까지 집값이 하락한 이유에는 베이비붐 세대의 집값 하락 효과가 반영되지 않았다는 점에 주목해야 합니다. 장기간에
걸쳐서 공급이 수요를 초과할 경우 가수요는 나타나지 않습니다. 가수요가 없다면 집값 상승으로 인한 시세차익은 기
대하기 어렵습니다. 앞으로 인플레이션이 진행되면서 집값은(명목 가치로는) 오르겠지만 집값 상승률이 인플레이션을
밑도는 현상이 나타날 가능성이 높습니다.

2. 1가구 1주택

이제 부동산은 시세차익의 대상이 아니라 심리적 안정을 위한 주거의 대상입니다. 1가구 1주택이라도 시세차익을 겨
냥하고 자신이 감당할 수 있는 범위를 벗어나서 대형아파트에 투자했다면 서둘러 하우스 다이어트에 나서야 합니다.
그렇지 않으면 집 때문에 가난뱅이 신세가 되는 '하우스푸어' 신세를 면할 수 없습니다.
대출을 받아 큰 집을 마련한 경우 경제적 고통 없이 감당할 수 있는 기준선은 대출원리금 상환 부담이 소득의 30%를
넘지 않는 것입니다.

3. 무주택자

'눈이 올 때는 마당을 쓸지 말라' 는 말이 있습니다. 당분간 수요 부진에 따른 아파트 가격 약세는 계속될 가능성이 높
습니다. 전세값도 약세를 보이고 있습니다. '학군 프리미엄' 때문에 전세값이 치솟았던 일부 지역에서는 역전세난 이
야기마저 나옵니다. 당분간 전세값이 집값을 밀어 올릴 가능성도 미미합니다.
일부에서는 '1가구 다주택에 대한 양도세 면제' 또는 'DTI 규제 폐지' 등의 정책 변화로 가수요를 기대하지만 선거를
앞둔 국회와 정부가 서민의 표를 외면하고 '가수요를 부추기는 부자를 위한 정책' 을 선택할지는 미지수입니다. 이런
정책을 선택하더라도 가수요를 창출해서 집값 상승으로 시장 분위기를 반전시킬 수 있을지도 미지수입니다.
무주택자라면서 좀 더 집값 하락세를 관망하면서 내집마련 타이밍을 저울질하는게 유리합니다.

중고차, 제값 받고 파는 방법!

hwangja — Tue, 24 Apr 2012 16:06:00 +0900

중고차, 제값 받고 파는 방법

작년에 새로 차를 구입한 사람 3명 중 2명은 중고차를 구입했습니다. 국토해양부 자료에 따르면 2011년 중고차 거래 건
수는 326만 건으로 신차 구입 건수 160만 건의 2배가 넘습니다. 앞으로도 신차 구입보다 중고차에 눈을 돌리는 사람은
계속 늘어날 것으로 예상됩니다.

중고차 시세는?

중고차는 평균 한 달에 1%, 1년에 12% 정도 값이 떨어집니다. 2년 정도 되었다면 구입 가격에서 25% 정도 낮은 가격에
시세가 형성됩니다. 이렇게 중고차 가격이 떨어지는 비율을 '감가율' 이라고 합니다.
예를 들어 요즘 인기를 끄는 2010년식 현대 아반떼MD의 경우 중고차 시세는 1,200만원 정도입니다. 신차 가격(1,500만
원)과 비교할 때 20% 감가율이 적용되어 시세가 형성됩니다. 25% 정도 낮은 가격에서 형성되는게 보통이지만 계절적
수요, 차량 상태, 신차 출시, 소비자 트렌드에 따라 감가율에서 ±5% 정도 차이가 생깁니다. 우리가 중고차 값을 잘 받는
다는 것은 감가율에서 5% 정도 높은 가격으로 중고차를 팔았을 때를 말합니다.

3년 정도 타고 팔아야 제 값을 받는다?

신차를 3년 정도 타면 신차 가격의 35% 정도 감가율이 적용됩니다. 예를 들어 1,800만원 주고 소나타 신차를 구입해서
3년 정도 타고 팔려면 1,200만원 안팎에서 시세가 형성됩니다. 그러나 3년이 넘어가면 감가율은 급격히 하락합니다.
왜냐하면 자동차의 중요부품 교체 주기가 대개 3~5년 사이라는 점에 비추어 볼 때 3년 이상 된 중고차를 구입한 사람은
유지비가 많이 들어가기 때문입니다. 그래서인지 5년 이상을 타다가 중고차를 팔려고 내놓으면 60%(월 1%×60개월)의
감가율보다 낮은 70~75% 정도의 감가율이 적용되어 시세가 형성될 때가 많습니다. 불편 없이 5년 이상 탔다면 이미 중
요부품에 대한 교체가 완료된 상태이므로 헐값에 중고차를 팔기보다는 몇 년 정도 더 타는게 경제적입니다.
한 달에 1%씩 감가율이 적용된다면 100개월(약 8년) 정도 자동차를 타면 감가율이 거의 100%에 도달합니다. 이 말은
신차를 구입해서 8년 정도 탔다면 본전을 뽑았다는 뜻입니다. 8년 이후에는 중고차 유지비와 월 1%의 신차 감가율을 비
교해서 유리한 쪽을 선택하면 됩니다.
중고차를 사려는 사람은 이 말을 뒤집어서 적용하면 됩니다. 즉, 중고차를 사려면 아예 5년 이상 된 차를 사는게 경제적
이라는 뜻입니다.

포장을 잘 해야 한다

중고차를 사려는 사람은 차량 유지 상태에 관심을 기울입니다. 차량 유지 상태란 크게 엔진소리, 차량 외부 흠집, 차량
내부의 정리정돈 상태를 보고 판단하는 경우가 많습니다. 중고차를 내놓을 때는 차량 내부 정리정돈을 깔끔하게 한 상
태에서 중고차 딜러에게 보여주어야 제값을 받을 수 있습니다. 정리정돈이 잘 안 되어있다면 상대방이 '유지상태가 엉
망' 이니 차 값을 깎자고 트집잡기 십상입니다.
중고차를 팔려고 내놓기 전에 외부 및 내부 세차는 물론이고 차량 외부의 흠집이나 페인트 도색에 투자를 하고 차를 내
놓아야 중고차 값을 잘 받을 수 있습니다. 중고차를 사는 사람이 가장 민감하게 생각하는 것은 엔진 상태입니다. 팔기
전에 엔진오일을 갈고 필터를 교체해주면 엔진은 한동안 조용하게 움직일테니 이것도 차값을 제대로 받는 비결입니다.
그러나 간단한 수리가 아니라 꽤 많은 돈이 들어가는 경우라면 오히려 감가율이 높아지더라도 딜러에게 수리를 맡기는
쪽이 유리할 때도 있습니다.

파는 타이밍을 잘 골라야 제 값을 받을 수 있다

신차를 구입하면서 교환 매매하는 경우가 아니라면 연말에는 중고차를 팔지 않는게 좋습니다. 연말에는 연식이 변경되
는 부담으로 중고차 값을 잘 받기 어렵기 때문입니다. 특히 풀체인지 신형모델 출시를 앞둔 차량은 감가율이 급격히 하
락하므로 후속모델 출시시기도 염두에 두어야 합니다.
중형차 또는 SUV승용차는 4월부터 9월 사이에 팔아야 값을 잘 받을 수 있습니다. 나들이나 휴가를 가려면 아무래도 중
형차나 SUV차종의 중고차 수요가 많아지기 때문입니다. 수요가 많아야 차 값을 잘 받을 수 있습니다.
소형차는 2월부터 4월 사이 봄에 팔아야 값을 잘 받을 수 있습니다. 소형 중고차의 주된 수요층인 초보 운전자, 새내기
회사원 또는 대학생들이 봄철에 소형차를 많이 구입하기 때문입니다.

누구에게 팔 것인가?

특히 5년 이상 된 중고차는 교환매매를 선택하는게 유리합니다. '매입가격' 과 '구입가격' 에서 모두 유리한 조건을 요
구할 수 있기 때문입니다. 2~3년 정도 된 중고차는 SK엔카처럼 대형 중고차업소를 이용하는 것도 좋습니다. 판매가 용
이하므로 사고경력만 없다면 높은 가격을 쳐줄 때가 많습니다. 그러나 5년 이상 된 중고차는 판매도 어렵고, 판매했더
라도 성능에 대한 클레임이 문제될 수 있다는 점에서 높은 감가율을 적용한다는 점에 유의해야 합니다.

요즘 부자들에게 즉시연금이 대세다!

hwangja — Fri, 20 Apr 2012 17:08:13 +0900

즉시연금이 대세다

부자들에게 가장 신경쓰이는 부분은 세금입니다. 상속이나 증여를 해도 세금이 만만치 않고, 한번 재산을 물려준 뒤에
는 자식들에게 외면받을까 두렵습니다. 부모의 입장에서 자식들에게 재산을 물려주는 것은 당연하지만 자식들이 재산
을 물려받은 뒤 예전만 못하다면 부모들의 심정은 많이 섭섭하고 서운할 것입니다. 이럴 땐 어떻게 해야 할까요?

부동산은 한물 갔다

과거에는 부동산의 공시지가 또는 기준시가로 상속과표를 정하던 시절이 있었습니다. 당시의 공시지가 또는 기준시가
는 60~70% 수준에 불과했습니다. 현금을 부동산으로 바꿔서 자녀들에게 물려주면서 상속세를 줄이는 것이 세테크의
황금 법칙이었습니다. 하지만 지금은 부동산을 시가로 평가해서 상속과표를 정합니다. 시가와 비교할 때 공시지가 또
는 기준시가는 큰 차이가 나지 않습니다. 이제는 부동산으로 물려준다고 해서 상속세를 줄일 수 없습니다. 게다가 땅부
자는 자녀들에게 인기도 없습니다. 이제는 자고 나면 저절로 땅값이 오르는 시절이 아니기 때문입니다. 재산세는 점점
무거워지고, 매매도 쉽지 않습니다. 부동산은 부모님이 돌아가셔야 물려받을 수 있습니다. 어쩌면 부동산 보유는 자녀
로 하여금 불효를 유발하는 원인이 될지도 모릅니다.

즉시연금에 가입해야 하는 이유

즉시연금에 가입하고 한 번이라도 연금을 받은 후에 연금 수익자가 사망한다면 정기금의 평가규정을 적용해서 즉시연
금의 상속과표를 계산합니다. 피보험자의 기대여명에 따라 차이는 있지만 연 6.5%복리로 디스카운트해서 과표를 계산
하기 때문에 동일한 금액을 은행예금 등 금융자산으로 물려줄 때와 비교하면 20~40%정도 상속과표를 줄일 수 있습니
다. 게다가 부동산을 자녀 또는 배우자에게 양도하면서 30% 디스카운트해서 바겐세일한다면 추가로 상속과표를 줄일
수 있습니다. 과거에는 현금을 부동산으로 바꿔서 상속하면 상속세를 줄일 수 있었는데 이제는 부동산을 즉시연금으로
바꿔서 상속해야 세금을 줄일 수 있습니다. 뿐만 아니라 즉시연금에 가입해서 매달 받는 연금으로 자녀들에게 생활비,
손주 교육비 등을 지원한다면 자녀들의 효도를 유발하는 촉매가 될 수도 있습니다.

[TIP!]

1. 부동산을 30% 디스카운트 해서 자녀들에게 팔아라

실제로 매매대금을 지급받은 사실을(통장 등으로) 확인할 수 있고, 등기 등으로 소유권 이전 사실을 입증할 수 있다
면 자녀 또는 배우자 등 가족사이라 하더라도 부동산을 매매할 수 있습니다. 그리고 시가와 비교해서 30%정도 싸게
부동산을 급매물로 팔더라도 증여에 해당하지 않습니다.

2. 부동산을 팔고 받은 현금을 즉시연금에 가입해라

매각대금으로 받은 현금을 보유하면 상속과표에 고스란히 잡힐 뿐만 아니라 금융소득 종합과세도 걱정됩니다.
하지만 즉시연금에 투자하면 2가지 골칫꺼리를 깨끗하게 해결할 수 있습니다. 피보험자를 며느리로 지정해서 처음
에는 할아버지가 연금을 타고, 그 다음은 할머니, 그 다음은 아들, 그리고 손자까지 3대에 걸쳐 연금을 받을 수 있습
니다. 연금을 받을 권리를 상속받을 때마다 정기금의 평가규정을 적용해서 절세효과를 반복해서 누릴 수 있습니다.
상속형 연금에 가입하고 종신 지급형으로 연금을 받는다면 절세효과를 더욱 커집니다.

3. 소득분산을 통해서 자녀에게 소득을 만들어줘라

자녀에게 소득이 있어야 매매도 가능합니다. 그러므로 가급적 서둘러서 자녀에게 소득을 분산시켜줘야 합니다.

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부자와 서민의 재테크, 무엇이 다를까?

hwangja — Mon, 16 Apr 2012 16:35:34 +0900

부자의 재테크는 뭐가 다를까?

우리나라 100집 가운데 1집은 금융재산이 10억원 이상인 부자로 파악되었습니다. 이들 중 80% 이상이 상속을 통한 부
자가 아닌 자수성가로 부자가 된 사람들입니다. 또한 이들의 월 평균 소득은 1,783만원이며, 매달 832만원을 지출하는
것으로 조사되었습니다. [KB금융지주 경영연구소]

부자들의 부동산 투자

서민들은 대수롭게 지나치는 것도 부자들은 꼼꼼하게 챙길 때가 많습니다. 이런 점에서 부자의 재테크는 다릅니다.
예를 들어 서민들은 아파트를 사서 집값이 오르기만을 기다립니다. 그러나 부자들은 집을 사서 가치를 높이는 인테리어
공사를 벌입니다. 인테리어 공사를 하는 것도 부자와 서민은 다릅니다. 서민들은 싱크대를 바꾸고, 마루를 원목으로 바
꾸는 인테리어 공사를 벌이지만 시간이 가면서 싱크대와 원목 마루의 가치는 떨어집니다. 하지만 부자들은 발코니를 리
모델링 해서 거실을 넓히고 방의 면적을 늘리는 인테리어에 투자합니다. 시간이 가더라도 주거면적이 늘어난 집은 값을
더 받게 마련입니다.
땅에 투자하더라도 부자와 서민은 차이점이 있습니다. 서민은 루머에 휩쓸려 묻지마 투자를 합니다. 그리고 천수답 가진
농부가 하늘에서 비 오기를 기다리듯 개발 호재가 터져 일확천금을 학수고대하며 비싼 대출이자로 고통받습니다.
하지만 부자는 땅에 투자할 때 시세차익 뿐만 아니라 수익가치도 살펴서 투자합니다. 예를 들면 주차장 부지로 쓸 수 있
거나 허브농장을 만들 수 있는 땅에 투자합니다. 부자는 투자하고 가꿔서 가치를 창출합니다. 이것이 부동산에 돈을 묻
고 하늘만 쳐다보는 서민과 부자의 재테크가 다른 점입니다.

부자들의 부동산 투자

주식에 투자했다가 반토막이 났다는 개미 투자자들의 하소연을 자주 들을 수 있습니다. 이런 경우는 대부분 목돈을 한
종목에 몰빵으로 투자한 경우입니다. 부자들은 가치투자를 합니다. 그러나 가치투자에 필요한 공부를 할 시간이 부족하
고, 전문성도 미흡하므로 전문가가 선택한 가치투자 펀드에 투자합니다. 한 번에 몰빵으로 투자하는게 아니라 매달 일
정금액을 적금들듯이 적립식으로 투자하면서 코스트애버리징 효과를 활용합니다.
수익률에 대한 기댓값도 부자와 서민은 다릅니다. 부자들은 주가지수 상승률 정도면 만족합니다. 인덱스펀드에 투자해
주가지수 상승률 정도의 수익률을 올릴 확률을 거의 100%에 가깝습니다. 하지만 서민은 1~2달 단기간에 2~3배의 수
익을 올리려고 안달입니다. 그러다 보면 이런 저런 루머에 현혹되기 마련입니다. 물론 2~3배의 수익률을 올릴 확률은
로또에 당첨될 확률만큼이나 낮습니다.
주식시장에는 '황소같은 상승장(불마켓)에서도 돈을 벌 수 있고, 인버스펀드에 투자하면 곰같은 하락장(베어마켓)에서
도 돈을 벌 수 있지만 욕심 많은 돼지가 되면 가진 것마저 다 털린다' 는 격언이 있습니다. 부자가 주식으로 돈을 벌고,
서민은 주식에 투자해서 돈을 잃는 이유는 서민이 빚까지 내서 확률이 낮은 욕심에 베팅하기 때문입니다.

돈이 돈을 버는데 투자해라

부자들은 매달 소득의 1/3에 해당하는 600만원 정도를 임대소득, 이자소득 또는 배당소득으로 벌어들인다고 합니다.
부자의 지출은 돈이 돈을 버는 자본적 지출이 대부분입니다. 그러나 서민은 젊어서는 자동차부터 삽니다. 물론 자동차
가 나쁜 것은 아닙니다. 앞으로 부자가 되는 시나리오를 만들지 않은 상태에서 본능에 충실해서 젊어서부터 소비적 지
출에 열을 올린다는게 문제입니다. 부자가 되려면 앞으로 언제까지 얼마를 모으고, 어떤 방법으로 모을지 등의 시나리
오부터 만들어야 합니다.

아이폰 홈버튼 고장시 해결방법! "Assistive Touch"

hwangja — Wed, 11 Apr 2012 19:30:51 +0900

아이폰 "Assistive Touch"

아이폰의 단점 중 하나가 바로 홈버튼 고장입니다. 잘 눌러지지 않는 경우도 있고, 사용한지 얼마 되지 않아 고장이 나
는 경우가 있어 많은 불편이 따르는데 IOS5 버젼이 나오면서 이를 해결할 수 있는 기능이 추가되었습니다.
물론 홈버튼을 누르는 것보다 불편하고 멀티태스킹(더블클릭)이 되지 않아 완전히 해결되었다고는 할 수 없지만 홈버
튼이 갑자기 고장났을 경우에는 유용할 것 같네요~ 아마 아이폰 유저라면 아는 분들도 많으실 것 같은데 혹시 모르는
분들을 위해 소개해드리겠습니다. 먼저 설정에 들어가서 다음 이미지를 따라 하세요~

위의 절차대로 했다면 우측 밑에 네모박스가 생깁니다.

네모박스의 위치는 다른 곳으로 옮길 수 있으며, 버튼을 누르면 4가지 메뉴가 나오는데 밑에 홈버튼을 누르면 됩니다.

또한 장비버튼을 눌러서 위의 기능들을 활용할 수 있으며, Assistive Touch 메뉴 밑의 새로운 동작 생성을 이용해 다른
기능들을 즐겨찾기에 추가할 수 있습니다.

[재테크 능력 테스트!] 당신의 재테크 점수는?

hwangja — Tue, 3 Apr 2012 16:32:28 +0900

재테크 능력 셀프 테스트!

누구나 재테크 방법에 관심이 많습니다. 재테크 정보도 넘쳐납니다. 하지만 재테크에 관심이 있다고 모두가 부자가 되
지는 않습니다. 성공적인 재테크를 위해서는 꾸준한 관심과 공부, 계획, 시간 등 많은 요소들이 필요하지만 무엇보다
자신의 성향을 파악하고, 재테크 능력이 얼마나 되는지부터 점검해 볼 필요가 있습니다.

<Selftest!>
각각의 문제에 선택한 번호를 더하세요!

1. 부자가 되기 위한 방법은?
① 저축 확대
② 소득 증대
③ 비용절감
④ 대출받아 부동산 투자

[TIP!]
부자가 되려면 돈이 돈을 벌게 하는 것이 최선입니다. 이 세상에서 제일 돈을 많이 불려주는 것은 '시간' 입니다.
그러므로 가급적 일찍 시작해야 합니다.

2. 저축을 늘리려면?
① 보너스는 저축, 월급으로 생활
② 저축부터 떼고 생활
③ 생활비 줄여서 저축
④ 여유자금 생길 때 저축

[TIP!]
남는 돈으로 저축하는 방법으로는 부자가 될 수 없습니다. 매달 일정액을 무조건 저축해야 합니다.

3. 소득을 늘리려면?
① 맞벌이
② 몸값 올리기
③ 투잡
④ 배우자 아르바이트

[TIP!]
부자가 되려면 매달 일정한 근로소득 또는 사업소득이 있어야 하고, 가끔 목돈을 만질 수 있는 보너스 소득이 있어
야 합니다.

4. 고정지출을 줄이려면?
① 주택대출 상환기간 연장
② 신용카드는 하나만 남긴다
③ 필요한 것만 소량 구입
④ 안 먹고 안 쓴다

[TIP!]
대출 상환기간을 연장하여 원리금 상환 부담을 줄이고, 승용차는 꼭 필요하지 않으면 구입하지 않으며, 대중교통을
이용하고, 충동구매를 피해야 합니다.

5. 주식투자
① 적금에 투자하듯 인덱스펀드 투자
② 저평가 주식에 가치투자
③ 호재가 있는 종목에 투자
④ 대출 받아 주식투자

[TIP!]
주식은 재테크에 꼭 필요한 수단입니다. 그러나 코스피 지수를 웃도는 초과 수익을 내겠다는 생각은 금물입니다.
일정 기간마다 원금과 적립금을 비교해 이익은 실현하고, 손실을 추가 투자하는 방법으로 수익률을 관리하는 것이
좋습니다.

6. 주택 마련
① 집을 줄여서라도 주택 마련을 앞당긴다
② 대출 받아 주택 마련
③ 좀 더 저축해서 대출 없이 주택 마련
④ 전세로 산다

[TIP!]
주거용 주택은 중소형으로 줄여서 마련 시기를 앞당기는 것이 좋습니다. 부동산 재테크로서 의미가 있으려면 집값
상승률이 인플레이션을 웃돌아야 하지만 60세 이상 노인 인구 증가 추세를 감안하면 당분간 집값의 큰 상승은 기
대하기 어렵습니다.

7. 대출원리금 상환 부담을 줄이려면?
① 단기저축을 해약하고 대출 일부 상환
② 대출 상환기간 연장
③ 저금리 대출로 리모델링
④ 대출 이자만 상환

[TIP!]
대출 원금을 일부라도 상환하는 것이 최선입니다. 주택대출은 20년 모기지 대출로 전환하고, 저금리 대출로 리모
델링을 한다면 원리금 부담을 줄일 수 있습니다.

8. 긴급자금 마련 방법은?
① 마이너스 대출
② 저축 해약
③ 현금서비스
④ 사채

[TIP!]
마이너스 대출은 적절하게 활용하면 긴급자금이 필요할 때 큰 도움이 됩니다.

9. 보장성보험 활용은?
① 실손의료보험
② 종신/연금보험
③ 암보험
④ 자동차보험

[TIP!]
큰 돈이 나갈 때 보험으로 처리한다면 보험도 재테크가 됩니다.

10. 재테크 정보
① 전문가 상담
② 재테크 동호회
③ 신문이나 잡지
④ 금융기관 방문

[TIP!]
'세상에 공짜는 없다' 는 것을 깨닫는 것이 부자가 되는 첫걸음입니다.

<채점표>

10~15 - 재테크 능력, 지식이 우수합니다.
16~23 - 재테크 공부에 조금 더 신경써야 합니다.
24~30 - 재테크에 신경쓰지 않으면 부자가 되기 힘듭니다.
31~40 - 재테크 공부에 대한 긴급대책이 필요합니다.

셀프 스트레스 테스트!

hwangja — Fri, 30 Mar 2012 15:44:53 +0900

스트레스 테스트

스트레스라는 말은 압력을 가해서 팽팽하게 죈다는 뜻입니다. 물체에 압력이 가해지면 스트레스를 견디지 못하는 물체
는 파괴됩니다.

사람도 스트레스를 받습니다. 정신적 스트레스를 받더라도 증상은 머리가 아프거나 배가 아프거나 근육통을 느끼는 등
신체적 스트레스를 동반합니다. 적극적인 사람이라면 스트레스를 받을 때 처음에는 이를 극복하려고 노력합니다. 그러
나 스트레스를 감당할 수 있는 정도를 넘어서면 아예 포기하고 도피하는 '투쟁-도피 반응' 을 보이면서 생리적 균형을
유지한다고 생리학자 '캐논' 은 주장했습니다.
스트레스를 헤어나지 못한 채 시간이 흐르면 '나는 뭘 해도 안돼' 라는 식의 '학습된 무력감' 에 빠지고 우울증에 빠지고
우울증에 걸리기도 합니다. 그러나 스트레스를 극복하려고 노력하면 '이번에도 극복할 수 있다' 는 '학습된 낙관주의'
가 생깁니다. 심리학자 '셀리그만' 은 스트레스를 극복하는 과정을 거쳐 우리는 경쟁력을 한 단계 업그레이드 할 수 있
다고 주장합니다.

<Selftest!>

1. 최근 들어 피곤한가요?
① 나와 상관없다
② 피로를 느낀다
③ 휴식해도 개운치 않다
④ 몸이 찌뿌듯하다
⑤ 대부분 해당된다

2. 최근 들어 몸에 이상이 있나요?
① 나와 상관없다
② 머리가 아프다
③ 소화가 잘 안 된다
④ 고혈압 증세가 느껴진다
⑤ 대부분 해당된다

3. 최근 들어 병원에 가고 싶나요?
① 나와 상관없다
② 몸에 약간 이상을 느끼는 정도
③ 병원에 갈 정도
④ 병원에 갔더니 스트레스라고 한다
⑤ 정밀진단을 받고 싶다

4. 최근 들어 심리상태는?
① 편안하다
② 초조하거나 불안하다
③ 불면증 또는 화병 증세가 있다
④ 사소한 일에도 화가 난다
⑤ 대부분 해당된다

5. 다른 사람들이 나를 보는 시선은?
① 신경쓰지 않는다
② 타인의 시선에 신경이 쓰인다
③ 무시당하는 것 같다
④ 주변 사람과 다툼이 늘었다
⑤ 대부분 해당된다

6. 최근 들어 걸음걸이는?
① 전과 같다
② 전보다 약간 빨라졌다
③ 뛰어다닌다
④ 전보다 약간 느려졌다
⑤ 움직이는게 귀찮다

7. 최근 들어 욕구 변화는?
① 변화가 없다
② 식욕이 줄거나 하는 일도 없이 식욕이 왕성해졌다
③ 성 기능 장애 또는 섹스 불감증을 느낀다
④ 음주 횟수가 늘고 강한 자극을 쫓는다
⑤ 대부분 해당된다

8. 따분함을 느끼는 정도는?
① 나와 상관없다
② '나도 알만큼 안다' 는 생각이 들고 누가 성공했다는 이야기에도 냉소적이다
③ 새로운 정보를 얻거나 교육받는 일이 귀찮다
④ 다람쥐 쳇바퀴 도는 하루 일과가 따분하다
⑤ 대부분 해당된다

9. 최근 들어 대인관계는?
① 원만한 편이다
② 부정적으로 바뀌었다
③ 나를 반기는 소수의 몇 사람과 장시간 통화한다
④ 사람 만나는 것이 두렵다
⑤ 대부분 해당된다

10. 최근 들어 업무 부담은?
① 어렵지 않다
② 노력에 비해 결과가 적어서 허탈하다
③ 업무 부담이 과중하다
④ 아무리 노력해도 한계가 느껴진다
⑤ 나의 성공을 가로막는 거대한 벽이 있다

11. 최근 들어 일의 보람은?
① 보람을 느낀다
② 못 느낀다
③ 회사 또는 부서를 옮기고 싶다
④ 현재 하는 일이 적성에 맞지 않는다
⑤ 대부분 해당된다

12. 최근 들어 외모에 대해 신경을 쓰나요?
① 신경 쓰는 편이다
② 거울을 보는 횟수가 줄었다
③ 옷에 신경을 덜 쓴다
④ 화장에 신경을 덜 쓴다
⑤ 대부분 해당된다

13. 최근 들어 운명에 대한 태도는?
① 내가 노력하기 나름이다
② 로또를 사고 싶다
③ 아침부터 오늘의 운세를 찾는다
④ '재수없는 일이 하필이면 나한테 일어났다' 는 생각이 든다
⑤ 대부분 해당된다

14. 최근의 생활리듬은?
① 큰 변화가 없다
② 본업과는 별로 관련없는 일로 매우 분주하다
③ 계획에 차질이 생겼다
④ 최근 1주일이 정상에서 벗어났다
⑤ 최근 1달 이상 정상이 아니다

15. 스케줄 관리는?
① 전주 금요일 또는 토요일
② 매주 월요일 오전
③ 매일 출근해서
④ 그때그때
⑤ 계획을 세우고 싶어도 시간이 없다

16. 아침에 일어나는 기상시간은?
① 5시 이전
② 6시 전후
③ 7시 이전
④ 8시 이후
⑤ 불규칙

17. 출근시간은?
① 매일 8시 이전
② 매일 8시 30분 이전
③ 불규칙
④ 가끔 지각
⑤ 가끔 결근

18. 약속을 어기거나 할 일을 나중으로 미루는 경향은?
① 거의 없다
② 최근 들어 약속시간에 늦는다
③ 최근 들어 할 일을 미룬다
④ 최근 들어 약속을 종종 어긴다
⑤ 대부분 해당된다

<채점표>

18~23 - 스트레스를 거의 받지 않는 편입니다.
24~32 - 약간 스트레스를 받고 있으니 예방책을 찾아야 합니다.
33~45 - 상당한 스트레스를 받고 있으니 대책이 필요합니다.
46~68 - 이미 심각한 상태입니다. 긴급대책이 필요합니다.
69~90 - 이미 무너진 상태입니다. 응급대책이 필요합니다.