El pasado 14 de mayo de 2013 se publicó en el BOE la esperada Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social.

Fue aprobada en solitario por el Partido Popular y la misma trata de ir en buena dirección y adaptarse a la realidad social de las familias con riesgo de exclusión más elevado, sin embargo, se queda algo corta en algunos aspectos.

Es una ley dividida en cuatro capítulos, y las grandes novedades que recoge son básicamente:

-        Paralización de desahucios de familias en riesgo de exclusión social hasta 2015. Para que efectivamente se produzcan las paralizaciones de los lanzamientos deben los deudores estar en un umbral de especial exclusión, el cual además está limitado por la propia ley y debe acreditarse debidamente.

Se tratan de familias numerosas, hogares monoparentales con dos hijos a cargo, con niños menores de tres años o con personas con discapacidad o algún grado de dependencia. También en los casos de desempleados que hayan agotado la prestación y de víctimas de violencia de género.

-        Se limitan los intereses de demora al triple del interés legal del dinero. Además, se prohíbe expresamente la capitalización de estos intereses y se establece que, en caso de que el resultado de la ejecución fuera insuficiente para cubrir toda la deuda garantizada, dicho resultado se aplicaría en último lugar a los intereses de demora, de tal forma que se permitiese en la mayor medida posible que el principal dejase de devengar interés.

-        Se fortalece el régimen de venta extrajudicial. La venta extrajudicial operará como método de ejecución hipotecaria. En la misma se introduce la posibilidad de que el Notario pueda suspender la misma cuando las partes acrediten que se ha solicitado al órgano judicial competente, en la forma prevista por el artículo 129 de la Ley Hipotecaria, que dicte resolución decretando la improcedencia de dicha venta, por existir cláusulas abusivas en el contrato de préstamo hipotecario, o su continuación sin la aplicación de las cláusulas abusivas. Además, se faculta expresamente al Notario para que advierta a las partes de que alguna cláusula del contrato puede ser abusiva.

-        Se modifica parte de la legislación procesal. En concreto, como medida de gran relevancia, se establece la posibilidad de que si tras la ejecución hipotecaria de una vivienda habitual aún quedara deuda por pagar, durante el procedimiento de ejecución dineraria posterior se podrá condonar parte del pago de la deuda remanente, siempre que se cumpla con ciertas obligaciones de pago.

-        En cuanto al procedimiento de subasta, se permite que el deudor participe de la eventual revalorización futura de la vivienda ejecutada. Por otro lado, se facilita el acceso de postores a las subastas y se rebajan los requisitos que se imponen a los licitadores, de modo que, por ejemplo, se disminuye el aval necesario para pujar del 20 al 5 por cien del valor de tasación de los bienes.

Asimismo, las viviendas embargadas no podrán ser subastadas por el banco por menos de un 75% de su valor de tasación.

-        En cuanto a la abusividad de cláusulas. Los jueces pueden decretar la improcedencia de la ejecución o, en su caso, su continuación sin aplicación de aquéllas consideradas abusivas.

-        Aplicación de quitas sobre deudas hipotecarias. El ejecutado puede reducir en un 35% el volumen de los pagos pendientes si se compromete a liquidarlos en cinco años, y en un 20% si lo hace en un periodo de diez.

-        Regulación del Fondo Social de Viviendas. La Ley establece la posibilidad de ampliar el universo de beneficiarios de esta iniciativa, que según el Gobierno alcanzaría en principio a entre 4.000 y 15.000 familias.

Sin duda, es un buen avance legislativo en cuanto a varios aspectos que necesitaban adaptación social, pero sin embargo, hay algunos temas que siguen sin desarrollarse profundamente:

La ley no altera el procedimiento de ejecución hipotecaria, simplemente paraliza el lanzamiento.

1.  No se desarrolla la dación en pago, y mucho menos, la obligatoria. Sigue contemplándose ésta como una posibilidad de adhesión voluntaria para las Entidades de Crédito al Código de Buenas Prácticas.
2. En cuanto a las causas de oposición al procedimiento de ejecución hipotecaria, y pese a modificarse superficialmente el artículo 695 de la LEC, siguen sin tener contenido sustancial y real, es decir, no existen causas más allá de las puramente formales. Si que es cierto, que la abusividad de algunas cláusulas puede ocasionar que se decrete la suspensión del procedimiento.
3. No se establece un sistema de segunda oportunidad. Por lo tanto, seguimos anclados en la responsabilidad patromonial universal del deudor, a pesar de que se aumenta el porcentaje de subasta (que hará que el deudor cargue con menos deuda tras la ejecución) y se establece un mandato al Gobierno para el desarrollo de la vivienda social.

Es una reforma tardía, ocasionada ya no sólo por la necesidad flagrante de un colectivo social hartamente perjudicado por la crisis económica sino por el toque de atención desde Europa tras las Sentencia del Tribunal Europeo de fecha 14 de marzo de 2013.

Va en buena línea pero, en mi opinión, no debería quedarse simplemente aquí, es decir, necesita de un desarrollo legislativo en cadena que propicie un cambio de rumbo en nuestro sistema hipotecario y procesal que nos asemeje a otros ordenamientos jurídicos de nuestro entorno.

Y es que desde iAhorro hemos percibido esta preocupación creciente en todo lo que ocurre en el mundo financiero ya que, desde el inicio de la crisis, el número de consultas que reciben nuestros expertos en finanzas, en cualquier aspecto relacionado con el mundo de las entidades y sus productos ha experimentado un incremento considerable.

La crisis ha acrecentado el ansía de conocimientos financieros

Parece que el hecho de la crisis ha motivado el incremento de la desconfianza de los pequeños ahorradores en relación a sus entidades y hacia el sector en general con lo cual recurren con mayor asiduidad a realizar consultas a expertos independientes en relación a lo que ocurre o puede ocurrir en el mundo de las finanzas.

Por ese motivo contamos con expertos en finanzas en todas las áreas posibles del mundo financiero que intenten resolver las dudas que a cualquier ciudadano de la calle le puedan surgir en relación a las finanzas y a la actualidad económica.

La confianza que se tenía en los empleados de las entidades financieras, aunque se les consideraba como amigos, se ha visto resquebrajada, con lo cual cualquiera en estos días busca la opinión de expertos independientes, ajenos a las entidades financieras, que estén dispuestos a ofrecernos una imagen real de lo que las entidades poseen en estos momentos para ofrecer al ciudadano de a pié.

Y por eso nos hemos preocupado nosotros en tener a los mejores expertos posibles que puedan resolver las dudas de todos aquellos que nos realizan consultas a través de la web o de nuestro Departamento de Información relacionadas con la actualidad económica y financiera, tanto nacional como internacional.

Y hemos visto que este número de consultas ha ido en aumento y no solo en número, sino en complejidad de lo que la gente pregunta . La crisis ha conseguido que la cultura financiera del ciudadano de la calle aumente.

Por este motivo nuestros expertos también están diariamente pendientes de lo que ocurre en el mundo económico para poder atender a las consultas que les solicitan constantemente y que continúan también en aumento.

Nos preocupamos porque ninguna consulta quede sin respuesta y en esa idea continúan nuestros expertos. Siempre desde la objetividad y profesionalidad que les dan los años de experiencia en el área financiera y la continua actualización de conocimientos que realizan para estar al día de todo lo que se mueve entorno a la economía y al sector financiero.

Creemos como algo fundamental que nuestros expertos en áreas financieras y económicas son el valor principal y diferenciador que poseemos hoy por hoy como marca ya que en todo momento informan y resuelven las dudas de quienes nos preguntan con la mayor celeridad y profesional posible.

¿Podría explicar a los usuarios de iAhorro una breve descripción de su trayectoria profesional, para que se hagan una idea de qué hace el Prof. Dr. Fernando Zunzunegui?

Tras doctorarme en Derecho bancario en la Universidad Autónoma de Madrid, donde terminé las carreras de Derecho y Económicas, me incorporé a lo que hoy es Iberclear como asesor jurídico. Tras cinco años de puesta en marcha del sistema de registro y liquidación de valores pasé a ejercer como abogado especializado en regulación financiera.

He colaborado con organismos internacionales y siempre he mantenido mi labor docente, en estos momentos como profesor de Derecho del mercado financiero en la Universidad Carlos III de Madrid, con diversas publicaciones.

¿Qué opina de la reciente sentencia del Tribunal Europeo sobre las cláusulas abusivas y el procedimiento de ejecución hipotecaria español? ¿En qué grado y casos es aplicable al ordenamiento español en estos momentos?

Confirma la prohibición del abuso en las prácticas bancarias. Ha servido para ampliar la reforma de la legislación hipotecaria y como referencia del Tribunal Supremo para fijar doctrina sobre las cláusulas suelo. Un buen paso para colonizar la actividad bancaria.

Multitud de fuentes nos alertan de que modificar la normativa española produciría una reducción drástica en la concesión de préstamos hipotecarios y un encarecimiento importante de los intereses cobrados. ¿Qué opinión tiene al respecto?

El crédito ya está bloqueado como consecuencia de las malas prácticas bancarias. Es la rigidez de la legislación hipotecaria lo que creaba un riesgo legal, de ruptura del sistema. La reciente reforma va en la buena dirección, fortalece el sistema, aunque se ha quedado corta.

Los bancos deben reparar el daño ocasionado con la concesión irresponsable de crédito. Las malas prácticas deben ser castigadas para disciplinar el mercado y evitar que esto vuelva a ocurrir.

“Es la rigidez de la legislación hipotecaria lo que creaba un riesgo legal”

Las medidas tomadas hasta el momento en materia de desahucios de deudores de buena fe en cuanto a su vivienda habitual no parece que hayan servido de mucho. El Código de Buenas prácticas, por ejemplo, arroja un saldo de apenas 291 daciones en pago y 601 reestructuraciones de deuda. ¿Nos podría explicar qué leyes se deberían modificar y en qué sentido, para modernizar nuestro ordenamiento hipotecario?

La banca no ha sabido aprovechar la oportunidad que les brindaba el Código de buenas prácticas. No lo han utilizado para dar solución al problema de los desahucios de las personas más vulnerables. Tras el fracaso de esta medida de buen gobierno se hace necesaria la intervención del legislador. Debería modificarse la Ley Concursal para regular la quiebra de las familias y darles una segunda oportunidad en caso de sobreendeudamiento. Tanto la banca como el Gobierno se han visto desbordados por un problema social que se ha enquistado en el corazón del sistema financiero. La sociedad civil ha tomado la iniciativa.

“La banca no ha sabido aprovechar la oportunidad que les brindaba el Código de buenas prácticas”

La comercialización de productos como las participaciones preferentes o las obligaciones subordinadas en oficinas bancarias es un problema que preocupa a muchos ahorradores, que no entendían el producto que contrataron y el riesgo que asumían. ¿Qué grado de culpa tienen los bancos y cajas, los reguladores y los clientes? ¿Van a pagar cada uno de ellos en función de su culpa, o se cerrará en falso este grave problema?

No se trata de encontrar culpables sino de identificar responsabilidades. Las entidades que hayan colocado entre sus clientes ahorradores productos complejos de alto riesgo como las preferentes, deben reembolsar al cliente el daño ocasionado, sean o no culpables. Basta con la negligencia para que surja la responsabilidad. La culpa, es decir, el hecho de ser consciente de que se está causando un daño a otro no es un elemento necesario para que el banco se vea obligado a indemnizar.

Los bancos suelen alegar ante el juez que ellos no querían perjudicar a los clientes. ¡Solo faltaba! Estaríamos entonces ante un delito. Lo cierto es que han colocarlo al cliente comprador de preferentes ante un riesgo no advertido y deben indemnizarle del daño ocasionado. Han colocado un producto averiado y por este solo hecho deben responder.

“Los bancos suelen alegar ante el juez que ellos no querían perjudicar a los clientes. ¡Solo faltaba! Estaríamos entonces ante un delito”

¿El procedimiento de arbitraje en materia de preferentes, es el adecuado? ¿A qué perfil de clientes aconseja que acudan al arbitraje y a cuáles ir directamente a la justicia ordinaria?

El llamado arbitraje de las preferentes no es tal. Es un procedimiento a medida del banco para reembolsar a los pequeños ahorradores con cargo a los contribuyentes europeos. Para quienes tengan menos de 10.000 euros puede ser una buena solución.

Para cantidades superiores se corre el riesgo de ver rechazada la solicitud dando armas al enemigo. El banco contará con el informe favorable de quien aparentemente es un experto independiente, KPMG para Bankia, que podrá esgrimirlo en la contestación a la demanda judicial que pueda plantear el cliente.

“El llamado arbitraje de las preferentes no es tal”

¿Nos podría explicar en base a qué argumentos legales puede un cliente pleitear en materia de colocación de participaciones preferentes o productos como las obligaciones subordinadas perpetuas?

Las participaciones preferentes son un producto inadecuado para un ahorrador pues resulta de compresión imposible para una persona no experta en finanzas. Sus riesgos no pueden ser valorados por un inversor minorista. De tal modo que las entidades que las han comercializado entre los ahorradores han incumplido su obligación legal de abstenerse de ofrecer un producto inadecuado.

Los ahorradores afectados podrán reclamar la resolución del contrato o la indemnización de los daños por haber incumplido el banco sus obligaciones profesionales.

Dado su nivel en temas jurídicos, hemos aprovechado la oportunidad para pedir a los abogados independientes que colaboran en la comunidad de iAhorradores si tenían alguna pregunta técnica para usted. Cristina Borrallo nos ha trasladado la siguiente cuestión:

¿Qué método probatorio utilizaría usted en el caso de preferentes contratadas por clientes que, a pesar de no saber realmente el producto que contrataban, se sometieron a tests de idoneidad y conveniencia previstos por la normativa Mifid y estaban dispuestos a asumir pérdidas por la mayor rentabilidad que generaba el producto? ¿Y si además en el pasado fueron tenedores de otros productos complejos? ¿Sería determinante, como apuesta Borrallo, acudir a una pericial psicológica para demostrar que medió vicio en el consentimiento en estos supuestos algo difusos?

La nulidad por vicio en el consentimiento no es la mejor forma de defender al cliente, salvo en casos excepcionales. Lo más conveniente es demandar al banco como comisionista prestador de servicios de inversión. Con este planteamiento es el banco quien debe probar el cumplimiento de sus obligaciones de información, tanto de las pasivas, de conocer al cliente a través de los test, como de las activas, de información al cliente de las características y riesgos del producto. De este modo se juzga la conducta del banco, no la del cliente.

Los bancos han llegado a calificar ante el Juez a los clientes de avariciosos, tratando de apartar el foco de sus propias responsabilidades. Pero la regulación financiera protege al cliente incluso de su propia estupidez. Parte de la vulnerabilidad del cliente para aventurarse sólo en la selva financiera y de la necesidad de que un guía les acompañe.

“la regulación financiera protege al cliente incluso de su propia estupidez”

Siempre he defendido que el banco tiene una responsabilidad muy superior a la del cliente en cuanto a la concesión de préstamos hipotecarios, la del bonus argentarius. ¿Cuál es su postura sobre este tema? ¿Hay alguna vía jurídica que ampare oponerse a una ejecución hipotecaria en base a este desequilibrio?

En efecto, la responsabilidad del banco es la de un profesional experto, que debe actuar en interés del cliente. Si hay abuso, el cliente puede oponerlo en la ejecución hipotecaria con el fin de paralizarla. El ordenamiento no ampara el abuso de los profesionales frente a sus clientes.

El banco cada vez cobra más comisiones por conceptos más dispares. ¿Cuál es la comisión más curiosa contra la que ha tenido que mediar? ¿Qué puede hacer el cliente que considera que se le ha cobrado una comisión que no procede? ¿Hay límites a la banca en cuanto a la creación de nuevas comisiones y del importe de éstas?

En banca rige la libertad de comercio y la libre fijación de precios. Pero las comisiones deben corresponder a servicios efectivamente prestados y haber sido comunicadas al cliente antes de la prestación del servicio.

Me resulta curioso que algunos bancos cobren una comisión por ingresar dinero por ventanilla. Es como si los agricultores cobrarán por recibir agua para sus campos.

Muchas gracias, Fernando Zunzunegui. Puedes seguirlo en su portal Revista de Derecho del Mercado Financiero.

El ancho de banda, sin profundizar mucho, es una forma de medir la cantidad de información que podemos descargar en cada momento. Por ejemplo, el servicio de telefonía sobre VoIP Skype consume un promedio de 24 a 128 kbps cuando realizamos una llamada. Eso significa que en 10 Mbps pueden “caber”, aproximadamente, más de 75 llamadas de ese tipo (aunque es improbable que lleguemos a eso). Si es videollamada, dependerá de la calidad y el número de personas, pero podemos gastar entre 400 kbps y 4 Mbps, cosa que no soportan todas las ofertas de ADSL.

Si además de llamar usamos música en streaming, como por ejemplo con Spotify, podemos sumar tranquilamente unos 160 kbps de “carga” sobre nuestra línea, más los kbps que utilice el programa de correo para comprobar las actualizaciones, Twitter o Facebook, o la cantidad de datos que requiera nuestro programa P2P para descargar lo que tenemos en cola.

En un uso diario normal, en casa, podemos estar utilizando más servicios que se conectan a Internet de los que pensamos, entre todos los programas de correo, chat, VoIP, streaming de música, vídeos en YouTube, juegos online, programas P2P,… Puede ocurrir, incluso, que tengamos malware instalado sin saberlo, y que esté consumiendo mucho ancho de banda sin saberlo.

Así, sumando todos los servicios, puede que tengamos más ancho de banda utilizado del que pensamos. O si no, puede que siempre nos sobre ancho de banda y, por tanto, estemos gastando más dinero en un servicio que nos sobra, que no se ajusta del todo a nuestras necesidades. Por poner un ejemplo claro: una buena conexión ADSL, más que hacer que lo que descarguemos vaya a la velocidad del viento, nos va a permitir tener más servicios conectados sin que notemos una bajada de rendimiento en la conexión.

La mejor manera de saber cuánto consume cada servicio es utilizar un monitor de red, que nos dirá cuánto ancho de banda total estamos consumiendo. Luego podemos probar con cada servicio independientemente (abriendo Spotify y poniendo una canción, recargando el correo, etc) y comprobar aproximadamente cuánto consume. Así nos haremos una idea de cómo de aprovechada tenemos la conexión.

Trucos para ahorrar ancho de banda en casa

Aquí tenemos una serie de indicaciones para no consumir tanto ancho de banda innecesariamente, que lo que supone es una reducción perceptible del rendimiento de la conexión que tengamos contratada: las páginas se cargarán más lentamente, o la videollamada vía Skype se cortará.

• Si dejas de usar un servicio, sal de él completamente: si terminas con Skype, cierra la sesión, pues si no seguirá consumiendo.
• Si tu conexión a Internet no es de banda ancha, o es de las de menor caudal disponible, procura no utilizar simultáneamente muchos servicios conectados.
• Limita la descarga en los programas P2P, algo sencillo de hacer y que te asegura que no se “merienden” la conexión.
• El streaming de audio consume moderadamente, pero el vídeo es algo masivo. Si no quieres que la cosa vaya muy lenta procura no conectarte si necesitas fluidez para algo más importante.
• No tengas un número excesivo de pestañas abiertas en tu navegador. No consumen mucho, pero algunas de ellas pueden estar solicitando conexión para actualizarse. Además, de propina, consumen mucha memoria RAM.
• Escanea a conciencia tu ordenador en busca de malware. Es importante, no solo porque puedes tener programas maliciosos instalados sin tu permiso, sino que además pueden utilizar la conexión para lo que quieran.

También puedes instalar un monitor de red que te informe acerca del consumo instantáneo, para tener controlado la cantidad de ancho de banda que usas, y cuánto te sobra. Eso te puede ayudar a redimensionar tu tarifa, cosa en la que podemos ayudarte en nuestra comunidad de iAhorradores.

Si os ha gustado, no os perdáis próximamente un análisis de consumo de Internet Móvil (y de propina, también hablaremos de cómo ahorrar ancho de banda en la empresa).

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Foto | tango.mceffrie

En el Plan de Eficiencia Energética de la Comisión Europea se proponen una serie de medidas para conseguir un mayor ahorro energético. Este plan tiene repercusión en todos los sectores económicos, y una de las disposiciones es la difusión de mejores prácticas Se prevé que en 2014 se realice una evaluación de los progresos conseguidos con vistas a cumplir el objetivo de la UE de lograr un 20% de eficiencia energética para 2020.

Algunas de las ideas para gestionar mejor el uso de energía y reducir de paso las facturas son:

1. Ahorrar en el transporte. Alrededor del 40 y 50% de las emisiones de CO2  son causadas por el traslado al lugar de trabajo. Promover el uso de coche compartido o proponer a la empresa un plan de transporte para todos los empleados ayudará a reducir la contaminación y el gasto.
2. Ahorrar en el uso de papel. Emplear siempre que sea posible el correo electrónico, fotocopiar e imprimir a doble cara, reutilizar folios y sobres,… son algunos ejemplos a tener en cuenta.
3. Ahorrar con los equipos ofimáticos. Para ello hay que apagar los aparatos electrónicos y eléctricos si no van a ser usados, desconectar la pantalla del PC y reutilizar el teclado, monitor, etc. si se va a cambiar de equipo.
4. Ahorrar con la iluminación y ascensores. Es recomendable aprovechar al máximo la luz natural y apagar las luces siempre que una estancia quede vacía, subir y bajar andando cuando sea posible y promover la instalación de lámparas de bajo consumo y sistemas de iluminación eficiente.
5. Otras medidas: promover el reciclaje y la separación de residuos, emplear material de oficina recargable (cartuchos de impresora, toners), no malgastar agua, programar los termostatos de climatización a las temperaturas recomendadas y a los usos que se les vaya a dar a las estancias.

Suprimir los protectores de pantalla

Los fondos de pantalla son agradables y quizá parezca que ayudan a ahorrar energía, pero no es así en absoluto. Es frecuente que el ordenador quede encendido cuando termina la jornada laboral o ante un descanso, lo que aumenta el gasto. Los expertos recomiendan apagar el monitor o dejarlo en Standby ante los descansos de más de 20 minutos.

Y eso es algo que también los responsables de marketing y ventas de las empresas lo han percibido, con lo cual han visto la Red como un mercado potencial con gran número de público y que resulta más económico que otros medios publicitarios actuales.

Por ese motivo internet se ha convertido un escaparate para los anunciantes pero a la vez en un enorme centro comercial para los potenciales clientes.

A esto se le une que mayoritariamente comercializar algo por internet es más barato que hacerlo en una tienda física de toda la vida lo que lleva a muchas marcas a ofrecer sus productos o servicios a menor precio de lo que lo podemos encontrar en las tiendas.

Esto hace que el potencial cliente cambie la tradicional búsqueda por la calle de los mejores precios, a ir navegando por internet hasta dar con el ‘chollo’. Realmente es similar actuación pero sin tener que moverse del domicilio.

Los beneficios en el ahorro por navegar por internet

Imaginaros que salís de compras, buscáis unos zapatos determinados y visitáis 3 tiendas. Al cabo de un rato estaréis cansados y aceptaréis la mejor oferta de las tres.

Pero ahora desde vuestro propio sofá entráis en media hora en 10 tiendas online. Con bastante probabilidad encontraréis los mismos zapatos más baratos y sin haberos movidos de casa.

Solo hay que dedicarse a buscar en internet pero aún así menos tiempo que el que dedicaríamos a la búsqueda en tiendas tradicionales.

Mientras más tiempo navegues en internet más fácil es que des con excelentes ofertas de productos.

Y no solo hablamos de productos físicos, sino también de servicios o productos no tangibles como la luz, el gas, la ADSL, la telefonía móvil, etc. Muchas actividades que se han convertido en básicas del gasto familiar a final de mes. Esto hace que una buena búsqueda en internet nos permita cubrir nuestras necesidades al menor coste posible.

Si a esto se le une el hecho de que cada día hay más comparadores de productos que permiten con una simple búsqueda encontrar los diferentes precios de diferentes proveedores, queda demostrado que a mayor tiempo que dediquemos a realizar la búsqueda correcta y a navegar por internet de forma adecuada, mayor será el ahorro que podremos tener en nuestra economía a fin de mes.

Además tenemos una ventaja como es el hecho de que una vez encontramos un lugar en la red que nos parece interesante, podemos guardarlo como favorito en nuestro navegador para poder entrar de forma inmediata a verlo cuando queramos.

Dedicar inicialmente tiempo a esta búsqueda de sitios online preferidos, redundará en una reducción posterior en las siguientes búsquedas que se quiera hacer.

Todo esto produce un ahorro considerable en nuestras economías domésticas aunque para esto debemos de proponernos realizar un uso correcto y responsable de internet.

Esto nos ha hecho animarnos a crear nuestro call center de resolución de dudas e información para los clientes financieros.

Cómo funciona el Call Center de iAhorro

A diferencia de otros call centers que se dedican a llamar clientes para comercializar cualquier producto, iAhorro se limita a aclarar las dudas que nos indican las personas que nos llaman. No queremos vender este o aquel producto financiero. Únicamente informar y resolver las dudas que tengas sobre cualquier producto.

Nuestros expertos que atienden las consultas tienen dos objetivos principales:

• Resolver todas las dudas del usuario.
• Informar, cuando sea posible, de que existen alternativas en el sector financiero a ese producto que quizá desconozca.

Es decir, iAhorro lo que busca es resolver dudas y en caso de que quien nos llame lo solicite, asesorar sobre cual es la mejor opción que tiene en esos momentos en el mercado.

Cumplimos con estrictos criterios de profesionalidad al informar sobre los productos o entidades que recibimos en las consultas. Siempre guiados por criterios de objetividad e imparcialidad.

Desde el principio en iAhorro hemos creído que el usuario satisfecho es el principal objetivo que debemos buscar. Por eso nuestra solución o planteamiento acaba cuando la persona que nos llama toma una decisión. No le forzamos a tomar la decisión que más nos interesa.

Es decir, si una persona nos pide información sobre un determinado producto, respondemos a esta petición. Si llama indicando que quiere contratar un producto específico y quiere que se lo aclaremos,  si hay otros en el mercado que sean alternativas al mismo, también le damos esa posibilidad de asesoramiento. Y  siempre con total objetividad.

También en las peticiones de información en que se nos consulta sobre el contacto con una determinada entidad financiera se aportan esos datos.

El Departamento de Información de iAhorro persigue por lo tanto la máxima objetividad y servicio al usuarioque nuestra marca quiere dar y que, a tenor del volumen de llamadas que tenemos, podemos decir sin riesgo a equivocarnos que lo estamos haciendo de la forma correcta.

Hay gente que incluso llega a cuantificar lo que se ha ahorrado o lo que consigue ganar de más gracias a nuestra información, lo cual nos resulta altamente gratificante ya que es muestra del trabajo bien hecho.

Por este motivo, si tenéis alguna duda sobre algún producto financiero o estáis indecisos entre varias opciones no dudéis en poneros en contacto con nuestros expertos a través de nuestro Departamento de Información.

Una de las más antiguas reclamaciones que las asociaciones de usuarios da banca llevan luchando contra ella desde hace tiempo como una cláusula abusiva, es la existencia del “suelo” en las hipotecas.

Para quienes aún no tengan bien claro lo que es, indicar que se trata de una cláusula que se incluía en las escrituras de los préstamos hipotecarios referenciados al Euribor en la cual se indicaba que la suma del valor del Euribo, el día de la revisión anual de los tipos de interés, más el diferencial aplicado por el banco nunca podrán ser inferiores a un tipo de interés determinado. Y a un tipo de interés máximo.

La cláusula techo. Lo que se consideraba abusivo es que por la parte alta (cláusula techo) se solía hablar de techos muy altos, 14% o 15% frente a suelos muy cercanos al 3,5% o 3% cuando el Euribor estaba en cifras del 4%. La desproporción es palpable. Muchos organismos europeos han dicho que esta desproporción es lo que la convierte en una cláusula abusiva y hay sentencias europeas incluso que indican que debe de anularse.

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El par de cobre sufre una atenuación de unos 13 dB por kilómetro, de ahí que las diferentes compañías dispongan de una utilidad para comprobar la cobertura ADSL de nuestra casa. El decibelio es la medida de potencia de señal que se utiliza en telecomunicaciones, y para hacernos una idea, una atenuación de 3 dB significa que llega la mitad de la potencia inicial. Cada vez que sumamos 3 dB a la atenuación, estamos duplicando su valor, así que 13 dB de atenuación viene a significar que dividimos la potencia entre algo más de 16. Esto significa que cuanto más alejados estemos de la central, más errores se producirán, y por tanto la transferencia efectiva que podemos medir se verá reducida en mayor o menor medida. Es decir, no vamos a recibir los 20 Mbps de ADSL si nos encontramos a 1,5 km de la central.

Aparte de esas consideraciones, debemos tener en cuenta que para hacer el test de velocidad correctamente lo mejor es que nos conectemos directamente al router con un cable de red, ya que la señal WiFi no aprovecha toda la capacidad de la línea. Si medimos a través de la WiFi, ya hablemos de fibra, cable o par de cobre, nos encontraremos con una medida considerablemente menor de la que mediremos a través del cable ethernet (y cuanto más corto sea el cable, mejor, aunque no hay que afinar tanto).

Otra cuestión a tener en cuenta es qué servicios conectados tenemos en el momento de hacer el test. Por poner un ejemplo, hacer un test de velocidad para una fibra óptica a 50 Mbps, a través del WiFi y con Spotify sonando, Skype abierto, un programa P2P transfiriendo y recibiendo archivos, correo electrónico y otros servicios menores (como antivirus y firewall, utilidades que buscan actualizaciones automáticas y demás), arroja unos resultados de 16.2 Mbps de bajada, y 3.896 Mbps de subida, así que en velocidad de bajada (que es lo que realmente se resiente en estos casos), nos encontramos en el 32% de la velocidad teórica. Por este motivo, para realizar un test de velocidad ADSL correctamente es necesario cerrar toda aplicación que utilice conexión a la red.

Una vez hecho esto, podemos elegir el test de velocidad que más nos interese, y comprobar realmente si nos están dando el servicio que nos corresponde, o si hay algún problema a mayores. De hecho, la recomendación que hago es no limitarse a un solo test, sino buscar varias opciones y realizar diversas medidas, no solo una, pues como el resultado del test puede depender de muchos factores externos, lo mejor es hacer dos o tres mediciones y quedarse con el resultado medio obtenido.

Consulta aquí las mejores ofertas de ADSL del mercado.

Foto | Irargerich

Hay quien se decanta por la conexión a la red vía cable, pero no a todos los puntos llega. Con lo cual es más habitual hablar de conexión ADSL o de alta velocidad a la hora de referirnos a la fuerte competencia de este tipo de productos que mantienen abierta las diferentes operadoras en el mercado en estos momentos.

Oferta de Línea ADSL de Orange

Hemos decidido analizar las diferentes ofertas de conexión ADSL del mercado para poder realizar diferentes comparativa y hemos comenzado por  ver la conexión ADSL de Orange.

Orange es de las compañías que no solo comercializa la conexión ADSL, sino que le ha añadido al mismo paquete las llamadas realizadas a través de teléfono, cosa habitual en los competidores también.

Desde este punto podemos decir que Orange ofrece a los nuevos clientes que venga a contratar sus servicios por primera vez, la posibilidad de disfrutar de una línea ADSL de hasta 20 megas con llamadas gratuitas.

Y para promocionar esta línea ha decidido que todo con un precio de 11,95 euros al mes los primeros 12 meses, lo cual no deja de ser una de las mejores ofertas de mercado en relación productos/precios que nos podemos encontrar en estos momentos.

También indicar que Orange realiza entre las nuevas contrataciones de estas líneas un sorteo de 4 fines de semana para dos personas.

Lo que si no incluye en el paquete, que otros operadores si lo hacen, es la oferta de televisión o pack TV, ni normal ni especial fútbol que hay operadoras a que los subcontratan.

Lógicamente el precio sería mucho mayor en ese caso, pero como lo que estamos analizando es la conexión ADSL y, como mucho, los servicios pendientes de ella como pueden ser las llamadas telefónicas, en esos dos puntos si que es una oferta atractiva.

En cuanto a la infraestructura que da a esta conexión, decir que Orange ofrece un router wifi gratis así como la existencia de bonos fijo-móvil para la realización de llamadas entre dispositivos fijos y móviles.

Lo que no incluye, al igual que la mayoría de las operadoras, es el pack Internet Móvil, o sea, la conexión a la red mediante modem USB a enchufar “plug and play” en un dispositivo inteligente.

En cuanto a la velocidad que ofrece Orange en su conexión nos vemos que ofrece la posibilidad de conseguir 20 MB, cuando la media del mercado se sitúa en poco más de 21 MB . Aunque,eso sí, teniendo en cuenta las conexiones de operadores de cable que suelen ser mayores.

Las llamadas que se incluyen en este pack y a este precio serían llamadas a fijos y a móviles nacionales y las llamadas a fijos internacionales.

Pasados los 12 primeros meses de vida del contrato, Orange modificará los precios de la oferta inicial, y si eres cliente de móvil de esta compañía, el precio final para toda la vida se sitúa en 15,95 euros al mes. Más la cuota de línea que son 15 euros al mes.

La contratación de esta línea de ADSL de Orange puede realizarse a través de las tiendas que tiene distribuidas por toda España o bien a través de su portal online, cosa que es la que recomendamos ya que ofrecen también sustanciales rebajas sobre precios marcados  al adquirirlo de forma online.

Sin duda estamos ante una de las mejores tarifas ADSL que nos encontramos en el mercado en estos momentos.