בעיני, לעשות ביטוח לטלפון שלך שקול בערך לעשיית ביטוח לנעליים היקרות שקנית. מה הטעם? ברור לך שעוד שנה, מקסימום שנתיים תחליף את הסמארטפון או האייפון שלך, כל המידע החשוב שיש עליו מגובה כמעט תמיד בענן באינטרנט או במחשב האישי ואם יש שם תמונות מביכות, זו רק אשמתך והביטוח לא יכסה את זה ממילא.

אם אתם מאלה שבכל זאת מתעקשים ולא יכולים לזוז לשום מקום בלי תוכנית ביטוח כלשהי, אין לכם הרבה חלופות בכל מקרה. אין הרבה חברות שמציעות ביטוחים ייעודיים למכשירים סלולריים, בדרך כלל אלה חברות הסלולר עצמן (בעיקר אורנג', סלקום, פלאפון ובקרוב לא מעט נוספות) וגם המחירים לא זולים – בלשון המעטה. עלות הביטוח לאייפון או סמארטפון מבוסס אנדרואיד יכולה לעלות מעל ל-1,000 ₪ בשנה כך שמבחינה ריאלית, רכישת אייפון 4s כולל ביטוח ובלי זיכויים שונים יכולה להגיע לכמעט 10,000 ₪ על פני טווח ההתחייבות לשלוש שנים. הייתם מוכנים לשלם סכום כזה עבור ביטוח לנעליים שלכם?

אם אתם לא מסוגלים לשמור על הטלפון שלכם, ובימינו זה בערך כמו לא להיות מסוגלים לשמור על הארנק שלכם, אולי מוטב שתסתפקו במכשיר מיושן יחסית ותעשן גיבויים יומיים למחשב של ספר הטלפונים או הודעות טקסט חשובות, מכל בחינה אחרת, ביטוח לסלולרי הוא עוד דרך בה חברות הסלולר יכולות להוציא כספים מציבור מפוחד שלא ממש מבין וחייב לרוץ ולקנות עוד חבילת ביטוח מיותרת.

'ביטוח לאייפון, לסמארטפון או לסלולרי

אחרי ביטוח רכב, ביטוח דירה הוא הביטוח השני הנמכר ביותר מבין הביטוחים האלמנטריים, והוא גם כזה שאפשר לקנות באינטרנט ישירות אצל חלק מחברות הביטוח. למרות שיש הבדלים בין הכיסויים השונים של חברות הביטוח, באופן כללי ביטוח הדירה מכסה פחות או יותר את אותם נזקים לדירה שלכם, בין אם היא בבעלותכם ובין אם היא בשכירות ובכפוף לסוג הביטוח שלכם, והאם הוא כולל ביטוח תכולה בלבד, או גם ביטוח מבנה.

אם משאירים בחוץ את הכיסוי נגד ביטוח רעידות אדמה, ביטוח דירה אינו יקר במיוחד והוא בהחלט עשוי להצדיק את עצמו במקרה של פריצה לבית, נזקים שונים כגון שריפות ושאר מקרים בהם הרכוש שלכם עלול להינזק או במקרה שעלול להיגרם נזק לבניין עצמו.

• אז מה מכסה ביטוח דירה?
• כיסויים נפוצים של ביטוח תכולה
• כיסויים נפוצים של ביטוח מבנה
• ביטוחי הדירה השונים
• הראל
• AIG
• כלל
• ביטוח ישיר
• מנורה
• מגדל
• הפניקס
• מחיר ביטוח דירה

אז מה מכסה ביטוח דירה?

כאמור, יש שני סוגי ביטוח דירה: ביטוח מבנה וביטוח תכולה, לכל אחד כיסויים שונים בהתאם לסוג הביטוח שלכם ובהתאם לחברת הביטוח בה אתם מבוטחים. ביטוח המבנה מיועד בעיקרו לבעלי משכנתאות ובעלי דירות, בעוד ביטוח התכולה מיועד הן לאלה והן לשוכרי דירות שמעוניינים בהגנה ביטוחית על הרכוש שלהם.

כיסויים נפוצים של ביטוח תכולה

הכיסויים הנפוצים ביותר של ביטוח תכולה כוללים את הבאים:

• תיקוני מחשב
• תיקון מכשירי חשמל
• שירות ביקור רופא (לפעמים כולל טיפולי חירום לשיניים!)
• טיפול בנזקי צנרת
• ביטוח התכולה בהתאם לאומדן של שמאי (ישנן לא מגבלות בסעיף הזה, רובן קשורות לביטוח של חפצי אומנות, שטיחים, אוספים, כסף מזומן וכיוצא באלה, בהם חברת הביטוח מתחייבת לכסות עד 20% מהשווי המקורי, ולפעמים הרבה פחות).
• ביטוח כלפי צד שלישי – כלומר מישהו שמבקר בביתכם אבל אינו גר בו – למשל אורח שנפל ושבר יד או רגל…
• ביטוח חבות מעבידים המכסה נזקים של מי שעובד בבית, למשל עוזרת בית או מנקה.

אם חלק מהכיסויים האלה נראים מעט הזויים בהקשר של ביטוח תכולה, יש לכך סיבה טובה. רוב האנשים לעולם לא יחשבו להפעיל את ביטוח הדירה שלהם בהקשר של תקלת מחשב או אם כואבות להם השיניים. כיסויים שלא מופעלים הם כיסויים שלא עולים כסף לחברת הביטוח. התכולה עצמה אגב, עליה יש הרבה מגבלות ולעתים נדירות תזכו לקבל את מלוא הסכום עבור רכוש שנגנב או הושחת כתוצאה מנזק כלשהו.

הנקודה היא שחשוב לבדוק את האותיות הקטנות, להפעיל את הביטוח במקרה ומגיע לכם פיצוי, ולדעת שאתם מכוסים למקרים נוספים מעבר לאלה הקשורים לגניבה או שריפה למשל במקרה של ביטוח תכולה או רכוש.

כיסויים נפוצים של ביטוח מבנה

כאמור, הכיסויים על מבנה הדירה מיועדים בעיקר לבעלי דירות, בין אם יש או אין להם משכנתא. הכיסויים הנפוצים כוללים:

• שריפה
• שיטפון (כן, בישראל שטופת הנהרות)
• נזקי צנרת
• התפוצצות כלשהי (בדרך כלל לא מכסה נזקי טרור)
• וכן גם ביטוח רעידות אדמה שנמכר בתוספת תשלום לא מבוטלת.

ביטוחי הדירה השונים

הראל

ביטוח הדירה העיקרי של הראל נקרא אדירה זהב, הוא כולל ביטוח מבנה + תכולה.

AIG

חברת AIG מציעה רכישה נפרדת של שלושת סוגי הביטוח: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח דירה הכולל את שניהם יחד.

כלל

לכלל יש מספר תוכניות לביטוח דירה, בהן כלל ראשון לבית בטוח וביטוח דירה בירוק.

ביטוח ישיר, דירה

כמו AIG (ורוב חברות הביטוח האחרות) גם ביטוח ישיר מציעה ביטוח מבנה ותכולה בנפרד כולל קנייה של שניהם יחד. בנוסף, ביטוח ישיר מציעה הנחה קבועה של 20% על רכישת הביטוח באינטרנט (מה שלא מבטיח בהכרח את המחיר הזול ביותר). לחברה יש מחשבון ביטוח דירה חביב באתר שלה.

ביטוח דירה, מנורה

חברת מנורה מציעה בעיקר שני כיסויים של ביטוח דירה: רימון לדירה ורימון מורחב לדירה (תשאלו את מחלקת השיווק שלהם מי אחראי לשמות). תשאלו את מחלקת השיווק של מנורה גם מי אחראי לכיסויים הזויים כגון נפילת כלי טיס או נפילת חפצים מכלי טיס. נכון, תיאורטית זה עלול לקרות, אבל מבחינתי זה כמו לשלם על כיסוי כנגד מתקפת חייזרים על הדירה שלכם.

ביטוח דירה במגדל

מגדל כרגיל משקיעה יותר ובאתר שלה יש סרטונים, הדרכות וטיפים על רכישה נכונה ומושכלת של ביטוח דירה. מבחינת פוליסות – לפחות באתר מגדל מציעה סוג אחד בלבד של ביטוח, מה שהיא מכנה ביטוח מקיף לדירה, כלומר כזה שכולל ביטוח תכולה ומבנה ביחד.

ביטוח דירה, הפניקס

הפניקס מציגה באתר שלה שלוש תוכניות ביטוח דירה נבחרות: ביטוח תכולת דירה בשם הבית שלי, ביטוח מבנה אלומה וביטוח דירה לבית משותף, גם הוא בשם אלומה. ביטוח דירה לבית משותף הוא לא עד כדי כך נפוץ כנראה, אבל יש בו היגיון והוא נועד לשרת את האינטרסים של כלל בעלי הדירות בבניין משותף, שהוא כידוע או שלא צורת המגורים הנפוצה ביותר בישראל.

מחיר ביטוח דירה

באופן כללי, אלה רמות המחירים של ביטוחי הדירה השונים, פלוס מינוס, בהתאם לחברת הביטוח, הרכוש או הנכס שיש ברשותכם. בעלי רכוש רב ישלמו הרבה יותר על ביטוח תכולה, אבל כנראה שהם יכולים להרשות לעצמם:

• ביטוח מבנה בלבד: כ-400 ₪ בשנה
• ביטוח תכולה בלבד: כ-400 ₪ שנה
• ביטוח מבנה + ביטוח תכולה: כ-750 עד 1,000 ₪ בשנה
• ביטוח מבנה ותכולה כולל כיסוי נגד רעידות אדמה: כ-1,300 ₪ בשנה

בעבר ערכנו השוואת מחירים בנושא כמה עולה ביטוח דירה, שמשווה את המחירים שמציעות החברות השונות. הוא יספק הצצה למחירים נפוצים בתחום.

פרט לחברות הביטוח עליהן כתבתי כאן, אפשר למצוא ביטוחי דירה במתכונת כזו או אחרת אצל כל החברות – הכיסויים די דומים ולטעמי הכל עניין של מחיר – איזו חברה מציעה את המחיר הזול ביותר לא רק עבור הביטוח עצמו אלא גם עבור הכיסוי הנפרד של ביטוח תאונות אדמה.

'מה מכסה ביטוח דירה

לפי מיטב המסורת של חברות הביטוח, גם ביטוחי הבריאות של הראל מבלבלים וקשים להבנה. למען הסדר הטוב, ננסה לבדוק מהן פוליסות ביטוח הבריאות שמציעה הראל ולאיזה פלחים שונים של שוק ביטוח הבריאות הן מתפלגות. באתר של הראל אפשר למצוא את תחומי ביטוח הבריאות הבאים: ביטוח בריאות וסיעוד, ביטוח שיניים, ביטוח תאונות ומחלות וביטוח נסיעות לחו"ל. האחרון, מסיבות כאלה ואחרות, נופל לרוב בקטגוריה של ביטוח בריאות.

בתחום הביטוח פרופר, כלומר תוכניות ביטוח בריאות בלבד, הראל מציע 16 ביטוחי בריאות שונים. זה כמובן לא נגמר שם. בביטוח סיעודי יש 5 תוכניות ביטוח נוספות, עוד 2 פוליסות ביטוח בריאות אפשר למצוא תחת השם "פיצוי לתאונות ומחלות" וזה כמובן מבלי להיכנס לשאר תחומי הבריאות: בתוך ביטוח השיניים של הראל תמצאו שלוש פוליסות ביטוח שיניים נוספות ואילו העמוד של "תאונות ומחלות" כולל 8 פוליסות ביטוח בריאות נוספו תחת הקטגוריות השונות של אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, מחלות קשות וביטוח נכויות. המהדרין יכולים להוסיף לכל אלה עוד 11 פוליסות והרחבות שאפשר למצוא בקטגוריית ביטוח נסיעות, אני לא מתכוון להתייחס אליהן בהרחבה עבור מאמר זה מהטעם הפשוט שרוב הציבור לא מכיר ולא משייך את ביטוח הנסיעות לקטגוריית ביטוחי הבריאות, וכמובן שיש גם גבול לכמות המילים שאפשר לשפוך על ביטוחי הבריאות של חברה אחת בישראל. רק כדי לסכם: לחברת הביטוח הראל יש 34 פוליסות ביטוח בריאות המוצעות באתר האינטרנט שלה, חלקן בוודאי חופפות זו את זו, אבל רק מומחה של ממש יוכל לבחור את הטובה ביותר עבורו ועבור משפחתו, ואני בספק אם המומחים שמים את טובת המבוטח בראש מעייניהם.

• ביטוח בריאות פרטי לעומת ציבורי
• פירוט פוליסות ביטוח הבריאות של הראל
• ביטוח בריאות רגיל
• ביטוח סיעודי
• ביטוח נגד תאונות או מחלות
• ביטוח שיניים
• ביטוח מחלות ותאונות
• ביטוח נסיעות לחו"ל
• למה יש כל כך הרבה פוליסות ביטוח בריאות
• חפיפה בין ביטוחים
• הבדלים בין סוגי ביטוח בריאות שונים
• יצירת קשר עם הראל ביטוח בריאות

ביטוח בריאות פרטי לעומת ציבורי

ביטוח בריאות ממשלתי ציבורי או פרטי

כמו רוב חברות הביטוח שמוכרות ביטוחי בריאות, גם הראל רוצה שנרגיש בטוחים יותר בעת צרה. היא עושה זאת בין השאר בעזרת הדגשת החסרונות של ביטוח הבריאות הציבורי עם טקסטים כגון:

"ביטוח הבריאות הפרטי של הראל, מבטיח כי הטיפול הרפואי הפרטי המתקדם והטוב ביותר יהיה זמין עבורך ועבור בני משפחתך בעת הצורך, ללא המתנה מיותרת וללא תלות במימון סל הבריאות הציבורי."

לא ממש טקסט תוקפני, אבל כזה שמעביר את המסר באופן יעיל: הרפואה הציבורית לא משהו, יש בה תורים ארוכים, רופאים לא מי יודע מה ומימון בעייתי של תרופות יקרות. האמת, הם אולי אפילו צודקים, בעיקר תודות לכל מיני רפורמות ממשלתיות של השנים האחרונות.

פירוט פוליסות ביטוח הבריאות של הראל לפי קטגוריה

קחו נשימה ארוכה לפני שנתחיל לפרט את הפוליסות השונות, ובכל מקרה, אם אינכם כרישי ביטוח אולי זה הזמן לפנות לסוכן ביטוח שאתם סומכים עליו או לחלופין להתחיל לעשות מחקר שוק מקיף שכרוך בהרבה קריאה של אותיות קטנות והרבה זמן פנוי שיתבזבז לטובת הבנה של תחום לא פשוט. תוכניות ביטוח הבריאות של הראל משופעות במילים אנגליות וכוללות לא מעט פעמים את המילים פרמיום, פלטינום, אפגרייד ועוד. נסו לא להתרשם יותר מדי מהשמות המפוצצים, הם שם בעיקר כדי לבלבל אתכם ולגרום לכם לבחור בתוכנית היקרה ביותר, גם אם אינכם זקוקים לה בהכרח.

באופן כללי, ההבדלים בין פוליסות ביטוח הבריאות השונות של הראל באים לידי ביטוי בעיקר בסכום שאתם משלמים לחברה. ככל שהתשלום גבוה יותר, טווח הכיסויים הרפואיים גדול יותר, וההשתתפות העצמית נמוכה יותר (כמובן רק אם אתם בריאים לחלוטין בעת ההצטרפות). כללתי למטה כמה מחירים לדוגמא של תוכניות הביטוח השונות, הן אינן זולות והמחירים מוצגים רק לשם המחשה – כל מבוטח פוטנציאלי יקבל מחיר אחר בהתאם לגילו, מצבו הבריאותי, מצבו המשפחתי והכיסויים הנוספים שהוא או היא יכולים לבחור, ויש לא מעט מאלה.

לתשומת לבכם, עמוד זה אינו כולל פירוט של פוליסות הביטוח הקבוצתיות של הראל ובהן הבאות:

• הסתדרות המורים
• קרנות השוטרים
• בנק הפועלים

ביטוח בריאות רגיל

• הראל ש.ר.פ. Preferred Premium
• בקצרה: כיסוי עבור ניתוחים מיוחדים, השתלות או תרופות מיוחדות.
• עלות חודשית סבירה כולל ילדים: כ-250 ₪
• הראל ש.ר.פ. Upgrade Premium
• בקצרה: כיסוי עבור ניתוחים, השתלות או תרופות מיוחדות לבעלי שב"ן (שירותי בריאות נוספים, או ביטוח משלים)
• עלות חודשית סבירה כולל ילדים: כ-200 ₪
• ש.ר.פ Basic Premium
• בקצרה: הרחבות כלליות למגוון שירותי בריאות.
• עלות חודשית סבירה כולל ילדים: כ-130 ₪
• הראל ש.ר.פ. Preferred Platinum
• בקצרה: כיסוי מורחב לניתוחים פרטיים.
• עלות חודשית סבירה כולל ילדים:150 ₪
• הראל ש.ר.פ. Preferred Platinum – בריאים ומרוויחים
• בקצרה: שוב, כיסוי עבור ניתוחים פרטיים
• הראל ש.ר.פ. Upgrade Platinum
• בקצרה: עוד כיסוי נגד ניתוחים, השתלות וכו'
• עלות חודשית סבירה כולל ילדים: 160 ₪
• הראל ש.ר.פ. Upgrade Platinum – בריאים ומרוויחים
• הראל ש.ר.פ. Preferred
• הראל ש.ר.פ. Upgrade
• מטריה ניתוחית
• הראל ש.ר.פ Basic Platinum
• הראל ש.ר.פ. Basic
• הראל ש.ר.פ. More
• הראל ש.ר.פ. Extra
• מענקית
• בריאות חובה

ביטוח סיעודי

• הראל סיעודי לכל
• הראל Golden Care
• Golden Care משלים
• Golden Care – הוני
• Golden Care – יתרון 65

ביטוח נגד מחלות או תאונות

• הראל אמצע החיים למשפחה
• בל"ם (ביטוח פיצוי לתאונות ומחלות)

ביטוח שיניים

• בש"ן אישית
• כפית הכסף

ביטוח מחלות ותאונות (עוד אחד)

• עזרה ראשונה ושירותי חרום
• הראל לעתיד בפרמיה משתנה
• הראל לעתיד בטוח בפרמיה קבועה
• הראל מטרייה ביטוחית
• הראל אמצע החיים למשפחה
• תאונות אישיות (אלמנטרי)
• בלם – בטוח למעביד
• מענקית

ביטוח נסיעות לחו"ל (למען הסדר הטוב)

• דרכון כסף
• דרכון זהב
• דרכון מילניום
• דרכון פלטינום
• דרכון לצעיר
• ALL IN ONE
• דרכון כחול
• חבילת הרחבות לספורט חורף
• הראל SHORT
• הראל אקסטרים
• דרכון למטייל

למה יש כל כך הרבה פוליסות ביטוח בריאות?

בלי לספור את ביטוחי הנסיעות יש להראל כ-30 פוליסות ביטוח בריאות שונות (חלקן חוזרות על עצמן תחת כובע שונה: פעם כביטוח בריאות רגיל ופעם תחת הכובע של ביטוח נגד מחלות למשל). אם אינכם אנשי מקצוע, תתקשו להבדיל בין הפוליסות השונות ובוודאי לבחור את ביטוח הבריאות המשתלם ביותר עבורכם לא רק מבחינה כספית לטווח הקצר, אלא גם מבחינת הכיסויים השונים לטווח הארוך, אותם כיסויים שאמורים להבטיח לכם פיצוי כספי אם חס וחלילה תזדקקו לו.

חלק מביטוחי הבריאות של הראל ובכלל הם ביטוחים נחוצים, ועל כך בכלל לא נשאלת השאלה. השאלה שראויה להישאל היא מי יכול לבחור באופן מושכל את תוכנית ביטוח הבריאות שלו כאשר עומדות בפניו כל כך הרבה אפשרויות שהדמיון ביניהן עולה על השוני. איזה אדם שאינו בעל ידע מקצועי בתחום יכול לבחור את ביטוח הבריאות הטוב ביותר עם הכיסויים המתאימים ביותר, אבל גם המשתלם ביותר מבחינה כספית? התשובה היא כנראה שאף אדם ממוצע לא יוכל לעשות זאת, לפחות מבלי להיעזר בסוכן ביטוח: סוכן שאתם סומכים עליו במאת האחוזים, כלומר כזה שלא ינסה למכור לכם מוצר ביטוחי שאינכם צריכים כדי להרוויח עמלה גדולה יותר.

חפיפה בין ביטוחים

לאחר כל מה שנכתב קיימת השאלה של חפיפה בין הביטוחים. האם מבוטח בתוכנית ביטוח בריאות X  שכוללת כיסוי על השתלות שיניים למשל, זקוק לתוכנית ביטוח ייעודית עבור ביטוח שיניים? כאמור, דוקטורט בתחום הביטוח יעזור לכם לפתור את השאלה. ריבוי התוכניות לצד מדיניות התמחור הלא ברורה שלהן יוצרת בלבול אצל המבוטח, וזה נכון במיוחד מקרה של ביטוח הבריאות שיודעים לנצל היטב ובאופן ציני את הפחד שלנו מפני מחלות ובעיות בריאותיות באופן כללי.

הבדלים בין סוגי ביטוח בריאות שונים

כפי שאפשר להבין מהביטוחים של הראל ושל שאר חברות הביטוח, קיים שוני מהותי בין סוגי ביטוח הבריאות השונים. למשל, ביטוח נסיעות לחו"ל מוגדר כסוג של ביטוח בריאות, אבל הוא כולל כיסויים רק כאשר אתם נמצאים בחו"ל, הוא נמכר לתקופות קצובות ואינו כרוך בעלות חודשית. באותה מידה, דינו של ביטוח שיניים אינו שווה לזה של ביטוח ניתוחים כלליים וכמובן שביטוח סיעודי אינו דומה לביטוח תאונות אישיות הן מבחינת סוג הכיסוי, עלות הביטוח, תקופת הביטוח או התשלומים שמגיעים למבוטח במקרה של תביעה. בקצרה, ביטוח בריאות, לפחות על פי רוב ובלי להתחשב בביטוח נסיעות לחו"ל, הוא פשוט תחום ביטוח מורכב מדי עבור האדם הממוצע, ואם אתם רוצים כיסוי ביטוחי מתאים של ביטוח בריאות מחברת הראל או מכל חברת ביטוח אחרת, מוטב לכם להתחיל ללמוד את התחום או למצוא מישהו שכבר מבין בו ממש טוב.

איך ליצור קשר עם הראל בנושא בריאות

• טלפון מוקד שירות לקוחות ביטוח בריאות: 03-7547010
• טלפון שירות הזמנת רופא: 1-800-260-660
• טלפון של נטלי: 1-599-500567
• אבחון רפואי מהיר: 159-9-50-30-60

'ביטוח בריאות של הראל

ביטוח רכב, כמו רוב המטלות שהאדם הממוצע נאלץ להתמודד על בסיס קבוע, היא מטלה מאוסה שחלה פעם בשנה, בעת מועד חידוש ביטוח הרכב. רוב האנשים, כך אני מתאר לעצמי, רוצים לחדש את הביטוח עם מינימום בזבוז של זמן ובלי להתעסק יותר מדי עם בירוקרטיה, טופסולוגיה ושאר מטלות מייגעות, בערך באותו אופן שרובינו נמנעים נרתעים ממטלות קבועות כגון שטיפת כלים או ניקיון הבית.

ביטוח רכב *קצת* שונה משני אלה מאחר ונלווית אליו עלות כספית לא מבוטלת. כדי לעשות ביטוח רכב זול צריך לערוך מחקר שוק, מחקר שוק לוקח זמן, זמן שווה כסף וכך יוצא שלפעמים (כמו תמיד בחיים) זול שווה יקר אם לא עושים את העבודה כמו שצריך. אם כסף לא משחק תפקיד משמעותי בביטוח הרכב שלכם, רוב הסיכויים שתקנו אותו מסוכן הביטוח שלכם, שכבר מוכר לכם מגוון של פוליסות. אם אתם שייכים לסוג השני, זה שמנסה לחסוך – סביר להניח שתמצאו את עצמכם עושים חקר שוק במקום הכי זמין: באינטרנט.

אם זו נקודת המוצא שלכם, אלה שלוש הדרכים אותן תמצאו לרכוש ביטוח רכב במנוע החיפוש החביב עליכם.

השוואת מחירי ביטוח רכב באינטרנט אפשר לעשות באחת מתוך שלוש דרכים:

1. להשאיר פרטים אישיים בטופס של אחד מאתרי השוואות המחירים
2. לגלוש לאתרי Wobi או יד 2 ולהשוות מחירים בפועל מול חברות הביטוח
3. לבקר באתרים של כמה חברות ביטוח רכב במקביל ולבדוק את המחירים שהן מציעות

דרך מספר אחת, יתרונות וחסרונות

גלשתם בגוגל, חיפשת אם הביטוי "ביטוח רכב", סביר להניח שהגעתם לאתר אינטרנט כלשהו בעל עיצוב צעקני וטופס ענק שמפציר בכם להשאיר פרטים תוך הבטחה שפרטיכם יישלחו לחברות הביטוח שיחזרו אליכם עם הצעות מחיר מפתות. פתחתם את תיבת פנדורה. חברות הביטוח אכן יחזרו אליכם, בעיקר באמצעות נציגי מכירות אגרסיביים במיוחד שעובדים על פי ההנחה הזו: אנחנו חזרנו אליכם ראשונים: אתם הולכים לסגור את ביטוח הרכב שלכם איתנו, לא משנה מה. בקיצור – לא השוואה ולא נעליים אלא שבוע שלם של שיחות טורדניות שימתחו לכם את העצבים ושיחות מול אנשי מכירות שלא רוצים להרפות.

התמונה הבאה היא צילום מסך של אחד מהאתרים המובילים בתחום.

הבטחות לחוד ומציאות לחוד

הנה כמות אי הדיוקים המופיעה בטקסט המלווה (לחצו על התמונה להגדלה):

1. "ריכזנו עבורכם" – כאמור, אף אחד לא ריכז כלום. הפרטים שלכם פשוט יישלחו לכל חברת ביטוח או סוכנות ביטוח שמוכנה לשלם עליהם (במקרה הטוב).
2. "הצעות הביטוח הטובות והזולות ביותר" (הדגשה במקור). הראיתי באתר זה בעבר כי ההצעות הזולות והטובות ביותר מתקבלות על ידי נבירה באתרי השוואות מחירים אמיתיים ובאתרים של חברות הביטוח, כך במקרה של ביטוח מקיף זול וכך במקרה של ביטוח רכב זול. הצעות אלה תלויות באינספור גורמים כגון גיל, אזור מגורים, סוג הרכב ועוד. אף אתר אינו יכול להתיימר להציע את המחיר הזול והטוב ביותר. בהתחשב בעובדה שחלק לא מבוטל מהצעות המחיר מגיעות דווקא מחברת AIG, יכול להיות שהמחיר דווקא יהיה יקר.
3. "לביטוח הכי זול" – ראו נקודה למעלה.
4. "לנהגים צעירים" – אני בספק. נהגים צעירים הם לא ממש קהל המחוזר על ידי חברות הביטוח.  אלה שכן מחזרות אחריהם כמו ביטוח ישיר, לא בהכרח עובדות עם האתר הזה ועם דומיו.
5. "מיוחד לנשים" – אני עדיין בספק גדול. גם חברת AIG  שמציעה מזה שנים הטבות מיוחדות לנשים בצורת ביטוח ליידי AIG לא תמיד תחרותית ביחס לחברות ביטוח אחרות, וגם לא חברת הפניקס שמציעה הטבה דומה.

בעד: אם אתם בעלי עצבי ברזל שלא נכנעים בקלות לנציגי מכירות שעובדים על עמלות, אולי תוכלו להשיג לעצמכם עסקה טובה לביטוח הרכב – לא לפני שתבזבזו לא מעט זמן על שיחות שלא רציתם לקבל.

נגד: יש רשימה לא קטנה האמת:

• לאילו חברות ביטוח רכב בדיוק ישלחו את הפרטים שלכם? אולי יש שם אחת או שתיים שכבר נכוויתם מהן בעבר?
• האם הפרטים האישיים יישלחו לגוף נוסף שימשיך להציק לכם בעתיד בלי שנתתם הסכמה מפורשת לכך?
• אין כאן השוואה אמיתית ואפילו לא חיסכון בזמן.
• אין מענה הקשור לסוגי ביטוח מורכבים יותר כגון ביטוחי חיים או בריאות.

דרך מספר שתיים, יתרונות וחסרונות

אלה הן היוזמות החדשות של השנה האחרונה, אתרי אינטרנט שאשכרה מנסים לתת ערך מוסף לגולש ומספקים שירות שעל פניו נראה טבעי ומתבקש בעשור השני של האלף השלישי, אבל בישראל, כמו בישראל, הוא לא ממש תופס עדיין. הוא לא תופס כי הצרכן כאן רוצה, וסיבותיו הטובות עימו, אבא ואמא שיידעו לתת לו מענה במקרה של תביעה. אתרי השוואות המחירים נתפסים לפעמים כמתווכים לא רצויים או אפילו לא אמינים מספיק. המחיר הזול ביותר פשוט לא נתפס כתמריץ משמעותי מספיק, ולא תמיד בצדק. באתר הזה כבר הראינו בעבר שחברות הביטוח הרגילות יודעות ומסוגלות לתת מחירים תחרותיים לצרכן שמוכן להשוות.

בעד: יש לא מעט דברים לומר בעד שירותי השוואת מחירי ביטוח המקוונים, למשל:

• השוואת מחירים אמיתית, באינטרנט, כולל אפשרות לרכישת הביטוח אונליין.
• קבלת הצעות מחיר סימולטניות ממספר לא מבוטל של חברות ביטוח רכב.
• אין בלבולי מוח טלפוניים ואפשר לסגור ביטוח רכב באינטרנט תוך מספר דקות.
• אפשרות לפיצול הרכישה ורכישה נפרדת של ביטוח מקיף וביטוח חובה משתי חברות ביטוח שונות לצורך קבלת מחיר זול יותר (אפשרות שקיימת נכון להיום רק באתר יד 2).
• יש כתובת במקרה של תביעות: חברת הביטוח בה בחרתם היא זו שתעניק לכם את שירות הלקוחות.
• אתם לא נכנסים שלא בידיעתכם לאיזה מאגר מידע שעלול לסחור בפרטים שלכם.

נגד: לא הרבה.

• לכאורה אין מענה במקרה של תביעה (לפחות כפי שזה נתפש אצל הצרכן).
• אין מענה הקשור לסוגי ביטוח מורכבים יותר כגון ביטוחי חיים או בריאות.

דרך מספר שלוש, יתרונות וחסרונות

ביטוח ישיר, עם שני המותגים שלה הכוללים את ביטוח ישיר 555 ואת 9 מיליון היא מובילת התחום, בעיקר באמצעות הפרסומות הפרובוקטיביות שממצבות את סוכן הביטוח כעלוקה המרוויחה סכומי עתק על חשבון הלקוחות שלה. ביטוח ישיר רוצה שתבואו לאתר שלה ותקנו את ביטוח הרכב שלכם שם. האמת, זה לא ממש שונה מללכת לסוכן הביטוח. לא בהכרח תקבלו כאן את הדיל המשתלם והזול ביותר, אבל זה נוח, קל והאמת היא שכמעט תמיד ביטוח ישיר מספקת את המחירים הטובים ביותר והמשתלמים ביותר בביטוחי רכב, או לפחות נמצאת בשלישיה הפותחת כמעט בכל קריטריון שאנחנו בדקנו בשלוש השנים האחרונות. (לבדיקה הגדולה שעורכת השוואת מחירי ביטוח רכב זול).

לצד המחמאות, ההשוואה מראה שביטוח ישיר ממש לא לבד. השוואה נוספת שערכנו רק לפני מספר ימים מראה שדווקא חברת כלל מספקת את מחירי הביטוח המקיף הזולים ביותר, כך שעדיין יש יתרון משמעותי מבחינת המחיר, יתרון שמעיד שבדיקת האתרים השונים של חברות הביטוח אולי גוזלת זמן יקר יחסית אבל עשויה להעניק מחיר סופי לביטוח שמשתלם יותר מבחינה כספית.

בעד: אנסה לסכם בתמציתיות:

• הביטחון בידיעה שאנחנו נמצאים באתר של חברה מוכרת ובעלת מוניטין.
• אפשרות לקבל ביטוח רכב במחיר משתלם למי שמוכן לבדוק באתרי חברות הביטוח.
• רכישה מלאה באינטרנט, לפעמים תוך ביטול עמלת סוכן או נציג.
• הפרטים האישיים שאנחנו משאירים לא יישלחו לשום צד שלישי למטרות רווח.
• יש אבא ואמא (לפחות כפי שזה נתפש בעיני הצרכן)

נגד: באופן מפתיע, לא מעט:

• מדובר בבזבוז זמן גדול. מילוי הטפסים השונים שוב ושוב באתרים של מספר חברות ביטוח זה תהליך שלוקח זמן, ולפעמים צריך לחזור על התהליך שוב ושוב כי הפרטים לא נכונים, האתר של חברת הביטוח לא עובד עם הדפדפן שלכם (בעיה יותר מדי נפוצה ויותר מדי מעצבנת בתקופה בה גוגל כרום מהווה כמעט 40% מנתח השוק של הצעירים) וכך הלאה.
• פעמים רבות לא תזכו לראות מחיר זול יותר מזה שתקבלו אם תגלשו לאתר השוואת המחירים.
• עדיין תיאלצו להתמודד עם נציג מכירות אגרסיבי שלא מרפה.

השוואת מחירים באינטרנט זה העתיד

לאור כל מה שנכתב למעלה, המסקנה המתבקשת היא שהשוואת מחירי ביטוח רכב באינטרנט כולל רכישה אונליין כמו שמציעים אתרי Wobi ויד 2 היא העתיד. זה קל, פשוט ומהיר, זו הדרך בה הביטוח באינטרנט מתקדם בעולם כולו – נשאלת רק השאלה, וזו שאלת מיליון הדולרים – מתי יאמץ הצרכן הישראלי את הדרך הזו. ביטוח ישיר בונה כבר חמש שנים לפחות על היום בו יאמץ הצרכן את האינטרנט כפלטפורמה המועדפת עליו לרכישת ביטוח רכב, היא השקיעה מיליונים בחינוך שוק, מסעות פרסום אקסטרווגנטיים ומה לא. רק לאחרונה נדמה שהיא חווה עדנה כאשר סמנכ"ל השיווק הנצחי שלה, רענן סעד, הכריז ש-20% מסך הביטוחים האלמנטריים של החברה נמכרים באמצעות האינטרנט.

ומה אם זה לא יקרה?

זה גם סצנריו אפשרי. בניגוד לשווקים כמו אנגליה, ארה"ב או יפן הצרכן הישראלי דווקא מגלה סימנים שהוא דומה יותר לחברו הגרמני או הספרדי – סופר שמרן – לפחות ככל שזה קשור לרכישת ביטוח רכב  או כל מוצר פיננסי אחר באינטרנט. יכול להיות שגם בעוד עשור מהיום הישראלי הממוצע עדיין יעדיף לקנות את הביטוח שלו מסוכן הביטוח או לבצע השוואת מחירים באינטרנט ואחר כך לדרוש את המחיר המתאים מהסוכן או חברת הביטוח, הכל אפשרי. במקרה כזה, דינם של אתרי השוואות המחירים נידון מראש לכישלון.

'רכישת ביטוח רכב באינטרנט

פרסומת חדשה בכיכובו של אברי גלעד מובילה את הקמפיין החדש לאביזר הבטיחות לרכב מובילאיי, מעין חיישן שאמור להתריע על סכנות בכביש שנמצאות לפני כלי הרכב בו אתרם נוהגים. הפרסומת לא הייתה מושכת את תשומת לבי לולא הוזכרה בה העובדה כי נהגים צעירים זוכים בהתקנת המערכת בחינם אם הם מצטרפים לביטוח הרכב של חברת כלל.

זה משך את תשומת הלב שלי בגלל שתי סיבות עיקריות:

1. נדיר לראות פרסומות של חברות ביטוח שאינן ישירות בפריים טיים
2. נדיר עוד יותר לראות פרסומות בתחום הביטוח שפונות לקהל צעיר

על העובדה הבלתי מוטלת בספק שמרבית חברות הביטוח סולדות מנהגים צעירים כבר כתבתי כאן לא מעט פעמי ולכן הופתעתי לראות את ההטבה. לאחר הצפייה דווקא נזכרתי שגם חברת ביטוח ישיר מציעה מזה מספר חודשים הטבה לנהגים צעירים, לפחות אלה שעוברים הכשרה מטעם עמותת אור ירוק.

האם זה סימן לכך שהנהגים הצעירים הם המטרה הבאה שעומדת מול הכוונת של חברות הביטוח? יכול להיות. כמו שכתבתי במאמר הזה, לנהגים צעירים יש אמנם דימוי פרוע ושלילי, אבל רובם כנראה לא באמת כאלה. הם נהגים נורמטיביים כמו כל הנהגים האחרים, שעם קצת הכשרה ראויה, השקעה בתשתיות ומיסוי הוגן יותר יכולים היו ליהנות מאותן הטבות במחיר הביטוח לרכב מהן נהנים נהגים מבוגרים יותר ובעלי משפחות.

אתר כלל לא ממש מאפשר לנו לקבל הצעות מחיר לדוגמא לנהגים צעירים או לנהגים מכל סוג למען האמת, כך שלא ממש ברור האם החברה מגלמת את הסיכון לכאורה הכרוך בביטוח נהג צעיר אל תוך מחיר התקנת המערכת של מובילאיי (היגיון עסקי קר כנראה ילמד שהיא אכן עושה זאת), אבל בכל מקרה מדובר ביוזמה יוצאת דופן שאולי תוביל בעתיד לתיקון האפליה הקיימת בשוק הביטוח ומתן הצעות ביטוח רכב זולות לנהגים צעירים.

הפרסומת של מובילאיי וכלל ביטוח

'מוביל איי וכלל ביטוח

לביטוח מקיף יש את המשקל הגדול ביותר מבחינת עלות בעת רכישת ביטוח רכב. לפעמים המרכיב של ביטוח מקיף לבדו עשוי להיות כפול או יותר ממחיר של ביטוח צד גימל + ביטוח חובה. בגלל העובדה הזו, הרבה בעלי רכבים מעדיפים שלא לרכוש ביטוח מקיף בכלל, למרות שלפעמים הוא עשוי להתברר כמשתלם במיוחד, בעיקר לאור הפסיקות האחרונות של בתי המשפט בתחום.

רק לאחרונה התברר שביטוח מקיף, על פי פסיקת בית המשפט, מכסה אפילו מקרים כגון תדלוק של דלק באוקטן לא נכון, וזה רק יתרון אחד שמקנה הביטוח המקיף. לביטוח הזה יש יתרונות נוספים, אבל גם לא מעט חסרונות, אבל כפי שהכותרת מלמדת, המטרה כאן היא למצוא את הביטוח המקיף הזול והמשתלם ביותר לצרכן וכדי לעשות עלינו לבדוק את האתרים השונים של חברות הביטוח לפי פרמטרים זהים שמבקשים למדוד איזו חברת ביטוח מציעה את המחיר הזול והמשתלם ביותר.

מבחן ביטוח מקיף זול ומשתלם

כדי לבדוק איזו חברה מציעה את המחיר הזול והמשתלם ביותר בביטוח מקיף נערוך את הסימולציה הבאה: ביטוח מקיף לרכב שמתחיל ב-1/03/2012, הרכב מסוג טויוטה יאריס מודל 2011 בבעלות פרטית המשמשת לצרכים אישיים בלבד, מגורים באזור המרכז, גיל הנהג הראשי 31 ללא עבר של פסילות או הרשעות ומאפיינים נוספים שיישארו דומים ככל האפשר בין נהג לנהג לפי הפרמטרים השונים שאוספות חברות הביטוח (המבוטח הוא הנהג העיקרי בלבד, מגורים בבניין משותף קומה ראשונה וכך הלאה).

ראוי לציין שסימולציה זו אינו חד משמעית במסקנותיה. לכל חברת ביטוח יש קהלי יעד מועדפים להם היא מעניקה מחירי ביטוח מקיף משתלמים יותר. עבור חברת ביטוח אחת קהל היעד הזה יכול להיות נשים, חברות אחרות עשויות להעדיף בעלי משפחות וחברות ביטוח אחרות עשויות להעניק תנאים מועדפים לפי אזור מגורים. כדי להבין אילו פרמטרים משפיעים על מחיר ביטוח הרכב שלכם באופן כללי ומחיר הביטוח המקיף בפרט,  אנא קראו את הפוסט הבא שמספק תובנות על חיסכון בביטוח הרכב. למרות שהאמור אינו משקף באופן חד משמעי, הוא כן מספק אינדיקציה לגבי רמות המחירים השונות של חברות הביטוח.

מחירי ביטוח מקיף בחברות הביטוח

להלן מחירי הביטוח המקיף באתרים השונים של חברות הביטוח ושירותי השוואת המחירים, לפי הפרמטרים שפורטו למעלה:

• ביטוח ישיר: 2,212 ₪
• הפניקס: 2,523 ₪
• מגדל: 2,433 ₪
• הכשרה ביטוח: לצערי לא ממש הצלחתי לקבל נתוני ביטוח מקיף באתר הכשרה ביטוח, נראה שהוא פשוט לא מעודכן
• כלל ביטוח: השירות לא זמין
• AIG ביטוח: 2,778 ₪
• WOBI
• כלל ביטוח: 2,000 ₪
• מנורה (מסלול אוטוטופ): 2,376 ₪
• מגדל: 2,833 ₪
• יד 2 ביטוח
• שומרה: 3,063 ₪
• הכשרה ביטוח: 3,215 ₪
• מנורה מבטחים: 3,322 ₪
• מגדל: 3,597 ₪
• הכשרה ביטוח מסלול יתרון: 3,931 ₪

תמונות מתוך הצעות הביטוח המקיף באתרים השונים

'

'ביטוח מקיף זול

האמת זה היה די צפוי ורק עניין של זמן, מה שמפליא הוא שדווקא חברה אנונימית כמו Bafi היא הראשונה שמייצרת אפליקציית השוואת מחירי ביטוח רכב מלאה לאייפון או אנדרואיד. אחרי יריית הפתיחה של Bafi, אני די בטוח שכבר בקרוב נראה עוד חברות ביטוח וגופים אחרים שמתחילים לייצר אפליקציות סלולר ייעודיות לענף הביטוח. רק כדי להסיר ספק, Bafi אינה הראשונה שמייצרת אפליקציית ביטוח בישראל, היא הראשונה לייצר אחת שבאמת מנסה לתת מענה לצורך של השוואת מחירי ביטוח רכב מכל מקום ובכל מצב, ולא רק להשאיר פרטים באיזה טופס ולחכות שאיזה נציג שירות יחזור אליך מתישהו.

נכון להיום, יש מבחר די מצומצם של אפליקציות הקשורות לענף הביטוח הישראלי, ולא בכדי. כמו אותם עמודי פייסבוק חמקמקים, גם עולם האפליקציות משרת את המשתמשים בעיקר לצרכי בילוי, פנאי ושימושים יומיומיים. חברות מסחריות, רובן לפחות, מתקשות לייצר בסיס משתמשים קבוע ונאמן, אבל זה לא אומר שהן לא מפסיקות לנסות. בניגוד לאותם עמודי פייסבוק, עולם האפליקציות לסלולר הוא עולם חדש לחלוטין, ורק בחודשים האחרונים אפשר לראות עוד ועוד ניסיונות מצד גופי ביטוח לפצח את הנוסחה שתגרום למשתמשים להוריד אפליקציה ואפילו להשתמש בה באופן קבוע. הניסיונות האלה מספקים פרנסה למפתחים, אבל האמת היא שקשה לי לדמיין את מר ישראלי הממוצע מזמין ביטוח דרך הטלפון שלו, בוודאי ביטוחי מורכבים יחסית כמו ביטוח רכב. אם חברות הביטוח בונות על אפליקציות שמוכרות ביטוח נסיעות לחו"ל, הרי שממילא מדובר בתחום בעלי שולי רווחים נמוכים משמעותית.

אפליקציית אייפון לביטוח נסיעות של מגדל

אפליקציות ביטוח לאייפון

בחנות אייטיונס קצת התקשיתי למצוא אפליקציות ביטוח לאייפון פרט לאפליקציית ביטוח הנסיעות של מגדל וכאמור גם האפליקציה של Bafi שמאפשרת סוג של השוואת מחירי ביטוח רכב. צריך לדוג שם לא מעט כדי למצוא את כל האפליקציות שמציעות חברות הביטוח לאייפון, עשיתי את העבודה הקשה בשבילכם והנה פירוט של סך אפליקציות הביטוח לאייפון שהצלחתי למצוא בחנות המקוונת של אפל:

• אפליקציית ביטוח נסיעות של מגדל
• מה היא עושה: מאפשרת לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל, לשלוח טפסים לחברת הביטוח ועוד
• אפליקציית השוואת מחירי ביטוח רכב של Bafi
  

  Bafi מציגה אפליקציה להשוואת מחירי ביטוח רכב

• מה היא עושה: מספקת שירות השוואת מחירי ביטוח בלי התחייבות. מחיר הביטוח הסופי ייקבע מול חברת הביטוח. מכל בחינה מעשית מדובר בלא יותר מתרגיל שיווקי.
• האפליקציה של כלל ביטוח
• מה היא עושה: רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל ודיווח פרטי תאונת דרכים ישירות לחברה.
• האפליקציה של ביטוח ישיר
• מה היא עושה: בעזרת האפליקציה של ביטוח ישיר אפשר בעיקר לדווח על מעורבות בתאונת דרכים ולשלוח פרטים לחברה.
• אפליקציית השוואת מחירי ביטוח של שקנאי
• לא ברור. השוואת מחירים אמיתית זה לא.
• האפליקציה של חברת השכרת הרכב שלמה SIXT
• לא בדיוק ביטוח, אבל לאור ההיצע הדל גם זה נחשב.
  

  אפליקציה לרכישת ביטוח של כלל

אפליקציות ביטוח לאנדרואיד

מפתיע לגלות שחברות הביטוח בכלל טורחות, אבל הנה, בכל זאת הן מייצרות אפליקציות השוואת מחירים, לפחות סוג של אפליקציות כאלה, גם לפלטפורמת אנדרואיד.

• אפליקציית הביטוח של חברת כלל
• האפליקציה של Bafi
• עולם הרכב
• מידע כללי על הרכב שלכם, בלי קשר ישיר לביטוח.
• אפליקציית מחשבון משכנתא
• אפליקציה שכשמה כן היא: מחשבונים לחישוב הלוואות או משכנתאות.

מחכים לאפליקציה שבאמת תאפשר השוואת מחירי ביטוח

הדור הנוכחי של אפליקציות הביטוח לא ממש עוזר ולא מספק מענה או פתרון כלשהו. אפליקציה של מגדל או כלל קושרת אותך לחברת ולא מספקת נתונים מהימנים, או נתונים בכלל על טווח המחירים של חברות ביטוח אחרות. זה בסדר אם אתם מרגישים מחויבות לקנות את הביטוח שלכם מחברה אחת ולאו דווקא מחפשים את המחיר הזול ביותר, בין אם מדובר בביטוח רכב או ביטוח נסיעות, אבל יש לי הרגשה שרוב האנשים לא מרגישים מחויבות כזו.

האפליקציה של Bafi אולי מסמנת את השלב הבא, שלב בו חברות כגון יד 2, Wobi ואולי גופים אחרים ייכנסו לשוק ויפתחו אפליקציות ביטוח שבאמת מאפשרות לנו לערוך השוואת מחירים ישירות מהטלפון הסלולרי וכמובן לקנות את הביטוח באותו אופן. זה שלב מתבקש לנוכח העובדה שביטוח רכב באינטרנט הופך להיות מקור הכנסות משמעותי עבור חברות הביטוח, בעיקר לאור העובדה שביטוח ישיר דיווחה רק לפני מספר ימים ש-20% מההכנסות שלה בביטוחי רכב מגיעות תודות לרכישות שמתבצעות באתר האינטרנט שלה (נתון שאפשר וראוי לפקפק במידת אמינותו).

'אפליקציות ביטוח

אם יש לכם ביטוח בריאות או ביטוח חיים, אחת השאלות הראשונות עליהן תיאלצו לענות היא: האם אתם מעשנים. במידה ועניתם על השאלה בחיוב, השאלה הבאה תהיה: כמה סיגריות ביום אתם מעשנים. במידה ועניתם בחיוב על השאלה הראשונה, הסבירות קובעת שאתם משקרים לגבי השנייה, ואל תחשבו לרגע שחברת הביטוח לא יודעת את זה.    אם אמרתם חצי קופסא, קופסא גג, חברת הביטוח תדע להסיק שאתם משקרים או מעוותים את האמת כלפי מטה, כאשר צריכת הסיגריות שלכם בפועל עומדת על בערך 150% יותר ממה שהצהרתם באוזני נציג השירות.

המחקר הבא מאשש את ההנחה כי חלק לא מבוטל מהמבוטחים יעדיף לשקר לחברת הביטוח כדי לקבל תעריפי ביטוח זולים יותר. למעשה, אפילו סוכני הביטוח שלהם ישקרו עבורם לפי תוצאות המחקר, אם כי בסבירות נמוכה הרבה יותר (בשיעור של כ-50%). הנחת היסוד היא שאם אתם מעשנים סיגריות, תשקרו לגבי כמות הסיגריות לחברת הביטוח שלכם, אבל לא לגבי העובדה שאתם מעשנים. ועכשיו נשאלת השאלה החשובה יותר: למה דווקא סיגריות?

דברים שקל למדוד

סיגריות מזיקות לבריאות, זה לא חדש ואין מה להתווכח על ההנחה הזו. אבל חוץ מסיגריות ועישון, יש עוד כמה גורמים קשים לכימות שגורמים למוות בהיקפים לא פחותים בקרב אוכלוסיות במדינות המערב, הנה כמה דוגמאות:

• השמנת יתר
• סטרס, עקה (לחץ בעבודה, בחיים האישיים וכו')
• התקפי לב אצל אנשים לא מעשנים ובריאים באופן כללי (לפחות לפי ההגדרה המקובלת)

הגורמים המפורטים למעלה אחראים ליותר מקרי מוות מאשר אלה שנגרמים כתוצאה מעישון. למעשה, בארה"ב לבדה השמנת יתר אחראית ליותר מקרי מוות מאשר מיתות שמיוחסות למקרי עישון (וזה אכן מגובה במחקר), אז למה חברת הביטוח מתעקשת לשאול אתכם כמה סיגריות אתם מעשנים ביום ולא כמה קלוריות אתם צורכים או כמה מתח (עקה) אתם חווים במקום העבודה שלכם? כי יש דברים שקל למדוד ויש דברים שקשה למדוד אותם.

תיאוריית הקונספירציה

תיאוריית הקונספירציה הפרטית שלי גורסת שבשוק קפיטליסטי, חברה לא נענשת על ידי הממסד עד שהיא מבססת לעצמה מקורות הכנסה חלופיים. המקרה של סיגריות הוא מקרה קלאסי להמחשת התיאוריה הזו. קחו דוגמא את חברת R. J. Reynolds, מחברות הטבק הגדולות והמוכרות ובעלת המותגים קאמל, וינסטון, פאל מאל ואחרים. חברת הסיגריות הזו לא נענשה על ידי הקונגרס האמריקאי עד שהתמזגה עם ענקית מוצרי המזון נביסקו בשנת 1985, בערך באותו עשור בו החלה הרדיפה הבלתי נלאית אחר המעשנים. R. J. Reynold אינה חברת הסיגריות היחידה שרכשה חברות בתחומים אחרים כדי לפזר את אפיקי הרווחים שלה ולא לשים את כל הביצים בסל אחד, למרות שמאז אותם ימים "נוראים" של רדיפת חברות הסיגריות, נראה כי בשנים האחרונות חלה התייצבות בשדה הקרב הצרכני, כאשר חברות הסיגריות ממשיכות לגרוף רווחי עתק בין השאר במדינות אסיה ואפריקה- שם לאף אחד לא ממש אכפת מה קורה.

באותה מידה, ייתכן שבעוד עשור או שניים חברות הסלולר ייענשו בגלל נזקים הנגרמים לציבור, יצרניות הפלסטיק השונות תיענשנה בגלל נזקים מצטברים שאולי יוכחו בעתיד וכך הלאה. החברות ייענשו, אבל רק לאחר שמודל הרווחיות שלהן ישתנה ויתגוון ולאחר שנגרמו אינספור מקרי מוות ומחלות שקשה להוכיח מה גרם להם באופן ישיר.

וחזרה לשאלת הביטוח והסיגריות

בין אם יש תיאוריית קונספירציה ובין אם אין, השורה התחתונה היא שלחברות הביטוח יש נשק חדש בארסנל, נשק שמאפשר להן לגבות תעריפי יתר מציבור חוסכים מסוים אחד (המעשנים), למרות שהוא לא נמצא בהכרח בסיכון יתר לעומת קהלים אחרים דוגמת בעלי משקל היתר או כאלה העובדים בעבודות היוצרות מתח נפשי רב. ואלה הן רק דוגמאות. ההבדל היחיד כאמור, הוא שאת ציבור המעשנים קל יחסית להכניס אל תוך משוואה סטטיסטית. ההימור שלי, בהתאם לרמות הסיכון הקיימות, לא ירחק היום שבו תיאלצו לענות לנציגת המכירות של חברת הביטוח על שאלות כגון מה הגובה שלך או כמה אתה שוקל, בנוסף לשאלון הסטנדרטי הנוכחי של ביטוח חיים או ביטוח בריאות.

עד שזה יקרה, מדובר בלא יותר מעוד סוג של אפליה, גם אפליה שהפכה להיות מקובלת בעיני הרוב וגם אם אפליה שבאופן כללי מטרתה חיובית וכזו שרוצה לשפר את הבריאות באופן כללי.

'אפליה של מעשנים

חברת הביטוח מגדל משוועת להשיג קהלים חדשים, זה די ברור בהתחשב בעובדה שזו חברת הביטוח הגדולה ביותר בארץ, אבל כזו שמגיעה רק למקום החמישי במונחי גודל בביטוח אלמנטרי כמו ביטוח רכב, ההשערה הזו מקבלת משנה תוקף מאחר ובימים האחרונים נפוצות עוד ועוד ידיעות על כוונת חברת האם משל מגדל, ג'נרלי, למכור את מגדל. כדי להגיע לקהלים החדשים האלה, מגדל משקיעה לא מעט מאמצים שיווקיים, תוך שהיא מנצלת את החולשה של כל אתרי החדשות הגדולים בישראל: יש להם ים של כניסות אבל לא מספיק בשביל לשלם לעשרות כתבים ועורכי תוכן שעמלים על הזנת עשרות ידיעות חדשות מדי יום.

אתרי החדשות הישראליים נמצאים במלכוד: מצד אחד הם מושכים מיליוני מבקרים ביום (זו לא טעות – מיליונים, לפחות עבור וואלה ו-YNET), אבל מצד שני הבאנרים המעצבנים האלה לא מאפשרים לכסות את ההוצאות התפעוליות. כדי לנסות בכל זאת להרוויח כסף באמצעות האתרים הסופר פופולאריים שלהם, מרבית אתרי החדשות פונים למפרסמים הוותיקים, או ברוב המקרים מקבלים פנייה יזומה מהם, ומנסים למכור להם שיתופי פעולה שיבטיחו אפיקי הכנסה נוספים עבור אתרי החדשות שהישראלי הממוצע כל כך מכור אליהם. כל אתרי החדשות המובילים שלחו יד לכיוונים כגון השוואות מחירים (וואלה אפילו קנה את יד 2), מכירת מוצרי חשמל, לוחות יד שניה ואפילו ביטוח. כן, כדי לייצר אפיקי הכנסה חדשים YNET  מוכר כבר שנים את הביטוחים של ביטוח ישיר בעוד וואלה משווק את הביטוחים של שאר חברות הביטוח באמצעות הפלטפורמה של יד 2, אתר המחוזר על ידי גופי ביטוח מובילים כבר שנים.

יצירת שיתופי פעולה עם חברות ביטוח לא מחייבת הוצאת רישיון סוכן ביטוח. אתרי החדשות יכולים להרוויח כמה שקלים נוספים גם ממכירת תוכן שיווקי כמו במקרה הבא, של ביטוח נסיעות מגדל מסע עולמי. כמו שכתבתי בתחילה, מגדל משוועת ללקוחות חדשים בתחום הביטוח האלמנטרי, ביטוח נסיעות לחו"ל מסע עולמי במקרה הזה, ובשביל זה היא מוכנה לשלם. הצד המרוויח הפעם הוא דווקא אתר The Marker (או אתר האב שלו עיתון הארץ) שמוכר למגדל שטח פרסום בדמות כתבה שמקדמת את ביטוח הנסיעות לחו"ל של  מגדל, ביטוח שהחברה עצמה מקדמת תחת השם "מגדל מסע עולמי"

הכתבה שמקודמת באתר הארץ היא תוכן שיווקי לכל דבר ועניין, ועלות הפקת הסרטון הנלווה עלתה בוודאי כמה עשרות אלפי שקלים לפחות. אם מגדל מוכרת את ביטוח הנסיעות שלה רק בערוץ הזה, הרי שמי שמשלם את המחיר המנופח זה אנחנו, ציבור המבוטחים. אני רק יכול לקוות שהתוכן הזה עשה את דרכו לתוכנית בוקר אחת או יותר, שכן אם לא (וכנראה שגם אם כן), מדובר בבזבוז כסף עצום שהלך על יצירת הסרטון שאף אחד כמעט לא ראה, יצירת אפליקציית האייפון שאף אחד כמעט לא הוריד והתשלום לפרסום באתר אינטרנט שאף אחד כמעט לא ביקר בו. אם זה לא בזבוז של כספי מבוטחים אז אני לא יודע מה כן. העיקר שמחלקת השיווק זכתה לטפוח לעצה על השכם, לא?

מגדל שוב מנסה לעקוף את סוכני הביטוח

אפליקציות לאייפון, כמו אתרי אינטרנט, יכולות להיות אמצעי יעיל במיוחד לעקוף את סוכן הביטוח ולמכור פוליסות ישירות לציבור בלי לשלם עמלות. מגדל משחקת סוג של משחק כפול כזה עם הסוכנים שלה כבר די הרבה זמן. מצד אחד גיבוי מלא לסוכנים והקמת מערך אינטרנט גדול ייעודי עבורם, ומצד שני ניסיונות למצוא עוד דרכים למכור ביטוחים ישירות לציבור תוך יצירת דרך עוקפת סוכנים.

השימוש במדיה דיגיטלית

אין עוד חברת ביטוח בארץ שמרבה להשתמש באינטרנט כפלטפורמה שיווקית כמו שעושה זאת מגדל. החל מבניית אתר ייעודי לסוכנים, ערוץ יוטיוב מושקע במיוחד (שנמכר ככל הידוע לי במחיר קליל של 80,000 ₪, רק היום), סדרת אינטרנט (פאני) בכיכובה של חנה לסלאו, עמוד פייסבוק, אפליקציה לאייפון ומה לא. מגדל כאמור יורה לכל הכיוונים במדיה הדיגיטלית ובאינטרנט עם מכנה משותף אחד לכל הניסיונות האלה: כולם נראים כושלים. למגדל יש את האמצעים, אבל לא נראה שיש לה היכולת.

אולי זו הנחתה מגבוה מצד הנהלת החברה, אולי זה סוג של מיני פניקה נוכח הנוכחות הדלה בשוק הביטוח האלמנטרי ואולי זו סתם מחלקת שיווק כוחנית שרוצה להראות למי יש יותר. לא משנה מה הסיבה, כל הניסיונות של מגדל ביטוח לרכוש מבוטחים חדשים באמצעות האינטרנט נראים על פניו כלא מוצלחים, למעט אולי יוזמת אתרי הסוכנים. אולי כדאי לחברה להפנים את המסר שהקהל כאן עדיין לא מוכן לקבל חברת ביטוח כחברה שלו בפייסבוק, ואולי מאות אלפי השקלים שנזרקים לכיוון הזה, פשוט נזרקים לכיוון הלא נכון.

וידאו אפליקציית ביטוח נסיעות לחו"ל מסע עולמי

'מגדל מסע שיווקי

חברת הביטוח AIG יוצאת במבצע חדש שמציע מחירי ביטוח רכב מוזלים לרכבים מסוימים, הפעם לדגמי טויוטה. את המבצע מובילים כרגיל קושניר ומושונוב בעוד פרסומת עאלק מבדחת שכרגיל נעזרת בפופולאריות של שני השחקנים עוד מימי הזוהר האמיתיים שלהם כמנחי זהו זה.

כמו בכל הפרסומות האחרונות של AIG, גם הפרסומת הנוכחית לביטוח רכב טויוטה משווקת בהתאם לימים של צנע כלכלי ומצולמת בלוקיישנים מקומיים בהחלט, אבל המוטיב שוזר על עצמו בהחלט קליט: אם יש לכם רכב מסוג טויוטה אתם יכולים לעשות ביטוח רכב בחברת ביטוח ישירה בעלות זולה. האם העלות באמת זולה יותר מזו שמציעות חברות הביטוח האחרות? כנראה שלא, בדיוק בשביל זה יש אתרים ייעודיים להשוואת מחירי ביטוח רכב באינטרנט.

אם אתם חובבי פרסומות של AIG בכלל או קושניר ומושונוב בפרט, הפרסומת הבאה מיועדת עבורכם. אם נהנתם, דרגו למטה, אם לא נהנתם, אז גם. אגב, אם הסאונג לא נשמע טוב, זה בסדר – גם הפרסומת לא משהו

'AIG במבצע לטויוטה