Nunca viene mal intentar ver las cosas con perspectiva para hacerse una idea más clara. Así que qué mejor que recopilar cronológicamente los puntos clave de esta crisis.

A partir de los años 80 nos encontramos con la desregularización del sector financiero. Normas que se habían puesto en los años 30 para intentar evitar un nuevo crack financiero se desmantelaban. Por ejemplo, en los años 30 se prohibió que bancos de ahorro, con depositos fueran a la vez bancos de inversión. Se había demostrado que era fácil que ese ahorro de pequeños contribuyentes en manos de bancos de inversión se desintegrara en productos de alto riesgo. Los políticos de EEUU al cambiar esto se escudaban en que habían llegado las nuevas finanzas. Que toda esa regulación eran trabas al futuro. Y durante unos años parecieron tener razón, era fácil que lo pareciera. Había tanto dinero en el mercado que montar un negocio o comprar un casa estaba «chupado».

La burbuja de las punto com es hija de estas primeras desregularizaciones. Clinton mediante en esa época. Aquí las agencias de rating comienzan a mostrar lo peligrosas que son. En las declaraciones al congreso estadounidense los bancos de inversión reconocen que todos ellos pensaban que las magníficas calificaciones que daban a las punto com las agencias de rating eran pura basura. Pero que como todos (los bancos de inversión) lo sabían y el mercado seguía subiendo ellos seguían invirtiendo. Llevándose las consiguientes comisiones y beneficios.

A partir de 2002 se comienza a inflar una nueva burbuja, la inmobiliaria. Pero esta cuenta con nuevos elementos financieros. Los CDO. Antes el banco quería que el comprador le pagara, ahora con los CDO eso le da igual. El banco vende las hipotecas a bancos de inversión y el comprador ya no le paga al banco si no al inversor que tiene su hipoteca. Este sistema supone que los bancos ganen mucho en comisiones con 0 riesgo por lo que se ponen a dar hipotecas a todo el mundo aunque no puedan pagarlas, les dicen tranquilo sino puedes pagarla vende la casa y como el precio siempre sube acabarás ganando dinero.

Los bancos no podían dar todas las hipotecas que querían ya que el gobierno les obligaba por ejemplo a tener un euro en posesión por cada 10 prestados. En 2004 varios lobbies financieros pedirán que ese límite se incremente de 10 a 33 euros por euro en el banco. Con lo que aun se dieron muchas más hipotecas.

Estos lobbies también presionaron para que los CDO no estuvieran controlados por el gobierno. Cosa que, por ejemplo, hubiera evitado que en esos derivados hubiera productos basura que no se iban a pagar. El gobierno ya había recibido voces de alarma sobre ellos pero no hizo nada.

En 2008 nos encontramos con el mercado a punto de estallar en pedazos. Y con el arma de destrucción masiva perfecta. Los CDS, seguros contra impago. Los CDO podían ir asegurados si eran impagados. Pero dichos seguros (CDS) también estaban desregulados, por ejemplo, un CDO podía tener cientos de seguros. Y no era necesario que poseyeras el CDO para asegurarlo. Es decir, imagina que tienes una casa, que a tus vecinos, a los cuales les caes mal, les permiten asegurar a cada uno tu casa. Y que si estos incendian tu casa sin que se sepa que fueron ellos ganarán mucho dinero. ¿Qué pasará?

En 2008, en el comienzo de la crisis Bush nombra a Henry Paulson responsable para lidiar con la crisis. Este señor venía de trabajar en Goldman Sachs. Sitio que tenía muchos CDS. Lo que hace en septiembre Henry Paulson es declarar en bancarrota a Lehman Brothers. Le dicen que si hace eso, el mercado financiero explotará. La gente que tiene allí sus inversiones lo perderá todo, etc y se creará un caos financiero enorme e impredecible. El dice que lo hace para calmar al mercado. El mercado explota, AIG empresa aseguradora de productos CDO tiene que empezar a pagar los seguros de golpe. Cosa imposible, no tiene tanto dinero para una crisis y mucho menos para una repentina y global como esta. Paulson dice al congreso que para rescatar a AIG y a otras, evitando así el caos financiero, los contribuyentes americanos deberán poner setecientos mil millones de dólares.
Realizado el rescate Goldman Sachs cobrará el importe de los seguros gracias al mismo.

Meses antes de que todo esto pasara Goldman Sachs y otros bancos de inversión se habían dedicado a vender CDOs para sus clientes y a la vez a comprar CDS contra el impago de esos productos. Al reventar el mercado Goldman & cia se llevaron miles de millones en los pagos del seguro. Habían cobrado las comisiones por los CDOs vendidos a los clientes que luego arruinaron y luego habían cobrado los seguros. Negocio redondo. Y gran parte del dinero se lo habían regalado los contribuyentes americanos. Tenían suficientes motivos como para celebrarlo.

Como consecuencia de esta crisis nos encontramos con los estados endeudados por haber tenido que pagar los rescates bancarios o por haber tenido que elaborar planes de incentivación económica para la gente que había ido al paro. Y con los bancos sin dar crédito por los problemas generados.

Y esto nos lleva a la crisis del Euro donde se repiten los patrones. Tenemos un producto, la deuda soberana que al ir subiendo sus intereses de forma elevada se hace impagable. Todo con la ayuda una vez más de las agencias de rating ayudando en este sentido. Con la ayuda también de Goldman Sachs a Grecia para ocultar la deuda que tenían y hacer más grave el problema. Y de nuevo nos encontramos con los CDS, esta vez asegurando el impago de la deuda soberana.
Si Grecia, Irlanda, Portugal, …, quiebran aquellos que tengan los CDS se forrarán. Previo rescate de la empresa que asegura los CDS.

Visto todo esto así parece haber unos culpables muy claros, unas motivaciones diafanas. Y un desenlace muy probable. Vamos que lo peor aun está por llegar y será en una dimensión mucho mayor.

Quedaría meditar preguntas como:

¿Porqué todo este esquema pasa en un montón de países occidentales distintos a la vez?
¿Porqué siguen sin regularse los CDS?
¿Porqué siguen sin «invadirse» los paraisos fiscales de donde se podría obtener dinero para ayudar a pagar las deudas?
¿Cómo van a quedar las economías productivas y sus trabajadores en los países deborados por los tenedores de CDSs?

El año pasado la desconfianza de los mercados sobre la capacidad de que España pudiera pagar su deuda nos metía en una espiral de recortes sociales nunca vista. El capitalismo del caos está tan bien pensado que el PSOE se hizo el haraquiri como partido sin titubear.

Estos días parece que llega una segunda embestida contra el país:

Las agencias de rating han comenzado a calificar las deudas de Portugal, Irlanda y Grecia como impagables o casi. El motivo, Grecia pidió el año pasado 110.000 millones y este año no solo no los ha devuelto en el porcentaje que se esperaba sino que además necesita 90.000 millones más. Cómo los responsables europeos no están dando una solución los mercados creen que Grecia no podrá pagar. Si Grecia no paga, Irlanda y Portugal probablemente tampoco. Ya que les acabará pasando lo mismo y Europa llegará un punto que dejará de darles dinero.

El viernes estas agencias también ponían en duda la solvencia de Italia para pagar su deuda. España también pagaba las consecuencias de esto. Porque si Italia cae significará que antes habrá caído España. En la deuda hay un punto de no retorno: cuando el precio de los intereses sube hasta el punto que ya no puedes pagar el préstamo. Porque lo que generas no da para pagar tanto. Y todo parece indicar que los intereses para España seguirán creciendo.

Los próximos días los mercados tienen muchas excusas para subirle los intereses a España y con ello poner en jaque al euro:

Mañana viernes se publican los test de estrés a los bancos Europeos. Ya se está diciendo que cuatro entidades en España tendrán que recibir dinero.

La semana que viene saldrán a bolsa dos conglomerados de cajas convertidos a bancos. Bankia y Banca cívica. Si las cosas les van mal, como parece, generará más desconfianza.

Más eventos la semana que viene. Los días 19 y 21 el Estado saca a subasta nuevas peticiones de venta de deuda soberana. Si los intereses suben mucho será otro indicador de mala salud que empeorará las cosas. Es probable que en la subasta del día 21 se pague en torno al 6%, el máximo en 90 años.

Luego siempre está flotando en el aire el tema de la deuda de las comunidades autónomas. Recientemente hemos podido ver como aprovechaban las incompetentes declaraciones de una señora con peineta y mantilla.

La deuda de las comunidades es pequeña comparada con la del estado pero aún así los mercados le dan demasiada importancia.

Si todo esto no fuera poco el 2 de agosto se acaba el plazo en EEUU para alcanzar un acuerdo sobre aumentar el techo de su deuda. Si no lo hacen habrá una inestabilidad mundial difícil de calibrar y que seguramente nos afectará definitivamente.

Todo indica que el desenlace está próximo y que acabaremos viendo como el euro pasa a transformarse en otra cosa.. Sea dentro de un mes, 1 año o 5 años.

Probablemente se tratará de una nueva unión monetaria donde los participantes cedan soberanía para someterse a multas si incumplen los requisitos, para tener una política fiscal y unas normas en común, etc, etc.

Si esto fuera así que dejen ya de seguir la vía de los recortes salvajes. Que busquen nuevas soluciones. Que realicen quitas de deuda, que creen un segundo tipo de euro donde los periféricos puedan devaluar moneda para sus exportaciones u otras opciones…

No tiene ninguna lógica que un país venda todas sus empresas públicas, que destruya empleos, que destruya empresas privadas que le dan ingresos para luego acabar en quiebra igualmente pero sin empresas que vender ni nada para poder hacer frente a lo que se le venga encima.

Si, no cabe ninguna duda que el mundo, el planeta en su conjunto está convulso. No hace falta más que observar el enfado de la “pachamama” como denominaban los antiguos indígenas a la “madre tierra”… Haití… Chile… devastador. Fuga de petróleo en EE.UU. que causa, no sólo la muerte de personas, sino además, una debacle financiera y ecológica de dimensiones aún desconocidas.

Pero, no hablamos exclusivamente de desastres naturales, que si bien se suceden sin pausa, ponen de manifiesto la inestabilidad por la que los seres humanos estamos transitando.

La crisis económica, la crisis global del siglo XXI que nos acompaña desde hace más de dos años y que no tiene –aparentemente- ninguna intención de abandonarnos, ha puesto sobre el tapete la necesidad de retomar, ¿retomar?… no, quizá esa no es la expresión adecuada, aprender, si mejor, aprender a establecer un nuevo “orden social”.

Los sistemas capitalistas, el neoliberalismo y el libre mercado, se han transformado en conceptos fuertemente vinculados a la especulación, la falta de transparencia y el enriquecimiento a costa de los más débiles y, definitivamente, tanto la crisis global como la inestabilidad de los desastres naturales, nos ponen delante de una realidad que debemos asumir: Hay que cambiar.

El emprendimiento, la autosuficiencia, la libertad financiera, se transforman en conceptos equivalentes al “dorado” se persiguen, se buscan, se anhelan pero… ¿cómo se logra? Empecemos por el principio.

Qué es una crisis

Las crisis económicas se consideran vigentes tras un semestre en el que las economías presentan reducciones en sus variables macroeconómicas.

En términos laborales, la falta de liquidez provoca una caída de las ventas, la imposibilidad de acceder al crédito y por lo tanto de continuar con la producción, destrucción de empleo y desproporción entre los ingresos y los gastos, tanto a nivel familiar, como a nivel país.

En este caso que nos ocupa, adicionalmente, nos enfrentamos con otras realidades que determinan también las premisas básicas por las que debe guiarse el nuevo orden social y, sobre todo, el nuevo modelo productivo; el cambio climático y la necesidad de optimizar los recursos existentes, unido a la –ya imparable- globalización, son claves para lograr los objetivos perseguidos.

Generación de ingresos

Es fundamental comenzar desde los más sencillos, recordamos que la consecución de sub objetivos parciales, es el camino más seguro hacia el éxito.

Las redes sociales e Internet en su conjunto, se han convertido en herramientas poderosas de optimización, innovación y promoción de productos y servicios.

Adicionalmente y, en este contexto, es muy importante determinar o volver a evaluar la utilidad de los productos o servicios que usted puede ofrecer.

El establecimiento de alianzas estratégicas e intercambio de utilidades, es una de las mejores fórmulas para trabajar en conjunto con otras personas en su misma situación y lograr, de esta forma un valor añadido.

La comunicación con sus clientes, es otro punto clave, la generación de sinergia se transforma en el canal más válido para la optimización de su actividad y el aprovechamiento de las oportunidades inmersas en las crisis.

Analice su producto y utilice los medios a su alcance para promocionarlos, así por ejemplo si usted tiene una empresa que presta servicios de redacción de contenidos digitales, puede establecer una alianza con el sector turístico online, con el sector financiero o con aquellas empresas dedicadas al marketing y el emprendimiento.

Esté atento, esto significa que, en un momento como el actual, estar alerta de todas las oportunidades que puedan generarse, incrementará la posibilidad de sobrevivir a la crisis y, adicionalmente, dar un cambio de rumbo a su actividad, a través del nuevo entorno en el que se desarrollan hoy, los negocios.

FODA y Redes Sociales

En términos de emprendimiento, no deja de sorprender la paradoja que relaciona el clásico análisis FODA –fortaleza, oportunidad, debilidad y amenaza- con la expansión imparable de las redes sociales. Utilice las redes sociales como oportunidad inmersa en este ciclo, son gratuitas y contemplan un fuerte poder de transmisión y promoción, sea cual sea su actividad.

Tenga muy claros sus “No”

En un momento como el actual, es importante tener presente qué es lo que no se debe hacer si está iniciando una actividad emprendedora.

1. No puede permitirse procrastinar: La procrastinación supone una pérdida de oportunidades, desestabiliza sus funciones y le lleva a situaciones negativas
2. Nunca disminuya la calidad de su servicio
3. Nunca se mantenga al margen de los medios, la tecnología y las Redes Sociales
4. No caiga en la autocomplacencia
5. No comience sin establecer una estrategia y un método de trabajo, así como sin analizar cuales son sus objetivos, qué hace la competencia y cómo puede si es que no lo tiene- aprovechar las alianzas para generar un valor añadido
6. No deje de formarse y pida siempre ayuda cuando lo necesite

Conclusiones

Todos los sectores, turístico, financiero, servicios, etc.… están hoy en la red, la mejor forma de comenzar es formándose, determine cual es área en la que se desenvuelve mejor y láncese a averiguar cómo ha evolucionado su conocimiento en el entorno 2.0.

Todos somos capaces de emprender, la crisis puede superarse, valores como la constancia, el compromiso, la palabra y el trabajo basado en la transparencia, la ética y la prestación de bienes y/o servicios eficientes, son sin duda, las claves del nuevo modelo productivo.

• Estado del bienestar.
• Impuestos proporcionales a la riqueza de cada uno.
• Economía de libre mercado pero controlada.

Qué nos hemos encontrado en estos momentos desde el partido socialista:

• Aumento del IVA que afecta mucho más a los que menos ingresos tienen. Cuando uno dice impuestos progresivos se trata de cobrar a los que tienen más, no lo contrario.
• Reducción del sueldo de los funcionarios del 5%, más las congelaciones.
• 50.000 millones prestados a precio de saldo para la economía financiera responsable de este desastre. No solo no hay una medida para castigarles sino que les subvencionamos la gracia para que persistan en su actitud.
• Congelación de las pensiones.
• …

Y todo según parece después de una llamada de Obama al presidente y de una reunión el domingo en Europa. Sitios donde le decían a ZP vas a hacer esto porque lo digo yo. Llegados a este punto uno se pregunta para qué se necesita al PSOE de Zapatero en España. Para esto ¿No podriamos ahorrarnos las elecciones? Quiero decir, el pastizal de dinero que se va por el sumidero de las donaciones anónimas a partidos, las campañas electorales para revolver el estómago al personal con insultos de aquí para allí…

Ya puestos porque no un delegado del gobierno americano en la moncloa o del FMI y listos. Si no tenemos soberania por lo menos que se sepa, ¿no? ¿Orgullo de la roja este junio? ¿de qué roja? España ya no existe, ahora somos del FMI Fútbol Club. ¿No se enteraron? Solo juega un equipo en este mundial.

El sistema financiero no ha recibido ni un solo castigo por lo que han hecho algunos de sus miembros más representativos. Nada. Está totalmente descontrolado y cada vez va a peor. Europa rebajando nuestros derechos, dígitos distraídos en la bolsa cuando justo Grecia está pasando problemas, etc, etc… Lo de las subprime solo ha sido el pistoletazo de salida para todo lo que nos espera.

Solo cuando se monte un pollo gordo los gobiernos van a pensarse lo de meter en cintura a los ladrones del circo financiero. Solo cuando se cursen ordenes de detención para los George Soros Holding enterprises y compañía esto se arreglará.

Yo de los funcionarios decía: bien, aceptamos cobrar menos porque tenemos que llevarnos pan a la boca y aceptamos ser parte de la solución al problema creado por otros. Pero ojo, solo cuando el gobierno dicte medidas en serio contra el casino financiero global. Mientras tanto huelga indefinida y paralización del país absoluta. Ahí estaré con ellos codo con codo. Van tan sobrados que esto es lo único que van a entender.

Obviamente, en esta crisis global que vivimos, la que conocemos. Las variables que –irremediablemente- llegan al conocimiento de las sociedades, pone de manifiesto una realidad de la que no podemos abstraernos; los intereses del poder y el capital y los intereses de la sociedad son tan opuestos y diferentes que no parece viable hacerlos converger.

En 1933 en España, se produjo la dotación de estatutos propios de naturaleza jurídica a las Cajas de Ahorros, convirtiéndolas en un ente con personalidad jurídica propia, situación que no sucede en ninguna otra parte del mundo. Este estatuto sobrevivió a la Dictadura española y encontró un camino alternativo entre los sistemas capitalistas y el comunismo acérrimo. Desde entonces hasta ahora, concentrados en una crisis económica que ha puesto de manifiesto la extenuación del sistema capitalista, se han vivido en nuestro país numerosas crisis, todas ellas financieras que han llevado al sistema a vivir asumiendo el poder de la banca. Hoy, cuando la especulación se ha trasladado a la renta variable dotando de mayor volatilidad a los mercados, no cabe ninguna duda que son los grandes bancos quienes manejan los hilos de esta marioneta compuesta por el estado y los ciudadanos. Es la banca quienes aprovechando el dinero público –el dinero de los ciudadanos, 99.000 millones de euros nada menos- quieren someter a las cajas de ahorros y quedarse con ellas.

Un ordenamiento jurídico que se gestó e implantó como forma de dotarlas de la fortaleza necesaria para poner a las hoy damnificadas cajas de ahorros, al servicio social, PYMES y ciudadanos que se mantuvieran al margen de la especulación y la usura bajo la que opera la banca privada.

Sin sistema financiero no hay orden económico

El sistema financiero es la pieza clave para el orden económico y el funcionamiento de las economías, es por ello que su salvación se transforma en la punta del iceberg sobre el que se asienta cualquier atisbo de recuperación económica.

Sin embargo, este “salvamento” parece estar siendo imposible, especialmente para los países desarrollados, ¿la razón? a estas alturas de la crisis ya sabemos cual es; demasiada especulación, demasiada obstrucción… demasiada usura de los poderosos y los gobernantes, conflictos de intereses de nuevo entre el capital y la sociedad que han puesto un obstáculo inalterable que ha derivado en la ausencia de financiación a familias y empresas, una financiación que no llega porque los grandes manipuladores de las finanzas se encargan de derivarlo hacia “paraísos más atractivos” en términos de dinero.

Ayudas del Banco Central y… también nuestros ahorros

Y, no son únicamente las ayudas del Banco Central Europeo al 1% de interés las que se han destinado a financiar al gobierno y cobrarle intereses al 3%, provocando uno de los déficit públicos más elevados de la historia, también son los ahorros de los ciudadanos, depósitos bancarios con los que los banqueros privados se enriquecen a costa de la sociedad que apenas percibe un interés medio del 1,9%.

Un claro ejemplo de esta situación podemos encontrarlo en economías que se transforman en el objetivo de las inversiones, aún en momentos como el actual, Brasil, China, etc.… que son países en los que existe una banca pública o al menos una representación de banca pública, y que no han tenido problemas de financiación y han logrado iniciar la senda del crecimiento nuevamente, el crédito fluye y las empresas encuentran en la banca pública la financiación necesaria para mantenerse e incrementar y/o adaptar su producción al nuevo ciclo.

En España sin embargo, o se salva a las PYMES o se salva a la banca, no hay un punto de equilibrio y, como lo que se quiere mantener cueste lo que cueste es la especulación y el enriquecimiento, el sistema financiero actual. Los grandes bancos privados no quieren mantener la banca ética ni el área social de las Cajas de Ahorros, que van camino a la destrucción con la aquiescencia de sus consejos de administración, estratégica y políticamente aposentados sobre sus asientos poderosos.

No, en España el desempleo y las PYMES no son el principal objetivo de los poderosos.

Las Cajas de Ahorros hoy

La naturaleza de las Cajas de Ahorros es sin ánimo de lucro, el estatuto que las rige impide el reparto de dividendos y no cuentan con accionistas. Poseen una representación total del 39% del mercado financiero en España y, si su naturaleza intrínseca se pensó y gestó basada en la ética, la solidaridad y el reparto de recursos, es más que evidente que hoy, tienen que desaparecer a manos de la especulación, la competitividad sin límites y la usura como todo criterio de eficiencia.

Dotadas, gracias a sus Consejos de Administración, de una total falta de transparencia donde se gestaron maniobras tan dramáticas que llevaban implícitos contratos millonarios para las empresas concesionarias, redes sociales empresariales cuyo núcleo central es el control político. Las Cajas de Ahorros concedieron durante el ejercicio 2008 más de un 45% del crédito y, si hablamos de créditos relacionados con el sector inmobiliario, la cifra se dispara por encima del 80% en algunos casos.

Las Autonomías, de nuevo ejerciendo su nocivo poder

Las Cajas de Ahorros cuentan hoy, con leyes individuales de las comunidades autónomas a las que pertenecen y, mientras esto sucede, un 18% de los beneficios que reflejan sus cuentas de resultados, se revierten a los ciudadanos bajo el epígrafe de obra social, mientras que, los bancos privados reparten más de un 55% de los beneficios entre los accionistas bajo el paraguas de los dividendos. A pesar de perder más de 330.000 empresas en el ejercicio precedente y acumular más de 1,2 millones de viviendas sin vender, muchas de ellas producto de las ejecuciones hipotecarias a las familias.

Adicionalmente, son una parte del sistema financiero que debe ser erradicada, hace ya mucho tiempo que el Banco de España desea unificar las Cajas de Ahorros bajo el procedimiento operativo de la banca privada, a pesar de la destrucción de puestos de trabajo implícitos.

Acorraladas frente a la especulación

Si persisten en su naturaleza, las Cajas de Ahorros se irán destruyendo paulatinamente a manos de los poderosos y si se amoldan y traspasan su cuota de negocio a la banca privada… también, ésta acabará con ellas y con lo poco o nada que queda de conceptos como “obra social” o “gestión ética”, reflejados en sus estatutos.

El FROB, ¿especulación o ayuda real?

El Real Decreto promulgado con la creación del fondo de ordenación y reestructuración contempla de forma subyacente una progresiva adaptación de los intereses sociales de las Cajas de Ahorros al modelo de la banca privada, dotando de poder supremo al Banco de España quien decidirá quien se salva y cómo y quienes son los que, simplemente… se quedan en el camino. El sistema financiero al igual que el conjunto de las sociedades, ponen de manifiesto la necesidad de reestructurar y adecuar… “somos demasiados y no hay tanto pastel para compartir”

Mientras esto sucede, nuestros gobernantes inician la puja de esta subasta con 9.000 millones de euros y un plazo tan largo que, permitirá -hasta los 99.000 millones de euros- acudir a los mercados.

Y es que, no nos engañemos, hagamos un símil con lo acaecido en la Cumbre sobre el cambio climático y traslademos ese escenario al sistema financiero. Hoy, necesidad social, futuro, comunidad, reparto de recursos, tranquilidad, producción, prosperidad, empleo… crecimiento, siguen siendo conceptos tan utópicos como antes de la explosión de la crisis, la única diferencia es el Producto Interior Bruto actual, y el Déficit Público asumido que se transforma en una variable inesperada a la que los especuladores, usureros y poderosos, deben comenzar a prestar atención… el pastel puede desaparecer.

Padres, profesores y las sociedades en su conjunto están cada vez más de acuerdo con la necesidad de dar a las nuevas generaciones,  la educación financiera necesaria para saber distinguir los conceptos e ir adquiriendo la responsabilidad inherente a la generación, gestión y reparto del dinero.

Sin embargo, no es una labor sencilla, por lo que es importante que los adultos reciban una guía que les ayude a formar a los más pequeños.

Lo primero es felicitar a padres y profesores por haber decidido dar una educación financiera a los más pequeños, motivar a niños y niñas es el primer paso y, para lograrlo, es necesario partir de  la asunción de valores basados en el compromiso, el respeto y la responsabilidad.

¿Por qué educación financiera para niños?

Los niños necesitan saber para qué sirve el dinero y cuánto esfuerzo cuesta obtenerlo. El orden social en el que vivimos tiene su base en las finanzas y la economía. Hoy por hoy, el dinero es absolutamente necesario para la satisfacción de las necesidades de los seres humanos.

Alimentación, servicios sanitarios, educación, servicios básicos –luz, agua, gas, etc.- la ropa y los fármacos, la vivienda, el desplazamiento, el ocio y el descanso.

El dinero es necesario para garantizar una vejez con calidad de vida, pero… cómo explicar estos conceptos a las mentes infantiles que viven el aquí y el ahora y… mañana ya es un futuro indefinido.

Los niños necesitan aprender el valor del dinero, pero también es fundamental, específicamente en este nuevo ciclo en el que poco a poco nos vamos adentrando, ser conscientes que no todo se consigue con dinero. La familia, las relaciones, la armonía, el compromiso, la honestidad, las capacidades para tomar decisiones, las decisiones adoptadas… todos los valores que nos forman como seres humanos no se adquieren con dinero, si bien el uso y la responsabilidad con la que llevemos nuestras finanzas, hablan mucho de ellos.

Aprender, tener y prosperar

No cabe ninguna duda que, aprender es el conocimiento que se debe adquirir de cómo podemos lograr obtener una fuente de ingresos de forma digna. Tener implica la ética, la responsabilidad y el uso que le demos a lo que recibimos. Y… prosperar, implica el hecho de beneficiar a los más necesitados y tener la actitud necesaria para que el dinero sirva para nosotros… y para los que nos rodean.

Nadie nace sabiendo ser prospero, responsable y justo en términos financieros, es algo que –generalmente- vamos adquiriendo con el transitar por la vida. La ventaja adicional de este momento histórico en el que los seres humanos hemos sacado un aprendizaje de la crisis, es que nos planteamos la formación de nuestros hijos sin esperar a que la vida lo haga. La tan traída y llevada frase de la vuelta a los valores tradicionales, adquiere en este ámbito una definición novedosa, en la que si bien somos conscientes de la necesidad de los límites y la formación, hemos logrado erradicar las herencias educativas de nuestros progenitores que no compartimos y las hemos centrado en el momento actual. La educación financiera para niños es uno de los grandes exponentes de este magnífico cambio en los procesos educativos.

Conceptos inherentes a la formación financiera

Como cualquier empresa, la formación financiera para niños requiere el cumplimiento de una serie de requisitos, el primero de ellos es el deseo de querer formar.

El segundo de ellos es establecer los valores que sustentan la formación y los conceptos de los que partir para dar una formación adecuada y para ello, es necesario conocerlos a fondo y que formen parte de la forma de vida de los adultos que formarán a los niños.

¿Cómo se enseña a un niño a ser honesto si quien forma no da importancia a los conceptos que transmite?, ¿cómo puede un niño aprender a respetar si los adultos que le guían no siguen el ejemplo?

Actitud, creencia y prosperidad

Otro de los requisitos fundamentales para impartir una formación financiera útil y de calidad se basa en las creencias y actitudes y esta, debe ser realista, sin entrar en el pesimismo o el optimismo excesivo, este aspecto es fundamental para formar a los hijos, ya que un comportamiento de pesimismo excesivo puede significar un gran cambio.

Imaginemos un formador pesimista que siempre se fija en lo que le falta en lugar de lo que tiene, los niños serán formados en la frustración, lo que mermará su capacidad de acción y sus posibilidades de distinguir las oportunidades que le presenta la vida.

Imaginemos ahora, un formador optimista en exceso, que nunca ve la realidad como es y que siempre piensa que la situación puede mejorar, sin establecer el método adecuado para lograrlo. Los niños que dependan de esta formación buscarán siempre la satisfacción a sus necesidades en los demás, sin asumir responsabilidades y siempre pensando que las cosas se arreglarán solas e irremediablemente, sufrirán en exceso.

Sin embargo, las personas realistas y centradas en lo que tienen y no en lo que les falta, viven inmersos en la prosperidad y asumen los escenarios que se le presentan siempre en la búsqueda activa de una opción mejor.

La formación financiera basada en el realismo, es responsable de personas que saben que, repentinamente, la situación puede cambiar y están preparados para enfrentar los cambios y seguir adelante, lo importante no es lo que sucede sino cómo se responde a los sucesos.

Metodología y contenidos

Una vez que hemos establecido la intrínseca relación entre la formación financiera y los valores que rigen la convivencia de los seres humanos, conviene no olvidar que estamos formando niños, lo que supone que debemos recurrir a conceptos financieros basados en el lenguaje infantil y la etapa evolutiva en la que se encuentren. Una formación financiera adecuada debe estar basada en ejemplos cotidianos de sencilla aplicación a sus rutinas y que les permita establecer una relación entre sus rutinas y los conceptos que reciben.

Etapa evolutiva, un factor determinante

La evolución del desarrollo se produce en tres etapas distintas, desde que nacen hasta los dos años y desde los 2 a los 7 y de los 7 a los 12 años.

Es importante saber diferenciar las diferencias cognitivas de cada etapa y planear los tiempos y recursos a utilizar a fin de dar una educación financiera de utilidad.

Para ello es importante seguir un método adecuado partiendo del establecimiento de los objetivos que queramos cumplir, fomentando el pensamiento lógico y adaptado a escenarios en los que el niño se desenvuelva con facilidad.

Posteriormente, cuando el niño se familiarice con el pensamiento lógico, se puede pasar el pensamiento estratégico en el que daremos al niño la posibilidad de aplicar a su cotidianidad los conceptos transmitidos y, para finalizar, se potenciará el pensamiento creativo, en el que la creación de sus propias ideas será un punto de inflexión en la formación.

Es muy importante seguir estos pasos ya que si se comienza a transmitir conceptos financieros sin determinar las fases del aprendizaje, no se logrará la comprensión del niño y, por lo tanto, el objetivo perseguido.

Conclusiones, objetivos, metas, forma de lograrlo

En términos generales la formación financiera de los más pequeños debe estar enfocada al fomento de valores y ejemplos que se traduzcan en el área financiera como una de las bases sobre las que se asienta la convivencia. Es por esto que se deben seguir las siguientes etapas:

1.- Fomento de valores adecuados su edad.

1.1.- Honestidad y a través del ejemplo de los padres, en el supermercado en la gasolinera, actuar con honestidad.

1.2.- Responsabilidad fomentando, por ejemplo, el cuidado de los objetos prestados.

1.3.- Compromiso, fomentando la devolución del juguete el día acordado

1.4.- Generosidad, erradicar el egoísmo y fomentar la acción de compartir desinteresadamente nuestros objetos con los demás niños.

2.- Fomento de la actitud

2.1.- Desarrollo del emprendimiento a través del aprendizaje, de la curiosidad, de las ideas propias.

2.2.- Agradecer, siempre lo que tienen y no lo que les falta.

3.- Fomento del pensamiento financiero aplicado a su vida cotidiana, a través de la comprensión y el respeto de las diferentes formas de obtener y administrar el dinero.

4.- Por último en la etapa entre los 7 y los 12 años es importante fomentar el aprendizaje de los procedimientos financieros más habituales. Compartir la apertura de una cuenta corriente, el envío de una transferencia, la forma de cumplimentar un cheque, el procedimiento a seguir cuando se paga con la tarjeta de crédito en un comercio, conceptos básicos como la definición que se da a la persona que presta el dinero, a quien lo recibe, al hecho de devolverlo, son claves en la formación financiera.

El objetivo es formar seres humanos con herramientas que partan del sentido común y se basen en la responsabilidad y el compromiso. La educación financiera es el marco teórico idoneo para transmitir a las futuras generaciones los valores de convivencia cuya ausencia, fue el detonante de la explosión de la crisis global del siglo XXI.

Pero esta historia parece no repercutir en países como Alemania, donde algunos sectores sociales parecieran vivir en una burbuja de cristal. Pero no de esas que aíslan y marcan fronteras sino todo lo contrario. Así es como un grupo de ciudadanos ricos de ese país que ha lanzado una campaña para que su gobierno eleve los impuestos a quienes tienen las cuentas más saneadas.

Con el ojo en la conciencia colectiva y el bienestar global del país, la idea es sencilla aunque con buenas intenciones: ayudar a la economía alemana a recuperarse. Así es como este grupo conformado por 44 personas asegura que tienen más dinero del que necesitan y así es como con ese extra que tienen podrían ayudar a la hora de crear programas sociales que podrían incidir favorablemente en la recuperación financiera de Alemania.

Al igual que sucede en España, la desocupación, la pobreza y la desigualdad social son problemas que se han agudizado después de la crisis y así es como estos ciudadanos creen que esta apuesta podría contribuir a una mayor estabilidad social y económica. El grupo presentará la idea a la canciller Angela Merkel y así es como, si todo sale bien, durante dos años los ricos pagarían una tasa adicional a través de la cual podrían embolsarse 100.000 millones más de euros.

Teniendo en cuenta los 2.2 millones de alemanes con fortunas superiores a los 500.000 euros, la medida también supone un cambio en el sistema fiscal, una inversión en ecología, educación y justicia social. Al menos eso piden este grupo cuyo líder es el médico Dieter Lehmkuhl.

Este es el último post de la serie sobre las ventajas y desventajas de los dos sistemas económicos más famosos a nivel mundial.
En los post anteriores vimos:

• Ventajas de la economía de mercado
• Desventajas de la economía de mercado
• Desventajas de la economía planificada

Hoy nos toca ver las ventajas de la economía planificada, como sistema económico. Podríamos decir que estas ventajas tienen sustento en las ideas de Marx, que luego de estudiar el comportamiento del capitalismo, ve como el hombre se excedía, y los problemas y diferencias que esto acarrearía en el futuro.

Marx establece una serie de conceptos que fundamentan al sistema, como por ejemplo el de la «plusvalía«, uno de sus mayores aportes a la ciencia económica. Marx basa sus ideas en las interpretaciones del capitalismo que hacían Adam Smith y David Ricardo.
El economista norteamericano John Galbraith expone que Marx y Ricardo no distaban mucho de pensar en las desventajas del capitalismo, la diferencia estribaba en que Marx era eufórico y se preocupaba por el futuro, pero por su parte Ricardo era más bien frío en el tema.

Los principios ideológicos del sistema socialista, basicamente se refieren a:

• La eliminación de la propiedad privada de las empresas, por medio de la nacionalización de las empresas (control estatal) o por la propiedad comunitaria el proletariado debería manejar la empresa para así distribuir las ganancias de forma equitativa. Lo que se buscaba combatir era la «plusvalía» que Marx mencionaba que se quedaba el capitalista y que le correspondía al obrero.
• Buscar el bien común e igualitario de la sociedad.
• Igualdad de todas las personas, sin importar su estatus social: al eliminarse las clases sociales, no existirían los privilegios que tienen algunas personas por sobre las demás.
  La igualdad de las personas y el respeto por el prójimo son fundamentales en estas ideas.
• Satisfacción de las necesidades básicas o mínimas, sin importar su poder adquisitivo: El Estado actuaría como ente protector de toda la sociedad.
• Ausencia de Mercados Especuladores: como contraposición al sistema capitalista, el sistema socialista no presenta un mercado financiero, por ende no hay lugar para especuladores financieros.
• Avance de la tecnología: como otro factor opuesto al capitalismo, nos encontramos con el avance de la tecnología.
  En el socialismo, el avance de la tecnología es con el fin de brindar mayores beneficios a la sociedad, no con el fin de buscar la eficiencia económica. No es factible la idea de que se avasalle al trabajador por el avance de la tecnología.

Estos últimos dos aspectos son algunas de las razones por la que los capitalistas, a lo largo de la historia, han tratado de criticar al sistema socialista. Es obvio advertir que las ideas socialistas van contra toda diferenciación económica en una sociedad, algo que a unos cuantos no favorecía.

Igualmente se considera que todos los gobiernos tienen un sistema económico mixto, donde se aplican tanto medidas del capitalismo, como del socialismo.

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El sistema económico comunista tuvo en 1989 un gran revés, a causa de diversos factores, pero como excusa principal de los fallos que tiene este sistema. Fallos que los capitalistas se encargaron de resaltar a efectos de ocultar los fallos propios.

Podríamos señalar que los fallos del sistema comunista son, a mi entender, más políticas que económicas. Ya que en principio las posturas económicas que tiene el sistema (basadas principalmente en las ideas de Marx) son justas y equitativas, buscando una distribución correspondiente a la productividad de cada persona, prevaleciendo el sentido común y la ética.

Por su parte varios “líderes” transformaron las palabras de Marx de acuerdo a sus conveniencias personales.

Como fallos podríamos mencionar:

• Fracaso en la coordinación de las políticas: en las economías planificadas centralmente, un grupo de personas se encargan de tomar las decisiones sobre producción, inversión, comercio y consumo de toda la sociedad. Tarea por demás difícil con un grado razonable de eficiencia. Cuando las decisiones no son correctas se producen “cuellos de botella” en la producción, escacez de algunos bienes y excedentes de otros. Por ejemplo en 1989 una abundante cosecha se pudrió en las granjas debido a la escasez de medios de transportes, si hubiese existido una planificación más eficiente meses atrás no hubiesen existido tales pérdidas.
• Los Controles de Calidad: las empresas buscan cumplir los objetivos impuestos por los «planificadores centrales» que siempre se basan en la cantidad de productos a producir, sin importar la calidad de los productos. Como consecuencia de tal cuestión, los habitantes de una sociedad centralizada contarán con productos que no cumplen las exigencias mínimas para el correcto uso del bien.
• Los incentivos: en las economías centralizadas los trabajadores cuentan con una alta seguridad en el empleo, lo que provoca que exista poco desempleo (cuestión favorable que la analizaremos en el próximo post), pero a su vez provoca un estancamiento en la capacidad potencial del trabajador a superarse. Es decir esa «estabilidad laboral» le pone límites a su desarrollo constante, el trabajador no encuentra incentivo alguno para seguir adquiriendo nuevos conocimientos e ir mejorando. Este problema lo sufrió la URSS, que no encontró la forma de incentivar a los trabajadores.
• La degradación ambiental: como mencionábamos la vez anterior, este aspecto es una falla compartida con el capitalismo. La consecución de los planes de producción se volvieron el objetivo primordial de la economía de la ex URSS excluyendo objetivos como el cuidado del medio ambiente. Por ejemplo las elevadas cuotas de producción de algodón en Asia Central, condujo al uso indiscriminado de plaguicidas. Como consecuencia de ello para 1994 se detectaban problemas físicos en 1 de cada 3 recién nacidos.

Como vemos en su mayoría los fallos del sistema se deben a cuestiones políticas más que económicas. En el próximo artículo veremos las ventajas del sistema y porqué los liberales se encargan de despotricar contra estas ideas.

Foto  Vía Wikimedia

Las Sicavs son una especie de fondos de inversión a lo grande. Sus ventajas radican en que se tributa al 1% sobre los incrementos allí dispuestos y en que cuando se sacan los beneficios es pagando el 18% de los mismos.

Uno diría que esto sería muy similar a cualquier depósito, no? Pero lo cierto es que hay diferencias importantes. A ti cada año te cobran el 18% de los beneficios de tu depósito (más posibles comisiones) mientras que a la gente de la SICAV le cobran anualmente solo el 1%.

Como se trata de gente rica le da igual tener el dinero allí. Es más sigue haciendo inversiones y sigue ganando dinero. Es como el que tiene una casa para especular, la deja allí esperando que suba de precio y cuando quiera el dinero la vende.

La diferencia, pues, es que al inversor de SICAVs no le cobran el 18% que a ti cada año, sino solo cuando quiera sacar el dinero. Calcula cuantos impuestos se ahorra durante todos los años en que está en la SICAV. O mejor dicho mira la siguiente tabla comparativa entre tener el dinero en un depósito y tener el dinero en un SICAV (ambas con una rentabilidad supuesta del 5% anual):

Ejemplo de meter el dinero en un depósito (falta sumar posibles comisiones):

Ejemplo de meter el dinero en una SICAV que tuviera la misma rentabilidad (mucho suponer):

A 10 años y para unos 1000 euros iniciales el dueño del depósito paga un 537% más en impuestos por el mismo dinero que el de la SICAV. Imaginad este ejemplo pero en millones de euros.

Viendo estas diferencias uno se plantea que lo de que todos somos iguales no tiene mucho sentido en una economía de mercado.

Los que más tienen disponen de instrumentos que les benefician exponencialmente. Mientras que los que menos tienen a la mínima que el mercado no funciona pierden lo poco que les queda.

No se trata de capaces o incapaces, se trata de una economía que no entiende de ética o justicia. Y que te deja muy marcado según las cartas que tengas de salida.