Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của các bạn và phát triển của website kehoachcuocdoi. Ban quản trị đang tìm kiếm cộng tác viên có sở thích và đam mê về quản lý tài chính cá nhân nhầm tham gia đội ngủ quản lý website. Yêu cầu củ thể như sau:

- Vị trí 1: Phát triển nội dung. Đam mê lãnh vực tài chính đặc biệt tài chính cá nhân. Có khả năng viết bài tốt, cẩn thận.

- Vị trí 2: Phát triển ứng dụng. Đam mê lãnh vực công nghệ thông tin, có khả năng viết ứng dụng trên website, mobile (android, iOS…)

Mọi chi tiết các bạn có thể liên hệ chúng tôi trực tiếp qua email: kehoachcuocdoi@gmail.com.

Thanks

Bài viết liên quan:

1. Thẻ tín dụng (credit card) – công cụ tài chính hiệu quả
2. Cắt giảm chi tiêu một cách hiệu quả
3. Công cụ quản lý tài chính cá nhân bằng JARS

Đầu tiên chúng tôi xin chúc các bạn một năm mới thành công rực rỡ trong vấn đề tài chính cá nhân.

Như các bạn đã biết quản lý tài chính cá nhân gồm có các phần lớn như sau:

1-    Quản lý thu chi, và dòng tiền

2-    Quản lý cân đối tài sản

3-    Quản lý đầu tư

4-    Quản lý rủi ro

5-    Lập kế hoạch tài chính trọn đời

Từ hôm nay chúng tôi sẽ bắt đầu loạt bài mới đề cập đến chuyên mục: quản lý đầu tư.

Vậy đầu tư là gì:

Từ các loạt bài trước các bạn đã thấy rằng sau một thời gian giám sát vịêc chi tiêu chúng ta sẽ có được một khoản “để dành”. Theo phương pháp JARS thì khoản tiền đó là JARS tự do tài chính. Nhiệm vụ của bạn là làm cho JARS này tự tăng trưởng ngày càng nhiều. Sự tăng trưởng này sẽ tạo ra một nguồn thu nhập mới cho chúng ta. Tuy nhiên như chúng ta biết “không có thứ gì miễn phí” nên bạn cũng phải đầu tư công sức và thời gian vào việc đầu tư để có thể có được thu nhập mong muốn.

Tại sao chúng ta phải đầu tư:

Nhiều người cho rằng chúng ta chỉ cần đem tiền gửi tiết kiệm là đủ, vừa an toàn vừa tiết kiệm công sức, thời gian. Vâng đúng như vậy, tuy nhiên bạn có thể đầu tư để kiếm được lợi nhuận cao hơn và nhanh hơn. Bạn đem tiền gửi tiết kiệm cũng là hoạt động đầu tư đó. Bạn cũng nên nhớ rằng mọi hoạt động đầu tư đều có gắng liền với rủi ro. Điều này có nghĩa là có một xác suất nào đó sẽ đạt được lợi nhuận thấp hơn mong muốn hoặc là tệ hơn là bạn có thể sẽ mất hết khoản mình đầu tư.

Thời gian đầu tư cũng quyết định số tiền bạn có được, nếu bạn bắt đầu với những khoản nhỏ ngay từ bây giời thì sẽ có nhiều cơ hội tạo ra được khoản tiền lớn hơn trong tương lai.

Nào bây giờ chúng ta hãy bắt tay vào đầu tư.

Khoan! các bạn đừng vội vàng. Bạn hãy làm theo những bước sau đây để có thể bắt đầu vào đầu tư.

1-    Chuẩn bị nguồn tài chính: để dành một khoản tiền vừa đủ. Kehoachcuocdoi cho rằng chi với 5 triệu là bạn có thể bắt đầu đầu tư rồi. Tuy nhiên bạn nên trả hết các khoản nợ ngắn hạn hiện có. Các khoản nợ dài hạn như mua nhà thì bạn vẫn nên tiếp tục trả hàng tháng như kế hoạch.

2-    Chỉ đầu tư trong khoản tiền trong JARS “tự do tài chính”: về mặt rủi ro, khi đầu tư là bạn có nguy cơ mất khoản tiền đó cho nên để đảm bảo cuộc sống của bạn không rủi ro theo bạn nên tiếp tục đảm bảo phân chia nguồn thu của mình vào các JARS như lúc trước khi đầu tư. Không điều chỉnh.

3-    Khuyến khích: bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ hoặc ít nhất cũng bảo hiểm tai nạn cá nhân hàng năm. Chúng tôi sẽ có một số bài nói về công cụ tài chình này. Hai phương tiện trên sẽ giúp bạn tránh những tình huống bất trắc trong cuộc sống. Bảo hiểm nhân thọ cũng đồng thời là một công cụ đầu tư rủi ro thấp và hiệu quả cao.

4-    Chuẩn bị kiến thức về đầu tư: bạn sẽ đầu tư vào các kênh đầu tư nào? Rủi ro như thế nào? Trong thời gian tới chúng tôi sẽ ra loạt bài về các kiến thức đầu tư bạn cần biết.

5-    Dành thời gian chuẩn bị: việc gì cũng vậy cũng cần một khoản đầu tư thời gian và công sức để tìm hiểu. Nếu như bạn muốn tiết kiệm thời gian có thể sử dụng các dịch vụ uỷ thác đầu tư hoặc là tìm hiểu một số vấn đề cơ bản từ các bài viết của chúng tôi trước khi quyết định đầu tư. Công việc đầu tư có thể chỉ cần bạn bỏ ra 2-3 tiếng đồng hồ 1 tuần để cập nhật thông tin và trạng thái tài khoản là vừa đủ.

6-    Lập kế hoạch đầu tư: bạn nên đề ra mục tiêu đầu tư cụ thể cho bạn như là tăng trưởng hàng năm là bao nhiêu, đầu tư vào những lãnh vực nào, mức độ rủi ro chấp nhận được để có thể chọn loại hình đầu tư thích hợp.

Giờ thì chúng ta hãy cùng chuẩn bị từng bước. Trong loạt bài tiếp theo chúng tôi sẽ đề cập đế một số kiến thức và thông tin thị trường cơ bản để bạn có thể tự bắt đầu.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Phương pháp quản lý tiền bạc cá nhân JARS
2. Công cụ quản lý tài chính cá nhân bằng JARS
3. Lập kế hoạch tài chính cho năm mới

Chào các bạn, như vậy chúng ta đã bước sang những ngày đầu tiên của năm 2011. Chắc hẳn ai cũng đang tổng kết lại trong một năm mình đã làm được gì còn chưa làm được gì và lên kế hoạch cho năm mới.

Dưới đây kếhoạchcuộcđời xin chia sẻ một cách để lập kế hoạch tài chính cho năm mới:

1 – Tổng kết lại tài sản của bạn tại thời điểm này (tiền mặt, tiền gửi, USD, vàng, bất động sản, các khoản đầu tư)…. Bạn còn những khoản nợ nào chưa thanh toán, liệu bạn có thể thanh toán ngay được không ? Bạn nên thanh toán hết những khoản nợ nào có thể vì hiện nay lãi suất vay vẫn sẽ còn cao trong một thời gian nữa. Sau đó bạn  thống kê vào bảng cân đối tài sản cá nhân của bạn. Bạn có thể down file ở đây (tải về)

2 – Tải 1 file quản lý tài chính bằng jars (dưới đây gọi là file jars) mới cho năm 2011. Chuyển số dư từ file jar 2010 sang 2011 để xem bạn còn bao nhiêu phần cho từng jars. Bạn có thể down file ở đây (tải về)

3 – Thống kế lại các nguồn thu nhập (lương, thưởng, hoa hồng…) bạn có thể có trong năm nay. Nhập chúng vào file jars.

4 – Lập một danh sách gồm các khoản chi tiêu lớn mà bạn phải chi trong năm 2011 và thời điểm diễn ra. Bạn nhớ ghi chú lại là khoản chi này sẻ sử dụng tiền từ jars nào, bao nhiêu.

5 – So sánh danh sách bạn mới lập với file jars bạn sẽ biết được tại thời điểm cần khoản chi đó tài khoản của bạn có đủ hay không?

6 – Nếu như thu nhập đủ đáp ứng tất cả các mục tiêu lớn của bạn: Chúc mừng bạn ! Nhớ lưu bảng danh sách lại để ghi nhớ.

7 – Nếu không, không có gì lo lắng. Có thể bạn phải cắt giảm một số lần chi tiêu hoặc số tiền chi tiêu trong bảng danh sách. Bạn có thể xem thêm ở đây

8 – Còn nếu không cắt giảm được thì: Work Harder! (bạn nên tìm cách tăng nguồn thu nhập ngay từ bây giờ).

Chúc các bạn lập kế hoạch tài chính cho năm 2011 thành công tốt đẹp. Chúc các bạn luôn thành công và hạnh phúc.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Công cụ quản lý tài chính cá nhân bằng JARS
2. Năng lực tài chính cá nhân của bạn đang ở mức nào?
3. Phương pháp quản lý tiền bạc cá nhân JARS

_ Các bạn đã có bao giờ vay tiền ngân hàng hay tổ chức tín dụng (TCTD) nào đó chưa?

_ Các bạn có biết các ngân hàng xét cấp tín dụng cho bạn dựa trên những điều kiện không?

_ Các bạn có bao giờ trễ hẹn thanh toán tiền lãi ngân hàng không?

_ Bạn có biết lịch sử tín dụng của mình ảnh hưởng như thế nào đến việc xét duyệt khoản vay hay không?

_ Bạn có biết việc ngân hàng quyết định cấp thẻ tín dụng cũng dựa vào lịch sử tín dụng của bạn không ?

Chúng tôi hi vọng là một số điều chia sẽ dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn tại sao chúng ta phải cẩn thận khi đi vay bất cứ một khoản vay nào.

Cũng như ở các nước khác, các ngân hàng Việt Nam có một hệ thống thông tin tín dụng liên thông với nhau. Hệ thống này sẽ hiển thị đánh giá lịch sử tín dụng của bất cứ cá nhân, doanh nghiệp mà đã từng sử dụng qua dịch vụ tín dụng ngân hàng. Hiện nay hệ thống này gọi là trung tâm thông tin tín dụng (CIC: credit information center), trực thuộc ngân hàng nhà nước. Thông tin trong hệ thống là một trong những yếu tố quan trọng trong việc xét cấp tín dụng của các ngân hàng.

Cách thức hoạt động của CIC như sau:

Các ngân hàng sẽ cung cấp cho CIC thông tin về các khoản vay, tên người vay, và quá trình thanh toán khoản vay đó. Sau đó, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân/doanh nghiệp. Sau đó khi cấp xét tín dụng cho bạn thì ngân hàng sẽ truy cập vào hệ thống CIC và kiểm tra thông tin của bạn trước khi đưa ra quyết định cuối củng.Trên hệ thống CIC, Bạn sẽ được xếp vào 1 trong 5 nhóm sau:

1 – Dư nợ cho vay đủ tiêu chuẩn

2 – Dư nợ cho vay cần chú ý

3 – Dư nợ cho vay duới tiêu chuẩn

4 – Dư nợ cho vay có nghi ngờ

5 – Dư nợ cho vay có khả năng mất vốn

Nếu như bạn được xếp từ hạng 3 đến 5 thì hầu hết các ngân hàng sẽ không cấp tín dụng cho bạn dưới bất cứ hình thức nào và nên chú ý rằng bạn phải đợi đến 02 năm thì tình trạng của bạn trong hệ thống mới trở lại bình thường. Ở một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro khắt khe, khi bạn chạm mức 3 thì không bao giờ ngân hàng đó cấp tín dụng cho bạn nữa, cho dù là bao nhiêu năm đã qua đi nữa.

Vậy vì sao bạn bị xếp hạng tín dụng xấu. Những hành động sau đây khiến bạn bị xếp hạng lịch sử tín dụng xấu:

1 – Chậm hoặc không thanh toán tiền vay: thường vài tháng liên tục trở lên

2 – Chậm hoặc không thanh toán chi phí sử dụng trong thẻ credit card.

3 – Mất khả năng thanh toán nợ vay dẫn đến tài sán thế chấp bị xử lý, gán nợ

4 – Bị kiện ra toà do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác

Từ đó chúng ta thấy rằng, Bạn nên xem lại quá trình lịch sử tín dụng của mình có gì không tốt hay không.

Lời khuyên của chúng tôi cho các bạn:

1 – Trước khi vay ngân hàng, bạn nên xem trước mình phải trả mỗi tháng là bao nhiêu (bạn có thể sử dụng công cụ của chúng tôi ở bài “Dịch vụ ngân hàng – lãi vay và lợi nhuận tiết kiệm”). Sau khi đánh giá nhu cầu của mình cũng như mức thu nhập hiện tại bạn ấn định mức vay mà chi phí trả nợ mỗi tháng không quá 50% thu nhập để bảo đảm cuộc sống. Khi đó nguồn thu nhập chính của bạn bị gián đoạn hay cắt giảm bạn cũng có thể xoay xở để duy trì được việc trả nợ.

2 – Đừng cố gắng đi vay khi bạn biết rằng lịch sử tín dụng của bạn trong 02 năm gần đây không tốt. Bạn sẽ tốn chi phí “bôi trơn” và thời gian không cần thiết mà vẫn không vay được.

3 – Đặc biệt những bạn sử dụng credit card thì còn cần chú ý hơn. Nhớ rằng luôn trả hết nợ và không bao giờ sử dụng quá khả năng thanh toán trong tháng. Và không nên mua vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ để bảo đảm điểm tín dụng tốt.

4 – Nếu có vay khoản vay nào thì bạn nên theo dõi việc trả nợ đúng hạn.

Hãy giữ  gìn lịch sử tín dụng của mình để bạn có thể tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng một cách nhanh chóng dễ dàng khi cần.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Dịch vụ ngân hàng – Lãi vay và lợi nhuận tiết kiệm
2. Thẻ tín dụng (credit card) – công cụ tài chính hiệu quả
3. Năng lực tài chính cá nhân của bạn đang ở mức nào?

Các bạn có phải thường xuyên đối mặt với những câu hỏi sau đây hay không:

_ Tại sao cuộc sống mình chật vật vậy, luôn thiếu trước hụt sau ?

_ Tại sao mình mới lãnh lương mà đã hết tiều tiêu rồi ?

_ Sao thời gian đến lần lãnh lương tiếp theo lâu thế ?

_ Mình muốn tiết kiệm mà làm hoài không được?

_ Mình muốn đầu tư chút mà làm hoài không thấy dư ?

Chúng tôi tin rằng rất nhiều bạn sẽ luôn thường xuyên đặt ra những câu hỏi trên cho chính bản thân mình. Để giải đáp cho những câu hỏi trên chúng ta có chung một câu trả lời : Hãy tiết kiệm và cắt giảm chi tiêu không cần thiết !

Sau các loạt bài trước chúng ta đều thấy rằng cắt giảm những chi tiêu không cần thiết sẽ là một việc làm quan trọng trong việc cải thiện tình hình tài chính cá nhân. Chúng tôi cho rằng việc thực hiện không thường xuyên sẽ làm giảm hiệu quả của việc tiết kiệm cũng như quản lý tài chính cá nhân.

Các lý do có thể khiến cho bạn không thực hiện đúng việc cắt giảm chi tiêu không hợp lý:

1 – Đặt mục tiêu quá cao: đầu tháng bạn hừng hực khí thế đặt chỉ tiêu cắt giảm đến 40% chi tiêu hàng tháng của mình, sau đó dần dần bạn sẽ thấy rằng mình không thực hiện được việc đó. Và từ đó trở đi, bạn sẽ không chấp hành nghiêm chỉnh việc tiết kiệm này nữa.

2 – Đặt mục tiêu không cụ thể: bạn chỉ đặt mục tiêu chung chung là tiết kiệm được bao nhiêu hay bấy nhiêu. Không đề ra mục tiêu cụ thể sẽ làm cho bạn không thực hiện nghiêm chỉnh và làm giảm hiệu quả.

3 – Lười ghi chép lại các chi tiêu trong ngày: khi bạn không cập nhật thường xuyên những khoảng chi tiêu trong ngày sẽ khó nắm bắt được tình hình tài chính và cản trở việc thực hiện kế hoạch tiết kiệm của mình.

4 – Không quản lý dòng tiền: điều này sẽ dẫn đến tình trạng cuộc sống bạn khó khăn vì đôi khi phải lựa chọn giữa thực hiện tiết kiệm và những việc quan trọng phải chi tiêu tại một thời điểm nào đó.

Vậy để làm sao để có thể vượt qua những khó khăn trên:

1 – Đầu tiên bạn phải thống kê được mức chi tiêu hàng tháng hiện nay của mình và luôn cập nhật chúng trong suốt quá trình thực hiện cắt giảm chi tiêu. Bạn có thể sự dụng các công cụ của chúng tôi để thực hiện điều này.

3 – Bạn phải đánh giá được “spending pattern” (xu hướng chi tiêu) của bạn như thế nào, bao nhiêu % hàng tiêu dùng thiết yếu, bao nhiêu % ăn uống ngoài, % cho hàng hoá và dịch vụ xa xỉ… Từ đó có thể xác định được khu vực nào nên cắt giảm và khoảng bao nhiêu % là khả thi.

4 – Đặt mục tiêu cụ thể và vừa sức để bạn có thể đảm bảo cụộc sống hiện tại và dần dần thay đổi theo hướng tốt hơn. Mỗi lần bạn chỉ nên đặt mục tiêu cắt giảm 10% chi tiêu bình thường của mình.

5 – Chia làm nhiều giai đoạn phấn đấu nhỏ. Mỗi giai đoạn cắt giảm khoảng 10% tổng chi phí lúc ban đầu. Sau khi đạt được, đặt mục tiêu tiếp theo khoảng 10% của mức chi tiêu mới. Dần dần như thế bạn đã có thể đạt được mức độ chi tiêu mình mong muốn.

6 – Kiểm soát dòng tiền để việc cắt giảm chi tiêu sẽ không làm xáo trộn cuộc sống của bạn. Điều này sẽ đem lại cho bạn sự thoải mái trong việc thực hiện cắt giảm chi tiêu. Sẽ giúp bạn mau chóng thành công hơn. Bạn cần đánh giá nguồn thu của mình sẽ diễn ra vào lúc nào và dàn trãi chi tiêu một cách hợp lý để bạn có thể chi tiêu như kế hoạch và không bị gián đoạn. Bạn cũng có thể sử dụng thẻ tính dụng (credit card) trong việc này. Nhưng luôn nhớ những lời khuyên của chúng tôi trong trong bài sử dụng credit card.

7 – Cuối cùng, hãy xây dựng tiết kiệm thành một thói quen của bạn trong mọi tình huống. Luôn luôn tiềm kiếm hay mua hàng với mức giá tốt nhất, hãy trả giá vì mặc dù khoản tiết kiệm đó nhỏ nhưng nhiều lần như vậy bạn sẽ thấy mình tiết kiệm được một khoản đáng kể.

Những công cụ hỗ trợ bạn trong việc cắt giảm chi tiêu:

1 – Mua hàng từ các  website theo mô hình Groupon. Mô hình đang phát triển mạnh ở Việt Nam. Đem lại cho bạn những deal tốt nhất với giá tiết kiệm. Trên những website như www.muachung.vn , www.cungmua.com , www.phagia.com.vn , www.hotdeal.vn , www.cucre.vn , www.nhommua.vn , www.deal.zing.vn bạn có thể chỉ phải bỏ ra 50-70% so với bình thường để được sử dụng các dịch vụ hoặc ăn uống như mong muốn.

2 – Một số website về đấu giá như 5giây, vatgia.vn giúp bạn có thể kiểm đuợc những món đồ với giá hời.

3 – Theo dõi các chương trình khuyến mãi của các công ty bán lẽ khi bạn có nhu cầu mua sắm

4 – Sử dụng các công cụ quản lý tài chính cá nhân của chúng tôi. Chúng tôi đã và đang cung cấp những công cụ và tư vấn tài chính tốt nhất cho bạn để có thể giúp bạn cải thiện tình hình tài chính bản thân. Bạn sẽ biết được mình cần chi tiêu ở mức bao nhiêu % thu nhập là vừa và cho những mục đích gì (Bài: phương pháp quản lý tài chính cá nhân bằng JARS).

Chúc các bạn thành công trong việc cắt giảm chi tiêu của mình!

Kính chào.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Phương pháp quản lý tiền bạc cá nhân JARS
2. Thẻ tín dụng (credit card) – công cụ tài chính hiệu quả
3. Năng lực tài chính cá nhân của bạn đang ở mức nào?

Hiện nay, bạn có thể dễ dàng vay ngân hàng để phục vụ các mục đích cá nhân như: mua nhà, mua xe, sửa nhà, cưới hỏi…Việc vay tiền không chỉ còn giới hạn ở các ngân hàng mà còn ở các tổ chức tài chính (như Prudential Finance). Hai hình thức cho vay phổ biến hiện nay là: vay tín chấp và vay thế chấp.

A – Vay tín chấp: Bạn chỉ cần bảo đảm rằng bạn có nguồn thu nhập ổn định đủ có thể hoàn trả khoản vay đó trong thời gian yêu cầu. Nguồn thu nhập đó thường được chứng minh bằng hợp đồng lao động, bảng kê lương hàng tháng. Đặc điểm của khoản vay này là bạn sẽ được vay tối đa khoảng tiền dựa trên lương của bạn (thường là gấp 10 lần), bạn chỉ cần nộp đủ các giấy tờ như trên để ngân hàng cho hạn mức cho bạn vay. Bạn có thể đến các ngân hàng cũng như tổ chức tài chính (Prudential Finance…).

B – Vay thế chấp: Bạn phải có một tài sản bảo đảm để được vay. Tài sản bảo đảm thường là xe hơi, nhà cửa, đất đai. Đặc điểm của khoản vay này là bạn sẽ được vay tối đa khoảng tiền dựa trên giá trị của tài sản thế chấp (thường là 70% giá trị của tài sản đó sau khi thẩm định). Bạn nộp đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hửu đối với các tài sản đó, sau đó ngân hàng sẽ cử người đến để thẩm định giá trị tài sản rồi mới cấp hạn mức cho bạn. Bạn có thể đến hầu hết các ngân hàng để có thể sử dụng dịch vụ này.

Cách tính lãi của các khoản vay được các ngân hàng áp dụng 1 trong 2 hình thức dưới đây:

A – Cho vay theo dư nợ giảm dần: hay còn gọi là dư nợ tính trên số dư thực tế. Cách tín này thường được áp dụng cho các khoản vay mua nhà, mua xe thế chấp. Khi đến kì tính lãi, số tiền lãi mới sẽ được tính dựa trên số tiền dư nợ tại thời điểm đó. Để dễ dàng cho người đi vay, ngân hàng sẽ công hết các khoảng tiền lãi cần trả và nợ gốc, chia làm nhiều kỳ bằng nhau. Thí dụ vay 36 tháng, thì khoảng tiền đó sẽ chia làm 36 phần bằng nhau. Mỗi tháng người đi vay sẽ trả 1 khoảng tiền gồm 1 phần nợ gốc và 1 phần lãi.

B – Cho vay theo dư nợ bằng ngang: hay còn gọi là dư nợ tính trên số dự ban đầu. Thường được áp dụng cho các khoản vay mua nhà thế chấp. Khi đến kì tính lãi, số tiền lãi mới sẽ được tính dựa trên số tiền dư nợ tại thời điểm ban đầu (lúc bắt đầu vay). Thí dụ bạn vay 20 triệu, mỗi tháng lãi suất 1% tháng trong 18 tháng thì mỗi tháng bạn trả 1/18 của 20 triệu cộng với 200,000 tiền lãi (20 triệu * 1%). Bạn sẽ trả khoản tiền bằng nhau vào mỗi tháng.

So sánh hai cách tính lãi trên: Với mức lãi suất bằng nhau (thí dụ 12%) thì tổng số tiền lãi phải trả cho cách tính dư nợ bằng ngang sẽ nhiều hơn tổng số tiền lãi phải trả cho cách tính dư nợ giảm dần.

Các điều khoản cần hỏi rõ khi đi vay:

1 – Vay tín chấp hay thế chấp ?

2 – Vay theo phương pháp nào dư nợ giảm dần hay dư nợ bằng ngang ?

3 – Lãi suất là bao nhiêu ?

4 – Lãi suất cố định hay là thả nổi ? Nếu thả nổi thì bao nhiêu tháng đổi một lần ? Thay đổi dựa trên gì ?

5 – Tất toán trước hạn có được không? Có bị phạt không? Phạt bao nhiêu %?

6 – Đóng trễ hạn bị phạt như thế nào ?

7 – Vay tối đa được bao nhiêu (bao nhiêu lần lương hay bao nhiêu % tài sản) ?

8 – Chi phí thẩm định tài sản ai chịu ? Khoảng bao nhiêu ?

9 – Hồ sơ cần những gì ? Bao lâu sau khi hồ sơ đầy đủ thì có thể giải ngân ?

10- Có những phí nào khác phải trả không ?

11- Nếu tôi không có khả năng tiếp tục chi trả nợ thì ngân hàng sẽ sử lý như thế nào ?

Chú ý:

_ Để bảo đảm khả năng thanh toán khoản vay, các ngân hàng thường chỉ cho phép số tiền phải trả mỗi tháng không vượt quá 50% lương của người đi vay.

_ Trong trường hợp tất toán khoản vay trước kì hạn bạn cần phải hỏi rõ bên cho vay là bạn sẽ bị phạt bao nhiêu %.

_ Ở một số ngân hàng đối với phương pháp dư nợ giảm dần bạn có thể thanh toán trước một phần nợ gốc. Khi đó, số tiền phải trả mỗi tháng sẽ đươc tính lại. Nếu điều kiện tài chính cho phép bạn nên tất toán một phần khoản vay khi có thể, điều này sẽ giúp bạn giảm được một lượng lớn

_ Bạn nên hỏi tất cả các cách cho vay, tất cả các lãi suất để có thể chọn phương thức cho vay với lãi suất tốt nhất.

_ Bạn nên phòng ngừa trường hợp xấu nhất bằng cách mua bảo hiểm (bảo hiểm tai nạn) cho cá nhân mình sau khi đi vay. Vì rủi may bạn không có thề tiếp tục thanh toán khoản vay đó thì gia đình bạn sẽ phải trả tiền hàng tháng hoặc là bạn sẽ phải mất tài sản thế chấp. Do đó chỉ cần mua bảo hiểm (bảo hiểm tai nạn khoảng 400,000-500,000 VND/ năm) có thể bảo hiểm bạn với trường hợp xấu nhất đó.

Nhằm giúp các bạn trong việc tính toán lãi vay ngân hàng và lợi nhuận từ việc gửi tiết kiệm, chúng tôi xin giới thiệu đến các bạn công cụ một công cụ quản lý tài chính mới: “Công cụ tính toán các khoản vay và tiết kiệm ngân hàng”. Bạn có thể download trực tiếp công cụ trên tại link bên dưới:

Công cụ tính toán các khoản vay và tiết kiệm ngân hàng

Bạn có thể tham khảo thêm các công cụ tài chính khác ở đây:

Năng lực tài chính cá nhân của bạn đang ở mức nào?

Quản lý tài chính cá nhân bằng phương pháp JARS

Hướng dẫn sử dụng các công cụ quản lý tài chính:

Hướng dẫn sử dụng công cụ tài chính cá nhân

Chúc các bạn thành công trong việc quản lý các khoản vay và tiết kiệm của mình

Kính chào.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi tiết kiệm
2. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi thanh toán
3. Dịch vụ ngân hàng – Thẻ ATM

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính rất thông dụng ở hầu hết các quốc gia phát triển. Hiện nay hệ thống ngân hàng Việt Nam đã dần dần cung cấp thẻ tín dụng cho nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng có thu nhập cao. Trong khi đó ngày càng nhiều cửa hàng, dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng credit card.

Thẻ tín dụng hoạt động theo nguyên tắc giống như là bạn mượn tiền từ ngân hàng chi tiêu trước rồi sau đó đến ngày sẽ trả lại ngân hàng mà không mất tiền lãi.

Ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một thẻ với 16 số ở mặt trước, 3 số CV2 ở mặt sau. Bạn sẽ được cấp một hạn mức giao dịch nào đó. Với số tiền hạn mức đó bạn có thể mua sắm từ các cửa hàng chấp nhận thanh toán thẻ, mua sắm trên mạng hoặc rút tiền. Mỗi lần thanh toán bạn chỉ cần đưa thẻ cho nhân viên. Nhân viên sẽ quẹt thẻ vào máy, và hoá đơn in ra. Bạn kiểm ra hoá đơn và ký tên. Thanh toán được thực hiện một cách dễ dàng.

Trên thẻ của bạn sẽ có một trong số các logo: Visa, Master, America Express. Các logo này xác định loại thẻ tín dụng của bạn.

A) Ích lợi: bạn sẽ được ứng truớc tiền thanh toán hàng hoá trong khoảng 15 đến 45 ngày mà không phải chịu bất cứ lãi nào. Bạn còn có thể được tích lũy điểm khi sử dụng tức là sử dụng càng nhiều bạn sẽ càng được thưởng nhiều lợi ích từ ngân hàng.

Ngoài ra hoá đơn hàng tháng sẽ giúp bạn thống kê được giao dịch chi tiêu trong tháng. Thẻ tín dụng có thể trở thành công cụ quản lý tài chính miễn phí cho bạn.

Bên cạnh đó bạn còn được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch vụ khi bạn thanh toán bằng credit card của một ngân hàng nào đó. Danh sách cửa hàng, dịch vụ phụ thuộc vào chương trình hợp tác khuyến mãi giữa ngân hàng và các dịch vụ đó.

B) Bất lợi: luôn nhớ một điều rằng các bạn phải thanh toán các món nợ đúng hạn không thì hậu quả có thể rất lớn. Các ngân hàng sẽ tự trừ vào tài khoản của bạn tại ngân hàng phát hành thẻ tính dụng nếu bạn có đăng kí tài khoản tại ngân hàng đó, hoặc không bạn phải đến ngân hàng để thanh toán thẻ tín dụng. Lãi suất khi thanh toán trể sẽ rất cao, khoảng gần 2% tháng, tính trên số tiền chưa trả, ngoài ra ngân hàng sẽ phạt thêm tiền bạn thanh toán trễ.

Thử làm một bài toán như sau, một thẻ tín dụng tính lãi suất 24% năm. Bạn mua hàng hết 40 triệu, mỗi tháng bạn trả khoản tối thiểu khoảng 1.2 triệu. Sau bao lâu bạn có thể trả hết số nợ trên : gần 4.5 năm. Khi đó bạn đã thanh toán tổng cộng cho ngân hàng khoảng : 64.2 triệu. Như vậy bạn đã trả tổng cộng 160% khoảng nợ của mình.  Điều này có thể tránh được nếu bạn thanh toán đúng hạn.

C) Rủi ro: an toàn khi sử dụng credit card được rất nhiều người nhắc đến. Trên internet ta có thể dễ dàng tìm được các thông tin về credit card “chùa”. Phương thức thông thường lấy cấp thông tin thẻ tín dụng là tạo một trang bán hàng như thật, bạn sẽ phải nhập thông tin credit card vào để mua. Khi nhập vào tức có nghĩa là thông tin của bạn đã bị đánh cắp. Để tránh rủi ro này chúng ta nên chọn mua hàng ở một số trang bán hàng lớn, an toàn. Các trang được kiểm duyệt an toàn để thanh toán từ VeriSign và GeoTrust…

Bạn không nên lưu lại thông tin credit card trên trình duyệt hoặc là gửi qua email. Bạn nên cài phần mềm chống Trojan… Không đưa thẻ cho bất cứ ai, họ chỉ cần ghi lại các thông tin trên thẻ là có thể sử dụng được thẻ thanh toán trực tuyến mà không cần chử ký của bạn lẫn thẻ. Ngoài ra nếu bạn mua hàng thường xuyên trên mạng bạn nên đăng kí dịch vụ paypal để có thể thực hiện giao dịch tiện dụng và an toàn. (Chúng ta sẽ có bài giới thiệu về paypal ở lần sau).

Rủi ro thứ hai là chi tiêu quá sức. Vì thường hạn mức giao dịch sẽ nhiều hơn khả năng chi trả của mình trong tháng. Nếu bạn sử dụng hết 100% hạn mức đìều này có nghĩa là bạn sẽ không có khả năng thanh toán hết đúng hạn. Khoảng chưa thanh toán sẽ chịu lãi lên đến 2% 1 tháng. Do đó bạn nên có kế hoạch chi tiêu trong giới hạn.

D) Phương thức cấp hạn mức credit card. Có 2 phương thức :

1) Thế chấp: bạn phải ký quỹ 1 khoảng tiền nào đó. Khi đó bạn được sử dụng thẻ với hạn mức tương đương khoản tiền ký quỹ đó. Thí dụ để có hạn mức 10 triệu bạn phải ký quỹ 11 triệu tại ngân hàng, 1 triệu là khoảng dư ra để dự trù các khoản phí phát sinh.

2) Tín chấp: bạn không cần ký quỹ chỉ cần có đầy đủ giấy tờ chứng minh bạn nhận được lương hàng tháng trên mức tối thiểu yêu cầu. Bạn sẽ được cấp hạn mức khoảng 2 hoặc 3 lần mức lương đó tùy loại thẻ. Thí dụ bạn nộp giấy tờ chứng minh nhận được khoảng lương 8 triệu hàng tháng. Khi ngân hàng chấp nhận hồ sơ, bạn sẽ được cấp hạn mức từ 16-24 triệu trên thẻ đó.

E) Lời khuyên:

1) Nên chọn hình thức tín chấp hơn là thế chấp vì khi đó bạn sẽ không bị giam một khoản tiền không được hưởng lãi. Bạn sẽ bị động trong việc sử dụng thẻ.

2) Chú ý các loại giấy tờ bạn phải bảo đảm để có thể làm được thẻ:

• Hợp đồng lao động
• Bảng sao kê lương hàng tháng ( lương trên 6 triệu)
• Hộ khẩu
• Chứng minh nhân dân
• Một hoá đơn điện, nước, điện thoại tại nơi bạn sinh sống.

3) Bạn nên kiểm soát chi tiêu vì hạn mức thường cao hơn khả năng chi trả trong 1 tháng của bạn. Chỉ nên có từ 1 hoặc 2 credit card để dễ kiểm soát, tránh tình trạng chi tiêu quá mức. Trả tiền đúng hạn để tránh bị tính lãi cao. Trong trường hợp bất khả kháng bạn cũng phải nên trả một khoản tối thiểu để tránh việc ngân hàng tính phí không trả đúng hạn.

4) Luôn kiểm soát hạn mức để có thể chi tiêu đúng. Tránh trường hợp bạn mua hàng quá khả năng thanh toán của thẻ

5) Hiểu rõ các loại phí của credit card: các loại phỉ bạn có thể phải trả : phí phát hành, phí thường niên, phạt vượt hạn mức tín dụng, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời, phí tra soát, phí cấp lại thẻ , phí cấp lại pin, phí chênh lệch tỷ giá.

6) Tích điểm để đổi thưởng: Đa số các loại thẻ tính dụng đều có chương trình tích điểm đổi thưởng. Điểm sẽ tính dựa trên tổng số tiến bạn thanh toán bằng thẻ. Mỗi ngân hàng có tỉ lệ đổi riêng cho từng loại thẻ. Bạn có thể quy đổi điểm thành tiền mặt hoặc thành các sản phẩm dịch vụ khác.

7) Cách tính kì thanh toán: Chúng ta xem ví dụ sau để thấy rõ cách tính thời điểm thanh toán của credit card như thế nào.

Thẻ ngân hàng A cho phép bạn thanh toán chậm nhất là 15 ngày sau ngày có hoá đơn. Bạn được ngân hàng cấp credit card và thông báo bạn nhận được hoá đơn mỗi tháng vào ngày 7.

Nếu bạn sử dụng credit card mua hàng ngày 5/5. Thì trong hoá đơn nhận được ngày 7/5 sẽ hiển thị lần thanh toán đó. Và sau 15 ngày tức là ngày 22/5 bạn phải thanh toán số tiền đó. Điều này có nghĩa là bạn được ứng trước tiền mua hàng 17 ngày.

Nếu bạn sử dụng credit card mua hàng ngày 8/5. Thì trong hoá đơn nhận được ngày 7/6 mới hiển thị lần thanh toán đó. Và sau 15 ngày tức là 22/6 bạn mới phải thanh toán số tiền đó. Điều này có nghĩa là bạn được ứng trứớc tiền mua hàng 45 ngày.

Giờ thì bạn đã hiểu ngân hàng ghi là thời hạn thanh toán 45 ngày nghĩa là thế nào phải không. Bạn cũng nên tính toán thời điểm sử dụng thẻ để thời gian thanh toán là dài nhất.

8 ) Rút tiền mặt từ credit card: lời khuyên của chúng tôi là không nên rút tiền mặt từ credit card. Credit card ra đời nhằm giải quyết nhu cầu mua hàng trước trả sau cho nên việc rút tiền được các ngân hàng hạn chế bằng cách tính phí rút tiền mặt khoảng 3%-5% số tiền mỗi lần rút. Ngoài ra ngay khi rút bạn đã tính lãi suất cho đến khi bạn thanh toán được số tiền đó.

F) Tiêu chí chọn thẻ tín dụng:

• Thẻ thanh toán rộng rãi, được hưởng nhiều chương trình khuyến mãi trên nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau.
• Thời hạn thanh toán dài: thời hạn thanh toán thường sẽ là 15 ngày sau khi nhận hoá đơn hàng tháng. Bạn nên hỏi rõ về vấn đề này với nhân viên ngân hàng.
• Lãi suất thấp: lãi suất tính trên số tiền chưa thanh toán kịp nên ở mức thấp không quá cao.
• Cho phép mở thẻ phụ: thẻ phụ là cũng là một credit card riêng biệt tuy nhiên hạn mức là sử dụng chung hạn mức với thẻ chính và giao dịch sẽ được hiển thị hàng tháng trong hoá đơn thẻ chính.
• Có các khuyến mãi như : miễn phí thường niên, phí phát hành, giảm lãi suất trong các tháng đầu…

G) So sánh một số dịch vụ credit card:  so sánh credit card

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Dịch vụ ngân hàng – Thẻ Debit
2. Năng lực tài chính cá nhân của bạn đang ở mức nào?
3. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi thanh toán

Thẻ debit (thẻ ghi nợ) gần đây cũng được khách hàng ưu chuộng. Trên thẻ cũng sẽ có 16 số ở mặt trước và 3 số CV2 ở mặt sau như là thẻ tín dụng. Ngoài ra thẻ cũng có logo Visa hoặc là Master, tuy nhiên bạn nên kiểm tra lại với ngân hàng phát hành rằng thẻ có thể sử dụng thanh toán quốc tế hay chỉ sử dụng nội địa. khi bạn sử dụng thẻ debit, tiền sẽ được trừ trực tiếp vào tài khoản thanh toán của bạn. Debit card cũng có PIN như là thẻ ATM.

Khi mở tài khoản (account) tiền gửi thanh toán bạn nên yêu cầu được cấp thêm thẻ debit. Có một số ngân hàng cung cấp miễn phí thẻ Debit này còn không thì bạn phải trả phí thường niên.

Bạn có thể sự dụng thẻ debit để rút tiền tại máy rút tiền tự động hoặc máy POS như là thẻ ATM. Ngoài ra thẻ debit cũng có thể được sử dụng như thẻ tín dụng (chỉ cần kí tên lên hoá đơn) nhưng hạn mức sử dụng hạn chế trong số tiền trong tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền sẽ bị trừ trực tiếp.

Ích lợi: Sử dụng cả chức năng ATM và chức năng thanh toán như một thẻ tín dụng. Một số thẻ còn cho phép bạn thanh toán trực tuyến, link vào tài khoản paypal. Tiền sẽ được trừ ngay vào tài khoản tiền gửi thanh toán, bạn không phải chịu thêm phí nào khác và sẽ không có khả năng chi tiêu quá khả năng của mình.

Hạn chế: Khi giao dịch thanh toán tại cửa hàng, siêu thị, nhà hàng mà bạn trả bằng debit khi có vấn đề, sai sót bạn khó nhận được tiền hoàn lại. Ngoài ra không nhiều địa điểm chấp nhận thẻ debit cũng như thẻ tín dụng, chủ yếu là ở các nơi sang trọng, trung tâm thương mại lớn.

Rủi ro: do có cả 2 tính năng của thẻ ATM và thẻ tín dụng nên bạn có cả rủi ro của 2 thẻ này. Bạn có thể bị đánh cắp thông tin, số trên thẻ, thông tin cá nhân, số PIN… Bạn cũng có thể bị máy ATM nuốt thẻ, giam tiền, giao tiền kém chất lượng.

Lời khuyên:

• Bạn nên kiểm tra về việc ngân hàng có tính phí thường niên trên thẻ hay không hay tính phí dựa trên giao dịch.
• Nêu giữ hoá đơn mua hàng và bảng sao kê hàng tháng để làm thống kê chi tiêu.
• Bạn nên bảo mật mã PIN của mình, không nên đặt mã PIN theo ngày sinh, số điện thoại… để người khác có thể đoán biết. Khi bị mất thẻ, bạn nên báo ngay với ngân hàng phát hành để hạn chế rủi ro người khác sử dụng để rút tiền và bạn có thể làm lại thẻ mới một cách nhanh chóng.
• Khi máy ATM bị lỗi, nuốt thẻ hoặc giữ tiền lại hoặc tiền rách, thiếu tiền bạn nên ghi lại thời gian, địa điểm và thộng báo ngay đến hotline dịch vụ thẻ ngân hàng phát hành thẻ để họ có cách giải quyết tốt nhất
• Khi sử dụng thẻ thanh toán trực tuyến nên cẩn thận, xác minh giao dịch, tính pháp lý của website đó. Nếu chắc chắn nên có chứng chỉ bảo mật số như VeriSign, GeoTrust… Khi phát hiện nghi ngờ tính xác thực của giao dịch bạn nên báo ngay cho đơn vị phát hành thẻ để có biện pháp giải quyết hợp lý.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi thanh toán
2. Dịch vụ ngân hàng – Thẻ ATM
3. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Thẻ ATM dùng để rút tiền, kiểm tra số dư, chuyển tiền từ máy rút tiền tự động. Ở một số ngân hàng chúng ta có thể nộp tiền mặt trực tiếp vào thẻ thông qua máy nộp tiền tự động.

Bạn sẽ được cung cấp một thẻ ATM khi mở tài khỏan tiền gửi thanh toán. Một vài ngân hàng sẽ tính phí thường niên khi bạn sử dụng thẻ ATM.

Ngoài ra bạn còn có thể sử dụng thẻ ATM để thanh toán hoá đơn dịch vụ tại các điểm có máy POS (máy quẹt thẻ). Mọi việc sẽ trở nên dể dàng và bạn không cần đem theo nhiều tiền mặt.

Ích lợi: Tiện dụng, nhanh chóng, an toàn. Hiện nay 2 mạng liên kết Banknet và Smartlink đã kết nối với nhau, bạn có thể rút được tiền từ ATM của hầu hết các ngân hàng khác. Từ đó tính tiện dụng của thẻ ATM lại càng tăng cao.

Hạn chế: Hệ thống ATM của các ngân hàng Việt Nam hoạt động chưa thật sự ổn định dẫn đến các giao dịch bị lỗi, khách hàng bị mất tiền, giam tiền… Ngoài ra đa số các ngân hàng chỉ cho khách hàng rút tối đa từ 2 đến 5 triệu đồng mỗi lần rút (thẻ của Đông Á được rút đến 10 triệu đồng. Khi bạn cần số tiền lớn sẽ phải rút thành nhiều lần.

Rủi ro: ở đây chúng ta có 2 rủi ro. Một là bạn giao dịch ở máy ATM và máy bị lỗi bạn bị mất tiền hoặc giam tiền hoặc đưa tiền rách, thiếu tiền. Rủi ro thứ 2 là bạn bị đánh cắp thông tin cá nhân như thông tin trên thẻ, mã PIN vào tay những tội phạm công nghệ cao. Rủi ro thứ 2 đang là vấn đề lớn của các ngân hàng Việt Nam.

Lời khuyên: Sau đây là những lưu ý bạn nên biết khi sử dụng thẻ ATM:

• Bạn nên bảo mật mã PIN của mình, không nên đặt mã PIN theo ngày sinh, số điện thoại… để người khác có thể đoán biết. Khi bị mất thẻ ATM, bạn nên báo ngay với ngân hàng phát hành để hạn chế rủi ro người khác sử dụng để rút tiền và bạn có thể làm lại thẻ mới một cách nhanh chóng.
• Khi giao dịch ATM nên in hoá đơn để giữ lại thống kê so sánh với sao kê mỗi tháng.
• Khi máy ATM bị lỗi, nuốt thẻ hoặc giữ tiền lại hoặc tiền rách, thiếu tiền bạn nên ghi lại thời gian, địa điểm và thộng báo ngay đến hotline dịch vụ thẻ ngân hàng phát hành thẻ để họ có cách giải quyết tốt nhất
• Khi bạn phát hiện bất thường trên máy ATM như có thêm thiết bị lạ bạn nên thông báo ngay với ngân hàng quản lý máy ATM.
• Khi rút tiền tại ATM nên quan sát, cẩn thận đề phòng các đối tượng cướp giựt ngay tại các vị trí đặt ATM. Nếu rút số tiền lớn bạn nên đến phòng giao dịch để đảm bảo giao dịch an toàn nhanh chóng.

Tác giả: Vũ Toàn

Bài viết liên quan:

1. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi thanh toán
2. Dịch vụ ngân hàng – Tài khoản tiền gửi tiết kiệm
3. Công cụ quản lý tài chính cá nhân bằng JARS