Kontomierz Blog

Pułapki finansowe: oszczędzanie na wszystkim

Tak, tak. Oszczędzając pieniądze też można wpakować się w kłopoty finansowe!

Zwłaszcza, gdy stawiamy sobie zbyt ambitne cele, chcemy dojść do nich zbyt szybko lub po prostu ciężka sytuacja zmusza nas do (zbyt!) drastycznych cięć w domowym budżecie.

Utrzymywanie wydatków blisko niezbędnego minimum może być dobrym rozwiązaniem w sytuacji kryzysowej, ale na dłuższą metę jest szkodliwe.

Można sobie bardzo łatwo wyobrazić skutki takiej przesadnej oszczędności. Zwłaszcza teraz – zimą.

Zbyt radykalne oszczędzanie na ogrzewaniu to prosta droga do – co najmniej – przeziębienia. I na pewno sporego niezadowolenia innych domowników.

Krok dalej – oszczędzanie na lekarstwach, leczenie się domowymi sposobami i przedłużająca się choroba.

Ten czarny scenariusz można kreślić jeszcze długo…

A przykładów, gdzie nadmierna oszczędność prowadzi do zwiększonych wydatków, jest znacznie więcej.

Jednym z jaskrawszych jest oszczędzanie na jedzeniu. W tym przypadku kierowanie się wyłącznie ceną może prowadzić do problemów ze zdrowiem, gorszego samopoczucia, czy częstego uczucia zmęczenia. A to dlatego, że najtańsze produkty mają w swoim składzie dużo różnych „zapychaczy”, chemii i cukru. Tak jak napoje (cukier) w miejsce soków, czy tanie wędliny (woda) w miejsce tych lepszej jakości.

Przy zakupie jedzenia cena nigdy nie powinna być jedynym kryterium.

Kierując się jedynie ceną przy zakupie innych produktów – np. AGD czy elektroniki – skazujemy się na dość niski komfort pracy z urządzeniem. Zamiast wygody i ułatwiania sobie życia skazujemy się na frustrację.

Nie wspominając o prawdopodobnie szybkiej wizycie w serwisie.

Wybierając rower (zima to akurat bardzo dobry moment na taki zakup!) też można wybrać tanią opcję za kilkaset złotych z hipermarketu, albo sprzęt dobrej firmy (od ok. 1000 zł w górę).

Wybór tego pierwszego to niemal na pewno mniejsze bezpieczeństwo jazdy, znacznie mniejszy komfort i szybka wymiana podzespołów. „Marketowe” rowery znane są z tego, że potrafią się dosłownie rozlecieć podczas normalnej jazdy.

Wydajesz mało na starcie, ale potem dokładasz, dokładasz i dokładasz. Albo płacisz całkiem inną cenę – poświęcając zdrowie lub komfort.

Oszczędzających po prostu nie stać na najtańszą opcję.

Co oczywiście nie oznacza, że zawsze tanie = złe. Dookoła jest mnóstwo okazji, dzięki którym można dokonać naprawdę dobrego zakupu za niską cenę.

Tym niemniej, trzeba uważać. Przyjęło się, że naciągnąć chcą nas ci, co życzą sobie wysokich cen za swoje produkty. Tymczasem, równie łatwo jest dać się naciągnąć komuś, kto sprzedaje za podejrzanie niską cenę.

Fot. Flickr / 401K

Pułapki finansowe: życie od pierwszego do pierwszego

Niektórzy lubią życie na krawędzi. Ten dreszcz emocji kiedy do końca miesiąca zostało jeszcze kilka dni i tylko kilkadziesiąt złotych w portfelu. I do końca nie wiadomo: starczy czy nie starczy? Wypłata przyjdzie w terminie czy spóźni się kilka dni (co wtedy)? Czy w międzyczasie mogą pojawić się jakieś nieprzewidziane wydatki (oby nie)?

Permanentne poczucie zagrożenia, gorączkowe wiązanie końca z końcem, niepokój o kolejną ratę i rachunki.

Czasami z konieczności, a czasami na własne życzenie.

Gdy maksymalna zdolność kredytowa staje się opcją optymalną. Ile bank daje – tyle biorę. W końcu pracują tam specjaliści, którzy wiedzą co robią i policzyli, że stać mnie na spłatę rat w takiej wysokości. Prawda?

Niestety nie. Sprzedawca w banku czy u pośredników finansowych otrzymuje prowizję zależną od tego ile Ty zapłacisz bankowi. A im większy kredyt, tym więcej płacisz. Rzadko kiedy bankowcy zadają sobie trud rzetelnej analizy domowych finansów klienta, by na tej podstawie podsunąć właściwie rozwiązanie.

Raczej dominuje postawa typu „wpiszemy we wniosku, że ma pani mniejsze wydatki, by lepsza zdolność wyszła”.

Gdy kolejne wydatki okazują się ważniejsze niż oszczędności. Zawsze znajdzie się coś, na co można wydać pieniądze. Spełnienie zachcianki „tu i teraz” całkowicie przysłania korzyści, które można odnieść w przyszłości – oszczędzając. Wyrzuty sumienia po impulsywnych zakupach nie biorą się znikąd.

Gdy limit kredytowy w karcie jest wymasowany. I to jest jego naturalny stan. Nie zero – tak jak powinno być – tylko zadłużenie „pod korek”. Miesięczne spłaty zamiast chronić przed przekroczeniem grace period, po prostu ponownie otwierają drogę do rozbuchanych wydatków i bezrefleksyjnych zakupów.

Gdy trudno pozbyć się starych nawyków. Trudno rozstać się z przywilejami i przyjemnościami, do których się przyzwyczailiśmy. Nawet gdy chodzi o taki drobiazg jak latte w drodze do pracy czy „jedzenie na mieście” w co drugi, co trzeci dzień.

Takie niewielkie wydatki biorące się z tych nawyków nawarstwiają się i skutecznie przyczyniają się do tego, że na koniec miesiąca pieniędzy zaczyna brakować.

Zrywanie z tymi nawykami zazwyczaj zaczyna się od postanowienia „w następnym miesiącu będzie inaczej”. I zazwyczaj na tym się kończy.

A jak naprawdę przerwać ten cykl życia od wypłaty do wypłaty?

Najpierw płać sobie. Za każdym razem, gdy dostajesz wypłatę (lub: klient płaci fakturę) odkładaj część dla siebie – jako oszczędności. A wszystkie swoje mniej lub bardziej konieczne wydatki finansuj z tego, co zostanie. Już w pierwszym miesiącu zauważysz różnicę.
Zacznij budować fundusz awaryjny. Nawet małymi krokami, choćby po 50 zł czy 100 zł miesięcznie. Niespodziewane wydatki to jeden z najczęstszych czynników, który sprawia, że domowy budżet jakoś nie może wyjść na plus pod koniec miesiąca.
Rób zakupy z listą. Kupuj tylko to, co potrzebne. Ograniczając w ten sposób impulsywne zakupy uzyskasz więcej luzu w budżecie.
A może to nie wydatki są problemem tylko druga strona bilansu? Sprawdź możliwości zwiększenia swoich dochodów.

Tymi sposobami można zacząć budować swoje bezpieczeństwo finansowe.

Fot. Flickr / midbb

Nie ma jednej właściwej drogi

... do niezależności finansowej
... do bogactwa
... do wyjścia z długów
... do bezpieczeństwa finansowego
... do zarabiania na giełdzie

Wybierz cokolwiek z powyższej listy, a znajdziesz stu ekspertów i dwa razy więcej recept i sprawdzonych sposobów. I faktycznie, każdy z nich pewnie gdzieś się kiedyś sprawdził. Raz lub dwa.

Chcesz spłacić długi? Zacznij od tego najwyżej oprocentowanego, na tym zyskasz najwięcej. Albo zastosuj metodę kuli śniegowej i najpierw spłacaj najmniejsze długi – dzięki temu szybciej będziesz miał z głowy drobne rzeczy i będziesz mógł skupić się na dużych kredytach. Albo od razu zacznij rozglądać się za kredytem konsolidacyjnym.

Potrzebujesz bezpieczeństwa finansowego? Już dziś zacznij odkładać na emeryturę. Albo weź się za budowanie funduszu awaryjnego. Możesz też wybrać opcję, w której (za drobną opłatą) pewien stopień bezpieczeństwa finansowego zapewni Ci bank – z linią kredytową w rachunku osobistym lub limitem na karcie kredytowej.

Chcesz mieć milion na koncie? Możesz wybrać drogę długą, ale bezpieczną – konsekwentnie odkładając jakąś sumę pieniędzy i inwestując ją w mało ryzykowne instrumenty (lokaty, obligacje). Możesz też pójść drogą szybszą, ale niepewną – inwestując w akcje, lub nawet podejmując większe ryzyko – grając na instrumentach z dźwignią finansową, takimi jak kontrakty terminowe lub forex.

Dla jednych osób najlepszym sposobem na zarządzanie finansami w związku będzie wspólne konto. Inni nie wyobrażają sobie wrzucania wszystkiego do jednego worka i pozostają przy oddzielnych rachunkach.

Która droga jest lepsza? Każda się pewnie kiedyś sprawdziła. W określonych warunkach, dla danej konkretnej osoby.

Każdy z nas jest inny. Mamy różną tolerancję na ryzyko, więc wybieramy różne inwestycje. Ktoś lepiej będzie czuł się z oszczędnościami na kontach oszczędnościowych i w lokatach, bo nie może znieść widoku strat na rachunku maklerskim. Dla kogoś innego będzie to strata czasu i marnowanie okazji.

Każdy z nas ma inne doświadczenia. Ja przez ponad rok żyłem z długiem, który wydawał mi się niemożliwy do spłaty. Dlatego tak ważne jest dla mnie bezpieczeństwo finansowe i tak dużą rolę w moim budżecie domowym odgrywa oszczędzanie. Dlatego też częściej czytacie tutaj o odkładaniu pieniędzy niż inwestowaniu w ryzykowne instrumenty finansowe :).

Twoje doświadczenia mogą być całkiem inne. Możesz być w zupełnie innej sytuacji.

To co robić?

Jeżeli jeszcze nie wiesz co najlepiej sprawdza się u Ciebie – eksperymentuj. Wypróbowuj różne sposoby zarządzania pieniędzmi.

Płacisz gotówką? Może łatwiej będzie Ci płacić kartą i wszystkie wydatki śledzić w Kontomierzu? A może gotówka sprawia, że masz większą kontrolę nad swoimi wydatkami?

Budżet się nie dopina? Łatwiej będzie Ci ściąć jakieś wydatki, czy poszukać nowych źródeł dochodu?

Spisujesz wszystkie rachunki co do grosza? Czy może lepiej zaokrąglać?

Jest mnóstwo dróg do właściwego zarządzania swoimi finansami. Warto sprawdzić jak najwięcej z nich i przekonać się jaki system najbardziej nam odpowiada. Oczywiście, czasem nie trafimy, zarobimy lub zaoszczędzimy mniej, ale prędzej czy później uda się znaleźć optymalną drogę do realizacji swoich finansowych celów.

Fot. Flickr / freefotouk

Dobry kredyt, zły kredyt

Kredyty to nie (zawsze) zło.

W komentarzach pod ostatnim artykułem jeden z Czytelników zwrócił uwagę, by nie demonizować kredytów i pożyczek.

W końcu, przecież podpisanie umowy kredytowej nie musi od razu oznaczać zaciskania sobie pętli zadłużenia na szyi.

Racja! Istnieją przecież kredyty dobre, ale są też kredyty, których zaciąganie jest po prostu nierozsądne (co najmniej).

Dobry kredyt

Grupę dobrych kredytów stanowią takie, które są najzwyczajniej w świecie tanie. Takie, gdzie można w ogóle uniknąć odsetek lub płacić tylko za faktyczny czas, w którym rzeczywiście korzystaliśmy z pieniędzy banku.

Są to też kredyty, które mogą pełnić istotne funkcje w domowym budżecie.

Debet w rachunku osobistym. Warunki linii kredytowych w rachunkach są zazwyczaj zbliżone - co do ogólnej zasady. Płacimy roczną prowizję za udostępnienie kredytu, a potem - jeśli nie korzystamy z tych pieniędzy - to nie płacimy nic więcej. A jeśli korzystamy, to odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty i tylko przez ten czas, w którym zadłużenie faktycznie występuje.

A po co komu debet, z którego się nie korzysta i trzeba do tego płacić roczną prowizję? Debet jest dobrym rozwiązaniem dla zdyscyplinowanych osób, które dopiero zaczynają organizować swoje domowe finanse i myślą o funduszu awaryjnym.

Bo linia kredytowa w rachunku może być w istocie substytutem takiego funduszu awaryjnego - to zawsze dostępna rezerwa finansowa. Ważne tylko, by faktycznie korzystać z niej tylko w podbramkowych sytuacjach. Widok dostępnych dodatkowych kilku tysięcy złotych na koncie dla niektórych może być zbyt dużą pokusą.

Karta kredytowa - choć w nazwie ma “kredytowa”, to odpowiednio z niej korzystając można na niej nawet zarobić. Najważniejsza zasada to: zawsze spłacać całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym. Bez spełnienia tego warunku, kredyt w karcie staje się bardzo złym i bardzo drogim kredytem.

A co poza tym? Jeżeli korzystamy z karty kredytowej zamiast z debetowej - czyli w praktyce wydajemy pieniądze, które i tak mamy, ale przez ok. dwa miesiące płaci za to bank. W międzyczasie możemy te środki trzymać na koncie oszczędnościowym i zarobić na tym dodatkowe kilka złotych.

Ale to nie wszystko. Oferta banków, jeśli chodzi o karty kredytowe to nie tylko długość grace period i wysokość oprocentowania. To także bonusy. Banki proponują różne programy rabatowe, a także zwrot części wydatków na zakupy (nawet do kilku procent wartości transakcji).

Kredyt inwestycyjny - czasem bywa dobrym pomysłem. Czasem jest jedynym rozwiązaniem, by przyśpieszyć rozwój własnej firmy.

Dla niektórych lewarowanie (np. w przypadku grania na kontraktach terminowych) to też dobry pomysł. Dla niektórych.

Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób na sfinansowanie nowego mieszkania. W porównaniu z kredytami gotówkowymi, kredyty hipoteczne są atrakcyjnie oprocentowane.

Jednak jest to zobowiązanie najczęściej na wiele lat, więc tym bardziej należy tutaj wszystko dokładnie przeliczyć

Zły kredyt

Złe kredyty to drogie kredyty. To zadłużanie się po to, by kupić sobie nową zabawkę, zaspokoić swoją próżność lub by sfinansować impulsywne zakupy.

Kredyty konsumpcyjne. Czasami nie ma wyjścia i trzeba kupić lodówkę na raty. Stara właśnie się zepsuła, bez lodówki ciężko żyć.

Ale inne sytuacje? Niezwiązane z koniecznością, a idące bardziej w kierunku dostarczania przyjemności, autoprezentacji czy innych dziwnych pobudek. Nowy komputer, nowy telewizor, zestaw stereo - ludzie często kupują takie zabawki na kredyt.

Tak często, że w sklepach RTV/AGD można zobaczyć oddzielne stanowiska do obsługi zakupów ratalnych! Jasne, 42-calowa plazma fajnie wygląda w salonie, ale takie życie ponad stan na dłuższą metę się nie opłaci.

Wydawanie pieniędzy (zwłaszcza na przyjemności) zanim się je zarobi to bardzo zły nawyk finansowy.

Kredyt na samochód. Samochód to najgorsza inwestycja. Traci część wartości już po wyjechaniu z salonu, a potem stopniowo jest warty coraz mniej i mniej (no chyba, że liczymy na jakąś wartość kolekcjonerską). A do tego trzeba go ubezpieczyć, tankować paliwem za 6 zł za litr, naprawiać - ogólnie, wkładać w niego coraz więcej pieniędzy.

To dość wysoka cena jak za wygodne stanie w korku. A do tego jeszcze na kredyt.

Kredyty “chwilówki”. Dla niektórych to ostatnia deska ratunku w przypadku poważnych finansowych tarapatów.

Ale nawet łapiąc się tej przysłowiowej deski, jest to praktycznie tylko odkładanie katastrofy w czasie. Bywa, że faktycznie to tego czasu najbardziej potrzeba i można za niego ekstra zapłacić. Najczęściej jednak kosmiczne odsetki i opłaty tylko pogarszają sytuację.

A jakie jest Wasze zdanie na temat kredytów?

Fot. Flickr / 401K

Pułapki finansowe: wydawanie pieniędzy, których (jeszcze) nie masz

Brakuje Ci pieniędzy? Weź z przyszłych wypłat! Pieniądze, których jesteśmy (prawie) pewni, ale których jeszcze nie mamy, to często duża pokusa.

Bardzo łatwo wpaść w różne pułapki finansowe. W gruncie rzeczy, to wszyscy dookoła nam to ułatwiają: banki, choć ostatnio ostrożniejsze, kuszą szybkimi kredytami, sklepy pozwalają na zakupy na raty, limit karty kredytowej wydaje się taki wysoki…

Do tego reklamy, presja znajomych i rodziny i masa innych czynników.

Czasami trzeba się sporo natrudzić, by wśród tego wszystkiego znaleźć rozsądną drogę w zarządzaniu swoimi domowymi finansami.

Jedną z takich sprytnych pułapek jest wydawanie pieniędzy, których się nie ma.

Jest ona o tyle przebiegła, że wpadamy w nią, choć możemy zauważyć ją już z daleka.

Jak to działa?

Chyba najprostszym sposobem, by dać się zwieść wydawaniu pieniędzy, których się nie ma jest przekonanie, że te pieniądze kiedyś się pojawią. Przecież za miesiąc dostanę kolejną pensję. Przecież w połowie roku mam dostać premię. A w kwietniu zwrot podatku.

I tak dalej… Niektórzy planują swoje finanse w taki sposób nawet na kilka wypłat do przodu!

Sprzyja temu dostępność kredytów, karta kredytowa w kieszeni – naprawdę łatwo wydawać dziś czyjeś (najczęściej banku) pieniądze. Zwłaszcza mając tak silne usprawiedliwienie jak „na pewno oddam z przyszłej wypłaty”.

Co potem? Kolejne miesiące pracuje się na spłatę rat. I na odsetki, prowizje… bo przecież kredyty kosztują.

A w międzyczasie kolejne pokusy przecież nie znikają. Z portfela uciekają więc kolejne pieniądze, być może pojawiają się kolejne kredyty. Raz uruchomioną maszynę wydawania pieniędzy z przyszłości trudno zatrzymać – można żyć kilka pensji do przodu przez kilka miesięcy lub nawet lat.

Taki stan może trwać i trwać – aż do momentu, gdy nie pojawi się jakaś nieprzewidziana sytuacja, która utrudni spłatę narastających rat, czy zmusi do zaciągnięcia kolejnych pożyczek.

Jakikolwiek nie byłby to kredyt, to i tak obciąża on domowe finanse. Spłatę rat trzeba dopisać do listy miesięcznych zobowiązań, no i oczywiście mieć za każdym razem środki na spłatę. Im więcej takich sztywnych zobowiązań, tym mniej elastyczny robi się budżet domowy. A więc mniej przygotowany na nieprzewidziane wydatki.

W skrajnym przypadku może dojść do przekredytowania, czyli momentu, w którym w domowym budżecie nie ma już więcej środków na spłatę kredytów.

Jak tego unikać?

Potrzebna będzie silna wola i umiejętność odraczania gratyfikacji.

Nie wydawaj pieniędzy, których nie masz! Nieważne, że będziesz je mieć w przyszłym miesiącu. Jeżeli płacisz kartą kredytową, to możesz wspomóc się sposobem, który opisaliśmy w jednym z poprzednich artykułów: na bieżąco monitoruj stan bieżących środków. To jest Twój limit wydatków, a nie limit w karcie kredytowej (zwłaszcza, że banki proponują bardzo wysokie limity, idące nawet w kilkadziesiąt tysięcy).

Każdy większy zakup przemyśl dłużej. Nie kupuj pod wpływem impulsu. Dobrą regułą przy zakupach za kilkaset złotych / kilka tysięcy jest jeden dzień namysłu na każde 100 zł, które mamy wydać.

Spłać swoje kredyty konsumenckie do końca zanim pomyślisz o kolejnych zakupach.

Życie z mniejszymi obciążeniami finansowymi, bez presji banków i bez potrzeby dopasowywania się pod harmonogram rat jest naprawdę dużo łatwiejsze i przyjemniejsze!

Fot. Flickr / macattck

Prosty sposób na drobne codzienne oszczędności

Dobre nawyki finansowe to takie czynności, które można wykonywać codziennie – bez wysiłku (nawet bez konieczności myślenia o tym, że coś takiego trzeba zrobić), a jednocześnie dające widoczne korzyści w portfelu.

Wcale nie muszą to być wielkie rzeczy. Czasami wystarczą drobiazgi, by dokonać pozytywnej zmiany w swoich finansach.

Bardzo prosta rzecz: zaokrąglenia.

Załóżmy, że prowadzisz domowy budżet i spisujesz swoje wydatki. Zamiast robić to z dokładnością co do jednego grosza – zaokrąglaj. Zawsze w górę, do pełnych złotówek. Dzięki temu prostemu zabiegowi pod koniec miesiąca zostanie Ci nawet kilkadziesiąt złotych więcej.

Bardzo dobrze działa to w połączeniu z kartą kredytową i kontem oszczędnościowym. Biorąc pod uwagę, że korzystając z karty kredytowej powinno się wydawać tylko te pieniądze, które się ma – można opracować prosty system.

Bieżące środki trzymać na RORze, a po dokonaniu zakupów kartą kredytową przelewać odpowiednią kwotę (zaokrągloną w górę) na konto oszczędnościowe, gdzie te złotówki będą potem czekać na dzień spłaty karty.

Eliminuje to przynajmniej kilka problemów:

Podstawowym problemem płacenia kartą jest brak poczucia, że wydaje się realne pieniądze. A to prowadzi do nadmiernych wydatków. Dodanie do tego procesu czynności przelewu z bieżących środków na konto oszczędnościowe pozwala z powrotem połączyć akt zakupu i wydawania pieniędzy.

Dodatkowo, wzrasta poczucie kontroli nad własnymi finansami. Zawsze wiesz ile zostało Ci do wydania i zamiast kupować rzeczy aż do wyczerpania limitu na karcie tworzysz sobie dodatkowy, psychologiczny limit – posiadanych bieżących środków.

No i na koniec wracają zaokrąglenia. Przelewając za każdym razem wyższą kwotę, zaokrągloną w górę do pełnych złotówek (lub w zależności od preferencji, zgodnie z jakąś inną zasadą, np. do pełnych piątek), gromadzisz dodatkowe oszczędności.

Ile może zostać na koniec miesiąca z takiej zabawy?

Zakładając, że średnia końcówka na rachunku to 50 gr, a w ciągu dnia płacisz kartą trzy razy (np. w sklepie spożywczym przy codziennych zakupach, na stoisku z prasą, w innych sklepach, na stacji benzynowej – wiadomo, okazji do wydania pieniędzy zawsze jest aż za dużo), to:

zaokrąglenie w górę o 50 gr * 3 rachunki * 30 dni = 45 zł.

45 złotych miesięczne dodatkowo zostaje w portfelu. A jeśli wprowadzisz ten nawyk na stałe, przy każdych zakupach, miesiąc w miesiąc – to w skali roku da to (przy tych założeniach) 540 zł. A to już całkiem konkretna kwota, która może istotnie wspomóc Twoje finansowe cele.

Oszczędzanie w ten sposób jest praktycznie niezauważalne na co dzień. I zamiast zastanawiać się „gdzie podziały się moje pieniądze?”, zaczynasz myśleć „skąd wzięły się te pieniądze?” :).

Fot. Flickr / Pics by Mike

Konkurs: najbardziej praktyczna rada finansowa na 2012 rok

Czy można lepiej rozpocząć nowy rok, niż noworocznym konkursem z książką do wygrania? … no dobrze, pewnie są lepsze sposoby – ale czytajcie dalej!

Co zrobić, by 2012 rok wypadł korzystnie (przynajmniej pod względem finansowym)? Wprawdzie noworoczne postanowienia czasem zawodzą, ale można podjąć kilka różnych działań, które pomogą w ich utrzymaniu.

A jakie postanowienie podjąć na ten rok? To właśnie zostawiamy Wam – i na tym polega konkurs!

Nagrodę, w postaci książki o tematyce finansowej, otrzyma osoba, która zdaniem zespołu Kontomierza opisała najlepszą, najbardziej przydatną poradę finansową na 2012 rok.

Wasze zgłoszenie może mieć postać noworocznego postanowienia, planu finansowego na 2012 rok, czy nawet pojedynczej rady. Zostawiamy to Waszej inwencji :).

Szczegółowe zasady konkursu

1. Wybierzemy jednego zwycięzcę, który zdaniem Zespołu Kontomierza opisał najbardziej przydatną i praktyczną radę finansową na 2012 rok. Ocena będzie subiektywna, ale zdradzimy czym będziemy się kierować. Naszym zdaniem, taka najlepsza rada powinna być uniwersalna (każdy lub prawie każdy może ją zastosować), praktyczna (powinna dawać realne oszczędności, ale nie uprzykrzać życia) i możliwa do wprowadzenia w życie jak najszybciej.

2. Przyjmujemy zgłoszenia tylko od fanów Kontomierza na Facebooku.

3. Będziemy brać pod uwagę tylko postanowienia wpisane w komentarzach pod tym specjalnie oznaczonym konkursowym wpisem na FB.

4. Pod wspomnianym wpisem każdy uczestnik może zostawić tylko jeden komentarz, w którym będzie Wasze zgłoszenie – rada, plan, postanowienie.

5. Konkurs trwa od dziś (18.01.2012) do piątku (27.01.2012), do godziny 23:59. Tylko w tym czasie będziemy przyjmować Wasze zgłoszenia.

6. Nazwisko zwycięzcy ogłosimy na naszej stronie na Facebooku. Tym samym kanałem skontaktujemy się z wygranym (pamiętajcie, by ustawić sobie możliwość przyjmowania wiadomości od osób spoza kręgu znajomych) w celu ustalenia szczegółów dostarczenia nagrody.

7. Główną nagrodą jest książka o tematyce finansowej.

Mamy nadzieję, że lektura nadesłanych porad (wszystkie będą publicznie dostępne na naszej stronie na FB) zainspiruje Was do wprowadzenia jakichś nowych, pozytywnych nawyków finansowych w 2012 roku.

Zapraszamy do udziału w konkursie i życzymy powodzenia!

Fot. Flickr / semuthutan

Oszczędzanie na coś i oszczędzanie na czymś

Oczywiście oszczędzanie na coś jest dużo lepsze niż oszczędzanie na czymś.

Ale czasami nie ma wyjścia. Sytuacja życiowa stawia przed trudnymi wyborami – także tym, jakie wydatki ograniczyć w domowym budżecie. Albo jakiś długoterminowy cel wymaga większych lub mniejszych poświeceń, koniecznych tu i teraz.

Oszczędzanie na coś

Oszczędzanie na coś wiąże się z jakimś planem na przyszłość. Można oszczędzać na wiele rzeczy i doświadczeń – dom, samochód, ślub, studia…

Oszczędzając na coś, dobrze jest rozpatrzyć kilka ważnych czynników:

ile trzeba będzie za ten przyszły zakup zapłacić?
kiedy?
z czego to sfinansować – jaka część z oszczędności i (ewentualnie) jaka część z kredytów i pożyczek?
ile i w jaki sposób mogę odłożyć oszczędności do daty zakupu?

To są najbardziej oczywiste pytania jakie istnieją, a mimo to zdumiewająca liczba ludzi je ignoruje. Preferowana taktyka to „jakoś to będzie”, „później się zobaczy” lub „odłożę tyle, ile mi zostanie na koniec miesiąca” (czyli wiadomo ile).

A potrzebny jest plan, możliwie dokładny harmonogram tego ile i w jakim czasie pieniędzy będzie odkładane. Konkret, np.: 300 zł co miesiąc. I to odkładane na początku miesiąca, przelewane na specjalnie przygotowane do tego celu konto oszczędnościowe. Pieniądze mają tam wędrować tuż po otrzymaniu wypłaty – zgodnie z podstawową zasadą oszczędzania, czyli „najpierw płać sobie”.

Oszczędzanie na czymś

Przy oszczędzaniu na czymś motywacje mogą być dużo inne – i do tego nie zawsze muszą dotyczyć przyszłości (przyszły zakup), ale także teraźniejszości (kończą się pieniądze) lub przeszłości (trzeba spłacić długi).

No i przede wszystkim, w przeciwieństwie do oszczędzania na coś, dużo częściej jest to konieczność niż wolny wybór.

Oszczędzanie na czymś trzeba rozpocząć od dokładnego przejrzenia domowego budżetu.

Na marginesie: spisywanie domowych wydatków to nawyk, który naprawdę warto sobie wyrobić - nawet jeśli nie ma się problemów z pieniędzmi – świadomość domowego budżetu to umiejętność, która bardzo się opłaca.

Intuicyjnym odruchem jest rozpoczęcie poszukiwania oszczędności od wydatków na przyjemności i rozrywkę. I to jest najczęściej dobry trop, chociaż pozornie „stałe” wydatki też można z powodzeniem ograniczyć. I to bez zbytniego uprzykrzania sobie życia.

Czasami już wprowadzenie kilku dobrych nawyków do codziennego życia może dać oszczędności, które będzie widać już przy kolejnym rachunku za energię czy wodę.

Kilka prostych przykładów to:

gaszenie świateł w nieużywanych pokojach
zakręcanie wody podczas mycia zębów czy golenia się
wyłączanie urządzeń całkowicie zamiast stosowania trybu stand-by
odłączanie nieaktywnych ładowarek z kontaktu
oszczędzanie ciepła
kupowanie tylko tyle, ile potrzeba – bez marnowania jedzenia
zmiana kont bankowych na tańsze, dające więcej korzyści
ekonomiczna jazda samochodem – hamowanie silnikiem, powolne dojeżdżanie do czerwonego światła, unikanie gwałtownego przyśpieszania

Znajdzie się pewnie tego dużo więcej. Takie niewielkie zmiany mogą być pierwszym krokiem w realizacji planu oszczędzania w domu.

Najważniejsze jest to, by wszystko dokładnie policzyć i na bieżąco monitorować efekty.

A Wy częściej oszczędzacie na czymś, czy na coś?

Fot. Flickr / Images_of_Money

Top 10 Kontomierza z 2011 roku

Pozostając jeszcze w duchu noworocznych podsumowań, przygotowaliśmy dla Was listę najlepszych blogowych artykułów z 2011 roku – tych, które czytaliście najczęściej.

1. Zmiany w "podatku Belki" - koniec lokat z kapitalizacją dzienną!

Artykuł z początku zeszłego roku, ale tym bardziej aktualny dziś. Obecnie ustawa jest już uchwalona i podpisania – odpowiednie przepisy tylko czekają na wejście w życie.

Kiedy? 1 kwietnia 2012 kończymy z lokatami i kontami z kapitalizacją dzienną – przynajmniej w takiej formie, w jakiej dziś występują. Podatek Belki zaokrąglany będzie do pełnych groszy (a nie tak jak wcześniej: do pełnych złotych) i zawsze w górę.

Czyli w praktyce od 1 gr odsetek możemy zapłacić 1 gr podatku.

Co z lokatami założonymi przed 1 kwietnia, a kończącymi się po? Od momentu, w którym zaczną obowiązywać nowe przepisy, odsetki będą naliczane i opodatkowane według nowych zasad.

Dwa kolejne artykuły pokazują, jak gorącym tematem w 2011 roku były oferty publiczne skarbu Państwa:

2. Czy warto kupić akcje JSW w ofercie publicznej?

3. Trwa oferta publiczna banku BGŻ. Czy warto kupić akcje od ministra?

Obie te oferty dały zarobić tylko tym inwestorom, którzy sprzedali akcje w okolicach debiutu.

Im później, tym mniej wesoło, co pokazuje choćby wykres JSW:

4. Jak wybrać najlepszy rachunek maklerski?

Przy okazji ofert publicznych zakładanych jest mnóstwo nowych rachunków maklerskich. Jak przy wszystkich decyzjach finansowych – nie warto brać pierwszego z brzegu, tylko przejrzeć dostępne na rynku oferty.

Koszty, dostępne funkcje i niezawodność – te czynniki koniecznie trzeba wziąć pod uwagę.

Rachunek maklerski powinien być możliwie tani (a rozrzut prowizji bywa duży między różnymi domami maklerskimi), oferować dostęp do najważniejszych funkcji (notowania online, jakaś możliwość analizy technicznej itp.), możliwość inwestowania w jak najwięcej walorów i być niezawodny (nic tak nie denerwuje, jak „awaria systemu” gdy akurat chcemy zlecić ważną transakcję).

5. Bitcoin - wirtualna waluta z prawdziwymi problemami

Bitcoin jako waluta radzi sobie raz lepiej, raz gorzej, ale na pewno jest ciekawym konceptem. Wirtualne pieniądze, bez kontroli banku centralnego, a kolejne monety „wybijane” są poprzez poświęcanie mocy obliczeniowej swojego komputera.

6. Nowe zasady programu "Rodzina na swoim" – infografika

2011 rok to czas pracy nie tylko nad zmianami w opodatkowaniu lokat i oszczędności, ale też w programie kredytów z dopłatą rządową „Rodzina na Swoim”.

Przygotowaliśmy krótką infografikę pokazującą ówczesny projekt zmian.

7. Notatki o pieniądzach - darmowy e-book do pobrania

W połowie roku wydaliśmy naszego pierwszego e-booka!

„Notatki o pieniądzach” to krótki (29 stron), ale treściwy i bardzo przydatny zestaw podstawowych informacji o zarządzaniu domowymi finansami.

Spisując te porady kierowaliśmy się przede wszystkim tym, aby w jednym miejscu zebrać najważniejsze rzeczy i zasady. I żeby to, co znalazło się w e-booku, było jak najdłużej aktualne. Przepisy się zmieniają, wraz z nimi oferta banków, za to takie rady jak „wydawaj mniej niż zarabiasz” pozostają ponadczasowe.

8. 7 sposobów na niższe rachunki za ciepło

Sezon grzewczy mamy teraz w pełni, więc takie kilka metod na oszczędności na ogrzewaniu na pewno się przyda.

I wcale nikt nikogo nie zmusza do siedzenia w zimnie! Wystarczy już zmiana drobnych nawyków (np. optymalizacja zużycia ciepła w ciągu doby) i walka z marnotrawstwem, by zyskać kilka procent na rachunkach. W skali rocznych wydatków na ciepło może to być nawet kilkaset złotych!

9. 2012 rokiem wojny depozytowej?

1 kwietnia 2012 na pewno będzie datą, która wywróci ofertę banków do góry nogami. Bez antybelek będą musiały zaoferować coś nowego, aby utrzymać nasze oszczędności. Powrót poliso lokat, wypłacanie odsetek w formie nagrody? – to pomysły, które pojawiają się teraz.

Ciekawe jest też to, jaką rolę na rynku odegrają nowe banki – BGŻ Optima i Alior Sync.

10. Nowe funkcje w Kontomierzu!

Zmiany w Kontomierzu to zawsze gorący temat. Pod tym wpisem powstała rekordowa liczba komentarzy!

I tak nam minął 2011 rok: zmiany w prawie dotyczącym oszczędności, okazje do zarobienia na giełdzie i kolejne usprawnienia w Kontomierzu. Już nie możemy się doczekać, co pokaże 2012 :).

Fot. Flickr / quatre mains

Właśnie dlatego noworoczne postanowienia zawodzą

Nowy Rok sprzyja nowym planom i zamierzeniom. Mając w kalendarzu taki symboliczny nowy początek bardzo łatwo sobie powiedzieć „będę więcej oszczędzać” czy „będę lepiej kontrolować swój budżet”. Według badania TNS dla ING z takimi właśnie planami w 2012 wchodzi co piąty Polak.

Ale te noworoczne postanowienia są strasznie trudne do utrzymania. Tydzień, może dwa – a potem stary porządek wraca. Dlaczego tak często do tego dochodzi?

Odkładanie w czasie. Jeżeli nie zaczniesz teraz, to pewnie już się nie uda. Nie ważne jaki dziś dzień. Czy początek roku, czy początek tygodnia. Minie jedna okazja, to zawsze w przyszłości będzie jakaś kolejna. I tak w kółko, nie osiągając nic ze swoich planów. Większość ludzi rezygnuje już w momencie, w którym przychodzi do konkretnego działania. Przezwyciężając tę przeszkodę jest się już daleko z przodu.

Wymówki. Bardzo łatwo znaleźć powód, dla którego się czegoś nie zrobiło. Wymówki są łatwe, proste i przyjemne – zmniejszają poczucie winy i dają złudzenie, że nadal jesteśmy na dobrej drodze (akurat tylko pojawiła się drobna trudność). Tylko, że to oczywiście do niczego dobrego potem nie prowadzi.

Brak kontroli efektów. Rzeczy takie jak oszczędzanie, wydawanie mniej, kontrolowanie budżetu są świetnymi postanowieniami, bo można je policzyć. Każdego dnia możesz zobaczyć jak blisko jesteś swojego celu. Takie regularne mierzenie stanu podjętych planów jest ekstremalnie ważne. Bez tego pozostaje tylko błądzenie po ciemku i liczenie na jakiegoś autopilota, który będzie trzymał właściwy kurs.

Zbyt ambitne plany. Bardzo łatwo postawić sobie poprzeczkę zbyt wysoko i założyć sobie cele niemożliwe, lub bardzo trudne do spełnienia. Ambicja jest dobra, ale wyznaczanie sobie planu, który wymaga nieustannego, dużego wysiłku szybko prowadzi do frustracji i porzucenia wcześniejszych zamierzeń.

Złe zdefiniowanie celów. „Więcej oszczędzać” czyli ile? Czyli co robić, a czego nie? Cele muszą być konkretne i jasne. Żeby zawsze było wiadomo, w którym miejscu jesteśmy. Konkretny cel to na przykład „odkładać dodatkowe 100 zł co miesiąc w momencie wpłynięcia pensji”. Z góry wiadomo, kiedy będzie spełniony, a kiedy nie.

Brak motywacji (lub niewłaściwa motywacja). Wprowadzane zmiany powinny mieć sens i znaczenie. Nie wiedząc po co coś robimy, lub robiąc coś z niewłaściwych pobudek („bo tak wypada”) tylko sobie utrudniamy. Wprowadzane noworoczne (czy jakiekolwiek) życiowe zmiany powinny być w zgodzie z własnymi wartościami.

Brak woli. Wola jest jak mięsień i przy dużym wysiłku jej siła po prostu się wyczerpuje. Takim dużym obciążeniem dla siły woli może być chociażby zbyt restrykcyjny rygor i sztywne zasady. Dobrze co jakiś czas pozwolić sobie na więcej swobody w trzymaniu się noworocznych planów – by dać trochę odetchnąć sile woli.

Brak wsparcia. Trzymając się tematu oszczędzania pieniędzy – utrzymanie takiego nawyku może być szalenie trudne w towarzystwie osób, które z pieniędzmi postępują w dużo bardziej swobodny sposób. Nie zawsze, ale czasami pewne pozytywne zmiany mogą paradoksalnie spotykać się z negatywnymi reakcjami otoczenia.

Za dużo na raz. Gdyby „oszczędzanie pieniędzy” było jedynym postanowieniem składanym w Sylwestra to jeszcze nie byłoby tak źle. Ale zazwyczaj taki plan znajduje się w dużo liczniejszej grupie – z takimi popularnymi przykładami jak „schudnę”, „będę więcej ćwiczył”, „będę żyć zdrowiej” itd. Jedna rzecz na raz. Dopiero gdy wejdzie w nawyk, można dokładać kolejne. Inaczej szybko pojawia się zniechęcenie i z planów nici.

Mierząc się z tymi problemami można założyć sobie takie noworoczne cele, które jednak będą możliwe do wykonania. I przyniosą naprawdę pozytywne zmiany.

Fot. Flickr / duien

Coraz lepszy Kontomierz - co się działo w 2011 roku?

Końcówka roku to naturalnie czas podsumowań. Ostatnie 12 miesięcy były dla nas bardzo pracowite. W tym czasie Kontomierz zmienił się praktycznie nie do poznania.

Z jednej strony systematycznie wprowadzaliśmy drobne poprawki, które miały Wam ułatwić korzystanie z Kontomierza i przyśpieszyć działanie najważniejszych elementów aplikacji – przede wszystkim KontoImportera.

Z drugiej strony – całkowicie przebudowaliśmy layout, tak aby zarządzanie finansami było jak najbardziej przejrzyste i intuicyjne.

Oto najważniejsze rzeczy, jakie ulepszyliśmy w Kontomierzu w 2011 roku:

1. Przyśpieszyliśmy ładowanie KontoImportera. Mechanizm cache’owania sprawia, że raz załadowany KontoImporter przy kolejnym uruchomieniu ładuje się błyskawicznie.

2. Działanie KontoImportera w tle. Można go zminimalizować! Dzięki temu możecie jednocześnie pobierać dane z banku i nadal korzystać z aplikacji. Bez czekania na zakończenie importu.

3. Pozostając nadal w temacie KontoImportera – dodaliśmy możliwość całkowicie automatycznego importu danych z banków. Aplikacja konsolowa synchronizuje dane w tle – bez potrzeby manualnego logowania się do Kontomierza. Dzięki temu przy każdej wizycie w Kontomierzu widzicie dane, które są zawsze aktualne.

W procesie importu danych z banków zawsze dbamy o bezpieczeństwo. Aplikacja konsolowa wykorzystuje te same sprawdzone zabezpieczenia, które działają przy ręcznym imporcie. Loginy i hasła przechowywane są tylko na komputerze użytkownika, w postaci zaszyfrowanej.

4. Wyodrębnienie oszczędności i środków bieżących. Takie rozróżnienie pozwala na pierwszy rzut oka zobaczyć, ile pieniędzy zostało do końca miesiąca. Bez niepotrzebnego mieszania tych wartości z pozostałymi oszczędnościami, które przecież nie są przeznaczone na bieżące wydatki. I bez brania pod uwagę kredytów (smutno zaczynać nowy miesiąc ze stanem konta minus kilkaset tysięcy ;) ).

5. Portfel akcji w Kontomierzu. Nasza aplikacja pozwala nie tylko na przegląd oszczędności, ale także na kontrolę inwestycji. Na czytelnych wykresach możecie obserwować wycenę Waszych akcji, porównać swoje wyniki z wybranymi benchmarkami, a także uzyskać bardziej szczegółowe zestawienia.

Nowy Kontomierz

W październiku oddaliśmy Wam całkowicie przebudowaną, nową wersję aplikacji. Główną zasadą tego projektu jest to, aby najważniejsze informacje były dostępne już na pierwszy rzut oka. A dodatkowe szczegóły nie powinny zaciemniać głównego obrazu – za to powinny być dostępne, gdy ą potrzebne.

Opierając się na tej zasadzie wprowadzaliśmy kolejne nowości:

6. Pogłębiona analiza domowych finansów. Od ogółu do szczegółu: w głównym podsumowaniu Kontomierz pokazuje Twój stan konta w danym banku. Po przejściu do szczegółów dochodzą informacje o wszystkich subkontach i kartach. W przypadku lokat w Kontomierzu można zobaczyć wszystkie niezbędne informacje – oprocentowanie, dotychczasowy zysk i zysk całkowity w momencie zakończenia lokaty zgodnie z terminem.

7. Nowe sposoby na kontrolowanie budżetu. W tej części Kontomierza, która pomaga oszczędzać, możecie śledzić swój miesięczny budżet, planować przyszłe wydatki dzięki świnkom skarbonkom, ustawić sobie harmonogram płatności na bieżący miesiąc i na koniec - przejrzeć historię swojego majątku. Wszystko przedstawione w postaci czytelnych wykresów i zestawień.

8. Dodatkowe korzyści i możliwości dodatkowych oszczędności na innych produktach bankowych. Zbiorcze zestawienie i porównanie ofert konkurencyjnych banków – od razu widać ile można zyskać. A po wejściu w szczegóły oferty Kontomierz prezentuje wszystkie ważne informacje z taryf opłat i prowizji.

9. Grupowanie transakcji z wielu kategorii wydatków. Budżet można planować przyglądając się poszczególnym kategoriom wydatków (spożywcze, paliwo, itp.), ale także na nieco wyższym poziomie analizy – grupując wydatki z różnych kategorii w jeden zbiór. Dzięki zastosowaniu tagów Kontomierz ułatwia śledzenie tak różnorodnych wydatków, jak choćby te związane ze świętami, czy np. wydatki na dziecko.

To wszystko znajdziecie w nowym Kontomierzu. Cały czas pracujemy nad tym, aby nasza aplikacja była jak najbardziej intuicyjna w użyciu, a jednocześnie dawała możliwość szczegółowej kontroli nad domowymi finansami.

A w międzyczasie życzymy Wam jak najlepszego Nowego Roku!

Wesołych Świąt!

Święta już tuż-tuż. Chcielibyśmy złożyć Wam najlepsze życzenia świąteczne.

Życzymy Wam...

Żeby Boże Narodzenie kojarzyło się Wam przede wszystkim ze spokojem, radością, rodzinnością i pozytywną atmosferą.

Żebyście te święta spędzili bez niepotrzebnego pośpiechu, stresu i złych emocji.

Byście w te dni nie musieli myśleć o pieniądzach – tak, by te kilka dni nie zostawiły po sobie pamiątki w postaci świątecznego kredytu, drogich, ale niewiele znaczących prezentów i ogólnej ruiny w domowych finansach.

Abyście w te ostatnie dni przed świętami jak najmniej czasu spędzili na zakupach, a jak najwięcej z bliskimi. To jest przecież najważniejsze. Nie trzeba godzinami polować na idealny prezent. Najcenniejsze rzeczy są za darmo.

Życzymy Wam jak najlepszej świątecznej atmosfery, jak najwięcej radości i jak najmniej trosk!

Fot. Flickr / ]babi]

Na co Cię stać?

Stać Cię na wszystko, ale nie na wszystko na raz.

Pytanie „czy stać mnie na to?”, czy nawet bardziej dosadne „na co Ci to?”, pojawia się od czasu do czasu przy rozważaniu większych zakupów. Jak określić tę granicę, która oddziela rzeczy, na które nas stać, od tych poza zasięgiem? Gotówką w portfelu, limitem na karcie, zdolnością kredytową?

Każdy zakup oznacza poświęcenie czegoś innego

Wydawanie pieniędzy to sztuka wyboru. Chyba nikogo z nas nie stać teraz na spełnienie wszystkich planów i marzeń. Niektóre zamierzenia trzeba odkładać, z innych rezygnować całkowicie. Po to, by realizować te najważniejsze.

Planując budżet, a potem wydając pieniądze – dokonujemy wyborów.

Przed ważniejszymi wyborami (większymi zakupami) warto zadać sobie kilka pytań. Właśnie po to, by ocenić - czy stać Cię na to.

Jak zamierzasz sfinansować zakup?

To akurat bardzo proste kryterium – jeżeli tę nową rzecz musisz finansować kredytem lub pożyczką, to raczej Cię nie stać. Chyba, że stać Cię nie tyle na sam zakup, co na kredyt i spłatę rat co miesiąc. W przypadku mieszkania, domu to oczywiste – większość z nas nie może pozwolić sobie na kupno takiej nieruchomości za gotówkę.

Ale w przypadku kredytu konsumenckiego lub zadłużaniem się na karcie kredytowej jest trochę inaczej. To drogie kredyty, gdzie samo nominalne oprocentowanie sięga często 20% w skali roku, a RRSO o wiele więcej.

Naprawdę rzadko kiedy natychmiastowa radość z zakupu nowej zabawki jest warta tych dodatkowych kosztów.

Czy masz już jakieś długi? Czy ten zakup oznacza powiększenie istniejącego zadłużenia?

A co jeśli decydujesz się na zakup na raty – być może zmusiła Cię do tego konieczność (przecież nie wszystkie duże zakupy to zabawki, czasami trzeba kupić coś potrzebnego – lodówkę, kuchenkę itp.)?

Przy decyzji kredytowej bank weźmie pod uwagę nie tylko Twoje dochody i koszty utrzymania, ale także istniejące obciążenia kredytowe.

Najlepiej więc będzie, jeżeli Ty jeszcze przed podjęciem decyzji o zakupie na kredyt, policzysz jak to nowe zobowiązanie wpłynie na wysokość płaconych miesięcznie rat.

Kredyt na mieszkanie, kredyt na samochód, spłata karty kredytowej – wszystko zsumuj i odnieś do swoich dochodów. Ogólnie przyjęta zasada jest taka, że kredyty są bezpieczne jeśli ich spłata pochłania najwyżej 50% miesięcznego budżetu.

Czy w razie sytuacji awaryjnych będziesz mieć środki do życia?

Nigdy nie zaspokajaj swoich zachcianek środkami z funduszu awaryjnego! A jeżeli nie masz jeszcze takich środków, które zabezpieczałyby Cię finansowo przed nieprzewidzianymi wydatkami i innymi awaryjnymi sytuacjami – lepiej w pierwszej kolejności przeznacz oszczędności na ten cel. To zawsze jest lepszy/bezpieczniejszy/praktyczniejszy wybór.

Czy wypełniasz swój finansowy plan?

Jak te nowe zakupy wpisują się w Twój finansowy plan? Czy wcześniej w ogóle planowałeś ten zakup, czy jest to wydatek spontaniczny?

W jaki sposób wpisuje się to w Twój długoterminowy plan? Finansujesz to ze środków na bieżące wydatki, czy podbierasz z części budżetu przeznaczonego na inny cel – emeryturę, mieszkanie itp.?

Czy ten zakup będzie oznaczał, że będziesz musiał odłożyć w czasie jakieś inne plany?

Czy przemyślałeś tę decyzję?

Większe zakupy zawsze warto dobrze przemyśleć. A do tego potrzebny jest czas. Im więcej go upłynie od chwili pierwszej decyzji do momentu ewentualnego zakupu, tym lepiej.

W tym czasie często ochota na zakup mija. Dochodzimy do wniosku, że to jednak nie jest nam wcale potrzebne, albo nie podoba się to już tak bardzo jak przy pierwszym wrażeniu.

Przykładowa zasada jaką można tutaj zastosować, to dać sobie jeden dzień namysłu na każde 100 zł do wydania. Choć przy naprawdę dużych zakupach może to się jednak nie sprawdzić.

Czasem już odpowiedź na jedno z tych pytań pomaga powstrzymać się przed niekoniecznie najwłaściwszym zakupem. I najczęściej jest to dobra decyzja.

Fot. Flickr / SlipStreamJC

Świąteczne wydatki pod kontrolą

Tagowanie transakcji to wygodny i prosty sposób na śledzenie powiązanych wydatków z różnych kategorii.

Jednym z podstawowych zadań Kontomierza jest śledzenie wydatków i rozbijanie ich na kategorie: zakupy spożywcze, zdrowie, rachunki, podatki itd. W ten sposób możesz śledzić ile miesięcznie wydajesz na każdą z tych rzeczy i czy w którymś miejscu przekraczasz budżet.

A co jeśli chciałbyś mieć podgląd wszystkich wydatków związanych z konkretnym celem, niezależnie od przypisanych kategorii? Np. wydatki związane z prowadzoną działalnością gospodarczą – różne kategorie: podatki, usługi księgowe, oprogramowanie, rachunki…

W Kontomierzu transakcjom z różnych kategorii możesz przypisywać tagi – i zebrać w jedną grupę wiele powiązanych ze sobą wydatków. Będziesz je potem widzieć w podsumowaniu.

Albo bliższy przykład – nadchodzące święta.

Większość z nas planuje jakiś świąteczny budżet. Badania, na które się już ostatnio powoływaliśmy, wskazują, że w tym roku polska rodzina wyda średnio ok. 2000 zł na święta. W tej kwocie zawierają się na pewno bardzo różnorodne wydatki.

Czego możemy się spodziewać? To pewnie niepełna lista, ale planując świąteczny budżet dobrze mieć na uwadze takie wydatki jak:

choinka,
ozdoby, dekoracja mieszkania,
zakupy spożywcze na wigilijną kolację i świąteczne obiady,
paliwo/bilety na dojazdy (zakupy, odwiedziny u bliskich),
prezenty (+ świąteczne opakowanie).

I pewnie jeszcze wiele innych - w zależności od własnych upodobań, rodzinnej tradycji i środków.

Domyślnie, te wszystkie wydatki zapisują się w Kontomierzu w typowych kategoriach. Nie sposób odróżnić zakupów na dużą, rodzinną wigilijną kolację od codziennych zakupów spożywczych.

Za to po przypisaniu odpowiednim transakcjom właściwych tagów zyskujesz możliwość takiego rozróżnienia i masz pełny wgląd w to, ile dotychczas wydałeś na założony cel.

Jak to zrobić? W przeglądzie transakcji przy każdej z nich (po najechaniu kursorem) znajduje się kilka dodatkowych opcji i działań związanych z danym wydatkiem. Wśród nich – tagi.

Po kliknięciu tej opcji możesz opisać transakcję własnymi tagami. W oknie, które się pojawi, możesz wpisać własną etykietę, lub wybrać którąś z zastosowanych wcześniej. Jedna transakcja może być opisana jednym lub kilkoma tagami.

W ten sposób możesz opisać każdą kolejną transakcję. A jeśli na liście masz więcej takich wydatków, którym chciałbyś przypisać wspólne etykiety? Nie musisz przechodzić tej samej procedury wiele razy! Wystarczy, że zaznaczysz wybrane transakcje (pole wyboru po lewej) a następnie przejdziesz do „akcji masowej” i wybierzesz opcję „dodaj tag". Tym sposobem wszystkie wybrane transakcje zostaną właściwie opisane.

Następnie Kontomierz podliczy sumę wydatków dla każdego z tagów – możesz je przejrzeć na stronie z analizami. A po kliknięciu w dany tag otrzymasz pełną listę transakcji z nim związanych i bilans miesiąca.

W Kontomierzu możesz śledzić swoje finanse na wiele sposobów. Mamy nadzieję, że dzięki tak zróżnicowanym opcjom łatwo znajdziesz taką metodę, która najlepiej sprawdzi się u Ciebie.

Fot. Flickr / JD Hancock

Zimowy budżet domowy

Robienie zapasów na zimę to całkiem przydatny zwyczaj. Z tym, że na myśli mam nie tyle spiżarnię pełną konfitur, czy innych dóbr, ale raczej zapasy finansowe. Bo zima to zawsze okres zwiększonych wydatków. Czy Twój budżet jest na nie gotowy?

Zimą wydajemy więcej na co najmniej kilka rzeczy. Jak przygotować się na ten czas?

Jeżeli regularnie zapisujesz wydatki lub importujesz je do Kontomierza, to możesz z łatwością przejrzeć dane z zeszłego roku i sprawdzić w jakim stopniu Twój budżet był obciążony zimą. Śledzenie historii wydatków daje wiedzę niezbędną do tego, by planować finanse na przyszłość i mieć pewność, że na nic nie zabraknie.

A jeżeli nie prowadziłeś jeszcze takiej historii wydatków? Zobacz, co wziąć pod uwagę planując zimowy budżet:

Ogrzewanie domu lub mieszkania. To zawsze istotny, miesięczny koszt, który zimą trzeba uwzględnić w liście rachunków do zapłaty. Chyba, że rozliczasz się ze spółdzielnią ryczałtem i cały rok płacisz stałą stawkę. Wtedy jest to mniejszy szok dla budżetu.

Sam mam w roku dwie stawki - letnią i zimową. Teraz, w sezonie, czynsz do spółdzielni - z racji ogrzewania - zwiększył mi się ze 150 zł do blisko 400 zł. A mieszkam w naprawdę niewielkim lokalu! To są poważne pieniądze i przez te kilka zimnych miesięcy będą ciążyć na budżecie.

Zobacz jak możesz oszczędzić na ogrzewaniu.

Jedzenie. Jakby tego było mało, to zimą też jemy więcej. Niższe temperatury to większe zapotrzebowanie na energię dla organizmu.

Poza tym, więcej czasu spędzanego w domu, długie zimowe wieczory - sprzyjają jakimś dodatkowym przekąskom.

Prąd. Zimą rachunki za energię też stają się wyższe. I nie pomoże tutaj żadne kombinowanie z przechodzeniem na czas zimowy. Po prostu - z jednej strony dni trwają krócej (więc szybciej włączamy światło), a pogoda nie skłania do spacerów i więcej czasu spędzamy w domu. Światło, komputer, telewizja są włączone częściej niż latem.

Zobacz jak oszczędzić na rachunkach za energię.

Samochód. Zmotoryzowani też muszą przygotować się na zwiększone wydatki. Wymiana opon na zimowe, płyn do spryskiwaczy odporny na niskie temperatury i różne inne zimowe akcesoria (np. do odmrażania zamków, jeżeli samochód stoi na zewnątrz).

Do tego świeta mogą też się wiązać z dodatkowymi wyjazdami. A przy cenie benzyny powyżej 5 zł za litr, portfel może odczuć każdą taką podróż.

Odzież / obuwie na zimę. To oczywiście nie jest wydatek, który ponosi się w każdym sezonie, natomiast warto mieć na uwadze, że mogą czekać nas takie zakupy.

Święta. W wielu domowych budżetach grudzień ugina się pod ciężarem świątecznych wydatków. Wyjazdy, przygotowania, jedzenie, prezenty… Według badań Deloitte przeciętna Polska rodzina wyda na święta w tym roku blisko 2000 zł! To naprawdę duża kwota.

Czy na pewno potrzebujesz wydać tyle na święta?

Idealnie byłoby, gdyby te wszystkie zimowe wydatki planować z conajmniej kilkumiesięcznym wyprzedzeniem. I co jakiś czas odkładać pewną kwotę właśnie na pokrycie tych wydatków - by zima nie wywróciła domowego budżetu do góry nogami.

Fot. Flickr / CaptPiper.