Die Zinsbindung wird in dem Vertrag für ein Darlehen festgeschrieben. Wenn man beispielsweise morgen einen Kredit aufnimmt und dafür den Zinssatz x in Anspruch nimmt, wird diese vielleicht für fünf Jahre festgeschrieben. Das heißt, für die Dauer von mindestens fünf Jahren ist man an die Zinsen für das Darlehen gebunden. Das gilt natürlich auch für die Bank. Gerade in wirtschaftlich schwierigen Lagen wie sie derzeit in Europa vorherrschen, kann man als Endkunde mit dem richtigen Timing profitieren. Bei günstig festgeschrieben Zinssätzen lassen sich die Gesamtkosten für ein Darlehen deutlich nach unten drücken.

Eine Zinsbindung findet man aber nicht nur bei Darlehen und Krediten sondern auch bei Anlagen. Wenn das eigene Geld in eine Anlage gebunden wird, erhält man natürlich ebenfalls eine Zinsbindung für eine feste Dauer. So könnte man unter anderem bei einer Anlage den Zinssatz x zum Beginn der Anlagedauer erhalten und diese wird für einige Jahre festgeschrieben. Wenn sich die Zinssätze nach oben verändern kann man nicht profitieren, verliert aber auch kein Geld wenn sich die Zinsen im Laufe der Zeit nach unten verändern. Das richtige Timing ist also der Faktor für den richtigen Einsatz der Zinsbindung.

Es kommt immer wieder vor, dass man Rechnungen nicht sofort begleicht. Entweder es ist gerade keine entsprechende Liquidität vorhanden oder man hat einfach den Zeitpunkt der Rechnung vergessen. Wenn nun die erste Mahnung kommt, hat man bereits zusätzliche Kosten für die Rechnung und muss daher Gebühren zahlen. In diesen Gebühren finden sich aber nicht nur die Kosten für die Bearbeitung der Mahnung, sondern auch Verzugszinsen durch den Gläubiger. Dieser darf er ab dem ersten Tag erheben, an dem das Geld nicht auf dem Konto ist. Die meisten Unternehmen verzichten aber bis zu einem bestimmten Punkt auf die Erhebung solcher Zinsen und beschränken sich auf die Mahngebühren. Aber auch im Geschäft mit Banken kann man in Verzug kommen und sich somit zusätzliche Verzugszinsen aufbürden.

Diese Verzugszinsen werden meistens dann fällig, wenn man mit der Tilgung eines Darlehens in den Rückstand geraten ist und daher zusätzliche Kosten für die Bank entstehen. Die Bank ist dann berechtigt, neben der Tilgung selbst, zusätzliche Zinsen auf die offene Summe zu erheben.

Es gilt daher: Man sollte gerade im Umgang mit Banken auf eine rechtzeitige Zahlung der Kredite und Tilgungen achten.

Bei der Verzinsung handelt es sich um ein normales Werkzeug der Finanzindustrie. Wann immer man eine Schuld bei der eigenen Bank hat, wird diese Schuld mit einem zusätzlichen Betrag belastet- der Verzinsung. Dabei unterscheiden sich die Zinsen von Bank zu Bank, von Land zu Land und von Produkt zu Produkt. Während man beispielsweise für die Überziehung des eigenen Kontorahmens sehr hohe Zinsen zahlen muss, wird man bei einem Immobiliendarlehen oftmals relativ niedrige Zinsen finden. Die Verzinsung orientiert sich nämlich nicht alleine an der Bank, sondern auch an dem Hintergrund des Darlehens. Ein Immobiliendarlehen läuft über viele Jahre und die Bank kann mit einer niedrigen Verzinsung die Wahrscheinlichkeit für einen erfolgreichen Kredit erhöhen und verdient trotzdem gut.

Die Verzinsung orientiert sich auch immer an der Zahlungsfähigkeit der individuellen Personen. Ein Mensch mit einer sehr geringen Bonität wird bei der Bank eine deutlich höhere Verzinsung für Produkte bekommen als jemand der über eine sehr gute Bonität und einen entsprechenden Trust bei der Bank verfügt. Die Verzinsung ist daher bei der Suche nach einem Darlehen einer der wichtigsten Faktoren, über den man sich vor dem Abschluss informieren sollte.

Aber auch bei Geldanlagen kommen variable Zinsen vor. So ist dies beispielsweise bei Girokonten oder Tagesgeldkonten der Fall. Die Konditionszusagen sind oftmals variabel und somit hat der Kunde kein Recht auf die Zinszahlung. Möchte man sich die Zinszahlung absichern, so muss man auf jeden Fall eine separate Zinsvereinbarung treffen. Da dann jedoch meist die Flexibilität in Form der Verfügbarkeit aufgegeben wird, sollte man einen Festzinssatz lediglich bei einer langen Vertragslaufzeit wählen. Ansonsten bieten der variable Zinssatz viele Freiheiten und vor allem Flexibilität.

Jeder Bürger hat und benötigt heutzutage ein Girokonto. Es wird zur Abwicklung des alltäglichen Geschäftsverkehrs benötigt. Da Einnahmen wie Lohn, Gehalt oder Zahlungen der Öffentlichen Hand allesamt bargeldlos erfolgen, müssen die Zahlungsempfänger zwangsläufig eine Kontoverbindung angeben können.
Grundsätzlich kann nicht mehr ausgegeben werden, als vorhanden ist. Ohne ein Guthaben auf dem Konto können keine Ausgaben gebucht werden. Der Überziehungskredit soll dem Kontoinhaber eine flexiblere Kontoführung ermöglichen, ohne dass daraus ein dauerhafter Kredit wird. Wenn sich beispielsweise Termine für Einnahmen und Ausgaben um einige Tage überschneiden, hilft ein solcher Überziehungskredit, diese temporäre Deckungslücke zu überbrücken. Das Konto ist im Minus, und nach wenigen Tagen wieder ausgeglichen beziehungsweise im Plus.

Die Kreditinstitute unterscheiden, oft auch nur intern, in den genehmigten und den ungenehmigten Überziehungskredit. Der Kontoinhaber merkt das dann nur an der Höhe der Sollzinsen. Genehmigt ist ein Überziehungskredit dann, wenn er dem Kontoinhaber offiziell eingeräumt, also mitgeteilt wird. Sei es per Brief, oder per Ausdruck auf einem Kontoauszug. Das kann vertragsähnlich gesehen werden, der Kontoinhaber kann sich sozusagen darauf verlassen.

Als ungenehmigter Überziehungskredit werden Unterbuchungen bezeichnet, die vom Kreditinstitut im Einzelfall vorgenommen werden. Oft auf dringendes Bitten des Kontoinhabers hin, wenn eine offene Rechnung beglichen werden muss. Das ist ein einseitiges Entgegenkommen, ohne dass darauf ‚gepocht‘ werden kann.

Die Zinsen betragen dann nicht selten bis zu 20% des Überziehungskredites!

Dies hat den enormen Vorteil, dass die Möglichkeit der Sonderzahlung auch gleichzeitig eine Zinsersparnis bedeutet. Denn die Sonderzahlung wird normalerweise am Tage ihrer Leistung auch sofort dem Darlehen gutgeschrieben. Bei einer Annuitätenfinanzierung, diese wird in der Regel gerade bei Wohnbaudarlehen zur Anwendung kommen, wird somit sofort eine “Entschuldung” in Höhe der getätigten Sonderzahlung erfolgen. Dieses bedeutet wiederum, dass jetzt nur noch aus dem neuen, reduzierten Schuldbetrag Zinsen zu bezahlen sind. Da gerade bei der Annuitätenfinanzierung die ersparten sprich, die durch die in Höhe der Sonderzahlung nicht mehr anfallenden Zinsbeträge nicht zur Reduktion der Rate, sondern zumeist zur Erhöhung der Tilgung innerhalb der Gesamtsrate verwendet werden, hat dies zur Folge, dass die Darlehensschuld schneller zurückbezahlt, die Laufzeit verkürzt und im Ergebnis die Gesamtzinszahlungen verringert werden.

Deshalb kann grundsätzlich empfohlen werden, beim Abschluss einer Wohnbaufinanzierung stets darauf zu achten, dass immer ein ausreichender Prozentsatz in Bezug auf die Sonderzahlungsmöglichkeit vereinbart wird!

Denn selbst wenn die Sonderzahlung, welche zumeist immer nur einmal im Jahr getätigt werden kann und sich nicht auf Folgejahre aufaddiert, zwar nicht in jedem Jahr erfolgen kann, so ist sie dennoch, neben der Möglichkeit des Tilgungssatzwechsels, eine hervorragende Möglichkeit die Wohnbaufinanzierung zu Flexibilisieren.