На минувшей неделе Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) обнародовала текст законопроекта “О внесении изменений в Закон “О кредитных союзах“. В документе, разработанном Госкомиссией, предлагается разрешить создавать кредитные союзы только в том случае, если его члены объединены по одному или нескольким признакам, например: проживают в одном населенном пункте, районе или области; имеют общее место работы или учебы.

Также указанные признаки могут быть объединены с участием членов и учредителей КС в одном профсоюзе или объединении профсоюзов, в других общественных или религиозных организациях. В случае принятия Верховной Радой законодательных поправок КС будут обязаны в течение года привести свою деятельность в соответствие с новыми требованиями, проведя реорганизацию. В противном случае у Госфинуслуг будут основания для прекращения их деятельности. На практике инициатива регулятора направлена на борьбу с КС, которые имеют развитые региональные сети и так называемый всеукраинский статус. Собственно, речь идет о попытке чиновников прекратить деятельность на рынке наиболее крупных его участников, заставив их либо ликвидировать свои региональные сети, либо раздробиться на отдельные мелкие КС.

По словам председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, проблема кредитных союзов со всеукраинским статусом заключается в первую очередь в том, что в них чаще всего нарушаются принципы деятельности КС, а сами учреждения приближаются по принципу работы к банкам. “На КС со всеукраинским статусом поступило больше всего жалоб. Такие КС имеют десятки, а иногда и сотни филиалов по всей территории Украины, и, конечно, там невозможно ставить вопрос о проведении общих собраний (членов КС. – Ред.). В подобных системах много злоупотреблений, – говорит Виктор Суслов. – Комиссия приняла решение и подготовила изменения к законодательству для того, чтобы всеукраинский статус КС ликвидировать”. В пояснительной записке к законопроекту Госфинуслуг отмечает, что члены КС не отождествляют себя с собственниками КС, а рассматривают себя лишь в качестве вкладчиков либо заемщиков. При этом на рынке нередко возникают ситуации, когда члены КС лишены возможности получать информацию о деятельности КС, о решениях, принимаемых правлением и другими органами управления союза. “Такая ситуация приводит к нарушениям принципов кооперации и взаимного кредитования. С начала 2009 г. Госфинуслуг получила более 2 тыс. жалоб граждан на действия органов управления КС, более половины из которых приходится на КС со всеукраинскими признаками членства”, – говорится в пояснительной записке к законопроекту. Судя по всему, чиновники рассчитывают за счет уменьшения масштабов КС сделать их деятельность более контролируемой, а также добиться снижения рисков невозврата ими средств вкладчиков.

Мнения участников рынка относительно данной законодательной инициативы разделились. По признанию самого Виктора Суслова, Госфинуслуг уже получает протесты от КС со всеукраинским статусом. В то же время многие мелкие КС, работающие в пределах одного населенного пункта либо общины, нередко поддерживают намерения чиновников. “В своей позиции по вопросу “всеукраинских” КС рынок разделился. Естественно, сами “всеукраинские” КС не в восторге от такой перспективы, – отмечает Андрей Оленчик, президент ОКС “Программа защиты вкладов” (г.Киев; с 2007 г.; объединяет более 40 КС). – Что касается остальных КС, то они разделились на две группы”. По его словам, одни выступают за немедленную и безоговорочную отмену “всеукраинского” статуса для КС. По мнению других, для учреждений, развивающих свой бизнес во многих областях Украины и по масштабам деятельности приближающихся к банкам, следует применять ужесточенные регуляторные требования, а также усиливать надзор за их работой. “Мое предложение другое (для “всеукраинских” КС. – Ред.) – жесткое регулирование. Серьезные требования к капиталу. При этом новые “всеукраинские” КС на рынок пускать не нужно. Тогда останется всего 2-3 КС со всеукраинским статусом, а другие уйдут, потому что им будет некомфортно”, – считает Петр Маковский, председатель наблюдательного совета КС “Выгода” (г.Стрый, Львовская обл.; с 2004 г.).

По оценкам опрошенных БИЗНЕСом экспертов, кредитных союзов со всеукраинским статусом не более 40 (всего в Украине зарегистрированы около 820 КС). “С началом кризиса наиболее резонансные дела с массовым невозвратом вкладов гражданам часто были связаны именно с группой “всеукраинских” КС”, – отмечает Андрей Оленчик. Напомним: в конце сентября текущего года Госфинуслуг ввела временную администрацию в одном из крупнейших КС “Аккорд”. А еще летом утвердила план финансового оздоровления другого крупного игрока на рынке – КС “Фортеця”. В обоих случаях регулятор в первую очередь ставил задачу восстановления способности КС выполнять обязательства перед своими вкладчиками и пайщиками.

Так или иначе, но уже сейчас очевидно, что принятие данного законопроекта сулит проблемы не только крупнейшим КС. Участники рынка отмечают, что нередко встречаются мелкие КС, работающие всего в 2-3 населенных пунктах, расположенных в приграничных районах разных областей Украины. Фактически таким КС также придется ликвидировать свои подразделения либо реорганизовываться в несколько учреждений. Кстати, уже сейчас, на этапе обсуждения законопроекта, бытует мнение, что крупные КС смогут с легкостью обойти требование, ограничивающее географию их деятельности. Скорее всего, на месте областных филиалов крупных КС будут организованы отдельные союзы, которые будут не де-юре, а де-факто управляться из одного центра.

Источник – http://www.business.ua

<p>The post Госфинуслуг намерена запретить “всеукраинские” кредитные союзы first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Заемщики кредитных союзов, как и заемщики банков, испытывают сейчас трудности. Но для членов союзов проблемы создает не прыгающий валютный курс, а сами кредиторы, у которых отзывают лицензии или арестовывают счета в связи с возбужденными уголовными делами. Продавец-консультант Анна оформила заем в кредитном союзе в августе 2008 года …

В магазине бытовой техники, в котором девушка работает, она присмотрела себе новый телевизор. Ей предложили взять на покупку деньги в кредитном союзе, стенд которого находился тут же в магазине. На тот момент Анну не слишком заботило, кому она будет выплачивать деньги, и она, подписав все необходимые документы, радостно отправилась домой.

“В течение восьми месяцев я не просто вносила обязательные платежи, но и погашала долг наперед, стараясь выплатить кредит побыстрее”, — рассказывает заемщица. Когда, по ее подсчетам, она полностью рассчиталась с долгом, решила позвонить и уточнить, закрыт ли ее кредит . Телефон, который был указан в договоре, не отвечал. Тогда Анна решила съездить прямо в офис союза.

На двери в помещении, где должен был находиться центральный офис кредитного союза, висело объявление, что его ликвидируют. Тут же был указан счет, на который заемщикам предлагалось перечислять деньги. Немного покоробил Анну тот факт, что объявление датировалось ноябрем 2008 года (дело было в январе 2009). Но так как девушка была уверена, что рассчиталась с кредитом, то просто уехала домой и забыла об этой истории.

Но весьма скоро в ее квартире раздался телефонный звонок. Анне сообщили, что за ней числится задолженность в размере 1000 грн плюс штрафные санкции за просрочку платежа на сумму 450 грн. Она пыталась объяснить, что долг погасила полностью, и готова показать все банковские квитанции. Но на другом конце провода были непреклонны, доказывая, что с ноября от нее не поступило ни копейки.

Такими звонками Анну терроризировали в течение месяца, пока девушка не решилась лично встретиться с “кредитором”. Ликвидатор КС долго изучал ее платежки. Потом задал вопрос: “А почему вы платили на этот расчетный счет? Он давно не наш”. Заемщик была в шоке.

После длительных разбирательств и пересчетов ликвидатор признал, что Анна выполнила свои обязательства перед КС. Осталось доплатить всего… 200 грн. “Если честно, я так устала и хотела домой, что просто достала деньги и положила на стол”, — вспоминает заемщица. Единственное, что она все же сообразила сделать — потребовала сделать на договоре отметку о том, что она полностью рассчиталась с союзом.

Такие истории — не редкость. Корреспонденты “Денег” выяснили, в чем главные трудности заемщиков союзов и как они переживают кризис.

Союзы уходят

Кредитным союзам сейчас приходится весьма тяжко. Даже премьер-министр пообещала разобраться с союзами после выборов, поскольку они якобы “ограбили полстраны” — чего не скажешь в предвыборном запале.

Но вот и Госфинуслуг с начала года приостановила лицензии 52 кредитным союзам из 828 действующих. Возбуждено более 100 уголовных дел в связи со злоупотреблениями должностных лиц различных КС. Многие члены союзов, поддавшись панике либо потеряв работу, перестали платить по кредитам. Только по итогам первого квартала 2009 года на счетах кредитных союзов числилось 1,051 млн грн “проблемной” задолженности — более свежих данных регулятор еще не публиковал. Это около 25% всего кредитного портфеля всех КС.

Как правило, союзы, испытывающие сложности, начинают более активно работать со своими недобросовестными должниками: настойчиво звонить, писать письма, требовать погасить просроченную задолженность.

Например, открытые для всех физлиц союзы работают с должниками по той же схеме, что и банки: звонки — претензия — суд — исполнительная служба — реализация залога (если он был). Правда, к услугам коллекторов КС прибегают реже. “Свои вопросы с недобросовестными заемщиками мы решаем самостоятельно, с коллекторами был неудачный опыт. Никто так не заинтересован в возврате денег как собственник денег”, — рассказывает председатель правления КС “Народный Кредит” Игорь Шепель.

В закрытых кредитных союзах (объединяющих сотрудников предприятия, вуза и прочих) принцип работы с должниками немного иной. “Штрафы, коллекторы и суды — это уже крайние меры для кредитного союза, так как основной целью является не получение прибыли, а помощь в решении финансовых трудностей. И наш кредитный союз к таким мерам прибегает в исключительных случаях”, — говорит председатель правления КС “Освита” Анастасия Дука.

А что делается, если руководство кредитного союза терпит фиаско в борьбе с неаккуратными должниками? Тогда Госфинуслуг может ввести в КС временную администрацию. Сейчас временные администраторы уже работают в трех союзах: “Добробут Полтавщины” (Полтава), “Украинский финансовый союз” (Киев), “Аккорд” (Одесса).

В сентябре 2009 года Комиссия расширила полномочия временных администраторов КС, и сейчас они имеют практически такие же права, как и администраторы “проблемных” банков . С точки зрения работы с заемщиками, временные администраторы кредитных союзов получили право подавать в суд на должников от имени КС. Этим правом “наместники” Госфинуслуг будут активно пользоваться для изъятия залогов у “проблемных” заемщиков. До сих пор судебной активности союзов в отношении должников не замечалось.

Могут ликвидировать

Союзы с временными администраторами либо с исчезнувшим (или арестованным) руководством являются первыми претендентами на ликвидацию.

Но заемщику по этому поводу радоваться не стоит: ликвидация союза для него практически ничего не меняет. Формально должник все так же должен выполнять свои обязательства по заключенному с КС соглашению.

К тому же, несмотря на то, что союзы являются неприбыльными организациями, прощать долги своим заемщикам они просто не имеют права. С момента начала процедуры ликвидации назначается ликвидационная комиссия, которая разыскивает должников и пытается всеми возможными способами “вытрясти” из них деньги.

Часто ликвидаторы или нанятые ими коллекторы перегибают палку и пытаются взыскать с заемщика всю сумму долга досрочно или, что еще хуже, приписывают дополнительные суммы в виде штрафных санкций либо каких-то комиссий.

Но, по закону, требовать досрочного погашения кредита или менять любые другие условия предоставления кредита (повышать ставку или даже назначать другую дату ежемесячного внесения платежа) ликвидатор не имеет права. Все права и обязанности сторон по договору сохраняются. Изменение каких-либо условий по кредиту в одностороннем порядке не допускается, если иное не было изначально оговорено сторонами в самом договоре.

Сложности понимания

У “союзных” заемщиков бывают и более мелкие проблемы. В отличие от банков, кредитные союзы, в силу своих небольших размеров, не в состоянии открывать отделения на каждом углу. Они оформляют счет в банке (в лучшем случае в нескольких), куда заемщики и вносят свои платежи.

При этом коммуникация с должниками явно хромает. К примеру, информация о смене реквизитов или статуса кредитного союза часто так и не доходит до заемщиков и вкладчиков КС.

Что же в этом плохого для заемщика? Ведь если кредитный союз может легко “потеряться” от своих членов, то, может быть, и они смогут выпасть из поля зрения КС и не платить кредит? В принципе, в Интернете ходит множество историй о том, как в союзе “терялся” договор займа и кредит можно было просто не платить. На практике же такое если и возможно, то лишь в случае серьезных пертурбаций в союзе: смене основных пайщиков или ликвидации организации. Но даже при таком раскладе просто забыть о кредите вряд ли получится.

“Конечно, можно допустить, что при передаче дел некоторые документы могут быть утеряны, что создаст ряд трудностей. Однако документы можно восстановить”, — говорит управляющий партнер юридической фирмы “Можаев и Партнеры” Михаил Можаев.

Если же все-таки заемщик не предоставляет свой вариант договора и не признает долги, то у КС есть право требовать деньги в соответствии с ч. 2 ст. 530 Гражданского кодекса Украины, то есть, основываясь на том, что срок выполнения обязательств не установлен. “В данном случае КС будет иметь право требовать долг в любое время, а заемщик обязан вернуть его в течение семи дней, начиная со дня получения такого требования КС”, — предупреждает г-н Можаев. Правда, для такого требования кредитный союз должен иметь хоть какую-то бумагу с подписью заемщика — подтверждающую факт выдачи кредита.

Допустим, ситуация противоположная — заемщик аккуратно выплатил кредит, а в кредитном союзе утверждают, что за ним числится долг. Такое тоже бывает. Чтобы подтвердить свою правоту, члену союза необходимо предоставить квитанции о внесенных платежах, там ведь четко указаны их суммы и даты. Тогда сотрудникам союза крыть будет нечем. Кстати, если заем полностью погашен, заемщику стоит попросить в КС выдать документ, подтверждающий отсутствие задолженности.

Штрафы и пеня

Если заемщик не платит КС по кредиту, то союз, как и любое другое финансовое учреждение, начинает начислять штрафные санкции. Как правило, временно увеличивается процентная ставка. Кстати, если просрочка происходит без предупреждения со стороны заемщика, штрафы начинают насчитываться сразу. А если КС предупредить (дескать, трудности временные, дайте неделю-две), то санкций можно избежать.

Кроме того, во многих союзах обязательными являются паевые взносы, которые возвращаются заемщику, если он хочет аннулировать членство. Так вот, если кредит закрыт не будет, вернуть эти средства, естественно, не удастся. Ну а если кто догадался в одном союзе и кредит взять, и депозит открыть, тот еще и вкладом своим рискует. В отличие от банков, которые даже своему неплательщику вклад обязаны выплатить, кредитный союз имеет полное право эти средства блокировать — до полного погашения обязательств.

Не должен союзу

Если у кредитного союза отозвана лицензия или он ликвидируется, заемщик должен для своего же блага:

Тщательно документировать факт внесения платежей по кредиту

Следить за объявлениями об отзыве лицензий и ликвидации союза

Следить за объявлениями об изменении реквизитов союза

По окончании выплаты кредита получить об этом справку у союза

Итого

Чтобы не иметь проблем с погашением кредита в кредитном союзе, необходимо сохранять все квитанции о внесенных платежах и следить за объявлениями о возможной ликвидации союза.
 
Источник – Деньги.ua

<p>The post Кредитносоюзные долги first appeared on Іпотека в Україні.</p>

В то время как большинство финансовых рынков переживают трудные времена, ломбарды показывают впечатляющие результаты. Об этом свидетельствует отчет Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) об итогах деятельности ломбардов в первом полугодии 2009 года. В частности, регулятор отмечает увеличение объема кредитования ломбардами до 1,662 млрд гривен, или на 50,1%, по сравнению с первым полугодием минувшего года.

Судя по всему, население гораздо активнее пользуется услугами ломбардов именно в периоды нестабильной экономической ситуации в стране. Собственно, представители ломбардов и не скрывают, что их услуги в первую очередь и ориентированы на тех, кто испытывает временные финансовые затруднения и нуждается в относительно небольшом краткосрочном кредите. Так, по состоянию на 30 июня 2009 года ломбарды выдали 3,662 млн кредитов, тогда как на аналогичную дату 2008 года — 2,693 млн. С расширением поля деятельности увеличилось и количество игроков на рынке. В частности, в течение января — июня 2009 года регулятор внес в Госреестр финучреждений 32 ломбарда, а исключил — 16. В целом, на 30.06.09 года на рынке были зарегистрированы 330 ломбардов.

Впрочем, некоторые эксперты полагают, что главной причиной прироста объемов кредитования послужила не активизация спроса населения на услуги ломбардов, а увеличение количества участников рынка. Бытует мнение, что неразвитость сектора ломбардного кредитования стимулировала приток крупного капитала в этот сегмент финуслуг. Не исключено, что кризис стимулировал приход новых игроков на рынок и вследствие того, что многие направления бизнеса, приносившие до кризиса стабильный доход, стали убыточными. Приведем несколько интересных фактов. Госфинуслуг отмечает, что объем средств, привлеченных ломбардами на платной и бесплатной основах, на 30.06.06 году составил 86,264 млн гривен, что на 1,8% меньше, чем на аналогичную дату минувшего года.

Однако изменилась структура источников привлечения денег. Основным источником привлечения средств для ломбардов остаются банки . Тем не менее в текущем году их доля уменьшилась — с 94,6% до 91,7%. Стала меньше и доля средств, привлекаемых от физлиц, — с 2,6% до 0,3%. В то же время доля денег, привлеченных ломбардами от юрлиц, увеличилась с 2,8% до 8,0%. Интересно также, что многие ломбарды начали активно развивать региональные сети, стараясь расширить присутствие не только в городах-миллионниках, но и в районных центрах. А это невозможно без дополнительных затрат. Кстати, по мнению регулятора, постепенно решается и проблема недостаточной капитализации ломбардов. Об этом свидетельствует прирост уставного капитала на 46,3% в первом полугодии 2009 года по сравнению с первым полугодием 2008-го. На отчетную дату уставный капитал ломбардов достиг 272,6 млн гривен.

Справедливости ради следует отметить, что, несмотря на большое количество участников, львиная доля рынка остается поделенной между наиболее крупными учреждениями. “На 100 ломбардов, первых по объему предоставленных кредитов, приходится 97,6% общего объема кредитов. При этом на долю трех ломбардов, первых по объему предоставленных кредитов , приходится 42% общего объема кредитов”, — сообщает в отчете Госфинуслуг.

Золотая лихорадка

Наращивая объемы кредитования населения, ломбарды стали гораздо консервативнее в выборе залогового имущества. Если ранее ломбарды в залог принимали даже ценные бумаги и нематериальные активы , теперь в основном предпочитают принимать изделия из драгметаллов. Об этом говорят и итоги работы рынка. За первое полугодие текущего года объем кредитов, выданных под залог драгметаллов, увеличился на 65,5%, тогда как объемы кредитов под залог недвижимости сократились на 33,4%, бытовой техники — на 10,8%, а объемы кредитов под залог неимущественных прав — в 100 раз (!).

Соответственно, изменилась и структура кредитного портфеля по типу залога. Прирост объемов кредитования требует более ликвидных залогов, так как размер кредита в ломбарде определяется в процентном отношении от оценочной стоимости залогового имущества. Естественно, чем более ликвидным является предмет залога, тем большей будет максимальная сумма кредита. “Ломбарды углубляются в собственный сегмент рынка , выбирая для залога наиболее ликвидное имущество”, — поясняют аналитики Госфинуслуг.
В поведении ломбардов, на первый взгляд, нет ничего неожиданного, ведь всем известно, с какими проблемами столкнулись банки при массовой реализации залогового имущества, представленного в основном автомобилями и недвижимостью. Такие залоги довольно сложно продать быстро и, что немаловажно, по достаточно высокой цене, которая позволила бы компенсировать невозврат кредита. Тем не менее интересно, что ломбарды, судя по всему, охотно рассматривают в качестве залога автомобили. Объем кредитов, выданных под залог авто, за январь — июнь 2009 года увеличился на 12%. Впрочем, нужно учитывать, что в данном случае речь идет не о покупке авто в кредит, а об использовании автомобиля клиента в качестве залога для получения финансового кредита. В данном случае ломбарды, как правило, определяют максимальный размер ссуды в пределах 20-30% рыночной стоимости авто в зависимости от возраста, марки и состояния транспортного средства.

Заложил и забыл

Нельзя сказать, что рост рынка проходит без осложнений. В последнее время ломбарды часто соглашаются на снижение процентных ставок по кредитам и увеличение залоговой стоимости золота, что свидетельствует об ужесточении конкурентной борьбы между участниками рынка. “Боюсь, что динамика эта хоть и с меньшими темпами, но сохранится. И именно в этом я вижу элемент дестабилизации рынка, потому что уже сейчас ломбарды предлагают под залог золота кредитование в размере большем, чем сумма, за которую рядовой потребитель может продать это золото скупщикам, — рассказывает руководитель крупного киевского ломбарда, пожелавший остаться неназванным. — Совершенно очевидно, что уже сейчас по непогашенным кредитам, которые выдавались под залог золотых изделий, ломбарды не получают нормативных доходов, что чревато превращением этой “недостаточной доходности” в убытки”.

Впрочем, нельзя сказать, что кредиты дешевеют у всех ломбардов. Очевидно, что демпинг могут себе позволить отнюдь не все игроки. Так, в ломбардах можно встретить условия, по которым кредит предоставляется под 0,3%, 0,7%, а порой и под 0,9% в день. В пересчете на годовые ставки можно получить от 110% годовых, что сравнимо с действующими ставками по банковскому потребительскому кредитованию, до 300% и более. По данным Госфинуслуг, в I квартале 2009 года средневзвешенная годовая процентная ставка по кредитам ломбардов составляла 189,35% годовых, или около 0,5% в день.

Кстати, отчетность ломбардов действительно показывает, что у последних растет дебиторская задолженность. В частности, по сравнению с первым полугодием 2008 года, задолженность по начисленным по кредитам процентным выплатам выросла на 135,6%, до 4,9 млн гривен, а по предоставленным кредитам — на 33,8%, до 280,3 млн гривен. О том, что заемщики ломбардов не всегда способны вернуть кредит, свидетельствует и то, что в первом полугодии 2009 года на 90,3% увеличился объем кредитов, погашенных за счет залогового имущества.

Несмотря на то что многие заемщики предпочитают оставлять залог без выкупа, ломбарды постепенно увеличивают размер выдаваемых кредитов. Если в 2007 году средний размер кредита составлял 323,4 гривен, то сейчас данный показатель равен 467,2 гривен. Интересно, что с началом финансового кризиса на рынке ломбардов наблюдалось незначительное сокращение размера среднего кредита, но уже в течение первого полугодия 2009 года на данный показатель вернулся к уровню сентября 2008 года (471,5 гривен).

Стимуляторы

Анализ предложений на рынке ломбардов свидетельствует о том, что последние начинают конкурировать не только с помощью цен и размеров кредита. Многие участники рынка активно внедряют технологии, ранее широко применявшиеся на банковском рынке. Теперь при получении ссуды клиентам часто предлагают дисконтные карты, которые позволяют снизить ставку при повторном обращении в ломбард, а также, например, получить большую сумму под залог 1 г золота. Все более сложными становятся и тарифные планы ломбардов, которые начинают учитывать размер кредита, срок его погашения, историю заимствований клиента и многие другие факторы. Например, в некоторых ломбардах новые клиенты за 1 г золота получат ссуду в размере около 140 гривен, тогда как клиенты, имеющие хорошую историю сотрудничества с учреждением, при тех же условиях получат на руки около160 гривен. Иными словами, ломбарды стремятся стимулировать заимствования клиентов.

Источник – http://www.business.ua

<p>The post Ломбарды резко увеличили объемы кредитования населения first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Госфинуслуг одобрила проект распоряжения Кабмина “Вопросы поддержки ликвидности и платежеспособности кредитных союзов” и отправила его на согласование в профильные министерства. Документ определяет государственный Ощадбанк уполномоченным банком по поддержке ликвидности кредитных союзов. Предполагается, что Ощадбанк будет кредитовать союзы за счет средств, которые ему выделит Нацбанк.

Кредитным союзам, по подсчетам Госфинуслуг, для улучшения своей финансовой ситуации требуется всего 0,5-1 млрд грн. При этом суммарно кредитные союзы могут отдать в залог ликвидные активы на сумму 1,2 млрд грн.

Источник – http://www.rbc.ua

<p>The post Ощадбанк будет поддерживать кредитные союзы first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Сумма депозитных вкладов в кредитных союзах составляет 3 млрд 112 млн грн. Об этом сообщил сегодня в ходе заседания круглого стола заместитель председателя Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг Юрий Прозоров, передает корреспондент РБК-Украина. По его словам, на сегодня в Украине у 124 тыс. граждан есть депозиты в кредитных союзах, хотя количество членов кредитных союзов составляет 2 млн 151 тыс.

Председатель Госкомфинуслуг уверен, что у кредитных союзов также должен быть доступ к рефинансированию. С этой целью в настоящий момент разрабатывается схема кредитования таких союзов через один уполномоченный банк, который будет получать необходимое рефинансирование от Нацбанка. Он также отметил, что разрабатывается законопроект “О создании фонда гарантирования вкладов кредитных союзов”.

По мнению Ю.Прозорова, Нацбанк должен сохранить свою независимость в выполнении его основной функции – обеспечение стабильности национальной валюты. “Вызрел вопрос о переходе к двуединому мега-регулятору – все банковские и кредитные учреждения должны быть под одним регулятором… То, что необходимо усилить надзор и отделить его от вопроса проведения валютно-кредитной политики, с моей точки зрения, это правильно”, – сказал Ю.Прозоров.

Источник – РБК-Украина

<p>The post В украинские кредитные союзы вложено более 3 млрд. грн. first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Кредитні спілки не припиняють кредитувати населення. На тлі припинення банківського кредитування позики пересічним громадянам надають кредитні спілки. Саме вони можуть перерозподілити кредитний ринок. На користь кредитних спілок і те, що кількість банків з тимчасовим адмініструванням постійно збільшується. Водночас Держфінпослуг ще не ввів жодної тимчасової адміністрації в кредитні спілки.

Попри наслідки кризи у фінансовому секторі споживче кредитування знову стає доступним. Однак якщо до кризи кредити громадянам видавали переважно банки, то сьогодні через кризу ліквідності в банківському секторі за високого попиту на готівкові кошти актуалізувалися послуги кредитних спілок.
Фінансові потрясіння, які ускладнили життя банкірам, майже оминули кредитні спілки. Так, за даними Національної асоціації кредитних спілок України, якщо банки потребують рекапіталізації на суму більше як 110 мільярдів гривень, то кредитним спілкам вистачить фінансової допомоги від держави лише на суму приблизно 1 мільярд гривень.

довідка “Хрещатика”

На даний момент у Державному реєстрі фінансових установ міститься інформація про понад 800 кредитних спілок, які мають розгалужену філіальну мережу, і разом це складає близько 2000 майданчиків для обслуговування своїх членів у всіх регіонах України. В столиці кредитних спілок налічується близько 100. Станом на
1 січня 2009 року кредитні спілки України об’єднували понад 2,6 млн членів, їх сумарні активи складали понад 6 млрд гривень, а загальний кредитний портфель перевищував 5,5 млрд гривень. В столиці вкладниками кредитних спілок є наразі біля 100 тис. осіб.

Як стало відомо, наразі представники кредитних спілок проводять відповідні робочі наради з органами державної влади, щоб підтримати небанківське кредитування. Так, нещодавно представники Державної комісії з регулювання ринків фінпослуг України вже обговорювали з Нацбанком виділення коштів у рамках рефінансування кредитних спілок, які цього потребують. “Відбулося спільне засідання представників Держфінпослуг і Нацбанку, де обговорювали варіанти допомоги кредитним спілкам, рефінансування їх через уповноважені фінустанови. Щоб запустити цей механізм, потрібно зібрати дані про забезпечення, яке можуть надати спілки в разі одержання кредитів НБУ, чим ми сьогодні й займаємося”,— наголосила директор департаменту Держфінпослуг Галина Третьякова.

За її словами, НБУ висловив готовність вирішити питання щодо грошей, що зависли на розрахункових і депозитних рахунках проблемних банків. Нині триває збір інформації про кредитні установи, чиї гроші були “заморожені”, про розміри заблокованих сум, типи рахунків, відкритих у проблемних банках.

Крім того, представники кредитних спілок очікують і на урядову підтримку цього фінансового сектору. За словами голови правління всеукраїнської громадської організації “Український фінансово-кредитний альянс” Андрія Азарова, державна підтримка кредитних спілок мінімалізувала б наслідки кризи та припинила відтік депозитів.

довідка “Хрещатика”

Закон України “Про кредитні спілки”: “Кредитна спілка — це неприбуткова організація, заснована фізичними особами на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки”. Іншими словами, кредитні спілки є специфічними організаціями фінансової взаємодопомоги громадян, які мають неприбуткову кооперативну основу.

Адже через паніку та невизначеність вкладники кредитних спілок почали забирати свої гроші. Водночас саме за рахунок депозитних коштів і надавали позику громадянам.

довідка “Хрещатика”

У середньому кредитні ставки в кредитних спілках становлять 40—50 %. Тоді як у банках середні ефективні ставки становлять 70—90 % річних. На перший погляд, кредитна ставка зависока, скажімо, 50 % річних, але погашення кредиту в спілці зазвичай відбувається швидше ніж за рік, то й відсотки відповідно нижчі. Ставки залежать також від фінансового становища кредитної спілки — що більші активи, то нижчі ставки. Депозитні ставки в середньому по ринку становлять 22—25 % річних у гривнях.

А втім, гнучка політика кредитних спілок допомогла зменшити обсяги проблемної заборгованості в їхніх портфелях, яка накопичилася з початку кризи. Так, наразі кредитні спілки запроваджують механізми пролонгації та реструктуризації боргів. Це на відміну від банків, які зазвичай відмовляються йти на поступки позичальникам, допомагає кредитним спілкам поновити виплати за “проблемними” позиками. Тому кредитні спілки краще переживають кризу. Це підтверджує й те, що Держфінпослуг не ввів жодної тимчасової адміністрації в кредитні спілки, що найтяжче переживають кризу. А за підтримки держави цей сегмент ринку швидко оговтається та знову почне зростати. Для цього є всі передумови, вважають учасники ринку та експерти. Адже попит на готівку нині дуже високий. Ця тенденція простежуватиметься і далі, адже банківське кредитування наразі призупинено.

Автор – Ірина ДЕМКО
Джерело – http://kreschatic.kiev.ua

<p>The post Позики в кредитних спілках лишаються доступними first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Усиление риск-менеджмента в кредитных союзах привело к тому, что КС сократили кредитование более, чем в половину. По информации Национальной ассоциации кредитных союзов (включает 170 КС), в 2009 году объемы кредитования союзами резко уменьшились. «Сейчас кредитные союзы предоставляют ссуд примерно на 60% меньше, чем годом ранее — то есть на сумму 60-70 млн грн ежемесячно», — рассказывает глава НАКС Петр Козинец.

По словам руководителя КС «Первое кредитное общество» Андрея Азарова, объемы кредитования в союзе «сократились катастрофически, поскольку из более чем 600 млн грн привлеченных депозитов КС пришлось выплатить вкладчикам 340 млн грн».

Схожая ситуация в КС «Альянс» (Донецк): по информации президента союза Геннадия Мельниченко, в первом полугодии 2008-го КС выдал 1500 кредитов, в первом полугодии 2009-го – только 200. «До кризиса мы ежемесячно выдавали ссуд на сумму 1-1,5 млн грн. Теперь – на 60-70% меньше», — сказал он.

По словам топ-менеджеров кредитных союзов, приостановка активного кредитования связана не только с нехваткой денег в союзах, но и с усилением риск-менеджмента в них из-за роста невозвратов по ссудам: в кризис КС выдают займы исключительно под ликвидные залоги (зачастую недвижимость), при этом они тщательно проверяют платежеспособность заемщиков.

Кредитные союзы требуют от Нацбанка и правительства 1 млрд. грн.

На предоставленную государством сумму они собираются погасить долги перед вкладчиками и возобновить кредитование.

Члены КС требуют от правительства и НБУ предоставить союзам рефинансирование на сумму около 1 млрд грн. Инициатором акции стала «Всеукраинская ассоциация кредитных союзов военнослужащих и работников силовых ведомств», к которой присоединились другие КС и ассоциации кредитных союзов.

«В кредитных союзах состоит 2,5 млн человек, это 30% всего финансового рынка (включая банковский и небанковский). Однако правительство и НБУ пока не хотят видеть проблемы КС, с которыми они столкнулись в связи с кризисом. Государственное рефинансирование до сих пор не получил ни один союз», — заявил глава КС «Первое кредитное общество» Андрей Азаров.

По его словам, ныне КС испытывают проблемы с ликвидностью, поскольку многие из них не могут вернуть кредиты, ранее выданные заемщикам. По данным Национальной ассоциации кредитных союзов, на сегодня уровень проблемной задолженности (просрочка по которой превышает 1 месяц) в кредитных союзах-членах НАКС составляет около 25%.

Руководители кредитных союзов обещают направить госфинансирование на погашение долгов перед вкладчиками и кредитование населения.
 
Источник – Контракты

<p>The post Кредитные союзы сократили кредитование более чем на 50% и требуют от НБУ и Кабмина 1 млрд. грн. first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Госфинуслуг взялся за спасение кредитных союзов. На прошлой неделе регулятор утвердил методические рекомендации для КС относительно мер, обеспечивающих выход из тяжелого финансового положения. Одновременно комиссия готовится к началу совместной с НБУ кампании по восстановлению ликвидности кредитных учреждений. По данным небанковского регулятора, ситуация в секторе кредитных союзов — наихудшая на небанковском финансовом рынке.

На попечении департамента временного администрирования Госфинуслуг уже находится 15 КС, в которых сконцентрировано около трети от общего объема активов на рынке. Основная причина, по которой финучреждения перекочевали в разряд проблемных — резкое снижение ликвидности, спровоцированное головокружительным ростом показателей проблемной задолженности. «По нашим оценкам, доля проблемных кредитов в портфелях КС на сегодняшний день достигает 30%, в частности в нашем союзе — 25%. В течение последнего года этот показатель по системе вырос примерно вдвое», — рассказала «ДС» председатель правления КС «Володар» Наталья Гоцало. «Если в докризисные времена удельный вес просрочки обычно не превышал 5–6%, то в настоящее время он составляет 24%, а в отдельных крупных союзах — 90–95%. Пассивы же союзов все еще продолжают уменьшаться. На 1 января 2009 г. депозиты членов Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) составляли 1,3 млрд грн., к 1 июля они упали до 946 млн грн.», — подчеркнул председатель НАКСУ Петр Козинец. Вполне понятно, что финансистам уже не до наращивания кредитных портфелей — объемы выданных займов в среднем по рынку уменьшились более чем в два раза. По прогнозам экспертов, через месяц-другой ситуация во многих союзах может и вовсе стать аховой. Новая волна кризиса и дальнейшее снижение платежеспособности населения удвоит нынешний показатель просрочки и окончательно застопорит процесс возврата депозитов КС.

Предчувствуя очередную волну скандалов на рынке, Госфинуслуг разработал для подопечных рекомендации по выходу из кризиса. Особенно осторожными им советуют быть при проведении кредитной политики: не выдавать длинных займов, ограничивая срок кредитов шестью месяцами, а сумму — средним размером депозита в каждом отдельно взятом КС, требовать максимального обеспечения по кредиту (стоимость залога должна не менее чем в два раза превышать сумму займа), скрупулезно рассматривать кандидатуры поручителей.

Правда, финансисты уверяют, что и без наставлений регулятора максимально ужесточили условия выдачи займов, а некоторые и вовсе прекратили кредитование. «Если в стабильные времена союзы — члены НАКСУ ежемесячно выдавали кредиты примерно на сумму 160 млн грн., то сейчас — всего на 60–70 млн грн. И дело не только в нехватке ресурса, но и в слишком высоких рисках, которые сегодня присутствуют», — констатирует г-н Козинец. С ростом проблемки союзам рекомендуют бороться с помощью реструктуризации и пролонгации займов, а при необходимости прибегать к более суровым мерам: привлекать коллекторов или заниматься принудительным отчуждением и реализацией залогов. Впрочем, последняя мера уже весьма активно задействуется союзами, выдававшими автомобильные или ипотечные кредиты. «Мы выдавали ссуды только под залог недвижимости. На сегодняшний день по мере реализации залогов объем проблемных кредитов в нашем портфеле начал постепенно снижаться», — сообщила «ДС» Наталья Гоцало.

Регулятор особо предостерег подопечных от введения в кредитные и депозитные договоры валютных оговорок, настаивая, чтобы союзы больше не привязывали к курсу СКВ ни размер платежа по кредиту, ни ставки по вкладам. При нынешней нестабильности на валютном рынке и непрекращающейся девальвации национальной валюты это могло бы стать роковым как для заемщиков КС, чьи обязательства по кредитам в гривневом эквиваленте резко возрастут, так и для самих финучреждений, которым будет непросто рассчитаться с вкладчиками. К слову, возвращать депозиты союзам рекомендуют по первому требованию клиентов (в том числе и досрочно). В Госфинуслуг подчеркивают, что ни в одном из проблемных КС, находящихся под контролем регулятора, не вводился мораторий на удовлетворение прав кредиторов. «Закон не предоставляет нам такого права. Единственный орган, который сейчас мог бы установить мораторий — это суд, да и то только в рамках процедуры банкротства», — заявила «ДС» директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова.

В ближайшее же время регулятор намеревается помочь подопечным не только словом, но и делом. «На прошлой неделе состоялось совместное заседание представителей Госфинуслуг и Нацбанка, где обсуждались варианты помощи КС. НБУ выразил готовность решить вопрос относительно денег, зависших на расчетных и депозитных счетах проблемных банков. Сейчас идет сбор информации о кредитных учреждениях, чьи деньги были заморожены, размерах заблокированных сумм, типах счетов, открытых в проблемных банках. Вторая проблема, которая обсуждалась, — рефинансирование кредитных союзов через уполномоченные финучреждения. Чтобы запустить этот механизм, необходимо собрать данные об обеспечении, которое могут предоставить КС при получении кредитов НБУ, чем мы сегодня и занимаемся», — рассказала г-жа Третьякова. По предварительным оценкам, для поддержания ликвидности и возобновления кредитования союзы нуждаются примерно в 1,5 млрд грн.: по разным данным, ликвидными залогами сейчас в КС обеспечены от 20 до 50% их кредитных портфелей. Правда, в союзах объективно признают, что в самом лучшем случае смогут получить от Нацбанка меньше половины этой суммы.
 
Источник: Деловая столица

<p>The post Кредитным союзам предписано свернуть кредитование и выдавать депозиты first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Украинская “дочка” австрийской группы Volksbank International Фольксбанк начал реализацию проекта по поддержке ликвидности кредитных союзов Украины. “Пилотом” такого сотрудничества стал львовский союз “Анисия”, которому Фольксбанк обещает выдать кредит под залог депозита уже до конца августа, пишет газета “Дело”.

На прошлой неделе объединение кредитных союзов “Программа защиты вкладов” (ОКС “ПЗВ”) подписало с Фольксбанком договор о сотрудничестве, главной целью которого является поддержка банком ликвидности 44 украинских кредитных союзов (КС), входящих в это объединение.

На первоначальном этапе “австрийцы” будут кредитовать союзы “один к одному” (то есть размер кредита, который может получить КС, равняется размеру его депозита в Фольксбанке). “Выдача кредитов под залог депозита – это первое и самое простое направление нашего сотрудничества с КС. Будем выдавать кредиты под минимально возможные проценты (ставка по депозиту плюс 3%. – “ДЕЛО”)”, – рассказывает начальник управления розничного бизнеса Фольксбанка Алексей Столяров. Второе направление, которое собирается реализовать Фольксбанк, – это выдача кредитов союзам через финансовых посредников. Участники рынка полагают, что одним из таких посредников станет Голландский кредитный кооператив “Ойкокредит”. И третье – разработка и анализ кредитных программ союзов и участие в них банка. Кроме этого, в финучреждении не исключают и возможности кредитования КС под залог не только их депозитных, но и кредитных портфелей. Однако, по словам Алексея Столярова, конкретно этот вопрос будет обсуждаться на собрании ОКС “ПЗВ” в конце августа, после изучения финансового состояния союзов.

По мнению председателя правления ОКС “ПЗВ” Ивана Вишневского, такое сотрудничество с банком не только поможет союзам частично решить актуальную проблему с отсутствием денег, но и в перспективе позволит вывести КС на принципиально новый уровень регулирования ликвидности. “Сегодня кредитным союзам практически негде брать деньги, потому что кредитование между самими союзами запрещено, а остальные источники финансирования, учитывая экономическую ситуацию в стране, недоступны”, – объясняет Вишневский. Также финансист отмечает, что теоретически банк мог бы выходить на межбанковский рынок кредитных ресурсов и работать там со средствами КС. Поэтому в ОКС “ПЗВ” в дальнейшем готовы рассматривать Фольксбанк как свой центробанк, который сможет за счет излишней ликвидности одних союзов кредитовать другие, а также осуществлять ряд финансовых операций по поддержанию ликвидности союзов. Правда, в самом Фольксбанке в этой роли себя пока не представляют.

Участники рынка положительно восприняли попытку австрийцев помочь ряду КС решить вопросы с ликвидностью. Однако многие эксперты побаиваются, что, изучив подробнее ситуацию в КС, австрийские банкиры от многих своих планов вынуждены будут отказаться. “Зарубежные банки – не меценаты, а бизнес-структуры, требования которых к надежности союзов на порядок выше, даже чем у наших банков. Поэтому их интерес после изучения финансового состояния союзов может быстро угаснуть”, – считает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец. По его мнению, реально помочь рынку кредитных союзов решить проблемы с ликвидность сегодня может только государство.

Источник – delo.ua

<p>The post Банкиры помогут кредитным союзам first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Если в ноябре 2008 г. активы КС составляли 6,257 млрд грн, а депозиты – 4,147 млрд грн, то к апрелю они сократились почти на четверть – до 4,7 млрд грн и 3,1 млрд грн соответственно. При этом собственный капитал КС покрывал лишь 40% депозитных вложений, пишет “Коммерсант-Украина”. В результате с начала года 2,5 тыс. вкладчиков обратились в Госфинуслуг с жалобами на несвоевременный возврат средств, такие проблемы к 1 апреля зафиксированы в 120 союзах.

Двадцатью наиболее проблемными КС занялся департамент временного администрирования комиссии. Временные администрации введены только в два кредитных союза – “Крок” и “Фортеця”. “Эти цифры показывают, что положение в кредитных союзах достаточно сложное, хотя их объем и несопоставимо меньше, чем в банковской системе”,– заявил В.Суслов. Только в I полугодии 2009 г. Нацбанк выдал банкам кредиты на 55,7 млрд грн.

Подключив профильные ассоциации КС, Госфинуслуг обратилась к Верховной Раде, Кабмину и Нацбанку с просьбой рефинансировать КС для возврата денег их вкладчиков на сумму от 500 млн грн до 1 млрд грн (треть депозитного портфеля КС). По мнению В.Суслова, рефинансирование КС должно осуществляться именно за счет средств НБУ через уполномоченный банк или объединенные кредитные союзы под госгарантии либо за счет эмиссии государственных облигаций.

“Я от имени комиссии обращался к главе Нацбанка с предложением рефинансирования через уполномоченный банк, но нам сказали, что НБУ не должен беспокоиться о стабилизации системы кредитных союзов, как и страховых компаний”,– отметил В.Суслов. В реестре Госфинуслуг 820 КС, у них 2,5 млн членов. Кредиты выдавали только 475 союзов, а депозиты имели только 126 тыс. человек.

Источник – http://www.kommersant.ua

<p>The post Госфинуслуг сообщил об ухудшении ситуации в кредитных союзах first appeared on Іпотека в Україні.</p>