Ставки по ссудам достигают 50–80% годовых, заем выдается максимум на год. В залог кредитор требует не только приобретаемый в кредит объект (квартиру или машину), но и другое имущество должника. Причем желающих получить кредит на столь жестких условиях достаточно, ведь банки совсем не кредитуют. «У нас есть лишние деньги, почему бы не потратить их на кредитование», — говорит совладелец одной из столичных инвестиционных фирм.

До кризиса его компания в основном занималась посредничеством на инвестиционном рынке: оказывала брокерские услуги, управляла инвестиционными фондами, строила объекты недвижимости. С началом кризиса этот бизнес стал менее актуален, и компания занялась кредитованием, в основном кредитуя владельцев небольших фирм. При этом кредитор, в отличие от банка , обычно не интересуется целями привлечения ссуды и кредитным прошлым заемщика.

Главное для него — ликвидный залог. Нередко при предоставлении корпоративного займа кредитор требует от владельца бизнеса личного поручительства по кредиту. Правда, фирма инвестбанкира не афиширует свою деятельность — не хочет привлекать внимание исполнительных органов и прессы к своему бизнесу. «Кому надо — найдет нас», — считает предприниматель.

Не комментируют свою деятельность и другие частные кредиторы. Кстати, этим бизнесом занимаются многие бывшие банковские брокеры: юр- или физлица, до кризиса помогавшие потенциальным заемщикам получить кредит в том или ином банке. Теперь такие брокеры привлекают деньги у частных инвесторов и предоставляют ссуды. Кредитные ставки у таких посредников не менее высокие, чем у инвесторов, напрямую кредитующих население и бизнес.

Впрочем, некоторые посредники уверяют, что могут договориться с инвестором, чтобы тот уменьшил процентную ставку. Кроме того, посредники по-прежнему сотрудничают с некоторыми финструктурами, а также кредитными союзами, продолжающими кредитовать даже во время кризиса. За определенный комиссионный процент (примерно 1–2% суммы кредита) брокеры обещают ускорить процесс принятия решения кредитным комитетом банка или КС и помочь в оформлении кредита.

Основной риск частного кредитования — неплатежи по кредитам. Но кредиторов это не пугает. Они не сотрудничают с коллекторами или бюро кредитных историй и не перепродают долги факторинговым компаниям, а выбивают кредиты самостоятельно. И, как правило, преуспевают: прежде чем заняться кредитованием частным образом, они заручаются поддержкой профессиональных юристов и соответствующих госорганов (милиции, прокуратуры и пр.). А фирмы, предоставляющие автокредиты, страхуются от невозвратов еще и тем, что просят заемщиков оставлять заложенный автомобиль на спецплощадке — до тех пор, пока срок кредитования не истечет и ссуда не будет погашена.
 
Источник – Контракты

<p>The post В 2009 году частное кредитование – суперприбыльный бизнес first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Что же такое ипотечная сделка? На самом деле это покупка квартиры просто в долгосрочный кредит. Заемщик, прежде чем совершить такую сделку, просто обязан просчитать каждый свой шаг, помимо своих сил и возможностей по выплате. Ипотечных программ очень много, в каждом банке свои условия и перед покупкой следует посвятить достаточное количество времени на тщательное изучение каждой из представленных программ.

Куда обратиться за информацией?

Средства массовой информации и Интернет очень много пишут об ипотеке, финансовый консультант банка также предоставит Вам всю информацию по интересующей Вас программе.

Как вариант – агентство недвижимости, которые сотрудничают с банками. Они также в подробностях и бесплатно обязаны предоставить Вам всю инфо при условии заключения с ними специального договора.

Не забывайте и о существующих ипотечных брокерах. Пусть его услуги платные (обычно это не более 2% от суммы кредита), зато он точно поможет вам подобрать ипотечную программу, удобную именно Вам и поможет с оформлением всех документов для его получения.

Каждый из названных способов выбора ипотеки имеет свои прелести и недостатки. Брокеры и агентства стоят денег, а самостоятельный поиск может привести к дезинформации и сожалении о потраченных силах и времени.

Так что же делать, чтобы избежать ненужных проблем?

Прежде всего очень внимательно и со всей ответственностью отнеситесь к подготовке документации. Каждый готовый документ мы рекомендуем Вам зафиксировать письменно. Систематизируйте свои действия и тогда точно избавитесь от головной боли и лишней суеты.

Андеррайтинг

Прежде, чем Вам выдадут ипотечный кредит, Вашу персону подвергнут процедуре андеррайтинга. Не пугайтесь, это просто детальная проверка правдивости всех предоставленных Вами документов.

Особенно тщательно проверяют справку с места работы, удостоверяются, что Вы действительно работаете в указанном месте и получаете зарплату.

Именно на основании андеррайтинга и принимается решение о выдаче ипотеке (а также о размере ипотечного кредита).

Рекомендуем Вам подготовиться очень тщательно к тому, что Вас будут много и дотошно спрашивать о каждом пункте заполненной Вами анкеты. Продумайте каждый возможный ответ на тот или иной вопрос заранее. Не забудьте и о внешнем виде.

Сотрудники банка, как строгие и дисциплинированные люди, очень благосклонно относятся к деловому стилю в одежде и благосклонность в строгом костюме получить гораздо проще, нежели в спортивных штанах.

Принятие решения о выдаче ипотечного кредита происходит не сразу. Обычно оно может колебаться от 3 дней до 4 недель, так что и тут придется запастись терпением.

Банки любят сотрудничать с риэлторскими агентствами и брокерами, дабы перестраховаться от мошенников. Да и Вам будет спокойнее, если параллельно с Вами кто-то еще будет заниматься полной проверкой всей документации.

Помните! Любая ипотечная сделка должна происходить у нотариуса и быть заверена нотариально. Государственный нотариус или частный? Это уже на Ваш выбор. А в нынешнее время при оформлении ипотечной сделки обязательным условием сделали и страхование.

Окончательный расчет продавца недвижимости и заемщика – это последний, самый важный шаг ипотечного кредитования.

Обычно это происходит в присутствии риэлторов, которые и следят за правильностью всех операций и исключают возможность обмана (даже малейшую) потому, что все проходит по четко отработанной схеме.

Источник – http://100m2.com.ua

<p>The post Ипотечная сделка “по полочкам” first appeared on Іпотека в Україні.</p>

В условиях, когда банки практически прекратили выдавать корпоративные кредиты, и активность венчурных фондов на рынке бизнес-кредитования также значительно снизилась, хорошей альтернативой этим организациям выступают частные инвесторы. Глобальный финансовый кризис привел к тому, что украинские банки практически перестали выдавать кредиты бизнесу.

“Корпоративным кредитованием сейчас занимаются 2-3 банка”, – говорит Александр Гречаный, директор компании “FinMax”, занимающейся кредитным брокериджем. С ним соглашается Виталий Гужва, директор компании “ИнтерКредит”: “Подобных финучреждений в отдельных секторах корпоративного кредитования остались буквально единицы. В большинстве своем это украинские «дочки» крупных западных финансовых структур, которые пользуются сравнительно дешевыми валютными ресурсами своих матерей”. Называть банки эксперты отказались.

Что касается венчурных фондов, то общая экономическая и политическая нестабильность в Украине привела к тому, что еще с конца 2008 г. их активность на рынке бизнес-кредитования значительно снизилась. Фонды сосредоточились, в основном, на наиболее востребованных в настоящее время инновационных проектах сферы энергетики (возобновляемые источники энергии, биодизель и пр.) и информационных технологий. Тем не менее, все не так плохо, уверяют эксперты. “Деньги — в виде кредита или прямых инвестиций — можно найти в любом случае”, – говорит Виталий Гужва.

Частные инвесторы

Хорошей альтернативой коммерческим банкам в кредитовании уже действующего бизнеса, сегодня выступают именно частные инвесторы. Ведь даже сейчас многие состоятельные люди и на самой Украине, и за ее пределами, озабочены решением проблемы — куда вложить деньги, чтобы сохранить их во время кризиса

“В сложившейся обстановке «живой», работающий бизнес под ключ, приобретенный по сходной цене, может быть весьма соблазнительным вариантом инвестиций, тем более сейчас – пока его целостность и эффективность может быть сохранена благодаря сравнительно небольшим денежным инъекциям”, – говорит Виталий Гужва.

Еще более приемлемым для многих собственников бизнеса может стать не продажа бизнеса целиком, а привлечение стратегического инвестора, который обеспечил недостающее финансирование в обмен на пакет акций предприятия. Кстати, на это в последнее время все чаще соглашаются владельцы достаточно крупного бизнеса, которые не собираются расставаться с ним даже во время рецессии.

Недешевые кредиты

Правда, стоимость кредитов, предоставляемых частными инвесторами, довольно высока. Александр Гречаный говорит, что процентные ставки составляют от 4% ежемесячно.

“Что касается отраслей, переживающих сейчас откровенно не лучшие времена — автопром, строительный бизнес, промышленное производство и т.п.), то шансы получить кредит у них конечно же меньше, чем, например, у предприятий торговли, бытового обслуживания и т.п.”, – отмечает Гужва. Однако, подчеркивает эксперт, даже в нынешних сложных условиях получить кредит вполне реально.

Источник – Дело 

<p>The post Как сейчас получить кредит для бизнеса first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Финансовые компании и кредитные брокеры на время кризиса сворачивают деятельность. Некоторые смельчаки сотрудничают с заемщиками и предоставляют кредиты, причем по ставкам на уровне банковских. В октябре 2008-го, когда банки массово сворачивали кредитные программы, финансовые компании продолжали одалживать деньги населению, а кредитные брокеры умудрялись пробивать выгодные займы в банках для своих клиентов. Сейчас многие активно развивавшиеся в 2007– 2008 гг. финкомпании (ФК) и кредитные посредники закрыты.

Не выдают ссуды даже основные игроки небанковского кредитного рынка, такие как Capita, ПростоФинанс, Еврокредит, Т.О.Ч.К.А., Фаворит, КредитСвит. В неофициальных беседах топ-менеджеры финкомпаний и кредитные посредники не исключают, что возобновят работу не раньше осени 2009-го, когда, по прогнозам, финансовая система начнет постепенно выходить из кризиса. Однако некоторые ФК все же продолжают выдавать кредиты, а кредитные брокеры помогают клиентам получать ссуды в банках.

Операция «Заморозка»

В Украине название «финансовая компания» носят брокерские фирмы на фондовом рынке, строительные компании и те, что предоставляют услуги на рынке Forex, фонды операций с недвижимостью и т. д. Отдельная категория ФК — одалживающие деньги на покупку товаров и личные нужды, кредитующие покупку автомобилей. Финкомпании, как правило, привлекают деньги в банке и затем на собственный страх и риск выдают кредиты заемщикам.
Некоторые фирмы выпускают облигации или получают средства на кредитование от своих акционеров. По словам генерального директора компании «КредитМаркет» Игоря Дурицкого, деньги, привлеченные у банков или посредством выпуска облигаций, финкомпании направляют на предоставление потребительских ссуд.

Автокредитованием в основном занимаются фирмы, созданные автодилерами или автопроизводителями, финансируются такие конторы за счет средств акционеров.

До кризиса процентные ставки в финкомпаниях были выше банковских: разницу между процентом по привлеченной в банке ссуде и ставкой для заемщика посредник оставляет себе. Впрочем, до судьбоносного октября-2008 (начало финансового кризиса в Украине) кредиты некоторых финкомпаний были дешевле банковских: в этом случае посредники умудрялась привлечь ссуду в банке по ставке ниже рыночной. Многими ФК управляют бывшие банковские менеджеры среднего и высшего звена, поэтому банки «по дружбе» предоставляли им дешевые кредиты.
Некоторые финкомпании принадлежат банкам и были основаны еще в разгар кредитного бума. Чтобы не портить отчетность большим количеством проблемных кредитов (особенно потребительских), финучреждения кредитовали население через собственные ФК, которые не отчитываются перед Нацбанком и не должны соблюдать нормативы регулятора.

Кредитные брокеры — посредники на финансовом рынке — напрямую ссуды не выдают. Они, как правило, сотрудничают с несколькими банками (до кризиса многие брокеры работали с 15–20 финучреждениями), помогают заемщику выбрать предложение конкретного банка, подготовить документы для получения кредита, то есть берут на себя всю бумажную волокиту по оформлению ссуды. Некоторые брокеры предоставляют услуги под ключ: клиент даже не появляется в банке до решения о предоставлении кредита, все переговоры ведет кредитный брокер от имени потенциального заемщика. «У брокеров большой опыт работы с финучреждениями, многие сотрудники брокерских контор — выходцы из банков. Они знают, как лучше оформить документы для получения займа, имеют хорошие связи с банками. Бывает, за определенную комиссию, взимаемую с заемщика, брокеры дают откаты банковским работникам, чтобы те повыше оценили платежеспособность клиента и выдали кредит», — говорит финансовый директор компании «ПростоБанк Консалтинг» Александр Седых.
В докризисный период некоторые банки создавали собственные фирмы-брокеры вместо финкомпаний: например, Дельта Банк опосредованно владеет кредитным  супермаркетом «Т.О.Ч.К.А.» и финконсультантом «Фаворит».

Собственные брокерские конторы обеспечивают дополнительный приток клиентов в банк и помогают финучреждению наращивать кредитный портфель.

Однако с началом кризиса многие ФК приостановили деятельность: у них сейчас точно так же, как у банков, нет денег на кредитование. Например, ПростоФинанс, основанная французским банком Societe Generale Group, с 5 ноября 2008-го практически заморозила кредитование (до финансового кризиса компания кредитовала покупку новых автомобилей, сотрудничала с торговыми сетями «Фокстрот», «Новая Линия», «АБВ-Техника» и др.). Телефоны горячей линии компании «Еврокредит» не отвечают, точки кредитования в большинстве торговых сетей не работают.

Брокерские конторы тоже простаивают: на официальном интернет-сайте кредитного супермаркета «Т.О.Ч.К.А.» телефоны горячей линии удалены, в самой фирме признают, что кредитование приостановлено на неопределенный срок. Не консультирует и компания «Фаворит».

Дорогое удовольствие

Впрочем, не все ФК и кредитные брокеры приостановили деятельность. Сейчас в основном выдают кредиты небольшие малоизвестные финкомпании, которые до кризиса не вкладывали крупные суммы в раскрутку, либо фирмы, принадлежащие автодилерам. Кредитуют Астракард, Кредит Маркет, Центр финансовых решений, Еврокапитал (ссуды на покупку автомобилей корпорации «АИС»), НИКО Капитал (работает с автодилером «НИКО»), RCI Financial Services Ukraine (кредиты на покупку автомобилей Nissan и Dacia).

Для получения потребительского кредита в финкомпании необходима справка о доходах за последние три месяца (в банке — за полгода), паспорт и идентификационный код. Даже в период кризиса действующие ФК не требуют от заемщиков высокой белой зарплаты. Кредит Маркет, например, предоставляет заем на сумму 3,5 тыс. грн при официальном ежемесячном заработке всего 800 грн. Впрочем, сумма кредита в финкомпаниях все же зависит от размера официального дохода потенциального заемщика: по словам менеджеров Кредит Маркета, чем выше доход, тем большую ссуду клиенту удастся получить, но не более 15–20 тыс. грн, если ссуда выдается на личные нужды или покупку бытовой и компьютерной техники (потребительский кредит).

Максимальный срок кредитования на личные нужды в финкомпаниях — не больше трех лет, однако в основном организации кредитуют на один год. Агенты ФК утверждают, что оформление потребительской ссуды занимает всего один-три дня с момента подачи заемщиком всех необходимых документов.

Минимальный первый взнос по потребкредитам в финкомпаниях сейчас в среднем составляет 40%. Причем, в отличие от банков, процентная ставка может изменяться в зависимости от суммы первого взноса: например, в Enmark при минимальном взносе в размере 30% процентная ставка — 25% годовых в гривне, при 60% — 10% в нацвалюте (без учета дополнительных комиссий).

Процентные ставки по потребительским ссудам в финкомпаниях в январе 2009-го составляли в среднем 25% годовых в гривне (в долларах финансовые посредники не кредитуют). Однако, помимо заявленной процентной ставки, заемщики платят ФК ежемесячную комиссию — 1,2–2% суммы займа, а также единоразовую — на уровне 15–20% ссуды. В результате год пользования потребительским кредитом обойдется в 55–68% суммы займа, что, впрочем, соответствует эффективным ставкам по банковским ссудам.

Стоимость автокредитов в финкомпаниях сейчас на 2– 5 п. п. выше банковских и составляет примерно 28–33% годовых в гривне (в банках — около 26%). Большинство ФК также взимают ежемесячную комиссию за обслуживание — 0,25– 0,5% плюс 2–3% в качестве разового платежа при предоставлении кредита. То есть эффективная ставка по автокредитам в ФК — около 33–42% годовых.

По заверениям менеджеров финкомпаний, они оценивают платежеспособность покупателей автомобилей в кредит лояльнее, чем банки. Так, в компании «Еврокапитал» Контракты заверили, что выдают ссуду даже без справки о доходах. Правда, лояльность к клиентам — единственный плюс автомобильных программ в ФК перед банковскими. Первый взнос по кредиту финансового посредника — минимум 50%, срок кредитования — в среднем два года, сумма займа — всего 40–70 тыс. грн.

По информации Контрактов, финкомпании, предоставляющие небольшие потребительские кредиты, охотно ссужают деньги. А вот фирмы, кредитующие крупные покупки (например автомобиль), признают: кредит получают только два-три из десяти потенциальных заемщиков. Принимая решение о предоставлении автокредита, менеджеры финкомпаний отдают предпочтение тем, кто желает получить ссуду на недолгий срок (один год) и способен сразу оплатить более 60% стоимости машины.

Ипотечные кредиты финансовые компании не выдают уже больше полугода, даже до кризиса немногие ФК располагали средствами для кредитования покупки квартир и земельных участков.

Между небом и землей

В неофициальных беседах топ-менеджеры компаний — кредитных брокеров признают, что в октябре—ноябре 2008-го их фирмы в основном помогали клиентам забрать деньги с банковских депозитов. Оформлением кредитов в интересах потенциальных заемщиков они практически не занимались. «Осенью многим владельцам банковских депозитов было сложно вернуть свои вклады — финучреждения задерживали выплату даже вкладов до востребования. В это время брокеры предоставляли клиентам юридические консультации, помогали получить свои законные деньги», — говорит Татьяна Абрамова, гендиректор компании — кредитного брокера. Однако в декабре—январе некоторые КБ вернулись к кредитованию физлиц.

Еще полгода назад кредитные брокеры охотно раскрывали информацию о том, с какими банками они сотрудничают. Сейчас большинство КБ, не ушедших в долгосрочный отпуск, предлагают новым клиентам сначала принести все необходимые для оформления кредита документы и заплатить аванс (часть комиссионных), и только после этого брокер назовет клиенту имя одного или нескольких потенциальных банков-кредиторов. Такие меры предосторожности оправданы — узнав название банка, клиент отправится в финучреждение, минуя брокера. «Населению сейчас проще и выгоднее искать самостоятельно предложения банков по кредитам — благо их немного и выбирать особо не из чего. Посреднические услуги брокерских контор потенциальным заемщикам сейчас не нужны», — уверен Александр Седых. По данным Простобанк Консалтинга, в середине января кредиты наличными предоставляли Кредобанк, Индэкс-Банк, Сведбанк, Кредит Европа Банк, ОТП Банк (список финучреждений, кредитующих население, на самом деле шире — Простобанк Консалтинг не мониторит услуги большинства мелких банков). Однако кредитные брокеры уверяют: даже в финучреждениях, предоставляющих кредиты населению, получить ссуду очень сложно, а потому помощь финансового посредника будет как нельзя кстати.

Плата за услуги брокеров — в процентах от суммы сделки либо фиксированная такса: 3–5% кредита, $200–300 (при получении заемщиком автокредита, по текущему курсу) или 300– 500 грн (потребительский кредит). К примеру, за помощь в оформлении кредита на покупку автомобиля Enmark берет 3% суммы кредита, но не менее 1500 грн, при предоставлении банком потребкредита до 10 тыс. грн комиссия составляет 980 грн, от 10 тыс. грн до 20 тыс. грн — 1500 грн.

Процентные ставки по потребительским ссудам в КБ — на уровне банковских: около 3,5–4,5% в месяц, или 42– 54% годовых. Автокредитование обойдется заемщику примерно в 25–26% годовых (не включая комиссионные брокеру). Ипотеку кредитные брокеры не берутся оформлять (хотя за такие сделки они обычно взимают довольно высокие комиссионные): сейчас получить банковский кредит на покупку квартиры довольно сложно даже посреднику со связями.

Глобальное похолодание

C октября 2008-го (с началом паники на украинском финансовом рынке) отечественные банки начали массово сворачивать программы кредитования населения. По данным компании «Простобанк Консалтинг», в августе 2008 года кредиты, например, на новую иномарку выдавали 38 финучреждений, в начале 2009-го — всего 4 (рейтинги Простобанк Консалтинга не включают предложения некоторых мелких банков). Те финструктуры, которые пока кредитуют украинцев, требуют от потенциальных заемщиков высоких официальных заработков: в кризисное время ежемесячная зарплата клиента должна быть как минимум в три раза больше регулярных выплат по кредиту. Хотя еще год назад зарплаты заемщиков-физлиц зачастую равнялись сумме ежемесячных погашений по ссуде. Первый взнос составляет минимум 50%. При этом банки больше не учитывают при предоставлении ссуды неофициальные доходы заемщиков — например, денежные поступления от сдачи недвижимости в аренду, зарплату в конвертах и пр. По словам финансовых консультантов, сегодня удовлетворяется только каждая десятая заявка на кредит. При этом проценты по займу сейчас в 1,5–2 раза выше докризисных: в марте 2008-го средняя ставка, например, по гривневому кредиту на покупку новой иномарки была на уровне 16% годовых, в конце года — более 28%, а с учетом дополнительных комиссионных — 35–45%.

Фактическая бумажка

Документы, необходимые для оформления потребительского и автомобильного кредитов в финансовой компании или с помощью кредитного брокера в банке:

Кредит наличными

без залога на покупку бытовой и компьютерной техники

• Паспорт

• Оригинал справки о присвоении идентификационного кода

• Справка о доходах с места работы за последние три или шесть месяцев, занимаемая должность. Для пенсионеров — справка из Пенсионного фонда и/или Фонда социального страхования о размере пенсии

Кредит наличными под залог недвижимости

• Паспорт

• Оригинал справки о присвоении идентификационного кода

• Справка о доходах с места работы за последние три или шесть месяцев, занимаемая должность. Для пенсионеров — справка из Пенсионного фонда и/или Фонда социального страхования о размере пенсии

• Свидетельство о праве собственности на недвижимость

• Справка из БТИ

• Справка о прописанных лицах и отсутствии задолженности по коммунальным платежам (форма № 3)

• Экспертная оценка недвижимости

• Копии паспортов и идентификационных кодов совладельцев недвижимости

Автокредит

• Паспорт

• Оригинал справки о присвоении идентификационного кода

• Справка о доходах с места работы за последние шесть месяцев, занимаемая должность. Для пенсионеров — справка из Пенсионного фонда и/или Фонда социального страхования о размере пенсии

• Водительское удостоверение

• Свидетельство о браке*

• Паспорт мужа/жены*

• Копия трудовой книжки с указанием места работы за последние три года, заверенная отделом кадров

• Счет-фактура на автомобиль

• Техпаспорт

• Экспертная оценка стоимости автомобиля

*Если потенциальный заемщик состоит в браке

Глубокая заморозка

Некоторые финкомпании и кредитные брокеры, деятельность которых заморожена на неопределенный срок в связи с кризисом:

1. Кредитный брокер «Т.О.Ч.К.А.».

2. Финансовый консультант «Фаворит».

3. Финансовая компания «ПростоФинанс».

4. Финансовая компания «Центр Кредит».

5. Финансовая компания «Еврокредит».

6. Финансовая компания «Экспресс».

7. Кредитный брокер Capita.

Автор – Константин ДРУЖЕРУЧЕНКО
Источник – http://kontrakty.com.ua

<p>The post Во дают! first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Почти полное прекращение банковского кредитования населения и компаний вследствие финансового кризиса привело к исчезновению целого сегмента финансового рынка — кредитного брокериджа. Напомним: рынок кредитных посредников (брокеров) начал стремительно развиваться в 2007 г. Хотя в данном случае речь идет о предоставлении финансовых услуг, ни НБУ, ни Госфинуслуг так и не разработали нормативные правила игры на данном рынке.

Потеряв сверхрентабельный бизнес кредитного брокериджа, 2/3 финансовых посредников фактически прекратили свое существование.

Так что деятельность кредитных брокеров даже не подлежала лицензированию. Поэтому неудивительно, что уже в 2008 г. в сегменте кредитного брокериджа работали примерно 50 более-менее крупных организованных компаний, которые активно раскручивали свои услуги. Кроме того, кредитным посредничеством подрабатывали и отдельные граждане, размещавшие объявления об услугах в газетах и на столбах. Посредники обещали помочь в получении любого кредита за комиссионное вознаграждение, зачастую не неся при этом никакой юридической ответственности. Основной упор делался на кредитование населения и малого бизнеса, намного реже брокеры работали с компаниями средней руки.

Во многом бум на рынке кредитных брокеров спровоцировали сами банки, многие из которых делали ставку именно на этот канал продаж своих услуг. Теперь же кредитные брокеры оказались не у дел, и, судя по прогнозам, надолго.

Мы решили разузнать, как себя чувствуют десятки крупнейших (самых раскрученных) кредитных посредников. Первая проблема, с которой пришлось столкнуться, — теперь непросто найти даже веб-сайты многих подобных игроков рынка. Объяснение простое — брокеры перестали платить поисковым системам за так называемую контекстную рекламу. Вторая проблема — это отсутствие номеров контактных телефонов на сайтах посредников.

Такая ситуация имела место, в частности, с компанией “Кредитор”, которая за время своей работы помогла получить в общей сложности 136 млн грн. кредитов. Известно, что в октябре прошлого года (когда был введен мораторий на досрочное изъятие депозитов) этот брокер пытался компенсировать недополученный доход от кредитного посредничества за счет услуг по досрочному возврату депозитов. По телефонам таких кредитных посредников, как “Формула-Кредит” и Capita, сообщили, что данные компании “давно съехали из арендуемых офисов”. Однако Дмитрий Мясников, партнер компании Capita (г.Киев; с 2007 г.; 10 чел.), заверил нас, что компания просто ушла в отпуск и сейчас разрабатывает новый проект: “Это может быть, например, информационный портал на тему персональных финансов”.

Частично заморозил свою деятельность и ипотечный супермаркет “ТОЧКА”. “Деятельность “ТОЧКИ” временно приостановлена, остался только минимальный штат сотрудников — ждем лучших времен”, — сетует Александр Чайкин, начальник управления маркетинга ипотечного супермаркета “ТОЧКА” (г.Киев; с 2007 г.; около 50 чел.). Свернул свою деятельность и другой ипотечный брокер — “Ипотекарь”. “Банки кредитов не выдают, поэтому мы заявок не принимаем — прекратили деятельность, съехали из офиса, перестали рекламироваться через интернет. Кстати, обратите внимание на статистику посещений сайтов кредитных брокеров — у всех счетчики почти на нулях, тогда как до кризиса было по 300-500 посещений в день”, — поясняет Николай Болдырев, собственник кредитного брокера “Ипотекарь” (г.Киев; с 2008 г.; 5 чел.).

Смена вывески

Примечательно, что треть брокеров (преимущественно крупных) пока пытаются удержаться на плаву за счет смены профиля деятельности. Так, крупные ипотечные брокеры “КредитСвит”, “Ипотека-Экспресс”, а также Time Expert (не имеющий специализации) намерены привлекать для банков депозиты населения и корпоративных клиентов. Представители этих компаний уверяют, что пришли на рынок кредитного брокериджа всерьез и надолго и питают надежды на скорое возрождение кредитного рынка. “Все это временно — если кредитов нет сегодня, это не значит, что их не будет завтра. Пока же мы расширяем спектр своих услуг. Банки нуждаются в пассивах и заинтересованы в привлечении средств населения и компаний по агентским договорам”, — говорит Ольга Шаламова, генеральный директор компании “Ипотека-Экспресс” (г.Киев; с 2007 г.; 30 чел.). Продержаться на плаву за счет депозитного и страхового посредничества надеется и Любовь Слободенюк, исполнительный директор компании “КредитСвит” (г.Киев; с 2007 г.; 25 чел.). Она считает, что в условиях, когда финансовое положение многих банков оставляет желать лучшего, вкладчики не склонны к риску и готовы следовать советам квалифицированного посредника, даже если за такую услугу нужно заплатить. “Потенциальным вкладчикам легче обратиться к посредникам, у которых они получат полную картину депозитного рынка. К тому же комиссионные в размере 0,5-3%, в зависимости от программы, взимаются с банков. Мы больше, чем рядовой вкладчик, знаем о финансовом состоянии того или иного банка. Поэтому можем оградить клиентов от сотрудничества с проблемными финучреждениями”, — обещает г-жа Слободенюк.

Однако никаких документальных (формальных) гарантий сохранности вклада брокер, разумеется, не дает. К тому же остается вопрос, как он поведет себя, когда какой-нибудь проблемный банк пообещает баснословные комиссионные за привлечение депозитов?

Ольга Шаламова полагает, что у кредитных брокеров остается поле для деятельности в области консалтинга заемщиков, испытывающих сложности с обслуживанием своих кредитов. “Если правильно подойти к вопросу, некоторые банки будут готовы переуступать долги (перекредитовывать. — Авт.). То есть квартиру заемщика, который не может обслуживать кредит, могут продать в кредит первоклассному заемщику. Однако речь идет не о массовых, а о единичных сделках, рассматриваемых в индивидуальном порядке”, — рассказывает г-жа Шаламова.

Самые любопытные метаморфозы вследствие кризиса претерпел кредитный брокер “ТриЭс” — переквалифицировался в антиколлекторскую компанию. И теперь защищает банковских должников от вышибал долгов — коллекторов. Примечательно, что на сайте “ТриЭс” висит предупреждение: “Мы не работаем с мошенниками и лицами, уклоняющимися от уплаты кредита”. Как рассказал Сергей Довженко, соучредитель компании “ТриЭс” (г.Киев; с 2007 г.; 10 чел.), доходы от новой деятельности не идут ни в какое сравнение с заработком от кредитного посредничества. “У клиентов — кредитные проблемы, нет денег, чтобы платить нам солидные комиссионные, поэтому мы вынуждены идти на уступки. Заемщики обращаются с двумя вопросами. Просят составить наиболее выгодный план реструктуризации кредита либо интересуются, что с ними будет, если они перестанут платить кредит и отдадут банку авто или квартиру”, — рассказывает новоиспеченный антиколлектор.

В свою очередь, Николай Болдырев убежден, что кредитному брокеру нецелесообразно пытаться выжить за счет непрофильной деятельности. “Это неинтересно, так как заработаешь копейки, а времени и сил потратишь много. Тем более что основные расходы — это реклама, а стоимость одного клика в крупных поисковиках стоит около 50 центов”, — уверяет эксперт.

Сняли сливки

Следует отметить, что кредитные брокеры, даже если полностью сворачивают деятельность и уходят с рынка, несут несущественные убытки. Дело в том, что для вхождения в этот бизнес не требовались какие-то крупные капитальные (единоразовые) вложения. Да и текущие затраты (реклама, аренда офиса, заработная плата сотрудников, жестко привязанная к объемам сделок) были достаточно умеренными. Как бы там ни было, на пике кредитного бума кредитные посредники зарабатывали неплохую прибыль. Судите сами. Как уже отмечалось, зачастую посредники брали комиссионные как с заемщиков, так и с банков. При этом средние расценки были таковы: ипотека — 1,5% суммы кредита, автокредит — 2%, кредит наличными — 5%. Так как, по данным НБУ, в докризисные месяцы 2008 г. банки выдали населению в общей сложности 160 млрд грн. кредитов, потенциальный ежегодный объем рынка кредитного брокериджа составлял 4-5 млрд грн. Однако рынок находился только на первой стадии освоения. По данным отчета Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА; г.Киев; с 2004 г.; более 50 членов), на пике роста через брокеров выдавались не более 1% всех ипотечных займов. При этом насчитывалось 30-40 ипотечных брокеров-юрлиц. На тройку лидеров (“Ипотека-Экспресс”, “ТОЧКА” и “КредитСвит”) приходилось не более 0,3% потенциального рынка. Более того, уже по итогам III квартала 2008 г. УНИА отметила уменьшение доли ипотечных кредитов, выдаваемых через посредников. Следует подчеркнуть, что наиболее привлекательным для посредничества было ипотечное кредитование. Во-первых, потому, что вследствие объективных причин заемщикам чаще нужна помощь именно в получении таких кредитов, во-вторых, потому, что сделки с крупными суммами наиболее рентабельны для самих брокеров.

По оценкам участников рынка, через брокеров выдавались 3-5% всех кредитов населению. Поэтому их реальные годовые заработки составляли 100-200 млн грн. Сливки сняли крупнейшие ипотечные брокеры. Так, за II квартал 2008 г. три крупнейших ипотечных брокера выдали 560 кредитов (около двух кредитов в день на одного брокера). Чаще всего кредитные посредники помогали одолжить деньги на приобретение жилья под его залог, вдвое реже — на потребительские цели под залог жилья. Надо заметить, что средняя сумма кредитов, которые брали через брокеров, намного выше обычных ссуд.

Неудивительно, что кредитные брокеры активно наращивали региональную сеть. И тем не менее львиная доля сделок совершалась в столичном регионе. Перспектива получения таких колоссальных доходов в дальнейшем, собственно, и удерживает крупных игроков от окончательного ухода с замороженного рынка. “Думаю, рынок восстановится к лету нынешнего года”, — оптимистично говорит г-жа Слободенюк. В отличие от коллеги (конкурента), намного более реалистично рассуждает Александр Чайкин: “Скорее всего, раньше конца следующего года (2010 г. — Авт.) рынок не сдвинется с места”. Некоторые брокеры ожидают роста спроса на свои услуги, а соответственно, и повышения заработка после возобновления кредитования. Так, Сергей Довженко уверен: граждане, наслышанные о проблемах заемщиков и произволе банкиров, теперь будут относиться к процессу получения кредитов более осторожно. В частности, не станут подписывать стандартные договоры с заведомо невыгодными для себя нормами (оговорками). Поэтому спрос на услуги независимых кредитных консультантов повысится. Правда, г-н Довженко ожидает возобновления кредитной активности не ранее осени следующего года.

Автор – Дмитрий Гриньков
Источник – “Бизнес“

<p>The post Кредитный брокеридж – исчезающий сегмент финансового рынка? first appeared on Іпотека в Україні.</p>

CB Richard Ellis, одна из крупнейших международных компаний по оказанию брокерских и консалтинговых услуг, успешно продает объекты недвижимости в Испании, сделав на них скидку около 25%. В мае прошлого года компания открыла сайт, на котором действует интернет-аукцион по продаже объектов, обладающих по тем или иным причинам невысокой ликвидностью.

Например, это непрофильные активы банков или девелоперские проекты, законченные в то время, когда рынок был переполнен.

В среднем скидки на подобные объекты составляют 20-30%, а в отдельных случаях доходят до 47%, передает Reuters. В CB Richard Ellis заявили, что им уже удалось продать таким способом 43 объекта недвижимости, в основном в последние три месяца, на общую сумму 9,5 млн евро.

Источник – Prian.ru

<p>The post Испанский ипотечный брокер придумал способ продажи “безнадежной” недвижимости first appeared on Іпотека в Україні.</p>

В следующем году сроки автокредитования уменьшатся с 7 до 3-5 лет, большинство ипотечных кредитов будут выдаваться не более чем на 10 лет. «В 2009 году роста рынка не будет. Более того, он вполне может откатиться назад — объемы выдаваемых кредитов могут снизиться на 20-40% по сравнению с 2008 годом», — говорит зампредседателя правления Ощадбанка Александр Гришко.

Более пессимистичен в своих прогнозах директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль. «С уверенностью можно сказать, что в следующем году объемы кредитования снизятся в разы», — полагает он.

Его мнение разделяют и кредитные брокеры. «Объемы ипотечных кредитов в 2009-м уменьшатся более чем на 70% (то есть в 3,3 раза. — «ДЕЛО») по сравнению с 2008 годом. Уменьшение объемов автокредитования составит не менее 45%», — считает исполнительный директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.

О кредитах в инвалюте можно забыть

В первую очередь существенно сократится кредитование в иностранной валюте, точнее, его просто могут не возобновить. Напомним, на данный момент действуют ограничения НБУ, согласно которым кредитование в инвалюте клиентов, не имеющих валютной выручки, разрешено только в пределах погашения по уже выданным ссудам.

«Возобновление розничного кредитования в иностранной валюте напрямую зависит от действий регулятора», — говорит заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Дополнительным аргументом в пользу сохранения таких ограничений может послужить высокий уровень долларовых кредитов в портфелях коммерческих банков, что существенно увеличивает валютные риски.

Еще один фактор, играющий против валютного кредитования, это отсутствие у банков ресурсов — привлечь средства на внешних рынках сейчас очень проблематично, да и депозитная база в инвалюте, хотя и растет, но в основном за счет конвертации гривневых вкладов.

Невеселые перспективы ожидают и отдельные направления гривневого кредитования. Практически полностью закроется кэш-кредитование; исчезнут ссуды на покупку мебели, бытовой техники; сузится предложение кредитных карт. «Будут также уменьшены кредитные линии в рамках зарплатных проектов», — прогнозирует Александр Гришко. «В следующем году приостановится выдача кредитов на покупку жилой и коммерческой недвижимости на первичном рынке», — добавляет Дмитрий Поддубный.

Кредитные новинки

Правда, вместо исчезнувших кредитных программ банкиры пророчат появление новых. Самым популярным, по мнению многих аналитиков, станет «внутреннее» перекредитование физических лиц на покупку б/у автомобилей и недвижимости на вторичном рынке. «Эти программы позволят заемщику оформить на себя кредит, который не может погасить по каким-либо причинам другой клиент банка. То есть финучреждение в данном случае будет выступать как финансовый посредник и гарант сделки, — объясняет Александр Гришко. — Например, владельцы более дорогих квартир в центре смогут «закрыть» свои обязательства перед банком, переуступив и недвижимость и обязательства по кредитному договору новому платежеспособному клиенту».

Еще одно новшество от банков — так называемые мультивалютные кредиты. При данной программе часть кредита может выдаваться в гривне, а часть, скажем, в долларах. Таким образом заемщик сможет сбалансировать свои валютные риски. «Многие финучреждения уже сегодня разрабатывают такие программы. Мультивалютные кредиты для физлиц могут появиться на рынке уже в первом квартале 2009 года», — прогнозирует аналитик Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Александр Мойсеенко.

Директор кредитного брокера «BGT consulting» Дмитрий Битюков считает, что новшества больше коснутся самих условий кредитования. «Банки будут чаще использовать плавающие ставки по кредиту и более детально оговаривать процедуру добровольной передачи залога в случае невозврата ссуды», — говорит он.

Ссуда для избранных заемщиков

Прогнозы по развитию рынка розничного кредитования на следующий год не радуют. Банкиры в них единогласны: в 2009 году кредит станет роскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только в существенном сокращении предложения на рынке кредитования. Условия, на которых банки готовы будут на время расстаться со своими деньгами, будут по карману далеко не всем — вырастут ставки по кредитам, размер первоначального взноса, еще больше ужесточатся требования к заемщикам.

«Кредитовать будут только клиентов с безупречной платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Вырастет размер первоначального взноса, например, по ипотеке этот показатель составит не менее 30-40%», — говорит зампредседателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук. А по мнению Светланы Черкай, кредиты будут выдавать только клиентам, которые смогут самостоятельно оплатить не менее половины стоимости приобретаемого жилья.

Сократятся сроки кредитования, причем существенно. «По нашим прогнозам, в следующем году банки будут фокусироваться на краткосрочных ссудах. Сроки автокредитования уменьшатся с 7 до 3-5 лет в зависимости от марок автомобилей. По ипотеке в 2009 году вряд ли можно будет увидеть на рынке предложение, превышающее 20 лет. А большинство кредитов будет выдаваться сроком на 10 лет, не больше», — говорит Светлана Черкай.

Свет в конце тоннеля появится во второй половине 2009 года

Вырастет и стоимость кредитов. «В первой половине 2009 года средняя стоимость автокредитов достигнет 28% годовых в гривне и 17% — в долларах, если таковые вообще будут, по ипотечным кредитам — 28 и 15% соответственно», — прогнозирует Дмитрий Поддубный. По его мнению, во втором полугодии может произойти снижение ставок. «По оптимистическим прогнозам, стоимость автокредитов в гривне снизится до 23% годовых, в долларах — до 15%. Ипотечные кредиты подешевеют — до 22 и 12% соответственно», — говорит эксперт.

Справедливости ради стоит отметить, что большинство экспертов надеется на небольшое оживление кредитования физлиц к концу 2009 года.

Аналитики прогнозируют, что к тому времени мировой финансово-экономический кризис пойдет на убыль, что также благоприятно отразится на украинской экономике, которая потихоньку начнет набирать обороты; курс национальной валюты вернется в район 5,0-6,0 гривен за доллар, банки вернут доверие вкладчиков, то есть все начнет постепенно возвращаться на круги своя.

Автор – Татьяна Павлюченко
Источник – Газета «Дело»

<p>The post В 2009 году кредиты в Украине станут роскошью first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Практическая полная остановка банковского ипотечного и потребительского кредитования поставила кредитных посредников (кредитных брокеров) перед выбором: сворачивать деятельность или менять ее профиль. Пока сами посредники стараются выжить за счет продажи страховок, платежных карт и финансового консалтинга, но эксперты ожидают серьезного сокращения их числа уже в этом году.

Первые проблемы начали появляться у кредитных брокеров еще в сентябре–октябре. Компании были вынуждены не только пересмотреть систему оплаты труда своих менеджеров (снизить оклады, привязать зарплату к объемам продаж) и сократить часть персонала, но и задуматься об уходе с рынка. В частности, до лучших времен посреднический бизнес недавно свернул один из лидеров рынка — кредитный супермаркет «Т.О.Ч.К.А». Опрошенные «ДС» эксперты уверены, что это только начало. «Я думаю, что очень многие брокеры в ближайшие месяцы прекратят свое существование», — сообщил в интервью «ДС» руководитель крупной брокерской компании.

В тупик кредитных посредников загнали финучреждения, которые в сентябре–октябре практически перестали выдавать как мелкие потребительские кредиты (кредитные карты, кредиты наличными и т. д.), так и крупные займы на покупку жилья и авто. По оценкам экспертов, к концу октября среднемесячный объем кредитования населения по сравнению с июнем–августом сократился на 90–95%. «Сегодня можно говорить о почти полной остановке кредитования по банковской системе в целом. Всего два или три финучреждения все еще кредитуют, но не всех, а лишь, как сейчас говорят, самых лучших заемщиков, отвечающих повышенным требованиям», — отметил в беседе с «ДС» заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса VAB Банка Цветан Петринин.

«Количество выданных кредитов уменьшилось из-за снижения ликвидности банковской системы, массового оттока депозитов и ограничительных мер НБУ», — дополнил его генеральный директор и соучредитель финансового супермаркета «Плюс Выбор» Валерий Суксин. По мере уменьшения объемов кредитования банки стали вообще отказываться от услуг брокеров и работать с заемщиками самостоятельно. Ранее финучреждения выплачивали посредникам «откат» за каждого привлеченного заемщика — 0,5–1% суммы кредита. Остановка кредитного направления бизнеса сразу же отразилась на поступлениях брокеров. Если весной и в начале лета кредитная деятельность приносила посредникам до 60–90% доходов, то на начало ноября — не более 20–40%.

Компенсировать потери от кредитного спада брокеры собираются двумя способами: повышая стоимость услуг, а также развивая продажи некредитных финансовых продуктов и услуг. «Из-за того что банки-партнеры отказались оплачивать наши услуги по привлечению клиентов, мы были вынуждены взимать соответствующую плату с заемщиков, которые получают кредит», — рассказала в интервью «ДС» исполнительный директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. Средняя стоимость услуг брокеров для заемщиков осенью выросла с 1–1,5% суммы кредита до 2–3%. Не обошлось и без откровенных надувательств отчаявшихся получить займы. «В последние недели на рынке участились случаи, когда кредитные брокеры взимают комиссию за свои услуги не по факту получения займа, а наперед, то есть за услуги и оформление документов», — рассказал «ДС» исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.

Чтобы компенсировать свои потери в кредитном сегменте, посредники все активнее выходят на страховой рынок. Прежде всего речь идет о продаже гражданам полисов имущественного страхования (недвижимость) и автокаско, которые ранее реализовали в спайке с ипотекой и автокредитами. Большие надежды брокеры возлагают также на «автогражданку», которую станут активнее покупать с введением в силу новых штрафов за нарушение ПДД (они достигли 425–850 грн.), а также на раскрутку продаж полисов добровольного медстрахования. Одновременно брокеры пытаются развивать финансовый консалтинг для пайщиков инвестиционных фондов, взимая с каждого инвестора плату за консультацию (от 200 грн.). Правда, в нынешних условиях он не пользуется серьезным спросом у граждан: индекс ПФТС с начала года упал более чем на 77%, а вслед за ним — доходы инвестфондов и пайщиков ПИФов. «Кредитные брокеры и раньше оказывали услуги страховых агентов и финансовых консультантов. Сейчас они просто пытаются активизировать эту работу», — сказал «ДС» г-н Поддубный. Большие надежды посредники возлагают на сбор для банков депозитов, за них финансисты все еще готовы отстегивать посредникам 0,5–1% суммы.

Хотя брокеры и перестроили свою работу в соответствии с новыми приоритетами, однако даже не надеются выйти на прежние объемы операций. «Мы привлекаем депозиты, но мало. Они сегодня не в моде: клиенты просто боятся нести деньги в банки. Более того, финучреждения платят брокерам за привлечение вкладов на срок от шести месяцев и выше, а вкладчики сегодня несут средства на три месяца», — рассказал «ДС» Валерий Суксин. В сентябре–октябре среднемесячные доходы брокеров снизились в 1,5–2 раза, в ноябре–декабре, по оценкам экспертов, даже при росте продаж некредитных продуктов они упадут еще в 2,5–3 раза. А потому финансисты ожидают уже в первом квартале 2009 г. уменьшения количества финансовых посредников в Украине сразу вполовину. Сейчас, по разным оценкам, на рынке работают порядка 25–30 компаний. Согласно самым оптимистическим прогнозам возрождение брокерского рынка в нашей стране возможно лишь в августе–сентябре следующего года.
 

Автор – Антон Одарюк
Источник – http://www.dsnews.ua

<p>The post Рынок кредитных брокеров в Украине стоит перед угрозой исчезновения first appeared on Іпотека в Україні.</p>

В условиях стагнации рынка недвижимости и сжатия ипотечных программ, игроки рынка вынуждены браться за все то, что приносит или может приносить доход. Тема ипотечных (кредитных) брокеров возникла года три назад, когда этим начали заниматься люди, посчитавшие, что на помощи заемщикам можно профессионально зарабатывать. А двумя годами ранее в процесс подбора банковских кредитных программ оказались втянуты риэлторы, как реальные обладатели востребованного потребителями товара, т.е. жилой недвижимости.

На первых порах от риэлтора требовалось лишь убедить клиента собрать документы для получения ипотеки и передать их в банк, ибо банки продвигали ипотечные программы именно через риэлторов. В ту пору подавляющее большинство граждан боялось ипотеки, воспринимая ее как многолетнюю кабалу. Заслуга риэлторов в том, что они приучили россиян к ипотечному кредитованию, сращивая сделки при отсутствии у клиентов достаточных средств на покупку жилья.

То, как на ипотеке зарабатываются «шальные» деньги, подметили смышленые и энергичные не-риэлторы, решившие, что им данное занятие также по плечу. Эти предприниматели не хотели связываться с продажей недвижимости, но были не против получать доход, оказывая услуги потенциальным заемщикам. А тут такая пруха!

Банки ударились в ипотеку, «с головой в омут», и понеслось!… За брокеридж стали браться все, кому не лень: музыканты, учителя, пенсионеры, домработницы. Казалось бы, какие проблемы? Узнал в банке, что за документы нужны, нашел желающего взять ипотеку, убедил его, что будет лучше с брокером, чем напрямую в банк, и «руби» деньжата. Вот и начали рубить, а где по-простому не получалось, подрабатывали, дорисовывая недостающие документы. В процесс легкого зарабатывания денег втянулись и риэлторы, видя, как «смежники» уводят доходы из под носа . Только такие «намолоты» быстро кончились и пришла пора работы над ошибками. Прийти-то пришла, а как над ними работать, никто не объяснил.

Кто хотел – учились работать по-банковски, то есть изучали и анализировали клиента. Кто не мог или не хотел – совершенствовались в изучении требований к заемщику и приведении клиентов в соответствие с данными требованиями. Не удивительно, что у вторых доходы были выше. Но первые продолжали настойчиво учиться и постепенно вытесняли своих «удачливых» конкурентов с рынка. Ведь банки не сидели на месте, а учились разоблачать самые хитроумные схемы прикрытия «нестандартных заемщиков». В конце концов, пришли к тому, что честно работать стало выгоднее – хотя бы потому, что более предсказуем результат.

Но это касается брокеров “полярных цветов”. А как обстоят дела с борьбой за сферы влияния между брокерами при риэлторских агентствах и «независимыми» брокерами? У риэлторов приоритет – продажа квартиры (именно за этим к ним и идут, а не обращаются только за ипотекой), тогда как ипотечный брокер данный процесс обязан полностью организовать и обеспечить.

Брокер при риэлторской организации может обучаться лишь у банков-партнеров, в лучшем случае – пройти обучение у держателей учебных программ (не только для знаний, но и для статусности), однако все равно был и останется специалистом, сопровождающим процесс, ибо у них нет и не будет самостоятельного бизнеса.

Совсем иное дело – независимые брокеры. Их товар неосязаем, его не потрогаешь и не увидишь, поскольку его можно оценить только тогда, когда клиент брокера получил кредит на обещанных условиях. И независимый брокер не диктует клиенту условия своих возможностей, а, изучив ситуацию клиента со всеми ограничениями и рисками, выстраивает жизнеспособные и приемлемые для клиента и банка кредитные взаимоотношения. Для этого необходимы глубокие и разносторонние познания, которые получаются отнюдь не в банковской среде: навыки получения необходимой информации (сродни оперативно-розыскной деятельности), знания в области права: семейное, административное, уголовное, жилищное, международное и прочие законодательства, финансовый анализ деятельности предприятия и еще масса знаний, без которых выйти на кредитный комитет банка немыслимо – затопчут! И правильно сделают. Но об этом предметнее….

Что такое «независимость» кредитного брокера?

Независимость посредника – в том, что он, работая с большим числом банков, исходит из интересов клиента и соблюдает главный принцип брокериджа – минимизирует риск невозврата кредита. Независимые ипотечные брокеры больше, нежели риэлторы, готовы к работе в сегодняшних жестких условиях кредитования при повышении банковских требований. Почему? Да потому, что и раньше к их услугам в подавляющем большинстве прибегали клиенты с нестандартными характеристиками (те, кого банк не хотел или не мог рассматривать как потенциальных заемщиков: кто не мог подтвердить свои доходы, выбирал банк по рекламе и получал отказ, имел сложные (смешанные) источники доходов, иными словами «экзотические» клиенты). Ипотечные брокеры строили свою работу на подборе таким клиентам наиболее выгодных условий и научились их профессионально презентовать выбранному банку-партнеру. За профессионально и качественно подготовленную презентацию (первичный андеррайтинг) взаимоотношения банка с брокером закреплялись соглашениями о сотрудничестве (ускоренный срок рассмотрения заявки, пониженный тариф за выдачу кредита, отсутствие платы за рассмотрение заявки и комиссии за снятие денег, пониженные ставка по кредиту и страховой тариф). Наиболее дальновидные брокеры работали и продолжают работать с теми банками, которых финансовый шторм задел не сильно. Преимущественно это те кредитно-финансовые организации, которые вели сдержанную кредитную и тарифную политику, работали только с проверенными партнерами, не гнались за объемами кредитного портфеля, держа в приоритете его ликвидность. Для этих банков, а значит и для их эксклюзивных партнеров, мало что изменилось, и их клиенты кризис ощущают менее остро.

Настоящий брокер – это независимый специалист: он не ангажирован ни одним банком и не получает от банков материальных вознаграждений (хотя может и получать).

Его нанимает клиент, и именно с ним брокер имеет доверительные отношения. Но доверительные отношения не означают преступный сговор. Просто клиенту психологически легче быть откровенным с посредником, нежели с банкиром. Поскольку банкир не декларирует, что будет защищать интересы клиента, ибо защищает, прежде всего, интересы своего банка, его репутацию и деньги, а с клиентом работает по стандартам и инструкциям. Тогда как ипотечный брокер не скрывает, что защищает интересы именно клиента и в этом его основное отличие от банкира. Но при том брокер ответственен и перед банком за достоверность информации о своем клиенте: ибо без доверия банка ипотечный брокер будет клиенту бесполезен.

Независимый ипотечный брокер экономит средства заемщикам на стоимости оценки и страховки. Если оценка – это разовая затрата, то страховку заемщики платят весь срок действия кредита, и экономия здесь существенна. Никто, кроме ипотечного брокера, не занимается поиском и предоставлением своему клиенту экономической выгоды по кредиту. Свою услугу брокер оказывает единожды, а кредит выплачивается на протяжении многих лет, и поэтому столь важно подобрать самые льготные условия. При этом, если бы заемщик сам обратился в банк, ему этих условий там не предложили бы, в то время как брокер имеет с банками партнерские программы, дающие его клиентам преимущество перед клиентами, пришедшими в банк «с улицы». Именно за это клиенты и готовы платить брокерам.

Однако ипотечные брокеры не просто собирают и подшивают в папки документы клиента по списку банковских требований, но выясняют их достоверность. А также собирают доказательства, подтверждающие платежеспособность и кредитоспособность своих клиентов, подбирают им оптимальный способ кредитования, а то и обходятся без дополнительных кредитов, помогая клиентам оптимизировать обслуживание уже имеющихся займов путем их рефинансирования.

Сегодня на рынке уже представлены ипотечные компании, берущие свою комиссию исключительно с клиента, а не получающие вознаграждение от банков или страховых компаний, как практикуется в большинстве других брокерских структур. В этом проявляется принципиальная позиция их руководителей, полагающих, что «кто платит, тот и заказывает музыку». Ведь когда комиссионные брокеру выплачивает банк или страховая компания, то они не работают себе в убыток, а свои доходы получают с заемщика, и потом поощряют брокера за сотрудничество. Соответственно, брокер, получающий вознаграждение от партнеров, нередко связан обязательствами по объемам и вынужден работать именно с ними, а, значит, клиента отправляют не в банки, где тому дадут скидки и преференции, а туда, где заплатят комиссионные. Поэтому некоторые независимые брокеры принципиально не получают от банков вознаграждений, а просят давать своим клиентам скидки по процентным ставкам и комиссиям за выдачу кредитов. Это обеспечивает заметные преимущества для «брокерских» клиентов, которые за эти самые преференции и готовы платить посредникам комиссию.

Назвавшись груздем…

Понятное дело, что в условиях стагнации рынка недвижимости и сжатия ипотечных программ игроки рынка вынуждены браться за все то, что приносит или может приносить доход. По этой причине недавние узкоспециализированные риэлторы пытаются замыкать на себя также и услуги в кредитовании. Они, безусловно, имеют на это право, но если принимаешься за дело, то его надо доводить до конца, а не заводить в тупик. Как это порой случается из-за некомпетентности сотрудников риэлторских компаний в вопросах ипотеки. Для иллюстрации приведем историю, происшедшую с одним из омских агентств недвижимости.

К кредитному брокеру обратился руководитель этого агентства и попросил о якобы пустяковой услуге: мол, клиенту не хватает 200 тысяч рублей, но деньги нужны очень срочно. Сразу поясним, что брокер с этой организацией прежде не имел партнерских программ и не проводил одиночных сделок. По всей видимости, это обращение было для риэлтора последней надеждой. Из объяснения ситуации стало ясно, что помощь совсем не пустяковая, и дело, наоборот, весьма серьезное: если клиент через сутки не заплатит продавцу квартиры названную сумму, то «включится штрафной счетчик – 2 тысячи рублей в день.

Нужно несколько слов сказать о том, как они «дошли до такой жизни», и почему возник “напряг”. Покупатель подобрал в этом агентстве квартиру, но своих денег ему хватало только на первоначальный взнос, а, значит, нужна была ипотека. Риэлтор, решив «не распылять доходы», взялся и за подготовку ипотечной сделки, да только не учел того, что ситуация на рынке успела измениться не в лучшую сторону. Кроме того, риэлтор пренебрег мнением оценщика, оценившего квартиру не по цене продавца, а, отталкиваясь от тенденции на рынке, так что получилось дешевле как раз на те самые 200 тысяч. Тут бы риэлтору остановиться, не гнать сделку, поискать банк, где можно согласовать большую сумму кредита, меньший размер первоначального взноса, затраты по выдаче кредита ниже и, отталкиваясь от оценочной стоимости квартиры, выровнять возможности заемщика. Но где там! Риэлтор все-таки вывел своего клиента на сделку и тот оформил кредит при заведомой нехватке 200 тысяч рублей.

В итоге покупатель подписал с продавцом договор, по которому обязался довнести недостающие деньги в течение недели, после чего сам принялся лихорадочно искать недостающую сумму. Обращение в шесть (!) банков за потребительским кредитом не увенчалось успехом – закредитованность ипотечным кредитом не позволила сделать докредитовку. Поняв, что деньги взять негде, и клиент нарвался на серьезную проблему, риэлтор бросился искать содействие на стороне. Только в подобной ситуации помочь в столь сжатые сроки попросту невозможно, поскольку клиент уже «засветился» во всех основных банках, кредитоспособных родственников у него нет, а за оставшийся день никого из друзей на кредит не уговоришь.

Брокер предложил пойти нестандартным, но единственно возможным в этой ситуации путем и вовлечь в него «виновника торжества» – риэлтора. Благо, человек оказался совестливым, понял, что именно он создал проблему, переоценив свои силы. В итоге задачу решили в интересах клиента: кредит оформили на риэлтора, притом что гасить его будет «потерпевший». А ипотечный брокер на себя взял организацию сделки: все достигнутые договоренности оформили нотариально, с соблюдением интересов всех сторон. Так что для клиента все обошлось благополучно, а ведь могло бы закончиться и совсем по-другому. Откажись риэлтор исправлять ситуацию, клиент остался бы с кредитом, но без квартиры, так как не оплатил сделку по договору, и к тому же фактически обманул банк, предоставив документы, подтверждающие, что расчет произведен полностью. И как бы развивалась ситуация с гашением кредита, если бы заемщик не исполнил свои обязательства перед продавцом? Едва ли продавец простил ему эти деньги, и, скорей всего, не впустил бы в квартиру. Дело обязательно приняло бы судебный оборот. А между тем, всего этого можно было избежать, если бы риэлтор думал о своих доходах в стабильном режиме, а не от случая к случаю, и не брал на себя все функции, не будучи уверен в успехе их исполнения.

Нам могут возразить: дескать, некомпетентность отдельных сотрудников в вопросах ипотеки не дает оснований распространять это суждение на всех представителей сообщества риэлторов. Спору нет, сотрудники ипотечных отделов в составе мощных риэлторских организаций, равно как и в аффилированных с ними ипотечных брокерских компаниях, достаточно компетентны для работы со стандартными заемщиками, однако среди них мало тех, кто работает с банками по технологиям ЕБРР. Но для того, чтобы пояснить, о чем идет речь, придется сделать небольшое отступление.

Мелкие буржуа и технологии ЕБРР

Сначала надо пояснить, что ЕБРР (Европейский Банк Реконструкции и Развития) еще в конце прошлого столетия разработал специальную методику для оценки платежеспособности граждан, имеющих стабильные доходы, но не способных их официально подтвердить. Первоначально методика предназначалась для стран третьего мира (Перу, Уругвай, Аргентина и т.п.), а в 90-х годах ее адаптированная версия начала применяться и в России. За минувшие годы страны третьего мира далеко продвинулись как в плане налогового законодательства, так и в разработке специальных программ по поддержке и развитию малого и среднего бизнеса. Тогда как у нас все еще идут лишь разговоры, прикидки и обещания, что, дескать, скоро «всем привалит счастье» и малому бизнесу возрадуются банки, а закон встанет на его защиту.

Если не кривить душой, то надо признать, что сегодня приобретение недвижимости посредством ипотеки доступно преимущественно высокооплачиваемым специалистам, владельцам и руководителям фирм, а также частным предпринимателям. Но лишь сравнительно небольшая часть этих лиц имеет прозрачную отчетность, «белые» доходы и может это подтвердить документально. А для тех, у кого с этим возникают проблемы, есть два пути: использовать «рисованные» справки, либо искать банки, которые удовлетворятся косвенными подтверждениями платежеспособности заемщика.

К радости тех, кто не желает нарушать закон, отдельные кредитные учреждения сегодня уже работают по технологиям ЕБРР, причем обычно это происходит по инициативе и при участии кредитных брокеров. Например, сибирская ипотечная компания «ИнГБ-брокеридж» совместно с несколькими банками-партнерами разработала процедуру ипотечного кредитования платежеспособных граждан, имеющих проблемы с подтверждением дохода. Для проработки бизнеса таких клиентов за основу была взята технология ЕБРР.

Это кропотливая работа, и она требует большого опыта и знаний, которые сотрудники брокера обретают, обучаясь тонкостям и особенностям не только ипотечных программ, но и кредитования бизнеса. В это тяжело поверить, но за двухлетний период работы фирма добилась того, что свела процент отказов по своим клиентам к нулю. Но каким образом это достигается?
Во-первых, компания не готовит к кредитованию «безнадежных» заемщиков, проводя андеррайтинг еще до подписания договора на услуги. Во-вторых, ее клиенты оптимально соответствуют выбранному банку и кредитной программе. То есть не практикуется «веерный» подход к кредитованию и клиентские документы не «забрасываются» в несколько банков на удачу, в расчете на то, где повезет. Это, кстати, самое худшее, что только может сделать брокер по неопытности. Так, если при заполнении документов будет допущена ошибка, то эта ошибка размножится и попадет во все банки, и тогда клиенту могут отказать везде, а вместо помощи он получит «медвежью услугу» от брокера. И, наконец, в-третьих, помимо сбора необходимых документов, компания делает развернутый анализ бизнеса (или источника получения доходов) своих клиентов с составлением подробного резюме, где обязательно отражаются возможные риски по предполагаемому кредиту и проработанные с клиентом пути их минимизации. В свою очередь, возможность подобной услуги обеспечивает технология ЕБРР. Благо многие сотрудники банков с ней знакомы и охотно принимают этот подход, поскольку он обеспечивает комплексное представление о клиенте в его прошлом, настоящем и будущем, а это делает кредит прогнозируемым на много лет вперед.

Главная ошибка, которую совершает большинство потенциальных заемщиков, состоит в том, что они исходят из своих потребностей, а не существующих возможностей.

В связи с чем выбирают банк, куда посоветовал обратиться риэлтор, где получал кредит знакомый, или действуют под влиянием привлекательной рекламы с низкими процентами и обещаниями, что будет все легко и просто. Но чем заманчивее предложения, тем жестче подходы к клиенту и объекту залога: выбранный банк хочет видеть будущего заемщика успешным, богатым и с «белой» зарплатой, за что и сулятся льготные условия. Но как быть тем, кто недостаточно богат, успешен и зарплата не совсем «белая»? Появляется соблазн изобразить из себя идеального заемщика и попытаться убедить в этом банк. Конечно, можно испытывать судьбу, но это как в «русской рулетке»: повезет – быть заемщиком, не повезет – попадание в стоп-лист для «иллюзионистов» (нежелательные для банка клиенты). А между тем выход, как уже описывалось, есть, и не обязательно связываться с фальшивыми документами, рискуя репутацией и бизнесом.

Несколько слов о профессиональной деформации

Банкирам не суждено переделать риэлторов и заставить беречь кредитные средства. У риэлторов свой бизнес, и жертвовать им ради интересов банков они не намерены, а поэтому не надо ожидать, что они проникнутся банковскими проблемами и будут как зеницу ока хранить ликвидность банковских портфелей. Банков много и всем им нужны клиенты, а реальные клиенты только у риэлторов, поскольку ипотеки без квартир не бывает. При том даже опасность попасть в зависимость от «нарисованных» заемщиков не заставляет банки пересмотреть партнерские приоритеты.
В тоже время на рынке недвижимости уже сформировался институт ипотечных брокеров, у которых нет осязаемого товара (ни денег, ни квартир), но есть то, что нужно клиентам, которые хотят и квартиру, и кредит, но самостоятельно решить задачу с наибольшей выгодой и наименьшим риском не могут, поскольку не хватает знаний. Вот для этого и существуют независимые ипотечные брокеры, смысл деятельности которых – совместить желания клиента с возможностями банка, сделав этот союз максимально выгодным и надежным для обеих сторон. Данное обстоятельство вынуждает брокеров решать одновременно две важные задачи: проверять достоверность сообщаемой клиентом информации и при этом выигрышно его презентовать банку-кредитору.

Стоящие перед предприятием задачи заставляют персонал соответствовать их характеру. Проведенный опрос показал, что руководители ипотечных брокеров ценят в сотрудниках такие качества, как усидчивость, кропотливость, исполнительность, гибкость, самостоятельность, коммуникабельность, хладнокровие, настойчивость, осмотрительность.

Но если тот же вопрос задать риэлторам, то, скорей всего, будут указаны те же самые черты. И это будет совершенно естественно, принимая во внимание то, что и те и другие выполняют посредническую по своему характеру работу. Однако в каждом случае специалистам нужно обладать определенными специальными знаниями, притом что подходы и методы во многом определяются конечной целью организующего сделку посредника.

Цель риэлтора – продажа недвижимости – делает для него второстепенными проблемы не только клиента-заемщика, но и банка. Для него главное – поскорей совершить сделку и его мало заботит будущее клиента. А вот отношение брокера и к клиенту, и к банку более основательное. Брокер допускает возможность стать для заемщика финансовым консультантом, к услугам которого клиент будет еще неоднократно прибегать. При этом брокеры не забывают и о том, что именно “сарафанное радио” является самым стабильным каналом привлечения клиентов.

В свою очередь, обе профессии приучают к работе с документами, притом что риэлторы больше внимания уделяют предмету залога, в то время как для ипотечных брокеров значимей информация, прямо или косвенно подтверждающая платежеспособность потенциального заемщика. И если риэлтору редко приходится проверять платежеспособность своих клиентов, то брокер, наоборот, попросту обязан это делать, минимизируя не только банковские риски, но и сводя к минимуму вероятность напрасного расходования собственного времени на бесперспективные сделки.

Риэлторы и ипотечные брокеры: худой мир лучше доброй ссоры

Уже очевидно, что вслед за США и Европой Россия окунулась в ипотечный кризис, и вследствие этого банки больше не намерены бороться за клиентов либерализацией условий кредитования. Так, сегодня уже не стоит рассчитывать взять кредит без первоначального взноса, более того, банками взят курс на увеличение его размера как минимум до 15%. К тому же вслед за АИЖК коммерческие банки подняли ставки по кредитам, отпугивая граждан с нестабильными доходами, а также стали намного придирчивей относится к предметам залога, отказывая в кредитовании «гостинок», последних этажей, квартир с деревянными перекрытиями. Все эти жесткости сказываются на доходах риэлторов: недвижимость нынче тяжелее продавать, стал редкостью полностью платежеспособный покупатель, притом, что большинство граждан нацелено на покупку жилья именно с участием ипотечных кредитов.

Соответственно, в борьбе за клиентов риэлторы стремятся предлагать как можно больше удобств, небезосновательно причисляя к таковым и оформление ипотечных сделок. Для этого риэлторы направляют своих сотрудников в банки на обучение основам ипотеки, после чего убеждают своих клиентов о предоставлении полного ассортимента услуг ипотечного брокериджа. Конечно же, о том, что свежеиспеченные «специалисты» не готовы для работы в сложных случаях, ничего не говорится. А когда доходит до дела, то решения перекладываются на исполнителей, и те поступают в меру своей компетентности.

Нельзя сказать, что риэлторы не стремятся повышать квалификацию своего персонала, более того, они приветствуют самообучение своих агентов, однако при этом ограничены рамками собственного бизнеса и, как правило, не располагают такими возможностями проведения андеррайтинга, которые обычно есть у специализированных ипотечных компаний.

Сегодня все больше риэлторов начинают видеть практическую выгоду от сотрудничества с ипотечными брокерами, тогда как полгода-год назад приходилось долго и зачастую безрезультатно доказывать, что надежнее, выгоднее и быстрее работать с профессиональными брокерами, нежели учреждать собственные маломощные ипотечные отделы. Но теперь риэлторы уже сами ищут партнерства с ипотечными брокерами, поскольку практически все сделки с недвижимостью «цепочные», и риэлтору нужно быть уверенным, что «цепочка» не разорвется по причине отказа банка кому-либо из участников в ипотечном займе. Эту уверенность риэлтору может обеспечить только ипотечный брокер, который способен квалифицировать потенциального заемщика на первой встрече, и либо гарантировать партнеру получение кредита, либо объяснить, отчего у клиента нет кредитной перспективы. В этой связи риэлторы начали применять избирательный подход: простыми случаями занимаются их собственные специалисты, тогда как проблемных клиентов передают специализированным ипотечным компаниям.

Замечают ли банки различия между риэлторами и ипотечными брокерами?

Если до недавнего времени получение одобрения на ипотеку для риэлторов не было проблемой, то сегодня банки стали значительно требовательней к предоставляемым клиентским документам, и малейшее подозрение на их недостоверность становится поводом для прекращения сотрудничества с партнерами. Поскольку банки всерьез озаботились упорными попытками поставлять им «нарисованных» клиентов, то постепенно вводится практика обмена «черными» списками партнеров (риэлторов и ипотечных брокеров) с запятнанной репутацией. Но чем вызваны такие строгости?

В первую очередь, конечно, тем, что сегодня коммерческим банкам проблемно рефинансироваться. Государственные деньги практически недоступны: АИЖК ужесточило требования к предлагаемым на продажу ипотечным кредитам. Надо сказать, что тотальная и почти лабораторная проверка не только документов, но и заемщиков по уже действующим и беспроблемным кредитам выявила весьма неприглядную картину: в 2007 году более 60% прокредитованных заемщиков предоставили в банки фальшивые документы!

Как это выяснялось? Банку-покупателю было достаточно позвонить по указанным в справках «работодателей» телефонам и услышать, что, в лучшем случае, «здесь таких нет», а чаще всего – «телефон выключен или временно не обслуживается». Ведь не будет подставная фирма для нарисованного заемщика вечно держать «дежурного на телефоне»: кредит выдан, отношения и обязательства закончены! А самый простой способ подтверждения «липовости» заемщика – это его просрочки ( или отказ) по платежам. Надорвался платить из несуществующих доходов!

Обычно фальшивки вскрываются при рефинансировании: банк-покупатель хочет быть уверенным в своих новых заемщиках и все перепроверяет лично, причем не только по документам. Но большинству риэлторов это неизвестно, а если и известно, то мало волнует, поскольку для них главная задача – продать квартиру. Ведь он в первую очередь ответственен перед своим основным клиентом – продавцом квартиры, доверившим ему свою собственность. Тогда как покупатель для риэлтора – партнер изменчивый. Он имеет право выбирать, передумывать, отказываться и зависим от многих обстоятельств (сам не знает, чего хочет, много квартир нравится, но еще нет определенного решения, нет денег и необходима ипотека), да мало ли что еще, но если покупатель «положил глаз» на объект – риэлтор сделает все возможное, чтобы сделка состоялась. Так как именно покупатель оплачивает риэлтору все издержки и обеспечивает его доход. А что только не сделаешь ради положительного результата!

Что поделаешь, риэлтор делает свой бизнес, и при этом вынужден совмещать в одном лице интересы и риэлтора и ипотечного брокера, делая все, чтобы не потерять покупателя. Только крупные риэлторские компании могут себе позволить иметь в штате специалиста по ипотечному кредитованию, небольшие фирмы вынуждены довольствоваться совместительством, в котором доминирует риэлторский интерес. К великому сожалению, на путь участия в ипотечном процессе риэлторов направили банки, поскольку три-четыре года назад никакой альтернативы не было. Риэлторский бизнес и банковские деньги нуждались друг в друге. Прошло время, банковские требования изменились, усложнились и ужесточились, но риэлторам некогда отслеживать и соответствовать этим требованиям, совершенствуя свои познания в ипотеке, а поэтому они остались с тем же багажом знаний и навыков, что и перед кризисом. Хорошо, если клиент подходит под стандарты банка – тогда все замечательно. А если нет? Ну не будет риэлтор заниматься анализом бизнеса клиента и углубляться в сбор доказательств и подтверждений клиентских показаний, он либо подскажет клиенту, что нужно самому куда-то «трудоустроиться», либо поучаствует в процессе сам.

Что за горизонтом

В США существует законодательное запрещение, разделяющее оказание риэлторских и кредитно брокерских услуг. Там это делается затем, чтобы исключить возможность злоупотребления риэлтором своим положением, что может приносить клиентам вред. Россия идет своим путем, Америка нам не указ, – у нас все перемешано, и едва ли картина в скором времени существенно изменится. Тем не менее, сегодня прогнозы делать опрометчиво: рынок находится в состоянии неопределенности, и как будут развиваться дальнейшие события, не в последнюю очередь определит развитие мирового финансового кризиса.

В тоже время, общие тенденции очевидны и сейчас: сужение возможностей банковского кредитования поднимает цену не только на сами кредитные продукты, но и на услуги посредников. Число которых может сократиться за счет ухода с рынка малоэффективных игроков. Но не столь резко, как в Штатах, где из докризисных 440 тысяч лицензированных ипотечных брокеров зимой 2007 года на рынке оставалось менее трети от прежнего числа. Там этот процесс затронул как посреднические организации, так и непосредственно самих ипотечных специалистов.

Аналогичная картина, пусть даже и меньшая по масштабам, наблюдается и в РФ. Еще не идет речь о массовом уходе игроков с рынка, но все больше компаний начинают расширять линейку услуг и искать источники дополнительного дохода. Сегодня еще единичны случаи привлечения посредников к уголовной ответственности за участие в фальсификации документов о доходе, но и они уже имеют место быть, а их число возрастает с каждым месяцем.

При анализе ситуации в регионах, «особо отличившихся» по объему выданных в прошлом году кредитов и имеющих повальный невозврат в текущем, было подмечено, что в большинстве случаев инициаторами преступных схем выступали именно брокерские фирмы. Но теперь это уже не просто внутренние проблемы банков. Поскольку к делу подключились силовые ведомства, то они могут сделать из этого громкие показательные процессы. Подобным образом действуют их коллеги за рубежом, и таким путем повышают мотивацию брокеров отказываться от сомнительных методов работы, побуждая либо повышать компетенцию своих сотрудников, либо прибегать к аутсосинговому обслуживанию со стороны специализированных структур.

Авторы – И. Янушкевич, М. Алексеева
Источник – Bankir.Ru

<p>The post Что такое “независимость” кредитного брокера? first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Многие банки сотрудничают с кредитными брокерами и агентами. Мы решили выяснить, насколько выгодно такое сотрудничество простому потребителю, а также с какими «подводными камнями» может столкнуться заемщик. На первый взгляд, брокерские услуги выгодны и клиенту и банку. Банк получает стабильный дополнительный клиентский поток, при этом может существенно сэкономить на стоимости предоставления кредита и сотрудниках.

Выгода же клиента заключается в том, что разобраться в сегодняшнем количестве банковских программ, человеку, не посвященному в детали кредитного рынка, довольно сложно. Для самостоятельного выбора кредитной программы необходимо располагать свободным временем, а также уметь рассчитывать «стоимость» кредита, правильно заполнять документы по займу и т.п.

Помочь разобраться во всех нюансах кредитных программ, а также в оформлении документов может посредник – кредитный брокер или агент.

Вы можете спросить, а  в чем же разница между кредитным агентом и брокером? Существенной разницы нет. Каждый из них действует по практически одинаковой схеме. Просто, как правило, кредитные агенты – это посредники, которые работают в сфере автокредитования – зачастую в автосалонах, а также в сфере потребительского кредитования. Брокеры занимаются ипотечным кредитованием, реже остальными банковскими продуктами, их можно разделить на несколько групп:

– Интернет – брокеры. Работают в развитых странах, к сожалению, у нас такая услуга не действует. Конечно, на сайте банка, можно виртуально проконсультироваться, но это будет лишь первичная консультация.
– Брокер при банке – это специалист, который работает в штате банка.
Независимый ипотечный брокер.
– Брокер, при риэлторском агентстве.

Может ли брокер или агент дать 100% гарантию в получении займа?

На этот вопрос ответ может быть только отрицательным. Необходимо понимать, что посредник – не банк, и не может принимать решения вместо кредитного комитета. Брокеры помогают в предоставлении кредитов при помощи подбора оптимальной кредитной программы. Посредник может гарантировать только анализ уже имеющихся документов, подбор полного пакета документов в банк и его подачу, консультационную помощь.

Какова стоимость услуг?

На сегодняшний день, средняя цена по рынку 1-3% от суммы кредита. При ипотечном кредитовании обычно используют фиксированную сумму: $300-600. Столь сильное желание помочь, может оказаться происками «черных» брокеров и агентов, о которых мы поговорим чуть позже. Сотрудничество брокера и банка абсолютно нормальное явление, и конечно, не бескорыстное, построенное на откатах. Стоит сказать, что банк работает со многими брокерами и посредническими организациями.

К примеру, компания ООО «Прайм групп» является деловым партнером «ОТР Банка» и предлагает получить ипотечный кредит выгоднее, чем в самом банке. «Прайм групп» не предоставляет кредиты на первичном рынке жилья (инвестирование) и, как сказала менеджер, банк якобы тоже не предоставляет. Но специалист банка сказал, что получить кредит на первичном рынке возможно, если предоставить дополнительный залог – недвижимость или земельный участок.

Кто такие «черные брокеры»?

Если Вы решили воспользоваться услугами посредника, важно правильно выбрать компаньона. «Черные» брокеры помогают получить кредит не только легальными способами. Конечно, к их помощи многие прибегают, осознавая их род деятельности. Но как быть тем, кто не хочет стать жертвой обмана?

Есть нехитрые приемы, которые помогут вам различить «черных» от «белых»: неофициальный брокеры не ходят с клиентом в банк, официальные, напротив, готовы сопровождать клиента в случае необходимости. «Черный» брокер предлагает потенциальному заемщику сразу прийти с пакетом документов, не рассказывая ни о кредитной программе, ни о банке – это первое что должно Вас насторожить. Если у человека действительно нет шансов на получение кредита, то профессионалы, занимающиеся кредитным вопросом «по белому», откажут такому человеку в дальнейшем оказании услуг.

Не все банки обращаются в правоохранительные органы в случае выявления махинаций. Но уже были случаи, когда лица, пытавшиеся получить кредит по заведомо ложным документам и данным, были осуждены по заявлению службы безопасности банка за мошенничество.

Основные правила поведения

Как показывает практика, клиенты обращаются к «черным» брокерам из-за не мотивированного отказа банка. Поэтому, если вы получили отказ, следует попытаться выяснить причину. Если он связан с недостаточностью официальных доходов, то подумайте, на сколько необходим вам кредит. Попытайтесь взять в «подмогу» поручителя. В Украине работает достаточное количество банков, которые могут предоставить вам необходимую сумму частями, если ваш доход их вполне устроит.

Проверьте официальная ли деятельность брокера, предлагающего свои услуги. Обратите внимание, предлагает ли брокер подписать с Вами договор об оказании посреднических услуг в получении кредита. Не «попадайте» на дешевую рекламу в метро или остановочных столбах. Любой кредитный и залоговый договор подписывается только в банке. Не вносите авансовую  оплату до момента получения гарантийного письма от банка. Только «черный» брокер может предложить подделать какой-либо документ. Никогда не оставляйте и не давайте свой паспорт или идентификационный код. Перед тем как обратится к посреднику, хорошо подумайте.

Алексей: « Я обратился к «черному» брокеру намеренно. Получил отказ в более чем трех банках из-за заработной платы, которую я получаю в конверте. Как и что он решал я не знаю. Но через несколько дней я уже был в банке. В итоге, мне все равно пришлось взять поручителя, указать свой неофициальный доход, подтвердить его официальным письмом и еще принести кучу документов. Я уже два года езжу на кредитном авто и плачу все во время. И понял, что просто выкинул на услуги брокера $200. Если у Вас неофициальный доход, есть много возможностей легально получить кредит».

Автор – Алла Дуда
Источник – “TRISTAR.com.ua“

<p>The post Как отличить “черного” кредитного брокера от “белого” first appeared on Іпотека в Україні.</p>