Як відбувається формування та реєстрація земельних ділянок

Для того щоб власник міг повноцінно захищати свої права, земельна ділянка має бути належним чином оформлена відповідно до вимог чинного законодавства. Якщо цього не зробити, інші особи можуть скористатися невизначеним правовим статусом землі та вчиняти з нею протиправні дії. Правильне оформлення документів істотно спрощує подальший захист прав власника.

Щоб земельна ділянка стала повноцінним об’єктом цивільних прав, її необхідно сформувати та зареєструвати у встановленому законом порядку. Формування земельної ділянки полягає у визначенні її меж, площі та внесенні відповідної інформації до Державного земельного кадастру.

Формування земельних ділянок здійснюється кількома способами, зокрема:

• у порядку відведення земель із державної або комунальної власності;
• шляхом поділу або об’єднання раніше сформованих ділянок;
• за проєктами землеустрою щодо встановлення меж ділянок;
• під час інвентаризації земельних ресурсів;
• на підставі проєктів землеустрою з організації території земельних часток (паїв);
• відповідно до затверджених комплексних планів просторового розвитку територій громад, генеральних та детальних планів населених пунктів.

Після формування кожна земельна ділянка підлягає обов’язковій державній реєстрації у Державному земельному кадастрі. Вона вважається сформованою з моменту присвоєння кадастрового номера.

Остаточним етапом є реєстрація права власності в Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно. Лише після цього власник отримує повноцінний юридичний захист свого майна.

Складнощі, з якими стикаються спадкоємці

Окремої уваги потребують ситуації, коли особи фактично володіють та користуються земельними ділянками, але не оформили своє право власності належним чином. Найпоширеніший приклад — спадкування землі без завершення всієї процедури оформлення документів. Особливо часто це стосується земель сільськогосподарського призначення — так званих паїв.

У такому разі спадкоємці можуть зіткнутися з тим, що їхні земельні ділянки визнають невитребуваними та передають у користування іншим особам, наприклад, в оренду. Фактично орендарі користуються чужою землею, а законним власникам доводиться докладати значних зусиль, щоб повернути свою власність та відстояти права в судовому або адміністративному порядку.

Власникам таких ділянок варто пам’ятати про положення Закону України «Про порядок виділення в натурі (на місцевості) земельних ділянок власникам земельних часток (паїв)». У статті 13 цього закону визначено, що невитребуваною вважається земельна частка, на яку не отримано документа, що підтверджує право власності, або яка не була фактично виділена на місцевості.

Якщо до 1 січня 2028 року власник невитребуваного паю або його спадкоємець не оформить право власності належним чином, така особа вважатиметься такою, що відмовилася від отримання земельної ділянки.

У подальшому така земельна частка після формування у вигляді окремої земельної ділянки за рішенням суду переходить у комунальну власність територіальної громади, на території якої вона розташована, у порядку визнання майна безхазяйним.

Саме тому юристи радять не зволікати з оформленням правовстановлюючих документів, адже процес формування земельної ділянки та її державної реєстрації є складним і тривалим.

Коли приватизацію не встигли завершити за життя

Поширеними є також випадки, коли спадкодавець розпочав процедуру приватизації земельної ділянки, але не встиг завершити її за життя. Після його смерті спадкоємці часто отримують відмови від органів місцевого самоврядування у продовженні цієї процедури.

У такій ситуації спадкоємці мають право звернутися до суду з позовом про визнання за ними права на завершення приватизації та отримання державного акта про право власності на землю на своє ім’я.

Позитивне рішення суду дозволяє завершити процес приватизації, отримати свідоцтво про право на спадщину та зареєструвати право власності на земельну ділянку у відповідних державних реєстрах.

Небезпечні ситуації та способи їх вирішення

Однією з найбільш проблемних є ситуація, коли дві різні особи володіють земельними ділянками, межі яких частково накладаються одна на одну. Тобто одна земельна ділянка фактично перебуває в межах іншої.

У таких випадках особі, чия ділянка не була належним чином сформована (без кадастрового номера та державної реєстрації), доводиться захищати своє право власності. Найкращим варіантом є досудове врегулювання спору шляхом узгодження нових меж або зменшення площі суміжної ділянки. Якщо домовитися не вдається, питання вирішується через суд.

Ще одним прикладом незаконного заволодіння землею є поділ або об’єднання чужих земельних ділянок без згоди власника. У таких випадках створюються нові ділянки з іншими кадастровими номерами, а право власності оформлюється на сторонніх осіб. При цьому у законних власників відомості про їхнє право можуть зникнути з реєстрів.

Подібні дії нерідко супроводжуються підробленням правовстановлюючих документів, що вже має ознаки кримінального правопорушення.

Проте навіть у таких випадках власники мають законне право вимагати відновлення своїх прав, оскільки поділ або об’єднання земельних ділянок не позбавляє їх можливості захищатися від незаконних дій третіх осіб.

Як зменшити ризики втрати земельної ділянки

Усім власникам землі рекомендується якомога швидше оформити та зареєструвати право власності відповідно до вимог чинного законодавства. Наявність належних документів значно полегшує захист прав у разі виникнення спорів або спроб шахрайства.

Крім того, власники вже зареєстрованих земельних ділянок можуть скористатися додатковим механізмом захисту. Йдеться про подання до державного реєстратора заяви про заборону вчинення будь-яких реєстраційних дій щодо об’єкта нерухомості без особистої участі власника.

У такому випадку, якщо будь-хто намагатиметься переоформити право власності на земельну ділянку, проведення таких реєстраційних дій буде автоматично зупинене, що дозволяє запобігти незаконному відчуженню та рейдерським схемам.

<p>The post Крадіжки землі в Україні: як шахраї відбирають ділянки та як не залишитися без власності first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Ця ініціатива спрямована на підтримку малих фермерів, які обробляють земельні ділянки площею до 500 гектарів. 

Як розповіли у пресслужбі фонду, ФЧГК надає гарантії українським банкам, що покривають до 50% зобов’язань позичальника за інвестиційними кредитами та кредитами на фінансування оборотного капіталу, з метою підтримки малих фермерів, які володіють сільськогосподарськими угіддями площею до 500 гектарів або користуються ними.

Відібрані позичальники, можуть отримати:

• кредити на фінансування оборотного капіталу на термін до трьох років;
• інвестиційні кредити на термін до семи років;
• кредити для купівлі землі на термін до 10 років.

Максимальна сума кредиту дорівнює еквіваленту $800 000 на одного позичальника.

Малі фермери, зареєстровані в Державному аграрному реєстрі, зможуть отримати доступ до гарантій Фонду та скористатися іншими державними програмами. Серед них, зокрема, банківські програми, які спрямовані на підтримку малих фермерських господарств шляхом надання доступних кредитів, як, наприклад, діюча програма кредитування «Доступні кредити 5-7-9%» для сільськогосподарського виробництва та переробки сільськогосподарської продукції.

Джерело: https://kurkul.com/news/35021-dribni-fermeri-mojut-otrimati-krediti-na-kupivlyu-zemli-vid-svitovogo-banku

<p>The post Дрібні фермери можуть отримати кредити на купівлю землі від Світового банку first appeared on Іпотека в Україні.</p>

За програмою «Доступні кредити 5−7-9%» аграрії в 2021 році отримали понад 26 млрд грн. Про це міністр аграрної політики та продовольства України Роман Лещенко написав у своєму блозі для видання «Обозреватель».

«За програмою „Доступні кредити 5−7-9%“ аграрії цього року отримали майже половину від загальної суми програми — понад 26 млрд грн», — написав Лещенко.

Він зазначив, що Міністерство аграрної політики та продовольства звернулося до Міністерства фінансів з проханням подовжити програму на наступний рік.

Державна програма «Доступні кредити 5−7-9%» стартувала 1 лютого 2020 року. Надання однієї з трьох можливих ставок по кредиту в рамках цієї програми залежить від розміру бізнесу позичальника і терміну його діяльності.

У квітні минулого року Кабінет Міністрів розширив програму доступних кредитів на бізнес з річним доходом в 100 млн грн, тоді як раніше вона обмежувалася 50 млн грн. Також уряд збільшив максимальну суму кредиту за програмою з 2 млн грн до 3 млн грн.

За даними Мінфіну, на 4 жовтня 2021 року представники мікро, малого та середнього підприємництва (ММСП) отримали з моменту старту програми «Доступні кредити 5−7-9%» 24 594 кредити на загальну суму 64,8 млрд грн.

Джерело: news.finance.ua

<p>The post Аграрії цьогоріч отримали понад 26 мільярдів доступних кредитів — Лещенко first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Многие люди, взявшие кредит на товары и услуги, остались более-менее довольны этим финансовым продуктом. Но у многих, очень многих людей, вступивших в кредит, жизнь изменилась в худшую сторону. О каких глобальных вещах надо поразмышлять перед кредитованием, чтобы не попасть во вторую категорию заемщиков? Какие причины стоят того, чтобы отказаться от идеи займа денег у банка?

Причина первая: отсутствие резервов

Просто рискованно, по мнению экспертов, брать кредит, если вы не имеете свободных наличных сбережений в размере своих трех месячных зарплат (а когда начальный взнос по кредитуемому объекту не нулевой, резерв нужно иметь помимо взноса). Если же сумма кредита превышает ваш годовой оклад, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, уже шести месячных окладов – опять же, в свободном доступе, не на депозите и не в обороте.

Необходимость резерва объясняется просто: вы можете попасть в аварию, серьезно заболеть, потерять работу и несколько месяцев не найти другую, неожиданно быть вынужденным потратить большие средства на проблемные ситуации близких людей. Все это резко или до нуля уменьшит ваши доходы на некоторое время. А в случае кредита вы финансово пострадаете дважды – вначале недополучите зарплату, потом банк наложит на вас крупные штрафы за просроченные выплаты. Страхование, как показывают отечественные реалии, в этих случаях помогает мало. Так что вступать в кредитный бой с судьбой без надежного финансового тыла – значит воевать небоеспособными войсками.

Кроме вопроса о “подстраховке” кредита есть еще психологический момент. Многие специалисты не советуют брать кредит, если у человека нет сбережений за пару месяцев – в силу того, что такой человек не умеет распоряжаться финансами. Действительно, в отличие от Запада, у нас многие берут кредит со словами: “я ж никогда сам не накоплю, обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж буду должен платить волей-неволей”. Однако это гибельный путь воспитания собственной финансовой дисциплины. Правильнее вначале заняться самовоспитанием, откладывать и накапливать – и только справившись со своими шопинговыми и потребительскими слабостями, думать о кредитах.

Нетрудно догадаться, что подобный принцип лишает смысла кредиты на покупку бытовых товаров. Ведь большинство из них стоит меньше трех полных средних зарплат.

Причина вторая: непредсказуемость ставок и курсов

Никакой резерв не поможет, если финучреждение повысит ставку по вашему кредиту. И пусть парламент запретил банкам это делать напрямую – все равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок и комиссий к плавающему курсу Libor. Да и страховым компаниям пока не запрещено повысить цены, даже если вы оплачиваете страхование одного и того же объекта ежемесячно или ежегодно. А ведь под видом страховок порой прячутся немалые проценты по кредиту. Чем дольше срок вашего кредита, тем большая вероятность “словить” такую насмешку судьбы как неожиданно повышающиеся выплаты.

Помимо того, иногда резко меняются валютные курсы или хотя бы обозначаются крупные социальные риски – и начинают расти потребительские цены. Тогда, будучи в кредите, вы опять проигрываете дважды. Сначала теряете в зарплате или ее покупательной способности, а банк одновременно еще и ухитряется брать с вас больше денег за кредит.

Причина третья: недиверсифицированность доходов

Еще раз напомним о вероятности в ближайшие годы форс-мажорных происшествий, которые могут ударить по вашей платежеспособности. Ввиду этого не стоит брать кредит тому, кто имеет один-единственный источник дохода. А равно и тем, кто способен заниматься только одним видом профессиональной деятельности.

Для кредита сейчас необходимо иметь минимум два потока прибыли, текущих в ваш карман. В идеале такие потоки должны быть в разных валютах (не секрет, что риск обвала доллара, а с ним и остальных валют, по своей вероятности приблизился к риску обвала гривны). Диверсификация – вообще одна из основ финансовой безопасности, игнорировать которую в кризис не следует.

Причина четвертая: псевдовыгоды

Кредит ввергнет вас в немедленные расходы не только по самому кредиту, но и по приобретенному товару. Многие вещи хоть и дают комфорт, но приносят с собой расходы на обслуживание, о которых заранее не думали заемщики.

Например, человек, тратящий 30 долларов в месяц на дорогу, почему-то уверен, что с личным авто он сэкономит. Но расходы на горючее и обслуживание машины, скорее всего, намного превысят упомянутые 30 долларов.

В плюс к этому (то есть в минус) будут сотни долларов ежемесячных выплат по кредиту, на которые можно было бы все это время ездить каждый день на такси. Машина, конечно, будет своя, но “своя” – параметр нефинансовый. Автомобилисты утверждают, что денежный выигрыш от некоммерческого пользования машиной начинается с постоянной езды в одной машине втроем. В противном случае надо говорить: я хочу взять в кредит комфорт и статусный уровень автовладельца. За это расплачусь серьезной частью своих нынешних доходов. Но не выиграю на этом товаре, а, наоборот, помимо цены машины и выплат банку, буду тратить больше, чем сейчас.

Причина пятая: стрессовость

Допустим, по вашему мнению, срочное приобретение элемента комфорта все-таки стоит большой части вашего бюджета. Тогда вспомните о такой проблеме, как болезненное ощущение несвободы, угнетенности, постигающее небогатого человека, связанного кредитными договорными обязательствами.

Весьма неприятно продолжительное время получать на работе суммы, с половиной или третью которых надо тут же безвозвратно расстаться. Весьма тревожно ощущать дамоклов меч штрафов за несвоевременные выплаты, за какие-то неучтенные вами подвохи, с особенным “ужасом заемщика” глядеть на курс доллара, рост цен и так далее. А если вы и без того были склонны к депрессии?.. Может быть, душевное равновесие стоит дороже, чем положительные эмоции от приобретаемой вами вещи?

Наконец, не стоит ли попробовать ту же сумму, какую составили бы выплаты банку за авто, ежемесячно аккуратно откладывать на протяжении того же срока (заметьте, без всяких штрафных санкций в случае чего). И потом купить машину через несколько лет “за свои” – получив вместе с автомобилем еще и немалые деньги, сэкономленные на процентах. А главное – сохранив здоровую неистерзанную психику все эти годы.

Причина шестая: политэкономическая

В кредитовании есть смысл, если заемные деньги идут на активы, приносящие доходы (оборудование, товар для торговли и так далее). И только если эти доходы в обозримом будущем могут окупить все выплаты и начать приносить чистую прибыль.

К примеру, предприниматель-перевозчик покупает новый микроавтобус, кредитуясь на две трети его стоимости сроком на два года. При этом владелец фирмы просчитал, что ежемесячный чистый доход от курсирования машины в полтора раза превышает аннуитетные выплаты по кредиту. И пусть в итоге перевозчик за два года переплатит банку не один десяток тысяч гривен, но ведь эти переплаты “отобьет” сама же кредитуемая маршрутка максимум за год. А через пять лет автобус уже полностью окупит себя, и будет приносить владельцу фирмы уже абсолютную прибыль “из ниоткуда”, как будто никаких капиталовложений и не было. Наконец, через семь лет изношенную машину можно продать, и это тоже будет абсолютная прибыль. При таких условиях и доходах, согласитесь, странным будет не взять кредит.

Но если прибыльность кредитуемого объекта невысока, а тем более, если кредитоваться под фактически убыточные товары и услуги для самих себя – то срабатывает следующая, седьмая причина.

Причина седьмая: философская

Жить в долг неправильно. По определению. И оправдания, мол, все так делают – неверны. Если специально не заглушать свою совесть, она сама подскажет, что в кредите на товары и услуги есть много сомнительного, напрягающего даже не стрессовостью (описано выше), а уже самой идеей жизни за чужой счет.

Разумеется, случаются моменты, когда приходится при отсутствии денег ненадолго занимать на минимальную пищу или на срочное лечение себе или близким. Бывают и менее трагичные “срочности” – занять на поездку, пока лето не кончилось, или на новые окна до наступления холодов. Однако даже в этих вынужденных случаях неверным будет считать займ и жизнь в долг – нормой.

Если у вас уровень доходов именно такой, а не больший – стоит в соответствии с ним и покупать товары и услуги (“жить по средствам”). А чтобы замахнуться на недоступные сейчас вещи, по словам психологов, нужно вначале хоть чуть-чуть поработать над увеличением доходов. Хотя бы увидеть вероятность такого повышения в будущем.

Когда вы уверены, что ваши доходы имеют стойкую тенденцию к постоянному росту и еще больше уверены, что риск обратной тенденции минимален – тогда еще есть повод думать о кредите (так сказать, “фьючерсный” расчет на собственный будущий рост). А есть ли у вас такая уверенность и такая тенденция?

Источник – http://www.prostobank.ua/

<p>The post Семь причин не брать кредит в украинском банке first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Просто взять кредит на покупку земли для превращения ее в дачный участок или загородный дом не выйдет – финучреждения не принимают таких заявок уже почти год. Между тем, стоимость дачного участка вблизи любого города сопоставима с ценой квартиры в том же городе. Есть ли способы получить земельный участок уже сейчас прямо у государства и без большого капитала?

Возможность первая, распространенная: аренда с последующим выкупом

Уже многие годы процветает аренда земли, при которой ежемесячные выплаты засчитываются в счет стоимости земли – а потом происходит выкуп участка за меньшую или даже символическую сумму. До недавних времен занимались этим, в основном, предприниматели – от промышленников до основателей дачных коттеджных городков. Все они – люди и предприятия весьма не бедные; их вынуждает прибегать к аренде не недостаток капитала, а особенности земельного законодательства.

Дело в том, что если вы собираетесь приобрести участок государственной или коммунальной собственности без построек не с сельскохозяйственными целями – то по существующим законам вы должны посетить земельный аукцион. Из-за статьи 127 Земельного кодекса покупатель, даже имея на руках немалые средства, не может, присмотрев участок, совершить простую его покупку у властей, владеющих землей. Закон требует «конкурентных условий» землепродажи, то есть публичных торгов – а это долгая история, приводящая, как минимум, к значительному удорожанию земли.

Единственная здравая «дверь» в землепользование открывается, если на участке находятся постройки покупателя. Тогда, по закону, владелец постройки может выкупить землю вокруг нее без аукциона. Из-за этого и стала массовой такая практика – человек или предприятие берет землю в аренду, строится на ней, а потом выкупает землю. При этом договор аренды составляется так, что ежемесячные арендные выплаты засчитываются как часть выплат стоимости земли. Другими словами, землевладелец и покупатель используют временный кредит или рассрочку (до времени окончания постройки и вступления арендатора в права собственника недвижимости) в завуалированной договорной форме. Добавим к этому и то, что по закону «добросовестный арендатор имеет преимущественное право покупки арендуемого имущества в случае его продажи».

С недавних пор эта схема начала распространяться и в отношении простых граждан – физических лиц, покупающих путем аренды с выкупом небольшие участки в пределах сел и маленьких городков. В этом случае покупатель чаще всего совершает арендные выплаты не только до окончания постройки, но вплоть до полной выплаты стоимости земли. После этого совершается выкуп земли за символическую 1 гривну или, к примеру, за цену последней ежемесячной выплаты. То есть рассрочка становится полной.

Другими словами, землевладелец населенного пункта (а им является сельсовет или горсовет) делит стоимость участка земли на желаемое количество месяцев аренды и предлагает эту стоимость арендных выплат покупателю. Обычно в этом случае общая сумма выплат превышает заявленную стоимость земли на 1-15% – что, согласитесь, гораздо гуманнее кредитных ставок любого банка. Например, по данным на 12.11.2009 в интернете есть объявление о продаже участка в селе в 87 километрах от Киева размером 25 соток номинальной стоимостью 15 000 долларов в двухлетний «лизинг» (так в объявлении) по 700 долларов в месяц (то есть за общий объем выплат 16 800 долларов).

К слову о «лизинге»

Проверить распространенность такой практики легко, введя в интернет-поисковик слова «земля аренда выкуп». Однако, изучая найденные объявления, вы непременно наткнетесь на предложение некоторыми сельсоветами принадлежащих им земельных участков в «лизинг». О чем идет речь в таких объявлениях?

Речь идет все о той же аренде с последующим выкупом за минимальную оговоренную в договоре арендодателя и арендатора сумму. Такая схема действительно мало чем отличается от классического лизинга. Однако употреблять это английское слово с юридической точки зрения здесь совершенно неправомерно.

По словам Екатерины Гутгарц, юриста адвокатского бюро «АБГ», «земля, другие природные объекты, а также целостные имущественные комплексы не могут быть предметами лизинга. Исключений из этого правила нет». Помимо того, договор финансового лизинга в смысле налогообложения приравнивается к продаже объекта лизинга. Между тем, любая арендная схема до момента выкупа, безусловно, является именно арендой с соответствующим налогообложением.

Можно ли купить землю под своей постройкой в рассрочку?

Возникает законный вопрос: а нельзя ли взять землю в аренду на много лет, быстро построиться и сразу же после этого оформить покупку этой земли с рассрочкой оставшихся платежей? Ведь никакой разницы для продавца земли: получать арендные выплаты – или в тех же размерах рассроченные платежи после продажи. До 2009 года ответ был бы отрицательным, но полгода назад Кабмин утвердил Постановление №381 от 22.04.09, дополненное им же в июле.

Теперь, согласно закону, возможна рассрочка покупки земли сроком до пяти лет с равными выплатами не реже, чем раз в три месяца. Каждая выплата госоргану-продавцу пересчитывается с индексом прогнозируемой Госкомстатом инфляции в срок от момента последней выплаты до момента следующей. Просроченный более чем два месяца платеж является основанием для отказа продавца (сельсовета, горсовета, обладминистрации) от рассрочки и требования немедленной уплаты полной стоимости проданной земли. Наконец, желающие приобрести землю в рассрочку еще до заключения договора купли-продажи должны перечислить на определенный счет Госказначейства аванс, определенный продавцом земли (за этот аванс госслужбы обязаны нанять экспертную оценку земельного участка).

Проект землеустройства

По словам экспертов, рассчитывать купить без аукциона несколько гектаров, ссылаясь на наличие недвижимости площадью 10 квадратных метров, было бы наивно – хотя формально ограничения площади выкупаемой земли нет. Согласно законодательству, арендатор может выкупить землю под самой постройкой и землю, «необходимую для обслуживания этой недвижимости». Но как определить, сколько земли нужно для обслуживания? Законы этого не указывают.

Поэтому на практике для благополучного совершения выкупа земли в конце арендного срока необходимо с самого начала, еще до строительства, подготовить при помощи организации или предпринимателя, имеющего соответствующую лицензию, проект землеустройства для отвода земельного участка. Проект должен быть умело рассчитан на всю арендуемую будущим покупателем площадь.

В противном случае такой проект будет готовиться уже непосредственно в ходе подготовки договора выкупа уполномоченными государством землеустроителями и экспертами (без проекта отвода купить землю нельзя) – и покупателю придется, мягко говоря, рассчитывать на благосклонность этих лиц. Ведь они будут иметь все права «отрезать» часть арендованного вами участка на основании ее «ненужности» для обслуживания вашей постройки. И тогда факт ваших многочисленных арендных выплат за весь участок не даст вам никаких юридических прав на отрезаемый экспертами «кусок».

Кроме того, помните, что любой проект землеустройства для землеотвода должен быть согласован с местными органами: земельных ресурсов, природоохранным, санитарно-эпидемиологическим и охраны культурного наследия.

Будьте внимательны

Некоторые арендаторы, в том числе крупные предприятия, не смогли совершить окончательный выкуп земли из-за элементарных юридических ошибок. Не подумайте, что речь идет о сознательных махинациях юридически грамотного арендодателя. В подавляющем большинстве случаев госорганы при подготовке акта выкупа земли обнаружили ошибки, совершенные именно арендодателями сельской местности.

Так, по закону, незастроенными и неимеющими хозяйственного назначения землями (кроме особо ценных земель) в пределах населенных пунктов распоряжаются сельские и городские советы, а за пределами — областные администрации (в Крыму – Кабмин республики). Тем не менее, в населенных пунктах часто арендодателем пытается выступить не совет, а исполком. Дело в том, что до 2001 года, когда был принят действующий Земельный кодекс, такие полномочия могли быть делегированы исполнительной власти населенного пункта. Однако последние восемь лет эта схема запрещена – и последствия попыток ее использования стали частым предметом судебных исков.

Гораздо более сознательное нарушение сельские и городские власти совершают, передавая в аренду под частное строительство прибрежные водоохранные зоны (что запрещено законом) или заповедные и другие особо ценные земли (которыми распоряжается только Кабмин). В таких ситуациях, после обнаружения нарушения госорганами, договора аренды земли могут быть признаны недействительными, а построенные сооружения снесены.

Наконец, самой распространенной ошибкой, по словам экспертов, является отсутствие в договоре аренды земли хотя бы одного так называемых «существенных условий» («істотних умов»), которые в статье 15 Закона об аренде земли обязаны быть в таком договоре. Этими существенными условиями являются определения:

объекта аренды;
условий использования земельного участка;
целевого назначения земельного участка;
существующие ограничения относительно использования земельного участка;
условий сохранения состояния природного комплекса земельного участка;
определение стороны, которая несет риски случайного повреждения или уничтожения природного комплекса земельного участка или его части;
условий и сроков передачи земельного участка арендатору;
условий возвращения земельного участка арендодателю;
срока действия договора;
арендной платы с обозначением ее: а) размера, б) индексации, в) форм платежей, г) сроков платежей, д) порядка внесения платежей, е) пересмотра платы, ж) ответственности за неуплату;
ответственности сторон.

Согласно закону, «отсутствие любого из этих условий является правовым основанием для признания договора аренды земли недействительным».

Возможность вторая, особо актуальная, антикризисная: рента

У аренды с выкупом есть и альтернатива – рента, действующая в Украине с 2003 года. По договору ренты одна сторона («получатель ренты»), в данном случае землевладелец, передает другой стороне («плательщику ренты»), в данном случае покупателю земли, в собственность имущество. «Плательщик ренты взамен этого обязуется периодически выплачивать получателю ренту в форме определенной денежной суммы или другим путем (передача вещей, выполнение работ или предоставления услуг)», – говорит законодательство.

В отличие от аренды, при ренте сразу происходит переход права собственности на землю покупателю. По словам специалистов, для покупки земли это крайне важный психологический нюанс, особенно для аграриев. Землепользователь, осознавая, что земля уже принадлежит ему на праве собственности, намного бережнее относится к ней, чем арендатор, только намеревающийся вскоре выкупить землю.

С другой стороны, по договору ренты до завершения срока рентных выплат плательщик ренты (покупатель) не имеет права отчуждать (продавать, дарить, сдавать в аренду) земельный участок без согласия получателя ренты, то есть бывшего землевладельца. А значит, объект ренты теоретически не является быстроликвидной инвестицией – его не так легко продать при необходимости срочного получения денег. Хотя практика подсказывает, что в этом случае с получателем ренты можно договориться.

Также следует отметить, что любые риски повреждения земельного участка не могут являться правомерной причиной неуплаты ренты (впрочем, это важно в основном для предпринимателей).

Теоретически получатель ренты за земельный участок имеет право контроля состояния природного комплекса участка вплоть до окончания рентных выплат – однако на деле в странах, где рента давно распространена, этим правом не пользуются и вспоминают о нем только при неожиданном расторжении рентного договора плательщиком ренты.

Так мы подходим к важнейшему отличию ренты от аренды. Законодательство предусматривает, что плательщик ренты (покупатель) имеет право отказаться от договора ренты в одностороннем порядке в любое время. Объект ренты тогда просто возвращается ее бывшему владельцу. При этом предыдущие рентные выплаты перестают давать их плательщику какие-либо права перед получателем ренты – сколько бы вы ни платили по ренте, но если расторгли договор, то отдаете объект ренты бесплатно.

Этот пункт «свободы отказа» очень строго контролируется законом. Если договор ренты имел пункт о невозможности такого отказа, такой договор будет признан юридически недействительным с момента его заключения. А вот получатель ренты отказаться от действующего договора и вернуть себе объект ренты фактически не может (за исключением решений суда по особенно весомым причинам).

По мнению экспертов, рента позволит потенциальным землепользователям применять распространенную на Западе схему – покупать землю у сельсоветов, горсоветов и обладминистраций в многолетнюю ренту, владеть ею, а при переездах, финансовых затруднениях, или по иным причинам просто расторгать договора ренты, бесплатно возвращая землю бывшему владельцу. В случаях таких расторжений, как показывает западная практика, особую важность играют «существенные условия», которые у договора ренты земли те же, что и у договора аренды земли (см. выше). В особенности тут будут важны пункты «условия использования», «ограничения использования» и «сохранение состояния природного комплекса» земельного участка. Минимальное несоблюдение этих пунктов – повод для судебного иска и присуждения крупных штрафов в отношении плательщика ренты, расторгающего договор и возвращающего землю с ухудшенным природным комплексом бывшему владельцу.

Возможность третья, безнадёжная: банковский кредит

Большинство банков прекратили прием заявок на покупку земли в кредит в октябре прошлого, 2008 года. По данным Prostobank.ua, последним учреждением, продержавшимся до середины декабря прошлого года, стал Сбербанк России (Украина).

В текущем году ни один украинский банк кредитование земли не возобновлял и не планирует этого делать. В отличие от общих сложностей ипотечного рынка, возрождению кредитования земли препятствует слабая законодательная база в отношении собственности на землю физических и юридических лиц. А это превращает землю в очень высокорисковый для банка объект залога. «Кредитов на землю не стоит ожидать в ближайшие три года. Причины: отсутствие у банков длинных финансовых ресурсов, падение платежеспособности населения. Этот вид кредитования является более рисковым, чем кредитование жилья: имеются меньшая степень заинтересованности заемщика в возврате кредита (на голой земле жить нельзя в отличие от дома или квартиры), высокие ценовые колебания, меньшая степень гарантии права собственности по сравнению с жилым фондом» – объясняет ситуацию Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков Platinum Bank.

Помимо того, банки не привыкли к активности простых граждан в отношении кредитов на небольшие загородные участки. Ведь до кризиса кредиты на землю кроме аграриев брали преимущественно девелоперы-«пригородники» в размере от нескольких гектаров с целью последующего дробления этого поля и выгодной продажи серии дачных участков (или постройки коттеджей и продажи серии готовых элитных дачных комплексов).

«Чаще всего земля приобреталась в кредит со спекулятивной целью. А сегодня, когда рынок стоит, желающих покупать землю для перепродажи практически нет», – говорит Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAВ Банка. Также банкир прогнозирует: «Я думаю, что кредиты на землю начнут появляться не скоро. Это произойдет не раньше конца следующего тогда, когда рынок насытится в части других видов кредитования: недвижимости, автотранспорта и так далее. Ставки, скорее, всего будут приближены к ставкам по кредитам под залог недвижимости, авансы будут находиться примерно на таком же уровне» (по данным Prostobank.ua на 9 ноября 2009 средняя реальная ставка по гривневым кредитам на покупку недвижимости составляет 25,24% годовых; минимальные начальные взносы существуют только в объемах 30%, 40% и 50% от стоимости жилья).

Андрей Рязанцев, председатель правления ОАО “Плюс Банк”

В первую очередь исчезновение кредитов на землю связано с низкой ликвидностью этого товара сегодня на рынке и продолжающимся трендом снижения цены. Рынок земли оживет позже рынка недвижимости, поскольку земля, кроме сельхознаправления, не является предметом конечного потребления как для физлиц, так и для бизнеса. И людей, и бизнес в первую очередь интересует та недвижимость, которая будет построена на ней.

Соответственно, изначально на рынке должно наметиться исчезновение чрезмерного предложения по объектам существующей или уже строящейся недвижимости, и тогда начнет расти интерес к земле.

Также в ближайшее время не стоит ожидать оживления этого сегмента кредитования, как и ипотечного, если не будут отменены нововведения, связанные с перенесением срока возможности осуществления исполнительной надписи на конец срока нотариально заверенного договора. Нужно понимать приоритеты – либо мы пытаемся восстановить ипотечный рынок, либо продолжаем играть в популизм.

Ну, а после появления кредитования, как я ожидаю, ко второму-третьему кварталу 2010 года, условиями для кредитов на приобретение земли, как и для всех послекризисных продуктов, будут более жесткие подходы к оценке заемщика, продукты будут более дорогие и в гривне, сроки более короткими, первые взносы более высокими, чем до октября 2009 года. Разброс условий по рынку также будет значительным, поскольку будут банки только номинирующие продажу и будут реально продающие, как это есть и сейчас в разных продуктах.

Татьяна Лобашова, заместитель председателя правления банка “Киевская Русь”

Кредиты на покупку земли исчезли из линейки банковских продуктов, так как рынок земли не является стабильным и понятным. Земля на сегодняшний день не рассматривается банками как ликвидный залог, так как его тяжело будет реализовать, если заемщик не будет платить по кредиту. На сегодняшний день рынок земли фактически стоит, а инвестировать в землю если и хотят, то единицы.

Автор – Олег Кочевых
Источник – Рrostobank.ua

<p>The post Земля в кредит: возможности и сложности first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Неточности и противоречия существующего законодательства вынуждают банки и прочие финучреждения самостоятельно искать пути для возвращения кредитов. Закон разрешает выставлять на публичные торги землю, взятую клиентом банка на условиях ипотеки, в том случае, если клиент не в состоянии выплатить указанную в договоре сумму.

Однако, такие тендеры может проводить только лицензированная организация. При этом условий лицензирования подобной деятельности правительство Украины еще не разработало.

Как стало известно, финансовые организации нашли эффективное решение проблемы. Они обращаются за соответствующим решением в суд.

Специалист по ипотечному кредитованию Наталья Билоус-Доценко рассказала, что судебные органы считают отсутствие лицензионных условий недостаточным основанием для запрещения проведения тендера по реализации земельных участков в создавшейся ситуации.

Норма о том, что для обращения взыскания земельные участки должника могут быть выставлены на торги, не должна игнорироваться. Судебные органы признают право собственности кредитора на переданный в ипотеку земельный участок.

Источник – http://100m2.com.ua

<p>The post Закон разрешает выставлять на торги землю находящуюся в залоге у банков first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Если раньше разговоры о реструктуризации зачастую не заходили дальше слов и банки не предлагали каких-то реально действующих схем, то теперь они у финучреждений уже появились. Это объясняется не только и возможно не столько неповоротливостью, сколько сложностью самого процесса. «Что касается кредитов, то еще в ноябре прошлого года нами было принято решение по их реструктуризации. Это трудоемкий процесс, который продолжается до сегодняшнего дня», – говорит председатель правления АКБ “Укрсоцбанк” Борис Тимонькин.

В то же время он признает, что так или иначе, даже тех мер, которые банк предложил клиентам-физлицам – как то каникулы до 18 месяцев по уплате тела кредита, – недостаточно. «Поэтому и сейчас специалисты Укрсоцбанка разрабатывают новые схемы выхода, – рассказывает банкир. – Наша задача — реализовать возврат в ту гривневую сумму, которую клиент платил до кризиса. Думаю, нам это удастся. Наша главная задача — реструктурировать кредитный портфель. Мы заканчиваем работу над способом временного снижения процентов. Но это будет не подарок, а схема работы с капитализацией процентов и выплатой их за пределами действующего договорного срока».

Вариантов становится больше

Вместе с тем, некоторые банки уже успели разработать и предложить больший спектр работающих программ. К примеру, в ОТП Банке готовы пойти на изменение условий возврата кредита, в соответствии с которым заемщику временно предоставляются льготные условия погашения кредита, например, уменьшение размера ежемесячного платежа, временная отсрочка погашения основной суммы кредита и/ или процентов, изменение графика погашения, изменения срока кредита.

Кроме стандартных вышеуказанных схем, банк предлагает заемщикам дополнительный вариант, по которому им предоставляется возможность отсрочить выплату процентов по кредиту с использованием адаптационного графика платежей. Этот график предусматривает значительное снижение ежемесячной суммы платежа с последующим постепенным их увеличением. При этом решение о реструктуризации принимается банком в течении 2–3 дней, а ее максимальный срок может достигать полутора лет.

Эксперты отмечают следующие возможные преимущества реструктуризации:

• Льготные условия возврата кредита при реструктуризации помогут клиенту уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

• К заемщикам, которые воспользовались услугой «реструктуризация» и не имеют просроченной задолженности по кредиту, не применяются штрафные санкции со стороны банка.

• Изменение условий долгового обязательства не ухудшает кредитную историю клиента.

В целом программа реструктуризации кредитных задолженностей ОТП Банка предусматривает следующие варианты:

• снижение платежа по кредиту на 30% и более (в зависимости от финансовых возможностей клиента);

• отмена пени и штрафов (при условии полного погашения просроченной задолженности);

• снижение процентной ставки с ее последующим восстановлением до исходного уровня после окончания льготного периода;

• увеличение срока кредита;

• включение просрочки в сумму кредита с последующими льготными условиями платежа;

• разбивка страховых платежей на 2, 4 равные части (по автомобильным и ипотечным кредитам);

• переуступка долга: смена заемщика по кредиту.

Меняем заемщика

Одной из новинок, малознакомой многим клиентам, является смена заемщика по кредиту или другими словами перевод долга на другое лицо. Кроме ОТП Банка такую услугу предоставляет, например, АКИБ «УкрСиббанк». «Перевод долга», – так называется услуга, которую банк предлагает заемщикам, которые несут повышенную нагрузку по выплате своего кредита. В данном случае любое заинтересованное лицо может приобрести у заемщика залог с переоформлением действующего кредита на себя. Таким образом, можно передать свой долг третьему лицу и снять обязательства перед банком.

«К сожалению, никто не застрахован от изменений в экономической среде. И сегодня для некоторых заемщиков кредит стал просто неподъемным. «УкрСиббанк» предлагает разные варианты реструктуризации, в том числе и возможность переоформить кредит на человека заинтересованного в покупке заложенного автомобиля или недвижимости. Это поможет заемщику и вопрос с займом решить, и сохранит хорошую кредитную историю», – отметил председатель правления АКИБ «УкрСиббанк» Сергей Наумов. В банке убеждены, что данная услуга удобна и для заемщика и для покупателя. Заемщик больше не будет обслуживать свой кредит и не испортит свою кредитную историю, а покупатель сможет на отличных условиях купить в кредит долгожданную квартиру или машину у нашего заемщика.

Учитывая расширение возможностей по реструктуризации задолженности, практически каждый заемщик может найти приемлемый для себя вариант.

Автор – Андрей Франко
Источник – http://www.companion.ua

<p>The post Борьба с заемщиками за возврат их кредитов плавно перешла в “безысходное сотрудничество” first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Вот уже полгода Украина живет без кредитов. Будущее – туманно. Ситуация в финансово-банковской системе напоминает затишье перед бурей. Причем гроза может разразиться в любой момент и принести с собой не только негативные результаты. Что может вывести из комы процесс кредитования. В начале недели в Украине прозвучал призыв максимально сократить количество неплатежеспособных банков, которые тянут в пучину весь финансовый корабль.

Такое мнение высказал бывший заместитель главы Национального банка Украины Александр Савченко. По его словам, Украина приближается к критической массе, что может спровоцировать необратимый системный кризис в обществе. «Безнадежные банки должны либо реструктуризироваться, либо ликвидироваться, а остальные — покупать страховку правительства под межбанковские операции в рамках установленных правительством лимитов”, – считает Савченко. – В противном случае падение темпов роста экономики может быть катастрофическим».

Экс-чиновник НБУ бьет в набат: мол, Украина впадет в кому, если в ближайшие месяцы не восстановится кредитование. Падение ВВП в нынешних условиях может превысить и 20%. Более оптимистичен в прогнозах на будущее директор Финансовой компании “Фактор” Георгий Кононов. «Падение ВВП по итогам 2009 может составить 10-12%, – говорит он. – Но главная причина – не прекращение кредитования, а уход экономики “в тень”. По прогнозам директора компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк,  ВВП упадет всего на 8-10%.

Количество банков, которые действительно находятся на грани банкротства, составляет не более 5% от всех банковской системы Украины

И все же в вопросе необходимости ухода «проблемных» банков с господином Савченко согласны некоторые представители финансово-банковской системы. По словам директора компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, сегодня более 90% банков сталкиваются с проблемами ликвидности. Изменения в структуре банковского сектора Украины: объединение банков, национализация с последующей продажей, банкротство/ликвидация, будут целесообразными и правильными, считает эксперт. О слиянии и поглощении, как о спасительном варианте для «проблемных» банков, говорит и заместитель председателя правления БГ БАНКА Сергей Телегин. «Присоединив нетрудоспособный банк к действующему, можно уберечь от потерь вкладчиков и клиентов этого банка и сохранить рабочие места в финсекторе», – уверен он. 

В тоже время некоторые эксперты считают закрытие банков нецелесообразным. «Количество банков, которые действительно находятся на грани банкротства, составляет не более 5% от всех банковской системы Украины», – утверждает директор Финансовой компании “Фактор” Георгий Кононов.

Финансовая система, уставшая от замороженного состояния, нуждается в движении. Потому и падению, и взлету пускай не банкиры, так экономика будут одинаково рады.

Не сдвинуло банковскую систему Украины с мертвой точки ни введение временных администраций, ни миллиардная поддержка. На лицо стратегические ошибки главного финансового учреждения Украины.

По всему видно, что Национальный банк Украины столкнулся с подобной проблемой впервые и не очень желает с ней возиться. «Государство должно помогать деньгами своих налогоплательщиков не всем банкам, а, в первую очередь — государственным (таковых всего два), во вторую — крупным системным, от которых зависит жизнедеятельность целых производственных отраслей и, если что-то после этого останется — коммерческим банкам, – говорит фионансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук.

Временная администрация для банка сродни антибиотикам, которые могут поддерживать уже определенные функции, но никак не излечить организм изнутри. Банки с временной администрацией получают дополнительную передышку от исполнения обязательств перед вкладчиками — и это в дополнение к уже замороженным на счетах деньгам, находящимся в их распоряжении. Что же касается вкладчиков, то с введением временных администраций они практически теряют надежду в обозримом будущем получить вклад или гарантированную компенсацию (до 100 тыс. гривен на один депозит).

Временная передышка

Сначала экономического кризиса в Украине не разорился ни один банк, тогда как временные администрации введены в десятке финучреждений. Очевидно, что украинской банковской системе необходим толчок.

Восстановить межбанковский рынок можно за счет гарантий правительства, сумма которых должна составлять не менее пяти млрд гривен

Одним из наиболее возможных вариантов восстановления кредитования заемщиков считается возобновление межбанковского кредитования. «Восстановить межбанковский рынок можно за счет гарантий правительства, сумма которых должна составлять не менее пяти млрд гривен, –  говорит бывший заместитель главы Национального банка Александр Савченко. – Лимиты гарантий для каждого банка можно установить на основании результатов уже проведенного обязательного диагностического аудита для крупнейших и крупных коммерческих банков, добровольного — для всех остальных банков».

Эта идея была встречена довольно скептически представителями финансового рынка, считающими нецелесообразным вмешательство государства в рынок межбанковского кредитования – индикатор стоимости денег в банковском секторе. Украина, по мнению финансового аналитика «ИнтерКредит» Константина Киричука, не имеет средств на гарантии межбанка. «Хорошо, если валютных резервов НБУ хватит на гарантирование вкладов населения в госбанках, – объясняет он. – Фонд Гарантирования вкладов физических лиц не зря потихоньку выводит «проблемные» банки во временные члены, понимая, что обеспечить 100 тыс. гривен по каждому вкладу в обанкротившихся банках, он просто не в состоянии». Не смотря на тормозящую деятельность первой банковской двадцатки, аналитик предвещает уменьшение количества малых финучреждений с украинским капиталом.

Неутешительный прогноз

Украинцы с легкостью переживут длительный перерыв – два-три года – в ипотечном, авто- и потребительском кредитовании, уверены эксперты. Чего не скажешь о банках. «Немногие финучреждения  могут выжить, не давая кредиты под реальный процент, не имея доступа к дешевым кредитным ресурсам, которыми их может «накачивать» либо западный материнский банк, либо родное государство, объясняет финансовый аналитик «ИнтерКредит» Константин Киричук.

Взять кредит можно будет не ранее лета-осени 2010 года, – спустя шесть-восемь месяцев после президентских выборов –  когда госаппарат сможет выполнять свойственные ему регуляторные функции

Реанимацию кредитования, уверены эксперты, необходимо начинать через государственные банки. «Сейчас как раз идут переговоры о возобновлениии кредитования новостроя 70- и выше процентной готовности через «Ощадбанк» и «Укрэксимбанк» под 14,6% годовых (в гривне), – информирует Константин Киричук. – Если этот проект осуществится, начало будет положено».  Правда, массового кредитования не то, что авторынка — рынка вторичной недвижимости — в этом году не будет, говорит он.

Вообще же взять кредит можно будет не ранее лета-осени 2010 года, – спустя шесть-восемь месяцев после президентских выборов –  когда госаппарат сможет выполнять свойственные ему регуляторные функции, считает Киричук. С ним согласна и директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, считающая, что кредитование не возобновится до конца 2009 года.

«Потребительские кредиты с одной стороны подстегивают спрос, развивая экономику, с другой – неизбежно наращивают импорт, негативно влияя на торговый  баланс страны и осложняя текущие проблемы, – говорит  заместитель председателя правления БГ Банка Сергей Телегин. – Поэтому массового потребительского кредитования ожидать  в ближайшее время не стоит».

Возобновление рынка кредитования, по мнению директора Финансовой компании “Фактор” Георгия Кононова, произойдет только после завершения переоформления большей части ранее выданных кредитов.

Итак, в строю финансово-банковской системы Украины скоро появятся пробелы. Скорее всего, большинство финучреждений ожидают поглощения и слияния, некоторых обрекут на ликвидацию. И хотя финансовая картина обновится, в вопросе кредитования оживления не будет. Затяните пояса, господа! Ждать придется больше года.

Автор – Наталия Яковлева
Источник – Ricardo.com.ua

<p>The post Когда украинские банки начнут кредитовать? first appeared on Іпотека в Україні.</p>

С 31 марта участники Всеукраинской инициативы “За интересы заемщиков и вкладчиков банков против произвола банков” намерены начать бессрочную акцию протеста с требованиями законодательного урегулирования проблем в банковской сфере, связанных с курсом национальной валюты и выплатами кредитов и депозитов. Об этом сегодня в ходе пресс-конференции, которая состоялась в Пресс-центре ЛІГАБізнесІнформ, заявили представители общественных организаций.

По словам представителя общественной организации “За справедливость” (г. Чернигов) Александра Машира, участники акции намерены начать бессрочную акцию протеста с размещением палаточных городков и призывами к заемщикам о полном отказе от выполнения своих долговых обязательств до полного законодательного урегулирования проблем в банковской сфере, связанных с курсом национальной валюты и выплатами кредитов и депозитов.

По его словам, 17 общественных организаций из 15 регионов Украины сегодня уже провели совместные акции протеста под стенами Верховной Рады и Кабинета Министров Украины.

Представитель общественной организации “Антикредит” (г. Николаев) Андрей Мурлян отметил, что общественное движение “За интересы заемщиков и вкладчиков банков, против произвола банков” выдвинуло ряд требований к органам власти относительно решения проблем клиентов украинских банков, эти требования переданы в Верховную Раду Украины, Кабинет Министров и Национальный банк.

В частности, протестующие требуют от власти: официально признать, что проблемы, возникшие в конце 2008 года в банковской системе Украины, являются общими для законодательной и исполнительной власти, коммерческих банков и граждан (вкладчиков и заемщиков); признать, что ответственность за сложившуюся ситуацию в равной степени несут заемщики, государство, коммерческие банки; признать, что выходом из ситуации является создание механизма, учитывающего интересы всех сторон и позволяющего этим сторонам нормально существовать и избегать подобных проблем в будущем.

Исходя из этого, участники акции требуют создать чрезвычайную полномочную комиссию для подготовки соответствующих законопроектов и регламентирующих документов по созданию механизма решения проблемы, в состав которой войдут представители всех ветвей власти.

В случае неудовлетворения требований представители общественных организаций намерены начать бессрочную акцию протеста с 31 марта 2009 года.

Напомним, что 23 февраля 2009 года участники Всеукраинской инициативы “За интересы заемщиков и вкладчиков банков, против произвола банков” провели акцию под зданием Национального банка. Тогда НБУ был передан Меморандум о совместных действиях, который представители банка подписывать отказались.

Источник – http://news.liga.net

<p>The post Заемщики объявляют бессрочный “бой” произволу банков first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Результаты исследования рынка кредитов за 2-9 февраля 2009 года. За последнюю неделю ничего радостного на рынке кредитования не произошло. Конечно, за неделю были намеки на улучшения ситуации на рынке – в частности, появилось предложение на кредиты наличными без залога от Приватбанка с заманчивыми ставками, суммами и сроками, однако понедельника это предложение так и не дождалось – по неизвестным редакции причинам кануло в лету.

Стойкий оловянный солдатик Дельта-банк был последним, кто перестал кредитовать покупку товаров, а порадовавший на прошлой неделе желающих занять под залог недвижимости БТА Банк также ушел с рынка, оставив нас без альтернативных вариантов.

Впрочем, начало февраля порадовало намерением Правительства выделить ГИУ, Ощадбанку и Укрэксимбанку по миллиарду гривен на завершение строительства объектов жилья с высокой степенью готовности. Эксперты считают, что это дает некую надежу для рынка первичной недвижимости, а особенно для неудавшихся собственников жилья, которых кризис оставил без квартир. «Однако, боюсь, что как и многие благие намерения в нашей стране, реализация подобного шага оставит желать лучшего. – говорит, Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг» – Во-первых, потому что стабилизационный фонд, из которого планируют выделить средства, – это шкура неубитого медведя, которую так любит делить правительство. Источником формирования фонда являются поступления от приватизации, продажи гособлигаций, и проч. сомнительные к получению доходы. Во-вторых, даже если средства будут собраны, для того, чтобы программа заработала, необходимо будет составить реестр жилья, на завершение строительства которого будут выделены средства. Думаю, не надо быть большим экспертом, чтобы догадаться, что без лоббирования интересов определенных строительных корпораций здесь не обойдется, а это означает, что средства могут быть использованы неэффективно. В третьих, 3 млрд.грн. – это не та сумма, которая позволит решить проблему строительной отрасли.»

Сегодня общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров, выглядит следующим образом.

Автокредитование

Желающие купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную валюту могут смело подавать документы в банк, который официально принимает заявки:

– Банк Форум – на тех же условиях, что и месяц назад, с авансом 50%, под 29,80% и 29,29% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто, и на б/у иномарки под такие же ставки;
– Кредит Европа Банк выдает кредиты сроком на два с половиной года с авансом 35% под реальные 34,19% годовых.

Среди тех банков, которые не входят в 50 лидеров на рынке кредитования кредиты на новый автомобиль, по информации «Простобанк Консалтинг», выдаёт Астра Банк (новые иномарки и новые отечественные).

Что касается кредитов на новые авто в долларах, то их, как и на прошлой неделе, предлагают два банка:
– Банк Форум предлагает автокредиты в долларах на новые иномарки и новые отечественные авто – с авансом 50% сроком на 3 и 5 лет и реальными ставками 20,80% и 20,29% годовых;
– Кредобанк предлагает кредитование в долларах с процентной ставкой, которая пересматривается каждые три месяца, и кредитует новые иномарки с авансом 45% и теперь уже под более низкую ставку – 14,54% и 14,22% годовых сроком на три и пять лет (ресурсы на кредитование авто выделил банк польский группы РКО).

Обратите внимание, что некоторые банки, среди которых Индэкс, Приват, ВТБ и другие, хоть и не возобновили автокредитование в целом, но, чтобы хоть как-то получить прибыль, начали совместно со своими партнерами-автосалонами запускать программы кредитования покупки определенных нескольких марок авто. В одном из следующих обзоров мы напечатаем более подробный перечень банков, работающих с автосалонами.

Ипотека

Ситуация с кредитами на первичном рынке за неделю существенно не изменилась. По-прежнему ни один банк, ни один брокер не выдает кредиты ни на землю, ни на рефинансирование. На вторичном рынке недвижимости по-прежнему кредиты предлагает Кредит Европа Банк, который выдает кредиты в гривне лишь сроком на пять лет под реальные 19,79% годовых с первоначальным взносом 50%.

Льготные кредиты по программе с Государственным ипотечным учреждением предлагает Кредитпромбанк в жилом комплексе «Брест-Литовский» на сроки от пяти лет, с авансом 25%, под ставки от 15,07% годовых в гривне.

Покупку жилья на первичном рынке недвижимости в национальной валюте кредитует банк «Киевская Русь». Кредиты выдают тем, кто хочет приобрести жилье в Вышгороде и собирается обратиться к конкретному застройщику, с которым работает банк – всего у банка 32 различных предложения с первоначальным взносом от 20% и ставками от 17,05% годовых на различные сроки от пяти лет.

Потребительские кредиты

Плохая новость – это то, что появившиеся было кредиты наличными в гривне под залог недвижимости, которые предлагал БТА Банк, так же успешно исчезли на прошлой неделе.

Нецелевые кредиты наличными в гривне теперь предлагают пять банков:
– Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,80%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен;
– Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,80% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 гривен;
– Кредобанк имеет два предложения. Кредит с максимальной суммой 5 000 гривен можно взять на срок один или два года под реальные 81,42% и 73,44% годовых. Кредит с максимальной суммой до 30 000 гривен под поручительство (50 000 гривен, в случае если поручителей двое) можно взять сроком на один, два, три года под 54,81%, 47,94% и 45,53% годовых соответственно;
– ОТП Банк принимает заявки под кредиты сроком на один, два и три года под реальные 58,15%, 47,52% и 43,78% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем возраст поручителя должен быть не менее 25 лет;
– Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых.

Товары в кредит больше не предлагает ни один банк. За последнюю неделю приостановил кредитование банк Дельта. Теперь желающие купить что-то в кредит, могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит у банка-партнера торговой сети.

Автор – Алиса Лисицына
Источник – Простобанк Консалтинг

<p>The post С надеждой на надежду: обзор рынка кредитования first appeared on Іпотека в Україні.</p>