Юрист Максим Тимурович у своєму блозі в Instagram пояснив: сам по собі кредит не є підставою для заборони виїзду за межі України. Обмеження з’являється лише тоді, коли вже є судове рішення чи виконавче провадження щодо стягнення заборгованості. У такому випадку ухвала суду надходить до прикордонної служби і виконується одразу.

За його словами, винятком може бути лише заборгованість по аліментах. Якщо ж ідеться про споживчі кредити чи позики від фінансових компаній, то доки кредитор не звернувся до суду, перешкод для перетину кордону не буде.

Як зняти заборону на виїзд

Якщо ж обмеження вже накладено, зняти його можна лише після врегулювання питання з кредитором. Для цього слід:

• домовитися про реструктуризацію, відтермінування або повністю погасити борг;
• отримати від кредитора довідку про закриття позики;
• звернутися до виконавчої служби з заявою та підтвердними документами;
• дочекатися внесення змін у Єдиний реєстр боржників.

Щойно прізвище зникає з реєстру, дорога за кордон знову стає відкритою.

Юрист радить завчасно перевіряти свій статус і вирішувати питання з боргами, аби несподівані проблеми не зіпсували плани в аеропорту чи на пункті пропуску.

Джерело: https://ua-platform.com/chi-vipustjat-za-kordon-iz-nepogashenim-kreditom-pojasnennja-jurista/?utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=chi-vipustjat-za-kordon-iz-nepogashenim-kreditom-pojasnennja-jurista

<p>The post Чи випустять за кордон із непогашеним кредитом first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Втім, процес отримання житлового кредиту в США є доволі складним. Банки та фінансові установи висувають до потенційних позичальників жорсткі вимоги й ретельно перевіряють фінансовий стан кожного заявника. Щоб заявка була схвалена, необхідно відповідати одразу кільком ключовим критеріям.

Розповідаємо, які саме умови можуть поставити банки перед тими, хто планує оформити іпотеку в США.

Основні вимоги для оформлення іпотеки у США

1. Кредитна історія (Credit Score)

Кредитний рейтинг позичальника є одним із головних факторів під час ухвалення рішення про надання іпотеки. Саме він показує, наскільки відповідально людина виконувала свої фінансові зобов’язання раніше.

Мінімальні вимоги до кредитного балу залежать від типу кредитної програми:

• конвенційні кредити — не менше 620 балів;
• FHA-кредити — від 580 балів за умови початкового внеску 3,5%, або від 500 балів за внеску 10%;
• VA та USDA кредити — формально мінімального порогу немає, однак на практиці банки зазвичай вимагають рейтинг не нижче 620 балів.

Чим вищий кредитний рейтинг, тим вигідніші умови кредитування може отримати позичальник.

2. Початковий внесок (Down Payment)

Розмір першого внеску також залежить від типу іпотечної програми та фінансового профілю клієнта:

• конвенційні кредити — від 3% до 20% вартості житла;
• FHA-кредити — мінімум 3,5%;
• VA та USDA кредити — 0% для тих, хто відповідає вимогам цих програм.

Варто враховувати, що якщо початковий внесок становить менше ніж 20%, банк зазвичай зобов’язує позичальника оформити додаткове іпотечне страхування (PMI або MIP), що збільшує щомісячні витрати.

3. Співвідношення боргів до доходу (Debt-to-Income Ratio, DTI)

Цей показник демонструє, яку частину щомісячного доходу людина витрачає на погашення кредитів та інших фінансових зобов’язань.

Граничні значення DTI залежать від типу іпотеки:

• конвенційні кредити — до 43%, інколи допускається до 50% за умови високого кредитного рейтингу;
• FHA-кредити — до 57% за наявності додаткових компенсаційних факторів;
• VA та USDA кредити — зазвичай не більше 41%.

Низький показник DTI значно підвищує шанси на позитивне рішення банку.

4. Підтвердження доходів і зайнятості

Позичальник повинен довести свою фінансову стабільність та здатність регулярно сплачувати кредит. Для цього банки вимагають:

• довідки про доходи (форми W-2, податкові декларації за останні два роки);
• підтвердження постійного місця роботи або стабільного джерела прибутку;
• для самозайнятих осіб — податкові звіти та фінансову документацію щонайменше за два роки.

Банки звертають увагу не лише на розмір доходу, а й на його стабільність.

5. Активи та фінансові резерви

Деякі кредитори додатково вимагають підтвердження наявності фінансових заощаджень, зокрема:

• коштів для сплати початкового внеску та витрат на закриття угоди;
• резервів, достатніх для покриття 2–6 місяців іпотечних платежів.

Це гарантує банку, що позичальник зможе виконувати зобов’язання навіть у разі тимчасових фінансових труднощів.

6. Статус перебування в США

Оформити іпотеку можуть як громадяни США, так і іноземці. Проте для нерезидентів умови зазвичай менш вигідні:

• процентні ставки можуть бути вищими на 1–2%;
• вимоги до доходів і кредитної історії — суворіші.

Винятком є іммігранти, які отримали політичний притулок або мають легальний статус проживання — для них часто діють умови, подібні до тих, що застосовуються до резидентів США.

<p>The post Іпотека в США: які вимоги висувають банки до позичальників first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Филиппинец Эдуардо Иренео, работающий в лондонском доме престарелых, набрал 1750 фунтов ($2850) долга. В апреле 2007 г., когда банки начали страдать от кризиса и Иренео отказали в кредите, он познакомился с соотечественником Грегом де Газманом. Чтобы посылать деньги на родину семье, Иренео одолжил у него 1500 фунтов. Через полгода он должен был вернуть 1950 фунтов, т. е. проценты составили 60% годовых.

Сделав несколько месячных платежей по 325 фунтов, Иренео в октябре 2007 г. попросил уменьшить размер платежа. Газман сказал, чтобы тот в течение следующих 13 месяцев платил по 100 фунтов. В июне 2008 г. Иренео сообщил Газману, что готов выплатить остаток. Но тот заявил, что Иренео по-прежнему должен 1950 фунтов, так как все предыдущие платежи были лишь процентами по долгу. Об этом Иренео рассказал в суде. В июле 2009 г. Газман, выдавший 120 000 фунтов 67 заемщикам, был приговорен к году и четырем месяцам тюрьмы за незаконное кредитование и отмывание денег.

Персональные банкротства бьют рекорды

Британцы расплачиваются за беззаботные годы житья в кредит. По данным Организации экономического сотрудничества и развития, отношение долга к доходу средней семьи составило в конце 2008 г. 180% (даже в США — 140%). Из-за этого количество персональных банкротств в Англии и Уэльсе выросло во II квартале на 30% против II квартала 2008 г., составив 33 073. Это максимум с 1960 г., когда начала собираться статистика.

Количество запросов в юго-западное управление Офиса по борьбе с незаконным кредитованием, созданного правительством в марте 2008 г., выросло за время работы с одного до 10 в неделю, говорит представитель управления Алан Эванс. Изменился и профиль обращающихся к ростовщикам, отмечает Питер Ричардсон из лондонского управления офиса: раньше типичным заемщиком была мать-одиночка, живущая на социальное пособие, а теперь немало бизнесменов среднего класса, которым срочно нужны наличные.

5 лет за бешеные проценты

Некоторые занимают у ростовщиков на дорогие покупки. В середине 2007 г. 45-летняя медсестра из Манчестера Донна Окерби взяла 700 фунтов на оплату свадебного платья у Джона Кили. Кили, приговоренный этим летом к пяти годам тюрьмы за шантаж и отмывание денег, брал проценты по ставке 2437%.

Пол Николсон, который в марте был признан виновным в отмывании денег, шантаже, изнасиловании, угрозе применения насилия и проч., заявил, что лишь помогал людям, которым отказывали банки. Но на суде Кэрол Хайтон из г. Ранкорна на северо-западе Англии рассказала, как долг ее сына Николсону за 12 недель превратился из 300 в 3400 фунтов. В декабре сын повесился. Николсон предлагал заемщицам отрабатывать недельные платежи, работая проститутками или топлес-официантками в барах. Жил он припеваючи — незадолго до ареста переехал в имение площадью почти 5 га.

Источник – http://www.vedomosti.ru

<p>The post Кредит под 2437% first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Собственники недвижимости с обременением продают ее по разным причинам, а банкам и риэлторам пришлось разработать безопасные и законные схемы купли-продажи такого вида недвижимости. Поэтому, если вы собрались купить квартиру – недвижимость, находящуюся в залоге тоже стоит принимать во внимание. Сначала разберемся, что же такое залог, и кому принадлежит заложенная квартира.

Согласно определению, имущество, находящееся в залоге, остается в пользовании должника, а отчуждаться может лишь с согласия залогодержателя, либо после снятия с имущества обременения. Поэтому прежде чем выбрать способ приобретения такого имущества, необходимо убедиться – есть ли у вас выбор. Это зависит от решения банка, в залоге у которого находится купленная квартира.

Как купить такую квартиру

Первый вариант приобретения такой квартиры – желание банка сопровождать сделку. Банк в этом случае предоставляет свою ячейку и связывается с регистрационной службой. Покупатель вносит деньги для погашения кредита в банковскую ячейку, а разницу между остатком по кредиту и стоимостью квартиры – во вторую ячейку на обычных условиях сделки купли-продажи квартиры. По мнению Надежды Волоховой, заместителя генерального директора агентства эксклюзивной недвижимости “Усадьба”, это самый безопасный способ купли-продажи заложенной квартиры. После проведения сделки и прохождения государственной регистрации банк получит остаток долга по кредиту, а продавец разницу между ценой продажи и остатком долга. Такая сделка безопасна как для продавца/покупателя, так и для банковского учреждения. Покупатель закладывает свои средства под условие выемки их банковским сотрудником только после регистрации на его имя права собственности на объект, а банк точно знает, что денежные средства будут получены, так как закладываются в ячейку, арендованную в банке-кредиторе.

Без согласия банка совершить подобную сделку нельзя, уточняет Надежда Волохова. Однако с наступлением кризиса и увеличением числа дефолтных заемщиков банки охотно соглашаются на подобные варианты. При этом остаточная сумма долга должна быть меньше или равна стоимости продажи квартиры, в противном случае продавцу необходимо будет обеспечить довнесение денежных средств в банк для погашения разницы продажной цены объекта и остатком долга по кредиту.

Второй вариант продажи квартиры, которая находится в залоге, предполагает заключение предварительного договора с покупателем. Для этого необходимо получить согласие банка на досрочную выплату кредита и определить конкретную сумму на определенную дату. Далее покупатель перечисляет средства на расчетный счет кредитной организации, в залоге у которой находится квартира. После погашения кредита на руках у продавца появляется документ об отсутствии кредитной задолженности, который позволяет зарегистрировать снятие обременения. Далее необходимо лишь зарегистрировать договор купли-продажи и с помощью депозитарной ячейки выплатить продавцу оставшуюся разницу между суммой невыплаченного кредита и стоимостью квартиры.

По словам Надежды Волоховой, при проведении такой сделки в большей степени рискует покупатель, так как в случае нарушения продавцом условий предварительного договора, у него могут возникнуть проблемы с возвратом уже внесенных денежных средств, которые нередко составляют от 50% до 90% от стоимости объекта.

Единственным плюсом в данном случае является отсутствие необходимости согласования продажи с банком, ведь продавец фактически прекращает с ним все взаимоотношения по кредитным обязательствам еще до заключения официального договора с покупателем. Давать согласие на такую сделку стоит только в случае, если остаток по кредиту, а значит и сумма аванса не являются значительными, и банк отказался от каких-либо иных вариантов отчуждения объекта.

Источник – PRO Недвижимость

<p>The post В России растет количество выставленных на продажу квартир находящихся в залоге у банков first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Банковские балансы продолжают «обрастать» залоговым имуществом. Cегодня на балансах украинских банков «висит» порядка $1 млрд. залогов, изъятых по проблемным кредитам. До конца нынешнего года эти объемы могут вырасти минимум вдвое. Как «обналичить» эти активы? Майские итоги работы банковской системы не принесли радостных новостей. Статистика свидетельствует лишь об ухудшении ситуации.

Убытки банков достигли 2,8 млрд. грн., что на четверть больше, чем в первом квартале. По оценкам экспертов ИНГ Банка Украина, создание резервов под ухудшение качества кредитных портфелей оставалось основной причиной негативных финансовых результатов банковской системы в мае. Так, доля расходов на формирование резервов в общей структуре банковских затрат находится в текущем году на уровне 38-40%, что значительно отличается от аналогичного среднего показателя 9% за первые пять месяцев прошлого года. Это означает лишь то, что банки ожидают еще больших потерь до конца года. А следовательно будут расти и объемы изъятого залогового имущества. Если раньше залог был скорее формальностью, и редко приходилось иметь с ним дело, то в последние месяцы его реализация стала головной болью для многих банкиров.

Практически на всех банковских сайтах появились специальные разделы, посвященные реализации залогового имущества. В режиме реального времени здесь можно выбрать интересующий товар – от недвижимости до бытовой техники. Списки ежедневно обновляются. Правда, назвать «задекларированные» на сайтах цены низкими нельзя. Как правило, самый ликвидный и недорогой товар уходит сразу, а те залоги, под которые выдавались кредиты на 90-100% их стоимости, да еще и в долларах, проще отдать банкирам, нежели возвращать подорожавший заем. Вот и получается, что банку нужно вернуть деньги, а стоимость залога значительно снизилась. Поэтому и «зависают» такие залоги месяцами не только на сайтах, но и на балансах банковских учреждений.

Сложный вопрос

Вопросы о сложностях банка, доле безнадежных кредитов, проблемных заемщиках можно смело отнести к разряду банковского «интима». Информация об этом находится за семью замками и строго-настрого запрещена к обнародованию.

По словам банкиров, большинство клиентов сегодня готовы вести переговоры о реструктуризации проблемных долгов. Однако многое зависит от ликвидности самого предмета залога и его ценности для конкретного клиента. «Большинство клиентов готовы реструктуризировать ипотеку. Но если в ипотеке у клиента находится дом в сельской местности, цена которого в несколько раз снизилась по сравнению с первоначальной, то, конечно, клиент скорее вернет такой залог банку, чем будет реструктуризировать этот кредит», – отмечает директор департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко. В целом, по словам участников рынка, чаще возврату подлежат автомобили, реже клиенты расстаются с ипотекой.

«Наибольшее количество обращений по вопросу реструктуризации кредитов пришлось на период с декабря прошлого года по март нынешнего, когда наблюдался стремительный рост курса американского доллара по отношению к гривне. Начиная с апреля на фоне стабилизации курса и проведения Национальным банком Украины валютных аукционов количество обращений относительно реструктуризации кредита заметно уменьшилось», – делится наблюдениями заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник. Между тем эксперты побаиваются, что если раньше отречение от кредитов и, соответственно, залогов, стимулировали именно скачок доллара и реальное уменьшение зарплат, то сейчас «в отказ» могут пойти и те, кто соотносит нынешнюю стоимость своих залогов и остаток по кредиту. В группе риска для банков также категория населения, чьи сбережения уже заканчиваются, а нынешний уровень доходов не позволяет выплачивать заем.

Но, судя по реакции банкиров, сложившаяся ситуация им совсем некстати, ведь залоговое имущество еще необходимо кому-то реализовать. «Исходя из нашего опыта, можно утверждать, что ни с автомобилями, ни тем более с квартирами заемщики расставаться не хотят. Банк тоже не заинтересован в отчуждении залогового имущества, поэтому всегда стараемся найти компромисс», – говорит Валерий Олейник. «Банки до последнего будут стараться идти по пути реструктуризации задолженностей, поскольку механизм реализации залогового имущества далек от совершенства. Необходимость продавать залоги по ценам, которые сейчас иногда в разы выше рыночных, нежелание банков фиксировать убытки и наличие рисков обращения в суд прежних владельцев имущества не позволяют сделать этот процесс массовым. С одной стороны, это не дает окончательно обвалиться рынку недвижимости (что приведет к еще большему коллапсу в макроэкономике), а с другой стороны, такая невозможность банков оперативно реализовывать залоги создает проблему с возвратом депозитов», – отмечает директор КУА «Финком Эссет Менеджмент» Павел Ружицкий.

Между тем статистика залоговых аукционов свидетельствует, что торги имуществом идут в банках полным ходом. По словам учредителя компании «Юкрейн Медиа Систем» (занимается торговлей залоговым имуществом) Александра Бахарева, только через одну их компанию уже прошло залоговое имущество на сумму свыше 80 млн. грн. Учитывая, что сегодня в Украине уже работают несколько аукционов по торговле залогами, а некоторые банки справляются собственными силами, реальные показатели значительно выше. Залоговым имуществом из Украины интересуются такие страны, как Россия и Казахстан. Основной предмет интереса – готовые бизнесы и сфера отдыха. Большим спросом пользуются заводские и складские комплексы, ценные бумаги владельцев крупных производственных компаний и гостиничных комплексов. «Из наших источников нам известно, что уже 27% всей промышленности поменяли своих владельцев на россиян», – откровенничает Александр Бахарев.

Вместе с тем популярностью пользуются и мелкие залоги, львиную долю которых составляют автомобили. Некоторым банкам проще продать авто с дисконтом, нежели арендовать площадки для машин, которые возвращаются назад в банки. А вот на рынке недвижимости сейчас затишье, жалуются эксперты. Даже залоговые квартиры или дома не пользуются большой популярностью. Основную проблему аналитики видят в нестабильности законодательной базы по изъятию ипотечных квартир банками. Среди банков-лидеров по продаже залогового имущества, эксперты называют ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, банк «Финансы и Кредит», ОТП Банк, Сведбанк и Ощадбанк.

Форма сотрудничества с торговыми площадками хоть и вынуждает банки раскрывать реальные объемы проблемных активов и продавать объекты с дисконтом, но, тем не менее, ускоряет оборачиваемость изъятых залогов и упрощает работу. Ведь основная проблема для банков заключается в отсутствии специалистов по продажам специфических объектов – оборудования, коммерческой недвижимости, заводов, производственных линий. Нет также специалистов, которые бы знали, каким образом рекламировать залоговое имущество для того, чтобы им заинтересовались и в конечном счете купили. Однако многие банки неохотно идут на контакты с предлагающими свои услуги организациями, пытаясь продать залоги самостоятельно. К примеру, по словам Сергея Ревко, VAB Банк не принимает участия в разного рода межбанковских аукционах. Не приветствуются и схемы самостоятельной смены кредитов на депозиты, и какие-либо другие схемы – все происходит согласно действующему законодательству. «Некоторые банкиры говорят, что им это не интересно. Хотя реальная ситуация, подтвержденная из надежных источников, свидетельствует о том, что у банков накопилось огромное (на 700 млрд. грн.) количество невозвращенных кредитов, а следовательно, имущества, которое необходимо реализовывать, превращая товар в деньги», – отмечает Александр Бахарев.

Кредит на залог

Между тем банкиры всячески стараются избавиться от залогов, конфискованных у неплатежеспособных заемщиков. Для этого многие банки предлагают даже выдачу кредитов на приобретение таких залогов, лишь бы не остаться на руках с ненужным им имуществом. «Кредит на приобретение залогового имущества в нашем банке получить можно, и такой вид кредитования в самом деле пользуется спросом. Уровень первичного взноса определяется в каждом конкретном случае в зависимости от ликвидности залогового имущества», – отмечает Сергей Ревко. Большинство банков с временной администрацией также предлагают кредиты на имеющиеся у них изъятые залоги. Как бы ни парадоксально это звучало, но банк находит деньги для того, чтобы это имущество было реализовано. Правда, условия по таким кредитам не самые привлекательные. Несмотря на то что каждый случай имеет собственную специфику, процентные ставки все равно стартуют с 20% годовых в гривне, а сроки по автокредитованию и ипотеке существенно уменьшены. Вот и получается, что банкиры зачастую сковывают себя сами проблемными залогами, пытаясь выручить за них как можно больше и не учитывая, что количество реальных покупателей с каждым днем уменьшается.

Мнение эксперта

Любомир Шершун, председатель cовета директоров юридической компании L.I.Group:

Возможность признания банкротом физического лица, которое не является предпринимателем, преду-смотрена законодательством многих государств с высокоразвитой экономикой, таких как США, Италия, Великобритания и других стран, и их опыт является положительным в этом направлении.

С одной стороны, введение института банкротства физического лица, в случае внедрения этого механизма в Украине, предоставит законодательную возможность защитить права всех кредиторов, а не только банков, и позволит гражданам, которые по не зависящим от них причинам потеряли часть своего дохода, списать свои долги перед кредиторами или же добровольно погасить их в порядке и способом, согласованным с кредиторами через применение специальной процедуры.

С другой стороны, в условиях низкого уровня жизни населения и злоупотребления со стороны кредиторов введение института банкротства может повлечь последствия, противоположные запланированным, а именно – лишить многих граждан средств к существованию.

Автор – ЕЛЕНА МОШЕНЕЦ
Источник – http://www.investgazeta.net

<p>The post Украинские банки уже собрали залогов по кредитам на $1 млрд. гривен first appeared on Іпотека в Україні.</p>

В результате продолжающегося ипотечного кризиса и падения цен на недвижимость все больше домовладельцев в США должны по ипотечным кредитам больше, чем они могут выручить от продажи своей недвижимости. В итоге 21,8% всех домов в США (около 21 млн. домов), стоят намного дешевле, чем были куплены до кризиса. Об этом говорится в отчете американского аналитического агентства Zillow.

Наиболее существенное падение цен на жилье в США за год наблюдается в ранее достаточно «дорогих» городах Феникс — 35%, Лас-Вегас — 32%, Сан-Франциско — 31%.

Как отмечается в отчете агентства, «сочетание падающих цен и необходимости вносить платежи по ипотеке, которая была оформлена по гораздо более высокой стоимости жилья, фактически «топит» заемщиков».

«В некоторых штатах стоимость больше половины домов намного меньше суммы обязательств по ним», — приводятся в исследовании слова вице-президента аналитического департамента Zillow Стэна Хамфриза.

В качестве примера подобных рынков эксперты приводят Лас-Вегас, где 67,2% домовладельцев не смогут оплатить свой ипотечный кредит, если продадут свои дома.

На других рынках, таких как Стоктон (Калифорния) в подобной ситуации находятся владельцы 51,1% домов, а в Модесто (Калифорния) — 50,8%.

«Владельцы домов, стоимость которых намного меньше суммы ипотечных обязательств по ним, пребывают в трудной ситуации. Любые финансовые проблемы, связанные, к примеру, с потерей работы или проблемами со здоровьем, поставят под угрозу саму их возможность хоть как-то расплатиться с кредитом», — указывает Хамфриз.

При этом, по его мнению, оценка Zillow в отношении доли подобных домов в США может быть даже консервативной. «Я думаю, ситуация может быть гораздо хуже, чем мы оценили. Во всяком случае этот тренд набирает свою силу», — подчеркнул он.

В феврале 2009 года темпы снижения цен на жилье в 16 из 20 крупнейших городов США замедлились впервые с 2007-го. Однако в Кливленде, Шарлотте, Нью-Йорке и Вашингтоне спад, наоборот, усилился.

<p>The post 22% американцев должны по ипотеке больше, чем стоит их жилье first appeared on Іпотека в Україні.</p>

На прошлой неделе с рынка ушла немецкая ИК RG Securities. Немцы больше не верят в Украину. Об этом свидетельствует отказ немецкой инвестиционной компании RG Securities создавать у нас ипотечный банк. Еще полтора года назад компания получила разрешение Антимонопольного комитета Украины на создание банковского учреждения, однако из-за мирового кризиса ликвидности планам так и не суждено было сбыться. В самой компании отмечают, что вернутся к вопросу создания банка после улучшения ситуации на рынке.

Впрочем, если верить сегодняшним прогнозам, рынку ипотечного кредитования грозит наиболее затяжной период восстановления – инвесторы не скоро поверят в способность ипотечных ценных бумаг привлекать долгосрочные ресурсы. Наглядным примером того стало изменение политики Международного ипотечного банка, который создавался несколько лет назад как специализированное учреждение. Кризис заставил акционеров не только пересмотреть стратегию банка, прекратив при этом ипотечное кредитование, но и сменить философию и название финучреждения.  

Немецкий отход

В компании RG Securities на развивающиеся рынки делалась особая ставка. Приоритетным считалось развитие сотрудничества с Украиной и Россией. В частности, среди партнеров компании фигурируют такие имена, как «АТОН» (Москва), «Тройка Диалог» (Москва, Киев), Concorde Capital, Dragon Capital, Foyil Securities, Millennium Capital, «Киевская инвестиционная группа».

RG Securities считает себя первым немецким банком, который начал развивать украинские «идеи» в Европе. Это проявлялось в выводе депозитарных расписок украинских компаний на Франкфуртскую фондовую биржу. Среди клиентов компании фигурируют банк «Форум», «Галнафтогаз», «Надра Банк». Два года назад совместно с Deutsche Bank RG Securities создали так называемый «Сертификат на украинский индекс», в который включены все обращающиеся на Франкфуртской бирже депозитарные расписки на акции украинских компаний, входящих в индекс ПФТС.   

К слову, партнер RG Securities вовсе не испугался украинских рисков и недавно заявил о полноценном входе на украинский рынок. Несмотря на то, что офис Deutsche Bank присутствует в Украине с 2005 года, банк планирует существенно усилить свои позиции в корпоративном сегменте, начиная с нынешнего года. 

Могикане

Участники рынка называют компанию RG Securities последней, кто отказался от ипотечного кредитования в Украине. Получить ипотечный кредит в украинских банках сегодня практически нереально. По данным Национальной ипотечной ассоциации, реальный рост ипотечного рынка в 2008 году практически остановился и составил лишь 3,7%. По состоянию на начало года общий размер ипотечного портфеля украинских банков составляет 107,6 млрд. грн. На пятерку банков-лидеров (УкрСиббанк, Укрсоцбанк, ОТП Банк, Райффайзен Банк Аваль, Надра Банк) ипотечного кредитования приходится около 60% от общего объема ипотечного портфеля.

Источник – http://www.investgazeta.net

<p>The post Иностранцы не хотят инвестировать в украинскую ипотеку first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Австрийский холдинг Raiffeisen International Bank Holding AG, которому принадлежит отечественный Райффайзен Банк Аваль, планирует оставить ставки по кредитам неизменными в этом году, невзирая на троекратное увеличение резервов для покрытия сомнительных долгов. В банке ожидают, что объемы кредитования в 2009 г останутся на прошлогоднем уровне. В 2008 г. объем выданных кредитов потребителям вырос на 19% и составил 57,9 млрд евро.

Raiffeisen International, который работает на рынках 17 стран Восточной Европы и владеет наибольшими финучреждениями с иностранным капиталом в Украине и России, увеличил резервы для покрытия сомнительных долгов до 414,8 млн евро в четвертом квартале прошлого года.

 “…в этом году Raiffeisen International сфокусируется на усилении активного кредитного портфеля и рисковом менеджменте”, – говорится в сообщении банка.

Напомним, что в феврале аналитики международных рейтинговых агентств S&P и Moody`s заявили о том, что западные банки ограничат помощь восточноевропейским дочерним организациям.

Более того, некоторые эксперты предположили, что материнские банки будут пытаться любыми способами вернуть вложенные инвестиции. А это ухудшит положение их “дочек”, в том числе и в Украине.

Украинские специалисты соглашаются с тем, что в условиях финансового кризиса украинским “дочкам” западноевропейских банков вряд ли стоит рассчитывать на щедрую поддержку материнских финучреждений. Впрочем, их положение все равно лучше, чем у остальных отечественных банков.

Источник – Delo.ua

<p>The post Холдинг Raiffeisen сохранит объемы кредитования first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Обвал пирамиды ценных ипотечных бумаг, стремительный рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам, резкое падение цен на жилье – все это в той или иной мере характерно для большинства стран с развитой банковской системой. И хотя причины ипотечного кризиса могут отличаться, шаги, которые предпринимают правительство и регуляторы для выхода из кризиса, вполне сравнимы. Как помогают ипотечным заемщикам туманного Альбиона?

Кризис в Британии, которую всегда упоминают как одну из стран, где ипотечная система особенно развита, сказал свое слово обвалом ипотечного рынка, который по основным показателям вернулся на уровень весны 2001 года. По данным Совета ипотечных кредиторов страны, в январе 2009 года объем выданных ипотечных кредитов составил 12,4 миллиарда фунтов стерлингов, тогда как в январе 2008 этот показатель был вдвое больше. Кроме того, цены на недвижимость королевства продемонстрировали такое рекордное падение, какого не было в течение последних 30 лет. На фоне всего этого за 2008 год почти в два раза выросло количество случаев отчуждения недвижимости в счет уплаты по кредитам из-за просрочек по платежам. Эксперты прогнозируют ухудшение этой ситуации в дальнейшем, а реальное количество просроченных кредитов на конец 2008 года составило 340 тысяч. Главная причина такого положения дел, на которую указывают эксперты – рост количества безработных, число которых к декабрю 2008 года достигло 1,07 миллиона.

К решению проблемы ипотеки Великобритания подошла сразу с двух сторон, разработав пакет предложений по стабилизации ситуации. С одной стороны, Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA) централизовано запретило выдавать ипотечные кредиты по тем условиям, которые были популярны ранее, и которые и повлекли за собой кризис в таком значительном масштабе. Например, теперь британцы, которые впервые хотят получить кредит на сумму, составляющую всю стоимость от приобретаемого жилья, не смогут этого сделать. А минимальный первоначальный взнос даже для самых надёжных заемщиков должен составлять не менее пяти процентов от стоимости жилья. Но самое главное – отныне максимальная сумма кредита не будет превышать уровень годового дохода заёмщика более чем в три раза – тогда как ранее выдавались кредиты на жилье, которые превышали доход более, чем в шесть раз.

Обезопасив систему от проблем в дальнейшем, правительство Соединённого королевства и регулятор принялись за меры по уменьшению негативных последствий от наступившего кризиса. Здесь следует отметить, что меры принимались ещё задолго до начала 2008 года. Благо, государство могло себе позволить выделить около ста миллиардов долларов Банку Англии на выкуп ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, меняя их на казначейские облигации и тем самым предоставляя банкам дополнительное финансирование, в котором они нуждались. Кроме того, правительство страны полностью либо частично национализировало четыре банка, у которых были проблемы. Кроме того, задолго до прогнозируемого кризиса Банк Англии трижды понижал учётную ставку, пытаясь повлиять на ситуацию путем повышения доступности ресурсов.

Что касается заемщиков ипотечных кредитов, то здесь помощь государства вылилась в средства на порядок меньше – всего около 280 миллионов долларов (200 миллионов фунтов стерлингов) было выделено на специальную программу поддержки ипотечного кредитования (The Homeowner Mortgage Support Scheme). Программа была обнародована третьего декабря 2008 года, и ее одобрили восемь крупнейших банков, которые охватывают 70% ипотечного рынка. Её цель – помочь заёмщикам с временными проблемами в доходах сохранить свое жилье, взятое в кредит, причём, в первую очередь она касается тех семей, где все члены остались без работы. Основной посыл – отсрочка платежей по кредиту сроком до двух лет – за счёт того, что часть платежей вносит государство. Но для этого нужно соответствовать определённым условиям:

– сумма ипотечного кредита не должна превышать 400 тысяч фунтов стерлингов (около 560 тысяч долларов), а жилье должно быть у заемщика единственным;
– регулярно вносить определённую сумму в счет задолженности по кредиту и идти на переговоры с банком;
– у заёмщика должны быть сбережения до 16 000 фунтов;
– заёмщик имеет возможность ежемесячно оплачивать определенную сумму в погашение кредита и в дальнейшем.

Если вышеуказанные условия соблюдаются, заемщик проходит оценку на предмет соответствия требованиям для участия в программе и получает своеобразную гарантию – если он полностью утратит возможность оплачивать кредит, то за него это будет делать государство. Кроме вышеперечисленного, правительство Британии собирается выделить 15,85 миллионов фунтов на информацию для должников по кредитам – чтобы советы «что делать?» получили заёмщики по всей территории страны. До этой программы существовала другая, под названием Income Support for Mortgage Interest (SMI), которая предусматривала возможность заёмщика обратиться за помощью на 40-ой неделе после потери работы. Новая программа уменьшила этот срок до 13 недель. Участие в программе автоматически прекращается, как только заёмщик становится способным оплачивать долг самостоятельно.

Что касается опыта решения проблем в стране, которая по банковской системе ушла от Украины не так далеко, как Великобритания, то здесь мы можем рассмотреть пример Польши.

Что происходит у ближайших соседей из Польши?

Проблемная задолженность по ипотечным кредитам в Республике Польша за последний год – с января 2008 года по январь 2009 года выросла более чем в два раза – с 2,4% до 5,4%. На данным Национального банка Польши, задолженность по таким кредитам на конец 2008 года превысила 190 миллиардов злотых (около 55 миллиардов долларов). Как и в Украине, около 70% ипотечных кредитов страны выдано в инвалюте, в частности в швейцарских франках. А основная причина роста проблемных кредитов – резкое падение курса польского злотого – на 35%, что сделало затруднительным погашение кредитов для заемщиков, получающих доходы в национальной валюте. Также к этому причастен и рост безработицы, который по прогнозам может достичь 13%. Одновременно наблюдается падение цен на недвижимость на 20-30% в 2008 году, и эксперты прогнозируют дальнейшее падение до 35% от текущей стоимости жилья в 2009 году. Не будем здесь останавливаться на всех антикризисных шагах, которые предприняло Польское правительство для улучшения ситуации в стране, например, на сокращении расходов бюджета или специальной программе в поддержку предпринимателям, а остановимся только на ипотеке.

Как и в Британии, большинство банков пересмотрели условия выдачи ипотечных займов, в том числе и уже выданных. К счастью для заёмщиков, второе явление не массовое. Однако перегибы, по которым банки при покупке квартиры выдавали ссуду на 110% от стоимости квартиры, чтобы заёмщик сделал ремонт, теперь поправлены: теперь банки хотят не менее 20% первоначального взноса по ипотеке.

Что касается программы помощи заёмщикам с просроченными кредитами, то соответствующий закон должен вступить в силу с начала мая. Польское правительство сначала планировало выделить для этих целей до 400 миллионов злотых – более 150 миллионов долларов. По последним данным, озвучена цифра 1,5 миллиардов злотых. Помощь смогут получить поляки, которые потеряли работу и выплачивают кредиты за недорогое жилье площадью до 70-ти квадратных метров. Во всех основных чертах эта программа один в один напоминает Британскую. Так же для участия в программе нужно будет доказывать все документально (размер долга, выплаченные взносы и т.д.), и право на участие будут иметь те, кто вовремя сообщил банку о своих финансовых проблемах и пошёл на переговоры с учреждением. Помощь будет предоставляться сроком на год. Пока неясен вопрос относительно того, будет ли это займом государства заемщикам или средства не придется возвращать. Однако даже если польский Сейм проголосует за второй вариант, то возвращать заемщикам помощь придется не ранее, чем через два года, и осуществляться это будет без дополнительных доплат или процентов в течение восьми лет.

А что у нас?

Опыт Великобритании и Польши, несомненно, полезен Украине. Только почему-то за границей забота политиков о своем народе действеннее и полезнее. Хотя справедливости ради стоит заметить, что и у нас витают в воздухе предложения по помощи заёмщикам – Ассоциация украинских банков предложила законопроект, по которому специальный фонд при Министерства труда и социальной политики должен помогать ипотечным заёмщикам, потерявшим платежеспособность: платить банку проценты и ежемесячную сумму погашения тела ипотечного кредита. А также выкупать при этом долг у банка и становиться новым ипотекодержателем. Будет ли принята эта инициатива и создан такой фонд? Поможет ли это должникам по ипотеке? Найдутся ли у государства средства на это? Пойдут ли банки навстречу? Все станет ясно уже в ближайшее время, после рассмотрения проекта закона Кабмином, а затем – Верховной Радой Украины. В любом случае, помощь конкретным заёмщикам, пусть даже не очень большому их количеству, намного эффективнее и нужнее сегодня простым украинцам, чем поддержка избранных застройщиков или прямое государственное финансирование банков.

С опытом решения проблем ипотечных долгов в США мы ознакомим наших читателей 27 марта 2009 года.

Автор – Алиса Лисицына
Источник – Простобанк Консалтинг

<p>The post Чем поможет украинцам пример Великобритании и Польши? first appeared on Іпотека в Україні.</p>

CB Richard Ellis, одна из крупнейших международных компаний по оказанию брокерских и консалтинговых услуг, успешно продает объекты недвижимости в Испании, сделав на них скидку около 25%. В мае прошлого года компания открыла сайт, на котором действует интернет-аукцион по продаже объектов, обладающих по тем или иным причинам невысокой ликвидностью.

Например, это непрофильные активы банков или девелоперские проекты, законченные в то время, когда рынок был переполнен.

В среднем скидки на подобные объекты составляют 20-30%, а в отдельных случаях доходят до 47%, передает Reuters. В CB Richard Ellis заявили, что им уже удалось продать таким способом 43 объекта недвижимости, в основном в последние три месяца, на общую сумму 9,5 млн евро.

Источник – Prian.ru

<p>The post Испанский ипотечный брокер придумал способ продажи “безнадежной” недвижимости first appeared on Іпотека в Україні.</p>