Так банки имеют выход на региональные и зарубежные рынки,возможность использовать страховые,инвестиционные сети.Филиал-это обособленное подразделение,расположенное вне места нахождения банка,оно осуществляет все банковские операции от имени банка.

Представительство — это также обособленное подразделение банка, расположенное вне места его нахождения,представляет интересы банка и обеспечивает его защиту.Представительство,в отличие от филиала,не может осуществлять банковские операции.

Представительство создано банком для обеспечения представительских функций,совершения сделок и решения правовых вопросов.Представительство банка не занимается кредитованием,расчетно-кассовым обслуживанием населения.Чтобы покрывать свои текущие расходы,банк открывает представительству текущий счет.Филиалы и представительства банка не юридические лица.Они ведут свою деятельность по положениям,утвержденным самим банком,и являются открытыми со дня уведомления Банка России.

Банки и их филиалы могут открывать внутренние структурные подразделения вне их места нахождения.К таковым относятся дополнительные офисы,кредитно-кассовые офисы,операционные кассы вне кассового узла,обменные пункты.Банковские операции и сделки могут осуществляться только теми подразделениями банка,которые открыты и осуществляют свою деятельность в установленном порядке.Все решения по работе филиалов и подразделений осуществляются на очередном годовом общем собрании участниками банка.Что касается дополнительных офисов, они могут осуществлять банковские операции,предусмотренные лицензией.Они не могут располагаться вне подведомственной территории банка,утвержденной Банком России.

Кредитно-кассовый офис может кредитовать физических лиц и субъекты малого предпринимательства,а также осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов.Такой офис имеет возможность располагаться вне пределов территории,подведомственной территориальному учреждению Банка России.Это же относится и к операционной кассе банка вне кассового узла.

В 2005 году у банков появилась возможность открывать передвижные пункты кассовых операций.Задача таких структурных подразделений-предоставлять банковские услуги населению на территории с неразвитой банковской инфраструктурой в отдаленных районах, где возведение целого банка не прибыльно.Так называемые «точки продаж»-это все виды выше перечисленных подразделений.В России банки могут иметь дочерние и зависимые хозяйственные общества,в том числе банки и другие кредитные организации.Помимо всего прочего,российские банки с разрешения Банка России могут создавать филиалы на территории иностранного государства.Сеть таких филиалов российских банков за границей развита минимально.

Защищаем банковскую карту от мошенников

Взлом кредитной карты

Один из распространённых способов воровства денег с платёжных карт — копирование данных, написанных на самой карте, и использование их для оплаты товаров и услуг в интернете. Обычно это происходит в кафе или ресторане, когда клиент отдаёт карту официанту для оплаты. Но то же самое может случиться и при потере карты: если вовремя не заметить, что она исчезла, очень быстро можно лишиться всех средств, лежавших на счёте, к которому привязана карта.

Самый простой способ защиты от использования скопированных данных карты интернет-мошенниками — пользоваться картами с защитой по технологии 3D Secure. В этом случае для удалённой оплаты надо ввести ещё один пароль, который банк присылает на мобильный телефон клиента. Соответственно, если у мошенника нет доступа к вашему телефону, то потратить деньги со счёта у него не получится. Впрочем, 3D Secure срабатывает не в 100% случаев — некоторые сайты не запрашивают эту проверку.

Вспомним, что для удалённой оплаты используются данные с лицевой стороны карты — номер, срок действия и имя владельца, а также специальный код (CVC2/CVV2), напечатанный на обратной стороне карты около подписи владельца. При этом для оплаты товара в «настоящем» магазине достаточно только данных с лицевой стороны и подписи. В случае с чиповыми картами и вовсе хватает пароля (пин-кода), на саму карту продавцы часто и не смотрят. В банкомате тоже нужен лишь пин-код.

Поэтому можно использовать ещё один способ защиты вашего счёта от подобного мошенничества (только от этого вида, не от других!) — физическое удаление с карты одного из элементов, необходимых для оплаты в интернете. Очевидно, что стирать имя, номер и срок действия карты не стоит (они нужны в других случаях), да и технически это сложно — такие записи чаще всего выдавлены в пластике (эмбоссированы). Зато трёхзначный код на обороте, во-первых, для оплаты в магазинах не нужен, а во-вторых, просто напечатан. Его можно закрасить маркером или даже полностью удалить, аккуратно стерев лезвием. Первый вариант защитит карту от фотографирования нерадивыми официантами, а второй полностью исключит его использование. Естественно, предварительно надо надёжно сохранить код — на бумаге и/или электронном носителе, особенно если вы сами пользуетесь данной картой для платежей в интернете.

Следует понимать, что даже столь радикальные меры не гарантируют 100%-й защиты: некоторые интернет-сервисы не запрашивают CVC2/CVV2 для подтверждения транзакции. Их очень мало, но тем не менее, они существуют. Поэтому в любом случае необходимо соблюдать другие меры предосторожности: стараться не давать карту в руки посторонним людям, а в случае потери немедленно её блокировать.

Основа любого коммерческого банка — это собственный капитал.

Он может быть сформирован в начале создания банка и приумножаться в процессе его деятельности.Собственный капитал могут внести учредители при создании банка.Внести учредители средства могут напрямую, тогда банк создается в форме ООО,если через покупку акций,то банк будет в форме акционерного общества.

Собственный капитал может также состоять из всех накоплений, получаемых банком в процессе его деятельности,которые не были распределены среди акционеров банка в виде дивидендов,а также при увеличении стоимости активов банка.Из-за собственного капитала у банка есть экономическая самостоятельность и стабильность функционирования.Банк является как бы резервом и при утрате части своих активов все равно остается платежеспособным.Капитал банка поддерживает ряд очень важных функций.

Защитная функция — это когда капитал является «бронежилетом» при текущих убытках,для разрешения которых нужно время руководству банка.

Функция регулирования: здесь капитал действует регулятором деятельности банка,из-за чего государственные органы задают нормы экономического поведения,предостерегающие от больших рисков.Такие нормы задает ЦБ РФ,он же и с помощью них регулирует деятельность банка.

Оперативная функция: здесь собственный капитал является источником создания материальных активов и развития материальной базы банка.Собственный капитал служит источником доверия клиентов к банку.Для акционерного банка собственный капитал является регулятором курса роста акций,при оценке стоимости банка исходят из размера его чистых активов.Собственный капитал обеспечивает получение дохода акционерам банка пропорционально размеру вклада,в установленный капитал каждому его акционеру выплачивается доля прибыли банка в виде дивидендов.

Источниками собственного капитала банка являются: уставной капитал,резервный фонд и нераспределенная прибыль. Уставной капитал банка состоит из величины вкладов его участников и определяет минимальный размер имущества,гарантирующего интересы его кредиторов.Для акционерных банков-это номинальная стоимость его акций,купленных учредителями.Для банков в форме ООО-номинальная стоимость долей его учредителей.
Величина уставного капитала прописывается в учредительном договоре о создании банка.Для стабильной и устойчивой работы банка Банк России установил сумму в пять млн.евро.Вклады в уставной капитал банка производятся в виде материальных активов и денежных средств.Учредители банка обязаны полностью оплатить уставной капитал созданного ими банка в течение одного месяца после его регистрации.

Капитал Банков

Добавочный капитал состоит из прироста стоимости имущества при его переоценке, положительную переоценку ценных бумаг,купленных банком и нужных для перепродажи,а также эмиссионный доход-это разница между ценой размещения акций при эмиссии и их номинальной стоимостью.Прирост стоимости имущества банка при переоценке и хороший результат переоценки ценных бумаг предполагают увеличение стоимости его чистых активов и,значит,являются источником его собственного капитала.

Резервный фонд существует для исправления убытков при непосредственной деятельности банка.Устанавливается по уставу банка.Деньги в резервный фонд идут от прибыли отчетного года,оставшейся в пользование банка после уплаты всех налогов и других платежей.Получается,идут от чистой прибыли.Минимальные отчисления должны быть не менее пяти процентов от чистой прибыли.

Нераспределенная прибыль — это такая прибыль,которая накапливается в течение предыдущих лет.Используется банком на непредвиденные расходы.Капитал банка увеличивают за счет накопления прибыли и методом привлечения дополнительного капитала с финансового рынка.Накопление прибыли может идти путем быстрого создания резервного фонда или в форме накопления нераспределенной прибыли за последнее время.Такой путь наиболее эффективный для капитализации,тем более,что он не затрагивает сложившуюся структуру управления банком.Здесь есть и минус в том,что использование значительной части полученной прибыли для увеличения собственного капитала будет означать снижение текущих дивидендов у акционеров банка и приведет к падению курса акций банка.

Привлечение дополнительного капитала банка,созданного в форме ООО,может происходить за счет вкладов участников банка и за счет вкладов третьих лиц.Привлечение дополнительного капитала акционерными банками может осуществляться путем размещения дополнительных акций.Увеличение капитала делается для того,чтобы привлечь дополнительные ресурсы и в последующем привлечь еще больше ресурсов.
Эмиссия акций банком не должна рассматриваться как средство решения проблем недостатка средств и привлечения ресурсов для их последующего выгодного размещения.

Для того чтобы взять кредит в банке,заемщик должен предоставить в банк следующие документы:

— анкета заявителя
— паспорт или другой документ,удостоверяющий личность заемщика
— данные о доходах,также данные о доходах поручителей

Для трудящихся граждан:

— справка с рабочего места,которая несет информацию для банка
— название предприятия,его адрес,телефон,банковские данные
— срок работы заемщика,поручителей
— должность заемщика,поручителей
— доход за последние полгода
— удержания из заработной платы за полгода

Для пенсионеров:

— пенсионное удостоверение
— справка из органов социальной защиты населения (при получении пенсии через банк такая справка не требуется)

По предоставленным документам банк производит анализ кредитоспособности заемщика.Кроме того,для определения кредитоспособности банк анализирует как месячные доходы,так и расходы заемщика.Доходы заемщика-это зарплата,пенсия,премии,дивиденды,проценты и др.Расходы заемщика-это оплата жилья,коммунальные платежи,подоходный налог,другие налоги,алименты,выплаты по другим кредитам,страховки.Банк определяет для своего клиента наиболее подходящие условия,сроки погашения кредита.Итоги анализа используются для определения суммы кредита,первоначального взноса и предварительного срока погашения кредита.С этой целью банки при расчете размера кредита и сроков кредитования исходят из определенного соотношения ежемесячных платежей в погашении кредита и причитающихся процентов с суммой месячных доходов заемщика. Каждый банк по-разному определяет это соотношение.

К примеру,Сбербанк РФ определяет это так:

                                                                                  Р = Дч * К * t

где Дч — среднемесячный доход за полгода за вычетом всех обязательных платежей; К — коэффициент в зависимости от величины Дч; t — срок кредитования в месяцах.

Кредит

Также делается анализ платежеспособности поручителя.Анализ платежеспособности заемщика-это важное условие при предоставлении потребительского кредита.За последние годы возросла просроченная задолженность по кредитам населения банкам в несколько раз.

Банки передают часть просроченной задолженности коллекторским агентствам,они собирают долги с населения.Чтобы уменьшить просроченную задолженность, банки применяют скоринговые системы,сущность которых основана на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных заемщиков.Со скоринговыми системами кредитный специалист принимает быстрые решения о возможности предоставления кредитов большому количеству заемщиков.

С 2007 года банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий,связанных с получением и использованием кредитов.К примеру,при оформлении потребительского кредита комиссионный сбор составляет от 300 до 2000 евро,по автокредитованию взимается плата в размере 100-300 евро в зависимости от стоимости и вида приобретенного транспортного средства,при получении кредитной карты клиенты банка платят за ее обслуживание ежегодно от 4 до 100 евро.

При в принципе идентичности ипотечных программ различных банков и одинакового подхода к оценке кредитоспособности заемщика различия все же есть.Но в любом случае разобраться во всех этих нюансах потенциальный заемщик может и самостоятельно. Дело только в том, сколько энергии он на это истратит.

К примеру, покупка квартиры в новостройке через ипотеку — отдельная история. Ее нюансы в том, что только единицы новых квартир аккредитованы в банках,а в связи с этим ипотеку можно и не получить. Множество «острых камней» существует и в процессе подбора документов, тогда как профессиональный ипотечный брокер заблаговременно ознакомлен об этих моментах.

В данную услугу, предоставляемую профессиональным ипотечным брокером, как правило, входят проведение предварительного андеррайтинга, а также выбор из многочисленных предложений банков наиболее оптимальной программы кредитования для конкретного заемщика. Далее идет создание кредитного дела с последующей передачей его в выбранный банк и сбора пакета документов на объект недвижимости,который понравился клиенту.Далее идет процедура одобрения банком этой недвижимости в качестве объекта залога.Ипотечный брокер берется за представление интересов клиента в страховой и оценочной компаниях и само собой в банке — при подписании кредитного договора.

Услуги профессионального ипотечного брокера выгодны не только заемщикам,которые могут взять индивидуальные преференции в рамках кредитных программ,но и банкам.Банки берут от брокера выгодных клиентов,что позволяет избавиться от необходимости предварительного андеррайтинга.Если же рассуждать о каких-либо бонусах от банка для клиента брокера, то обычно это отмена комиссий за рассмотрение заявки клиента или уменьшение суммы комиссий за обслуживание и ведение счета.

Как добиться получения кредита

При получении кредита действуют многие факторы:

1. ваша профессия
2. ваша доходность в отрасли
3. перспективы роста ваших доходов
4. ваш карьерный рост в предшествующие годы
5. стабильность вашей рабочей отрасли и множество других.
   

   Кредит

Ясно,что вы не можете повлиять на основные факторы,такие как возраст,стаж работы,наличие детей,судимость,к примеру,но по другим вопросам у вас имеется возможность подать информацию в наиболее выгодном положении.Стоит заметить,как бы вы не стремились быть идеальным заемщиком,не стоит обманывать службу безопасности банка,можно пойти другим путем — тщательно подготовиться к визиту в банк.

Отказом в получении кредита может быть элементарная вещь — внешний вид,манера поведения.Чем выше сумма получения кредита,тем больше вы должны обратить на это внимание.Сланцы,майка,шорты,здесь полностью не уместны.Также отказом могут послужить: вызывающая стрижка,татуировки,множество украшений.Не подойдет и спортивный костюм с кроссовками.Самый оптимальный внешний вид для получения кредита — это деловой стиль (для мужчин — темный костюм,галстук;для женщин — пиджак,юбка не выше колен,также желательно не вызывающего цвета).

Особое внимание уделите обуви,она не должна быть пыльной,грязной и должна полностью подходить вашему костюму.Также стоит обратить внимание на сумку или папку,где вы будете держать документы.Если у вас устаревший сотовый телефон и другие аксессуары,то не следует демонстрировать их.И,наверно,самое главное: хорошая прическа,аккуратный внешний вид всегда окажут благотворное влияние на получение кредита.

Обратите внимание на своей речью. Слишком быстрая речь неуместна.Будьте уверенным в себе и никуда не торопитесь.Кстати,о документах. Необходимо иметь при себе как можно больше документов.Возьмите паспорт, медицинский полис, страховое пенсионное свидетельство,водительское удостоверение,военный билет.

Как правило,в анкете требуется указать два телефона: домашний и рабочий.Предупредите родственников и сослуживцев о предстоящем звонке из банка.

Доход прописанный вами в анкете доход должен быть таков,чтобы рассчитывать на указанную сумму( примените кредитный калькулятор,чтобы выявить максимально возможную сумму кредита). Если имеете непогашенный кредит,не вздумайте обмануть по этому поводу сотрудника банка.Здесь банк может пойти вам на встречу и выдать второй кредит.

Если Вашего дохода недостаточно для получения желаемой суммы,вы можете привлечь в качестве созаемщика или поручителя супруга(и). Если семейные отношения не зарегистрированы должным образом, стоит хорошо подумать, сообщать банку о своем гражданском браке, или лучше поставить в анкете свое фактическое холостое (незамужнее) положение.Известно,что возврат маленького по сумме кредита наиболее прост для незамужней бездетной женщины до 30 лет с высшим образованием. Но и здесь нет единого критерия.

Не стоит при большом доходе просить у банка маленькие суммы на длительный срок – это выглядит весьма подозрительно: здесь либо данные о зарплате не соответствуют действительности,либо приходит на ум мысль о неумении вами планировать свой бюджет.Здесь ни то,ни другое обстоятельство не способствует принятию сотрудником банка положительного решения по кредиту.

Знайте,что,изучая вашу кредитоспособность,банк на основе статистических данных прогнозирует риски и,приняв отрицательное решение,способствует вам избежать сложной ситуации.Да и,любой банк применяет собственные методики оценки кредитоспособности клиентов,поэтому отказ в кредите в одном банке вовсе не означает, что вы не сможете получить кредит в другом банке.