Sinds 1 april 2009 kan je beroep doen op de vernieuwde verzekering gewaarborgd wonen. Deze gratis verzekering biedt dekking voor wie zijn hypothecaire lening niet kan afbetalen.

Deze verzekering bestond al langer, maar werd in augustus 2008 stopgezet wegens gebrek aan succes. De oude verzekering had zo’n 4.500 aanvragen per jaar, of zo’n 87 per week. De vernieuwde verzekering gewaarborgd wonen heeft ondertussen al zo’n 5.500 aanvragen ingediend gekregen, wat neerkomt op zo’n 300 per week.

Het nieuwe stelsel heeft dus een verdrievoudiging met zich meegebracht.

De verzekering geldt voor een periode van 10 jaar. Wordt u in die periode ontslagen of arbeidsongeschikt, dan kan u na een wachttijd van 3 maanden een tegemoetkoming krijgen.

De tegemoetkoming kan slechts gelden voor 18 opeenvolgende maanden. Daarna moet je opnieuw werk vinden voor een periode van minstens 3 maanden. Daarna kan je maximum opnieuw 18 maanden beroep doen op de verzekering.
De verzekering telt ook voor kortere periodes van tegemoetkoming.

Financiële tegemoetkoming

Hoe groot de tegemoetkoming is, hangt af van:

• het werkelijk geleden inkomensverlies
• de maandelijkse aflossing en de duur van de periode waarin u een beroep doet op de verzekering.

Enkele cijfers

• Het eerste jaar is de tegemoetkoming beperkt tot 70 procent van het afbetalingsbedrag, met een grensbedrag van 500 euro.
• Het tweede jaar ontvang je nog 56 procent, met een limiet van 400 euro.
• Het derde jaar ontvang je 42 procent met een limiet van 300 euro.

In de meeste gevallen is dan het klassieke woonkrediet, of een hypothecair krediet de meest aangewezen formule. Het woonkrediet is veel meer dan een gewone lening. Het is namelijk een kredietopening die gewaarborgd wordt door een hypotheek op een onroerend goed. Hierdoor kan je genieten van een gunstiger tarief, aangezien de bank garanties heeft met betrekking tot het ontleende bedrag.

Het woonkrediet biedt dus een lagere rentevoet dan een kredietformule zonder waarborg. De regels voor deze kredietvorm zijn echter wettelijk vastgelegd. Als je wil geniet van het voordelige tarief van het woonkrediet, dan ben je verplicht een onroerend goed in waarborg te geven.

Hoeveel je kan lenen en aan welk tarief, hangt in de meeste gevallen dus ook af van de geschatte waarde van uw woning.

Het onroerend goed dat je in hypotheek kan geven, kan zowel een perceel grond, als een bestaande woning zijn.

Voorwaarden:

• Het onroerend goed moet in België of in het Groothertogdom Luxemburg gelegen zijn;
• Het moet in volle eigendom toebehoren aan de personen die het goed in hypotheek geven.

Als je de terugbetalingen van het woonkrediet niet nakomt, dan heeft de bank het recht het onroerend goed te verkopen.

Het aantal betalingsachterstanden is met 2,3 procent gestegen in vergelijking met vorig jaar. Het bedrag waarom het gaat is zelfs met 9,2 procent gestegen. Het totale bedrag komt neer op 2,03 miljard euro.

Vorige jaren was het aantal wanbetalers nochtans afgenomen, maar als gevolg van de economische crisis is dat aantal opnieuw gestegen.

De wanbetalingen zijn vooral gestegen bij de hypothecaire kredieten. Eind juni waren er maar liefst 349.330 wanbetalers. De toename was vooral het grootst bij de kredietopeningen.

Bron: De Standaard

1. Datum van de lening

   De woonbonus kan slechts aangewend worden voor leningen die aangegaan zijn na 1 januari 2005. Gaat het om een herfinanciering van een krediet van voor 1 januari 2005, dan blijft het oude systeem van toepassing.

2. Kenmerken van het krediet

   De lening moet aangegaan zijn bij een kredietvertrekker binnen de Europees Economische ruimte en door een hypothecaire inschrijving gewaarborgd zijn. Het krediet moet ook een minimumlooptijd hebben van 10 jaar.

3. Doel van de lening

   De lening moet dienen voor de aankoop, de bouw, de volledige of gedeeltelijke vernieuwing of het behouden van de enige en eigen woning, of voor het betalen van de successierechten erop.
   Een lening genomen voor het kopen van bouwgrond komt niet in aanmerking, tenzij u de gebouwde woning betrekt op het einde van het tweede jaar volgt op het nemen van de lening.

4. Eigen woning

   De woning die je aangekocht hebt moet je bewonen op het einde van het jaar waarop u de lening hebt afgesloten.
   Uitgezonderd als je het huis niet kan bewonen wegens:

   • Contractuele bepalingen
   • Wettelijke bepalingen
   • Beroeps- of sociale redenen
   • De stand van de bouwwerkzaamheden

   Hou er wel rekening mee dat deze uitzonderingen beperkt zijn in tijd. Je moet het huis bewonen op het tweede jaar volgend op het jaar van afsluiten van de lening. Zoniet verliest u onheroepelijk de woonbonus.

5. Enige woning

   Je maakt ook alleen kans op de woonbonus als de woning je enige woning is. De fiscus kijkt naar de toestand op 31 december van het jaar waarop je de lening afsloot.
   Als je toch een huis hebt die je aanbiedt op de vastgoedmarkt, dan moet het huis verkocht zijn voor 31 december van het jaar van de afsluiting van het woonkrediet.

Voldoe je aan al deze voorwaarden, dan kan je genieten van het fiscale systeem van de woonbonus.

Bij verschillende banken is het tarief voor een autolening de afgelopen weken met 1,5% gestegen, tegenover januari van dit jaar. De duurdere tarieven zijn vooral te wijten aan de hogere rente op de spaarboekjes die de banken tegenwoordig aanbieden.

Uiteraard rekenen de banken die meerkost dan aan bij de klanten, in dit geval bij de tarieven op de autoleningen. Verwacht wordt dat de rente op hypothecaire kredieten ook nog zal stijgen, maar gelukkig is de concurrentie op die markt nog vrij hoog en blijven we voorlopig van die rentestijging gespaard.

Onder het fiscale systeem van de woonbonus is er één enkele aftrek per belastingsplichtige. Dus één bedrag voor zowel de betaalde intresten, de kapitaalaflossingen en de premies van de schuldsaldoverzekering.

Voor het aanslagjaar 2007 kon maximum 1.920 euro aan intresten, kapitaalaflossingen en eventueel betaalde premies ingeven. De eerste 10 jaar wordt de basisaftrek verhoogd met 650 euro per persoon.

Als er drie of meer kinderen ten laste op 1 januari van het jaar volgend op dat waarin je de lening aanging, dan krijg je een bijkomende verhoging van 70 euro. Deze bijkomende aftrek zal niet toegepast worden indien het gezin eigenaar is geworden van een tweede woning voor 31 december van het inkomstenjaar.

Verbouwers kunnen voortaan energiebesparende investeringen op krediet laten uitvoeren. Hoewel de kostprijs van dit soort investeringen over het algemeen wel meevalt hebben vele gezinnen toch niet het budget om de meerkost te dragen. De financiële drempel ligt vaak nog te hoog en daarom wil men met dit krediet die mensen een duwtje in de rug geven.

Via het krediet voor energierenovatie kan de particulier de investeringen in schijven afbetalen met het geld dat hij bespaard op de energiefactuur. De aannemer of uitvoerder van de werken wordt dan betaald via de bank.

Momenteel draait het nog om een proefproject van 6 maanden en neemt alleen nog maar de Royal Bank of Scotland deel.

Wat is een woonkrediet?

Een Woonkrediet is in feite een lening voor een onroerend doel, aangegaan op lange termijn, gewaarborgd door een hypotheek op een onroerend goed of een onroerend voorrecht.

De bank vereist over het algemeen een hypothecaire inschrijving in eerste rang voor het totale bedrag van het woonkrediet. Dit betekent dat bij een eventuele verkoop de bank voorrang krijgt op de schuldeisers in tweede en volgende rangen. Hierdoor kan je wel van gunstige kredietvoorwaarden genieten.

Er bestaan ook kredietformules zoals het brugkrediet en de woonlening, maar die bieden een minder gunstig tarief.

Quotiteit

De quotiteit is de verhouding tussen het gevraagde bedrag en de waarde van het huis. Hoeveel geld u kunt lenen en aan welk tarief hangt dus meestal af van de geschatte waarde van uw nieuwe woning.

Looptijd van het woonkrediet

De looptijd van het krediet kan variëren van 10 tot 30 jaar en algemeen gesproken is de rente op langere termijnleningen lager. Dus hoe korter de looptijd van de lening, hoe hoger de rente. Als je zelf al over een startkapitaal beschikt, dan kan je vaak een lagere rente bekomen.

Je kan bij het afsluiten van de lening ook een vrijstelling van kapitaalaflossingen vragen. Dit houdt in dat je pas na een afgesproken periode begint met het aflossen van het kapitaal. In die periode betaal je dan enkel intresten. De terugbetaling van het geleende kapitaal wordt dan gespreid over de resterende looptijd van het krediet.

Tot voor kort was de gemiddelde looptijd van een krediet nog vastgelegd op 20 jaar. Deze stijging in looptijd is vooral te wijten aan de hogere vastgoedprijzen en de stijging van de rente sinds 2006.

De Belg sluit almaar meer op jongere leeftijd een woonkrediet af. In 2007 was 36 procent van de woonkredietnemers jonger dan 30 jaar, in 2005 was dat nog 32 procent.